第一篇：大論文：論道德與法律的關(guān)系

論道德與法律的關(guān)系

道德和法律是相互聯(lián)系的。它們都屬于上層建筑，都是為一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)服務(wù)的。它們是兩種重要的社會調(diào)控手段，自人類進入文明社會以來，任何社會在建立與維持秩序時，都不能不同時借助于這兩種手段，只不過有所偏重罷了。兩者是相輔相成、相互促益、相互推動的。其關(guān)系具體表現(xiàn)在：

1、法律是傳播道德的有效手段。道德可分為兩類：第一類是社會有序化要求的道德，即一社會要維系下去所必不可少的“最低限度的道德”，如不得暴力傷害他人、不得用欺詐手段謀取權(quán)益、不得危害公共安全等；第二類包括那些有助于提高生活質(zhì)量、增進人與人之間緊密關(guān)系的原則，如博愛、無私等。其中，第一類道德通常上升為法律，通過制裁或獎勵的方法得以推行。而第二類道德是較高要求的道德，一般不宜轉(zhuǎn)化為法律，否則就會混淆法律與道德，結(jié)果是“法將不法，德將不德”。法律的實施，本身就是一個懲惡揚善的過程，不但有助于人們法律意識的形成，還有助于人們道德的培養(yǎng)。因為法律作為一種國家評價，對于提倡什么、反對什么，有一個統(tǒng)一的標準；而法律所包含的評價標準與大多數(shù)公民最基本的道德信念是一致或接近的，故法的實施對社會道德的形成和普及起了重大作用。

2、道德是法律的評價標準和推動力量，是法律的有益補充。第一，法律應(yīng)包含最低限度的道德。沒有道德基礎(chǔ)的法律，是一種“惡法”，是無法獲得人們的尊重和自覺遵守的。第二，道德對法的實施有保障作用。“徒善不足以為政，徒法不足以自行”。執(zhí)法者的職業(yè)道德的提高，守法者的法律意識、道德觀念的加強，都對法的實施起著積極的作用。第三，道德對法有補充作用。有些不宜由法律調(diào)整的，或本應(yīng)由法律調(diào)整但因立法的滯后而尚“無法可依”的，道德調(diào)整就起了補充作用。

3、道德和法律在某些情況下會相互轉(zhuǎn)化。一些道德，隨社會的發(fā)展，逐漸凸現(xiàn)出來，被認為對社會是非常重要的并有被經(jīng)常違反的危險，立法者就有可能將之納入法律的范疇。反之，某些過去曾被視為不道德的因而需用法律加以禁止的行為，則有可能退出法律領(lǐng)域而轉(zhuǎn)為道德調(diào)整。

法律與道德又相互交叉與滲透，其兩個重要表現(xiàn)為：一是法律意識與道德觀念具有同一屬性而相互聯(lián)系，二是法律規(guī)范與道德規(guī)范的調(diào)控范圍有所重疊而相互包容。一般來說，凡是法律所禁止和制裁的行為，也是道德所禁止和譴責的行為；凡是法律所要求和鼓勵的行為，也是道德所培養(yǎng)和倡導(dǎo)的行為。反言之，許多道德觀念也體現(xiàn)在法律之中，許多道德問題也是可以訴求法律解決的問題。不過，從規(guī)范作用的范圍來看，法律與道德對人們行為有著不同層次的要求。前者一般只能規(guī)定最起碼的行為要求，而后者可以解決人們精神生活和社會行為中更高層次的問題。例如，道德可以要求人們“毫不利己，專門利人”，而法律只能規(guī)定人們不許損人利己或損公肥私。

總之，法律與道德是相互區(qū)別的，不能相互替代、混為一談，也不可偏廢，所以單一的法治模式或單一的德治模式不免有缺陷；同時，法律與道德又是相互聯(lián)系的，在功能上是互補的，都是社會調(diào)控的重要手段，這就使得德法并治模式有了可能。

第二篇：《道德情操論》論文

《道德情操論》

——論文

姓名：侯中華 學(xué)院：外國語學(xué)院 學(xué)號：21111133 專業(yè)：英語

聯(lián)系方式：*** 《道德情操論》讀后感

最早接觸世界經(jīng)濟學(xué)泰斗亞當.斯密是在高中學(xué)習(xí)歷史的時候，學(xué)習(xí)到他所著的《國富論》，鑒于當時的對市場經(jīng)濟的興趣，隨即找機會拜讀了該書。自此，對亞當.斯密這個人印象特別深，但具體的對他的其他作品并不甚了解。上大學(xué)以來，我習(xí)慣閱讀各種書籍，希望并樂于通過多讀書，讀好書來不斷充實自己的知識，武裝自己的頭腦，擴展自己的視野。由于之前有過了解，所以一直在尋找機會拜讀亞當.斯密的其他作品，前段時間剛讀完溫家寶總理一直強烈推薦的《道德情操論》，剛好趕上選讀課開始，所以寫一些自己的讀后感受吧！

好多人評論亞當.斯密的《道德情操論》是至今惟一的一本全面系統(tǒng)分析人類情感的著作，他要告訴讀者：人在追求物質(zhì)利益的同時要受道德觀念的約束，不要去傷害別人，而是要幫助別人。這種“利他”的道德情操應(yīng)該永遠地種植在每個人的心靈深處。而且，每個人對這種人類樸素情感的保有和維持對整個市場經(jīng)濟的和諧地運行，甚至民族的強盛將是至關(guān)重要。《道德情操論》告訴我們，一個社會，如果人人都只追求個人利益將會引發(fā)災(zāi)難性的后果。“如果一個社會的經(jīng)濟發(fā)展不能真正分流到大眾手中，那么它在道義上將是不得人心的，而且是有風險的，因為它注定要威脅社會穩(wěn)定。”所以說人是復(fù)雜的，人不僅有私欲，也有情操。無論人怎么樣自私，他都有一種“關(guān)心別人的命運，把別人的幸福看成是自己的事情”的本性。正因為人類懂得感同身受，擁有普世之愛，所以人才區(qū)別于動物；正因為守望相助，前人為后人栽樹，小我為大我犧牲，人類社會才得以在惡劣的生存條件下存續(xù)至今。同時，《道德情操論》是一本心理學(xué)色彩比較鮮明的著作，所以亞當.斯密用同情的基本原理來闡釋正義、仁慈、克己等一切道德情操產(chǎn)生的根源，說明道德評價的性質(zhì)、原則以及各種美德的特征，并對各種道德哲學(xué)學(xué)說進行了介紹和評價，進而揭示出人類社會賴以維系、和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，以及人的行為應(yīng)遵循的一般道德準則。而同情、正義、仁慈、克己這些理論，在相當程度上，就是個人、群體社會心理的反映。

比如說，斯密在第一篇論述同情感時說：“因為這種同情的感覺，就像人性中所有其他原始的感情那樣，絕非僅限于仁慈的人才感覺得到，雖然他們的這種感覺也許比其他任何人都更為敏銳強烈。即使是最殘忍的惡棍，最麻木不仁的匪徒，也不至于完全沒有這種感覺”“我們雖然并非不愿意和我們的朋友分享我們的喜悅，但我們更加渴望向他們傾訴我們心里的不愉快；他們同情我們的不愉快，比同情我們的喜悅，會讓我們得到更大的滿足，而他們對我們的不愉快缺乏同情感，則比他們對我們的喜悅?cè)狈ν楦校恿钗覀冋痼@。”在這里，斯密對同情的本質(zhì)與特征的透視可謂入木三分！他明顯傾向于人性本善論。斯密對最殘忍的惡棍、最麻木不仁的匪徒，還持有一些最基本的性善的希望。也許，我們就應(yīng)當簡單地相信，這世界上絕大多數(shù)人都是好人。

就其實際價值和地位而言，《道德情操論》被稱為與西方經(jīng)濟學(xué)的“圣經(jīng)”的《國富論》不相上下，所以溫家寶總理曾在多種公共場合多次推薦《道德情操論》，其用心之良苦，應(yīng)能夠促使人們對市場經(jīng)濟的發(fā)展進行反思，從對亞當斯密的片面、庸俗的理解中解放出來，科學(xué)全面地理解真正的亞當.斯密，進而深入全面地從理論發(fā)源處理解市場經(jīng)濟理念。《道德情操論》告訴我們市場經(jīng)濟應(yīng)該是一個講道德的經(jīng)濟。沒有誠信、同情心這些最基本的道德觀念，市場經(jīng)濟就會引發(fā)災(zāi)難。建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟時，應(yīng)當按照《道德情操論》的要求，建設(shè)社會主義道德的市場經(jīng)濟。我們要特別重視社會公平與正義，把社會的經(jīng)濟發(fā)展成果真正分流到大眾手中，在道義上贏得人心，促進社會經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定和諧地發(fā)展。如今我們身處千急劇變革的市場經(jīng)濟大潮中，每一個普通人都面臨著貧富差距拉大、企業(yè)改革、股市非理性繁榮等各種各樣的問題，人們身處其中又常常感到被自私、虛榮、妒嫉、仇恨、貪婪和背信棄義等不道德的情感所包圍，因而更加向往感恩、大度、慷慨、正直、勤儉、自我克制等人性的美德。國家雖然是物質(zhì)文明建設(shè)和精神文明建設(shè)兩手抓，但精神文明建設(shè)顯然已落后太多，國人的文明素質(zhì)和道德水平亟需改善和提高。所以對于我們來說，第一是發(fā)展。第二是協(xié)調(diào)發(fā)展。我們要特別重視社會公平與正義。可能是亞當?斯密預(yù)見到了這樣的結(jié)果，所以耗費畢生心血寫成了這本被認為是至今惟一的一本全面系統(tǒng)分析人類情感的《道德情操論》，現(xiàn)在，我們正走在構(gòu)建社會主義和諧社會的道路上，道德的作用和力量至關(guān)重要。用道德立身，用文明塑魂，用發(fā)展說話，相信在不遠的將來，我們的物質(zhì)文明和精神文明會比翼齊飛、并駕齊驅(qū)。我們優(yōu)秀的中華民族，我們古老的中華國度，會真正煥發(fā)出耀眼的勃勃生機和活力，將向世人展現(xiàn)我們禮儀之邦和文明之邦的輝煌魅力。作為青年大學(xué)生，有使命需要我們來肩負的同時，更有義務(wù)等待我們?nèi)ヂ男小蹏胤ǎ饚熓丶o是我們大學(xué)生應(yīng)具備的最起碼素質(zhì)，摒棄那些不良學(xué)風和矯情的樣子，加強自身的道德素養(yǎng)，展現(xiàn)大學(xué)生應(yīng)有的風貌，不讓有的人把我們稱為墮落的90后，而是崛起的新一代！

通過對《道德情操論》的閱讀，我認為這對我來說是一次思想情感的一次重要洗禮，我一邊讀一遍思考和反思，使我樹立了正確的道德觀，增強了我的責任意識，使我的思想道德更加成熟。

第三篇：選修課倫理與道德論文《道德情操論》

《道德情操論》 讀后感

生活中充滿了人與人的交往，我們的情感意識，對一個事物的看法，對一個人的看法，都在客觀的，主觀的變化著。但我們感覺也許難以洞察到它的細微的改變?nèi)绾斡绊懼覀兊男袨椋鴣啴斔姑茉?道德情操論》這本書中對人類豐富多彩的道德情操世界作了簡明扼要的理路說明，不僅在理論上給予我們知識，更是在現(xiàn)實生活中給予我們更多的精神鼓勵與支持。讓我們深深感受到來自古人哲理思想的經(jīng)典感悟給我們的啟迪，如沐春風一般。在（道德情操論）中斯密用同情的基本原理來闡釋正義、仁慈、克己等一切道德情操產(chǎn)生的根源，說明道德評價的性質(zhì)、原則以及各種美德的特征，并對各種道德哲學(xué)學(xué)說進行了介紹和評價，進而揭示出人類社會賴以維系、和諧發(fā)展的基礎(chǔ)，以及人的行為應(yīng)遵循的一般道德準則。

如斯密在第一篇論述同情感時便說：“因為這種同情的感覺，就像人性中所有其他原始的感情那樣，絕非僅限于仁慈的人才感覺得到，雖然他們的這種感覺也許比其他任何人都更為敏銳強烈。即使是最殘忍的惡棍，最麻木不仁的匪徒，也不至于完全沒有這種感覺”“我們雖然并非不愿意和我們的朋友分享我們的喜悅，但我們更加渴望向他們傾訴我們心里的不愉快；他們同情我們的不愉快，比同情我們的喜悅，會讓我們得到更大的滿足，而他們對我們的不愉快缺乏同情感，則比他們對我們的喜悅?cè)狈ν楦校恿钗覀冋痼@。” 他認為同情、同情心是人類天賦的本性之一，換句話說，情感互動構(gòu)成社會生活天然的、不可或缺的組成部分。接著，他引出一個類似公理的常識，即相互同情的愉快，同情既能增加快樂也能減輕痛苦。如斯密在其著作中就有這樣一段話“假如中國這個偉大國家連同她的全部億萬居民突然毀于一場地震，那么一個同中國沒有任何關(guān)系的很有人情味的歐洲人會有什么反應(yīng)呢。我認為，他首先會對這些不幸的人遇難表示深切的哀悼，他會憂心忡忡地想到人世無常，人類創(chuàng)造的全部成果就這樣頃刻間灰飛煙滅。”在不久前發(fā)生的小悅悅事件中，廣大百姓在知曉這一事件后無不對她的不幸遭遇報以同情，對她的父母報以同情，這種同情會減弱她父母心中的苦痛，人們在同情她的遭遇時心中也會得到一種滿足。

作為一本倫理學(xué)巨著，亞當斯密的（道德情操論）卻又與哲學(xué)密切相關(guān)，哲學(xué)的思辨與嚴肅貫穿于整本書中。而對當今社會尤為重要的是亞當斯密對財富與道德之間的論述，中國改革開放30年以來在經(jīng)濟上取得了巨大成就，但在道德建設(shè)中卻裹足不前，物質(zhì)社會的快速發(fā)展往往導(dǎo)致人們?yōu)榱俗分鹄娑鵂奚\信，或是為了實現(xiàn)自己的目的而犧牲他人的利益。也許我們能從斯密的敘述中找到答案與解決方法。

亞當斯密認為：無疑，人都是利己的。經(jīng)濟人的利己體現(xiàn)在能夠以貨幣形式衡量的物的獲得上，而社會人利己的體現(xiàn)卻是自身需要的感覺的獲得，用現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)的概念，這種感覺即為“效用”，亦即對人而言，物的獲得只不過是一種手段，目的卻是實現(xiàn)自己想要的感覺。把人作為“社會人”，我們就可以理解很多“經(jīng)濟人”無法理解的現(xiàn)象。亞當斯密正是以社會人假設(shè)為前提，論述了人應(yīng)當怎樣才能更好的“利己”，答案正是“利他”。因為在利他的過程中，你會獲得你所需要的感覺，這對當代中國人來說極具借鑒意義。

我們國家正處于社會轉(zhuǎn)型期，一方面經(jīng)濟快速發(fā)展，另一方面，人們的精神文明建設(shè)卻大大落后經(jīng)濟社會的發(fā)展，這就極易讓人產(chǎn)生利益至上，或一切向錢看齊的觀念，認為金錢可以帶來一切。但亞當斯密在道德情操論中早已論述：金錢可以滿足人最基本的物質(zhì)需要，但買不來別人對你發(fā)自內(nèi)心的尊重；金錢可以買來價值連城的藝術(shù)品，但能否從中獲得藝術(shù)的感染從而讓你獲得高峰體驗，卻根基于你自身的修養(yǎng)。簡單的說，金錢買不來感覺。

《道德情操論》從兩個方面闡述了如何獲得這些金錢所不能滿足感受，一方面是應(yīng)當如何對待自己；另一方面是如何對待他人。亞當斯密給出的答案是：“出于掛念自己的福祉，我們會具有審慎的美德；出于掛念別人的福祉，我們會具備正義和仁慈的美德”

在《道德情操論》中，斯密還告訴我們：一個社會如果人人都只追求個人利益將會引發(fā)災(zāi)難性的后果。“??如果一個社會的經(jīng)濟發(fā)展成果不能真正分流到大眾手中，那么它在道義上將是不得人心的，而且是有風險的，因為它注定要威脅社會穩(wěn)定。這段話，對我們今天的發(fā)展很有警示意義。

總之，亞當斯密的道德情操論具有重要的現(xiàn)實意義，對當今中國社會尤為如此，這不僅是反映在它能提升我們的道德水平，而是它能夠讓我們更好地理解當今社會和人性，從而能幫助我們建立一個繁榮和諧的社會。這既是為了大家，也是為了我們每個人自己，因為正如斯密所述，我們都是相互聯(lián)系在一起的。我們可以全力追求自己的利益，但我們不能因此而損害他人的利益，我們可以享有充分的自由，但卻不能損害他人的自由，我們可以享受正當權(quán)利，但不能忘記自己應(yīng)盡的任務(wù)。

第四篇：論保證保險合同法律關(guān)系2

論保證保險合同法律關(guān)系

--兼談汽車消費貸款保證保險合同

李利許崇苗

（李利北京師范大學(xué)北京100875

許崇苗 中國人壽保險股份有限公司北京100033）

[摘要] 對于汽車消費貸款保證保險在法律性質(zhì)上究竟是保險還是保證，在理論界爭議頗大。我國新修訂的保險法雖然明確規(guī)定財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括保證保險，但并沒有對保證保險進行定義。本文從界定保證保險的內(nèi)涵出發(fā)，在剖析目前存在的錯誤觀點的基礎(chǔ)上，論述了保證保險的法律性質(zhì)和保證保險合同的主體，進而提出了合理構(gòu)建保證保險法律關(guān)系的總體設(shè)想，并力爭澄清保證保險合同的獨立性、法律適用以及與合作協(xié)議和保證擔保的關(guān)系等理論問題，以期為汽車消費保證保險合同糾紛的解決和我國今后保證保險業(yè)務(wù)的重新開展提供理論指導(dǎo)。

[Abstract]Whether the Automobile Credit Guarantee Insurance,by nature of law, is a insurance or gurantee has been a major controversy in the theretical sphere.China's newly revised insurance law clearly provides that the guarantee insurance is included in the property insurance business, but the law does not give a definition of the guarantee insurance.This paper starts at defining the connotation of guarantee insurance, and discusses the legal nature of the guarantee insurance and subjects of guarantee insurance contracts，on the basis of analyzing the existing erroneous views.Furthermore, this paper provides the proposition of constructing of the rational legal relationship of guarantee insurance, and strives to clarify several theoretical problems about the guarantee insurance, such as the independence of the guarantee insurance contracts, application of the law and the relationship between cooperation agreements and guarantee insurance, and etc..The main purpose of this paper is to provide theoretical guidance on resolving the disputes arising from the automobile credit guarantee insurance and re-launching of the automobile credit guarantee insurance products in China's insurance market.[關(guān)鍵詞] 保證保險保險合同法律適用

Guarantee Insurance, Insurancecontract，Application of the law

一、問題的提出

保證保險首先出現(xiàn)于約18世紀末19世紀初英國、美國等商業(yè)信用發(fā)達的西方國家，最早產(chǎn)生的保證保險是誠實保證保險。保證保險在我國屬于一項新業(yè)務(wù)，但1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》后,各財產(chǎn)保險公司于1998年紛紛推出汽車消費貸款保證保險,其基本內(nèi)容是指由借款人向保險人支付保險費，在不能按時收回貸款時，由保險人賠償保險金。在該合同中，投保人為與被保險人訂立機動車輛消費貸款合同、購買機動車輛的公民、法人、國家機 1

關(guān)和其他組織；被保險人則為經(jīng)中國人民銀行批準為投保人提供機動車輛消費貸款的金融機構(gòu)。保險責任為保險事故發(fā)生后3個月，投保人仍未履行約定的還款義務(wù)，保險人按保險合同的約定負責償還投保人所欠款項。投保人未能按機動車輛消費貸款合同約定的期限償還欠款的，視為保險事故發(fā)生。在實踐中，汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)操作程序如下：首先由保險公司、貸款銀行和汽車經(jīng)銷商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。然后，根據(jù)該協(xié)議，汽車經(jīng)銷商協(xié)助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費貸款的借款合同、與保險公司簽訂汽車消費貸款履約責任保險合同等。伴隨著汽車消費需求的增長,車貸險迅猛發(fā)展,但自2002年下半年開始,形勢急轉(zhuǎn)直下,車貸險經(jīng)營風險凸現(xiàn)，部分地區(qū)車貸險的賠付率高達100%。為此，2004年1月15日,中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》,從2004年3 月31日起廢止原來的車貸險條款和費率，并要求各保險公司根據(jù)本通知要求重新制定車貸險條款費率，規(guī)范車貸險業(yè)務(wù)。從2004年4月份開始,車貸險全面停辦。隨著大量購車者逾期支付銀行貸款,各地的銀行紛紛起訴保險公司,要求保險公司依保證保險合同的約定賠償借款人尚欠的銀行貸款本息。由于理論界對保證保險的概念、性質(zhì)、保證保險合同的主體及如何適用法律等存在不同的認識，再加上沒有明確的法律、法規(guī)規(guī)范保證保險合同法律關(guān)系,不同法院對該類案件的處理結(jié)果存在很大差異。因此，非常有必要從理論上對保證保險合同法律關(guān)系進行探討。

二、保證保險的內(nèi)涵

（一）我國關(guān)于保證保險的立法

我國的保證保險最早出現(xiàn)于國務(wù)院于1983年9月1日頒布的《財產(chǎn)保險合同條例》中，該條例第2條規(guī)定：“本條例所指的財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標的的各種保險。”從條例的規(guī)定可以看出，保證保險是作為與信用保險等其他以財產(chǎn)或利益為保險標的的一種保險。當時只有中國人民財產(chǎn)保險公司一家保險公司經(jīng)營該項保險業(yè)務(wù)。因保險立法的不完備和缺少保證保險方面的經(jīng)驗，保證保險業(yè)務(wù)并沒有真正開展起來。1985年3月3日國務(wù)院發(fā)布的《保險企業(yè)管理暫行條例》第21條規(guī)定：“本條例中下列用語的含義是：

（一）人身保險：指保險企業(yè)在被保險方人身傷亡、疾病、養(yǎng)老或保險期滿時向被保險方或其受益人給付保險金的保險。

（二）人身保險以外的各種保險業(yè)務(wù)：指財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險、保證保險、信用保險等業(yè)務(wù)。”1996年7月25日中國人民銀行公布的《保險管理暫行規(guī)定》將保證保險列入所附的“主要險種名單”。我國2002年《保險法》雖未對保證保險作出規(guī)定，但該法用列舉和概括的方式規(guī)定了保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍，其第92條第1款列舉的財產(chǎn)保險范圍有三項：即財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險。同時用“等”字進行了概括，給保證保險留下了適用的余地。中國保監(jiān)會于2004年5月13日發(fā)布并于同年6月15日施行的《保險公司管理規(guī)定》對保證保險作出了規(guī)定。該條例第47條規(guī)定：“經(jīng)中國保監(jiān)會核定，財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營下列全部或者部分保險業(yè)務(wù)：

（一）財產(chǎn)損失保險；

（二）責任保險；

（三）法定責任保險；

（四）信用保險和保證保險；

（五）農(nóng)業(yè)保險；

（六）其他財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)；

（七）短期健康保險和意外傷害保險；

（八）上述保險業(yè)務(wù)的再保

險業(yè)務(wù)。”我國新修訂的保險法則明確規(guī)定財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括保證保險。1從上述立法中可知，保證保險是被我國保險立法所承認的，但對于保證保險的定義和內(nèi)涵沒有作出界定。

（二）保證保險的定義

保證保險有廣義和狹義之分。廣義的保證保險包括針對雇主和雇員忠誠擔保的誠實保證保險和針對合同履行擔保的確實保證保險。誠實保證保險是指保證保險人于被保險人因其受雇人之不誠實行為或其債務(wù)人之不履行債務(wù)所致?lián)p失，負賠償之責的保險。2確實保證保險是指被保證人不履行義務(wù)而使權(quán)利人遭受損失時，保險人承擔賠償責任的保險。狹義的保證保險僅指確實保證保險，汽車消費貸款合同保證保險是確實保證保險的一種。在國外，保證保險主要包括合同保證保險、行政保證保險和和司法保證保險等幾種類型。我國《保險法》沒有關(guān)于保證保險的定義，但在保險監(jiān)管機構(gòu)和司法部門的有關(guān)文件和批復(fù)中不乏有保證保險的定義，如中國保險監(jiān)督管理委員會對保證保險的定義為：“保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任。保證保險合同與保證合同的區(qū)別在于，保證合同是保證人為擔保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立的協(xié)議，其當事人是主合同的債權(quán)人和保證人，被保證人不是保證合同的當事人。保證保險合同的當事人是債務(wù)人（被保證人）和保險人（保證人），債權(quán)人一般

3不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人（受益人）。” 在保證保

險的定性上，理論界分為截然不同的兩類：一類認為保證保險實質(zhì)為擔保。另一類認為保證保險屬于保險的范疇。可見，無論是理論上還是實務(wù)上，都沒有對保證保險作出統(tǒng)一的定義。筆者初步認為，保證保險是由債務(wù)人向保險人投保自己的信用，當其不能履行合同義務(wù)致債權(quán)人遭受損失的，由保險人承擔賠償責任的保險。

三、保證保險的法律性質(zhì)

（一）關(guān)于保證保險法律性質(zhì)的不同觀點

國外學(xué)者一般認為，保證保險是保險公司開辦的保證業(yè)務(wù)。有些國家的保險法如愛爾蘭1936年保險法更直接將保證保險定義為“簽發(fā)保函或保證合同”。我國目前對保證保險法律性質(zhì)的認識，主要有“保險說（肯定說）”、“保證說（否定說）”和“二元說”三種觀點。“保險說（肯定說）”認為，保證保險合同與相關(guān)的借款合同并存于經(jīng)濟生活之中。保證保險雖然從形式上看類似于一種擔保，但其實質(zhì)應(yīng)為財產(chǎn)保險之一種，是保險公司以“保證”形式經(jīng)營的一種新型保險業(yè)務(wù)。“保證說（否定說）”認為，保證保險是保險人為被保險人向權(quán)利人提供擔保，如果由于被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人負賠償責任。所以，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，但其實質(zhì)是保險

4人對債權(quán)人的一種擔保行為。“保證說”的主要依據(jù)是保證保險不符合保險法

規(guī)定的基本原則和制度，如保證保險的保險事故均是借款合同債務(wù)的不履行，即債務(wù)人違約，不符合保險法原理等。“二元說”則認為保證保險既具有保險的屬1

2參見我國《保險法》第95條。參見我國臺灣地區(qū)“保險法”第95－1條

3參見《關(guān)于保證保險合同糾紛案的復(fù)函》（保監(jiān)法【1999】16號 1999年8月30日）

4參見最高法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號批復(fù)。

性，也具有保證的屬性。

（三）保證保險的法律性質(zhì)

“保證說（否定說）”以保證保險不符合保險法規(guī)定的基本原則和制度，否認目前的汽車貸款保證保險是保險，究其根源在于理論和實務(wù)中以保險合同當事人主要是投保人的不同來劃分信用保險和保證保險，并把信用保險錯位成保證保險。實際上，當事人的不同并不是區(qū)分信用保險和保證保險的標準，區(qū)分不同保險的實質(zhì)標準應(yīng)為保險利益和保險事故性質(zhì)的不同：就合同之債投保，若以債權(quán)人為被保險人，以其合同之債請求權(quán)保險利益投保的，為信用保險；以債務(wù)人為被保險人的，以其合同責任保險利益投保的，為保證保險。1999年8月30日中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于保證保險合同糾紛案的復(fù)函也持此種觀點。從這個角度講，信用保險合同是指保險人對被保險人(債權(quán)人)的信用放款和信用售貨所產(chǎn)生的債權(quán)提供擔保而同訂立的保險合同。在該合同中，投保人和保險人是當事人。投保人應(yīng)按照保險合同的約定向保險人支付保險費，在債務(wù)人不能償還債權(quán)人的款項時，保險人按照約定承擔賠償責任。保險人賠償保險金后，有權(quán)向債務(wù)人或負有責任的第三人追償。所以，信用保險合同的保險標的是信用風險。信用保險合同一般稱之為商業(yè)信用保險合同，是一種分散信用風險的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。而保證保險合同是指投保人為防范自身不能履行債務(wù)而承擔的責任風險而訂立的保險合同。保證保險與信用保險相比，在適用范圍上是不同的。從風險的角度來看，信用保險承保的風險，是合同債權(quán)不能實現(xiàn)的風險；保證保險承保的風險，是債務(wù)人不能履行債務(wù)的風險。從保險合同主體和保險利益的角度分析，信用保險合同的當事人一般是債權(quán)人和保險人，債權(quán)人是被保險人，保險利益為被保險人享有的債權(quán)，是為債權(quán)人利益存在的保險；而保證保險合同的當事人一般為債務(wù)人和保險人，債務(wù)人是被保險人，保險利益為債務(wù)人不能履行約定債務(wù)而承擔的責任，是為債務(wù)人利益存在的保險。從這個意義上講，目前實務(wù)中的汽車消費貸款保證保險并不是真正意義上的保證保險，其實質(zhì)為信用保險。原因在于該保險的被保險人是債權(quán)人，即經(jīng)中國人民銀行批準為投保人提供機動車輛消費貸款的金融機構(gòu)，其保險利益實質(zhì)仍為被保險人享有的債權(quán)。而在其他保證保險合同中，如誠實保證保險合同，因其雇主為投保人和被保險人，保險標的為雇員的誠實信用，保險利益為被保險人因其聘用的任何雇員的不誠實行為而遭受的經(jīng)濟損失，也不是真正意義上的保證保險。我們認為，真正意義上的保證保險在性質(zhì)上屬于財產(chǎn)保險，是指由保險人和債務(wù)人訂立保險合同，并約定如果由于債務(wù)人（被保險人）不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，保險人向被保險人或受益人承擔賠償責任。從保險利益的角度分析，保證保險實質(zhì)上為責任保險之一種，與保證擔保具有本質(zhì)上的不同。

四、保證保險合同法律關(guān)系的合理構(gòu)建

（一）保證保險合同的主體

目前汽車貸款保證保險的投保人即與被保險人訂立機動車輛消費貸款合同、購買機動車輛的公民、法人、國家機關(guān)和其他組織，只是名義上的投保人，實質(zhì)上的投保人是作為被保險人的經(jīng)中國人民銀行批準為投保人提供機動車輛消費貸款的金融機構(gòu)。借款人（債務(wù)人）只不過作為名義上的投保人代債權(quán)人（貸款人）繳納保險費而已。從這個意義上講，貸款保證保險的實質(zhì)是信用保險。真正意義上的貸款保證保險合同的當事人應(yīng)為投保人（債務(wù)人）和保險人，債務(wù)人也

是被保險人，并不存在被保證人的概念。中國保險監(jiān)督管理委員會也認為保證保險合同保證保險合同的當事人是債務(wù)人（被保證人）和保險人（保證人），而債權(quán)人一般不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人（受益人）。5

（二）保證保險的保險事故

根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保證保險事故的本質(zhì)應(yīng)為債務(wù)人客觀上不能或無法履行債務(wù)。理由如下：一是債務(wù)人客觀上不能或無法履行債務(wù)符合保險事故的要求，具有不確定性風險的特征；二是因為在保證保險中，若在債務(wù)人故意不履行債務(wù)的情況下，保險人也要承擔保險責任，為防止道德風險，必然要在法律上設(shè)置保險人賠償保險金后獲得向債務(wù)人（被保險人）追償權(quán)的制度。但在這種情況下，保險人承擔賠償保險金的義務(wù)，既不符合保險的基本原理，且保險人賠償保險金后再向債務(wù)人追償，也是不經(jīng)濟的，且會加大債務(wù)人惡意逃避債務(wù)的風險。若以債務(wù)人客觀上不能或無法履行債務(wù)作為保證保險的保險事故，并不存在道德風險，也無設(shè)置追償權(quán)制度之必要，且與保證擔保區(qū)別開來。

（三）保證保險合同的定義

真正意義上的貸款保證保險合同的當事人應(yīng)為投保人（債務(wù)人）和保險人，債務(wù)人同時為被保險人，其保險標的為合同債務(wù)，其保險事故應(yīng)為債務(wù)客觀上不能或無法履行，并不包括故意不履行債務(wù)。保證保險合同應(yīng)定義為由債務(wù)人以自己為被保險人向保險人投保自己的信用，當其客觀上不能或無法履行合同義務(wù)致債權(quán)人遭受損失的，由保險人承擔賠償保險金責任的責任保險合同。在該保險合同中，保險人賠償保險金后，并不享有對被保險人的追償權(quán)，使之和保證擔保加以區(qū)別。因為若把保證保險界定為保險，并把保證保險地保險事故界定為被保險人客觀上不能或無法履行債務(wù)，并把被保險人故意不履行債務(wù)視為故意制造保險事故作為保險人的免責事由，已經(jīng)消除了道德風險的發(fā)生，再規(guī)定保險人的追償權(quán)沒有必要，也是沒有法律依據(jù)的。因為在保險合同中，保險人只能享有代位追償權(quán)而不是追償權(quán)，否則，保證保險就失去了存在的意義，也無法與保證擔保區(qū)別開來。

五、需要澄清的幾個理論問題

（一）保證保險合同的法律適用問題

保證保險合同的法律適用與保證保險合同的性質(zhì)密切相關(guān)，關(guān)于保證保險合同的法律適用問題，應(yīng)遵循實質(zhì)重于形式的原則來解決。對于因汽車消費貸款保證保險合同發(fā)生糾紛的案件，應(yīng)根據(jù)合同的主要內(nèi)容、當事人責任、履約方式及合同目的等確定合同性質(zhì)屬于保險合同還是擔擔保合同，并據(jù)此確定相應(yīng)適用的法律。6若認定汽車消費貸款保證保險合同在實質(zhì)上屬于保險的范疇，不具有擔保的性質(zhì)，應(yīng)完全適用保險法，并無適用擔保法的可能和必要。若保險公司在汽車消費貸款保證保險合同中或在銀行簽訂的合作協(xié)議中明確約定為借款人的借款提供保證，屬于名義上為“保證保險”，而實質(zhì)上為保證擔保的業(yè)務(wù)，銀行向法院起訴要求保險公司承擔保證責任的，應(yīng)認定銀行與保險公司之間建立保證法律關(guān)系，適用擔保法認定保險公司的責任。

（二）保證保險合同的獨立性問題5參見《關(guān)于保證保險合同糾紛案的復(fù)函》（保監(jiān)法【1999】16號 1999年8月30日）

6參見2006年06月27日發(fā)布的《廣東省高級人民法院關(guān)于審理汽車消費貸款保證保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》

保證保險合同的獨立性是指其與基礎(chǔ)合同（如銀行與借款人簽訂的借款合同）是否存在主從合同的關(guān)系。確立保證保險合同獨立性的意義在于,基礎(chǔ)合同無效是否導(dǎo)致保證保險合同無效。對于保證保險合同的獨立性,理論界和司法界和存在截然不同的意見。筆者認為，保證保險合同在性質(zhì)上屬于保險的范疇，雖然其保險標的與基礎(chǔ)合同密切相關(guān)，但保證保險合同與基礎(chǔ)合同不具有從屬關(guān)系，保證保險合同具有獨立性。即基礎(chǔ)債權(quán)合同無效，并不影響保證保險合同的效力。只要基礎(chǔ)合同能夠產(chǎn)生債權(quán)和債務(wù)，投保人就具有保險利益，該保險合同就是有效的，發(fā)生約定的保險事故，保險人就要承擔保證保險責任。當然，保險人和投保人可以在保險合同中約定對無效保險合同不承擔保險責任的除外。

（三）保證保險合同與合作協(xié)議的關(guān)系問題

在汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)中,保險公司和發(fā)貸銀行通常都另外簽有“合作協(xié)議”。“合作協(xié)議”是保險公司與貸款銀行之間就開展機動車輛消費貸款業(yè)務(wù)而訂立的約定雙方基本權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議，通常約定銀行貸款的發(fā)放以保險公司出具保險單為前提。有的學(xué)者認為，合作協(xié)議不能視為投保人與保險公司簽訂的保證保險合同的組成部分。其理由是保證保險合同的投保人并不是合作協(xié)議的相對方。7筆者認為，汽車消費貸款保證保險合同的投保人在名義上是借款人，在實質(zhì)上為貸款銀行，因此，合作協(xié)議與保證保險合同的當事人是相同的，其內(nèi)容構(gòu)成保險合同的內(nèi)容。只要銀行與保險公司簽訂的合作協(xié)議，沒有違反法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定，可以認定為有效并作為確定當事人權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。若合作協(xié)議條款與保證保險合同中關(guān)于保險人責任的約定相沖突的，有約定的沖突條款處理原則的，從約定。無約定的，應(yīng)按照合同變更的處理規(guī)則來確定優(yōu)先適用的順序。

［參考文獻］

［1］ 許崇苗、李利著《最新保險法適用與案例精解》法律出版社2009年6月第1版 ［2］ 我國臺灣地區(qū)“保險法”

［3］《關(guān)于保證保險合同糾紛案的復(fù)函》（保監(jiān)法【1999】16號 1999年8月30日）［4］最高法院（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號批復(fù)

［5］《廣東省高級人民法院關(guān)于審理汽車消費貸款保證保險糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》

（2006年06月27日發(fā)布）

［6］王萍著《保險利益研究》機械工業(yè)出版社2004年1月第1版

［7］ 李祥俊、謝瑾：《汽車消費貸款保證保險有關(guān)問題的法律思考》，載于《保險業(yè)法制年

度報告》2007

［作者簡介］

李利：法學(xué)碩士、律師，北京師范大學(xué)政府管理研究所副教授

許崇苗：法學(xué)博士，律師、中國注冊會計師（CPA），現(xiàn)任中國人壽保險股份

有限公司法律與合規(guī)部副總經(jīng)理。

通訊地址：西城區(qū)金融大街16號中國人壽廣場A座6層郵編100033參見李祥俊、謝瑾：《汽車消費貸款保證保險有關(guān)問題的法律思考》，載于《保險業(yè)法制報告》2007。

第五篇：道德情操論論文

道德情操論論文

一、潔身自好，謙虛謹慎。

亞當·斯密認為：“人之所以一心向上爬，就是為了想得到他人的尊敬和欽佩，想得到這些只能用兩種方法：一是升官發(fā)財；二是潔身自好。不同的道路又導(dǎo)致了不同的心理狀態(tài)：一種是野心勃勃，貪得無厭；一種是謙虛公正。前者雖然帶著光環(huán)，卻華而不實；謙虛謹慎的人顯得雖然很得體，但除了那些慧眼人之外，很少有人注意。大多數(shù)人總是目光短淺地注視前者的財富和地位。后者雖然低調(diào)，但卻是真正德才兼?zhèn)涞娜耍巧鐣臈澚骸Ｎ覀內(nèi)粢Х拢矐?yīng)該選擇后者，不應(yīng)該選擇前者。”

潔身自好是極好的美德，而對于我們政府工作者，這不僅是一種美德，更是一種必須遵從的規(guī)范。王安石說：“吏不良，則有法而莫守；法不善，則有財而莫理”。只有為官清廉，才能做到寡欲、心平，否則，推行法制就沒有保障。只有清廉，才不會因情害法、因私枉法，才不會放縱罪犯、冤枉無辜。讀了《道德情操論》，明白了貪官污吏的本末倒置，他們被虛榮之心、被舒適安逸的生活狀態(tài)迷了眼，而這一切，只是來源于他們對幸福和完美的抽象的想象，他們原是希冀借此獲得他人的尊敬和欽佩，得到精神上的快樂，但卻不幸本末倒置，被欲望指引，被物質(zhì)蒙蔽，最終忘卻了自己追求財與權(quán)的出發(fā)點。

謙虛謹慎，實際上我們的先賢也有很多的教誨。我國古代偉大的哲學(xué)家和思想家、道家學(xué)派創(chuàng)始人老子曾經(jīng)說過：“慎終如始，則無敗事”。做事到結(jié)束都像開始那樣謹慎，就不會有失敗的事發(fā)生；唐朝著名詩人白居易也說過：“慎而思之，勤而行之”。考慮事情要謹慎，三思而后行，做事情時要勤奮；而一代偉人毛澤東同志也提出：“我們應(yīng)該謙虛、謹慎、戒驕、戒躁，全心全意地為人民服務(wù)”，“只要我們能夠這樣做，只要我們有正確的政策，只要我們一致努力，我們的任務(wù)是必能完成的”。這句名言，更是成為凝聚民心、激勵全黨和全體人民為實現(xiàn)國家富強、民族振興共同奮斗的精神力量。

人們對于新事物的認識總是從一個無知到有知、由淺入深逐步認識的過程。一個人無論多么聰明，多么有才華，但對世界的認識和所要掌握的知識、技能是有限的；一個人無論經(jīng)驗多么豐富，在錯綜復(fù)雜的客觀事物面前，對問題的認識和處理難以考慮周全，面面俱到。因此，我們在待人接物和處理問題時，一定要持謹慎態(tài)度，切忌急躁輕率、魯莽冒失。從近期反腐警示教育中一些干部犯錯誤的教訓(xùn)來看，不潔身自好、謙虛謹慎是一個很重要的原因。

二、先公后私，謹慎用權(quán)。

我們中華民族歷來崇尚道德。無論是以孔子為代表的儒家思想，還是以老子為代表的道家思想，無不都以高尚的道德作為他們的至高境界。宋代文人蘇轍就曾寫道：“轍生好為文，思之至深。以為文者氣之所形，然文不可以學(xué)而能，氣可以養(yǎng)而至。”這就說明，道德是做人的基本準則。怎樣做一個有道德的人?三國諸葛亮文曰：“勿以惡小而為之，勿以善小而不為”。我們要善于由大及小，從大處著眼，從小處著手，決不要以微小而不足道，細小而不足為。黨員干部要有“先人后己，先公后私”的思想覺悟，始終把黨的利益、集體利益、他人利益置于自己利益之上，好事、喜事首先想著群眾，不搞近水樓臺先得月，“利他”才是真正的利己。要做到艱巨任務(wù)搶在先，危難之際沖在先，改革創(chuàng)新闖在先。

胡錦濤總書記多次告誡各級領(lǐng)導(dǎo)干部要“以謹慎之心對待權(quán)力”。建筑行業(yè)管理部門手中掌握著全市建筑企業(yè)監(jiān)管的大權(quán)，政策、制度一旦有所改變，就會有形形色色的人出來打招呼，開后門。在這種情況下，我們應(yīng)該清醒地看到，我們手中的權(quán)力，是黨和人民的信任與重托，都是在一定的范圍、一定的限度內(nèi)按照一定的程序和規(guī)則運行的。我們要學(xué)會辯證地看權(quán)力，應(yīng)該明白“權(quán)為民賦，責重山岳”的道理，把權(quán)力看成是報效祖國、服務(wù)人民、奉獻社會的工具，而不是當成謀求利益的手段。手中掌握的權(quán)力越大，越應(yīng)該保持頭腦冷靜，把持住自己，謹慎用權(quán)，勤勉工作。

三、自我慎縱，公平公正。

“友誼、仁慈、大度”，這些美德在某種程度上可以聽任我們自己的選擇；但在遵守正義時，我們感到自己按照正義行事，會比按照友誼、仁慈或者慷慨行事受到更為嚴格的約束。”

周恩來總理說過：“情義只有建立在人民的利益之上，才是偉大的、崇高的”。我們要時刻保持清醒的頭腦，在社會交往中堅持講黨性、講原則、守紀律，始終保持共產(chǎn)黨人的政治本色，防止在前進的道路上迷失自我，堅持按照正義行事。

亞當·斯密認為正義這種美德不同于仁慈等其他的美德，它是用壓力強迫人們在遵守，對它的遵守并不取決于我們自己的意愿，誰違背它就會招致憤恨，從而受到懲罰。他在18世紀就提出：“當權(quán)者可以強制那些在他管轄之下的人，彼此按照一定程度的禮儀行事。這種強制普遍為人所贊同。市政官員可以制定法規(guī)，這些法規(guī)不僅禁止公眾之間相互傷害，而且要求我們在一定程度上相互行善。”

建筑管理，管理的是整個行業(yè)狀態(tài)，目的是為了保證城市的發(fā)展，行業(yè)的平衡。在工作開展中，既要確保行業(yè)規(guī)章制度的運行，在建工程的安全狀況，也要時刻“以人為本”，關(guān)注農(nóng)民工的合法權(quán)益。因此，我們要時刻端正心態(tài)、擺正位置，自覺將自己置于組織管理、紀律約束和群眾監(jiān)督之下。特別是在無人監(jiān)督的情況下更應(yīng)該能夠堅持原則、恪守道德，絕不能言行相悖、表里不一。我們要自覺抵制各種誘惑，謹防手中的權(quán)力被人利用和贖買，使自己被權(quán)力之劍所傷。不管是面對政府機構(gòu)、企業(yè)老板還是建筑民工，我們都要秉持公平公正的原則，以正義為導(dǎo)向，做到無愧于老百姓。

高尚的道德是對領(lǐng)導(dǎo)干部廉潔從政的基本要求，也是領(lǐng)導(dǎo)干部加強修養(yǎng)、保持本色的有效途徑。當然，提倡謙虛謹慎不是膽小怕事，提倡謹慎用權(quán)不是固步自封，提倡公平公正不是患得患失，而是希望我們出言和做事都建立在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，建立在事實的基礎(chǔ)上，建立在了解的基礎(chǔ)上。情感是人類共有的意識，高尚的道德情操是情感的進一步升華，而我們要做的是從高尚的道德情操中提煉出責任，對自己負責，對企業(yè)負責，對人民負責，要做到實事求是、一絲不茍、細致嚴密。責任的履行往往要和勇敢結(jié)合在一起，表現(xiàn)為謙虛、公正、廉潔、利他，要膽大而心細，講究策略而又注重成效。