第一篇：商業銀行的快速發展對農村信用社的啟示

商業銀行的快速發展對農村信用社的啟示

臨澧信用聯社 孟祥林

3月上旬，臨澧聯社組織7名客戶經理、相關部室負責人及聯社分管領導一行12人到湖南瀏陽、浙江臺州、嘉興禾城三家商業銀行進行實地學習考察，筆者作為客戶經理參加了這次考察活動，并就其所見、所聞、所想，結合臨澧聯社實際和平時的調查研究，形成如下學習考察報告。

3月瀏陽、浙江之行，時間緊湊，任務明確，震撼之大前所未有，啟示之大前所未有，加快發展、趕超發展的緊迫感和危機感前所未有。

我們感受到了什么才是真正的商業銀行運行模式。自金融體制改革以來，這三家銀行搶抓機遇，大膽突破自身體制機制障礙，率先開展真正意義的股份制改造，資本運作直接面向市場，業務品種直接面向客戶，創造了為人稱道的資本運作模式和業務運行模式。他們在外部爭論中出名，在內部不爭論中發展，譜寫了城鄉信用社前所未有的發展新篇章。以浙江臺州銀行為例，該行是在臺州市銀座城市信用社的基礎上發展而來的，信用社在1988年成立時只有10萬元資本金，6名員工，他們秉承“額小、面廣、高效”的貸款營銷理念，通過14年的發展，到2001年，各項存款達29.2億元，各項貸款達到17.9億元，業務規模是當時該地區金融機構的龍頭老大，且不良率一直控制在1%以下，連續14年沒核過一分錢呆——這在浙江乃至全國城鄉信用社系統都是一個奇跡。2002年3月份組建成臺州市商業銀行后，他們以此為平臺，本著“中小企業伙伴銀行”的經營理念，通過方便、快捷的服務方式，為大多數過去無法從銀行獲得貸款的民營企業、個體商戶創造了獲得銀行貸款的機會。他們以“一切為了客戶，為了客戶的一切”來強化服務，占領市場。目前該行擁有貸款客戶6萬多戶，戶均貸款達41萬多元。其中100萬元以下的貸款戶占貸款總戶數的93%，余額占到一半以上。龐大的小客戶群體給該行帶來了豐厚的回報。2010年，該行實現凈利潤10.88億，并被國家銀監委評為“全國服務中小企業先進單位”。其對中小企業貸款方面的一貫關注和優異表現，成為國家開發銀行首批微小貸款項目合作銀行，取得了德國IPC公司的信貸技術支持。他們搶抓客戶、爭取市場份額的最大特點是快捷方便。只要客戶符合條件，銀行的大門時刻都是敞開的。客戶存了多少錢，就可以隨時貸多少錢。存的多，貸的也多。“貸與不貸，日均存款額說了算；利率多少，存款積數說了算；權限以內，客戶經理說了算”。這些措施，極大地吸引了生產經營型客戶。300萬元以下的貸款，一個調查人，一個審批人就搞定了。“銀行把客戶當上帝，客戶把銀行當伙伴”，成了臺州銀行的一大特色，該行被臺州人親切地稱為“中小企業客戶的特色銀行”。目前他們推出的“急速貸款”、“小本貸款”在臺州很是盛行，其他商業銀行也在紛紛仿效，廣泛開展。

我們感受到了什么才是銀行的真情服務。一是臨柜人員的延時服務。當我們一行踏進臺州的土地，路過臺州銀行椒江支行已是晚上6點多鐘，只見銀行大廳燈火通明，一片忙碌的景象。我們感到有些納悶，通過詢問大堂經理，得知該行為滿足部分客戶的特殊需求，對客戶實行差別化、個性化服務，率先在全市推行延時服務。規定總行業務班人員早上7：30上班、晚下7點下班，支行早上7：30上班、晚上6：30下班，營業時間長達11個多小時。上班早，下班遲，沒有人叫苦叫累，靠的是什么？靠的是他們強烈的競爭意識和服務意識，靠的是他們深入人心的企業精神和崇高的敬業精神。二是客戶經理的延伸服務。在臺州銀行，每個客戶經理都有強烈的“以客戶為中心”的服務意識，并特別注重與客戶關系的日常維護。客戶經理的服務不光停留在單純的貸款服務上，有時還幫助客戶打理生意，提供信息等。有的客戶甚至把客戶經理當成自己的私人顧問，大事小事都與客戶經理一起商量決策，客戶對該行客戶經理的評價是“叫得應，請得動，幫得上忙”。其服務意識之強，服務工作之細，服務質量之優令我們大開眼界。三是業務操作的限時服務。“限時服務”是臺州銀行的一項重要制度，他們辦理一筆存款、取款、轉賬等業務都有嚴格的時間規定，服務窗口有3個以上客戶排隊，主管就要問責。在貸款發放上。他們也有具體的限時承諾：對一般老客戶申請貸款在10分鐘之內給予答復；對非首筆貸款客戶一路綠燈，上午申請、下午拿錢。首筆貸款額度在300萬元以下的，3天到位；300萬元以上的，5天以內搞定。這樣的效率讓我們感到非常吃驚。“時間就是金錢，效益就是生命”這一理念在臺州銀行表現得淋漓盡致。他們經營時間，經營客戶、服務客戶的觀念已經深入人心，深得人心。他們想企業之所想，急企業之所急，不斷細化、優化、強化服務，有力地支持了地方經濟的發展，使得當地中小企業融資難的問題變得不成問題。

我們感受到了濃厚的企業文化氛圍。走進瀏陽農村商業銀行，濃厚的企業文化氣息撲面而來，無論是在會議室還是在營業室，無論是在總行機關還是在支行網點，該行的“企業精神”、“企業愿景”等內容隨處可見，新產品、新業務宣傳單廣泛印發。全行上下從領導到員工，從內勤到外勤，服裝整齊劃一，個個精神抖擻，展示了良好的行業形象和文化氛圍。他們的目標是做“域內強壯銀行，省內標桿銀行，國內一流銀行”。在臺州銀行，從外觀形象到室內布局，從視覺識別到物品擺放，從服務流程到日常管理，都凸顯著特有的行業形象和厚重的文化傳承。他們的黨史、行史陳列館及員工培訓學院是該行開展企業文化建設的重要陣地，起到了教育員工、提升員工的積極作用。

我們感受到了什么是真正的市場競爭。我們考察的這三家銀行都處在經濟較發達的地區，金融市場的競爭異常激烈。以臺州為例，全市有各類商業銀行20多家，其分支機構營業網點數不勝數，這還不包括一些貸款公司、擔保公司等，市場競爭幾近“白熱化”，在很多區域基本形成了面對面、肩并肩的金融服務一條街的景象。在嘉興市，金融機構每年遞增3-4家。今年湖州銀行、紹興銀行等周邊城市商業銀行又在該市設立了網點。在瀏陽，農業銀行已經開始回搶農村市場，其機構已經設到了鄉鎮。其它商業銀行如中信銀行、民生銀行也陸續進軍到瀏陽市。農村金融市場的多元性、開放性、競爭性在這些發達地區顯得尤為突出。

我們感受到了巨大的發展差距。一是體制機制的差距。以臺州銀行為例，他們是真正市場化、企業化、公司化的法人治理模式和業務運行模式，體制先進，機制靈活，管理簡單高效。而我們的統一法人改革是流于形式，法人治理是“換湯不換藥”。其結果是管理成本不斷提高，而管理模式和效益還停留在原來的水平，改革沒有真正見到成效。二是觀念差距。還是以臺州銀行為例，表現在貸款投向上，我們是“貪大”，他們是“求小”；我們嫌小額麻煩不劃算，他們是“小額來者不拒”。在貸款風險防范上，他們關注的是核心、是實力、是還款來源；我們是重抵押，重形式，見有抵押就“OK”。在信貸服務意識上，我們是以自我為中心，給客戶貸款認為是支持，是幫忙；他們是以客戶為中心，一切為了客戶，為了客戶的一切，客戶享受的是真正的快捷方便。三是管理上的差距。我們的管理是傳統的人管人，凡事領導說了算；他們是用現代的科學合理的制度管人，“領導說了不算，制度說了算”。四是業務差距。由于體制機制原因，我們與臺州銀行沒有可比性。但我們與瀏陽、嘉興比，差距也非常之大。以嘉興禾城農村商業銀行為例，該行去年末存款總額160億，貸款100億，員工650人，總收入7.5億元。人均規模和效益是我們的5倍多。觀念的差距、管理的差距、體制機制的差距直接導致了結果的差距。探究瀏陽、浙江臺州、嘉興等3家銀行快速發展的奧秘，對我縣農村信用社的發展啟示良多。

一、我們要在縣域經濟快速發展的大好形勢下，謀勢而動，順勢而為，搶抓機遇，加快發展，努力實現新的突破。

善謀發展者必是善抓機遇者。細觀臺州銀行的發展歷程，我們不難看出，謀事在人，成事也在人。臺州銀行靠6個人、10萬元的資本起家，通過20多年的打拼，發展到今天各項存款420億，貸款274億，實現凈利潤11個億的規模，簡直就是一個金融神話。這其中除了他們的一些政策優勢、體制機制優勢以及人員機構網點優勢外，更重要的是他們抓住了各個發展時期的歷史機遇。臺州經驗告訴我們：機遇是一種稍縱即逝的客觀存在。強烈的機遇意識不僅包括善于識別機遇的敏銳，敢于抓住機遇的勇氣，還包括抓住和用好機遇的智慧。對于機遇，既要搶抓、更要善抓，只有抓得住、用得好，才能贏得發展先機和主動權。我們臨澧農村信用社當前面臨的機遇較多。一是今年國家支持新農村建設的一系列惠農強農政策的實施給我們提供了發展機遇。今年中央一號文件連續8次鎖定“三農”，強調要把農田水利作為農村基礎設施建設的重要任務，并相應出臺了一系列針對性強、覆蓋面廣、含金量高的新政策、新舉措。這些信號表明，農村經濟在國民經濟中所占的比重在日益提高，“三農”發展將進入一個嶄新的階段，這勢必為我縣農村信用社的發展提供更多有利條件和積極因素。二是縣委經濟工作會議提出的一系列發展戰略給我們提供了發展機遇。“全力打造“兩大品牌”（經濟環境最優，干部作風最實），加速推進“三增五興”，力促跨越發展，建設現代臨澧”是今年縣委經濟工作會議明確的基本思路。目前，世界經濟穩步復蘇，國內經濟步入常規增長軌道，我縣的經濟也進入快速發展期。隨著十二五規劃的實施，今年全縣經濟運行必將繼續保持良好勢頭，這為我們提供了很好的發展基礎。三是農村信用社向農村商業銀行邁進的新一輪股份制改革給我們提供了發展機遇。農村信用社要做大做強，做好做優，實現跨越式發展，必須以農村商業銀行為載體，通過銀行的品牌效應和自身的服務特色來拓展業務，促進發展。四是縣委縣政府推出的一系列招商引資舉措，給我們提供了發展機遇。臨澧的招商引資工作已經走入了全市的前列，一大批優質項目和優勢企業已落戶臨澧。我們要在這些機遇面前爭取主動，敢闖敢干敢為人先，就一定能夠實現新的突破。

二、我們要在激烈的市場競爭中找準戰略定位，搶抓市場份額，穩妥拓展業務，努力實現又好又快發展。

我們考察的三家銀行快速健康發展的共同點，在于市場定位準確，業務發展穩健。瀏陽的市場定位是“兩小”為主，即：小額農貸、小額商貸（100萬元以內），他們通過“兩小”來拓展客戶，培植儲源。目前瀏陽全市有12萬貸款戶，80%以上的小戶都在瀏陽農商行。他們常說：“小額貸戶今天是農民，明天可能是商戶，后天就有可能是大老板”。臺州銀行瞄準“兩小”，即：“小企業”、“小商戶”做成了大文章。他們堅持做到“四不”，即：“不刻意去營銷大的客戶，政府融資平臺貸款盡量不做，房地產及按揭貸款不做，上市公司不做，小客戶來者不拒”。嘉興農商行也是“支農、支小（中小企業）”的市場定位。由于市場定位準確，貸款額小面廣，從而有效地化解了貸款風險。這三家銀行的不良資產率均在2%以下，其中臺州銀行僅為0.23%，每年新增不良貸款不到0.1%。借鑒別人的成功經驗，結合我們臨澧的實際，我們要把市場定位在“三小”、“一特”。“三小”，即：小額農貸、小額商貸、中小企業；“一特”，即:煙花特色產業。一是以小額農貸、小額商貸為基礎，以廣大信貸員為主體，全面拓展農村市場，守住“三農”陣地。要積極探索適合我縣特色的小額農貸發放管理模式，千方百計擴大貸款面，壯大客戶群，做到額小面廣，全面開花，以此培育我們穩定的儲源和息源。二是以園區企業為重點，以客戶經理為主體，有選擇性、有針對性地開展貸款營銷，并通過園區工業的輻射帶動功能把一大批優質企業、優質客戶吸收到信用社來，實實在在為他們做好產中、產后服務，做大我們的企業伙伴群體。三是以煙花特色產業為導向，進一步解放思想，創新服務，探索貼近煙花特色產業的信貸產品。要結合本地煙花、石膏等特色、傳統產業來服務其產業鏈的延伸，大力拓展上下游產業。要在煙花產品研發升級，石膏產品深加工上大做文章，調整優化產業結構，提高產業效益。嘉興桐鄉市的璞院鎮以羊毛衫生產為基地，帶動了羊絨加工、紡織，印染等一系列產業，形成了巨大的產業鏈條，年創產值達100多億元，就是一個很好的示范。瀏陽市經濟總量435億，其中一半是來自煙花及其上下游產業。從嘉興及瀏陽的特色產業發展來看，我們臨澧的煙花、石膏等產業還大有可為，大有作為。

三、我們要在完善激勵約束機制的前提下，不斷轉變經營理念和管理理念，努力營造全員抓業務、人人創效益的濃厚氛圍。

在考察的這三家銀行中，無論是行政權力高度集中的總行機關還是以業務經營為主的支行網點，其濃厚的經營氛圍和服務氛圍令我們耳目一新。“二線圍繞一線轉，一線圍繞客戶轉，全員圍繞業務轉，一切圍繞效益轉。”是這三家銀行的共同之點。總行為支行提供服務，行長為員工提供服務，員工為客戶提供服務，是他們的共識，形成了領導、員工、客戶三位一體，互為依存、和衷共濟，和諧發展的良好態勢。相比之下，我們可能有些觀念和他們是相反的，我們的差距很大程度上是觀念的差距、思想的差距和認識的差距。觀念不變，體制不改，我們可能“照葫蘆畫瓢”都難。因此，我們必須在以下三個方面著手：一是狠抓觀念轉變。聯社機關要變管理型為經營型、服務型。要以效益為目的，以客戶為中心，面向市場，服務基層，大力激發員工的積極性和創造性，努力形成良好的激勵態勢。二是狠抓制度落實。在臺州銀行有一句老話，叫“領導說了不算，制度說了算”，但我們聽起來仍然感覺很新鮮。原因就是我們在制度的落實和執行上往往是流于形式，在一定程度上削弱了制度的嚴肅性和權威性。很多時候是“制度不落實”，“領導抓落實”，給我們的思想認識和經營管理造成了一些混亂，嚴重阻礙和制約了我們的發展。我們考察的三家銀行，他們堅持制度面前人人平等，對任何人都一視同仁，沒有情面可講。在臺州銀行，市長、副市長的子女違規照樣辭退。工作出錯，違反規定一律問責。他們在抓到期貸款收回上，除對10萬元以下的貸款有1-2%的容忍度外，其余均是“零容忍”，不允許出現不良。凡是到期貸款月底收不回的，統統劃為不良，次月初認定后對當事人工資實行“暫扣”，扣得多的幾萬到幾十萬元不等，付出的代價相當之大。我們要借鑒別人的做法，以抓制度落實為突破口，狠抓風險管控，狠抓隊伍管理，狠抓效益提升。要在不斷完善制度的前提下，狠抓制度執行，要讓制度說話管事，讓制度高于一切。要變敬畏領導為敬畏制度，變領導說了算為制度說了算。三是狠抓機制創新。正如瀏陽、嘉興農商行對我們的評價，我們有些機制，特別是客戶經理的等級化管理已經走在他們前面了，這說明我們的路子對、方向明。他們也正準備實施客戶經理的等級化管理，但我們激勵措施的深度和廣度要進一步創新，力度要進一步加大，步子要進一步加快，使之真正成為我縣農村信用社加快發展的不竭動力和源泉。

第二篇：人工智能運用對商業銀行管理發展啟示

人工智能運用對商業銀行管理發展啟示 摘要：科技正催生更多的新應用和商業模式，金融的功能也在不斷衍變。人工智能起到串聯互聯網、金融、大數據的作用，實現更加智能的精確計算和實時金融，解決“互聯網+金融”模式下的諸多痛點，必然會成為傳統銀行轉型的下一個“風口”。金融在人工智能的改造下，將不再局限于“互聯網＋金融”，而是逐漸向“互聯網+金融+大數據+人工智能”轉變。如何把握住科技發展機遇，積極強化人工智能發展技術對商業銀行業務發展和管理提升的促進作用，是商業銀行轉型的重大內容。

關鍵詞：人工智能 智慧銀行 金融 轉型

程華 楊云志

作者簡介：程華，女，經濟學碩士，現任招商銀行戰略發展部資深經理。

楊云志，經濟學碩士，現任招商銀行戰略發展部研究員。

AlphaGo機器人和人類冠軍的圍棋大賽，成了科技界乃至全社會的焦點。AlphaGo的勝利是大數據+深度學習的勝利，人工智能化的程序已能通過解讀、預測、判斷等方式在棋盤上贏得人類高手，這場人機大戰標志著人工智能技術的發展進入一個更為成熟、全新的階段，其震撼的余波將伴隨人類科技長期的發展。

科技正催生更多的新應用和商業模式，金融的功能也在不斷衍變。如今人工智能越來越廣泛運用于金融領域，曾以科技領先著稱的商業銀行，如何在日新月異的科技浪潮中迅速拿到這把新鑰匙，亟需思考和行動。

一、人工智能的發展演變

人工智能（Artificial Intelligence），英文縮寫為AI，是研究、開發用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。人工智能是計算機科學的一個分支，是對人意識、思維的信息過程的模擬，該領域的研究包括機器人、語言識別、圖像識別、自然語言處理和專家系統等。

（一）人工智能發展歷程

第一個階段（20世紀40年代中期到50年代中期），被稱為信息處理時期。主要以控制論、信息論和系統論作為理論基礎，主要應用于符號處理、信息搜索和相對簡單的邏輯推理和證明，屬于人工智能探索期。

第二個階段（20世紀50年代中期到80年代末期），被稱為認知推理時期。人工智能與認知心理學、認知科學開始了緊密融合的發展歷程。

第三個階段（20世紀80年代末期到現在），被稱為神經網絡時期，其特點是采用分布處理的方法通過人工神經網絡來模擬人腦的智力活動。

近年來，隨著成本低廉的并行計算、大數據技術，多層神經網絡模型及算法的突破和深入發展，人工神經網絡研究與應用出現了欣欣向榮的景象，人工智能逐步深入到社會生活的各個領域。

（二）人工智能發展趨勢

人工智能目前重點發展領域主要集中于機器學習、圖像識別、自然語言處理、推薦引擎和協作式的過濾器、手勢控制、視頻內容自動識別、情景感知計算、機器實時翻譯等方面。未來人工智能可能朝著模糊處理、并行化、神經網絡和機器情感等幾個方向發展，并呈現出以下幾個發展趨勢：

1、分布式、萬物互聯式人工智能。

由于移動互連網技術特別是萬物互聯技術的進一步發展，人工智能開始由單個智能主體研究轉向基于網絡環境下的分布式人工智能研究，研究不僅基于同一目標的分布式問題求解，而且基于多個智能主體的多目標問題求解。分布式人工智能系統一般由多個Agent（智能體）組成，每一個Agent又是一個半自治系統，Agent之間以及Agent與環境之間進行并發活動，通過交互來完成問題求解。

2、技術不斷交叉，應用領域廣泛拓展。

隨著人工智能和計算機技術的發展，自動控制和人工智能以及系統科學中一些有關學科分支（如系統工程、系統學、運籌學、信息論）將呈現出日愈交叉發展的勢態。各領域技術和應用的交互促進將產生一些復雜的智能推理和控制技術，并促進整個人工智能產業逐步走向成熟，智能家居、智能車載、互聯網金融、服務機器人等領域將成為新的市場。

3、從感知到認知發展，從智能到智慧發展。

從發展路徑及趨勢上看，人工智能逐步由計算智能（能存會算）發展到了感知智能（能聽會說、能看會認），并將快速向認知智能（能理解會思考）發展。一直以來，自動推理都是人工智能研究的最熱門內容之一，其中知識系統的動態演化特征及可行性推理研究已取得一定成就，未來必能大放異彩。在自動推理技術的發展和推動下，從固定模式的推理逐漸走向模式的發現，用計算機實現模式（文字、聲音、人物、物體等）的自動識別，將逐漸實現從“智能”到“智慧”的發展。圖1：人工智能相關技術發展階段

二、人工智能在金融領域應用

在金融領域，面對每一筆金融交易，人工智能技術可以充分利用智能觸角全方位抓取交易相關數據，將獲得的信息反饋回人工智能系統中樞進行篩選和分析，并根據優化模型形成專家決策和金融控制，從而改變整個金融行為的處理過程和模式，形成優化的處理結果。在金融領域，人工智能應用主要體現在以下幾方面： 圖2：人工智能應用領域

圖3：人工智能金融領域主要應用

（一）量化交易處理和控制

人工智能程序性強，具有客觀、冷靜、整體性強等特性，在海量信息搜索、存儲、計算推演能力等方面遠勝于人，不會因為外在因素而影響判斷。面對復雜的金融市場時，這些技術能力同樣可應對多樣的金融場景，甚至具備“金融大腦”的能力。

傳統的量化投資方法往往嚴格應用事先設定好的策略，基本假設為現在的相關性會無限持續下去，相關性之間的參數和比例也按照固定方式確定。但市場瞬息萬變，這通常會造成一些問題。智能金融的機器學習功能，可以讓產品背后的邏輯系統快速適應場景數據，建立合適的評分規則和決策體系。人工智能量化交易系統能夠隨著舊關系的衰減以及新關系的出現，不斷進化自己的投資策略，從而快速適應新的金融場景和金融數據。在對數據的處理上，人工智能技術可擴寬數據來源，使更多數據能被納入分析；而在算法上，人工智能技術也讓金融工具能自動進化交易策略。

（二）智能化數據采集智能識別

隨著物聯網技術的深入發展和應用，各種類型的傳感設備越來越智能，數據的采集更自動化、更具有針對性。同時，人臉識別、語音識別、視頻識別、內容識別等技術在金融領域越來越得到廣泛應用。美國已開發出人工智能保險代理機器人應用，可通過一張車牌照片提供汽車保險服務方案。僅僅是“看一眼”車牌的照片，人工智能保險代理機器人就能立刻了解車輛擁有人的個人信息和駕駛歷史，然后把保險政策信息與推薦產品用文本信息發送給投保人。除智能采集數據外，它還可以識別車輛信息，跟進模型計算保險計劃報價、提供保險條款咨詢。

隨著金融業信息和數據的急速膨脹，存儲的信息量越來越大，數據泡沫化、妖魔化現象也越來越嚴重，信息的智能檢索成為金融業迫切需要解決的問題。金融業智能信息檢索主要可應用于如下方面：對語音、視頻、圖像等內容的檢索；對網絡信息的實時智能檢索和篩選；對智能設備信息的查詢和檢索。

（三）理財顧問

隨著人工智能技術的進一步發展，具有“金融大腦”的機器人將成為用戶選擇金融產品和辦理理財業務的顧問。在大數據及智能信息處理技術的支撐下，人工智能理財顧問可根據用戶的消費習慣為其選擇合適的金融產品，并采取全方位、基于精準計算的風險把控措施。理財機器人甚至可以主動感知用戶的資產狀況，提前為用戶進行預警。

美國最大的證券零售商和投資銀行之一的美林證券，已開始使用自動化模型工具進行投資顧問服務。該服務使用算法在線提供投資建議，主要針對25萬美元以下的投資項目。美國最大券商之一的嘉信理財，全球最大的資產管理公司貝萊德公司，美國銀行、瑞銀等大型金融機構正積極推進機器人理財顧問業務。花旗銀行最新研究報告顯示，2012年人工智能投資顧問管理的資產基本為0，到2014年底已達140億美元。未來10年，它管理的財產還會呈現指數級增長的勢頭，總額將達5萬億美元。

圖4：機器人投資顧問資產管理規模

（四）智能客服

花旗集團從2012年起，開始運用人工智能電腦完善客戶服務，其技術提供方正是當下熱議的IBM人工智能機器人沃森（Watson）。沃森機器人能以人類的認知方式推斷和演繹問題的答案，提供諸如客戶需求分析，預測經濟走勢等服務，還能結合個人投資履歷給出適合特定客戶的投資計劃。

國內商業銀行在智能客服方面已有較好的應用。如交行和建行的實體智能機器人，招商銀行的智能客服機器人等。智能客服機器人可主動接聽客戶來電，通過認知能力傾聽客戶之聲（語音識別），進而映射到引導式知識庫，通過專家系統與知識庫為客戶提供大部分金融服務問題的解答及咨詢。

（五）新風控模式

在金融服務形成標準化、模型化、智能化的風險控制系統方面，人工智能能起到極大作用。機器學習功能，可讓借貸產品背后的邏輯系統快速適應場景數據，建立合適的評分規則、決策體系，給網絡金融帶來顛覆性的變化。在人工智能的配合下，無論是消費金融領域還是風控層面，都正在呈現出效率越來越來高的新風控模式。

國際上，包括Affirm、ZestFinance、BillGuard、Lending Club等金融科技巨頭，都在積極推進使用機器學習在風險控制方面進行精確決策和預測分析。使用機器學習技術，可通過深入挖掘海量數據及模型的自適應調整，改寫整個信用評估行業的規則。高級機器學習技術可以準確反映出貸款申請人的詳細信息（如：人口統計數據以及信用和償還歷史），從而預測該申請人某筆貸款發生違約的概率，并根據后評估數據及專家人工調整進行模型及參數的自我校正和調節。零售銀行欺詐偵測方面，人工智能模型可創建新的評分、評級算法，實時開展評估和為當前的實時交易建模，并根據受欺詐概率構建交易預測模型。

（六）大數據的自動分析

大數據技術屬于顛覆性的信息技術，它數據量大、種類繁雜、價值密度低以及瞬息萬變的特點，使存儲、統計、分類以及調用都異常困難。要在這個巨大的信息海洋中分析和識別模式，唯一的辦法就是使用機器學習工具和技術。人工智能領域的一些理論和比較實用的方法，使大數據的價值變現潛能開始逐步釋放。同時，大數據技術的發展也將喚醒人工智能巨大的潛力，從而使這兩個領域的技術和應用出現加速發展的趨勢。

三、人工智能應用對商業銀行管理與發展的啟示

金融在人工智能的改造下將不再局限于“互聯網＋金融”，而是逐漸向“互聯網+金融+大數據+人工智能”轉變。人工智能串聯起互聯網、金融、大數據，實現更加智能的精確計算和實時金融，解決“互聯網+金融”模式下的諸多痛點，必然成為傳統銀行轉型的下一個“風口”。

（一）強化前沿科技研究，提升科技引領驅動

1、深化數據應用提升，強化數據建模應用。

對于商業銀行而言，目前豐富的數據資源大部分仍未發揮重要價值。商業銀行須繼續強化大數據技術的研究，強化數據應用能力尤其是流分析、實時分析能力的提升，強化機器學習等先進分析技術的發展與應用，強化對Storm、Spark等技術的深入掌握。數據建模方面，商業銀行在風險管理、客戶分類、交叉營銷等方面已有一定應用，但建模人員與運用人員理解不一，導致業務人員不太愿意相信模型處理，而更多依靠自己的經驗作出判斷。在后續發展中，商業銀行應加強對建模專家的培養或引進，重點提升一批模型（尤其是風險管理、定價管理）的適用性和科學性。

2、強化物聯網技術研究和應用。物聯網可為商業銀行提供前所未有的大量數據自動化智能采集和以數據為核心的深層次客戶洞察。無論是面對個人客戶還是企業客戶，商業銀行均可通過物聯網向其提供與其日常生活緊密相關的洞察、建議和服務，交付真正意義上的定制化體驗。

個人銀行業務方面，可通過各種智能設備自動化收集數據，借助從數據中提煉出的客戶洞察預測客戶需求，為客戶提供實時金融服務，根據客戶的個人財務分析提供相應的建議、產品和解決方案，幫助客戶做出最佳財務決策。企業銀行業務方面，可通過物聯網技術采集、分析“供應商-經銷商-零售商”整條價值鏈中的數據，加深對企業客戶的認識，從而提供有針對性的財務分析、產品和服務，幫助客戶打造競爭優勢，進而在高度互聯且競爭白熱化的市場上贏得一席之地。

3、強化硬件科技能力提升。

人工智能日愈成為科技發展的下一個“風口”，其“硬件科技”占有越來越多的比例。在未來大規模的硬件科技應用中，建議商業銀行積極關注和強化對硬件科技的研究和開發建設。

（二）強化新興技術應用，推進智慧銀行建設

1、強化新興技術應用。

商業銀行可積極強化新興技術對業務發展的推動，進一步提升客服機器人、人臉識別、語音識別、智能銷售、信息處理機器人、財務顧問、審計機器人、客戶細分、交易欺詐、利率匯率預測、貸款評分分類、基于人工神經網絡的商業銀行信貸風險預警等方面技術在流程管理和業務處理中的應用。

以人臉識別為例，它在很大程度上可以提升交易的安全性和速度，為業務推動等應用模式提供新的技術選擇。商業銀行可考慮進一步從業務推動類服務入手，在借鑒國內外權威標準的基礎上，有步驟、全方位地推動人臉識別技術在業內的落地實施，進一步促進業務處理效率和客戶體驗的有效提升。語音識別方面，商業銀行可在手機銀行、網上銀行等系統中積極引入語音識別軟件（類似于蘋果手機中的Siri等），使客戶能通過語音向業務處理系統傳達交易和服務指令，實現自動業務交易和金融服務，進一步促進客戶體驗的有效提升。

2、推進智慧網點建設。

智慧銀行將通過核心智能設備和系統開發優化業務流程，強調以客戶為中心的服務體驗，代表了未來銀行物理網點的發展趨勢。建行“智慧銀行”項目開創性地按照O2O交互理念，強調電子銀行、手機銀行、自助渠道、人工渠道的全渠道協同與集成，通過線上線下渠道協同為客戶提供無縫的交互體驗。商業銀行可積極借鑒和跟進，通過匯聚市場上最前沿的技術應用，利用智能設備、數字媒體和人機交互技術為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。

結合商業銀行的網點建設規劃，智慧網點不僅可建設為一個體驗中心，更可成為一家全功能的綜合性網點，網點內所有互動媒體都能采集到相應的用戶行為，并將數據匯集到后臺數據分析平臺。通過統計業務的受關注度，分析用戶的業務偏好，為驗證銷售具體產品市場策略的有效性能提供重要依據。同時借助對客戶行為數據和財務數據的分析，工作人員可第一時間掌握該客戶的潛在消費需求和消費習慣，在此基礎上有針對性地開展營銷。此外，還可以將客戶編號與其微博、微信等相對應，建立數據庫，全方位了解客戶交易習慣、風險偏好、興趣愛好和社交圈等。

3、強化人工智能網絡安全管理。

人工智能的機器學習功能，為黑客進行網絡攻擊提供了更多手段，傳統的網絡安全防護措施正處在越來越被動的狀況。在此形勢下，基于大數據分析和機器學習基礎之上的威脅情報分享則是最新的防護技術，且這種技術對硬件要求極低。消滅漏洞、追蹤惡意黑客的最佳方案，就是將人類思維與機器的自動化相結合。經人工智能打造的安全掃描器能以我們從未想象過的方式檢測出復雜漏洞，商業銀行可積極研究和推進人工智能技術在網絡安全管理方面的演進和應用。

（三）變革創新管理模式，建構新型公司文化

1、夯實創新管理。

創新是商業銀行的核心價值觀之一，但創意、創新管理目前比較分散，各業務條線之間、業務條線內及IT部門之間的協調性和合力尚有提升空間。由于缺乏對創新的責任管理，創新動力和創新質量潛力待挖掘。借鑒同業模式，商業銀行可考慮梳理職責，明確創新管理歸口部門，統一整合和管理行內外創新資源，專職負責創意、創新的研究和跟蹤、引進、實施推進、項目管理及后評估等職能，積極強化對未來銀行的創新趨勢和創新產品、創新項目的管理，強化對創新的全流程管理，提升創新質量。

2、融入“高科技”文化因子。

在經營管理實踐中，商業銀行需要把“高科技”、“智能”理念和技術成果更多地融合、嵌入管理流程中，通過對管理流程和日常辦公流程“數據化”的改造，深化數據對全行管理活動的決策支撐。例如，商業銀行可考慮推行考勤刷臉模式，讓高科技元素融入日常工作生活中。在數據使用和管理方面，更多地培育使用數據和模型的習慣，如讓員工需要數據時到統一管理的平臺上查詢數據，而不是發郵件“要”數據。此外，對模型計算結果要給予更多信任，積極促進數據模型的使用。

3、培育互動、眾包文化。

商業銀行應進一步強化互動文化的培育，在互動、學習中了解客戶，了解產品，了解競爭對手。在業務發展和管理中強化對互動的引領，強化與客戶互動的考核，增加同事之間、上下級之間的互動和交流，改善工作氛圍，激發創造力，提升工作效率。

在數字化人才管理方面，可積極應用眾包模式。例如將外部專家按項目整合到大數據團隊中，是商業銀行在科學技術這個迅速變化的領域保持人才引用的最佳途徑。

（責任編輯：劉云鵬）

第三篇：股份制銀行經營理念對農村信用社發展的幾點啟示

股份制銀行經營理念對農村信用社發展的幾點啟示

原標題為：股份制銀行經營理念對農村信用社發展的幾點啟示

近年來，在國家改革政策的推動下，作為地方性金融機構的農村信用社各項改革不斷深入，經營形勢逐步好轉，但在實際經營中金融創新步伐滯后、金融業務單一的現狀仍有待改進。在此過程中，作為金融業中的“弱勢群體”，農村信用社如何既能更好地為地方經濟服務，又能在激烈的金融競爭中占據一席之地，追求自身發展，可以從國內股份制銀行以及外資銀行在經營理念上得到一些有益的啟示。

第一，準確把握經營定位，突出專業化特色。經營定位是企業經營與競爭的目標性戰略。如北京銀行作為一個地方性金融機構，由于受規模和網點的限制，不能與全國性大銀行比，其中間業務收入僅占到10%左右，大大低于其他股份制銀行，但該行突出服務地方經濟的經營特色，仍然實現了較好的盈利。信用社的優勢在于網點覆蓋面廣、人員多、管理層次少，經營機制較活，劣勢在于信息、技術、網絡、人才上相對落后；在存款業務、小額農貸、中小企業貸款、農村消費貸款業務上有優勢，而在國際業務、票據業務、結算業務、理財業務上不具備優勢。因此，要審時度勢，因地制宜，堅持立足于“三農”，將“根”深植于“三農”，要抓住股份制銀行在農村涉足不深的機會，在服務“三農”中謀求發展的出路。

第二，發揮自身優勢，推進金融業務創新。農村信用社最大的優勢就是在服務區域內擁有良好的人緣和地緣，可以根據當地實際，開發出對路的貸款業務品種，如針對一般家庭的小額信用貸款、村民的建房貸款、多戶的聯保貸款和具有發展愿望的創業貸款等貸款品種，滿足多種需求。同時還可發揮自身點多面廣的優勢，拓展代收水電費、電話費、養老金、代繳保險、稅款等中間業務。在吸收存款方面，可結合實際，揚長避短，在傳統存款業務的基礎上開發新的品種，加快存款服務的多樣化建設，根據城鄉群眾的需求和現狀，開辦農戶養老儲蓄、醫療保險儲蓄、子女教育和婚嫁儲蓄等業務，多渠道攬儲。

第三，加強客戶關系管理，樹立服務營銷意識。客戶關系管理是現代服務業管理的一個嶄新理念，是指企業通過富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實現客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創利的目的。目前，國內農村信用社客戶關系管理差距較大，市場和客戶中還有大量的需求未能滿足，客戶資源、客戶價值沒有被充分挖掘和利用。加強客戶關系管理，一是要真正把以客戶為中心落到實處，把客戶關系作為一種資源來經營；二是強化客戶維護工作，信用社重拓展輕維護的問題不同程度存在，事實上，客戶需求沒被挖掘是一種損失，客戶流失也是一種風險。因此，要及時掌握客戶需求，作出最及時、最適合的反應，協調客戶服務資源，為客戶提供使其滿意的服務。三是建立客戶信息檔案，將客戶信息轉化為競爭優勢，運用各種渠道優化銀行與客戶的關系，從而使客戶盈利貢獻最大化。

第四，嚴格內控管理，規范經營行為。一是要高度重視貸款抵押。抵押具有“擔保之王”的美稱，作為市場化融資的主要方式，是加強貸款管理，確保債務償還，規避資金風險的一個重要金融工具。農村信用社在貸款業務中更應注重抵押品的落實，不能因拓展業務而放寬條件。二是完善制度和決策程序,把好貸款發放關。各股份制銀行都是將控制貸款決策失誤的重點放在完善制度和決策程序上，扎實做好事前控制工作。決策失誤后貸款出現風險追究責任只是亡羊補牢的無奈之舉，因此制定科學的審批制度、規范貸款決策程序，將風險控制關口前移，才是防范貸款風險的根本。三是強化風險管理。要從體制、制度、流程、人員、信息系統等方面入手加強風險管理，將風險控制的職責落實到每個環節和崗位，努力實現全面、全員、全過程的風險管理，有效保證資產規模的穩定增長和資產質量的提高。

第五，完善法人治理結構，使責權利高度一致。農村信用社現行的法人治理結構，股東既不是戰略投資人、又不是內部管理者，沒有人真正對企業的生存發展負責，必然導致短期行為。因此，要積極推進市場化的法人治理結構，使企業的經營發展在科學規范的制度構架內運行。另一方面，可以通過引進戰略投資者，鼓勵高級管理人員持股，逐步調整和優化股權結構，弱化內部人控制，完善法人治理結構，促進農村信用社健康發展。同時，在具體經營中，逐步引導建立業績導向型企業，以貢獻大小為衡量標準，實行差別分配，多勞多得，不勞不得，真正實現收入與貢獻對等的市場分配機制，把每一個人的精力都集中到工作中和為企業多作貢獻上。

總之，股份制銀行在經營管理中有許多的成功經驗和做法都是經過實踐檢驗了的，但對于農村信用社來說不能單純地采用拿來主義，而是要甄別和借鑒，畢竟兩者在機制、定位、運行模式上還是有區別的，農村信用社六十多年的歷史也積累了不少工作經驗和方法，還有待農信人不斷去挖掘和弘揚。

第四篇：市商業銀行持續快速發展經驗材料

文章標題：市商業銀行持續快速發展經驗材料

**市商業銀行持續快速發展的精神解讀

**是一代偉人周恩來總理的故鄉，這里人杰地靈，這里民風淳厚。

**作為運河沿線的全國歷史文化名城，曾是明、清時期的漕運指揮中心、漕船制造中心、漕糧儲備中心、淮北鹽集散中心，有過“運河之都”的輝煌與顯赫。

從地理

位置上看，**屬于淮海地區。淮海地區北扼齊魯，南屏江淮，西控中原，歷來為交通要道和兵家必爭之地。地緣文化學的研究表明：淮海地區的文化性格更多的表現為尊禮重義，質樸正統；剛毅執著，尚武大氣；南北交融，開放豁達。

俗話說，一方水土養育一方人。

**市商業銀行就是這片熱土養育出的特色鮮明、業績不俗的明星式金融企業。

**商行的優秀不在于商行董事長、黨委書記陸岷峰獲得過“中國企業最具影響力職業CEO”稱號和江蘇省勞動模范的榮譽，不在于商行領導班子獲得過“最佳領導力團隊獎”，也不在于商行成為全國城市商業銀行第一家同時獲得ISO9001：2000國際質量管理標準認證、英國UKAS皇冠認證標志和QMS標志的銀行，這些都不足以說明其優秀。**市商業銀行的優秀在于其持續快速發展的同時，以陸岷峰為董事長的領導班子，帶領全行干部員工始終在外人看不見的戰線積聚著文化優勢和培育著道德資本，并貫穿于日常業務中，使之成為商行每個員工的行動自覺和心理需求。

也就是說，**商行在持續快速發展、切實抓好經營金融資本的背后，還時刻遵循著一種高于經濟利益最大化的終極律令，始終高揚著一種足以讓全體員工安身立命的時代精神。

為此，我們興致勃勃地走近**市商業銀行，我們渴望通過我們的視角讓廣大讀者認識**商行，從**商行的實踐中獲得啟迪。

“市民銀行”：得民心者得市場

**市商業銀行成立于2001年10月18日，是在原14家城市信用社基礎上，加上**市國有資產經營公司和部分績優企業的法人股份組建而成的。

從家底上看，商行成立時存款余額為19億元，貸款余額為14億元，在業內似乎還略顯寒酸一些。

到2006年4月末，商行存款余額已上升到88.2億元，貸款余額上升到62.93億元。短短4年，存、貸款均增長到開業時的4倍多。據統計，目前**商行的存、貸款市場份額，均在同城各大商業銀行中居第一位。

這樣的增長速度，連續4年居**市第一位；這樣的市場份額，在全國城市商業銀行中也是屈指可數的。

**商行的成績是市場逼出來的。

**商行的成績是商行全體員工勵精圖治、朝夕打拼而贏取的。

從生存層面看，**市商業銀行一出生就處在強大對手的競爭包圍中。

**商行從規模來講，不如國有銀行大，沒有規模效應；從品牌來講，沒有國有銀行響；從產品來講，沒有國有銀行的產品系統，也不如它的科技能力強；從人才來講，沒有國有銀行積聚多；從網絡來講，也沒有通向全國、通向世界的結算網絡。

人家中國建設銀行搶位于“雙大”，從“大行業”、“大企業”中“撇浮油”就可以飽食終日；中國銀行念的是“四重”生意經，從“重點區域”“重點行業”中選擇“重點客戶”，對其“重點產品”青睞有加；農業銀行跑馬圈地于“雙優”，從“優勢產業”中選擇“優良客戶”予以重點支持；中國工商銀行更有自己的絕對領地……

有一首古詩寫道：“白日不到處，青春恰自來，苔花如米小，也學牡丹開”。

此時的商行，既要“學牡丹開”，但在精神層面絕不自憐“如米小”。因為他們懂得“強者不怨”。

商行人冷靜地打量自己和對手，反復分析自己的優勢與劣勢，反復追問自己辦銀行到底為誰服務，這一切想明白了，“市民銀行”的定位也就呼之欲出了，“錯位經營”的大幕就此拉開。

作為地處蘇北的**市，由于特大型企業少，經過前些年的改制，國有企業也不多了，而崛壯成長是民營企業和中小企業，這就決定了**商行不可采取“抓大放小”的策略。

從客戶方面看，那么多的中小企業、民營企業、個體工商業者，資金缺乏是客觀的，迫切需要得到金融服務解決發展“瓶頸”是客觀的，而國有銀行對這些需求的難以全面滿足也是客觀的。

“人棄我取”，去做別人不愿做、不肯做的事，未必不是一種明智的選擇。

商行人審時度勢，及時找準了“市民銀行”的定位。市民銀行，顧名思義，就是辦給廣大市民的銀行。如果一個企業能*自身的業務定位，年年歲歲、時時刻刻和廣大市民打交道，用自身的服務去貼近他們，用自身的優質服務去打動他們，這種努力的意義怎樣估量都不過份。商行人由此堅信：得民心者得市場。

從大生態圈的角度，**經濟的快速發展、居民生活水平的日益提高，為商行創造了良好的金

融發展環境，尤其是**市委、市政府及市直各部門對金融工作的重視和支持，為商行的迅速崛起搭就了難得的平臺。

商行人順勢而為，他們開著“政府搭臺，總部推動，支行唱戲”的“營銷號快車”，開始了“金融進企業”、“金融進社區”、“金融進市場”、“金融進機關”的神奇之旅。這“四進”意義非同一般，它是伸進，深入腹地；是融進，形成服務者

與被服務者的水乳交融態；是知己知彼后的業務增進，是知根知底后的情感遞進，是服務對需求的步步跟進，也是后續服務對潛在需求的層層掘進。

比如中間業務的開展，就是對客戶需求層層掘進的結果。**商行的代發工資業務，占了**市代發工資業務量的50，此外還有代收水、電、燃氣、電話費等，代售汽車票，代收保險費等等，整個中間業務量，超過了**市中間業務量的60。這些業務雖然給商行帶來了不少想不到的麻煩，比如代收水費業務，單純從效益、效率的角度考慮明擺著會事倍功半，這種吃力不討好的事誰愿意做？但是商行人無怨無悔地去做了，在這個過程中市商業銀行和客戶的心貼近了，為日后對公對私存款的快速上升打下了“無意插柳柳成蔭”的伏筆。

隨著實踐的深入，商行人逐漸培養出靈敏發達的信息觸角，懂得了專業精準的客戶關懷，開發出貼近百姓的金融業務品種，也在與地方經濟同頻共振、與本土企業彼此雙贏、與市民生活休戚相關的切身體驗中，對自己所從事的這份工作有了更神圣、更光榮的價值認同。

近年來，**市委、市政府為了加快地方經濟發展，先后發出了大力發展個體私營經濟和“全民創業”的號召。“全民創業”和“市民銀行”就這樣不期而遇，對商行來說，可謂天賜良機。為了方便小企業貸款的急、零、散、頻等需求，商行及時推出為民營企業開辦“快易通”、為個體企業開辦“快捷通”貸款業務，這種“雪中送炭”之舉，贏得社會廣泛好評。

此后，商行又為創業者提供了“下崗再就業貸款”，填補了商業銀行信貸服務中的一項空白，下崗職工們從這個舉措中感受到了政府的關懷，社會的溫暖，對前途又充滿了信心。尤其是那些求借無門的下崗者，有商行肯一伸援手，他們的感激是真誠的，而且全家人都受益，全家人都對商行充滿感情。商行收獲的是口碑，而口碑是金錢買不到的無價之寶。

商行還為貧困大學生提供助學貸款，即使在社會上許多銀行對這項業務望而生畏，唯恐落得大學生畢業后惡意欠逃的情況下，商行也還是堅持開辦這項業務。他們認為受過高等教育還故意欠債不還的人畢竟是極少數，開展一項業務不能因噎廢食，他們看重的是更遠的將來。

據統計，目前**市區有4000多戶中小企業、民營企業和個體工商業者在**商行開戶，有資金需求的企業，只要是符合條件的，基本上都得到了保證。人心換人心，中小民營企業和個體工商業者也自然成了**商行的重要存款源。

下崗再就業貸款，貧困大學生助學貸款，也開辦得卓有成效。

銀企雙贏：拓出誠信新天地

有一則故事說，一位父親有三個兒子，父親臨終時將17頭牛作為遺產分給孩子，遺囑要求將二分之一給老大，將三分之一給老二，將九分之一給老三。父親死后，三個兒子卻無法根據父親的遺囑分掉這17頭牛。有一長者知道了此事，他牽來自家的1頭牛，借給兄弟三位，讓他們去分遺產，結果按照9、6、2分開后，三人誰都沒意見了，并且把余下的1頭牛及時還給了助人的長者，皆大歡喜。

這個故事告訴我們的是“借”的妙用。生活中常常出現因為改變一個微小的因素，就達到全盤皆贏的事例。**商行的人深諳此理，他們認為，銀行所有的業務都具有“借”的含義，關鍵要“借”得其時，“借”得其所，“借”出效益，“借”出境界，“借”出精神的高成長。

面對廣大中小企業對金融服務的聲聲呼喚，面對有設備、有產品但沒有資金買原材料而坐失良機的企業苦境，商行人看在眼里，急在心上。當時這些渴待資金的企業由于缺乏有效的資產作擔保，各家銀行為了資金安全，誰也不可能在明知有風險的情況下，把資金硬貸給客戶。

**商行遵循“助人于落寞之刻，薦人于無名之時”的古訓，主動去想辦法，一方面做工作催生民營的信貸擔保公司，通過業務創新，成功化解了經營和安全性要求之間的矛盾。**商行僅僅開業四年時間就成功開辦了住房和汽車按揭貸款業務；重點針對個體民營企業的特點，推出了個體民營企業聯保、互保、有價單證質押、績優企業擔保、具有穩定收入來源和具備代償能力的自然人擔保等多種擔保方式。尤其是針對個性化企業量身打造了一系列的金融新產品，實現了銀企雙贏。例如：“貨物質押貸款”，就解開了一部分客戶既要求融資、又無法提供有效擔保這個死結。尤其是“支付權質押”貸款在全國金融界來講都堪稱實現銀行企業雙贏的絕對創新。

**有一些知名商品的總經銷商，這些經銷商所需流動資金額度大，頻次高，而其存貨又占用了很多資金，直接影響到企業正常運轉。商行從實際出發，為這些經銷商量身定制了“貨物質押貸款”的新品種。在實際*作中，信貸人員嚴格把住被質押物進庫、出庫關。協議要求被抵押的存貨必須進行財產保險，而保險的第一受益人為商行。通過這樣的手段，既有效地防范了風險，又為這些企業提供了可*融資渠道。幾年來，商行共辦理這類“貨物質押貸款”累計5000多萬元，累計辦理銀行承兌匯票5億元。

這些被解了困的企業日后不忘患難之交，現都已成為**商行的黃金客戶。

在實踐中，商行人又首創“支付權質押”貸款新品種。從而既化解了陳欠歷史包袱，又使企業獲得了新的生機。

**商行人知道，銀行與企業是唇齒相依的關系。銀行對待企業要像養雞生蛋那樣，才能實現雙贏，千萬不可殺雞取卵，自斷財路，否則企業無法經營，銀行的貸款也將徹底成為壞賬。

某液壓機械有限公司欠原信用社時期的貸款1580萬元，由于這個企業一度經營困難，有將近兩年時間沒有付息了。這個企業2003年進行改制時，新研制出了一項新的產品用于我國的鐵路建設，很有市場，但差400萬元的啟動資金，于是這個企業計劃賣掉一個廠區，并且土地已被市土地儲備中心掛牌。為了保全原有商行的貸款，商行及時介入到這個企業的改制中，在充分論證的基礎上，大膽地設計了“支付權抵押貸款”新業務品種，這在國內是首創。具體*作頗具匠心。首先，商行與這個企業、市土地儲備中心簽署三方協議，要求土地儲備中心在支付企業土地補償款時直接將款項支付到企業在**市商業銀行所開的賬戶上，資金流入流出接受商行的監督，商行再投放400萬元的流動資金貸款用于企業的項目啟動。其次，項目實施后商行全程跟蹤服務，及時把握企業動態。通過此項貸款品種的實施，這個企業得以順利改制，新產品迅速投產。此舉不但盤活了原欠的1580萬元貸款，而且還收回了陳欠的利息。到目前這個企業不僅歸還了新借的400萬元貸款，同時還歸了原來的貸款400萬元，并將剩余的1180萬元用改制后新企業的有效資產進行了抵押。既化解了商行信貸資產的風險，同時又解決了企業的燃眉之急，真正實現了銀企雙贏的局面。

實現銀企雙贏的事例在**商行真是不勝枚舉。更重要的是，在開辟這種新業務、新品種的創新實踐中，商行和企業、保險公司等多家實體為構建“誠信社會”結成生態鏈，拓出新天地。

銀行對于求貸若渴的企業，怎樣去創造條件和思路，保證求貸企業的資金流源源不斷，不僅是一個業務層面的技術問題，更是一個如何拓寬誠信疆域的社會問題。如此看來，商行的每一項業務創新，每一個品種嘗試都有足夠的社會意義可以開發，社會意義開發的越深入越具體，新業務的開辦就越心里有底。

企業文化：商行成功的利器

**商行對于企業文化建設的重視程度可以和國內任何一家優秀企業媲美。外界都說，企業文化成了**商行持續快速發展的秘密武器。

商行人說，制度可以硬性要求員工如何規規矩矩地做事，而優秀的企業文化軟約束卻能夠無形中引導員工怎樣堂堂正正地做人。

**市商業銀行是在原城市信用社基礎上改制而成的金融企業，原來的信用社都具有獨立的法人地位，各信用社之間人員結構、規章制度、福利待遇、價值取向均有所不同，將這樣一個差異較大的各個經濟組織整合在一起，將分散的管理變為集中的管理，將不同的目標統一為一個大目標，文化理念的統一至關重要。幾年來，**商行由弱變強而形成的企業文化，的確是商行的“獨門兵器”。

圍繞發展目標著力打造出系統的發展文化，用做大、做強、做好、做久的發展目標來統一商行全員思想，商行及時提出了“用發展的目標統一思想，用發展的手段解決發展中的問題，用發展的成果作為評價每個人工作業績的標準”，“過去別人看不起我們，是因為我們沒有發展；現在別人看得起我們，是因為我們矢志發展”的文化理念。

過去，城市信用社整體規模較小，對同業構不成競爭威脅，因所占市場份額較小，對地方經濟發展促進作用較小。現在，商行發展速度最快、資產質量最好、經濟效益最佳、員工收入最高，受到同業及社會各界的高度關注，而且，在發展壯大中，商行已成為支持地方經濟發展的主要融資渠道，成為撬動地方經濟發展的主要杠桿之一。從2001年統計到2005年，**市總的貸款投放有200多個億，商行占了近36，達到50個億。

當商行的存款余額先后突破20億元、30億元、40億元、50億元、60億元、70億元、80億元大關時，針對商行中有些人出現了驕傲自滿的情緒，商行又及時提出“發展只有起點，沒有終點”的文化理念。

伴隨著存款的大幅度增長，資產業務也快速擴大，然而，在各項業務快速增長的同時，也可能出現風險的快速積聚，在這個時候，商行管理層高瞻遠矚，實施了從粗放式經營向集約化經營轉變的戰略，同時提出把商行辦成“健康、穩健、可持續發展的好銀行”、“地方發達我發展，商行與地方經濟同頻共振”的文化理念，把商行人的目光吸引到更遠大的目標。

立足于客戶這個中心形成了服務客戶的企業文化。“要幫忙，找商行”，“一切為了客戶，為了客戶的一切，為了一切客戶”等理念一經提出，很快就成為商行人的實踐共識。

實踐中形成的競爭文化，也自有其深層脈絡。如對外的“別人力度越大，我們難度越大；別人越能干，我們越難干；始終瞄準競爭對手，才能在競爭中占據主動”；對內的“適度競爭有利于發展，無序競爭浪費成本，科學競爭才是最佳選擇”。

全新的管理文化具體而生動。比如“看數字不看文字，看結果不看過程”，比如“有思路無目標是盲干，無思路無目標是瞎干，有思路有目標是會干”等等，這每一個理念的背后都有數不清的例子作注解，而且，這些理念也正是在商行的實踐中一點一滴提煉出來的。

現在，商行的文化理念早已根植于廣大員工的心里，成為他們不斷奮斗的行動指南，并積淀為商行的文化優勢和道德資本。

上下同欲：“陽光團隊”誰能敵

兵法曰：“上下同欲者勝”。一個組織達到“同下同欲”，則是團結協作的最佳境界。

**商行在自身的管理中，積極推行“陽光財務”、“陽光采購”、“陽光信貸”、“陽光人事”等“陽光工程”。

“陽光工程”來自于“陽光團隊”。

人們見慣了背后拆臺與使絆子，見慣了內耗和窩里斗，就悲觀地以為許多企業和單位里，人與人之間都是表面上一團和氣，背地里另有一套。到了**商行，你就會否定這個想當然的錯誤結論。因為這里聚集著一個能征善戰、彼此同心的“陽光團隊”。

商行董事長陸岷峰曾作過一個形象的比喻，他說：“一個好的團隊應是F1級方程式賽車的團隊。一個賽程中，賽車停下來換輪胎。一旦賽車減速駛入檢修位置，推輪胎的、擰扳手的、加油的、維修的一起沖上去，七手八腳，短短十幾秒鐘后，賽車又重新高速行駛在賽場上。這就是F1方程式賽車的團隊精神：不論在什么崗位上，大家都竭盡全力，以保證賽車手高速出擊，獲得勝利。”**商行的700多名員工，正是有了這種團隊精神，才創造了今日的輝煌業績，才贏得了那么多榮譽稱號：

——中國優秀企業；

——連續四年當選為**市經濟軟環境建設“十佳”單位；

——江蘇省服務質量管理優秀企業；

如果考察一下世界上最成功的組織，你便會發現其中不止有一位領導者，而是有許多優秀的領導者，他們協同工作，優勢互補，創造成功。一旦領導者致力于培養團隊，建立“游戲規則”，作出制度安排，整個組織的績效水平就會急速提升。

經過4年時間的探索，**商行建立了一整套“以授權為核心的法人治理結構”，為“陽光團隊”提供了制度的保證。

在這個治理結構中，決策層、經營層、監管層，三權分立，董事長、行長、監事長都有各自明確的責任，責權對等，相互制約，相互監督。行長、副行長和其他行領導，38個支行和行總部的十幾個中層機構負責人，在各自的權限范圍內，不須請示匯報，可以對一些事情直接點頭或搖頭，或者直接對工作做出安排。

在人事管理上，**商行實施中層干部競聘任職，并實施崗位交流、末位淘汰制、人員定崗定編、收入分配與績效掛鉤，徹底打破鐵工資、鐵飯碗。這一系列改革措施，使一批德才兼備的青年干部走上了中層領導崗位。

在信貸管理上，**商行建立了一套完整的風險防范機制。在貸前決策上，他們有可*作性強而又科學的決策機制，處處體現了民主決策、集體智慧、相互制約。這樣一整套審批機制的建立，大大提高了信貸決策的科學性。此外，他們還建立了一套嚴格的貸后管理辦法，包括定期對企業財務分析，及時掌握企業經營動態，根據預測對有風險的信貸資產采取提前“抽身”的辦法等等。貸前的科學決策和貸后的嚴格管理相結合，真正把信貸風險壓到了最低。4年來，**商行發放各類貸款和銀票貼現超過200億元，全部按期還款，或者正在履行協議按期還本息。

當我們接受優勝劣汰這一市場經濟的叢林法則時，我們便清楚地知道，現代企業的勝出取決于全員參與的民主性，經營決策的科學性，員工能量的充分釋放性。**商行從提高企業綜合競爭力出發，在一切經濟活動中，著重突出公開、公平、公正的主題，通過前臺的公開運作，最佳地調度運用現有資源，構筑著業務經營的“陽光工程”。

一項工程從頭到尾，按照程序和規則辦，不搞“暗箱*作”，這就是“陽光工程”。在公平性方面，商行認定決策公平是一切公平的基礎。每個重大決策前都是上下溝通、左右溝通，陽光*作。第二步是不斷創新增強公平性的方式與方法，賦予員工對行內事務的知情權、參與權。每年召開員工代表、中層干部、支行行長、離退休內養人員等四個層次對話會，行領導和參會人員進行面對面接觸，現場回答與會者提出的各種問題；組織開展“基層調查周”、“我向行長進一言”、“假如我是行長”等活動，激發每一位員工的主人翁意識。

“陽光團隊”里領導用同一把尺子量人量己。

如果說團隊就是競爭力的話，那么“陽光團隊”在競爭中則是所向無敵的。

商行的領導對此體會多多。他們認為“抱團打天下”最經濟；團隊涉及的人越多，能提供的資源、想法和能量也就越多；團隊讓領導者潛力最大化，弱點最小化；團隊提供了適應需要、達成目標的多元視野；更重要的是團隊分享勝利、分擔失敗，這種團隊精神培育了真正的人性和相互信任的溝通平臺。

科學立行：插上騰飛金翅膀

一個企業要發展，很重要的一個前提是要有戰略眼光和科學思維。企業在市場中處于一個什么樣的地位，競爭對手有哪些打法，彼此之間的優勢和劣勢能否形成“田忌賽馬”的態勢，這些問題都要搞清楚。**商行在成立之初，就是拼命規避自身的劣勢，拚命擴大自身的優勢，在體制上，利用自己一級法人單位優勢，發揮“自主、方便、靈活”的特點最大限度和最快程度吸收存款，在優質服務上狠下功夫。通過4年多的努力，把存款、貸款都爭取到了**市金融界市場份額第一的位置。他們在業務量較小，沒吃飽肚子前，像行軍打仗一樣，日夜兼程，以擴大市場為主；有了一定規模之后，他們又適時提出“向健康、穩健、可持續發展的好銀行邁進”的新目標。經過一段時間的努力，他們在提高資產質量上又取得了顯著成績，不良資產比率大幅壓縮了，信貸風險防范工作做得卓有成效。

考察一個企業有沒有科學的發展觀，首先要看其市場定位有沒有前瞻性。美國早期的銀行家賈尼尼，在他創辦的意大利銀行開業時，宣布：“意大利銀行是為大眾而開的窮人銀行”。在舊金山銀行界大大小小的銀行熱衷于投機事業時，只有賈尼尼把小本經營的農民作為貸款對象。正是他那些當時被稱作“救世扶貧”的小額貸款，使他在客戶中建立了極好的信譽。經過半個多世紀的奮斗，賈尼尼登上了全美第一大銀行家的寶座。**商行的情形和意大利銀行當時的情形有相似之處。**商行實行與國有銀行錯位經營的戰略，立足于“市民銀行”定位不動搖，今天看來是極具前瞻意識和科學思維的。

光有科學的發展戰略、準確的市場定位，要想辦成一個好銀行還是遠遠不夠的，還必須有一系列的配套制度和適量的科技投入作保證。

目前我國銀行業已處在體制性與制度性變革的特殊歷史階段，這是一個“黃金發展期”與“矛盾凸顯期”并存的關鍵時期。在這個關鍵時期，**商行保持清醒的頭腦，用科學的發展觀指導著自己的實踐，著重做好以下五個方面的工作：一是建立和強化資本約束機制，擺脫盲目發展行為，實現增長方式和經營模式轉變；二是健全和完善公司治理，加快銀行產權改革和體制創新步伐，建立規范的董事會制度，建立專業化的經營管理團隊，發揮好監事會的作用；三是改革和創新內部控制體系，建立科學的發展戰略，著力改革內部控制機制，建立市場化人力資源管理體制和有效的激勵約束機制；四是引進并應用現代銀行管理方法和技術，與國際慣例接軌。五是加強科技投入，著力提高各項業務的科技含量，幾年來他們共進行科技投入2000多萬元，更新改造了柜面業務系統、增加財務管理系統、信貸管理系統等為商行的騰飛插上了金翅膀。

合規經營：按章辦事即道德

銀行的各項業務是政策性很強的業務，管理層和*作層都必須按章辦事。如果不按章辦事，管理層的權力高于制度的約束力，則極易造成銀行的經營風險，也易形成腐敗；*作層不按章辦事則極易造成*作風險，同樣也會給銀行的經營帶來滅頂之災。有鑒于此，商行在成立之初就要求全員牢固樹立合規經營的理念不動搖。

制度優先，有了規矩才有方圓。商行制定了《**市商業銀行貸款審查委員會工作規則》、《**市商業銀行信貸管理暫行辦法》、《**市商業銀行貸款審批權限暫行管理規定》等條例，要求高管做合規經營的帶頭人。

內部風險控制制度成為商行人自覺遵循的有效規則。銀行是經營和管理風險的特殊行業，如果不能有效地控制經營風險，處理好風險與效益的配比關系，不能堅持“依法、合規、規范”的經營方針，加強風險管理，就根本談不上創新發展。**商行針對自身的實際情況及時制定了《**市商業銀行客戶統一授信管理辦法》、《**市商業銀行授權管理辦法》，同時印發了各崗位的《風險提示點》、《**市商業銀行員工守則188條》，避免*作風險的發生。

內外結合，共同建立商行合規經營的剛性軌道。建立科學的經營架構，在總部和支行成立信貸審批委員會進行三級審批。具體來說，信貸審批首先通過支行審批再報總部信貸部進行復審；最后報經總部審貸委員會終審。審貸委員會采用票決制的形式，一人一票進行票決。審貸委員會通過大的貸款項目報行長終決。行長只有一票否決權而沒有一票贊同權。“只搖頭不點頭”形成了有效的制約機制和科學的決策機制，對于重大的授信項目，在投放前先報經董事會風險委員會審核，經同意后，進行行內公示，在公示期結束后，全行無異議，才能進行大額授信的實質性*作。

國家利益為重大如天。商行人清楚自己的角色是什么，作為經營貨幣的特殊企業，追求利潤最大化并非唯一目標，因為商行作為“市民銀行”肩負著為地方經濟發展保駕護航、合理配置經濟資源的責任。當經濟目標與社會責任相悖時，絕對服從于社會責任。**人知道民間還有極個別“五小企業”。如小的煉油廠，這些廠都是暴利性行業，但都是污染嚴重的企業。如果商行人稍微放松一下自律意識，僅從經營金融資本的角度出發，只管貸款放得出、收得回、利息高，短、頻、快地向這類企業放貸其收益是極為可觀的，但不管這種廠的經營者用怎樣手段、通過什么樣的渠道想在**商行貸款，卻一分錢也貸不到。商行把這種“禁為地帶”也稱為“高危地帶”，誰都不能涉足，制度上也沒有任何放行的松動點。尤其是在“鐵本事件”之后，**商行更是以高度的理性迅速成立了“決策咨詢委員會”、“發展顧問委員會”，這兩個委員會成員均為離休的老干部和全國知名的專家、學者。這標志著**商行合規、合理、健康有序地發展又多了兩道“防火墻”。

**商行多年來，強化制度的約束力，始終把培育合規文化作為業務經營的基礎工程來抓，強化審慎經營意識，在全行倡導“用正確的方法，做規范的業務”，使“違規就是風險”、“安全就是效益”的理念深入人心。**商行成立4年多來，沒有一筆大的經營責任事故的發生，更沒有發生一樁經濟案件，這正是“合規經營，按章辦事即道德”理念深入全行的必然。

社會責任：“企業公民”必修課

**商行深知，企業生存于社會，必須服務于社會、回饋于社會，作為一家金融企業，**商行一直不折不扣地履行自己的社會責任，毫不含糊。

**市商業銀行董事長、黨委書記陸岷峰曾多次在會議上強調，社會上什么樣公民是好公民？他認為成熟的、負責任的公民就是好公民。他說商行作為一家金融企業，人們希望她像一個好公民那樣，成為一家正直的、負責的、有道義感的企業，為社會發展不斷作出貢獻，而且擔負起作為一家金融企業義不容辭的社會責任。而在理論學家們那里，企業公民是指一家企業將社會基本價值與日常經營活動、運作和政策相整合的行為方式。合格的企業公民必須全面考慮企業的所作所為對所有利益相關者的正面影響和負面影響，包括對員工、客戶、社區、供應商、當地政府和自然環境的作用力。

將重塑環境的道德意識和利益驅動統籌考慮，最后確立符合理性規范的企業行為，就是合格的“企業公民”的行為。

商行的“企業公民”行為表現在許多方面——資金運用最大化。商行首先運用自己間接融資的功能，促使社會資金使用效率最大化。商行成立以來，一直致力于支持地方經濟建設，而支持的根本手段在于融資支持。商行一方面大力吸收存款，自行開發的集“存、匯、轉存、繳費”等功能于一身的“理財寶”深受市民歡迎。新增存款已連續四年在當地排名第一。對所籌集的資金除留足備付外，全部用于支持地方企業發展和居民的生產生活提高，在當地首創了在四個無機構地區投放貸款的“銀政企”合作模式。

隨著銀行結算功能被社會的認同，公用事業單位紛紛委托銀行代收相關費用，而一些費用數額小、筆數多，部分銀行躲之不及，而作為市民銀行的**商行一直堅持服務于市民，并專門開辟窗口，如代收水費業務，全部由商行代收，商行的所作所為，不論是轟轟烈烈的“節日營銷”還是刻意低調的扶貧問苦，無不彰顯著“責任”二字和“愛心”二字。付出的艱辛可想而知。

扶貧解困責任化。**地處蘇北經濟欠發達地區，扶貧任務較重。商行對地方政府下達的扶貧任務從不含糊，作為自己份內工作，已連續5年派出精干力量常駐扶貧點，為扶貧鄉鎮扶貧扶智，并累計向扶貧點投入無償資金135萬元，幫助扶貧點解決許多燃眉之急的問題，援助多所希望小學、春蕾班。

幫扶結對全員化。為了培養員工對社會公益事業的關心，將愛國熱情落實到具體行動上，商行將一些幫扶項目進行細化，分解到支行、部門和個人，幾年來，該行已結對幫扶18社區、38戶家庭，累計幫扶資金15萬元。

捐贈贊助日常化。對社會公益項目，**商行總樂于盡其所能盡一份責任，解困金、運動會、抗洪救災、捐資助困、公共綠化等等。

節日快樂特別化。每到春節、中秋、建軍節、護士節等特殊時期，**商行總不會忘記特別的群體，他們會分頭慰問社會福利院、孤寡老人、革命傷殘軍人、部隊、醫院，在特別的節日給特別的人帶去了特別的快樂。

稍有點國際視野的企業家都會知道通用電氣公司給“好公司”定義的標準之一，就是一種強烈的社會責任感，做公司治理結構的領頭羊，遵守環保法律法規，堅守最高的道德標準并熱衷于社會公益事業。**商行正是在“好公司”的標準下，一步一個腳印地向自身的目標走去。

道德資本：彰顯商行競爭力

我們不妨重溫一下西方經濟學的一種假說。在新古典主義經濟學中，企業被賦予了人格，并被假定為“經濟人”，其最主要特征之一是“自利性”。最典型的例證就是企業利潤的追求——這曾一度被認為是企業必須要遵守的信條。在這一信條下，企業只要在法律法規的框架內運營，優先考慮盈利目標，則無可厚非。但實踐證明，對經濟之“利”的絕對追求在很多情況下不僅無法滿足企業進一步發展的需要，甚至使企業走向衰敗。這就造成了“經濟人困境”。

根治“經濟人困境”的藥方很多。最著名的要數“道德資本學”權威阿萊霍·西松。他認為，個人行為或企業產品的優點可以被視為道德資本的原始股，個人習慣或企業內部規章的優點可以被視為利息；個人的性格或企業文化可以被視為投資股；而個人的生活方式選擇或企業的歷史積淀則是不動產。從企業方面看，把握“企業產品—內部規章—企業文化—企業歷史”這條線索，可以很好地詮釋企業興衰成敗的原因所在。而且，在人類進行的任何努力中，沒有道德資本不能涵蓋的領域。道德資本不能缺位，否則人類就會永無寧日。

在商業金融及經濟社會中，道德資本是無形的生產性財富，能夠產生超出想象的價值收益，它不單是有意義的，它更是我們所有合情合理合法事物的根本依據。

當今的世界，人們越來越清楚地認識到：經濟增長本身不是終極目的。發展應該體現為我們生活的改善和自由的增加。我們所珍視的自由不僅能夠使我們的生活更加豐富多彩和無拘無束，而且能夠使我們真正成為一個社會的人，充分施展我們的才能，改造我們身處其中的世界。

**商行這幾年的實踐，正是給我們提供了一個把道德資本放到重要位置上的企業案例。他們無論在經營決策上，在制度安排上，在企業文化建設上，還是在客戶服務上，在打造健康、穩健和可持續發展的好銀行上，都時時處處彰顯著一個有進取心、有責任感、有道德*守的現代金融企業形象。

他們把道德變成一種實踐理性，一種內在自覺，他們努力用小環境的優化去影響大環境，他們的實踐受到同行、客戶和**人的普遍贊許。

古人云：“德不孤，必有鄰”。**商行在由快速發展向科學發展、粗放型經營向集約化經營、單一幣種向國際化銀行的“三個轉變”中，在完成目標客戶由大客戶、基礎設施建設、政策性強的客戶向中小企業、私營、個體企業、廣大市民轉移，業務種類由對公業務為主向零售業務轉移，效益來源由完全依賴利差向存貸利差和中間業務收入并重轉移的“三個轉移”中，正瞄準新的目標，尋找新的方法，創出新的佳績。

知榮棄恥：踐行道德新規范

在今年“吹面不寒楊柳風”的初春時節，胡錦濤總書記在看望出席全國政協十屆四次會議的委員時，就樹立社會主義榮辱觀發表重要講話，提出以堅持“八榮八恥”為主要內容的道德建設規范。**市商業銀行黨委從講政治的高度，充分認識到樹立社會主義榮辱觀教育在自身發展中的重大現實意義和長遠歷史意義，立即組織全行上下落實。

商行領導一班人借助胡錦濤總書記提出“八榮八恥”這一歷史契機，回顧商行幾年來的成長歷程，對照社會主義榮辱觀，發現了自身這些年的持續快速發展背后的一個看不見的推手：道德資本。這種自覺與不自覺的暗合說明了商行的發展是符合大趨勢，符合規律的。

商行董事長、黨委書記陸岷峰在中層以上干部大會上所作的《強化社會責任，樹立社會主義榮辱觀》報告中談了他的認識和體會。

他說，社會主義榮辱觀不僅突出了社會主義這一本質特征；而且具有很強的時代特征；是處理人與社會關系的基本準則，具有導向性和規范性，也是以德治國戰略方針的具體體現。

現在胡錦濤總書記提出“八榮八恥”觀，商行結合自己金融窗口服務行業的特點，細化落實，很快制定出崗位人員榮辱規范。這個規范在商行比較雄厚的道德資本積累基礎上迸發出來的；它體現了崗位的特色，針對不同崗位人員的不同道德訴求重點，有的放矢；細化了榮辱規范重點明確，是一個看得見、摸得著、通俗易懂、易于執行的道德實踐文本；商行《榮辱規范》的起草制定，經過了廣泛的討論，幾易其稿，這種規范起草的本身就是明是非、知榮辱、懂善惡的過程，正如商行的一位員工所說：“社會主義榮辱觀是我們做人做事的指南，我們在工作中有了榮辱規范，感到做事更踏實了，做人更心明如鏡了。”的確，《榮辱規范》針對商行各崗位特點明確了堅持什么、反對什么，倡導什么，抵制什么，有實實在在的內容。

為了深入開展商行社會主義榮辱觀教育實踐活動，商行成立了領導小組，由黨委委員、副行長章一峰主抓這項工作。他在答記者問時說：“我們制定崗位人員榮辱規范，就是要引領大家從我做起，從現在做起，從小事做起，激勵員工在平凡崗位上做出不平凡的業績，引導員工積極參與、共同踐行、自覺行動，努力形成積極健康向上的行風，打造健康向上的企業文化”。

商行的人通過學習胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”觀，結合崗位榮辱規范，自我檢查，自我反思，找差距，苦思整改措施，決心從我做起，從現在做起，從崗位做起，從小事做起，努力提升文化優勢和積累道德資本。他們越來越清楚地認識到，只有一手經營金融資本，使商行發展發展再發展，一手培育道德資本，賺取陽光下的利潤，做合格的社會主義公民，才能活出人的本質，活出生命的意義，活出“人生天地間”的豪氣。

一位大詩人說：“天空沒有翅膀的痕跡，而鳥已經飛過”。

**市商業銀行的道德實踐，一定會在大道無形的情境下產生更大的社會效應。

《市商業銀行持續快速發展經驗材料》來源于xiexiebang.com，歡迎閱讀市商業銀行持續快速發展經驗材料。

第五篇：淺談國外商業銀行財務管理及其對我國的啟示

歐美一些國家是世界上市場經濟最發達的國家，同樣也是金融業最發達的國家，其商業銀行財務管理已經形成了較為科學、規范的管理體制和管理模式。研究與借鑒發達國家商業銀行財務管理，將對我國的商業銀行財務管理改革和發展起到極大的促進作用。

財務管理是對企業在生產經營過程中的資金運動及其所體現的經濟利益關系的管理，是企業管理的重要組成部分。“Financial manager should be business partner instead of bean counter”是美國商業銀行界對財務管理作用的經典概括。他的意思是財務管理應該成為業務伙伴而不僅僅是數據計算器。它所提倡的理念是財務管理應該為各項業務的發展、新產品的推出提供財務上的支持和幫助，這種理念有利于建設一種“以支持決策為主的管理型財務管理”模式，使財務管理與銀行日常各項經營活動相互融合、相互交織、相互支持，更有利于發揮財務管理的控制和監督職能。

從組織架構上來說，美國商業銀行財務管理體制上的一大特點就是對分支機構的財務主管實行“垂直管理”和“雙線負責制”。根據商業銀行規模的不同，各級分支機構的財務負責人分別由總部或地區性總部的財務負責人垂直管理，實行業務上的專門領導。同時，各分支機構的財務主管在本機構內部，對于日常的經營管理業務，實行雙線負責制，他一方面要負責本機構內部所有的財務管理事務，協助本地機構負責人開展工作，參與本地機構的重要決策；另一方面，又要對上級機構財務領導人負責，貫徹總部或地區性總部的有關政策，監督本機構的所有業務活動，保證其運行在可以控制和可行的范圍之內，負有向上級財務領導人報告本機構重大財務事項和重要經營管理活動的責任。分支機構財務主管一般由上級財務領導人任命和考核，其升遷將部分參考當地機構負責人的意見，實行任期制，由總部在全行范圍內統一調動和安排工作，薪酬由上級總部管理，而部分獎金由上級總部在與當地機構負責人協商后決定。“垂直管理”和“雙線負責制”機制能維護財務主管人員的相對獨立地位，且有利于其管理和控制職能的實現。

在財務管理方法上，國外商業銀行已實現了從財務會計向管理會計的轉變，一方面，管理會計系統為計劃、控制、決策和業績評價等部門提供信息；另一方面，它也需要財務會計、信貸管理、資產管理和統計等部門提供的信息。為了實現有效的財務管理，國外商業銀行高度重視信息系統的建設和電子化建設，普遍建立了管理會計系統。花旗銀行把數據構建當作財務主管必備的基本職責之一，要求財務主管熟悉各類主流的系統軟件和五花八門的應用軟件，并負有確保各類系統軟件和應用軟件運行正常的責任。新加坡商業銀行擁有比較健全的信息系統，包括涵蓋各方面客戶交易信息的交易系統（該交易系統內部按照不同的產品區分為多個子系統），按產品和客戶整合財務數據的總分類帳系統、管理信息系統、預算編制和監控系統（預算編制系統由各部門使用，預算監控系統由財務部門使用）等，且總分行之間的信息系統統一規劃。學習國外商業銀行財務管理體制的特點，根本目的是借鑒其先進的財務管理理念和管理方法，努力完善我國商業銀行財務管理體制，提高管理水平，以應對日益開放和競爭激烈的市場環境。下面是本人對我國商業銀行財務管理的幾點建議。

一、重視財務管理工作，強調價值理念對業務發展的指導。

我國目前大多數商業銀行財務管理工作存在“重算輕管”的現象

（即重核算，輕決策支持服務；重財務處理，輕成本控制和盈利控制），財務管理人員的工作僅限于處理好經費帳務核算和事后的簡單表象的財務分析，財務管理形式單

一、范圍狹窄，而財務管理主要的控制和監督職能甚少發揮。隨著金融市場的開放和發展，銀行面臨的競爭日益加劇，商業銀行的經營目標已由以前的單純盲目追求規模轉變為增加企業價值，相應價值管理應成為銀行財務管理的核心。價值理念要貫穿商業銀行經營行為和業務拓展行為，通過各種方式將科學的價值理念順暢正確的傳導到全行各個方面。如可以采取以價值為核心的業績考評體系，通過考評指標的涉及來影響業務部門的行為，促使他們為獲得較高的業績考評而與銀行的整體經營目標保持一致；加強與業務部門的溝通，當業務部門開發新的金融產品時，財務部門提前介入，協助其進行產品前景預測和盈虧分析；加強對財務人員業務培訓，使財務人員透徹了解銀行產品和操作流程，運用熟練掌握的財務知識，提出改善流程，降低成本的建議；重視預算管理，將預算作為當期財務資源配置的基礎和風向標，同時強調預算執行過程中的內部控制，強化財務管理事前、事中控制職能，而不僅僅局限在事后的財務評價工作。

二、實行財務管理內部委派制，充分發揮基層行的財務管理職能。

我國商業銀行長期實行“分級核算”的方法，財務管理權利比較

分散，雖然部分商業銀行限制了分支機構的財務管理權限，但各級財務主管受本級機構負責人領導，對本級機構領導人負責，財務主管站在分支機構的角度考慮問題，可能造成為維護分支機構的利益而偏離全行發展目標，形成了總分行事實上的不同層面的財務主體，沒有形成全行統一集中的財務管理體系，不利于財務管理職稱的充分發揮。商業銀行應逐步建立財務主管委派制，分支機構的財務主管由總行派遣，其薪酬、福利由總行統一管理，受總行領導，對總行負責。明確財務主管人員相對獨立的監督地位，并賦予委派財務主管相應的權利和應承擔的責任，使財務主管真正在站在全局的角度考慮問題，促進分支機構的業務發展方向與總行一致，同時還能有效提高分支機構的核算質量，強化對業務的事前、事中、事后管理，加強監督作用，一定程度的防范和化解分支機構經營風險。

三、加強信息系統建設改造，為財務管理奠定堅實的基礎。

我國商業銀行都比較重視數據信息電子化的建設，系統改造、系

統升級的消息不時見報，但大多數商業銀行投入大量人力物力重點更新的是面向客戶服務端的業務系統，而后臺管理信息系統處于彼此分割、技術落后、數據無法共享的落后狀態。財務管理是一項涉及面廣、靈敏度要求高、綜合性強的工作，財務預測、財務決策、財務計劃、財務控制、財務分析，無論哪一個工作環節都需要大量基礎的數據信息，包括銀行內部相關部門的信息和外部金融市場、宏觀政策、行業分析、同業經營等有關信息。因此商業銀行有必要加強內部信息系統的建設，建立有效的信息渠道，從技術支持角度促進財務管理工作穩妥全面的開展。

四、提高管理意識，從片面成本控制轉向全面成本管理。

商業銀行經營成本基本可分為產品成本，部門管理成本和客戶成本三大部分，成本控制涉及到各個經營環節。我國目前大多數商業銀行成本管理處于粗放管理階段，成本核算方法簡單，沒有深入、細致、嚴格、規范的管理規定，成本控制基本上集中在部門管理成本的控制上，對產品成本和客戶成本的管理很少涉足。總行制定費用指標時全部或部分以前期數據為基礎，承認過去的開支是合理的，造成過去不合理的開支繼續沿襲下去，分支機構即使未使用完總行下達的費用指標，也出于“不用浪費”或“為爭取明年的更大的費用指標打基礎”目的而突擊花錢，無形中加大了銀行費用成本負擔。為解決這一問題，首先要改進成本管理理念，成本管理不僅僅是財務部門的責任，而是每個部門和每一位員工的責任，要將成本控制貫徹到全行的經營管理活動中去。其次是改進成本管理方式，對產品成本，部門管理成本和客戶成本進行全面而細致的核算，從而實現對每項業務、每項產品、每個機構的的成本核算和全面成本管理，通過量化核算決定各項金融產品的擴大或收縮，控制業務開展的規模和進度。

五、適應經營管理需要，培養一批素質高、業務能力強的財務管理人才

商業銀行財務管理工作專業復雜的性質決定需要一支有責任心、素質高的財務管理隊伍，我國目前商業銀行財務管理人員，尤其是基層財務管理人員多陷于日常事務的操作和管理，缺乏有效的專業培訓，不能適應現代商業銀行快速發展對專業人才的要求。為此，要抓緊對財務管理隊伍的建設，通過提高行業準入標準，組織系統、專業的培訓，促進財務管理人員之間的橫向交流，提供再教育的機會等方式，提高財務管理人員的專業水平和工作能力，培養一批接受能力快、適應性強，綜合能力高，符合現代商業銀行要求的專業技術人才。