第一篇：P2P網貸的風險分析與風控模式

來源：www.tmdps.cn P2P網貸的風險管控什么才最可靠

自2007年，P2P網貸這一新生互聯網事物被引進中國以后，由于中國市場缺乏足以支持個人信用評級需求的產品，因此在實際操作中，投資人更加強調運營平臺對借款人資信的審查。同時，中國的投資群體相對國外而言更加保守，他們往往需要交易的對方提供關于本金和收益方面的充分保障，這種基本國情，又使得P2P網貸在本土化融合的過程中，不得不被貼上了具有中國特色的標簽。但說到底，核心還是在于如何有效地防止風險的發生，以及一旦產生風險之后的對沖工具的有效性。

由此，國內主流P2P運營企業都各自擁有一套對于投資者本息保障方面的機制。比如，陸金所為投資者提供擔保，錢多多為每一份標的都配以充足的抵押物，雪山貸對于符合特定投資條件的用戶承諾本息安全，積木盒子引入第三方擔保公司等。

但究竟這些方式當中，什么對投資者而言才最靠譜呢？

其實對P2P網貸行業來講，目前無非就是三種風險管控方式，一種是擔保，無論是第三方擔保還是企業自身作出擔保；第二種是為標的提供抵押物；第三種就是通過分散投資來達到風控目的。假設風險已經發生的情況下，那么通常應對最為有效的就是處置貸款抵押物，這種方式也被銀行界認為是最安全的風險對沖方法，這種方法的缺點在于資產處置需要一定的時間。而擔保的產生，是由于資金所有者為了提高的資金的使用效率而引進的一種更加方便的對沖工具，即由擔保機構代為違約方先墊付本息，通過風險轉嫁，可以將債權迅速轉化為現金用于再投資，理論上是可行的，但，擔保機構在履行義務的時間上也有長短之分，有時也并不比處置抵押物的時間快多少。因此，最為安全的做法是將兩者結合，即既有抵押物，又有第三方擔保，而現在國內銀行界普通都采用這種方法來發放貸款，實際操作中，由此造成的不良貸款比例占比非常校而作為通過分散投資來達到風險管控的目的，這種方法通常在資本市場投資領域較為常用，就是俗話說的“雞蛋不要放在一個籃子里”，但這種方法的實際應用有個前提條件，即在只產生結構性風險的情況下才適用。這是它的理論缺陷，一旦當市場產生系統性風險了，那么不管你放了幾個籃子，最終都無法幸免。說到底，純信用的借貸方式一定比有抵押的借貸風險更大。

站在傳統金融的角度來分析P2P網貸的風險管控，那么當前比較靠譜的還應該是以陸金所這種由強大金融背景企業提供的擔保方式，以及錢多多這種特別強調抵押物的方式。投資者如果實在對平臺的運營機制了解不充分的，還是建議到銀行來購買理財產品，降低投資風險。目前的P2P平臺存在的風險可能主要在以下幾個方面：

模式風險：很多線上P2P拿2%的平臺費，擔保100%的本金，本身模式就不可持續，不用有僥幸心理，一定不靠譜。

項目風險：很多線上P2P根本沒有足夠人力開發大量優質，小面額的借款項目，許多投資人的錢都集中在少數幾個大的項目上，風險很大。

政策風險

道德風險：網站跑路的風險一定還會有。。

在模式和項目風險方面，各家P2P公司的情況和定位不同，所以我只能結合有利網的情況來說一下：

眾所周知，有利網的模式是：只在線上對接投資人，線下則和優質的小額貸款公司合作，之所以選擇這個模式，也是出于風險控制的考慮：

一、目前中國的征信體系還遠遠未完善，在來源：www.tmdps.cn 這種情況下，完全依靠網上信息來做審核不可能；二，很多人認為P2P平臺進入門檻很低，但事實上，不管是金融端還是互聯網端的要求都非常高，我們堅持只做自己擅長的事，所以將發掘借款人和貸后管理這一塊都交給合作的小貸公司。

在項目風險控制這一塊，所有合作的小額貸款機構與有利網對每個借款項目經過五重嚴格審核。

1）小額貸款機構針對每筆借款，進行線下實地考察，對借款人信息進行交叉驗證以及真實性驗證（舉例：看借款人的生產經營情況，問同業、附近居民借款人的企業生產、出貨情況，問工人開工率，沒有財務報表的看進貨單據、倉單、出貨單據，看水表、電表、煤氣。

2）審核材料，有包括借款人銀行流水、征信報告、財產證明、房產證明、工作證明等15種必備材料的審核。

3）借款人及聯系人背景的詳盡調查。借款人需要提供3個聯系人，均由小貸公司和借款人電話核實。（對借款人的聯系人性質也有要求，例如：是小微業主則聯系人須包括家人、公司出納，以防止家人不知道拿去 賭博等情況；如果是工薪族就需要家人和單位同事，用同事關系提高潛在違約成本）。

4）借款人還款能力評估。通過上述三項審核（尤其是第1和第2項）還原借款人真實的月凈現金流，然后通過（1）總貸款金額 / 月凈現金流，和（2）月凈現金流 / 每月還款金額來確定借款人的還款能力評估。

5）通過上述4重審核后，該借款人人被推薦到有利網。有利網風控團隊根據自身的風控標準對借款人進行二次審核，再次確認其身份、聯系人、還款能力（有利網的信審員會對每個借款者及聯系人進行電話回訪）；根據客戶的身份信息檢索反欺詐數據庫及法院被執行人記錄，并使用與世界最大的信用評分機構美國FICO（費埃哲）聯合開發的信用評分卡及決策引擎對借款人進行FICO評分，考核借款人4大類14項的信用信息（包括個人信息、征信信息、財產信息、工作信息）保證每筆借款項目都是信用等級為A的優質項目。

我們保證所有在有利網的項目是真實存在的，而且是“先有真實借款項目，再有網站額度更新”這個原則。

在政策風險這一塊，我認為是有一定影響的，但是我們覺得，這個行業需要一定的政策監管，必須要有監管的介入才能夠對投資人進行更好的保護，在這一塊，監管需要明確的是：

1、明確監管主體以及法律邊界，告訴從業者什么樣行為屬于金融創新，什么樣的行為是監管所允許的。

2、盡快設立行業準入門檻，現在很多風險的存在，其實跟行業門檻比較低有密切關系。現在注冊資本金不受限制，不需要按照規定有相關從業人員的資質要求。但是，我也有一個希望，就是監管不要設置過多設置創新的障礙，我們認為這個行業現在采用底線監管比頂部監管更好。

在道德風險這一塊，我覺得道德風險極難控制，技術手段無法偵測，只能通過規范流程、外部監察來限制可能的道德風險。我們目前與我們的往來銀行徽商銀行設立了監管機制，這套機制是仿照信托和證券公司的標準來制訂的，比如我們確保投資人的資金帳戶和有利網的自有帳戶完全隔離，所有的轉賬匯款都必須由徽商銀行落地核對，我們須向徽商銀行提供借款人的申請表，銀行地址，身份證及投資人在網上投資的截圖，確保公司內部的人不能轉移投資人的資產等。

第二篇：達飛云貸風控情況、風控模式分析

達飛云貸風控情況、風控模式分析

互聯網金融的本質是金融，風控是核心。達飛云貸作為綜合型的金融服務平臺，擁有高效的信審管理團隊和先進的大數據技術，建立了特有的風控體系，全方位進行風險控制。

達飛云貸風控體系——大數據風控系統

達飛“大數據風控體系”是行業內頂尖的大數據風控系統，通過催收系統、大數據、反欺詐、自動信審及人工大額信審等來全面保障投資借款的安全可靠性。達飛云貸依靠這套大數據風控系統，最大程度降低了集團欺詐與虛假申請的可能性。這套系統也曾斬獲“最佳風控技術獎”、“互聯網金融風控技術創新獎”等獎項。

達飛云貸大數據風控如何做好反欺詐？

目前線上風控遇到的最大問題就是非用戶本人申請與集團式欺詐，如何做好反欺詐是檢驗一套風控體系的重要因素。達飛云貸的反欺詐服務滲透進了貸款的全生命周期，從貸前、貸中到貸后，都是用了不同的方式來實現反欺詐。具體來說體現如下：

貸前：大數據風控體系，是基于自有數據與外部數據的，在海量數據中獲得黑名單，篩選掉具有欺詐風險的用戶，然后通過欺詐模型和相關規則再將一部分高欺詐風險的用戶排除；最后再通過人工審核對機器難以分辨的用戶進行審批。

貸中：達飛云貸在貸中會持續監控用戶的還款與提現情況。一旦發現用戶的行為異常或是被盜嫌疑等，則及時對授信用戶進行身份驗證、額度調整或凍結等一系列的動作，以此來降低風險。

貸后：對于已經發生逾期的用戶，達飛云貸會進行額度凍結與催收。并且基于這些用戶的社交數據發現相關欺詐團伙的特征，為進件階段貢獻決策數據，同時也在線下同步搜索欺詐團伙，發現內外部的嫌疑人并將其交由相關司法部門處理。

就整個運轉流程來說，大數據風控系統有51重風控保駕護航。同時平臺投大借小、第三方存管等，也極大地提高了達飛云貸平臺風險管理控制的能力。

第三篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核

流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察

和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。

第四篇：風控流程管理制度(貸前)

風險控制管理制度

第一章

總

則

為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。

第二章

風險管理原則

一、建立健全各項規章制度的原則

建立健全各項規章制度是控制業務風險最重要的措施。要在完善各項業務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內部業務的管理辦法和業務流程，如申報表、資信調查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環節認真落實。

二、風險控制體系完備，組織構架科學合理的原則

業務風險控制為綜合風險控制體系。構建一個公司風險管理部門監管，每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結構上嚴控業務風險。

三、職業道德教育與獎懲結合的原則

加強對業務從業人員以及負責人的職業道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結合的原則。

四、規范性、嚴肅性和靈活性相結合的原則

在規范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業務快速、靈活的特點，發揮其便捷的服務功能。這就要求業務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡化手續和環節，優質高效做好服務客戶的工作。

五、綜合控制風險原則

業務管理涉及面廣，應發揮綜合管理的優勢，采用各種手段不斷完善風險控制體系和制度，最大限度控制、減小業務的風險。根據公司業務風險管理需要，公司已制定《風險控制流程管理制度》作為公司風險管理最重要的措施，各經營負責人員及員工必須嚴格遵守。

第三章 風險控制貸前程序

適用于大額業務或期限較長業務。

一、準入判斷

業務人員接到客戶申請后，部門負責人與其到現場進行查看，并判斷企業是否具備準入條件。風險控制部門負責人在必要時，可與業務人員同時與客戶初步接洽。

二、資信調查

準入判斷審查合格的項目，由業務人員進行資信調查工作，并形成資信調查報告。資信調查報告須經主協辦人員、部門經理及分管領導進行審核簽字確認。經資信調查審查合格的項目，經辦人員按公司規定報送審批。

主要對借款人的收入情況、還款來源等進行系統調查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估、財務分析，以確定借款人將來按照合約規定及時償還貸款的意愿和能力。其內容包括：品德、才干、經營情況、經營環境等，根據分析的結論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調查報告。

三、項目審查

（一）會前書面審核

1、審核內容

分為合規性審核、實質性審核。合規性審核包括授信申請資料、企業基礎資料、財務資料、業務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質性審核包括資信調查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風險控制人員對業務人員提交的資信調查報告、客戶資料進行審查。發現基礎資料的真實性、資信調查報告的完整性或準確性存在問題，有權要求業務人員進行修改或補充。

2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。

（二）復核

風險控制人員對企業進行復核調查，經其調查且審核通過后安排評審會議。具體如下：

1、風控部確定一名風險控制人員與財務/法律審計人員同業務人員同時進行實地調查。

2、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。

3、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評 價，得出分析結論，并最終形成復核報告。綜合分析的要點包括： 1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；

2）分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3）分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款。

4、復核報告應包括但不限于以下主要內容： 1）申請人的背景情況； 2）項目的基本情況； 3）產品銷售及市場預測分析； 4）財務狀況及償債能力分析； 5）借款用途計劃及還款來源； 6）銀行負債及或有負債情況； 7）風控措施； 8）綜合分析風險程度； 9）其他需要說明的問題； 10）調查結論。

四、評審會議

（一）評審會議程序

1、評審會議召集程序：

原則上，評審會議召開前一天，風險控制部門應將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。

2、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

3、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《評審會決議》上簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

5、授權終審人根據評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權終審人執行一票否決權；

6、評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔。

五、復議項目

1、復議項目概念：審批未獲通過，業務分管領導提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經風控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復議項目在評審會上直接由評審委員決議。

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》。

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的風控措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費。

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項目原則上最多只能復議一次。

第五篇：小貸風控問題凸顯

7月27日，央行發布了《2016年上半年小額貸款公司統計數據報告》。報告顯示，截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，從業人員數115199人，實收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。2016年上半年全國小貸行業主要指標全面負增長，全國小貸公司數量、從業人員、實收資本、貸款余額分別比去年底減少100家、2145人、80.09億元、47.51億元。

這一情況是全國小貸行業有史以來首次出現。截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少100家，減少1.12%。全國小貸公司從業人員數115199人，較2015年年底的117344人，減少2145人，減少1.83%。

全國小貸公司實收資本8379.2億元，較2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，減少0.95%。

全國小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。

實際上，在近幾年的發展中，全國小額貸款公司出現了融資難、風險高、稅負重、監管缺等問題，其生存狀況不容樂觀。數據顯示，“十二五”期間全國小額貸款公司主要指標增速逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長速度下降到負增長。今年第一季度小額貸款行業的機構數量、從業人員數量、實收資本、貸款余額4項主要指標環比均出現負增長，分別減少43家、979人、33.89億元、31.41億元，下降幅度分別為0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而現實中，不良率遠高于披露的數據……

小額貸款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小額貸款公司的身份定位類似于“準金融機構”，既不能享有金融機構相關的優惠政策，還會受到金融政策限制以及相關部門的監督管理。這些就導致了小額貸款公司的身份模糊，市場定位不明晰，嚴重制約了小額貸款公司規范、健康的發展。

（二）信貸資金匱竭

小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈金以及來源于不超過兩個銀行業金融機構融入的資金，沒有資金循環的機制，而有限的自有資金和后續資金的嚴重不足形成了小額貸款公司經營的舉步維艱甚至面臨破產的主要原因。

（三）經營管理不完善

小額信貸飛速發展，而小額貸款公司的經營管理制度卻一直處于摸索和修正的過程，這就嚴重增加了小額貸款公司的經營風險。小額貸款公司的管理制度的不完善，給管理帶來了無序性。

（四）信用信息不對稱

信用信息不對稱，嚴重制約著資金的有效利用，是導致信用風險的主要原因。國外小額貸款公司取得的成功是在社會誠信度較高的環境下實現的，而我國的社會誠信還需加強培育。我國的農村信用體系相對滯后，農戶和中小企業信用信息并沒有納入征信系統，給小額貸款公司收集客戶信息帶來了困難。在保障效益性的原則下，小額貸款公司效仿正規的金融機構，導致小額貸款公司在涉足小額貸款的各項業務中缺乏嚴格的貸前審查、貸中審查、貸后審查的業務流程和操作規范，并且與相當一部分被正規金融機構淘汰出局的客戶發生貸款關系。而由于信息的不對稱性，商業銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導致其不能貿然的對小額貸款公司進行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，在信息不對稱的情形下發生的任何經濟業務都是高風險的。

大數據征信開啟風控新格局

與傳統征信相比，大數據的助力將帶來以下三大益處。

首先，大數據征信模型可以使信用評價更精準。

大數據征信模型將海量數據納入征信體系，并以多個信用模型進行多角度分析，以美國互聯網金融公司ZestFinance為例，它的模型基本會處理3500個數據項，提取近70000個變量，利用身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個模型進行分析，使評價結果更加全面準確，是模型評估性能大大提高。

其次，大數據征信能納入更為多樣性的行為數據。

大數據時代，每個相關機構都在最大程度上設法獲取行為主體的數據信息，使數據在最大程度上覆蓋廣泛、實時鮮活。

過去，征信機構對于企業和個人信息的搜集相對比較困難，數據搜集數量也比較有限。隨著互聯網和大數據的普及，依托于大數據和云計算技術優勢，可挖掘大量數據碎片中的關聯性，推動數據統計模型不斷完善，更加科學的反映用戶的信用狀況。

大數據風控的一個最大的優勢就是豐富了信用風險評估的數據維度，征信數據規模越來越大，數據維度越來越廣，模型不斷迭代優化，大數據等新興技術正在成為征信行業突破傳統瓶頸的重要手段。

最后，大數據征信帶來了更為時效性的評判標準。

傳統風控的另外一個缺點是缺乏實效性數據的輸入，其風控模型反映的往往是滯后數據的結果。利用滯后數據的評估結果來管理信用風險，本身產生的結構性風險就較大。

大數據的數據采集和計算能力，可以幫助企業建立實時的風險管理視圖。借助于全面多緯度的數據、自我學習能力的風控模型、實時計算結果，企業可以提升量化風險評估能力。

不過，雖然大數據征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時更精準的進行風險定價，但目前還不能完全取代傳統征信。大數據風控可以從數據維度和分析角度提升傳統風控水平，是一個必要的補充，可以讓傳統風控更加科學嚴謹，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統風控。

與傳統征信相比，大數據的助力將使信用評價更精準，納入更為多樣性的行為數據，帶來更為時效性的評判標準。

南京甄格資產專注于為民間借貸機構提供風控數據服務。憑借對行業的深厚積累，把大數據、云計算和移動互聯網技術有機結合，提出了民間借貸風險控制和貸后催收的智能金融新模式。

信用評價更精準

甄格將海量數據納入征信體系，并以多個信用模型進行多角度分析，利用身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個模型進行分析，使評價結果更加全面準確，使模型評估性能大大提高。

納入更為多樣性的行為數據

大數據時代，每個相關機構都在最大程度上設法獲取行為主體的數據信息，使數據在最大程度上覆蓋廣泛、實時鮮活。甄格旗下的甄查查數據SaaS云平臺提供包括但不僅限于身份信息驗證、戶籍、學歷信息、銀行卡流水、名下資產狀況等多種數據接口服務。

過去，征信機構對于企業和個人信息的搜集相對比較困難，數據搜集數量也比較有限。隨著互聯網和大數據的普及，依托于大數據和云計算技術優勢，可挖掘大量數據碎片中的關聯性，推動數據統計模型不斷完善，更加科學的反映用戶的信用狀況。

帶來更為時效性的評判標準

傳統風控的另外一個缺點是缺乏實效性數據的輸入，其風控模型反映的往往是滯后數據的結果。利用滯后數據的評估結果來管理信用風險，本身產生的結構性風險就較大。

甄查查大數據平臺的數據采集和計算能力，可以幫助企業建立實時的風險管理視圖。借助于全面多緯度的數據、自我學習能力的風控模型、實時計算結果，企業可以提升量化風險評估能力。

不過，雖然大數據征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時更精準的進行風險定價，但目前還不能完全取代傳統征信。大數據風控可以從數據維度和分析角度提升傳統風控水平，是一個必要的補充，可以讓傳統風控更加科學嚴謹，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統風控。