第一篇：車貸風控調查工作流程

資信調查部調查工作流程

一、初步審單

1、書面審查案卷；

2、了解擬購車輛的實際價格，確定調查重點;

3、填寫工作單。

二、電話預約客戶

一）購車人約定上門及到單位時間，并要求客戶做以下準備：

1、購車人和其配偶的身份及住所真實性證明（原件、復印件）：

? 身份證與戶口簿、結婚證，學歷證，駕駛證； ? 工作證、公務員證件、職務證明等； ? 房產證。

2、現有財產證明：

? 房產，證券，人壽險單，其它。

3、收入及費用證明

? 購車人及配偶收入存折或個人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費用證明。

4、應到場家庭成員

5、其它材料（根據具體情況而定）

二）與擔保人約定上門時間，并要求擔保人準備如下：

1、擔保人身份及住所真實性證明（原件、復印件）：

? 身份證與戶口簿、結婚證，學歷證； ? 工作證、公務員證件、職務證明等； ? 房產證。

2、現有財產證明：

? 房產，證券，人壽險單，其它。

3、收入證明及費用證明

? 購車人及配偶收入存折或個人所得稅納稅憑證； ? 水電、通訊等費用證明。

4、應到場家庭成員

5、其它材料（如擔保人配偶的身份證明，收入證明等）

三、準時到達購車人住地進行調查。調查步驟如下：

一）、文件核實：（確定購車人的真實存在和有無還款能力）

1、居住地真實性證明：實際居住地址及門牌號碼；電話(固定電話 和手機電話)；房產證。

2、身份真實性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結婚證，學歷證，駕駛證；⑵工作證、公務員證件，職務證明（工作單位職務及年限）。

3、財產：估計房產價值（依據住宅區段、家居環境、室內裝修）、室內設備價值，儲蓄，其它財產(人壽險單,證券等)。

4、收入和費用：存折或個人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費用證明

二）、問話調查（主要了解購車人的購車目的和還款意愿，社會對購車人的綜合評價）

1、了解購車人的情況：人品；購車用途（是否必要）；購車人面對危機的態度，有無解決危機的途徑；

2、了解購車人的家庭情況：家庭結構（從成員及構成判斷結構是否穩定），家庭關系（是否融洽和睦，購車人的家庭責任感），家庭成員對購車的態度。

3、單位調查（單位調查的形式：⑴對購車人為公務員、事業單位、金融機構、電信電力、區以上醫院、學校的正式員工可通過電話間接調查；⑵對其他行業的購車人到單位現場了解情況。）：

? 工作單位的真實長期存在；

? 購車人在該單位工作及職務真實性，? 單位對購車人的評價。

四、準時到達與擔保人約定的地點，進行調查步驟。

一）、文件核實：（確定擔保人的真實存在和有無擔保能力）

1、居住地真實性證明：實際居住地址及門牌號碼；電話(固定電話 和手機電話)；房產證。

2、身份真實性證明：⑴夫妻身份證與戶口簿、結婚證，學歷證，駕駛證；⑵工作證、公務員證件，職務證明。

3、財產：估計房產價值（依據住宅區段、家居環境、室內裝修）、室內設備價值，儲蓄，其它財產(人壽險單,證券等)。

4、收入和費用：存折或個人所得稅納稅憑證，其它收入；水電、通訊等費用證明。

二）、問話調查項目（間接了解購車人的情況及擔保人的擔保意愿）

1、間接了解購車人的社會關系，購車人與擔保人的關系；

2、了解擔保人的情況：人品，作擔保的原因，有無承擔擔保責任的思想準備；

3、了解擔保人的家庭情況：家庭結構，家庭關系，是否知道為購車人作擔保及態度。

4、擔保人單位調查（根據實際情況電話或實地了解）： ? 單位的真實存在及擔保人在單位的真實情況；

三）如果購車人或擔保人為私營業主、個體工商戶、工程承包人等，調查重點為：

1、居住地、身份真實性證明：⑴實際居住地址及門牌號碼；電話(固定電話 和手機電話)；房產證。⑵夫妻身份證與戶口簿、結婚證，學歷證，駕駛證

2、個人財產證明：估計房產價值（依據住宅區段、家居環境、室內裝修）、室內設備價值，儲蓄，其它財產(人壽險單,證券等)

3、企業的情況：

⑴企業的真實合法性：營業執照、組織代碼證、國稅地稅證（了解經營的合法性、企業的性質、經營期限、注冊資本、經營范圍）。

⑵企業的財產：房產、工廠設備及企業其它財產（了解企業固定流動遞延財產的數額及組成）。

⑶企業的經營狀況：

? 經營成本和收入：員工人數及工資、生產管理費用；進貨渠道和付款方式；銷售渠道和收款方式，年收入狀況；企業的利潤額；企業的納稅狀況。

? 企業的經營期限、規模、在當地的知名度和信譽。? 行業的經濟周期（旺淡季，行業穩定性，行業市場容量和利潤空間，行業準入和轉換的難易度）；

? 企業的其它經營數據和情況。

五、參加審貸會議 一）、調查結束當日整理調查材料，次日向審貸會詳細匯報調查結果，匯報程序為但不限于：

1、貸款情況及擬購車的情況；

2、已核實的申請人及其配偶的身份、房產、家庭總財產、家庭收入及消費，還款意愿，家庭結構及關系，單位情況；

3、已核實的擔保人及其配偶的身份、房產、家庭總財產、家庭收入及消費，還款意愿，家庭結構及關系，單位情況

4、其他須強調說明的情況。二）、對審貸會議同意貸款的，資信部立即出《擔保承諾書》交內務部，內務部安排出保險單、通知銀行貸款、辦理汽車上牌和抵押手續。

三）、審貸會結束后，調查員填寫案卷總結，結束一單資信調查。

第二篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核

流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察

和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。

第三篇：車貸流程

車貸辦理流程

一、客戶來源，分為兩個部分。即線上申請貸款客戶和線下開發客戶。

二、了解客戶需求，客戶經理需了解客戶實際借款情況（借款金額、借款期限、借款用途與還款來源）。

三、客戶初步篩選，應符合以下幾個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主；

2、持有有效的身份證明文件；

3、申請人擁有穩定職業及還款來源，擁有該抵押車輛的所有權；

4、申請人在本地長期居住或工作；

5、抵押車輛產權清晰，能辦理抵押過戶手續。

四、客戶初步材料收集：身份證、婚姻材料、戶口本、機動車登記證、行駛證，征信報告和近半年銀行流水；

五、預約客戶上門，與客戶就貸款細節（所需材料、費用等）進行面談，通過面談，進一步了解客戶實際借款情況。

六、車輛評估，工作人員帶領客戶在專業評估人員的意見下，對將要抵押的車輛進行評估，評估人員出具評估報告并加蓋公章，同時，出具車輛回購函，若該筆貸款出現不良，評估公司將按回購函所標價格第一時間進行回購，處理車輛。(評估費200-300元)

七、客戶資料認證，其中必要材料為身份證、近半年銀行流水、征信報告、婚姻材料、工作證明/收入證明、機動車行駛證、機動車登記

證書；其他材料包括：機動車保險合同、購車原始發票、車輛主副鑰匙、其它財力證明。信貸部完成資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料，進入風控流程。

八、風控部進入初審，審核時應注意三個方向；

1、借款人過往的信用記錄，了解借款人的還款意識；

2、借款人的綜合穩定性，分別是還款來源和家庭生活的穩定性；

3、借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。

另需特別注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見。

九、盡職調查，結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由信貸部與風控部進行實地考察，按照操作規范拍攝現場照片。并將考察資料和調查結果進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

十、審貸，根據兩次審批的情況，結合相關資料，風控部內部就能不能放貸，批準多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由審貸會進行討論。審貸會批復過后，終審完成。

十一、客戶核實、由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款；

十二、預約簽約，風控部門則進行對應出借人信息匹配，并由信貸部通知客戶簽約時間。

十三、簽訂合同，信貸部、風控部與客服部核查客戶資料后，與客戶簽訂抵押合同、借款合同及車輛外觀登記表。

十四、辦理抵押，與客戶簽訂合同后，將進入抵押手續辦理環節，辦理完抵押手續后，由公司指定人員將抵押車輛開至指定車庫。（辦理車輛抵押需70-80元，停車費一般為300-500元/月）

十五、發布標的，抵押手續辦完后，即可將客戶標的發布至發現地網站，吸引投資客戶投資。

十六、放款確認，標的滿標后，由財務部門確認放款，并簽署放款意見。

十七、貸后管理，放款后，由信貸部，風控部與客服部共同合作，進入貸后管理過程。

十八、逾期處理，若客戶逾期30天以內，我司將通過網站站內信、短信提醒及電話提醒通知客戶還款，并處以逾期本金*0.5%/天的罰息處理；若逾期30天以上，我司將根據評估公司承諾的車輛回購函價格，將車輛過戶給評估公司，處置車輛。

十九、貸款結束，待客戶按期還完全部本息，則該筆借款業務結束。

第四篇：風控流程管理制度(貸前)

風險控制管理制度

第一章

總

則

為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。

第二章

風險管理原則

一、建立健全各項規章制度的原則

建立健全各項規章制度是控制業務風險最重要的措施。要在完善各項業務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內部業務的管理辦法和業務流程，如申報表、資信調查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環節認真落實。

二、風險控制體系完備，組織構架科學合理的原則

業務風險控制為綜合風險控制體系。構建一個公司風險管理部門監管，每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結構上嚴控業務風險。

三、職業道德教育與獎懲結合的原則

加強對業務從業人員以及負責人的職業道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結合的原則。

四、規范性、嚴肅性和靈活性相結合的原則

在規范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業務快速、靈活的特點，發揮其便捷的服務功能。這就要求業務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡化手續和環節，優質高效做好服務客戶的工作。

五、綜合控制風險原則

業務管理涉及面廣，應發揮綜合管理的優勢，采用各種手段不斷完善風險控制體系和制度，最大限度控制、減小業務的風險。根據公司業務風險管理需要，公司已制定《風險控制流程管理制度》作為公司風險管理最重要的措施，各經營負責人員及員工必須嚴格遵守。

第三章 風險控制貸前程序

適用于大額業務或期限較長業務。

一、準入判斷

業務人員接到客戶申請后，部門負責人與其到現場進行查看，并判斷企業是否具備準入條件。風險控制部門負責人在必要時，可與業務人員同時與客戶初步接洽。

二、資信調查

準入判斷審查合格的項目，由業務人員進行資信調查工作，并形成資信調查報告。資信調查報告須經主協辦人員、部門經理及分管領導進行審核簽字確認。經資信調查審查合格的項目，經辦人員按公司規定報送審批。

主要對借款人的收入情況、還款來源等進行系統調查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估、財務分析，以確定借款人將來按照合約規定及時償還貸款的意愿和能力。其內容包括：品德、才干、經營情況、經營環境等，根據分析的結論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調查報告。

三、項目審查

（一）會前書面審核

1、審核內容

分為合規性審核、實質性審核。合規性審核包括授信申請資料、企業基礎資料、財務資料、業務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質性審核包括資信調查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風險控制人員對業務人員提交的資信調查報告、客戶資料進行審查。發現基礎資料的真實性、資信調查報告的完整性或準確性存在問題，有權要求業務人員進行修改或補充。

2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。

（二）復核

風險控制人員對企業進行復核調查，經其調查且審核通過后安排評審會議。具體如下：

1、風控部確定一名風險控制人員與財務/法律審計人員同業務人員同時進行實地調查。

2、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。

3、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評 價，得出分析結論，并最終形成復核報告。綜合分析的要點包括： 1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；

2）分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3）分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款。

4、復核報告應包括但不限于以下主要內容： 1）申請人的背景情況； 2）項目的基本情況； 3）產品銷售及市場預測分析； 4）財務狀況及償債能力分析； 5）借款用途計劃及還款來源； 6）銀行負債及或有負債情況； 7）風控措施； 8）綜合分析風險程度； 9）其他需要說明的問題； 10）調查結論。

四、評審會議

（一）評審會議程序

1、評審會議召集程序：

原則上，評審會議召開前一天，風險控制部門應將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。

2、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

3、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《評審會決議》上簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

5、授權終審人根據評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權終審人執行一票否決權；

6、評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔。

五、復議項目

1、復議項目概念：審批未獲通過，業務分管領導提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經風控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復議項目在評審會上直接由評審委員決議。

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》。

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的風控措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費。

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項目原則上最多只能復議一次。

第五篇：車貸業務主要流程

車貸業務主要流程

車貸風控措施

1、授信時“看車更要看人”，強化人與擔保物的雙重風險評估，審批時也要看人的資信。

2、多渠道核實“人車匹配”、“車輛擁有的時間”等關鍵信息，不限于網查、電核、面審等，當判斷客戶存在信用風險或貸款額超過一定額度時，可以進行家訪。

3、以制度和系統防范操作和道德風險，形成高效的標準化作業流程。

4、內控稽核常規化，實施貫穿貸前貸中貸后常規化的稽核體系。

5、加強GPS對車的管控。安裝多個GPS、根據異常規則自動報警。

6、M1、M2、M3、M3+賬期催收管理，短信催收、自動語音催收、信函催收、律師函催收、外訪催收、大數據催收、訴訟催收、三方催收等方式綜合運用。

7、抵押物快速處置：整合各地法院、拍賣行以及車輛評估機構資源

車貸審核流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料包括身份證，近六個月之內的銀行流水，居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。