第一篇：風控流程

風控部流程

一、審查資料

風控在收到資料后會對其資料的完整性，真實性，以及合理性進行審核： 1.提供的資料是否齊全，是否符合產品的要求? 2.客戶及擔保人的身份證件是否真實、有效;3.擔保人是否資質足夠，是否偽造。所有資料需要復印，備份。

對于資料提供的不是很完整的，需要補充完整，才能進行下一流程。

經初審符合要求后，風控人員應將借款申請書、申請材料、清單等準備進行貸前調查。

二、貸前調查

除了車輛質押，一般大于一定金額都會進行貸前調查，貸前調查是對客戶的信用情況，負債情況、風險狀況等進行綜合和全面的考量，最后才會出一定的額度。貸前調查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實，還有網絡手段)、實地考察、網絡查詢等

貸前調查應主要包括以下內容： 1.個人基本情況調查

(1)驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是偽造還是真實的，是否在有限期限內?

(2)調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯系電話等是否真實。(通過網絡，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)

(3)調查確定借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調查時候的驗證，包括他朋友和同事)2.借款人資信情況調查(1)通過銀行提供的征信信息

(2)重點考慮他的第一還款來源。第一還款來源調查的內容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;對于企業考慮他們的應收賬款，現金流，結款周期，庫存等考量，主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現金價值的保單等。2.借款人的資產與負債情況調查

(1)調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業的月，季度和年營業額，確定行業的毛利潤，凈利潤，確定企業的租金，人工成本，確定企業的庫存，以及流通價值，確定企業的借款周期，應收賬款。(2)調查其他可變現資產情況。

(3)調查企業在或者個人有在其它的機構是否有貸款，貸款額度多少，確定企業和個人真實的負債率是多少?

(4)應分析借款人及其家庭收入的穩定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

3.貸款用途及還款來源的調查

主要調查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來源是否清晰，是否有足夠的還款能力。

4.對擔保方式的調查，包括其擔保人的真實資質

三、寫盡職調查報表

(1)：盡職調查所采取的方式，以及路程詳細的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細地址，以及標志性建筑(方便貸后催收)

(2)：借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等的調查意見;

(3)：該筆貸款的主要風險點和控制措施;(個人對其進行分析，這個將計入個人的績效)(4)：明確對調查內容的真實性、完整性負責等。

寫完盡職調查報表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請表》，申請材料和盡職調查審批表等一并送后后續的審核人員進行貸款審核。

四、審核

風控主管要對調查人員提供材料的內容進行全面、細致的審核。調查的陳述和盡職調查報表進行核實，對于借款人的資質進行審核。審核的主要內容包括有：

1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產品和公司的審核標準;

2.申請的資料是否完整，是否合理;

3.貸前調查人員出具的《調查表》《審核意見》、《征信報告》是否客觀、詳實。審核人員必須對其進行詳細的審核，所有的結果或者誤操作，審核人員最終將對其負責。審核完之后將進行審貸會，10萬以上必須由三個以上有多年經驗的風控人員進行討論最后確定是否放款。

五、審批

審貸分離，交叉審核。

六、貸后管理

貸后管理也是風控的一部分，甚至跟風控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺存亡的關鍵：

1.貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當天進行核實客戶有沒有還款，如果沒有還款建立七天跟蹤，如果沒有還就考慮變賣抵押物或者進行強制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。

3.貸款的動態管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。4.貸后的還款管理，提前還款，續貸等進行科學管理。

5.對于客戶的資產和抵押物以及質量進行分級管理，對于逾期客戶，壞賬客戶，進行分類，通過不同的方式盡量避免公司的損失。

6.對于借款人的資料和抵押物和資產進行不定時的檢查。

七、檔案管理

檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請材料、借款，申請表調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、(汽車登記證，房產證，根據不同產品進行歸類)等。

借款人檔案進行專門分類管理，編號，以方便后期查詢。

第二篇：房貸風控流程

房貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。客戶的初步篩選，應符合以下4個條件

1、中國公民，申請年齡在22—60周歲間，在申請城市工作或者居住，在現單位連續工作滿六個月以上。

2、在申請城市有房產且有產權證或者按揭一期以上。

3、有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力。

4、半年內連續逾期不得超過3個月，總共逾期不得超過6個月，無不良信用記錄。業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。分別是身份證，房產證或者房屋按揭合同，按揭銀行流水，兩周內個人信用報告，工作證明（勞動合同或者單位開具的工作證明），收入證明（工資發放銀行最近六個月的銀行流水）。

(3)業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(4)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。

(5)在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(6)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核流程。

(7)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(8)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(9)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。(10)

風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(11)(12)

風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。

第三篇：風控流程

貸款調查及風控流程

貸款業務流程

1.客戶申請

2.貸款受理和調查 3.貸款審查和審批 4.簽訂合同 5.抵押登記 6.項目上線 7.貸款發放 8.收取利息 9.貸后管理 10.貸款回收

客戶群體

貸款業務以三農為主，尋找有需求并符合我公司貸款條件的客戶群體，建立公司自己的客戶群體網絡。客戶來源可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。客戶的初步篩選，應符合以下三個條件：

1、申請年齡在18—60周歲間，在申請城市有穩定住所。

2、擁有穩定工作或自營超過1-2年，并且收入穩定連續。

3、資金用途正向合理，信用記錄良好，無法院強制記錄。業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

貸款申請受理

大美河套接受借款客戶的貸款申請咨詢.向客戶介紹公司融資業務.說明申請貸款應具備的條件和應提交的資料。大美河套與客戶初步洽談貸款費率范圍、收費方式及擔保措施等事宜，填寫接申請表，并要求客戶所提供的資料，文字清晰、完整性等。擔保機構負責客戶相關資料的收集與整理。

資料移交

大美河套與擔保機構經初步判斷符合公司貸款條件的，大美河套應在收齊資料后當日將貸款申請資料移交調查人進行調查.不符合貸款條件的，將申請資料退還借款申請人，并向借款申請人說明情況。

審核原則

1.全面性原則。客戶信息收集要詳實，包括非財務信息（個人信息、家庭信息、信用信息等）及財務信息。2.真實性原則。通過各種方式交叉驗證其材料信息的真實性，評估必須建立在真實的信息基礎上。

3.謹慎性原則。對借款人收入的確認必須建立在可靠的依據或合理的推算基礎之上。對客戶的負債情況要了解全面。包括銀行貸款、民間借款、應付賬款工資等。

4.借款人信息保密原則。

定性指標審核內容

A.對借款人自身的調查和分析

1.借款人個人信息，包括身份證、戶口薄、學歷、信用信息、法院信息等 2.借款人家庭、婚姻、居住情況等

3.借款人修養品德、是否有不良嗜好、健康狀況等

4.借款人綜合能力調查分析，包括交流能力、管理能力、從業經歷經驗、經營場地，行業分析能力等

5.借款人信用記錄。銀行征信有無逾期記錄、信用卡惡意透支行為；有無拖欠貨款、稅費欠繳，賴賬的行為

6.借款人配合度分析。借款人需如實回答問題，不回避不掩蓋，對要求提供的資料積極提供。借款人在評估過程中是否不愿意回答某些問題或不愿意提供關鍵的核心證明資料，是否有故意隱瞞的嫌疑。借款人對評估人員過分熱情，也會有很大的風險。B.對借款人企業的調查和分析 借款人公司的股權結構及分工。

1.公司的實際控制人，股東之間的關系（親屬、同事等），借款人所占股份多少，股東在公司的地位，股東是否知道該筆貸款，股東之間是否和睦。2.借款人企業管理情況。

3.管理制度、生產規程、組織架構、員工工作態度、現場整潔情況。4.借款人經營策略、盈利模式，淡旺季情況、合作模式。

5.是否自有品牌，產品是否被市場接受，銷售渠道如何，銷售政策是現銷還是賒銷，未來經營計劃。

6.借款人企業發展前景

7.企業所處階段，行業競爭程度，行業前景，替代品的潛在威脅，了解借款人企業經營的目的及愿景防止借殼騙貸。

C.（個人、企業）初審調查 拿到客戶申請材料之后，查看客戶申請表 審核：

1.姓名及身份證件：姓名、生日、地址、身份證號碼、客戶照片、發證機關及有效期清晰，其中姓名、身份證號碼要與客戶申請表核對為一致。

2.婚姻情況：夫妻雙方姓名、身份證號、領證時間是否一致，離異時間，單身提供單身證明。

3.戶口本：戶主姓名、戶籍地址、每一頁的姓名、和戶主關系、身份證號碼、婚姻狀況、學歷、遷進遷出的記錄清晰，其中姓名、和戶主關系、身份證號碼、婚姻狀況與申請表核對一致。

4.家庭情況：家庭成員、供養老人、家庭成員工作情況、居住情況。

5.居住情況：地址、時間、房屋所有人、3個月水電煤、其中地址要與申請表上核對。6.貸款用途：借款用途是否良性、借款周期、行業周期、國家政策、還款能力。7.從業時間：開始時間，其中地址要與申請表上核對。

8.工作狀況與收入：公司、職位、工資、其中地址要與申請表上核對。

9.公司名稱：查看營業執照、驗資報告與章程和工商網公司名稱是否一致有無變更過，在百度網查是否公司有負面信息。

10.法人代表：查看注冊法人變更情況是否頻繁，詢問法人代表是否是實際控制人，查看工商網與客戶本人有無關聯企業、企業的發展史，分析企業每一個轉折變遷，有助于了解企業性格和經營作風，進而為觀測其未來發展提供有利依據。

10.企業證件：營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、特殊證件、開戶許可證、稅務登記證）的號碼及發證機關，證件是否過期等。11.注冊資金：查看營業執照、驗資報告與章程和工商網企業注冊資金是否一致有無變更過，變更是否頻繁（注冊資本一般來說表現出企業規模。資本越大，表明企業的經營資本越雄厚，對企業今后發展至關重要。注冊資本金的增加，表明企業業務正趨于擴大，企業發展加速，但要關注股東結構是否變化及其影響）。

12.企業類型：民營、國企、獨資、合作社、股份制、企業性質、名稱和商標（是否經常變更企業名稱和商標）以及股東構成等。

13.辦公地址：查看營業執照、驗資報告與章程和工商網企業地址是否一致有無變更過。查看租賃合同(甲乙方姓名、身份證號碼、地址、有效期、每月月租費、所有公司章、房屋用途),水電發票。

14.公司行業：企業的所銷售產品、業務種類、行業地位、銷量情況、生產性還是貿易性公司（業務成熟的企業其經營項目變動較小、經營范圍包羅萬象的企業由于沒有專營項目往往沒有常規項目作保障導致風險較大）。

15.股東：查看驗資報告與章程股東結構、持股比例、注資情況與變更情況、是否股東參與經營，關注股東之間的關系、相互分工與協作，企業法定代表人與實際控制人是否一致，分析不一致的原因。

16.財務信息：上下游單據、銀行流水（對公、對私流水）、有收入情況、庫存單據、報稅憑證、固定費用。

17.上下游：上下游渠道是否穩定、在上下游地位、結款方式、有無賬期、進貨周期與出貨周期情況。

18.征信狀況：貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔保情況，償還情況。

19.資產情況：大型固定資產、房產、汽車、設備等，主要關注資產是否被抵押出質。20.關系人信息：記錄客戶的社會關系，對個人客戶記錄其親屬、合伙人或朋友等；對公司客戶記錄其股東組成、合伙人等。登記關系人信息作用有二：一方面有助于了解客戶的社會關系網，掌握客戶生意及生活情況；另一方面關系人可以作為貸款的共同借款人或擔保人。將各種疑問逐條記錄下來，在網查、電核、實地時核對客戶所提供資料的真實性，可靠性穩定性。

21.質押物核查，包括：數量、產品類型、市場金額、網查：百度、社保，其他機構等查詢借款人公司，姓名、電話、住址，工商網、人法網查詢有無負面信息。

電核：（客戶個人手機、公司電話、配偶電話、朋友電話），核實客戶資料的真實性，借款用途、婚姻情況、家庭情況、住房情況、工作狀況、收入情況，同時將各種疑問交叉詢問核實，了解客戶的品行、休閑愛好、人際關系。

實地調查：通過第二步核實客戶材料真實，且征信信用情況、銀行流水穩定，需上門現場核實，確定客戶公司的真實經營情況及貸款用途是否合理。（根據不同行業的經營特點制定不同的評估方案）。

初審審核

風控部門（大美河套）進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。

復審調查

平臺風控要對大美河套提供材料的內容進行全面、細致的審核。對調查人員提出的調查意見和貸款建議的合規、合理性進行審查。

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合農信商貸業務標準。2.申報材料是否完整、合規，申請書、審批表所填內容要素是否完整； 3.貸前調查人員出具的《項目調查報告》、是否客觀、詳實。平臺風控認真審閱申報材料，審定報批材料的真實性、完整性和有效性。對申報材料有遺漏、有缺陷的，應要求調查人員及時補充材料和完善調查內容，直至符合要求為止；對申報材料不合規的，平臺風控應簽署審核意見并退回審核材料。

4.審核完畢后，連同所有申報資料一并送交有權審批部門人進行貸款審批。

受理審查

平臺風控審查形成《項目調查報告》，提交風控總監和業務副總同意后安排時間召開風險評審會，參與人員有審核員部門主管及總經理；

審議審批

1.會前準備：會議日期確定后，風險部提前通知評審委員、列席人員參加會議，并將《項目調查報告》發給各評審委員審閱。同時，平臺風控準備好上會所需要的資料和《表決投票表》做好會議資料準備工作。風險部經理安排相關會議記錄人員作好《會議記要》。

2.審議：會議在評審委員的主持下，首先，由平臺風控向會議如實介紹調查情況和審查意見；然后，參會委員就貸款事項進行詢問、審議，發表意見，提出建議；審議的貸款事項進行投票表決，投票產生同意、附條件同意、不同意、復議四種結果；本著相互理解、求真務實，以公司利益出發做出最終決議，且三方簽字；對審批同意或附條件同意（客戶能滿足所附條件）的項目將《表決投票表》交業務部客戶經理辦理手續，客戶經理根據《評審會決議》的審批結論，與客戶或第三方溝通項目審批意見，確保相關擔保措施落實；有效期限為15天，超過15天的需要重新上報審批。

簽訂合同

平臺聯絡大美河套通知客戶簽訂相關合同，簽合同須遵循雙人面簽的原則。原則上簽約地點在公司或公證處簽訂合同，復核資料原件。落實擔保措施

大美河套與擔保公司、倉儲公司、借款人辦理倉單質押手續，按照合同內容辦理各類質押登記，并負責取回各類登記證明。

審查確認

合同簽署和公證登記、倉單質押登記辦理完畢，將整體合同資料提交給風險部平臺風控審核，確保與《項目評審決議》及《項目調查報告》內容一致。風控專員對限制條款、反擔保措施落實、合同的合規合法進行完整性審核。

項目上傳

平臺通知大美河套錄入借款人相關信息、倉單樣本、合同范本、上傳平臺，等待平臺進行項目審核。

線上審核

風控經理對借款人的借款項目審核，審核無誤填寫服務費、擔保費、通過后，等待總經理進行項目發布審核。

項目上線

風控經理審核通過通知總經理再次審閱項目信息，審核無誤后通過發標線上融資。

發放貸款

融資滿標后，風控經理根據項目信息再次確認項目金額、期限、利率、合同簽署、倉單信息落實，無誤后通過滿標交易，發放貸款，客戶提現

收取相關費用

跟借款人收取保證金、服務費、擔保費等。

資料整理

1、客戶經理負責從項目相關人員處收集整理項目前段的相關流程和客戶資料，待該筆貸款收回后與后期的資料一同進行整體移交。

貸后檢查

1.貸后檢查實行分層次管理，貸款業務部、風險控制部按各自貸后檢查的內容和要求，履行貸后檢查職責。

檢查頻率

原則上貸款期限兩月以上的項目，要按照如下檢查頻率完成貸后檢查：

1.首次檢查：應在貸款發放后十五日內進行，業務經理與風控人員貸后回訪，回訪該借款人的經營收入情況，查看客戶的穩定性；重點檢查客戶是否按照約定用途使用貸款。2.常規檢查：第一次常規檢查應在首次檢查后的一個月內完成。后續貸后檢查頻率根據客戶風險等級評定后確定。根據公司具體要求，客戶經理應按照客戶的經營情況、監測貸后風險狀況，及時發現風險預警信號，檢查后形成書面的《貸后檢查表》。

貸后檢查監督

風控專員不定期對客戶經理的貸后檢查工作進行監督檢查，一方面全面了解貸后風險狀況，另一方面監督客戶經理的貸后檢查工作質量。

貸后預警

在貸后檢查和本息催收的過程中，貸款業務相關部門應提高信貸風險防范意識，密切關注風險預警信號的出現，及時調整客戶的風險等級，并對風險預警項目提出風險化解方案建議，由風險總監直接上報風險評審委員會主任委員，按照主任委員的意見完善后執行。

等級評定

根據第一次貸后檢查情況，經風險評審委員會全體委員會議審議確定客戶風險等級。客戶風險等級根據后續貸后檢查情況，經風險評審委員會全體委員會議審議調整客戶風險等級。

客戶維護

客戶經理在貸款期間，時時了解客戶的經營情況、續貸、增貸、提前還款、展期等需求，持續維護客戶資源。

客戶經理對所監管的企業/個人應發現而未發現、或應及時而未及時預警和提出相應對策措施，錯過最佳清收或處置時機的，承擔監管不力的責任。貸款本息回收

1.貸款本息回收應當執行“先收息、后收本，最后一筆貸款清償時，利隨本清”的原則。2.客戶經理應當按規定（提前3-5天電話和發短信）及時通知客戶落實還貸資金，按時歸還貸款本息。

3.財務部每天都要查看在收息日和本金到期日款項到賬情況，并及時告知客戶經理

貸款逾期處理

1.貸款出現逾期，客戶經理要在3-5個工作日內，向客戶、保證人、質押人或出質人等發出蓋有公司公章的《逾期貸款催收通知書》，標明催收對象、借款合同號和金額、期限，欠本息等關鍵要素，要求客戶、保證人、抵押人立即還款。上述通知書需取得由客戶、保證人、抵押人或出質人在相應處蓋公章，其中的自然人簽字蓋手印確認的回執。若客戶拒不蓋章與簽字的客戶經理按合同約定地址以郵政特快方式郵寄通知。并妥善保管好郵寄回執。逾期貸款發生后按照《貸后管理辦法》相關規定執行，直到貸款收回。

解除借款

貸款本息收回后，客戶經理負責填寫《結款證明》，將貸款收回以及利息應付和實付的息費列明，請總監簽字確認。

注銷登記

客戶經理將審批后的《結款證明》交風控人員，風控人員以此為依據為客戶辦解押手續。

資料移交

客戶經理負責從項目相關人員處收集整理項目前段（客戶資料、內部運作資料）和后段的相關貸款檢查、展期、還款、解押、不良貸款處置等資料，確認完整無誤后填寫《業務檔案資料移交清單》，請法務專員或風險控制部部門經理審核（監交）后，整體移交給行政人事部的檔案管理員，資料移交每季度進行一次。

檔案管理

1.檔案管理員按照《業務檔案資料移交清單》接收項目資料，確認完整后簽收，并于10個工作日內進行立卷裝訂，并負責妥善保管。2.信貸檔案立卷、保管、借閱等具體管理工作，按照公司《檔案管理辦法》的有關規定執行。

核對臺帳

每月末由財務總監負責與大美河套、風險部核對臺帳中的關鍵基礎數據，保證各部門掌握業務信息的完整性和一致性，確保業務統計數據的準確和完整。

第四篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核

流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察

和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。

第五篇：風控流程（范文模版）

呼和浩特市浩鑫擔保有限責任公司風險控制流程管理制度（試行）

本管理制度按擔保業務程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請受理與項目立項

（二）調查，包括項目初審和項目綜合分析

（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發放

（五）保后管理，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度

（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規處罰

（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發給其擔保申請表。企業應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料

A、法人

1、借款申請書（重點：詳細說明項目情況、貸款用途、還款來源、還款計劃等）；2、3、4、5、6、年檢過的營業執照正副本(復印件)； 國、地稅務登記證正副本（復印件）； 年檢過的組織機構代碼證正副本（復印件）； 開戶許可證復印件；

法人代表身份證及個人簡歷（復印件）、公司所有股東個人簡歷；

7、8、公司簡介；

如果法定代表人授權委托他人，需提供授權委托書及代理人的身份證（復印件）；

9、借款人公司章程、驗資報告的復印件；

10、借款人同意貸款的股東會（董事會）決議；

11、近三年審計過的財務報表及今年申報季末的資產負債表、損益表和現金流量表（復印件）、近期月財報、流水賬、對賬單（準備開戶行的對賬單、財務賬單、出入賬單等備銀行實地考察）；

12、購銷合同；

13、有效貸款卡的復印件；

14、應收、應付賬款明細單（包括應收賬齡）；預收、預付賬款明細單；其他應收款、應付款明細單、存貨資產明細單、固定資產明細單；無形資產明細單等（以上明細帳應與所提供報表一致）； 注：（1）公司主要資料除復印件一式兩份外，應同時提供原件備驗；（2）法定代表人授權委托書需法定代表人親筆簽字授權；（3）以上提供的復印件必須用A4紙復印，并在左上角加蓋單位公章，以證明復印件的真實性和合法性。然后裝訂成冊（用拉桿夾或打孔裝訂均可）。

B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；

6、家庭/個人資產清單；

7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。

C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人 參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料

1、抵/質押物清單；

2、抵/質押物權利憑證或購置發票；

3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業評估公司提供）；

4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；

5、其他有關材料。

企業所提供的復印件要加蓋公章。

業務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業務主辦可根據企業實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。

第二章 調查

調查環節包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。

初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業出具擔保意向書。

調查環節應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；

二、實地調查：

1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；

2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；

3、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3、分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；

四、調查報告：

調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統一設計的《項目調查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況；

b）項目的基本情況；

c）產品銷售及市場預測分析；

d）財務狀況及償債能力分析；

e）借款用途計劃及還款來源；

f）銀行負債及或有負債情況；

g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度；

i）其他需要說明的問題；

j）調查結論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業務審批流程為：項目經理→業務部門審核→業務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規性審核，審查財務數據獨立給出額度意見。并按照公司授權執行否決權；

3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：

（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；

（2）、業務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；

（5）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；

（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環節包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、法務部統一擬定業務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業/自然人，必須以其合法有效、易于變現的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環節中止繼續進行；

4、如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；