第一篇：擔保風控流程

融資擔保項目調查須關注的關鍵點

銀行將中小企業貸款風險轉嫁給擔保公司，擔保公司就憑借自身風險管理的能力來化解由此產生的風險。

由此擔保公司直接面對中小企業的風險，在實際擔保業務操作過程中，個人認為須重點關注以下關鍵點：

1、企業和企業主信用記錄

為防備道德風險須關注企業法定代表人和實際控制人的信用記錄。驗證途徑：

人民銀行的個人征信記錄； 人民銀行的企業貸款卡信息； 工商局的注冊信息； 法院網站的相關信息； 稅收繳納信息；

該企業上下游、相關人士的反饋；

2、企業的固定資產投入情況 驗證途徑：

查看固定資產明細表、購建合同、相應銀行支出流水，查核大型固定資產投入工程款、設備款或土地、房產等購買價款是否已按合同約定支付：

企業的主要固定資產的購建是否合法合規，是否取得有權審批部門審發的有關證件：

提供的個人資產、反擔保資產狀況、權屬核查。

3、企業的管理狀況 企業從事行業的年限； 企業的管理人員穩定性； 企業的經營模式、盈利模式； 企業在行業中地位及優劣；

企業所屬員工人數及工資福利發放情況；

4、企業的物流情況 現場查看：

實地查看倉庫，查看存貨中原料標簽上的進庫日期（無具體日期的目測其成新度）；

企業年購進貨物總量及金額的推斷：核對該月的購貨發票總額，是否和進庫單總額基本相符： 大額購貨合同的單筆抽查：

從應付賬款和存貨等明細賬上隨機挑選一宗或幾宗（視金額而定）大額或重要的購貨活動，從合同、進貨單、賣方發票、相應銀行支付流水，一路核查，該業務是否真實；

5、企業的現金流情況 現場查看：

了解產品生產或貿易的周期，以及生產線的產能，大致推算該產能是否能支持賬上反映的銷售額： 企業年銷售總量及金額的推斷：

最近三個月的銀行流水，剔除各項往來款項后，每月現金流入是否和企業當年月平均銷售額相符：

抽查核對相應月數的銷售發票，是否和出庫單總額基本相符；

6、該企業的多元化投資及關聯企業和關聯往來情況 多元化投資方向，資金來源，投資收益；

該企業的關聯企業的股權結構，主營業務，主營收入情況等；

7、資金需求

資金用途及需求量的合理性； 貸款期限的合理性；

8、還款來源可靠性

通過企業的現金流情況判斷該企業按期還款的可靠性； 對企業的還款來源進行測算和評估，來確定企業能夠按期還款；

9、風險分析及方案設計

對企業的風險因素進行分析，所面對的困難；

如何對企業所面對的風險進行補償，提高操作性包括反擔保措施和過程控制方案；

10、責任歸集

項目人員需對上報信息及數據的真實性負責，同時表明與該項目是否有關聯關系

第二篇：風控流程

風控部流程

一、審查資料

風控在收到資料后會對其資料的完整性，真實性，以及合理性進行審核： 1.提供的資料是否齊全，是否符合產品的要求? 2.客戶及擔保人的身份證件是否真實、有效;3.擔保人是否資質足夠，是否偽造。所有資料需要復印，備份。

對于資料提供的不是很完整的，需要補充完整，才能進行下一流程。

經初審符合要求后，風控人員應將借款申請書、申請材料、清單等準備進行貸前調查。

二、貸前調查

除了車輛質押，一般大于一定金額都會進行貸前調查，貸前調查是對客戶的信用情況，負債情況、風險狀況等進行綜合和全面的考量，最后才會出一定的額度。貸前調查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實，還有網絡手段)、實地考察、網絡查詢等

貸前調查應主要包括以下內容： 1.個人基本情況調查

(1)驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是偽造還是真實的，是否在有限期限內?

(2)調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯系電話等是否真實。(通過網絡，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)

(3)調查確定借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調查時候的驗證，包括他朋友和同事)2.借款人資信情況調查(1)通過銀行提供的征信信息

(2)重點考慮他的第一還款來源。第一還款來源調查的內容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;對于企業考慮他們的應收賬款，現金流，結款周期，庫存等考量，主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現金價值的保單等。2.借款人的資產與負債情況調查

(1)調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業的月，季度和年營業額，確定行業的毛利潤，凈利潤，確定企業的租金，人工成本，確定企業的庫存，以及流通價值，確定企業的借款周期，應收賬款。(2)調查其他可變現資產情況。

(3)調查企業在或者個人有在其它的機構是否有貸款，貸款額度多少，確定企業和個人真實的負債率是多少?

(4)應分析借款人及其家庭收入的穩定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

3.貸款用途及還款來源的調查

主要調查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來源是否清晰，是否有足夠的還款能力。

4.對擔保方式的調查，包括其擔保人的真實資質

三、寫盡職調查報表

(1)：盡職調查所采取的方式，以及路程詳細的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細地址，以及標志性建筑(方便貸后催收)

(2)：借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等的調查意見;

(3)：該筆貸款的主要風險點和控制措施;(個人對其進行分析，這個將計入個人的績效)(4)：明確對調查內容的真實性、完整性負責等。

寫完盡職調查報表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請表》，申請材料和盡職調查審批表等一并送后后續的審核人員進行貸款審核。

四、審核

風控主管要對調查人員提供材料的內容進行全面、細致的審核。調查的陳述和盡職調查報表進行核實，對于借款人的資質進行審核。審核的主要內容包括有：

1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產品和公司的審核標準;

2.申請的資料是否完整，是否合理;

3.貸前調查人員出具的《調查表》《審核意見》、《征信報告》是否客觀、詳實。審核人員必須對其進行詳細的審核，所有的結果或者誤操作，審核人員最終將對其負責。審核完之后將進行審貸會，10萬以上必須由三個以上有多年經驗的風控人員進行討論最后確定是否放款。

五、審批

審貸分離，交叉審核。

六、貸后管理

貸后管理也是風控的一部分，甚至跟風控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺存亡的關鍵：

1.貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當天進行核實客戶有沒有還款，如果沒有還款建立七天跟蹤，如果沒有還就考慮變賣抵押物或者進行強制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。

3.貸款的動態管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。4.貸后的還款管理，提前還款，續貸等進行科學管理。

5.對于客戶的資產和抵押物以及質量進行分級管理，對于逾期客戶，壞賬客戶，進行分類，通過不同的方式盡量避免公司的損失。

6.對于借款人的資料和抵押物和資產進行不定時的檢查。

七、檔案管理

檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請材料、借款，申請表調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、(汽車登記證，房產證，根據不同產品進行歸類)等。

借款人檔案進行專門分類管理，編號，以方便后期查詢。

第三篇：風控流程（范文模版）

呼和浩特市浩鑫擔保有限責任公司風險控制流程管理制度（試行）

本管理制度按擔保業務程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請受理與項目立項

（二）調查，包括項目初審和項目綜合分析

（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發放

（五）保后管理，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度

（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規處罰

（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發給其擔保申請表。企業應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料

A、法人

1、借款申請書（重點：詳細說明項目情況、貸款用途、還款來源、還款計劃等）；2、3、4、5、6、年檢過的營業執照正副本(復印件)； 國、地稅務登記證正副本（復印件）； 年檢過的組織機構代碼證正副本（復印件）； 開戶許可證復印件；

法人代表身份證及個人簡歷（復印件）、公司所有股東個人簡歷；

7、8、公司簡介；

如果法定代表人授權委托他人，需提供授權委托書及代理人的身份證（復印件）；

9、借款人公司章程、驗資報告的復印件；

10、借款人同意貸款的股東會（董事會）決議；

11、近三年審計過的財務報表及今年申報季末的資產負債表、損益表和現金流量表（復印件）、近期月財報、流水賬、對賬單（準備開戶行的對賬單、財務賬單、出入賬單等備銀行實地考察）；

12、購銷合同；

13、有效貸款卡的復印件；

14、應收、應付賬款明細單（包括應收賬齡）；預收、預付賬款明細單；其他應收款、應付款明細單、存貨資產明細單、固定資產明細單；無形資產明細單等（以上明細帳應與所提供報表一致）； 注：（1）公司主要資料除復印件一式兩份外，應同時提供原件備驗；（2）法定代表人授權委托書需法定代表人親筆簽字授權；（3）以上提供的復印件必須用A4紙復印，并在左上角加蓋單位公章，以證明復印件的真實性和合法性。然后裝訂成冊（用拉桿夾或打孔裝訂均可）。

B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；

6、家庭/個人資產清單；

7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。

C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人 參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料

1、抵/質押物清單；

2、抵/質押物權利憑證或購置發票；

3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業評估公司提供）；

4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；

5、其他有關材料。

企業所提供的復印件要加蓋公章。

業務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業務主辦可根據企業實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。

第二章 調查

調查環節包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。

初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業出具擔保意向書。

調查環節應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；

二、實地調查：

1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；

2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；

3、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3、分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；

四、調查報告：

調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統一設計的《項目調查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況；

b）項目的基本情況；

c）產品銷售及市場預測分析；

d）財務狀況及償債能力分析；

e）借款用途計劃及還款來源；

f）銀行負債及或有負債情況；

g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度；

i）其他需要說明的問題；

j）調查結論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業務審批流程為：項目經理→業務部門審核→業務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規性審核，審查財務數據獨立給出額度意見。并按照公司授權執行否決權；

3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：

（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；

（2）、業務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；

（5）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；

（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環節包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、法務部統一擬定業務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業/自然人，必須以其合法有效、易于變現的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環節中止繼續進行；

4、如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

第四篇：擔保公司風控要點淺談

風控要點

一、風控重點：請注意核對客戶身份真實性，交易真實性

（一）身份真實性：

●需認真核對買賣雙方、擔保人身份證明原件（包括身份證、戶口本、結婚證、資產證明、銀行流水等）。

●未能見證到的重要資料（如：身份證、戶口本、婚姻證明）原件的，在客戶補交資料時必須見證原件。

●客戶提供所有資料的復印件上必須有我司見證人的“與原件相符”章及見證人的簽名，該資料用于存檔。

（二）交易真實性：

●對于需要公司墊資或快放的業務，資信員要通過與客戶的正面及側面的問詢（如：家庭狀況及日常收支、工作環境、有無其他債務、買賣房屋的用途）來確認墊資的真實性、風險性。（詳細內容參見《資信調查操作說明》）

二、核實身份、簽名確認

客戶，代理人，受委托人簽名------●收供款存折需由買賣雙方親自提供并簽名確認。如由代理人收取樓款的應核對委托公證書中代收樓款內容，并核對受委托代理人的身份證原件。

●賣方為兩人或以上者，需親自見證全部業主簽名，不得由其他人或其配偶代簽?！褓I賣雙方有配偶的,雙方配偶必須在場簽署相關聲明書，如買賣雙方配偶確實不能到場的可在以下方式中進行選擇：（1）可以上門簽署

（2）由客戶提供地址我司直接快遞給其配偶簽署后回遞（3）其配偶辦理同意抵押（出售）的委托書。

●若為業主代理人簽名，需核對原業主授權委托公證書原件及代理人身份證原件，其委托書的內容上一定要注明受托人有權代簽署賣房的相關文件資料?！駥τ诠緣|資贖樓、提前放款的業務，相關的“提放協議”、“墊資贖樓協議”、“資信調查表”、“買賣雙方委托書”必須根據資料的內容由客戶本人完整的填寫及簽名。我司工作人員現場檢查有無簽錯或漏簽，嚴禁模仿客戶簽名。

三、辦理墊資贖樓前準備工作：

（一）查征信

●查詢原業主的貸款余額、有無逾期或不良記錄等問題。

（二）查冊

●進行墊資還款的前一天由內務查詢該房屋最新狀態（或打印該房屋最新狀態的查冊表），顯示無查封及其他產權問題才可辦理還款。

（三）落實收取墊資費用、銀行供款責任

●收齊買賣雙方全部費用，如經協商賣方同意在放款中扣除相關費用的，需在墊資贖樓協議內詳細注明，賣方對此簽名確認，以作為在銀行放款后扣除費用的憑據。

●告知買賣雙方在我司未墊資還款前，原貸款必須按期供樓（確認究竟是誰負責還貸），并在《協議書》上的備注處進行補充注明。

●在我司墊資或快放前落實銀行是否已無后補資料及相關費用，并在財務進行結算，對于未按照公司要求收費的，需提前報總經辦審批通過。

●“提放協議”、“墊資贖樓協議”中應當對我司墊資逾期不能回款一項有明確約束。

（四）控制賬戶

●銀行贖樓：送銀行審批時將代收樓款等資料提供給現貸款銀行，在辦理還款手續前再次核實及確認銀行方面是由我司指定人員代收樓款，對于不認可代收樓款的銀行，提供業主身份證原件，由我司人員代開收款存折后，交由財務保管，同時需嚴格按照貸款銀行的要求簽署相關授權劃付的資料。

●收取供款存折：收齊買賣雙方相關資料，賣方的原供款存折（已開的銀行卡）、原貸款合同。

●確認客戶無法取錢：如需要將墊資款劃入賣方原供樓存折內扣除的，收取客戶身份證，賣方必須提供存折和卡的密碼并在存墊資款前由我司財務人員對密碼進行修改，并確認是否存在其它取錢手段，如電話銀行，網上銀行等。

●對于銀行不認同代理人辦理提前還款的或賣方已自行到原貸款銀行辦理了提前還款申請并已留下個人的聯系方式而原貸款銀行又不予更改聯系人的案件，公

司不予墊資。

（五）確定回款路徑

●確認新買家的貸款已批復并且提供銀行同意貸款通知書或已批復的借款合同?！褓I賣雙方必須簽署三方《協議書》，且在簽署時讓雙方了解協議書的內容及應該遵循的義務和責任。

●委托公證：辦理一次性交易墊資的買賣雙方均必須委托我司辦理，如出現一方不委托我司代辦的，公司不予墊資。

●買方必須辦理全權委托的公證書，賣方則須簽署委托我司代理人代收樓款及辦理提前還款申請與還款手續的公證書，以確保還款安全及墊資款的安全。（根據買方的貸款銀行的要求，賣方的委托書可分為：（1）直接顯示有代收樓款的事項；

（2）授權銀行將貸款劃付到賣方帳戶后在轉劃到我司指定的收款帳戶，委托書上必須有明確的戶名及帳戶顯示）

四、確認所有風控事項

●在我司墊資或快放前，風控部經理需確認所有風控措施的落實情況，財務部復核后，才能墊資。

第五篇：房貸風控流程

房貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶?？蛻舻某醪胶Y選，應符合以下4個條件

1、中國公民，申請年齡在22—60周歲間，在申請城市工作或者居住，在現單位連續工作滿六個月以上。

2、在申請城市有房產且有產權證或者按揭一期以上。

3、有穩定的經濟收入，有償還貸款本息的能力。

4、半年內連續逾期不得超過3個月，總共逾期不得超過6個月，無不良信用記錄。業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。分別是身份證，房產證或者房屋按揭合同，按揭銀行流水，兩周內個人信用報告，工作證明（勞動合同或者單位開具的工作證明），收入證明（工資發放銀行最近六個月的銀行流水）。

(3)業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(4)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。

(5)在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(6)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核流程。

(7)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(8)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批?？偨浝砼鷱瓦^后，終審完成。

(9)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。(10)

風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(11)(12)

風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。