第一篇：風(fēng)控流程（范文模版）

呼和浩特市浩鑫擔(dān)保有限責(zé)任公司風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度（試行）

本管理制度按擔(dān)保業(yè)務(wù)程序共分為七章，分別是：

（一）受理，客戶申請(qǐng)受理與項(xiàng)目立項(xiàng)

（二）調(diào)查，包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析

（三）審批，包括項(xiàng)目融資方案審批、擔(dān)保調(diào)查審批、放款審批

（四）放款，包括面簽合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款發(fā)放

（五）保后管理，包括崗位設(shè)置、工作內(nèi)容和客戶風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)制度

（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，包括責(zé)任劃分、處置方式、預(yù)警方法和違規(guī)處罰

（七）代償流程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)客戶認(rèn)定、代償流程、債權(quán)追償、項(xiàng)目終結(jié)和代償損失責(zé)任認(rèn)定與處罰

第一章 受理

客戶向公司申請(qǐng)擔(dān)保時(shí)，經(jīng)項(xiàng)目經(jīng)理與其初步接洽后，基本符合擔(dān)保條件的，發(fā)給其擔(dān)保申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按擔(dān)保申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫(xiě)，同時(shí)提供下列材料：

（一）擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料

A、法人

1、借款申請(qǐng)書(shū)（重點(diǎn)：詳細(xì)說(shuō)明項(xiàng)目情況、貸款用途、還款來(lái)源、還款計(jì)劃等）；2、3、4、5、6、年檢過(guò)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本(復(fù)印件)； 國(guó)、地稅務(wù)登記證正副本（復(fù)印件）； 年檢過(guò)的組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本（復(fù)印件）； 開(kāi)戶許可證復(fù)印件；

法人代表身份證及個(gè)人簡(jiǎn)歷（復(fù)印件）、公司所有股東個(gè)人簡(jiǎn)歷；

7、8、公司簡(jiǎn)介；

如果法定代表人授權(quán)委托他人，需提供授權(quán)委托書(shū)及代理人的身份證（復(fù)印件）；

9、借款人公司章程、驗(yàn)資報(bào)告的復(fù)印件；

10、借款人同意貸款的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

11、近三年審計(jì)過(guò)的財(cái)務(wù)報(bào)表及今年申報(bào)季末的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表（復(fù)印件）、近期月財(cái)報(bào)、流水賬、對(duì)賬單（準(zhǔn)備開(kāi)戶行的對(duì)賬單、財(cái)務(wù)賬單、出入賬單等備銀行實(shí)地考察）；

12、購(gòu)銷(xiāo)合同；

13、有效貸款卡的復(fù)印件；

14、應(yīng)收、應(yīng)付賬款明細(xì)單（包括應(yīng)收賬齡）；預(yù)收、預(yù)付賬款明細(xì)單；其他應(yīng)收款、應(yīng)付款明細(xì)單、存貨資產(chǎn)明細(xì)單、固定資產(chǎn)明細(xì)單；無(wú)形資產(chǎn)明細(xì)單等（以上明細(xì)帳應(yīng)與所提供報(bào)表一致）； 注：（1）公司主要資料除復(fù)印件一式兩份外，應(yīng)同時(shí)提供原件備驗(yàn)；（2）法定代表人授權(quán)委托書(shū)需法定代表人親筆簽字授權(quán)；（3）以上提供的復(fù)印件必須用A4紙復(fù)印，并在左上角加蓋單位公章，以證明復(fù)印件的真實(shí)性和合法性。然后裝訂成冊(cè)（用拉桿夾或打孔裝訂均可）。

B、自然人

1、個(gè)人簡(jiǎn)介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報(bào)告；

4、工作及收入證明；

5、近三個(gè)月的水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、或其它能證明其住址的付款收據(jù)；

6、家庭/個(gè)人資產(chǎn)清單；

7、擔(dān)保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。

C、其他組織（略）

（二）信用反擔(dān)保人的基本資料

1、法人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為法人的資料；

2、自然人 參照擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人的資料。

（三）反擔(dān)保物的基本資料

1、抵/質(zhì)押物清單；

2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購(gòu)置發(fā)票；

3、抵/質(zhì)押物評(píng)估報(bào)告（由公司簽約的專(zhuān)業(yè)評(píng)估公司提供）；

4、抵/質(zhì)押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到公司簽約的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)）；

5、股東會(huì)或董事會(huì)同意設(shè)立抵/質(zhì)押的決議；

6、其他有關(guān)資料。

（四）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機(jī)構(gòu)查詢或確認(rèn)）；

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估報(bào)告；

4、股東會(huì)或董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

5、其他有關(guān)材料。

企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。

業(yè)務(wù)主辦必須核對(duì)原件，并對(duì)材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)，在復(fù)印件上加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認(rèn)。

業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況對(duì)材料的種類(lèi)和內(nèi)容進(jìn)行刪選和添加。

第二章 調(diào)查

調(diào)查環(huán)節(jié)包括項(xiàng)目初審和項(xiàng)目綜合分析。

項(xiàng)目初審主要通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查（包括企業(yè)實(shí)地調(diào)查和家訪調(diào)查），獲取擔(dān)保項(xiàng)目、擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，即調(diào)查報(bào)告。

初審結(jié)束后，經(jīng)過(guò)一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時(shí)可向申請(qǐng)企業(yè)出具擔(dān)保意向書(shū)。

調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：資料審核、實(shí)地調(diào)查、綜合分析評(píng)價(jià)和調(diào)查報(bào)告。

一、資料審核：

資料審核的信息來(lái)源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如銀行、財(cái)稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。?/p>

對(duì)材料信息審核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為下一步實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)；

二、實(shí)地調(diào)查：

1、風(fēng)險(xiǎn)部確定一名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與項(xiàng)目經(jīng)理同時(shí)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，項(xiàng)目金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和項(xiàng)目終審人或授權(quán)終審審批人必須參加實(shí)地調(diào)查；

2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；

3、實(shí)地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷(xiāo)售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來(lái)源；

4、主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過(guò)考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過(guò)核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷(xiāo)售獲利情況；

三、項(xiàng)目綜合分析：

項(xiàng)目綜合分析是在資料審核和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：

1、分析、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿；

2、分析環(huán)境對(duì)企業(yè)的影響，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等；

3、分析企業(yè)的還款能力，主要通過(guò)對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來(lái)的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還借款；

四、調(diào)查報(bào)告：

調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫(xiě)公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)的《項(xiàng)目調(diào)查表》（表式附后）。

a）擔(dān)保申請(qǐng)人的背景情況；

b）項(xiàng)目的基本情況；

c）產(chǎn)品銷(xiāo)售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；

d）財(cái)務(wù)狀況及償債能力分析；

e）借款用途計(jì)劃及還款來(lái)源；

f）銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況；

g）反擔(dān)保措施；

h）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；

i）其他需要說(shuō)明的問(wèn)題；

j）調(diào)查結(jié)論。

第三章 審批

一、項(xiàng)目審批流程

1、對(duì)于擔(dān)保金額在人民幣500萬(wàn)元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高90%的抵押價(jià)值覆蓋的項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)審批流程為：項(xiàng)目經(jīng)理→業(yè)務(wù)部門(mén)審核→業(yè)務(wù)副總審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→授權(quán)終審人→報(bào)送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見(jiàn)、擔(dān)保意向函）→繳納保費(fèi)→借款人面簽合同文本→落實(shí)反擔(dān)保手續(xù)→法務(wù)部審核→與銀行簽署擔(dān)保合同并出具擔(dān)保函→向銀行出具放款通知書(shū)→資料歸檔；

除此以外的業(yè)務(wù)審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過(guò)評(píng)審會(huì)審議。

2、風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行可行性、合規(guī)性審核，審查財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獨(dú)立給出額度意見(jiàn)。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)；

3、法務(wù)部對(duì)項(xiàng)目本身及合同文本的合法性進(jìn)行審查；

4、內(nèi)部合同文本由公司股東會(huì)授權(quán)給評(píng)審會(huì)有權(quán)終審人簽字終審。對(duì)銀行等外部金融機(jī)構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對(duì)外合同文本時(shí)，由總經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。

二、復(fù)議

1、復(fù)議項(xiàng)目指公司規(guī)定無(wú)須上評(píng)審會(huì)審批的項(xiàng)目，審批未獲通過(guò)，業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請(qǐng)的項(xiàng)目；或是已上評(píng)審會(huì)，但由于調(diào)查資料欠缺或反擔(dān)保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項(xiàng)目，此復(fù)議項(xiàng)目在評(píng)審會(huì)上直接由評(píng)審委員決議；

2、復(fù)議由負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)部門(mén)申請(qǐng)，風(fēng)險(xiǎn)部組織并召集召開(kāi)評(píng)審會(huì)進(jìn)行審批，并做好《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》；

3、對(duì)于評(píng)審會(huì)審批結(jié)論為不同意的項(xiàng)目，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔(dān)保措施，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加項(xiàng)目重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；

4、提交給評(píng)審會(huì)的復(fù)議項(xiàng)目業(yè)務(wù)申報(bào)書(shū)應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見(jiàn)，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項(xiàng)目最多只能復(fù)議一次。

三、貸款評(píng)審委員會(huì)（評(píng)審會(huì)）

1、評(píng)審會(huì)即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批；

2、評(píng)審會(huì)組成：見(jiàn)《評(píng)審會(huì)工作條例》

3、評(píng)審會(huì)召集程序：

（1）、評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員；

（2）、業(yè)務(wù)部門(mén)必須在評(píng)審會(huì)召開(kāi)前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況；

（3）、評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)辦）請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二的，則會(huì)議改期進(jìn)行。風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)另行確定時(shí)間、地點(diǎn)，并通知評(píng)審會(huì)成員；

（4）、項(xiàng)目經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估情況；

（5）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員質(zhì)詢，項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；

（6）、與會(huì)評(píng)審會(huì)人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（7）、會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參會(huì)評(píng)審人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明確填寫(xiě)意見(jiàn)并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)；

（8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會(huì)意見(jiàn)進(jìn)行項(xiàng)目終審，對(duì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)項(xiàng)目，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)；

（9）評(píng)審會(huì)的會(huì)議紀(jì)要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。

第四章 放款

放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實(shí)反擔(dān)保措施、擔(dān)保收費(fèi)、貸款放款審批、出具放款通知書(shū)。

放款審批流程：項(xiàng)目經(jīng)理→財(cái)務(wù)部審批→風(fēng)險(xiǎn)部審批→法務(wù)部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對(duì)合同的簽訂實(shí)行面簽制。程序如下：

1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔(dān)保合同、質(zhì)押反擔(dān)保合同、信用反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)等，公司核準(zhǔn)使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗(yàn)章”；

2、需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案（包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施），項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書(shū)面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書(shū)面告知項(xiàng)目經(jīng)理以及負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件；

3、需要當(dāng)事人（包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等）簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；

4、若借款主體或反擔(dān)保人要求對(duì)公司提供的法律文件進(jìn)行變動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)立即向風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)匯報(bào)，并經(jīng)法務(wù)部審核通過(guò)后，方能進(jìn)行變動(dòng)；

5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須經(jīng)法務(wù)部進(jìn)行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實(shí)反擔(dān)保措施

1、對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)/自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，原則上不能重復(fù)抵/質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。不允許有純信用風(fēng)險(xiǎn)敞口；

2、反擔(dān)保措施的落實(shí)工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前由項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)部共同跟進(jìn)辦理。業(yè)務(wù)量較大時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)部可指派專(zhuān)人進(jìn)行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔(dān)保措施不能落實(shí)的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進(jìn)行；

4、如最終經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部確認(rèn)反擔(dān)保措施無(wú)法落實(shí)的，由項(xiàng)目經(jīng)理重新修改融資方案，重新報(bào)批；

5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計(jì)算，原則上應(yīng)以我司簽約認(rèn)可的第三方評(píng)估公司給出的書(shū)面正式評(píng)估報(bào)告中的評(píng)估凈值為計(jì)算依據(jù)；

6、借款主體所有股東、高管及財(cái)務(wù)主管必須做個(gè)人連帶責(zé)任保證；

第二篇：風(fēng)控流程

風(fēng)控部流程

一、審查資料

風(fēng)控在收到資料后會(huì)對(duì)其資料的完整性，真實(shí)性，以及合理性進(jìn)行審核： 1.提供的資料是否齊全，是否符合產(chǎn)品的要求? 2.客戶及擔(dān)保人的身份證件是否真實(shí)、有效;3.擔(dān)保人是否資質(zhì)足夠，是否偽造。所有資料需要復(fù)印，備份。

對(duì)于資料提供的不是很完整的，需要補(bǔ)充完整，才能進(jìn)行下一流程。

經(jīng)初審符合要求后，風(fēng)控人員應(yīng)將借款申請(qǐng)書(shū)、申請(qǐng)材料、清單等準(zhǔn)備進(jìn)行貸前調(diào)查。

二、貸前調(diào)查

除了車(chē)輛質(zhì)押，一般大于一定金額都會(huì)進(jìn)行貸前調(diào)查，貸前調(diào)查是對(duì)客戶的信用情況，負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行綜合和全面的考量，最后才會(huì)出一定的額度。貸前調(diào)查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實(shí)，還有網(wǎng)絡(luò)手段)、實(shí)地考察、網(wǎng)絡(luò)查詢等

貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： 1.個(gè)人基本情況調(diào)查

(1)驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是偽造還是真實(shí)的，是否在有限期限內(nèi)?

(2)調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。(通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)

(3)調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調(diào)查時(shí)候的驗(yàn)證，包括他朋友和同事)2.借款人資信情況調(diào)查(1)通過(guò)銀行提供的征信信息

(2)重點(diǎn)考慮他的第一還款來(lái)源。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷;對(duì)于企業(yè)考慮他們的應(yīng)收賬款，現(xiàn)金流，結(jié)款周期，庫(kù)存等考量，主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。2.借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

(1)調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業(yè)的月，季度和年?duì)I業(yè)額，確定行業(yè)的毛利潤(rùn)，凈利潤(rùn)，確定企業(yè)的租金，人工成本，確定企業(yè)的庫(kù)存，以及流通價(jià)值，確定企業(yè)的借款周期，應(yīng)收賬款。(2)調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。

(3)調(diào)查企業(yè)在或者個(gè)人有在其它的機(jī)構(gòu)是否有貸款，貸款額度多少，確定企業(yè)和個(gè)人真實(shí)的負(fù)債率是多少?

(4)應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

3.貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查

主要調(diào)查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來(lái)源是否清晰，是否有足夠的還款能力。

4.對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查，包括其擔(dān)保人的真實(shí)資質(zhì)

三、寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)表

(1)：盡職調(diào)查所采取的方式，以及路程詳細(xì)的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細(xì)地址，以及標(biāo)志性建筑(方便貸后催收)

(2)：借款人的貸款申請(qǐng)情況，對(duì)借款人的償還能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等的調(diào)查意見(jiàn);

(3)：該筆貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制措施;(個(gè)人對(duì)其進(jìn)行分析，這個(gè)將計(jì)入個(gè)人的績(jī)效)(4)：明確對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性負(fù)責(zé)等。

寫(xiě)完盡職調(diào)查報(bào)表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、需落實(shí)的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請(qǐng)表》，申請(qǐng)材料和盡職調(diào)查審批表等一并送后后續(xù)的審核人員進(jìn)行貸款審核。

四、審核

風(fēng)控主管要對(duì)調(diào)查人員提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。調(diào)查的陳述和盡職調(diào)查報(bào)表進(jìn)行核實(shí)，對(duì)于借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核。審核的主要內(nèi)容包括有：

1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產(chǎn)品和公司的審核標(biāo)準(zhǔn);

2.申請(qǐng)的資料是否完整，是否合理;

3.貸前調(diào)查人員出具的《調(diào)查表》《審核意見(jiàn)》、《征信報(bào)告》是否客觀、詳實(shí)。審核人員必須對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的審核，所有的結(jié)果或者誤操作，審核人員最終將對(duì)其負(fù)責(zé)。審核完之后將進(jìn)行審貸會(huì)，10萬(wàn)以上必須由三個(gè)以上有多年經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控人員進(jìn)行討論最后確定是否放款。

五、審批

審貸分離，交叉審核。

六、貸后管理

貸后管理也是風(fēng)控的一部分，甚至跟風(fēng)控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺(tái)存亡的關(guān)鍵：

1.貸后的日常管理。如貸款臺(tái)賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當(dāng)天進(jìn)行核實(shí)客戶有沒(méi)有還款，如果沒(méi)有還款建立七天跟蹤，如果沒(méi)有還就考慮變賣(mài)抵押物或者進(jìn)行強(qiáng)制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?。

3.貸款的動(dòng)態(tài)管理。如對(duì)可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行及時(shí)監(jiān)控，對(duì)貸款操作流程的合規(guī)性進(jìn)行定期和不定期檢查，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收等。4.貸后的還款管理，提前還款，續(xù)貸等進(jìn)行科學(xué)管理。

5.對(duì)于客戶的資產(chǎn)和抵押物以及質(zhì)量進(jìn)行分級(jí)管理，對(duì)于逾期客戶，壞賬客戶，進(jìn)行分類(lèi)，通過(guò)不同的方式盡量避免公司的損失。

6.對(duì)于借款人的資料和抵押物和資產(chǎn)進(jìn)行不定時(shí)的檢查。

七、檔案管理

檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請(qǐng)材料、借款，申請(qǐng)表調(diào)查審批表、借款合同、擔(dān)保合同、抵押物保單、公證書(shū)、(汽車(chē)登記證，房產(chǎn)證，根據(jù)不同產(chǎn)品進(jìn)行歸類(lèi))等。

借款人檔案進(jìn)行專(zhuān)門(mén)分類(lèi)管理，編號(hào)，以方便后期查詢。

第三篇：房貸風(fēng)控流程

房貸風(fēng)控流程

(1)客戶來(lái)源，可以分為兩個(gè)部分。即線上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶和業(yè)務(wù)員開(kāi)發(fā)客戶。客戶的初步篩選，應(yīng)符合以下4個(gè)條件

1、中國(guó)公民，申請(qǐng)年齡在22—60周歲間，在申請(qǐng)城市工作或者居住，在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿六個(gè)月以上。

2、在申請(qǐng)城市有房產(chǎn)且有產(chǎn)權(quán)證或者按揭一期以上。

3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，有償還貸款本息的能力。

4、半年內(nèi)連續(xù)逾期不得超過(guò)3個(gè)月，總共逾期不得超過(guò)6個(gè)月，無(wú)不良信用記錄。業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)，與客戶達(dá)成初步合作意向。

(2)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。分別是身份證，房產(chǎn)證或者房屋按揭合同，按揭銀行流水，兩周內(nèi)個(gè)人信用報(bào)告，工作證明（勞動(dòng)合同或者單位開(kāi)具的工作證明），收入證明（工資發(fā)放銀行最近六個(gè)月的銀行流水）。

(3)業(yè)務(wù)部門(mén)完成規(guī)定資料收集后，由客服部門(mén)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。

(4)風(fēng)控部門(mén)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款人過(guò)往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來(lái)的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。

(5)在完成待審資料的初步審核后，開(kāi)始進(jìn)行電話審核。通過(guò)回?fù)芸蛻纛A(yù)留的親戚、朋友、同事的電話進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。

(6)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見(jiàn)，完成初步審核流程。

(7)結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪的單位的個(gè)人，由業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地考察和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(8)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部門(mén)內(nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)多大的貸款額度展開(kāi)討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進(jìn)行審批?？偨?jīng)理批復(fù)過(guò)后，終審?fù)瓿伞?/p>

(9)由客服部通知客戶審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶現(xiàn)在是否需要貸款。(10)

風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并且由業(yè)務(wù)部門(mén)通知客戶簽約時(shí)間。

(11)(12)

風(fēng)控部門(mén)與客服部門(mén)核查過(guò)客戶資料之后，業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶簽訂合同。財(cái)務(wù)部門(mén)放款，貸后管理則由業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和客服部共同完成。

第四篇：風(fēng)控流程

貸款調(diào)查及風(fēng)控流程

貸款業(yè)務(wù)流程

1.客戶申請(qǐng)

2.貸款受理和調(diào)查 3.貸款審查和審批 4.簽訂合同 5.抵押登記 6.項(xiàng)目上線 7.貸款發(fā)放 8.收取利息 9.貸后管理 10.貸款回收

客戶群體

貸款業(yè)務(wù)以三農(nóng)為主，尋找有需求并符合我公司貸款條件的客戶群體，建立公司自己的客戶群體網(wǎng)絡(luò)。客戶來(lái)源可以分為兩個(gè)部分。即線上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶和業(yè)務(wù)員開(kāi)發(fā)客戶?？蛻舻某醪胶Y選，應(yīng)符合以下三個(gè)條件：

1、申請(qǐng)年齡在18—60周歲間，在申請(qǐng)城市有穩(wěn)定住所。

2、擁有穩(wěn)定工作或自營(yíng)超過(guò)1-2年，并且收入穩(wěn)定連續(xù)。

3、資金用途正向合理，信用記錄良好，無(wú)法院強(qiáng)制記錄。業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)，與客戶達(dá)成初步合作意向。

貸款申請(qǐng)受理

大美河套接受借款客戶的貸款申請(qǐng)咨詢.向客戶介紹公司融資業(yè)務(wù).說(shuō)明申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件和應(yīng)提交的資料。大美河套與客戶初步洽談貸款費(fèi)率范圍、收費(fèi)方式及擔(dān)保措施等事宜，填寫(xiě)接申請(qǐng)表，并要求客戶所提供的資料，文字清晰、完整性等。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)客戶相關(guān)資料的收集與整理。

資料移交

大美河套與擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)初步判斷符合公司貸款條件的，大美河套應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貸款申請(qǐng)資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查.不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。

審核原則

1.全面性原則?？蛻粜畔⑹占攲?shí)，包括非財(cái)務(wù)信息（個(gè)人信息、家庭信息、信用信息等）及財(cái)務(wù)信息。2.真實(shí)性原則。通過(guò)各種方式交叉驗(yàn)證其材料信息的真實(shí)性，評(píng)估必須建立在真實(shí)的信息基礎(chǔ)上。

3.謹(jǐn)慎性原則。對(duì)借款人收入的確認(rèn)必須建立在可靠的依據(jù)或合理的推算基礎(chǔ)之上。對(duì)客戶的負(fù)債情況要了解全面。包括銀行貸款、民間借款、應(yīng)付賬款工資等。

4.借款人信息保密原則。

定性指標(biāo)審核內(nèi)容

A.對(duì)借款人自身的調(diào)查和分析

1.借款人個(gè)人信息，包括身份證、戶口薄、學(xué)歷、信用信息、法院信息等 2.借款人家庭、婚姻、居住情況等

3.借款人修養(yǎng)品德、是否有不良嗜好、健康狀況等

4.借款人綜合能力調(diào)查分析，包括交流能力、管理能力、從業(yè)經(jīng)歷經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，行業(yè)分析能力等

5.借款人信用記錄。銀行征信有無(wú)逾期記錄、信用卡惡意透支行為；有無(wú)拖欠貨款、稅費(fèi)欠繳，賴賬的行為

6.借款人配合度分析。借款人需如實(shí)回答問(wèn)題，不回避不掩蓋，對(duì)要求提供的資料積極提供。借款人在評(píng)估過(guò)程中是否不愿意回答某些問(wèn)題或不愿意提供關(guān)鍵的核心證明資料，是否有故意隱瞞的嫌疑。借款人對(duì)評(píng)估人員過(guò)分熱情，也會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)。B.對(duì)借款人企業(yè)的調(diào)查和分析 借款人公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)及分工。

1.公司的實(shí)際控制人，股東之間的關(guān)系（親屬、同事等），借款人所占股份多少，股東在公司的地位，股東是否知道該筆貸款，股東之間是否和睦。2.借款人企業(yè)管理情況。

3.管理制度、生產(chǎn)規(guī)程、組織架構(gòu)、員工工作態(tài)度、現(xiàn)場(chǎng)整潔情況。4.借款人經(jīng)營(yíng)策略、盈利模式，淡旺季情況、合作模式。

5.是否自有品牌，產(chǎn)品是否被市場(chǎng)接受，銷(xiāo)售渠道如何，銷(xiāo)售政策是現(xiàn)銷(xiāo)還是賒銷(xiāo)，未來(lái)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃。

6.借款人企業(yè)發(fā)展前景

7.企業(yè)所處階段，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度，行業(yè)前景，替代品的潛在威脅，了解借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)的目的及愿景防止借殼騙貸。

C.（個(gè)人、企業(yè)）初審調(diào)查 拿到客戶申請(qǐng)材料之后，查看客戶申請(qǐng)表 審核：

1.姓名及身份證件：姓名、生日、地址、身份證號(hào)碼、客戶照片、發(fā)證機(jī)關(guān)及有效期清晰，其中姓名、身份證號(hào)碼要與客戶申請(qǐng)表核對(duì)為一致。

2.婚姻情況：夫妻雙方姓名、身份證號(hào)、領(lǐng)證時(shí)間是否一致，離異時(shí)間，單身提供單身證明。

3.戶口本：戶主姓名、戶籍地址、每一頁(yè)的姓名、和戶主關(guān)系、身份證號(hào)碼、婚姻狀況、學(xué)歷、遷進(jìn)遷出的記錄清晰，其中姓名、和戶主關(guān)系、身份證號(hào)碼、婚姻狀況與申請(qǐng)表核對(duì)一致。

4.家庭情況：家庭成員、供養(yǎng)老人、家庭成員工作情況、居住情況。

5.居住情況：地址、時(shí)間、房屋所有人、3個(gè)月水電煤、其中地址要與申請(qǐng)表上核對(duì)。6.貸款用途：借款用途是否良性、借款周期、行業(yè)周期、國(guó)家政策、還款能力。7.從業(yè)時(shí)間：開(kāi)始時(shí)間，其中地址要與申請(qǐng)表上核對(duì)。

8.工作狀況與收入：公司、職位、工資、其中地址要與申請(qǐng)表上核對(duì)。

9.公司名稱：查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告與章程和工商網(wǎng)公司名稱是否一致有無(wú)變更過(guò)，在百度網(wǎng)查是否公司有負(fù)面信息。

10.法人代表：查看注冊(cè)法人變更情況是否頻繁，詢問(wèn)法人代表是否是實(shí)際控制人，查看工商網(wǎng)與客戶本人有無(wú)關(guān)聯(lián)企業(yè)、企業(yè)的發(fā)展史，分析企業(yè)每一個(gè)轉(zhuǎn)折變遷，有助于了解企業(yè)性格和經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，進(jìn)而為觀測(cè)其未來(lái)發(fā)展提供有利依據(jù)。

10.企業(yè)證件：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、特殊證件、開(kāi)戶許可證、稅務(wù)登記證）的號(hào)碼及發(fā)證機(jī)關(guān)，證件是否過(guò)期等。11.注冊(cè)資金：查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告與章程和工商網(wǎng)企業(yè)注冊(cè)資金是否一致有無(wú)變更過(guò)，變更是否頻繁（注冊(cè)資本一般來(lái)說(shuō)表現(xiàn)出企業(yè)規(guī)模。資本越大，表明企業(yè)的經(jīng)營(yíng)資本越雄厚，對(duì)企業(yè)今后發(fā)展至關(guān)重要。注冊(cè)資本金的增加，表明企業(yè)業(yè)務(wù)正趨于擴(kuò)大，企業(yè)發(fā)展加速，但要關(guān)注股東結(jié)構(gòu)是否變化及其影響）。

12.企業(yè)類(lèi)型：民營(yíng)、國(guó)企、獨(dú)資、合作社、股份制、企業(yè)性質(zhì)、名稱和商標(biāo)（是否經(jīng)常變更企業(yè)名稱和商標(biāo)）以及股東構(gòu)成等。

13.辦公地址：查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、驗(yàn)資報(bào)告與章程和工商網(wǎng)企業(yè)地址是否一致有無(wú)變更過(guò)。查看租賃合同(甲乙方姓名、身份證號(hào)碼、地址、有效期、每月月租費(fèi)、所有公司章、房屋用途),水電發(fā)票。

14.公司行業(yè)：企業(yè)的所銷(xiāo)售產(chǎn)品、業(yè)務(wù)種類(lèi)、行業(yè)地位、銷(xiāo)量情況、生產(chǎn)性還是貿(mào)易性公司（業(yè)務(wù)成熟的企業(yè)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目變動(dòng)較小、經(jīng)營(yíng)范圍包羅萬(wàn)象的企業(yè)由于沒(méi)有專(zhuān)營(yíng)項(xiàng)目往往沒(méi)有常規(guī)項(xiàng)目作保障導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較大）。

15.股東：查看驗(yàn)資報(bào)告與章程股東結(jié)構(gòu)、持股比例、注資情況與變更情況、是否股東參與經(jīng)營(yíng)，關(guān)注股東之間的關(guān)系、相互分工與協(xié)作，企業(yè)法定代表人與實(shí)際控制人是否一致，分析不一致的原因。

16.財(cái)務(wù)信息：上下游單據(jù)、銀行流水（對(duì)公、對(duì)私流水）、有收入情況、庫(kù)存單據(jù)、報(bào)稅憑證、固定費(fèi)用。

17.上下游：上下游渠道是否穩(wěn)定、在上下游地位、結(jié)款方式、有無(wú)賬期、進(jìn)貨周期與出貨周期情況。

18.征信狀況：貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔(dān)保情況，償還情況。

19.資產(chǎn)情況：大型固定資產(chǎn)、房產(chǎn)、汽車(chē)、設(shè)備等，主要關(guān)注資產(chǎn)是否被抵押出質(zhì)。20.關(guān)系人信息：記錄客戶的社會(huì)關(guān)系，對(duì)個(gè)人客戶記錄其親屬、合伙人或朋友等；對(duì)公司客戶記錄其股東組成、合伙人等。登記關(guān)系人信息作用有二：一方面有助于了解客戶的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，掌握客戶生意及生活情況；另一方面關(guān)系人可以作為貸款的共同借款人或擔(dān)保人。將各種疑問(wèn)逐條記錄下來(lái)，在網(wǎng)查、電核、實(shí)地時(shí)核對(duì)客戶所提供資料的真實(shí)性，可靠性穩(wěn)定性。

21.質(zhì)押物核查，包括：數(shù)量、產(chǎn)品類(lèi)型、市場(chǎng)金額、網(wǎng)查：百度、社保，其他機(jī)構(gòu)等查詢借款人公司，姓名、電話、住址，工商網(wǎng)、人法網(wǎng)查詢有無(wú)負(fù)面信息。

電核：（客戶個(gè)人手機(jī)、公司電話、配偶電話、朋友電話），核實(shí)客戶資料的真實(shí)性，借款用途、婚姻情況、家庭情況、住房情況、工作狀況、收入情況，同時(shí)將各種疑問(wèn)交叉詢問(wèn)核實(shí)，了解客戶的品行、休閑愛(ài)好、人際關(guān)系。

實(shí)地調(diào)查：通過(guò)第二步核實(shí)客戶材料真實(shí)，且征信信用情況、銀行流水穩(wěn)定，需上門(mén)現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，確定客戶公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況及貸款用途是否合理。（根據(jù)不同行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)制定不同的評(píng)估方案）。

初審審核

風(fēng)控部門(mén)（大美河套）進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款人過(guò)往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來(lái)的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。

復(fù)審調(diào)查

平臺(tái)風(fēng)控要對(duì)大美河套提供材料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對(duì)調(diào)查人員提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議的合規(guī)、合理性進(jìn)行審查。

1.客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合農(nóng)信商貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。2.申報(bào)材料是否完整、合規(guī)，申請(qǐng)書(shū)、審批表所填內(nèi)容要素是否完整； 3.貸前調(diào)查人員出具的《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》、是否客觀、詳實(shí)。平臺(tái)風(fēng)控認(rèn)真審閱申報(bào)材料，審定報(bào)批材料的真實(shí)性、完整性和有效性。對(duì)申報(bào)材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時(shí)補(bǔ)充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對(duì)申報(bào)材料不合規(guī)的，平臺(tái)風(fēng)控應(yīng)簽署審核意見(jiàn)并退回審核材料。

4.審核完畢后，連同所有申報(bào)資料一并送交有權(quán)審批部門(mén)人進(jìn)行貸款審批。

受理審查

平臺(tái)風(fēng)控審查形成《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》，提交風(fēng)控總監(jiān)和業(yè)務(wù)副總同意后安排時(shí)間召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審會(huì)，參與人員有審核員部門(mén)主管及總經(jīng)理；

審議審批

1.會(huì)前準(zhǔn)備：會(huì)議日期確定后，風(fēng)險(xiǎn)部提前通知評(píng)審委員、列席人員參加會(huì)議，并將《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》發(fā)給各評(píng)審委員審閱。同時(shí)，平臺(tái)風(fēng)控準(zhǔn)備好上會(huì)所需要的資料和《表決投票表》做好會(huì)議資料準(zhǔn)備工作。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理安排相關(guān)會(huì)議記錄人員作好《會(huì)議記要》。

2.審議：會(huì)議在評(píng)審委員的主持下，首先，由平臺(tái)風(fēng)控向會(huì)議如實(shí)介紹調(diào)查情況和審查意見(jiàn)；然后，參會(huì)委員就貸款事項(xiàng)進(jìn)行詢問(wèn)、審議，發(fā)表意見(jiàn)，提出建議；審議的貸款事項(xiàng)進(jìn)行投票表決，投票產(chǎn)生同意、附條件同意、不同意、復(fù)議四種結(jié)果；本著相互理解、求真務(wù)實(shí)，以公司利益出發(fā)做出最終決議，且三方簽字；對(duì)審批同意或附條件同意（客戶能滿足所附條件）的項(xiàng)目將《表決投票表》交業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理辦理手續(xù)，客戶經(jīng)理根據(jù)《評(píng)審會(huì)決議》的審批結(jié)論，與客戶或第三方溝通項(xiàng)目審批意見(jiàn)，確保相關(guān)擔(dān)保措施落實(shí)；有效期限為15天，超過(guò)15天的需要重新上報(bào)審批。

簽訂合同

平臺(tái)聯(lián)絡(luò)大美河套通知客戶簽訂相關(guān)合同，簽合同須遵循雙人面簽的原則。原則上簽約地點(diǎn)在公司或公證處簽訂合同，復(fù)核資料原件。落實(shí)擔(dān)保措施

大美河套與擔(dān)保公司、倉(cāng)儲(chǔ)公司、借款人辦理倉(cāng)單質(zhì)押手續(xù)，按照合同內(nèi)容辦理各類(lèi)質(zhì)押登記，并負(fù)責(zé)取回各類(lèi)登記證明。

審查確認(rèn)

合同簽署和公證登記、倉(cāng)單質(zhì)押登記辦理完畢，將整體合同資料提交給風(fēng)險(xiǎn)部平臺(tái)風(fēng)控審核，確保與《項(xiàng)目評(píng)審決議》及《項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》內(nèi)容一致。風(fēng)控專(zhuān)員對(duì)限制條款、反擔(dān)保措施落實(shí)、合同的合規(guī)合法進(jìn)行完整性審核。

項(xiàng)目上傳

平臺(tái)通知大美河套錄入借款人相關(guān)信息、倉(cāng)單樣本、合同范本、上傳平臺(tái)，等待平臺(tái)進(jìn)行項(xiàng)目審核。

線上審核

風(fēng)控經(jīng)理對(duì)借款人的借款項(xiàng)目審核，審核無(wú)誤填寫(xiě)服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、通過(guò)后，等待總經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目發(fā)布審核。

項(xiàng)目上線

風(fēng)控經(jīng)理審核通過(guò)通知總經(jīng)理再次審閱項(xiàng)目信息，審核無(wú)誤后通過(guò)發(fā)標(biāo)線上融資。

發(fā)放貸款

融資滿標(biāo)后，風(fēng)控經(jīng)理根據(jù)項(xiàng)目信息再次確認(rèn)項(xiàng)目金額、期限、利率、合同簽署、倉(cāng)單信息落實(shí)，無(wú)誤后通過(guò)滿標(biāo)交易，發(fā)放貸款，客戶提現(xiàn)

收取相關(guān)費(fèi)用

跟借款人收取保證金、服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等。

資料整理

1、客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)從項(xiàng)目相關(guān)人員處收集整理項(xiàng)目前段的相關(guān)流程和客戶資料，待該筆貸款收回后與后期的資料一同進(jìn)行整體移交。

貸后檢查

1.貸后檢查實(shí)行分層次管理，貸款業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部按各自貸后檢查的內(nèi)容和要求，履行貸后檢查職責(zé)。

檢查頻率

原則上貸款期限兩月以上的項(xiàng)目，要按照如下檢查頻率完成貸后檢查：

1.首次檢查：應(yīng)在貸款發(fā)放后十五日內(nèi)進(jìn)行，業(yè)務(wù)經(jīng)理與風(fēng)控人員貸后回訪，回訪該借款人的經(jīng)營(yíng)收入情況，查看客戶的穩(wěn)定性；重點(diǎn)檢查客戶是否按照約定用途使用貸款。2.常規(guī)檢查：第一次常規(guī)檢查應(yīng)在首次檢查后的一個(gè)月內(nèi)完成。后續(xù)貸后檢查頻率根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定后確定。根據(jù)公司具體要求，客戶經(jīng)理應(yīng)按照客戶的經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)測(cè)貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，檢查后形成書(shū)面的《貸后檢查表》。

貸后檢查監(jiān)督

風(fēng)控專(zhuān)員不定期對(duì)客戶經(jīng)理的貸后檢查工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，一方面全面了解貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況，另一方面監(jiān)督客戶經(jīng)理的貸后檢查工作質(zhì)量。

貸后預(yù)警

在貸后檢查和本息催收的過(guò)程中，貸款業(yè)務(wù)相關(guān)部門(mén)應(yīng)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，密切關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的出現(xiàn)，及時(shí)調(diào)整客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目提出風(fēng)險(xiǎn)化解方案建議，由風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)直接上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)主任委員，按照主任委員的意見(jiàn)完善后執(zhí)行。

等級(jí)評(píng)定

根據(jù)第一次貸后檢查情況，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)全體委員會(huì)議審議確定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)等級(jí)根據(jù)后續(xù)貸后檢查情況，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)全體委員會(huì)議審議調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

客戶維護(hù)

客戶經(jīng)理在貸款期間，時(shí)時(shí)了解客戶的經(jīng)營(yíng)情況、續(xù)貸、增貸、提前還款、展期等需求，持續(xù)維護(hù)客戶資源。

客戶經(jīng)理對(duì)所監(jiān)管的企業(yè)/個(gè)人應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)、或應(yīng)及時(shí)而未及時(shí)預(yù)警和提出相應(yīng)對(duì)策措施，錯(cuò)過(guò)最佳清收或處置時(shí)機(jī)的，承擔(dān)監(jiān)管不力的責(zé)任。貸款本息回收

1.貸款本息回收應(yīng)當(dāng)執(zhí)行“先收息、后收本，最后一筆貸款清償時(shí)，利隨本清”的原則。2.客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)按規(guī)定（提前3-5天電話和發(fā)短信）及時(shí)通知客戶落實(shí)還貸資金，按時(shí)歸還貸款本息。

3.財(cái)務(wù)部每天都要查看在收息日和本金到期日款項(xiàng)到賬情況，并及時(shí)告知客戶經(jīng)理

貸款逾期處理

1.貸款出現(xiàn)逾期，客戶經(jīng)理要在3-5個(gè)工作日內(nèi)，向客戶、保證人、質(zhì)押人或出質(zhì)人等發(fā)出蓋有公司公章的《逾期貸款催收通知書(shū)》，標(biāo)明催收對(duì)象、借款合同號(hào)和金額、期限，欠本息等關(guān)鍵要素，要求客戶、保證人、抵押人立即還款。上述通知書(shū)需取得由客戶、保證人、抵押人或出質(zhì)人在相應(yīng)處蓋公章，其中的自然人簽字蓋手印確認(rèn)的回執(zhí)。若客戶拒不蓋章與簽字的客戶經(jīng)理按合同約定地址以郵政特快方式郵寄通知。并妥善保管好郵寄回執(zhí)。逾期貸款發(fā)生后按照《貸后管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，直到貸款收回。

解除借款

貸款本息收回后，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)填寫(xiě)《結(jié)款證明》，將貸款收回以及利息應(yīng)付和實(shí)付的息費(fèi)列明，請(qǐng)總監(jiān)簽字確認(rèn)。

注銷(xiāo)登記

客戶經(jīng)理將審批后的《結(jié)款證明》交風(fēng)控人員，風(fēng)控人員以此為依據(jù)為客戶辦解押手續(xù)。

資料移交

客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)從項(xiàng)目相關(guān)人員處收集整理項(xiàng)目前段（客戶資料、內(nèi)部運(yùn)作資料）和后段的相關(guān)貸款檢查、展期、還款、解押、不良貸款處置等資料，確認(rèn)完整無(wú)誤后填寫(xiě)《業(yè)務(wù)檔案資料移交清單》，請(qǐng)法務(wù)專(zhuān)員或風(fēng)險(xiǎn)控制部部門(mén)經(jīng)理審核（監(jiān)交）后，整體移交給行政人事部的檔案管理員，資料移交每季度進(jìn)行一次。

檔案管理

1.檔案管理員按照《業(yè)務(wù)檔案資料移交清單》接收項(xiàng)目資料，確認(rèn)完整后簽收，并于10個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行立卷裝訂，并負(fù)責(zé)妥善保管。2.信貸檔案立卷、保管、借閱等具體管理工作，按照公司《檔案管理辦法》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

核對(duì)臺(tái)帳

每月末由財(cái)務(wù)總監(jiān)負(fù)責(zé)與大美河套、風(fēng)險(xiǎn)部核對(duì)臺(tái)帳中的關(guān)鍵基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，保證各部門(mén)掌握業(yè)務(wù)信息的完整性和一致性，確保業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確和完整。

第五篇：車(chē)貸風(fēng)控流程

車(chē)貸風(fēng)控流程

(1)客戶來(lái)源，可以分為兩個(gè)部分。即線上網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款客戶和業(yè)務(wù)員開(kāi)發(fā)客戶。

客戶的初步篩選，應(yīng)符合以下六個(gè)條件

1、年滿18周歲的本地車(chē)牌車(chē)主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩(wěn)定職業(yè)，申請(qǐng)人擁有當(dāng)?shù)氐盅很?chē)輛的所有權(quán)

4、業(yè)務(wù)開(kāi)展城市長(zhǎng)期居住和工作。

5、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行駛證、購(gòu)置附加稅證（本）、購(gòu)車(chē)發(fā)票。

6、保險(xiǎn)單、車(chē)船稅、進(jìn)口車(chē)輛相關(guān)稅證明業(yè)務(wù)人員進(jìn)行客戶的開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷(xiāo)，與客戶達(dá)成初步合作意向。

(2)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)客戶相關(guān)資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個(gè)月之內(nèi)的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車(chē)輛備用鑰匙。其他材料包括社會(huì)保險(xiǎn)卡，機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證，機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證，機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同，購(gòu)車(chē)發(fā)票。補(bǔ)充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機(jī)的“發(fā)票”或“賬單”，信用卡的詳細(xì)“賬單”，房屋的租賃合同，房產(chǎn)證，房產(chǎn)共有證明。業(yè)務(wù)部門(mén)完成規(guī)定資料收集后，由客服部門(mén)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入上傳客戶資料。

(3)風(fēng)控部門(mén)進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行初審。審核應(yīng)該注意三個(gè)方向。首先是借款

人過(guò)往的信用記錄，以了解借款人的信用意識(shí)和還款習(xí)慣。其次是借款人的綜合穩(wěn)定性，分別是工作收入和家庭生活的穩(wěn)定性。最后是借款人未來(lái)的還款能力，主要關(guān)注收入的持續(xù)能力和負(fù)債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識(shí)別待審材料的真實(shí)性。在完成待審資料的初步審核后，開(kāi)始進(jìn)行電話審核。通過(guò)回?fù)芸蛻纛A(yù)留的親戚、朋友、同事的電話進(jìn)行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實(shí)性。

(4)綜合待審資料審查結(jié)果和回訪反饋，出具初步審核結(jié)果意見(jiàn)，完成初步審核

流程。

(5)結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)于需要實(shí)地探訪的單位的個(gè)人，由業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地考察

和客戶背景調(diào)查，并且按照操作規(guī)范拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。然后將考察資料和調(diào)查結(jié)果交由風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行審核，風(fēng)控部完成相關(guān)資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據(jù)前兩次審批的情況和結(jié)合相關(guān)資料，風(fēng)控部門(mén)內(nèi)部就能不能放貸，批準(zhǔn)

多大的貸款額度展開(kāi)討論，并且出具風(fēng)控部審批結(jié)果，交由總經(jīng)理進(jìn)行審批。總經(jīng)理批復(fù)過(guò)后，終審?fù)瓿伞?/p>

(7)由客服部通知客戶審核批準(zhǔn)的結(jié)果并且核實(shí)客戶現(xiàn)在是否需要貸款。

(8)風(fēng)控部門(mén)進(jìn)行對(duì)應(yīng)出借人信息匹配，并且由業(yè)務(wù)部門(mén)通知客戶簽約時(shí)間。

(9)風(fēng)控部門(mén)與客服部門(mén)核查過(guò)客戶資料之后，業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶簽訂合同。

(10)財(cái)務(wù)部門(mén)放款，貸后管理則由業(yè)務(wù)部，風(fēng)控部和客服部共同完成。