第一篇：風控經驗分享大全

【經驗分享】建立風控體系的五步曲

在發達的金融市場中，資產規模較大的金融機構均存在一個共同點，就是不斷夯實加自身的風險管控能力，同時積極營造一種基于職業道德與風控理念的企業文化。通過對眾多機構的調研，可以總結出金融機構建立風控體系通常需要經過以下五個步驟。

第一步，建立獨立的風控職能部門。這主要包括三個方面：一是不斷改變風險管理與業務開展之間的關系維度，設定公司風控理念下認可的業務寬度和廣度，在風險可控的前提下保持公司的競爭力和創新力；二是公司管理層在做出重大投資決策前需要充分傾聽并考慮風控部門提出的專業意見；三是在管理層中設臵獨立的首席風控官（CRO)，首席風控官擁有與公司CEO、董事會直接溝通的權利。

(個人理解：設臵獨立風控部門，該部門結合市場北景及調研結果，報告當前風險狀況、市場業務狀況并擬寫相關風控策略及方案，建議出一個與業務發展的關系維度較平衡的內控體系框架。)

第二步，確立定期的風控溝通機制。一家金融機構在展業中會涉及不同區域，并且不同區域的情形各不相同，因此需要確立定期的風控溝通機制，尤其是涉及核心戰略的風控準則，一些金融機構甚至為此專門把風險管理的溝通機制融入到公司的溝通戰略中，同時明確無誤的告訴員工在公司層面或者區域層面哪些可以做、哪些則是嚴令禁止的，當然在合規前提下業務開展中出現風險的話也需要公司對此擁有一定的包容力。（董事會明確風險偏好及風險管控政策，把具體管理要求具體化，制訂相關制度及操作規程，要求管理層、執行層、操作層按具體條款嚴格執行。）

第三步，搭建一個實時的匯報體系。一些有前瞻性、勇于創新的金融機構往往會開發出相對完善的數據庫功能、實時金融數據分析技術以及較完備的實時匯報體系，依托這些風控基礎設施，風控官可以實時掌握金融市場、交易情況、投資組合等信息，并且預測未來可能出現的風險，同時將風險要點及時反饋給業務團隊、其他中后臺部門、公司管理層甚至是董事會。（內部系經建設，為風險識別、分析、監測提供便利，比如建立信息系統、風險臺賬）

第四步，以明確的激勵措施和結果導向來確保固化風控體系。管理層需要快速、一致并且公正的處理違法違規等風險事件，例如堅決開除內幕交易的交易員、投資官和相關高層管理人員，這就給公司全體員工發出了一個明確的風控與合規信號。此外，眾多高效的金融機構將員工的績效考慮、薪酬和職業發展與自身的風險管理水平掛鉤。（責任追究及薪酬激勵）

第五步，建立言行一致的風控文化和自上而下貫徹公司風險管理的理念。例如，公司制定明確的風險管理細則，包括確保每個員工能夠理解并且遵守這些細則、把需要考量的風險因素融合在公司的戰略規劃、財務預算以及市場營銷中；專門建立一個風控培訓小組，定期開展在風控部門的輪崗、關鍵領導崗位在風險管理部門的管理體驗；不斷更新風險管理的標準、對風險事件的懲罰政策以及定期開展典型案例的研討會等。（嚴格執行管控政策及制度，建立培訓機制，不斷提高風險意識及操作技能，塑造風控企業文化）

對于金融機構而言，風險管理就像安放在機動車中的剎車器，速度的把控可以為下一次的加速帶來更大的信心。擁有一個較為完善的風控體系的金融機構并不是一味回避風險帶來的負面影響，而是努力將商業機會資本化，進而更有信心的開展業務。

第二篇：風控管理制度（定稿）

風險控制流程管理制度

本管理制度按擔保業務程序共分為八章：

（一）受理

（二）調查

（三）審批

（四）放款

（五）保后管理

（六）風險預警

（七）代償流程管理(八)業務完結

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發給其擔保申請表。企業應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料 A、法人

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協議等）；

6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統信息單，與報表不符應詳細說明；

8、主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；

9、反擔保人物企業的有關資料；

10、其他有關資料（如生產經營或投資項目取得的環保許可證明，醫藥、衛生、采礦等特殊行業持有有權部門頒發的生產、經營許可證明等）。B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；

6、家庭/個人資產清單；

7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人 參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料

1、抵/質押物清單；

2、抵/質押物權利憑證或購置發票；

3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業評估公司提供）；

4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；

5、其他有關材料。

企業所提供的復印件要加蓋公章。

業務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業務主辦可根據企業實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。

第二章 調查

調查環節包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。

初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業出具擔保意向書。調查環節應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；

二、實地調查：

1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；

2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；

3、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3、分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；

四、調查報告：

調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統一設計的《項目調查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；

c）產品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調查結論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業務審批流程為：項目經理→業務部門審核→業務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規性審核，審查財務數據獨立給出額度意見。并按照公司授權執行否決權；

3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議 3

人員；

（2）、業務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；（5）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環節包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、法務部統一擬定業務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業/自然人，必須以其合法有效、易于變現的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環節中止繼續進行；

4、如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

7、反擔保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現、且變現能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產證的商品房抵押的，應到國土局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產證的房地產、褐本房屋所有權證的房地產等）、土地、農村集體土地、宅基地等房地產，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔保金額200萬以上的業務，紅本房產證房產或變現性強的抵/質押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經評審會同意。200萬元以下的業務，不規定必須有紅本房產證房產作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續；

（6）以機器設備抵押，必須是產權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理應按有關規定在工商局辦理抵押登記手續，并辦理授權委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產權明晰，設備成新率在70%以上，營運用途的使用期在三年以內，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理按有關規定在車管所辦理抵押登記手續，并辦理授權抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理按規定到海事部門辦理抵押登記手續，并辦理授權委托公證；

（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關監管設備等無法辦理抵押登記手續的不動產不得以抵押方式作為反擔保措施。

B、質押

（1）對易保管、易變現且價格相對穩定的存貨可作質押，但必須采用委托專業監管公司監管的形式，反擔保額不超過質物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業人士評估確定；

（2）應收賬款質押。付款方經考察核實必須是誠信企業，信用記錄良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協議（或簽署債權轉讓形式的三方協議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質性的監管，以保障借款及時歸還；

（3）股權質押。股權質押企業必須是國際、國內或當地知名企業、行業內的龍頭企業或可預見的具有良好發展前瞻性的企業。股權質押企業必須經過出借人或擔保方的批準認 5

可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現其質押權益；

（4）上市公司股票質押，應到股票托管機構辦理股權質押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協議，規定賣出止損點，保障質押人權益；

（5）特殊情況須經評審會同意；

出現以下情況之一的不得采取質押作為反擔保措施：（1）質押物不能滿足足值、可變現和變現性強的特點；

（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監管或者倉管；（3）難以在質押期間內完好保存；（4）質押物及其憑證難以辨認真偽；

（5）質押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保

（1）信用反擔保人和信用反擔保企業的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業；

（2）反擔保企業的財務狀況、償債能力（如主營業務收入、凈利潤、凈資產、現金流量凈值）等方面的綜合實力應優于擔保申請人；

（3）原則上要求擔保申請企業的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；

（4）鼓勵同行業或上下游企業等采取互保聯保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：

公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。

國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區級以上醫院正式醫生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當地有房產，可擔保金額為人民幣30——50萬。

一、擔保收費

擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應按銀行規定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設置

保后管理工作實行業務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。

業務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。

風險部：負責保后管理制度建設，動態更新臺賬數據，客戶風險分類，對業務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調其他部門員工進行保后調查。負責安排財務一同對不良業務的清收催收工作

財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內容

放款后十天內，業務部門必須將完整的業務資料按《檔案管理辦法》的規定，及時到檔案室歸檔，并錄入業務數據庫，保證后續保后管理介入的及時性，保障資產管理工作的順利進行。

業務發生的當月業務部和風險部的保后管理人員開始介入，發現問題及時反饋，及時化解風險。

對于正常類客戶，業務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業經營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協助客戶保持良好的信用記錄。

對于關注類和風險類客戶，視業務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。風險部監督業務部門定期進行保后管理，依據業務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調其他部門員工進行協助調查。

風險部依據保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業務臺賬。

賬務部應及時將還本付息的數據報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。

發生代償后，業務移交資產部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產處置程序。

三、保后管理的客戶風險分類制度

公司對擔保業務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。

（一）銀行貸款擔保業務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關注類：

出現了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經營造成大的影響，預計到期內能夠足額歸還借款。

3、風險類：

借款人還款能力出現明顯問題，及時執行反擔保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。

2、關注類：

利息和本金的償還出現逾期，逾期時間為一期內（一期為一個月）；

申請辦理了延期手續，經公司審批通過，且于五天內支付了延期利息和擔保費用的客戶；

3、風險類：

（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經到期；

（3）在借款合同執行期內或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實施：

項目經理依據以上分類標準，動態及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在保客戶進行統一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。

對于風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，法務部應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，法務部提供法務方面的支持與援助。財務部（資產管理部）應全面及時介入，了解業務情況，制定催收清償方案并加以執行。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業務主辦業務暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 預警

保后風險預警管理的目標是促進本公司業務審慎、穩健經營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。

一、風險預警責任劃分

項目經理為第一責任人、業務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經理為第四責任人。

1、項目經理：客戶出現風險信號時，業務主辦應在第一時間上報風險部；

2、業務部門負責人：項目經理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務（資產）部、風險部：負責對全公司業務風險監督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經理：對重大風險預警信息做出批示。

責任人及各部門應按照風險部下發的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。

二、風險預警處置方式

預警信號出現后，項目經理要及時匯報，并深入企業及有關部門了解情況：

1、尋找風險信息源；

2、對風險預警信息進行分析和判斷；

3、采取必要的應急保護措施，防范業務風險蔓延。

（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發“風險預警提示”表格見附件一。

（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發“風險處置意見書”表格見附件二。

（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發“風險處置意見書”，同時各部門執行總經理下發的新任務。

風險部根據業務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發到業務部實施：

1、加強對客戶財務狀況、現金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經營管理或財務管理；

3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；

4、加強對貸款抵押物的監控和管理；

5、完善落實擔保手續，或追加、更換必要的擔保；

6、進一步完善貸款手續的合法性，補齊相關的貸款資料；

7、列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續擔保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；

10、加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協商以資抵貸；

11、介入企業改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；

12、與政府部門或其他有關部門的聯系，采取多種渠道維護我公司債權；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產還債；

15、其他有助于風險控制的措施。

三、風險預警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯系方式、反擔保措施、信用擔保人聯系方式。

風險審核員應于每月的25日到各經辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月

發現客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業項目經理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。在催款期間項目經理應該積極配合綜合管理人員催收款。

風險審核員如在規定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業務主辦應協同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯系方式。項目經理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內。在綜合管理人員移交至項目經理時，綜合管理人員應通知風險部。

如項目經理在七個工作日內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經理應把工作移交至資產部，資產管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月

如果客戶已經逾期一個月，項目經理應交接手上所有業務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經理回業務部門繼續工作，剩下催款任務由資產部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產經營狀況仍正常只是短期出現資金緊張，詢問借款人是否有其他房產，如有考慮拆借。

如果借款人出現逾期三期，這該筆業務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。該階段由公司總經理負責。

（二）一次性還款

對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經理，以文件形式發送給項目經理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結合企業生產經營狀況上交企業還款計劃表。同時給以書面實行給借款 9

人送發《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應和財務（資產管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業基本面較好短期還款出現困難的客戶，可上報公司同意后，協調債權人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項目經理應停止手上所有業務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經理和財務（資產管理）人員應在企業蹲點，及時掌握企業還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交資產部代償（具體制度見下文）。

四、風險預警違規處罰

對出現的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經濟損失的，將追究具體責任人。

以上措施均由風險部及公司總經理負責協調，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。

第七章 代償

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經營原則，為保障擔保債權如期實現，特制定此辦法。

一、風險類客戶的認定

1、基于借款人經營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；

2、借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續跟蹤檢查避而不見；

7、反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；

9、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；

10、借款人出現重大訴訟或產品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產權糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現重大責任事故；

12、出現其他影響貸款按期償還的原因。

二、風險類客戶代償的流程

風險類客戶代償的基本原則是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；

2、風險部根據業務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經理，同時抄報業務部總經理及公司業務副總；

3、風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經理；

4、公司總經理決定立即代償或到期代償

5、風險部向合作銀行發出預警通報；

6、合作銀行向客戶發出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務部辦理代償手續；

9、銀行出具代償確認書，并協助辦理相關法律手續。

三、代償債權的追償

1、代償后，法務部應決定是否立即提起訴訟并報公司總經理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產進行初步了解后，資產部應擬定資產清收方案報公司總經理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經理并抄送法務部。

2、對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據材料以及客戶的資產情況，配合律師進行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產部負責全面催收。在催收過程中，資產部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據資產部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產部進行討論，并形成報告提交公司總經理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項目結束

1、最終清償的，項目結束。

2、進入訴訟的執行階段后，法院宣布執行終止且資產部門的清收工作無法繼續進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規定進行代償損失責任認定及處罰。

五、代償損失責任認定與處罰措施

（一）代償損失責任認定

發生代償以后，公司財務部、法務部協調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經濟和法律責任。

代償責任劃分為前期調查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。

前期調查主責任人為經辦業務部門總監。承擔業務前期盡職調查是否真實，業務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經辦的主辦人、協辦人負有連帶次要責任。

中期審查的主責任人為風險部總監和法務部總監。承擔業務中期調查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監督落實、法律手續不完備、法律文本重大失誤、出現重大法律瑕疵等責任。具體經辦的風險經理和法律審核員承擔連帶次要責任。

后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業務副總經理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。

（二）代償損失責任處罰措施

由于自身能力、業務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。

第八章 完結

客戶還清貸款本息，結清所有欠款、費用等債權債務關系，分別到銀行和我公司辦理 11

完相關手續，退還權利憑證，注銷抵/質押登記，退還質物后，業務完結。

客戶到我公司辦理業務結清手續時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業務結清單》上簽字證明貸款本息費用全部結清，方能確認業務完結，風險部等其他部門方能辦理退還權利憑證和注銷抵押登記等后續手續。

第三篇：風控題庫

資產保全部題庫

單選題：

1、各支行自抵債資產取得日起 個工作日內必須進行帳務處理。抵債資產取得日應為《以物抵債協議》生效日，或法院、仲裁機構終結裁決書生效日。A、5 B、8 C、10 D、15 答案：C

2、各支行選擇拍賣機構時，要綜合考慮拍賣機構的業績、管理水平、拍賣經驗、客戶資源、拍賣機構資信評定結果及合作關系等情況擇優選定。拍賣金額 萬元（含）以上的單項抵債資產，應采取公開招標方式確定拍賣機構。A、500 B、1000 C、1500 D、5000 答案：B

3、支行在總行授權范圍內處置不良資產的，資產處置方案由支行 審議，支行行長審批。

A、行長辦公會 B、信貸管理部 C、處置委員會 D、資產保全部 答案：A

5、不良貸款形態認定屬于動態管理，每 至少應認定一次。各支行會計部門必須按照財務管理規定依據最新認定審批結果及時進行形態賬務調整。A、旬 B、月 C、季度 D、年 答案：C

6、資產處置委員會批復自簽發之日起 內有效。申報機構必須嚴格按照資產處置委員會批復意見，組織實施該資產處置。申報機構在有效期屆滿前提出延期的，風險資產管理部可根據情況批準延期一次，延期最長不超過三個月。A、三個月 B、六個月 C、九個月 D、一年 答案：B

7、人民法院凍結被執行人的銀行存款及其他資金的期限最長為，查封、扣押動產的期限最長為，查封不動產、凍結其他財產權的期限最長為。續行期限不得超過上述規定期限的二分之一。A、六個月 一年 二年 B、一年 六個月 二年 C、一年 二年 六個月 D、二年 一年 六個月 答案：A

8、我行申請再審的，應當在判決、裁定發生法律效力 內提出。A、三個月 B、六個月 C、一年 D、兩年 答案：D

9、法律規定一審判決的上訴期間為判決文書送達后的 日。A、5 B、8 C、10 D、15

答案：D

10、對由律師代理訴訟的，應在總行當年入圍律師事務所中選聘，并與律師事務所簽訂風險代理合同。風險代理合同使用總行統一文本，必須約定訴訟事項、代理目標、代理權限、代理費率、支付方式、代理期限、違約責任、爭議解決方式等條款，代理期限最長不超過。

A、半年 B、一年 C、兩年 D、三年 答案：C

11、表外不良貸款清收收回款項，統一由 出具《借款償還憑證》或《收款收據》。

A、漢口支行 B、各支行 C、總行 D、信貸管理部 答案：A

多選題：

1、抵債資產是指本行依法行使債權或擔保物權而受償于 的實物資產或財產權利。

A、債務人 B、擔保人 C、第三人 D、法院 答案：ABC

2、取得抵債資產支付的相關稅費是指本行收取抵債資產過程中所繳納的 等稅金，以及所支出的過戶費、土地出讓金、土地轉讓費、水利建設基金、交易管理費、資產評估費等直接費用。

A、契稅 B、車船使用稅 C、印花稅 D、房產稅 答案：ABCD

3、本行通過以下方式取得抵債資產： A、協議抵債 B、法院裁定 C、仲裁機構裁決 D、拍賣 答案：ABC

4、因產權瑕疵等原因不宜采取拍賣的，可采取、委托銷售或賠款等方式處置。采取上述處置方式的，必須經總行風險資產管理部組織公示，公示期不少于10個工作日。

A、協議處置 B、招標處置 C、打包出售 D、抵付債務 答案：ABCD

5、貸款時效是指本行在清收保全信貸資產的活動中，能夠依法律程序保護權利的期限，包括、再審期間等。

A、主債權訴訟時效 B、擔保權訴訟時效 C、查封期間 D、執行期限 答案：ABCD

6、貸款時效保全工作應遵循的基本原則。A、合法有效原則 B、及時主動原則 C、保守商業秘密原則 D、兼顧成本原則 答案：ABD

7、對已經喪失訴訟時效的貸款，可通過要求借款人作出部分履行、等承諾和行為重新確認債務，從而重新延續訴訟時效。A、分期履行 B、提供擔保

C、請求延期履行 D、制定清償債務計劃 答案：ABCD

8、在訴訟活動中，案件承辦人應當注重收集和保全證據，并在法定的舉證期間內向法院提交。收集證據的途徑主要有。A、當事行及其代理律師自行調查取得。B、申請有權部門通過審計、鑒定方式取得。

C、涉及刑事責任的案件通過司法機關立案偵查取得。D、申請人民法院調查取得。答案：ABCD

9、表外不良貸款是指按總行規定從各支行劃轉到漢口支行的。A、剝離I不良貸款 B、剝離II不良貸款 C、已置換不良貸款 D、已核銷不良貸款。答案：ABCD

10、表外不良貸款清收獎勵的對象是：。A、直接參與表外不良貸款清收的本行干部員工 B、組織實施表外不良貸款清收的支行

C、超額完成清收任務的漢口支行干部員工 D、協助本行清收表外不良貸款的外部人員 答案：ABCD

11、漢口支行收取借款人還款、擔保人還款、第三人代償款時，應使用《借款償還憑證》。漢口支行收取 時，應使用《收款收據》。A、貸款債權轉讓款 B、抵債資產處置款 C、司法機關發還執行款 D、司法機關追繳款 答案：ABCD

判斷題：

1、劃撥的土地使用權可以單獨用于抵債。（X）

正確答案：劃撥的土地使用權原則上不能單獨用于抵債。

2、收取的抵債資產不足以抵償貸款，原借款合同終止。（X）

正確答案：收取的抵債資產不足以抵償貸款，差額部分應依據原借款合同繼續追索。

3、收取的抵債資產價值高于債權本息的部分，不得在收取抵債資產時以現金向債務人或第三人支付補價。（√）

4、抵債金額超過貸款本金和表內利息的部分，確認為利息收入。（X）正確答案：未實際收回現金時，暫不確認為利息收入。

5、對方當事人在貸款中存在違法行為，我行向公安機關、人民檢察院、人民法院報案或者控告，請求保護民事權利的，訴訟時效從報案或者控告之日起中斷。上述機關決定不立案、撤銷案件、不起訴的，訴訟時效期間從我行知道或者應當知道不立案、撤銷案件或者不起訴之日起重新計算。（√）

6、抵押權的行使期間與主債權的訴訟時效期間是相同的。（√）

7、申請執行時效不因申請執行、當事人雙方達成執行和解協議、當事人一方提出履行要求或者同意履行義務而中斷。（X）

正確答案：申請執行時效因申請執行、當事人雙方達成執行和解協議、當事人一方提出履行要求或者同意履行義務而中斷。

8、在不良資產清收訴訟中，應盡可能對對方當事人的財產采取保全措施，包括訴前財產保全和訴訟財產保全。（√）

9、外部協助清收報告是對外部人員兌現獎勵的重要依據之一，在表外不良貸款清收過程中，確需外部人員（單位）參與協助的，管戶經理必須事前書面形式報告，報告經負責聯絡的支行分管行長及漢口支行分管行長簽字同意后，送漢口支行存查。實際兌現金額不得超過報告金額，事前沒有報告的一律不予獎勵。（√）

10、漢口支行收回表外不良貸款本息后，應以償還憑證（客戶聯）與客戶交換《繳款單》或《進賬單》原件。客戶換取時，漢口支行會計部門應核對客戶身份證件及所持《繳款單》或《進賬單》，填寫《憑證（權證）移交登記簿》，并由客戶簽收。客戶不能移交《繳款單》或《進賬單》原件的，漢口支行可以移交償還憑證原件。（X）

正確答案：客戶不能移交《繳款單》或《進賬單》原件的，漢口支行不得移交償還憑證原件。

簡答題

1、債務人和擔保人出現下列情況之一，無力以貨幣資金償債或完全喪失清償能力，可以接受抵債資產：

⑴生產經營已中止或建設項目處于停、緩建狀態。

⑵生產經營陷入困境，財務狀況日趨惡化，處于關、停、并、轉狀態。⑶已宣告破產，本行享有破產分配受償權。

⑷對債務人采取強制執行仍無法執行收回現金資產，且執行實物資產或財產權利按司法程序降價處置仍無法變現成交。

⑸只有通過以物抵債才能最大限度保全本行債權。

2、本行可以收取抵債資產的種類： ⑴存款單、匯票、倉單等有價單證； ⑵金、銀等貴重物品；

⑶房屋所有權、土地使用權； ⑷汽車、機器設備等資產；

⑸依法可轉讓的股份及其他資產。

3、本行一般不收取下列財產抵債： ⑴法律規定的禁止流通物；

⑵抵債資產欠繳和應繳的各種稅費已經接近、等于或者高于該資產價值的； ⑶權屬不明或有爭議的資產；

⑷偽劣、變質、殘損或不易儲存、保管期限短的資產；

⑸資產已抵押或質押給第三人，且抵押或質押價值沒有剩余的；

⑹依法被查封、扣押、監管或者依法被以其他形式限制轉讓的資產（本行有優先受償權的資產除外）；

⑺公益性質的生活設施、教育設施、醫療衛生設施等； ⑻法律禁止轉讓和轉讓成本高的集體所有土地使用權； ⑼企業經營權，即企業資產與債權債務整體接收； ⑽力償還貸款的農戶、自然人基本生活財產或物資； ⑾其他無法變現的資產。

4、處置抵債資產所得收入按下列順序分配： ⑴支付處置抵債資產所需交納的稅金；

⑵支付抵債資產保管費用、評估費用以及支付給拍賣機構的各項費用； ⑶計收抵債資產計價價值中的本金；

⑷計收抵債資產計價價值中的表內應收利息； ⑸計收抵債資產計價價值中的表外應收利息； ⑹計作營業外收入。

抵債資產處置的所得收入按以上分配順序，不足以計收原債權本金和表內應收利息的部分，按不良資產損失核銷程序報批處理。

5、行政事業單位貸款的分類標準：

⑴次級貸款：積欠利息未超過1年，有有效擔保。

⑵可疑貸款：借款單位仍然存在，但積欠利息超過1年，無擔保或原擔保已失效的。

⑶損失貸款：借款單位已不存在且債權不能落實，已喪失還款能力，擔保也不足以償還貸款本息。

6、資產處置委員會負責審議行長授權范圍內的資產處置事項，具體事項包括： ⑴不良資產重組（指延期還款、變更債務人、變更擔保，不包括債權讓步）； ⑵不良資產清收訴訟（包括申請仲裁、申請執行、律師代理等）； ⑶抵債資產接收； ⑷抵債資產處置；

⑸不良貸款債權讓步（指緩息、停息、減免息、本金折讓）； ⑹資產損失認定及核銷； ⑺固定資產處置； ⑻其他資產處置事項。

7、在對主債權訴訟時效保全，直接向借款人送交《貸款催收通知書》要求簽收時應注意的是哪些情況：

⑴對被吊銷營業執照的企業，簽收人為吊銷前企業法定代表人或加蓋原企業公章；

⑵對被注銷營業執照的企業，需要在工商局查詢該企業注銷登記資料，有權利義務承受人的，由該承受人簽收；沒有權利義務承受人的，由原法定代表人簽收或加蓋原企業公章；

⑶對于已經解散的村、鄉、鎮、街道等政府開辦的企業，要求向村、鄉、鎮、街道等政府主管部門進行催收。

8、在不良資產清收過程中，出現下列情況的，應當提起訴訟： ⑴債務人或保證人拒絕在催款通知書上簽字蓋章的。⑵債務人或保證人有清償能力但拒不償還的。

⑶債務人或保證人隱匿資產、轉移資金或采取其它方式逃廢本行債務的。⑷債務人對其它債權人有重大違約行為，或被其他債權人起訴而對本行資產構成威脅的。

⑸債務人或保證人經營狀況惡化，或有效資產迅速減少，給本行資產造成重大威脅的。

⑹企業改制拒不落實本行債務的。

⑺其它需要通過訴訟手段清收保全不良資產的。

9、有下列情形之一的表外不良貸款收回，均不予清收獎勵： ⑴責任人收回本人責任貸款或違規違紀貸款的； ⑵通過本行新增信貸支持收回的；

⑶本行以外包分成方式委托中介機構收回的。

案例分析

甲為個體工商戶，以鑫鑫服裝店的名義從事經營活動，其妻子乙沒有介入該服裝店的經營管理。2008年11月21日，鑫鑫服裝店向某支行借款200萬元，以丙的房產作抵押，簽訂了抵押借款合同，沒有辦理房屋他項權證。合同約定：法律法規規定或雙方約定應當辦理抵押登記的，合同自抵押登記辦理完畢之日起生效。2010年10月20日，該貸款到期后，鑫鑫服裝店已停止經營，貸款也逾期未還，某支行擬對其進行訴訟清收。請問：

1、本案中的被告有哪些？

參考答案：本案的被告有：甲、乙、丙。

2、本案中的被告各自承擔多大償還責任？

參考答案：甲、乙應當承擔全部的貸款本息償還責任，丙應當承擔不超過甲、乙不能償還部分1/2的責任。

第四篇：風控流程

風控部流程

一、審查資料

風控在收到資料后會對其資料的完整性，真實性，以及合理性進行審核： 1.提供的資料是否齊全，是否符合產品的要求? 2.客戶及擔保人的身份證件是否真實、有效;3.擔保人是否資質足夠，是否偽造。所有資料需要復印，備份。

對于資料提供的不是很完整的，需要補充完整，才能進行下一流程。

經初審符合要求后，風控人員應將借款申請書、申請材料、清單等準備進行貸前調查。

二、貸前調查

除了車輛質押，一般大于一定金額都會進行貸前調查，貸前調查是對客戶的信用情況，負債情況、風險狀況等進行綜合和全面的考量，最后才會出一定的額度。貸前調查的主要手段包括借款人面談、電話訪談(親戚，朋友，公司一一核實，還有網絡手段)、實地考察、網絡查詢等

貸前調查應主要包括以下內容： 1.個人基本情況調查

(1)驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是偽造還是真實的，是否在有限期限內?

(2)調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯系電話等是否真實。(通過網絡，電話審查。以及面談。交叉審核，綜合分析和考慮)

(3)調查確定借款人提供的職業情況、所在單位的任職情況等是否真實。(從多方面考量，包括面審其的描述，包括做盡職調查時候的驗證，包括他朋友和同事)2.借款人資信情況調查(1)通過銀行提供的征信信息

(2)重點考慮他的第一還款來源。第一還款來源調查的內容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業、所任職務等信息對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷;對于企業考慮他們的應收賬款，現金流，結款周期，庫存等考量，主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現金價值的保單等。2.借款人的資產與負債情況調查

(1)調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況，確定企業的月，季度和年營業額，確定行業的毛利潤，凈利潤，確定企業的租金，人工成本，確定企業的庫存，以及流通價值，確定企業的借款周期，應收賬款。(2)調查其他可變現資產情況。

(3)調查企業在或者個人有在其它的機構是否有貸款，貸款額度多少，確定企業和個人真實的負債率是多少?

(4)應分析借款人及其家庭收入的穩定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。

3.貸款用途及還款來源的調查

主要調查借款人的貸款用途，資金流向，是否正常，是否符合邏輯，還款來源是否清晰，是否有足夠的還款能力。

4.對擔保方式的調查，包括其擔保人的真實資質

三、寫盡職調查報表

(1)：盡職調查所采取的方式，以及路程詳細的地圖，借款人工廠(公司)或者居住地的詳細地址，以及標志性建筑(方便貸后催收)

(2)：借款人的貸款申請情況，對借款人的償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等的調查意見;

(3)：該筆貸款的主要風險點和控制措施;(個人對其進行分析，這個將計入個人的績效)(4)：明確對調查內容的真實性、完整性負責等。

寫完盡職調查報表之后，提出建議的貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、需落實的貸款條件、劃款方式等方面的建議，連同《申請表》，申請材料和盡職調查審批表等一并送后后續的審核人員進行貸款審核。

四、審核

風控主管要對調查人員提供材料的內容進行全面、細致的審核。調查的陳述和盡職調查報表進行核實，對于借款人的資質進行審核。審核的主要內容包括有：

1客戶主體資格、貸款條件、貸款用途、貸款金額、貸款期限等是否符合產品和公司的審核標準;

2.申請的資料是否完整，是否合理;

3.貸前調查人員出具的《調查表》《審核意見》、《征信報告》是否客觀、詳實。審核人員必須對其進行詳細的審核，所有的結果或者誤操作，審核人員最終將對其負責。審核完之后將進行審貸會，10萬以上必須由三個以上有多年經驗的風控人員進行討論最后確定是否放款。

五、審批

審貸分離，交叉審核。

六、貸后管理

貸后管理也是風控的一部分，甚至跟風控審核一樣的重要，好的貸后管理，也是平臺存亡的關鍵：

1.貸后的日常管理。如貸款臺賬的建立、貸款提醒還款制度的建立(接短信通道，比如提前三天告知客戶還款，提前一天告訴客戶明天還款，當天進行核實客戶有沒有還款，如果沒有還款建立七天跟蹤，如果沒有還就考慮變賣抵押物或者進行強制催收)、接受客戶的貸款查詢、做好客戶信息的維護、貸款的正常回收管理等。

3.貸款的動態管理。如對可能影響貸款質量的有關因素進行及時監控，對貸款操作流程的合規性進行定期和不定期檢查，對逾期貸款及時進行催收等。4.貸后的還款管理，提前還款，續貸等進行科學管理。

5.對于客戶的資產和抵押物以及質量進行分級管理，對于逾期客戶，壞賬客戶，進行分類，通過不同的方式盡量避免公司的損失。

6.對于借款人的資料和抵押物和資產進行不定時的檢查。

七、檔案管理

檔案包括：貸款檔案目錄(清單)、借款人全部申請材料、借款，申請表調查審批表、借款合同、擔保合同、抵押物保單、公證書、(汽車登記證，房產證，根據不同產品進行歸類)等。

借款人檔案進行專門分類管理，編號，以方便后期查詢。

第五篇：風控總結

風控總結

伴隨著新年尾聲的悄悄臨近，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析擔保業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回 顧這一年的工作，在領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業 務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在業務素質、優 質服務方面都有了一定的提高。現將這幾個月的經歷與體會總結如下

人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在業務諸方面得到鮮活 的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。

面對風控專員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的 基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客 戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾次培訓的我來說，有很大難 度。在后續的交流中，同兩位部長請教心中的疑惑，在得到細心的答 復后，自己思考總結。

在實踐中學習，讓我對風控工作有了新的認識，也增加了自己的信心。同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不 夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理 論及業務知識的學習，不斷充實自己。業余時間，翻看金融書籍，參 考成功擔保案例。

通過實踐中的經驗積累、業余的自學，我漸漸地掌握了擔保業務 操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務。我深知客戶的的質量事關公司經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。

一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體 資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人 的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性；從庫存的檢查、往來 賬目的核對到房屋和設備的實地考察；從資產負債情況的計算、產銷 量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一 毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須 符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實 簽字，保證了貸款發放的合規、合法。

一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開領導的大 力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高 自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與 全體同事一起，團結一致，為公司經營效益的提高，為完成將來一年 的各項目標任務作出自己應有的貢獻。