第一篇：前金所：P2P網貸的法律與風控

前金所：P2P網貸的法律與風控

P2P網貸過程中哪些方面需要加強法律風控?法律風控工作如何有效展開?這些問題都是P2P網貸平臺需要思考的問題。

如果細細的分析一下P2P網貸的流程，不難發現這些流程中還有很多需要進一步加強法律風控的環節：

1、借貸各方達成借貸協議之前的溝通咨詢環節：P2P網貸平臺是否能夠取得借貸各方的信任，是P2P網貸平臺能否發展壯大的根本。如何取得他們信任，僅僅靠在平臺上簡單羅列一些法律法規來說明P2P網貸的合法性、對相關法律知識的進行普及以及說明與什么樣的律師事務所合作，就想從法律合規性角度說服他們，是一件非常不靠譜的事情。P2P網貸平臺應該加強平臺法務或合作律師與平臺用戶之間的咨詢溝通工作，這樣才能更加容易取得讓他們信任。

2、對借款方的盡職調查環節：P2P網貸平臺在決定將借款方借款信息放在平臺上之前，一般需要先對借款方進行盡職調查，以確保借款方信息的真實性以及對借款資金的安全性進行相應評估。而如何盡量提高盡職調查結果的可信度，法律風控工作如何在盡職調查環節有度展開也是P2P網貸平臺需要去思考完善的問題。因為借款方信息的真實性以及對借款資金的安全性問題是投資人最關心的問題，如果不能通過盡職調查有效的披露，無論對投資人而言還是對P2P網貸平臺本身而言都是禍患。

3、對貸后的監督風控環節：當借貸雙方通過P2P網貸平臺完成借款后，投資方對借款資金使用情況的知悉更多的是通過平臺對借款方的信息披露，而如何將借款方對借款資金的使用情況進行有效披露也是P2P網貸平臺需要思考并完善的問題。對借款方借款后對借款資金的使用情況進行監督，及時發現擅自改變借款資金用途的情形并采取必要的措施，法律風控工作至關重要。因為借款方不經意間的一個決定很可能會起到牽一發而動全身的效果，而這根“發”往往需要專業的法律人對交易環節進行提前鎖定，所以P2P網貸平臺需要加強在這個環節的法律風控工作。

4、對借款過程中或借款后出現糾紛環節：無論是借貸雙方還是P2P網貸平臺最擔心的問題莫過于此，但有交往就會有糾紛，當遇到借貸糾紛時如何有效化解糾紛是P2P網貸平臺需要著重思考的問題。當出現借貸糾紛時，借貸雙方往往會第一時間與P2P網貸平臺取得聯系，因為P2P網貸平臺是他們之間的橋梁，而P2P網貸平臺如何有效的幫助他們解決借貸糾紛?從目前國內做的比較好的P2P網貸平臺看，沒有任何幫助提示。

因此，P2P網貸平臺應加強對借貸雙方有效解決借款過程中或借款后出現的借貸糾紛的疏導和管理工作。

細節決定成敗，P2P網貸平臺能否做好法律風控將是決定一個平臺能否在今后的P2P網貸平臺激烈角逐中稱霸一方的關鍵因素之一，只有切實的保障好廣大投資者的本金及利息權益，才有可能在這場普惠金融盛宴中笑到最后。

第二篇：風控流程管理制度(貸前)

風險控制管理制度

第一章

總

則

為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。

第二章

風險管理原則

一、建立健全各項規章制度的原則

建立健全各項規章制度是控制業務風險最重要的措施。要在完善各項業務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內部業務的管理辦法和業務流程，如申報表、資信調查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環節認真落實。

二、風險控制體系完備，組織構架科學合理的原則

業務風險控制為綜合風險控制體系。構建一個公司風險管理部門監管，每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結構上嚴控業務風險。

三、職業道德教育與獎懲結合的原則

加強對業務從業人員以及負責人的職業道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結合的原則。

四、規范性、嚴肅性和靈活性相結合的原則

在規范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業務快速、靈活的特點，發揮其便捷的服務功能。這就要求業務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡化手續和環節，優質高效做好服務客戶的工作。

五、綜合控制風險原則

業務管理涉及面廣，應發揮綜合管理的優勢，采用各種手段不斷完善風險控制體系和制度，最大限度控制、減小業務的風險。根據公司業務風險管理需要，公司已制定《風險控制流程管理制度》作為公司風險管理最重要的措施，各經營負責人員及員工必須嚴格遵守。

第三章 風險控制貸前程序

適用于大額業務或期限較長業務。

一、準入判斷

業務人員接到客戶申請后，部門負責人與其到現場進行查看，并判斷企業是否具備準入條件。風險控制部門負責人在必要時，可與業務人員同時與客戶初步接洽。

二、資信調查

準入判斷審查合格的項目，由業務人員進行資信調查工作，并形成資信調查報告。資信調查報告須經主協辦人員、部門經理及分管領導進行審核簽字確認。經資信調查審查合格的項目，經辦人員按公司規定報送審批。

主要對借款人的收入情況、還款來源等進行系統調查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估、財務分析，以確定借款人將來按照合約規定及時償還貸款的意愿和能力。其內容包括：品德、才干、經營情況、經營環境等，根據分析的結論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調查報告。

三、項目審查

（一）會前書面審核

1、審核內容

分為合規性審核、實質性審核。合規性審核包括授信申請資料、企業基礎資料、財務資料、業務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質性審核包括資信調查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風險控制人員對業務人員提交的資信調查報告、客戶資料進行審查。發現基礎資料的真實性、資信調查報告的完整性或準確性存在問題，有權要求業務人員進行修改或補充。

2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。

（二）復核

風險控制人員對企業進行復核調查，經其調查且審核通過后安排評審會議。具體如下：

1、風控部確定一名風險控制人員與財務/法律審計人員同業務人員同時進行實地調查。

2、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。

3、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評 價，得出分析結論，并最終形成復核報告。綜合分析的要點包括： 1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；

2）分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3）分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款。

4、復核報告應包括但不限于以下主要內容： 1）申請人的背景情況； 2）項目的基本情況； 3）產品銷售及市場預測分析； 4）財務狀況及償債能力分析； 5）借款用途計劃及還款來源； 6）銀行負債及或有負債情況； 7）風控措施； 8）綜合分析風險程度； 9）其他需要說明的問題； 10）調查結論。

四、評審會議

（一）評審會議程序

1、評審會議召集程序：

原則上，評審會議召開前一天，風險控制部門應將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。

2、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

3、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《評審會決議》上簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

5、授權終審人根據評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權終審人執行一票否決權；

6、評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔。

五、復議項目

1、復議項目概念：審批未獲通過，業務分管領導提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經風控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復議項目在評審會上直接由評審委員決議。

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》。

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的風控措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費。

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項目原則上最多只能復議一次。

第三篇：前金所喬遷酒會

前金所喬遷酒會：喜遷福地，八方朝賀，宏圖大展 2014-05-132014年5月11日，前金所新辦公大廳內繁花似錦、彩球飄揚、凱樂高奏、天賜吉祥，前金所迎來了喬遷慶典。隨著一陣熱烈的掌聲，前金所喬遷酒會正式拉開了序幕。

本次酒會的主題是“喜遷福地，八方朝賀，宏圖大展”，寓意新起點、新高度。前金所聯合創始人兼總經理余軍先生發布了熱情洋溢的酒會開幕辭，隨后，與梁釋賢先生（前金所聯合創始人兼副總經理），共同拉開了酒會大幕。

好雨知時節，當春乃發生。盡管當天深圳的降雨量打破了最近6年的歷史紀錄，但是瓢潑大雨仍然阻擋不了前金所員工的熱情，出席本次內部酒會的員工達40余人。

隨著前金所快速穩健的發展，現正式搬離原中國地質大學（深圳）產學研大樓，遷至位于深圳市南山區科技園中，極具現代化氣息的科興科學園內，與騰訊、中興、華為等世界500強為鄰。

前金所新辦公場地面積近千平米，軟硬件設施一流，可以更好地服務廣大客戶，繼續引領互聯網金融行業健康發展。

此刻，讓我們與前金所一起，舉杯歡慶吧！

第四篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核

流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察

和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。

第五篇：小貸風控問題凸顯

7月27日，央行發布了《2016年上半年小額貸款公司統計數據報告》。報告顯示，截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，從業人員數115199人，實收資本8379.2億元，貸款余額9364億元。2016年上半年全國小貸行業主要指標全面負增長，全國小貸公司數量、從業人員、實收資本、貸款余額分別比去年底減少100家、2145人、80.09億元、47.51億元。

這一情況是全國小貸行業有史以來首次出現。截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司8810家，較2015年年底的8910家減少100家，減少1.12%。全國小貸公司從業人員數115199人，較2015年年底的117344人，減少2145人，減少1.83%。

全國小貸公司實收資本8379.2億元，較2015年年底的8459.29億元，減少80.09億元，減少0.95%。

全國小貸公司貸款余額9364億元，較2015年年底的9411.51億元，減少47.51億元，下降了0.05%。

實際上，在近幾年的發展中，全國小額貸款公司出現了融資難、風險高、稅負重、監管缺等問題，其生存狀況不容樂觀。數據顯示，“十二五”期間全國小額貸款公司主要指標增速逐年下降，如貸款余額從超過20%年增長速度下降到負增長。今年第一季度小額貸款行業的機構數量、從業人員數量、實收資本、貸款余額4項主要指標環比均出現負增長，分別減少43家、979人、33.89億元、31.41億元，下降幅度分別為0.48%、0.83%、0.40%、0.33%。

然而現實中，不良率遠高于披露的數據……

小額貸款公司的困境成因

（一）身份定位模糊不清

小額貸款公司的身份定位類似于“準金融機構”，既不能享有金融機構相關的優惠政策，還會受到金融政策限制以及相關部門的監督管理。這些就導致了小額貸款公司的身份模糊，市場定位不明晰，嚴重制約了小額貸款公司規范、健康的發展。

（二）信貸資金匱竭

小額貸款公司的資金主要來源于股東繳納的資本金、捐贈金以及來源于不超過兩個銀行業金融機構融入的資金，沒有資金循環的機制，而有限的自有資金和后續資金的嚴重不足形成了小額貸款公司經營的舉步維艱甚至面臨破產的主要原因。

（三）經營管理不完善

小額信貸飛速發展，而小額貸款公司的經營管理制度卻一直處于摸索和修正的過程，這就嚴重增加了小額貸款公司的經營風險。小額貸款公司的管理制度的不完善，給管理帶來了無序性。

（四）信用信息不對稱

信用信息不對稱，嚴重制約著資金的有效利用，是導致信用風險的主要原因。國外小額貸款公司取得的成功是在社會誠信度較高的環境下實現的，而我國的社會誠信還需加強培育。我國的農村信用體系相對滯后，農戶和中小企業信用信息并沒有納入征信系統，給小額貸款公司收集客戶信息帶來了困難。在保障效益性的原則下，小額貸款公司效仿正規的金融機構，導致小額貸款公司在涉足小額貸款的各項業務中缺乏嚴格的貸前審查、貸中審查、貸后審查的業務流程和操作規范，并且與相當一部分被正規金融機構淘汰出局的客戶發生貸款關系。而由于信息的不對稱性，商業銀行很難掌握小額貸款公司的融資去向，導致其不能貿然的對小額貸款公司進行投資。因此，形成了銀行、小額貸款公司、借款人三方之間的信息不通暢的局面，在信息不對稱的情形下發生的任何經濟業務都是高風險的。

大數據征信開啟風控新格局

與傳統征信相比，大數據的助力將帶來以下三大益處。

首先，大數據征信模型可以使信用評價更精準。

大數據征信模型將海量數據納入征信體系，并以多個信用模型進行多角度分析，以美國互聯網金融公司ZestFinance為例，它的模型基本會處理3500個數據項，提取近70000個變量，利用身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個模型進行分析，使評價結果更加全面準確，是模型評估性能大大提高。

其次，大數據征信能納入更為多樣性的行為數據。

大數據時代，每個相關機構都在最大程度上設法獲取行為主體的數據信息，使數據在最大程度上覆蓋廣泛、實時鮮活。

過去，征信機構對于企業和個人信息的搜集相對比較困難，數據搜集數量也比較有限。隨著互聯網和大數據的普及，依托于大數據和云計算技術優勢，可挖掘大量數據碎片中的關聯性，推動數據統計模型不斷完善，更加科學的反映用戶的信用狀況。

大數據風控的一個最大的優勢就是豐富了信用風險評估的數據維度，征信數據規模越來越大，數據維度越來越廣，模型不斷迭代優化，大數據等新興技術正在成為征信行業突破傳統瓶頸的重要手段。

最后，大數據征信帶來了更為時效性的評判標準。

傳統風控的另外一個缺點是缺乏實效性數據的輸入，其風控模型反映的往往是滯后數據的結果。利用滯后數據的評估結果來管理信用風險，本身產生的結構性風險就較大。

大數據的數據采集和計算能力，可以幫助企業建立實時的風險管理視圖。借助于全面多緯度的數據、自我學習能力的風控模型、實時計算結果，企業可以提升量化風險評估能力。

不過，雖然大數據征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時更精準的進行風險定價，但目前還不能完全取代傳統征信。大數據風控可以從數據維度和分析角度提升傳統風控水平，是一個必要的補充，可以讓傳統風控更加科學嚴謹，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統風控。

與傳統征信相比，大數據的助力將使信用評價更精準，納入更為多樣性的行為數據，帶來更為時效性的評判標準。

南京甄格資產專注于為民間借貸機構提供風控數據服務。憑借對行業的深厚積累，把大數據、云計算和移動互聯網技術有機結合，提出了民間借貸風險控制和貸后催收的智能金融新模式。

信用評價更精準

甄格將海量數據納入征信體系，并以多個信用模型進行多角度分析，利用身份驗證模型、欺詐模型、還款能力模型等十余個模型進行分析，使評價結果更加全面準確，使模型評估性能大大提高。

納入更為多樣性的行為數據

大數據時代，每個相關機構都在最大程度上設法獲取行為主體的數據信息，使數據在最大程度上覆蓋廣泛、實時鮮活。甄格旗下的甄查查數據SaaS云平臺提供包括但不僅限于身份信息驗證、戶籍、學歷信息、銀行卡流水、名下資產狀況等多種數據接口服務。

過去，征信機構對于企業和個人信息的搜集相對比較困難，數據搜集數量也比較有限。隨著互聯網和大數據的普及，依托于大數據和云計算技術優勢，可挖掘大量數據碎片中的關聯性，推動數據統計模型不斷完善，更加科學的反映用戶的信用狀況。

帶來更為時效性的評判標準

傳統風控的另外一個缺點是缺乏實效性數據的輸入，其風控模型反映的往往是滯后數據的結果。利用滯后數據的評估結果來管理信用風險，本身產生的結構性風險就較大。

甄查查大數據平臺的數據采集和計算能力，可以幫助企業建立實時的風險管理視圖。借助于全面多緯度的數據、自我學習能力的風控模型、實時計算結果，企業可以提升量化風險評估能力。

不過，雖然大數據征信能夠降低信息不對稱，更全面地了解授信對象，并增加反欺詐能力，同時更精準的進行風險定價，但目前還不能完全取代傳統征信。大數據風控可以從數據維度和分析角度提升傳統風控水平，是一個必要的補充，可以讓傳統風控更加科學嚴謹，但目前由于覆蓋率、匹配率等問題，不能完全取代傳統風控。