第一篇：信貸風控經驗(涉及貸前,貸中,貸后,絕對干貨)

貸款交叉驗證原因及方法的總結

1、為什么要交叉驗證?

答：信息不對稱

2、什么是信息不對稱，信息不對稱的表現形式有哪些?

答：信息不對稱是指交易中的各人擁有的信息不同。在社會政治、經濟等活動中，一些成員擁有其他成員無法擁有的信息，由此造成信息的不對稱。在市場經濟活動中，各類人員對有關信息的了解是有差異的;掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。

在借款業務中，信息不對稱主要表現為：

客戶≠調查人員

調查人員≠審批人員

管理人員≠不等于流程參與人員

3、如何驗證信息?

比較不同的信息來源(通過不同途徑)評估提取到的信息是否正確

4、交叉驗證的目的：

考察還款能力和還款意愿(道德)，最終為貸款決策提供依據。

5、解決信息不對稱的前提條件是什么?

了解客戶的經營模式

了解客戶的銷售模式

6、交叉驗證的內容

軟信息(非數據)：基本信息 經營信息

硬信息(數據)：財務信息(并不完全是財務報表，涵蓋內容大于財務報表)

7、軟信息是指不能用準確的硬指標來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的;

軟信息分析主要從客戶基本信息和經營信息兩個方面：

基本信息：年齡、籍貫、教育水平、婚姻狀況(家庭)、性格、他人對其評價、社會地位、不良嗜好(不良記錄)、經營以外的收入/支出等;

經營信息：從業時間、從業歷史、入行原因、對行業了解程度、未來的經營計劃是什么。

軟信息的交叉驗證方法：

1)密切觀察

2)關注細節

3)應用常識

4)軟信息與財務信息是否匹配

8、硬信息是指財務信息，硬信息的交叉驗證是指把資產負債表、損益表、現金流表關聯比較，比較隨著時間推移數據的一致性，并把客戶要求的貸款與獲得的數據相比較。通過賬賬、賬證、賬實的對比進行驗證。

一些需要調查了解的硬信息：

現金：現金等價物、結算方式、常用銀行

應收賬款：客戶、關系、賬齡、憑證

預付賬款：客戶、關系、賬齡、憑證

存貨：種類、數量、質量、存放方式

其他：其他應收、應收票據等

固定資產：種類、質量、權屬(抵押與否)

財務數據—負債類

對外借款：債權人、債權質量、不良記錄

應付賬款：客戶、賬期、賬齡、質量、憑證

預收賬款：客戶、賬期、賬齡、質量、憑證

應付工資：結算方式、金額、周期

財務數據—收入與支出

收入：淡旺季、結算

成本：采購周期/條件、結算

交叉檢驗的方法總結:

1.交叉檢驗的方法:口頭提供的信息是否與書面信息、與實際狀況相一致，如：是否和原始單據、發票。銀行對賬單、經營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與信貸員估算利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經營記錄與實物相比較

2.客戶提供的不同時間的數據是否互相矛盾。如每天的營業收入累計是否與每月的營業收入大體相同，啟動資金加上每年的利潤、減去每年的非商業支出是否與實有權益大體相同； 客戶提供的信息是否與當地該行業的平均水平大體相當。如營業額、營業費用、利潤、員工工資水平與當地平均水平的差別

3.不同的人對同一問題的回答是否基本一致，如客戶家庭成員對貸款的目的的說法是否一致、客戶的合伙人及客戶對營業額、利潤的說法是否一致

4.客戶提供的不同數據和信息之間的關系是否合理。如銷售額、淡旺季、市場需求狀況與申請貸款的時間、額度是否匹配;營業額與應收賬款的關系是否合理;營業額與庫存水平之間的關系是否合理;

5.客戶管理的企業投入與產出之間的關系是否合理，例如：員工數量與營業額、固定資產與營業額，每月電耗與月營業收入等;

6.交叉檢驗要考察客戶提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予對當地不同行業的經營特點、經營方式、投入品價格、出售商品價格的深入了解，而這些因素是不斷變化的，因此要通過系統的總結積累和相互交流才能進行有效的交叉檢驗。

7.交叉檢驗的依據來自于信息支持性文件(如收據，發貨單等)和同各個與需要檢驗信息相關的第三方的交流信息(如家庭成員對企業經營、貸款用途的描述，供應商和交易者對交易的描述等)。

8.進行交叉檢驗的方式有很多：對于一個財務數據或比率(如銷售額)，可以做更多的交叉檢驗。不同的行業，有其特殊的交叉檢驗(如生產行業中生產成本的檢驗)。

小額貸款企業需了解的知識要點

一、如何選擇客戶

具備貸款主體資格的企(事)業、個體工商戶、自然人。明確區域重點，以園區、專業市場、協會等為抓手。

(一)盡量不選擇的客戶

1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為的;

2、財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行為的;

3、生產技術落后，嚴重污染環境等不符合國家產業政策、環境保護政策的;

4、由中型以上企業由于生產經營惡化、規模縮小的企業。

(二)高風險的客戶

1、無不動產的2、有洗錢記錄的3、財務公司

4、娛樂場所

二、調查中小企業的總體思路

根據小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點和中小企業發展的客觀實際情況，不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件。但必須注重現場調查，注意收集非財務信息和軟信息。應深入小企業生產、經營和銷售現場，通過實地調查和與借款企業管理人員交流等方式，了解借款人經營動態和資信情況。

應從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱。

三、客戶基本信息提示

1、營業執照、組織機構代碼證書(副本及復印件等證書的年檢證明。

2、合同或章程(原件及復印件)。

3、客戶業主或主要股東個人身份證明及必要的信息。

4、客戶業主或主要股東報告期的存、借款及對外擔保情況。

5、稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近一年稅務部門的納稅證明復印件。

6、能用于編制近兩年或當期的報表的基本信息或已編好的財務報表。

7、其它必要的資料。

四、非財務因素提示

1、客戶關健人員如經營決策人員、主要執行人員和技術人員的個人經歷、受教育的背景、品行、健康狀況等;

2、客戶業主或主要股東個人及其家庭其他投資、資產負債或有負債情況;

3、客戶業主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況、婚姻情況、家庭大致日常收入、生活收支情況等;

4、客戶業主或主要股東個人資信情況、客戶在工商、稅務、海關等部門的信用記錄情況;

5、客戶近一年有水電費或其它公共事業收費清單;

6、客戶近一年的設備運轉和開工率;主要生產設備的技術水平;

7、客戶成品倉庫的入庫、出庫情況;

8、客戶的納稅清單;

9、客戶的資產、職工人數、收入情況;

10、客戶近一年的現金流情況;

11、客戶主要供應商和銷售商情況;

12、其它情況。

五、項目經理要加強對客戶非財務信息和擔保情況進行調查了解，重點關注以下內容：

1、主要投資人、經營管理人員資信和經營管理能力;

2、在其它金融機構辦理融資情況或其它渠道融資情況;

3、水、電使用情況、納稅記錄是否與生產、銷售相匹配;

4、實物資產情況、銷售收入歸行情況、發展前景;

5、擔保方案及實現第二還款能力。

調查同時要注重的問題

1、營業執照應在規定的期限內經工商部門年審。被吊銷、注銷、聲明作廢的營業執照，不能作為主體資格證明。

2、法人情況發生變更的，應依法辦理變更登記手續。

3、申請信用的償還期應在營業期限之內。

4、對合伙企業要重點查看合伙協議。

5、審查股東出資的到位情況、出資方是否與章程一致。

6、是否存在訴訟(是否了結)。

7、了解借款人的經營狀況：通過調查申請人的歷史發展、改制情況、主營產品、生產規模、目標客戶、市場占有情況、經營效益、發展趨勢進行分析。

六、對有關項目的財務分析應關注的項目

1、應收賬款。

2、存貨。

3、其它應收和其它應付款。

4、長期投資。

5、借款。

6、固定資產。

7、無形資產。

8、主營業務收入、凈利潤。

七、審查中常用的財務分析方法

1、趨勢分析法。

2、橫向分析法

3、總量分析法。

4、比率分析法。

5、結構分析法。將借款人的主要科目轉換成百分比報表，與行業參考指標進行比較，從而發現異常并分析其原因。

如何識別高風險客戶的特征

高風險客戶的特征：

1.老板很忙卻經常不在自己生意現場；

2.老板通訊常常不暢，只有他找你，很難你找他； 3.銀行流水時有大額異動，或總有你看不到流水的卡； 4.老板常混跡于各種圈子而內部管理一塌糊涂； 5.財富積累與創業經歷不符；

6.有形資產不多而賬面應收款、看不到的庫存很多，錢不知道去哪兒了； 7.精神狀態起伏不定；

8.老板家都在外地，看不到本地資產； 9.談吐浮夸，對自己定位不清晰，做地溝油的生意談中南海華爾街互聯網的時局；

10.借款用途無法一一落實，或不合理； 11.老板女朋友多而兄弟伙少；

12.口頭上常稱和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的確天天圍著領導轉； 13.生意描述好得不得了，只說好的，不說隱患； 14.經營規模增速與賬面負債不匹配； 15.內部帳有用于個人利息支付；

16.問員工啥都不知道，只有老板知道； 17.信用卡透支比較滿甚至有多次逾期記錄；

18.銀行流水之會計進銷與上下游廠商的進出品項差異大很難對應上； 19.近期多家征信查詢卻無實際貸款增加； 20.沒有座機；

21.老板12點后的通話記錄多（此條適用于運營商信貸）； 22.面對面談話吞吞吐吐，眼神躲躲閃閃； 23.工商登記、房產登記的質押記錄很多。

貸款后怎么接電話？信審電話常見問題匯總

信用貸款由于無需抵押物，信貸公司只是通過貸款人提供的個人收入，資產，信用記錄等資料來判斷這個客戶是否符合貸款條件，所以信審在進行電話訪問的時候就會對貸款人進行特別細致的提問以核實貸款人所提供的信息是否真實有效。

而很多貸款的人往往由于在回答信審客戶的問題時由于沒有做好準備而出現問題，導致被拒貸，這是非常可惜的。下面是小編從眾多信審問題中收集整理出的一批常見問題，只要你能回答上這些問題，貸款通過率能達到90%。

公司信息：

單位成立時間?注冊資金?法人?主經營項目?公司座機電話號碼誰接?公司員工人數?公司地址?公司發工資方式(打卡或發現金)，幾號發薪，什么銀行發薪，公積金，社保是否已交?本人是什么職務，本人主要負責的內容，工作時間，職務資薪。

家庭狀況：

配偶信息：是否結婚，以結婚證為主，什么時候結婚，哪年，有小孩嗎，孩子多大了?愛人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年紀(不清楚的話可以答道，說不準大概五六十左右)，身體狀況好不好(可以答道，好，非常好，千萬不要說快要死了，剛剛做完手術，而讓信審以為給他們家庭造成經濟負擔，而影響還款能力被拒貸)

貸款用途，夫妻朋友同事之間口吻要一致，愛人工作情況必須了解(工作時間，單位以及工資，單位地址，發薪時間)

向朋友調查的內容：

朋友是否知道貸款本人的工作是什么，是否結婚，是否有小孩，有什么不良的愛好(打牌，喝酒，大手大腳，不故政業，游手好閑)

朋友要證明貸款本人是他朋友，人品正直，對不清楚的問題用“可能”“大概”“還行”“挺好”“不是太了解”回答。

信審常用核對客戶信息常用方法：

詐術，反問術，開放式提問，有時候信審故意用假名詐你，無中生有，或者假冒快遞，信用卡，保險，房地產投資公司相關人員的方式故意問您的公司地址和家庭地址等相關信息。

借款人虛假工作證明識別

人民銀行調查統計司許諾金公開表示，金融的本質就是風險的管理，互聯網并沒有改變這個本質。

在P2P、小貸行業現在中，線上線下的組織架構中，風險控制愈加被重視。風控考核指標是一個平臺和公司在風險控制中側重點的風向標。風控匯上期發布的主題是風控匯反響最為強烈的一次。通過交流，發現各個公司的風控考核指標不盡相同。有的公司只考核逾期90天的金額比，有的則考核壞賬率。其中對于

60就列入壞賬的，也有的是逾期超過180天才算是壞賬。本人所在的公司現在M1%也是不納入考核范圍內，現在重點考核的是近六個月M2+占比，考核對象主要是業務端，而客服類只要考核的是C-M1%。

風控匯之前發布的主題偏向于貸后管理較多，個人認為與其貸后管理強大，不如貸前審核嚴格，那么我們今天的主題針對貸前對虛假資料的辨認。在貸款申請過程中，常見的有住址證明虛假、工作單位虛假、聯系人虛假、聯系電話虛假、產權證明虛假等，我們今天對如何辨識虛假工作證明做一個討論。美國的富國銀行，在2013年綜合排名第四，且依然保持增長速度第一。富國銀行的關注應該從巴菲特對他的投資開始，但是他的發展卻是來自他對小貸業務開發的創新。對小貸申請審核的流程簡化，讓他的營運成本遠遠低于同業競爭對手，使得他在美國銀行取得今天成績。在我們P2P、小貸行業的審核也是一樣，為了節省成本和優化流程，增加客戶體驗好感度，對于借款人提供的工作證明不再逐一做實地征信，那么就出現了很多工作證明虛假的情況。如何在保證低成本高效率運營的同時，加強風險把控呢？這對我們客服的工作專業技能培訓就要做一定程度的提升了。

客服在簽約過程中，如何識別一個工作證明的真假。除了看工作證明的格式之外，重點留意工作證明的簽章，簽章一般要求是單位公章。對于公章的規格，是有一定標準的。常見虛假工作證明的主要問題是簽章問題，要么中間沒有五角星，要么是印章大小根本不對。現在我們對不同性質的單位公章要求做一個了解： 有限公司印章一律為圓形，有限責任公司印章一律為圓形，直徑為4.0CM，專用章和公司所屬部門印章直徑為3.8CM，圓邊寬為0.1CM，中央刊五角星，五角星外刊企業名稱，自左而右環行，或者名稱前段自左而右環行，后段自左而右橫行，印文使有簡化的宋體字。

股份有限公司印章一律為圓形，直徑為4.2CM，圓邊寬為0.12CM，專用章和公司所屬部門印章直徑為4.0CM，圓邊寬為0.1CM，中央刊五角星，五角星外刊企業名稱，自左而右環行，或者名稱前段自左而右環行，后段自左而右橫排，印章使用簡化的宋體字。

中外合資、外商獨資經營企業的印章規格為橢圓形，橫徑為4.5CM，豎徑為3.0CM，中央不刊五角星（要求刻企業標志可準予），企業名稱自左而右環行，或自左而右橫排，根椐用章單位的要求，可刻制鋼印和中英文印章。

學校及其所屬職能機構的印章一律為圓形，高等學校印章，直徑為4.2CM，中心部位刊五角星或校徽，所刊名稱自左而右環行，其所屬職能機構印章，直徑為4.0CM，自左而右環行學校名稱，職能機構名稱垂直于學校名稱自左而右橫向排列，中心部位一律空白；中等和中等以下的學校印章直徑為4.0CM，中心部刊五角星或校徽，所刊名稱自左而右環行，其所職能機構印章直徑為4.0CM，自左而右環行學校名稱，能機構名稱垂直于學校名稱自左而右橫向排列。中心部位一律空白，各級各類學校鋼印，直徑一律為3.6CM 國有企業、國營股份制企業等公章一律為圓形，包括其部門章。直徑4.2CM，中央一律刊五角星，五角星的直徑規格為1.4CM，圓邊寬為0.12CM，五角星外

刊單位名稱，自作而又環行，或者名稱前段自左而右環行、后段自左而右橫行，即單位部門名稱房子五角星下方作橫排，字體仍然為簡化的宋體字。

在貸后的催收過程中，虛假工作證明的失聯債務人占據很大的比例，除了一些私刻公章的虛假證明，還有一些是掛靠的。一般是熟人和朋友幫借款申請人開具的工作證明，其公章是真實的，但是借款人和簽章單位根本不存在勞務合約關系。關于這一類的工作證明識別，風控匯在后面會有一個主題討論。

信審審件地域攻略——中國信用地圖，中國各地信用排名（做投資的人必了解）

最高法于2013年10月頒布法令，發布全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢系統。該系統主要為公眾提供自然人和法人失信信息查詢，根據前期發布的各個省市的情況，我們統計了各個地區的數據差異，發現了一些有趣的現象，呈現在人們面前的是一張生動直觀的個人信用地圖。

第一張圖——人均賴賬金額。吉林、天津、上海分列前三。

第二張圖——賴賬總額。福建以44億元總額位列第一，拿下桂冠，浙江以21.9億元屈居第二，廣東則以19.6億的總額忝列第三。江蘇也緊隨其后。

第三張圖——賴賬人數。福建超過萬人上榜，名副其實；廣東共有四千多人上榜，名列第二；江蘇共有三千多人上榜，位列第三。

全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢：http://shixin.court.gov.cn/

最高人民法院關于公布失信被執行人名單信息的若干規定

2013年7月1日最高人民法院審判委員會第1582次會議通過）法釋〔2013〕17號

為促使被執行人自覺履行生效法律文書確定的義務，推進社會信用體系建設，根據《中華人民共和國民事訴訟法》的規定，結合人民法院工作實際，制定本規定。

第一條被執行人具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務，并具有下列情形之一的，人民法院應當將其納入失信被執行人名單，依法對其進行信用懲戒：

（一）以偽造證據、暴力、威脅等方法妨礙、抗拒執行的；

（二）以虛假訴訟、虛假仲裁或者以隱匿、轉移財產等方法規避執行的；

（三）違反財產報告制度的；

（四）違反限制高消費令的；

（五）被執行人無正當理由拒不履行執行和解協議的；

（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文書確定義務的。

第二條人民法院向被執行人發出的《執行通知書》中，應當載明有關納入失信被執行人名單的風險提示內容。申請執行人認為被執行人存在本規定第一條所列失信行為之一的，可以向人民法院提出申請將該被執行人納入失信被執行人名單，人民法院經審查后作出決定。人民法院認為被執行人存在本規定第一條所列失信

行為之一的，也可以依職權作出將該被執行人納入失信被執行人名單的決定。人民法院決定將被執行人納入失信被執行人名單的，應當制作決定書，決定書自作出之日起生效。決定書應當按照民事訴訟法規定的法律文書送達方式送達當事人。

第三條被執行人認為將其納入失信被執行人名單錯誤的，可以向人民法院申請糾正。被執行人是自然人的，一般應由被執行人本人到人民法院提出并說明理由；被執行人是法人或者其他組織的，一般應由被執行人的法定代表人或者負責人本人到人民法院提出并說明理由。人民法院經審查認為理由成立的，應當作出決定予以糾正。

第四條記載和公布的失信被執行人名單信息應當包括：

（一）作為被執行人的法人或者其他組織的名稱、組織機構代碼、法定代表人或者負責人姓名；

（二）作為被執行人的自然人的姓名、性別、年齡、身份證號碼；

（三）生效法律文書確定的義務和被執行人的履行情況；

（四）被執行人失信行為的具體情形；

（五）執行依據的制作單位和文號、執行案號、立案時間、執行法院；

（六）人民法院認為應當記載和公布的不涉及國家秘密、商業秘密、個人隱私的其他事項。

第五條各級人民法院應當將失信被執行人名單信息錄入最高人民法院失信被執行人名單庫，并通過該名單庫統一向社會公布。各級人民法院可以根據各地實際情況，將失信被執行人名單通過報紙、廣播、電視、網絡、法院公告欄等其他方式予以公布，并可以采取新聞發布會或者其他方式對本院及轄區法院實施失信被執行人名單制度的情況定期向社會公布。

第六條人民法院應當將失信被執行人名單信息，向政府相關部門、金融監管機構、金融機構、承擔行政職能的事業單位及行業協會等通報，供相關單位依照法律、法規和有關規定，在政府采購、招標投標、行政審批、政府扶持、融資信貸、市場準入、資質認定等方面，對失信被執行人予以信用懲戒。人民法院應當將失信被執行人名單信息向征信機構通報，并由征信機構在其征信系統中記錄。失信被執行人是國家工作人員的，人民法院應當將其失信情況通報其所在單位。失信被執行人是國家機關、國有企業的，人民法院應當將其失信情況通報其上級單位或者主管部門。

第七條失信被執行人符合下列情形之一的，人民法院應當將其有關信息從失信被執行人名單庫中刪除：

（一）全部履行了生效法律文書確定義務的；

（二）與申請執行人達成執行和解協議并經申請執行人確認履行完畢的；

（三）人民法院依法裁定終結執行的。

如何識別房產證真假，教您幾招!

為了保證房產證的嚴肅性，建設部規定統一印制具有多種防偽標識的房產證；為了保證房產證的質量，獨家印制房產證的北京印鈔廠證券分廠從德國引進了當今世界上最先進的印刷設備，并采用帶有水印的專用紙印制房產證。

隨著樓市的發展，越來越多的老百姓會買新房、買賣二手房。房屋權屬證書是認證房屋所有權、產權等權利的重要憑證。購房人如何慧眼識別真假房產房證？

據介紹，房產證分兩種版本，一種是普通版，另一種是2000版。2000版是2000年的新版本，增加了特別防偽技術。但這兩種版本目前通用。

■普通版的產權證如何看真假

一、從紙張上看：真房產權證的內頁紙張用的是定向不定位的房產證專用水印紙，它是采取特殊工藝制作的產權證專用紙，其識別方法類似人民幣的水印頭像，真的產權證封面硬實有紋理，摸起來有凹凸感，顏色鮮艷(深紅色)，字體紋理清晰醒目；假的產權證則封面光滑，顏色暗淡(暗紅色)，封皮較軟。假房產證的水印質量粗糙、模糊不清，有些房產證的印刷上一層白色不透明油墨，冒充水印，如果仔細辨別，應可分出孰優孰劣，且真產權證紙張光潔，挺實。假房產證紙張手感稀松、柔軟。

二、看防偽底紋

真房產證的底紋采用浮雕文字“房屋所有權證”6個字，字跡清晰，線條光滑，容易識別，造假者很難做到顏色深淺、色彩的統一。如標識(1)所示:

■2000版的房產證如何識真假

除以上普通防偽特征外，2000版還特別制作了如下防偽標志：

一、微縮文字：

真房產證的內頁花邊里藏有微縮文字。微縮文字用肉眼看似乎為一道虛線，在放大鏡底下則清晰可辨。假房產證則字跡模糊、不易辨認。如標識(2)所示:

二、防偽底紋：

本證書面頁采用房產證專用浮雕底紋。真產權證底紋的浮雕字立體感強，線紋清晰；假房產證的底紋由于是掃描復制的，線條臃腫，或有斷線。

三、防偽團花：

本證書封二團花的花芯為劈線花芯。即在花芯中藏有一個雙線小花。假房產證的制作過程由于沒有專業線紋技術，這部分也會模糊不清。購房人或有關單位在使用房屋產權證的過程中，通過以上的識別手段，認清真偽，不使自己的利益受到損害，也不給造假者以任何可乘之機。如標識(3)所示:

四、真房產證還在封三右下角印上了“北京印鈔廠證券分廠印制（2000）”的字樣。如標識(4)所示:

此外還需要注意的地方有：

一、看封皮。真的產權證封面硬實有紋理，摸起來有凹凸感，顏色鮮艷(深紅色)，字體紋理清晰醒目；假的產權證則封面光滑，顏色暗淡(暗紅色)，封皮較軟。

二、看發證機關蓋章。真產權證第一頁上的蓋章是由機器套紅印制的“南京市房產管理局”行政公章；假產權證則一般加蓋手工雕刻的公章，因為紙張較薄，在其反面很容易看到透過來的印章痕跡。

三、看注冊號。真產權證封皮反面下方的的建房注冊號是機器印制的，呈線狀，手摸起來有凹凸感；假產權證的注冊號是手工雕刻的章蓋上去的，手摸起來沒有凹凸感。

四、看縫制。真產權證的內頁都縫合得很整齊；假產權證的內頁都是用膠水粘上去的，縫線也很明顯。

五、看附記。真產權證第三頁中附記一欄的內容包括：產權來源和其中分攤面積等；假產權證中附記有些為空白。

六、看圖紙。真產權證中的房屋分戶圖紙是專用紙，紙張較厚；假產權證的圖紙很薄，類似一般的A4紙厚度。

第二篇：風控流程管理制度(貸前)

風險控制管理制度

第一章

總

則

為嚴格防范、控制和化解風險，保持公司安全運營，特制定本工作細則。

第二章

風險管理原則

一、建立健全各項規章制度的原則

建立健全各項規章制度是控制業務風險最重要的措施。要在完善各項業務的操作標準流程的基礎上，認真制定公司內部業務的管理辦法和業務流程，如申報表、資信調查報告、風險預警報告等，并以制度的形式加以確立，并要求每個環節認真落實。

二、風險控制體系完備，組織構架科學合理的原則

業務風險控制為綜合風險控制體系。構建一個公司風險管理部門監管，每一級都具有完整的制度、流程和控制手段，從組織結構上嚴控業務風險。

三、職業道德教育與獎懲結合的原則

加強對業務從業人員以及負責人的職業道德教育，以提高風險控制意識，增強對公司忠誠度。在業務風險控制中，應堅持獎勵與懲罰相結合的原則。

四、規范性、嚴肅性和靈活性相結合的原則

在規范制度，嚴格按各項流程管理的同時，也應注意突出業務快速、靈活的特點，發揮其便捷的服務功能。這就要求業務機構和公司風控部門制定科學合理的工作流程，既嚴格按規章程序辦事，又提高工作效率和工 作靈活性，最大限度地簡化手續和環節，優質高效做好服務客戶的工作。

五、綜合控制風險原則

業務管理涉及面廣，應發揮綜合管理的優勢，采用各種手段不斷完善風險控制體系和制度，最大限度控制、減小業務的風險。根據公司業務風險管理需要，公司已制定《風險控制流程管理制度》作為公司風險管理最重要的措施，各經營負責人員及員工必須嚴格遵守。

第三章 風險控制貸前程序

適用于大額業務或期限較長業務。

一、準入判斷

業務人員接到客戶申請后，部門負責人與其到現場進行查看，并判斷企業是否具備準入條件。風險控制部門負責人在必要時，可與業務人員同時與客戶初步接洽。

二、資信調查

準入判斷審查合格的項目，由業務人員進行資信調查工作，并形成資信調查報告。資信調查報告須經主協辦人員、部門經理及分管領導進行審核簽字確認。經資信調查審查合格的項目，經辦人員按公司規定報送審批。

主要對借款人的收入情況、還款來源等進行系統調查的同時，還要對借款人的信用高低進行評估、財務分析，以確定借款人將來按照合約規定及時償還貸款的意愿和能力。其內容包括：品德、才干、經營情況、經營環境等，根據分析的結論，確定授信額度，評估還款能力，預測未來盈利趨勢，形成貸前調查報告。

三、項目審查

（一）會前書面審核

1、審核內容

分為合規性審核、實質性審核。合規性審核包括授信申請資料、企業基礎資料、財務資料、業務資料、項目進出資料、項目進度資料及擔保人資料等。實質性審核包括資信調查報告的真實性、完整性、財務信息及貸款用途的合理性等。

2、審核處理方式

1）風險控制人員對業務人員提交的資信調查報告、客戶資料進行審查。發現基礎資料的真實性、資信調查報告的完整性或準確性存在問題，有權要求業務人員進行修改或補充。

2）若審查合格，風險控制人員應及時復核。

（二）復核

風險控制人員對企業進行復核調查，經其調查且審核通過后安排評審會議。具體如下：

1、風控部確定一名風險控制人員與財務/法律審計人員同業務人員同時進行實地調查。

2、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源。

3、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評 價，得出分析結論，并最終形成復核報告。綜合分析的要點包括： 1）分析、判斷申請人的主體資格、還款意愿；

2）分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3）分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款。

4、復核報告應包括但不限于以下主要內容： 1）申請人的背景情況； 2）項目的基本情況； 3）產品銷售及市場預測分析； 4）財務狀況及償債能力分析； 5）借款用途計劃及還款來源； 6）銀行負債及或有負債情況； 7）風控措施； 8）綜合分析風險程度； 9）其他需要說明的問題； 10）調查結論。

四、評審會議

（一）評審會議程序

1、評審會議召集程序：

原則上，評審會議召開前一天，風險控制部門應將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議人員；特別緊急的項目，可臨時召集會議。

2、與會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

3、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《評審會決議》上簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

5、授權終審人根據評審會意見進行項目終審，對評審會通過項目，授權終審人執行一票否決權；

6、評審會的會議紀要視為檔案的一部分必須進行歸檔。

五、復議項目

1、復議項目概念：審批未獲通過，業務分管領導提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或其他原因，但資料齊全后，經風控部門負責人同意可考慮審批的項目。此復議項目在評審會上直接由評審委員決議。

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風控部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》。

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的風控措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費。

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息。

5、同一筆項目原則上最多只能復議一次。

第三篇：貸前調查報告

貸前調查報告

貸前>調查報告

（一）一、企業基本情況

（一）企業概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。

（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。

（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。

（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、>稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工>保險工作是否正常等。

二、企業借款原因

企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。

三、企業還款能力

這是貸款調查報告的主要內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：

（一）產、供、銷情況分析

對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。

（二）財務和信用分析

據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他>會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：

1、償債能力

①資產負債率=負債總額/資產總額×100%

一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。

②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%

一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。

③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100%

一般認為，該比率為1:1較好。

④現金比率=（現金+銀行存款+短期>投資）÷流動負債

該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強

2、營業狀況

存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

3、獲利水平

資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。

（三）還貸來源及還款時間分析

分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。

四、借款擔保方式

屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。

通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。

五、提出調查結論

調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：

1、貸與不貸；

2、貸款方式；

3、貸款金額；

4、貸款期限；

5、貸款利率；

6、還款方式等。

六、調查人簽名

企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。

企業調查報告相對農戶調查報告來說要復雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關。

貸前調查報告

（二）一、背景介紹

（一）客戶背景分析

包括客戶所處行業、成立時間、注冊資本、經營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要管理者的經營管理能力、誠信情況分析等。對股東原則上應分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團客戶時，應分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團客戶，還應分析集團行業分類、集團組織結構、銀企關系等。

（二）業務背景分析

分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業務進行分析，包括業務過程的具體描述、上下家情況、結算方式、業務周期、進展情況、配套資金等。

（三）項目背景分析

對固定資產貸款，應分析項目的合規性、項目建設的基本內容作可行性分析。

（四）產品及市場分析

項目產品供求現狀分析、產品供需預測和價格走勢分析、營銷能力評估、項目產品市場競爭能力評估。

二、投資估算與融資方案評估

項目總投資評估，包括固定資產投資評估與流動資金投資評估；項目融資方案評估，是通過分析項目建設和生產所需全部資金的來源、構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對建設銀行貸款的保障能力。

三、財務效益評估

選取財務評價基礎數據與參數；計算銷售（營業）收入、各項稅費，進行利潤測評；編制財務效益評估報表；計算財務評估指標，進行盈利能力和償債能力分析。

四、不確定性分析

包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產（營業）條件下對項目成本與收益的平衡關系進行的分析，以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務效益指標隨項目建設運營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項目的抗風險能力。

五、銀行相關效益與風險評估

在合理預測項目貸款收益的基礎上，就項目貸款對銀行相關效益大小進行評估；在分析項目自身存在的風險的基礎上分析和判斷銀行貸款潛在的風險，針對風險因素提出銀行分散、轉移、化解或減輕貸款風險的措施和建議。

六、總評價

在對項目情況進行逐項分析并分別得出分項結論的基礎上，對各分項論證結果進行全面的歸納總結，形成總體評估結論。總體評估結論應直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔保方式，并就需要引起注意的事項或建議作出專門說明。

第四篇：貸前調查

1.信貸管理

1．客戶經理要對自己所做的工作要有了解，以便使自己在信貸工作中能有得放矢的開展，提高日常工作的效率。如：

當地的經濟支柱產業是哪些；

本公司的貸款業務在本地區、本行業占比； 本公司的貸款業務以哪類業務為主；

在日常業務辦理中，您遇到哪些情況會感到困惑需尋找解決的辦法和及時處理的。

1)2)評判信貸管理好壞的標準，在很大程度上就是貸前調查、貸時審查和貸后檢查這三項核心工作的質量，即業內所統稱的貸款“三查”。

必須牢牢把握貸款管理的九個環節：①受理；②調查；③風評；④審批；⑤簽約；⑥發放；⑦支付；⑧后管；⑨處置。

認真對待貸款管理出現的四種結果：①收回本息；②轉賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。

2.信息收集

1.實地調查是獲取借款人真實情況的最有效的手段。在目前，企業（個人）信用基礎較為薄弱，特別是我們

面對的是小微企業，其“硬信息”的失真度偏高，為彌補“硬信息”的失真，我們只有依靠“軟信息”的收集和掌握，來避免風險的發生。

2.硬信息：能用準確的硬指標來表示的信息，是正式的、精準的、符合邏輯的、可追溯的。如：業績報告、任務指標、財務報表等；

軟信息：不能用準確的硬指標來表示的信息，是非正式的、模糊的、推斷的、知覺的。如：分析報告、業績評估、前景預測等。

3.發揮本公司在區域內 “人熟、地熟、情況熟”的“三熟”優勢，采取走出去，多調查、多走訪的方法，收集各類軟、硬信息，借此對現有和原有的客戶群進行審核、梳理和調整，逐步理清和淘汰B類以下等級的風險客戶，從市場中捕捉和爭搶新的黃金客戶。使信貸結構不斷得到優化和提高，確保市場份額。

4.對調查對象的生產、經營和財務情況必須要掌握清楚，才能發現其中存在的問題，在實地調查中對客戶的任何細微的表象都應有所警惕，以防備和懷疑的思維去追查和分析其真實原因。.5.①要注意關注媒體的消息，經常結合大環境的變化（如政策、形勢、氣候等），隨時調整信貸計劃和措施。②注意從相關的行業、企業、人員，客戶鄰居以及競爭對手等側面了解客戶的生產、經營和財務狀況，從中掌握第一手資料。

③從工商、稅務、法院等行政部門和社區組織等了解客戶的情況。如從工商、稅務部門調取客戶的財務報表進行比對，從中發現問題。

④從同行業中了解和捕捉客戶不正常的變化。

⑤不告知的上門檢查，防止客戶的作假行為。

⑥關鍵是作為我們從事信貸工作的人員，要增強盡職觀念，時刻做個有心人：備個小本子，把隨時了解的情況記下來備個案（俗語說：好腦子不如爛筆頭），有空時經常翻閱看看，匯總，從中發現蛛絲馬跡，把風險隱患全部暴露出來，以變被動為主動。

3.客戶選擇

①客戶向銀行申請授信業務或銀行向客戶營銷授信業務時，授信經營部門應根據國家產業政策、地區重點產業政策和銀行的貸款政策，通過對市場的調查，信息的收集，盡量爭取選擇當地的優勢企業、以及得到得到政策護持的企業作為營銷對象。②在接洽客戶申請或主動營銷中，客戶經理應認真了解客戶需求，有針對性的準確介紹銀行授信業務產品和授信業務的有關規定。

4.調查主體的職責與權限和獨立性

職責：

① 授信經營部門客戶經理是授信調查的第一責任人，對被調查客戶情況及印鑒、簽字等相關要素的真實性和申報資料的合法性、有效性、完整性負責，參與調查人員應負參與調查過程中的相應責任。

② 授信經營部門客戶經理對在授信調查基礎上所撰寫的授信分析報告相關部分的真實性、完整性、風險披露的充分性負責，簽署同意意見的部門負責人負核實責任。

③ 客戶經理受理客戶申請并進行初選、對擬授信客戶進行調查，按要求撰寫“授信分析報告”，對客戶情況及風險進行真實、全面的披露。

④ 授信經營部門負責人應對客戶經理提出的申報材料進行審查，提出需要補充、重新調查的要求，提出授信經營部門的結論性意見。權限：

① 任何個人或部門不得干擾他人（客戶經理、科長等）獨立行使職權。

② 客戶經理擁有授信業務的受理、初選和調查權，如實反映調查的實際情況，根據經驗獨立進行判斷，提出初步授信方案(包括風險評級的建議)或提出否決建議。

③ 授信經營部門負責人擁有對授信業務的參與調查權、核實權，授信方案決定權及否決權。獨立性：

① 客戶經理在貸前調查時所做的工作應該是弄清借款人的真實情況。除非自己眼見或有證實，其余都不可信。② 對其他金融機構，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長的國有獨資金融機構突然退出，應保持警惕，審慎對待！避免做替人抬轎的蠢事。

5.個人貸款中注重事項與業務要素

① ② ③ ④ 對借款人提供的收入證明，要通過各種渠道進行真偽鑒別；

嚴格執行個貸中有關借款人的家庭月收入和月供之比，以確保借款人的按時還貸；

在以住房作抵押的個人貸款中，從嚴掌握抵押率，避免因房價的大幅波動使銀行處于被動局面。在個貸中，嚴格掌握貸與不貸的原則，堅決避免為完成指標而違規操作。

A.個人信貸業務營銷時要注意以下要素：

1)具有完全民事行為能力的自然人 2)借款人有合法的身份證明 3)有穩定的職業或收入

4)具有良好的信用記錄和還款意愿 5)提供貸款人認可的有效擔保和保證 注:還款能力;判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類貸款具體要求如下：

1)個人住房、消費貸款：本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務支出與收入比須在55%（含）以下；

2)個人經營貸款：貸款月所有債務支出與收入比須在60%（含）以下 3)還款能力的測算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務折算。

B．基本申請資料

1、借款申請書（制式）

2、借款人及共同還款人身份證復印件

3、借款人戶口本復印件（借款人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）

4、借款人及共同還款人收入證明（制式）

5、借款人家庭財產證明（房產證、行車證等）復印件

6、借款人從事個人經營的提供營業執照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件

7、借款人及共同還款人共有財產還款聲明（制式）

8、借款人簡歷

C．貸款用途

1)借款人的貸款用途，應針對性的選擇相對應的貸款品種，在營銷時應注意區別對待，各產品的貸款用途詳見銀行的產品說明。

2)個人貸款不得流入證券市場、期貨市場，或用于股本權益性投資、房地產項目開發，或用于其他國家法律法規明令禁止的用途。

D．貸款額度

貸款額度：是指向客戶發放的貸款金額應根據客戶的實際需求，并與抵押或質押物的價值之比相匹配，一般用成數或百分比表示。貸款品種、抵（質）押物種類、借款人具體情況，還貸的承受力等，均會導致實際貸款額度的不同。只有客戶資質及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。（不能把抵質押物作為還款來源）

E.擔保方式

對采取何種擔保方式，則需視借款對象和業務品種確定，在信貸實務中盡可能采用保險系數高的擔保方式進行操作。

附：擔保人為自然人的應提供資料

1、擔保人及財產共有人身份證復印件

2、擔保人戶口本復印件（擔保人夫妻雙方未并戶的提供結婚證復印件，未婚的提供未婚證明）

3、擔保人及財產共有人收入證明（制式）

5、擔保人家庭財產證明（房產證、行車證等）復印件

6、擔保人從事個人經營的提供營業執照副本、稅務登記證、組織機構代碼證復印件

7、擔保人簡歷

擔保人為企業法人的應提供資料

1、年檢有效的法人營業執照副本復印件

2、年檢有效的稅務登記證副本復印件

3、年檢有效的法人組織機構代碼證副本復印件

4、開戶許可證復印件

5、年檢有效的貸款卡復印件

6、經營許可證復印件

7、企業法定代表人證復印件

8、企業法定代表人身份證復印件

9、公司章程（包括章程修正案）復印件

10、驗資報告復印件

11、企業最近二年及本年最近一個月的財務報表復印件

12、同意擔保的股東會（或董事會）決議

13、企業簡介、法定代表人簡歷

14、征信報告

15、企業最近二年及本年最近一個月的水、電費發票，稅務發票

F.其他注重事項

1、時刻把風險防范放在第一位

2、注重借款的目的、用途；

3、客觀測定融資安全線；

4、不要一味追求貸款回報；

5、注意力放在本地客戶身上；

6、關注環境保護、勞資糾紛；

6.法律提示

根據《中華人民共和國擔保法》中相關條例規定： 第二章 保 證

第八條 國家機關不得為保證人，但經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。第九條 學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體不得為保證人。

第十條 企業法人的分支機構、職能部門不得為保證人。企業法人的分支機構有法人書面授權的，可以在授權范圍內提供保證。

第十一條 任何單位和個人不得強令銀行等金融機構或者企業為他人提供保證；銀行等金融機構或者企業對強令其為他人提供保證的行為，有權拒絕。

第十二條 同一債務有兩個以上保證人的，沒有約定保證份額的，債權人可以要求任何一個保證人承擔全部保證責任。

第三章 抵 押

第一節 抵押和抵押物

第三十七條 下列財產不得抵押：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但本法第三十四條第（五）項、第三十六條第三款規定的除外；（即發包者同意的除外）

（三）學校、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施；

（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；

（五）依法被查封、扣押、監管的財產；

最高人民法院出臺的《關于人民法院執行設定抵押的房屋的規定》規定：

在判決后給借款人六個月的寬限期，讓借款人騰空抵押房；僅對屬低保戶的，人民法院不應強制遷出。

7.財產抵(質押)管理

優質擔保(抵押)物四大要素：①權屬明確②價格合理③可以變現（有效對抗善意第三方）④容易變現

質物應能移交銀行保管，在評估其價值和確定質押率時應考慮該質物的市場行情、轉讓的難易程度等風險因素；動產質押應是易封存、易保管、易變現的動產；權利質押應認真辨別權利憑證的真偽，分析其變現能力。

8.資料審核

① 資料初審：

客戶申請的貸款業務品種、金額、幣種、期限、擔保方式與協商的內容應相符，如不符，應要求客戶作出解釋或與客戶重新協商；

申請原因及用途應詳細說明貸款業務的具體用途； 申請資料中申請單位的公章應清晰，與營業執照和貸款卡上的單位名稱一致； 年審合格且在有效期內的營業執照、稅務登記證和貸款卡；

財務報表上加蓋的公章清晰，與營業執照和貸款卡上的單位名稱必須一致； 法定代表人身份證明上姓名應與營業執照上法定代表人一致；

董事會決議。包括：申請貸款業務的用途、期限、金額、擔保方式及委托代理人；決議的簽字人數應達到公司合同或章程規定的有效簽字人數；

根據各授信品種的規定，對客戶提供的相應資料進行初步審查； 根據“擔保管理政策”的要求審查擔保方的資料。法律文件：

1、貸款合同

2、借款借據

3、抵押合同

4、擔保書

5、董事會決議

6、合同附加條款

7、關系人放款合同

8、股權證明

9、保險合同

10、按揭或信托的復印件

11、租賃轉讓協議

12、其他 信貸文件：

1、貸款申請書

2、貸款審批報告

3、承諾函

4、個人財務報告

5、公司財務報表

6、保險單據

7、關鍵人的保險單據

8、貸款年審報告

9、備忘錄

10、往來信函

11、納稅證明

12、其他

經過審核合格，客戶經理應向授信經營部門的負責人報告，若授信經營部門負責人同意客戶經理意見的，則準備安排授信調查；若客戶經理審核不同意或授信經營部門負責人不同意的，客戶經理應將申請材料退還客戶，并對客戶做好解釋工作。② 交叉審核：

交叉審核是通過不同途徑確認信息正確性的方法。貸款調查交叉審核技術就是在貸款調查前、調查中和調查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關系，對客戶信息進行真實性、準確性、完整性確定的過程。

交叉審核有兩個簡單的邏輯關系，當二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關系推導得到基本一致的結果時，這個結果的真實性和準確性就高； 簡單舉個例子，比如我們手中有客戶的征信記錄，但我們可以以開方式的提問方式問客戶：“你在銀行有貸款嗎？貸了多少？”如客戶隱瞞實情，就證明他不太老實。

不同信息來源途徑包括： 1）保證人； 2）鄰里； 3）夫妻及其它家庭成員； 4）合伙人；5）經營管理者或雇員； 6）同行或行業協會；7）政府或其它信息來源，如經貿、財稅、工商、司法、海關、電力等； 8）申請信息與調查信息； 9）上一次調查信息與本次調查信息等等。

同一信息來源交叉審核是指：僅憑借對借款人的正面調查，通過對借款人基本情況、財務情況和非財務情況、貸款用途和還款來源等相關聯內容項的交叉比較和審核，驗證調查結果的真實性、準確性和完整性的過程。它是交叉審核的核心內容。

③ 應避免建立信貸關系的 有下列情形之一者，不對其發放貸款： 1.不具備貸款主體資格和基本條件；

2.生產、經營或投資國家明文禁止的產品、項目；

3.違反國家外匯管理規定；

4.建設項目按國家規定應當報有關部門批準而未取得批準文件； 5.生產經營或投資項目未取得環境保護部門許可； 6.在實行承包、租賃、聯營、合并（兼并）、合作、分立、產權有償轉讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務、落實原有貸款債務或提供相應擔保；7 7.有其他嚴重違法經營行為。

9.貸款調查

行業情況調查：

調查客戶所在行業的發展趨勢和客戶在行業中所處的位置，客戶主要產品及其市場份額，面對的主要競爭對手和主要競爭方式，及客戶的產品創新能力等；

調查客戶其所在行業的成本結構、行業成熟度、行業周期性、行業盈利能力、行業依賴性、行業替代品及政策對行業的監管等各類情況。對新進入的行業尤為警惕。客戶雙人調查：

對新授信客戶的調查必須實行有簽字權的雙人會同調查，雙人中除一人為經辦客戶經理外，另一人應為信貸業務部門負責人（或業務骨干）或授信經營單位（支行）負責人；授信經營部門認為風險敞口金額較大或潛在風險較大的，授信經營部門上級負責人應參與雙人調查。間接調查：

目的：搜集公司和主要負責人的經營狀況、行業信息、信用狀況。對象：人行征信系統、供應商、銷售商（客戶），及相關人員（如企業管理人員、會計人員、員工等）等，了解他們的觀點和評論。如有條件還可從同行間交換信息（競爭對手也是合作伙伴）。通過非實地調查的方式，如借助報刊、網絡、咨詢機構等了解客戶及其所在行業的情況等，也可通過向稅務、工商、海關等政府有關部門及房地產交易中心、產權交易中心等社會中介機構索取相關資料，了解客戶情況等。面談：

1、目的：初步確定貸款申請人是否具備資格，為實地調查、財務分析作準備。

2、對調查無法確認的信息，在面談中加以明確和約定。

關注的5個基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔保方式？（數額、用途、期限、還款方式、擔保方式）實地調查的目地和方式：

目的：核實企業家底，了解企業生產、銷售等經營管理狀況、測定融資安全線、評估抵押物價值等。

方式：通過查賬、盤庫進行賬實核對；巡視廠房、設備；與公司負責人、財務與銷售主管等面談；如需要也可會見公司其他相關人員（如員工）。去看看企業的水電費單子和水、電表，由此判斷企業的經營情況和判別客戶的誠信度。

調查人員應對擬授信主體和擔保人主要生產經營場所或項目建設場所進行實地考察。

在現場驗證有關客戶資料，調查客戶生產經營情況和財務狀況，與客戶負責人或授權人就客戶生產經營情況和擬授信業務進行面對面的直接溝通。通過對生產、銷售、財務等部門的調查，從多方面了解公司經營管理、生產銷售、資產狀況、設備利用情況、原輔材料和成品存貨情況、項目建設情況，以及公司內控制度、財務管理的規范性等，實地查看抵（質）押物狀況，取得第一手調查資料，并對客戶有一個感性和直觀的判斷。

在實地調查前，調查人員應做好充分準備，詳細研究已有的客戶資料，并根據客戶的情況準備問題清單。

調查中應使用“授信客戶查訪報告”對貸前調查的過程和結果進行客觀記載，包括調查的時間、地點、客戶方參與會談人員、會談內容、客戶提供的資料、考察的部門、車間、倉庫、對財務資料的核實情況等，調查人員應在調查報告上簽名并對報告內容的真實性負責，雙人調查的雙人均應簽名。客戶資格審查：

對新授信客戶，客戶經理應主要審查其主體資格是否符合規定，查驗客戶的營業執照、貸款卡和近期財務報表，初步了解客戶的背景、經營情況、財務狀況、借款用途、還款來源、擔保方式等；如客戶與我行曾發生過授信業務關系，客戶經理應了解以往客戶與我行合作的情況，并重點了解客戶目前經營管理情況，有無影響客戶資信的重大事項等。

對現有授信客戶，客戶經理應了解客戶與我們銀行合作情況，分析有無影響客戶資信的重大事項，如:重大的投資項目、重大的體制變化、重大的人事調整、重大的事故和賠償、重大的法律訴訟和對外擔保等等，并判斷其是否仍符合我行授信客戶資格要求。對符合資格要求的客戶，應了解本次申請授信業務的原因、用途、還款來源、擔保方式等。

調查人員須對借款人、擔保人提供的營業執照、法人機構代碼證、稅務登記證、貸款卡(號)、授信主體資格證明的有效性、真實性進行核實。要求客戶提供以上資料原件并進行核對，在復印件上注明“與原件核對無誤”并簽名以示負責；必要時應到發證機構進行核查，或到相關機構官方網站核查；必須使用貸款卡通過中國人民銀行信貸登記咨詢系統查詢并打印出借款人/擔保人的貸款和擔保信息。

應取得借款人、擔保人主要負責人、財務負責人名單、印鑒和簽字樣本；若公司章程規定申請授信業務或提供擔保須董事會決議或授權的，需取得董事會成員的名單和簽字樣本；調查人員應將印鑒和簽字樣本與公司章程、董事會有關決議等材料上的簽字驗對，必要時應到工商行政管理機關或稅務機關核對；對投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業，調查人員一般應要求以當場簽字的方式取得簽字樣本。參考案例：

一、被告已注銷，銀行訴訟請求被駁回。

二、代理人未經授權，抵押無效。

三、偽造法定代表人簽名，使用變造公章簽署《擔保書》，保證人不承擔保證責任。

四、約定擔保的主債權不明確，擔保人免責。

五、土地使用權抵押未辦理登記，銀行沒有抵押權。

六、借貸雙方串通騙取擔保，保證人免責。

10.客戶財務狀況的審核

財務報表真假辯：

財務報表造假成風的今天，我們從事資金工作的客戶經理首當其沖成為報表造假的受害者。

道高一尺，魔高一丈。面對市場上的造假之風，我們需掌握足夠的專業知識，以行業明銳的目光，練就一手隨時能識破其真偽的技能，確保信貸業務在我們的努力下健康發展。辨別企業財務報表的真偽，主要可從三方面著手核實：

在資產負債表、現金流量表和利潤表三者之間進行比較、核對，分析三表間是否有互相矛盾之處；從歷史報表的分析比較中核對有否與實際有較大出入的； 從對企業的實地調查中核對報表的真偽； 從行業的比較中核實財務報表的真實性。客戶財務狀況的審核：

① 調查人員應收集掌握借款人/擔保人經審計的近三年年報和近期財務報表，成立不足三年的應收集成立以來的報表及近期財務報表，并對財務報表的真實性進行核查。對未經審計的報表，調查人員應注明報表來源，注意審查報表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負責人欄目空缺的報表。

② 應調閱公司財務報表和銀行對賬單，著重關注其他應收、其他應付等非經營性往來科目和應收應付票據科目的變化，并著重關注以下三種情況：

A.其他應收款在流動資產中占比較高，或其他應付款在流動負債中占比較高（特別關注比例超過30％的客戶）；B.銀行存款余額長期保持較高水平（如：在流動資產中占比超過1/3）；

C.銀行存款的增長與會計期間收入的增長不匹配。

對以上三種情況，應調查其原因，判斷是否存在關聯企業資金占用、貸款資金挪用的情況。不能被授信客戶表面的高現金現象所蒙蔽，應剔除客戶銀行存款中的保證金存款部分（因該部分資金流動性受到限制），準確衡量客戶實際承受債務能力。

③ 在審核客戶財務報表和分析報表各科目比例合理性的基礎上，應對金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實，核查有關科目報表數與相應的總賬余額是否相符，是否符合財務制度規定，并根據明細賬的記錄抽查部分原始單據，分析其形成原因是否正常。重點核查以下內容：對資產負債表，應調查貨幣資金情況，核實銀行存款總賬及明細賬，貨幣資產中多少屬于開證、承兌等保證金；存貨金額較大的，應實地查看其真實狀況，分析其結構是否合理，賬面價值與市場價值是否有重大不符；應收賬款金額過大的，要審核其原始憑據；對待攤費用和預提費用金額較大的，應查看明細科目，分析其是否符合財務制度規定；對長期投資占總資產比例超過10%的，要核查明細賬，了解分析投資效益；

④ 對長、短期負債，應核查報表數與貸款卡查詢記錄是否一致，金額較大的，要查看借款合同，了解他行貸款條件和貸款償還期；要核對實收資本的明細賬，并了解投資方的實力和信譽，核查應收賬款、預付賬款和其他應收明細賬戶中是否有公司股東或股東控股企業，若有金額較大的往來款，應核查形成原因，有無變相抽逃注冊資本的情況；對資本公積、盈余公積金額較大或增長較快的，應核查其形成過程和原因，分析其是否屬實。

⑤ 對損益表，應查看銷售明細賬累計金額與報表金額是否一致，審核大宗商品銷售的正本合同及貨款回籠情況，分析報表銷售收入是否真實，有否提前確認收入；審核成本明細賬，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及時結轉；審核銷售費用、管理費用、財務費用是否全部計入當期損益，借款利息支付是否正常，待攤費用和其他應收款明細賬中是否有上述費用項目；對投資收益金額較大的，應審查被投資企業股東大會或董事會關于利潤分配的決議，核實投資收益的真實性，是否收到貨幣資金；對金額較大的營業外收入或支出，通過查驗明細賬和抽查大額營業外收入或支出的原始單據，驗證其真實性。

⑥ 應全面了解公司對外擔保、有回購義務的應收賬款轉讓、商業票據貼現等或有負債情況，以及在銀行開立信用證等表外負債情況，分析其對公司財務狀況的影響。

⑦ 通過查看稅務登記證明文件、納稅申報資料和納稅證明，分析其與損益表的銷售收入、利潤、成本等是否一致，納稅情況是否正常；查看生產經營計劃、財務收支計劃及執行情況，有較大差異的，要分析原因。警惕信號：

財務報表中應重視的信號：

債務的增加遠高于行業平均水平的快速增長；營運資金的突然增加；審計被推遲或最后一次審計超出一年；財務信息滯后或不完整；經常更換審計師；會計政策不合邏輯的改變；連續兩年的財務虧損；報表附注中有不利因素的披露；財務狀況不附合貸款協議中的規定；貨幣資金余額低于正常值；應收賬款回收速度顯著減慢；大量的存貨；應付賬款付款期的顯著增加；借款的非預期增長或借款方式的非預期變化；借短期貸款來分期償還長期負債； 以借款來支付通常可有收入承擔的經營費用。非財務方面的一些應引起警惕的信號： 關鍵人物在計劃好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的業務不良的經營和財務記錄保管；關鍵人物習慣的改變；管理層、所有者或關鍵人物的不利變化生產條件與（或）組織業績的惡化；員工士氣不佳，人手不足；積壓而未及時交貨的訂貨記錄；內部斗爭增強且客戶減弱的跡象；其他金融機構對信貸提問突然增加；與客戶進行訴訟；勞工動蕩；影響客戶行業的不利消息。其他應引起警惕的信號：

環境破壞；工廠、公司外表破落，設備骯臟；員工態度差和士氣低落；員工不能溝通或不能回答基本問題；工人明顯的不忙；工人對其工作明顯無知；存貨損壞、污損、過時；設備閑置；關鍵設備過度修理的證據；大量的空地；大量的空車；明顯未使用的昂貴的辦公室；奢侈的辦公室，公司的業績和形象不相符；昂貴的汽車等等明顯反常的情況都應該引起我們的注意和重視。估算借款人營運資金量：

在調查基礎上，預測各項資金周轉時間變化，合理估算借款人營運資金量。① 在實際測算中，借款人營運資金需求可參考如下公式：

營運資金量＝上銷售收入×(1－上銷售利潤率)×(1＋預計銷售收入年增長率)/營運資金周轉次數 ② 對小企業融資、訂單融資、預付租金或者臨時大額債項融資等情況，可在交易真實性的基礎上，確保有效控制用途和回款情況下，根據實際交易需求確定流動資金額度。

③ 對季節性生產借款人，可按每年的連續生產時段作為計算周期估算流動資金需求，貸款期限應根據回款周期合理確定。

貸款方案和額度的設定：

① 適用產品、貸款額度的多少、期限的長短、利率的高低、擔保方式、提款方式、還款方式以及限制條件等的約定。② 不要先定方案后調查。

③ 貸款方案的設定的重要性。關鍵是方案的設定與客戶借款的目的相匹配，不能過于苛刻，也不能過于寬松。放款前應再次確認無以下重大事項發生：

交易雙方對交易行為存在疑問；放款賬戶是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發生重大變故。

11.貸款報告撰寫

貸款調查報告是貸款調查人員（客戶經理），綜合經本人所收集的資料，經過調查和分析，按照貸款調查報告的要求撰寫。在報告中,客戶經理應明確表述自己對該客戶是否需要授信的意見，如果需要授信，應明確列示授信安排方案。并以對各種情況的分析及評級，闡述自己的判斷和理由，為后續的審批和決策提供依據。貸款調查報告內容：

(一)授信基本情況：授信對象名稱；集團名稱（若適用）；授信對象地址；授信對象風險等級；借款人附表：借款人財務分析表、營運金工作表、借款原因分析表、還款能力預測表、借款需求增長預測表、借款人風險評級表、授信業務風險評級表等。保證人附表：財務分析表、風險評級表等。(二)授信分析報告： 1)授信客戶背景狀況

主要交待授信客戶的基本情況，如：名稱、成立時間、投資人、投資比例、股權結構變化情況、所屬行業、生產（經營）產品（商品）、市場占比，以及與本行的業務關系、授信記錄等。

在這部分的敘述中，客戶經理最容易犯的錯誤是：在目前有互聯網，信息渠道容易獲取的情況下，就直接從企業的網頁上下載粘貼，好似企業的代言人。2)授信業務背景狀況

這部分報告主要交待授信客戶的授信情況，包括在他行的短期、中長期貸款的余額、結構、負債比例、貸款方式，以及風險等級。

從這部分情況的分析中，可初步了解授信客戶的資金需求和其在市場中對資金的運用狀況。3)行業風險分析

這部分的報告中，要表述的是授信客戶在該行業中所處的位置，以分析判斷其存在的行業風險。在這部分分析中，必須要有較為全面的市場信息和第一手的行業資料，由此才能客觀和全面的對授信客戶做出較為公正的評價。

4)經營（管理）風險分析

在這部分的分析報告中主要從以下幾方面著手：一般特點、目標和戰略、產品與市場的匹配、供應分析、生產分析、分銷渠道分析、銷售分析以及對授信客戶管理層的評價，并由此小結借款人經營活動中存在的主要風險。在這部分分析中，應避免遺漏或掩蓋借款人存在的風險隱患。5)財務風險分析

從借款人的①財務報表質量、②銷售和盈利能力、③償債和利息保障能力、④資產管理效率、⑤流動性、⑥長期償債能力和再融資能力、⑦現金流量分析等財務情況所存在的風險和優勢進行綜合、詳細和細致的分析。因為我們所從事的是高風險的資金業務，借款人財務上所反映的問題，對我們是至關重要。6)授信額度確定

1、借款原因分析：1）季節性銷售循環、2）長期銷售增長、3）營運資金資產效率的變化、4）盈利能力、5）固定資產替換和擴張、6）其他原因、7）小結；

2、還款能力分析、3、授信客戶申請額、4、其他原因、5、小結。7)借款人評級

從上述的借款人的背景狀況、授信業務背景狀況、行業風險分析、經營（管理）風險分析以及財務風險分析等結論和數據，根據授信評級標準，對借款人做出綜合和公正的評級，為信貸決定提供依據。8)擔保（抵押）分析 分別以貸款方式進行分析：

抵押貸款：對抵押物價值的評估、抵押物的存儲和保管、以及抵押物的變現難易程度進行分析；

擔保貸款：對保證人的評級、保證能力分析、保證意愿分析等進行全面的分析，使貸款多一份安全屏障。9)授信對象評級和授信業務評級

結合以上分析，對照評級定義，分別得出授信對象和授信業務的評級 10)結論

通過對借款人存在的1）行業風險、2）經營風險、3）財務風險及其對各類風險的化解能力、4）授信額度確定、5）擔保分析和6）借款人評級及授信業務評級，得到綜合結論和授信安排。

第五篇：車貸風控流程

車貸風控流程

(1)客戶來源，可以分為兩個部分。即線上網絡申請貸款客戶和業務員開發客戶。

客戶的初步篩選，應符合以下六個條件

1、年滿18周歲的本地車牌車主

2、持有有效的身份證明文件。

3、擁有穩定職業，申請人擁有當地抵押車輛的所有權

4、業務開展城市長期居住和工作。

5、機動車登記證、行駛證、購置附加稅證（本）、購車發票。

6、保險單、車船稅、進口車輛相關稅證明業務人員進行客戶的開發與營銷，與客戶達成初步合作意向。

(2)業務部門負責客戶相關資料的收集與整理，主要是以下資料。其中必要材料

包括身份證，近六個月之內的銀行流水，深圳居住證明，工作證明和收入證明和車輛備用鑰匙。其他材料包括社會保險卡，機動車行駛證，機動車駕駛證，機動車登記證書，機動車保險合同，購車發票。補充材料包括電、煤氣、水、固定電話、手機的“發票”或“賬單”，信用卡的詳細“賬單”，房屋的租賃合同，房產證，房產共有證明。業務部門完成規定資料收集后，由客服部門進入業務系統錄入上傳客戶資料。

(3)風控部門進入業務系統開始進行初審。審核應該注意三個方向。首先是借款

人過往的信用記錄，以了解借款人的信用意識和還款習慣。其次是借款人的綜合穩定性，分別是工作收入和家庭生活的穩定性。最后是借款人未來的還款能力，主要關注收入的持續能力和負債的承受能力。另外需要引起特別注意的就是注意識別待審材料的真實性。在完成待審資料的初步審核后，開始進行電話審核。通過回撥客戶預留的親戚、朋友、同事的電話進行第三方交叉了解借款人提供資料以及信息的真實性。

(4)綜合待審資料審查結果和回訪反饋，出具初步審核結果意見，完成初步審核

流程。

(5)結合實際情況，對于需要實地探訪的單位的個人，由業務部門進行實地考察

和客戶背景調查，并且按照操作規范拍攝現場照片。然后將考察資料和調查結果交由風控部門進行審核，風控部完成相關資料審核后，二次審核隨即完成。

(6)根據前兩次審批的情況和結合相關資料，風控部門內部就能不能放貸，批準

多大的貸款額度展開討論，并且出具風控部審批結果，交由總經理進行審批。總經理批復過后，終審完成。

(7)由客服部通知客戶審核批準的結果并且核實客戶現在是否需要貸款。

(8)風控部門進行對應出借人信息匹配，并且由業務部門通知客戶簽約時間。

(9)風控部門與客服部門核查過客戶資料之后，業務部門與客戶簽訂合同。

(10)財務部門放款，貸后管理則由業務部，風控部和客服部共同完成。