第一篇：銀行核心內(nèi)容速記

一、貸款卡制度(一)貸款卡 1貸款卡的概念

貸款卡是中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制的，發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明，貸款卡編碼惟一，貸款卡在全國(guó)通用。 2貸款卡編碼、編號(hào)和密碼

貸款卡編碼：共16位，在卡系統(tǒng)中代表整個(gè)企業(yè)的概念，其中前6位代表地區(qū)，中間8位代表序號(hào)，最后兩位代表效驗(yàn)規(guī)則。 貸款卡卡號(hào)：共18位，是由前16位貸款卡編碼再加上最后兩位流水號(hào)(01，02……)組成。貸款卡密碼：是為保證持卡企業(yè)安全使用“貸款卡”，卡系統(tǒng)對(duì)“貸款卡”設(shè)置的進(jìn)入使用口令，口令按企業(yè)所持“貸款卡”張數(shù)對(duì)應(yīng)位置。 3貸款卡狀態(tài)

貸款卡狀態(tài)指“貸款卡”在卡系統(tǒng)中所處的狀態(tài)，是中國(guó)人民銀行根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況在卡系統(tǒng)中設(shè)置的，按貸款卡編碼和貸款卡卡號(hào)分，各自有不同的狀態(tài)，分別代表不同的含義。

(1)“貸款卡”編碼的狀態(tài)

在卡系統(tǒng)中，對(duì)貸款卡編碼設(shè)置“有效”、“暫停”、“注銷”三種狀態(tài)。(2)貸款卡卡號(hào)的狀態(tài)

貸款卡卡號(hào)的狀態(tài)指“貸款卡”卡號(hào)在卡管理系統(tǒng)中所處的狀態(tài)，是中國(guó)人民銀行根據(jù)企業(yè)辦卡情況在卡系統(tǒng)中對(duì)貸款卡卡號(hào)設(shè)置的“正常”、“換發(fā)”、“掛失”三種狀態(tài)，分別代表三種含義。

(二)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及其功能

銀行信貸登記咨詢管理制度是以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為管理手段，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)和借款人信息的登記，全面反映借款人資信情況，為金融機(jī)構(gòu)提供借款人資信咨詢服務(wù)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)和借款人的信貸行為進(jìn)行監(jiān)控的金融監(jiān)管服務(wù)制度。 其主要功能有：

第一，中國(guó)人民銀行城市中心支行按國(guó)家技術(shù)監(jiān)督局的統(tǒng)一組織機(jī)構(gòu)代碼，對(duì)借款人有關(guān)信息進(jìn)行登記、建檔；

第二，金融機(jī)構(gòu)將其與借款人發(fā)生的貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保、授信等業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及資產(chǎn)質(zhì)量情況，借款人的欠息、逃廢債、經(jīng)濟(jì)糾紛和直接融資等事項(xiàng)，以聯(lián)網(wǎng)或送盤等方式每天向中國(guó)人民銀行城市中心支行中心數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送；

第三，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)授權(quán)使用網(wǎng)絡(luò)或電話傳真等多種方式，向中心數(shù)據(jù)庫(kù)查詢本部門及下屬信貸網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生的，與其有業(yè)務(wù)關(guān)系的借款人的貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函、擔(dān)保、授信等資信情況；

第四，中國(guó)人民銀行能夠及時(shí)對(duì)信貸數(shù)據(jù)按行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)類型、貸款種類、期限、數(shù)額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行匯總處理，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)；

第五，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行備份、恢復(fù)和參數(shù)設(shè)置，確保系統(tǒng)的信息安全。

二、貸款授權(quán)制度

貸款授權(quán)是指貸款授權(quán)主體就貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象所作出的一種限制性規(guī)定，主要表現(xiàn)為對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象資格的認(rèn)定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象行使權(quán)力范圍的界定、對(duì)貸款授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小的限定以及授權(quán)主體管理貸款授權(quán)事項(xiàng)的某些原則等。

(一)貸款授權(quán)制度體系

貸款授權(quán)制度體系是銀行內(nèi)部管理制度體系的一個(gè)重要組成部分，主要由貸款授權(quán)主體、貸款授權(quán)對(duì)象、貸款授權(quán)范圍、貸款授權(quán)對(duì)象的確定標(biāo)準(zhǔn)、貸款批準(zhǔn)權(quán)限的確定與調(diào)整、貸款授權(quán)方式、貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán)、貸款授權(quán)管理等要素構(gòu)成。 1貸款授權(quán)主體與貸款授權(quán)對(duì)象(1)貸款授權(quán)主體

貸款授權(quán)主體是指有資格對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使使用權(quán)、配置權(quán)和管理權(quán)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在具體形式上表現(xiàn)為法人或法人代表。(2)貸款授權(quán)對(duì)象

貸款授權(quán)對(duì)象，也被稱為貸款受權(quán)人，是指直接接受貸款授權(quán)主體對(duì)貸款權(quán)力事項(xiàng)的有關(guān)安排，并在規(guī)定的權(quán)力范圍和權(quán)限限度內(nèi)行使對(duì)貸款權(quán)力資源的使用權(quán)和一定管理權(quán)的當(dāng)事人。貸款授權(quán)對(duì)象一般分為兩類：一是總行有關(guān)貸款經(jīng)營(yíng)管理部門(或主要負(fù)責(zé)人)；二是總行直接管轄的受權(quán)分行(或直接受權(quán)的分行行長(zhǎng))。 2貸款授權(quán)范圍(1)全部授權(quán)

全部授權(quán)也稱全范圍授權(quán)，是指授權(quán)主體對(duì)授權(quán)對(duì)象授予同自身權(quán)力范圍相同的權(quán)力，包括各種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)、人事權(quán)、財(cái)務(wù)管理權(quán)、制度建設(shè)與決策權(quán)、獎(jiǎng)懲權(quán)等。(2)部分授權(quán)

部分授權(quán)也稱有限授權(quán)或差別授權(quán)，是指授權(quán)主體對(duì)授權(quán)對(duì)象授予的權(quán)力范圍小于授權(quán)主體自身的權(quán)力范圍。 3貸款授權(quán)方式

貸款授權(quán)方式是指確定貸款授權(quán)的具體形式，一般分為三種，即口頭授權(quán)、授權(quán)書授權(quán)和總行發(fā)文授權(quán)。 4貸款批準(zhǔn)權(quán)限的確定與調(diào)整(1)科學(xué)設(shè)置貸款批準(zhǔn)權(quán)限；

(2)貸款批準(zhǔn)權(quán)限的確定和調(diào)整由貸款授權(quán)主體負(fù)責(zé)；(3)貸款批準(zhǔn)權(quán)限具有相對(duì)的穩(wěn)定性。 5貸款轉(zhuǎn)授權(quán)與再轉(zhuǎn)授權(quán)(1)貸款轉(zhuǎn)授權(quán)

貸款轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款轉(zhuǎn)授權(quán)主體對(duì)貸款權(quán)力資源直接行使再配置權(quán)。(2)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)

貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)是指貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)主體對(duì)貸款再轉(zhuǎn)授權(quán)對(duì)象授予一定范圍和一定水平的貸款批準(zhǔn)權(quán)和對(duì)貸款審批的管理權(quán)。(二)貸款授權(quán)方案

貸款授權(quán)方案是依據(jù)貸款授權(quán)制度的有關(guān)規(guī)定，并結(jié)合信貸業(yè)務(wù)管理需要而制定的具有可操作性的實(shí)施細(xì)則。應(yīng)主要考慮以下幾個(gè)方面的內(nèi)容： 1確定貸款受權(quán)人名單； 2貸款批準(zhǔn)權(quán)限種類的設(shè)置； 3貸款批準(zhǔn)權(quán)限水平的確定； 4貸款受權(quán)分行管理等級(jí)的確定； 5對(duì)貸款授權(quán)有效期的規(guī)定。

三、授信與統(tǒng)一授信制度(一)授信與統(tǒng)一授信 1授信 授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或?qū)蛻粼谟嘘P(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用向第三方作出保證的行為。

銀行授信的對(duì)象可分為金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu)法人、自然人三類。 2統(tǒng)一授信

統(tǒng)一授信是指銀行作為一個(gè)整體，集中統(tǒng)一地識(shí)別、管理客戶的整體信用風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一地向客戶提供具體授信支持，并集中管理、控制具體授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 3統(tǒng)一授信的產(chǎn)生

在銀行內(nèi)部，由于授信的各個(gè)部門是相互獨(dú)立的，不存在相互制約的關(guān)系，彼此的信息也很少溝通，這就形成了各部門分頭向客戶授信，分散管理信用風(fēng)險(xiǎn)的局面。 同時(shí)，這種分別授信的機(jī)制也給客戶帶來了很多不便。

正是在上述背景下，商業(yè)銀行提出了統(tǒng)一授信的理念，這就是，在審貸分離的原則下，“審”和“貸”分別由一個(gè)部門來完成。統(tǒng)一授信是現(xiàn)代銀行管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是提高工

作效率，改進(jìn)和完善金融服務(wù)手段，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的需要。(二)統(tǒng)一授信的原則 1授信主體的統(tǒng)一 對(duì)同一法人客戶，銀行系統(tǒng)內(nèi)只能由一個(gè)機(jī)構(gòu)按審批程序和授權(quán)權(quán)限對(duì)其核定最高綜合授信額度。最高綜合授信額度是在對(duì)客戶的資信情況及銀行融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，通過定量計(jì)算和定性分析調(diào)整得出的銀行融資總量的最高限額。 2授信形式的統(tǒng)一。 3授信幣種的統(tǒng)一。 4授信對(duì)象的統(tǒng)一。(三)統(tǒng)一授信機(jī)制 1銀行相關(guān)部門的職責(zé)

結(jié)算、營(yíng)業(yè)等部門對(duì)具體授信業(yè)務(wù)操作的技術(shù)性、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)；公司業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門共同對(duì)授信風(fēng)險(xiǎn)(客戶信用風(fēng)險(xiǎn))負(fù)責(zé)。 2授信業(yè)務(wù)審查要點(diǎn)

一筆貸款的合規(guī)性審查一般由公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)。審查的內(nèi)容主要包括：是否有實(shí)際的貿(mào)易背景，是否屬業(yè)務(wù)量的正常增加，貸款的用途是否符合銀行的要求等。(四)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理 1集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的概念

集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理，就是指銀行將某一企業(yè)集團(tuán)若干獨(dú)立企業(yè)法人作為一個(gè)整體，評(píng)價(jià)、管理、監(jiān)控其信用風(fēng)險(xiǎn)。 2集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理的目的

(1)集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理是銀行有效管理客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的需要；(2)實(shí)行集團(tuán)客戶統(tǒng)一授信管理，也是為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的需要。

四、貸款管理責(zé)任制

貸款管理責(zé)任制，就是在貸款經(jīng)營(yíng)、管理、決策的過程中建立的責(zé)任制度體系，形成相互制約、責(zé)權(quán)分明的合理機(jī)制，從而促進(jìn)信貸管理的科學(xué)性，有效地防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

(一)實(shí)行貸款管理責(zé)任制的意義 1有利于強(qiáng)化權(quán)、責(zé)對(duì)等的原則，調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性和主動(dòng)性； 2有利于優(yōu)化信貸資產(chǎn)，保障信貸資金的安全； 3有利于提高信貸人員執(zhí)行金融宏觀政策的自覺性，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。(二)建立貸款管理責(zé)任制的原則 1貫徹一級(jí)法人思想； 2堅(jiān)持權(quán)、責(zé)相統(tǒng)一的原則； 3堅(jiān)持審貸分離和集體審批原則。(三)貸款管理行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制

行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的主要內(nèi)容包括：(1)行長(zhǎng)是貸款管理的責(zé)任人，即貸款的安全由行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，保證信貸資產(chǎn)安全是行長(zhǎng)的主要職責(zé)；(2)貸款實(shí)行分級(jí)經(jīng)營(yíng)管理，即行長(zhǎng)對(duì)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款的安全全權(quán)負(fù)責(zé)；(3)行長(zhǎng)授權(quán)的主管人員應(yīng)當(dāng)對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)。(四)貸款審批責(zé)任制

總結(jié)目前貸款審批工作的各項(xiàng)制度，最基本的有三項(xiàng)：一是審貸分離制；二是分級(jí)審批制；三是集體審批制。 1審貸分離制度

(1)審貸分離制度的概念及意義

審貸分離是信貸運(yùn)行機(jī)制的核心，它是指授信業(yè)務(wù)的審批主體與發(fā)放主體相互分離、相互制約的制度。從貸款管理角度講，實(shí)行審貸分離的意義是：

其一，實(shí)行調(diào)查評(píng)估、審批、發(fā)放各環(huán)節(jié)的相分離，可以做到環(huán)環(huán)相扣、責(zé)任分明，達(dá)到互相監(jiān)督、互相制約的目的，從程序上保證貸款審批、發(fā)放和管理的科學(xué)性；

其二，實(shí)行審貸分離，可以從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度對(duì)貸款進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可以對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門調(diào)查和分析的結(jié)果進(jìn)行復(fù)核，對(duì)業(yè)務(wù)部門調(diào)查手段、方法、調(diào)查結(jié)果的可靠性和評(píng)價(jià)方法的科學(xué)性進(jìn)行檢驗(yàn)，從而更有利于保證評(píng)審結(jié)論的準(zhǔn)確性；

其三，實(shí)行審貸分離，有利于排除主觀因素的影響，克服感性認(rèn)識(shí)的片面性，使決策人員更理性地作出決策。(2)審貸分離制的內(nèi)容

審貸分離制的內(nèi)容主要是貸款“三查”制度。貸款“三查”制度是指貸款調(diào)查、貸款審查和貸款檢查，它是銀行開展信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)制度，涵蓋了貸款活動(dòng)的全過程，無論信貸管理體制發(fā)生怎樣的變化，貸款的“三查”制度不能變，各級(jí)信貸業(yè)務(wù)部門必須不折不扣地執(zhí)行。2貸款分級(jí)審批制

貸款分級(jí)審批制是指貸款人根據(jù)業(yè)務(wù)量大小、管理水平和貸款風(fēng)險(xiǎn)度確定各級(jí)分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，超過審批權(quán)限的貸款，應(yīng)當(dāng)報(bào)上級(jí)審批。

實(shí)行貸款分級(jí)審批，有利于發(fā)揮銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需要；要利于實(shí)現(xiàn)貸款工作責(zé)、權(quán)、利的統(tǒng)一，調(diào)動(dòng)基層行積極開展信貸業(yè)務(wù)，增加基層行的競(jìng)爭(zhēng)能力；有利于增強(qiáng)分、支行信貸人員的責(zé)任感，努力防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸經(jīng)營(yíng)水平；有利于靈活地開展信貸業(yè)務(wù)，更好地支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 3集體審批制

集體審批是指貸款的最后決策或批準(zhǔn)不是由一個(gè)人作出的，而是由一個(gè)集體作出的。集體審批制是貸款科學(xué)決策的一種方式。(五)信貸工作崗位責(zé)任制

崗位責(zé)任制是保證工作質(zhì)量的重要手段，信貸工作也是如此，如果崗位分工不明、職責(zé)不清，就無法保證信貸工作的正常進(jìn)行，也不能實(shí)行科學(xué)的考核制度。

(六)貸款第一責(zé)任人制

貸款第一責(zé)任人是指對(duì)某筆貸款的安全性負(fù)首要責(zé)任的人，不同貸款可以確定不同環(huán)節(jié)或身份的第一責(zé)任人，這個(gè)第一責(zé)任人可以是信貸員，可以是信貸科長(zhǎng)、處長(zhǎng)、信貸部門總經(jīng)理，也可以是主管信貸的副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)。 1建立貸款第一責(zé)任人制的意義和目的

第一，有利于增強(qiáng)各級(jí)信貸人員的責(zé)任感，有利于促使各級(jí)信貸員堅(jiān)持原則，認(rèn)真履行自己的職責(zé)，努力做好信貸工作，從而有力地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)；

第二，有利于提高信貸經(jīng)營(yíng)管理水平。

2貸款第一責(zé)任人的確定

其一，信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，造成貸款決策失誤或貸款損失的，信貸業(yè)務(wù)人員為貸款第一責(zé)任人。

其二，信貸業(yè)務(wù)人員提供的對(duì)借款企業(yè)和擔(dān)保企業(yè)的書面調(diào)查材料不夠全面、真實(shí)、準(zhǔn)確，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)未經(jīng)核實(shí)即予通過或明知材料不合規(guī)仍予通過的，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人。

其三，按貸款調(diào)查、審查、審批程序，凡前道程序認(rèn)為貸款不符合條件，不同意發(fā)放而最終被批準(zhǔn)發(fā)放的貸款，后道程序中第一個(gè)同意發(fā)放的人為貸款第一責(zé)任人。

其四，信貸業(yè)務(wù)部門未報(bào)信貸管理部門審查私自放款，信貸業(yè)務(wù)部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部門越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的，風(fēng)險(xiǎn)管理部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；主管信貸的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)越權(quán)或違規(guī)批準(zhǔn)貸款的，主管信貸的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)為貸款第一責(zé)任人。

其五，風(fēng)險(xiǎn)管理部門未經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部門報(bào)送項(xiàng)目而點(diǎn)貸或直接批準(zhǔn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門領(lǐng)導(dǎo)為貸款第一責(zé)任人；經(jīng)過主管信貸的副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)同意的，主管信貸的副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)為貸款第一責(zé)任人。 其六，貸款發(fā)放后，由于信貸業(yè)務(wù)人員貸后管理工作不認(rèn)真，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或反映問題，或在職權(quán)范圍內(nèi)能采取措施而未采取措施造成貸款損失的，由信貸業(yè)務(wù)人員承擔(dān)責(zé)任。

其七，對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員反映的問題，未及時(shí)處理或因采取的措施不力而造成貸款損失的，按照分級(jí)負(fù)責(zé)的原則，工作在哪一級(jí)被拖延，由哪一級(jí)負(fù)責(zé)人負(fù)第一責(zé)任。 3對(duì)貸款第一責(zé)任人的責(zé)任追究

按造成貸款損失金額的大小和對(duì)外影響程度的高低，可以給予貸款第一責(zé)任人警告、記過、降級(jí)、調(diào)離信貸崗位、降職、撤職、留用查看、開除公職等處分，對(duì)觸犯法律構(gòu)成犯罪的，依法交由司法機(jī)關(guān)處理。 4貸款第一責(zé)任人制與行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制的關(guān)系

貸款第一責(zé)任人制是指對(duì)某筆貸款業(yè)務(wù)失誤的第一責(zé)任人進(jìn)行認(rèn)定，而貸款管理中的行長(zhǎng)負(fù)責(zé)是指行長(zhǎng)應(yīng)對(duì)本行的整體信貸工作負(fù)總責(zé)，包括貸款原則的確定、投向的選擇、制度的完善、貸款管理思路的確定等。兩者層次不同，范圍不同。

貸款第一責(zé)任人制與行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制是相輔相成的，前者是對(duì)后者的補(bǔ)充，后者是前者的促進(jìn)和根本保證。

(七)對(duì)大額借款人建立駐廠信貸員制度

所謂大額借款人就是指借款人獲得借款的數(shù)額較大。較大數(shù)額的貸款集中給單個(gè)的借款人。貸款人也就面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，因此貸款人要加強(qiáng)對(duì)借款人使用信貸資金情況的跟蹤調(diào)查，及時(shí)

發(fā)現(xiàn)有可能導(dǎo)致信貸資金損失的問題。(八)離職審計(jì)制 1建立信貸離職審計(jì)制的目的

(1)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)離崗信貸工作人員的工作成績(jī)和工作水平；(2)為后續(xù)工作指明方向；(3)改進(jìn)信貸管理；

(4)建立離職審計(jì)制，完善規(guī)章制度。 2離職審計(jì)的內(nèi)容與方法

離職審計(jì)不是簡(jiǎn)單地對(duì)交接記錄進(jìn)行審查，而是對(duì)離職人員在崗期間的各項(xiàng)信貸工作進(jìn)行全面審查和評(píng)價(jià)。總的原則是看其是否貫徹執(zhí)行了黨和國(guó)家的有關(guān)方針政策和本行的信貸政策，是否嚴(yán)格遵守了有關(guān)的信貸規(guī)章制度，是否很好地履行了本崗位的工作職責(zé)。

第二篇：答辯核心內(nèi)容

答辯核心內(nèi)容

講述:本文基于發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的思路，總體上分為三個(gè)步驟。首先，通過分析土地產(chǎn)權(quán)制度帶來的現(xiàn)實(shí)問題以及改革所面臨的突出問題，得出我國(guó)土地產(chǎn)權(quán)制度存在創(chuàng)設(shè)土地發(fā)展權(quán)的空缺；然后，分析了土地發(fā)展權(quán)創(chuàng)設(shè)的必要性、可行性；最后，對(duì)土地發(fā)展權(quán)的創(chuàng)設(shè)和實(shí)施作了研究。具體內(nèi)容為：首先，簡(jiǎn)要介紹了土地產(chǎn)權(quán)以及土地產(chǎn)權(quán)制度，并重點(diǎn)對(duì)土地發(fā)展權(quán)的內(nèi)涵、特征進(jìn)行了理論綜述，同時(shí)也對(duì)土地發(fā)展權(quán)在土地產(chǎn)權(quán)制度中的地位做了分析；其次，對(duì)土地產(chǎn)權(quán)制度改革的歷程、現(xiàn)狀和創(chuàng)新方向做了探討，闡明土地發(fā)展權(quán)是土地產(chǎn)權(quán)的突破；接下來，從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和制度的角度對(duì)土地發(fā)展權(quán)設(shè)立的必要性和可行性做了研究；然后，運(yùn)用動(dòng)態(tài)分析法對(duì)我國(guó)的土地發(fā)展權(quán)創(chuàng)設(shè)的一系列理論內(nèi)容加以闡明；最后，借鑒國(guó)外土地發(fā)展權(quán)的運(yùn)行模式，提出我國(guó)土地發(fā)展權(quán)的運(yùn)行模型：即結(jié)合我國(guó)的政府層級(jí)安排，土地發(fā)展權(quán)按照一定機(jī)制分別在宏觀、中觀和微觀三個(gè)層次進(jìn)行配置和流轉(zhuǎn)。

框架:

1、土地產(chǎn)權(quán)制度與土地發(fā)展權(quán)：土地產(chǎn)權(quán)以及土地產(chǎn)權(quán)制度，土地發(fā)展權(quán)的定義（是

對(duì)土地在利用上進(jìn)行再發(fā)展的權(quán)利，即土地所有權(quán)人或土地使用權(quán)人改變土地現(xiàn)有用途或者提高土地利用程度的權(quán)利）、特征（抽象性、潛在性、政策性和工具性）；

2、土地制度改革歷程（封建土地所有制向農(nóng)民土地所有制的過渡、農(nóng)民土地所有制向集體所有制的轉(zhuǎn)換、在集體所有的土地上設(shè)立用益物權(quán)）、現(xiàn)狀（土地自然增值的合理分配問題、土地利用中的外部性問題）、突破（土地發(fā)展權(quán)）；

3、研究的必要性（促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展的需要、促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展的需要、維護(hù)農(nóng)民利益的需要、加強(qiáng)耕地保護(hù)的需要、完善我國(guó)現(xiàn)存土地制度的需要）和可行性（從所有權(quán)的發(fā)展變化來看、從土地法律制度建設(shè)來看、從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看、從我國(guó)土地制度現(xiàn)狀來看）；

4土地發(fā)展權(quán)的創(chuàng)設(shè)：?jiǎn)栴}（缺位、模糊、歸屬）、歸屬（英國(guó)歸國(guó)家，美國(guó)歸所有者，我國(guó)：國(guó)家和集體，國(guó)家有基本發(fā)展權(quán)，農(nóng)民集體有實(shí)體發(fā)展權(quán)）、原則（繼承與創(chuàng)新、權(quán)力基礎(chǔ)原則、合理性與可能性、目的性）、權(quán)能（擁有、使用、處分、收益）；權(quán)利（農(nóng)地、市地）、變動(dòng)（創(chuàng)設(shè)、讓渡、變更、用盡與滅失）；

5、土地發(fā)展權(quán)的實(shí)施：國(guó)外（英國(guó)的國(guó)家控制土地發(fā)展權(quán)、法國(guó)的法定上限密度限制、美國(guó)的可轉(zhuǎn)讓的發(fā)展權(quán)制度）、我國(guó)（宏觀配置與一級(jí)流轉(zhuǎn)：中英-地方、中觀配置與二級(jí)流轉(zhuǎn)：縣-鄉(xiāng)、微觀配置與三級(jí)流轉(zhuǎn)：具體條件）

問題：

1、背景描述（問題）：征地制度招致的釘子戶問題，集體土地被國(guó)家征收之后產(chǎn)生的差價(jià)問題，農(nóng)用地轉(zhuǎn)為建設(shè)用時(shí)農(nóng)民集體利益受損問題，國(guó)家壟斷土地供應(yīng)一級(jí)市場(chǎng)與促進(jìn)農(nóng)村集體建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)相結(jié)合問題；

2、國(guó)內(nèi)研究：土地發(fā)展權(quán)內(nèi)涵（廣：用途變、強(qiáng)度增加，狹：用途變更或建物）

3、土改歷程：農(nóng)地制度改革經(jīng)歷了土地改革、合作化運(yùn)動(dòng)、人民公社運(yùn)動(dòng)和家庭聯(lián)

產(chǎn)承包責(zé)任制；市地從無償?shù)接袃敗?/p>

第三篇：課程核心內(nèi)容

【課程核心內(nèi)容】

第一部分：汲取狼性精華，打造狼性銷售團(tuán)隊(duì)

l狼性意識(shí)就是強(qiáng)者意識(shí)

堅(jiān)決吃肉，決不吃草的食肉意志

忠愛同伴、同進(jìn)同退的團(tuán)隊(duì)精神

頑強(qiáng)執(zhí)著、絕不言敗的進(jìn)攻精神

永不自滿、不斷成長(zhǎng)的進(jìn)取精神

所向披靡、戰(zhàn)無不勝的進(jìn)攻藝術(shù)

斬草除根、干凈利索的行事風(fēng)格

l狼道，是以弱勝?gòu)?qiáng)的不敗之道

道是理想：狼道理想是內(nèi)部各盡其能，各就其位、各行其責(zé)而一致對(duì)敵；對(duì)外，是以弱勝?gòu)?qiáng)，以小欺大，頓頓有肉吃；對(duì)己，謙虛謹(jǐn)慎，苦練內(nèi)功，隱忍而成器。

道是規(guī)律：狼道規(guī)律是弱者必被強(qiáng)食，適者才能生存，否則就不能稱之為自然，不能是道了。道是原則，狼道三原則：對(duì)內(nèi)管理，誘之以利，驅(qū)之以法，優(yōu)勝劣汰，適者生存；對(duì)外進(jìn)攻，圍而攻一，以攻為守，殲敵必滅，百折不撓；對(duì)己：斷腿強(qiáng)身，危機(jī)強(qiáng)志，嘗膽強(qiáng)心，全力以赴而強(qiáng)力。

l狼性銷售團(tuán)隊(duì)的打造目標(biāo)

緊密團(tuán)結(jié)：群狼攜手打天下，攜手讓我們走的更長(zhǎng)，狼族之間決不內(nèi)耗

堅(jiān)決進(jìn)攻：“堅(jiān)決吃肉，決不吃草”進(jìn)攻是團(tuán)隊(duì)生存與吃肉的基礎(chǔ)

團(tuán)隊(duì)規(guī)模穩(wěn)步突破：目標(biāo)明確、步驟清晰、方法得當(dāng)，周而復(fù)始，團(tuán)隊(duì)不斷做大做強(qiáng) 狼性隊(duì)員：個(gè)體素質(zhì)不斷提升，完不成任務(wù)決不罷休

第二部分：先聚人，后“造狼”，如何快速招募未來狼性隊(duì)員

l如何提升團(tuán)隊(duì)銷售力

團(tuán)隊(duì)銷售力等于：團(tuán)隊(duì)規(guī)模乘團(tuán)隊(duì)素質(zhì)減去團(tuán)隊(duì)成本

打造狼性銷售團(tuán)隊(duì)就必須擴(kuò)大團(tuán)隊(duì)規(guī)模，提升團(tuán)隊(duì)素質(zhì)，壓縮團(tuán)隊(duì)運(yùn)作成本

l團(tuán)隊(duì)打造流程：先聚人，后造狼，淘汰弱者，只留強(qiáng)者

強(qiáng)勢(shì)招聘：將自己的公司成功地推銷給準(zhǔn)隊(duì)員，喚起準(zhǔn)隊(duì)員對(duì)公司的信心以及欲望，吸引更多的人入司，給更多的人以機(jī)會(huì)。

強(qiáng)勢(shì)培養(yǎng)：設(shè)定培養(yǎng)期，在培養(yǎng)期內(nèi)循序漸進(jìn)地進(jìn)行狼性激發(fā)、技能培養(yǎng)、市場(chǎng)實(shí)戰(zhàn)，然后進(jìn)行糾正、再培養(yǎng)，再實(shí)戰(zhàn)，把準(zhǔn)隊(duì)員打造成狼

實(shí)戰(zhàn)考核、優(yōu)勝劣汰：通過賽馬原則，達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的一律淘汰或下崗再培訓(xùn)

l如何進(jìn)行強(qiáng)勢(shì)聚人，招聘到更多“未來的狼”

1、我們的公司能給準(zhǔn)隊(duì)員帶來什么

2、我們?nèi)绾螏椭鷾?zhǔn)隊(duì)員獲得成功

3、團(tuán)隊(duì)打造初期需要落實(shí)的六個(gè)方面

4、招聘會(huì)與創(chuàng)業(yè)說明會(huì)怎么操辦

5、如何將有潛力的準(zhǔn)隊(duì)員在培養(yǎng)期內(nèi)留住

第三部分：激發(fā)下屬狼性，打造進(jìn)攻型業(yè)務(wù)代表

激發(fā)下屬征服自我，脫胎而成狼我的動(dòng)機(jī)：狼我是兼具智慧與進(jìn)攻性的“我”

l強(qiáng)勢(shì)激發(fā)，在業(yè)務(wù)員的潛意識(shí)中種上狼性的六顆種子

1.狼行千里吃肉：“堅(jiān)決吃肉，決不吃草”的自我許諾

2.積極地解釋一切事件：任何事件的發(fā)生必有其原因和目的，而且必定有益于我3.積極正確的歸因模式：從自己身上找原因，責(zé)任在我，改進(jìn)自我，成功始自信念而不是條件

4.不找任何借口：積極探索“如何做”，而不是論證“為什么不能做”

5.不做無用功：“上帝決不照顧埋頭苦干的人，只能照顧找對(duì)方向，找對(duì)方法的人。”

6.“重視過程，結(jié)果自然產(chǎn)生”：成功是一個(gè)積累的過程，成功還需要耐心等待 l建立狼性成長(zhǎng)環(huán)境

狼的危機(jī)意識(shí)在于：再肥美的羊也必須靠自己的奮斗才能得來，而且是卓有成效的奮斗；時(shí)刻要警惕更強(qiáng)的動(dòng)物如獅子、猛虎等攻擊。

弱肉強(qiáng)食，適者生存——離開了優(yōu)勝劣汰的成長(zhǎng)環(huán)境，溫室里不會(huì)培養(yǎng)出百戰(zhàn)百勝的狼群。l打造業(yè)務(wù)代表的進(jìn)攻性

這是一個(gè)供過于求的時(shí)代，你不進(jìn)攻，你的對(duì)手就會(huì)搶走你的生意

進(jìn)攻帶來個(gè)體與團(tuán)隊(duì)的活力，進(jìn)攻帶來內(nèi)部變革，進(jìn)攻帶來空間與機(jī)會(huì)

羊低頭啃草，遇到危險(xiǎn)撒腿就跑； 狼昂首吃肉，見到獵物奮起進(jìn)攻

l狼性進(jìn)攻的六拼法則

拼力量整合，不拼力量本身；拼速度，不拼規(guī)模；拼完美，不拼數(shù)量；拼團(tuán)隊(duì)，不拼個(gè)體；拼猛烈，不拼時(shí)間；與更猛的敵人相拼，拼韌性，而不拼猛烈

l如何制定進(jìn)攻的具體實(shí)施細(xì)則，以確保業(yè)務(wù)代表的進(jìn)攻“到位”

第四部分：狼性銷售總動(dòng)員：卓有成效的戰(zhàn)前準(zhǔn)備

準(zhǔn)備一：產(chǎn)品特性利益化：我們的產(chǎn)品有哪些特性，能給客戶帶來哪些利益，為什么？ 沒有證據(jù)支持的特性是空口承諾，在銷售當(dāng)中根本不值一提

只有把產(chǎn)品的特性和客戶的需求聯(lián)系起來，才能激發(fā)客戶的購(gòu)買欲望，打動(dòng)客戶的心。準(zhǔn)備二：公司介紹優(yōu)勢(shì)化：為什么說選擇我公司是客戶的明智選擇

找出企業(yè)的優(yōu)勢(shì)，并能進(jìn)行論證

質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、品牌的優(yōu)勢(shì)、價(jià)格的優(yōu)勢(shì)

準(zhǔn)備三：有效論證產(chǎn)品的九種工具

準(zhǔn)備四：競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手調(diào)研與分析，我們的產(chǎn)品有哪些優(yōu)勢(shì)知己知彼才能百戰(zhàn)不殆

調(diào)研與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品差異性、個(gè)人差異性、服務(wù)差異性、公司差異性、政策差異性 準(zhǔn)備五：客戶分析：誰是我們的客戶，客戶決策的流程

找準(zhǔn)客戶、正確判斷客戶的關(guān)鍵人物，判斷銷售的關(guān)鍵時(shí)機(jī)

準(zhǔn)備六：挑戰(zhàn)拒絕的狼性心態(tài)

第五部分：再造業(yè)務(wù)代表的狼性行銷技能

客戶說：“不是我不需要，不是我買不起，今天買也不是不可能——是看你有沒有能力打動(dòng)我”

行銷就是把你腦袋里的思想放到顧客的腦袋里，然后顧客把口袋里的金錢放到你的口袋里。愚蠢業(yè)務(wù)代表的首要特征就是在還沒有將腦袋里的思想放到客戶的腦袋里之前，伸手去掏客戶的口袋。

l如何讓客戶購(gòu)買？

第一、突破客戶防線，客戶才會(huì)給你推銷的機(jī)會(huì)

第二、激發(fā)客戶欲望，客戶才會(huì)想買

第三、讓客戶喜歡你——客戶才愿意從你這里買

第四、讓客戶信任你——客戶才敢從你這里買

第五、選擇重點(diǎn)客戶，“客戶有錢，才有能力買”

第六、異議處理，強(qiáng)勢(shì)成交——讓客戶現(xiàn)在就買

l客戶系統(tǒng)的建立：持續(xù)開發(fā)重點(diǎn)客戶，才能持續(xù)創(chuàng)造更多業(yè)績(jī)

l行銷話術(shù)的準(zhǔn)備

l狼性行銷8要素

l如何破譯客戶的拒絕密碼

l銷售合力論，如何提升銷售合力。

l年收入六位數(shù)的10項(xiàng)行銷策略

第六部分：狼王的修煉，先自立，后立人

l狼王的志向：幫助隊(duì)員成功，幫助企業(yè)成功，幫助自己成功

l先自立，后立人：做堅(jiān)定、執(zhí)著、品德、活力、效率的榜樣和表率

l如何抓好業(yè)務(wù)代表的思想轉(zhuǎn)變

l狼性工作原則

一追到底原則——追不到結(jié)果絕對(duì)不能停止

絕不妥協(xié)原則——“你必須………”，“必須”與“無所謂”的爭(zhēng)奪

絕不放棄原則——“我一定要……..”，失敗往往在于半途而廢，得不到結(jié)果決不罷休 迎難而上原則——“我一定能……..”，克服種種困難，就是長(zhǎng)勝將軍

決不等靠原則——“馬上辦……..”，機(jī)會(huì)來自創(chuàng)造，而不是等靠。

決不同情原則——幫助別人自強(qiáng)而不是同情別人的軟弱和處境；同情乞丐才會(huì)有乞丐。言出必行原則——說到就要做到。誠(chéng)信贏得人心、合作，誠(chéng)信讓別人對(duì)你產(chǎn)生信心 l一勞永逸地解決問題

培訓(xùn)下屬，減少重復(fù)的管理

建立秩序，減少重復(fù)的控制

以點(diǎn)帶面，減少重復(fù)的勞動(dòng)

樹立目標(biāo)，結(jié)果考核，減少重復(fù)的督促

第七部分：打造銷售團(tuán)隊(duì)的狼性文化

l團(tuán)隊(duì)文化——團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的精神契約

拒絕那些空洞的口號(hào)，不能被員工認(rèn)同的一切口號(hào)都是笑柄

增強(qiáng)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部的精神契約

l如何面對(duì)內(nèi)部的矛盾和沖突，如何對(duì)待那些比較”自我“的員工？

l倡導(dǎo)為學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)——你可以拒絕學(xué)習(xí)，但是你的對(duì)手不會(huì)

l如何制定內(nèi)部的激勵(lì)政策

l如何才能實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)合作，團(tuán)隊(duì)“競(jìng)爭(zhēng)而不斗爭(zhēng)”的機(jī)制探索

l提倡什么、反對(duì)什么，建立團(tuán)隊(duì)的正氣

l引導(dǎo)隊(duì)員進(jìn)行團(tuán)隊(duì)心態(tài)整合：個(gè)人離開團(tuán)隊(duì)，就是孤家寡人

以全局為重：大事講原則，小事講風(fēng)格

主動(dòng)爭(zhēng)取別人的幫助和支持，主動(dòng)與別人相融合幫助別人做得更好：“一名偉大的球星，最突出的能力，就是讓隊(duì)友變得更好。”——邁克爾·喬丹

成功共分享，不要吃獨(dú)食

l如何建立共享的團(tuán)隊(duì)目標(biāo)

提出共享的目標(biāo)遠(yuǎn)景

提出近期的奮斗目標(biāo)

團(tuán)隊(duì)隊(duì)員規(guī)劃，讓每一個(gè)人各就各位

堅(jiān)持到最后一分鐘，不完成團(tuán)隊(duì)目標(biāo)誓不罷休

第八部分：持續(xù)提升，打造狼性銷售團(tuán)隊(duì)

l部門與干部隊(duì)伍建設(shè)

用對(duì)人——正確的人在正確的位置上才能激活這個(gè)位置

進(jìn)行有效授權(quán)，讓下屬主管有責(zé)也有權(quán)

用績(jī)效管理促進(jìn)下屬成長(zhǎng)

l激發(fā)下屬的成長(zhǎng)力

成長(zhǎng)的動(dòng)力——為什么要不斷追求進(jìn)步

成長(zhǎng)的方向： 行銷的能力；心態(tài)；理念；貴族素養(yǎng)

成長(zhǎng)的環(huán)境：令人激進(jìn)奮發(fā)的環(huán)境往往很重要，環(huán)境能磨練人，環(huán)境能催人上進(jìn)。成長(zhǎng)的方法：不斷地嘗試，不斷地總結(jié)，不斷地學(xué)習(xí)，不斷地設(shè)立一個(gè)目標(biāo)。

激發(fā)下屬發(fā)現(xiàn)自我潛力

l幫助業(yè)務(wù)代表不斷提升自我成功者之所以成功，因?yàn)樗麄冊(cè)缫佯B(yǎng)成一種習(xí)慣：嘗試失敗者不太可能做的事情。成功者做事的動(dòng)機(jī)是追求結(jié)果帶來的愉悅感；而失敗者做事的動(dòng)機(jī)是尋求舒適的方法。業(yè)務(wù)代表如何通過切實(shí)可行的奮斗目標(biāo)幫助自己不斷提升

通過分析銷售記錄，不斷提升銷售思維與計(jì)劃能力

l正確判斷業(yè)務(wù)代表的狼性和羊性

第四篇：2014銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》專業(yè)術(shù)語速記(一)

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2014銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》專業(yè)術(shù)語速記(一)1.公民：是指具有某一國(guó)家的國(guó)籍，根據(jù)該國(guó)的法律享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的自然人。

2.自然人：是指具有自然生命形式的人。在一個(gè)國(guó)家中生活的自然人不僅有本國(guó)公民，還包括外國(guó)人和無國(guó)籍人。3.法人：《民法通則》第三十六條規(guī)定，法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

4.非法人組織：又稱非法人團(tuán)體，是指不具有法人資格但能以自己的名義進(jìn)行民事活動(dòng)的組織。

5.合同：是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

6.違約責(zé)任：是指當(dāng)事人一方不履行合同債務(wù)或其履行不符合合同約定時(shí)，對(duì)另一方當(dāng)事人所應(yīng)承擔(dān)的繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等民事責(zé)任。

7.證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)：是為證券交易提供集中登記、存管與結(jié)算服務(wù)、不以營(yíng)利為目的的法人。

8.操縱市場(chǎng)：是指少數(shù)人以獲取利益或者減少損失為目的，利用其資金、信息等優(yōu)勢(shì)或者濫用職權(quán)，影響證券市場(chǎng)價(jià)格，制造證券市場(chǎng)假象，誘導(dǎo)或者致使普通投資者在不了解事實(shí)真相的情況下作出證券投資決定，擾亂證券市場(chǎng)秩序的行為。

9.證券投資基金：是指通過發(fā)售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，由基金托管人(商業(yè)銀行)托管，基金管理人(基金公司)管理，以投資組合的方式進(jìn)行證券投資。

10.基金托管人：是投資****益的代表，是基金資產(chǎn)的名義持有人或管理機(jī)構(gòu)。11.基金合同：是指基金管理人、托管人、投資者為設(shè)立投資基金而訂立的用以明確基金當(dāng)事人各方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書面法律文件。

12.保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

13.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

14.個(gè)人所得稅：是以個(gè)人的所得為征收對(duì)象的一種稅。

15.商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)：是指具有代客境外理財(cái)資格的商業(yè)銀行，受境內(nèi)機(jī)構(gòu)和居民個(gè)人的委托，以其資金在境外進(jìn)行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。實(shí)務(wù)中，商業(yè)銀

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行通過發(fā)售代客境外理財(cái)產(chǎn)品募集客戶資金后，代理客戶在境外進(jìn)行投資，投資的收益和風(fēng)險(xiǎn)均由客戶承擔(dān)。

16.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：是指由于利率、匯率、股票價(jià)格和商品價(jià)格等波動(dòng)的不確定性而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

17.信用風(fēng)險(xiǎn)：是指以信用關(guān)系規(guī)定的交易過程中，交易一方不能履行給付承諾而給另一方造成損失的可能性。

18.證券投資基金銷售：包括基金管理人或者基金管理人委托的其他機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱代銷機(jī)構(gòu))宣傳推介基金，發(fā)售基金份額，辦理基金份額申購(gòu)、贖回等活動(dòng)。

19.理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——定性方法：投資者需對(duì)宏觀環(huán)境、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方(比如商業(yè)銀行)和管理者(比如基金管理人和托管人)、投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)特點(diǎn)有一定的認(rèn)識(shí)。

20.理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估——定量方法：即在對(duì)過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用概率和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生概率和風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進(jìn)行定量的分析和預(yù)測(cè)。

21.VaR方法(Value at Risk)：稱為風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型，也稱受險(xiǎn)價(jià)值方法、在險(xiǎn)價(jià)值方法。其含義指，在市場(chǎng)正常波動(dòng)下，某一金融資產(chǎn)或證券組合的最大可能損失。更為確切的是指，在一定概率水平(置信度)下，某一金融資產(chǎn)或證券組合價(jià)值在未來特定時(shí)期內(nèi)的最大可能損失。VaR指標(biāo)包括VaB和VaW，分別代表一定概率下產(chǎn)品所能達(dá)到的最高和最低期望收益率。

22.政策風(fēng)險(xiǎn)：指由于國(guó)家各種貨幣政策、財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。比如說，如果證監(jiān)會(huì)對(duì)新股發(fā)行機(jī)制進(jìn)行改革、新股發(fā)行的套利空間發(fā)生變化，很多銀行發(fā)行的打新股理財(cái)產(chǎn)品就會(huì)受到影響。

23.違約風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)：指當(dāng)商業(yè)銀行提供信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目和新增貸款項(xiàng)目以及企業(yè)信托融資項(xiàng)目時(shí)，客戶面臨信托融資項(xiàng)目用款人的信用違約的風(fēng)險(xiǎn)。例如，信托類的固定收益理財(cái)產(chǎn)品受到很多低風(fēng)險(xiǎn)投資者的青睞，但是如果所投向的信托計(jì)劃發(fā)生違約事件，將會(huì)導(dǎo)致投資者的理財(cái)資金發(fā)生損失。

24.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：指市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)不利的變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這也是理財(cái)產(chǎn)品面臨的最常見的風(fēng)險(xiǎn)。

25.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：指同樣投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品一般期限越長(zhǎng)流動(dòng)性越差，所以作為對(duì)流

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動(dòng)性的補(bǔ)償，預(yù)期收益會(huì)相對(duì)高一些。投資者在選擇的時(shí)候，不能僅看預(yù)期收益，而要結(jié)合家庭的財(cái)務(wù)支出計(jì)劃來統(tǒng)籌考慮。

26.提前終止風(fēng)險(xiǎn)：指如果在投資期內(nèi)，如信托融資項(xiàng)目用款人提前全部或部分還款或者發(fā)生商業(yè)有權(quán)提前終止理財(cái)產(chǎn)品，客戶可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。

27.銷售風(fēng)險(xiǎn)：指不實(shí)或夸大宣傳、以模擬測(cè)算的收益替代預(yù)期收益、隱瞞市場(chǎng)重大變化、營(yíng)銷人員素質(zhì)不高等問題都有可能造成對(duì)投資者的誤導(dǎo)和不當(dāng)銷售。

28.操作風(fēng)險(xiǎn)：指在辦理理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中所發(fā)生的不當(dāng)操作導(dǎo)致的損失。

29.交易對(duì)手管理風(fēng)險(xiǎn)：指由于合作的信托公司受經(jīng)驗(yàn)、技能等綜合因素的限制，可能會(huì)影響理財(cái)產(chǎn)品的后續(xù)管理，從而導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下資金遭受損失。

30.延期風(fēng)險(xiǎn)：指理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的信托財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)不及時(shí)等原因造成理財(cái)產(chǎn)品不能按時(shí)支付理財(cái)資金，理財(cái)期限將相應(yīng)延長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

31.不可抗力及意外事件風(fēng)險(xiǎn)：指自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭(zhēng)等不能預(yù)見、不能避免、不能克服的不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通信故障、投資市場(chǎng)停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品成立、投資運(yùn)作、資金返還、信息披露造成影響，甚至可能導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品收益降低乃至本金損失。

32.銀行個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者教育：主要是指針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)客戶開展的普及理財(cái)知識(shí)、宣傳理財(cái)政策法規(guī)、揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項(xiàng)活動(dòng)。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者教育是由銀行及相關(guān)主體實(shí)施的有目的、有計(jì)劃、有組織的傳播活動(dòng)。投資者教育的內(nèi)容包括有關(guān)個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，其目標(biāo)是協(xié)助客戶提升理財(cái)技能，樹立正確的理財(cái)觀念，并提示相關(guān)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，告知客戶所擁有的權(quán)利及權(quán)利的保護(hù)途徑，以提高客戶素質(zhì)的一項(xiàng)系統(tǒng)的社會(huì)活動(dòng)。銀行個(gè)人理財(cái)投資者教育工作是一項(xiàng)普惠全社會(huì)的長(zhǎng)期工作。

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第五篇：2014銀行初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》專業(yè)術(shù)語速記

2014銀行初級(jí)資格考試《個(gè)人貸款》專業(yè)術(shù)語速記 1.個(gè)人貸款：是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

2.個(gè)人住房貸款：是指向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買、建造和大修理各類型住房的貸款。

3.自營(yíng)性個(gè)人住房貸款：也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購(gòu)買、建造或大修理各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

4.公積金個(gè)人住房貸款：也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購(gòu)買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

5.個(gè)人住房組合貸款：是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合，簡(jiǎn)稱個(gè)人住房組合貸款。

6.新建房個(gè)人住房貸款：俗稱個(gè)人一手房貸款，是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購(gòu)買住房的貸款。

7.個(gè)人再交易住房貸款：俗稱個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于購(gòu)買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。

8.個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款：是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購(gòu)買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購(gòu)買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。

9.個(gè)人消費(fèi)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。

10.個(gè)人汽車貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款。

11.自用車：是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車。

12.商用車：是指借款人申請(qǐng)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車。

13.二手車：是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

14.一車多貸：汽車經(jīng)銷商同購(gòu)車人相互勾結(jié)，以同一套購(gòu)車資料向多家銀行申請(qǐng)貸款，而這一套購(gòu)車資料是完全真實(shí)的。

15.甲貸乙用：實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購(gòu)車貸款。情節(jié)較輕的，實(shí)際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實(shí)際用款人懸空貸款。

16.虛報(bào)車價(jià)：經(jīng)銷商和借款人互相勾結(jié)，采取提高車輛合同價(jià)格、簽訂與實(shí)際買賣的汽車型號(hào)不相同的購(gòu)車合同等方式虛報(bào)車價(jià)，并以該價(jià)格向銀行申請(qǐng)貸款，致使購(gòu)車人實(shí)質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購(gòu)買汽車。

17.冒名頂替：盜用普通客戶的身份資料購(gòu)買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。

18.全部造假：犯罪分子偽造包括身份資料、購(gòu)車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

19.虛假車行：不法分子注冊(cè)成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個(gè)人汽車貸款，并達(dá)到騙貸、騙保的目的。

20.個(gè)人教育貸款：是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。

21.國(guó)家助學(xué)貸款：是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本專科學(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。

22.商業(yè)助學(xué)貸款：是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。

23.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。

24.個(gè)人消費(fèi)額度貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。

25.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級(jí)高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

26.個(gè)人醫(yī)療貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。

27.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

28.專項(xiàng)貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

29.流動(dòng)資金貸款：是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的、用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

30.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

31.無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款。

32.個(gè)人信用貸款：是銀行向個(gè)人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

33.個(gè)人質(zhì)押貸款：是指?jìng)€(gè)人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得的一定金額的貸款。

34.個(gè)人抵押貸款：在各商業(yè)銀行較為普遍，它是指貸款銀行以借款人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

35.個(gè)人保證貸款：是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向個(gè)人發(fā)放的貸款。

36.個(gè)人住房裝修貸款：是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。

37.下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：是指銀行在政府指定的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的前提下，向中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))的下崗失業(yè)人員發(fā)放的人民幣貸款。

38.農(nóng)戶小額信用貸款：是指農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要提供擔(dān)保的貸款。

39.農(nóng)戶聯(lián)保貸款：是指在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)區(qū)域內(nèi)，沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，貸款人對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。

40.到期一次還本付息法：又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

41.等額本息還款法：是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款?yuàn)Z息。

42.等額本金還款法：是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

43.等比累進(jìn)還款法：是指借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

44.組合還款法：是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

45.抵押擔(dān)保：是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

46.質(zhì)押擔(dān)保：是指借款人或第三人轉(zhuǎn)移對(duì)法定財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保。

47.保證擔(dān)保：是指保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。

48.市場(chǎng)環(huán)境：是影響銀行市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)的內(nèi)外部因素和條件的總和。

49.市場(chǎng)細(xì)分：是營(yíng)銷者通過市場(chǎng)調(diào)研，根據(jù)整體市場(chǎng)上客戶需求的差異性，以影響客戶需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場(chǎng)整體劃分為若干個(gè)消費(fèi)者群的市場(chǎng)分類過程。

50.集中策略：是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分為若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選擇一個(gè)子市場(chǎng)作為目標(biāo)市場(chǎng)，針對(duì)這一目標(biāo)市場(chǎng)，只設(shè)計(jì)一種營(yíng)銷組合，集中人力、物力和財(cái)力投入到這一目標(biāo)市場(chǎng)。

51.差異性策略：是指銀行把某種產(chǎn)品的總市場(chǎng)按照一定標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分成若干個(gè)子市場(chǎng)后，從中選取兩個(gè)或兩個(gè)以上子市場(chǎng)作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)，并分別為每一個(gè)目標(biāo)市場(chǎng)設(shè)計(jì)一個(gè)專門的營(yíng)銷組合。

52.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)：是銀行業(yè)務(wù)人員面對(duì)面向客戶銷售產(chǎn)品的場(chǎng)所，也是銀行形象的載體，迄今為止，網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營(yíng)銷仍然是銀行最重要的營(yíng)銷渠道。

53.“直客式”個(gè)人貸款：是利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和理財(cái)中心作為銷售和服務(wù)的主渠道，銀行客戶經(jīng)理按照“了解你的客戶，做熟悉客戶”的原則，直接營(yíng)銷客戶，受理客戶貸款需求。

54.品牌營(yíng)銷：是指將產(chǎn)品或服務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)者區(qū)分開的名稱、術(shù)語、象征、符號(hào)、設(shè)計(jì)或它們的綜合運(yùn)用，通過發(fā)現(xiàn)、創(chuàng)造和交付價(jià)值以滿足一定目標(biāo)市場(chǎng)的需求，同時(shí)獲取利潤(rùn)的一種營(yíng)銷活動(dòng)。

55.銀行營(yíng)銷策略：是指銀行在復(fù)雜的、變化的市場(chǎng)環(huán)境中，為了實(shí)現(xiàn)特定的營(yíng)銷目標(biāo)以求得生存發(fā)展而制定的全局性、決定性和長(zhǎng)期性的規(guī)劃與決策。

56.貸后管理：是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

57.信用風(fēng)險(xiǎn)：是指借款人因各種原因未能及時(shí)、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。

58.正常貸款：借款人一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素，或借款人未正常還款屬偶然性因素造成的。

59.關(guān)注貸款：借款人雖能還本付息，但已存在影響貸款本息及時(shí)、全額償還的不良因素。

60.次級(jí)貸款：借款人的正常收入已不能保證及時(shí)、全額償還貸款本息，需要通過出售、變賣資產(chǎn)、對(duì)外借款、保證人、保險(xiǎn)人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任或處理抵(質(zhì))押物才能歸還全部貸款本息。

61.可疑貸款：貸款銀行已要求借款人及有關(guān)責(zé)任人履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任，處理抵(質(zhì))押物，預(yù)計(jì)貸款可能發(fā)生一定損失，但損失金額尚不能確定。

62.損失貸款：借款人無力償還貸款;履行保證、保險(xiǎn)責(zé)任和處理抵(質(zhì))押物后仍未能清償?shù)馁J款及借款人死亡，或依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，仍未能還清的貸款。

63.“假個(gè)貸”：一般是指借款人并不具有真實(shí)的購(gòu)房目的，采取各種手段套取銀行個(gè)人住房貸款資金的行為。

64.個(gè)人信用征信：也就是個(gè)人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

65.異議：就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。

66.異議處理：是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門或直接向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)。