第一篇：個(gè)人理財(cái)核心內(nèi)容

個(gè)人理財(cái)核心內(nèi)容

1、財(cái)務(wù)資源，要清楚自己的財(cái)務(wù)資源有哪些；

2、生活目標(biāo)，要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；

3、要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃，要保證所有的計(jì)劃不沖突，協(xié)調(diào)起來(lái)都能夠?qū)崿F(xiàn)。

富格林金業(yè)貴金屬投資平臺(tái)提示：投資特點(diǎn)就是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，世界上沒(méi)有高收益零風(fēng)險(xiǎn)的投資。投資者博取收益的代價(jià)是需要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。核心內(nèi)容就包括保險(xiǎn)計(jì)劃、投資計(jì)劃、教育計(jì)劃、所得稅計(jì)劃、退休計(jì)劃、房產(chǎn)計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿(mǎn)足你的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵膬?nèi)容。

第二篇：個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)?shù)谝淮巫鳂I(yè)參考答案（滿(mǎn)分100）

(一)單選題(每題1分,共30分)

1.《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》明確規(guī)定：（B）是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

A、綜合理財(cái)業(yè)務(wù)B、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)C、理財(cái)計(jì)劃D、私人銀行業(yè)務(wù)

2．商業(yè)銀行在提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步向客戶(hù)提供投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)是(D)業(yè)務(wù)。

A、綜合理財(cái)規(guī)劃B、投資規(guī)劃C、投資品分析 D、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)

3．當(dāng)人民幣有很強(qiáng)的升值壓力時(shí)，理財(cái)人員給出的下列理財(cái)建議不恰當(dāng)?shù)氖牵–）：

A、增加國(guó)債的配置量B、投資房地產(chǎn)C、繼續(xù)持有外匯D、購(gòu)賣(mài)人民幣資產(chǎn)

4．在通貨膨脹預(yù)期很強(qiáng)時(shí)，下列的理財(cái)決策有誤的是（A）：

A、將資金購(gòu)買(mǎi)定期儲(chǔ)蓄存款B、賣(mài)出資產(chǎn)組合中的一部分國(guó)債

C、適當(dāng)增加資產(chǎn)組合中股票的比重D、購(gòu)置房地產(chǎn)

5．經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化會(huì)對(duì)個(gè)人投資理財(cái)策略產(chǎn)生影響，一般而言，(D)可能導(dǎo)致減少儲(chǔ)蓄、增加基金股票配置。

A、預(yù)期未來(lái)通貨緊縮B、預(yù)期未來(lái)本幣貶值

C、預(yù)期未來(lái)利率上升D、預(yù)期未來(lái)經(jīng)濟(jì)景氣

6．在人的生命周期過(guò)程中，通常比較適合用高成長(zhǎng)性和高投資的投資工具的時(shí)期是(C)

A、老年養(yǎng)老期B、中年成熟期C、青年發(fā)展期D、少年成長(zhǎng)期

7．證券投資基金通過(guò)多樣化的資產(chǎn)組合，可以分散化資產(chǎn)的(C)

A、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)B、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)C、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)D、政策風(fēng)險(xiǎn)

8．由于某種全局性的因素引起的股票投資收益的可能性變動(dòng)，這種因素對(duì)市場(chǎng)上所有股票收益都產(chǎn)生影響的風(fēng)險(xiǎn)是(D)

A、政策風(fēng)險(xiǎn)B、信用風(fēng)險(xiǎn)C、利率風(fēng)險(xiǎn)D、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

9．投資組合決策的基本原則是(D)

A、收益率最大化B、風(fēng)險(xiǎn)最小化C、期望收益最大化

D、給定期望收益條件下最小化投資風(fēng)險(xiǎn)

10．下列統(tǒng)計(jì)指標(biāo)不能用來(lái)衡量證券投資的風(fēng)險(xiǎn)的是(A)

A、期望收益率B、收益率的方差C、收益率的標(biāo)準(zhǔn)差

D、收益率的變異系數(shù)

11．以下哪一種風(fēng)險(xiǎn)不屬于債券的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(D)

A、政策風(fēng)險(xiǎn)B、經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)C、利率風(fēng)險(xiǎn)D、信用風(fēng)險(xiǎn)

12．某投資者年初以10元/股的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)某股票1000股，年末該股票的價(jià)格上 漲到11元/股，在這一年內(nèi)，該股票按每10股10元(稅后)方案分派了現(xiàn)金 紅利，那么，該投資者該的持有期收益率是多少?(B)

A、10%B、20%C、30%D、40%

13．張君5年后需要還清100000元債務(wù)，從現(xiàn)在起每年末等額存入銀行一筆款項(xiàng)。假設(shè)銀行存款利率為10%，則需每年存入銀行多少元?(D)

A、16350元B、16360元C、16370元D、16380元

14．在利息不斷資本化的條件下，資金時(shí)間價(jià)值的計(jì)算基礎(chǔ)應(yīng)采用(B)

A、單利B、復(fù)利C、年金D、普通年金

15．復(fù)利現(xiàn)值與復(fù)利終值的確切關(guān)系是(A)

A、正比關(guān)系B、反比關(guān)系C、互為倒數(shù)關(guān)系D、同比關(guān)系

16．任先生將1000元存入銀行，銀行的年利率是5%，按照單利計(jì)算，5年后能取到的總額為(A)

A、1250元B、1050元C、1200元D、1276元

17．證券的發(fā)行市場(chǎng)又稱(chēng)為(A)

A、一級(jí)市場(chǎng)B、二級(jí)市場(chǎng)C、交易所市場(chǎng)D、場(chǎng)外交易市場(chǎng)

18．貨幣市場(chǎng)是融資期限在(B)的金融市場(chǎng)

A、半年以?xún)?nèi)B、一年以?xún)?nèi)C、一年以上D、五年以上

19．按股東承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和享有權(quán)益情況來(lái)劃分，股票可以劃分為(D)

A、記名股和無(wú)記名股B、面額股和無(wú)面額股

C、流通股和非流通股D、普通股和優(yōu)先股

20．金融市場(chǎng)主體是指(C)

A、金融交易的工具B、金融中介機(jī)構(gòu)

C、金融市場(chǎng)上的交易者D、金融監(jiān)管部門(mén)

21．下列組織不能作為貨幣資金供方或需方而參與金融市場(chǎng)交易的是(C)

A、中央銀行B、財(cái)政部C、證監(jiān)會(huì)D、私營(yíng)企業(yè)

22．下列金融資產(chǎn)不屬于基礎(chǔ)資產(chǎn)的是(D)

A、普通股票B、國(guó)債C、優(yōu)先股票D、遠(yuǎn)期合約

23．金融市場(chǎng)的最基本、最重要的功能是(A)

A、融通貨幣資金B(yǎng)、資源配置C、產(chǎn)生超額收益D、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)

24．下列對(duì)貨幣市場(chǎng)的特征的描述正確的是(D)

A、風(fēng)險(xiǎn)性低，收益高B、收益高，安全性也高

C、流動(dòng)性低，安全性也低D、風(fēng)險(xiǎn)性低，流動(dòng)性高

25．下列不屬于我國(guó)貨幣市場(chǎng)組成部分的是(B)

A、同業(yè)拆借市場(chǎng)B、公司債市場(chǎng)C、債券回購(gòu)市場(chǎng)D、票據(jù)市場(chǎng)

26．下列不屬于固定收益證券的金融工具是(B)

A、銀行存款B、普通股票C、優(yōu)先股票D、國(guó)債

27．貨幣市場(chǎng)基金的資產(chǎn)組合中不包含的資產(chǎn)種類(lèi)有(A)

A、股票B、國(guó)券券C、商業(yè)票據(jù)D、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單

28．下列關(guān)于期權(quán)的敘述不正確的是(D)

A、期權(quán)買(mǎi)方擁有權(quán)力但沒(méi)有義務(wù)執(zhí)行合約

B、看漲期權(quán)賦予持有者在一時(shí)期內(nèi)買(mǎi)入特定資產(chǎn)

C、看漲期權(quán)的賣(mài)方的獲利是有限的D、看跌期權(quán)的賣(mài)方通常會(huì)認(rèn)為標(biāo)的資產(chǎn)的價(jià)格會(huì)上漲

29．金融市場(chǎng)的(A)是指金融市場(chǎng)具有資金蓄水池的作用

A、聚斂功能B、派生功能C、調(diào)節(jié)功能D、配置功能

30．金融市場(chǎng)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的“氣象臺(tái)”是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)具有(B)

A、資源配置功能B、反映功能C、調(diào)節(jié)功能D、風(fēng)險(xiǎn)再分配功能

(二)多選題(每題2分,共50分，多選、錯(cuò)選不得分，漏選得1分)

31．按照管理運(yùn)作方式的不同，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以劃分為（AC）：

A、理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)B、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)C、綜合理財(cái)服務(wù)

D、理財(cái)計(jì)劃服務(wù)E、私人銀行服務(wù)

32．以下會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響的因素有（ABCDE）：

A、允許國(guó)內(nèi)投資者投資港股B、財(cái)政部發(fā)行特別國(guó)債

C、醫(yī)療制度改革深入D、股指期貨的推出E、人口老齡化

33．關(guān)于個(gè)人理財(cái)以下說(shuō)法正確的有（ACDE）：

A、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象是個(gè)人和家庭

B、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)

C、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢(xún)顧問(wèn)和代客理財(cái)服務(wù)

D、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是建立在委托代理關(guān)系基礎(chǔ)之上的銀行業(yè)務(wù)

E、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種個(gè)性化、綜合化服務(wù)

34．一般而言,會(huì)引起個(gè)人理財(cái)策略中儲(chǔ)蓄配置減少的情況有（ACE）：

A、預(yù)期未來(lái)溫和的通貨膨脹B、預(yù)期經(jīng)濟(jì)處于景氣周期

C、失業(yè)率下降D、國(guó)際收支持續(xù)出現(xiàn)順差E、預(yù)期未來(lái)利率下降

35．在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)體系下，一國(guó)持續(xù)出現(xiàn)國(guó)際收支順差,導(dǎo)致本幣升值的情況下，會(huì)選擇的投資策略是（ACDE）：

A、增加儲(chǔ)蓄B、減少債券配置C、增加股票配置

D、增加基金配置E、減少外匯配置

36．一般來(lái)說(shuō),不考慮其它因素的變化，市場(chǎng)利率的上升會(huì)引起（ABDE）：

A、儲(chǔ)蓄收益率增加，增加儲(chǔ)蓄配置B、股票面臨下跌風(fēng)險(xiǎn)

C、固定收益品價(jià)格上升，增加債券配置

D、房地產(chǎn)貸款成本增加，房產(chǎn)市場(chǎng)走低E、人民幣回報(bào)高,減持外匯

37．對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成影響的經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素包括（BCD）：

A、貨幣政策B、消費(fèi)者收入水平C、通貨膨脹

D、國(guó)際收支E、失業(yè)保險(xiǎn)制度

38．貨幣時(shí)間價(jià)值中計(jì)算終值所必須考慮的因素有(ABC)：

A、本金B(yǎng)、年利率C、年數(shù)D、到期債務(wù)E、股票價(jià)格

39．股票投資的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)包括(BCDE)：

A、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)B、利率風(fēng)險(xiǎn)C、社會(huì)政治風(fēng)險(xiǎn)

D、匯率風(fēng)險(xiǎn)E、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

40．以下可以用來(lái)度量證券投資的風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)是(ABD)：

A、標(biāo)準(zhǔn)差B、方差C、相關(guān)系數(shù)D、變異系數(shù)E、期望收益

41．葛先生現(xiàn)將5000元現(xiàn)金存為銀行定期存款，期限為3年，年利率為4%。下列說(shuō)法正確的是(ABDE)：

A、以單利計(jì)算，三年后的本利和是5600元

B、以復(fù)利計(jì)算，三年后的本利和是5624.32元

C、年連續(xù)復(fù)利是3.87%

D、若每半年付息一次，則三年后的本息和是5630.8元

E、若每季度付息一次，則三年后的本息和是5634.1元

42．關(guān)于貨幣的時(shí)間價(jià)值，以下說(shuō)法正確的是(ACD)：

A、貨幣時(shí)間價(jià)值的存在使得等額的貨幣在不同時(shí)間有不同的價(jià)值

B、計(jì)算終值時(shí)，單利算法的結(jié)果要大于復(fù)利算法的結(jié)果

C、貨幣時(shí)間價(jià)值是持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本

D、復(fù)利計(jì)息法比連續(xù)復(fù)利計(jì)息法更能體現(xiàn)貨幣的時(shí)間價(jià)值的理念

E、化利率與年利率總是不一致的43．年金現(xiàn)值系數(shù)表的作用是(ABDE)：

A、已知年金求現(xiàn)值B、已知現(xiàn)值求年金C、已知終值求現(xiàn)值

D、已知現(xiàn)值、年金、利率求期數(shù)E、已知年金、現(xiàn)值、期數(shù)求利率

44．金融市場(chǎng)的微觀(guān)經(jīng)濟(jì)功能有(BCDE)：

A、資源配置B、集聚功能C、財(cái)富功能

D、避險(xiǎn)功能E、交易功能

45．按照交易標(biāo)的物來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行分類(lèi)，可以分為(ACDE)：

A、外匯市場(chǎng)B、柜臺(tái)市場(chǎng)C、貨幣市場(chǎng) D、資本市場(chǎng) E、外匯市場(chǎng)

46．貨幣市場(chǎng)上的金融工具有(ACD)：

A、商業(yè)票據(jù)B、股票C、支票D、匯票E、期貨

47．可轉(zhuǎn)讓大額定期存單與定期存款的區(qū)別體現(xiàn)在(ABCD)：

A、定期存款記名，不可流通B、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單可以在市場(chǎng)流通

C、定期存款的金額不固定，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單有固定的面額

D、定期存款的利率固定，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單的利率可以使浮動(dòng)的E、定期存款可以提前支取，可轉(zhuǎn)讓大額定期存單不可以提前支取

48．以下對(duì)貨幣市場(chǎng)基金的論述正確的是(ACDE)：

A、國(guó)庫(kù)券、銀行定期存單等是貨幣市場(chǎng)基金的投資工具

B、貨幣市場(chǎng)基金所投資的工具風(fēng)險(xiǎn)較低，收益率較高

C、貨幣市場(chǎng)基金的管理費(fèi)用通常比股票基金或債券基金的低

D、貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)要比銀行存款的高

E、貨幣市場(chǎng)基金投資的資產(chǎn)的期限比較短，通常在一年以?xún)?nèi)

49．債券的特征有(ABCD)：

A、收益性B、安全性C、流動(dòng)性D、償還性E、參與性

50．以下證券中，風(fēng)險(xiǎn)通常比政府債券高的金融工具是(BCDE)：

A、銀行定期存款B、期貨C、期權(quán)D、股票E、公司債券

51．下列措施中，會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生影響的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策有(ABD)：

A、加大國(guó)債發(fā)行量B、提高印花稅C、推行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度

D、降低法定存款準(zhǔn)備金率E、推行貨幣化分房

52.構(gòu)成投資者必要收益率的三部分是(ACD)：

A、真實(shí)收益率B、持有期收益率C、通貨膨脹率

D、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬E、預(yù)期收益率

53.短期政府債券的特征包括(ABD)：

A、違約風(fēng)險(xiǎn)小B、流動(dòng)性強(qiáng)C、面額大

D、收入免稅E、交易成本高

54．按照交易方式，金融衍生工具可以分為(ABDE)：

A、遠(yuǎn)期B、期貨C、信托D、期權(quán)E、互換

55.保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能包括(ABCD)：

A．轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)B．分?jǐn)倱p失C．補(bǔ)償損失

D．融通資金E．套期保值

(三)判斷題（正確的用T表示，錯(cuò)誤的用F表示）

56．客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)來(lái)管理和運(yùn)用資金，并自 行承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。（T）

57.商業(yè)銀行為銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等 一般性業(yè)務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，均屬于理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)。（F）

58.綜合理財(cái)計(jì)劃按照服務(wù)對(duì)象的不同，分為私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃。（T）

59．理財(cái)計(jì)劃的服務(wù)理念是根據(jù)客戶(hù)個(gè)性化需求為客戶(hù)量身定做產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)客戶(hù)資產(chǎn)的全球配置，降低風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到財(cái)富保值和增值的目的。（T）

60．金融資產(chǎn)的期望收益率是過(guò)去各期實(shí)際收益率的平均值。（F）

61． 資產(chǎn)組合的收益率標(biāo)準(zhǔn)差等于組合中各個(gè)資產(chǎn)的收益率標(biāo)準(zhǔn)差的加權(quán)平均值。（F）

62．“存款有息”，這是貨幣時(shí)間價(jià)值的體現(xiàn)。（T）

63．期限不變時(shí)，利率越高，復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)越大。（F）

64．利率不變時(shí)，期限越長(zhǎng)，復(fù)利終值系數(shù)越大。（T）

65．年金是指一定期間內(nèi)每期相等金額的收付款項(xiàng)。（T）

66．普通年金的現(xiàn)金支付時(shí)間是每期期初。（F）

67．金融資產(chǎn)的一級(jí)市場(chǎng)是流通市場(chǎng)。（F）

68．理財(cái)客戶(hù)將資金投資于貨幣市場(chǎng)，既可以保障資金的流動(dòng)性，又可以獲得資金的時(shí)間價(jià)值。（T）

69．公司經(jīng)營(yíng)狀況的變化影響到股價(jià)，這是股票的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（F）

70．國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)低，收益率比公司債券的高，所以稱(chēng)為“金邊債券”。（F）

71．看漲期權(quán)的多方有權(quán)利在約定的未來(lái)時(shí)刻以一定的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)一定量的標(biāo)的資產(chǎn)。（T）

72．理論上，看漲期權(quán)的多頭所可能獲得的收益是有限，可能的損失是無(wú)限的。（F）

73．債券的信用風(fēng)險(xiǎn)不屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。（T）

74．股票價(jià)格指數(shù)期貨是以股票價(jià)格指數(shù)為基礎(chǔ)變量的期貨合約。（T）

75．期貨是標(biāo)準(zhǔn)化的遠(yuǎn)期協(xié)議，其流動(dòng)性要比遠(yuǎn)期高。（T）

第三篇：個(gè)人理財(cái)

單選題

1.剛剛?cè)肼毜睦钕壬睦碡?cái)重點(diǎn)（）。A.預(yù)留應(yīng)急備用金 B.投資理財(cái) C.教育理財(cái) D.保險(xiǎn)理財(cái) 你的答案：A 2.與公司理財(cái)不同的是，個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)主要是（）。A.收益最大化 B.財(cái)務(wù)安全 C.財(cái)務(wù)自由

D.提高生活質(zhì)量 你的答案：D 3.為使個(gè)人理財(cái)規(guī)劃更好適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，關(guān)鍵是（）A.收集客戶(hù)信息 B.財(cái)務(wù)分析

C.重評(píng)和修訂財(cái)務(wù)規(guī)劃 D.整合財(cái)務(wù)規(guī)劃 你的答案：C 4.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)的基礎(chǔ)是（）。A.個(gè)人財(cái)務(wù)狀況

B.各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃的整合 C.宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)與基本假設(shè) D.A+C 你的答案：D 5.個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的各項(xiàng)步驟中，金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系主要在（）決定 A.建立和定義與客戶(hù)的關(guān)系 B.收集客戶(hù)信息 C.財(cái)務(wù)分析

D.整合財(cái)務(wù)規(guī)劃 你的答案：A 單選題

1.個(gè)人財(cái)務(wù)分析的目的是（）。A.提供決策依據(jù) B.了解財(cái)務(wù)現(xiàn)狀 C.資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu) D.預(yù)測(cè)未來(lái) 你的答案：A 2.在會(huì)計(jì)原則方面，個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表采用（）原則。A.量入為出 B.收付實(shí)現(xiàn)制 C.權(quán)責(zé)發(fā)生制 D.勤儉持家 你的答案：B 3.個(gè)人財(cái)務(wù)分析法中，最重要的分析法為（）。A.比率分析法 B.趨勢(shì)分析法 C.比較分析法 D.案例法 你的答案：A 4.資產(chǎn)負(fù)債表是一份（）。A.動(dòng)態(tài)報(bào)表 B.靜態(tài)報(bào)表 C.家庭經(jīng)濟(jì)資源 D.家庭資產(chǎn)分布 你的答案：B 5.反映一個(gè)家庭抵御突發(fā)意外情況能力的指標(biāo)是（）。A.流動(dòng)性比率 B.儲(chǔ)蓄比率 C.償付比率

D.風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率 你的答案：A 單選題

1.銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在所有理財(cái)業(yè)務(wù)中占據(jù)（）地位。A.可有可無(wú) B.基礎(chǔ) C.沒(méi)有 D.都不是 你的答案：B 2.汽車(chē)貸款是屬于（）貸款的一種。A.長(zhǎng)期 B.短期 C.信用 D.經(jīng)營(yíng)

你的答案：B 3.信用黑卡是（）。A.黑色的信用卡 B.經(jīng)常違約的信用卡 C.極高端客戶(hù)的信用卡 D.一般的紀(jì)念卡 你的答案：C 多選題

4.現(xiàn)金管理主要是為了滿(mǎn)足（）需求。A.基本需求 B.臨時(shí)性需求 C.應(yīng)急性需求 D.大額購(gòu)買(mǎi)需求 你的答案：A,B,C,D 5.互聯(lián)網(wǎng)金融包括（）。A.第三方支付 B.P2P C.電商小貸 D.眾籌

E.金融大數(shù)據(jù)

你的答案：A,B,C,D,E 單選題

1.在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，投資是（）。A.核心地位 B.理財(cái)?shù)娜?C.風(fēng)險(xiǎn)大 D.A+B 你的答案：A 2.股票投資，比較好的特性是（）。A.流動(dòng)性 B.安全性 C.對(duì)抗通脹 D.當(dāng)前收入 你的答案：A 3.下列貨幣中，屬于外匯的是（）。A.朝鮮元 B.港幣 C.德國(guó)馬克 D.人民幣 你的答案：B 4.金融衍生產(chǎn)品，除了遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)，還有（）。A.互換 B.外匯 C.債券 D.ETF 你的答案：A 5.投資策劃時(shí)候，選擇什么種類(lèi)產(chǎn)品，主要取決于（）。A.資金大小

B.風(fēng)險(xiǎn)偏好與風(fēng)險(xiǎn)承受能力 C.收益高低 D.投資目標(biāo) 你的答案：B 選題

1.以資產(chǎn)作為還款保證的銀行融資產(chǎn)品是（）。A.汽車(chē)貸款 B.個(gè)人信用貸款 C.個(gè)人抵押貸款 D.個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款 你的答案：C 2.作為一項(xiàng)投資產(chǎn)品，流動(dòng)性比較差的是（）。A.銀行儲(chǔ)蓄 B.股票

C.證券投資基金 D.房地產(chǎn) 你的答案：D 3.房地產(chǎn)最重要的特性是（）。A.固定性 B.異質(zhì)性 C.使用耐久性

D.土地供給的有限性 你的答案：A 4.個(gè)人、或者家庭到底能購(gòu)買(mǎi)多大房地產(chǎn)，取決于（）。A.能支付多少金額的首付款 B.工資收入水平的高低 C.當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)政策

D.銀行抵押貸款的金額 你的答案：A 多選題

5.房地產(chǎn)價(jià)格的影響因素包括（）。A.政治因素 B.社會(huì)因素 C.經(jīng)濟(jì)因素 D.自然因素

你的答案：A,B,C,D 單選題

1.在子女教育策劃中，最大的剛性因素是子女教育的（）。A.時(shí)間 B.費(fèi)用

C.子女的資質(zhì) D.學(xué)校

你的答案：A 2.教育投資策劃，主要是（）的整合。A.教育資源和機(jī)遇 B.資金與學(xué)歷教育

C.學(xué)歷教育與非學(xué)歷教育 D.國(guó)內(nèi)教育與國(guó)外教育 你的答案：A 3.在學(xué)歷教育投資中，投入和收益比例最佳的是（）學(xué)位。A.學(xué)士 B.碩士 C.博士 D.博士后 你的答案：B 4.從個(gè)人理財(cái)方面看，經(jīng)歷時(shí)間最長(zhǎng)、對(duì)一個(gè)人成長(zhǎng)影響最大的理財(cái)是（）。A.投資理財(cái) B.教育投資理財(cái) C.保險(xiǎn)理財(cái) D.居住

你的答案：B 5.在教育理財(cái)中，最大的不確定性是（）。A.子女的資質(zhì)潛力 B.教育時(shí)間 C.費(fèi)用

D.教育環(huán)境 你的答案：A 單選題

1.保險(xiǎn)原則中，（）是一項(xiàng)基本原則。A.保險(xiǎn)利益原則 B.最大誠(chéng)信原則 C.近因原則

D.損失補(bǔ)償原則 你的答案：A 2.在所有保險(xiǎn)品種，下面的保險(xiǎn)是強(qiáng)制參加的（）。A.人身保險(xiǎn)； B.社會(huì)保險(xiǎn)； C.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)； D.責(zé)任保險(xiǎn) 你的答案：B 3.人身保險(xiǎn)不適用的保險(xiǎn)基本原則是（）。A.保險(xiǎn)利益原則 B.最大誠(chéng)信原則 C.近因原則

D.損失補(bǔ)償原則 你的答案：D 4.具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)品種是（）。A.人壽險(xiǎn) B.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) C.健康險(xiǎn)

D.人身意外傷害險(xiǎn) 你的答案：A 5.下列中，只有（）才是可保風(fēng)險(xiǎn)。A.股票投資 B.一般疾病

C.家庭的餐具瓷器 D.婚姻

你的答案：B 單選題

1.在稅務(wù)籌劃過(guò)程中，唯一不涉及稅法的籌劃方法是（）籌劃。A.避稅 B.節(jié)稅 C.轉(zhuǎn)嫁

D.涉稅零風(fēng)險(xiǎn) 你的答案：C 2.稅務(wù)籌劃的基本前提是（）。A.個(gè)體工商戶(hù) B.遵守國(guó)家稅法 C.收入高

D.有理財(cái)欲望 你的答案：B 3.工資薪金所得稅籌劃的主要方法為（）。A.平衡稅基 B.降低收入 C.擴(kuò)大支出 D.納入成本 你的答案：A 4.稅務(wù)籌劃最大的風(fēng)險(xiǎn)是（）。A.違反稅法 B.經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化 C.收入提高 D.工作變動(dòng) 你的答案：A 5.稅務(wù)籌劃是由（）擔(dān)任的。A.理財(cái)師 B.證券分析是 C.稅務(wù)師 D.CFA 你的答案：C 單選題

1.對(duì)于工薪族來(lái)說(shuō)，退休養(yǎng)老所需資金積累的時(shí)間，取決于： A.退休年齡 B.就業(yè)的時(shí)間 C.投資的時(shí)間 D.人的壽命 你的答案：A 2.退休養(yǎng)老所需要資金的大小，取決于： A.就業(yè)的時(shí)間 B.投資的時(shí)間 C.退休年齡 D.人的壽命 你的答案：D 3.對(duì)于大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，退休養(yǎng)老的基本保障是： A.養(yǎng)老金 B.商業(yè)保險(xiǎn) C.企業(yè)年金 D.子女贍養(yǎng) 你的答案：A 多選題

4.退休養(yǎng)老所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有哪些：（）A.子女失業(yè)風(fēng)險(xiǎn) B.通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn) C.健康風(fēng)險(xiǎn) D.信用風(fēng)險(xiǎn) E.利率風(fēng)險(xiǎn)

你的答案：A,B,C 5.以房養(yǎng)老模式的風(fēng)險(xiǎn)主要包括： A.長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn) B.利率風(fēng)險(xiǎn)

C.房產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn) D.道德風(fēng)險(xiǎn)

你的答案：A,B,C,D 單選題

1.不能作為遺產(chǎn)繼承的是（）。A.著作權(quán) B.專(zhuān)利權(quán) C.房地產(chǎn)權(quán) D.肖像權(quán) 你的答案：D 2.遺產(chǎn)，是指（）。

A.被繼承者死亡時(shí)遺留的財(cái)產(chǎn)

B.被繼承者死亡時(shí)遺留的財(cái)產(chǎn)與債務(wù)

C.被繼承者死亡時(shí)遺留的、在被繼承前的財(cái)產(chǎn)與債務(wù) D.A+B 你的答案：C 3.最符合被繼承人心愿的繼承方式是（）A.法定繼承 B.遺囑繼承 C.轉(zhuǎn)繼承 D.代位繼承 你的答案：B 4.中國(guó)的遺產(chǎn)稅（）。A.尚未開(kāi)征 B.尚未研究

C.尚未開(kāi)征，正在研究 D.已經(jīng)開(kāi)征了 你的答案：A 5.遺產(chǎn)策劃應(yīng)該（）。A.被繼承人在世的時(shí)候 B.被繼承人子女策劃 C.被繼承人配偶策劃 D.被繼承人去世后 你的答案：A

第四篇：個(gè)人理財(cái)

財(cái)富管理包括投資管理，還有財(cái)富積累、財(cái)富保障、財(cái)富分配

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包含財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)

按照是否接受客戶(hù)委托和授權(quán)對(duì)客戶(hù)資金進(jìn)行投資和管理，理財(cái)業(yè)務(wù)分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)業(yè)務(wù)

綜合理財(cái)更突出個(gè)性化，接受客戶(hù)的委托，對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)進(jìn)行投資，而理財(cái)顧問(wèn)只是提供建議，客戶(hù)自己投資并管理

綜合理財(cái)分為理財(cái)計(jì)劃和私人銀行（針對(duì)高凈值客戶(hù)）

等級(jí)：理財(cái)業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)（中高端）、私人銀行

私人銀行的特征：準(zhǔn)入門(mén)檻高、綜合化服務(wù)、重視客戶(hù)關(guān)系

2005年瑞士友邦銀行在中國(guó)設(shè)立私人銀行代表處，2007年中國(guó)銀行首開(kāi)私人銀行業(yè)務(wù)，門(mén)檻為100萬(wàn)美元

理財(cái)師的職業(yè)特征：顧問(wèn)性、專(zhuān)業(yè)性、綜合性、規(guī)范性、長(zhǎng)期性、動(dòng)態(tài)性

執(zhí)業(yè)資格：4E，教育（首要環(huán)節(jié)）、考試、工作經(jīng)驗(yàn)、道德（最重要）

國(guó)內(nèi)的道德標(biāo)準(zhǔn)：遵紀(jì)守法、保守秘密、正直守信、客觀(guān)公正、勤勉盡職、專(zhuān)業(yè)勝任

合格理財(cái)師的標(biāo)準(zhǔn)三點(diǎn)：品德、服務(wù)、專(zhuān)業(yè)能力

專(zhuān)業(yè)能力分為了解、分析客戶(hù)的能力和投資理財(cái)產(chǎn)品選擇、組合、理財(cái)規(guī)劃的能力，資產(chǎn)配置最重要

國(guó)外的標(biāo)準(zhǔn)：5C，堅(jiān)持以客戶(hù)為中心(client)，溝通交流能力(communication)、協(xié)調(diào)能力(coordination)、專(zhuān)業(yè)水平(competence)、高尚的職業(yè)操守(commitment

to

ethics)

理財(cái)師是國(guó)家金融政策和金融法規(guī)的重要傳導(dǎo)者，是理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的揭示者，是正確投資觀(guān)念的重要宣導(dǎo)者，是客戶(hù)聲音的反饋者

涉及的行政法規(guī)：商業(yè)銀行理財(cái)銷(xiāo)售管理辦法、證券投資基金銷(xiāo)售管理辦法、保險(xiǎn)兼業(yè)代理管理暫行辦法

民事法律行為的原則：自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用（最基本、核心）

十歲是限制和無(wú)民事行為能力的分界

個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻?hù)是完全民事行為能力人，無(wú)/限制民事行為能力人的法定代理人

法人的成立條件：依法成立，有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)，有自己的名稱(chēng)、組織機(jī)構(gòu)、場(chǎng)所，能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任

法人分為：企業(yè)、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體

個(gè)人理財(cái)中，尤其是私人銀行，最常見(jiàn)的法人是企業(yè)法人

代理分為委托/法定/指定代理

代理人在代理行為中具有獨(dú)立的法律地位

本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不否認(rèn)的，視為同意

法定代理或指定代理終止：被代理人取得民事行為能力，當(dāng)事人死亡，代理人喪失民事行為能力，法院或指定單位取消指定，監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅

格式條款有兩種解釋的，應(yīng)作出不利于提供格式條款的一方的解釋

無(wú)效的免責(zé)條款：造成對(duì)方人身傷害，因故意或重大過(guò)失造成對(duì)方財(cái)產(chǎn)損失

不安抗辯權(quán)：對(duì)方經(jīng)營(yíng)狀況惡化，轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，喪失商業(yè)信譽(yù)

違約責(zé)任的承擔(dān)形式：違約金責(zé)任，賠償損失，強(qiáng)制履行，定金責(zé)任，采取補(bǔ)救責(zé)任

物權(quán)法--2007年3月16日

可抵押的財(cái)產(chǎn)：建筑物、建設(shè)用地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、生產(chǎn)設(shè)備/原材料/白成品/產(chǎn)品，交通運(yùn)輸工具

不可抵押的財(cái)產(chǎn)：土地所有權(quán)、集體所有的土地使用權(quán)、公益設(shè)施

可出質(zhì)：匯本支票、債券/存款單、倉(cāng)單/提單、可以轉(zhuǎn)讓的基金份額/股權(quán)、商標(biāo)/專(zhuān)利/著作中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款

質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人設(shè)立，或在相關(guān)部門(mén)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立

留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)給債務(wù)人兩個(gè)月以上履行債務(wù)的時(shí)間

婚姻法--2001年4月28日

夫妻一方的財(cái)產(chǎn)：婚前財(cái)產(chǎn)，一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助，遺囑與贈(zèng)與合同中確定只歸一方，一方的專(zhuān)用生活用品

個(gè)人獨(dú)資企業(yè)--無(wú)限責(zé)任

個(gè)人獨(dú)資企業(yè)解散后，債權(quán)人五年內(nèi)未向其提出償債要求的，債權(quán)消滅

普通合伙企業(yè)的合伙人可以貨幣、實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地使用權(quán)、勞務(wù)出資

普通合伙人與企業(yè)承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任

有限合伙企業(yè)--2人到50人，有限合伙人可以向合伙人之外的人轉(zhuǎn)讓份額，但應(yīng)當(dāng)提前30日通知其他合伙人

2012年，《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》實(shí)施，理財(cái)產(chǎn)品宣傳不得登載單位或個(gè)人的推薦性文字，宣傳中出現(xiàn)收益率或收益區(qū)間的，在文件中提供測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式，醒目提醒客戶(hù)“測(cè)算收益不等于實(shí)際收益，投資需謹(jǐn)慎”

商業(yè)銀行不得通過(guò)電視、電臺(tái)渠道對(duì)具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)不得低于5萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)不得低于10萬(wàn)元，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)不得低于20萬(wàn)元

商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為l理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售，不得捆綁理財(cái)產(chǎn)品與存款或其他產(chǎn)品，不得采用抽獎(jiǎng)、回扣、贈(zèng)送實(shí)物的方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品

可以并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下的罰款：違規(guī)開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售造成客戶(hù)或銀行重大損失，泄露客戶(hù)個(gè)人資料和交易記錄造成嚴(yán)重后果，挪用客戶(hù)資產(chǎn)，洗錢(qián)/逃稅

機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)基金銷(xiāo)售的部門(mén)取得基金從業(yè)資格的要不低于一半人數(shù)

具有基金從業(yè)資格的人數(shù)：

國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司--30人

城商行、農(nóng)商行、期貨公司--20人

獨(dú)立銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、證券投資咨詢(xún)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司--10人

電視、電影、互聯(lián)網(wǎng)資料、公共網(wǎng)站鏈接的宣傳應(yīng)包括至少5秒的影像顯示，提示投資人注意風(fēng)險(xiǎn)并參考基金的銷(xiāo)售文件

客戶(hù)資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年記，至少保存15年

未經(jīng)招募說(shuō)明書(shū)載明并公告，不得對(duì)不同投資人使用不同費(fèi)率

違法基金銷(xiāo)售活動(dòng)--單位和主管人員單處或并處警告、三萬(wàn)元以下罰款

保險(xiǎn)兼業(yè)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍里代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險(xiǎn)人承擔(dān)

商業(yè)銀行的每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)不得與超過(guò)3家保險(xiǎn)公司（單獨(dú)法人）開(kāi)展保險(xiǎn)合作

取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保：總共保費(fèi)超過(guò)投保人家庭年收入的四倍，年期保費(fèi)超過(guò)家庭年收入的20%，月期超過(guò)家庭月收入20%，保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或超過(guò)60，保費(fèi)額度超過(guò)投保人保費(fèi)預(yù)算的150%

保險(xiǎn)兼業(yè)代理人從事保險(xiǎn)代理，不得代理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得兼做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行不得印刷、編寫(xiě)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳冊(cè)、宣傳彩頁(yè)、宣傳展板或其他輔助銷(xiāo)售產(chǎn)品

商業(yè)銀行從事黃金期貨--期貨從業(yè)資格至少4人，交易人員至少2人，風(fēng)險(xiǎn)管理人員至少2人，不得兼任

個(gè)人外匯業(yè)務(wù)--分為經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目，經(jīng)常項(xiàng)目按照可兌換原則管理，資本項(xiàng)目按照可兌換進(jìn)程管理，外匯的個(gè)人業(yè)務(wù)資料至少保存5年

境外個(gè)人將原兌換為使用完的人民幣兌換外幣現(xiàn)鈔時(shí)，小額本人可以憑身份證在銀行或外幣兌換機(jī)構(gòu)辦理，超過(guò)規(guī)定數(shù)額的，憑原兌換水單在銀行辦理

個(gè)人外匯賬戶(hù)按照賬戶(hù)性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶(hù)、資本項(xiàng)目賬戶(hù)、外匯儲(chǔ)蓄賬戶(hù)

個(gè)人結(jié)匯和購(gòu)匯實(shí)行總額管理，每人每年等值5萬(wàn)美元，國(guó)家外匯管理局可以對(duì)總額調(diào)整

境外個(gè)人可按規(guī)定投資境內(nèi)B股，投資其他境內(nèi)發(fā)行和流通的金融產(chǎn)品，要通過(guò)合格境外機(jī)構(gòu)投資者辦理

個(gè)人外匯賬戶(hù)，應(yīng)經(jīng)國(guó)家外匯管理局核準(zhǔn)的有：開(kāi)立外國(guó)投資者投資專(zhuān)用賬戶(hù)、開(kāi)立特殊目的公司專(zhuān)用賬戶(hù)、開(kāi)立投資并購(gòu)專(zhuān)用賬戶(hù)

金融市場(chǎng)中最重要的是價(jià)格機(jī)制

金融市場(chǎng)的特點(diǎn)：市場(chǎng)商品的特殊性--交易對(duì)象是貨幣、資金、信用和其他金融工具

市場(chǎng)交易價(jià)格的一致性、市場(chǎng)交易活動(dòng)的集中性、交易主體角色的可變性

金融市場(chǎng)的構(gòu)成要素包括：主體、客體、中介、監(jiān)管機(jī)構(gòu)

企業(yè)是金融市場(chǎng)運(yùn)行的基礎(chǔ)，居民是最大的資金供給者

監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括一委一行兩會(huì)，金穩(wěn)委，央行，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（保監(jiān)會(huì)），證監(jiān)會(huì)

金融市場(chǎng)功能：資金融通集聚、財(cái)富投資和避險(xiǎn)、交易、優(yōu)化資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)、反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

直接融資市場(chǎng)：分散性、差異性較大、部分不可逆性、相對(duì)較強(qiáng)的自主性

間接融資市場(chǎng)：相對(duì)集中性、信譽(yù)的差異較小、具有可逆性、融資的主動(dòng)權(quán)掌握在金融中介手中

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)銀行間同業(yè)拆放利率從2007年運(yùn)行，采用報(bào)價(jià)制度，SHIBOR

銀行承兌匯票：銀行對(duì)未到期的商業(yè)匯票承兌，以自己的信用為擔(dān)保，成為票據(jù)的第一債務(wù)人，出票人為第二責(zé)任

債券的特征：償還性、流動(dòng)性、安全性、收益性

短期債券分為3、6、9個(gè)月

短期債券--企業(yè)和政府；中期債券--國(guó)債、銀行金融債券；長(zhǎng)期債券--政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)

企業(yè)債券劃分是：1到5年為中期

債券市場(chǎng)的功能：融資、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、宏觀(guān)調(diào)控

決定債券的投資價(jià)值：發(fā)行利率、發(fā)行期限、發(fā)行價(jià)格

股票市場(chǎng)的功能：積聚資本、資本轉(zhuǎn)讓、資本轉(zhuǎn)化、股票定價(jià)

金融衍生工具按照基礎(chǔ)工具的種類(lèi)分為：股權(quán)、貨幣、利率衍生工具

特征：可復(fù)制性、杠桿性（保證金）

功能：轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、提高交易效率、優(yōu)化資源配置

遠(yuǎn)期的作用是規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

遠(yuǎn)期按照基礎(chǔ)資產(chǎn)劃分：股權(quán)類(lèi)、債權(quán)類(lèi)、遠(yuǎn)期利率、遠(yuǎn)期匯率

期貨交易的制度：保證金制度--5%~10%

每日結(jié)算、持倉(cāng)限額、大戶(hù)報(bào)告、強(qiáng)制平倉(cāng)

外匯市場(chǎng)的特點(diǎn)：外匯必須有可支付性、可獲得性、可換性，市場(chǎng)有空間統(tǒng)一性和時(shí)間連續(xù)性

倫敦是世界上最大的外匯交易中心，東京是亞洲最大，紐約是北美最活躍

投保人必須：具備民事權(quán)利能力和民事行為能力，承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)

保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限成正比

被保險(xiǎn)人可以是無(wú)民事行為能力人

保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偅瑩p失補(bǔ)償，資金融通

保險(xiǎn)相關(guān)原則：保險(xiǎn)利益原則、近因原則、損失補(bǔ)償、最大誠(chéng)信

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的必須可用貨幣衡量，必須是有形財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)性利益

保險(xiǎn)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是不可替代的財(cái)富保障、稅負(fù)減免、財(cái)富傳承

黃金價(jià)格影響因素：供求關(guān)系及均衡價(jià)格、通貨膨脹、匯率、利率

實(shí)際利率較高時(shí)，黃金持有者會(huì)賣(mài)出黃金并購(gòu)買(mǎi)債券，黃金價(jià)格下降

白銀的投資門(mén)檻低，價(jià)格波動(dòng)性高

全球鉑金總儲(chǔ)量的98%在南非和俄羅斯

黃金價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性高

房地產(chǎn)的特點(diǎn)：位置固定性、使用長(zhǎng)期性、影響因素多樣性、保值增值性

房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)：價(jià)值升值效應(yīng)、財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)、變現(xiàn)性相對(duì)較差、政策風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)外，藝術(shù)品、股票、房地產(chǎn)為三大投資理財(cái)對(duì)象

銀行理財(cái)產(chǎn)品要素包含三類(lèi)：產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體信息、產(chǎn)品目標(biāo)客戶(hù)、產(chǎn)品特征

2005年11月之前為萌芽階段，之后為發(fā)展階段，2008年中期進(jìn)入規(guī)范階段，2012年至今深化改革

風(fēng)險(xiǎn)承受能力極低--保守型--低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低--謹(jǐn)慎型--低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，中低風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般--穩(wěn)健型--低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高--積極型--低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)承受能力很高--激進(jìn)型--低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，中低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、中高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)

組合投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)兩大突破：突破投資渠道狹窄的限制，突破銀行理財(cái)產(chǎn)品間歇性銷(xiāo)售的限制，滾動(dòng)發(fā)行和連續(xù)銷(xiāo)售

結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是將固定收益產(chǎn)品與金融衍生品結(jié)合在一起的金融產(chǎn)品，回報(bào)率取決于掛鉤資產(chǎn)的表現(xiàn)，可分為：外匯掛鉤、利率/債券掛鉤、股票掛鉤、商品掛鉤、混合類(lèi)

外匯掛鉤類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品:掛鉤的匯率大都依據(jù)東京時(shí)間下午3時(shí)在路透社或彭博社相應(yīng)的外匯展示頁(yè)中的價(jià)格厘定

QDII：合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者，經(jīng)批準(zhǔn)從事境外證券市場(chǎng)的股票、債券的證券投資基金

掛鉤標(biāo)的：基金、交易所上市基金（ETF）

ETF：指數(shù)式開(kāi)放基金，投資者只能用與指數(shù)對(duì)應(yīng)的一籃子股票申購(gòu)或贖回ETF，而不是現(xiàn)有開(kāi)放型基金的以現(xiàn)金贖回

另類(lèi)投資理財(cái)：產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)：投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、小概率事件并非不可能事件、損失即高虧的極端風(fēng)險(xiǎn)，另類(lèi)資產(chǎn)損毀風(fēng)險(xiǎn)、傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、周期風(fēng)險(xiǎn)

支付條款：直接投資型、實(shí)期結(jié)合型

銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售原則：適當(dāng)性原則、客觀(guān)性原則、避免利益沖突原則

開(kāi)放式基金：交易場(chǎng)所為基金管理公司或銀行等代銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，部分基金可以在交易所交易，存續(xù)無(wú)固定期限，規(guī)模不固定，價(jià)格依據(jù)基金的資產(chǎn)凈值而定，分紅有現(xiàn)金分紅或再投資分紅，更注重流動(dòng)性管理，單位資產(chǎn)凈值于每個(gè)開(kāi)放日公告

封閉式基金：滬深交易所交易，有固定期限，有固定額度，交易價(jià)格由市場(chǎng)供求決定，現(xiàn)金分紅，無(wú)需提取準(zhǔn)備金，單位資產(chǎn)凈值每周至少公告一次

60%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的，為股票基金，高風(fēng)險(xiǎn)、高收益

80%以上的基金資產(chǎn)投資于債券的，為債券基金（投資對(duì)象不同）

成長(zhǎng)型基金與收入型基金：（投資目標(biāo)不同）

投資目的：成長(zhǎng)型基金重視基金的長(zhǎng)期成長(zhǎng)，帶來(lái)經(jīng)常性收益，收入型基金強(qiáng)調(diào)價(jià)格的增長(zhǎng)，穩(wěn)定、最大化的當(dāng)期收入

投資工具：成長(zhǎng)型基金對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較大，收入型基金對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)較小，資本增值有限

資產(chǎn)分布：成長(zhǎng)型基金現(xiàn)金持有量較小，大部分投資于資本市場(chǎng)，收入型基金現(xiàn)金持有量較大，投資多元化，注重分散風(fēng)險(xiǎn)

派息情況：成長(zhǎng)型基金不會(huì)將股息分配給投資者而是再投資，收入型基金按時(shí)派息，有固定收入來(lái)源

公司型基金和契約型基金（基金法律地位不同）

公司型投資者作為公司股東有發(fā)言權(quán)，可以向銀行貸款，公司具有永久性

契約型基金投資者沒(méi)有發(fā)言權(quán)，不向銀行借款，契約期滿(mǎn)，停止運(yùn)營(yíng)

基金一對(duì)多專(zhuān)戶(hù)理財(cái)：賬戶(hù)人數(shù)上限為200人，每個(gè)客戶(hù)準(zhǔn)入門(mén)檻為100萬(wàn)元，每年至多開(kāi)放一次，開(kāi)放棄不超過(guò)5個(gè)工作日

貨幣型基金--T+1或T+2

債券型基金--T+2或T+3

股票型基金--T+4或T+5

證券投資基金的收益：證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、紅利、債券利息、存款利息收入

市場(chǎng)主流的險(xiǎn)種是人身險(xiǎn)中的分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員至少有1年的保險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，接受過(guò)40小時(shí)以上的專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)

人身保險(xiǎn)新品種：分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)

分紅險(xiǎn)指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配

分紅險(xiǎn)收益來(lái)源：死差益、利差益、費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，向保單持有人實(shí)際分配的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%，分配方式是現(xiàn)金紅利和增額紅利（增加保險(xiǎn)額）

投連險(xiǎn)：壽險(xiǎn)與投資相結(jié)合的新型壽險(xiǎn)，投保限制：保險(xiǎn)公司自2009年3月15日起不得在銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售投連險(xiǎn)，限制在理財(cái)中心和理財(cái)柜臺(tái)，同時(shí)，在銀行銷(xiāo)售的躉交（一次性付清）保費(fèi)限制在3萬(wàn)元以上

投連險(xiǎn)的費(fèi)用包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)換費(fèi)、投資單位買(mǎi)賣(mài)價(jià)差、資產(chǎn)管理費(fèi)、部分支取和退保手續(xù)費(fèi)

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括房貸險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

國(guó)債分為憑證式國(guó)債、記賬式國(guó)債、電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債

憑證式國(guó)債--國(guó)家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，只記錄債權(quán)，不上市流通

記賬式國(guó)債--無(wú)紙化，可記名、掛失，可交易

電子式儲(chǔ)蓄國(guó)債--只面向境內(nèi)個(gè)人投資者，不可流通

國(guó)債的流動(dòng)性高于其他債券但低于股票

債券的風(fēng)險(xiǎn)：價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)、贖回風(fēng)險(xiǎn)、提前償付風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)和再投資風(fēng)險(xiǎn)此消彼長(zhǎng)

信托是受托人以自己的名義管理

銀行代理信托類(lèi)產(chǎn)品分為代為推介信托計(jì)劃和代理信托計(jì)劃資金收付

我國(guó)的信托制度誕生于20世紀(jì)初，最早出現(xiàn)在英國(guó)

信托的權(quán)利主體與利益主體相分離，有委托人和受益人

信托利益分配和損益計(jì)算按照實(shí)績(jī)?cè)瓌t

按信托財(cái)產(chǎn)的不同可分為資金信托、動(dòng)產(chǎn)信托、不動(dòng)產(chǎn)信托

按信托關(guān)系建立的方式：任意/法定

信托產(chǎn)品的流動(dòng)性較差，收益全歸受益人，虧損歸委托者

信托資產(chǎn)管理人的信譽(yù)狀況和投資運(yùn)作水平對(duì)資產(chǎn)收益有決定性影響

銀行代理信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn)、信托公司風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

信托管理公司通常只對(duì)信托產(chǎn)品承擔(dān)有限責(zé)任，絕大部分風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)

信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)高低是由信托公司項(xiàng)目評(píng)估能力和信托產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平直接決定的黃金基金是風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，適合喜歡冒險(xiǎn)的積極性投資者

黃金T+D

黃金準(zhǔn)期貨，以保證金方式交易，可以選擇合約交易日當(dāng)天或延期進(jìn)行交割，引入延期補(bǔ)償費(fèi)機(jī)制，2005年由上海黃金交易所提出，有做空機(jī)制

貴金屬風(fēng)險(xiǎn)：政策風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)

按投資方向分為限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃、非限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃

限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃：債券型、貨幣市場(chǎng)型

非限定性資產(chǎn)管理計(jì)劃;

股票型、混合型、FOF型、QDII型

非流通股:

暫時(shí)不能上市流通的國(guó)家股和法人股，可以通過(guò)拍賣(mài)和協(xié)議轉(zhuǎn)讓的方式，但要獲得證監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)

股票投資：確定投資策略、股票投資分析（關(guān)鍵）、投資組合、評(píng)估業(yè)績(jī)、修正投資策略

中小企業(yè)私募債

應(yīng)由證券公司承銷(xiāo)，投資者不超過(guò)200人，發(fā)行利率不超過(guò)同期銀行貸款基準(zhǔn)利率的3倍，期限在一年以上，可以設(shè)置附認(rèn)股權(quán)、可轉(zhuǎn)股條款

發(fā)行規(guī)模不受凈資產(chǎn)的40%的限制

需提交最近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)告，但對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)告的利潤(rùn)情況無(wú)要求，不受平均可分配利潤(rùn)不少于公司債券一年利息的限制

募集資金用途不做限制，不需要審批，無(wú)擔(dān)保要求，不用行政許可

參與私募債認(rèn)購(gòu)和轉(zhuǎn)讓的合格投資者：注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)人民幣的企業(yè)法人

合伙人認(rèn)繳總額不低于5000萬(wàn)元，實(shí)繳出資總額不低于1000萬(wàn)元

承銷(xiāo)商可參與承銷(xiāo)私募債的認(rèn)購(gòu)與轉(zhuǎn)讓?zhuān)l(fā)行人的董事、監(jiān)事、高管和超過(guò)5%的股東可以認(rèn)購(gòu)

個(gè)人名下的資產(chǎn)總額超過(guò)500萬(wàn)元，具有兩年以上證券投資經(jīng)驗(yàn)

典型的投資方式：買(mǎi)入持有、杠桿組合、利用量化工具買(mǎi)賣(mài)私募債

基金子公司業(yè)務(wù)：類(lèi)信托業(yè)務(wù)：基金子公司不受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，不受信托法規(guī)約束

股權(quán)質(zhì)押業(yè)務(wù)

主動(dòng)投資類(lèi)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

通道業(yè)務(wù)：只是利用牌照功能出租一個(gè)通道

產(chǎn)品特征：收益率較高、參與人較多、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低

合伙制私募基金：普通合伙人（私募基金管理人）和有限合伙人（不超過(guò)49人）

不同形式的私募基金：105頁(yè)

有限合伙制私募股權(quán)基金的核心機(jī)制是為專(zhuān)業(yè)投資人才建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，提高基金的運(yùn)作水平和效率，以實(shí)現(xiàn)投資方利益的最大化

管理費(fèi)的兩種方式：管理費(fèi)包括運(yùn)營(yíng)成本，可有效控制運(yùn)營(yíng)費(fèi)用的支出；管理費(fèi)單獨(dú)撥付，國(guó)際通用，提取方式按季、半年、一年

實(shí)踐中，合伙協(xié)議均要求有限合伙人保證在合伙企業(yè)存續(xù)期間內(nèi)不得退火

次級(jí)合伙人首先承擔(dān)虧損機(jī)制

對(duì)普通合伙人的限制：關(guān)聯(lián)交易的限制、新基金募集的限制、跟隨基金共同投資的限制、定期匯報(bào)制度

國(guó)外私募基金內(nèi)部結(jié)構(gòu)包括：合伙人會(huì)議、咨詢(xún)委員會(huì)、普通合伙人

合伙人會(huì)議不會(huì)對(duì)合伙企業(yè)投資決策及所投資項(xiàng)目的運(yùn)營(yíng)控制

基金的投資決策完全由普通合伙人完成，不受他人干涉

咨詢(xún)委員會(huì)由認(rèn)繳出資達(dá)到一定比例的有限合伙人組成普通合伙人準(zhǔn)備的條款清單：

GP的出資比例：1%-5%,GP也可以非現(xiàn)金方式出資

GP的收益一般以25%或30%分成LP決定投資一只基金最核心的要素是GP的能力和經(jīng)驗(yàn)

有關(guān)部門(mén)在受理合伙企業(yè)申請(qǐng)20日之內(nèi)做出是否登記的決定

以有限責(zé)任公司募集資金的，投資人數(shù)不超過(guò)50人，股份有限公司不超過(guò)200人

募集資金時(shí)，不得以廣告宣傳

金融企業(yè)轉(zhuǎn)變理念的原因；零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心和支柱業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話(huà)

僅適合有投資經(jīng)驗(yàn)的客戶(hù)的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣，不得向無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)客戶(hù)銷(xiāo)售

客戶(hù)信息從理財(cái)規(guī)劃需要角度劃分：基本信息、財(cái)務(wù)信息、個(gè)人興趣、人生規(guī)劃和目標(biāo)

財(cái)務(wù)信息是制定客戶(hù)財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和依據(jù)

財(cái)務(wù)信息/非財(cái)務(wù)信息

定量信息/定性信息

客戶(hù)的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)：現(xiàn)金與債務(wù)管理、家庭財(cái)務(wù)保障、子女教育與養(yǎng)老、投資規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、遺囑遺產(chǎn)規(guī)劃

客戶(hù)劃分：按財(cái)富觀(guān)--儲(chǔ)藏者（量入為出，精打細(xì)算，不借錢(qián)，不循環(huán)信用，仔細(xì)分析投資）

積累者（量出為入，開(kāi)源重于節(jié)流，不排斥借錢(qián)滾錢(qián)，我媽?zhuān)?/p>

修道士（不讓金錢(qián)左右人生，不擔(dān)心財(cái)務(wù)保障，缺乏規(guī)劃概念）

揮霍者（沖動(dòng)性消費(fèi)，透支，信用卡循環(huán)）

逃避者（除存款外不做其他投資，不借錢(qián)不用信用卡，理財(cái)單純化）

按交際風(fēng)格--貓頭鷹：優(yōu)點(diǎn)--講邏輯重事實(shí)，強(qiáng)烈責(zé)任心，講求完美，彬彬有禮

缺點(diǎn)--自我封閉，離群索居，缺乏情趣

鴿子：優(yōu)點(diǎn)--忠實(shí)可靠，持之以恒，勤奮，合作精神，易于相處

缺點(diǎn)--猶豫不決，缺乏冒險(xiǎn)精神，過(guò)于重視他人的意見(jiàn)，被動(dòng)狀態(tài)，循規(guī)蹈矩

孔雀：優(yōu)點(diǎn)--口齒伶俐，魅力十足，樂(lè)于助人，擅長(zhǎng)交際

缺點(diǎn)--缺乏耐心，以偏概全，言語(yǔ)犀利，不理智

老鷹：優(yōu)點(diǎn)--有遠(yuǎn)大目標(biāo)，性格外向，意志堅(jiān)強(qiáng)，井井有條，務(wù)實(shí)，不安分、不怕冒險(xiǎn)

缺點(diǎn)--固執(zhí)己見(jiàn)、獨(dú)斷專(zhuān)行、缺乏耐心、遲鈍、脾氣暴躁、無(wú)暇顧及細(xì)節(jié)

按消費(fèi)行為：購(gòu)買(mǎi)情況、購(gòu)買(mǎi)頻率、購(gòu)買(mǎi)金額

生命周期理論由莫迪利安尼、布倫博格、安多提出

122頁(yè)

建立期：銀行貸款、購(gòu)房，穩(wěn)定期：償還房貸、籌教育金，維持期：籌退休金，高原期：負(fù)擔(dān)減輕，準(zhǔn)備退休

家庭形成期：25-35歲，成長(zhǎng)期：30-55歲，成熟期：50-60歲，衰老期：60歲以后

個(gè)人：探索期：15-24，建立期：25-34，穩(wěn)定期：35-44，維持期：45-54，高原期：55-60，退休期：60歲以后

開(kāi)戶(hù)資料是了解、收集客戶(hù)信息的最佳途徑

貨幣時(shí)間價(jià)值的影響因素:時(shí)間，收益率或通脹率，單利與復(fù)利

貨幣之所以有時(shí)間價(jià)值：現(xiàn)在持有的貨幣可以用作投資獲得回報(bào)，貨幣購(gòu)買(mǎi)力會(huì)由于通脹的影響下降，未來(lái)的投資收入預(yù)期具有不確定性

終值利率因子與利率、時(shí)間成正比，現(xiàn)值利率因子與利率、時(shí)間成反比

72法則：即用72除以收益率或通脹率就可以得到一定投資額倍增或減半所需要的時(shí)間

只適用于利率在一個(gè)合適的區(qū)間內(nèi)，利率太高不適用

年金公式

134頁(yè)、135、138

Excel

財(cái)務(wù)函數(shù)：I/Y

N

PMT

PV

FV

生活費(fèi)、房租、保險(xiǎn)費(fèi)--期初年金，收入、煤氣房貸本息、利用儲(chǔ)蓄來(lái)投資--期末年金

貨幣時(shí)間價(jià)值在理財(cái)規(guī)劃中的表現(xiàn)：子女教育、房產(chǎn)、退休、投資、保險(xiǎn)

未做題

理財(cái)師的工作目標(biāo)和重心：幫助客戶(hù)解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)

工作流程：接觸客戶(hù)、建立信任關(guān)系，收集、整理和分析客戶(hù)的家庭財(cái)務(wù)狀況，明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)，制定理財(cái)規(guī)劃方案，理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行，后續(xù)跟蹤服務(wù)

客戶(hù)來(lái)源：銀行現(xiàn)有客戶(hù)、其他同事轉(zhuǎn)介紹、主動(dòng)到訪(fǎng)客戶(hù)、理財(cái)師自己尋找/開(kāi)發(fā)的客戶(hù)

了解客戶(hù)需求：收集相關(guān)信息、理財(cái)需求，判斷客戶(hù)的需求，后續(xù)跟蹤、挖掘需求和逐步開(kāi)發(fā)

分析客戶(hù)財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、支出結(jié)構(gòu)、儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)

家庭綜合分析：家庭流動(dòng)性，信用和債務(wù)管理，收支儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)配置、投資現(xiàn)狀，家庭財(cái)務(wù)保障

客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)與財(cái)富目標(biāo)對(duì)應(yīng)：

財(cái)富積累--家庭收支、債務(wù)管理

財(cái)富保障--保險(xiǎn)計(jì)劃

財(cái)富增值--教育和養(yǎng)老的資金需求和投資規(guī)劃

財(cái)富分配--稅務(wù)安排、遺產(chǎn)分配

財(cái)務(wù)自由指的是個(gè)人和家庭的收入主要來(lái)源于主動(dòng)投資而非被動(dòng)工作

理財(cái)目標(biāo)確定的原則：SMART

Specific

measurable

attainable

realistic

time-binding

具體

量化、檢驗(yàn)

合理

實(shí)事求是

有時(shí)限和順序

理財(cái)規(guī)劃方案的內(nèi)容：

家庭收支和債務(wù)規(guī)劃：家庭收支平衡規(guī)劃的內(nèi)容包括：家庭消費(fèi)支出、債務(wù)規(guī)劃、現(xiàn)金管理

家庭收支儲(chǔ)蓄表和資產(chǎn)負(fù)債表是分析家庭財(cái)務(wù)狀況、進(jìn)行收支規(guī)劃最重要的指標(biāo)

家庭消費(fèi)開(kāi)支規(guī)劃的一項(xiàng)核心內(nèi)容是債務(wù)管理

現(xiàn)金規(guī)劃的核心是建立應(yīng)急基金

財(cái)富保障與規(guī)劃（風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃）

退休養(yǎng)老規(guī)劃：退休養(yǎng)老收入來(lái)源分為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人儲(chǔ)蓄投資

教育規(guī)劃包括子女教育規(guī)劃和客戶(hù)自身教育規(guī)劃兩種

投資規(guī)劃：實(shí)現(xiàn)既定的理財(cái)目標(biāo)和預(yù)期收益是最好的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)

稅務(wù)規(guī)劃

財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃

在理財(cái)方案執(zhí)行過(guò)程中，理財(cái)師應(yīng)遵循：了解原則、誠(chéng)信原則、連續(xù)性原則

執(zhí)行理財(cái)方案的注意因素：時(shí)間因素、人員因素、資金成本因素

定期評(píng)估的頻率取決于三個(gè)因素：客戶(hù)的投資金額和占比、客戶(hù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度、客戶(hù)的投資風(fēng)格

不定期評(píng)估：外部因素（宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、法規(guī)的改變，金融市場(chǎng)的重大變化）

內(nèi)部因素（客戶(hù)自身情況的突然變動(dòng)、客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)發(fā)生改變）

衡量一個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)安全的標(biāo)準(zhǔn)包括：是否有穩(wěn)定、充足的收入，個(gè)人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力，是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備，是否有舒適的住房，是否購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)，是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資，是否享受社會(huì)保障，是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃

理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)流程：客戶(hù)基本資料收集--客戶(hù)財(cái)務(wù)分析--客戶(hù)財(cái)務(wù)目標(biāo)分析與確認(rèn)--財(cái)務(wù)規(guī)劃--建立投資組合--實(shí)施計(jì)劃--績(jī)效評(píng)估

個(gè)人理財(cái)?shù)亩x由國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)最早提出

國(guó)外個(gè)人理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代到60年代，國(guó)內(nèi)于20世紀(jì)80年代末到90年代

個(gè)人理財(cái)

（一）2，5，7，13，15；16·17·20·23·30·32·40·46·48·53·56·64·65·67·73·88·94·NO

144·145

（二）

第五篇：個(gè)人理財(cái)

1、個(gè)人理財(cái):個(gè)人或家庭處理好自己的錢(qián)財(cái)。生活理財(cái)+投資理財(cái)

2、個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別：①理財(cái)目標(biāo)不同：以提高個(gè)人生活質(zhì)量，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)資金籌措與合理使用達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。②風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同：較弱；較強(qiáng)。③關(guān)注時(shí)間長(zhǎng)短不同：以個(gè)人生命周期為時(shí)間基礎(chǔ)一直到生命終結(jié)；有一個(gè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)假設(shè)。④依據(jù)的法律法規(guī)不同：個(gè)人所得稅法、社會(huì)保障法等；公司法、證券法以及企業(yè)稅收會(huì)計(jì)等法律法規(guī)。⑤行業(yè)管理不同：有專(zhuān)門(mén)的行業(yè)組織；企業(yè)內(nèi)部行為。⑥主要內(nèi)容不同：現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄投資保險(xiǎn)規(guī)劃等；預(yù)算籌資投資控制分析等。

3、個(gè)人理財(cái)一般步驟：①明確個(gè)人現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況②了解各人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好③設(shè)定理財(cái)目標(biāo)④制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃⑤評(píng)估和修正理財(cái)計(jì)劃

4、階段理財(cái)目標(biāo)：①單身期（工作到結(jié)婚前2-5）收入低花銷(xiāo)大。意外保險(xiǎn)>節(jié)財(cái)計(jì)劃>資本增值②家庭成熟期（結(jié)婚到孩子出生前1-5）收入增加且穩(wěn)定。購(gòu)房供需＞家庭硬件＞健康意外保險(xiǎn)③家庭成長(zhǎng)期（孩子出生到大學(xué)9-12）成員不增加，年齡在增加。子女教育基金＞健康意外保險(xiǎn)＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金計(jì)劃④子女上大學(xué)期間（孩子上大學(xué)后4-7）子女教育費(fèi)生活費(fèi)猛增。子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金⑤家庭成熟期（子女工作父母退休前約15）子女獨(dú)立、自身工作能力經(jīng)驗(yàn)都是高峰，債務(wù)減輕。養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金⑥退休期，安度晚年，投資花費(fèi)較保守。養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標(biāo)規(guī)劃

一、安排好當(dāng)前生活把資產(chǎn)和現(xiàn)金流做合理安排和配置。

二、為未來(lái)的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。

三、通過(guò)理財(cái)規(guī)劃建立一個(gè)終生現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過(guò)上無(wú)憂(yōu)無(wú)慮的生活，財(cái)務(wù)自由境界。

5、現(xiàn)金：持有的現(xiàn)金以及可以隨時(shí)用于支付的存款。

6、持有現(xiàn)金動(dòng)機(jī)：①交易動(dòng)機(jī)：為維持日常生活需要而持有的現(xiàn)金②預(yù)防動(dòng)機(jī)：為應(yīng)付緊急情況而持有的現(xiàn)金③投資動(dòng)機(jī)：為把握投資機(jī)會(huì)獲得較大收益而持有的現(xiàn)金。

7、貨幣時(shí)間價(jià)值：貨幣經(jīng)歷一定時(shí)間的投資和再投資所增加的價(jià)值。

8、單利：只計(jì)算本金在投資期限內(nèi)的時(shí)間價(jià)值而不計(jì)算利息產(chǎn)生的價(jià)值；復(fù)利：在每經(jīng)過(guò)一個(gè)計(jì)息周期后，都要將所生利息加入本金，以計(jì)算下期的利息。單：S=P(1+ni)復(fù)：F=P(1+i)n次

9、①名義利率實(shí)際利率②長(zhǎng)期利率短期利率③年利率月利率日利率④固定利率浮動(dòng)利率⑤市場(chǎng)利率官定利率

10、現(xiàn)金規(guī)劃思路：風(fēng)險(xiǎn)偏好程度、持有現(xiàn)金的機(jī)會(huì)成本、現(xiàn)金收入來(lái)源及穩(wěn)定性、現(xiàn)金支出渠道及穩(wěn)定性、非現(xiàn)金資產(chǎn)流動(dòng)性

11、流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出3-6左右為宜，流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足3-6個(gè)月開(kāi)支

12、儲(chǔ)蓄原則：存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶(hù)保密。

13、儲(chǔ)蓄種類(lèi)：①活期②整存整取定期③零存整取定期④整存零取定期⑤存本取息定期⑥定活兩便⑦個(gè)人通知（50000起存）⑧外幣⑨教育（本質(zhì)是零存整取）

14、計(jì)息基本規(guī)定：年/12=月月/30=日年/360=日起點(diǎn)“元”算頭不算尾

利息=本金×存期×利率

15、儲(chǔ)蓄規(guī)劃方法：①滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法②四分儲(chǔ)蓄法③階梯儲(chǔ)蓄法④組合儲(chǔ)蓄法

16、消費(fèi)信貸：當(dāng)期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在未來(lái)支付有關(guān)費(fèi)用的一種安排。

17、封閉式：個(gè)人汽車(chē)、個(gè)人旅游、國(guó)家助學(xué)、商業(yè)助學(xué)、大額耐用消費(fèi)品、家居裝修、個(gè)人綜合消費(fèi)、個(gè)人住房。開(kāi)放式：信用卡

18、信用卡和借記卡的區(qū)別：借記卡和信用卡的區(qū)別:1.信用卡是先消費(fèi)后還款，借記卡是先存款后使用；2.信用卡可以透支，借記卡不可以透支；3.信用卡有循環(huán)信用額度，借記卡沒(méi)有循環(huán)信用額度；4.信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購(gòu)物消費(fèi)享有免息還款期，借記卡沒(méi)有免息期；5.信用卡存款不計(jì)息，借記卡存款按儲(chǔ)蓄利率計(jì)；6.信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務(wù)，借記卡屬于負(fù)債業(yè)務(wù)；7.信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件，借記卡只要有身份證就可以了；

8.信用卡有防偽標(biāo)識(shí)和銀聯(lián)標(biāo)識(shí)，借記卡只有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)。

信用卡利率：日0.05％