第一篇：企業(yè)國際競爭力——以中國煙草行業(yè)為例

企業(yè)國際競爭力——以中國煙草行業(yè)為例

摘要：中國煙草產(chǎn)業(yè)在國際上一直處于弱勢地位，這種國際產(chǎn)業(yè)格局不得不讓人深思。本文首先從中國卷煙市場的供給與需求變化分析了中國煙草行業(yè)的現(xiàn)狀，我國煙草行業(yè)實行專賣體制以來發(fā)展迅速, 對財政、就業(yè)貢獻很大, 但同時很多問題, 并面臨多重新挑戰(zhàn)，并就此提出了新形勢下對煙草行業(yè)進行政策調(diào)整的主要思路。

關(guān)鍵詞：企業(yè)，煙草行業(yè)，競爭力，改革，發(fā)展

一、中國煙草行業(yè)行情

中國是世界煙草第一大國，煙草和卷煙產(chǎn)量均為世界第一, 占世界總產(chǎn)量的1/ 3 左右;卷 煙消費量達3500 萬箱, 市場容量之大, 早已讓跨國煙草公司垂涎三尺。就煙草行業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位而言, 已連續(xù)10 余年是全國第一稅利大戶, 占國家財政收入的10%以上。但中國的煙草行業(yè)缺乏國際競爭力，主要是與英、美等國煙草業(yè)相比存在較大差距。首先是缺少具有強大經(jīng)濟與科技實力的巨型跨國煙草公司, 缺少具有國際競爭力的世界名牌產(chǎn)品, 出口創(chuàng)匯能力和績效與產(chǎn)銷總量不相稱。其次是生產(chǎn)相當分散, 煙葉生產(chǎn)靠小面積種植的上千萬煙農(nóng), 卷煙生產(chǎn)分布于30 個省、市自治區(qū)的180 家煙廠, 既談不上規(guī)模經(jīng)濟效益, 質(zhì)量也難以控制。產(chǎn)量最多的云南省, 10 個廠的產(chǎn)量只相當于菲律普·莫里斯公司在美國本土的產(chǎn)量, 不及該公司在全球產(chǎn)量的一半。再次是效益差異大, 菲律普·莫里斯公司1996 年煙草總收入達365 億美元,中國的產(chǎn)銷量為該公司的2.5 倍, 但卷煙收入為該公司的40%, 納稅額也遠不能與之相比。

煙草行業(yè)不僅包括從煙葉種植到加工的所有流程，還包括煙草機械、包裝等，只要與其相關(guān)的產(chǎn)業(yè)都包括在內(nèi)，通常涉及煙葉種植加工、卷煙生產(chǎn)銷售、煙葉國際貿(mào)易等經(jīng)濟活動。煙草行業(yè)作為國民經(jīng)濟的一個有機組成部分，稅收占全國財政稅收總額的比例約為7% － 8%(見圖1)。

圖1 煙草行業(yè)稅收對全國稅收總額的貢獻率

數(shù)據(jù)來源:根據(jù)2010《中國煙草年鑒》，2010《中國統(tǒng)計年鑒》計算;煙草稅收貢獻率指煙草行業(yè)稅收占全國財政稅收總額的比例。

二、煙草行業(yè)現(xiàn)狀及其市場定位分析

在供需理論基礎(chǔ)下, 定位卷煙價格。根據(jù)經(jīng)濟學理論, 市場需求隨著價格的提高而減少, 而市場供給隨著價格的提高而增加,需求曲線與供給曲線相交的一點即是市場均衡點。由于煙草行業(yè)是壟斷行業(yè), 而且實行嚴格的計劃管理, 因此從表面上看, 每年市場供給與市場需求比較接近, 似乎與市場供給與需求曲線的理論相脫離。但實際的情形是, 由于受市場供給與需求曲線的影響, 高檔卷煙供給充分或有盈余, 低檔煙的有效供給則長期不足, 市場競爭的焦點主要集中在高檔卷煙品牌中。

根據(jù)2005-2007年三年的數(shù)據(jù), 可以畫出比較接近的需求曲線變化圖 , 即2005 年需求曲線D 和2007年需求曲線D′。其中, 2005年需求曲線取15元以下銷售量1274 萬箱和20 ～ 30 元的銷售量827 萬箱2 個點進行聯(lián)接而求得近似值;2007 年需求曲線是取20 ～ 30 元的銷售量1193萬箱和40 ～ 50 元的銷售量433 萬箱2 個點聯(lián)接而求得近似值。圖2中可以看出, 2005 年需求曲線D 向右移動形成了2007 年需求曲線D′, 其斜率比較接近。

為了看到市場經(jīng)濟條件下價格變動而引起的市場需求與供給的變化, 以需求曲線變化為前提, 根據(jù)需求與供給曲線理論,以銷量最大的價值區(qū)間為均衡點,設計出假想的市場經(jīng)濟條件下的供給曲線S 和S′。即,2005 年15 元以下的卷煙銷量最大, 以此為需求曲線和供給曲線相交的均衡點E;2007年20 元至30 元之間的卷煙銷量最大, 以此為均衡點E′。如圖3。

圖2 2005 年、2006 年與2007 年不同價位銷量變化情況表 數(shù)據(jù)來源:國家煙草專賣局財務司

圖3 2005 年、2007 年供給與需求曲線變化圖

圖3中,我們可以看到以上有趣的變化。需求曲線D向右移動形成了D’, 而供給曲線S則相反,向左移動形成了S′,為此均衡點E向上移動形成了E′。由于, 需求曲線與供給曲線向內(nèi)側(cè)移動, 2007年曲線相交之后形成的、均衡點上面的市場盈余空間即市場競爭空間相對比2005 年狹小。這些內(nèi)容恰恰反映了卷煙市場的2 個趨勢。一是競爭空間的上移, 二是價格區(qū)間的相對集中。

現(xiàn)實生活中, 我們也不難發(fā)現(xiàn)歐美以及日韓等國家和地區(qū)的卷煙價格區(qū)間相對集中, 價格差異不大。圖3 , 正是為此提供了理論基礎(chǔ)。與此相比, 中國卷煙價格之戰(zhàn)還處在“戰(zhàn)國時代” , 高的高, 低的低, 價格分散, 高價位卷煙市場競爭比較激烈。

對此，我國采取了一項重要舉措。2005 年1 月，我國對國外煙草制品的配額制被全面取消，2 月27 日《煙草控制框架公約》正式生效，國內(nèi)煙草業(yè)面臨國內(nèi)市場國際化的嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國內(nèi)煙草行業(yè)品牌集中度低，已經(jīng)成為與外煙抗衡的最大軟肋。為了提高我國煙草行業(yè)的競爭力，國家煙草專賣局推出了推動重組、走向聯(lián)合的戰(zhàn)略，要讓國內(nèi)煙草業(yè)走向大企業(yè)、大市場、大品牌之路。到目前全國的煙草工業(yè)企業(yè)已經(jīng)從2003年的85 家，整合到了現(xiàn)在的46 家；品牌則從582個整合到了200多個，以后國內(nèi)煙草業(yè)將出現(xiàn)大對大的對壘、強對強的競爭。

重組初期的“蜜月”是美好的，大集團享受國家的優(yōu)惠政策，品牌集中度提高，省外市場全面開放。國內(nèi)上百萬箱的藥草企業(yè)集團達到14 家，其中排名第一的紅塔集團年產(chǎn)量超過300萬箱。但是1 ＋1 一定大于2嗎？會不會出現(xiàn)小企業(yè)拖累大企業(yè)，大企業(yè)不服大企業(yè)的情況并最終影響重組的成果？完成重組，中國煙草的巨頭們才“剛上路”，而整合之路“漫漫其修遠兮”。

表1 2005年國內(nèi)煙草企業(yè)并購動態(tài)

三、中國煙草行業(yè)羸弱競爭力產(chǎn)生原因

1.結(jié)構(gòu)性矛盾突出, 產(chǎn)業(yè)整體素質(zhì)低

一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。具體表現(xiàn)為：①煙草農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后, 煙葉生產(chǎn)方式落后;②卷煙工業(yè)技術(shù)水平不高,卷煙焦油含量偏高, 卷煙配方缺乏科學的定量分析, 試驗周期長, 制造工藝相對落后;③卷煙配套工業(yè)及原輔材料產(chǎn)業(yè)仍不發(fā)達, 對國外依賴性強;④卷煙企業(yè)大量發(fā)展非煙產(chǎn)業(yè), 效益低。

二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。①卷煙牌號仍過多過雜, “三高”(質(zhì)量高、科技含量高、市場占有率高)牌號少;②用于滿足農(nóng)村地區(qū)消費的低檔煙生產(chǎn)不足, 農(nóng)民需求得不到很好滿足。

三是市場結(jié)構(gòu)不合理。卷煙市場基本以國內(nèi)為主, 國際化程度低, 卷煙外銷率(出口量占銷售總量的比重)不足0.5%。

2.企業(yè)數(shù)量過多, 行業(yè)集中度低

國內(nèi)煙廠數(shù)量過多, 大企業(yè)、大品牌市場占有率過低。我們沒有一家煙草企業(yè)的市場占有率超過10%, 2003年, 銷量最大的單一品牌白沙的市場集中度僅為2.65%。而美國5家煙草公司在國內(nèi)的市場占有率近幾年一直在99%以上, 其中奧馳亞一家公司就占美國近一半的市場。

3.流通秩序亂, 地方保護盛行

一是市場封鎖嚴重。工商分離之前, 各地煙草公司往往利用專賣管理的權(quán)力, 按照當?shù)卣囊? 限制外地煙進入, 形成地方專賣;工商分離后, 地方專賣出現(xiàn)升級苗頭, 以省為單位的地方保護開始出現(xiàn)。

二是市場秩序混亂。走私、制假、倒買倒賣、無證經(jīng)營、違法收購煙葉、無證生產(chǎn)、超計劃生產(chǎn)、亂渠道供貨、亂渠道進貨等現(xiàn)象相當普遍。

4.資產(chǎn)浪費和流失現(xiàn)象嚴重

我國煙草長期實行低稅政策, 當行業(yè)相對景氣時, 煙草企業(yè)內(nèi)部形成大量利潤, 但由于出資者不到位, 煙草行業(yè)資產(chǎn)監(jiān)督管理相對弱化。當大量利潤留在企業(yè)內(nèi), 而企業(yè)受卷煙生產(chǎn)計劃約束又不能隨意擴大生產(chǎn)規(guī)模時, 揮霍浪費、亂投資、亂上項目便很難遏制。據(jù)初步統(tǒng)計, 煙草行業(yè)近年來在非煙產(chǎn)業(yè)的投資已超過400億元, 分散在酒店、房地產(chǎn)、金融、證券、保險、機械電子、能源交通、運輸倉儲、廣告及信息等多個領(lǐng)域, 由于普遍缺乏規(guī)模效益, 總體投資回報率非常低。

5.現(xiàn)代企業(yè)制度建設滯后

多數(shù)煙草企業(yè)尚未真正建立“政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責明確、管理科學”的現(xiàn)代企業(yè)制度, 尚未建立規(guī)范的公司治理結(jié)構(gòu)。由于長期相對封閉、壟斷經(jīng)營, 煙草行業(yè)更容易滋生腐敗, 如出現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)外勾結(jié)、監(jiān)守自盜、搞“賬外賬”和“小金庫”、營私舞弊、貪污腐化等現(xiàn)象。

四、我國煙草行業(yè)面臨的嚴峻形勢

1.全球性禁煙運動將進一步導致卷煙需求萎縮, 煙草企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營將受到更多限制。

2.國際煙草巨頭加大了進軍中國的力度, 競爭快速升級 3.煙草專賣受到嚴峻挑戰(zhàn)

五、國外煙草行業(yè)改革與發(fā)展的新趨勢 1.取消煙草專賣的國家越來越多

2.專賣取消后, 國家對煙草行業(yè)的管理越來越嚴格 3.煙草市場相繼開放, 煙草企業(yè)股權(quán)多元化趨勢加強

六、我國煙草行業(yè)政策調(diào)整的主要思路

1.推進政企分開

煙草行業(yè)實行政企分開, 主要內(nèi)容是將作為政府行為的專賣職能與作為企業(yè)行為的專營活動分開。政府部門承擔專賣管理職能, 煙草企業(yè)獨立負責煙草專營。政企分開以后, 煙草專賣管理的職能并不會因此而弱化, 沒有資本紐帶的專賣管理機構(gòu)會更中立、更科學、更有效地進行專賣管理, 而不會像現(xiàn)在這樣, 資產(chǎn)管理與行業(yè)管理混為一體, 煙草專賣局既當裁判員又當運動員, 與市場經(jīng)濟相矛盾。

2.改革煙葉種植管理體制

應明確煙葉種植是農(nóng)業(yè)問題, 應由農(nóng)業(yè)部門負責。世界上有煙葉種植的國家都是這個體制。國家應通過制定《煙葉種植條例》, 并定期頒布以煙葉調(diào)控為主的農(nóng)業(yè)政策, 以法律和政策手段來確定有關(guān)煙葉的科技政策、限產(chǎn)與價格政策、信貸政策、稅收政策、出口政策、市場配額等, 以此調(diào)控煙草種植和市場供求。煙草公司或卷煙企業(yè)可通過政府, 也可直接與煙農(nóng)簽訂種植和收購協(xié)議, 真正實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。要運用市場手段培育大型專業(yè)化的煙葉公司, 面向國內(nèi)、國際兩個市場,實現(xiàn)“買世界(面向世界采購)、賣世界(面向世界銷售)”。

3.進一步推進煙草工業(yè)企業(yè)重組

煙草工業(yè)企業(yè)重組的首要任務是解決卷煙工業(yè)過散的問題, 增強工業(yè)企業(yè)競爭力。考慮到中國市場非常大、煙草行業(yè)經(jīng)營主體過多、長期單一壟斷容易導致經(jīng)營低效率, 因此, 不宜在全國只設一家煙草集團, 煙草工業(yè)重組應以“壟斷競爭”為目標模式, 未來應在全國形成3— 5家大型煙草工業(yè)集團。

重組中應妥善處理各地財稅關(guān)系。由于重組涉及煙廠所在地政府的財政收入, 可采用一次性支付的方式, 由重組方一次向被重組煙廠所在地政府支付相應補貼;也可采用按比例分成的辦法,重組方與被重組煙廠協(xié)商確定相應的比例, 對重組后的公司所創(chuàng)造的利稅各方按比例分成, 這種做法有利于保障被重組煙廠所在地政府的利益, 減少重組障礙。

應重視重組后的整合。重組方應在確保穩(wěn)定的前提下, 積極推進重組后的人員、財務、采購、生產(chǎn)、品牌、市場、文化的整合。在實踐中, 一些煙草企業(yè)探索的采購統(tǒng)一、品牌統(tǒng)一、資金統(tǒng)一、市場統(tǒng)一的做法很有借鑒意義。4.改革煙草流通體制

流通體制改革的主要思路是允許工業(yè)企業(yè)有分銷權(quán), 改變煙草公司在卷煙批發(fā)環(huán)節(jié)的單一買方壟斷, 提高卷煙流通效率;通過分解煙草公司的行政與經(jīng)營職能, 打破地方保護, 促進全國統(tǒng)一大市場形成;組建全國性的卷煙銷售公司。①實行政企分開。②進一步推進工商分開。③在工商分開的基礎(chǔ)上, 允許工業(yè)集團逐步建立自己的面向終端的銷售網(wǎng)絡。④將卷煙銷售與物流分開。

5.適時、適當提高煙草稅率

提高稅率的根本目的應著眼于壓縮煙草企業(yè)的利潤空間, 實現(xiàn)“利轉(zhuǎn)稅”。事實證明, 將大量的利潤留在煙草企業(yè)內(nèi)部不但導致稅源減少、國有資產(chǎn)流失, 而且助長腐敗等問題。在保證煙草企業(yè)合理的利潤空間前提下, 將更多的利潤轉(zhuǎn)為稅收, 對國家意義重大, 也不會對卷煙企業(yè)產(chǎn)品競爭力造成太大影響。

6.加快煙草企業(yè)現(xiàn)代企業(yè)制度建設步伐

當前, 煙草企業(yè)建立現(xiàn)代企業(yè)制度的重要內(nèi)容就是在政企分開的同時, 推動投資主體多元化,并鼓勵有條件的企業(yè)上市。

7.鼓勵國內(nèi)煙草企業(yè)“走出去”

全球煙草行業(yè)正經(jīng)歷大的變革, 特別是發(fā)展中國家新一輪的取消專賣、開放煙草企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革為中國煙草企業(yè)實施國際化戰(zhàn)略創(chuàng)造了機會。中國卷煙企業(yè)一方面要立足于國內(nèi)大市場, 另一方面也要敢于“走出去” , 打造我們自己的、具有國際競爭力的跨國煙草集團。國內(nèi)煙草企業(yè)“走出去”主要有三條路徑:在國內(nèi)生產(chǎn), 在國外銷售, 實現(xiàn)產(chǎn)品“走出去”;到國外建廠, 實現(xiàn)生產(chǎn)國際化;收購國外卷煙企業(yè), 成為跨國煙草公司。國內(nèi)煙草企業(yè)“走出去”的前提是通過重組和發(fā)展把自身變得很強大, 要集中力量在國際市場與跨國煙草集團競爭。國家應在煙草企業(yè)是否需要“走出去”問題上明確指導思路, 并制定相應的扶持措施, 在融資、境外收購等方面給予支持。

參考文獻：

1.《中國煙草行業(yè)國際競爭力研究-基于印度、美國、巴西和德國的比較分析》，唐亮 2.《中國煙草行業(yè)的市場定位及其發(fā)展方向的初步探討》，黃英華 3.《對提升中國煙草行業(yè)國際競爭力的幾點思考》，李巍 4.《中國煙草行業(yè)為何大而不強》，吳健安

第二篇：淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

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本 科 生 畢 業(yè) 論 文（設 計）

題

目：淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

內(nèi)容摘要

企業(yè)文核心競爭力的定義是企業(yè)長期形成的，蘊涵于企業(yè)內(nèi)質(zhì)中的，企業(yè)獨具的，支撐夠企業(yè)過去，現(xiàn)在和未來競爭優(yōu)勢，并使企業(yè)在競爭環(huán)境中能夠長時間取得主動的核心能力。

本文以聯(lián)想企業(yè)為例，說明了對企業(yè)核心競爭力對企業(yè)的重要性，引用國外學者的一些研究結(jié)果，針對聯(lián)想公司的核心競爭力的優(yōu)缺點進行分析，并提出一些建議。只有發(fā)現(xiàn)聯(lián)想公司現(xiàn)有的核心競爭力，改正原來并不是那么完善競爭力，并且努力的開拓新競爭力，這樣才能使聯(lián)想企業(yè)蒸蒸日上。

關(guān)鍵詞：核心競爭力；聯(lián)想公司；直銷；企業(yè)發(fā)展

I

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

目 錄

內(nèi)容摘要............................................................I 引 言.............................................................1 1 核心競爭力概述...................................................3 1.1 核心競爭力的基本內(nèi)涵........................................3 1.1.1 核心競爭力的概念......................................3 1.1.2 核心競爭力的構(gòu)成要素..................................3 1.2 企業(yè)提高核心競爭力的意義....................................3 1.2.1 企業(yè)核心競爭力的歷史意義...............................3 1.2.2 企業(yè)核心競爭力的現(xiàn)實意義...............................4 1.2.3 企業(yè)核心競爭力的特點...................................5 2 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力分析.........................................6 2.1 聯(lián)想企業(yè)的基本情況...........................................6 2.2 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力的識別....................................6 2.3聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力的途徑.................................7 3 企業(yè)建立核心競爭力存在問題及建議.................................9 3.1 聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力存在問題..............................9 3.1.1 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力核心問題.............................9 3.1.2 聯(lián)想企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展問題...................................9 3.1.3 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力衰減在各方面的表現(xiàn)................10 3.2 聯(lián)想建立核心競爭力建議.....................................10 3.2.1 加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增加產(chǎn)品走在技術(shù)前列...............10 3.2.2 加強用戶體驗感，適當?shù)倪x擇電腦軟件適應用戶...........11 3.2.3 把握好已取得的市場優(yōu)勢，不斷擴展新用戶...............12 3.2.4 不斷更新核心競爭力，不被輕易模仿.....................12 結(jié)論與展望.........................................................13 參考文獻...........................................................14 II

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

引 言

一、國內(nèi)外現(xiàn)狀

當前國內(nèi)外學術(shù)界對企業(yè)核心競爭力的理論未形成系統(tǒng)與嚴密的體系，實際上，普哈拉(C.K.Prahalad)和加里·哈默爾（Gary Hamel）在《哈佛商業(yè)評論》發(fā)表的《公司核心競爭力》提出“核心競爭力”[2]，這一概念立刻在西方引起強烈的反應，得到了學術(shù)界和商業(yè)界的廣泛人認可，和很可惜的是他們也沒有很直接、清楚來定義企業(yè)核心競爭力，僅給出了一個描述性概念。盡管有眾多學者在此后進行了大量的研究工作，試圖進一步清晰、明確核心競爭力的內(nèi)涵，但競爭力、資源、能力的定義仍然含混不清總的來說，西方經(jīng)濟學者關(guān)于競爭力討論所涉及的內(nèi)概括起來主要包括五個方面：

第一，競爭力問題的研究對象。

第二，對競爭力及有關(guān)競爭力定義的理解。第三，競爭力的構(gòu)成因素。第四，競爭力的評價。

第五，提升競爭力的途徑與措施。

二、研究思路

企業(yè)核心競爭力的研究思路，并詳細的分析了其概念和特點。并以關(guān)鍵成功因素和能力績效指標為評價工具。一整套建立企業(yè)核心競爭力評價指標系統(tǒng)的原則、設計思路、指標模型，說明了建立企業(yè)核心競爭力評價指標系統(tǒng)是一項復雜的系統(tǒng)工程。最后結(jié)合聯(lián)想企業(yè)如何培育企業(yè)核心競爭力的闖題。我們相信：“企業(yè)組織學習和剖新是企業(yè)核心競爭力的源泉”。通過建立合理有效的企業(yè)核心競爭力評價指標系統(tǒng)，聯(lián)想企業(yè)才能清楚認識和逐步加強自己的核心競爭力，才能保證企業(yè)經(jīng)營的成功和持續(xù)的發(fā)展。

三、研究的目的與意義

企業(yè)變遷的歷史就是企業(yè)核心競爭力演變的歷史；企業(yè)競爭和較量的過程。就是企業(yè)核心競爭力比較和競爭的過程；企業(yè)優(yōu)勝劣汰的結(jié)果就足企業(yè)核心競爭力發(fā)展的結(jié)果。優(yōu)秀的企業(yè)核心競爭力才能造就卓越的企業(yè)和企業(yè)家，落后的企業(yè)核心競爭力印使曾經(jīng)優(yōu)秀的企業(yè)也會被淘汰。

本文根據(jù)前人的研究成果，總結(jié)一代代人的經(jīng)驗，明確企業(yè)核心競爭力的概念，深刻體會企業(yè)核心競爭力的內(nèi)涵，充分體會企業(yè)合金競爭力的作用以及必要性，并以聯(lián)想公司為具體例子更生動、具體、明確、量化這些概念，加以運用，淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

對企業(yè)核心競爭力存在的問題找到解決的辦法。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例 核心競爭力概述

1.1 核心競爭力的基本內(nèi)涵

1.1.1 核心競爭力的概念

企業(yè)核心競爭力最早是由兩位美國戰(zhàn)略管理專家哈默和帕拉哈德1990年在哈佛商業(yè)評論上提出來的。是企業(yè)所特有的、能夠經(jīng)得起時間考驗的、具有延展性，并且是競爭對手難以模仿的技術(shù)或能力。它也可以指企業(yè)內(nèi)部集體學習的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的能力。與物質(zhì)資本不同，公司的核心競爭力不僅不會在使用和共享中喪失，而且會在這一過程中不斷成長。企業(yè)競爭力中那些最基本的能使整個企業(yè)保持長期穩(wěn)定的競爭優(yōu)勢、獲得穩(wěn)定超額利潤的競爭力，是將技能資產(chǎn)和運作機制有機融合的企業(yè)自身組織能力，是企業(yè)推行內(nèi)部管理性戰(zhàn)略和外部交易性戰(zhàn)略的結(jié)果。1.1.2 核心競爭力的構(gòu)成要素

通過從理論和實際領(lǐng)域的分析得到具體的核心競爭力的構(gòu)成要素為：人力資源包括管理人才、科技人才、管理團隊、員土忠誠度、員工素質(zhì)和工作經(jīng)歷經(jīng)驗等因素；技術(shù)創(chuàng)新能力包含研究開發(fā)能力、專利技術(shù)、創(chuàng)新意識、核心技術(shù)及技術(shù)設備等因素；市場營銷能力包含市場應變、市場覆蓋、企業(yè)社會形象、知名度、售后服務等因素；組織管理能力由最基本的組織結(jié)構(gòu)、管理措施、內(nèi)部管理、管理系統(tǒng)和企業(yè)內(nèi)部管理體制機制等因素組成；企業(yè)文化包含有組織文化的先進性與適應性、企業(yè)的經(jīng)營思想與管理理念、企業(yè)凝聚力、領(lǐng)導藝術(shù)、團隊建設；戰(zhàn)略管理能力是戰(zhàn)略規(guī)劃水平、戰(zhàn)略與資源匹配及實施能力、資源整合能力（資金、財力、設備及社會關(guān)系網(wǎng)）；生產(chǎn)與制造能力主要強調(diào)的是產(chǎn)品成本、產(chǎn)品與服務的品種、價格、功能、質(zhì)量、滿足消費者需要程度。

1.2 企業(yè)提高核心競爭力的意義

1.2.1 企業(yè)核心競爭力的歷史意義

在第二次工業(yè)革命后，西方經(jīng)濟學者，就已經(jīng)開始對企業(yè)的核心競爭力有所研究，逐步發(fā)現(xiàn)它的存在價值和對企業(yè)的重要意義。

首先對此產(chǎn)生興趣的是邁克爾·波特的產(chǎn)業(yè)分析理論，但是這種理論只是一種大體的方向性的研究，在具體指導企業(yè)的運作方面沒有太大意義。1980年以來，淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

一批企業(yè)理論和企業(yè)戰(zhàn)略研究人員感覺帶企業(yè)應該被人們重新認識和研究。他們把研究的方向投向了企業(yè)擁有的最關(guān)鍵的能力——企業(yè)核心競爭力。最早最明確提出核心能力的概念，并給出明確定義的是普拉哈拉德和哈默。此后，一場關(guān)于核心競爭力的研究熱潮拉開了序幕。不同的研究者從知識觀、技術(shù)觀、資源觀、現(xiàn)實觀、組織與系統(tǒng)觀等不同角度對此做出了自習的分析，并形成了不同的流派。下面分別對這幾種流派作概要分析，以加深對核心競爭力的理論上的理解與認知。

自1990年普拉哈拉德和哈默爾在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《公司核心競爭力》一文后，企業(yè)界和學術(shù)界迅速對企業(yè)的核心競爭力有所重視。普拉哈拉德和哈默爾認為公司核心競爭力是企業(yè)內(nèi)部集體互相學習以及對外學習的能力，尤其是關(guān)于如何協(xié)調(diào)不同的生產(chǎn)技能和整合多種技術(shù)的契合力。公司的核心競爭力與物質(zhì)等東西不同，不僅不會在使用和共享中丟失，而且會如同一顆吸收養(yǎng)分的大樹一樣不斷成長。按照普拉哈拉德和哈默爾的理論，企業(yè)的核心競爭力的基本特征主要表現(xiàn)在以下三個方面：第一，企業(yè)核心競爭力應反映客戶通過長期觀察而最看重的價值，是要對客戶的本身利益有關(guān)鍵性的貢獻；第二，企業(yè)核心競爭力必須具有別具一格的風尚，這樣才會難以令其他對手公司模仿抄襲；第三，核心競爭力應具有擴展到更廣泛市場領(lǐng)域的能力。因為核心競爭力具有稀缺性、難以模仿性等這樣的特征，對于核心競爭力的重視和研究，實際上是將企業(yè)競爭優(yōu)勢的產(chǎn)生問題轉(zhuǎn)化為獲取和保持企業(yè)競爭優(yōu)勢的問題，而可以令企業(yè)不斷蓬勃發(fā)展。

除普拉哈拉德和哈默以外，另外兩位知名的核心理論研究者德梅約[3]和厄特巴克也是基于技術(shù)觀和技術(shù)創(chuàng)新過程分析企業(yè)核心競爭力的典型代表。他們認為企業(yè)核心競爭力是指企業(yè)的生產(chǎn)制造能力、研究開發(fā)能力和市場營銷能力，也就是核心競爭力在廣泛程度上說就是在產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，把產(chǎn)品推向市場的能力，并讓顧客愉快接受的能力。德梅約和厄特巴克把企業(yè)核心競爭力體現(xiàn)在四個方面：對用戶需求理解能力、分銷渠道能力、產(chǎn)品技術(shù)能力、制造能力。1.2.2 企業(yè)核心競爭力的現(xiàn)實意義

從許許多多的實際例子和理論研究中我們可以看到，只有企業(yè)把注意力集中到核心競爭力上，才能夠培養(yǎng)企業(yè)提升核心競爭力的意識，才可以令企業(yè)在經(jīng)營中不斷獲得一種敏銳的產(chǎn)業(yè)洞察力，才可以幫助企業(yè)不斷拓展公司業(yè)務能力，從而令企業(yè)有機會進入到一個更加廣闊的空間和平臺。尤其重要的是，實施圍繞核心競爭力的多元化戰(zhàn)略，才可以令企業(yè)站穩(wěn)腳跟，不會在商業(yè)大潮中倒退，不斷

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

前進，成為新產(chǎn)業(yè)的開拓者和領(lǐng)導者。

1.2.3 企業(yè)核心競爭力的特點

在大眾人們的眼光中，核心競爭力已經(jīng)成為企業(yè)獲取持續(xù)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。缺少了它，任何企業(yè)都是不會長久的生存下去的。我們從企業(yè)的一般競爭力理論來看，企業(yè)競爭力是一種相對性的力量，來源于企業(yè)外部。其中最著名的波特的認為，一個行業(yè)內(nèi)部的競爭狀態(tài)取決于五種基本競爭力的相互影響、相互作用，即替代威脅、進入威脅、供方侃價能力、買方侃價能力和現(xiàn)有競爭對手的競爭[1]。在現(xiàn)實生活中，之所以把核心競爭力廣泛地看作是企業(yè)獲取持續(xù)競爭優(yōu)勢的基礎(chǔ)。主要是因為它的源泉核心能力具有以下一些特點：

（1）企業(yè)的核心競爭力與普通競爭力相比更具有獨特性。如果某項專長已普及或者極易為競爭對手模仿，就不能成為核心能力。

(2)核心能力有助于實現(xiàn)用戶所看重的核心價值。

(3)核心能力不是“資產(chǎn)”，不會出現(xiàn)在資產(chǎn)負債表上。核心能力還有別于品牌、專利等可以估價的無形資產(chǎn)。因此，核心能力不僅是企業(yè)目前成功的要素，更是未來維持競爭優(yōu)勢的保證。

(4)核心能力具有延展性。企業(yè)能夠從某種核心能力衍生出一系列產(chǎn)品與服務，而且這種產(chǎn)品和服務具有權(quán)威性和征服性。

(5)核心能力有著相通的性質(zhì)。核心能力的并不是由一個人或者是一個集體能夠產(chǎn)生的，它是由很多人與多個集體組成的集體核心能力，這樣多元化的元素很難被競爭對手復制的管理方法。

(6)核心能力的形成是需要時間，經(jīng)驗的累計，核心能力不是貨幣交易就可以購買得到的，所以說企業(yè)一旦達某方面的核心能力就能把其他企業(yè)摔得遠遠，在短的時間內(nèi)非常難追趕上來。

(7)可能會因為客觀因數(shù)，或者是高層管理人員的管理不當，有可能會導致核心競爭能力流失。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力分析

2.1 聯(lián)想企業(yè)的基本情況

聯(lián)想(Lenovo)公司是國內(nèi)的一家著名計算機生產(chǎn)銷售公司，集技術(shù)產(chǎn)品以及銷售和售后服務的一家一體化公司。1989年，成立“北京聯(lián)想計算機集團公司”。作為全球個人電腦市場的領(lǐng)導企業(yè)，聯(lián)想從事開發(fā)、制造并銷售可靠的、安全易用的技術(shù)產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務，幫助全球客戶和合作伙伴取得成功。聯(lián)想公司主要生產(chǎn)臺式電腦、服務器、筆記本電腦、打印機、掌上電腦、主板、手機等商品。打印機、投影機以及其他移動互聯(lián)、數(shù)碼、電腦周邊等類商品。2013年；聯(lián)想電腦銷售量升居世界第1，成為全球最大的個人PC生產(chǎn)廠商。除此之外，聯(lián)想公司經(jīng)營著全球規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)商務網(wǎng)站。2014年1月底，聯(lián)想先后收購IBM的System x等服務器資產(chǎn)以及Blade Network Technology等系統(tǒng)網(wǎng)絡資產(chǎn)和摩托羅拉的移動智能手機業(yè)務。

2.2 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力的識別

聯(lián)想公司的成功不僅要歸功與我們所熟知的聯(lián)想公司采取的明智的差異化戰(zhàn)略，而且還有很多很多聯(lián)想公司背后的一點一滴的努力與付出，這些都構(gòu)成了聯(lián)想公司最有價值的核心競爭力。其他公司也曾盲目模仿聯(lián)想公司的聯(lián)想的4P戰(zhàn)略模式，但是他們只是學到了一些皮毛，最后都無功而返。下面是我對聯(lián)想公司核心競爭力的一些具體分析：

1、聯(lián)想的4P戰(zhàn)略

4P是隨著營銷組合論的提出而出現(xiàn)的。

所謂4P，就是產(chǎn)品（product）、價格（price）、渠道（place）、促銷（promotion）。從產(chǎn)品方面上說，在全球范圍內(nèi)，聯(lián)想為客戶提供屢獲殊榮的ThinkPad筆記本電腦和ThinkCentre臺式機，并配備了ThinkVantage Technologies軟件工具、ThinkVision顯示器和一系列PC附件和選件。在China，Lenovo的pc產(chǎn)品占pc行業(yè)的總銷售1/3。靠的是Lenovo的核心領(lǐng)先技術(shù)，簡單應用的功能、私人訂制的方案。從而受到pc行業(yè)的消費者的青睞。

聯(lián)想還擁有針對中國市場的豐富的產(chǎn)品線，包括移動手持設備、服務器、外設和數(shù)碼產(chǎn)品等。

2、TP戰(zhàn)略——市場細分、目標市場和市場定位。

市場細分是市場發(fā)展成熟的必然趨勢。細分市場不是根據(jù)產(chǎn)品品種、產(chǎn)品系列

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

來進行的，而是從消費者(指最終消費者和工業(yè)生產(chǎn)者)的角度進行劃分的，是根據(jù)市場細分的理論基礎(chǔ)，即消費者的需求、動機、購買行為的多元性和差異性來劃分的。通過市場細分對企業(yè)的生產(chǎn)、營銷起著極其重要的作用[3]。

聯(lián)想把其消費種類個人計算機的產(chǎn)品細化為三大類：即“家悅”、“鋒行”、“天驕”。其中： 第一，以滿足大部分家庭可以輕易擁有電腦，幫助用戶輕松學習的為基本標準的，它就是 “家悅”。

第二，以遙遙領(lǐng)先的技術(shù)、強大的性能，系統(tǒng)刷新了對個人計算機的定義，基本上能夠滿足高級pc用戶的軟件硬件的要求，它就是“鋒行”

第三，以時尚元素、主流數(shù)碼相結(jié)合的產(chǎn)品組合的方式，針對消費者對品味生活、時尚生活的一種美的追求，所定位的一款產(chǎn)品，它就是“天驕”。

對于這3個產(chǎn)品的準確定位，這就是聯(lián)想針對市場上不同的消費群體而設計的三個品牌。

同時，再好的東西也會有瑕疵，再強大的公司也會存在一些問題，聯(lián)想也是一樣。目前聯(lián)想面臨緊迫市場變革，專注主營業(yè)務能否拯救聯(lián)想？聯(lián)想集團遠沒有達到三年前預定的目標，聯(lián)想集團制定新的三年規(guī)劃的戰(zhàn)略路線的核心是專注當前主營業(yè)務，“專注”成為聯(lián)想未來三年背水一戰(zhàn)的關(guān)鍵。對多元化業(yè)務的拓展和管理能力還顯得相當?shù)闹赡郏捎趯Χ嘣l(fā)展的這個復雜性估計不足，業(yè)務方面基本上都在相同的時段開始，這樣會讓領(lǐng)導人的無法把精力集中在開發(fā)新領(lǐng)域與新資源上面，同樣的也會多少影響到企業(yè)核心競爭的的加強。多元化本身是非常正確的，sony和Samsung Electronics在產(chǎn)品方面也是一直在追求多元化，但是他們的多元化一直都是圍繞著一個核心來展開，他們都致力于改善人們生活質(zhì)量，創(chuàng)造動感活力的數(shù)碼生活。聯(lián)想重新確立了自己的“第一類業(yè)務”即核心業(yè)務——PC（個人電腦）以及相關(guān)產(chǎn)品，其中包括筆記本電腦、服務器、外部設備等等這些業(yè)務。同時，以手機為代表的移動通訊設備則為二類業(yè)務。此時的聯(lián)想正處在一個轉(zhuǎn)型的前夜，只不過在新三年規(guī)劃中，已經(jīng)暫別“服務”戰(zhàn)略和“科技”突圍的聯(lián)想，再一次出現(xiàn)了新的“戰(zhàn)略空白”。“成功不是因為聰明而是在于堅持。

2.3聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力的途徑

聯(lián)想前任主席柳偉志以往在不一樣的地方闡明了聯(lián)想的核心競爭力．他的觀

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

點是：“管理基礎(chǔ)是聯(lián)想的核心競爭力，貿(mào)易和文化也可以足核心競爭力的一方面”.“聯(lián)想”會做生意。并不是一般的會做生意，聯(lián)想重視貿(mào)易：產(chǎn)品賣不出去，再好的技術(shù)也沒有人會知道，沒有人會欣賞。所以，以后的戰(zhàn)略會貿(mào)易為中心來展開。“現(xiàn)在什么東西目前能為企業(yè)盈利，什么東西能為企業(yè)長久盈利”，要先把這些東西的方方面面給了解透徹了，要有一定的長遠規(guī)劃。

聯(lián)想克服了重重困難成長為國內(nèi)PC行業(yè)領(lǐng)導，聯(lián)想的管理起到一定的作用，然而，這種管理方式太容易被競爭對手學習。站在長遠的角度看，以“管理”做為核心競爭力，結(jié)果并不是很穩(wěn)定。這應該是柳傳志時代的聯(lián)想，有階段性的核心競爭力，這種競爭力并不清晰。單單形成了一定的企業(yè)競爭力。可是并沒有形成最后的核心競爭力。聯(lián)想現(xiàn)任主席楊元慶的想法是保留聯(lián)想企業(yè)一個良好的競爭優(yōu)勢：管理方面繼續(xù)聯(lián)想的核心競爭力但不僅僅是這樣，未來要成就一個國際性的知名品牌與跨國大公司還需要在技術(shù)和服務方面更進一步的加強。這個也是希望加強的兩個核心競爭力。在這樣的背景下Lenovo要清楚的認清什么是企業(yè)所需要的核心競爭能力，然而在方方面面的情況有價值成為核心競爭力的并不多．在競爭激烈的今天．企業(yè)不可能把全部有限的資源分開投入，應該考慮發(fā)展最有優(yōu)勢的那一方面。核心競爭力不是把雞蛋放在所有的籃子里，應該有獨到的思考，想想那個籃子最具適合你的雞蛋。最迅速，也最堅決的部分產(chǎn)生。根掘本文前速的關(guān)于核心競爭力的定義。我們可以從聯(lián)想的內(nèi)部競爭性活動中找出聯(lián)想的核心競爭力所在，首先，聯(lián)想的管理、營銷、生產(chǎn)等都具有競爭力。

與聯(lián)想的競爭公司（例如：惠普、戴爾）相互比較，其實聯(lián)想是處于市場競爭的下方。想想前幾年聯(lián)想與競爭對手在市場的戰(zhàn)場上相互比拼，聯(lián)想的武器是聯(lián)想的渠道管理并不是以上的這些方方面面。這個武器才是其競爭對手所不具備的，就是這個武器為聯(lián)想贏取了個人計算市場額最大份額。這才是聯(lián)想的核心競爭力。

然而和數(shù)碼這個行業(yè)的企業(yè)來比較，像戴爾、惠普等這種國際級別的跨國大公司來講，其實聯(lián)想在這個方面并不算是有占優(yōu)勢，回想這幾年的國內(nèi)市場競爭情況，聯(lián)想、惠普、萬商等的競爭，為聯(lián)想獲得個人計算機最大份額不是以上說的那幾個方面，卻是聯(lián)想的渠道管理，這個市場競爭的優(yōu)勢的對手缺乏的，這才是聯(lián)想的競爭核心。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例 企業(yè)建立核心競爭力存在問題及建議

3.1 聯(lián)想企業(yè)建立核心競爭力存在問題

3.1.1 聯(lián)想企業(yè)核心競爭力核心問題

在日益激烈的市場競爭中，培育和發(fā)展獨特的核心競爭力對于一個企業(yè)來說是必要的，這與企業(yè)的生死存亡里離不開企業(yè)核心競爭力，只有形成完整獨特的企業(yè)核心競爭力，企業(yè)才會擁有在市場競爭中站穩(wěn)腳跟的砝碼，那么企業(yè)在競爭慘烈的商戰(zhàn)中才有可能立于不敗之地，因為形成核心競爭力，是企業(yè)的戰(zhàn)略資產(chǎn)，[4]并能夠給企業(yè)帶來不斷蓬勃發(fā)展的動力。聯(lián)想公司的核心競爭力可以說已經(jīng)有了一個非常良好的開端，但是，核心競爭力并不是一旦形成就會可以一直支持企業(yè)快速健康發(fā)展的，企業(yè)的核心競爭力不能一直都是一樣的結(jié)合企業(yè)自身的情況，與社會背景，消費者相結(jié)合。

聯(lián)想企業(yè)經(jīng)歷的長達3年的擴張，雖然失敗了，但是聯(lián)想重新制定了屬于自己的發(fā)展戰(zhàn)略。集中力量從事PC制造和銷售．并設定了國際化的目標。并購IBMPC部門就足聯(lián)想從多元化向?qū)I(yè)化回歸后轉(zhuǎn)向固際化發(fā)展的重要一步棋。3.1.2 聯(lián)想企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展問題

從企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展視覺來看，這只是最外在的東西，從本質(zhì)上講，其實企業(yè)的核心競爭力問題。多元化決不是把資源分散，如同撒網(wǎng)式的生產(chǎn)。而是依據(jù)集中化的原則優(yōu)先配置資源的表現(xiàn)形式。對充分說明了資源集中的重要性。而相同的道理，企業(yè)競爭也是如此，如果想從各個方面都獲得競爭優(yōu)勢，而企業(yè)資源又不能有過多的分散，全面而具體的要求不但不可能達到還會令企業(yè)陷入尷尬的境地。莫不如將有限的資源集中于企業(yè)的核心競爭力上來。只有從核心競爭力有了一定的提升和發(fā)展，并且在此基礎(chǔ)之上發(fā)展多元化，才有可能兩全其美。

在經(jīng)濟和知識呈現(xiàn)爆炸式發(fā)展的背景下,聯(lián)想公司雖然具備了前期的優(yōu)勢，形成了自己的獨特核心競爭力，取得了很大的成功。但是，核心競爭力的構(gòu)建和維護不是一勞永逸的。聯(lián)想要想在激烈的市場競爭中要傳承原來有的優(yōu)勢，在保證原有資源的同時，慢慢的彌補企業(yè)的缺點。這也是一個優(yōu)秀的企業(yè)必須就要的特質(zhì)。如果把核心競爭力比作是企業(yè)的競爭優(yōu)勢的一輛自行車核心競爭力的動態(tài)管理能力就是這輛自行車下的一條通往財富煩人路。但是Lenovo現(xiàn)在還沒達到這一點。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

3.1.3 聯(lián)想企業(yè)的核心競爭力衰減在各方面的表現(xiàn)

聯(lián)想采用“以上對下”的策略，聯(lián)想企業(yè)在產(chǎn)品開發(fā)研新上先選擇了286機型，在研新、開發(fā)，生產(chǎn)的這幾個環(huán)節(jié)，聯(lián)想公司很注重這286機型，同樣的嚴格要求采購、生產(chǎn)、外加工、銷售等每一個環(huán)節(jié)，使這款產(chǎn)品質(zhì)量在類似286產(chǎn)品中性價比比其他產(chǎn)品高出很多。因為嚴格的品質(zhì)控制和采用高級的元器件，在這樣的背景下，企業(yè)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本超過了香港和臺灣的廠商。

可企業(yè)并沒有像其他公司一樣高付出高回報，出乎意料的是聯(lián)想企業(yè)采用低價策略。聯(lián)想企業(yè)的每一件產(chǎn)品；每一個配件，總體來說價格比同類1-2美元，在這種高品質(zhì)低價格的營銷模式下，造成聯(lián)想企業(yè)的利潤為負數(shù)，企業(yè)每月銷售8000塊板，不僅僅不能盈利，還要虧損 l萬多美元，這樣的狀態(tài)持續(xù)了幾個月，這樣下來差不多賠了100000美元。然而，因為286這款產(chǎn)品壽命期相對比較短，所以聯(lián)想企業(yè)的虧損的這種狀態(tài)持續(xù)不是很久，但聯(lián)想企業(yè)卻因為286這款產(chǎn)品為企業(yè)贏得了好口碑，同時也吸引了一大部分的聯(lián)想產(chǎn)品購買粉絲。聯(lián)想的這款286產(chǎn)品慢慢的被市場淘汰，當聯(lián)想企業(yè)推出屬于自386與486微機（中高檔pc），單單憑借著286所創(chuàng)立的產(chǎn)品品牌形象，這新推出的這2款產(chǎn)品中銷售取得了非常好的成績。據(jù)說香港聯(lián)想集團董事局主席柳傳志對記者透露，該公司生產(chǎn)出口的顯示卡與主機板1993年達到500萬塊，居世界第三位，這樣來說聯(lián)想早就彌補了286這款產(chǎn)品的損失。

3.2 聯(lián)想建立核心競爭力建議

聯(lián)想公司面對的問題，主要是沒有對核心競爭力適時的進行調(diào)整和管理甚至隨著經(jīng)濟的發(fā)展改變合適的新的核心競爭力。3.2.1 加大產(chǎn)品研發(fā)力度，增加產(chǎn)品走在技術(shù)前列

必須要有先進的技術(shù)，才能使企業(yè)在某個行業(yè)中出奇制勝，不會太輕易就被淘汰。第一，聯(lián)想企業(yè)必須具備優(yōu)秀的研發(fā)設計能力，以改善消費者在產(chǎn)品使用過程中的體驗。聯(lián)想以往在研發(fā)方面的投入較低，聯(lián)想公司應該加大對于新產(chǎn)品開發(fā)力度，不斷的創(chuàng)新和創(chuàng)造出新的產(chǎn)品，才能不斷令消費者滿意，不斷取得市場，提高利益。

其次，而為了滿足消費者的需求，聯(lián)想必須重新在產(chǎn)品的外觀和形象入手，淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

適應消費者的審美觀。將消費者未被滿足的需求融入到富有創(chuàng)造新的產(chǎn)品設計中，這是蘋果電腦的設計原則。模仿并不是都是不能成功的，模仿其他企業(yè)的核心競爭力，并根據(jù)本公司的實際情況做適當?shù)膶W習調(diào)整，則是非常有效的培養(yǎng)核心競爭力的有效方法。蘋果公司不僅對于新產(chǎn)品研發(fā)投入很高，而且，蘋果公司還在不斷的對產(chǎn)品做出調(diào)整，使電腦人性化，不斷的滿足人們對于電腦的某些需求，從外觀到內(nèi)部裝置位置，從電源位置到細微的耳機插孔位置，可以說，蘋果公司這樣的舉動讓消費者感覺到了被重視，是非常值得聯(lián)想公司學習的，因此，聯(lián)想公司應該針對這些產(chǎn)品細節(jié)作出適當調(diào)整。

最后，由于企業(yè)用戶和普通消費者之間的巨大差異，聯(lián)想還必須提高消費者需求的預測的能力。對于產(chǎn)品研發(fā)的投入力度，并不是盲目的，而應該是有決策，有預測的。通過不斷的調(diào)查，了解熟悉用戶對于電腦的需求，并能把握好未來一段時間內(nèi)消費者對于電腦的具體要求，并總結(jié)調(diào)查結(jié)果，提前推出一定的產(chǎn)品來搶占市場先機，滿足消費者，不僅可以賺取利益，更難得的是為企業(yè)的研發(fā)指明方向，贏得消費者好評。

3.2.2 加強用戶體驗感，適當?shù)倪x擇電腦軟件適應用戶

在用戶使用體驗方面，由于聯(lián)想并不涉足產(chǎn)品軟件領(lǐng)域，所以在軟件方面為消費者提供個性體驗的可能性較低。相比之下，蘋果由于擁有獨特的操作系統(tǒng)和應用軟件，使其能更好地根據(jù)消費者的個性需求來開發(fā)產(chǎn)品，并實現(xiàn)軟硬件的良好結(jié)合。企業(yè)客戶注重對目前需求提供穩(wěn)定可靠的解決方案，需求明確；普通消費者的需求往往不明確、多樣化。因而，聯(lián)想必須具有超前性才能把握這類需求。用戶的體驗不光是從剛一接手電腦后對于電腦的觸感，還包括用戶對于電腦的視覺感官和用戶使用電腦時候?qū)τ陔娔X的舒適感等等各方面的對于產(chǎn)品的感官效果。只有用戶真正對于產(chǎn)品滿意，產(chǎn)品才會不斷的有市場前景，因此，滿足用戶的體驗感，是非常值得重視的。要滿足用戶的體驗感，還需要不斷的努力。主要應做好以下幾個方面：

不斷提高產(chǎn)品品質(zhì)，不斷做出滿足消費者需求的產(chǎn)品。不斷滲透軟件領(lǐng)域，雖然目前還沒有涉足軟件領(lǐng)域，但軟件對于電腦行業(yè)的制約是非常明顯的，因此，不斷加強軟件方面的投資，選擇更加適合本企業(yè)的軟件，并努力創(chuàng)建自己的軟件行業(yè)。

注重細節(jié)，從各方面給用戶留下好的評價。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

3.2.3 把握好已取得的市場優(yōu)勢，不斷擴展新用戶

轉(zhuǎn)變服務對象，從服務企業(yè)客戶向服務個人消費客戶轉(zhuǎn)變。高端電腦消費者往往需要親自體驗電腦的性能等，才能夠了解產(chǎn)品的特點并做出購買決策。但是，由于聯(lián)想公司主要采取電話和網(wǎng)絡銷售的模式，因而無法使消費者便捷地體驗產(chǎn)品，聯(lián)想必須大力拓展零售渠道，建立體驗中心，可以采取一些和大型國際性的超市或者企業(yè)聯(lián)合出售的方法，或者多設立聯(lián)想連鎖店。已經(jīng)擁有的用戶不丟失，并不斷擴展高端用戶，只有擁有了市場，產(chǎn)品才可以不斷生產(chǎn)銷售。

3.2.4 不斷更新核心競爭力，不被輕易模仿

聯(lián)想公司雖然有了一些問題，但是聯(lián)想公司還是很成功的，聯(lián)想公司核心競爭力的建立也是來之不易的，在同行業(yè)中，也有不好企業(yè)不斷的模仿，雖然大部分都因為僅僅模仿了形式，而沒有領(lǐng)會到關(guān)鍵所在，但還是有一些企業(yè)不斷的進行模仿和調(diào)整，對聯(lián)想公司的核心競爭力模仿，并且已經(jīng)取得了很大成果。如果聯(lián)想公司，不適當?shù)母鶕?jù)市場和消費者的需求做出對核心競爭力的調(diào)整，那么聯(lián)想公司很快就會被其他公司模仿，甚至是被超越被搶占市場。而要不斷更新核心競爭力，應做到以下幾點：

第一、守成與創(chuàng)業(yè)結(jié)合防止核心剛度

什么是核心剛度呢？核心剛度就是把以前的所累積的經(jīng)驗總結(jié)起來，編程一個制度，任何人都要遵守這個制度，不能違反。這樣的制度很古板，按部就班的很容易就扼殺員工的創(chuàng)新力。

第二、運用核心優(yōu)勢，正確把握商機

導致核心競爭力喪失的第二個常見原因是相信什么賺錢做什么，四處尋求商機，商機并不能總是會自己創(chuàng)造，我們能做的只是把我好商機，不讓它白白流失掉。

第三、堅守主業(yè)審慎對待多元化

導致核心競爭力喪失的第一個常見原因是盲目、過度多元化。背離自己的核心專長，結(jié)果喧賓奪主，優(yōu)勢不再。

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

結(jié)論與展望

由于聯(lián)想文化的核心元素是服從、目標導、現(xiàn)實主義(意味著與短期目標無關(guān)的東西都叫能被排斥)和保守(“找路論”)，因此，必須通過激發(fā)一種創(chuàng)新核心競爭力來對其進行化解。來對其進行化解。在現(xiàn)有的Pc業(yè)務上很難激發(fā)創(chuàng)新，必須借助于完全獨立于PC外的新業(yè)務，比如讓服務完全獨立運作，以便熏劃創(chuàng)業(yè)時代。歲賓斯在分析了大量成功變革的企業(yè)案例后得出了這樣的結(jié)論：這些轉(zhuǎn)變通常都經(jīng)歷了7～10年的時問；約翰P科特的研究得出的數(shù)據(jù)是4～10年(這就導致很少有領(lǐng)導愿意在短期內(nèi)做出文化變革的努力，因為有很多領(lǐng)導者并不能確定在此時期內(nèi)他是否還在任職)。就聯(lián)想而言，由于規(guī)模比上述企業(yè)要小，故我認為所需時間叫能會短一些，但至少也要做4年以上的打算。那么，聯(lián)想，現(xiàn)在就把針線收起來，拿出砍刀吧！

淺談企業(yè)核心競爭力的構(gòu)建——以聯(lián)想企業(yè)為例

參考文獻

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第三篇：商業(yè)銀行核心競爭力以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競爭力分析

——以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國經(jīng)濟社會的不斷前行，我國的金融機構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴大，金融機構(gòu)之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚自身優(yōu)勢的同時，提高和加強自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對象，對當前農(nóng)業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進行了分析總結(jié)，并有針對性的給出了改進建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高

目 錄

第一章 研究背景...........................................................................................................................3

1.研究背景...............................................................................................................................3 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展...............................................................................................................3 第二章 核心競爭力概述.................................................................................................................4

1.核心競爭力的提出...............................................................................................................4 2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析.......................................................................................................4 3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征...............................................................................................6 4.商業(yè)銀行核心競爭力...........................................................................................................7

4.1信息優(yōu)勢....................................................................................................................7 4.2完善的交易網(wǎng)絡........................................................................................................7 4.4成熟的市場拓展能力................................................................................................7

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀...............................................................................................8 第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.........................................8

1.產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭...................................................................................................8 2.缺乏專業(yè)理財人員...............................................................................................................8 3.理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠...........................................................................................9 4.銀行營銷觀念落后...............................................................................................................9 5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務的發(fā)展...........................................................................................9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn).............................................................................10 第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例.................................................11

1.重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應.....................................................................11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊.....................................................11 3.提供真實的理財產(chǎn)品信息.................................................................................................12 4.以發(fā)展眼光進行金融業(yè)務創(chuàng)新.........................................................................................12 5.做好個人理財產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新.............................................................................13 6.針對分業(yè)經(jīng)營進行金融創(chuàng)新.............................................................................................14 總 結(jié)............................................................................................................................................14 參 考 文 獻..................................................................................................................................15

第一章 研究背景 1.研究背景

中國經(jīng)濟發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸??”的典型外延擴張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點則是資本占用較高、風險相對集中，逆周期發(fā)展能力不強。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠的將來中國經(jīng)濟高投入、高產(chǎn)出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟增長中的作用將不斷擴大，資本和勞動等傳統(tǒng)要素的貢獻則相對降低。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經(jīng)濟高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。我國商業(yè)銀行必須順應經(jīng)濟特征的變化，大力推動業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變，從而達到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展

進入21世紀以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴張”為特征的外延型規(guī)模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來一段時間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風險監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地

位。這些變化促進了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的核心競爭力提高，其實質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業(yè)銀行主動求變、主動創(chuàng)新的過程。

第二章 核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學教授普拉哈拉德和倫敦商學院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個組織內(nèi) 部經(jīng)過整合了的知識和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié) 調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技 術(shù)的知識和技能”。從產(chǎn) 品或服 務的關(guān)系方面來看，核心競爭力實際上是包含在公司核心 產(chǎn)品或者服務里面的知 識和技能，或知識和技能的集 合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點看來，核心競 爭力首先要有助于公司進入不同的市場，它應該成為公司擴 大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終 產(chǎn)品和服務的顧客 價值貢 獻方面作用巨大，它的貢獻不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實現(xiàn)顧客最為關(guān) 注的、核 心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競 爭對手所模 仿和復制的。海爾集團總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因為它不易或無法被競爭對手所模仿。”

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應對變 革與激烈的外部 競爭，并能優(yōu)勝于競爭對手的能力的集 合。

遠大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進入二十一世紀以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國

商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴張”為特征的外延型規(guī)模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來一段時間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財產(chǎn)品業(yè)務方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務在不斷擴大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。自2004年商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展以來，銀行理財產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產(chǎn)品的市場銷售情況異常火熱。2013年成為名符其實的理財年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財產(chǎn)品，相比2010年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動收益產(chǎn)品成主流，短期理財產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品已實現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費價格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產(chǎn)品與消費價格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計，2007年發(fā)行的3000余只理財產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風險的理財產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務領(lǐng)域得以進一步擴張。電子商務融合了銀行，證券，保險等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復勞動，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對性的服務。在電子商務的經(jīng)營方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財務顧問，證券經(jīng)紀，信托，保險代理業(yè)務，同時也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購物等業(yè)務提供

了辦理服務。為客戶提供方便快捷的服務、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場份額，有較強的競爭優(yōu)勢，因為其存在高效信息交互和優(yōu)質(zhì)服務的優(yōu)勢。因此，銀行的經(jīng)營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹薄ｋ娮由虅盏募尤耄广y行業(yè)務自動化，突破了時間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風險監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。一個企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動適應外部環(huán)境變化，對企業(yè)的管理體制、經(jīng)營機制、運行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進行動態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業(yè)銀行主動求變、主動創(chuàng)新的過程。

3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設、企業(yè)文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個完整的體系才能產(chǎn)生價值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風險管理。

帶不走，指資源的組織性。個人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導力問題，該特點適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略

規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個動態(tài)的概念，具有動態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實現(xiàn)核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。

4.商業(yè)銀行核心競爭力

4.1信息優(yōu)勢

與證券公司、保險、信托等金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設立的相當規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺作為證券公司的研究信息庫和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會金融形勢與地區(qū)經(jīng)濟、證券市場發(fā)展與理財投資等領(lǐng)域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡

在交易手段電子化的今天，進行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡的支持。在國內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實現(xiàn)全國集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過先進的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風險控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實力、市場操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機構(gòu)無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業(yè)銀行個人理財?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業(yè)務，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點和數(shù)量可觀的經(jīng)紀隊伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。

第三章 農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財富》評為世界500 強企業(yè)之一，具有相對品牌網(wǎng)點優(yōu)勢。本著以“服務三農(nóng)”為主導思想的股份制改造隨著改革的不斷行進，其品牌與信譽受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時，農(nóng)業(yè)銀行及時、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起了促進的作用，贏得了良好的口碑。

同時，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時捕捉客戶需求，圍繞理財產(chǎn)品、服務套餐、代理業(yè)務、渠道拓展等重點領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財產(chǎn)品506款，極大地推動了創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展。

第四章 農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題——以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產(chǎn)品無法申請專利，所以金融產(chǎn)品易復制的特點就在各個商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經(jīng)紀業(yè)務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務趨同，銀行的經(jīng)紀業(yè)務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。

2.缺乏專業(yè)理財人員

農(nóng)業(yè)銀行個人定向理財業(yè)務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中 的許多理財人員，缺乏相應的金融經(jīng)濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業(yè)務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業(yè)務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀、投行和自營三大塊業(yè)務上。

3.理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構(gòu)業(yè)務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業(yè)務人員與投資者交流時，對產(chǎn)品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的金融業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。

4.銀行營銷觀念落后

我國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費者對于理財產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，導致金融業(yè)務中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險機構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務的發(fā)展。

6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當前中國我國農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務和非息收入業(yè)務，根據(jù)統(tǒng)計，截至2015年12月30日，我國農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達82.61%。對利息業(yè)務收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實擠占了本應投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機構(gòu)/散戶)本應可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行—小資本市場的格局。金融體系中的相當一部分資金都通過銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級市場融資進行補充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊藏著巨大風險的。

不過把全部責任都推給銀行似乎也不客觀。事實上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國內(nèi)資信體系建設的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導致低級別企業(yè)債和城投債的投資收益和風險難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報告的統(tǒng)計，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達國家的水平，說明我國直接融資還遠未達到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個人負債等民族性格因素外，比較重要的一點在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時期，也是超大型國企集團在各自領(lǐng)域內(nèi)進一步實現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務集中的時期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務量，經(jīng)常是一個戰(zhàn)略客戶比

上萬個零售客戶的業(yè)務總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強硬的大客戶提供更多更好的服務。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務被迫受到擠壓，業(yè)務結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源。“十二五”規(guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進利率市場化改革”，資金完全市場化定價將逐步成為現(xiàn)實。利率市場化將導致金融機構(gòu)存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風險。歷史經(jīng)驗表明，無論是美、日等發(fā)達國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。考慮到我國商業(yè)銀行貸款利率風險管理等經(jīng)驗不足，即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。

第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議——以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化導致的行業(yè)間的惡性競爭對于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個金融行業(yè)的健康發(fā)展會產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產(chǎn)品客戶群的流失，針對這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應該結(jié)合自身發(fā)展特點和勢力，針對性的設計理財產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價值，做好市場的調(diào)研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財產(chǎn)品，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費者心中占據(jù)獨特的位置，樹立自身的品牌效應。

2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊

專業(yè)理財人才的缺失是制約我國農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共

贏關(guān)系，擴大自身客戶群。

3.提供真實的理財產(chǎn)品信息

客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風險指數(shù)，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關(guān)系。

4.以發(fā)展眼光進行金融業(yè)務創(chuàng)新

跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應的衍生產(chǎn)品和服務無疑當是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。

當前銀行應當回歸金融機構(gòu)本色，恢復銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟業(yè)務和投資銀行業(yè)務，在市場細分中明確自身業(yè)務特色和市場定位，在適應行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務模式，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟業(yè)務，從簡單的通道服務向增值服務轉(zhuǎn)型，通過建設高素質(zhì)投資顧問團隊，提高經(jīng)濟業(yè)務水平，對于投行業(yè)務，增強業(yè)務拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務渠道，促進銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進一步做大做強，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強化和擴大。同時，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農(nóng)業(yè)銀行必須進一步開發(fā)獨有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升自己的競爭能力。要積極進行業(yè)務拓展并強化管理。在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要

實現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設能夠全面、準確監(jiān)測和防控信用風險、市場風險和操作風險的全面風險管理體系。

5.做好個人理財產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應該加強對于理財產(chǎn)品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費者對更加深入的了解個人理財產(chǎn)品的特點。在營銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過銀行進行直銷，也可以通過銀行渠道進行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網(wǎng)點有條件地向“私人理財中心”的模式發(fā)展，瞄準高端私人客戶群體進行重點營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標客戶群、渠道和產(chǎn)品特點確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀業(yè)務的同時，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導致銀行新增貸款當年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補價；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅(qū)動因素的業(yè)績增長模式。

在新的形勢下，監(jiān)管機構(gòu)可以考慮的政策引導方向包括：(1)在5年或者更長的周期內(nèi)漸進式放開利率管制，實現(xiàn)利率市場化，真正改變以利差收入為主導的中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應當去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務，以彌補農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進一步提升風險管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺、個人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風險定價；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務發(fā)展增長點；(3)在日漸嚴格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對分業(yè)經(jīng)營進行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準政策的“空白點”積極進行金融創(chuàng)新，加強同證券，保險行業(yè)的合作。跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應的衍生產(chǎn)品和服務無疑當是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。

當前銀行應當回歸中介機構(gòu)本色，恢復銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟業(yè)務和投資銀行業(yè)務，在市場細分中明確自身業(yè)務特色和市場定位，在適應行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務模式，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟業(yè)務，從簡單的通道服務向增值服務轉(zhuǎn)型，通過建設高素質(zhì)投資顧問團隊，提高經(jīng)濟業(yè)務水平，對于投行業(yè)務，增強業(yè)務拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務渠道，促進銀行的健康發(fā)展。

總 結(jié)

綜上所述，對于中國農(nóng)業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務的開展，要從推進農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標的基礎(chǔ)設施建設，以推動地方經(jīng)濟快速增長，啟動內(nèi)需，服務新農(nóng)村，促進農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會形象。

參 考 文 獻

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第四篇：商業(yè)銀行核心競爭力以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

商業(yè)銀行核心競爭力分析

--以中國農(nóng)業(yè)銀行為例

【摘要】隨著我國經(jīng)濟社會的不斷前行，我國的金融機構(gòu)也在不斷的完善提高，商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模也在逐漸擴大，金融機構(gòu)之間的競爭也趨于激烈，商業(yè)銀行要想在眾多的金融機構(gòu)中得以生存發(fā)展，必須在發(fā)揚自身優(yōu)勢的同時，提高和加強自身的核心競爭力，本課題就此展開了研究，以中國農(nóng)業(yè)銀行為研究對象，對當前農(nóng)業(yè)銀行在競爭過程中存在的問題進行了分析總結(jié)，并有針對性的給出了改進建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；核心競爭力；提高

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第一章研究背景 3 1.研究背景 3 2.我國商業(yè)銀行發(fā)展 3 第二章核心競爭力概述 4 1.核心競爭力的提出 4 2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析 4 3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征 6 4.商業(yè)銀行核心競爭力 7 4.1信息優(yōu)勢 7 4.2完善的交易網(wǎng)絡 7 4.4成熟的市場拓展能力 7 第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀 8 第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題--以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 8 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭 8 2.缺乏專業(yè)理財人員 8 3.理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠 9 4.銀行營銷觀念落后 9 5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務的發(fā)展 9 6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn) 10 第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 11 1.重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應 11 2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊 11 3.提供真實的理財產(chǎn)品信息 12 4.以發(fā)展眼光進行金融業(yè)務創(chuàng)新 12 5.做好個人理財產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新 13 6.針對分業(yè)經(jīng)營進行金融創(chuàng)新 14 總結(jié) 14 參考文獻 15 第一章研究背景 1.研究背景

中國經(jīng)濟發(fā)展方式加速轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行外延增長的發(fā)展模式難以為繼。中國金融業(yè)的成長，從根本上得益于持續(xù)穩(wěn)定的經(jīng)濟增長和改革開放的良好環(huán)境。在高投入、高產(chǎn)出的經(jīng)濟增長模式下，我國商業(yè)銀行走出了一條“融資→放貸→再融資→再放貸......”的典型外延擴張路徑。這一發(fā)展的優(yōu)點，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，我國商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點則是資本占用較高、風險相對集中，逆周期發(fā)展能力不強。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，在地區(qū)差異趨于彌合、城鎮(zhèn)化進程放緩、人口紅利逐步消失、環(huán)境治理成本不斷上升等因素綜合作用下，不遠的將來中國經(jīng)濟高投入、高產(chǎn)出的增長格局將發(fā)生根本改變。以科技創(chuàng)新和技術(shù)進步為主的“索洛剩余”在經(jīng)濟增長中的作用將不斷擴大，資本和勞動等傳統(tǒng)要素的貢獻則相對降低。中國銀行業(yè)長期以來經(jīng)濟高增長帶動信貸高投放、以信貸高投放促進經(jīng)濟高增長的經(jīng)營環(huán)境漸行漸遠，“十一五”期間超常規(guī)規(guī)模增長的態(tài)勢難以再現(xiàn)。我國商業(yè)銀行必須順應經(jīng)濟特征的變化，大力推動業(yè)務結(jié)構(gòu)調(diào)整，實現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變，從而達到提高自身核心競爭力的目的。

2.我國商業(yè)銀行發(fā)展

進入21世紀以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴張”為特征的外延型規(guī)模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變，并著力于自身綜合實力的提高。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略還處于起步階段。深入推進經(jīng)營戰(zhàn)略，是未來一段時間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風險監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的核心競爭力提高，其實質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業(yè)銀行主動求變、主動創(chuàng)新的過程。

第二章核心競爭力概述 1.核心競爭力的提出

何謂核心競爭力？其概念由1990年美國密西根大學教授普拉哈拉德和倫敦商學院教授加里?哈默爾在其合著的《公司核心競爭力》一文(發(fā)表于1990年的5月到6月的哈佛商業(yè)評論)中首先提出來的。他們對核心競爭力的定義是：“在一個組織內(nèi)部經(jīng)過整合了的知識和技能，尤其是有關(guān)如何協(xié)調(diào)多種生產(chǎn)的技能和整合不同的技術(shù)的知識和技能”。從產(chǎn)品或服務的關(guān)系方面來看，核心競爭力實際上是包含在公司核心產(chǎn)品或者服務里面的知識和技能，或知識和技能的集合體。

在普拉哈拉德和哈默爾觀點看來，核心競爭力首先要有助于公司進入不同的市場，它應該成為公司擴大經(jīng)營的能力基礎(chǔ)。另外，核心競爭力在創(chuàng)造公司的最終產(chǎn)品和服務的顧客價值貢獻方面作用巨大，它的貢獻不僅僅是一些普通的、短期的好處，更多地體現(xiàn)在實現(xiàn)顧客最為關(guān)注的、核心的、根本的利益。最后，公司的核心競爭力必須是難以被競爭對手所模仿和復制的。海爾集團總裁張瑞敏曾說過：“創(chuàng)新（能力）是海爾真正的核心競爭力，因為它不易或無法被競爭對手所模仿。”

核心競爭力，又可稱為“核心（競爭）能力”、“核心競爭優(yōu)勢”，指的是組織或企業(yè)具備的能夠應對變革與激烈的外部競爭，并能優(yōu)勝于競爭對手的能力的集合。

遠大總裁張劍定義為：核心競爭力通俗講就是一種獨特的，別人難以依靠簡單模仿而獲得的能力。

2.我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀分析

進入二十一世紀以來，國際國內(nèi)金融格局經(jīng)歷著前所未有的重大變化，我國商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的不確定性越來越強。在這種背景下，我國商業(yè)銀行紛紛啟動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，期望實現(xiàn)從傳統(tǒng)的以“高資本占用、高速資產(chǎn)擴張”為特征的外延型規(guī)模擴張，到“低資本占用、高資本回報”的內(nèi)涵型質(zhì)量增長的根本轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。但是，與國際先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型還處于起步階段。深入推進經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，是未來一段時間中國銀行業(yè)改革與發(fā)展的重要內(nèi)容。

在理財產(chǎn)品業(yè)務方面，我國商業(yè)銀行業(yè)務在不斷擴大，產(chǎn)品不斷豐富由于理財產(chǎn)品激烈的市場競爭，使其迅猛發(fā)展，規(guī)模不斷擴大。自2004年商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展以來，銀行理財產(chǎn)品的樣式種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都開始急劇膨脹。在2008年我國商業(yè)銀行累計發(fā)售7799期理財產(chǎn)品，新募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產(chǎn)品、信托理財產(chǎn)品、公募基金和券商集合理財產(chǎn)品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。隨著央行加息后銀行短期理財產(chǎn)品收益普遍提高、樓市調(diào)控、股市震蕩等市場因素，銀行理財產(chǎn)品的市場銷售情況異常火熱。2013年成為名符其實的理財年，據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，2013年各商業(yè)銀行共發(fā)行22379款理財產(chǎn)品，相比2010年增長97.0%，人民幣產(chǎn)品同比增幅超過1倍，外幣產(chǎn)品增幅超三成，非保本浮動收益產(chǎn)品成主流，短期理財產(chǎn)品收益提高尤為顯著。我國商業(yè)銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品已實現(xiàn)與股票、匯率、利率、藝術(shù)品、消費價格指數(shù)、二氧化碳排放量、世界杯足球賽等多類標的掛鉤。例如北京銀行“心喜”理財產(chǎn)品與消費價格指數(shù)掛鉤，民生銀行“鼓浪嶼”產(chǎn)品與生物能源商品指數(shù)（包括糖、玉米、大豆）掛鉤。據(jù)統(tǒng)計，2007年發(fā)行的3000余只理財產(chǎn)品可以分為8類基本結(jié)構(gòu)和上百種衍生結(jié)構(gòu)。另外，在一些高風險的理財產(chǎn)品中，還創(chuàng)新出了優(yōu)先受益人和一般受益人的分層結(jié)構(gòu)安排，例如工商銀行的結(jié)構(gòu)化“打新”產(chǎn)品，通過優(yōu)先、次級的信托結(jié)構(gòu)安排，使不同風險偏好的投資者分享不同的投資收益。

隨著電子商務的介入，商業(yè)銀行的業(yè)務領(lǐng)域得以進一步擴張。電子商務融合了銀行，證券，保險等分行業(yè)市場，減少各類金融企業(yè)同客戶的重復勞動，拓寬產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，為客戶提供更有針對性的服務。在電子商務的經(jīng)營方式，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間包括了銀行存款、貸款，結(jié)算，財務顧問，證券經(jīng)紀，信托，保險代理業(yè)務，同時也為信息查詢，銀行對帳，工資，定向轉(zhuǎn)移，網(wǎng)上購物等業(yè)務提供了辦理服務。為客戶提供方便快捷的服務、提升銀行信用，贏得更多的客戶。商業(yè)銀行可以更好地利用信息服務為客戶，那么就能擁有更多的客戶，占領(lǐng)更多的市場份額，有較強的競爭優(yōu)勢，因為其存在高效信息交互和優(yōu)質(zhì)服務的優(yōu)勢。因此，銀行的經(jīng)營理念正逐步從傳統(tǒng)的“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹薄ｋ娮由虅盏募尤耄广y行業(yè)務自動化，突破了時間和空間的限制，為客戶提供“AAA式服務”（Anytime Anywhere Anyway），使客戶在任何條件下可以得到指定的銀行服務。

改革開放以來，我國商業(yè)銀行在市場化改革方面邁出了重要步伐：中央銀行對我國商業(yè)銀行的調(diào)控方式有了根本性的轉(zhuǎn)變，主要通過間接手段引導和影響我國商業(yè)銀行的發(fā)展；銀行業(yè)的監(jiān)管，也由行政管理為主轉(zhuǎn)向以資本為核心的風險監(jiān)管；確立了我國商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔風險、自我約束的市場地位。這些變化促進了我國商業(yè)銀行多樣化發(fā)展，從理論上講，轉(zhuǎn)型是指事物的結(jié)構(gòu)形態(tài)、運轉(zhuǎn)模式和人們的觀念根本轉(zhuǎn)變的過程。一個企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，就是企業(yè)主動適應外部環(huán)境變化，對企業(yè)的管理體制、經(jīng)營機制、運行模式和發(fā)展戰(zhàn)略進行動態(tài)調(diào)整創(chuàng)新的過程，將舊的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠒r代要求的新模式。具體到我國商業(yè)銀行經(jīng)營的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，其實質(zhì)是我國商業(yè)銀行依賴什么要素，借助何種手段，通過怎么的途徑，來實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模的擴張、盈利能力的提升和銀行價值的增長，是我國商業(yè)銀行主動求變、主動創(chuàng)新的過程。

3.商業(yè)銀行核心競爭力的特征

偷不去，指別人難以模仿的部分，比如商業(yè)銀行擁有的自主知識產(chǎn)權(quán)，包括品牌建設、企業(yè)文化等。

買不來，指無法從市場上獲得的資源。通常人們以為人才是銀行的核心競爭力，但這也必須以人才不能流動為前提。

拆不開，指企業(yè)的資源、競爭力必須整合，組成一個完整的體系才能產(chǎn)生價值，創(chuàng)造利益，分開則不能。比如商業(yè)銀行的風險管理。

帶不走，指資源的組織性。個人的才能、技術(shù)是能夠帶走的，即便身價很高的人才也不一定就是穩(wěn)定的核心競爭力。要形成企業(yè)的核心競爭力，必須整合企業(yè)所有的資源。比如企業(yè)決策層面的領(lǐng)導力問題，該特點適用于商業(yè)銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃。

溜不掉，指企業(yè)持久競爭力的提高。核心競爭力是一個動態(tài)的概念，具有動態(tài)發(fā)展性。企業(yè)的長期成功依賴于不斷更新的且具有生命力的核心競爭力，而創(chuàng)新是實現(xiàn)核心競爭力不斷更新的唯一途徑。這就牽涉到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新問題。

4.商業(yè)銀行核心競爭力

4.1信息優(yōu)勢

與證券公司、保險、信托等金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行有專門設立的相當規(guī)模的研究部門、較為完善的信息處理平臺作為證券公司的研究信息庫和產(chǎn)品研發(fā)加工廠。商業(yè)銀行研究部門在社會金融形勢與地區(qū)經(jīng)濟、證券市場發(fā)展與理財投資等領(lǐng)域通常有著長期深入的研究，為商業(yè)銀行業(yè)務的研發(fā)提供了必要的信息支持。

4.2完善的交易網(wǎng)絡

在交易手段電子化的今天，進行金融工具投資最終離不開交易網(wǎng)絡的支持。在國內(nèi)，商業(yè)銀行是最早實現(xiàn)全國集中交易和結(jié)算的，銀行可以通過先進的交易系統(tǒng)，與證券公司、信托、保險等展開跨行業(yè)的合作，為其拓展市場提供硬件上的保障。

4.3專業(yè)優(yōu)勢

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新、風險控制、證券投資組合最優(yōu)化、投研實力、市場操作技術(shù)方面均享有權(quán)威地位，這些都是其他金融機構(gòu)無法比擬的。這種專業(yè)優(yōu)勢也造就了其能為特定的客戶群體量身定制業(yè)務，能更好地滿足客戶的需求。隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展、金融工具品種的增加，商業(yè)銀行的專業(yè)優(yōu)勢將更加突出。

4.4成熟的市場拓展能力

從客戶群體來說，商業(yè)銀行個人理財?shù)拈T檻較低，其客戶群體相對廣泛。由于此前的業(yè)務，商業(yè)銀行在掌握大客戶資源方面具有經(jīng)驗優(yōu)勢；由于擁有眾多營業(yè)網(wǎng)點和數(shù)量可觀的經(jīng)紀隊伍，相比基金公司，商業(yè)銀行在開發(fā)中低端客戶上也具有先天優(yōu)勢。

第三章農(nóng)業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行是我國四大商業(yè)銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分，被《財富》評為世界500 強企業(yè)之一，具有相對品牌網(wǎng)點優(yōu)勢。本著以“服務三農(nóng)”為主導思想的股份制改造隨著改革的不斷行進，其品牌與信譽受到廣大人民群眾的關(guān)注及青睞。二是具有相對客戶資源優(yōu)勢。從城市到農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行有著最廣大的人脈資源，特別是具有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶群體資源優(yōu)勢。同時，農(nóng)業(yè)銀行及時、安全的資金匯劃系統(tǒng)提供了快捷、優(yōu)質(zhì)的服務，吸引了大批高質(zhì)量客戶。此外，農(nóng)行結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的特點，創(chuàng)新推出多種融資方式，解決了部分縣份企業(yè)及農(nóng)戶融資難的困難，為推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展起了促進的作用，贏得了良好的口碑。

同時，農(nóng)業(yè)銀行各分行緊緊跟隨市場趨勢，及時捕捉客戶需求，圍繞理財產(chǎn)品、服務套餐、代理業(yè)務、渠道拓展等重點領(lǐng)域積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，其中不乏“掌尚錢包”、“金穗市場通”、“杭州商寶”等一批領(lǐng)先同業(yè)、具有明顯前瞻性的產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)銀行各分行還為客戶量身定制理財產(chǎn)品506款，極大地推動了創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展。

第四章農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題--以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.產(chǎn)品同質(zhì)化導致惡性競爭

一家銀行剛剛開發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就立刻跟進，盡管名目互不相同，但功能特點類似、投資收益相當。由于金融產(chǎn)品無法申請專利，所以金融產(chǎn)品易復制的特點就在各個商業(yè)銀行的激烈競爭中一覽無余。自2002年實行浮動傭金制度后，銀行的經(jīng)紀業(yè)務進入激烈競爭時代，各個銀行為爭奪客源，除了降低傭金費率外，還進行了其他如送保險、免開戶費等競爭手段，最終上升到了對優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪，由于缺乏經(jīng)營特色，業(yè)務趨同，銀行的經(jīng)紀業(yè)務從壟斷性競爭變成了完全競爭，甚至出現(xiàn)惡意競爭現(xiàn)象。2.缺乏專業(yè)理財人員

農(nóng)業(yè)銀行個人定向理財業(yè)務主要受到基金和私募等的競爭，縱然銀行有明顯的品牌優(yōu)勢，但人才資源不足仍將是限制其發(fā)展的主要問題[9]。農(nóng)業(yè)銀行中的許多理財人員，缺乏相應的金融經(jīng)濟分析水平，目前，受限于人才制約，大部分銀行對于金融業(yè)務心有余而力不足，有能力的銀行會將之作為業(yè)務拓展的一部分，而更多銀行還是將注意力放在經(jīng)紀、投行和自營三大塊業(yè)務上。

3.理財產(chǎn)品信息和風險披露不夠

對于客戶來說，理財產(chǎn)品說明書是投資者了解產(chǎn)品信息的唯一的書面資料，其他多來自于金融機構(gòu)業(yè)務人員的口頭介紹。從目前的情況來看，理財產(chǎn)品說明書多數(shù)比較簡單，投資者能夠從中獲取的信息較為有限。同時，業(yè)務人員與投資者交流時，對產(chǎn)品的使用風險或負面影響提示不夠甚至避而不談，通過概念轉(zhuǎn)換誤導消費者進行金融消費，通過合同安排或制度設計免除其法定義務等，使得投資者在不知不覺中遭受了利益損失。同時，農(nóng)業(yè)銀行在編寫有關(guān)產(chǎn)品宣傳材料時，風險提示的不充分主要體現(xiàn)在沒有提供必要的示例說明[10]。風險提示則只是簡單的列示：如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”等話語，未對面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細說明。對一些掛鉤較為復雜的金融業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，并未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。4.銀行營銷觀念落后

我國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的宣傳多通過宣傳欄，宣傳視頻，缺乏有效的宣傳，消費者對于理財產(chǎn)品的了解比較少。

5.分業(yè)經(jīng)營限制金融業(yè)務的發(fā)展

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務不能交叉，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，導致金融業(yè)務中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，這種方式大大削弱了證券、銀行和保險機構(gòu)之間的合作能力，妨礙了個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，削弱了商業(yè)銀行為客戶提供綜合理財產(chǎn)品的能力，不利于商業(yè)銀行金融業(yè)務的全面發(fā)展。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務，還只能停留在咨詢、建議或者方案設計方面，不能真正代理客戶進行組合投資，銀行理財服務中的核心業(yè)務即增值業(yè)務大都無法辦理，這在很大程度上制約了金融業(yè)務的發(fā)展。6.收入結(jié)構(gòu)不均衡，盈利模式面臨挑戰(zhàn)

當前中國我國農(nóng)業(yè)銀行的收入主要分為利息收入業(yè)務和非息收入業(yè)務，根據(jù)統(tǒng)計，截至2015年12月30日，我國農(nóng)業(yè)銀行的絕大部分收入依然來自于利息凈收入，行業(yè)平均占比高達82.61%。對利息業(yè)務收入如此高的依賴度和海外同業(yè)形成了較大反差。

我國農(nóng)業(yè)銀行巨大的利息收入除了享有被管制的利差優(yōu)勢外，大量放貸產(chǎn)生的規(guī)模效應也是重要因素之一。從根本上講，銀行用于放貸的資金其實擠占了本應投向直接融資渠道的資金，市場投資者(基金/機構(gòu)/散戶)本應可以成為其他上市公司的股東，結(jié)果把錢投向了銀行。這一趨勢如果繼續(xù)發(fā)展下去，將形成大銀行-小資本市場的格局。金融體系中的相當一部分資金都通過銀行流轉(zhuǎn)，銀行左手吸存，右手放貸，資本充足率一旦不足就尋求二級市場融資進行補充。這種模式短期看能夠起到立竿見影的效果，但從長期來看是蘊藏著巨大風險的。

不過把全部責任都推給銀行似乎也不客觀。事實上從數(shù)年以前，監(jiān)管部門就已經(jīng)提出了大力發(fā)展直接融資市場，力求構(gòu)建間接融資與直接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的金融市場體系。但截至目前，我國直接融資市場的發(fā)展始終在曲折中艱難前行。

股權(quán)融資方面，雖然在2009年推出了創(chuàng)業(yè)板，但由于擬上市企業(yè)太多，無數(shù)企業(yè)只得在被推得水漲船高的顯性和隱性上市門檻前望而卻步，中國的納斯達克并沒有出現(xiàn)；債券融資方面，國內(nèi)資信體系建設的滯后和產(chǎn)品種類的匱乏導致低級別企業(yè)債和城投債的投資收益和風險難以得到統(tǒng)一，投資者不敢貿(mào)然出手。最終，企業(yè)和個人不得不繼續(xù)主要依靠銀行借貸的融資方式，直接融資占比難以較快提升。

依據(jù)央行貨幣政策執(zhí)行報告的統(tǒng)計，在2012～2014三年間，全國金融體系融資總額中分別有約82.1%、81.5%和79.2%是由銀行貸款提供的，這一比例雖然的確逐年下降，但仍然顯著高于西方發(fā)達國家的水平，說明我國直接融資還遠未達到與間接融資協(xié)調(diào)發(fā)展的水平。

即便在我國農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部的損益表上，我們也可以看到來自于公司客戶的收入明顯大于零售客戶的收入。除去文化傳統(tǒng)上中國居民不喜歡個人負債等民族性格因素外，比較重要的一點在于過去的十年不單是銀行業(yè)大發(fā)展的時期，也是超大型國企集團在各自領(lǐng)域內(nèi)進一步實現(xiàn)資產(chǎn)、業(yè)務集中的時期。他們作為我國商業(yè)銀行無可置疑的戰(zhàn)略客戶為銀行帶來了巨大的業(yè)務量，經(jīng)常是一個戰(zhàn)略客戶比上萬個零售客戶的業(yè)務總量還要多，因此也成為了眾多銀行競相爭奪的“香餑餑”。在激烈的競爭下，我國商業(yè)銀行只能無條件地向這些強硬的大客戶提供更多更好的服務。大量資源被傾斜向大型戰(zhàn)略客戶，零售業(yè)務被迫受到擠壓，業(yè)務結(jié)構(gòu)的不平衡難以得到迅速根治。

長期以來，中國農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行形成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以信貸為主、客戶結(jié)構(gòu)以對公大客戶為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征。目前我國銀行業(yè)收入80%以上來源于存貸利差，利差收入是目前我國銀行業(yè)盈利的主要來源。“十二五”規(guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進利率市場化改革”，資金完全市場化定價將逐步成為現(xiàn)實。利率市場化將導致金融機構(gòu)存貸款競爭加劇，利差收窄，并帶來逆向選擇、儲蓄分流、債券資產(chǎn)縮水等風險。歷史經(jīng)驗表明，無論是美、日等發(fā)達國家，還是巴西、智利等發(fā)展中國家，利率市場化過程中銀行業(yè)都遭受了較大沖擊，甚至有部分銀行破產(chǎn)倒閉。考慮到我國商業(yè)銀行貸款利率風險管理等經(jīng)驗不足，即將到來并可能加速推進的利率市場化改革，將使得我國商業(yè)銀行強弱分化，甚至面臨生死考驗。

第五章中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展建議--以理財產(chǎn)品金融創(chuàng)新為例 1.重視個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，樹立品牌效應

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化導致的行業(yè)間的惡性競爭對于農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個金融行業(yè)的健康發(fā)展會產(chǎn)生不利影響，盲目的“跟風”復制他人理財產(chǎn)品非但不能為自身銀行帶來豐厚利潤，還會導致整個個人理財產(chǎn)品客戶群的流失，針對這種現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)銀行應該結(jié)合自身發(fā)展特點和勢力，針對性的設計理財產(chǎn)品，提升產(chǎn)品價值，做好市場的調(diào)研工作，針對自身的特點和客戶群的需求創(chuàng)造有自身特色的理財產(chǎn)品，加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，讓自身品牌在消費者心中占據(jù)獨特的位置，樹立自身的品牌效應。2.培養(yǎng)專業(yè)的高素質(zhì)理財人員，構(gòu)建高效率理財團隊

專業(yè)理財人才的缺失是制約我國農(nóng)業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)發(fā)展的又一大因素，專業(yè)的理財人員和理財團隊個能夠更好的針對客戶的需求提供更精確的理財信息以及建議，他們與客戶的直接接觸會無形中代表著商業(yè)銀行的形象，因此，選拔，培養(yǎng)高素質(zhì)理財人員非常重要。農(nóng)業(yè)銀行應該建立自身的理財人員選拔，培養(yǎng)體制，培養(yǎng)出專業(yè)的理財人員，建立高效率的理財團隊，與客戶建立長久的合作共贏關(guān)系，擴大自身客戶群。3.提供真實的理財產(chǎn)品信息 客戶是農(nóng)業(yè)銀行的衣食父母，農(nóng)業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品應該做到以客戶為中心，切實從客戶的角度去思考問題，不能欺騙，誤導消費者，銀行應該提供真實健全的理財產(chǎn)品信息以及產(chǎn)品的風險指數(shù)，針對不同的客戶，不同客戶需求給出相應的建議，向客戶傳達正確的理財信息，這樣才能真正贏得消費者的信任，建立長久的合作關(guān)系。4.以發(fā)展眼光進行金融業(yè)務創(chuàng)新

跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，我國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國的銀行上的產(chǎn)品內(nèi)容、運作方式在很大程度上也將與國際接。因此，積極研究未來我國銀行的發(fā)展變化，順應政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應的衍生產(chǎn)品和服務無疑當是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。

當前銀行應當回歸金融機構(gòu)本色，恢復銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟業(yè)務和投資銀行業(yè)務，在市場細分中明確自身業(yè)務特色和市場定位，在適應行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務模式，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟業(yè)務，從簡單的通道服務向增值服務轉(zhuǎn)型，通過建設高素質(zhì)投資顧問團隊，提高經(jīng)濟業(yè)務水平，對于投行業(yè)務，增強業(yè)務拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務渠道，促進銀行的健康發(fā)展。

要正確處理好發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢與打造新優(yōu)勢的關(guān)系。經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是對現(xiàn)有經(jīng)營結(jié)構(gòu)、管理體制和發(fā)展方式的戰(zhàn)略性調(diào)整。但是這不意味著對傳統(tǒng)優(yōu)勢的拋棄。對已經(jīng)形成優(yōu)勢的領(lǐng)域，要進一步做大做強，已有的優(yōu)勢必須得到繼續(xù)鞏固、強化和擴大。同時，針對自己的不足與劣勢，要集中力量加以彌補，努力變劣勢為優(yōu)勢。更重要的是，在同業(yè)競爭白熱化的趨勢下，中國農(nóng)業(yè)銀行必須進一步開發(fā)獨有優(yōu)勢、尋找潛在優(yōu)勢，在不斷增進新優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，提升自己的競爭能力。要積極進行業(yè)務拓展并強化管理。在經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，要實現(xiàn)有質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，管理是基礎(chǔ)。中國農(nóng)業(yè)銀行必須大力建設能夠全面、準確監(jiān)測和防控信用風險、市場風險和操作風險的全面風險管理體系。5.做好個人理財產(chǎn)品的宣傳和營銷創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)銀行應該加強對于理財產(chǎn)品的宣傳和營銷，銀行可以通過媒體，一對一宣傳等方式讓消費者對更加深入的了解個人理財產(chǎn)品的特點。在營銷渠道上，客戶資產(chǎn)管理產(chǎn)品可以通過銀行進行直銷，也可以通過銀行渠道進行分銷。這意味著，銀行在直銷的同時，還可以把營銷的力量放在銀行渠道的拓展和服務方面，銀行可以自己或配合銀行在營銷網(wǎng)點有條件地向“私人理財中心”的模式發(fā)展，瞄準高端私人客戶群體進行重點營銷。在營銷推廣方式上，銀行要根據(jù)金融產(chǎn)品的不同目標客戶群、渠道和產(chǎn)品特點確定不同的營銷模式。面對這一形勢，銀行要在穩(wěn)定和鞏固傳統(tǒng)經(jīng)紀業(yè)務的同時，快速積極地通過各種營銷模式發(fā)展新的集合產(chǎn)品客戶群體和“一對一”的資產(chǎn)管理客戶群體。

進入“十二五”后，由于：(1)資本充足率要求不斷提高；(2)貸款撥備比率的大幅提高導致銀行新增貸款當年收益被大量對沖，即使息差下降，也無法立即以量補價；(3)銀行股東為了維持控股比例不下降，很可能要求農(nóng)業(yè)銀行降低增長速度等因素的影響，農(nóng)業(yè)銀行的貸款增速可能開始逐漸放緩，并亦步亦趨地改變以貸款增長和管制利率為主要驅(qū)動因素的業(yè)績增長模式。

在新的形勢下，監(jiān)管機構(gòu)可以考慮的政策引導方向包括：(1)在5年或者更長的周期內(nèi)漸進式放開利率管制，實現(xiàn)利率市場化，真正改變以利差收入為主導的中國農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營模式的基礎(chǔ)；(2)不能完全否定金融創(chuàng)新，而是應當去其糟粕，取其精華，適度放開對好的創(chuàng)新產(chǎn)品的管制，為中國農(nóng)業(yè)銀行提升中間業(yè)務收入占比創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境；(3)繼續(xù)大力發(fā)展多層次的資本市場，扶持直接融資業(yè)務，以彌補農(nóng)業(yè)銀行逐漸“脫媒”后留下的資金斷層。

而農(nóng)業(yè)銀行需要考慮的發(fā)展方向包括：(1)進一步提升風險管理能力，在包括中小企業(yè)、地方政府平臺、個人信貸以及新興產(chǎn)業(yè)等較陌生的領(lǐng)域做好風險定價；(2)積極探索利率市場化后的非息業(yè)務發(fā)展增長點；(3)在日漸嚴格的資本監(jiān)管下，合理利用杠桿，發(fā)揮資本的最大效力。

6.針對分業(yè)經(jīng)營進行金融創(chuàng)新

分業(yè)經(jīng)營體制大大限制了農(nóng)業(yè)銀行理財業(yè)務的宣傳和推廣，由于我國政策規(guī)定銀行，證券，保險行業(yè)的分業(yè)管理，各大商業(yè)銀行可以在政策允許的范圍內(nèi)看準政策的“空白點”積極進行金融創(chuàng)新，加強同證券，保險行業(yè)的合作。跨時間思考亦即不斷參與并促成外部的發(fā)展趨勢。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的歷史還相當短，銀行上的投資品種還不夠豐富，而管理層對基礎(chǔ)性產(chǎn)品的推出還比較謹慎，但從長遠來看，中國農(nóng)業(yè)銀行的產(chǎn)品內(nèi)容、運作方式在很大程度上也將與國際接軌。因此，積極研究未來中國農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展變化，順應政策層面的創(chuàng)新并籍此開發(fā)相應的衍生產(chǎn)品和服務無疑當是銀行的重要創(chuàng)新思考模式。

當前銀行應當回歸中介機構(gòu)本色，恢復銀行從事產(chǎn)品創(chuàng)造和產(chǎn)品銷售的主攻領(lǐng)域，著力發(fā)展創(chuàng)新經(jīng)濟業(yè)務和投資銀行業(yè)務，在市場細分中明確自身業(yè)務特色和市場定位，在適應行業(yè)規(guī)范發(fā)展的新機制前提下轉(zhuǎn)變業(yè)務模式，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。對于經(jīng)濟業(yè)務，從簡單的通道服務向增值服務轉(zhuǎn)型，通過建設高素質(zhì)投資顧問團隊，提高經(jīng)濟業(yè)務水平，對于投行業(yè)務，增強業(yè)務拓展能力，提高證券發(fā)行的定價能力，打造其核心競爭力，對于證券投資業(yè)務，積極探索新的投資盈利模式，調(diào)整投資規(guī)模。最終積極開展業(yè)務創(chuàng)新，拓展多元業(yè)務渠道，促進銀行的健康發(fā)展。總結(jié)

綜上所述，對于中國農(nóng)業(yè)銀行來講，提高自身核心競爭力的立足點在于面向三農(nóng)，合理制定經(jīng)營策略，注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以及以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的金融業(yè)務的開展，要從推進農(nóng)村城市化發(fā)展出發(fā)，穩(wěn)妥地支持以農(nóng)村小城市化為目標的基礎(chǔ)設施建設，以推動地方經(jīng)濟快速增長，啟動內(nèi)需，服務新農(nóng)村，促進農(nóng)民增收，以提高農(nóng)行的社會形象。參考文獻

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第五篇：提高中國海員國際競爭力

提高中國海員國際競爭力

一、引言

我國海員勞務外派業(yè)務始于20世紀70年代,經(jīng)過30多年的不懈努力,我國外派海員已經(jīng)成為國際海員勞務市場上的一支重要力量。據(jù)初步估算,截至2005年底,我國向國際海員市場提供各類商船海員勞務累計達60余萬人次,近年來,每年外派海員已達4萬人次左右。但與菲律賓等國外派海員數(shù)量相比,差距還相當大,這與我國人口第一大國的地位極不相稱。

根據(jù)波羅的海國際海運理事會(BIMCO)及國際航運聯(lián)會(ISF)人力資源2005年更新報告,2005年全球高級船員需求量為46.6萬人,而實際供給量為40.6萬人。到2015年,全球高級船員將短缺27萬人,短缺人數(shù)占需求人數(shù)的2.1%。國際上高級海員數(shù)量持續(xù)短缺,是中國海員的機遇。但越來越多的國際公約和標準以及越來越高的要求,又使中國船員面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。

二、中國海員的優(yōu)勢

1.完善的航海教育培訓體系

我國目前有26所各類航海院校和31所各種類型的培訓中心,其中從事本科層次航海教育的有6所,從事專科層次教育的有8所。中國航海教育體系已得到國際認可。相對于其它國家而言,中國擁有相對完整的培訓體系和設備比較先進的培訓機構(gòu),每年可為市場提供后備高級海員超過5000人,提供普通海員數(shù)量超過萬人,這有力地保障了中國海員的來源。

2.人力資源豐富

中國人口接近14億,人力資源豐富,培養(yǎng)國際海員的潛力巨大。并且,國內(nèi)現(xiàn)有船員40多萬,其中20多萬遠洋船員,從中挑選-批高素質(zhì)的海員進入國際市場相對比較容易。但我國每年向外輸出的國際海員數(shù)量,不到中國人口的1/30000,不到中國海員資源總量的1/5。巨大的人力資源,完全可以利用完善的航海教育機構(gòu)通過各種培訓走向國際市場。

3.良好的專業(yè)理論基礎(chǔ)

我國的航海教育是學位教育與職業(yè)教育相結(jié)合的教育。航海專業(yè)培養(yǎng)計劃和教學大綱首先要按照普通工程教育的要求滿足學位教育,然后兼顧航海特色進行職業(yè)教育。

國外大多數(shù)航海院校的課程體系是按崗位能力需要設定。他們的公共基礎(chǔ)課學時所占比例較小。比如某國商船學院工程系共設34門課程,總計1975學時,其中像數(shù)學等公共基礎(chǔ)只開設9門,總計730學時,占總學時的37%。而我國輪機本科專業(yè)共設50門課程,總計2570學時,公共基礎(chǔ)課達到1100學時,占總學時的44%。無論是總學時或基礎(chǔ)課學時,都比國外高得多。中國船員的理論基礎(chǔ)扎實,在解決船上故障和問題時,有理論分析的優(yōu)勢。

4.工資待遇相對低,能吃苦耐勞

在世界上所有船員工資中,中國船員工資最低。前幾十年,航運業(yè)不景氣,為減少企業(yè)成本,一些國外船東更喜歡雇傭中國船員。近年來,由于中國海員的管理水平和技能上升,工資也不斷提高,但到目前為止,工資報酬低仍然是中國海員在國際市場上的競爭優(yōu)勢。

中國人的傳統(tǒng)是勤勞,且大多數(shù)中國海員來自農(nóng)村,從小就鍛煉了吃苦耐勞精神,能夠適應船上艱苦的工作環(huán)境。