第一篇：淺論信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險與防控措施

淺論信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險與防控措施

近年來，商業(yè)銀行信用卡套現(xiàn)欺詐事件屢屢發(fā)生，并成高發(fā)態(tài)勢，因此，關(guān)注信用卡套現(xiàn)的合規(guī)風(fēng)險，切實做好防控工作刻不容緩。

一、信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式： 信用卡套現(xiàn)的表現(xiàn)形式主要有兩種：

1、虛構(gòu)信用卡POS消費，實現(xiàn)套現(xiàn)。例如：虛擬賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，向中介支付一定的手續(xù)費（手續(xù)費比信用卡直接取現(xiàn)的手續(xù)費低），就能拿到現(xiàn)金，甚至還能提供購物小票，可以說是“刷卡購錢”。

2、網(wǎng)上套現(xiàn)。例如：網(wǎng)上利用“支付寶”套現(xiàn)。持卡人在淘寶網(wǎng)注冊兩個以上用戶名和支付寶賬號，或兩人以上聯(lián)手操作，一個用戶發(fā)布虛假商品信息，由另一用戶購買，實現(xiàn)信用卡資金轉(zhuǎn)賬至“賣家”賬戶后提現(xiàn)。

二、信用卡套現(xiàn)的主要風(fēng)險：

1、增加了信用卡套現(xiàn)資金的使用成本，從而增加套現(xiàn)者償還銀行資金違約的風(fēng)險，這個風(fēng)險最后是由銀行來承擔(dān)的。

2、信用卡套現(xiàn)產(chǎn)生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄，造成銀行對持卡人信用評估的失真。如果銀行根據(jù)這些虛擬的交易調(diào)高持卡人信用等級的話，就會造成一個惡性循環(huán)，一旦提現(xiàn)水平超過了自身的償付能力的話，最終銀行將會承擔(dān)無法償付的后果。

3、惡意套現(xiàn)行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

4、惡意套現(xiàn)行為乃不法行為，銀行明知商戶進行惡意套現(xiàn)行為而依然向商戶提供POS機，銀行可能會承擔(dān)一定的法律責(zé)任。

5、信用卡套現(xiàn)將為洗錢犯罪培育溫床，使洗錢分子利用套現(xiàn)方式掩蓋其瘋狂的洗錢行為。

三、防控措施：

（一）加強發(fā)卡的風(fēng)險管理。

1、總行卡中心要對申請人進行必要的征信審核；分行對于推薦的客戶要及時掌握其收入水平變化、工作調(diào)動、經(jīng)營場所變更等變化信息，應(yīng)及時通報卡中心；發(fā)卡后分行應(yīng)加強對持卡人在分行資金賬戶的監(jiān)控，對賬戶有頻繁大額資金進出、同一客戶或同一賬戶向多張信用卡還款等異常情況應(yīng)記錄相關(guān)的賬號和卡號并及時向總行卡中心報告。

2、應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行對申請人身份證件的親核政策，確保集團辦卡業(yè)務(wù)的企業(yè)情況和員工雇傭關(guān)系真實，確保提供的我行現(xiàn)有客戶的業(yè)務(wù)信息真實；加強發(fā)卡源頭的風(fēng)險控制與管理，并以正確的考核激勵機制來開拓信用卡市場。

3、分行如發(fā)現(xiàn)有連續(xù)購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，以及其它異常消費行為時應(yīng)向總行卡中心報告，卡中心應(yīng)根據(jù)調(diào)查核實情況采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施。

（二）嚴(yán)格審查特約商戶的準(zhǔn)入條件。

分行和卡中心要加強對特約商戶的日常監(jiān)控和現(xiàn)場巡查,完善對特約商戶和POS機具的管理措施，嚴(yán)格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構(gòu)的簽約條款，嚴(yán)禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。對可疑和異常的商戶交易應(yīng)及時檢查商戶的交單質(zhì)量，如有問題應(yīng)及時通知糾正，以降低收單風(fēng)險。

（三）加強對持卡人的貸后管理和對特約商戶的檢查監(jiān)督。

1、卡中心應(yīng)對持卡人的賬戶行為進行監(jiān)控，對持卡人不良用卡及風(fēng)險隱患及時采取降額、止付和加強催收等風(fēng)險控制措施，并將相關(guān)信息錄入不良客戶名單系統(tǒng)等措施凈化市場。分行應(yīng)積極配合卡中心在當(dāng)?shù)氐拇呤展ぷ鳎?/p>

2、分行要加強商戶監(jiān)督，可以通過檢查商戶POS的布放和使用是否有異常，復(fù)核簽購單上客戶簽名是否與持卡人姓名一致，交易金額和頻次是否過于大額和集中等。

（四）加大協(xié)同打擊非法套現(xiàn)活動的力度。

1、商業(yè)銀行應(yīng)與銀聯(lián)加強合作，共同提升商戶異常交易監(jiān)控和查處力度。一方面，銀聯(lián)和收單銀行要共同做好異常交易監(jiān)控；另一方面，銀聯(lián)要會同收單銀行加強對POS機具的后續(xù)跟蹤管理，防止出現(xiàn)POS機具被租賃等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

2、完善信用卡信息共享機制。建議銀監(jiān)部門將違規(guī)用卡客戶納入“黑名單”范疇和個人征信系統(tǒng)，以個人信用度的懲處來約束違規(guī)行為。

3、增強網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控能力。有關(guān)管理部門應(yīng)督促“淘寶網(wǎng)”等第三方支付平臺改進、提升網(wǎng)上支付系統(tǒng)的監(jiān)控效能，加強對網(wǎng)上交易真實性的審查力度，特別是對頻繁、大額交易的用戶實施重點監(jiān)控，建立與監(jiān)管部門、銀行的信息溝通機制，為打擊“網(wǎng)上套現(xiàn)”行為承擔(dān)社會責(zé)任。

第二篇：信用卡套現(xiàn)措施

防范對策 立法方面

要防范信用卡套現(xiàn)帶來金融風(fēng)險，首要任務(wù)是明確信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，必須在法律中嚴(yán)格界定非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件和處罰標(biāo)準(zhǔn)，才能在現(xiàn)實中產(chǎn)生對非法信用卡套現(xiàn)的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩(wěn)定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經(jīng)成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關(guān)銀行卡持有者與發(fā)放機構(gòu)之間的權(quán)利義務(wù)及發(fā)卡機構(gòu)、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國，對消費信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確的規(guī)定，對于規(guī)范、推動銀行卡消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了重要作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經(jīng)驗，加快立法的進度，以保證在處理銀行卡相關(guān)問題時有法可依。

發(fā)卡機構(gòu)的防范措施。在目前法律規(guī)定尚不健全的情況下，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)該在大力拓展信用卡業(yè)務(wù)的同時，加強風(fēng)險防范的意識，發(fā)卡前嚴(yán)格審核申請人的條件，嚴(yán)格審批額度，強調(diào)發(fā)卡源頭的風(fēng)險控制。在與特約商戶的協(xié)議中，明確特約商戶不得協(xié)助持卡人套現(xiàn)，強化其違約責(zé)任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應(yīng)共享違規(guī)客戶信息系統(tǒng)，避免同一客戶反復(fù)辦卡；引入銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風(fēng)險的有關(guān)保險，降低信用風(fēng)險。征信體系方面

完善個人信用制度，盡快建立社會信用體系，征信體系的建立對于金融風(fēng)險的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎(chǔ)上，可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現(xiàn)的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系中，并配套相關(guān)的法規(guī)。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現(xiàn)是說信用卡用戶不通過正常手續(xù)(ATM/柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過與商戶協(xié)商以刷卡名義取現(xiàn)。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達(dá)到資金到現(xiàn)鈔的轉(zhuǎn)換。廣義上的套現(xiàn)又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現(xiàn)金。

信用卡是一種重要的個人理財工具，精明的理財高手總是能找到適當(dāng)?shù)那液戏ǖ摹疤赚F(xiàn)”方法。通過套現(xiàn)，可以從容的實現(xiàn)個人融資。編輯本段政策建議

1、商業(yè)銀行應(yīng)從四個方面強化信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

1、重組目前信用卡業(yè)務(wù)條線的職責(zé)分工，做到上下聯(lián)動。在各銀行總行層面。應(yīng)針對套現(xiàn)型商戶的經(jīng)營模式。及時研發(fā)有效的識別模型，強化內(nèi)部系統(tǒng)的監(jiān)控功能：在分支機構(gòu)層面。應(yīng)設(shè)立獨立的收單審查崗，定期篩查、報告可疑商戶。履行防范信用卡套現(xiàn)的職責(zé)。

2、應(yīng)嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的質(zhì)量控制。審慎選擇商戶營銷外包服務(wù)商。要完善對外包服務(wù)商的考核，明確對提供不實商戶信息的處罰措施。確保其對商戶調(diào)查和定期走訪的真實性、有效性。

3、銀行分支機構(gòu)對交易量畸高的小型本地商戶應(yīng)定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業(yè)是否為其目標(biāo)客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關(guān)聯(lián)。再上門看實際經(jīng)營情況是否與刷卡量相匹配。有無租借POS等違規(guī)行為。一旦確定商戶涉嫌經(jīng)營套現(xiàn)。應(yīng)立即停機并向人民銀行、銀聯(lián)組織報告。對持卡人也要視情況采取停卡、降低額度、向個人征信系統(tǒng)報告等措施。杜絕隱患。

4、應(yīng)審慎發(fā)卡授信。防止過度授信產(chǎn)生風(fēng)險。尤其對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體要審慎發(fā)卡。對頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應(yīng)認(rèn)真審查其消費行為是否合理，是否涉嫌套現(xiàn)。

2、進一步加大對信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管打擊力度

任何一家銀行的內(nèi)審部門只能獲得本行收單的商戶及發(fā)行的信用卡的數(shù)據(jù)，而外部監(jiān)管機構(gòu)則能夠延伸取得轄區(qū)內(nèi)各家銀行的信用卡數(shù)據(jù)，進行關(guān)聯(lián)追查方面擁有明顯的優(yōu)勢。因此，要徹底整治非法信用卡套現(xiàn)，能僅靠商業(yè)銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監(jiān)管部門牽頭銀行機構(gòu)進行定期聯(lián)合檢查，斬斷非法套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)，使套現(xiàn)型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護有序、健康的用卡環(huán)境。

3、應(yīng)高度關(guān)注信用卡套現(xiàn)與洗錢犯罪的聯(lián)系

據(jù)報道，在個別地區(qū)，商戶向持卡人收取的套現(xiàn)手續(xù)費已因為“激烈的市場競爭”而越來越低為何在監(jiān)管高壓和非法收益減少的情況下，現(xiàn)仍大肆泛濫呢？除了一部分套現(xiàn)型商戶的主要目的是為經(jīng)營者自身套取周轉(zhuǎn)資金外，查發(fā)現(xiàn)有的商戶可能以此進行洗錢。一般套現(xiàn)型商戶都會定期通過銀行提取現(xiàn)金維持支付，蹊蹺的是，個別套現(xiàn)規(guī)模很大的商戶卻從未在銀行提取現(xiàn)金。其全部收入款項均轉(zhuǎn)到異地賬戶，于經(jīng)營套現(xiàn)現(xiàn)金來源十分可疑，不排除其以經(jīng)營套現(xiàn)作為洗錢手段，將大量非法所得現(xiàn)金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應(yīng)關(guān)注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴(yán)厲打擊。

編輯本段識別套現(xiàn)型商戶的方法

（一）通過非現(xiàn)場數(shù)據(jù)分析，初步鎖定套現(xiàn)型商戶

審計人員進場后。應(yīng)首先獲取被審計機構(gòu)的特約商戶清單（含商戶經(jīng)營地址、開機時間、收單交易筆數(shù)和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業(yè)務(wù)情況。對可疑商戶進一步核查其收單交易流水賬。將呈現(xiàn)明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點審計對象。具體如下：

1、套現(xiàn)型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發(fā)類商戶。個別甚至為零扣率：二是注冊資本低，此類專門代辦信用卡套現(xiàn)的商戶均為小型私營貿(mào)易、咨詢公司或門檻更低的個體工商戶。注冊資本不足10萬元；三是經(jīng)營成本低，經(jīng)營場所多位于偏僻地區(qū)、非商業(yè)地段，經(jīng)營面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過互聯(lián)網(wǎng)搜索查不到任何商戶的經(jīng)營信息。

2、套現(xiàn)型商戶收單情況的異常“三高”特征：一是具有較高的刷卡總金額。意味著該商戶營業(yè)收入非常可觀。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高。可能從上千元至一兩萬元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒有使用借記卡的記錄。我國銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據(jù)中國銀聯(lián)統(tǒng)計。目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發(fā)卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現(xiàn)型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現(xiàn)場工作中。審計人員應(yīng)先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序。對“兩高”商戶再調(diào)取其收單交易流水賬（含交易時間、交易卡號、金額等要素），然后根據(jù)每張交易的銀行卡號開頭字段查詢最新的銀聯(lián)卡號全表（運用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計算每家商戶信用卡交易筆數(shù)占比。即可準(zhǔn)確鎖定套現(xiàn)型商戶。

（二）突擊現(xiàn)場走訪核查，認(rèn)定套現(xiàn)型商戶

針對初步鎖定的涉嫌套現(xiàn)的商戶。審計人員應(yīng)從被審計機構(gòu)取得商戶開設(shè)POS機的相關(guān)審批資料。按其登記的機具布設(shè)地址。進行突擊現(xiàn)場核查。審計實踐中。現(xiàn)場可能會遇到兩類情況：一是在該地址未發(fā)現(xiàn)POS機。即該商戶登記了虛假地址。則應(yīng)認(rèn)定被審計機構(gòu)在POS機審批及維護管理方面存在缺陷。并立即追查該機具的實際布設(shè)地址。檢查是否存在商戶租借POS機用于套現(xiàn)的情況。二是在該地址確有POS機。則應(yīng)核對機具編號。同時觀察商戶是否有合法的經(jīng)營主業(yè)及較高的銷售量。對某些既有正常主業(yè)，又兼營套現(xiàn)的商戶，需要再核對其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對一家經(jīng)營櫥柜的小型商戶進行走訪時。審計人員發(fā)現(xiàn)該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經(jīng)營者當(dāng)場也無法提供任何對收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關(guān)單據(jù)、賬務(wù)記錄，審計人員據(jù)此認(rèn)定其為套現(xiàn)型商戶。

（三）排查套現(xiàn)信用卡，追查關(guān)聯(lián)套現(xiàn)行為

根據(jù)數(shù)據(jù)分析和現(xiàn)場核查認(rèn)定部分套現(xiàn)型商戶后。審計人員對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調(diào)取這些有套現(xiàn)嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進一步分析。往往會發(fā)現(xiàn)各種關(guān)聯(lián)情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關(guān)聯(lián)。一是持卡人即為該商戶經(jīng)營者和員工，經(jīng)常自賣自買，顯然不合常理。可認(rèn)定其非法套現(xiàn)。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動的小型私營企業(yè)。審計時可進一步核實其工作證明的真實性。查明有無虛假申請的問題。判斷被審計機構(gòu)的發(fā)卡環(huán)節(jié)是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個體工商戶套現(xiàn)的一批某銀行信用卡時，發(fā)現(xiàn)近半數(shù)持卡人均為同省內(nèi)B市的居民，該商戶賬戶內(nèi)的資金也流向B市，很可能是為規(guī)避銀行的監(jiān)控而進行的有組織的異地套現(xiàn)。

2、刷卡行為關(guān)聯(lián)。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發(fā)生大額消費，有時甚至刷卡時點也非常接近，正常用卡人群發(fā)生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費嫌疑。二是刷卡模式類似。如經(jīng)常分單交易，即在一家商戶短時期內(nèi)多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度。或經(jīng)常在還款之后短時間內(nèi)又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補西墻”，也可能是由中介公司墊款“養(yǎng)卡”。在有套現(xiàn)行為的持卡人群體中，數(shù)有銀行信用卡營銷從業(yè)經(jīng)歷者，一人多卡、多點頻繁套現(xiàn)的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營銷人員后離職，持有10家發(fā)卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計套現(xiàn)數(shù)十萬元，最終造成數(shù)萬元不良透支。

審計實踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現(xiàn)型商戶0但套現(xiàn)規(guī)模大的商戶每月可能發(fā)生數(shù)百筆收單業(yè)務(wù)，幾乎會囊括本地所有銀行發(fā)行的信用卡，排查出的關(guān)聯(lián)商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計銀行之外的其他有關(guān)銀行配合提供相關(guān)數(shù)據(jù)。根據(jù)新的監(jiān)管要求，業(yè)銀行應(yīng)將這些涉嫌套現(xiàn)的關(guān)聯(lián)商戶向人民銀行、銀聯(lián)等主管部門報送，監(jiān)管部門可視情況進行延伸檢查。曝光可能存在的套現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。

第三篇：合規(guī)與風(fēng)險防控學(xué)習(xí)

合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險防控心得體會

銀行，一個每天與現(xiàn)金，存款貴金屬打交道的高危行業(yè)，且銀行案件無小事，因此，如何防范風(fēng)險案件則成為了保障企業(yè)健康發(fā)展的重要基石。

哲學(xué)上講事物的發(fā)展是由內(nèi)外因共同作用的，內(nèi)因與外因即事物發(fā)展變化的內(nèi)部原因和外部原因。內(nèi)因指事物內(nèi)部諸要素之間的對立統(tǒng)一，也就是內(nèi)部矛盾。某事物與其他事物的對立統(tǒng)一，則是外部矛盾，即外因。辯證唯物主義認(rèn)為，內(nèi)因和外因在事物的發(fā)展中是同時存在、缺一不可的，但二者的地位和作用不同。內(nèi)因是事物存在的基礎(chǔ)，是一事物區(qū)別于他事物的內(nèi)在本質(zhì)，是事物運動的源泉和動力，它規(guī)定著事物運動和發(fā)展的基本趨勢。外因是事物存在和發(fā)展的外部條件，它通過內(nèi)因而作用于事物的存在和發(fā)展，加速或延緩事物的發(fā)展進程，但不能改變事物的根本性質(zhì)和發(fā)展的基本方向。所以，內(nèi)因是第一位的原因，外因是第二位的原因。唯物辯證法要求人們在具體分析矛盾和解決矛盾時，既要看到內(nèi)因的重要作用，同時也不可忽視外因的作用。在堅持“內(nèi)因論”的前提下，不忽視外因的作用。形而上學(xué)則與之相反，主張“外因論”。認(rèn)為事物的運動和發(fā)展完全是由外力推動的。

大家知道，內(nèi)控是銀行對內(nèi)部的風(fēng)險防范控制。當(dāng)一個員工出現(xiàn)問題時，我們要給予提醒、給予警告、給予處罰，目的在于警示、在于教育。現(xiàn)在，各項制度要求異常嚴(yán)格，處罰力度越來越大，要求我們：“違規(guī)必糾、違規(guī)即究、違規(guī)嚴(yán)究”。如果我們要想保護好員工，就應(yīng)該嚴(yán)格落實合規(guī)要求。

有時候，一些因為不合規(guī)會導(dǎo)致嚴(yán)重的后果。也許就是一個申請表上的電話號碼，也許是一張沖正審批表，也許是一個客戶簽字??

這些看似不尋常的小事，極有可能帶來嚴(yán)重后果。因此，在工作中，我們必須將合規(guī)文化作為一種自覺的理念，入腦入心，合規(guī)經(jīng)營，實現(xiàn)自我價值。

當(dāng)前，銀行機構(gòu)的健康發(fā)展離不開合規(guī)經(jīng)營，更是與防控金融風(fēng)險相伴。應(yīng)當(dāng)在 “防范風(fēng)險”工作中做好“三個一”。通過強化教育培訓(xùn)、規(guī)范管理等系列活動的深入開展，“合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價值”的觀念已深入人心，防范風(fēng)險的能力得到增強，為業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展創(chuàng)造了良好的內(nèi)部環(huán)境。同志們，朋友們，健康發(fā)展是興旺之本，從嚴(yán)治行是生存之道，轉(zhuǎn)變觀念是行動之源，合規(guī)文化是發(fā)展之基。

害人之心不可有，防人之心不可無。在做好內(nèi)部風(fēng)險防控的同時，銀行也需要積極做好外部風(fēng)險防控。而銀行目前主要面臨的外部風(fēng)險有盜竊，搶劫，武裝搶劫，擠兌，尋釁滋事與群體性突發(fā)事件。

目前，我行嚴(yán)格實行早晚接送款制度，重空現(xiàn)金非營業(yè)時間上繳金庫，但是依然需要對盜竊進行防范。因此這就要求我們每日營業(yè)終了后，重要文件鎖入保險柜，對網(wǎng)點進行布防同時人員撤出后必須鎖好門窗。

當(dāng)下，我過社會治安環(huán)境良好，金融市場穩(wěn)定，針對銀行發(fā)生的擠兌，尋釁滋事與群體性突發(fā)事件概率較低。但為防微杜漸，銀行網(wǎng)點也應(yīng)制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，一旦發(fā)生此類事件，應(yīng)立即與上級部門溝通，并做好安撫工作，等待上級命令。

最后，著重強調(diào)對于搶劫與武裝搶劫的防控。之所以分為搶劫與武裝搶劫，主要是因為二者發(fā)生時在局面的失控程度和危害的存在巨大差異。搶劫主要目的在于搶錢，對受害者人身安全的威脅值低，一般為劫匪搶錢后立即逃離現(xiàn)場。武裝搶劫主要是劫匪單人或群體持械

搶劫，案件發(fā)生具有較強的計劃性和針對性，同時會連帶發(fā)生劫持人質(zhì)、對平民的造成人身傷害等連帶事件。武裝搶劫一般發(fā)生于早晚接送款，大額存取現(xiàn)客戶被盯梢的情況，偶爾也會隨機發(fā)生于營業(yè)時間。

因此，銀行首先應(yīng)完善接送款制度，確保早晚接送款環(huán)節(jié)縝密無漏洞，同時在接送款前應(yīng)觀察周圍環(huán)境有無異樣。其次，加強對營業(yè)網(wǎng)點駐守的保安進行強化訓(xùn)練，以保證案件發(fā)生之后能夠及時應(yīng)變。最后，一旦出現(xiàn)武裝搶劫，銀行方面應(yīng)首先保持冷靜，實施相應(yīng)應(yīng)急預(yù)案及時與上級和轄區(qū)內(nèi)公安部門取得聯(lián)系，努力保證客戶區(qū)內(nèi)客戶、人質(zhì)安全的前提下，盡最大可能拖延時間，為公安部門爭取有利態(tài)勢，確保群眾生命財產(chǎn)安全。

綜上所述，防范銀行風(fēng)險，既要內(nèi)部抓得牢，又要外部放的好。以合規(guī)經(jīng)營為中心，堅持內(nèi)部風(fēng)險管控，堅持外部風(fēng)險預(yù)防。走一條內(nèi)控抓得牢，外部風(fēng)險小；案件不出現(xiàn)，經(jīng)濟效益好的新型發(fā)展道路。

錢睿

白米支行

第四篇：淺談合規(guī)管理與風(fēng)險防控

淺談合規(guī)管理與風(fēng)險防控

合規(guī)管理和風(fēng)險防控對農(nóng)村信用社來說是永恒的課題，一是要從重要性、迫切性和本質(zhì)屬性三方面深刻認(rèn)識合規(guī)管理和風(fēng)險防控年活動的重要意義；二是要突出三個重點，按照三個步驟，堅持四項原則，認(rèn)真開展好合規(guī)管理和風(fēng)險防控年活動；三是要嚴(yán)格落實六個方面的具體措施，確保活動取得實實在在的效果。可見基層信用社案件風(fēng)險防范的重要性。為此淺談以下幾點建議。

一、加強風(fēng)險教育，提高案件防范意識

一是開展政紀(jì)教育。通過多種形式，深入開展學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀和黨性黨紀(jì)教育，進一步提高管人員廉潔合規(guī)意識和拒腐防變的能力；二是開展法紀(jì)教育。對全體員工特別是新進入員工開展職業(yè)操守教育、廉潔從業(yè)教育、法規(guī)制度教育，增強員工遵章守紀(jì)、按章操作的意識；

三、開展風(fēng)險要點教育。學(xué)習(xí)案例，警示各崗位員工自覺遵守職業(yè)操守，從思想根源上消除風(fēng)險案件隱患。

二、完善制度建設(shè)，強化制度落實

沒有規(guī)矩不能成方圓，完善的制度是案件防范的前提，落實制度是案件防范的關(guān)鍵，兩者要有機結(jié)合起來。首先根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)控管理需要，完善案件防控及整改工作制度，定期召集相關(guān)部門分析案件防控形勢；落實案件防控及整改重點執(zhí)行制度。其次從作風(fēng)建設(shè)、遵守廉潔從業(yè)規(guī)定、嚴(yán)格執(zhí)行民主生活會、民主測評等各項基本制度著手，加強對高管人員的監(jiān)督，將案件防范納入高管人員考核范圍，促使其重視并嚴(yán)格落實制度。

三、加大監(jiān)督排查力度，強化問責(zé)機制

抓好自查和互查，在加強自身監(jiān)督檢查和崗位之間的相互監(jiān)督檢查的同時，對員工行為進行檢查。專門監(jiān)督檢查部門進行專項檢查，既包括人的監(jiān)督，也包括物的監(jiān)督，實現(xiàn)人機共防。一方面，對在檢查中該發(fā)現(xiàn)的問題而不能發(fā)現(xiàn)，或?qū)σ寻l(fā)現(xiàn)的問題視而不見、查而不報、查而不究的，要堅決追究檢查者的責(zé)任。另一方面，加強員工思想排查工作，做到“班前看神態(tài)、班中看情緒、吃飯看胃口、交流看心情、下班看快慢、班后看做啥？”通過這“六看”，基本上能夠及時發(fā)現(xiàn)員工心態(tài)是否失常，做到密切關(guān)注員工思想動態(tài)，將各種誘發(fā)案件的隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

四、創(chuàng)新防范手段，強化渠道建設(shè)

不斷創(chuàng)新防范手段，近距離的了解員工的思想動態(tài)；持續(xù)關(guān)注并消除員工的不良思想；拓寬渠道建設(shè)，為員工舉報違規(guī)違紀(jì)行為提供必要的渠道和途徑；完善風(fēng)險預(yù)警機制，多層次收集案件隱患信息或普遍存在的典型問題，及時進行風(fēng)險提示；建立員工家屬溝通聯(lián)絡(luò)制度，通過多種形式向員工家屬通報情況，在家屬與單位、家屬與員工之間架起互相理解的橋梁,攜手共筑一道穩(wěn)定員工隊伍思想和防范經(jīng)濟案件發(fā)生的后方防線。

五、構(gòu)建案件防控體系

一是在發(fā)展中建設(shè)。

案件防控體系是一個開放的體系，它必然伴隨著業(yè)務(wù)經(jīng)營的實踐發(fā)展。因此，創(chuàng)新案件防控制度，構(gòu)建科學(xué)的案件防控體系，必須堅持發(fā)展性原則。隨著金融體制的不斷完善和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的深入，新情況、新問題不斷出現(xiàn)。要抓住一些長期治理但一直得不到好轉(zhuǎn)的問題，抓住新形勢下產(chǎn)生的新問題，抓住可能發(fā)生案件苗頭的領(lǐng)域，抓住系統(tǒng)內(nèi)違規(guī)違紀(jì)方面的突出問題，找準(zhǔn)解決問題的切入點和工作著力點，大膽探索，重點攻關(guān)，求得突破，使案件防控系統(tǒng)建設(shè)更好地體現(xiàn)金融改革發(fā)展的要求。

二是在實踐中建設(shè)。

案件防控系統(tǒng)建設(shè)要緊貼業(yè)務(wù)經(jīng)營工作和業(yè)務(wù)實際操作的實際，積極吸收以往的經(jīng)驗，針對實際工作中存在的新情況、新問題去創(chuàng)新思維，尋求進一步做好案件防控工作的新途經(jīng)，揚長避短，開拓前進。制度建設(shè)必須為防范化解風(fēng)險服務(wù)，風(fēng)險防控目標(biāo)也必須是經(jīng)過努力能夠做到的，具體措施必須是可行的、可操作的。制度建設(shè)要針對業(yè)務(wù)操作實際，朝著預(yù)防為主，事前防范的方向發(fā)展。現(xiàn)在的制度是事后懲罰類的較多，事前預(yù)防，事前堵漏，防止違紀(jì)，規(guī)范行為的相對較少。有些規(guī)范行為的規(guī)章制度，往往只規(guī)定不準(zhǔn)怎么辦，而違反了怎么辦硬性規(guī)定較少，使制度本身缺乏剛性，執(zhí)行起來缺乏力度。因此，案件防控制度應(yīng)突出事前防范的制度建設(shè)，以真正實現(xiàn)案件防控監(jiān)督關(guān)口前移。

河?xùn)|信用社 馬翔

第五篇：合規(guī)操作和風(fēng)險防控演講稿

“利”字當(dāng)頭一步路，“規(guī)”字在心萬里行

尊敬的各位評委、同事們：

大家好，我是來自西橋支行的一名普通的柜員×××，今天，在各位領(lǐng)導(dǎo)的支持下，以及風(fēng)險管理部和團委同事們辛苦的組織下，有了本次演講比賽，讓我有幸能夠來站到這里與各位一起分享我在建行工作這幾年關(guān)于合規(guī)操作和風(fēng)險防控的故事。那么，我今天演講的題目是：“利”字當(dāng)頭一步路，“規(guī)”字在心萬里行。

中國建設(shè)銀行行長張建國曾在接受記者采訪時說：“建行的風(fēng)控工作必須從‘非常措施’向常態(tài)化管理轉(zhuǎn)型，從事后處置向更注重事前防范的全流程管理轉(zhuǎn)型，要守住合規(guī)底線”。作為一名建行人，從我進入建行工作的第一天起就深知我們建行經(jīng)過幾十年的發(fā)展，如今已經(jīng)將業(yè)務(wù)發(fā)展到世界各地，并且穩(wěn)固占據(jù)著世界前五十優(yōu)秀企業(yè)的地位，不難發(fā)現(xiàn)這種種的成就取得的一個重要原因是我們每一位建行人“誠信親和，嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范，求真務(wù)實，拼搏進取”的工作作風(fēng)，而“嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范”是銀行人工作的底線，也是我們所必須堅守的基本準(zhǔn)則。

明朝有名的法制改革家張居正說過：“天下之事，不難于立法，而難于法之必行；不難于聽言，而難于言之必效。”“合規(guī)”說出來容易，寫出來也容易，難就難在將它作為自己的行為方式并持之以恒。還記得，我在進入建行工作后不久開始接觸對公業(yè)務(wù)時，一位經(jīng)常過來辦理業(yè)務(wù)的客戶拿著一張五十萬的支票辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)，我拿到首先對支票及進賬單的填寫要素進行的基本的核對，在剛核對完，準(zhǔn)備拿出印鑒卡驗印的時候，客戶有點不耐煩的說“咱們都這么熟悉的人了，你看，我今天也著急，肯定沒有問題，你快給我辦吧，我還要去稅務(wù)局辦事，人家那邊快下班了”，客戶從神情到動作都顯得十分的急促，這讓我也不由得著急起來，但是理智還是告訴我，作為一名金融工作者要忠于職守、要遵守制度、要為客戶負(fù)責(zé)，于是我在一邊快速的進行驗印的時候，一邊告訴客戶“我們要保證每一筆確保支票的真實性，這是為您的資金安全考慮”，沒想到客戶聽見這話，非但沒有理解我的好意，竟生起氣來，說我懷疑他造假，并大聲吵嚷說我不會說話，態(tài)度不好，并要投訴我業(yè)務(wù)不熟，耽誤客戶時間。頓時我感到十分委屈，眼淚幾乎要流出來，但我還是硬著頭皮驗印，結(jié)果竟發(fā)現(xiàn)印鑒不符，客戶也拿起自己的支票仔細(xì)核對，發(fā)現(xiàn)確實不對，他竟意外和氣的說：“小丁，是在不好意思，你看我也是著急，剛剛態(tài)度不好，多虧工作認(rèn)真，發(fā)現(xiàn)這個問題，不然給我們造成多大損失啊”，雖然事情就是這么戲劇化，但是正是我嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范的操作才為客戶挽救了損失，贏得了客戶的理解。

客戶是上帝，我們作為客戶的服務(wù)者，確實要始終以客戶的滿意為滿意，但是合規(guī)操作才是對客戶最大的負(fù)責(zé)，在實際工作中，以同樣的合規(guī)理念，我們支行的客戶經(jīng)理在辦理每一筆貸款，每一張信用卡的時候都事無巨細(xì)的將每一份資料仔細(xì)核對，確保資料的真實性；我們的大堂經(jīng)理在客戶的每一筆匯款是都一再叮嚀客戶填寫賬戶信息要完整可靠，提示防范上當(dāng)受騙；我們的柜員無論業(yè)務(wù)的繁瑣，都快速仔細(xì)做到規(guī)范操作。合規(guī)是一種氛圍，需要每個人用心去感受；合規(guī)是一種立場，需要每個人去堅守；合規(guī)是一種潮流，需要我們每個人隨潮而動。白云從不向天空承諾去留，卻朝夕相伴，風(fēng)景從不向眼睛說出永恒，卻始終美麗。星星從不向黑夜承諾光明，卻依舊閃爍。我相信，合規(guī)精神定能像綿綿春雨，潤物細(xì)無聲。在每位員工的心中生根發(fā)芽。

《亮劍》中李云龍曾說：狹路相逢勇者勝，要敢于和敵人亮劍。亮劍是一種精神，是一種思想境界，是面對困難一種敢于碰硬的魄力。在建行發(fā)展到今天，我們身邊總是有這樣的精神去影響和鼓舞著我們每個建行人的靈魂，但同樣身邊也有很多失范的行為，所以我們需要敢于亮劍的這種精神，這種魄力，當(dāng)我們有正確的合規(guī)理念做向?qū)В锌茖W(xué)的合規(guī)制度做后盾，就會讓一切違規(guī)亮于我們合規(guī)之劍下。

利字當(dāng)頭一步路，規(guī)字在心萬里行。我們每一位建行人都要知道違規(guī)下的“利”終會成為你前行的絆腳石，而合規(guī)之劍將助你一路坦蕩。我也相信，在今后的工作中，我們都能舉起自己的合規(guī)之劍，對一切違規(guī)說“不”。

謝謝大家，這是我今天的演講。