第一篇：小談信用卡合規(guī)風(fēng)險

小談信用卡合規(guī)風(fēng)險

在信用卡業(yè)務(wù)中，信用卡風(fēng)險是各家銀行關(guān)注的問題。信用卡業(yè)務(wù)涉及到發(fā)卡行、持卡人和特約單位等諸多主體，只要出現(xiàn)風(fēng)險，就必定會由其中一方承擔(dān)損失。而不管是哪一方承擔(dān)責(zé)任，都會直接影響到其經(jīng)濟利益。

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險涵蓋發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，涉及到信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等。而合規(guī)風(fēng)險是基于上述風(fēng)險之上的更基本的風(fēng)險。合規(guī)風(fēng)險銀行因為各種自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟或聲譽的損失。這種風(fēng)險性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。

作為銀行的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則執(zhí)行者和操作者的銀行員工承擔(dān)著更多的責(zé)任。這要求我們：

1、主動樹立合規(guī)合規(guī)意識、合規(guī)人人有責(zé)的理念，在平時的日常工作中，接觸到每一筆業(yè)務(wù)時，就要想到必須進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險的審查，主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險隱患或問題，以便及時整改。

2、嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作，風(fēng)險從源頭控制。在資信審查、制卡、領(lǐng)卡、異常交易監(jiān)控、控制類交易管理、透支催收、核銷等環(huán)節(jié)嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作流程。做到崗位合理、職責(zé)清晰，明確崗位分工和崗位職責(zé)，對關(guān)鍵崗位建立崗位分離制度。例如，調(diào)查人員不盡職，導(dǎo)致欺詐申請得到通過，可能會產(chǎn)生客戶惡意透支而不還款的現(xiàn)象；空白卡管理員因疏忽而丟失空白卡片，可能會引起偽冒卡風(fēng)險；未經(jīng)嚴(yán)格審核的代領(lǐng)卡行為有可能產(chǎn)生被冒用的風(fēng)險；記賬員的操作失誤導(dǎo)致出現(xiàn)“張冠李戴”的現(xiàn)象，或者將存款記成取款，使客戶因無法用卡而投訴，使發(fā)卡行面臨信譽風(fēng)險；由于異常交易監(jiān)控崗的不作為、未能發(fā)現(xiàn)持卡人的異常交易以及虛假消費套現(xiàn)現(xiàn)金，未對有權(quán)人審核或評估即擅自調(diào)高信用額度，持卡人大額透支后無力償還，導(dǎo)致呆壞賬的產(chǎn)生；催收人員未按要求對透支戶進(jìn)行催收，致使超過追索時效、透支轉(zhuǎn)為呆賬等。這些操作風(fēng)險的典型表明，嚴(yán)格操作流程，防范操作風(fēng)險必須持之以恒。

3、完善系統(tǒng)建設(shè)，剛性控制風(fēng)險。加大科技投入，提高系統(tǒng)控制能力。為控制業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險，加大科技投入，對系統(tǒng)進(jìn)行前瞻性的開發(fā)建設(shè)，通過系統(tǒng)剛性控制操作風(fēng)險。加強系統(tǒng)功能。投產(chǎn)和開發(fā)新業(yè)務(wù)前，均經(jīng)過深入的市場調(diào)查和充分的風(fēng)險論證；按規(guī)定對系統(tǒng)及全部流程和交易進(jìn)行測試，確保投產(chǎn)后系統(tǒng)有足夠的擴展性和處理能力。例如，為保證測試程序與生產(chǎn)環(huán)境部混用，制定了對測試程序及設(shè)備的管理錯誤。對測試人員的管理以及生產(chǎn)檢測卡的使用制定了明確的管理辦法，有效杜絕了測試環(huán)境與生產(chǎn)環(huán)境混用而產(chǎn)生風(fēng)險情況的可能性。

4、將合規(guī)風(fēng)險管理機制建立在“流程銀行”基礎(chǔ)之上。要徹底打破以往承傳多年的在穩(wěn)定和封閉的市場環(huán)境中、在金融產(chǎn)品單一的計劃經(jīng)濟時期形成的“部門銀行”體制，打破各部門條塊分割、各管一段的部門風(fēng)險管理模式，有效避免各自為政、相互扯皮現(xiàn)象，建立以客戶需求為中心的統(tǒng)一封閉流程，以既服務(wù)好客戶、又控制好包括合規(guī)風(fēng)險在內(nèi)的各種風(fēng)險為原則，優(yōu)化和精簡業(yè)務(wù)流程。

信用卡合規(guī)風(fēng)險的防范不會一蹴而就，也不可能靠幾次突擊檢查或抽查就可以避免，而是一項艱苦的長效工作。因此，我們要有長期打硬仗的思想準(zhǔn)備，深入地開展內(nèi)控合規(guī)管理工作，并不斷加強和充實合規(guī)風(fēng)險防范體系建設(shè)。

第二篇：風(fēng)險合規(guī)

各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

大家好。我是支行的出納李鵬，我演講的題目是“立足本職，踐行合規(guī)”。

今年，2012年是我行的“風(fēng)險合規(guī)年”，是我行大力推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，全面加強合規(guī)理念建設(shè)的一年，是營造良好穩(wěn)健的軟環(huán)境的一年。眾所周知，合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風(fēng)險管理活動。合規(guī)文化是金融戰(zhàn)場上必不可少的一面抵擋風(fēng)險、化解風(fēng)險的盾牌。根據(jù)巴塞爾協(xié)議規(guī)定的合規(guī)風(fēng)險衍生出來的銀行合規(guī)文化是對銀行如何規(guī)避此類風(fēng)險的管理方式的一種界定。合規(guī)文化就是為了保證一個單位、一個團隊里的所有成員都能夠自覺做到依法合規(guī)，而在單位內(nèi)確立合規(guī)的理念，倡導(dǎo)合規(guī)的風(fēng)氣，加強合規(guī)的管理，營造合規(guī)的氛圍，制造一種良好的軟環(huán)境。

“設(shè)繩墨而取曲直，立規(guī)矩以為方圓”，合規(guī)既是一種行為規(guī)范，更是一種文化，既是一種意識，更是一種責(zé)任；構(gòu)建良好的銀行合規(guī)文化，有利于銀行本身的良性發(fā)展，有利于整個金融市場的穩(wěn)健運行，有利于夠建和諧的金融秩序。目前，全國各大銀行都在不遺余力倡導(dǎo)合規(guī)文化，要求員工嚴(yán)格按照本系統(tǒng)規(guī)章制度辦理好每一項業(yè)務(wù)。合規(guī)是一種在日常工作中慢慢養(yǎng)成的好習(xí)慣，它既不是呆板的印刷物，也不是宣傳品，而是需要我們銘記于心并身先力行的一種精神和信念。在我們實際工作中，稽核檢查，常規(guī)審計、突擊檢查等各種形式的檢查之下，發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題比比皆是，我往往對發(fā)現(xiàn)的問題沒有足夠的重視，總是在同一個地方會犯好幾次相同的錯誤或失誤，沒有及時針對存在的問題制定整改措施并落實下去，致使有的檢查成為形式，治標(biāo)不治本，幾次檢查下來，違規(guī)行為仍然存在，雖然短時間內(nèi)沒有給行內(nèi)工作帶來重大損失，但并不代表不存在安全隱患，“千里之堤毀于蟻穴”要徹底杜絕大錯不犯小錯不斷！只有消除違規(guī)行為，嚴(yán)格按照合乎規(guī)定的程序去處理，問題才能得到解決，不會留下毒瘤。

行千里始有道，作為單位的出納員，將合規(guī)文化理念與自身崗位職責(zé)密切結(jié)合，牢固樹立“合規(guī)操作時崗位工作的第一要義”的思想，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)制度，安全防范，抵制各種違規(guī)作業(yè)，堅持至始至終地按規(guī)章制度辦事，堅持合規(guī)從我做起。明確執(zhí)行法規(guī)制度不僅僅是個人行為，更是一種企業(yè)行為，不僅僅是個人的需要，更是社會的責(zé)任，不僅僅關(guān)系到個人的前途，更是關(guān)系到事業(yè)的興衰。

銀行本身所具有的特征決定了要想平穩(wěn)地開展各項業(yè)務(wù)，實現(xiàn)既定的發(fā)展目標(biāo)，必須有一套完整，有效、合理的內(nèi)部控制體系。當(dāng)前，我們郵政儲蓄銀行正處在蓬勃發(fā)展的重要時期，合規(guī)文化是我們的護(hù)航艦，更是我們穩(wěn)健發(fā)展的保護(hù)傘，使我們前進(jìn)的步伐更加穩(wěn)健，踏實。“幸福是棵樹，合規(guī)是沃土“，合規(guī)文化既可以幫我們抵御外來風(fēng)險，也可以讓我們在前進(jìn)中不至于飄飄然，積極倡導(dǎo)全體員工爭做合規(guī)文化的倡導(dǎo)者、踐行者、開拓者，努力讓合規(guī)文化內(nèi)化于心、外化于形、固化于制，使內(nèi)控制度更加健全、操作流程更加規(guī)范，在當(dāng)代社會中穩(wěn)中有進(jìn)地向前邁步，逐漸向正規(guī)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)自身的價值。

最后，我用諸葛亮的一句話結(jié)束我的演講“有制之兵，無能之將，不可以敗；無制之兵，有能之將，不可以勝。”當(dāng)制度和規(guī)范充斥在我們工作每一個角落時，當(dāng)每個員工都把規(guī)范和制度牢牢的執(zhí)行下去時，這個集體，會是一支戰(zhàn)無不勝、攻無不取、牢不可破的有制軍隊。點滴合規(guī)，從我做起；全程合規(guī)，從小做起。合規(guī)，讓我們的工作更加嚴(yán)謹(jǐn)、更加和諧，更加美好。

我演講到此結(jié)束。謝謝大家！

第三篇：風(fēng)險合規(guī)

打造文化巨輪 揚起合規(guī)風(fēng)帆

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

大家好！

孟子曾說過：“不以規(guī)矩，不能成方圓”。天地運行、社會發(fā)展，萬事萬物都離不開規(guī)矩。銀行，作為高風(fēng)險行業(yè)的典型代表，對規(guī)矩的重要性更是了然于胸。

近年來，各種法律、法規(guī)、行業(yè)指導(dǎo)性文件越來越多：《中央企業(yè)全面風(fēng)險管理指引》、《新巴塞爾資本協(xié)定》、《薩班斯法案》、《信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)規(guī)范》、《上交所內(nèi)部控制指引》、《深交所內(nèi)部控制指引》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》、《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》等等，一個又一個法律、法規(guī)的出臺，使企業(yè)管理不知不覺中進(jìn)入了一個合規(guī)時代。

對于“合規(guī)”的定義，我相信每一位郵儲人都十分清楚。然而，“1000個讀者心目中有1000個哈姆雷特”，對“工作中如何合規(guī)”、“合規(guī)有哪些意義”，每個人都有自己的心得體會。借這個機會，我愿意和大家分享我的一點看法。

第一，合規(guī)是員工專業(yè)素養(yǎng)和品行操守的試金石。遵守規(guī)章制度，工作恪盡職守是每位郵儲銀行員工應(yīng)盡的義務(wù)，數(shù)起前車之鑒警示我們，工作能力再強，不懂合規(guī)的重要性，不僅使自身的專業(yè)素養(yǎng)大打折扣，而且會給個人的品行操守拖后腿。毛主席說過這樣一句話：“一個人做點好事并不難，難的是一輩子做好事，不做壞事。”在銀行員工中樹立合規(guī)人人有責(zé)、主動合規(guī)意識、合規(guī)創(chuàng)造價值等理念，讓員工接觸到每一筆業(yè)務(wù)時，就要想到必須進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險的審查，倡導(dǎo)主動發(fā)現(xiàn)和暴露合規(guī)風(fēng)險隱患或問題，以便及時整改。堅持細(xì)致入微，繃緊防違規(guī)、防差錯這根弦，從自身做起，從小事做起，從遵章守規(guī)做起。每辦理一筆業(yè)務(wù)，一定要嚴(yán)格遵照業(yè)務(wù)流程，檢查好每一個數(shù)字，每一枚章印，每一項要素，做到上崗一分鐘，合規(guī)六十秒。二是要堅持學(xué)習(xí)。形勢的發(fā)展要求我們不斷加強學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強對政治理論、經(jīng)濟金融、法律法規(guī)等方方面面知識的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場堅定、頭腦清醒。

第二，合規(guī)是郵儲銀行健康發(fā)展的定心丸。從風(fēng)險管理的角度看，合規(guī)能夠幫助企業(yè)管理各種風(fēng)險，避免罰款、法律制裁、商業(yè)損失或者因為員工失誤造成的數(shù)據(jù)泄漏等風(fēng)險。合規(guī)不僅是企業(yè)為了滿足外部監(jiān)管機構(gòu)的要求，更是完善企業(yè)治理，提高內(nèi)部控制管理水平和風(fēng)險管理水平的重要手段。創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅持“先訂制度再運作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。二是要切實建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險管理機制，確立清晰的報告路線和問責(zé)制、舉報制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險管理在整個銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問責(zé)機制。嚴(yán)格對違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強合規(guī)管理，降低違規(guī)機率。需要強調(diào)的是，合規(guī)是可以創(chuàng)造價值的，也是可以度量和考核的。其中，銀監(jiān)會所頒發(fā)的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》中指出：合規(guī)可以降低因遭受監(jiān)管處罰和法律訴訟而導(dǎo)致財務(wù)損失的可能性；堅持合規(guī)經(jīng)營的宗旨和原則，能夠提升品牌價值和社會地位，增強銀行持續(xù)競爭力，帶來財富收入和聲譽價值。可以說，合規(guī)管理完全可以超越“成本中心”，成為價值源泉。

第三，合規(guī)是郵儲銀行企業(yè)文化建設(shè)的助推器。優(yōu)秀的企業(yè)做產(chǎn)品，聰明的企業(yè)做品牌，偉大的企業(yè)做文化。良好的企業(yè)文化不但能創(chuàng)造財富，還能將企業(yè)的內(nèi)涵滲透到每一個所能觸及的角落，它能感染每一位員工、每一名客戶，小到一個人，大到一個群體、甚至一個國家，如同一面無形的金字招牌。郵儲銀行目前雖然算不上一個偉大的企業(yè)，但它有著一顆偉大的心，塑造獨特的郵儲文化之魂是每一名郵儲人畢生的信念和夢想。而要打造這艘夢想巨輪，當(dāng)務(wù)之急便是將“合規(guī)”這味原料融入到郵儲文化的新鮮血液之中，形成合規(guī)文化。當(dāng)我們對合規(guī)經(jīng)營的共同價值觀在日常經(jīng)營活動中得到實際地運用和充分的體現(xiàn)，那么，一個活的合規(guī)文化便可說是已建立了起來。但是，合規(guī)文化建設(shè)的成果是需要加以鞏固的。企業(yè)自身的激勵約束機制，監(jiān)管機構(gòu)的執(zhí)法等，都能通過獎勵合規(guī)經(jīng)營，嚴(yán)懲違規(guī)行為的條件反射作用，進(jìn)一步加強塑造行為模式，在自覺合規(guī)的基礎(chǔ)上鞏固合規(guī)文化的建設(shè)。

合規(guī)文化是需要傳承的，而且傳承的風(fēng)險很大。眾多的內(nèi)外因素，如高層領(lǐng)導(dǎo)的更替、人員的高頻率流動、業(yè)務(wù)規(guī)模的急速擴張、企業(yè)的合并收購、過度的激勵機制等，都隨時威脅到企業(yè)合規(guī)文化的傳承。在重大戰(zhàn)略和人事決策面前，企業(yè)也需要考慮到合規(guī)文化可能受到的沖擊，制定相應(yīng)的措施，以確保合規(guī)文化的延續(xù)性。

要想感動他人，先要感動自己。每一位郵儲員工都應(yīng)用心去感受合規(guī)文化的每一寸肌膚上的溫暖，繼而將這股溫暖傳遞給客戶。當(dāng)這股溫暖傳遞到神舟大地的各個角落的時候，郵儲銀行就能起錨揚帆，急速向前！

第四篇：加強內(nèi)控合規(guī)管理 防范信用卡操作風(fēng)險

加強內(nèi)控合規(guī)管理 防范信用卡操作風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險涵蓋發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，主要涉及市場風(fēng)險、違規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險等。因為操作風(fēng)險無時不在、無處不在，表現(xiàn)形式也各有不同，所以它是內(nèi)控合規(guī)管理工作的重點。

工商銀行為適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行的管理需要，根據(jù)巴塞爾《銀行機構(gòu)內(nèi)部控制體系框架》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管要求，大力加強內(nèi)控制度建設(shè)，制定了一系列加強內(nèi)控合規(guī)管理的強制性文件。其中，在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制方面，突出了對操作風(fēng)險的防控與防控體系建設(shè)，并參照國際通行做法，制定出識別、計量、防范、控制及管理等一整套標(biāo)準(zhǔn)和措施，在推動全行信用卡專業(yè)的內(nèi)部控制制度建設(shè)、監(jiān)督和促進(jìn)發(fā)卡機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營、加強防范各種操作風(fēng)險等方面起到了積極的推動作用。

一、目標(biāo)管理定位準(zhǔn)確

風(fēng)險要從源頭控制

“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，以風(fēng)險控制為原則”的經(jīng)營理念是信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的指導(dǎo)思想。根據(jù)信用卡產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特點，其生命周期內(nèi)包含若干個風(fēng)險點和控制環(huán)節(jié)，應(yīng)針對不同風(fēng)險制定不同的防范措施。

1.找準(zhǔn)風(fēng)險點，制定針對性措施

(1)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第一關(guān)——資信審查。申請人遞交申請后，發(fā)卡機構(gòu)對申請人的相關(guān)資料進(jìn)行身份審核、資質(zhì)審查，并通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢申請人是否有不良記錄。通過受理、審查、調(diào)查、審批四個環(huán)節(jié)對申請人提供的資料進(jìn)行核查。上述四個環(huán)節(jié)均對業(yè)務(wù)過程留有清楚的文字記錄；由享有獨立審批人權(quán)利的崗位人員決定對客戶的發(fā)卡種類以及批準(zhǔn)賬戶的初始信用額度。

如果審查、調(diào)查、審批這三個環(huán)節(jié)的工作人員認(rèn)真履職，完全可以在資信審查過程中及時發(fā)現(xiàn)并防止欺詐的申請行為，從源頭上控制欺詐風(fēng)險。

(2)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第二關(guān)——制卡環(huán)節(jié)。自2004年8月，我行已在全行投產(chǎn)并陸續(xù)推廣以一級分行為單位的集中制卡外圍管理系統(tǒng)及管理辦法，通過系統(tǒng)剛性約束控制制卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險。集中制卡管理系統(tǒng)可以實現(xiàn)對卡片的訂購、領(lǐng)用、制卡、入庫、發(fā)放、回收等環(huán)節(jié)的安全控制管理，整個制卡流程前后關(guān)聯(lián)，相互制約；實現(xiàn)制卡數(shù)據(jù)集中管理，加密點對點傳輸，制卡后制卡數(shù)據(jù)自動刪除；保證崗位合理、職責(zé)清晰，明確崗位分工和崗位職責(zé)，對關(guān)鍵崗位建立崗位分離制度。

(3)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第三關(guān)——領(lǐng)卡環(huán)節(jié)。對郵寄、代領(lǐng)、自領(lǐng)卡片等制定了明確的管理規(guī)定；為防范代領(lǐng)、郵寄和傳遞過程中的風(fēng)險，在系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置了卡片啟用（激活）環(huán)節(jié)。同時，為方便客戶啟用（激活）卡片，我行又提供了營業(yè)網(wǎng)點臨柜、電話銀行及電子銀行在線啟用等卡片啟用（激活）方式，既方便了客戶，也加大了風(fēng)險防范的力度；對密碼信封和卡片通過郵寄方式發(fā)放的，通過不同郵寄公司或不同時間郵寄的方式，并對其中部分客戶以抽查的方式進(jìn)行回訪，以確認(rèn)卡片是否發(fā)放到申請人本人手中，以降低或杜絕風(fēng)險。

(4)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第四關(guān)——異常交易監(jiān)控。申請人領(lǐng)卡后即成為持卡人，其在使用銀行授信額度的過程中可能會產(chǎn)生風(fēng)險。發(fā)卡機構(gòu)對其使用過程進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，設(shè)立異常交易監(jiān)控崗，對持卡人用卡環(huán)節(jié)進(jìn)行管理。發(fā)卡行通過異常交易監(jiān)控過程，可以及時發(fā)現(xiàn)事前未能控制的風(fēng)險。例如，資信審查不盡職或未被發(fā)現(xiàn)的欺詐申請。如果異常交易監(jiān)控崗位人員與持卡人聯(lián)系時，發(fā)現(xiàn)持卡人工作單位及地址不符，或查無此人，或工作單位電話及住宅電話均不符或為空號等，則證明資信審查人員未按崗位要求進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。異常交易監(jiān)控崗位人員工作盡職，可以起到幫助發(fā)卡機構(gòu)及時修訂和完善資信審查操作流程、加強管理的作用。

通過異常交易監(jiān)控，發(fā)卡行可對風(fēng)險進(jìn)行事中控制，將資金損失控制在適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)。發(fā)卡行根據(jù)對持卡人用卡記錄和用卡行為的分析，確定其是否存在信用風(fēng)險、欺詐風(fēng)險并決定是否降低其信用額度或取消用卡資格等，對持卡人進(jìn)行有效管理。發(fā)卡行通過典型案例，可幫助風(fēng)險管理部門總結(jié)申請環(huán)節(jié)存在的瑕疵、完善資信審查制度；發(fā)卡行通過對持卡人用卡記錄的分析，為決策層調(diào)整發(fā)卡營銷策略、重新確定目標(biāo)客戶提供依據(jù)，這也是風(fēng)險控制和管理較為關(guān)鍵的一環(huán)。

異常交易監(jiān)控在發(fā)卡機構(gòu)的工作鏈中起著承上啟下的關(guān)鍵作用，既可發(fā)現(xiàn)上游（審批環(huán)節(jié)）存在的不足，又可為下游（止付及催收等）決策提供依據(jù)。

(5)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第五關(guān)——信用額度管理。一般情況下，客戶會在自己可支配額度或財務(wù)規(guī)劃范圍內(nèi)用卡，在信用積累到一定程度后獲得信用額度的提升。但具有欺詐傾向或信用劣變的申請人則希望得到較高的信用額度，以達(dá)到融資或占用銀行資金后不予償還的目的。因此，發(fā)卡機構(gòu)在異常交易監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)持卡人具有欺詐傾向，或出于不良動機、最大化使用信用額度時，應(yīng)及時采取必要措施，降低其信用額度或止付賬戶及卡片，利用信用額度的調(diào)整策略和手段控制風(fēng)險。

此環(huán)節(jié)與異常交易監(jiān)控相互配合，可在一定程度上將風(fēng)險控制在事中。

(6)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第六關(guān)——控制類交易管理。發(fā)卡機構(gòu)對持卡人在用卡過程中的信用狀況進(jìn)行跟蹤管理，對爭議款項及由爭議引發(fā)的賬務(wù)調(diào)整、消費積分調(diào)整、錯賬以及存貸款利息或積數(shù)的調(diào)整、對賬戶以及卡片信用額度的調(diào)整等，均屬于由后臺人員處理的高風(fēng)險業(yè)務(wù)——控制類交易的業(yè)務(wù)范疇，需作為風(fēng)險控制類交易進(jìn)行嚴(yán)格管理。一是將控制類交易設(shè)定為需要填寫調(diào)整說明并作為調(diào)整時憑證的附件，調(diào)整說明上必須有兩人以上的簽章；二是將控制類交易設(shè)定為需要交易授權(quán)；三是對控制類交易按發(fā)生的日期建立清單，管理人員可隨時查閱；四是建立監(jiān)督檢查機制，由專門人員進(jìn)行事后監(jiān)督或由內(nèi)控人員不定期檢查及抽查，有效防止擅自調(diào)整或違規(guī)調(diào)整的行為。

(7)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第七關(guān)——透支催收。正常情況下，透支催收環(huán)節(jié)是，持卡人在用卡過程中因信用不足而導(dǎo)致償還能力下降，需要發(fā)卡機構(gòu)提醒或采取必要措施強制還款的環(huán)節(jié)。如前所述，異常交易監(jiān)控崗崗位盡職，則透支催收工作成本較低，催收人員可以直接聯(lián)系到持卡人，要求其履行還款承諾等；若異常交易監(jiān)控崗形同虛設(shè)、崗位人員不盡職，未發(fā)現(xiàn)資信審查過程中的瑕疵，即便透支催收付出極高的成本仍可能無法收回，而如果涉嫌欺詐就需要司法介入，操作的難度大、成本高，客戶的欠款不易收回。

透支催收應(yīng)按照透支金額、期限等建立臺賬，按照透支金額的大小、時間的長短，進(jìn)行有效催收，并且在催收過程中留下清晰的書面記錄，以方便此項工作的連續(xù)性管理以及后續(xù)處理。

(8)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第八關(guān)——核銷。核銷是化解經(jīng)營風(fēng)險、降低和減輕財務(wù)包袱的重要手段。在核銷的過程中應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，對呆賬的認(rèn)定依據(jù)、適用政策、認(rèn)定范圍等均按照財政部印發(fā)的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》文件執(zhí)行。

為防范各發(fā)卡機構(gòu)因在前期工作中玩忽職守、濫用職權(quán)或存在導(dǎo)向性錯誤而導(dǎo)致的風(fēng)險，所有千元以上的核銷均應(yīng)有內(nèi)部審計部門的審計結(jié)論，對于確無導(dǎo)向性錯誤、管理不善等原因形成的呆賬，在提供完整的資料后，在當(dāng)年計提的呆賬準(zhǔn)備額度內(nèi)進(jìn)行核銷；若內(nèi)部審計部門的審計結(jié)論認(rèn)定發(fā)卡機構(gòu)存在因前期管理不善、風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)未認(rèn)真履職等錯誤，則逐一追究各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人員的責(zé)任；對情節(jié)特別嚴(yán)重、給銀行帶來重大損失且確認(rèn)存在不盡職的，按照有關(guān)規(guī)定解除責(zé)任人的勞動合同。

(9)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第九關(guān)——賬銷案存，即核銷業(yè)務(wù)的后續(xù)管理。為嚴(yán)格核銷業(yè)務(wù)管理，我行已將核銷業(yè)務(wù)通過系統(tǒng)聯(lián)機交易實現(xiàn)，并設(shè)計成表內(nèi)、表外一記多訖的交易模式（具體處理核銷業(yè)務(wù)時，按照申報的核銷金額，在一個交易內(nèi)完成表內(nèi)科目處理并登記賬銷案存表外賬）；自動將已核銷戶登記“黑名單”（失信戶）系統(tǒng)，防止再次申請形成新的風(fēng)險。

催收部門對已核銷戶繼續(xù)追收，收回的款項沖減呆賬準(zhǔn)備。

關(guān)于對“黑名單”（失信戶）的管理和使用，系統(tǒng)設(shè)計為：所有交易發(fā)生時先訪問“黑名單”及止付名單庫，若交易人已被列入“黑名單”及止付名單庫，則馬上拒絕交易；在客戶新開戶時，系統(tǒng)自動訪問“黑名單”庫，杜絕失信戶再次申請辦卡。

另外，為加強對發(fā)卡機構(gòu)風(fēng)險控制的管理，擬建立將損失與各崗位業(yè)績掛鉤的考評機制——即建立核銷業(yè)務(wù)的管理臺賬，對核銷戶的審查、調(diào)查、審批、異常交易監(jiān)控、額度調(diào)整、催收等各環(huán)節(jié)的工作同時登記，追溯、考核核銷前所有崗位人員的工作質(zhì)量，促進(jìn)工作人員提高工作責(zé)任心，減少和降低風(fēng)險損失。

(10)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防范第十關(guān)——監(jiān)督檢查和審計。加強規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查或?qū)ｍ棇徲嬍切庞每I(yè)務(wù)的最后一道防線。信用卡專業(yè)管理部門每年要組織安排全轄規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查，并將對核銷工作的檢查作為其中的主要內(nèi)容，以防范核銷工作中的弄虛作假等道德風(fēng)險或違規(guī)行為。

通過對規(guī)章制度執(zhí)行情況的檢查或?qū)ｍ棇徲嫞梢园l(fā)現(xiàn)前9個環(huán)節(jié)中存在的不足并及時揭示，督促和幫助發(fā)卡機構(gòu)管理者加強內(nèi)控管理，防范各種風(fēng)險。如果上述各環(huán)節(jié)能夠環(huán)環(huán)相扣，全部或基本達(dá)到內(nèi)控管理要求，則可實現(xiàn)全轄信用卡業(yè)務(wù)的依法合規(guī)經(jīng)營和利潤增長，并獲得可持續(xù)的發(fā)展。

近期，媒體披露了多起商業(yè)銀行內(nèi)外勾結(jié)與職務(wù)犯罪的案件，如工作人員利用職務(wù)之便貪污、收受賄賂、挪用銀行資金導(dǎo)致的巨額資金損失,以及產(chǎn)生惡劣影響的商業(yè)賄賂等，均因發(fā)案銀行未建立行之有效的內(nèi)控機制，或內(nèi)控制度建設(shè)不健全，甚至內(nèi)控管理嚴(yán)重缺失造成。這些案件嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的信譽和發(fā)展。因此，加強監(jiān)督檢查和提高內(nèi)部審計覆蓋率是商業(yè)銀行健康發(fā)展不可或缺的重要環(huán)節(jié)。

2.強化內(nèi)控管理，防范操作風(fēng)險

信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險存在于日常工作中。例如，調(diào)查人員不盡職，導(dǎo)致欺詐申請得到通過，可能會產(chǎn)生客戶惡意透支而不還款的現(xiàn)象；空白卡管理員因疏忽而丟失空白卡片，可能會引起偽冒卡風(fēng)險；未經(jīng)嚴(yán)格審核的代領(lǐng)卡行為有可能產(chǎn)生被冒用的風(fēng)險；記賬員的操作失誤導(dǎo)致出現(xiàn)“張冠李戴”的現(xiàn)象，或者將存款記成取款，使客戶因無法用卡而投訴，使發(fā)卡行面臨信譽風(fēng)險；由于異常交易監(jiān)控崗的不作為、未能發(fā)現(xiàn)持卡人的異常交易以及虛假消費套取現(xiàn)金，未對不守信客戶采取必要的控制措施，導(dǎo)致出現(xiàn)足額透支，使銀行的不良資產(chǎn)居高不下；未經(jīng)有權(quán)人審批或評估即擅自調(diào)高信用額度，持卡人大額透支后無力償還，導(dǎo)致呆壞賬的產(chǎn)生；催收人員未按要求對透支戶進(jìn)行催收，致使超過追索時效、透支轉(zhuǎn)為呆賬等。這些操作風(fēng)險的典型表現(xiàn)表明，強化內(nèi)控管理、防范操作風(fēng)險必須持之以恒。

為此，中國工商銀行率先在行內(nèi)制定了適用于信用卡業(yè)務(wù)的《牡丹信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)》（簡稱《監(jiān)測指標(biāo)》）、《牡丹信用卡風(fēng)險管理手冊》、《牡丹信用卡發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)控評價實施細(xì)則》以及與之配套的《牡丹卡業(yè)務(wù)內(nèi)控評價評定標(biāo)準(zhǔn)》等有關(guān)文件，擬于年內(nèi)印發(fā)實行。其中，《監(jiān)測指標(biāo)》將信用卡業(yè)務(wù)所有操作環(huán)節(jié)中涉及的指標(biāo)全部量化處理，并涵蓋了業(yè)務(wù)的整個生命周期。而《牡丹卡發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)控評價實施細(xì)則》及《牡丹卡業(yè)務(wù)內(nèi)控評價評定標(biāo)準(zhǔn)》則在銀監(jiān)會《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評價試行辦法》及《中國工商銀行內(nèi)部控制規(guī)定》的基礎(chǔ)上豐富和細(xì)化了具體內(nèi)容。結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)的特點，在監(jiān)管部門及總行確定的評價內(nèi)容基礎(chǔ)上，充實了評價依據(jù)，通過對各級分行信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控管理工作的評價，幫助決策層調(diào)整經(jīng)營策略目標(biāo)，完善考核機制。這幾個內(nèi)控管理辦法的出臺和執(zhí)行，將在完善信用卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險控制和提升內(nèi)控管理水平方面，起到積極的促進(jìn)作用。

3.加強思想教育，提高員工自我保護(hù)意識

根據(jù)對以往各典型案例成因的分析，各類風(fēng)險的產(chǎn)生固然與管理不善、規(guī)章制度存在缺陷等有直接或必然的關(guān)系，但員工自我保護(hù)意識不強、違規(guī)操作等仍是案件發(fā)生的主要或者是直接的原因。因此，我行注重在員工中進(jìn)行三道防線建設(shè)的教育，即自控、互控及監(jiān)控。通過加強內(nèi)控文化建設(shè)，提高員工自我保護(hù)意識。

(1)形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，對于新業(yè)務(wù)、新制度，要求內(nèi)控管理人員首先學(xué)好、弄懂，再組織員工學(xué)習(xí)，不斷提高員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平，并要求對所有管理環(huán)節(jié)做好認(rèn)真的書面記錄備查。將內(nèi)控管理納入全體員工工作業(yè)績考評中，通過各種評比、考核、獎懲，不斷豐富和完善內(nèi)控制度管理，以此促進(jìn)和推動全體員工工作水平、業(yè)務(wù)能力的提高。通過每個員工自身風(fēng)險防范意識的提高，杜絕違規(guī)違章現(xiàn)象，糾正有章不循的錯誤行為，使遵章守紀(jì)成為員工的自覺要求。

(2)利用各種培訓(xùn)機會宣傳執(zhí)行內(nèi)控制度的重要性，通過業(yè)務(wù)操作中遵章守紀(jì)的典范，正向引導(dǎo)員工理解內(nèi)控制度。同時，結(jié)合反面典型案例警示員工，以此規(guī)范和約束工作人員的日常行為，以便取得良好的效果。常規(guī)工作中，檢查輔導(dǎo)員應(yīng)輔導(dǎo)在先、檢查在后，運用豐富的業(yè)務(wù)知識和檢查技巧，協(xié)助管理層對各操作環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查并糾正錯誤，防范和杜絕各種可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險，做到培訓(xùn)、輔導(dǎo)—檢查，再培訓(xùn)、輔導(dǎo)—再檢查，形成一個良性循環(huán)機制。實踐證明，業(yè)務(wù)檢查和業(yè)務(wù)輔導(dǎo)二者相輔相成，缺一不可。通過經(jīng)常性、規(guī)范化的業(yè)務(wù)輔導(dǎo)，使員工在思想上重視，提高防范意識；在業(yè)務(wù)操作上，提高安全意識，減少違規(guī)操作。

(3)完善監(jiān)督檢查機制，加強事中環(huán)節(jié)控制。工商銀行在轄內(nèi)實行了總會計制、營業(yè)經(jīng)理制等現(xiàn)場辦公的管理模式，還建立了會計檢查員持證檢查制；而在信用卡業(yè)務(wù)上則建立了包括全轄一級（直屬）分行以及二級分行所有發(fā)卡機構(gòu)的檢查輔導(dǎo)制度。總行建立了對全轄檢查輔導(dǎo)員每年至少一次的集中面對面培訓(xùn)的長效機制。通過培訓(xùn)強化，提高檢查輔導(dǎo)員對內(nèi)控管理、培訓(xùn)和輔導(dǎo)工作重要性的認(rèn)識，從而帶動提高轄內(nèi)信用卡從業(yè)人員對防范操作風(fēng)險的認(rèn)知度，提高風(fēng)險防范能力和風(fēng)險控制水平。

實踐證明，通過加強隊伍建設(shè)，各級檢查輔導(dǎo)員在保障全轄業(yè)務(wù)的健康發(fā)展中，發(fā)揮了保駕護(hù)航的積極作用。

二、完善系統(tǒng)建設(shè) 剛性控制風(fēng)險

1.加大科技投入，提高系統(tǒng)控制能力

為控制業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險，我行不斷加大科技投入，對系統(tǒng)進(jìn)行前瞻性的開發(fā)建設(shè)，通過系統(tǒng)剛性控制操作風(fēng)險。

(1)科學(xué)合理的交易設(shè)計。為避免操作員在辦理取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬及消費過程中人工索授權(quán)可能出現(xiàn)的操作失誤，在系統(tǒng)中將索授權(quán)交易與取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬及消費交易進(jìn)行捆綁，當(dāng)發(fā)生上述交易時，系統(tǒng)會自動授權(quán)，自動識別賬戶或卡片狀態(tài)，并對處于異常狀態(tài)的卡片發(fā)出拒絕交易的指令。

(2)保留運行日志。對業(yè)務(wù)發(fā)生的所有交易均在運行日志上留下記錄并妥善保存，包括外圍的POS消費、ATM取現(xiàn)等交易；確保在高度自動化的環(huán)境中進(jìn)行有效的內(nèi)部控制，特別是對于關(guān)鍵的應(yīng)用系統(tǒng)，應(yīng)保證有效的控制。

(3)強化系統(tǒng)功能。投產(chǎn)新版本和開發(fā)新業(yè)務(wù)前，均經(jīng)過深入的市場調(diào)查和充分的風(fēng)險論證；按規(guī)定對系統(tǒng)及全部流程和交易進(jìn)行壓力測試，確保投產(chǎn)后系統(tǒng)有足夠的擴展性和處理能力。

2.風(fēng)險可控，崗位分離

(1)在計算機系統(tǒng)管理和控制方面，我行制定了一系列管理辦法，使不相容崗位間不出現(xiàn)混崗現(xiàn)象。例如，為保證測試程序與生產(chǎn)環(huán)境不混用，制定了對測試程序及設(shè)備的管理措施；制定了開發(fā)人員與應(yīng)用人員不得混崗等具體崗位要求。

對測試人員的管理以及生產(chǎn)檢測卡的使用制定了明確的管理辦法，有效杜絕了測試環(huán)境與生產(chǎn)環(huán)境混用而產(chǎn)生風(fēng)險情況的可能性。

(2)在操作層面，針對信用卡業(yè)務(wù)確定了風(fēng)險防范的10項原則和操作環(huán)節(jié)的122個崗位，規(guī)定設(shè)置崗位權(quán)限時重要崗位不得混崗，對122個崗位之間、前后臺之間的不相容崗位不得混崗也做出了明確、具體的規(guī)定。在系統(tǒng)中設(shè)定了嚴(yán)格的權(quán)限卡使用范圍及管理辦法，按照事權(quán)劃分的原則，對交易、額度、業(yè)務(wù)范圍、信息修改等做了嚴(yán)格的限定。根據(jù)所辦理的業(yè)務(wù)范圍及工作性質(zhì)，將權(quán)限卡設(shè)置為：①查詢執(zhí)行權(quán)；②維護(hù)權(quán)；③授權(quán)權(quán)；④執(zhí)行權(quán)、授權(quán)權(quán)；⑤維護(hù)權(quán)、授權(quán)權(quán)等事權(quán)范圍，對所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行控制。

柜員在終端的任何操作均在日終進(jìn)入系統(tǒng)日志，且交易數(shù)據(jù)在端機側(cè)不能被修改；業(yè)務(wù)終了，通過事后監(jiān)督系統(tǒng)的最后一道防線對重點業(yè)務(wù)、高風(fēng)險操作環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督和控制。

(3)對操作崗位實行攝像監(jiān)控并保留錄像，內(nèi)控管理人員可同步抽查操作人員的現(xiàn)場操作或事后調(diào)閱保存的錄像，發(fā)現(xiàn)操作員違規(guī)操作及時糾正，對不勝任崗位工作的人員提出調(diào)離的建議。

(4)對重要崗位按期輪崗。無法輪崗的，強制要求休假，由內(nèi)控管理人員進(jìn)行離崗審計，填補對重要業(yè)務(wù)、重要崗位控制的缺失，防止在這些環(huán)節(jié)出現(xiàn)漏洞。

3.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

在制定規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程時，充分、通盤考慮業(yè)務(wù)鏈條之間的銜接、管理和控制關(guān)系，以及上游對下游的影響、下游對上游的反作用等因素，使規(guī)章制度的要求和業(yè)務(wù)流程的設(shè)計更加適用、科學(xué)與合理。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、系統(tǒng)升級的需要，隨時更新業(yè)務(wù)流程及管理辦法，使規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程相輔相成，相互作用。

為便于各崗位的操作員能夠盡快地熟練掌握業(yè)務(wù)操作，我行對業(yè)務(wù)操作的設(shè)計借鑒物流管理理念，以最直接、簡單和有效的方法，根據(jù)業(yè)務(wù)的流程設(shè)計，對重點環(huán)節(jié)以流程圖的形式標(biāo)明，使各崗位操作員可以最快的速度掌握和使用。例如，為使電子銀行客戶服務(wù)坐席代表與后臺支持人員能夠以同一標(biāo)準(zhǔn)為客戶提供服務(wù)，我行制定了《牡丹信用卡客戶服務(wù)作業(yè)規(guī)程》，對客戶服務(wù)工作進(jìn)行了統(tǒng)一的規(guī)范。

三、建立制度的后評價機制

規(guī)章制度的制定是否科學(xué)、適用、合理，要在執(zhí)行過程中檢驗。

為此，工商銀行建立了規(guī)章制度的后評價制度，并通過若干渠道實現(xiàn)。一是在進(jìn)行業(yè)務(wù)制度或?qū)ｍ棛z查時，增加對規(guī)章制度適用性進(jìn)行后評價的有關(guān)內(nèi)容，每次檢查結(jié)束后將評價結(jié)果反饋給相關(guān)部門，供相關(guān)部門進(jìn)一步健全和完善規(guī)章制度；二是在每年的全轄檢查輔導(dǎo)員培訓(xùn)班上，征求基層對業(yè)務(wù)制度的意見，匯總后反饋給相關(guān)部門；三是對于各分行通過信函、電話等方式反映且明顯因制度滯后而導(dǎo)致的問題，進(jìn)行跟蹤研究、歸納整理，納入補充和完善規(guī)章制度的工作計劃以及內(nèi)控管理長效工作中。

2005年，銀監(jiān)會布置各商業(yè)銀行在系統(tǒng)內(nèi)開展案件專項治理工作。我行根據(jù)銀監(jiān)會要求制定了具體的治理措施，其中包括了對規(guī)章制度的梳理整合，與我行的規(guī)章制度后評價機制相得益彰。經(jīng)過梳理整合與歸納，按照章程、合約類、制度辦法類、操作指引類以及執(zhí)行制度的名稱和文號等分類登記整理。截至2005年末，尚在執(zhí)行中的計235個。目前正擬將整理的文件進(jìn)行進(jìn)一步修訂并編制成冊，發(fā)放到各級管理人員與操作員手中，徹底解決部分舊規(guī)章與業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀不適應(yīng)的情況。

建立規(guī)章制度的后評價機制，能夠及時發(fā)現(xiàn)規(guī)章制度存在的瑕疵，糾正執(zhí)行過程中的偏頗，解決滯后現(xiàn)狀并良性循環(huán)，從而進(jìn)一步促進(jìn)規(guī)章制度建設(shè)機制的完善。

操作風(fēng)險的防范不會一蹴而就，也不可能靠幾次突擊檢查或抽查就可以避免，而是一項艱苦的長效工作。因此，銀行業(yè)所有的經(jīng)營者、管理者要有長期打硬仗的思想準(zhǔn)備，深入持久地開展內(nèi)控合規(guī)管理工作，并不斷加強和充實操作風(fēng)險防范體系建設(shè)。

面對激烈的信用卡市場競爭，一方面，我們應(yīng)積極應(yīng)對且公平有序地參與競爭，時刻遵循在風(fēng)險可控的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)，使“以客戶為中心”的服務(wù)理念和“以控制過程為中心”的內(nèi)控管理理念并舉，制定出二者最佳結(jié)合的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，防范各類業(yè)務(wù)風(fēng)險，特別是操作風(fēng)險，堅持信用卡業(yè)務(wù)積極穩(wěn)妥發(fā)展的正確方向，使信用卡業(yè)務(wù)步入健康快速發(fā)展的快車道。

第五篇：風(fēng)險合規(guī)試題

填空：

1、目前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險類型有市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、國家風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險。（答案：信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險）

2、銀行柜面操作風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)有內(nèi)控制度執(zhí)行、賬戶管理、特殊業(yè)務(wù)、單位預(yù)留印鑒卡及客戶簽章管理、驗印系統(tǒng)、現(xiàn)金、憑證、重控管理、銀企對賬。

（答案：賬戶管理；現(xiàn)金、憑證、重控管理；銀企對賬）

3、客戶經(jīng)理的主要工作有 聯(lián)系客戶、開發(fā)客戶、營銷產(chǎn)品。（答案：聯(lián)系客戶、開發(fā)客戶、營銷產(chǎn)品）

單選題

1、以下哪項不是大堂經(jīng)理崗位的主要風(fēng)險點（）（答案：B）A、客戶疏導(dǎo)不及時 B、未及時進(jìn)行身份核查 C、服務(wù)糾紛處理不恰當(dāng) D、廉政風(fēng)險

2、現(xiàn)金管理不規(guī)范不包括以下哪一項？（）（答案：A）A、非管庫人員進(jìn)入現(xiàn)金區(qū) B、空存空取

C、現(xiàn)金收款先記賬后清點 D、現(xiàn)金付款先付款后記賬

多選題

1、大堂經(jīng)理的崗位職責(zé)有（）（答案：ABCD）A、分流、引導(dǎo)客戶 B、識別優(yōu)質(zhì)客戶、推介潛在優(yōu)質(zhì)客戶

C、為客戶提供簡單業(yè)務(wù)咨詢，宣傳我行各類產(chǎn)品，了解客戶需求 D、指導(dǎo)客戶使用自助機具和網(wǎng)上銀行等，培養(yǎng)客戶使用自助渠道的習(xí)慣

2、客戶經(jīng)理崗位的主要風(fēng)險包括（）（答案：ABD）A、操作風(fēng)險 B、道德風(fēng)險 C、市場風(fēng)險 D、聲譽風(fēng)險

3、在賬戶管理方面，銀行人員應(yīng)該對存款人開戶資料的（）進(jìn)行審查。

A、真實性 B、完整性 C、合規(guī)性 D、合法性

判斷題

1使用電子驗印系統(tǒng)對客戶印鑒進(jìn)行驗印時可以使用他人操作號。（X）

2、憑證審核風(fēng)險主要表現(xiàn)在對憑證要素審查不嚴(yán)，發(fā)生憑證要素不全、賬號戶名不符、大小寫不符、上下聯(lián)次不符等現(xiàn)象。（√）

3、客戶經(jīng)理的操作風(fēng)險是指客戶經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)時因業(yè)務(wù)素質(zhì)不高或執(zhí)行制度不嚴(yán)而產(chǎn)生的風(fēng)險。（√）