第一篇：我國信用卡套現犯罪的風險管控

我國信用卡套現犯罪的風險管控

第一節

金融機構核查信用卡套現概述

由于我國信用卡產業的發展初期,采取粗放式的發展模式,信用卡受眾規模日益擴大,特約商戶也發展迅猛,與此同時,通過信用卡產業鏈實施套現活動則變得更加方便、快捷、隱蔽，信用卡產業業已成為公司、企業和個人的第二條“信貸途徑”，由此產生的金融風險，不容小覷。因此，在金融機構領域加大信用卡產業的監管和對套現行為的調查力度，對于預防和打擊信用卡套現犯罪及其相關犯罪活動有著非常重要的意義。

在對信用卡產業實施監管和風險管控的過程中，金融機構必須遵循合法、高效、嚴謹、保密的原則，將“統一管理、分級負責、責任到人”的工作思路貫穿于信用卡套現的監管和管控工作的整個流程，涉及發卡機構、收單機構和信用卡組織三方面的職能。第二節

金融機構在信用卡套現風險管控中的工作策略

一、發卡機構在信用卡套現風險管控中的工作策略對策

發卡機構，作為信用卡產業鏈中的發卡方，在其信用卡章程和與持卡人簽訂的信用卡領用合約中，明確了自身在信用卡管理中的權利，其中涉及風險管控的，包括有權向有關部門、單位和個人調查了解申請人資信、財產及相關情況，有權審查申請人的資信狀況，有權索取、留存和使用申請人的個人資料，有權根據申請人的資信狀況確定是否要求其提供擔保，并根據申請人的申請資料及資信狀況確定是否同意發卡、發卡的種類和信用額度；有權根據持卡人消費、還款記錄情況、資信狀況變化或突發性欺詐風險等情況調整其牡丹信用卡的信用額度，或要求持卡人按照規定提供擔保；持卡人未在發卡機構規定的還款期限內償還欠款的，發卡機構有權自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人經催收仍未清償欠款，發卡機構有權選擇采取或同時采取如下措施：停止該卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使質權；從持卡人在發卡機構任何分支機構開立的任何賬戶中直接扣收；向擔保人追索；將持卡人違約信息公布在發卡機構網站上；有權基于持卡人資信狀況下降等原因或為維護持卡人賬戶資金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因無法通知的情況下暫時停止持卡人使用信用卡；持卡人不遵守相關法律、法規和規章，以及本章程和領用合約約定的，發卡機構有權取消其持卡人資格并可自行或授權有關單位收回其信用卡；如給發卡機構造成損失，發卡機構有權依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。

發卡機構在風險管控中的義務包括：應書面或通過發卡機構網站等提供信用卡使用的有關資料，包括章程、領用合約、使用說明、收費項目及標準等；依法對持卡人的信息承擔保密義務，未經當事人同意不得向任何單位或個人披露，但法律、法規和規章另有規定，或者持卡人與發卡機構另有約定的除外

面對信用卡套現形勢日益嚴峻的情況下，發卡機構在明確自身在風險管控中權利義務的同時，必須嚴格落實以下工作的執行：

第一，執行嚴格的資信審批程序，注重對信用卡申請人有效身份的確認，在發卡前必須進行細致周密的資信調查。信用卡營銷人員應盡可能了解申請人的主要情況、財務管理的基本狀況、消費信貸記錄和還款情況等，客觀、細致并審慎選擇目標客戶群體，將必要的核實內容、評估情況和授信情況以適當形式記錄保存，為信用卡業務風險的后續管控提供持續穩定的基礎。為從源頭控制風險，各發卡機構應依法對申請人提供的個人信息進行保密，制定嚴格的資信審核工作管理制度，并可利用法定身份認證信息系統和其它外部信用信息系統等輔助管理信用卡業務風險。

第二，遵守嚴格的授信額度管理制度。初始額度審批及其后續適度調整要遵循審慎原則，根據信用卡申請人的征信資料和財務情況，綜合評估其償還能力后核定各類銀行卡的授信額度。特別對于每個無擔保客戶，應根據對其風險狀況的評估進行集中化的信用卡賬戶最高總授信額度管理。對已持有多家發卡機構發行的多張信用卡的無擔?？蛻?，在其賬戶總授信額度可能超出最高總授信額度時，發卡銀行可不予核發新的信用卡。

第三，高度重視合規性管理。各發卡機構應本著審慎經營的原則，公開明確地告知申請人須提交的主要申請資料及基本要求，并按規定進行認真細致地審核，嚴格執行相關操作規程，申請表必須由主卡申請人本人親筆簽名確認，不得在申請人不知情或違背申請人意愿的情況下盲目發卡。對通過互聯網申請的客戶，發卡機構應要求客戶下載填寫申請表并親筆簽名后，將申請表和相關申請資料遞交或郵寄到發卡銀行，通過適當方式核實客戶真實身份后方可發卡。對于代領卡、郵寄卡等非本人領卡的發放方式，發卡機構應通過適當方式核實持卡人身份，不得激活未經簽名確認、未經開卡程序確認等的信用卡。

第四、發卡機構應充分利用有效的風險管理系統。開展信用卡發卡業務，要及時識別、衡量和控制信用卡賬戶的各類風險，高度關注信用卡業務風險指標，尤其是呆賬率、偽冒損失率等的變動情況。對有信用卡交易無還款記錄、涉嫌非法套現行為或已產生違約金和滯納金等的高風險持卡人,應及時采取積極催收、降低授信額度、緊急止付等審慎措施，必要時應取消其用卡和申領新卡的資格，以有效控制信用卡業務風險水平。

第五、發卡機構應采取有效方式密切監測和防范信用卡欺詐交易。在向客戶發放新的銀行卡時，發卡機構必須給持卡人發放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯絡和交易信息傳遞的方式，向持卡人披露信用卡交易中可能產生的風險。發卡機構應建立有效的防欺詐申請管理機制，對已發現的欺詐申請，建立專門檔案管理，防止其再次通過申請審核，形成潛在風險。發卡機構應利用現代化技術手段建立信用卡業務實時監測機制，對出現套現可疑交易的信用卡賬戶及時采取必要的管理措施。

二、收單機構在信用卡套現風險管控中的工作策略

收單機構是指與特約商戶簽訂銀行卡受理協議并向該商戶承諾付款以及承擔核心業務主體責任的銀行業金融機構和非金融機構。根據《銀行卡收單業務管理辦法》，收單機構在信用卡套現風險管控中的作用，主要體現在以下對特約商戶的發展和后續監管工作中：

第一、收單機構不得跨省、直轄市、自治區和計劃單列市開辦收單業務，簽約主體應為收單機構當地分支機構，采取業務和技術措施，防止特約商戶擅自將受理終端移機使用，從而防止套現公司A地申領pos機，到B地開展套現業務。第二、特約商戶的收單賬戶原則上應為單位銀行結算賬戶，從而利用銀行機構對“單位銀行結算賬戶”的管理遏制套現公司套現資金的流通速度和規模。

第三、收單機構應采取適當措施履行特約商戶實名制的要求，并對特約商戶進行資信狀況審查、證照審核和現場調查，了解特約商戶的經營背景、經營場所、經營范圍、財務狀況、資信狀況等，嚴格執行商戶準入制度，從而在特約商戶的發展階段嚴把質量關，最大限度的規避套現公司的滲入。

第四、收單機構應在商戶信息管理系統中對所有特約商戶建立商戶信息檔案，對其真實性負責，并向跨行清算機構申請機構代碼，對特約商戶和受理終端進行唯一性編碼管理，并在交易整體流程中體現，確保每筆交易的可定位、可追蹤，為后續進行日常交易監控和定期巡檢打下基礎。

第五、收單機構應采取技術和業務手段，對特約商戶進行日常交易的制度化、程序化監控和巡檢。對于發卡機構的調單、協查要求和跨行清算機構發出的非法套現風險提示，應及時進行調查核實甄別并如實反饋信息。

第六、收單銀行應建立健全對特約商戶和POS機具的管理機制，密切監測特約商戶異常POS交易，協助發卡機構對因虛假申領信用卡進行非法套現行為引發的欺詐風險進行識別和控制。

第七、收單機構應當與收單外包服務機構簽訂收單業務外包合作協議，并明確在外包服務關系存續期間以及終結后對客戶信息和交易信息的保密義務、安全管理責任以及風險損失賠償責任，并加強對收單外包服務機構的日常監管，防止其成為非法套現的幫兇。

三、信用卡組織在信用卡套現風險管控中的工作策略

以中國銀聯為代表的信用卡組織，在確保各商業銀行運用信用卡跨行交易清算系統，實現系統間的互聯、互通，達到資源共享，在保證信用卡跨行、跨地區和跨境使用的同時，負責建設、運營和維護銀聯跨行交易清算系統，為商業銀行、特約商戶、持卡人提供跨行信息數據交換、清算數據處理、風險防范等信用卡基礎性服務，在信用卡套現的風險管控中起著核心和樞紐作用。中國銀聯應充分發揮信息轉接的優勢，通過完善“商戶風險監控系統”，在分析套現交易基本特征的基礎上健全商戶刷卡交易監測、分析指標，對商戶異常交易進行及時預警。1

第一、配合收單機構加強對特約商戶交易進行實時監控，對同一終端pos機、同一商戶出現的異常交易進行風險提示，并警示收單機構立即著手調查。

第二、進一步加強“銀聯”標識的管理，協助收單機構對不具備資質的特約商戶進行清理，對未經中國銀聯授權而特約商戶私自違規張貼、使用的“銀聯”標識進行全面清除。

第三、中國銀聯應加強與成員機構、公安機關之間的合作與交流，協助成員機構、公安機關做好銀行卡案件調查取證工作，建立健全銀行卡風險防范合作機制。

第四、中國銀聯應聯合各成員機構開展持卡人安全用卡教育、特約商戶收銀員培訓，提高持卡人和特約商戶風險防范意識。

常余榮 張志安 對信用卡套現有關問題的探討《支付結算》2008年第12期

四、發卡機構、收單機構、信用卡組織在共同打擊信用卡套現等違法行為的過程中，要及時溝通，相互交流，建立良好的信息資源共享機制。

第一、各發卡機構應對有關信用卡套現的典型案例進行跟蹤調查研究，時時關注網絡論壇中關于信用卡套現手段更新的動態，及時發現信用卡非法套現的端倪，并在行內通報或建立檔案，防范不法中介和惡意申請人多次、反復作案；同時各發卡機構要加強合作，互相通報相關信息，共同維護信用卡誠信環境，促進信用卡產業的健康有序發展。

第二、信用卡組織（中國銀聯）在協查成員機構和公安機關調查取證的過程中，如發現具有擴散性、反復性、典型性的風險事件，應當及時通過風險提示的方式通報給各成員機構，幫助其預防相關風險，防止同類風險在各行間擴散。

第三、鼓勵各發卡機構和收單機構利用中國銀聯建立的“銀行卡風險信息共享系統”和其他相關信息系統，提高對高風險持卡人和商戶的風險識別和控制能力。

第二篇：信用卡套現報告

關于信用卡套現報告

“信用卡套現”是指持卡人不是通過正常合法手續(ATM或柜臺)提取現金，而通過其他手段將卡中信用額度內的資金以現金的方式套取，同時又不支付銀行提現費用的行為。對于近年來愈演愈烈的信用卡套現行為，央行上?？偛?010年7月26日表示，信用卡套現是違法行為，央行正在研究將持卡人套現行為記入個人征信系統，直接影響其個人信用記錄。信用卡套現

因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現，在這段“免息期”內既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說信用卡套先是得持卡人在獲得現金的同時規避了銀行高額的取現費用，相當于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。簡單一點講，信用卡套現，就是通過其他方式來支取信用卡額度內現金的行為。因此，信用卡套現的方式也在不斷翻新，網絡上甚至出現許多網友交流套現心得的論壇和熱貼，信用卡的信貸風險被進一步放大，加上不法商戶和不法中介的參與，對我國金融秩序產生很大影響。

信用卡套現使信用卡成為個人貸款：例如一個人有10張信用卡，每張額度為10000元，那么他通過套現，就可以獲得10萬元的貸款，如果他暫時用不著，可以不套現，銀行也不會收他的利息，信用卡套現使信用卡成為個人貸款，甚至比貸款成本更低，不用的時候就不會有利息。所以銀行將不斷加強風險管理。信用卡翻倍套現

部分銀行的信用卡有一個分期付款額度，消費可以分期付款，分期付款用的是信用卡的分期額度，對于信用卡內的可用額度不會減少，那么信用卡的持卡人就可以用這些銀行的信用卡“消費兩次”：先分期付款一次，將分期額度用完，然后直接一次性刷卡一次將信用卡額度內的可用額度消費完，這樣就可以消費分期額度+信用卡額度內可用額度的金額了。然后利用上述的套現方式，就可以很容易套現出分期額度和信用卡卡內額度了，從而實現了信用卡翻倍套現！比如：某人的信用卡額度是一萬元，分信用卡套現 期額度是兩萬，那么它就可以去指定的商場買三萬的東西出來，這樣就實現了翻倍套現了！

信用卡空卡套現 上面提到部分銀行的信用卡有分期額度，這些信用卡的分期額度與信用卡本身的額度沒有太大的關系，并且這些分期額度可以單獨用來購買東西，即便是信用卡內的信用額度用完的情況下，也能用這些分期額度來購買商品，即信用卡內的原額度用完的情況下，還能用分期額度支付，這樣就實現了信用卡空卡購物，然后將購買的商品又打折賣給商家，這樣就實現了信用卡空卡套現了。

套現原因

為什么現在很多人要選擇信用卡套現？要明白這個問題，就需要清楚信用卡套現和到銀行的ATM機器上直接取現的區別。

下面通過一個舉例來詳細說明為什么人們會選擇信用卡套現？

我們都知道，當你拿到信用卡的那一天起，銀行就承諾了給你相應額度的預付款，比如，你辦了一張額度為1 萬的信用卡，那么銀行就答應了隨時可以借1萬快錢給你，這1萬塊錢呢？你可以在最長為56天的免息期內還給銀行，這之間不算你的利息，但是呢，這個預付款只能用來消費，銀行不提倡你換成現金取出來，因為當你到ATM機器上取現的時候，你只能取出占額度50%的現金，同時這些現金還需要收取你1%-3%的手續費，當你錢取出來以后，銀行會給你開始算利息，目前國家規定是每天萬分之五。

上面這是我們直接拿著信用卡到ATM機器上取現的情況，換一個角度，如果我們不去取現，把信用卡拿著去消費，與上面相比，有幾個優勢：

1、可以全額消費，比如你的卡是1萬額度的，那么就可以消費1萬元；

2、消費的手續費沒有，如果是套現，一般是收取2%個點，如果利用網上銀行，則沒有手續費，比正常取現要便宜；

3、沒有利息，你可以在最長為56天的免息期內將銀行的錢還上，無任何利息。通過上面這樣的分析，對于為什么會選擇信用卡套現，而不是到ATM機器上直接取現，想必大家應該有了大致的了解。套現方法歸類 常見套現方法

一、用信用卡為朋友的消費買單來實現免費套現

朋友在用現金消費的時候，用自己的信用卡替朋友刷卡“套現”并及時還款，銀行的收益只是從商戶收取1%至2%的結算手續費，持卡人沒有任何費用支出。

二、利用電子商務網站淘寶、拍拍等在線免費套現

主要是利用電子商務網站無比便利的消費、提現的特性，通過充值提現（此方法慎用），虛假購物消費后再提現的方法進行免費套現，此過程均免收一切手續費，這也得益于電子商務網站的激烈競爭帶給我們消費者的極大好處。

三、刷卡購機票來免費套現

中國國際航空公司或者南方航空公司的頭等艙，規定頭等艙只要是在起飛前24小時退票，要全額現金退票，但不包含誤機狀態下改簽過的頭等艙機票。于是也就有人動起了兩家航空公司的歪念頭，在上述兩家航空公司在當地的自建營業廳刷卡購票并出票，然后按照退票流程來操作即可輕松實現免費套現的愿望。

四、在中國移動刷卡購買大額充值卡來免費套現

中國移動目前可以在營業廳刷卡購買充值卡，甚至通過現在的綠色營業廳通過手機短信綁定信用卡和手機卡號后即可劃賬給手機號碼，以此先用信用卡為手機號碼充值，然后帶上身份證和手機卡去中國移動營業廳銷號、退款即可。放心，中移動柜臺的現金比你信用卡的額度可是多的多的。

以上四種均為社會中常見實現信用卡套現方法。

行為分類

一是持卡人的個人行為，持卡人玩弄“他人消費刷自己的卡”的把戲，把別人購物的賬刷進自己卡內以增加積分的方式，同時購物者再返還持卡人現金，這樣對持卡人來說真可謂一舉兩得。因為許多銀行在發行信用卡的同時都推出了增值服務，開展消費積分換禮品等活動，以刺激民眾辦卡和消費的熱情。

二是持卡人與商家或某些“貸款公司”、“中介公司”合作，持卡人通過付給商家手續費來獲取套現。一般是利用商家的POS機進行虛假交易，將信用卡上的金額劃走，商家或“貸款公司”、“中介公司”則當場付現(付給持卡人現金)，持卡人付給商家的手續費又低于銀行。

三是持卡人利用一些網站或公司的服務而取得套現，如，借助“支付寶”或中國移動的“網上購買充值卡”的服務進行套現。

社會危害

首先，信用卡套現增加了我國金融秩序中的不穩定因素。我國對于金融機構有嚴格的準入制度，對金融機構資金的流入流出都有一系列嚴格的規定予以監控。那些不法分子聯合商戶通過虛擬POS機刷卡消費等不真實交易，變相從事信用卡取現業務等行為卻游離在法律的框架之外，違反了國家關于金融業務特許經營的法律規定，背離了人民銀行對現金管理的有關規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩定因素。另外，銀行風險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環境，阻礙信用卡行業的健康發展。

其次，非法提現對發卡銀行的傷害是巨大的。絕大多數的信用卡都是無擔保的借貸工具，只要持卡人進行消費，銀行就必須承擔一份還款風險。所以在通常情況下，銀行通過高額的透支利息或取現費用來防范透支風險。可是，信用卡套現的行為恰恰規避了銀行所設定的高額取現費用，越過了銀行的防范門檻。特別是一些貸款中介幫助持卡人偽造身份材料，不斷提升信用卡額度，銀行的正常業務受到巨大的干擾，也帶來了巨大的風險隱患。由于大量的套現資金，持卡人無異于獲得了一筆筆無息無擔保的個人貸款。而發卡銀行又無法獲悉這些資金用途，難以進行有效地鑒別與跟蹤，信用卡的信用風險形態實際上已經演變為投資或投機的信用風險。一旦持卡人無法償還套現金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產。

最后，對于持卡人個人而言，信用卡套現行為也給自己帶來極大的風險。表面上，持卡人通過套現獲得了現金，減少了利息支出，但實質上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險。

防范對策 立法方面

要防范信用卡套現帶來金融風險，首要任務是明確信用卡套現行為的性質，必須在法律中嚴格界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，才能在現實中產生對非法信用卡套現的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關銀行卡持有者與發放機構之間的權利義務及發卡機構、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國，對消費信貸產品、信貸額度、利率、擔保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確的規定，對于規范、推動銀行卡消費信貸業務發展產生了重要作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經驗，加快立法的進度，以保證在處理銀行卡相關問題時有法可依。

發卡機構的防范措施。在目前法律規定尚不健全的情況下，發卡機構應該在大力拓展信用卡業務的同時，加強風險防范的意識，發卡前嚴格審核申請人的條件，嚴格審批額度，強調發卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協議中，明確特約商戶不得協助持卡人套現，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應共享違規客戶信息系統，避免同一客戶反復辦卡；引入銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關保險，降低信用風險。

征信體系方面

完善個人信用制度，盡快建立社會信用體系，征信體系的建立對于金融風險的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎上，可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系中，并配套相關的法規。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現是說信用卡用戶不通過正常手續(ATM/柜臺)提取現金，而是通過與商戶協商以刷卡名義取現。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達到資金到現鈔的轉換。廣義上的套現又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現金。

信用卡是一種重要的個人理財工具，精明的理財高手總是能找到適當的且合法的“套現”方法。通過套現，可以從容的實現個人融資。

政策建議

1、商業銀行應從四個方面強化信用卡業務風險管理

1、重組目前信用卡業務條線的職責分工，做到上下聯動。在各銀行總行層面。應針對套現型商戶的經營模式。及時研發有效的識別模型，強化內部系統的監控功能：在分支機構層面。應設立獨立的收單審查崗，定期篩查、報告可疑商戶。履行防范信用卡套現的職責。

2、應嚴格特約商戶準入環節的質量控制。審慎選擇商戶營銷外包服務商。要完善對外包服務商的考核，明確對提供不實商戶信息的處罰措施。確保其對商戶調查和定期走訪的真實性、有效性。

3、銀行分支機構對交易量畸高的小型本地商戶應定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業是否為其目標客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關聯。再上門看實際經營情況是否與刷卡量相匹配。有無租借POS等違規行為。一旦確定商戶涉嫌經營套現。應立即停機并向人民銀行、銀聯組織報告。對持卡人也要視情況采取?？?、降低額度、向個人征信系統報告等措施。杜絕隱患。

4、應審慎發卡授信。防止過度授信產生風險。尤其對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體要審慎發卡。對頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應認真審查其消費行為是否合理，是否涉嫌套現。

2、進一步加大對信用卡套現的監管打擊力度

任何一家銀行的內審部門只能獲得本行收單的商戶及發行的信用卡的數據，而外部監管機構則能夠延伸取得轄區內各家銀行的信用卡數據，進行關聯追查方面擁有明顯的優勢。因此，要徹底整治非法信用卡套現，能僅靠商業銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監管部門牽頭銀行機構進行定期聯合檢查，斬斷非法套現網絡，使套現型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護有序、健康的用卡環境。

3、應高度關注信用卡套現與洗錢犯罪的聯系

據報道，在個別地區，商戶向持卡人收取的套現手續費已因為“激烈的市場競爭”而越來越低為何在監管高壓和非法收益減少的情況下，現仍大肆泛濫呢？除了一部分套現型商戶的主要目的是為經營者自身套取周轉資金外，查發現有的商戶可能以此進行洗錢。一般套現型商戶都會定期通過銀行提取現金維持支付，蹊蹺的是，個別套現規模很大的商戶卻從未在銀行提取現金。其全部收入款項均轉到異地賬戶，于經營套現現金來源十分可疑，不排除其以經營套現作為洗錢手段，將大量非法所得現金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應關注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴厲打擊。

識別套現型商戶的方法

（一）通過非現場數據分析，初步鎖定套現型商戶

審計人員進場后。應首先獲取被審計機構的特約商戶清單（含商戶經營地址、開機時間、收單交易筆數和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業務情況。對可疑商戶進一步核查其收單交易流水賬。將呈現明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點審計對象。具體如下：

1、套現型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發類商戶。個別甚至為零扣率：二是注冊資本低，此類專門代辦信用卡套現的商戶均為小型私營貿易、咨詢公司或門檻更低的個體工商戶。注冊資本不足10萬元；三是經營成本低，經營場所多位于偏僻地區、非商業地段，經營面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過互聯網搜索查不到任何商戶的經營信息。

2、套現型商戶收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶營業收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高?？赡軓纳锨г烈粌扇f元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒有使用借記卡的記錄。我國銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據中國銀聯統計。目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現場工作中。審計人員應先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序。對“兩高”商戶再調取其收單交易流水賬（含交易時間、交易卡號、金額等要素），然后根據每張交易的銀行卡號開頭字段查詢最新的銀聯卡號全表（運用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計算每家商戶信用卡交易筆數占比。即可準確鎖定套現型商戶。

（二）突擊現場走訪核查，認定套現型商戶

針對初步鎖定的涉嫌套現的商戶。審計人員應從被審計機構取得商戶開設POS機的相關審批資料。按其登記的機具布設地址。進行突擊現場核查。審計實踐中。現場可能會遇到兩類情況：一是在該地址未發現POS機。即該商戶登記了虛假地址。則應認定被審計機構在POS機審批及維護管理方面存在缺陷。并立即追查該機具的實際布設地址。檢查是否存在商戶租借POS機用于套現的情況。二是在該地址確有POS機。則應核對機具編號。同時觀察商戶是否有合法的經營主業及較高的銷售量。對某些既有正常主業，又兼營套現的商戶，需要再核對其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對一家經營櫥柜的小型商戶進行走訪時。審計人員發現該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經營者當場也無法提供任何對收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關單據、賬務記錄，審計人員據此認定其為套現型商戶。

（三）排查套現信用卡，追查關聯套現行為

根據數據分析和現場核查認定部分套現型商戶后。審計人員對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調取這些有套現嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進一步分析。往往會發現各種關聯情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關聯。一是持卡人即為該商戶經營者和員工，經常自賣自買，顯然不合常理?？烧J定其非法套現。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動的小型私營企業。審計時可進一步核實其工作證明的真實性。查明有無虛假申請的問題。判斷被審計機構的發卡環節是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個體工商戶套現的一批某銀行信用卡時，發現近半數持卡人均為同省內B市的居民，該商戶賬戶內的資金也流向B市，很可能是為規避銀行的監控而進行的有組織的異地套現。

2、刷卡行為關聯。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發生大額消費，有時甚至刷卡時點也非常接近，正常用卡人群發生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費嫌疑。二是刷卡模式類似。如經常分單交易，即在一家商戶短時期內多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪洺Ｔ谶€款之后短時間內又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補西墻”，也可能是由中介公司墊款“養卡”。在有套現行為的持卡人群體中，數有銀行信用卡營銷從業經歷者，一人多卡、多點頻繁套現的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營銷人員后離職，持有10家發卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計套現數十萬元，最終造成數萬元不良透支。

審計實踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現型商戶0但套現規模大的商戶每月可能發生數百筆收單業務，幾乎會囊括本地所有銀行發行的信用卡，排查出的關聯商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計銀行之外的其他有關銀行配合提供相關數據。根據新的監管要求，業銀行應將這些涉嫌套現的關聯商戶向人民銀行、銀聯等主管部門報送，監管部門可視情況進行延伸檢查。曝光可能存在的套現網絡.司法解釋 是否違法

最高人民法院、最高人民檢察院日前聯合中國人民銀行發布了《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》熏于2008年12月16日起施行。

《解釋》還規定：“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑罰第二百二十五條的規定，以非法經營罪處罰?！毙庞每ㄌ赚F本質特征就是通過欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來。由于套現資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監管層的管理視線和控制，嚴重破壞了我國金融市場的管理秩序，給國家整體金融秩序埋下不穩定因素。本次司法解釋的出臺填補了信用卡套現在法律條款領域的空白，同時也將對日益猖獗的信用卡套現行為給予重拳打擊。

此前，由于沒有明確法律依據，銀行卡產業在打擊信用卡套現方面，只能對進行套現的商戶進行收回POS機具和停止交易等軟性處罰，一直缺乏有力手段，難以從源頭有效遏制套現行為的蔓延。

中國銀聯相關人士表示，司法解釋的出臺將有力遏制套現商戶的不法行為，有效減少套現行為的發生，使打擊套現、規范用卡的理念深入整個產業。隨著銀行卡產業各方不斷落實各項打擊套現的措施，《解釋》將會為推動中國銀行卡產業的健康發展發揮更大作用。

相關法律

違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰。

實施前款行為，數額在100萬元以上的，或者造成金融機構資金20萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失10萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節嚴重”；數額在500萬元以上的，或者造成金融機構資金100萬元以上逾期未還的，或者造成金融機構經濟損失50萬元以上的，應當認定為刑法第二百二十五條規定的“情節特別嚴重”。

持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應當追究刑事責任的，依照刑法第一百九十六條的規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

處罰辦法

新司法解釋出臺 惡意透支5000元以上可判3年刑

為進一步打擊信用卡犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院12月15日公布了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，規定了相關信用卡犯罪的量刑標準，明確了辦理妨害信用卡管理刑事案件法律適用中的一系列疑難問題。

近年來，隨著我國信用卡產業高速發展，信用卡犯罪活動日益增多，新的犯罪形式不斷出現，特別是一些違法犯罪分子進行信用卡虛假申請、信用卡詐騙和信用卡套現等活動已發展到公開化、產業化的程度。

最高人民法院副院長熊選國表示，這些違法犯罪行為具有嚴重的社會危害性，不僅擾亂了正常的金融管理秩序，而且侵害了銀行消費信貸資金和持卡人財產。

2005年2月，全國人大常委會通過了《 刑法修正案(五)》，增加規定了“妨害信用卡管理罪”和“竊取、收買、非法提供信用卡信息罪”，修改了信用卡詐騙罪的規定。

熊選國表示，隨著形勢的發展，信用卡犯罪的手段不斷翻新，防范和打擊難度進一步加大，為了有效懲治信用卡虛假申請、信用卡詐騙、信用卡套現等犯罪活動，有必要進一步明確相關信用卡犯罪的定罪量刑標準。

據了解，該司法解釋共八條，主要有以下重點內容：

——明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標準，規定偽造信用卡1張即可構成犯罪。

——明確了妨害信用卡管理罪的定罪量刑標準，以及“使用虛假的身份證明騙領信用卡”的認定問題。

——規定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

——規定了為信用卡申請人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪，偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實罪追究刑事責任。

——明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“冒用他人信用卡”的認定問題。

——明確了“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“惡意透支”認定處罰的相關問題，對“以非法占有為目的”作了界定，以區別于善意透支的行為。

——規定了對使用銷售點終端機具(POS機)等方法進行信用卡套現，情節嚴重的行為，以非法經營罪定罪處罰。

該司法解釋自2008年12月16日起施行。

惡意透支

“非法占有”是重要判斷因素

在12月15日的發布會上，最高人民檢察院副檢察長孫謙表示：依照《中華人民共和國刑法》第一百九十六條的規定，“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為。這次兩高司法解釋對“惡意透支”構成犯罪的條件作了明確的規定。

第一，在司法解釋中，對“惡意透支”增加了兩個限制條件：一是發卡銀行的兩次催收；二是超過三個月沒有歸還。這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書，而沒有按時歸還的行為，持卡人沒有接到有關通知或者文書，過了一定的期限沒有歸還的，不屬于“惡意透支”。

第二，因為“惡意透支”這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪，因此在主觀上具有非法占有的目的，這是該行為非常重要的構成要件。“非法占有”是區分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限，只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”，才構成犯罪。

這次司法解釋中對“以非法占有為目的”，結合近年來的司法實踐列舉了六種情形，比如明知無法償還而大量透支的不歸還；肆意揮霍透支款不歸還；透支以后隱匿、改變通訊方式，逃避金融機構的追款等。這些情形都是“以非法占有為目的”的表現。

第三，這次司法解釋明確了“惡意透支”的數額，“惡意透支”的數額是指拒不歸還和尚未歸還的款項，不包括滯納金、復利等發卡銀行收取的費用。

第四，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究了那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。

量刑標準

數額特別巨大刑期10年以上

《解釋》第六條第二款對“惡意透支”型信用卡詐騙犯罪“數額較大”、“數額巨大”、“數額特別巨大”規定了具體定罪量刑標準。

北京海淀法院刑庭副庭長游濤解釋，根據刑法規定，惡意透支信用卡5000元以上就構成刑法上的信用卡詐騙罪，可能被判處3年以下有期徒刑；惡意透支5萬元到20萬元之間就屬于數額巨大，可能被判處5年到10年有期徒刑；20萬元以上屬于數額特別巨大，刑期在10年以上。

游副庭長解釋，一般以信用卡詐騙罪判刑，都是經銀行催賬不還的人，這樣才構成惡意透支。此次“兩高”的司法解釋體現了對惡意透支信用卡這種行為在審判上的寬嚴相濟的政策。也就是說，如果惡意透支的人把錢還上了，那么就可以從寬處理。因為詐騙罪屬于財產犯罪，行為人侵犯的是他人的財產，如果他人的財產得到了彌補或者挽回，這說明行為人有悔罪表現。該司法解釋是有益于被告人的。

信用卡套現

情節嚴重以非法經營罪定罪

《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》明確了使用POS機等方法進行信用卡套現行為如何定性處理的問題。

最高人民法院副院長熊選國說，《解釋》第七條規定了對違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的行為，以非法經營罪定罪處罰，以維護國家的信用卡管理秩序。

偽造信用卡

偽造信用卡1張就構成犯罪

12月15日發布的《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定，以及偽造信用卡犯罪的定罪量刑標準，規定偽造信用卡1張即可構成犯罪。

規定了竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料，涉及1張以上信用卡的，即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰。

規定了為信用卡申請人制作、提供虛假資信證明的行為，以偽造、變造、買賣國家機關公文、證件、印章罪，偽造公司、企業、事業單位、人民團體印章罪，提供虛假證明文件罪或者出具證明文件重大失實罪追究刑事責任。

明確了使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡，進行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準，以及“冒用他人信用卡”的認定問題。

銀行追欠款將“有法可依”

業內人士認為，新標準公布后，肯定會很快被銀行利用起來，用做追繳信用卡欠款的有力工具?！坝捎谠瓉碛蟹y依，給銀行信用卡欠款追討帶來很大難度，青島各銀行信用卡壞賬率近年也呈持續增長的態勢。新標準公布后，銀行對于?達標?的欠款人，可能會把報案處理當成第一選擇，不僅可以輕松追回欠款，對其他欠款人也形成了震懾作用。”某股份制銀行信用卡部負責人說。

據了解，根據寬嚴相濟的刑事政策，在法院未判決或者公安機關未立案之前，償還了這些透支款息的，從輕處理或者不追究刑事責任，這樣既依法追究那些“惡意透支”的詐騙行為，同時又發揮了法律的警示和教育作用，盡可能地縮小刑事打擊面。記者 肖良華

中國銀聯

解釋出臺有利于打擊信用卡套現

12月15日，最高人民法院、最高人民檢察院發布《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，中國銀聯董事長劉廷煥認為，司法解釋的出臺填補了信用卡套現在法律條款領域的空白，將有力打擊猖獗的信用卡套現。

劉廷煥介紹說，信用卡套現本質特征就是通過欺騙方式將信用卡內的授信額度直接轉化為現金套取出來。套現商戶串通持卡人利用信用卡進行虛假交易，實際上是對金融秩序的擾亂與侵犯。

此次出臺的司法解釋規定，違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪處罰。

劉廷煥說，此前由于沒有明確法律依據，銀行卡產業在打擊信用卡套現方面，只能對進行套現的商戶進行收回POS機具和停止交易等軟性處罰，難以從源頭有效遏制套現行為的蔓延。司法解釋的出臺將有力遏制套現商戶的不法行為，有效減少套現行為的發生，使打擊套現、規范用卡的理念深入整個產業。

中國人民銀行

將對銀行卡市場開展專項整治

12月15日，中國人民銀行行長助理李東榮表示，這次司法解釋的出臺是一個很好的契機，人民銀行準備利用這個契機，從以下四個方面加大預防和打擊銀行卡犯罪的活動。

一是針對銀行卡市場開展一次專項整治行動，主要對發卡市場和受理市場進行全面排查，針對其中的隱患和不規范的地方，進一步加大管理力度。

二是和有關部門配合，開展一次對廣告信息的清理和查處行動，主要是對目前的平面媒體和網絡媒體上的有關信用卡方面的廣告進行清理，對其中發現的不法信息和不法廣告要進行查處。

三是和公安部門配合，針對銀行卡領域的犯罪活動，開展一次專項打擊行動，這次行動計劃為期10個月。

四是利用這次司法解釋出臺的契機，開展一次大規模的宣傳教育活動，讓社會各界了解銀行卡，正確地使用銀行卡，避免不當使用銀行卡所帶來的損失。

司法部立法動態

近期關于“信用卡非法套現將被納入立法規范范圍”的消息不脛而走，銀行、專家、持卡人三方對此態度迥異

近期，信用卡一方面以“中間業務”的形式為銀行的業績增長貢獻頗多，一方面也成為部分人士新的“生財之道”。此外，民間普遍使用的POS機刷卡套現、支付寶套現等列入“灰色地帶”的案例也屢屢見諸報端。近期，有關信用卡套現將進行立法規范的消息逐漸成為信用卡以及理財市場的熱點，各方對此消息反應大不一致：銀行認為此舉有利于銀行的風險控制；持卡人則認為套現是信用卡的貸款功能，應予以保留；部分專家指出，應該由銀行做好風險控制工作，而不是徹底限制信用卡的套現行為。銀行：有利于風險管理

“銀行肯定全力支持，并且也是期盼已久的。”一家全國性股份制銀行信用卡部的相關負責人對記者表示。

數據顯示，截至2008年9月底，全國銀行卡發卡量達17.3億張，1-9月份銀行卡交易總額103.3萬億元，剔除批發行的大宗交易和房地產交易，消費額在社會消費總額中占比超過25%。

中國銀行銀行卡中心市場營銷團隊主管易必正在日前中行發行鈦金卡的活動現場對記者表示，雖然目前還沒有看到有關信用卡套現立法的消息，但信用卡非法套現確實是對銀行風控管理的一個重大挑戰。他表示，中國銀行有一個反欺詐偵測系統，對客戶的異常交易行為會進行自動甄別，隨后銀行就會采取相應措施。

據有關媒體統計，截至2008年末，工行、建行、中行、交行等四家大型上市銀行共發行了8400萬張信用卡。其中，中行2008年信用發卡量增幅為38.6%，相對較低，而工行、交行的增幅均在60%以上。與巨幅的發行量相伴隨的，是信用卡貸款的風險逐步上升。

銀行業內人士指出，信用卡風險上升有三大原因：其一，由于信用卡業務本身處于高速增長時期，伴隨信用卡消費額、透支額的大幅增長，不良貸款余額出現同步增加。其二，受經濟下滑影響，部分行業出現倒閉、裁員、減薪等現象，出現信用卡逾期賬戶增多、不良透支額增加的情況。其三，根據國內相關政策，信用卡不良貸款很難自主核銷，這也是導致不良貸款余額逐年增加的原因之一。

專家：套現立法是集體不公平

中國科學院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平在接受《證券日報》記者采訪時表示，將銀行本應做好的風險控制工作推到持卡人的頭上，是一種集體不公平。

他認為，關鍵問題不在于信用卡套現本身，而在于我們國家的銀行卡條例是否更新調整，信用卡多方關系是否理清，持卡人的利益是否受到保護和推動，這些都還缺乏法律來規范。

據介紹，在美國信用卡持卡人在超市就可以很方便的取現。潘辛平認為，消費者只要按時付給銀行利息，就是正常的商業活動，沒有問題。而同樣，在美國只要持卡人沒有簽字，被盜用的金額就由商戶和銀行去承擔，但在中國，監管機構沒有這樣的規定，老百姓的信息被盜用申請了信用卡，銀行還是只管追究被盜用者的責任。而中國的老百姓卻缺乏維權的機制。如果監管機構對信用卡各方的關系進行完整細致的規范，各方法規配套齊全，銀行方面自然會提高風險意識。持卡人：套現合情合理

2008年年底，央行支付結算司司長歐陽衛民在出席整治銀行卡違法犯罪專項行動新聞發布會時表示，有必要加快推進銀行卡的相關立法工作。他稱，央行將會同其他部門就信用卡套現、信用卡惡意透支、新興支付方式等犯罪，加快研究出臺相關的法律法規和司法解釋。

隨后，信用卡套現立法的消息引起了網友的熱烈討論。相當數量的網友都不認可將信用卡套現定義為“犯罪”的說法，并且認為不論是還最低還款額還是信用卡提現，都是信用卡的基本融資功能，失去了這些基本功能，信用卡存在的意義也將大打折扣。

信用卡套現根本：pos機門檻升高

為防止套現愈演愈烈，商戶申請POS機的門檻已經提高，”劉先生介紹，銀行方面通過調查發現不少小商戶在經營中基本不開發票，缺少具體稅務憑證來表明有真實的客戶刷卡消費發生，很容易成為POS機非法套現的主要渠道，這也是小商戶目前難申請POS機的主要原因。

記者從業內了解到，此前商戶向有收單業務資格的銀行申請POS機的門檻很低。部分銀行出于競爭商戶資源的需要大幅放松審核標準，只要商戶提供營業執照和銀行賬號即可。在POS機押金費用的收取上也實施“彈性化”，對有些刷卡金額大的商戶甚至免收。另外，商戶回傭也從每筆1%-2%的扣率降低到30元封頂。而銀聯商務客戶熱線表示，目前商戶需要提供的申請資料包括：營業執照復印件3份、稅務登記證復印件3份、法人身份證復印件3份、組織機構代碼證復印件3份、公司公章和開戶銀行賬號等。另外，銀聯方面會派人對提出申請的商戶進行上門實地考察。上海銀聯商務有限公司的市場部相關人士在接受記者咨詢時表示，目前固定和移動POS機的押金費用分別是1000元和2000元，商戶還需按照一定扣率繳納回傭

法律法規

信用卡套現有貸款詐騙的嫌疑，信用卡本質上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現的本質則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款。這在某種程度上涉嫌虛構事實的貸款詐騙。如果套現者拒不還款，也觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

最高人民檢察院、最高人民法院關于辦理利用信用卡詐騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋為依法懲治利用信用卡騙取財物的犯罪活動，現就辦理此類案件具體適用法律的問題解釋如下：

一、對以偽造、冒用身份證和營業執照等手段在銀行辦理信用卡或者以偽造、涂改、冒用信用卡等手段騙取財物，數額較大的，以詐騙罪追究刑事責任。

二、個人以非法占有為目的，或者明知無力償還，利用信用卡惡意透支，騙取財物金額在5，000元以上，逃避追查，或者經銀行進行還款催告超過三個月仍未歸還的，以詐騙罪追究刑事責任。持卡人在銀行交納保證金的，其惡意透支金額以超出保證金的數額計算。

三、行為人惡意透支構成犯罪的，案發后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支款息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責任。

四、對實施上述犯罪行為的銀行工作人員，應當依法從重處罰。簡而言之，套現違反相關規定，惡意透支觸犯刑法，作為崛起中的中國，經濟正在走向全球化，一些經濟領域法律法規正與發達國家接軌，信用卡業務是零售金融業務中的重要產品和利潤來源，花旗銀行的信用卡業務收益要占到純利潤總額的1/3，美國運通公司發行的運通卡利潤占到公司全部利潤的70%。不難想象將來有一天外資銀行在中國打出“CASH OUT”的口號，屆時如果境內銀行依然墨守成規，必將被歷史淘汰出局。

相關事件

信用卡套現，銀行也有責任

信用卡套現嚴重危害了正常的金融管理秩序和社會信用環境。其實作為金融從業者，有沒有想過，為什么這么多的持卡人走上了套現的道路？從而產生了所謂有“專業”信用卡套現、代辦公司。其實深究起來，作為PO S機、信用卡的發放審批人，銀行其實也有責任。

最近兩年，一種利用信用卡套現的小廣告遍布廈門街頭。一伙專職于此的人利用幫人刷卡套現而獲取手續費。今年1月，深圳警方展開了對這類違法犯罪行為的打擊。前日，警方通報了近期戰果，11個行動點共抓獲嫌疑人35人，涉案金額10億元。

按照人民銀行發布的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》，商戶使用PO S機進行交易是有手續費的，其中手續費由發卡行、提供PO S機和完成對商戶資金結算的收單機構(即收單方)以及銀聯三方共享，一般是按7：2：1的比例來分成。發卡行在PO S機交易手續費分成上占大頭，現在很多銀行對信用卡申請人基本是“來者不拒”。某些銀行在占領信用卡市場份額的同時，還不忘占領PO S機的陣地，放松申請PO S機商戶資質審核的事，也就在所難免。在打擊“個別不法分子和不法商戶”違法利用信用卡套現的同時，我們也應該問一句：發卡行、收單行和中國銀聯共同收取這些非法商戶刷PO S機的手續費是否也應該算是“非法所得”？按照一般商戶在使用PO S機過程中需要交納0.5%-2%手續費的最低比例來計算，信用卡套現10億元，銀行(包括銀聯)的手續費收益也不少，是不是也應該如數上繳給國庫呢？ 信用卡套現，銀行其實也有責任。不要老從持卡人身上找原因，可以適當地考慮一下自身的問題。

幫人刷卡套現4個月交易300萬

因裝POS機幫人刷卡套現，4個月交易金額300余萬元，記者上午獲悉，犯罪嫌疑人隋某和郭某因涉嫌非法經營罪被朝陽檢察院批準逮捕。因看到別人用POS機給客戶刷信用卡收取手續費，隋某也想到利用這種方法賺錢。隋某找到郭某，讓郭某來幫自己一起干，郭某表示同意。于是，隋某用郭某和其他人的身份證辦了多家銀行的銀行卡，并開通網上銀行賬戶。今年2月，隋某花了兩萬元錢辦理了三臺POS機，然后利用自己和朋友注冊的公司，在沒有真實貨物和服務交易的情況下，用POS機幫客戶刷信用卡套現。

據了解，他們的交易方式一般有兩種，一種是代還款業務，另一種是套現業務。

在代還款業務中，隋某先用個人的銀行賬戶給客戶的信用卡內轉賬還錢，再用客戶的信用卡在公司的POS機上刷卡，將相應金額刷回隋某公司的對應賬戶，同時將手續費也刷出來。

在套現業務中，客戶用信用卡在隋某公司的POS機上刷卡，將一定金額刷到隋某公司對應的賬戶上，然后隋某再用個人的賬戶把錢轉回到客戶的借記卡上。

據統計，自今年3月至6月期間，隋某和郭某先后為客戶替還款和套現金額大約為300余萬元人民幣，數額低的每筆業務為幾百元，數額高的業務每筆一兩萬元。

記者了解到，2009年12月16日起施行的《最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，第七條明確規定：“違反國家規定，使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰?！睆拇?，裝POS機幫客戶套現的行為已經是犯罪行為。

揭秘——信用卡套現

為什么會出現套現？

1．信用卡用戶更多時候需要現金 取現太貴 只好套現

如果要取現，按規定取現金額一般只能為授信額度的30％，每卡每日取現累計金額不超過2000元人民幣。如信用卡授信額度為10000元，客戶最多只能取現3000元，而且取現每筆要付交易金額3％的手續費，同時不再享免息期。2．中介公司有暴利可圖 套現公司的出現

不法中介公司首先利用銀行名義為客戶辦信用卡，隨后通過POS機套現。持卡人在POS機上刷卡后，賬戶信息會發送到銀聯，銀聯處理后發送到發卡行，發卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項打入商家的開戶行。中介從支付給套現者現金中收取大約為3％－5％的手續費。除去銀行1％左右的刷卡扣率外，可以賺取剩余2％－4％費用。3． 信用卡發行太多是造成信用卡違規套現的主要原因 信用卡在中國錢途廣闊

利潤豐厚，前景誘人，國內各家銀行爭搶客戶。從2003年底以來，中國信用卡業務呈井噴式增長，截至2004年底，信用卡發行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億元。據VISA國際調查，預計2010年中國中等收入人群可能超過2億人

信用卡在中國錢途廣闊

利潤豐厚，前景誘人，國內各家銀行爭搶客戶。從2003年底以來，中國信用卡業務呈井噴式增長，截至2004年底，信用卡發行量突破1000萬張，人民幣透支余額接近300億元。據VISA國際調查，預計2010年中國中等收入人群可能超過2億人。

信用卡套現的最新相關信息

信用卡非法套現1600萬 警方破獲巨額POS機非法經營

中新網景德鎮11月16日電(吳薇 石衛明)16日，記者從江西省景德鎮市公安局獲悉，該局經偵支隊于近日破獲一起利用POS機進行信用卡非法套取現金案，非法套現金額高達1600萬元。行動中，警方繳獲三臺POS機，摧毀一非法經營網站，繳獲各大銀行的銀行卡58張。

據了解，犯罪嫌疑人吳某從2010年10月起，花1500元請人在互聯網上建了一個網站。吳某利用該網站上進行“信用卡非法套現宣傳”，通過虛假交易，利用POS機為他人非法套取現金，按每筆1%至2%的標準收取手續費。截至目前，吳某非法套現金額達1600多萬，涉及全國各地十余家銀行的銀行卡數百張，涉及人員近百人。

景德鎮市公安局經偵支隊在網上發現這一線索后，立即展開調查，查清了犯罪事實，掌握了確實證據，在相關警種配合下，一舉搗毀這個非法經營窩點。

目前，犯罪嫌疑人吳某已被逮捕。(完)兩人竊取20萬條信息 騙領信用卡套現將近七萬元

偶然竊得20余萬條信用卡信息資料，“碰巧”猜出一名持卡人的賬戶密碼，“80后”上海男青年利用其豐富的信用卡從業經驗，精心布局從銀行處將他人信用卡騙領到手并成功套現69990元。

日前，浦東新區法院對該案作出一審判決，被告人陳某犯竊取信用卡信息罪、信用卡詐騙罪，兩罪并處有期徒刑五年六個月，罰金人民幣六萬元；協助陳某實施犯罪的被告人張某犯妨害信用卡管理罪，判決免于刑事處罰。

偶獲大量銀行客戶信息

陳某18歲從技校畢業后，相繼在移動通訊、精密器材、信用卡中心和汽車等行業工作過。2008年11月，陳某通過網絡認識了做模具生意的童某夫婦，三人說到做pos機刷卡套現的生意時一拍即合，陳某索性辭掉工作后與其合伙在浦東八佰伴附近租了間房子干起了這一行。

期間，陳某認識了在某銀行信用卡中心工作的印某。印某不僅經常來套現，還將20萬余條的信用卡信息資料拷貝給童某，便于套現業務的“推廣”。一天，陳某在童某電腦里無意發現了這些客戶信息，便偷偷將其拷貝到了自己的U盤里留作他用。2009年9月，陳、童二人因產生矛盾而“分道揚鑣”。

更改他人資料申請新卡

不久，沒有工作在家游手好閑的陳某手頭逐漸吃緊，開始為生計犯愁。2010年初，陳某突然想起從童某電腦中拷貝的信用卡信息資料不是“可以利用嗎”？遂動起了利用他人信用卡套現的歪心思。熟悉銀行信用卡辦卡、更改賬單地址及補卡等流程的陳某準備從中“大做文章”。

碰巧，有一位信用卡持卡人王先生用生日作為支付密碼，陳某發現后“如獲至寶”，憑借手頭掌握的王先生的信用卡個人信息，在被告人張某的協助下，申請補辦到了王先生的銀行信用卡。

騙領信用卡大量套現

沒過幾天，王先生的信用卡“如約而至”，陳某將1000元的好處費給了協助收卡人張某。當天，陳某就直奔事先聯系好的刷卡套現處，用王先生的信用卡套取了現金69990元。

2010年8月3日，王先生發現其信用卡里莫名其妙被消費了69990元，遂向銀行反映這一情況，銀行方面經過調查后發現有疑點立即向警方報案。8月18日和9月3日，陳某、張某分別被公安機關抓獲歸案。

法院審理后認為，被告人陳某明知是他人通過非法途徑獲取的信用卡信息資料而竊取，數量合計20萬余條，足以偽造可以進行交易的信用卡，還利用上述信息騙領他人信用卡1張以持卡人名義進行交易，分別構成竊取信用卡信息罪和信用卡詐騙罪；被告人張某明知被告人陳某使用虛假的身份證明騙領信用卡而提供幫助，已構成妨害信用卡管理罪，法院遂作出上述判決。

第三篇：信用卡套現措施

防范對策 立法方面

要防范信用卡套現帶來金融風險，首要任務是明確信用卡套現行為的性質，必須在法律中嚴格界定非法套現行為的構成要件和處罰標準，才能在現實中產生對非法信用卡套現的威懾力，以保障銀行的資金安全，維護金融秩序的穩定。其次，建議加大對銀行卡立法的力度。銀行卡已經成為國民生活中不可缺少的金融工具，有關銀行卡持有者與發放機構之間的權利義務及發卡機構、商戶之間利益的平衡等都需要效力層次較高的法律予以確定。在美國，對消費信貸產品、信貸額度、利率、擔保、抵押、保險、還款條款、信息披露等進行了明確的規定，對于規范、推動銀行卡消費信貸業務發展產生了重要作用。我國的信用卡立法可以借鑒國外的成功經驗，加快立法的進度，以保證在處理銀行卡相關問題時有法可依。

發卡機構的防范措施。在目前法律規定尚不健全的情況下，發卡機構應該在大力拓展信用卡業務的同時，加強風險防范的意識，發卡前嚴格審核申請人的條件，嚴格審批額度，強調發卡源頭的風險控制。在與特約商戶的協議中，明確特約商戶不得協助持卡人套現，強化其違約責任，以約束特約商戶的行為；各銀行間應共享違規客戶信息系統，避免同一客戶反復辦卡；引入銀行卡保險機制，與保險公司合作，參與信用卡風險的有關保險，降低信用風險。征信體系方面

完善個人信用制度，盡快建立社會信用體系，征信體系的建立對于金融風險的防范具有重大的意義。今后銀行在信用體系建立的基礎上，可通過客戶的信用資料庫隨時查詢客戶信用檔案，并迅速確定能否給客戶授信及授信額度。也可以將參與信用卡套現的持卡人、商戶等的不良行為記錄納入社會征信體系中，并配套相關的法規。

信用卡作為一種新興的融資方式，套現是說信用卡用戶不通過正常手續(ATM/柜臺)提取現金，而是通過與商戶協商以刷卡名義取現。具體做法就是由商戶刷卡后將所得金額退還給持卡人，以達到資金到現鈔的轉換。廣義上的套現又包括通過各類手段，通過信用卡獲取現金。

信用卡是一種重要的個人理財工具，精明的理財高手總是能找到適當的且合法的“套現”方法。通過套現，可以從容的實現個人融資。編輯本段政策建議

1、商業銀行應從四個方面強化信用卡業務風險管理

1、重組目前信用卡業務條線的職責分工，做到上下聯動。在各銀行總行層面。應針對套現型商戶的經營模式。及時研發有效的識別模型，強化內部系統的監控功能：在分支機構層面。應設立獨立的收單審查崗，定期篩查、報告可疑商戶。履行防范信用卡套現的職責。

2、應嚴格特約商戶準入環節的質量控制。審慎選擇商戶營銷外包服務商。要完善對外包服務商的考核，明確對提供不實商戶信息的處罰措施。確保其對商戶調查和定期走訪的真實性、有效性。

3、銀行分支機構對交易量畸高的小型本地商戶應定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%。查在該商戶刷卡的本行客戶職業是否為其目標客戶群體、收入狀況是否與刷卡消費情況相符。查該批可疑客戶刷卡是否存在較多關聯。再上門看實際經營情況是否與刷卡量相匹配。有無租借POS等違規行為。一旦確定商戶涉嫌經營套現。應立即停機并向人民銀行、銀聯組織報告。對持卡人也要視情況采取?？?、降低額度、向個人征信系統報告等措施。杜絕隱患。

4、應審慎發卡授信。防止過度授信產生風險。尤其對信用卡營銷人員、在多家銀行開卡者等特殊群體要審慎發卡。對頻繁大額刷卡后要求提高授信額度的持卡人。應認真審查其消費行為是否合理，是否涉嫌套現。

2、進一步加大對信用卡套現的監管打擊力度

任何一家銀行的內審部門只能獲得本行收單的商戶及發行的信用卡的數據，而外部監管機構則能夠延伸取得轄區內各家銀行的信用卡數據，進行關聯追查方面擁有明顯的優勢。因此，要徹底整治非法信用卡套現，能僅靠商業銀行“自掃門前雪”，有賴于各地金融監管部門牽頭銀行機構進行定期聯合檢查，斬斷非法套現網絡，使套現型商戶徹底曝光、失去生存空間，維護有序、健康的用卡環境。

3、應高度關注信用卡套現與洗錢犯罪的聯系

據報道，在個別地區，商戶向持卡人收取的套現手續費已因為“激烈的市場競爭”而越來越低為何在監管高壓和非法收益減少的情況下，現仍大肆泛濫呢？除了一部分套現型商戶的主要目的是為經營者自身套取周轉資金外，查發現有的商戶可能以此進行洗錢。一般套現型商戶都會定期通過銀行提取現金維持支付，蹊蹺的是，個別套現規模很大的商戶卻從未在銀行提取現金。其全部收入款項均轉到異地賬戶，于經營套現現金來源十分可疑，不排除其以經營套現作為洗錢手段，將大量非法所得現金變成合法銀行存款。因此，人民銀行反洗錢部門應關注這一可能的新型洗錢渠道，依法予以嚴厲打擊。

編輯本段識別套現型商戶的方法

（一）通過非現場數據分析，初步鎖定套現型商戶

審計人員進場后。應首先獲取被審計機構的特約商戶清單（含商戶經營地址、開機時間、收單交易筆數和金額等要素）。分析判斷清單中的特約商戶基本信息和收單業務情況。對可疑商戶進一步核查其收單交易流水賬。將呈現明顯的“四低三高”特征的商戶列為下一步重點審計對象。具體如下：

1、套現型商戶基本情況的“四低”特征：一是刷卡扣率屬于較低檔次，多為0.3%一1%的批發類商戶。個別甚至為零扣率：二是注冊資本低，此類專門代辦信用卡套現的商戶均為小型私營貿易、咨詢公司或門檻更低的個體工商戶。注冊資本不足10萬元；三是經營成本低，經營場所多位于偏僻地區、非商業地段，經營面積小。正式員工少。且基本上是定額征稅：四是商戶知名度低。通過互聯網搜索查不到任何商戶的經營信息。

2、套現型商戶收單情況的異?！叭摺碧卣鳎阂皇蔷哂休^高的刷卡總金額。意味著該商戶營業收入非?？捎^。明顯與上述的“三低”狀況不匹配：二是平均每筆刷卡金額較高?？赡軓纳锨г烈粌扇f元不等：三是全部刷卡記錄中。使用信用卡的比例極高（接近100%），很少或完全沒有使用借記卡的記錄。我國銀行卡交易中一直是借記卡占主流。據中國銀聯統計。目前我國信用卡在POS交易金額中占比為30.62%，發卡量占比7.9%。正常商戶的收單記錄中一般借記卡占比大于信用卡。而套現型商戶卻只有信用卡交易。因而這一點是其最顯著、最難以掩飾的異常特征。

在現場工作中。審計人員應先按刷卡總金額、平均每筆刷卡金額對商戶進行排序。對“兩高”商戶再調取其收單交易流水賬（含交易時間、交易卡號、金額等要素），然后根據每張交易的銀行卡號開頭字段查詢最新的銀聯卡號全表（運用Excel的LOOKUP功能）。確定卡片類型為借記卡還是信用卡。最后計算每家商戶信用卡交易筆數占比。即可準確鎖定套現型商戶。

（二）突擊現場走訪核查，認定套現型商戶

針對初步鎖定的涉嫌套現的商戶。審計人員應從被審計機構取得商戶開設POS機的相關審批資料。按其登記的機具布設地址。進行突擊現場核查。審計實踐中?，F場可能會遇到兩類情況：一是在該地址未發現POS機。即該商戶登記了虛假地址。則應認定被審計機構在POS機審批及維護管理方面存在缺陷。并立即追查該機具的實際布設地址。檢查是否存在商戶租借POS機用于套現的情況。二是在該地址確有POS機。則應核對機具編號。同時觀察商戶是否有合法的經營主業及較高的銷售量。對某些既有正常主業，又兼營套現的商戶，需要再核對其銷售記錄與收單流水是否相符。如在對一家經營櫥柜的小型商戶進行走訪時。審計人員發現該商戶銷售櫥柜的生意非常清淡，與其頻繁的收單記錄明顯不符，其經營者當場也無法提供任何對收單流水中客戶銷售、安裝櫥柜的相關單據、賬務記錄，審計人員據此認定其為套現型商戶。

（三）排查套現信用卡，追查關聯套現行為

根據數據分析和現場核查認定部分套現型商戶后。審計人員對在這些商戶有多次刷卡記錄的信用卡。調取這些有套現嫌疑的持卡人資料及卡片交易記錄進一步分析。往往會發現各種關聯情況。

1、在同一商戶刷卡的持卡人身份（工作單位和戶籍等）關聯。一是持卡人即為該商戶經營者和員工，經常自賣自買，顯然不合常理。可認定其非法套現。二是持卡人工作單位相同，且多為低收入、高流動的小型私營企業。審計時可進一步核實其工作證明的真實性。查明有無虛假申請的問題。判斷被審計機構的發卡環節是否存在漏洞。三是持卡人同屬異地群體。如在檢查A市在一家個體工商戶套現的一批某銀行信用卡時，發現近半數持卡人均為同省內B市的居民，該商戶賬戶內的資金也流向B市，很可能是為規避銀行的監控而進行的有組織的異地套現。

2、刷卡行為關聯。一是都“不約而同”在幾家前述“四低”型小商戶多次發生大額消費，有時甚至刷卡時點也非常接近，正常用卡人群發生這種情況的概率極低。有明顯的虛假消費嫌疑。二是刷卡模式類似。如經常分單交易，即在一家商戶短時期內多次刷卡，而總金額接近該卡授信額度?；蚪洺Ｔ谶€款之后短時間內又刷卡用完授信額度。后者可能是利用幾張信用卡“拆東墻補西墻”，也可能是由中介公司墊款“養卡”。在有套現行為的持卡人群體中，數有銀行信用卡營銷從業經歷者，一人多卡、多點頻繁套現的情況尤其突出。如李某曾任信用卡營銷人員后離職，持有10家發卡行共27張信用卡，利用各種手段獲得較高信用額度，累計套現數十萬元，最終造成數萬元不良透支。

審計實踐中，這一步順藤摸瓜，常能由一家商戶牽出五、六家套現型商戶0但套現規模大的商戶每月可能發生數百筆收單業務，幾乎會囊括本地所有銀行發行的信用卡，排查出的關聯商戶往往也屬于不同的銀行管轄，因此需要被審計銀行之外的其他有關銀行配合提供相關數據。根據新的監管要求，業銀行應將這些涉嫌套現的關聯商戶向人民銀行、銀聯等主管部門報送，監管部門可視情況進行延伸檢查。曝光可能存在的套現網絡。

第四篇：信用卡惡意套現專題

信用卡惡意套現，為何屢禁不止

08財務管理（1）班 吳興輝 20080309

2010年僅上半年銀聯就查處了高度套現風險的交易3.4萬筆，關閉和整頓套現商戶2300多家，通報不法中介和風險商戶4000多個，發布各類風險提示近200次。

5月5日中國人民銀行連同銀監會、公安部、工商總局四部委下發了《關于加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》；

5月7日，央視《經濟半小時》曝出了“中國銀聯是信用卡惡意套現最大幫兇”的丑聞。該報道一播出立即激起業界和銀行卡用戶的一陣陣“騷動”，關于銀行業界該如何堵截違規“套現”，持卡用戶該如何理解違規套現等問題也再次成為社會關注的焦點。

“信用卡套現”對大家來說并不陌生，有些人對它甚至已經是熟門熟路了。近幾年包括很多發達國家都被信用卡套現的問題搞得頭暈腦漲，而在國內對這個問題也已經提出了N多整改意見、下發了N次通知，可為何“套現”的問題仍然蔓延而無法得到控制？

從表面看“信用卡惡意套現”只是損害了銀行的利益、增大了銀行的風險，而事實上問題遠不止這么簡單。就目前的情況來看，民眾對“信用卡惡意套現”的危害性認識不足的問題仍被忽略。我們都知道，信用卡的初衷是方便民眾，同時借此帶動社會經濟發展，尤其是可以對社會消費能起到直接的推動作用?？煞催^來，如果這種便利和作用被當做個人謀利或者進行違法行為的工具（比如洗錢、惡意騙取套現等），那么這可能使金融秩序陷入混亂，破壞社會的誠信環境，甚至可能引發類似金融危機的災難。對持卡人而言，信用卡套現行為也給自己帶來了風險，比如不能不能按時還款，必須負擔比透支利息還要高的逾期還款利息，而且還可能造成不良的信用記錄，甚至還要承擔個人信用缺失的法律風險等。

這幾年，雖然銀行（包括政府相關部門）一直都在對“惡意套現” 的相關法規和監管體系進行完善，可這些并沒有完全觸及到問題的根本，或者說很多監管或者法規并沒系統連貫的執行，再加上銀行本身有意無意的放縱，惡意套現自然就是只升不降了。以目前的監管手法為例，各家銀行目前都有自己的一套信用卡管理制度，比如法規執行力度有松有緊，甚至大多銀行為了追求用戶量的擴張放松了信用卡申請人的資質審核，放松了管理監督，所以一直整頓不出效果造成了今天將近泛濫成災的局面也就不奇怪了。因此，現在擺在面前的就不單是如何控制信用卡持卡人惡意套現的問題，而是如何從全局出發有系統的控制這種違規現象的持續蔓延。

首先，除了在法規監管層面和民眾意識方面多下功夫外，還應該有計劃的發動新型支付企業積極參與到違規或惡意套現防控工作中來。據《經濟半小時》的報道，除了POS終端機外，如今第三方支付工具（電子支付）也被惡意套現者盯上成了他們兜錢的新渠道，這是個大問題。因為隨著民眾消費和日常生活的需要，便利的電子支付使用面將越來越廣泛，所以對這個環節加強把關應該也是當務之急。

當然，我們也理解要求第三方支付做到100%的對惡意套現問題進行監控是不現實的，畢竟全國有超過1.5億張的信用卡，僅2010年在支付寶、財付通、環迅支付等支付平臺上完成的交易額就超過2743億，更何況像這樣的事連銀行甚至相關的監管部門目前都難以做到。因此，作為支付企業加大力度盡可能的完善平臺自身的監管體系，通過新的監察手段來對用戶賬戶進行有效管理，自然就成為了關鍵。

據了解，目前在國內幾家知名的支付企業中，環迅支付（防惡意套現的對策）已經走在其他同行前面，繼第三代支付平臺面世后又一次率先推出了“現場審核”機制（這種機制主要是通過對商戶現場的核查，以及持續的審核評級等方式，來達成對商家進行有效監控管理的目的），以便防止一些商家參與或者協助一些惡意套現的行為、堵截惡意套現問題的蔓延，在支付行業起到了表率作用。

雖然這些措施會在一定程度上加大支付企業的運營成本，但它卻能為支付行業的發展以及整個金融系統的穩定起到很大的作用。其次是，完善各銀行相關的制度，尤其是健全加強長效機制的研究落實也是當前的重中之重，總不能整天這樣打游擊戰吧。

再有就是，要加強對用戶正確引導，強化民眾和商家反惡意套現的意識，做到從“根源”摧毀惡意套現的苗頭；當然最好是有類似的產品或服務來代替用戶的切實需要，我相信這些才是治病的關鍵，才是信用卡套現問題屢禁不止的需要關注的根源。

信用卡惡意套現的問題，今后將來可能還會存在，但我們相信經過業界的努力和用戶思想意識的提高，只要有計劃的軟硬兼施，就可以將執行做到效果最大化，用戶滿意化；最終使惡意套現現象越來越少，使整個金融系統越來越穩固；因為筆者始終相信沒多少人會希望中國的金融系統陷入混亂不堪的局面，除非是那些一直在打著歪主意的人。

第五篇：淺論信用卡套現的合規風險與防控措施

淺論信用卡套現的合規風險與防控措施

近年來，商業銀行信用卡套現欺詐事件屢屢發生，并成高發態勢，因此，關注信用卡套現的合規風險，切實做好防控工作刻不容緩。

一、信用卡套現的表現形式： 信用卡套現的表現形式主要有兩種：

1、虛構信用卡POS消費，實現套現。例如：虛擬賣場，雖然見不到任何商品，但只要在POS機上刷卡，向中介支付一定的手續費（手續費比信用卡直接取現的手續費低），就能拿到現金，甚至還能提供購物小票，可以說是“刷卡購錢”。

2、網上套現。例如：網上利用“支付寶”套現。持卡人在淘寶網注冊兩個以上用戶名和支付寶賬號，或兩人以上聯手操作，一個用戶發布虛假商品信息，由另一用戶購買，實現信用卡資金轉賬至“賣家”賬戶后提現。

二、信用卡套現的主要風險：

1、增加了信用卡套現資金的使用成本，從而增加套現者償還銀行資金違約的風險，這個風險最后是由銀行來承擔的。

2、信用卡套現產生的這種虛擬的交易會影響持卡人的信用記錄，造成銀行對持卡人信用評估的失真。如果銀行根據這些虛擬的交易調高持卡人信用等級的話，就會造成一個惡性循環，一旦提現水平超過了自身的償付能力的話，最終銀行將會承擔無法償付的后果。

3、惡意套現行為也造成了銀行信用卡壞賬率的不斷上升。

4、惡意套現行為乃不法行為，銀行明知商戶進行惡意套現行為而依然向商戶提供POS機，銀行可能會承擔一定的法律責任。

5、信用卡套現將為洗錢犯罪培育溫床，使洗錢分子利用套現方式掩蓋其瘋狂的洗錢行為。

三、防控措施：

（一）加強發卡的風險管理。

1、總行卡中心要對申請人進行必要的征信審核；分行對于推薦的客戶要及時掌握其收入水平變化、工作調動、經營場所變更等變化信息，應及時通報卡中心；發卡后分行應加強對持卡人在分行資金賬戶的監控，對賬戶有頻繁大額資金進出、同一客戶或同一賬戶向多張信用卡還款等異常情況應記錄相關的賬號和卡號并及時向總行卡中心報告。

2、應嚴格執行對申請人身份證件的親核政策，確保集團辦卡業務的企業情況和員工雇傭關系真實，確保提供的我行現有客戶的業務信息真實；加強發卡源頭的風險控制與管理，并以正確的考核激勵機制來開拓信用卡市場。

3、分行如發現有連續購買高價物品或在限額之下多次取款的持卡人，以及其它異常消費行為時應向總行卡中心報告，卡中心應根據調查核實情況采取相應的風險防范措施。

（二）嚴格審查特約商戶的準入條件。

分行和卡中心要加強對特約商戶的日常監控和現場巡查,完善對特約商戶和POS機具的管理措施，嚴格POS機具布放審查程序，完善與商戶簽約和與收單外包機構的簽約條款，嚴禁將POS機具布放在個人名下，并對商戶交易行為進行不定期抽查。對可疑和異常的商戶交易應及時檢查商戶的交單質量，如有問題應及時通知糾正，以降低收單風險。

（三）加強對持卡人的貸后管理和對特約商戶的檢查監督。

1、卡中心應對持卡人的賬戶行為進行監控，對持卡人不良用卡及風險隱患及時采取降額、止付和加強催收等風險控制措施，并將相關信息錄入不良客戶名單系統等措施凈化市場。分行應積極配合卡中心在當地的催收工作；

2、分行要加強商戶監督，可以通過檢查商戶POS的布放和使用是否有異常，復核簽購單上客戶簽名是否與持卡人姓名一致，交易金額和頻次是否過于大額和集中等。

（四）加大協同打擊非法套現活動的力度。

1、商業銀行應與銀聯加強合作，共同提升商戶異常交易監控和查處力度。一方面，銀聯和收單銀行要共同做好異常交易監控；另一方面，銀聯要會同收單銀行加強對POS機具的后續跟蹤管理，防止出現POS機具被租賃等違規現象發生。

2、完善信用卡信息共享機制。建議銀監部門將違規用卡客戶納入“黑名單”范疇和個人征信系統，以個人信用度的懲處來約束違規行為。

3、增強網上支付系統的監控能力。有關管理部門應督促“淘寶網”等第三方支付平臺改進、提升網上支付系統的監控效能，加強對網上交易真實性的審查力度，特別是對頻繁、大額交易的用戶實施重點監控，建立與監管部門、銀行的信息溝通機制，為打擊“網上套現”行為承擔社會責任。