第一篇：關于小額貸款公司貸款業務流程的規范(精)

關于小額貸款公司貸款業務流程的規范 第一章總則

第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司貸款業務的規范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風險,根據銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》《銀監發(200823號》的精神和要求,制定本規程。

第二條公司貸款業務始終遵守國家法律、法規,自愿接受金融監管部門的監督和指導,始終豎持“風險第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農”、個體工商戶和中小企業服務的宗旨。

第二章貸款業務程序 第三條貸款業務程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質押登記(六貸款發放(七收取利息收入(八貸后管理(九貸款收回

第三章借款申請和貸款受理

第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料,并對所提供材料的真實性負責。

(一借款人應提供的材料: 1.法人營業執照(年檢、稅務登記證;2.組織機構代碼證;3.法人代表授權書;4.法人代表及委托代理人身份證;5.注冊資本驗資報告;6.貸款卡(密碼及貸款卡回執單;7.資信證明;8.公司章程及公司合同;9.申請借款的董事會(股東會決議;10.當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括:資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等;11.與借款用途有關的資料:購銷協議、合作協議;12.項目可行性報告及主管部門批件;13.生產經營情況;14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表,應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表;15.公司簡介和法人代表簡介;

16.公司基本賬戶和其他賬戶情況;17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單;18.水、電費票據;19.企業和個人征信資料;20.其他有關材料。(二擔保人應提供的材料: 1.法人營業執照(年檢、稅務登記證;2.法定代表人授權書;3.法定代表人及委托代理人身份證;4.注冊資本驗資報告;5.貸款卡(密碼及貸款卡回執單;6.資信證明;7.公司章程及公司合同;8當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括:資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等;9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表,應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表;

10、股東會或董事會同意擔保的決議;11.公司簡介和法人代表簡介;

12.其他有關材料。

(三擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單;2.抵押物、質物權利憑證;3.抵押物、質物評估資料;4.保險單;5.董事會同意抵押、質押的決議;6.抵押物、質物為共有的,提供全體共有人同意抵(質押的聲明;7.抵押物、質物為海關監管的,提供海關同意抵押或質押的證明;8.抵押物、質物為國有企業,提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押的證明;9.其他有關材料。(四注意事項

1.提供的材料除復印件外,同時應提供原件備驗;2.提供的材料復印件要加蓋公章;3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權;4.公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。第五條公司信貸業務部負責項目受理,一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人,負責核實客戶提交材料的完整性和真實性,審理受理條件,提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登

記《貸款項目受理登記表》。第六條貸款受理條件

(一具備企業法人資格并已通過年檢;(二合法經營,重合同、守信用,具有良好的資信等級;(三資產負債比例合理,有連續的盈利能力和償債能力。第四章貸款項目初審和實地調查

第七條公司實行雙調查人制度,第一調查人為責任人,負主要調查責任,第二調查人為項目協辦人(以下簡稱協辦人協助責任人工作。

第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查,獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價,形成《貸款調查報告》。

第九條資料審核是項目初審的開始階段,是對申請貸款的企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業外,還應從其他途徑獲取,如與企業和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。

第十條資料審核要點

(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復印件是否和原件一致,復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內,應年檢的是否已年檢;

(二有關各文件的相關內容要核對一致,邏輯關系要正確,通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核,了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規;(三財務報表是否由中介機構出具了審計報告,是否是無保留意見報告,初步分析財務狀況,記錄疑點,以便實地調查核實。

(四對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同,重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(如房地產、土地、海商及有關抵(質押登記管理辦法的規定,抵押物、質物的權屬(權力憑證是否明晰。

第十一條項目初審過程中,項目責任人與協辦人(至少雙人下戶應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查,實地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前,要列出調查提綱,明確調查目標,以保證調查的質量和效率。

第十二條實地調查要點

(一訪問借款人,會見有關當事人,了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面,了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。

(二對需進一步核實的材料,要求企業提供原件核對。

(三考察主要生產、經營場所,通過走、看、問,判斷企業實際生產、經營情況,印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。

(四對財務報表的調查審核,應根據企業的實際情況,主要調查核實以下內容: 1.了解企業的主要會計政策,是否按會計準則記賬;2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行;

3.通過采用抽查大項的方式,審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符,核實資產、負債、權益是否有虛假;4.有保留意見的審計報告的保留意見部分;5.或有損失和或有負債情況。

(五察看抵押物、質物。以房地產抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等;以動產抵押、質押的,要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等;以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的,要察看權力憑證原件,辨別真偽,必要時請有關部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上,對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價,主要有以下幾個方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。

(二分析經濟環境對貸款項目和借款人的影響,主要包括:項目產品在行業中的地位;產品經濟壽命期;技術、工藝先進程度;市場結構和市場競爭能力,市場風險程度及政府的管制程度等。

(三分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析,掌握借款人的財務狀況和償債能力,預測借款人的未來發展趨勢。

財務分析的主要內容: 1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率;2.盈利能力(盈利比率;3.營運能力(效率比例;

4.資產質量;5.資金結構;6.預測近3年的發展趨勢。

7.現金流量分析是要預計在未來的還款期間內,是否能夠產生足夠的現金流量償還公司貸款。

(四分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性,抵押、質押是否合法合規,與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性。

(五基本風險度分析。

第十四條項目初審結束,責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》。《貸款調查報告》的主要內容:(一借款人背景情況;(二項目基本情況;(三市場預測及銷售分析;(四財務狀況及償債能力;(五借款用途及還款資金來源;(六擔保情況;(七與銀行往來及或有負債情況;(八綜合分析該項目風險程度;(九其他需要說明的情況;

(十調查結論。

第十五條項目初審過程中發現借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規等問題,或借款人主動要求撤回擔保申請,致使初審工作不能繼續進行時,責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出處理意見,填寫《中止貸款項目處理意見書》,信貸業務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理審批。責任人將處理結果告知借款人。

因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的,亦按上述程序辦理。

第十六條項目自正式受理開始,一般應在3個工作日完成,如超過3個工作日,責任人應向信貸業務部負責人說明原因,信貸業務部負責人逐級向公司董事長(總經理報告。

第五章貸款項目評審與決策

第十七條貸款項目的評審包括兩個環節,即部門評審和會議評審。

第十八條貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調查報告》提交信貸業務部,信貸業務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。

信貸業務部初審的主要內容:(一項目資料的真實性、完整性、正確性;(二對擔保措施提出意見;(三對報審資料從法律角度加以審核;(四對項目的風險度進行評價;

(五對企業的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論,信貸業務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。

第十九條信貸業務部初審完畢后,將《貸款調查報告》和《貸款項目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業務部提供的《貸款調查報告》的結論,進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審,復審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》,轉報公司董事長(總經理復審。公司董事長(總經理如無疑義(如有疑義,則退回進一步完善或終止貸款流程,則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。

第二十條會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會,由公司董事長(總經理、副總經理、風險總監及外聘專家等組成。

評審會議參加人員:(一評委會全體成員;(二項目責任人和協辦人;(三評委會認為須參加的人員。第二十一條會議評審工作程序

(一評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員,會議資料由項目責任人負責提交。

(二會議由評委會主任—公司董事長(總經理召集,參加會議人員必須按時參加會議。

(三責任人報告項目調查情況和初審意見,協辦人作補充說明。(四部門負責人報告部門審核意見。

(五評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協辦人答疑。(六參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。(七評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見。(八會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協辦人不參 加表決須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。會議評審和審批一般應在 1 個工作日完成。第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經理審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理 只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議(一公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長(總經理決定復議的項目；(二多數評審人員質疑，公司董事長(總經理認為有必要進一步調查的項 目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關簽約手續 第二十七條 信貸業務部安排專人辦理簽約手續，一般情況下責任人為經辦 人，簽約程序如下：(一準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二由信貸業務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同 條款應及時與有關當事人協商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理審定。(三責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內容并在經辦人處簽字。須注意的事項： 需要抵(質押人對抵(質押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為 保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。(四對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二項相同；(五涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料由責

任人負責管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質押合同及抵(質押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。

第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并 按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條 負責人負責準備抵(質押登記資料和借款人一同辦理抵(質 押登記手續。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵(質〉押登記部門發放的 《他項權力證書》 或經抵(質押登記部門簽章的 《抵(質押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算不高于 70%；動產抵押率(按凈值計算不高于 50%；動產質押率(按凈值計算不高于 50%；股權、債券等 權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業，必須滿足以下條件：(一具備《擔保法》規定的擔保資格；(二資產負債率不超過 70%；(三連續 3 年(含當期以上盈利；(四企業資信和經濟實力要優于借款人；(五企業在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質押登記手續后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收 款。第三十八條 責任人須將抵(質押登記手續完備情況送信貸業務部、風險控 制部、綜合部、財務部、董事長(總經理審核。財務部在發放貸款時須要求項目 責任人提供： 1.填寫 《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質押合同》、、、借款借據原件查驗并 提供以上合同和借款借據的復印件作為入賬憑據。財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業務

部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理審批。貸后檢查分日常

檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部 門提供的資料，報公司董事長(總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內容：(一借款人是否按合同規定使用貸款；(二借款人生產經營和財務狀況；(三擔保措施中是否發生了新的不利因素；(四風險等級確定(貸款的五級分類(五其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發現借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經 理，董事長(總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業務部應向公司董事長(總經理提交當月 《逾期項目統計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經理審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業務部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業務 部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長(總經理核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業務部負責人在辦理貸款業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合

同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人追償債務的權利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監控追償資金總量及風險級別 的轉移情況，定期反映追償項目的動態情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業務部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經理審定。項目責任人為追償的具體經辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經 信貸業務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規定 承擔相應比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公 司有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業務完成后 7 天內，責任人應填制《貸款業務資料清 單》 《貸款業務資料清單》 并按 的順序將資料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在 歸檔范圍，業務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 第五十七條 附 則 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。

第二篇：關于小額貸款公司貸款業務流程的規范

關于小額貸款公司貸款業務流程的規范

第一章 總 則 第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業務的規范化、制度化和 程序化，防范和控制貸款風險，根據銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司 試點的指導意見》 《銀監發(2008)23 號》的精神和要求，制定本規程。第二條 公司貸款業務始終遵守國家法律、法規，自愿接受金融監管部門的 監督和指導，始終豎持“風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農”、個體 工商戶和中小企業服務的宗旨。第二章 貸款業務程序 第三條 貸款業務程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質)押登記(六)貸款發放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回 第三章 借款申請和貸款受理 第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料，并 對所提供材料的真實性負責。(一)借款人應提供的材料： 1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.組織機構代碼證； 3.法人代表授權書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告； 6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 7.資信證明； 8.公司章程及公司合同； 9.申請借款的董事會(股東會)決議； 10.當期財務報表及近3 年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主 要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等； 11.與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議； 12.項目可行性報告及主管部門批件；

13.生產經營情況； 14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析 表和或有負債等明細表； 15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況； 17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據； 19.企業和個人征信資料； 20.其他有關材料。(二)擔保人應提供的材料： 1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.法定代表人授權書； 3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告； 5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 6.資信證明； 7.公司章程及公司合同； 8 當期財務報表及近3 年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要 包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等； 9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表 和或有負債明細表；

10、股東會或董事會同意擔保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關材料。

（三）擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單； 2.抵押物、質物權利憑證； 3.抵押物、質物評估資料； 4.保險單； 5.董事會同意抵押、質押的決議； 6.抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵(質)押的聲明； 7.抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明； 8.抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押 的證明； 9.其他有關材料。(四)注意事項 1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 2.提供的材料復印件要加蓋公章； 3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權； 4.公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添 加。第五條 公司信貸業務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任 人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登

記《貸款項目受理登記表》。第六條 貸款受理條件(一)具備企業法人資格并已通過年檢；(二)合法經營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產負債比例合理，有連續的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項目初審和實地調查 第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協辦人(以下簡稱協辦人)協助責任人工作。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款項目、借款人 和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成 《貸款調查報告》。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業提供的資 料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息 除來源于企業外，還應從其他途徑獲取，如與企業和項目有關的管理、金融、財 稅部門和供應商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調 查的重點。第十條 資料審核要點(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立 批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保 及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規；(三)財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初 步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。(四)對擔保人提供的文件資料的審核與以上 3 項基本相同，重點是審核擔保 人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地、海商)及有關抵(質)押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬(權力憑證)是否明晰。第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協辦人(至少雙人下戶)應到借款 人和擔保人以及有關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據 具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證 調查的質量和效率。第十二條 實地調查要點(一)訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業管理團隊 的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法 等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。(二)對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。(三)考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營 情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。(四)對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內 容：

1.了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行； 3.通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產、負債、權益是否有虛假； 4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負債情況。(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用 途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時 請有關部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息 進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條 款。(二)分析經濟環境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產品在行業 中的地位；產品經濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的 財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容： 1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產質量； 5.資金結構； 6.預測近3 年的發展趨勢。7.現金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流 量償還公司貸款。(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵 押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交 易成本和價格的穩定性和可預見性。(五)基本風險度分析。第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報 告》《貸款調查報告》的主要內容：。(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；

(十)調查結論。第十五條 項目初審過程中發現借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假 資料、違法違規等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼 續進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中 止貸款項目處理意見書》，信貸業務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理)審 批。責任人將處理結果告知借款人。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作 的，亦按上述程序辦理。第十六條 項目自正式受理開始，一般應在 3 個工作日完成，如超過 3 個工 作日，責任人應向信貸業務部負責人說明原因，信貸業務部負責人逐級向公司董 事長(總經理)報告。第五章 貸款項目評審與決策 第十七條 貸款項目的評審包括兩個環節，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和 《貸款調查 報告》提交信貸業務部，信貸業務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸 業務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。信貸業務部初審的主要內容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；(五)對企業的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論，信貸業務部初審一 般應在 2 個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。第十九條 信貸業務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項目風險 評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要 對信貸業務部提供的《貸款調查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位 的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需填寫 《貸款項目風險評審意見書》，轉報公司董事長(總經理)復審。公司董事長(總經理)如無疑義(如有疑義，則退 回進一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。第二十條 會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總 經理)、副總經理、風險總監及外聘專家等組成。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前 1 天將會議內容通知參加會議人員，會議資料 由項目責任人負責提交。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經理)召集，參加會議人員必須按時 參加會議。(三)責任人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。

(五)評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協辦人不參 加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。會議評審和審批一般應在 1 個工作日完成。第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經理)審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經理)決定復議的項目；

(二)多數評審人員質疑，公司董事長(總經理)認為有必要進一步調查的項 目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關簽約手續 第二十七條 信貸業務部安排專人辦理簽約手續，一般情況下責任人為經辦 人，簽約程序如下：(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二)由信貸業務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同 條款應及時與有關

當事人協商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理)審定。(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內容并在經辦人處簽字。須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為 保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。(四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料由責任人負責管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。

第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并 按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵(質〉押登記部門發放的 《他項權力證書》 或經抵(質)押登記部門簽章的 《抵(質)押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算)不高于 70%；動產抵押率(按凈值計算)不高于 50%；動產質押率(按凈值計算)不高于 50%；股權、債券等 權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規定的擔保資格；(二)資產負債率不超過 70%；(三)連續 3 年(含當期)以上盈利；(四)企業資信和經濟實力要優于借款人；(五)企業在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收 款。風險控 第三十八條 責任人須將抵(質)押登記手續完備情況送信貸業務部、制部、綜合部、財務部、董事長(總經理)審核。財務部在發放貸款時須要求項目 責任人提供： 1.填寫《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理)簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質)押合同》、、、借款借據原件查驗并 提供以上合同和借款借據的復印件作為入賬憑據。財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業務部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部 門提供的資料，報公司董事長(總經理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規定使用貸款；(二)借款人生產經營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發生了新的不利因素；

(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發現借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經理)。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經 理)，董事長(總經理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題

討論并提出相應 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業務部應向公司董事長(總經理)提交當月 《逾期項目統計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理)報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經理)審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業務部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理)審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業務 部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業務部負責人在辦理貸款業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人)的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業務部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經理)審定。項目責任人為追償的具體經辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經 信貸業務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規定 承擔相應比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公 司有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業務完成后 7 天內，責任人應填制《貸款業務資料清 并按 的順序將資料整理立卷后移交給公司檔案管理員。單》 《貸款業務資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在 歸檔范圍，業務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 附 則 第五十七條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。

第三篇：小額貸款公司公司業務流程

什么是小額貸款公司，業務流程是怎樣的？

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

小額貸款申請條件：

1、25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）；

2、單位連續工作滿3個月，部分客戶需滿6個月；

3、穩定的職業和收入。

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申請小額貸款的程序：

1.申請受理。借款人將小額貸款申請提交給小額貸款貸款行之后，由經辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時對借款人條件、資格及申請材料進行初審；

2.再審核。經辦人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實性進行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；

3.審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、經濟情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發放。在落實了放款條件之后，客戶根據用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；

5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關規定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。根據借款合同約定的還款計劃、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額償還本息，到此小額貸款流程結束。

以上是關于小額貸款公司及其流程的介紹，如果您對小額貸款還有任何疑問，歡迎登錄北京恒興偉業網站了解更是有關知識，這里有專業人士為您講解。.

第四篇：小額貸款公司貸款規程

岱山銀隆小額貸款有限公司

貸

款

流

程

決

策

制

度

小額貸款公司作為民間合資的地方金融組織，在貸款發放上實行總經理負責制。公司總經理根據董事會的授權及省金融辦的規定，依法合規行使職權。不受任何部門和單位的制約。

貸款方式：目前本公司發放貸款主要采用擔保和抵押兩種方式。

貸款利率：上限為同期人行公布的貸款基準利率的4倍，下限為基準貸款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用農村信用社正在使用的擔保和抵押貸款合同格式。

貸款期限：本公司現階段貸款期限暫定為半年,可適當調整。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業資料——接受調查（包括資料審查和實地調查）——簽訂借款合同——發放貸款。

貸款風險控制：小額貸款公司創辦的初衷是為中小企業和農戶提供小額貸款。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。在實際操作中盡量做到小額多戶。相對減少貸款風險的集中度,同時使有限的資金服務更多的大眾。本公司執行的利率與金融機構相比上浮的幅度較大，企業和個人出于成本考慮向公司申請抵押貸款的相對較少，據此我們充分認識到以擔保或信用方式發放貸款不僅是我們現在，更是將來長期采用的主要的貸款方式。我們當前的做法是：

一、按貸款額度確定擔保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經濟實力的公務員或有固定收入的人員作擔保。十

萬元以上貸款至少有2名以上社會上有較高資信度的人員作擔保或采用個人或企業聯保的方式。

二、對優質客戶和小額純農業貸款在一定范圍內實行信用貸款方式。在貸款發放中我們實行客戶經理先行調查和審查，對符合貸款條件和要求的借款人提出調查意見報總經理審批，對不符合貸款條件和要求的借款人可以先行否決。總經理對客戶經理上報的調查報告和資料進行審核，再根據自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。在貸款發放上現階段公司規定；客戶經理辦理的所有貸款必須經總經理批準，財會部門必須憑總經理批準的借款合同和借據才能辦理貸款支付手續，同時財會部門對借款合同和借據的內容和完整性進行審核，確保合規合法。

總經理對公司全部貸款的發放負決策責任。

岱山縣銀隆小額貸款有限公司

第五篇：擔保公司業務流程規范-精品DOC

投資擔保有限公司

擔保業務操作流程與規范

（草案）第一章 總 則

第一條 為保證擔保業務的規范化、制度化和程序化，防范和控制擔保風險，提高擔保工作效率及決策水平，特制定本規則及相關制度（見附件）。

第二條 擔保業務應遵守國家的法律、法規，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔風險的原則。

第二章 擔保業務程序

第三條 擔保業務程序如下：

（一）企業或個人申請、合作銀行推薦

（二）擔保受理

（三）項目初審

（四）項目評審

（五）簽訂合同

（六）落實反擔保措施

（七）擔保收費

（八）放款審批

（九）劃撥保證金及出具放款通知書

（十）保后管理

（十一）代償和追償

（十二）擔保終結

擔保業務程序細化列示：

--部門經理分配項目A角、B角

企業申請--項目經理負責與企業洽談--企業按要求提交基本資料

--簽訂《項目受理協議書》

擔保受理--收取項目評審調查費

項目初審

資產評估

--項目初審基本內容--實地調查

--取得初評報告。--提交調研結論--評審會審議--填妥《委托擔保申請書》--填妥《擔保項目基本情況表》 項目評審

--出具《項目評審意見表》、--向銀行發出《擔保意向通知書》--向被擔保人發出《反擔保意見確認函》

簽訂合--擬訂、審核合同文本

同

--見證簽約

--備齊抵(質)押登記資料（相關合同及證件原件抵、質押登記

等）到相關登記部門辦理抵、質押登記手續

--取得他項權力證書或抵（質）押登記表（登記機關簽章）

擔保收費

--收取保證金及擔保費等

放款審批

檔案管理--提交《放款申請審批表》--出具《放款通知書》--劃撥保證金

--辦理項目資料移交手續 保后管理

代償和追償--日常檢查、重點檢查--《在保項目檢查表》--保后檢查報告--《擔保到期通知函》--擔保項目展期（逾期）報告--代償和追償方案--提起法律訴訟

--還貸憑據復印件

擔保終結

--《解除擔保責任確認書》

--注銷抵(質)押登記--退還抵、質押及代管原件

第三章 擔保申請和受理

第四條 企業申請擔保需填寫《擔保項目基本情況表》、《委托擔保申請書》、股東會或董事會決議，申請人對所提供的資料需保證其真實性并加蓋公章予以確認。按資料清單備齊并提交以下資料。

（一）借款人（擔保申請人）應提供的資料：

1、已年檢的營業執照副本、法人代碼證正本、國地稅稅務登記證、銀行基本帳戶開戶許可證復印件、貸款卡復印件

2、借款人、股東、保證企業、關聯企業的人民銀行征信信息查詢單；

3、企業工商登記注冊資料查詢信息單；

4、公司最新章程及其修訂案、最新驗資報告復印件；

5、公司簡介、法人代表簡介，法人代表證明書，6、各股東身份證、結婚證及完整的戶口簿復印件；

7、產品認證、企業認證、無形資產權利證明及其他證書等復印件；

8、過去三年及最近一期財務報表復印件；

9、上年及最近三期完稅證明（營業稅、所得稅和增值稅）復印件及納稅申請表；

10、銀行對帳單，個人存折復印件（最近6個月及上）；

12、近期銷售合同、訂貨單復印件；

13、項目可行性研究報告及主管部門批件及相關證明材料；

14、廠房房產證或租賃協議，繳納租金憑據；

15、股東個人財產清單（列明價值、是否已抵押等）、權利證明文件復印件；

16、擬用于抵、質押的資產相關權利證明文件復印件。

（二）關聯企業、保證企業需提交的資料：

1、已年檢的營業執照副本、法人代碼證正本、國地稅稅務登記證、銀行基本帳戶開戶許可證復印件、貸款卡復印件及人民銀行征信信息查詢單；

2、登記注冊資料查詢信息單；

3、股東身份證、結婚證及完整的戶口簿復印件；

4、去三年及最近一期財務報表復印件；

5、年及最近一期完稅證明（營業稅、所得稅和增值稅）復印件及納稅申請表；

6、業固定資產明細清單

7、房產證或租賃協議，繳納租金收據； 第五條 擔保受理條件(一)(二)(三)具備企業法人資格并已通過年檢；

依法經營，經營范圍符合國家政策,經營時間超過一年； 能提供客觀真實全面的財務資料，基本具有償還借款的能力，并能提供反擔保措施；(四)10％；(五)申請擔保金額不超過該企業有效凈資產的70％；（有效凈對單個企業的擔保金額不超過我公司自身實收資本的資產指扣除存貨及應收帳款中的呆壞賬，待攤費用，本公司無法確認的無形資產，遞延資產等）(六)該企業資產負債率不超過60％，商貿負債率不超過70% 第六條 項目經理受理符合基本條件的申請人的擔保申請，接收并審核申請人基本資料，檢查申請人蓋章確認有無疏漏；核對資料原件、復印件加蓋“與原件核對相符”印章并簽名。向申請人依公司規定解釋擔保收費（調查費、評審費、擔保費）及其他收費項目（評估費、保險費、抵押登記費等）的收取標準和收取單位。對于已受理的項目，調查費及項目資料不予退還。審查受理條件，簽定《 受理協議書》按公司擔保業務管理操作系統流程受理項目。依公司規定收取項目調查評審費。

第四章 擔保項目初審和實地調查

第七條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取擔保項目、項目承擔企業及反擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結論即《擔保項目評審報告》。第八條 項目初評實行項目經理Ａ、Ｂ角制度，部門經理負責分配A、B角。項目初評由A、B角共同進行，以A角為主，B角的責任是協助A角，且B角必須在初評報告上明確出具自己的意見。A、B角須盡職調查，并收集補充完整的資料，以及對委托人的相關企業的負責人及抵、質押物和相關信息留影備檔。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請擔保企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業，還應從其他途徑，如與企業和項目有關的管理部門、金融部門、財稅部門、供應商、用戶等處獲取。對上述資料、信息審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發現的漏洞、疑點即是下一步進行實地調查的重點。第十條 資料審核要點(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已辦理手續；(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核，了解借款人（擔保申請人）和反擔保人是否具備資格、合法合規；(三)(四)初步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。

對反擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔保人提供的反擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地、海商）及有關抵押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬（權力憑證）是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，部門負責人、項目負責人與協辦人（至少雙人下戶）應到借款人和反擔保人及有關部門進行實地調查，實地調查至少要進行一次。經項目經理申請，由公司指定的評估師及評估公司到抵、質押物所在地進行實地勘測，出具評估報告初稿。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證調查的質量和效率。

第十二條 實地調查要點(一)訪問企業，會見有關當事人，了解企業和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況；弄清借款用途和還款來源；考察企業管理團隊的整體素質（文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領導人的信用狀況和能力；(二)(三)對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對； 考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；(四)對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內容：

1.了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產、負債、權益是否有虛假；

4.企業的或有損失和或有負債情況。

(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時請有關部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人（擔保申請人）的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款；(二)分析經濟環境對擔保項目和項目承擔企業的影響，主要包括：項目產品在行業中的地位，產品經濟壽命期，技術、工藝先進程度，市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等；(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容：1.償債能力（財務杠桿比率、流動比率），2.盈利能力（盈利比率），3.營運能力（效率比率），4.資產質量，5.資金結構，6.預測近三年的發展趨勢。現金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流量償還銀行借款。(四)分析反擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵押、質押是否合法合規，與抵押物、質押物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性；(五)(六)基本風險度分析。

經營風險、市場風險、政策風險、關聯企業連帶風險等。

第十四條 項目初審結束，項目經理須向評審會提交《評審調查報告》，并按擔保操作系統流程錄入申請上會項目相關數據及信息。資料齊全數據錄入完整提前兩個工作日上報提議會議評審。《擔保調查報告》的主要內容：

（一）項目基本情況；

（二）企業管理分析；

（三）產品及技術狀況分析；

（四）行業及市場情況；

（五）產品制造；

（六）企業及個人資信狀況；

（七）財務分析；

（八）風險性分析；

（九）安全保證措施；

（十）項目評審結論。

第十五條 風險控制部項目審核人員針對項目資料以及系統數據，認為有必要實地補充調查的，將組織相關人員到實地進行有針對性的調查，對項目的資料進行真實性、完整性及項目的風險性進行分析評估，決定該項目是否安排上會，將上會的項目資料傳遞給其他評審委員傳閱，并安排召集評審會。

第十六條 風控部將提出的意見填寫在審核欄內，連同項目的其它資料一并提交會議評 審。

第五章 項目的評審與決策 第十七條 會議評審的組織機構是公司項目評審委員會，由公司總裁、副總裁及各部門負責人組成，其中：主任1名，由主管擔保業務的副總裁兼任，風險控制部、資產保全部、融資擔保部為正式委員，并設立候補委員，風控部為評委會日常工作機構。第十八條 評審委員會議事規則：

（一）采用集體審議、無記名投票表決的方式進行：

（二）評審委員舉行會議，需有應到委員三分之二（含）以上出席，且不少于7人以上。委員因故不能出席時，經評審主任同意可以委派候補委員出席。

（三）評審委員會會議每周定期召開，根據需要審議項目具體情況，經風控部建議，主任可以隨時召開評審委員會會議。

（四）公司法務總監對呈報的項目進行合規性、完整性、真實性審查，重點從法律角度出具審核意見。風控部項目審查人員對呈報項目進行全面性的審查，對符合上會要求的安排列入評審委員會會議審議議題。

第十九條 評審委員會會議的一般程序：

（一）會議記錄員報告到會人數及項目安排；

（二）項目經理A角報告項目調查情況和初審意見，項目經理B角作補充說明和意見；

（三）各評委就項目的有關疑問發問，項目經理A、B角答疑；

（四）各評委表決；

（五）評審委員會主任綜合與會大多評委的意見后提出總結性評審意見及表決結果；

（六）評審委員會表決票分為同意、不同意和再議三種；委員對審議項目表示贊成的，投“同意”票，提出贊成的理由及金額；不贊成的投“不同意”票，提出不同意的理由；委員認為申報材料不足以支持其結論，需進一步核實情況、補充材料再審議表決的，可投“再議”票。

（七）評審委員會對需要表決的項目，采取無記名投票的方式進行表決，以應到委員三分之二（含）以上“同意”方為通過。“同意”票數與“再議”票數之和不足應到委員三分之二的即被否決。“同意”票數與“再議”票數之和達到應到委員三分之二（含）以上的可以再議。

（八）評審委員會審議情況形成會議紀要，審議的項目情況及會議記錄報董事長審閱。董事長具有最終決策權。

第二十條 有以下情形的項目須進行復議：

1、公司評委會建議否決但決策機構（決策人）決定復議的項目；

2、公司批準擔保之日起三個月至六個月才辦理手續的項目，由機構審核部門復議后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續的項目，按原初審程序辦理。

第二十二條 對于決策機構（決策人）決定復議的項目，由原項目負責人A、B角或重新委派A、B角根據決策會議的要求進行工作，并向評審會議提交《項目初審復議報告》。

第二十三條 對于自決策機構（決策人）批準擔保之日起超過三個月方才辦理手續的項目，原項目負責人應在《項目初審報告》的基礎上，重新審核企業的生產、經營、財務狀況以及保證措施等情況，并重點就上述評價指標的變化情況出具《項目初審復議報告》

第二十一條 評審會議的其它規定

1、會議召開前一天，發出會議通知。

2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須向評委會主任請假。若參加人數未達評委的半數，則會議改期舉行。

3、會議由風控部確定專人記錄，會議記錄人員應認真做好項目有關材料的程序性審查，如實記錄會議情況，會議記錄的內容主要包括會議主題、出席人員、每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。

4、評審委員會委員、會議記錄員以及列席評審委員會會議人員應嚴格遵守保密規定，對會議討論情況、委員表決情況及有關資料嚴格保密，不得泄露。

第二十二條 評審會議后（兩個工作日內）由風控部出具《項目評審意見表》并交各評委簽名確認，評議完成的項目由風控部將項目資料返還項目經理。(一)評審會決定否決的項目，向對應的銀行和申請人出具《評審意見通知書》；(二)評審會決定再議的項目，按評審會要求組織相關人員進行補充調查后，由項目經理重新撰寫《擔保項目評審報告》并重新申請上會，或經副總裁、總裁審批出具批復意見執行；(三)評審會決定通過的項目，由項目經理依據項目評審意見出具并取得申請人簽章的《反擔保意見確認函》。并向銀行發出《擔保意向通知書》，若工行需同時出具《提供擔保確認函》。《項目評審意見表》在評審會后兩個工作日內出具并交各評委簽名。

第六章 擔保合同的簽訂

第二十三條

對已獲審批的項目由項目經理對照擔保項目的審批批復文件擬訂《擔保協議書》、《抵押合同》、《質押合同》、《讓與合同》、《反擔保保證合同》等有關法律合同。審核并驗收各種法律文件及憑證的原件。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，需將擬修改意見經法務總監審核后報公司總裁審定。股東代表、法人代表、董事會成員、反擔保人（自然人）簽字蓋章等需辦理見證手續。

辦理完擔保簽約手續后的項目資料由項目經理移交風控部進入后期管理程序。

第七章 反擔保措施

第二十四條 對獲得批準擔保的項目，必須按《評審意見表》落實反擔保措施，這些措施包括：合同權利轉讓（收益權、經營權、承租權、期權等）、財產抵、質押（動產、不動產）、動產/權利（出口退稅單，股票/股份質押，著作權中的財產權，商標專用權/專利權，存款單如倉單、提單、本票、債券、匯票、支票等）、應收帳款質押、帳戶監管，存貨監管、企業的保證，個人保證，保證金，保險等，公司根據企業和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。第二十五條 企業提供抵押物、質押物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并按有關規定辦理抵（質）押登記手續。

第二十六條 項目經理備齊抵（質）押登記資料，辦理抵（質）押登記手續。抵（質）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質）押合同、抵（質）押登記部門要求提供的其他資料等，具體規定見《附件》。

辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵（質）押登記部門發放的《他項權力證書》或經抵（質）押登記部門簽章的《抵（質）押登記表》等證明文件，反擔保措施落實完成，項目經理向風控部申請辦理放款審批手續。

第二十七條 具體反擔保措施及其規范操作： 1.2.3.4.5.6.7.8.9.房地產抵押 汽車抵押 汽車質押 設備抵押 股權質押

退稅款質押及帳戶監管 有價證券質押 應收款質押及帳戶監管 存貨質押及監管

10.土地使用權和地上建筑物的使用權讓與（使用權質押）11.企業保證 12.個人保證

（一）房地產抵押

可受理抵押的房地產：已繳納全部價款并取得房地產證（國有新證）查驗重點：核對房地產證原件，必要時可到國土局核查登記情況。不可受理抵押的房地產：集資房、福利房、按揭房，未繳納全部價款的土地；

房地產抵押操作登記程序：提供經核正的房地產證復印件→資產評估→簽訂合同→國土局辦理抵押登記→辦理保險→提交房地產證及保單原件交公司保管 注意事項：

1、房地產權利人有共有人的，共有人須一并簽署抵押合同或提供經公證的授權。權利人已婚的，其配偶須簽署抵押聲明；

2、房產出租的，須查驗出租合同，了解出租期限及條款，不得有妨礙抵押權實現及房產變現的條款。出現風險時處理的主要途徑：

1、與權利人協商變賣；

2、通過訴訟判決后拍賣；

3、設置轉讓預授權的房地產，由公司通過代理人直接處理。外地房地產抵押問題，要通盤考慮以下問題才可決定是否受理：

1、可否辦理以擔保公司為抵押權人的抵押登記？

2、是否需要辦理公證？如要辦理，需要多少費用？

3、辦理抵押登記需要多少時間、多少費用？

4、抵押的房地產是否有未繳清地價款等問題？

（二）汽車抵押

抵押汽車的范圍：（03年以后購置）價值較高、運行狀態良好、所有證件齊全的汽車。

查驗重點：汽車狀況、行車時間、行車里程。注意事項：

1、要注意汽車來源的合法性；

2、一般情況下只接受本地區車牌的汽車抵押；

3、注意車輛保險的購買情況。出現風險時處理的主要途徑：

1、協商變賣抵押汽車；

2、通過法院訴訟及處理。

（三）汽車質押

車輛實物監管，相關證件移交我司。

（四）設備抵押

可受理抵押的設備：國內購置的設備、進口并已完稅的設備、海關監管但已過監管期并解除監管的設備

查驗重點：設備發票、付款憑證、進口批文、報關單、完稅證明。必要時還需查驗發票真偽。

不可受理抵押的設備：進口保稅設備、租賃設備、未付清款項設備。設備抵押登記操作程序：設備發票→資產評估師評估→簽訂合同→工商局辦理抵押登記→辦理保險→提交設備抵押登記證存放擔保公司保管 注意事項：

1、注意查驗設備權屬是否存在問題，包括租賃、共有、未付全款等問題；

2、注意查驗設備已被抵押、查封等情況；

3、有條件的，可設置設備供應方回購，并簽訂回購協議；

4、設置設備轉讓預授權的，處理方式同房地產。出現風險時處理的主要途徑：

1、與設備所有人協商變賣；

2、通過訴訟判決后拍賣；

3、設置了設備供應方回購的，與設備供應方協商回購；

4、設置了轉讓預授權的，由擔保公司通過代理人直接處理。

(五)股權質押

質押股權的范圍：借款企業主要股東或全部股東的股權；其他公司可接受的股權，如有特許經營權企業的股權，業績較好的上市公司的股權等。

質押額計算：質押額為注冊資本原值或經核準的企業凈資產的60%。查驗重點：核對企業注資和股東投資的真實性；查驗企業資產狀況；查驗企業負債及或有負債情況。注意事項：

1、股權質押須提供董事會決議；

2、除簽署質押合同外，還須簽署股東名冊及聲明，并將股東名冊及聲明存放擔保公司；

3、須提供質押股東的身份資料（包括個人和企業）；

4、一般情況下，股權質押不作為主要的反擔保措施。出現風險時處理的主要途徑：

1、協商變賣質押的股權；

2、通過法院訴訟凍結及拍賣質押的股權。

（六）退稅款質押及帳戶監管

退稅款適用范圍：借款企業經市外經貿主管部門或稅務局核定的出口應退未退稅款。

質押額計算：質押額為上述出口應退未退稅款的70%。

退稅款質押及帳戶監管操作程序：企業提供出口應退未退稅款憑證→簽訂合同及監管協議書→到銀行辦理質押及帳戶監管手續→企業提交出口退稅登記手冊交公司保管

查驗重點：了解企業歷史退稅情況；核準企業提供的出口應退未退稅款額的真實性。注意事項：

1、企業退稅帳戶應開在貸款銀行，以便監管，該帳戶必須是唯一的出口退稅帳戶；

2、退稅帳戶應實行擔保公司與企業雙印鑒管理，帳戶中款項的劃出須企業提出申請，擔保公司出具書面同意函方可辦理；

3、退稅帳戶中現金與企業應退未退稅款超出質押額的部分，可同意企業劃出使用；

4、企業的出口退稅登記證原件應放擔保公司保管。出現風險時處理的主要途徑：

1、協商將帳戶中的款項轉至保證金帳戶；

2、通過法院查封帳戶。

（七）有價證券質押

質押有價證券的范圍：貨幣現金存單、債券、銀行承兌匯票、商業承兌匯票。

查驗重點：查驗有價證券的真實性。

有價證券質押操作程序：簽訂質押合同及質押登記申請書→到銀行辦理質押手續→將票證存放公司保管 注意事項：

1、貨幣現金存單的幣種一般僅限人民幣、港幣、美元；

2、企業債券和商業承兌匯票會有一定的承兌風險，要考慮出票人的情況才可受理。

出現風險時處理的主要途徑：

1、協商以有價證券直接還款；

2、協商變賣有價證券；

3、通過法院查封及強制執行。

（八）專利權質押

質押專利權的范圍：已經批準登記的發明專利、實用新型專利。查驗重點：專利權登記憑證；專利權使用情況；專利權價值評估情況。

專利權質押操作程序：簽訂合同→將合同、質押登記申請及相關資料送北京國家專利局辦理登記手續→取得質押登記批準文件 注意事項：

1、用作質押的專利權應對企業有一定的制約性；

2、專利權的價值評估僅作參考，不在此基礎上打折設定質押額；

3、專利權質押不可作為主要的反擔保措施。出現風險時處理的主要途徑：

1、協商變賣；

2、通過法院查封及拍賣。

（九）應收款質押及帳戶監管

質押的應收款特點：單筆金額較大，付款條件合理，付款人為較有資信的大企業。

不可接受的應收款：合同尾款；付款條件苛刻的合同款；沒有合同的應收款。

查驗重點：應收款合同；企業應收款回收情況；

應收款質押及帳戶監管操作程序：核定應收款金額及付款人名單→收齊付款人同意將應收款付指定帳戶的函→簽訂帳戶監管登記協議書→辦理應收帳款質押登記手續 注意事項：

1、應收帳款質押登記通過中國人民銀行征信中心登記公示系統操作辦理；

2、應確定監管帳戶為應收款的唯一回款帳戶；

3、應收款質押不作為主要的反擔保措施。出現風險時處理的主要途徑：

1、協商將帳戶中的款項轉至保證金帳戶；

2、通過法院查封帳戶。

（十）、土地使用權讓和地上建筑物的使用權讓與（使用權質押）范圍：一般為已交清地價款的租賃土地。注意事項：

1、應了解租賃土地的面積，租賃期限，租金的交付情況；

2、要調查清楚地上建筑物的工程費支付情況（是否欠施工隊的工程費）；

3、要有土地出租方出具的同意土地使用權讓與的聲明。

4、企業需提供該土地《租用土地協議》原件和租賃土地上的建筑物產權的有關證明資

料的原件（如建筑承包合同、工程款發票、建設工程許可證、建筑用地許可證、施工證、竣工驗收報告等）；

5、一般情況下，使用權讓與不作為主要的反擔保措施。出現風險時處理的主要途徑：與權利所有人協商轉讓或出租。

（十一）存貨質押及監管 見《倉儲管理制度》

（十二）企業保證

保證企業類型：借款企業或股東、主要經營者的關聯企業，經營業績良好、資產負債率不超過40%；連續2年盈利；符合保證條件的企業，企業資信和經濟實力要優于借款企業。

查驗重點：保證企業與借款企業的關聯性（包括企業之間和股東之間），保證企業的基本條件。注意事項：

1.保證須得到保證企業董事會的同意并出具董事會決議（或股東會決議）

2、一般情況下，企業保證不作為主要的反擔保措施。出現風險時處理的主要途徑：

1、依據保證的連帶責任，要求保證企業承擔還款義務；

2、法院訴訟。

（十三）個人保證

個人保證范圍：企業股東、企業主要經營者、企業產品技術擁有者。查驗重點：核對保證人與身份證明，復印身份證明；核對保證人婚姻狀況，復印婚姻證明；保證人財產清單，核對及復印財產證明材料。財產清單范圍：房地產（包括按揭的房地產、未辦理房地產證的房地產、分期付款的土地；本市和市外、境內和境外的房地產；自建房、集資房）、汽車、股票和債券、銀行存款、企業股權、其他資產。注意事項：

1、保證人已婚的，其配偶須一并簽署保證合同；

2、財產清單中的財產有共有人，須提供共有人的資料及共有該項財產的證明；

3、保證人不能親自簽署合同的，須提供經公證的授權，由代理人簽署。

第二十八條 購買保險的規定

（一）對企業提供抵押物如設備、廠房、存貨等固定資產購買保險；

（二）保險金額一般是擔保額的1.5倍，高風險行業的項目為擔保額的2倍以上。

（三）被保人需到公司商定的保險公司辦理保險，并轉第一收益人為我司。

（四）保險的購買年限可視實際情況一次性購買或分次購買。一次性購買的，其保險年限不能少于我司的擔保期限；分次購買的，應于保險年限內辦理續保，且購買的保險年限也不能低于擔保期限。

（五）保單原件交我司保管。

投資擔保有限公司

二0壹叁年十月一日