第一篇：貸款業務流程

企業申請辦理流動資金貸款或項目貸款需提交的資料

企業評級授信后，申請貸款時，如為他方擔保，他方需進行評級授信。

一、企業申請流動資金貸款

（一）辦理保證擔保借款時

a、擔保單位為企業擔保時，借款企業與擔保企業同時進行評級授信后，需同時提供以下資料：

近期及去年同期報表，至借款申請日企業的借款及擔保明細，如評級授信結束時間距借款申請日時間間隔較長，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報表、商務合同。

另借款企業還需提供借款申請、股東或董事會同意借款的決議；擔保企業提供股東或董事會同意提供擔保的決議。b、擔保單位為個人擔保時，擔保人需提供以下資料：

夫妻雙方或監護人的身份證、結婚證、戶口本、擔保人與財產共有人同意提供擔保的證明。

（二）辦理抵押擔保借款時

ａ、借款企業自有的抵押物擔保時，需提供以下資料：

借款申請、股東或董事會同意借款的決議、近期及去年同期報表，至借款申請日企業的借款及擔保明細，如評級授信結束時間距借款申請日時間間隔較長，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報表、商務合同、抵押物原件及評估報告。b、其他企業的抵押物提供擔保時，借款企業與擔保企業同時進行評級授信后，需同時提供以下資料：

近期及去年同期報表，至借款申請日企業的借款及擔保明細，如評級授信結束時間距借款申請日時間間隔較長，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報表、商務合同。

另借款企業還需提供借款申請、股東或董事會同意借款的決議；擔保企業提供股東或董事會同意提供擔保的決議、抵押物原件及評估報告。房地產抵押的，要提供房地產出租情況合同。c、個人的抵押物提供擔保時，擔保人需提供以下資料：

夫妻雙方或監護人的身份證、結婚證、戶口本、收入證明、擔保人與財產共有人同意提供擔保的證明、抵押物原件及評估報告。房地產抵押的，要提供房地產出租情況合同。

注：辦理保證擔保或非房地產抵押擔保流動資金貸款時，利率按同期人民銀行基準利率上浮100%；辦理房地產抵押擔保流動資金貸款時，利率按同期人民銀行基準利率上浮90%。貸款期限原則上不超過1年（含一年）。

二、企業申請固定資產貸款即項目貸款時，借款企業與擔保企業除提供以上材料外，還需提供以下材料：

項目評估報告、固定資產投資項目備案/批準/核準立項文件、固定資產投資項目可行性研究報告、發展改革部門對可行性研究報告的批復、土地管理部門用地預審文件、城市規劃主管部門批準文件、建設用地使用權證書、消防部門許可文件、衛生主管部門批準文件、食品安全主管部門批準文件、投資項目預算。注：項目貸款一般為抵押貸款，借款企業自有資金與項目所需總資金的比例不低于35%，利率按同期人民銀行基準利率上浮90%。貸款期限原則上不超過3年（含3年）。

三、客戶經理整理的資料：

流動資金貸款文件夾或固定資產貸款文件夾中的資料、貸款調查報告、擔保人為個人時，夫妻雙方、企業法人代表及財務負責人的個人信用報告匯總情況表、借款合同、抵、質押合同或保證合同（借款合同、抵、質押合同或保證合同在貸款審批后簽訂）

四、企業申請辦理抵押擔保借款時，待借款審批后再到土地或房管局辦理抵押登記，轉移抵押物權屬。

五、貸款的發放與支付

與企業簽訂借款合同、擔保合同或抵、質押合同時，要素填寫齊全，應明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。支付方式分為自主支付和受托支付兩種，流動資金貸款單筆支付金額在400萬元以下的，原則上采用自主支付；400萬元以上的，必須采用受托支付。固定資產貸款單筆支付金額超過項目總投資5%或超過500萬元的，必須采用受托支付。

發放流動資金貸款時，采用自主支付的，企業應按月向貸款社報送貸款資金支付匯總報告；采用受托支付的，企業應向貸款社提交受托支付貸款提款申請書及表明資金使用用途的商務合同等證明文件（采用受托支付時，向本開戶社付款可用轉賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式）。發放固定資產貸款時，采用自主支付的，企業應向貸款社提交自主支付貸款提款申請書及表明資金使用用途的商務合同等證明文件；采用受托支付的，企業應向貸款社提交受托支付貸款提款申請書及表明資金使用用途的商務合同等證明文件。不論采用自主支付還是受托支付，企業向本開戶社付款可用轉賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式。

貸款社應按時登記貸款資金發放支付臺帳。《貸款資金發放支付臺賬》、《受托支付貸款提款申請書》、《自主支付貸款提款申請書》格式見附件。

六、貸后管理

（一）貸后檢查：第一次貸后檢查應在貸款發放后15日內，以后每季度進行一次貸后檢查，對余額在500萬元及以上的貸款，企業應按月報送會計報表，對余額在500萬元以下的貸款，企業應按季報送會計報表，會計報表包括資產負債表、利潤表、現金流量表。貸后檢查表內容要素填寫要齊全。貸款到期前15日內，應進行貸款催收，填寫貸款到期催收通知書。

（二）五級分類：貸款發放后的月底應對該筆貸款進行一次五級分類，以后每季進行一次五級分類，五級分類包括五級分類認定表和工作底稿。五級分類認定表和工作底稿的格式見附件。

七、檔案管理 貸款發放后，信用社應將貸款的相關資料（抵押物登記證書應在貸款發放社入賬保管）送交中小企業信貸服務中心，以后將貸后檢查及五級分類資料按時報送中小企業信貸服務中心。

八、企業貸款收費標準見附件

第二篇：貸款業務流程

貸款業務風控流程

一、貸款業務調查

（1）實行雙人制，以防弄虛作假等行為發生，影響風控措施的落實。對抵押物環境、地理環境、權屬證明等進行拍照，核實貸款人身份或企業資質及原件。（2）客戶注冊認證后上傳材料，由風控部審核材料完備無誤后，與客戶取得聯系，充分了解客戶的家庭、工作和收入情況、單位效益、個人或企業負債、投資愛好、了解借款需求、最低額度、多長時間、還款能力，確定可操作后即報評估公司進行初評。根據初評結果上報總經理核定，把商榷的初始貸款額度報給客戶，與客戶需求達成一致后，由風控部及時通知評估公司和風控部人員進行實地勘察。根據實地調查后的報價經公司審批小組統一上會后，確定最終貸款額度報給客戶。而對于未能與客戶達成一致不能辦理的貸款項目，要在系統上進行“撤回”處理。

二、簽訂合同

（1）與客戶溝通確認好辦理時間后，通知風控部提前準備好相關合同和費用清單，針對每一筆貸款實行“一對一跟蹤服務”，規范簽署《借款合同》、《抵押擔保合同》、《借款承諾書》、《房屋買賣合同》、《房屋買賣合同附件》、《房款收據》、《公證委托書》等。借款人在簽署貸款合同時，風控部要詳細解讀合同內的各項條款、注意事項及收費項目的說明。要求借款人當面簽字、按手印，不能讓借款人單獨簽字，以防假冒，偽造簽字。（2）簽完合同后，上報客服部，客服部做好發標預告。（3）由客服部確定公證委托人和抵押權人。

（4）風控部向借款客戶告知第二天辦理公證、查檔、抵押的各項辦理流程。（5）風控部負責上傳客戶貸款材料到后臺，經公司審批小組統一上會審核后上標。

三、放款審核

（1）確定借款金額、期限、利率、方式、擔保情況等，核對放款和還款賬號，確保貸款的真實有效性。

（2）風控部經理填寫的《項目審批表》和報銷費用清單報給財務部，在滿標后及時核算出款，負責扣取費用和放款工作，確保資金安全、準確、及時到位。（3）財務部負責對每一個會員單位的利息計收及利息到期還款跟進、加盟商提成的核算，配合復核，和系統的自動計算核對，確保與系統的數據準確無誤，并于每月末把計算匯總的貸款明細表上報總經理。

四、貸后管理

（1）辦完貸款手續的材料，由風控部整理，做好材料清單，交財務部存檔。（2）對于每一個貸款客戶建立完善的客戶管理檔案，客戶材料清單、還款電子流程表、貸款期內密切關注借款人到期付息情況，充分了解客戶的實際經營狀況以及還款意愿。

五、貸款回收

（1）貸款下放后，財務部負責做好每筆貸款的臺賬，根據貸款每月到期付息時間，提前做好預警工作，提前三天進行電話“友情還款提醒”，通過會話，還要充分地了解客戶使用款項的實際情況以及還款的意愿，并把情況及時向財務總監和總經理匯報，將可能出現的風險控制在萌芽階段，有效地防范風險。（2）每筆貸款到期前十五天，財務部負責征詢客戶是否可以按期還款或有展期的意愿。若要展期，要具體了解清楚客戶展期的原因，同時告知對方展期所必備的條件和需要補辦的手續。

（3）放款后，如有客戶需要提前還款的，我們全體員工都必須熟知提前還款的條件和費用，并能及時向客戶進行說明。

（4）設立專班催收人員，對于已出現的潛在風險客戶，風控部和財務部要充分了解客戶逾期原因，關注該借款客戶收入、經營及投資情況，加大上門催收次數，做好詳細催收記錄，催促客戶還款，告知借款人逾期所造成的嚴重后果，追蹤落實抵押物狀況，同時聯合法律顧問和法院及時對資產進行訴訟、保全、查封、凍結、拍賣等，有效快速處置資產。保障公司利益，降低公司風險程度。

第三篇：貸款業務流程

業務開展流程

主要涉及到貸款部、風險控制部、以及其他各部門之間的業務銜接來共同完成貸款業務的全部工作。

貸款部業務流程

1、貸款受理“初審階段”業務流程：

1）由公司業務人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶經理與風險控制部業務員各一名或風險控制部客戶經理和貸款部業務員各一名同時在場）

①如在場的經理與業務員均不同意該貸款項目，在貸款部經理知悉的情況下，該貸款項目結束，并將否決的基本理由向總經理做簡要匯報。

②如參與洽談的經理與業務員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫客戶登記表，由客戶簽字確認。

③如在場的經理與業務員對貸款項目持不同意見，將最終由貸款部經理、風險管理部經理、法律資產保全部經理、財務部經理一同商議，做出是否同意貸款項目的決議，再按上述①、②項進行處理。

2）貸款部參與該貸款項目洽談的業務員將客戶登記表（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款部經理并做陳述匯報，如貸款部經理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結束；如貸款業務部經理認為該項目可行，則通知業務員向該貸款項目客戶收集相關資料，收集齊備的資料交由貸款部經理進行檢查，不齊全的再由業務員繼續予以補充，直至確認收集齊全為止。對于向客戶收集相關準備材料分為企業和個人申請材料：

①個人資產抵押貸款申請準備材料注意事項如下：

a.自然人及其配偶的居民身份證、戶口本原件及復印件 b.自然人及其配偶的結婚證原件及復印件

c.對于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說明需本人簽字 d.對于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶口本原件及復印件

e.房屋權屬證明（房本）原件及復印件

f.如房屋為夫妻共有財產作抵押，應取得夫妻另一方同意財產貸款抵押證明并需其本人簽字

g.對房屋權屬證明（房本）中抵押情況予以說明并對抵押金額、還款金額也予以說明并需本人簽字

h.房屋他項權證 i.房屋買賣合同

j.對于只有一套住房的借款人，可以在房屋買賣合同中約定：處置其住宅時，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實現抵押權或者簽訂“自愿遷出承諾書”（是否合法咨詢律師）

k.第二套住所聲明

l.買賣不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執行難度。對于抵押前該房及第二套住所已經出租的，要將租賃合同送達貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對于抵押前該房及第二套住所未出租的，應取得抵押人的相關承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導致無法買賣房屋。（是否需要咨詢律師）

m.對于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬一）都不能執行拍賣情況下，我們仍享有優先“使用權”（對于是否符合法律中的規定，待定？？？？）

n.公證書（借款合同、具有強制執行效力的債權文書公證書、委托書、公證“委托”事宜、身份證復印件、公證“影印本與原本相符”）

o.借條（對于是否符合法律中的規定？）

p.對于資金來自外部銀行或者外部資金個人需簽訂擔保服務合同（以及公司服務收費）

q.對于資金來自公司自有資金簽訂借款服務合同（公司服務收費）r.公證費 s.房屋登記費

t.個人房屋有貸款未歸還，應提供“已支付購房首付款的證明文件”，以確定能否進行抵押貸款等.②企業客戶貸款申請準備材料：

A必備的材料：

a.借款申請書

b.企業簡介 c.營業執照(年檢、正副本)

d.組織機構代碼證(年檢、正副本)e.稅務登記證（年檢、正副本）

f.銀行開戶許可證

g.法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結婚證復印件，股東、董事會成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營業執照或者組織機構代碼證（年檢）

h.特殊行業經營許可證（如需要有）（年檢、正反面）

i.貸款卡（年審）

j.企業章程

k.股權變更、股東變更、名稱住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業變更情況表，且日期不能超過貸款月度），包括股東會決議、章程修正案（或最新章程）、股權轉讓協議（股權變更必須）等

l.驗資報告（最后一次增資）資產負債表、利潤表（近三年末、本逐個季末及近三個月末）

m.增值稅或者營業稅納稅申報表（近三年及本近三個月末）

B輔助的材料: a.其他資產證明（如機器設備發票，欠條，集資款投資款證明等）

b.房產證的復印件（或購房合同及發票收據）及行駛證復印件

c.銀行對賬單

d.購銷合同復印件

e.現金流量表（近三年末以及本逐個月末）

f.常住人口登記卡復印件

C其它需要了解的信息: a.所得稅匯算清繳表（近三年末以及本逐個月末）

b.房屋租賃合同的復印件

c.稅款劃撥證明

d.應收賬款說明材料、存貨明細、固定資產明細

e.財務審計報告

f.法人代碼證書（副本）

g.企業組織結構圖及企業內部管理制度、財務制度

h.高層人員學歷、職稱證明、個人簡歷及個人榮譽證明（近三年）i.企業各類管理認證、資質證明（近三年）

j.產品項目研發證明、專有技術、專利技術證明

k.產品獲獎證明、推薦證明、技術認定

l.企業設備狀況、設計生產能力及近兩年實際產銷情況

m.生產工藝流程或有關部門對生產工藝的認證

n.產品銷售網絡、同行業銷售排位情況

o.公司歷史經營計劃及完成情況（近三年）

p.公司未來重大項目或發展規劃。

2、貸款受理“中審階段”業務流程：

1）由貸款部業務員確認所需要的該貸款項目資料已經收集完畢并做了盡職調查，通過進行上述方面工作，進而出具《盡職調查報告》，說明貸款部業務員已經對材料真實、準確、合法等方面承擔了責任。形成調查報告，將上述材料交由貸款部經理復核，主要從該貸款項目的幾個方面考察與復審：

①資料齊全，是否存在相互矛盾地方 ②提供資料是否有效

③資料是否真實與可靠（是否有涂改或偽造）

④自然人是否具有相應的資格：如完全民事行為能力人以及專業方面職業資格

⑤公司是否為空殼故意騙取資金

⑥審核分析是否存在業務員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見寫在《盡職調查報告》中并簽字以實現崗位職責設置，對于貸款部經理發表的項目不可行意見，要與風險控制部經理商議討論作出最終決議，形成書面文書并有雙方經理簽字。如果商議最終還是項目不可行，可將上述材料向總經理進行匯報，并形成書面報告讓總經理簽字并將雙方經理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見，貸款部經理將項目材料和《盡職調查報告》返還給負責該項目業務員，尤其將該貸款項目信息錄入計算機，之后再將所收集的資料及《盡職調查報告》移交至風險控制部。

2）配合風險控制部工作：

①風險控制部發現需要補充材料，可以要求貸款部負責該項目的業務員及時補充材料，以滿足本公司貸款審批所需材料。

②風險控制部要求需要到經營現場進行補充調查時，可以要求貸款部負責該項目的業務員與貸款客戶提前聯系，并通知客戶要前往其經營現場調查并做好行程安排。

3）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關材料并由本部門經理及負責該業務的業務員參加會議，在會議上與相關部門進行此項業務相關討論、商議，得出貸款審批終極結論。

3、貸款受理“后審階段”業務流程：

1）貸款部業務員在每月底都要出具對本月貸款項目的《貸后管理報告》，以及對上月貸款項目的《月度貸后管理計劃》，規范其業務員全部貸款項目貸后管理，并及時將上述報告、計劃書交由貸款部經理進行審閱與復核，對于《貸后管理報告》、《月度貸后管理計劃》中涉及到的項目質量較差或者存在重大異常，應要求相關專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述報告、計劃書無誤的應由經理簽字，之后再重新發還給負責該項目的業務員進行實施與管控，反復進行上述工作，直到收到財務部人員下發的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述報告、計劃書的工作，并將該業務所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統一整理歸檔。

2）貸款部對貸款本金及利息負有催繳責任，在還款日2周前由貸款部負責該貸款業務員密切關注借款人的備款情況，必要時檢查還貸資金到位憑證，對于依靠第二位還款來源的業務員應當加大對擔保措施的實地檢查作為貸后管理的一個重點。為了加大貸款部業務員其積極、主動催繳貸款的力度，實行將其業務與工資相掛鉤，如：對符合放貸條件并按流程要求已經放款的，按其貸款部業務員該筆項目提成金額的50%發放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶時發放（既可以激勵其積極拓展業務，又可以激勵其積極催繳貸款金額入賬）。

3）貸款部業務員要對客戶貸后情況進行檢查，并應遵循貸款級次的確定對周期進行實地檢查。如：可疑類每周一次；次級類每半個月一次；關注類每1個月一次；正常類每3個月一次。對于一般新客戶放貸后一個月內，必須進行1次貸后實地檢查；對于借款金額較大或經營復雜可以在2周內進行一次貸后實地檢查。以此降低貸款發放后的風險，隨時發現問題隨時調整，保障公司在經營業務中的收益。

4）對最終無法收回款項要及時與風險控制部進行碰面協商是否有補救可能如：對可以補救由兩個部門經理共同出具補救方案報總經理審議批準；對不能補救的由上述兩個部門經理制作《貸款不能收回通知書》并由相關經理及負責該業務的業務員簽字后報總經理審議批準，之后將簽字同意的通知書交由秘書由其上報給董事長，對領導有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產保全部工作為其提供所需相關材料及其他工作需要。

5）貸款部經理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來本金還是增加或者減少）、展期利息（計算方法不變還是有所調整）、展期到期時間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說明書，情況說明書提供給財務部人員使用，以便財務部人員做進一步分析提供給總經理及董事長。

6）貸款部經理對貸后項目及客戶情況可以隨時進行觀察并作出抽查，對發現的問題要求負責該項目的業務員進行及時處理與調整。其次經理也要隨時關注市場利率變化、財政稅收、政府相關監管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業的相關信息、公司主要客戶的相關信息、公司主要競爭對手的相關信息，提前收集相關信息做好準備，一旦遇到風險問題，公司可以及時作出應急調整方案。

風險控制部業務流程

1、風險控制受理“初審階段”業務流程：

1）風險控制部經理在收到貸款部報送的相關材料及《盡職調查報告》后，將材料及報告分給風險控制部業務員處理。風險控制部業務員對于貸款部提供的材料進行風險初審，發現需要補充材料或者需要前往貸款客戶經營現場進行補充調查時，可以安排業務部門相關人員補充材料或要求業務部門重新安排現場補充調查，對于行程安排是由負責該借款業務員通知借款申請人，但一定要委派貸款部不負責該借款項目業務員與風險管理部業務員一同前往審計，并形成一個審計表需要現場業務員都簽字，以明確各自責任也實現崗位工作的相互制約。風控部業務員也要對《進件標準報告書》進行研讀，對其中不明的事項通知負責該業務的人員給予及時說明。之后再由風險控制部初審人員對小額貸款業務中的重要風險點進行識別與分析。要考慮貸款申請人的基本情況、申請貸款金額的數目、貸款申請人是否為公司老客戶，并運用各種調查方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來發現問題，形成風險初審意見并撰寫在《風險初審報告》中，在報告中羅列出其發現的各個風險點及對風險點的控制、防范措施和風險初審意見（意見包括：初審同意放貸、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報告交由風控部經理審閱與復核。

2）風險控制部經理收到業務員交給其的《風險初審報告》、《進件標準報告書》、項目其他材料進行審閱與復核，對項目重要風險點、風險防范與控制措施、風險初審意見等做出職業判斷、評價、預測，并綜合考慮其貸款申請人還款信譽方面、還款能力方面、貸款申請人基本情況方面、貸款申請人重要事項所蘊含的重要風險點方面、貸款申請人持續經營能力方面等多方面考慮，最終形成項目是否可行意見寫在《風險初審報告》中并簽字。對于形成項目不可行意見，要與貸款部經理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見，要形成書面文書并雙方經理簽字，之后再向公司總經理予以說明其原因，形成報告后讓總經理簽字，確認此事已知并同意其處理意見之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對于形成項目可行意見（或初審不可行但經雙方經理審核變為可行），將所收集到該項目全部材料報給風險委員會秘書，由其來處理下一步工作。

2、風險控制受理“中審階段”業務流程：

1）配合風險委員會工作：收到風險委員會秘書組織召集會議通知后，組織好本部門會議所需的相關材料并由本部門經理及負責該業務的業務員參加會議，在會議上與相關部門進行此項業務相關商議、討論，得出貸款審批終極結論。

2）定期或不定期對客戶進行抽查，檢查資料的真實性、合法性并根據需要前往客戶實地進行實際情況的調查，并結合審計方法如：詢問、觀察、檢查、抽查、分析等工作來完成對客戶進一步動態的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項的風險。

3、風險控制受理“后審階段”業務流程：

1）風險管理部業務員或者經理隨時都可以對貸款部工作中“常規”貸后項目進行抽查出具《月度抽查計劃》；對“重點”貸后項目進行貸后重點抽查并出具《月度貸后管理計劃》（對于重點抽查數量不應低于貸款部本月應當進行貸后常規管理戶數的10%），將上述計劃書完成后交由經理審閱、復核，對于《月度抽查計劃》、《月度貸后管理計劃》中涉及到的項目質量較差或者存在重大異常項目，應要求相關專員補充資料并對不明事項作出解釋。對于上述計劃書無誤的應由經理簽字，之后再重新發還給負責該項目的業務員進行實施與管控，反復進行上述工作，直到收到財務部人員下發的客戶貸款全部收回通知書，可以終止上述計劃書的工作，并將該業務所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統一整理歸檔。

2）對最終無法收回款項要及時與貸款部進行碰面協商，做出最終一致確認的《貸款不能收回通知》并由上述兩個部門經理及負責該業務的業務員簽字，之后將通知交由秘書由其上報給總經理及董事長，對領導有異議的地方各部門人員要當場予以解答，在經其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產保全部，由其進行下一步工作，并積極配合法律資產保全部工作為其提供所需相關材料及其他需要。

法律資產保全部業務流程

1）向本公司各部門提供其所需的法律方面相關知識，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問題不存在法律漏洞。

2）對本公司制定的各項合同文本予以規范及合同審批流程規范，以及負責合同文本的管理審核，負責辦理經濟訴訟案件相關事務，切實維護本公司正當權 益。

3）辦理相關公證手續。

4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識方面培訓教材，降低員工執業風險。

5）法律資產保全部的法律人員在收到秘書人員交予的《無法收回款項通知書》后，積極準備相關法律方面的工作并在訴訟時效內提起相關法律訴訟。對所需要的材料可以要求各個部門積極配合提供以滿足訴訟要求，實現最后一道防線上保護公司最大利益。

6）由法律資產保全部的相關人員制定合法、合規的追繳方式（不易過輕也不易過重）要符合法律要求，能最大限度實現款項收回。如：派專人進駐查找可以動用的合法資金與財產并將其交給貸款公司管理、保管其相關印章、審批其再次將要發生的資金流向并予以有效支出控制等相關手段。

7）負責可疑、損失資產的清收保全工作，實施資產的監督確保資產最終歸屬本公司。

財務部業務流程

1）財務部經理對貸款項目中涉及到的財務數據提供分析工作，輔助貸款部、風險控制部工作；對風險委員會秘書送達的要放貸的貸款項目全部資料仔細閱讀，查找財務方面風險；經理接到風險委員會秘書放款書的指示通知后安排出納辦理相應的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會計人員進行相應賬務處理；對出納上報《回收情況說明表》進行審閱與復核，對發現問題及時讓其做出調整，之后將其交給會計做進一步分析使用；對會計上報的《回收情況分析表》進行審閱與復核，發現問題及時讓其做出改正，之后將其送達給總經理供其使用；負責抵貸資產的接收、出讓、出租工作；每月都要對貸款憑證進行審核，發現問題及時糾正；每月對上報的財務報表進行審閱與復核，確保提供給總經理的數據準確無誤；審核會計每個月報稅工作；為領導提供所需各種財務方面分析工作；公司財務預決算制定；財務部制度的制定及不斷完善、崗位責任建立、財務人員的培訓等工作。

2）財務部會計進行每筆貸款項目賬務處理，檢查貸款項目所附原始單據的合法、金額的準確性；及日常其他原始單據審核及賬務處理；正確、及時的計算每筆貸款本金、利息、違約金等金額和賬務處理；對從財務經理收到的由出納制作的《貸款本金、利息回收情況說明表》為基礎并結合每個月由貸款部經理對貸款不能收回、貸款展期情況做書面報告提供給財務部會計人員，由財務人員根據賬務處理結果并結合上述材料對未全部收回的款項制作一份《收回情況分析表》（包括借款人名稱、借款本金、借款本金歸還數、截止到目前利息金額以及利息歸還數、未收到本金數、未收到利息數、貸款展期未收到本金數、貸款展期利息未收到金額等），將其交給財務經理審核通過后簽字交給總經理使用；及時、準確計算不能回收款項的相關金額包括：本金、利息、違約金、損害賠償金、質物保管費用、實現抵押權費用等相關貸款訴訟賠償金額（涉及到法律部門預估的金額請其出具預估金額），并經財務經理審核后交由法律資產保全部相關人員使用；每月按時出具財務報表并將其交給財務經理審查與復核；每月及時申報納稅等工作。

3）財務部出納接到財務部經理通知讓其放款并進行轉賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說明表》，上報給財務經理由其審核后對無誤的說明表簽字，將其交給會計做進一步處理；及時處理銀行、現金日記賬的賬務處理并與會計定期進行賬務核對。

行政部業務流程

建立完善的檔案管理制度；規范貸款資料檔案保管的管理流程；負責貸款檔案的管理，確保完整、有效；配合各個部門因貸款工作需要提供檔案的調閱服務；完成行政部其他方面工作。

總經理總結

總經理貸款工作流程對上述各個職能部門提供的資料審閱與復核；安排、督促工作進程；對工作中所遇到的各種經營與管理問題制定解決方案；向上級匯報本部門全部經營管理工作。

第四篇：貸款業務流程(精)

個人貸款業務操作流程 第一步:洽淡

1、借款人(或抵押人 /保證人 /共同借款人是否符合我行各類貸 款條件:a.年齡:18周歲 至 65周歲,且借款人年齡加貸款年限原則上不超過 70。b.身份:具有合法有效的身份證明 資料(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件。在中國大陸境內工作,投資或常住, 其中境外借款人應在中國大陸境內工作, 投資或常住超過 1年。C.還款能力:具備還款意愿 和有合法穩定的收入來源及按期償還本息的能力。

2、了解借款人的用途:可用于個人合法消費、生產經營等用途。如:購房、購車、裝修, 留學、經營等。

3、了解擔保的情況:保證、抵押等。保證:擔保人資質、信用狀況。抵押:抵押物的位 置、面積、年代、裝修,使用情況等。

4、了 解 還 款 來 源 的 可 靠 性 :借 款 人 收 入 穩 定 性、家 庭 財 產 狀 況 等。第二步:資料收集

1.借款人、抵押人共同借款人及保證人身份證明方件:身份證、戶口本(或戶口所在地民 政局開具的婚姻證明。

2.還款能力證明文件:借款人所在單位開具的收入證明,個人工 資卡流水(半年以上 , 資產狀況證明(房產證,車輛登記證、公司股權證明等、公積金繳存證明等。

3.貸款用途證明文件:購房合同、購車合同、裝修合同、公司經 營資料、留學證明等。

4.其它證明文件:社保證明或個稅證明(外地人在本地購房需提 供一年以上證明、第二 住所證明、首付款證明及轉付證明、開發商資料,二手房賣方資料等。

第三步:貸款申請受理

1、客戶填寫個人貸款申請表。

2、客戶簽署貸款文件:a.一手住房按揭貸款。b.一手商鋪按揭貸 款。C.二手住房 /商鋪按揭 貸款。d.抵押貸款。

3、開立個人帳戶。第四步:初審

1、核實客戶基本信息:身份證件的真實性、婚姻狀況的真實性、收入狀況的真實性。

2、查詢客戶征信情況:信用記錄是否良好、是否首次貸款。以個 人信用報告為準。

3、查詢客戶房產狀況:借款人夫妻雙方及未成年子女名下擁有房 產套數。以南通市房屋產 權監理處檔案館出具的證明為準。

4、抵押房產情況:權屬、抵押、租賃狀況。

5、貸款用途資料:首付證明、購房合同、契稅證明、購車合 同、裝修合同、購銷合同等。

6、測算客戶還款能力:本筆貸款收支比〈 50%,全部貸款收支比〈 55%。

7、測算貸款額度:A、一手房根據買賣契約交易測算額度。B、二 手房辦理預評估手續, 根據評估價值及交易價值的敦低者測算額度。以我行認可的評估公司出具的預評估函為準。

8、錄入 PMS 系統:將客戶基本資料、抵押資料及申請貸款信息 錄入完整并上傳復核崗。

9、填 寫 《 審 貸 審 批 意 見 表 》 , 將 紙 質 資 料 同 步 交 協 辦(復 核 崗 復 核。第五步:審批

1、支行內部審批:A、支行復核崗人員復核后在 PMS 系統上錄入 意見并上傳,同時打印 調查報告。B、將送審紙質資料交支行審貸人員審批。審貸人員同步在 PMS 系統上錄入初 審意見,并上傳、同時打印審查報告。

2、信審部審批:將送審紙質資料交分行信審部審批。A、信 審部權限內:分行信審部初審 —分行信審部復審—分行信審部審批。B、分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審部

審批—分行分管行長審批。C、總行權限內:分行信審部初審—分行信審部復審—分行信審 部審批—分行分管行長審批。—總行信審部審批。審批結束信審部點擊 PMS 系統后打印審 批報告及批復書。

第六步:辦理抵押 /保險等相關手續

1、填寫全套合同文本:貸款合同、抵押合同、保證合同等。同時 登錄 PMS 系統進行合同 簽訂。

2、辦理抵押手續。A、支行操作人員登錄房產局抵押登記系統進 行抵押資料錄入。B、分 行信管部登錄房產局抵押登記系統進行抵押資料復核。C、攜帶辦理抵押相關資料及本人身 份證原件,同抵押人本帶身份證原件共同到房產局辦理抵押登記手續。D、抵押手續完成: A、一手抵押:當時完成,即將買賣契約及抵押合同領回。B、二手房抵押:一般 5-7個工 作日完成,信貸員憑房產局收件收據到房產領取房產證原件、土地證原件、他項權證原件、抵押合同 2 份。

3、辦 理 其 余 手 續 :二 手 房 須 出 具 正 式 的 評 估 報 告 , 商 鋪、別 墅 須 購 買 保 險。第七步:出賬

1、填寫出賬申請書、出帳審核表,攜帶抵押登記完成后領取的資 料及客戶其余資料(包括 所有送審資料、合同文本、正式評估報告,房產證、土地證、保單正本等到分行辦理出帳 前審核。A、到分行個人銀行部、分行計劃財務部進行個貸額度審批。B 到分行信管部進行 出賬資料審核:信管部初審—信管部審批。審核通過后信管部人員簽署出帳審批表及出帳申 請書。

第八步:貸后管理

1、出帳后與客戶辦理相關資料交接手續,并簽署收帳收據。

2、于出賬后 5個工作日內將客戶資料整理裝訂,并上交分行檔案庫。

3、按要求定期做好貸后檢查工作。

4、做好逾期客戶的催收工作

第五篇：貸款擔保業務流程

貸款擔保業務

貸款擔保業務操作流程具體如下：

受理→ 收預交款→ 調查及調查報告→ 擔保部材料初審、項目調研、評估→ 法律風控部風險審查→ 審保部審批 →財務部登記 →董事長簽字→合同蓋章 →客戶經理送到銀行受理

一、業務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業營業執照副本

2、企業組織機構代碼證

3、特殊行業經營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權委托書

14、法人代表及主要領導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產及資產權屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單

20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過 1的同意質押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告

22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業績證明材料

27、擬派出項目經理和主要技術人員的簡歷與業績證明材料

28、企業資質證明

29、擬投入本工程的技術裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協議或其他批準文件

4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業用地和集體用地；房屋所有權證）

5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）

10、借款人配偶有關情況，并出示結婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業務申

請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內

◇身份證（護照）與戶口本上的有關要素一致，與信貸業務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等

2、借款人有穩定的經濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產證明

3、合法的購房（車）合同或協議書

使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可并簽證的的《房地產轉讓協議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數量列示清晰

◇抵押物權屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經過認可的評估機構

◇報告書完整、無缺頁

◇關鍵數據完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調查要求

業務人員根據客戶提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同

（一）業務人員根據客戶提供資料調查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調查的主要內容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業是否穩定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款

意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調查審批表及合同。業務經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數據準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1‰

◇商業房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2‰

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

借款金額的0.3%

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：登記費80元

商用房：登記費：550元

6、房屋評估費

房屋評估值的0.3%

五、審批

業務經辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業務經辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶1-2個工作日之內完成；

◇公司類客戶2-3個工作日之內受理完成；

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續，收到貸款行相關手續后出具《保證合同》。客戶經理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關手續后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續的，由擔保部門負責到相關部門辦理）。客戶經理及時將銀行借款發放憑證歸檔，擔保部登記貸款發放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業務經辦人員要經常了解借款人經營情況、監督資金使用情況，及時與貸款銀行聯系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還

貸款本息、借款人資格和償債能力發生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束