第一篇：非標準倉單質押擔保貸款業務流程

仙游家更美國際名貴木材交易中心

非標準倉單質押擔保貸款業務流程

1.客戶將擬質押木材運至仙游家更美國際名貴木材交易中心，交易中心提供獨立可監控的場地作為倉儲，雙方簽訂《倉儲合同》，倉儲費用按照交易中心規定收取，約每平方米每天人民幣1元左右，相當于榜頭現有房租的1/3-1/4之間，折成貸款利息約0.8%（年）。

2.福建省中小企業信用再擔保有限責任公司授權仙游家更美國際木材交易中心有限公司和莆田金鷹融資擔保有限公司共同為擬質押木材提供監管服務，為質押物的安全性和完整性承擔責任，根據鑒定報告和評估報告出具非標準倉單作為質押的出質依據，監管費按客戶貸款額的2%（年）收取，不足一個月的按一個月收取。

3.福建省中小型企業信用再擔保有限責任公司授權仙游家更美國際名貴木材交易中心有限公司委托福建省林產品質量檢測中心進行木材樹種鑒定，雙方簽訂《委托鑒定合同》，出具鑒定報告，鑒定費按照木材評估值的0.15‰收取。

4.福建省中小企業信用再擔保有限責任公司授權仙游家更美國際名貴木材交易中心有限公司委托福建省八閩價格認證咨詢中心對擬質押木材進行價格評估，雙方簽訂《委托評估合同》，出具評估報告，評估費按照木材評估價值的0.15‰收取。

5.福建省中小企業信用再擔保有限責任公司根據費標準倉單列明的價值，按照一定的質押率為客戶提供擔保，向銀行申請貸款，仙游家更美國際名貴木材交易中心有限公司和莆田金鷹融資擔保有限公司提供反擔保。

6.福建省中小企業信用再擔保有限責任公司委托福建華興拍賣行有限公司對貸款逾期的質押木材依法拍賣，所得款項超過應還款的部分返還客戶，如拍賣的款項不足以償還應還款項則由仙游家更美國際名貴木材交易中心有限公司和莆田金鷹融資擔保有限公司負責還款。

第二篇：非標準倉單質押業務

非標準倉單質押業務

（一）什么是非標準倉單質押業務

非標準倉單質押業務商業銀行向客戶發放的，以倉儲公司為貨主出具的不可轉讓、不具有貨權性質的倉庫保管單、入庫單（不包括標準倉單）為特定擔保方式的授信業務。倉儲質押擔保項下可辦理的授信業務主要包括短期貸款、商票貼現、開立銀行承兌匯票、進口開證等短期授信業務。

（二）非標準倉單質押業務的特點

該業務有效解決了客戶資金不足，擔保不夠與銀行信用投放需要的矛盾，授信客戶與商業銀行簽訂《動產最高額質押合同》后，三方簽訂《倉儲質押監管協議》，商業銀行是倉儲貨物的質押權人，倉儲公司代商業銀行對倉儲貨物進行監管。客戶可以得到用于經營周轉所需的流動資金。

（三）非標準倉單質押業務的簽發對象

是經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企、事業法人或其它經濟組織。

（四）非標準倉單質押業務申請人應當具備在我行開立賬戶、資信狀況良好、現金流量大、供銷關系穩定等基本條件，具體條件如下：

1、在我行開立基本結算賬戶，銷售收入歸行率在50%以上。

2、無不良記錄。

3、銷售收入連續穩定。

4、有穩定的銷售網絡，銷售渠道。

5、倉儲公司與授信客戶應是沒有關聯關系、相互獨立、規模較大、管理正規、資信良好、擁有合法營業執照專業倉儲法人企業。

（五）非標準倉單質押業務申請人申請非標準倉單質押業務時，除應符合我行流動資金貸款條件外，應同時向我行提供以下信息和資料：

1、倉儲貨物相應的購銷合同及貿易背景情況。

2、倉儲貨物的市場行情與變現能力情況。

3、貨物質量、數量與倉單、質檢單，貨物價值與質押率。

4、倉儲公司的基本狀況、資信狀況、代位清償能力；

（六）辦理非標準倉單質押業務的出口信用證應滿足以下條件：

1、商業銀行是倉單項下的貨物質押權人。

2、為明確各方的權利與義務，授信客戶、倉儲公司須與銀行簽訂《倉儲質押監管協議》。

3、銀行工作人員須對照倉單親自對質押貨物進行清點，根據客戶出具的《過戶聲明書》辦理過戶手續，并向倉儲公司預留《質押物提貨通知書》及有權簽字樣本。

4、質押貨物應進行保險。

（七）非標準倉單質押業務額度、期限

1、非標準倉單質押業務金額授信金額不能超過保險金額的80%。

2、非標準倉單質押業務根據業務屬于授信確定期限。

（八）非標準倉單質押業務發放

在借貸雙方辦理非標準倉單質押業務前要及時辦妥授信發放手續。屬于擔保授信的，簽訂擔保合同；需依法辦理抵押、質押登記的要辦理抵質押登記，并簽訂借款合同或有關協議，然后銀行對企業實施授信，企業按合同約定使用授信額度。

（九）非標準倉單質押業務的還款

非標準倉單質押業務一般采用一次性還款或分期還款方式，授信申請人人應根據合同或協議履行及收匯情況，將資金存入存款賬戶中歸還授信本金及利息。

第三篇：貸款擔保業務流程

貸款擔保業務操作流程

為明確擔保業務部工作職能，保證擔保業務手續的規范性，特制定貸款擔保業務操作流程，具體內容如下：

受理（寫入流轉單）→ 收預交款（寫入流轉單）→調查及調查報告（寫入流轉單）→擔保部材料初審、項目調研、評估（寫入流轉單）→法律部風險審查（寫入流轉單）→審保部審批（寫入流轉單）→財務部登記（寫入流轉單）→董事長簽字→合同蓋章（寫入流轉單）→客戶經理送到銀行受理

一、業務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業營業執照副本

2、企業組織機構代碼證

3、特殊行業經營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權委托書

14、法人代表及主要領導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產及資產權屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單

20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過的同意質押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告

22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業績證明材料

27、擬派出項目經理和主要技術人員的簡歷與業績證明材料

28、企業資質證明

29、擬投入本工程的技術裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協議或其他批準文件

4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業用地和集體用地；房屋所有權證）

5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）

10、借款人配偶有關情況，并出示結婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業務申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內

◇身份證（護照）與戶口本上的有關要素一致，與信貸業務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等

2、借款人有穩定的經濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產證明

3、合法的購房（車）合同或協議書

使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可并簽證的的《房地產轉讓協議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數量列示清晰

◇抵押物權屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經過認可的評估機構

◇報告書完整、無缺頁

◇關鍵數據完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調查要求

業務人員根據客戶提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同

（一）業務人員根據客戶提供資料調查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調查的主要內容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業是否穩定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調查審批表及合同。業務經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數據準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1/1000

◇商業房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2/1000

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

每筆200元

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：價格50萬以下：抵押費150元、登記費80元、驗證費10元

價格50萬以上：抵押費300元、登記費80元、驗證費10元

商用房：抵押費：房屋評估價值總額乘以0.7/1000元

登記費：80元，驗證費10元

6、房屋評估費

房屋評估值的03.%

五、審批

業務經辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業務經辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶24小時之內完成；三市48小時完成◇公司類客戶24小時之內受理完成；三市48小時完成六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續，收到貸款行相關手續后出具《保證合同》。客戶經理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關手續后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續的，由擔保部門負責到相關部門辦理）。客

戶經理及時將銀行借款發放憑證歸檔，擔保部登記貸款發放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業務經辦人員要經常了解借款人經營情況、監督資金使用情況，及時與貸款銀行聯系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束

第四篇：貸款擔保業務流程

貸款擔保業務

貸款擔保業務操作流程具體如下：

受理→ 收預交款→ 調查及調查報告→ 擔保部材料初審、項目調研、評估→ 法律風控部風險審查→ 審保部審批 →財務部登記 →董事長簽字→合同蓋章 →客戶經理送到銀行受理

一、業務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業營業執照副本

2、企業組織機構代碼證

3、特殊行業經營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權委托書

14、法人代表及主要領導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產及資產權屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單

20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過 1的同意質押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告

22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業績證明材料

27、擬派出項目經理和主要技術人員的簡歷與業績證明材料

28、企業資質證明

29、擬投入本工程的技術裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協議或其他批準文件

4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業用地和集體用地；房屋所有權證）

5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）

10、借款人配偶有關情況，并出示結婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業務申

請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內

◇身份證（護照）與戶口本上的有關要素一致，與信貸業務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等

2、借款人有穩定的經濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產證明

3、合法的購房（車）合同或協議書

使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可并簽證的的《房地產轉讓協議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數量列示清晰

◇抵押物權屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經過認可的評估機構

◇報告書完整、無缺頁

◇關鍵數據完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調查要求

業務人員根據客戶提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同

（一）業務人員根據客戶提供資料調查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調查的主要內容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業是否穩定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款

意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調查審批表及合同。業務經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數據準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1‰

◇商業房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2‰

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

借款金額的0.3%

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：登記費80元

商用房：登記費：550元

6、房屋評估費

房屋評估值的0.3%

五、審批

業務經辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業務經辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶1-2個工作日之內完成；

◇公司類客戶2-3個工作日之內受理完成；

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續，收到貸款行相關手續后出具《保證合同》。客戶經理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關手續后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續的，由擔保部門負責到相關部門辦理）。客戶經理及時將銀行借款發放憑證歸檔，擔保部登記貸款發放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業務經辦人員要經常了解借款人經營情況、監督資金使用情況，及時與貸款銀行聯系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還

貸款本息、借款人資格和償債能力發生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束

第五篇：企業貸款擔保業務流程專題

企業貸款擔保業務流程

?

?

?

?

?

?

?

?

?

?

1、擔保業務受理流程。

2、擔保項目調查流程。

3、反擔保資產評估流程。

4、擔保項目審核流程。

5、擔保項目評審流程。

6、擔保項目實施流程（出具擔保承諾函流程；簽合同流程；辦放款或用款手續流程）。

7、擔保項目保后監管流程；

8、擔保項目解保流程；

9、擔保項目歸檔流程。

10、出具擔保意向書流程。

企業貸款擔保項目受理流程 接到申請擔保的信息（各渠道推薦或本公司找到的企業）——形式接受，所有擔保項目的受理必須由業務部專人填寫《擔保項目登記簿》——客戶經理（“A角”）將《委托擔保申請書》、《擔保客戶基本情況表》交客戶填寫，同時向客戶提供《擔保項目操作流程說明書》、宣傳資料；——A角初步判斷和篩選，決定是否實質受理，填寫《擔保項目操作流程表》 ——業務部門經理、業務總監審簽，在《擔保項目操作流程表》上簽署意見 ————A角、B角（項目經理）到企業初步考察，收集基本資料（包含銀行流水、反擔保設計方案資料等），填寫《被擔保企業資信評分表 》——業務部門經理、業務總監審簽。

初步篩選，認為不能擔保的，應在 當天 告知企業。

初步考察企業后，認為不能擔保的，應在 2天內 告知企業。

企業貸款擔保項目調查流程

受理流程通過的，A角及時將擔保項目檔案交風控部門經理、風控總監——風控部門經理安排風控經理——A角與風控經理、客戶協商確定調查時間——項目經理B角、風控經理到企業調查擔保項目。

備注（1）：風控總監有權將擔保條件欠缺的企業淘汰，而不需安排評估師評估、風控經理調查等工作。

備注（2）：擔保金額≥500萬元的企業，安排專職評審委、副總經理、風控總監中的一位或多位到企業參與調查。風控總監認為不能擔保的，由客戶經理1天內告知企業，客戶經理填拒單回執《致客戶函》交給企業。

反擔保資產評估流程

A角按《反擔保資產評估所需資料明細》內容提前收集相關基本資料，A角向風控部申請委派評估師——風控部指定評估師——A角與評估師、客戶協商，確定現場評估時間——A角與評估師到資產實地，評估反擔保資產——評估師出具《資產評估報告》。

備注：在暫缺評估師時，可委托評估公司進行評估；或我公司人員編制同致行資產評估報告。

企業貸款擔保項目審核流程

項目經理將項目的所有資料交風控經理——評估師將《反擔保資產評估報告》（簡稱《資產評估報告》）交風控經理——風控經理編制《企業貸款擔保項目審核報告》，匯總資料。

匯總資料（包括：三份報告——《擔保項目調查報告》、《反擔保資產評估報告》、《擔保項目審核報告》，擔保企業所有基本資料）備齊，交項目經理。

調查報告、審核報告、評估報告都應在調查日后 2天內 編制完畢。

企業貸款擔保項目評議或評審流程

項目經理將《擔保項目調查報告》、《擔保項目調查提綱》、《擔保項目審核報告》、《資產評估報告》等上會項目全套資料的電子文檔發給評審會秘書，并附送擔保項目圖片等直觀性資料 ——評審會秘書安排評議會（或評審會）上會時間，將上述資料以及上會時間通知評議會（或評審會）委員、該項目的項目經理、風控經理 ——評議委員會評議（或評審委員會評審），出具評議會決議（或評審會決議）。

評議會（或評審會）審查通過后，評審會秘書應及時發布評議會（或評審會）決議。

評議（或評審）結論3種：同意、反對、再議。

（1）評議會（或評審會）決議為 “同意” 的擔保項目，項目經理應將評審會決議內容通知擔保客戶；

（2）評議會（或評審會）決議為 “再議” 的擔保項目，項目經理和風控經理應重新補充調查，填寫《再議申請表》后提交給評審會秘書；風控中心可根據擔保項目再議的具體內容選擇重新上評議會評議（或評審會評審）或

在簽署意見后直接報批；

（3）評議會（或評審會）決議為 “反對” 的擔保項目，項目經理應填寫《致客戶函》發送給擔保客戶（需有一份歸檔）；

（4）若項目經理對評議會（或評審會）決議請求 復議，應填寫《復議申請表》后提交給評審會秘書；風控中心可根據擔保項目復議的具體內容選擇重新上評議會評議（或評審會評審），或在簽署意見后直接報批。

備注：

（1）視公司發展規模較大后，由評審委員會評審。在近期，一般采用評議委員會評議。近期，若遇極重大項目，評議委員會認為有必要提交評審委員會評審時，由評審委員會評審。

評議委員會架構：總經理（總經理一般情況下委托常務副總經理行使主任職權）是評議會（或評委會）主任，財務部經理、法務經理、業務總監、風控部經理、風控總監5人是委員。在公司規模擴大后，設專職評審委員1人至多人。必須至少3位評委投票同意擔保，評議會決議才為“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否決權。

參加評議會（或評審會）的人員包括：評議會（或評審會）評委、評審會秘書。擔保項目的項目經理、風控經理列席會議，并就評議（或評審）事項闡述、回答評委提問。

（2）沒有評審會秘書時，其工作暫由風控部核保專員辦理。

客戶經理將《評議會（或評審會）決議》結果 1天內 告知企業。

出具《擔保承諾函》的流程

1、擔保項目通過評議（或評審）后，項目經理應填寫《擔保承諾函申請表》，并附填寫好的《擔保承諾函》，交風控部法務經理。

2、法務經理負責審核《擔保承諾函》，在《擔保承諾函申請表》上簽署審核意見。

3、法務經理交總經理（或全面負責的副總經理）和公章保管人申請《擔保承諾函》簽字蓋章。

4、法務經理將《擔保承諾函》交項目經理，由項目經理向銀行出具《擔保承諾函》。

5、法務經理復印一份《擔保承諾函》與《擔保承諾函申請表》一起集中歸檔。

企業貸款擔保項目的簽約流程

1、擔保項目通過評議（或評審）和銀行審批后，客戶經理或項目經理通知擔保客戶辦理反擔保手續。

2、填寫《反擔保協議及保證合同申請表》、《委托擔保協議書》、《自然人反擔保保證書》、《法人反擔保保證書》、《抵/質押協議書》、《股權質押協議書》、監管協議等各類反擔保協議，并附銀行《保證合同》，交風控部法務經理審核。

3、法務經理負責審核《委托擔保協議書》、各類反擔保協議、銀行《保證合同》，在《反擔保協議及保證合同申請表》上簽署審核意見后，負責與擔保客戶及第三方面簽各類反擔保協議，并反饋反擔保手續的落實情況。

4、法務經理收集擔保客戶反擔保物物權憑證，并交風控部保管，重要票據或憑證交財務中心保管。

5、法務經理持《反擔保協議及保證合同申請表》、《委托擔保協議書》、財務中心簽署的《保費和保證金收取情況意見》，依次報風控部經理、風控總監和總經理（或全面負責的副總經理）審查。

6、法務經理持《反擔保協議及保證合同申請表》向總經理和公章保管人申請《委托擔保協議書》、《保證合同》及相關協議文件簽字蓋章；同時負責辦理擔保公司《董事會決議》。

7、客戶經理或項目經理負責將《委托擔保協議書》以及各類反擔保協議各一份交給擔保客戶、另一份直接交給風控部歸檔；將擔保公司《保證合同》和擔保公司《董事會決議》交銀行、將一份《保證合同》及一份《董事會決議》復印件連同《反擔保協議及保證合同申請表》直接交風控部歸檔。

備注：風控部設置核保專員，從事協議文件及保證合同傳遞、面簽、申請簽字及蓋章、辦理抵押、質押等手續，在簽署協議和保證合同過程中，客戶經理、項目經理應當積極配合、協助。

辦理放（用）款手續流程

辦理放（用）款手續是指公司向銀行出具保證合同后，根據對擔保項目的資金監管需要，審批擔保客戶用款，向銀行出具《同意放（用）款通知書》。

1、擔保公司向銀行出具保證合同后，擔保客戶可向客戶經理提出書面用款申請；

2、客戶經理接到擔保客戶書面用款申請后，根據對擔保項目的資金監管需要，填寫《“同意放（用）款通知書”申請表》和《同意放（用）款通知書》，在《“同意放（用）款通知書”申請表》上簽署意見后與《同意放（用）款通知書》、擔保客戶書面用款申請交給風控經理。

3、風控經理在《“同意放（用）款通知書”申請表》上簽署審核意見后連同《同意放（用）款通知書》和擔保客戶書面用款申請依次報風控部經理、風控總監和總經理（或全面負責的副總經理）審查。

4、風控經理持《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》和擔保客戶書面用款申請向總經理（或全面負責的副總經理）和公章保管人申請簽字蓋章。、綜合部專人負責將《同意放（用）款通知書》交給銀行并取得回執、將《“同意放（用）款通知書”申請表》、擔保客戶書面用款申請和《同意放（用）款通知書》回執直接交給風控部歸檔。

6、風控經理負責放（用）款條件的審核。

在申請放（用）款過程中，客戶經理應當積極配合、協助。

擔保項目保后監管流程

1、風控部應將下月需要進行保后監管的在保項目于當月末前通知項目經理、風控經理。

2、項目經理聯系擔保客戶，確定現場保后監管時間。

3、項目經理、風控經理按時到擔保客戶現場開展保后監管調查，收集和核查相關資料。、在現場開展保后監管調查后，項目經理應于3個工作日內完成《擔保項目保后監管報告》，并交風控經理簽名。

5、風控經理在《擔保項目保后監管報告》中簽署審核意見后，提交風控部審核。

6、風控經理負責將《擔保項目保后監管報告》及收集的相關資料歸檔至風控部。

擔保項目解保流程

擔保項目解保是指擔保客戶結清擔保貸款后，公司解除抵/質押、退還擔保客戶保證金和抵 / 質押物權憑證。、擔保客戶歸還擔保貸款后，項目經理或客戶經理應向銀行索取還款憑證，填《解除 / 置換反擔保審查表》后，連同還款憑證交風控經理。

2、風控經理核實擔保客戶結清貸款情況，在《解除/置換反擔保審查表》上簽審核意見后，連同還款憑證依次報風控部經理、風控總監和總經理（或全面負責的副總經理）審查。

3、風控經理持《解除/置換反擔保審查表》向風控部或財務中心領取擔保客戶《抵/質押物權憑證》，并交還給擔保客戶，同時向財務中心辦理退還保證金手續。

4、風控經理負責將《解除/置換反擔保審查表》和還款憑證歸檔至風控部。

5、風控部核保專員，專門辦理擔保項目解保手續。

擔保項目檔案歸檔流程

1、客戶經理將《擔保項目資料清單》、《擔保項目操作流程表》、《委托擔保申請書》、《擔保客戶基本情況表》、《擔保項目調查報告》、《擔保項目調查提綱》、《擔保項目審核報告》、《資產評估報告》、《擔保項目評議表》、《擔保項目評議會（或評審會）決議》等，以及擔保客戶營業執照、稅務登記證、法人代碼證、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人信用記錄、會計報表、商業合同、產權證明、銀行對賬單等基本資料原件或復印件歸檔至風控部（具體可參照《擔保項目資料清單》中所列內容）；上述檔案歸檔齊全時間不應超出向銀行出具保證合同后3個工作日。

2、核保專員負責將《擔保承諾函申請表》、《擔保承諾函》、《反擔保協議及保證合同申請表》、《委托擔保協議書》、各類反擔保協議、《董事會決議》、《保證合同》等歸檔至風控部；歸檔時間不應超出完成上述相應工作后的 3 個工作日；重要物權憑證或票據等應及時轉交給風控部或財務中心。

3、核保專員負責將《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》回執、擔保客戶書面用款申請、《擔保項目保后監管報告》及收集的相關資料、《解除/置換反擔保審查表》、還款憑證等歸檔至風控部；歸檔時間不應超出完成上述相應工作后的 3 個工作日。

4、檔案查閱或借閱的規定：

風控部指定核保專員負責檔案歸檔及擔保項目檔案的保管和借閱工作。借閱或查閱檔案時，借閱或查閱人需填寫《檔案借/查閱審批表》，經相關人員簽字同意后才可借閱或查閱。

出具擔保意向書流程（在業務未達到一定規模前，此程序慎用）

出具擔保意向書是指擔保項目經我司受理后，通過業務部與風控部合議認為項目具可操作性，可預先向銀行出具《擔保意向書》，以加快推動銀行提前介入項目。

1、擔保項目經我司受理后，若合作銀行提出需我司的情況，A角應填寫《出具擔保意向書審批表》，并附填寫好《擔保意向書》，交風控部法務專員。、法務經理負責審核《擔保意向書》，在《出具擔保意向書審批表》上簽注擔保意向書出具情況并簽署審核意見后，報風控部審查。