第一篇：貸款業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)1

貸款業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)

不符合否

1、客戶(hù)申請(qǐng)

2、審查客戶(hù)資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是否符合公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)符合3、制定控制方案撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告

4、報(bào)貸審會(huì)審批是否審批同意同意

5、落實(shí)控制方案及貸審會(huì)條件否能否落實(shí)能

8、執(zhí)行控制方案，監(jiān)控資金使用6簽訂合同及相關(guān)法律文件

10、客戶(hù)還款

9、貸后檢查

7、財(cái)務(wù)放款

各步操作要點(diǎn)及注意事項(xiàng)：

第一步、客戶(hù)申請(qǐng)。應(yīng)取得客戶(hù)的書(shū)面申請(qǐng)和基本資料。第二步、審查客戶(hù)資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1、應(yīng)保證客戶(hù)資料真實(shí)有效，重點(diǎn)審核客戶(hù)的資信狀況和是否存在涉訴情況。

2、取得資料審核無(wú)異議后，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查注重以下幾點(diǎn)：

①通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況，貸前至少應(yīng)該進(jìn)行2次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并保證至少一次為突擊走訪(fǎng)。

②通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)客戶(hù)提供資料的真實(shí)性有效性，包括但不限于以下方法（查驗(yàn)證照原件，對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)的現(xiàn)場(chǎng)盤(pán)點(diǎn)，對(duì)原始憑證的現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，走訪(fǎng)客戶(hù)相關(guān)管理部門(mén)，走訪(fǎng)客戶(hù)鄰居及合作伙伴）。

③通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查掌握客戶(hù)的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況及負(fù)債情況。④通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解公司的管理水平和員工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告

1、控制方案要詳細(xì)，各環(huán)節(jié)需落實(shí)到具體地點(diǎn)、時(shí)間和操作的人，保證我公司對(duì)資金實(shí)時(shí)監(jiān)控。

2、控制方案至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)要求： 1）、應(yīng)控制借款人公章及財(cái)務(wù)大小印，并簽署承諾保證交由我司監(jiān)管的印章真實(shí)有效承諾須加蓋公章和實(shí)際控制人簽字。2）、收款賬戶(hù)應(yīng)為我公司控制賬戶(hù)并預(yù)留電匯憑證。3）、對(duì)存在抵質(zhì)押擔(dān)保的業(yè)務(wù)原則上應(yīng)辦理抵質(zhì)押登記，如特殊原因無(wú)法及時(shí)辦理登記，應(yīng)預(yù)留全套辦理登記所需手續(xù)。4）、實(shí)際控制人夫妻應(yīng)提供個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保，公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)提供個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保。5）、調(diào)查報(bào)告應(yīng)列明公司負(fù)債情況，包括但不限于（債權(quán)人、期限、到期日、擔(dān)保方式）；列明借款人及實(shí)際控制人的資產(chǎn)狀況包括但不限于（資產(chǎn)名稱(chēng)、估值、位置、當(dāng)前使用狀況、權(quán)屬狀況）。6）、調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確公司未來(lái)還款來(lái)源，且保證可以全額覆蓋我司貸款本息。通過(guò)制定的控制方案可以對(duì)借款人資金流進(jìn)行監(jiān)控，并能制約借款人按時(shí)歸還我司借款。第四步、報(bào)貸審會(huì)審批

報(bào)貸審會(huì)審批項(xiàng)目應(yīng)明確控制方案和具體實(shí)施方案，并制定借款人無(wú)法還款時(shí)的應(yīng)急處置方案。第五步、落實(shí)控制方案及貸審會(huì)條件

原則上控制方案及貸審會(huì)條件一經(jīng)確定不可以更改，如確需更改應(yīng)報(bào)貸審會(huì)重新審議。控制方案及貸審會(huì)條件的落實(shí)需風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理全程跟隨并確認(rèn)。第六步、簽訂合同及相關(guān)法律文件

簽訂合同須使用公司固定版本，如需更改須經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)確認(rèn)方可使用。合同簽訂要求做到雙人面簽。第七步、財(cái)務(wù)放款

財(cái)務(wù)部門(mén)須取得風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)的《貸款條件落實(shí)情況審核意見(jiàn)書(shū)》確認(rèn)貸款條件已落實(shí)，并經(jīng)與董事長(zhǎng)確認(rèn)后方可放款。對(duì)于我司部分參與的倒貸業(yè)務(wù)須其他資金到賬后，我司進(jìn)行打款。第八步、執(zhí)行控制方案，監(jiān)控資金使用

指定用途貸款，應(yīng)監(jiān)控資金使用，確保不被挪用。第九步、貸后檢查

定期走訪(fǎng)客戶(hù)至少每月走訪(fǎng)一次。1）、了解借款人資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化。2）、了解公司的借款目的是否已實(shí)現(xiàn)。3）、了解還款來(lái)源是否發(fā)生變化。4）、了解擔(dān)保措施及擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。

第二篇：貸款業(yè)務(wù)流程

業(yè)務(wù)開(kāi)展流程

主要涉及到貸款部、風(fēng)險(xiǎn)控制部、以及其他各部門(mén)之間的業(yè)務(wù)銜接來(lái)共同完成貸款業(yè)務(wù)的全部工作。

貸款部業(yè)務(wù)流程

1、貸款受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）由公司業(yè)務(wù)人員與客戶(hù)進(jìn)行貸款意向性洽談（原則上由貸款部客戶(hù)經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員各一名或風(fēng)險(xiǎn)控制部客戶(hù)經(jīng)理和貸款部業(yè)務(wù)員各一名同時(shí)在場(chǎng)）

①如在場(chǎng)的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項(xiàng)目，在貸款部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項(xiàng)目結(jié)束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡(jiǎn)要匯報(bào)。

②如參與洽談的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認(rèn)為該貸款項(xiàng)目有可操作性，征得客戶(hù)同意后，填寫(xiě)客戶(hù)登記表，由客戶(hù)簽字確認(rèn)。

③如在場(chǎng)的經(jīng)理與業(yè)務(wù)員對(duì)貸款項(xiàng)目持不同意見(jiàn)，將最終由貸款部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、法律資產(chǎn)保全部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理一同商議，做出是否同意貸款項(xiàng)目的決議，再按上述①、②項(xiàng)進(jìn)行處理。

2）貸款部參與該貸款項(xiàng)目洽談的業(yè)務(wù)員將客戶(hù)登記表（含客戶(hù)自述的基本資料與貸款基本資料）上報(bào)貸款部經(jīng)理并做陳述匯報(bào)，如貸款部經(jīng)理認(rèn)為該貸款項(xiàng)目存在違反原則性事項(xiàng)不同意該項(xiàng)目，則此貸款項(xiàng)目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該項(xiàng)目可行，則通知業(yè)務(wù)員向該貸款項(xiàng)目客戶(hù)收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款部經(jīng)理進(jìn)行檢查，不齊全的再由業(yè)務(wù)員繼續(xù)予以補(bǔ)充，直至確認(rèn)收集齊全為止。對(duì)于向客戶(hù)收集相關(guān)準(zhǔn)備材料分為企業(yè)和個(gè)人申請(qǐng)材料：

①個(gè)人資產(chǎn)抵押貸款申請(qǐng)準(zhǔn)備材料注意事項(xiàng)如下：

a.自然人及其配偶的居民身份證、戶(hù)口本原件及復(fù)印件 b.自然人及其配偶的結(jié)婚證原件及復(fù)印件

c.對(duì)于自然人為未婚者需要提供未婚證明或未婚說(shuō)明需本人簽字 d.對(duì)于共同借款人、還貸人需要提供共同人的身份證、戶(hù)口本原件及復(fù)印件

e.房屋權(quán)屬證明（房本）原件及復(fù)印件

f.如房屋為夫妻共有財(cái)產(chǎn)作抵押，應(yīng)取得夫妻另一方同意財(cái)產(chǎn)貸款抵押證明并需其本人簽字

g.對(duì)房屋權(quán)屬證明（房本）中抵押情況予以說(shuō)明并對(duì)抵押金額、還款金額也予以說(shuō)明并需本人簽字

h.房屋他項(xiàng)權(quán)證 i.房屋買(mǎi)賣(mài)合同

j.對(duì)于只有一套住房的借款人，可以在房屋買(mǎi)賣(mài)合同中約定：處置其住宅時(shí)，可以為抵押人租賃一套較小的住宅，便于實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)或者簽訂“自愿遷出承諾書(shū)”（是否合法咨詢(xún)律師）

k.第二套住所聲明

l.買(mǎi)賣(mài)不破租賃，為保證貸款公司利益，防止借款人偽造租賃合同，加大我們執(zhí)行難度。對(duì)于抵押前該房及第二套住所已經(jīng)出租的，要將租賃合同送達(dá)貸款公司做備案并取得未再有其他租賃合同存在承諾和聲明等，并予以公證；對(duì)于抵押前該房及第二套住所未出租的，應(yīng)取得抵押人的相關(guān)承諾和聲明等，并予以公證，以保證我們不因借款人偽造租賃合同的存在而導(dǎo)致無(wú)法買(mǎi)賣(mài)房屋。（是否需要咨詢(xún)律師）

m.對(duì)于有一套或者兩套房屋簽署“房屋租賃合同”，可以保證在（萬(wàn)一）都不能執(zhí)行拍賣(mài)情況下，我們?nèi)韵碛袃?yōu)先“使用權(quán)”（對(duì)于是否符合法律中的規(guī)定，待定？？？？）

n.公證書(shū)（借款合同、具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書(shū)公證書(shū)、委托書(shū)、公證“委托”事宜、身份證復(fù)印件、公證“影印本與原本相符”）

o.借條（對(duì)于是否符合法律中的規(guī)定？）

p.對(duì)于資金來(lái)自外部銀行或者外部資金個(gè)人需簽訂擔(dān)保服務(wù)合同（以及公司服務(wù)收費(fèi)）

q.對(duì)于資金來(lái)自公司自有資金簽訂借款服務(wù)合同（公司服務(wù)收費(fèi)）r.公證費(fèi) s.房屋登記費(fèi)

t.個(gè)人房屋有貸款未歸還，應(yīng)提供“已支付購(gòu)房首付款的證明文件”，以確定能否進(jìn)行抵押貸款等.②企業(yè)客戶(hù)貸款申請(qǐng)準(zhǔn)備材料：

A必備的材料：

a.借款申請(qǐng)書(shū)

b.企業(yè)簡(jiǎn)介 c.營(yíng)業(yè)執(zhí)照(年檢、正副本)

d.組織機(jī)構(gòu)代碼證(年檢、正副本)e.稅務(wù)登記證（年檢、正副本）

f.銀行開(kāi)戶(hù)許可證

g.法人及其配偶身份證（新版、正反面）及結(jié)婚證復(fù)印件，股東、董事會(huì)成 員以及其他自然人身份證（新版、正反面），還需提供其營(yíng)業(yè)執(zhí)照或者組織機(jī)構(gòu)代碼證（年檢）

h.特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證（如需要有）（年檢、正反面）

i.貸款卡（年審）

j.企業(yè)章程

k.股權(quán)變更、股東變更、名稱(chēng)住址變更等工商變更資料（必須有工商局蓋章 的企業(yè)變更情況表，且日期不能超過(guò)貸款月度），包括股東會(huì)決議、章程修正案（或最新章程）、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議（股權(quán)變更必須）等

l.驗(yàn)資報(bào)告（最后一次增資）資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表（近三年末、本逐個(gè)季末及近三個(gè)月末）

m.增值稅或者營(yíng)業(yè)稅納稅申報(bào)表（近三年及本近三個(gè)月末）

B輔助的材料: a.其他資產(chǎn)證明（如機(jī)器設(shè)備發(fā)票，欠條，集資款投資款證明等）

b.房產(chǎn)證的復(fù)印件（或購(gòu)房合同及發(fā)票收據(jù)）及行駛證復(fù)印件

c.銀行對(duì)賬單

d.購(gòu)銷(xiāo)合同復(fù)印件

e.現(xiàn)金流量表（近三年末以及本逐個(gè)月末）

f.常住人口登記卡復(fù)印件

C其它需要了解的信息: a.所得稅匯算清繳表（近三年末以及本逐個(gè)月末）

b.房屋租賃合同的復(fù)印件

c.稅款劃撥證明

d.應(yīng)收賬款說(shuō)明材料、存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)

e.財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告

f.法人代碼證書(shū)（副本）

g.企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖及企業(yè)內(nèi)部管理制度、財(cái)務(wù)制度

h.高層人員學(xué)歷、職稱(chēng)證明、個(gè)人簡(jiǎn)歷及個(gè)人榮譽(yù)證明（近三年）i.企業(yè)各類(lèi)管理認(rèn)證、資質(zhì)證明（近三年）

j.產(chǎn)品項(xiàng)目研發(fā)證明、專(zhuān)有技術(shù)、專(zhuān)利技術(shù)證明

k.產(chǎn)品獲獎(jiǎng)證明、推薦證明、技術(shù)認(rèn)定

l.企業(yè)設(shè)備狀況、設(shè)計(jì)生產(chǎn)能力及近兩年實(shí)際產(chǎn)銷(xiāo)情況

m.生產(chǎn)工藝流程或有關(guān)部門(mén)對(duì)生產(chǎn)工藝的認(rèn)證

n.產(chǎn)品銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)、同行業(yè)銷(xiāo)售排位情況

o.公司歷史經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及完成情況（近三年）

p.公司未來(lái)重大項(xiàng)目或發(fā)展規(guī)劃。

2、貸款受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）由貸款部業(yè)務(wù)員確認(rèn)所需要的該貸款項(xiàng)目資料已經(jīng)收集完畢并做了盡職調(diào)查，通過(guò)進(jìn)行上述方面工作，進(jìn)而出具《盡職調(diào)查報(bào)告》，說(shuō)明貸款部業(yè)務(wù)員已經(jīng)對(duì)材料真實(shí)、準(zhǔn)確、合法等方面承擔(dān)了責(zé)任。形成調(diào)查報(bào)告，將上述材料交由貸款部經(jīng)理復(fù)核，主要從該貸款項(xiàng)目的幾個(gè)方面考察與復(fù)審：

①資料齊全，是否存在相互矛盾地方 ②提供資料是否有效

③資料是否真實(shí)與可靠（是否有涂改或偽造）

④自然人是否具有相應(yīng)的資格：如完全民事行為能力人以及專(zhuān)業(yè)方面職業(yè)資格

⑤公司是否為空殼故意騙取資金

⑥審核分析是否存在業(yè)務(wù)員自身違反可能性等。并將初步審核材料的意見(jiàn)寫(xiě)在《盡職調(diào)查報(bào)告》中并簽字以實(shí)現(xiàn)崗位職責(zé)設(shè)置，對(duì)于貸款部經(jīng)理發(fā)表的項(xiàng)目不可行意見(jiàn)，要與風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理商議討論作出最終決議，形成書(shū)面文書(shū)并有雙方經(jīng)理簽字。如果商議最終還是項(xiàng)目不可行，可將上述材料向總經(jīng)理進(jìn)行匯報(bào)，并形成書(shū)面報(bào)告讓總經(jīng)理簽字并將雙方經(jīng)理簽字，確認(rèn)此事已知并同意其處理意見(jiàn)之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對(duì)于形成項(xiàng)目可行意見(jiàn)，貸款部經(jīng)理將項(xiàng)目材料和《盡職調(diào)查報(bào)告》返還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目業(yè)務(wù)員，尤其將該貸款項(xiàng)目信息錄入計(jì)算機(jī)，之后再將所收集的資料及《盡職調(diào)查報(bào)告》移交至風(fēng)險(xiǎn)控制部。

2）配合風(fēng)險(xiǎn)控制部工作：

①風(fēng)險(xiǎn)控制部發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料，可以要求貸款部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員及時(shí)補(bǔ)充材料，以滿(mǎn)足本公司貸款審批所需材料。

②風(fēng)險(xiǎn)控制部要求需要到經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時(shí)，可以要求貸款部負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員與貸款客戶(hù)提前聯(lián)系，并通知客戶(hù)要前往其經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并做好行程安排。

3）配合風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)工作：收到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書(shū)組織召集會(huì)議通知后，組織好本部門(mén)會(huì)議所需的相關(guān)材料并由本部門(mén)經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會(huì)議，在會(huì)議上與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)討論、商議，得出貸款審批終極結(jié)論。

3、貸款受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）貸款部業(yè)務(wù)員在每月底都要出具對(duì)本月貸款項(xiàng)目的《貸后管理報(bào)告》，以及對(duì)上月貸款項(xiàng)目的《月度貸后管理計(jì)劃》，規(guī)范其業(yè)務(wù)員全部貸款項(xiàng)目貸后管理，并及時(shí)將上述報(bào)告、計(jì)劃書(shū)交由貸款部經(jīng)理進(jìn)行審閱與復(fù)核，對(duì)于《貸后管理報(bào)告》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常，應(yīng)要求相關(guān)專(zhuān)員補(bǔ)充資料并對(duì)不明事項(xiàng)作出解釋。對(duì)于上述報(bào)告、計(jì)劃書(shū)無(wú)誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)施與管控，反復(fù)進(jìn)行上述工作，直到收到財(cái)務(wù)部人員下發(fā)的客戶(hù)貸款全部收回通知書(shū)，可以終止上述報(bào)告、計(jì)劃書(shū)的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）貸款部對(duì)貸款本金及利息負(fù)有催繳責(zé)任，在還款日2周前由貸款部負(fù)責(zé)該貸款業(yè)務(wù)員密切關(guān)注借款人的備款情況，必要時(shí)檢查還貸資金到位憑證，對(duì)于依靠第二位還款來(lái)源的業(yè)務(wù)員應(yīng)當(dāng)加大對(duì)擔(dān)保措施的實(shí)地檢查作為貸后管理的一個(gè)重點(diǎn)。為了加大貸款部業(yè)務(wù)員其積極、主動(dòng)催繳貸款的力度，實(shí)行將其業(yè)務(wù)與工資相掛鉤，如：對(duì)符合放貸條件并按流程要求已經(jīng)放款的，按其貸款部業(yè)務(wù)員該筆項(xiàng)目提成金額的50%發(fā)放到工作中，剩余50%在其催繳成功，并將貸款本息金額成功打入公司賬戶(hù)時(shí)發(fā)放（既可以激勵(lì)其積極拓展業(yè)務(wù)，又可以激勵(lì)其積極催繳貸款金額入賬）。

3）貸款部業(yè)務(wù)員要對(duì)客戶(hù)貸后情況進(jìn)行檢查，并應(yīng)遵循貸款級(jí)次的確定對(duì)周期進(jìn)行實(shí)地檢查。如：可疑類(lèi)每周一次；次級(jí)類(lèi)每半個(gè)月一次；關(guān)注類(lèi)每1個(gè)月一次；正常類(lèi)每3個(gè)月一次。對(duì)于一般新客戶(hù)放貸后一個(gè)月內(nèi)，必須進(jìn)行1次貸后實(shí)地檢查；對(duì)于借款金額較大或經(jīng)營(yíng)復(fù)雜可以在2周內(nèi)進(jìn)行一次貸后實(shí)地檢查。以此降低貸款發(fā)放后的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題隨時(shí)調(diào)整，保障公司在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)中的收益。

4）對(duì)最終無(wú)法收回款項(xiàng)要及時(shí)與風(fēng)險(xiǎn)控制部進(jìn)行碰面協(xié)商是否有補(bǔ)救可能如：對(duì)可以補(bǔ)救由兩個(gè)部門(mén)經(jīng)理共同出具補(bǔ)救方案報(bào)總經(jīng)理審議批準(zhǔn)；對(duì)不能補(bǔ)救的由上述兩個(gè)部門(mén)經(jīng)理制作《貸款不能收回通知書(shū)》并由相關(guān)經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字后報(bào)總經(jīng)理審議批準(zhǔn)，之后將簽字同意的通知書(shū)交由秘書(shū)由其上報(bào)給董事長(zhǎng)，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門(mén)人員要當(dāng)場(chǎng)予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他工作需要。

5）貸款部經(jīng)理每月末前要制作完成：哪些貸款可以正常收回（金額、利息、到期時(shí)間）、哪些貸款需要展期（展期金額（是原來(lái)本金還是增加或者減少）、展期利息（計(jì)算方法不變還是有所調(diào)整）、展期到期時(shí)間）、哪些貸款不能收回（金額、利息、罰息等）情況說(shuō)明書(shū)，情況說(shuō)明書(shū)提供給財(cái)務(wù)部人員使用，以便財(cái)務(wù)部人員做進(jìn)一步分析提供給總經(jīng)理及董事長(zhǎng)。

6）貸款部經(jīng)理對(duì)貸后項(xiàng)目及客戶(hù)情況可以隨時(shí)進(jìn)行觀察并作出抽查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題要求負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行及時(shí)處理與調(diào)整。其次經(jīng)理也要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)利率變化、財(cái)政稅收、政府相關(guān)監(jiān)管政策的變化信息、貨幣政策的變化信息、小額貸款行業(yè)的相關(guān)信息、公司主要客戶(hù)的相關(guān)信息、公司主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相關(guān)信息，提前收集相關(guān)信息做好準(zhǔn)備，一旦遇到風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，公司可以及時(shí)作出應(yīng)急調(diào)整方案。

風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)流程

1、風(fēng)險(xiǎn)控制受理“初審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理在收到貸款部報(bào)送的相關(guān)材料及《盡職調(diào)查報(bào)告》后，將材料及報(bào)告分給風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員處理。風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)員對(duì)于貸款部提供的材料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)初審，發(fā)現(xiàn)需要補(bǔ)充材料或者需要前往貸款客戶(hù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查時(shí)，可以安排業(yè)務(wù)部門(mén)相關(guān)人員補(bǔ)充材料或要求業(yè)務(wù)部門(mén)重新安排現(xiàn)場(chǎng)補(bǔ)充調(diào)查，對(duì)于行程安排是由負(fù)責(zé)該借款業(yè)務(wù)員通知借款申請(qǐng)人，但一定要委派貸款部不負(fù)責(zé)該借款項(xiàng)目業(yè)務(wù)員與風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員一同前往審計(jì)，并形成一個(gè)審計(jì)表需要現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)員都簽字，以明確各自責(zé)任也實(shí)現(xiàn)崗位工作的相互制約。風(fēng)控部業(yè)務(wù)員也要對(duì)《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書(shū)》進(jìn)行研讀，對(duì)其中不明的事項(xiàng)通知負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的人員給予及時(shí)說(shuō)明。之后再由風(fēng)險(xiǎn)控制部初審人員對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)中的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行識(shí)別與分析。要考慮貸款申請(qǐng)人的基本情況、申請(qǐng)貸款金額的數(shù)目、貸款申請(qǐng)人是否為公司老客戶(hù)，并運(yùn)用各種調(diào)查方法如：詢(xún)問(wèn)、觀察、檢查、抽查、分析等方法更好的來(lái)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，形成風(fēng)險(xiǎn)初審意見(jiàn)并撰寫(xiě)在《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》中，在報(bào)告中羅列出其發(fā)現(xiàn)的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制、防范措施和風(fēng)險(xiǎn)初審意見(jiàn)（意見(jiàn)包括：初審?fù)夥刨J、初審暫緩放貸、初審不同意放貸），再將報(bào)告交由風(fēng)控部經(jīng)理審閱與復(fù)核。

2）風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理收到業(yè)務(wù)員交給其的《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》、《進(jìn)件標(biāo)準(zhǔn)報(bào)告書(shū)》、項(xiàng)目其他材料進(jìn)行審閱與復(fù)核，對(duì)項(xiàng)目重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施、風(fēng)險(xiǎn)初審意見(jiàn)等做出職業(yè)判斷、評(píng)價(jià)、預(yù)測(cè)，并綜合考慮其貸款申請(qǐng)人還款信譽(yù)方面、還款能力方面、貸款申請(qǐng)人基本情況方面、貸款申請(qǐng)人重要事項(xiàng)所蘊(yùn)含的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)方面、貸款申請(qǐng)人持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力方面等多方面考慮，最終形成項(xiàng)目是否可行意見(jiàn)寫(xiě)在《風(fēng)險(xiǎn)初審報(bào)告》中并簽字。對(duì)于形成項(xiàng)目不可行意見(jiàn)，要與貸款部經(jīng)理商議討論作出最終決議，如果仍然為不可行意見(jiàn)，要形成書(shū)面文書(shū)并雙方經(jīng)理簽字，之后再向公司總經(jīng)理予以說(shuō)明其原因，形成報(bào)告后讓總經(jīng)理簽字，確認(rèn)此事已知并同意其處理意見(jiàn)之后將上述所涉及到全部材料送行政部留檔保存；對(duì)于形成項(xiàng)目可行意見(jiàn)（或初審不可行但經(jīng)雙方經(jīng)理審核變?yōu)榭尚校瑢⑺占皆擁?xiàng)目全部材料報(bào)給風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書(shū)，由其來(lái)處理下一步工作。

2、風(fēng)險(xiǎn)控制受理“中審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）配合風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)工作：收到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書(shū)組織召集會(huì)議通知后，組織好本部門(mén)會(huì)議所需的相關(guān)材料并由本部門(mén)經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員參加會(huì)議，在會(huì)議上與相關(guān)部門(mén)進(jìn)行此項(xiàng)業(yè)務(wù)相關(guān)商議、討論，得出貸款審批終極結(jié)論。

2）定期或不定期對(duì)客戶(hù)進(jìn)行抽查，檢查資料的真實(shí)性、合法性并根據(jù)需要前往客戶(hù)實(shí)地進(jìn)行實(shí)際情況的調(diào)查，并結(jié)合審計(jì)方法如：詢(xún)問(wèn)、觀察、檢查、抽查、分析等工作來(lái)完成對(duì)客戶(hù)進(jìn)一步動(dòng)態(tài)的考察，做到知己知彼，減少放貸后面臨不能收回款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制受理“后審階段”業(yè)務(wù)流程：

1）風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)員或者經(jīng)理隨時(shí)都可以對(duì)貸款部工作中“常規(guī)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行抽查出具《月度抽查計(jì)劃》；對(duì)“重點(diǎn)”貸后項(xiàng)目進(jìn)行貸后重點(diǎn)抽查并出具《月度貸后管理計(jì)劃》（對(duì)于重點(diǎn)抽查數(shù)量不應(yīng)低于貸款部本月應(yīng)當(dāng)進(jìn)行貸后常規(guī)管理戶(hù)數(shù)的10%），將上述計(jì)劃書(shū)完成后交由經(jīng)理審閱、復(fù)核，對(duì)于《月度抽查計(jì)劃》、《月度貸后管理計(jì)劃》中涉及到的項(xiàng)目質(zhì)量較差或者存在重大異常項(xiàng)目，應(yīng)要求相關(guān)專(zhuān)員補(bǔ)充資料并對(duì)不明事項(xiàng)作出解釋。對(duì)于上述計(jì)劃書(shū)無(wú)誤的應(yīng)由經(jīng)理簽字，之后再重新發(fā)還給負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的業(yè)務(wù)員進(jìn)行實(shí)施與管控，反復(fù)進(jìn)行上述工作，直到收到財(cái)務(wù)部人員下發(fā)的客戶(hù)貸款全部收回通知書(shū)，可以終止上述計(jì)劃書(shū)的工作，并將該業(yè)務(wù)所涉及到的全部材料送到行政部，由行政部統(tǒng)一整理歸檔。

2）對(duì)最終無(wú)法收回款項(xiàng)要及時(shí)與貸款部進(jìn)行碰面協(xié)商，做出最終一致確認(rèn)的《貸款不能收回通知》并由上述兩個(gè)部門(mén)經(jīng)理及負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)員簽字，之后將通知交由秘書(shū)由其上報(bào)給總經(jīng)理及董事長(zhǎng)，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)有異議的地方各部門(mén)人員要當(dāng)場(chǎng)予以解答，在經(jīng)其同意后并簽字，可以將該通知交由法律資產(chǎn)保全部，由其進(jìn)行下一步工作，并積極配合法律資產(chǎn)保全部工作為其提供所需相關(guān)材料及其他需要。

法律資產(chǎn)保全部業(yè)務(wù)流程

1）向本公司各部門(mén)提供其所需的法律方面相關(guān)知識(shí)，以便使貸款工作所涉及的法律方面的問(wèn)題不存在法律漏洞。

2）對(duì)本公司制定的各項(xiàng)合同文本予以規(guī)范及合同審批流程規(guī)范，以及負(fù)責(zé)合同文本的管理審核，負(fù)責(zé)辦理經(jīng)濟(jì)訴訟案件相關(guān)事務(wù)，切實(shí)維護(hù)本公司正當(dāng)權(quán) 益。

3）辦理相關(guān)公證手續(xù)。

4）配合人事部制作招聘入職人員法律知識(shí)方面培訓(xùn)教材，降低員工執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

5）法律資產(chǎn)保全部的法律人員在收到秘書(shū)人員交予的《無(wú)法收回款項(xiàng)通知書(shū)》后，積極準(zhǔn)備相關(guān)法律方面的工作并在訴訟時(shí)效內(nèi)提起相關(guān)法律訴訟。對(duì)所需要的材料可以要求各個(gè)部門(mén)積極配合提供以滿(mǎn)足訴訟要求，實(shí)現(xiàn)最后一道防線(xiàn)上保護(hù)公司最大利益。

6）由法律資產(chǎn)保全部的相關(guān)人員制定合法、合規(guī)的追繳方式（不易過(guò)輕也不易過(guò)重）要符合法律要求，能最大限度實(shí)現(xiàn)款項(xiàng)收回。如：派專(zhuān)人進(jìn)駐查找可以動(dòng)用的合法資金與財(cái)產(chǎn)并將其交給貸款公司管理、保管其相關(guān)印章、審批其再次將要發(fā)生的資金流向并予以有效支出控制等相關(guān)手段。

7）負(fù)責(zé)可疑、損失資產(chǎn)的清收保全工作，實(shí)施資產(chǎn)的監(jiān)督確保資產(chǎn)最終歸屬本公司。

財(cái)務(wù)部業(yè)務(wù)流程

1）財(cái)務(wù)部經(jīng)理對(duì)貸款項(xiàng)目中涉及到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)提供分析工作，輔助貸款部、風(fēng)險(xiǎn)控制部工作；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書(shū)送達(dá)的要放貸的貸款項(xiàng)目全部資料仔細(xì)閱讀，查找財(cái)務(wù)方面風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)理接到風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)秘書(shū)放款書(shū)的指示通知后安排出納辦理相應(yīng)的放款工作，并將出納放款后資金憑證交由會(huì)計(jì)人員進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理；對(duì)出納上報(bào)《回收情況說(shuō)明表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)讓其做出調(diào)整，之后將其交給會(huì)計(jì)做進(jìn)一步分析使用；對(duì)會(huì)計(jì)上報(bào)的《回收情況分析表》進(jìn)行審閱與復(fù)核，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)讓其做出改正，之后將其送達(dá)給總經(jīng)理供其使用；負(fù)責(zé)抵貸資產(chǎn)的接收、出讓、出租工作；每月都要對(duì)貸款憑證進(jìn)行審核，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)糾正；每月對(duì)上報(bào)的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審閱與復(fù)核，確保提供給總經(jīng)理的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無(wú)誤；審核會(huì)計(jì)每個(gè)月報(bào)稅工作；為領(lǐng)導(dǎo)提供所需各種財(cái)務(wù)方面分析工作；公司財(cái)務(wù)預(yù)決算制定；財(cái)務(wù)部制度的制定及不斷完善、崗位責(zé)任建立、財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)等工作。

2）財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)進(jìn)行每筆貸款項(xiàng)目賬務(wù)處理，檢查貸款項(xiàng)目所附原始單據(jù)的合法、金額的準(zhǔn)確性；及日常其他原始單據(jù)審核及賬務(wù)處理；正確、及時(shí)的計(jì)算每筆貸款本金、利息、違約金等金額和賬務(wù)處理；對(duì)從財(cái)務(wù)經(jīng)理收到的由出納制作的《貸款本金、利息回收情況說(shuō)明表》為基礎(chǔ)并結(jié)合每個(gè)月由貸款部經(jīng)理對(duì)貸款不能收回、貸款展期情況做書(shū)面報(bào)告提供給財(cái)務(wù)部會(huì)計(jì)人員，由財(cái)務(wù)人員根據(jù)賬務(wù)處理結(jié)果并結(jié)合上述材料對(duì)未全部收回的款項(xiàng)制作一份《收回情況分析表》（包括借款人名稱(chēng)、借款本金、借款本金歸還數(shù)、截止到目前利息金額以及利息歸還數(shù)、未收到本金數(shù)、未收到利息數(shù)、貸款展期未收到本金數(shù)、貸款展期利息未收到金額等），將其交給財(cái)務(wù)經(jīng)理審核通過(guò)后簽字交給總經(jīng)理使用；及時(shí)、準(zhǔn)確計(jì)算不能回收款項(xiàng)的相關(guān)金額包括：本金、利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)費(fèi)用等相關(guān)貸款訴訟賠償金額（涉及到法律部門(mén)預(yù)估的金額請(qǐng)其出具預(yù)估金額），并經(jīng)財(cái)務(wù)經(jīng)理審核后交由法律資產(chǎn)保全部相關(guān)人員使用；每月按時(shí)出具財(cái)務(wù)報(bào)表并將其交給財(cái)務(wù)經(jīng)理審查與復(fù)核；每月及時(shí)申報(bào)納稅等工作。

3）財(cái)務(wù)部出納接到財(cái)務(wù)部經(jīng)理通知讓其放款并進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理；在每月月底制作《貸款本金、利息回收情況說(shuō)明表》，上報(bào)給財(cái)務(wù)經(jīng)理由其審核后對(duì)無(wú)誤的說(shuō)明表簽字，將其交給會(huì)計(jì)做進(jìn)一步處理；及時(shí)處理銀行、現(xiàn)金日記賬的賬務(wù)處理并與會(huì)計(jì)定期進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)。

行政部業(yè)務(wù)流程

建立完善的檔案管理制度；規(guī)范貸款資料檔案保管的管理流程；負(fù)責(zé)貸款檔案的管理，確保完整、有效；配合各個(gè)部門(mén)因貸款工作需要提供檔案的調(diào)閱服務(wù)；完成行政部其他方面工作。

總經(jīng)理總結(jié)

總經(jīng)理貸款工作流程對(duì)上述各個(gè)職能部門(mén)提供的資料審閱與復(fù)核；安排、督促工作進(jìn)程；對(duì)工作中所遇到的各種經(jīng)營(yíng)與管理問(wèn)題制定解決方案；向上級(jí)匯報(bào)本部門(mén)全部經(jīng)營(yíng)管理工作。

第三篇：貸款業(yè)務(wù)流程

企業(yè)申請(qǐng)辦理流動(dòng)資金貸款或項(xiàng)目貸款需提交的資料

企業(yè)評(píng)級(jí)授信后，申請(qǐng)貸款時(shí)，如為他方擔(dān)保，他方需進(jìn)行評(píng)級(jí)授信。

一、企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款

（一）辦理保證擔(dān)保借款時(shí)

a、擔(dān)保單位為企業(yè)擔(dān)保時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)同時(shí)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信后，需同時(shí)提供以下資料：

近期及去年同期報(bào)表，至借款申請(qǐng)日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評(píng)級(jí)授信結(jié)束時(shí)間距借款申請(qǐng)日時(shí)間間隔較長(zhǎng)，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同。

另借款企業(yè)還需提供借款申請(qǐng)、股東或董事會(huì)同意借款的決議；擔(dān)保企業(yè)提供股東或董事會(huì)同意提供擔(dān)保的決議。b、擔(dān)保單位為個(gè)人擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人需提供以下資料：

夫妻雙方或監(jiān)護(hù)人的身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口本、擔(dān)保人與財(cái)產(chǎn)共有人同意提供擔(dān)保的證明。

（二）辦理抵押擔(dān)保借款時(shí)

ａ、借款企業(yè)自有的抵押物擔(dān)保時(shí)，需提供以下資料：

借款申請(qǐng)、股東或董事會(huì)同意借款的決議、近期及去年同期報(bào)表，至借款申請(qǐng)日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評(píng)級(jí)授信結(jié)束時(shí)間距借款申請(qǐng)日時(shí)間間隔較長(zhǎng)，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同、抵押物原件及評(píng)估報(bào)告。b、其他企業(yè)的抵押物提供擔(dān)保時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)同時(shí)進(jìn)行評(píng)級(jí)授信后，需同時(shí)提供以下資料：

近期及去年同期報(bào)表，至借款申請(qǐng)日企業(yè)的借款及擔(dān)保明細(xì)，如評(píng)級(jí)授信結(jié)束時(shí)間距借款申請(qǐng)日時(shí)間間隔較長(zhǎng)，還需提供工商局打印的公司章程變更記錄，上月末增值稅納稅申報(bào)表、商務(wù)合同。

另借款企業(yè)還需提供借款申請(qǐng)、股東或董事會(huì)同意借款的決議；擔(dān)保企業(yè)提供股東或董事會(huì)同意提供擔(dān)保的決議、抵押物原件及評(píng)估報(bào)告。房地產(chǎn)抵押的，要提供房地產(chǎn)出租情況合同。c、個(gè)人的抵押物提供擔(dān)保時(shí)，擔(dān)保人需提供以下資料：

夫妻雙方或監(jiān)護(hù)人的身份證、結(jié)婚證、戶(hù)口本、收入證明、擔(dān)保人與財(cái)產(chǎn)共有人同意提供擔(dān)保的證明、抵押物原件及評(píng)估報(bào)告。房地產(chǎn)抵押的，要提供房地產(chǎn)出租情況合同。

注：辦理保證擔(dān)保或非房地產(chǎn)抵押擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮100%；辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保流動(dòng)資金貸款時(shí)，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮90%。貸款期限原則上不超過(guò)1年（含一年）。

二、企業(yè)申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款即項(xiàng)目貸款時(shí)，借款企業(yè)與擔(dān)保企業(yè)除提供以上材料外，還需提供以下材料：

項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目備案/批準(zhǔn)/核準(zhǔn)立項(xiàng)文件、固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目可行性研究報(bào)告、發(fā)展改革部門(mén)對(duì)可行性研究報(bào)告的批復(fù)、土地管理部門(mén)用地預(yù)審文件、城市規(guī)劃主管部門(mén)批準(zhǔn)文件、建設(shè)用地使用權(quán)證書(shū)、消防部門(mén)許可文件、衛(wèi)生主管部門(mén)批準(zhǔn)文件、食品安全主管部門(mén)批準(zhǔn)文件、投資項(xiàng)目預(yù)算。注：項(xiàng)目貸款一般為抵押貸款，借款企業(yè)自有資金與項(xiàng)目所需總資金的比例不低于35%，利率按同期人民銀行基準(zhǔn)利率上浮90%。貸款期限原則上不超過(guò)3年（含3年）。

三、客戶(hù)經(jīng)理整理的資料：

流動(dòng)資金貸款文件夾或固定資產(chǎn)貸款文件夾中的資料、貸款調(diào)查報(bào)告、擔(dān)保人為個(gè)人時(shí)，夫妻雙方、企業(yè)法人代表及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的個(gè)人信用報(bào)告匯總情況表、借款合同、抵、質(zhì)押合同或保證合同（借款合同、抵、質(zhì)押合同或保證合同在貸款審批后簽訂）

四、企業(yè)申請(qǐng)辦理抵押擔(dān)保借款時(shí)，待借款審批后再到土地或房管局辦理抵押登記，轉(zhuǎn)移抵押物權(quán)屬。

五、貸款的發(fā)放與支付

與企業(yè)簽訂借款合同、擔(dān)保合同或抵、質(zhì)押合同時(shí)，要素填寫(xiě)齊全，應(yīng)明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款。支付方式分為自主支付和受托支付兩種，流動(dòng)資金貸款單筆支付金額在400萬(wàn)元以下的，原則上采用自主支付；400萬(wàn)元以上的，必須采用受托支付。固定資產(chǎn)貸款單筆支付金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元的，必須采用受托支付。

發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí)，采用自主支付的，企業(yè)應(yīng)按月向貸款社報(bào)送貸款資金支付匯總報(bào)告；采用受托支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交受托支付貸款提款申請(qǐng)書(shū)及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件（采用受托支付時(shí)，向本開(kāi)戶(hù)社付款可用轉(zhuǎn)賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式）。發(fā)放固定資產(chǎn)貸款時(shí)，采用自主支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交自主支付貸款提款申請(qǐng)書(shū)及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件；采用受托支付的，企業(yè)應(yīng)向貸款社提交受托支付貸款提款申請(qǐng)書(shū)及表明資金使用用途的商務(wù)合同等證明文件。不論采用自主支付還是受托支付，企業(yè)向本開(kāi)戶(hù)社付款可用轉(zhuǎn)賬支票，向其他信用社或銀行付款都以電匯形式。

貸款社應(yīng)按時(shí)登記貸款資金發(fā)放支付臺(tái)帳。《貸款資金發(fā)放支付臺(tái)賬》、《受托支付貸款提款申請(qǐng)書(shū)》、《自主支付貸款提款申請(qǐng)書(shū)》格式見(jiàn)附件。

六、貸后管理

（一）貸后檢查：第一次貸后檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后15日內(nèi)，以后每季度進(jìn)行一次貸后檢查，對(duì)余額在500萬(wàn)元及以上的貸款，企業(yè)應(yīng)按月報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，對(duì)余額在500萬(wàn)元以下的貸款，企業(yè)應(yīng)按季報(bào)送會(huì)計(jì)報(bào)表，會(huì)計(jì)報(bào)表包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表。貸后檢查表內(nèi)容要素填寫(xiě)要齊全。貸款到期前15日內(nèi)，應(yīng)進(jìn)行貸款催收，填寫(xiě)貸款到期催收通知書(shū)。

（二）五級(jí)分類(lèi)：貸款發(fā)放后的月底應(yīng)對(duì)該筆貸款進(jìn)行一次五級(jí)分類(lèi)，以后每季進(jìn)行一次五級(jí)分類(lèi)，五級(jí)分類(lèi)包括五級(jí)分類(lèi)認(rèn)定表和工作底稿。五級(jí)分類(lèi)認(rèn)定表和工作底稿的格式見(jiàn)附件。

七、檔案管理 貸款發(fā)放后，信用社應(yīng)將貸款的相關(guān)資料（抵押物登記證書(shū)應(yīng)在貸款發(fā)放社入賬保管）送交中小企業(yè)信貸服務(wù)中心，以后將貸后檢查及五級(jí)分類(lèi)資料按時(shí)報(bào)送中小企業(yè)信貸服務(wù)中心。

八、企業(yè)貸款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附件

第四篇：貸款業(yè)務(wù)流程

貸款業(yè)務(wù)風(fēng)控流程

一、貸款業(yè)務(wù)調(diào)查

（1）實(shí)行雙人制，以防弄虛作假等行為發(fā)生，影響風(fēng)控措施的落實(shí)。對(duì)抵押物環(huán)境、地理環(huán)境、權(quán)屬證明等進(jìn)行拍照，核實(shí)貸款人身份或企業(yè)資質(zhì)及原件。（2）客戶(hù)注冊(cè)認(rèn)證后上傳材料，由風(fēng)控部審核材料完備無(wú)誤后，與客戶(hù)取得聯(lián)系，充分了解客戶(hù)的家庭、工作和收入情況、單位效益、個(gè)人或企業(yè)負(fù)債、投資愛(ài)好、了解借款需求、最低額度、多長(zhǎng)時(shí)間、還款能力，確定可操作后即報(bào)評(píng)估公司進(jìn)行初評(píng)。根據(jù)初評(píng)結(jié)果上報(bào)總經(jīng)理核定，把商榷的初始貸款額度報(bào)給客戶(hù)，與客戶(hù)需求達(dá)成一致后，由風(fēng)控部及時(shí)通知評(píng)估公司和風(fēng)控部人員進(jìn)行實(shí)地勘察。根據(jù)實(shí)地調(diào)查后的報(bào)價(jià)經(jīng)公司審批小組統(tǒng)一上會(huì)后，確定最終貸款額度報(bào)給客戶(hù)。而對(duì)于未能與客戶(hù)達(dá)成一致不能辦理的貸款項(xiàng)目，要在系統(tǒng)上進(jìn)行“撤回”處理。

二、簽訂合同

（1）與客戶(hù)溝通確認(rèn)好辦理時(shí)間后，通知風(fēng)控部提前準(zhǔn)備好相關(guān)合同和費(fèi)用清單，針對(duì)每一筆貸款實(shí)行“一對(duì)一跟蹤服務(wù)”，規(guī)范簽署《借款合同》、《抵押擔(dān)保合同》、《借款承諾書(shū)》、《房屋買(mǎi)賣(mài)合同》、《房屋買(mǎi)賣(mài)合同附件》、《房款收據(jù)》、《公證委托書(shū)》等。借款人在簽署貸款合同時(shí)，風(fēng)控部要詳細(xì)解讀合同內(nèi)的各項(xiàng)條款、注意事項(xiàng)及收費(fèi)項(xiàng)目的說(shuō)明。要求借款人當(dāng)面簽字、按手印，不能讓借款人單獨(dú)簽字，以防假冒，偽造簽字。（2）簽完合同后，上報(bào)客服部，客服部做好發(fā)標(biāo)預(yù)告。（3）由客服部確定公證委托人和抵押權(quán)人。

（4）風(fēng)控部向借款客戶(hù)告知第二天辦理公證、查檔、抵押的各項(xiàng)辦理流程。（5）風(fēng)控部負(fù)責(zé)上傳客戶(hù)貸款材料到后臺(tái)，經(jīng)公司審批小組統(tǒng)一上會(huì)審核后上標(biāo)。

三、放款審核

（1）確定借款金額、期限、利率、方式、擔(dān)保情況等，核對(duì)放款和還款賬號(hào)，確保貸款的真實(shí)有效性。

（2）風(fēng)控部經(jīng)理填寫(xiě)的《項(xiàng)目審批表》和報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用清單報(bào)給財(cái)務(wù)部，在滿(mǎn)標(biāo)后及時(shí)核算出款，負(fù)責(zé)扣取費(fèi)用和放款工作，確保資金安全、準(zhǔn)確、及時(shí)到位。（3）財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)每一個(gè)會(huì)員單位的利息計(jì)收及利息到期還款跟進(jìn)、加盟商提成的核算，配合復(fù)核，和系統(tǒng)的自動(dòng)計(jì)算核對(duì)，確保與系統(tǒng)的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無(wú)誤，并于每月末把計(jì)算匯總的貸款明細(xì)表上報(bào)總經(jīng)理。

四、貸后管理

（1）辦完貸款手續(xù)的材料，由風(fēng)控部整理，做好材料清單，交財(cái)務(wù)部存檔。（2）對(duì)于每一個(gè)貸款客戶(hù)建立完善的客戶(hù)管理檔案，客戶(hù)材料清單、還款電子流程表、貸款期內(nèi)密切關(guān)注借款人到期付息情況，充分了解客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況以及還款意愿。

五、貸款回收

（1）貸款下放后，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)做好每筆貸款的臺(tái)賬，根據(jù)貸款每月到期付息時(shí)間，提前做好預(yù)警工作，提前三天進(jìn)行電話(huà)“友情還款提醒”，通過(guò)會(huì)話(huà)，還要充分地了解客戶(hù)使用款項(xiàng)的實(shí)際情況以及還款的意愿，并把情況及時(shí)向財(cái)務(wù)總監(jiān)和總經(jīng)理匯報(bào)，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)控制在萌芽階段，有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）每筆貸款到期前十五天，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)征詢(xún)客戶(hù)是否可以按期還款或有展期的意愿。若要展期，要具體了解清楚客戶(hù)展期的原因，同時(shí)告知對(duì)方展期所必備的條件和需要補(bǔ)辦的手續(xù)。

（3）放款后，如有客戶(hù)需要提前還款的，我們?nèi)w員工都必須熟知提前還款的條件和費(fèi)用，并能及時(shí)向客戶(hù)進(jìn)行說(shuō)明。

（4）設(shè)立專(zhuān)班催收人員，對(duì)于已出現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，風(fēng)控部和財(cái)務(wù)部要充分了解客戶(hù)逾期原因，關(guān)注該借款客戶(hù)收入、經(jīng)營(yíng)及投資情況，加大上門(mén)催收次數(shù)，做好詳細(xì)催收記錄，催促客戶(hù)還款，告知借款人逾期所造成的嚴(yán)重后果，追蹤落實(shí)抵押物狀況，同時(shí)聯(lián)合法律顧問(wèn)和法院及時(shí)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行訴訟、保全、查封、凍結(jié)、拍賣(mài)等，有效快速處置資產(chǎn)。保障公司利益，降低公司風(fēng)險(xiǎn)程度。

第五篇：二手車(chē)抵押(不押車(chē))業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)

二手車(chē)抵押（不押車(chē)）業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)——還原真實(shí)的車(chē)貸江湖（中）

車(chē)輛抵押在民間一般也稱(chēng)為“活押”，在這種模式下，借貸機(jī)構(gòu)押證不押車(chē)，借款人只需要到車(chē)輛登記部門(mén)辦理抵押登記后，車(chē)輛還在借款人手里，不影響借款人對(duì)車(chē)輛的使用。車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程一般包括借款申請(qǐng)和受理、提檔驗(yàn)車(chē)、車(chē)輛評(píng)估、風(fēng)控初審、協(xié)議簽訂及手續(xù)辦理、辦理車(chē)輛抵押登記、貸款發(fā)放與回收、貸后管理及逾期清收等階段。本文接下來(lái)以個(gè)人二手全款車(chē)抵押業(yè)務(wù)為例，講述一下二手車(chē)抵押業(yè)務(wù)的操作流程及風(fēng)控要點(diǎn)。

個(gè)人二手全款車(chē)抵押業(yè)務(wù)是指自然人借款人用全款購(gòu)買(mǎi)的二手車(chē)作為抵押物為借款提供抵押擔(dān)保的一種貸款方式。目前市場(chǎng)上二手車(chē)的發(fā)展?jié)摿艽螅芏嗳嗽诮?jīng)濟(jì)條件有限的情況下急需貸款，二手車(chē)抵押貸款是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。很多機(jī)構(gòu)，包括小貸公司、P2P網(wǎng)貸、部分銀行、民間一些個(gè)人都在從事此類(lèi)業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)基本流程如下：

一、客戶(hù)申請(qǐng)和受理

客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶(hù)，將客戶(hù)車(chē)輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時(shí)停放點(diǎn)，客戶(hù)停妥車(chē)輛后，將客戶(hù)接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開(kāi)始洽談；客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)溝通洽談了解客戶(hù)的貸款需求、貸款用途、還款來(lái)源以及機(jī)動(dòng)車(chē)基本情況，初步審核客戶(hù)提供的個(gè)人證件照，以及汽車(chē)相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車(chē)輛抵押融資借款意向； 客戶(hù)經(jīng)理必須向客戶(hù)介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶(hù)車(chē)輛相關(guān)手續(xù)必須交付我于我公司保管、客戶(hù)需要配合拍照存檔、身份證或戶(hù)口本留存等必要條件，如果客戶(hù)有疑問(wèn)，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；

客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)和客戶(hù)客戶(hù)溝通了解客戶(hù)的相關(guān)信息,對(duì)于滿(mǎn)足基本條件（見(jiàn)后面所附《個(gè)人全款車(chē)抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件》）的客戶(hù)，指導(dǎo)客戶(hù)填寫(xiě)《二手車(chē)抵押借款申請(qǐng)表》并由客戶(hù)簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車(chē)抵押借款申請(qǐng)材料清單》交由客戶(hù)，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請(qǐng)材料，若客戶(hù)已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對(duì)于不符合條件的客戶(hù)，應(yīng)委婉地拒絕客戶(hù)的申請(qǐng)。

附1：全款車(chē)抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，有可預(yù)見(jiàn)的還款來(lái)源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶(hù)口，外地戶(hù)口需要在業(yè)務(wù)開(kāi)展城市長(zhǎng)期居住和工作；

5、借款人是車(chē)輛的所有權(quán)人；

6、車(chē)輛牌照是本地牌照；

7、車(chē)輛在5年以?xún)?nèi)，車(chē)型可以是轎車(chē)或商務(wù)車(chē)；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；

9、購(gòu)車(chē)3個(gè)月以上（購(gòu)車(chē)3個(gè)月以?xún)?nèi)慎入）。

注：以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附2：禁止進(jìn)件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無(wú)具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；

3、不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購(gòu)銷(xiāo)合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶(hù)流水、擔(dān)保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車(chē)輛屬于發(fā)生過(guò)重大事故車(chē)輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿(mǎn)釋放人員等；

8、車(chē)輛改裝、二手車(chē)修理及車(chē)貸行業(yè)從業(yè)人員；

9、其他情形。注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附3：借款人需要提供的資料(一)必要申請(qǐng)資料

1、《二手車(chē)抵押借款申請(qǐng)表》（按照公司要求填寫(xiě)，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶(hù)口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車(chē)輛登記證（原件）；

5、車(chē)輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

6、保險(xiǎn)單（原件）；

7、車(chē)輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號(hào)；

9、近期個(gè)人銀行征信。

（二）加分材料

1、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；

2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證（可通過(guò)工商信息網(wǎng)核實(shí)相應(yīng)信息）、近三月對(duì)公流水，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個(gè)月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購(gòu)車(chē)發(fā)票（車(chē)輛購(gòu)置稅發(fā)票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線(xiàn)電視、固定電話(huà)等的賬單（最近兩個(gè)月）8.結(jié)婚證或離婚證；

注：以上資料清單供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。目前筆者服務(wù)的客戶(hù)除了要借款人提供上述資料外，一般還會(huì)讓借款人提供至少5個(gè)緊急聯(lián)系人的電話(huà)（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），并要求借款人提供常用電話(huà)的最近六個(gè)月的電話(huà)清單（電話(huà)清單現(xiàn)場(chǎng)封存，如客戶(hù)按時(shí)還款到期會(huì)還給客戶(hù)）。

二、車(chē)輛評(píng)估

（一）提檔驗(yàn)車(chē) 帶齊機(jī)動(dòng)車(chē)登記證、行駛證證、車(chē)主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車(chē)管所提檔驗(yàn)車(chē)，核實(shí)車(chē)牌號(hào)、品牌、顏色、型號(hào)、VIN碼、檔案編號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、上牌時(shí)間，檢查車(chē)輛是否拼裝車(chē)、套牌車(chē)，是否有刑事記錄和被查封；查詢(xún)車(chē)輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場(chǎng)解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)代扣分價(jià)格現(xiàn)金支付或者放款時(shí)倒扣。

（二）車(chē)輛評(píng)估

（三）通過(guò)對(duì)客戶(hù)提供的車(chē)輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門(mén)查詢(xún)的結(jié)果，確定車(chē)輛不存在權(quán)屬爭(zhēng)議及其他問(wèn)題，汽車(chē)評(píng)估師進(jìn)入驗(yàn)車(chē)環(huán)節(jié)。在驗(yàn)車(chē)的過(guò)程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：

1、外觀：車(chē)外體有無(wú)脫漆、擦碰痕跡，車(chē)門(mén)、車(chē)頂、是否飽滿(mǎn)平整，車(chē)窗、擋風(fēng)玻璃有無(wú)破裂是否原裝，車(chē)輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車(chē)內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車(chē)架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否和登記證書(shū)一致，車(chē)主梁鋼架有無(wú)損傷變形，水箱是否松動(dòng)、變形，發(fā)動(dòng)機(jī)工作是否正常無(wú)雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測(cè)：通過(guò)試駕檢測(cè)該車(chē)的方向、待速、排擋、制動(dòng)、電路、油路等。汽車(chē)評(píng)估師根據(jù)驗(yàn)車(chē)結(jié)果，對(duì)車(chē)輛進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的評(píng)估，在考慮在借款期內(nèi)車(chē)輛的貶值問(wèn)題，逾期后的處置問(wèn)題之后，結(jié)合二手車(chē)市場(chǎng)行情，對(duì)車(chē)輛給出的一個(gè)較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車(chē)輛估值方法。

注：很多民間從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗(yàn)的汽車(chē)評(píng)估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類(lèi)機(jī)構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車(chē)商合作，合作二手車(chē)商可以對(duì)車(chē)輛進(jìn)行評(píng)估和報(bào)價(jià)，建議借貸機(jī)構(gòu)可以與5家左右的二手車(chē)商建立緊密的合作關(guān)系，對(duì)于業(yè)務(wù)車(chē)輛，以出價(jià)最低二手車(chē)商所給報(bào)價(jià)作為評(píng)估基準(zhǔn)價(jià)。借款人到期未及時(shí)償還借款，可通知合作的二手車(chē)商通按照當(dāng)初評(píng)估價(jià)收車(chē)（這時(shí)當(dāng)然是找價(jià)格高的了）。為了能夠順利過(guò)戶(hù)，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無(wú)法到車(chē)管所辦理過(guò)戶(hù)實(shí)踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。讀者感興趣可自行在網(wǎng)上查閱關(guān)于抵押車(chē)買(mǎi)賣(mài)的相關(guān)新聞和資料。

關(guān)于和二手車(chē)商合作的問(wèn)題，筆者認(rèn)為這是做車(chē)貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子，目前筆者服務(wù)的客戶(hù)與合作二手車(chē)商簽訂了長(zhǎng)期的合作協(xié)議，約定好車(chē)輛價(jià)值由二手車(chē)商對(duì)車(chē)輛進(jìn)行評(píng)估，并出具《車(chē)輛價(jià)值評(píng)估表》、《車(chē)輛保價(jià)回收協(xié)議》，協(xié)助對(duì)違章、查封、套牌、泡水等進(jìn)行確認(rèn)。

對(duì)于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機(jī)構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，可重點(diǎn)對(duì)其基本情況、借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)、負(fù)債、征信及銀行流水、還款來(lái)源、擔(dān)保、其他信息等進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度，由借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。

三、確定貸款金額及還款方式

（一）確定貸款金額

對(duì)于個(gè)人全款抵押車(chē)，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評(píng)估價(jià)的7成。

（二）還款方式

還款方式一般為先息后本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預(yù)扣利息注意做技術(shù)處理，一般操作手法是讓客戶(hù)直接支付現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬還按照借款本金金額轉(zhuǎn)給借款人。可在一定程度上防止日后追討時(shí)在流水上出現(xiàn)不必要的麻煩。

四、風(fēng)控審查

根據(jù)驗(yàn)車(chē)結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

1、審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫(xiě)完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請(qǐng)人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請(qǐng)人的主要收入來(lái)源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等；

5、審查客戶(hù)經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、詳實(shí)；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

五、合同簽訂及辦理車(chē)輛抵押登記

與客戶(hù)簽訂《告客戶(hù)書(shū)》、《借款合同》、《車(chē)輛抵押合同》、《個(gè)人借款咨詢(xún)中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易合同》、《委托辦理車(chē)輛抵押登記書(shū)》、《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押/注銷(xiāo)抵押登記申請(qǐng)表》、《二手車(chē)交易確認(rèn)承諾書(shū)》 等文件。

注意事項(xiàng)： 《舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫(xiě)為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易合同協(xié)議條款》注意一定是車(chē)管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易合同協(xié)議條款》中的買(mǎi)方與抵押權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴(lài)的第三人（可以是熟悉的二手車(chē)商）；《個(gè)人借款咨詢(xún)中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來(lái)收取服務(wù)費(fèi)。《舊機(jī)動(dòng)車(chē)交易合同》是為了逾期后收車(chē)使用的。

作為從事車(chē)貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀?chē)輛管理部門(mén)的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對(duì)常用文本和表格提前進(jìn)行搜集和整理。作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀?chē)管部門(mén)了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車(chē)管部門(mén)地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；

2、辦理抵押登記和撤銷(xiāo)抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車(chē)輛能否抵押給自然人債權(quán)人？

4、車(chē)輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)？

5、辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？

6、抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？

7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件？

8、搜集車(chē)管部門(mén)常用合同范本及表格；

9、了解車(chē)輛轉(zhuǎn)移登記（過(guò)戶(hù)）流程及所需資料。

10、了解車(chē)輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶(hù)本人出面？

11、了解撤銷(xiāo)抵押登記是是否要客戶(hù)出面？

12、了解我們持有客戶(hù)身份證是否可以辦理撤銷(xiāo)抵押登記？

13、如果車(chē)輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過(guò)戶(hù)）？ 注：各地車(chē)輛管理部門(mén)對(duì)于辦理車(chē)輛抵押及解除車(chē)輛抵押可能會(huì)有一定差異，本文介紹一下北京車(chē)管所辦理辦理車(chē)輛抵押／解除抵押登記的基本要求：

附4：北京車(chē)管所機(jī)動(dòng)車(chē)抵押／解除抵押登記

一、機(jī)動(dòng)車(chē)存在以下情形應(yīng)申請(qǐng)抵押/解除抵押登記

機(jī)動(dòng)車(chē)所有人將機(jī)動(dòng)車(chē)作為抵押物抵押或已經(jīng)辦理抵押登記，抵押權(quán)消失的應(yīng)申請(qǐng)解除抵押登記。

二、申請(qǐng)條件

（一）機(jī)動(dòng)車(chē)已在本市登記；

（二）提交法律法規(guī)規(guī)定的申請(qǐng)材料；

（三）機(jī)動(dòng)車(chē)所有人和抵押權(quán)人共同申請(qǐng)。

三、下列情形不予辦理抵押/解除抵押登記

1、機(jī)動(dòng)車(chē)所有人提交的證明、憑證無(wú)效的；

2、機(jī)動(dòng)車(chē)達(dá)到國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的（解除抵押登記除外）；

3、機(jī)動(dòng)車(chē)被人民法院、人民檢察院、行政執(zhí)法部門(mén)依法查封、扣押的；

4、機(jī)動(dòng)車(chē)屬于被盜搶的；

5、海關(guān)監(jiān)管的機(jī)動(dòng)車(chē)未解除海關(guān)監(jiān)管或者未經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓的；

6、其他不符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的情形。

四、辦理地點(diǎn)：

使（領(lǐng)）館、境外人員或者機(jī)構(gòu)的機(jī)動(dòng)車(chē)到車(chē)輛管理所涉外管理科（點(diǎn)擊查詢(xún)）辦理，其他機(jī)動(dòng)車(chē)可以任選車(chē)管分所（點(diǎn)擊查詢(xún)）辦理。

五、辦理時(shí)限

自受理之日起一個(gè)工作日內(nèi)。

六、收費(fèi)

不收費(fèi)。

七、辦理抵押登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押登記/質(zhì)押申請(qǐng)表》（點(diǎn)擊查詢(xún)）；

2、機(jī)動(dòng)車(chē)所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車(chē)所有人的書(shū)面委托；

4、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)；

5、機(jī)動(dòng)車(chē)所有人和抵押權(quán)人依法訂立的主合同和抵押合同副本原件。

八、辦理解除抵押登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車(chē)抵押登記/質(zhì)押申請(qǐng)表》；

2、機(jī)動(dòng)車(chē)所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車(chē)所有人的書(shū)面委托；

4、機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)；

5、人民法院調(diào)解、裁定或者判決解除抵押的，還應(yīng)當(dāng)提交人民法院出具的已經(jīng)生效的《調(diào)解書(shū)》、《裁定書(shū)》或者《判決書(shū)》，以及相應(yīng)的《協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)》；

6、抵押權(quán)人為單位且已注銷(xiāo)的，還應(yīng)當(dāng)提交該單位的注銷(xiāo)證明（可以為工商部門(mén)出具的查詢(xún)證明）以及抵押人已還款的證明。

九、辦理程序：

受理、審核—符合規(guī)定的，收存相關(guān)資料并錄入信息—簽注機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)并發(fā)放

五、GPS類(lèi)業(yè)務(wù)注意事項(xiàng)： 目前民間金融領(lǐng)域在做車(chē)輛抵押業(yè)務(wù)時(shí)由于車(chē)輛還在借款人手里，債權(quán)人為保障自己利益，都會(huì)在抵押車(chē)輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車(chē)位置，并對(duì)客戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控，防止客戶(hù)不還款。以下幾個(gè)問(wèn)題需要注意：

1、建議去車(chē)輛投保保險(xiǎn)公司，修改保險(xiǎn)單第一受益人為債權(quán)人，車(chē)輛必須上齊全險(xiǎn)。變更的作用是及時(shí)掌握車(chē)輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車(chē)輛價(jià)格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢(xún)相應(yīng)保險(xiǎn)公司）

2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對(duì)于GPS設(shè)備的安裝可聘請(qǐng)全職技工進(jìn)行安裝，也可委托第三方進(jìn)行安裝，對(duì)于安裝人員一定要是信的過(guò)的人員。

3、目前的GPS設(shè)備基本都有車(chē)輛定位、歷史軌跡查詢(xún)、離開(kāi)指定區(qū)域報(bào)警、遠(yuǎn)程報(bào)警、遠(yuǎn)程斷油斷電、破壞設(shè)備自動(dòng)斷油電等功能，具體可咨詢(xún)相應(yīng)公司；為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，可安裝2個(gè)GPS。

4、主設(shè)備一般安裝在中控或儀表盤(pán)位置，必須具備報(bào)警遠(yuǎn)程斷電斷油的功能，起到強(qiáng)制息停車(chē)輛的作用；另外小型GPS設(shè)備可以安裝在隱蔽位置。

5、后臺(tái)GPS監(jiān)控必須啟動(dòng)拆除報(bào)警，長(zhǎng)停報(bào)警，設(shè)定車(chē)輛行駛境界范圍。

六、貸款發(fā)放和貸后管理

公司風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)檢查確認(rèn)資料的完整性，有無(wú)錯(cuò)誤；財(cái)務(wù)部門(mén)復(fù)查核對(duì)資料是否無(wú)誤，GPS類(lèi)確認(rèn)備用鑰匙是否收齊。財(cái)務(wù)部門(mén)根據(jù)貸款金額、利率、咨詢(xún)服務(wù)費(fèi)、貸款期限、放款帳號(hào)沒(méi)等沒(méi)有問(wèn)題后做記賬放款。實(shí)踐中，借貸公司一般不會(huì)給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過(guò)程中，主管客戶(hù)經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶(hù)還款，如果客戶(hù)出現(xiàn)逾期會(huì)采取打電話(huà)、發(fā)函、發(fā)律師函、上門(mén)催收等方式督促客戶(hù)還款，如果客戶(hù)在逾期后15天內(nèi)未及時(shí)還款，借貸公司就需要采取方式將車(chē)輛變賣(mài)變現(xiàn)。

通過(guò)GPS系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控，異常報(bào)警需要設(shè)置多名聯(lián)系人（至少三人），聯(lián)系人手機(jī)確保24小時(shí)開(kāi)機(jī)并設(shè)置成響鈴模式，報(bào)警的鈴聲一般設(shè)置成比較長(zhǎng)的歌曲，睡覺(jué)時(shí)電話(huà)放枕頭邊上，時(shí)刻注意。

工作時(shí)間內(nèi)，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)，或不低于兩小時(shí)一次的查詢(xún)頻率。

貸后管理強(qiáng)化車(chē)輛在線(xiàn)監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題果斷處理；

我們?cè)诒疚牡模ㄉ希┲性岬竭^(guò)，民間金融領(lǐng)域車(chē)貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心就是通過(guò)制度設(shè)計(jì)，以不通過(guò)司法手段，而是通過(guò)控制抵質(zhì)押物并自行變現(xiàn)為基本準(zhǔn)則。一般情況下客戶(hù)逾期超過(guò)15天或出現(xiàn)緊急情況，借貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)之前做的手續(xù)自行收車(chē)。為了收車(chē)時(shí)順利，提前需要把手續(xù)做好并提前和客戶(hù)約定好在客戶(hù)逾期后我們有權(quán)收車(chē)，并通過(guò)變賣(mài)的方式回收我們的債權(quán)。為了能在收車(chē)后順利變現(xiàn)，提前要求借款人把相關(guān)手續(xù)簽出來(lái)，基本核心就是不需要客戶(hù)配合我們就能自行過(guò)戶(hù)和變現(xiàn)，如果出現(xiàn)特殊情況過(guò)不了戶(hù)，就按照抵押車(chē)對(duì)外出售，目前市場(chǎng)上很多二手車(chē)商都做這誒業(yè)務(wù)。帶上ipad或手機(jī)打開(kāi)后臺(tái)GPS定位程序通過(guò)GPS定位找到車(chē)輛，在收車(chē)時(shí)需帶齊所有合同等材料。一般是等到汽車(chē)無(wú)人的情況下收車(chē)。如果借款人報(bào)警，只要將借款材料出示給對(duì)方，一般可以解決。

注：收車(chē)時(shí)容易引發(fā)沖突并有違法、違規(guī)嫌疑，借貸機(jī)構(gòu)在操作過(guò)程中請(qǐng)自行評(píng)估相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于收回的車(chē)輛一般是通過(guò)出售的方式收回資金，除出售外，也有對(duì)外進(jìn)行出租的（需要提前讓借款人出具相應(yīng)手續(xù)）。

注：由于借款人在做車(chē)輛抵押/質(zhì)押時(shí)，對(duì)客戶(hù)的貸款率是估值的70%以下，變賣(mài)車(chē)輛時(shí)往往能賺取更多。