第一篇：貸款擔保業務流程

貸款擔保業務

貸款擔保業務操作流程具體如下：

受理→ 收預交款→ 調查及調查報告→ 擔保部材料初審、項目調研、評估→ 法律風控部風險審查→ 審保部審批 →財務部登記 →董事長簽字→合同蓋章 →客戶經理送到銀行受理

一、業務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業營業執照副本

2、企業組織機構代碼證

3、特殊行業經營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上年度或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權委托書

14、法人代表及主要領導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產及資產權屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單

20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過 1的同意質押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告

22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業績證明材料

27、擬派出項目經理和主要技術人員的簡歷與業績證明材料

28、企業資質證明

29、擬投入本工程的技術裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協議或其他批準文件

4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業用地和集體用地；房屋所有權證）

5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）

10、借款人配偶有關情況，并出示結婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業務申

請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內

◇身份證（護照）與戶口本上的有關要素一致，與信貸業務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等

2、借款人有穩定的經濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產證明

3、合法的購房（車）合同或協議書

使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可并簽證的的《房地產轉讓協議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數量列示清晰

◇抵押物權屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經過認可的評估機構

◇報告書完整、無缺頁

◇關鍵數據完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調查要求

業務人員根據客戶提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同

（一）業務人員根據客戶提供資料調查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調查的主要內容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業是否穩定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款

意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調查審批表及合同。業務經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數據準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1‰

◇商業房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2‰

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

借款金額的0.3%

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：登記費80元

商用房：登記費：550元

6、房屋評估費

房屋評估值的0.3%

五、審批

業務經辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業務經辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶1-2個工作日之內完成；

◇公司類客戶2-3個工作日之內受理完成；

六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續，收到貸款行相關手續后出具《保證合同》。客戶經理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關手續后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續的，由擔保部門負責到相關部門辦理）。客戶經理及時將銀行借款發放憑證歸檔，擔保部登記貸款發放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業務經辦人員要經常了解借款人經營情況、監督資金使用情況，及時與貸款銀行聯系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還

貸款本息、借款人資格和償債能力發生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束

第二篇：貸款擔保業務流程

貸款擔保業務操作流程

為明確擔保業務部工作職能，保證擔保業務手續的規范性，特制定貸款擔保業務操作流程，具體內容如下：

受理（寫入流轉單）→ 收預交款（寫入流轉單）→調查及調查報告（寫入流轉單）→擔保部材料初審、項目調研、評估（寫入流轉單）→法律部風險審查（寫入流轉單）→審保部審批（寫入流轉單）→財務部登記（寫入流轉單）→董事長簽字→合同蓋章（寫入流轉單）→客戶經理送到銀行受理

一、業務受理

申請人填寫完整的《貸款擔保申請表》，并要求客戶提供如下材料：

（一）公司類客戶

1、企業營業執照副本

2、企業組織機構代碼證

3、特殊行業經營許可證

4、稅務登記證副本

5、公司簡介

6、企業章程

7、納稅證明

8、貸款卡及查詢記錄

9、上月銀行對賬單

10、最近三年審計報告

11、近期財務報告（上或半年、近三個月）

12、法人代表證明書及身份證

13、法人代表授權委托書

14、法人代表及主要領導人簡歷

15、董事會成員及簽名樣本

16、董事會決議

17、大額資產及資產權屬證明

18、投資項目的可行性研究報告及有關批件

19、提供個人無限責任反擔保的，應提供個人財產清單

20、公司提供質押反擔保的，如不足100%股權質押的，應提供全體股東會議通過的同意質押的決議

21、抵押反擔保的，應提供抵押物權屬證明及財產評估報告

22、質押反擔保的，應提供質押物權屬證明及質物評估報告

23、信用反擔保的，反擔保人應提供本清單中所列相關資料

以下資料系工程投標、工程履約擔保需提供的：

24、資信證明

25、投標書、施工合同

26、在建工程及以往工程或類似工程業績證明材料

27、擬派出項目經理和主要技術人員的簡歷與業績證明材料

28、企業資質證明

29、擬投入本工程的技術裝備清單

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名

（二）個人類客戶

1、身份證件（戶口本和居民身份證或居留證件或其他身份證件）（其他身份證件包括軍官證、暫住證、戶籍證明、婚姻情況證明、配偶身份證件等）

2、申請人償還能力證明材料（如收入證明）

3、合法的購房（車）合同、協議或其他批準文件

4、抵押物或質物權利清單、權屬證明文件（注意土地抵押，需要證實土地類型及用途，如劃撥、出讓、商用、工業用地和集體用地；房屋所有權證）

5、有權部門出具的抵押物估價報告書（銀行及擔保公司認可的評估機構）、保險文件及所有處分權人同意抵押或質押的證明

6、反擔保人同意提供反擔保的書面承諾及反擔保人的資信證明材料

7、銀行的存款單據、憑證式國債單據等質押的有價證券

8、借款人用于購房（車）的自籌資金的有關證明

9、房屋銷（預）售許可證或房地產產權證書（現房）

10、借款人配偶有關情況，并出示結婚證

11、擔保公司要求提供的其他材料

注：復印件與原件核對，加蓋“與原件核對無誤”印章及受理人員簽名收到客戶申請材料后，填寫申請表，根據申請人提供的資料（按擔保業務申請材料清單要求），審查資料是否齊全，對材料的真實性、完整性、合法性、規范性和有效性進行初步審查。

二、個人類客戶具體審查要求

1、身份證件

◇戶口本、身份證（護照）在有效期內

◇身份證（護照）與戶口本上的有關要素一致，與信貸業務申請人核對一致

◇復印件與原件相符

◇借款人配偶身份證件與借款人結婚證或未婚證明等

2、借款人有穩定的經濟收入證明或償債能力證明

◇借款人所在單位人事勞資部門出具的工資收入證明書

◇查驗銀行存折、信用卡對賬單（銀行代發工資部分）、個人所得稅稅單

◇查驗其他資產證明

3、合法的購房（車）合同或協議書

使用城市房地產管理部門同意印刷的《房地產買賣合同》、《商品房預售合同》、《公有住房買賣合同》，經城市房地產管理部門認可并簽證的的《房地產轉讓協議》、《建房合同》及其他城建部門批準文件。

◇合同原件真實、有效、合法

◇標的物真實、合法

◇雙方責任、權利完整、有效

◇雙方簽章齊全、有效，購房人簽章與借款人姓名一致，日期簽署明確

◇所購房是現房或期房、交房日期明確

◇所購房地址、面積、售價是否明確、合理

4、抵押物清單、權屬證明文件，有處分權人同意抵押證明文件

◇抵押物名稱、數量列示清晰

◇抵押物權屬清楚，無異議

◇同意抵押的書面意見表達明確、具體（劃撥土地性質應辦理土地性質變更或劃撥土地抵押登記審批）

◇有處分權人簽章，日期簽署清楚

◇如借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押

5、抵押物估價報告書

◇抵押物估價報告書應為原件，并加蓋出具單位印章（可取復印件）

◇出具部門必須是經過認可的評估機構

◇報告書完整、無缺頁

◇關鍵數據完整、準確

◇如借款人以所購住房作為抵押的，報告中住房面積、價格、地段、結構、樓層、朝向等關鍵內容應表達清楚

6、需提供反擔保保證的必須由反擔保保證人簽署《反擔保保證合同》及反擔保人的資信證明材料；需提供反擔保抵押的必須由反擔保抵押人簽署《反擔保抵押合同》及反擔保抵押人的財產共有人聲明

7、借款人購房（車）的自籌資金的有關證明，如自籌資金證明材料為借款人已交房款收據原件、已交房款銀行進賬單或現金交款單復印件，審查時應注意：

◇收據或交款單上的交款人是否與借款人一致

◇所購房產是否與購房合同一致

◇付款金額是否達到借款要求

◇票據上印章、簽章是否真實、有效等

三、個人類客戶調查要求

業務人員根據客戶提供資料調查——填寫調查報告——填寫合同

（一）業務人員根據客戶提供資料調查并與借款人面談，對借款人資信給予綜合評價。

調查的主要內容包括：

1、借款人主體資格

重點是判斷借款人是否具備完全民事行為能力，核實借款人的年齡、職業及健康狀況

2、借款人家庭收支情況

通過與借款人的晤談、電話查詢，審查借款人提供的收入材料等方式，核實借款人的家庭收入（薪資、財產）情況，判斷借款人家庭支出情況（借款以外的支出、債務），確定借款人收支情況。

3、借款人償債能力

借款人信用記錄是否良好、職業是否穩定、借款人貸款動機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人品行是否端正等。

4、擔保審查

對抵押物進行實地調查，確定抵押物適用性、變現能力。對變現能力較差的，抵押率應適當降低。

抵押率計算公式為：抵押率=擔保債權本息總額÷抵押物評估價值額×100%

抵押率一般不能超過70%

（二）填寫調查審批表及合同。業務經辦人員調查后，對擬提供貸款的，根據借款人收入水平、償債能力和擔保情況，提出貸款建議，并填寫《貸款擔保申請表》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》。填寫要求如下：

1、數據準確、及時、完整

2、用藍、黑墨水鋼筆或簽字筆書寫，字跡需端正、清楚

3、貸款金額、期限、利率和擔保方式、擔保費、違約金等要素齊全、準確無誤

4、姓名、日期簽署完整

5、印章用公章，不得用財務章、合同章

6、個人要本人簽字并按手印

四、收預交款

預交款包括：擔保費、預交保證金、代理費、合同公證費、車輛抵押登記費、房屋抵押登記費

1、擔保費收費標準

◇綜合消費貸款，擔保費率為1%

◇個人汽車消費借款：

一年期：擔保費率為1%

一年以上至三年期：擔保費率為2%

三年以上至五年期：擔保費率為2.2%

◇個人住房借款擔保費為：借款額×借款年限×1/1000

◇商業房借款擔保費為：借款額×借款年限×1.2/1000

◇公司類客戶貸款擔保費率為：3.5%上下浮動

2、保證金

經營性車輛：按提供擔保的貸款金額的5%收取保證金

消費性車輛：按提供擔保的貸款金額的3%收取保證金

公司類客戶：按提供擔保的貸款金額的10%收取保證金

3、代理費

個人住房、消費、汽車、公積金貸款每筆200元。

4、公證費

每筆200元

5、抵押登記費

◇車輛抵押登記費：每筆100元

◇房屋抵押登記費：

住宅房：價格50萬以下：抵押費150元、登記費80元、驗證費10元

價格50萬以上：抵押費300元、登記費80元、驗證費10元

商用房：抵押費：房屋評估價值總額乘以0.7/1000元

登記費：80元，驗證費10元

6、房屋評估費

房屋評估值的03.%

五、審批

業務經辦人員填好申請表、合同后，連同借款材料送交擔保部門審核，擔保部門接到業務經辦人員送交材料后，對貸款材料審核，擔保部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送風險管理部門審核，風險管理部門經理在申請表中簽署意見后（業務流轉單簽字），將材料送交審保會審批。

貸前調查、審批一般應控制在：

◇個人類客戶24小時之內完成；三市48小時完成◇公司類客戶24小時之內受理完成；三市48小時完成六、出具《保證合同》

前提：在辦妥保險、公證、抵押登記手續，收到貸款行相關手續后出具《保證合同》。客戶經理接到審保會同意受理貸款的材料后，在收到貸款銀行相關手續后，與貸款銀行簽訂《保證合同》，及時到綜合部門蓋章（包括《保證合同》、《擔保合同》、《反擔保保證合同》、《反擔保抵押合同》，需辦理抵押登記手續的，由擔保部門負責到相關部門辦理）。客

戶經理及時將銀行借款發放憑證歸檔，擔保部登記貸款發放臺帳，確保合同檔案完整性。同時將借款合同等材料交綜合部歸檔。

七、貸后管理

業務經辦人員要經常了解借款人經營情況、監督資金使用情況，及時與貸款銀行聯系，了解借款人貸款本金及利息的歸還情況。若發現借款人有挪用貸款現象、未按合同約定歸還貸款本息、借款人資格和償債能力發生重大變化、抵押物的保管及其價值變化時，業務經辦人員應及時形成書面材料向部門經理匯報（與銀行溝通），在征得審保會同意后，按合同約定，根據違約性質、金額、程度、采取處理措施：先電話催收，之后上門催收，最后進行訴訟以確保資金安全。

八、解除擔保責任

1、無代償解除，擔保項目結束

2、代償解除，進行追償程序

◇全部收回代償損失，項目結束

◇未全部收回代償損失，核銷損失，項目結束

第三篇：企業貸款擔保業務流程專題

企業貸款擔保業務流程

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1、擔保業務受理流程。

2、擔保項目調查流程。

3、反擔保資產評估流程。

4、擔保項目審核流程。

5、擔保項目評審流程。

6、擔保項目實施流程（出具擔保承諾函流程；簽合同流程；辦放款或用款手續流程）。

7、擔保項目保后監管流程；

8、擔保項目解保流程；

9、擔保項目歸檔流程。

10、出具擔保意向書流程。

企業貸款擔保項目受理流程 接到申請擔保的信息（各渠道推薦或本公司找到的企業）——形式接受，所有擔保項目的受理必須由業務部專人填寫《擔保項目登記簿》——客戶經理（“A角”）將《委托擔保申請書》、《擔保客戶基本情況表》交客戶填寫，同時向客戶提供《擔保項目操作流程說明書》、宣傳資料；——A角初步判斷和篩選，決定是否實質受理，填寫《擔保項目操作流程表》 ——業務部門經理、業務總監審簽，在《擔保項目操作流程表》上簽署意見 ————A角、B角（項目經理）到企業初步考察，收集基本資料（包含銀行流水、反擔保設計方案資料等），填寫《被擔保企業資信評分表 》——業務部門經理、業務總監審簽。

初步篩選，認為不能擔保的，應在 當天 告知企業。

初步考察企業后，認為不能擔保的，應在 2天內 告知企業。

企業貸款擔保項目調查流程

受理流程通過的，A角及時將擔保項目檔案交風控部門經理、風控總監——風控部門經理安排風控經理——A角與風控經理、客戶協商確定調查時間——項目經理B角、風控經理到企業調查擔保項目。

備注（1）：風控總監有權將擔保條件欠缺的企業淘汰，而不需安排評估師評估、風控經理調查等工作。

備注（2）：擔保金額≥500萬元的企業，安排專職評審委、副總經理、風控總監中的一位或多位到企業參與調查。風控總監認為不能擔保的，由客戶經理1天內告知企業，客戶經理填拒單回執《致客戶函》交給企業。

反擔保資產評估流程

A角按《反擔保資產評估所需資料明細》內容提前收集相關基本資料，A角向風控部申請委派評估師——風控部指定評估師——A角與評估師、客戶協商，確定現場評估時間——A角與評估師到資產實地，評估反擔保資產——評估師出具《資產評估報告》。

備注：在暫缺評估師時，可委托評估公司進行評估；或我公司人員編制同致行資產評估報告。

企業貸款擔保項目審核流程

項目經理將項目的所有資料交風控經理——評估師將《反擔保資產評估報告》（簡稱《資產評估報告》）交風控經理——風控經理編制《企業貸款擔保項目審核報告》，匯總資料。

匯總資料（包括：三份報告——《擔保項目調查報告》、《反擔保資產評估報告》、《擔保項目審核報告》，擔保企業所有基本資料）備齊，交項目經理。

調查報告、審核報告、評估報告都應在調查日后 2天內 編制完畢。

企業貸款擔保項目評議或評審流程

項目經理將《擔保項目調查報告》、《擔保項目調查提綱》、《擔保項目審核報告》、《資產評估報告》等上會項目全套資料的電子文檔發給評審會秘書，并附送擔保項目圖片等直觀性資料 ——評審會秘書安排評議會（或評審會）上會時間，將上述資料以及上會時間通知評議會（或評審會）委員、該項目的項目經理、風控經理 ——評議委員會評議（或評審委員會評審），出具評議會決議（或評審會決議）。

評議會（或評審會）審查通過后，評審會秘書應及時發布評議會（或評審會）決議。

評議（或評審）結論3種：同意、反對、再議。

（1）評議會（或評審會）決議為 “同意” 的擔保項目，項目經理應將評審會決議內容通知擔保客戶；

（2）評議會（或評審會）決議為 “再議” 的擔保項目，項目經理和風控經理應重新補充調查，填寫《再議申請表》后提交給評審會秘書；風控中心可根據擔保項目再議的具體內容選擇重新上評議會評議（或評審會評審）或

在簽署意見后直接報批；

（3）評議會（或評審會）決議為 “反對” 的擔保項目，項目經理應填寫《致客戶函》發送給擔保客戶（需有一份歸檔）；

（4）若項目經理對評議會（或評審會）決議請求 復議，應填寫《復議申請表》后提交給評審會秘書；風控中心可根據擔保項目復議的具體內容選擇重新上評議會評議（或評審會評審），或在簽署意見后直接報批。

備注：

（1）視公司發展規模較大后，由評審委員會評審。在近期，一般采用評議委員會評議。近期，若遇極重大項目，評議委員會認為有必要提交評審委員會評審時，由評審委員會評審。

評議委員會架構：總經理（總經理一般情況下委托常務副總經理行使主任職權）是評議會（或評委會）主任，財務部經理、法務經理、業務總監、風控部經理、風控總監5人是委員。在公司規模擴大后，設專職評審委員1人至多人。必須至少3位評委投票同意擔保，評議會決議才為“同意”。主任不投“同意”票，行使一票否決權。

參加評議會（或評審會）的人員包括：評議會（或評審會）評委、評審會秘書。擔保項目的項目經理、風控經理列席會議，并就評議（或評審）事項闡述、回答評委提問。

（2）沒有評審會秘書時，其工作暫由風控部核保專員辦理。

客戶經理將《評議會（或評審會）決議》結果 1天內 告知企業。

出具《擔保承諾函》的流程

1、擔保項目通過評議（或評審）后，項目經理應填寫《擔保承諾函申請表》，并附填寫好的《擔保承諾函》，交風控部法務經理。

2、法務經理負責審核《擔保承諾函》，在《擔保承諾函申請表》上簽署審核意見。

3、法務經理交總經理（或全面負責的副總經理）和公章保管人申請《擔保承諾函》簽字蓋章。

4、法務經理將《擔保承諾函》交項目經理，由項目經理向銀行出具《擔保承諾函》。

5、法務經理復印一份《擔保承諾函》與《擔保承諾函申請表》一起集中歸檔。

企業貸款擔保項目的簽約流程

1、擔保項目通過評議（或評審）和銀行審批后，客戶經理或項目經理通知擔保客戶辦理反擔保手續。

2、填寫《反擔保協議及保證合同申請表》、《委托擔保協議書》、《自然人反擔保保證書》、《法人反擔保保證書》、《抵/質押協議書》、《股權質押協議書》、監管協議等各類反擔保協議，并附銀行《保證合同》，交風控部法務經理審核。

3、法務經理負責審核《委托擔保協議書》、各類反擔保協議、銀行《保證合同》，在《反擔保協議及保證合同申請表》上簽署審核意見后，負責與擔保客戶及第三方面簽各類反擔保協議，并反饋反擔保手續的落實情況。

4、法務經理收集擔保客戶反擔保物物權憑證，并交風控部保管，重要票據或憑證交財務中心保管。

5、法務經理持《反擔保協議及保證合同申請表》、《委托擔保協議書》、財務中心簽署的《保費和保證金收取情況意見》，依次報風控部經理、風控總監和總經理（或全面負責的副總經理）審查。

6、法務經理持《反擔保協議及保證合同申請表》向總經理和公章保管人申請《委托擔保協議書》、《保證合同》及相關協議文件簽字蓋章；同時負責辦理擔保公司《董事會決議》。

7、客戶經理或項目經理負責將《委托擔保協議書》以及各類反擔保協議各一份交給擔保客戶、另一份直接交給風控部歸檔；將擔保公司《保證合同》和擔保公司《董事會決議》交銀行、將一份《保證合同》及一份《董事會決議》復印件連同《反擔保協議及保證合同申請表》直接交風控部歸檔。

備注：風控部設置核保專員，從事協議文件及保證合同傳遞、面簽、申請簽字及蓋章、辦理抵押、質押等手續，在簽署協議和保證合同過程中，客戶經理、項目經理應當積極配合、協助。

辦理放（用）款手續流程

辦理放（用）款手續是指公司向銀行出具保證合同后，根據對擔保項目的資金監管需要，審批擔保客戶用款，向銀行出具《同意放（用）款通知書》。

1、擔保公司向銀行出具保證合同后，擔保客戶可向客戶經理提出書面用款申請；

2、客戶經理接到擔保客戶書面用款申請后，根據對擔保項目的資金監管需要，填寫《“同意放（用）款通知書”申請表》和《同意放（用）款通知書》，在《“同意放（用）款通知書”申請表》上簽署意見后與《同意放（用）款通知書》、擔保客戶書面用款申請交給風控經理。

3、風控經理在《“同意放（用）款通知書”申請表》上簽署審核意見后連同《同意放（用）款通知書》和擔保客戶書面用款申請依次報風控部經理、風控總監和總經理（或全面負責的副總經理）審查。

4、風控經理持《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》和擔保客戶書面用款申請向總經理（或全面負責的副總經理）和公章保管人申請簽字蓋章。、綜合部專人負責將《同意放（用）款通知書》交給銀行并取得回執、將《“同意放（用）款通知書”申請表》、擔保客戶書面用款申請和《同意放（用）款通知書》回執直接交給風控部歸檔。

6、風控經理負責放（用）款條件的審核。

在申請放（用）款過程中，客戶經理應當積極配合、協助。

擔保項目保后監管流程

1、風控部應將下月需要進行保后監管的在保項目于當月末前通知項目經理、風控經理。

2、項目經理聯系擔保客戶，確定現場保后監管時間。

3、項目經理、風控經理按時到擔保客戶現場開展保后監管調查，收集和核查相關資料。、在現場開展保后監管調查后，項目經理應于3個工作日內完成《擔保項目保后監管報告》，并交風控經理簽名。

5、風控經理在《擔保項目保后監管報告》中簽署審核意見后，提交風控部審核。

6、風控經理負責將《擔保項目保后監管報告》及收集的相關資料歸檔至風控部。

擔保項目解保流程

擔保項目解保是指擔保客戶結清擔保貸款后，公司解除抵/質押、退還擔保客戶保證金和抵 / 質押物權憑證。、擔保客戶歸還擔保貸款后，項目經理或客戶經理應向銀行索取還款憑證，填《解除 / 置換反擔保審查表》后，連同還款憑證交風控經理。

2、風控經理核實擔保客戶結清貸款情況，在《解除/置換反擔保審查表》上簽審核意見后，連同還款憑證依次報風控部經理、風控總監和總經理（或全面負責的副總經理）審查。

3、風控經理持《解除/置換反擔保審查表》向風控部或財務中心領取擔保客戶《抵/質押物權憑證》，并交還給擔保客戶，同時向財務中心辦理退還保證金手續。

4、風控經理負責將《解除/置換反擔保審查表》和還款憑證歸檔至風控部。

5、風控部核保專員，專門辦理擔保項目解保手續。

擔保項目檔案歸檔流程

1、客戶經理將《擔保項目資料清單》、《擔保項目操作流程表》、《委托擔保申請書》、《擔保客戶基本情況表》、《擔保項目調查報告》、《擔保項目調查提綱》、《擔保項目審核報告》、《資產評估報告》、《擔保項目評議表》、《擔保項目評議會（或評審會）決議》等，以及擔保客戶營業執照、稅務登記證、法人代碼證、工商信息單、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人信用記錄、會計報表、商業合同、產權證明、銀行對賬單等基本資料原件或復印件歸檔至風控部（具體可參照《擔保項目資料清單》中所列內容）；上述檔案歸檔齊全時間不應超出向銀行出具保證合同后3個工作日。

2、核保專員負責將《擔保承諾函申請表》、《擔保承諾函》、《反擔保協議及保證合同申請表》、《委托擔保協議書》、各類反擔保協議、《董事會決議》、《保證合同》等歸檔至風控部；歸檔時間不應超出完成上述相應工作后的 3 個工作日；重要物權憑證或票據等應及時轉交給風控部或財務中心。

3、核保專員負責將《“同意放（用）款通知書”申請表》、《同意放（用）款通知書》回執、擔保客戶書面用款申請、《擔保項目保后監管報告》及收集的相關資料、《解除/置換反擔保審查表》、還款憑證等歸檔至風控部；歸檔時間不應超出完成上述相應工作后的 3 個工作日。

4、檔案查閱或借閱的規定：

風控部指定核保專員負責檔案歸檔及擔保項目檔案的保管和借閱工作。借閱或查閱檔案時，借閱或查閱人需填寫《檔案借/查閱審批表》，經相關人員簽字同意后才可借閱或查閱。

出具擔保意向書流程（在業務未達到一定規模前，此程序慎用）

出具擔保意向書是指擔保項目經我司受理后，通過業務部與風控部合議認為項目具可操作性，可預先向銀行出具《擔保意向書》，以加快推動銀行提前介入項目。

1、擔保項目經我司受理后，若合作銀行提出需我司的情況，A角應填寫《出具擔保意向書審批表》，并附填寫好《擔保意向書》，交風控部法務專員。、法務經理負責審核《擔保意向書》，在《出具擔保意向書審批表》上簽注擔保意向書出具情況并簽署審核意見后，報風控部審查。

第四篇：貸款擔保業務流程1

貸款擔保業務操作流程

保前：

一、客戶申請

1、個人（個體工商戶）客戶需要提供的材料

申請人夫妻雙方的身份證、戶口本、婚姻狀況證明、信用記錄證明、收入證明（國家工作人員需出具加蓋單位公章的個人收入證明）、最近一年銀行存款明細、住所證明、個人貸款擔保申請書（貸款擔保金額、期限及用途）、個人資產證明（房產證、購房合同、行駛證等）；個體工商戶經營者除提供上述資料外，還需要提供營業執照、稅務登記證、經營許可證、衛生許可證、上一納稅申報表、簡易的現金流量表、水電費繳費單、員工工資表。

保證人為個人（個體工商戶）提供反擔保的也應提供上述資料，并簽署同意擔保的承諾書；抵押人（財產共有人）為個人（個體工商戶）提供抵押擔保的也應提供上述資料，并提供抵押物的權力證明（房產證、土地證等）、價值評估報告（需由我公司承認的評估公司出具）、抵押物清單、抵押人和共有人愿意為申請人提供抵押的承諾函。

2、中小企業客戶需要提供的材料

公司簡介、營業執照（副本）、組織機構代碼證、稅務登記證（國稅、地稅）、貸款卡、銀行開戶許可證、公司章程（章程修正案）、注冊資本驗資報告、經營場所購買（租賃）證明、法人身份證（或代理人身份證和《法人代表授權委托書》）、董事會或股東會同意申請貸款擔保的《股東會決議》（決議原件需由各位董事或股東出示身份證原件面簽）、近3個月的財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）和上的財務報告、近2個月的銀行對賬單、水電費繳費單、員工工資表、主要存貨（長期投資、其他應收款、固定資產、其他應付款等）的明細表、上下游客戶的合同及協議、環保（消防安全、衛生、醫藥）等有權部門頒發的生產經營許可證、特種行業許可證（如典當、加油站等）、公司法人和股東的個人資產證明（房產證、購房合同、行駛證等）。保證人為中小企業提供反擔保的也應提供上述資料，并簽署同意擔保的承諾書；抵押人（財產共有人）為中小企業提供抵押擔保的也應提供上述資料，并提供抵押物的權力證明（房產證、土地證等）、價值評估報告（需由我公司承認的評估公司出具）、抵押物清單、抵押人和共有人愿意為申請人提供抵押的承諾函。

個人（個體工商戶）或中小企業申請人均需提供上述資料的原件及復印件，復印件加蓋公章，再次復印無效章。

二、擔保業務部保前調查

1、調查守則

客戶經理進行實地調查采用雙人調查制，至少2人到場，對上報材料的真實性和調查報告的真實性負責。

2、個人（個體工商戶）的保前調查

（1）客戶基本情況

申請人姓名、身份證號碼、家庭住址的真實性；個體工商戶的營業執照、稅務登記證、衛生許可證等材料的真實性和有效性。婚姻狀況，調查借款人所提供的婚姻狀況證明的真實性，查清是否有重婚、協議離婚、隱瞞已婚的情況。

（2）收入來源調查及個體工商戶經營狀況調查

對主要家庭成員、家庭資產負債情況、家庭純收入和家庭主要支出情況的調查，因為僅憑申請人的收入證明作為還款來源的依據遠遠不夠，所以要調查分析該客戶提供收入證明的工資收入水平是否符合當地工資水平實際，深入工作單位人事勞資部門核實，咨詢其他職工的工資收入情況，進行分析對比，防止虛報夸大收入的情況；調查申請人除個貸以外的消費支出，有無其他債務及償還情況，對不同的家庭進行具體分析，如家庭成員比較多，需要分析其在借款期限內有無潛在大額支出，另外申請人除在銀行申請貸款外也可能向親戚朋友借債，而這些借債很可能在歸還銀行貸款的同時也要歸還。在確定收入和支出后，計算出申請人家庭的月凈收入和償債負擔比率，作為衡量申請人償債能力指標。

對個體工商戶的調查，盡量在不告知申請人的情況下深入生產場地、經營場所，查看其生產是否繁忙，生意是否興隆；從側面調查，找生產銷售人員、店鋪雇員等相關人員了解生產經營情況、盈虧情況；查看其完稅憑證，增值稅、營業稅、所得稅完稅憑證是衡量其經營規模和盈利能力的重要依據，也是說明其信用狀況的證明。

（3）分析判斷申請人的信用狀況

通過對申請人的銀行征信證明的分析和周圍交往人群的調查來判斷該客戶的信譽情況，不排除有部分申請人即使有償還能力，也不按期還款，長期拖欠貸款本息。曾在某銀行有案例借款人蓄意轉移資金，賴賬不還，迫使擔保公司起訴、打官司，造成擔保公司最后只能通過處置抵押房屋來代償貸款，花費了大量的人力、物力、財力，增加擔保成本，造成損失。所以我公司對申請人的信用情況也要重視起來，通過和申請人的接觸以及身邊打交道的人群的了解來分析判斷其是否誠信。

（4）了解申請人和個體的經營者有無不良嗜好

對于有賭博、吸毒、買彩票上癮等惡習的人來說，一夜之間傾家蕩產的可能性非常大，所以在其申請貸款擔保的時候必須調查核實，即使他們有足夠的償債能力，我們也絕不考慮。

（5）對反擔保情況的調查

首先實地調查反擔保人或者抵押物的真實性、合法性，其次是對反擔保人提供的有關證件和資料要與有關部門進行核實，確保反擔保財產的真實性和有效性。再次是對反擔保財產做真實的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

3、中小企業的保前調查

（1）確認企業法人主體真實性、合法性，到工商行政部門查詢該企業的營業執照是否經過年檢，法定代表人是否有變更，經濟性質是否相符，申請的借款用途是否在企業經營范圍之內等。了解企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、注冊地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、成立時間、所屬行業、職工人數、是否改制、老企業名稱、收購（拍賣、轉讓）價格、有何關聯企業的相關情況。

（2）對申請貸款擔保單位信用狀況的調查，深入企業實地查閱企業的應付賬款賬簿及其明細賬，看其是否有拖欠他人的賬款，問詢賒欠原因，通過電話或實地走訪的方式向被賒欠企業了解有關借款企業賒欠的原因，還款的基本情況，從而了解申請人的信用狀況。

（3）對申請單位高層管理人員的資質和管理能力的調查，以工商部門登記備案資料為準對企業法人和其他高管人員的基本情況和真實性進行審查，對申請人提供的企業領導人提供的身份證件、學歷證書等都要以原件為準。通過問詢該企業員工和安保人員從側面了解該企業的管理體制、財務制度、內部各部門間的運作流程、對企業領導人的評價等情況

（4）生產經營狀況的調查，首先深入車間、廠房和倉庫，調查企業的生產環境、生產

工作流程、產品質量監督情況和原材料及產成品的庫存情況，并隨身攜帶相機，拍攝生產流程狀況，做好最真實的記錄。其次，通過查看企業近3年的會計報表計算出各項指標增長率、增長幅度，如總資產報酬率、銷售增長率、銷售利潤率等，分析企業市場競爭力的變化。再次，對申請單位的產、供、銷情況分析，調查申請單位原材料的采購情況，調查原料市場價格變化情況，主要供貨單位、購貨和銷售的方式。另外，還可以通過調查該企業在稅務部門的納稅情況反映出真實的生產效益情況，通過企業近幾個月的水電費繳納情況來判斷生產經營的淡旺季，生產規模有無縮水現象。在市場上了解該企業主導產品的產銷情況，市場占有率、在同行業中所處的地位，對其所處的行業進行廣泛的了解，包括該行業的成本結構、經營周期、行業贏利性、國家相關政策等。

（5）對企業財務情況的調查，根基企業提供的近三年的會計報表，計算其資產負債率、流動比率、速動比率、銷售利潤率、應收賬款周轉率、存貨周轉率等基本財務狀況指標進行分析，評估借款人的償債能力。在調查當中要注意一點，因為現在一般來說，每個企業至少有三套財務報表，報銀行、稅務部門、內部股東的報表都不一樣，因此我們必須認真分析企業的固定資產、存貨、實收資本、銀行存款和短期負債等幾個科目來審核企業的現金流量表的真實性。

通過對財務報表的分析，我們主要考核的是企業的三大綜合指標：

①償債能力

◆資產負債率=負債總額/資產總額×100％

企業理想的資產負債率為40％，一般不超過70％，資產負債率越低說明企業償債能力比較有保障。

◆流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100％

一般認為2：1的流動比率較好，如果比率過低，說明企業償債能力較差，若該比率過高，說明企業的資金沒有效用最大化。

◆速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100％

一般認為該比率為1：1較好

◆現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債

該指標比率越大越好，說明該企業短期償債能力強。

②營業狀況

◆存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨

其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷

2一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9次較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。

③獲利水平

◆資本金利潤率=利潤總額/資本金總額

一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適當的負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。

（6）對申請單位現金流量的分析，通過查詢申請單位在銀行開設的結算賬戶，了解企業近期的存款、貨款資金回籠情況，掌握該企業的資金流向。

（7）對反擔保情況的調查，首先實地調查反擔保人或者抵押物的真實性、合法性，其次是對反擔保人提供的有關證件和資料要與有關部門進行核實，確保擔保財產的真實性和有效性。再次是對反擔保財產做真實的市場評估，確保有足額的第二還款來源。

最后由擔保業務部向風管部提交一份結論性的貸前調查報告，內容包含上述調查內容，并對報告中所闡述內容和結論的真實性負責。

三、風險控制管理部保前審查

1、審查材料的真實性

風管部對擔保業務部提交的擔保申請材料進行審查，就材料論材料的真實性、合法性、合規性。

2、分析判斷申請人的經營狀況、還款能力并提出意見和措施

風管部必須作出結論性的審查意見，內容包括申請人的申請材料、可能存在的風險點以及如何控制的結論。

由擔保業務部和風管部共同填寫《貸款擔保調查人意見表》

保中：

四、評審會審議

由擔保業務部和風管部闡述保前調查報告的內容和結論，并提出各自對于該筆貸款擔保風險控制的觀點，由各評審會委員投票決定是否批準該筆貸款擔保。

五、評審會批復

由各評審會委員簽署《貸款擔保審查審批表》、《評審會決議表》、《評審會結論通知單》和《用印審批表》。

六、擔保業務部通知客戶辦理相關貸款擔保手續

1、客戶填寫提交標準格式的《委托擔保申請書》和《貸款擔保申請表》。

2、我公司向貸款發放銀行出具擔保意向函；

3、由客戶經理陪同申請人（保證人、抵押人）簽署委托擔保合同、保證合同、抵押合同，辦理相關抵押手續。

4、擔保手續和反擔保、抵押手續都落實后由我公司向放款銀行出具正式擔保函并放款銀行簽訂保證合同，客戶與放款銀行簽訂借款合同。

5、客戶交納2%的擔保費，財務部開具正規發票。

6、我公司將15%保證金存入保證金帳戶，保證金繳款回執由財務部收執。

七、擔保業務成立

1、由擔保業務部、風管部、財務部同時記錄該筆貸款擔保臺帳，并定期核對，保證臺帳的真實性和時效性。

（1）擔保業務部客戶經理記錄各自經辦客戶的分戶賬、真實發生額臺帳、內部調賬臺帳、對外業務臺帳、每日到期臺帳、每月匯總臺帳（并根據每月臺帳向部門經理及股東提交每月貸款擔保業務情況說明）。

（2）風管部業務經理根據擔保業務部每日更新的真實發生額臺帳做出真實發生額匯總臺帳。

2、由擔保業務部將該筆貸款擔保材料移交風管部，風管部確認該筆貸款擔保資料齊備的情況下交由行政部入檔。

保后：

八、保后檢查

1、擔保業務部在該筆貸款發放后15日內對被擔保人人進行一次保后檢查，檢查內容主要為貸款用途是否真實合理，有沒有按照《貸款擔保申請書》填寫的用途來使用該筆貸

款，在對申請人進行檢查后填寫《貸款用途記錄表》，并向部門經理提交保后檢查報告。

2、對于借款期限較長的中小企業，實行一季度一次的實地保后檢查，主要檢查內容為觀察被擔保人經營狀況有何變動，檢查流程參考貸前調查，檢查完成后向部門經理提交保后檢查報告，風管部根據保后檢查報告的結論對其進行五級分類。

3、對于貸款擔保數額比較大的客戶，擔保業務部客戶經理對其進行定期的保后檢查完成后，需向風管部及評審會委員匯報保后檢查情況，由風管部提出風險點并確定采取何種控制措施。

九、解除擔保

1、在貸款擔保到期前一周，向借款人和保證人發送《擔保到期通知函》，告知其貸款

擔保到期日。

2、被擔保人償還貸款后，由擔保業務部為客戶辦理抵押注銷手續，由風管部向行政部申請在該筆貸款擔保檔案材料中加蓋注銷章。

3、在貸款逾期，銀行要求我公司進行代償時，依據《擔保法》和《擔保合同》的規定，處置抵（質）押資產。

第五篇：擔保業務流程

一）、個人擔保業務

1、擔保條件

借款人申請擔保，應提交如下資料：

（1）填寫完整的擔保申請書;

（2）申請人及配偶本市常住戶口及身份證件；

（3）本人或家庭經濟收入證明；（要求加蓋單位公章或單位勞資部門印章的原件）（4）婚姻關系證明；

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（5）若申請人是私營業主或個體工商戶，則還需要提供其經營企業的：工商已年檢的營業執照、已年檢的稅務登記證（國稅、地稅）、企業代碼證、公司章程、法人身份證、最近三月的納稅證明或銀行對帳單、單位詳細地址和聯系電話；

（6）與經銷商簽訂的購車、購房合同或協議；

（7）具有不低于所購車輛、住房價格的20%（適用于一手汽車、購置新房）、30%（適用于工程車輛及機械設備）、40%（適用于二手汽車、二手房）的存款作為首付款，或提供有效的相應首付款發票或收據；

（8）現居住房的《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》；

（9）如申請工程車輛、機械設備貸款，應提供與建設單位簽訂的工程施工承包合同

（10）如購買二手汽車、二手房，應提供由擔保人認可的評估機構出具的評估報告；

（11）反擔保資料；

（12）貸款人要求提供的其他資料。

2、擔保流程

（1）調查

受理借款人的申請材料后，應對資料的真實性，借款人的資信狀況、償還能力進行調查。a.訪談客戶，如實建立擔保客戶談話備忘錄；

b.到申請人及其配偶所在單位對申請人及配偶身份、收入狀況、資信狀況進行調查；c.到申請人及其配偶所在單位了解單位性質（如行政、事業、金融機構等）、崗位狀況以及職業穩定性；

d.實地察看申請人住所及家庭財產;

e.收集并了解申請人家庭日常開支（如水電費、電話費、物業管理費等）以及供養人口；

f.落實并了解申請人社會保障功能（如是否辦理醫療保險、養老保險、意外傷害險、住房公積等）；

g.對于購車用于營運的，應調查有關工程合同的真實性。

（2）審查

a.調查完成后，業務人員應嚴格按個人資信評估標準對借款人進行信用評級；

b.建立私人客戶授信調查報告，調查報告中應對借款人基本情況、申請擔保情況作出詳細說明，并分析借款人授信風險及償債能力，最后作出調查結論。

（3）報批程序

a.業務人員（主、協辦）完成私人客戶授信調查報告后交私人業務部審查，由私人業

務部經理和分管業務負責人提出意見；

b.報風險管理部審查，由風險管理部門提出詳審意見；

c.報個人業務貸審會審批；

d.公司負責人簽批。

（4）收費辦理抵押

a.審批通過后，借款人應一次性交納擔保費。

b.落實擔保抵押手續，需要借款人提供反擔保的，辦理反擔保手續。

（5）銀行審批

a.我公司向銀行簽發《擔保函》；

b.銀行審批后，由借款人與銀行簽定《借款合同》、《擔保合同》；

c.銀行簽發《放款通知書》。

（二）、公司擔保業務

1、擔保對象、條件及相關資料

（1）擔保對象：在湖北省行政區域合法成立的企業、事業單位。優先支持中小型生產企業。

（2）申請擔保的企業必須具備以下基本條件:

a.持有有效的營業執照、稅務登記證、貸款卡；

b.項目符合國家的產業政策和環保政策；

c.正常連續生產一年以上，產品有市場，有效益，銷售回款有保證；

d.企業資信狀況良好，沒有重大被訴案件，無欠稅、逾期貸款等不良信用記錄；e.銀行已有貸款意向。

（3）申請擔保的企業一般需提供以下資料；

a.營業執照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡介；

d.公司注冊驗資報告；

e.上兩個財務財務報表及當期財務報表；（提供財務報表的內容包括審計報告，資產負債表、損益表、現金流量表，會計報表附注)

f.大額固定資產的產權證及評估報告（或購置發票）

g.企業與主要購買客戶的銷售合同及納稅發票；

h.企業與主要往來銀行的銀企對賬單。

i.根據業務需要的其它文件資料。

2、擔保流程

（1）受理擔保申請。企業申請擔保，應向本公司提交《貸款擔保申請暨承諾書》，同時交納擔保受理費，受理費按擔保金額的千分之一收取，最低收1000元，最高收10000元。不論擔保是否審批通過，受理費不予退還。企業交納擔保受理費后，按本公司的要求提供審查資料，資料提供齊全后，本公司出具《貸款擔保申請資料收件單》，自出具《收件單》的10個工作日內作出是否同意擔保的結論.（2）擔保調查。擔保調查由本公司公司業務部業務員負責，調查的主要內容是：a.申請人提供資料的真實性；

b.申請人的社會信用；

c.申請人的固定資產；

d.申請人的經營及產品的市場銷售；

e.申請人貸款的用途及還款來源。

調查工作應在出具《收件單》的5個工作日內完成，并形成《貸款擔保調查報告》

（3）擔保審批。部門經理對業務員提交的《調查報告》進行審核，然后提交公司投資（擔保）委員會審批。

（4）擔保通知。將審批結果以《貸款擔保申請答復書》形式通知申請人。

（5）擔保收費。對審批同意擔保并經貸款銀行同意發放的貸款，一次性收取擔保費。擔保費=擔保金額×貸款年數×年費率

（6）簽訂《擔保協議》。收費后，公司與申請人簽訂《擔保協議》，約定雙方的權利與義務。《擔保協議》辦理公證。

（7）銀行貸款。公司與貸款銀行簽訂《保證合同》，申請人使用貸款。

（8）貸款銀行對被擔保人放款后，擔保公司正式履行保證責任。

3、反擔保程序

根據擔保申請人的信用等級、資產規模、履約能力及貸款期限、金額和貸款風險決定是否要求申請人提供反擔保。

3.1 反擔保的方式

（1）信用反擔保：第三方向本公司提供保證擔保。保證人應提供以下資料供本公司審核：

a.營業執照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡介；

d.公司注冊驗資報告；

e.上兩個財務財務報表及當期財務報表；（提供財務報表的內容包括審計報告，資產負債表、損益表、現金流量表，會計報表附注）

f.大額固定資產的產權證及評估報告（或購置發票）

（2）抵押反擔保：申請人或第三人以土地、房屋、車輛、機器設備或其他固定資產提供抵押。抵押人應提供以下資料供本公司審核：

a.營業執照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

d.抵押物的權屬證明及購置發票或評估報告。

（3）質押反擔保：申請人或第三人以存單、保單、債券、股票、倉單、商品提供質押。出質人應提供以下資料供本公司審核：

a.營業執照、法人代碼證、稅務登記證、貸款卡、法定代表人身份證（以上資料提供復印件并加蓋公章）

b.公司章程；

c.公司簡介；

d.質押物的權屬證明。反擔保方式由公司業務部門進行調查，報投資（擔保）委員會審批。經審批接受的反擔保，貸款之前與擔保人簽定《保證合同》、《抵押合同》或《質押合同》，并辦理抵押物登記和公證手續。3.2 監督管理（1）在擔保期內，公司應跟蹤監測被擔保人的貸款使用、生產經營狀況，與貸款銀行聯系，及時發出風險預信號。

（2）要求被擔保人按季提供財務報表，進行財務分析，掌握被擔保人的財務和資金狀況，督促被擔保人按時還款。

（3）對提供抵押反擔保或信用反擔保的，定期檢查抵押資產或反擔保人的經營狀況，確保反擔保足值、有效。

3.3 擔保賠付與債務追償

（1）貸款到期前一個月，公司配合貸款銀行共同催收貸款。

（2）被擔保人沒有按期還款的，業務部門應在10日內進行調查，并完成《違約報告》，提出化解風險的措施，報投資（擔保）委員會審批。

（3）公司履行代償義務后，在法律關系上由擔保人變為債權人，依法行使追償權。追償措施包括：

a.與被擔保人制定還款計劃，協商解決；

b.依法處理抵押物和質押物，或向反擔保人追索；

c.依法提出訴訟；

d.其它處理方式。