第一篇：保定高新區銀海小額貸款公司業務流程

保定高新區銀海小額貸款公司業務流程 流程介紹：

一、客戶通過電話或上門等方式向我公司提出貸款申請后，經過與我公司的初步洽談，確定意向，我公司將為不同的客戶提供不同的貸款方案，根據客戶類型的不同，需要提供相應的資料：

1、借款人需提供以下資料：

（一）借款申請人為企業法人客戶的，應向本公司提供如下資料：

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、企業法定代表人或負責人身份證、貸款卡（年檢）

2、董事會或股東會借款決議書（貸款公司提供文本）

3、近年財務報表、即期財務報表（加蓋企業公章）、銀行對賬單（銀行蓋章）

4、與借款有關的企業銷售合同、租賃合同、服務合同等資料

5、特殊行業需提供環境評價資料（環評報告、排污許可證）

6、企業信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

7、企業法定代表人或負責人個人信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

（二）借款申請人為自然人客戶的，應向本公司提供如下資料：

1、夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證原件（未婚者需要未婚證明）

2、借款意愿書（夫妻簽字、貸款公司提供文本）

3、夫妻雙方職業及收入證明及家庭財產狀況材料

4、固定住所證明

5、夫妻雙方個人信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

2、擔保方式：（抵押、保證）

（1）采用自然人擔保方式有以下兩種：

抵押方為個人的1、夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證原件（未婚者需要未婚證明）

2、抵押意愿書（夫妻簽字、貸款公司提供文本）

3、土地證、房產證等抵押物權屬證明

4、由貸款公司指定評估機構出具的評估報告

5、夫妻雙方個人信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

保證方為個人的1、夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證原件（未婚者需出具未婚證明）

2、夫妻雙方職業及收入證明及家庭財產狀況材料

3、固定住所證明

4、夫妻雙方個人信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

（2）采用企業擔保方式有以下兩種：

抵押方為企業的1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、公司章程、企業法定代表人或負責人身份證、貸款卡（年檢）

2、抵押人股東會或董事會決議（貸款公司提供文本）

3、土地證、房產證等抵押物權屬證明

4、由貸款公司指定評估機構出具的評估報告

5、近年財務報表、即期財務報表（加蓋企業公章）、銀行對帳單（銀行蓋章）

6、特殊行業需提供環境評價資料（環評報告、排污許可證）

7、企業信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

8、企業法定代表人或負責人個人信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）保證方為企業的1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼、公司章程、企業法定代表人或負責人身份證、貸款卡（年檢）

2、負連帶償還責任擔保承諾書（股東同意對外擔保決議書—貸款公司提供文本）

3、近年財務報表、即期財務報表（加蓋企業公章）、銀行對賬單（銀行蓋章）

4、與保證行為有關的銷售合同、租賃合同、服務合同等資料

5、特殊行業需提供環境評價資料（環評報告、排污許可證）

6、企業信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

7、企業法定代表人或負責人個人信用信息基礎數據庫查詢授權書（貸款公司提供文本）

二、經過公司對資料的初步審查之后，將對客戶的基本情況進行實地調查，以核查借款人所提供資料的真實性。

三、在此基礎上，公司將對貸款風險進行評估，對于符合公司貸款發放要求的客戶，經公司審批之后，會在最短的時間內辦理相關手續并向客戶發放貸款，貸款一般為“一次性發放，一次性歸還，按月計息”。

四、貸后跟蹤。即對客戶的借款用途和貸后風險進行及時檢查跟蹤，公司信貸人員將不定期走訪客戶，了解客戶的貸款使用情況，評估貸款的貸后風險，并對高風險客戶采取相應的措施。

五、貸款到期收回。貸款到期后一次性歸還，對于需要延期歸還的客戶，經公司調查研究，同意為其辦理展期的，在簽訂展期合同后，方可延期歸還。

第二篇：小額貸款公司公司業務流程

什么是小額貸款公司，業務流程是怎樣的？

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規范、貸款利息可雙方協商。

小額貸款申請條件：

1、25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）；

2、單位連續工作滿3個月，部分客戶需滿6個月；

3、穩定的職業和收入。

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申請小額貸款的程序：

1.申請受理。借款人將小額貸款申請提交給小額貸款貸款行之后，由經辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時對借款人條件、資格及申請材料進行初審；

2.再審核。經辦人員根據有關規定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實性進行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；

3.審批。由有權審批人根據客戶的信用等級、經濟情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發放。在落實了放款條件之后，客戶根據用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；

5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關規定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進行監督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。根據借款合同約定的還款計劃、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額償還本息，到此小額貸款流程結束。

以上是關于小額貸款公司及其流程的介紹，如果您對小額貸款還有任何疑問，歡迎登錄北京恒興偉業網站了解更是有關知識，這里有專業人士為您講解。.

第三篇：保定高新區人才政策

2016年7月10日，河北省委省政府出臺《關于深化人才發展體制機制改革的實施意見》，鼓勵黨政機關優秀人才按照組織批準、個人自愿、雙向選擇原則，離崗到企業兼職，支持企業發展，不在兼職企業領取任何報酬和投資入股，離崗期限3年，機關原待遇不變。允許黨政機關優秀人才按規定辭職領辦企業或自主創業，做好社保、職稱評聘等接續工作。

關于深化人才發展體制機制改革的實施

意見

為深入貫徹落實中共中央印發的《關于深化人才發展體制機制改革的意見》(中發〔2016〕9號)精神，結合我省實際，提出如下實施意見。

一、總體要求

深入貫徹總書記系列重要講話精神，特別是關于人才工作的重要論述，協調推進“四個全面”戰略布局，認真踐行創新、協調、綠色、開放、共享發展理念，著力破除束縛人才發展的思想觀念和體制機制障礙，向用人主體放權，為人才松綁，進一步激發人才活力，形成具有競爭力的人才制度優勢，為建設經濟強省、美麗河北提供強大人才支撐和智力支持。

二、改革人才管理體制

(一)建立政府人才管理服務權力清單和責任清單。消除對用人主體的過度干預，全面清理不符合人才成長規律的政策法規，清理規范人才招聘、評價、流動等環節中的行政審批和收費事項。優化整合各類人才項目和專家稱號。推進人才管理服務市場化社會化，安排專項資金扶持人力資源服務業發展。加大政府購買服務力度，推進人才選聘、培訓、測評等技術性工作向專業組織和服務機構轉移。

(二)給用人主體足夠的自主權。改進事業單位人事編制管理方式。對符合條件的公益二類事業單位，在財政保障政策不變的基礎上，按規定推行“四自一特”管理辦法，自主確定編制控制數、自主設置內設機構和所屬院所、自主設定崗位結構比例和崗位聘用、自主選人用人，實行備案制管理;用人單位對優秀人才可特設崗位，實行協議工資等分配形式，不納入績效工資總量管理。科研院所可在核定機構編制限額內自主設置內設機構和下屬單位，調劑使用編制，實行高層次人才周轉編制制度。對高層次人才集中的事業單位適當提高績效工資總量。

(三)實行科研項目負責人負責制。制定符合人才創新規律特點的科研項目管理和審計辦法。賦予項目負責人更大的技術管理決策權，可由其自主確定研究方向和技術路線;賦予更大的選人用人權，可根據科研需要自主組建團隊選聘人員;賦予更大的經費支配權，將科研項目直接費用中多數科目預算調劑權下放到承擔單位，由其自主使用科研經費。

三、創新更具吸引力的人才引進機制(四)大力引進海內外高層次人才。健全完善高層次人才引進的若干措施。積極引進院士，駐冀工作的省財政給予每人1000萬元科研經費補貼和200萬元安家費;積極引進國家“千人計劃”專家等高層次領軍人才，每人給予200萬元至1000萬元科研經費補貼和100萬元安家費。實施“外專百人計劃”，參照國家“千人計劃”高層次領軍人才標準落實支持政策。對海內外頂級高層次人才團隊帶技術、帶成果、帶項目來我省創新創業和轉化成果的，省財政給予500萬元至2000萬元支持資金。對引進特殊人才和團隊，可采取“一事一議”方式給予特殊支持。建立高層次人才引進前期介入支持制度。

(五)加大柔性引才力度。發揮協同發展優勢，以京津為重點，鼓勵高校、科研院所、企業通過掛職兼職、技術咨詢、周末工程師等方式，柔性匯聚國內外人才資源。支持人才帶科研成果在我省轉化落地，來冀工作不計時間長短，視業績貢獻可與省內人才在職稱評定、表彰獎勵、科研立項、子女教育、醫療保障等方面享受同等待遇。為我省提供智力服務的高層次人才，省財政視貢獻情況對用人主體給予10萬元至50萬元的引才補貼。各級政府每年組織開展招才引智活動，把人才引進工作列入出國出訪團組任務。各類行業協會、科技社團等社會組織發揮好招才引智作用。將河北人才網打造成招才引智的官方門戶平臺。設立“全民引才伯樂獎”。(六)激發企業引才聚才動力。制定支持企業引進人才的政策措施。對企業整建制引進的創新團隊，在平臺建設、科研項目等方面優先支持，即時受理，不受指標限制。對企業從省外引進的高層次人才，依據成果產業化程度可給予企業獎勵資助。企業用于招才引智的投入包括薪酬等支出實行稅前扣除。國有企業引才專項投入成本視為當年利潤考核。企業從省外引進或自主培養的國家、省高層次人才，省財政給予企業30萬元至50萬元獎勵資助。

四、完善符合人才成長規律的培養機制

(七)強化領軍人才和團隊培養力度。創新人才教育培養模式，集中力量打造一流大學、一流學科，形成與河北發展相契合的重點學科體系。完善產學研用相結合的育人機制，制定鼓勵企業、科研院所與高等院校聯合培養人才的支持措施，加快培育重點行業、重點領域、戰略性新興產業人才。深入實施各類高層次人才培養計劃，制定分類培養支持人才成長的措施。對成功入選院士等國家高層次人才的，省財政給予最高1000萬元支持資金

(八)壯大創新型企業家和“燕趙工匠”隊伍。實施萬名創新型企業家培養工程。研究制定國有企業職業經理人制度。創新民營企業家隊伍培養方式，推進與國有企業雙向掛職，組織海外培訓考察，開展創業導師幫帶工作。實施“百萬燕趙工匠培養支持計劃”，打造一批高水平職業教育集團，建設特色鮮明的職教園區。加強技能人才公共實訓基地和技能大師工作室建設。(九)促進優秀青年人才脫穎而出。強化對青年人才普惠性支持，深化拓展青年拔尖人才支持計劃。在各類研究資助計劃中設立青年專項，重大科技項目申報適當提高科研團隊的青年人才比例。探索實行合作導師制和創新研究助手制等方式，加快青年人才培養成長。深化拓展“名校英才入冀”計劃，吸引名校畢業生來我省工作，省市財政5年內每人每月發放1000元房租補助。

五、改進人才評價激勵辦法

(十)深化人才分類評價和職稱制度改革。研究制定人才分類評價辦法，基礎研究突出同行學術評價，應用研究突出市場評價，哲學社會科學研究突出社會評價。制定深化職稱制度改革的實施意見，合理界定和下放職稱評審權限。省屬骨干本科院校和科研單位、有條件的省委管理領導人員企業可自主評審主系列正高級及以下職稱，有碩士授權的普通本科院校可自主評審主系列副高級及以下職稱，評審結果報省職改辦備案。緊缺急需和貢獻突出的優秀人才，可實行高級職稱直評直聘制度。暢通民營企業職稱評審渠道，具備條件的民營企業可試行職稱自主評聘。探索體現職業教育特點的高職院校自主評審職稱辦法。

(十一)加大科研成果轉化激勵力度。賦予高校、科研院所科研成果使用、處置和收益管理自主權，除事關國防、國家安全、國家利益和重大社會公共利益外，行政部門不再審批或備案。高校、科研院所可以協議方式，進一步將成果使用權、處置權和收益權授予研發團隊。探索科研成果產權化，引入科研成果市場化定價機制，建立健全成果轉化激勵分配機制。提高高校、科研院所科研人員成果轉化收益比例，科研團隊所得不低于70%。鼓勵人才為社會提供技術服務，收入與成果轉化收入同等對待。

(十二)釋放博士后和大學生創新創業潛能。支持博士后科研流動站、工作站和成果轉化基地建設，鼓勵自然科學研究和產品開發應用類博士后到我省開展技術創新和成果轉化。提高進站博士后工作補助，鼓勵博士后到企業掛職，領取相應報酬。實施大學生創業引領計劃，支持建立眾創空間等創新創業載體。優秀創業項目由當地財政給予最高50萬元資助經費。

六、構建合理順暢的人才流動機制

(十三)破除人才流動障礙。打破戶籍、地域、身份、學歷、人事關系等制約，通過直接引進、公開選拔、聘任、掛職等辦法，暢通黨政機關、企事業單位、社會各方面人才流動渠道。對引進人才原在省外獲得的專家稱號、專業技術職務予以相應承認。非本人原因未能從原單位辦理有關手續的人才，經調查認證后兌現相關待遇。加快人事檔案管理服務信息化建設，完善社會保險關系轉移接續辦法，為人才流動提供方便快捷服務。

(十四)支持機關事業單位人才離崗創業。允許高校、科研院所等事業單位科研人員離崗在冀創辦企業或到企業開展科技成果轉化，5年內保留人事關系，代繳社會保險和住房公積金，檔案工資和專業技術職務正常晉升。期滿重返原單位的，工齡連續計算。高校、科研院所人員到企業兼職，可按規定領取相應報酬或獎勵。鼓勵黨政機關優秀人才按照組織批準、個人自愿、雙向選擇原則，離崗到企業兼職，支持企業發展，不在兼職企業領取任何報酬和投資入股，離崗期限3年，機關原待遇不變。允許黨政機關優秀人才按規定辭職領辦企業或自主創業，做好社保、職稱評聘等接續工作。

(十五)促進人才向開發區、基層一線和艱苦地區流動。推進開發區人才優先發展戰略，鼓勵支持開發區人才體制機制改革先行先試，擴大人才管理改革試驗區試點。弘揚李保國精神，鼓勵專業技術人才為基層一線和艱苦地區提供服務，服務期間提高基層補助，符合晉升上一級職稱條件的可不受崗位設置限制直接評聘職稱。實施人才精準扶貧行動計劃。深入推行科技特派員制度。適當提高基層機關事業單位人員補助標準。

七、建立京津冀人才一體化發展機制

(十六)推進區域人才協同發展。按照“互為所用、融合提升、實現多贏”要求，圍繞我省“三區一基地”發展定位，與京津一起制定實施京津冀人才一體化發展規劃綱要，推進三地人才協同發展。健全完善京津冀人才工作協調機制，搭建人才信息共享和服務平臺。支持我省企事業單位在京津設立研發中心、孵化器，吸引京津高校、科研院所在我省設立分支機構、中試基地。建立區域資源共享的京津冀專家人才庫、科技成果庫、需求信息庫。推進區域人才評價標準和資格證書互認制度。推動區域口岸過境免簽政策互聯互通，對部分國家人員實施144小時過境免簽政策。(十七)實施區域特色人才工程。大力實施冬奧人才計劃。推進我省冰雪運動、專職救護、雪場建造維護、場館運營等體育產業人才隊伍建設。依托張承地區自然資源與環京津區位優勢，培養聚集一批健康、養生、養老、旅游等方面的技術技能人才和管理人才，推進生態休閑、健康養老社區等特色產業發展。深入實施“引智共建藍天計劃”，加強京津冀區域環境人才交流合作。

八、健全服務人才發展保障機制

(十八)完善多元投入機制。加大財政投入力度，優化支出結構，統籌整合各類人才資金，各級財政設立人才發展專項，完善人才資金管理使用評價機制。實施重大建設工程和項目，合理安排人才開發培養經費。發揮政府資金的引導和撬動作用，發展天使投資和創業投資引導基金，研究制定鼓勵企業和社會組織加大人才投入的政策措施。

(十九)給予人才創新創業平臺要素支持。打造高水平技術創新和中試平臺，支持建設一批科學家領銜的新型產業研究院。鼓勵高校、科研院所、企業自主或產學研用合作建設研發機構。凡認定為國家級、省級重點實驗室和工程技術研究中心等，省財政給予10萬元至50萬元人才團隊建設資金。各設區市及有條件的縣(市、區)依托開發區建設功能齊全、服務完備、各具特色的高層次人才生態型創新創業園區。加強創新成果知識產權保護，拓展知識產權投融資服務。國土資源管理部門每年預留土地指標，專項用于高層次人才創業項目成果轉化，確保項目帶土地指標直接落地。

(二十)推行人才服務“綠卡”制度。加強人才服務窗口建設，省市兩級設立人才綜合服務平臺，建立高效便捷的線上線下人才服務模式。全面推行河北人才服務“綠卡”，為人才在落戶、子女入學、社保、醫療、住房、乘車等方面提供便利。組建人才服務專員隊伍，協助解決人才個性化需求。將外籍人才養老、醫療等社會保險服務納入“綠卡”服務范圍。

九、加強黨對人才工作的領導

(二十一)完善黨管人才工作格局。加強黨對人才工作統一領導，進一步明確各級人才工作領導小組職責和工作規則，建立組織部門牽頭抓總，職能部門各司其職、密切配合的聯席會議制度。加強人才工作力量，建立健全專門人才工作機構，在機構設置、人員編制上予以明確和保障。理順黨委和政府人才工作職能部門職責，將行業、領域人才隊伍建設列入相關職能部門“三定”方案。

(二十二)建立人才工作目標責任制。研究制定建立人才工作目標責任制的實施意見，探索建立以人才投入強度、人才數量素質、人才成果貢獻為主要內容的綜合評價指標體系，將人才工作納入各級領導班子和領導干部綜合考核重要內容，列入落實黨建工作責任制情況述職，作為領導班子評優、干部評價的重要依據。(二十三)加強對人才的關心關愛。建立領導干部直接聯系人才機制，實行專家決策咨詢制度，發揮新型智庫作用。健全高層次人才和特殊一線人才醫療保健制度。實行人才榮譽激勵制度。建立人才工作常態化宣傳制度，加強優秀人才典型宣傳，營造人人渴望成才、人人努力成才、人人皆可成才、人人盡展其才的良好氛圍。

各級黨委和政府要高度重視人才工作，切實加強領導，部門協同，上下聯動，形成合力。各地各部門要因地制宜，積極改革探索，加強指導監督，及時研究解決人才發展體制機制方面存在的新情況新問題。各有關部門要結合職能制定實施細則，推動相關改革措施和工作任務的落實。

第四篇：關于小額貸款公司貸款業務流程的規范

關于小額貸款公司貸款業務流程的規范

第一章 總 則 第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業務的規范化、制度化和 程序化，防范和控制貸款風險，根據銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司 試點的指導意見》 《銀監發(2008)23 號》的精神和要求，制定本規程。第二條 公司貸款業務始終遵守國家法律、法規，自愿接受金融監管部門的 監督和指導，始終豎持“風險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農”、個體 工商戶和中小企業服務的宗旨。第二章 貸款業務程序 第三條 貸款業務程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質)押登記(六)貸款發放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回 第三章 借款申請和貸款受理 第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料，并 對所提供材料的真實性負責。(一)借款人應提供的材料： 1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.組織機構代碼證； 3.法人代表授權書； 4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告； 6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 7.資信證明； 8.公司章程及公司合同； 9.申請借款的董事會(股東會)決議； 10.當期財務報表及近3 年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主 要包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等； 11.與借款用途有關的資料：購銷協議、合作協議； 12.項目可行性報告及主管部門批件；

13.生產經營情況； 14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析 表和或有負債等明細表； 15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況； 17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據； 19.企業和個人征信資料； 20.其他有關材料。(二)擔保人應提供的材料： 1.法人營業執照(年檢)、稅務登記證； 2.法定代表人授權書； 3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告； 5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執單； 6.資信證明； 7.公司章程及公司合同； 8 當期財務報表及近3 年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要 包括：資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等； 9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表，應收賬款賬齡分析表 和或有負債明細表；

10、股東會或董事會同意擔保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關材料。

（三）擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單； 2.抵押物、質物權利憑證； 3.抵押物、質物評估資料； 4.保險單； 5.董事會同意抵押、質押的決議； 6.抵押物、質物為共有的，提供全體共有人同意抵(質)押的聲明； 7.抵押物、質物為海關監管的，提供海關同意抵押或質押的證明； 8.抵押物、質物為國有企業，提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押 的證明； 9.其他有關材料。(四)注意事項 1.提供的材料除復印件外，同時應提供原件備驗； 2.提供的材料復印件要加蓋公章； 3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權； 4.公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添 加。第五條 公司信貸業務部負責項目受理，一般情況下項目受理人為項目責任 人(以下簡稱責任人)，負責核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登

記《貸款項目受理登記表》。第六條 貸款受理條件(一)具備企業法人資格并已通過年檢；(二)合法經營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產負債比例合理，有連續的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項目初審和實地調查 第七條 公司實行雙調查人制度，第一調查人為責任人，負主要調查責任，第二調查人為項目協辦人(以下簡稱協辦人)協助責任人工作。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調查，獲取貸款項目、借款人 和擔保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成 《貸款調查報告》。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業提供的資 料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息 除來源于企業外，還應從其他途徑獲取，如與企業和項目有關的管理、金融、財 稅部門和供應商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調 查的重點。第十條 資料審核要點(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原 件，復印件是否和原件一致，復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內，應年檢的是否已年檢；(二)有關各文件的相關內容要核對一致，邏輯關系要正確，通過對企業成立 批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保 及市場準入等具體文件的審核，了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規；(三)財務報表是否由中介機構出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初 步分析財務狀況，記錄疑點，以便實地調查核實。(四)對擔保人提供的文件資料的審核與以上 3 項基本相同，重點是審核擔保 人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規（如房地產、土地、海商)及有關抵(質)押登記管理辦法的規定，抵押物、質物的權屬(權力憑證)是否明晰。第十一條 項目初審過程中，項目責任人與協辦人(至少雙人下戶)應到借款 人和擔保人以及有關部門實地調查，實地調查至少要進行一次。公司負責人根據 具體情況參與調查。進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，以保證 調查的質量和效率。第十二條 實地調查要點(一)訪問借款人，會見有關當事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業管理團隊 的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法 等方面)，了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。(二)對需進一步核實的材料，要求企業提供原件核對。(三)考察主要生產、經營場所，通過走、看、問，判斷企業實際生產、經營 情況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。(四)對財務報表的調查審核，應根據企業的實際情況，主要調查核實以下內 容：

1.了解企業的主要會計政策，是否按會計準則記賬； 2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行； 3.通過采用抽查大項的方式，審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實 相符，核實資產、負債、權益是否有虛假； 4.有保留意見的審計報告的保留意見部分；

5.或有損失和或有負債情況。(五)察看抵押物、質物。以房地產抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用 途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等；以動產抵押、質押的，要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的，要察看權力憑證原件，辨別真偽，必要時 請有關部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息 進行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條 款。(二)分析經濟環境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產品在行業 中的地位；產品經濟壽命期；技術、工藝先進程度；市場結構和市場競爭能力，市場風險程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析，掌握借款人的 財務狀況和償債能力，預測借款人的未來發展趨勢。財務分析的主要內容： 1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產質量； 5.資金結構； 6.預測近3 年的發展趨勢。7.現金流量分析是要預計在未來的還款期間內，是否能夠產生足夠的現金流 量償還公司貸款。(四)分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性，抵 押、質押是否合法合規，與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交 易成本和價格的穩定性和可預見性。(五)基本風險度分析。第十四條 項目初審結束，責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報 告》《貸款調查報告》的主要內容：。(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預測及銷售分析；(四)財務狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔保情況；(七)與銀行往來及或有負債情況；(八)綜合分析該項目風險程度；(九)其他需要說明的情況；

(十)調查結論。第十五條 項目初審過程中發現借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假 資料、違法違規等問題，或借款人主動要求撤回擔保申請，致使初審工作不能繼 續進行時，責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中 止貸款項目處理意見書》，信貸業務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理)審 批。責任人將處理結果告知借款人。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作 的，亦按上述程序辦理。第十六條 項目自正式受理開始，一般應在 3 個工作日完成，如超過 3 個工 作日，責任人應向信貸業務部負責人說明原因，信貸業務部負責人逐級向公司董 事長(總經理)報告。第五章 貸款項目評審與決策 第十七條 貸款項目的評審包括兩個環節，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和 《貸款調查 報告》提交信貸業務部，信貸業務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸 業務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。信貸業務部初審的主要內容：(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔保措施提出意見；(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風險度進行評價；(五)對企業的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論，信貸業務部初審一 般應在 2 個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。第十九條 信貸業務部初審完畢后，將《貸款調查報告》和《貸款項目風險 評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要 對信貸業務部提供的《貸款調查報告》的結論，進行再次復審(包括對貸款單位 的再次實地考察和相關資料的復審)，復審后需填寫 《貸款項目風險評審意見書》，轉報公司董事長(總經理)復審。公司董事長(總經理)如無疑義(如有疑義，則退 回進一步完善或終止貸款流程)，則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。第二十條 會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總 經理)、副總經理、風險總監及外聘專家等組成。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責任人和協辦人；(三)評委會認為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序(一)評委會至少在會議召開前 1 天將會議內容通知參加會議人員，會議資料 由項目責任人負責提交。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經理)召集，參加會議人員必須按時 參加會議。(三)責任人報告項目調查情況和初審意見，協辦人作補充說明。(四)部門負責人報告部門審核意見。

(五)評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。(七)評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見。(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協辦人不參 加表決)須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。會議評審和審批一般應在 1 個工作日完成。第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經理)審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理)只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經理)決定復議的項目；

(二)多數評審人員質疑，公司董事長(總經理)認為有必要進一步調查的項 目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關簽約手續 第二十七條 信貸業務部安排專人辦理簽約手續，一般情況下責任人為經辦 人，簽約程序如下：(一)準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二)由信貸業務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同 條款應及時與有關

當事人協商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理)審定。(三)責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內容并在經辦人處簽字。須注意的事項：需要抵(質)押人對抵(質)押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為 保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。(四)對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二)項相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料由責任人負責管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質)押合同及抵(質)押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。

第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并 按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條 負責人負責準備抵(質)押登記資料和借款人一同辦理抵(質)押登記手續。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵(質〉押登記部門發放的 《他項權力證書》 或經抵(質)押登記部門簽章的 《抵(質)押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算)不高于 70%；動產抵押率(按凈值計算)不高于 50%；動產質押率(按凈值計算)不高于 50%；股權、債券等 權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業，必須滿足以下條件：(一)具備《擔保法》規定的擔保資格；(二)資產負債率不超過 70%；(三)連續 3 年(含當期)以上盈利；(四)企業資信和經濟實力要優于借款人；(五)企業在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質)押登記手續后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收 款。風險控 第三十八條 責任人須將抵(質)押登記手續完備情況送信貸業務部、制部、綜合部、財務部、董事長(總經理)審核。財務部在發放貸款時須要求項目 責任人提供： 1.填寫《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理)簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質)押合同》、、、借款借據原件查驗并 提供以上合同和借款借據的復印件作為入賬憑據。財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業務部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部 門提供的資料，報公司董事長(總經理)簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內容：(一)借款人是否按合同規定使用貸款；(二)借款人生產經營和財務狀況；(三)擔保措施中是否發生了新的不利因素；

(四)風險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發現借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經理)。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經 理)，董事長(總經理)認為有必要時，可召集有關人員進行專題

討論并提出相應 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業務部應向公司董事長(總經理)提交當月 《逾期項目統計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理)報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經理)審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業務部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理)審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業務 部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業務部負責人在辦理貸款業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人)的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人)追償債務的權利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監控追償資金總量及風險級別的轉移情況，定期反映追償項目的動態情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業務部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經理)審定。項目責任人為追償的具體經辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經 信貸業務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理)核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規定 承擔相應比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公 司有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業務完成后 7 天內，責任人應填制《貸款業務資料清 并按 的順序將資料整理立卷后移交給公司檔案管理員。單》 《貸款業務資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在 歸檔范圍，業務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 附 則 第五十七條 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。

第五篇：關于小額貸款公司貸款業務流程的規范(精)

關于小額貸款公司貸款業務流程的規范 第一章總則

第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司貸款業務的規范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風險,根據銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》《銀監發(200823號》的精神和要求,制定本規程。

第二條公司貸款業務始終遵守國家法律、法規,自愿接受金融監管部門的監督和指導,始終豎持“風險第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農”、個體工商戶和中小企業服務的宗旨。

第二章貸款業務程序 第三條貸款業務程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質押登記(六貸款發放(七收取利息收入(八貸后管理(九貸款收回

第三章借款申請和貸款受理

第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應提供下列材料,并對所提供材料的真實性負責。

(一借款人應提供的材料: 1.法人營業執照(年檢、稅務登記證;2.組織機構代碼證;3.法人代表授權書;4.法人代表及委托代理人身份證;5.注冊資本驗資報告;6.貸款卡(密碼及貸款卡回執單;7.資信證明;8.公司章程及公司合同;9.申請借款的董事會(股東會決議;10.當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括:資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等;11.與借款用途有關的資料:購銷協議、合作協議;12.項目可行性報告及主管部門批件;13.生產經營情況;14.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表,應收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表;15.公司簡介和法人代表簡介;

16.公司基本賬戶和其他賬戶情況;17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單;18.水、電費票據;19.企業和個人征信資料;20.其他有關材料。(二擔保人應提供的材料: 1.法人營業執照(年檢、稅務登記證;2.法定代表人授權書;3.法定代表人及委托代理人身份證;4.注冊資本驗資報告;5.貸款卡(密碼及貸款卡回執單;6.資信證明;7.公司章程及公司合同;8當期財務報表及近3年的財務報表和中介機構出具的審計報告。報表主要包括:資產負債表、損益表、現金流量表、納稅申報表等;9.主要存貨、長期投資、固定資產、銀行借款明細表,應收賬款賬齡分析表和或有負債明細表;

10、股東會或董事會同意擔保的決議;11.公司簡介和法人代表簡介;

12.其他有關材料。

(三擔保方式為抵押或質押應提供的材料 1.抵押物、質物清單;2.抵押物、質物權利憑證;3.抵押物、質物評估資料;4.保險單;5.董事會同意抵押、質押的決議;6.抵押物、質物為共有的,提供全體共有人同意抵(質押的聲明;7.抵押物、質物為海關監管的,提供海關同意抵押或質押的證明;8.抵押物、質物為國有企業,提供主管部門及國有資產管理部門同意或質押的證明;9.其他有關材料。(四注意事項

1.提供的材料除復印件外,同時應提供原件備驗;2.提供的材料復印件要加蓋公章;3.法定代表人授權委托需法定代表人親筆簽字授權;4.公司受理人可根據借款人和項目的實際情況對提供的資料進行刪選和添加。第五條公司信貸業務部負責項目受理,一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人,負責核實客戶提交材料的完整性和真實性,審理受理條件,提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登

記《貸款項目受理登記表》。第六條貸款受理條件

(一具備企業法人資格并已通過年檢;(二合法經營,重合同、守信用,具有良好的資信等級;(三資產負債比例合理,有連續的盈利能力和償債能力。第四章貸款項目初審和實地調查

第七條公司實行雙調查人制度,第一調查人為責任人,負主要調查責任,第二調查人為項目協辦人(以下簡稱協辦人協助責任人工作。

第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調查,獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價,形成《貸款調查報告》。

第九條資料審核是項目初審的開始階段,是對申請貸款的企業提供的資料、信息進行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業外,還應從其他途徑獲取,如與企業和項目有關的管理、金融、財稅部門和供應商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調查的重點。

第十條資料審核要點

(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復印件是否和原件一致,復印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內,應年檢的是否已年檢;

(二有關各文件的相關內容要核對一致,邏輯關系要正確,通過對企業成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環保及市場準入等具體文件的審核,了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規;(三財務報表是否由中介機構出具了審計報告,是否是無保留意見報告,初步分析財務狀況,記錄疑點,以便實地調查核實。

(四對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同,重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關法律法規(如房地產、土地、海商及有關抵(質押登記管理辦法的規定,抵押物、質物的權屬(權力憑證是否明晰。

第十一條項目初審過程中,項目責任人與協辦人(至少雙人下戶應到借款人和擔保人以及有關部門實地調查,實地調查至少要進行一次。公司負責人根據具體情況參與調查。進行實地調查前,要列出調查提綱,明確調查目標,以保證調查的質量和效率。

第十二條實地調查要點

(一訪問借款人,會見有關當事人,了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應等情況。弄清借款用途和還款來源。考察企業管理團隊的整體素質(文化程度、主要經歷、技術專長、經營決策、市場開拓、遵紀守法等方面,了解主要領導人的信用狀況、能力和綜合素質。

(二對需進一步核實的材料,要求企業提供原件核對。

(三考察主要生產、經營場所,通過走、看、問,判斷企業實際生產、經營情況,印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況。

(四對財務報表的調查審核,應根據企業的實際情況,主要調查核實以下內容: 1.了解企業的主要會計政策,是否按會計準則記賬;2.企業的財務內部控制制度是否完備并有效執行;

3.通過采用抽查大項的方式,審核企業是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符,核實資產、負債、權益是否有虛假;4.有保留意見的審計報告的保留意見部分;5.或有損失和或有負債情況。

(五察看抵押物、質物。以房地產抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結構、竣工時間、原價和凈值、周邊環境等;以動產抵押、質押的,要察看、了解抵押物、質物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途等;以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質的,要察看權力憑證原件,辨別真偽,必要時請有關部門鑒定。

第十三條綜合分析是在核實資料和實地調查的基礎上,對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價,主要有以下幾個方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務意愿及是否能嚴格履行合同條款。

(二分析經濟環境對貸款項目和借款人的影響,主要包括:項目產品在行業中的地位;產品經濟壽命期;技術、工藝先進程度;市場結構和市場競爭能力,市場風險程度及政府的管制程度等。

(三分析借款人的還款能力。通過財務分析和現金流量分析,掌握借款人的財務狀況和償債能力,預測借款人的未來發展趨勢。

財務分析的主要內容: 1.償債能力(財務杠桿比率、流動比率;2.盈利能力(盈利比率;3.營運能力(效率比例;

4.資產質量;5.資金結構;6.預測近3年的發展趨勢。

7.現金流量分析是要預計在未來的還款期間內,是否能夠產生足夠的現金流量償還公司貸款。

(四分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性,抵押、質押是否合法合規,與抵押物、質物的流動性相關的預期變現難易程度、交易成本和價格的穩定性和可預見性。

(五基本風險度分析。

第十四條項目初審結束,責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調查報告》。《貸款調查報告》的主要內容:(一借款人背景情況;(二項目基本情況;(三市場預測及銷售分析;(四財務狀況及償債能力;(五借款用途及還款資金來源;(六擔保情況;(七與銀行往來及或有負債情況;(八綜合分析該項目風險程度;(九其他需要說明的情況;

(十調查結論。

第十五條項目初審過程中發現借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規等問題,或借款人主動要求撤回擔保申請,致使初審工作不能繼續進行時,責任人應在《貸款調查報告》中說明原因并提出處理意見,填寫《中止貸款項目處理意見書》,信貸業務部簽署意見后逐級報公司董事長(總經理審批。責任人將處理結果告知借款人。

因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的,亦按上述程序辦理。

第十六條項目自正式受理開始,一般應在3個工作日完成,如超過3個工作日,責任人應向信貸業務部負責人說明原因,信貸業務部負責人逐級向公司董事長(總經理報告。

第五章貸款項目評審與決策

第十七條貸款項目的評審包括兩個環節,即部門評審和會議評審。

第十八條貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調查報告》提交信貸業務部,信貸業務部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業務部初審的重點是項目資料和《貸款調查報告》。

信貸業務部初審的主要內容:(一項目資料的真實性、完整性、正確性;(二對擔保措施提出意見;(三對報審資料從法律角度加以審核;(四對項目的風險度進行評價;

(五對企業的財務狀況進行評價。做出評審意見和結論,信貸業務部初審一般應在2個工作日完成。初審結束后需填寫《貸款項目風險評審意見書》。

第十九條信貸業務部初審完畢后,將《貸款調查報告》和《貸款項目風險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風險控制部進行審核。風險控制部主要對信貸業務部提供的《貸款調查報告》的結論,進行再次復審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關資料的復審,復審后需填寫《貸款項目風險評審意見書》,轉報公司董事長(總經理復審。公司董事長(總經理如無疑義(如有疑義,則退回進一步完善或終止貸款流程,則可提交公司信貸評審委員會進行會議評審。

第二十條會議評審的組織機構是公司信貸評審委員會,由公司董事長(總經理、副總經理、風險總監及外聘專家等組成。

評審會議參加人員:(一評委會全體成員;(二項目責任人和協辦人;(三評委會認為須參加的人員。第二十一條會議評審工作程序

(一評委會至少在會議召開前1天將會議內容通知參加會議人員,會議資料由項目責任人負責提交。

(二會議由評委會主任—公司董事長(總經理召集,參加會議人員必須按時參加會議。

(三責任人報告項目調查情況和初審意見,協辦人作補充說明。(四部門負責人報告部門審核意見。

(五評審委員會和參加會議人員質疑，項目調查責任人和協辦人答疑。(六參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并 提出具體評審意見。(七評審委員會主任綜合與會大多數人的意見后提出總結性評審意見。(八會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責任人和協辦人不參 加表決須在《貸款項目風險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審通過。會議評審和審批一般應在 1 個工作日完成。第二十二條 貸款審批權限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期 由公司董事長(總經理審批。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經理 只能做“不同意貸款”或“進行復議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內容包括會議的時間、地點、出 席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文 書、資料歸檔保管。第二十五條 發生以下情形的項目需進行復議(一公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意，但公司董事長(總經理決定復議的項目；(二多數評審人員質疑，公司董事長(總經理認為有必要進一步調查的項 目。復議僅限一次。對復議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新 確定責任人。第六章 貸款合同的簽訂 第二十六條 項目經會議評審通過后，由責任人通知借款人、擔保人辦理有 關簽約手續 第二十七條 信貸業務部安排專人辦理簽約手續，一般情況下責任人為經辦 人，簽約程序如下：(一準備空白合同文本，包括借款合同、擔保合同及其他須準備的資料。(二由信貸業務部、風險控制審核上述合同文本，對需要調整和修改的合同 條款應及時與有關當事人協商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經理審定。(三責任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填 寫合同內容并在經辦人處簽字。須注意的事項： 需要抵(質押人對抵(質押物進行保險的，保險期限至少要 長于借款期限 3 個月，投保總值不得低于抵押物、質物總值，保單要注明公司為 保險賠償第一受益人，保單正本須存放在公司。(四對填寫完內容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第(二項相同；(五涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔保人等簽字蓋 章的情況，當事人必須當面簽字、蓋章，公司至少應有兩人在現場。(六〉法定代表人、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續的項目資料由責

任人負責管理。重要合同和證 件：包括借款合同、保證合同、抵(質押合同及抵(質押登記證件等須移交綜合 管理部單獨重點管理。

第七章 擔保措施 第二十九條 申請借款必須落實擔保措施，包括財產抵押、財產或權力質押、保證等。公司根據借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔保措施。第三十條 擔保人提供抵押物、質物的范圍，按《擔保法》的規定執行，并 按有關規定辦理抵（質）押登記手續。第三十一條 負責人負責準備抵(質押登記資料和借款人一同辦理抵(質 押登記手續。辦理完抵（質）押登記手續后，應取得抵(質〉押登記部門發放的 《他項權力證書》 或經抵(質押登記部門簽章的 《抵(質押登記表》 等證明文件。第三十二條 用不動產抵押，抵押率(按凈值計算不高于 70%；動產抵押率(按凈值計算不高于 50%；動產質押率(按凈值計算不高于 50%；股權、債券等 權利質押，質押率(分別按投資額、債券面值計算不高于 70%。第三十三條 采用信用保證措施的擔保企業，必須滿足以下條件：(一具備《擔保法》規定的擔保資格；(二資產負債率不超過 70%；(三連續 3 年(含當期以上盈利；(四企業資信和經濟實力要優于借款人；(五企業在承保期必須參加保險。第八章 利息收取和貸款發放 第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關規定。貸款利率不低于銀行 同期貸款利率的 0.9 倍，不高于銀行同期貸款利率的 4 倍。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應確認貸款利率。第三十七條 責任人辦妥抵(質押登記手續后，按合同約定督促借款人繳納 貸款利息，貸款利息由信貸業務部負責計算和催繳，公司財務部門負責核實和收 款。第三十八條 責任人須將抵(質押登記手續完備情況送信貸業務部、風險控 制部、綜合部、財務部、董事長(總經理審核。財務部在發放貸款時須要求項目 責任人提供： 1.填寫 《轉款申請單》報公司相關部門責任人和公司董事長(總經理簽字同 意； 2.提供《借款合同》《保證合同》《抵(質押合同》、、、借款借據原件查驗并 提供以上合同和借款借據的復印件作為入賬憑據。財務部根據借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發放貸款。第九章 貸后管理和貸款收回 第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。第四十條 貸后的日常管理由信貸業務

部負責； 風險控制部進行定期或不定 期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經理審批。貸后檢查分日常

檢查和重點檢查。日常檢查是根據企業的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔 保措施、風險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進行一次，對于用機器 設備做抵押擔保的項目，至少每個月進行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項 目、認為風險較大的項目及其他需特別關注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關部 門提供的資料，報公司董事長(總經理簽批意見后與有關資料一并歸檔。第四十一條 貸后檢查的內容：(一借款人是否按合同規定使用貸款；(二借款人生產經營和財務狀況；(三擔保措施中是否發生了新的不利因素；(四風險等級確定(貸款的五級分類(五其他須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發現借款人和擔保人存在較大問題，須當日 向部門負責人口頭報告，部門負責人應在一日內將存在問題和處理意見書面報告 公司董事長(總經理。對發現的重大問題，部門負責人應立即報告董事長(總經 理，董事長(總經理認為有必要時，可召集有關人員進行專題討論并提出相應 的對策及措施。第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前 7 日，責任人原則上填寫 《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十四條 每月月末前，信貸業務部應向公司董事長(總經理提交當月 《逾期項目統計表》。季度檢查完畢應及時向公司董事長(總經理報送《貸后跟 蹤情況報告表》。第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前 10 天向公司提 出貸款展期書面申請，信貸業務部負責調查貸款展期的原因，提出處理意見，并 要求擔保人出具同意繼續擔保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公 司董事長(總經理審批。第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業務部寫出檢查報告，提出處理意 見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經理審批。第四十七條 貸款到期后，責任人負責核實貸款本金確已歸還，經信貸業務 部和綜合管理部、財務部確認后報公司董事長(總經理核準，辦理注銷抵押登記 并將所保管的原件退還。第四十八條 貸款項目責任人和信貸業務部負責人在辦理貸款業務過程中，應根據業務進度將完成內容及時登記有關臺賬及錄入微機，進行項目統計和管 理。第十章 貸款的追償 第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合

同》項下的全部款項，貸款責任即宣告解除。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公 司應及時與借款人、擔保人進行談判，各方就追償發生的各項費用的承擔、借款 人(擔保人的還款計劃、違約金或滯納金的支付標準等達成一致意見并簽署相關 法律文件，以落實公司向借款人(擔保人追償債務的權利。第五十條 追償項目的管理 ①建立追償項目《風險評級報告制度》，及時監控追償資金總量及風險級別 的轉移情況，定期反映追償項目的動態情況。②指定專人負責追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對 責任人有明確的考核指標，做到責任明確、獎懲分明。③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進行剖析，屬業務人員不按工作程序等主觀原因造成的要進 行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻的要獎勵，做到獎懲分明。第五十一條 追償方案由項目責任人制訂，信貸業務部、風險控制部審核后 報公司董事長(總經理審定。項目責任人為追償的具體經辦人，負責填制《追償 臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關部門核對。第五十二條 追償結束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結果意見書》，經 信貸業務部和風險控制部、財務部確認后報公司董事長(總經理核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關規定 承擔相應比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關人員責任，并按公 司有關規定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業務完成后 7 天內，責任人應填制《貸款業務資料清 單》 《貸款業務資料清單》 并按 的順序將資料整理立卷后移交給公司檔案管理員。第五十六條 貸款后期管理至追償終結過程中所有有關的文書和資料都在 歸檔范圍，業務事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 第五十七條 附 則 本規程如與國家法律、法規不一致時，應作相應修改和調整。