第一篇：信貸業務風險排查方案

******農村信用合作聯社信貸業務風險排查

方案

為進一步加強信貸管理，及時發現和化解目前我聯社信貸業務存在的操作風險風險和道德風險問題，根椐《關******銀監局辦公室關于轉發加強信貸管理嚴禁違規放貸的通知》（內銀監辦發?2014?41號）文件精神，我聯社結合本單位信貸業務實際情況及時制定了風險排查方案，認真部署信貸業務風險排查工作。

一、組織領導。

（一）我聯社成立了理事長為組長，監事長、主任為副組長，其他班子成員及相關部室負責人為成員的信貸業務風險排查工作領導小組，負責此次風險排查的總體部署工作。

（二）領導小組下設辦公室，辦公室設在聯社風險管理及法律事務部，負責此次風險排查的具體實施工作。辦公室電話：*******

二、時間安排

聯社決定抽調業務骨干成立信貸業務風險排查工作檢查組，自2014年4月初開始至9月末結束，利用半年時間對轄內辦理信貸業務的網點信貸業務操作和道德風險開展全面排查。

三、排查內容 1.排查自2012年1月1日至2014年3月31日新增的不良貸款信貸檔案的合規性、完整性及真實性，并在信貸系統查詢客戶相關信息，排查客戶及其配偶是否在本網點或其他網點有其他借款；是否超訴訟時效等情況；并查明不良貸款形成的具體原因，落實具體責任人；

2.排查存量展期貸款展期手續的合規性及完整性、展期后利率執行是否正確；

3．排查是否存在因經辦工作人員操作失誤或其他原因造成借據及借款合同等內容涂改、不一致或其他不利于保全我聯社信貸資產的問題；

4.排查正常類貸款科目中是否隱藏不良貸款； 5.排查是否存在借新還舊貸款和放貸結息問題； 6.排查法人類貸款所提供的營業執照、機構代碼證及企業股東名單等資料是否屬實，股東決議簽名是否真實有效、是否存在以虛假的資料和交易背景騙取貸款問題；

7.排查是否存在內部工作人員與借款人內外勾結，弄虛作假騙取貸款問題；

8.排查是否存在信用社工作人員利用職務之便，不遵守聯社規定為本人及配偶辦理貸款；弄虛作假利用他人名義或冒用他人名義貸款自用的；排查是否存在超權限、跨地區或壘大戶等違規放貸問題；

9.排查存量擔保貸款的合規性及合法性； 10.排查存量新增貸款是否符合貸款準入條件；是否存在手續不合規、資料不完整、超權限或向產能過剩企業發放貸款等違規問題。

四、工作要求

（一）各網點要積極配合檢查組工作，如實反映情況，提供真實資料，確保此次檢查工作順利開展。檢查期間發現案件線索的，檢查組要立即向聯社領導匯報，并根據情況對檢查范圍向前追溯或向后延伸。

（二）要嚴格落實首查責任制，明確檢查人員的責任。要堅持“四不放過”，即：違規問題不查清不放過，違規原因不查清不放過，違規金額不查清不放過，違規責任落實不清和追究不徹底不放過。

（三）檢查人員要注重檢查方法，做到：反映情況必須實事求是，不能歪曲或夸大事實；提出建議必須有據可查、客觀公正，不能千篇一律、無的放矢；溝通一致必須做到認識統一、心服口服，不能強迫簽證；及時報告必須講求時效，不能拖延誤事；在核對貸款時，要借結息、貸后檢查等工作之機與借款人核對，避免引起借款人不滿情緒。

（四）要求工作人員在檢查中做好記錄，留存工作底稿，并于檢查結束后5個工作日之內將檢查內容匯總與工作底稿一并交風險排查辦公室。辦公室于10月15日前將檢查情況匯總并形成報告上報******銀監局。

第二篇：近期信貸業務風險排查關注點

近期信貸業務風險排查關注點

今年以來，國家實施穩健的貨幣政策，陸續上調存款準備金率和貸款利率，收縮流動性。近期，部分銀行貸款收緊，市場貼現利率節節攀升，銀行貸款利率呈現出逐步上升態勢，部分企業出現融資難，融資成本提高的問題，增加了銀行信貸風險。近期要進行第三季度的實地貸后檢查，除按照總分行要求做好實地貸后檢查外，還需關注借款人及保證人以下風險點：

一、生產經營情況

1、關注目前主導產品生產經營是否正常，生產線是否正常運轉。

2、關注庫存原材料情況，主要原材料庫存情況，主要原材料儲備是否能滿足正常生產需要。

3、關注庫存產品成品情況，庫存產成品是否正常，是否有積壓情況。

4、對關聯企業涉及房地產開發的，分析房地產開發情況，土地取得價格變化情況，房產銷售價格及銷售情況。

二、財務情況

1、關注企業的貨幣資金，重點檢查銀行結算性存款和短期票據等準貨幣情況，分析否能滿足企業正常生產需要及償還近期到期債務。

2、關注應收賬款情況，應收賬款是否大幅增加，增加的原因，對銀行信貸風險影響等情況。

3、關注固定資產和在建工程情況，分析企業是否有重大投資建設項目，建設項目進度，資金來源，項目風險情況。是否存在前期投入過大，目前資金來源不足，項目建設處于停滯狀態等情況。

4、關注長期投資情況，長期投資余額較年初變化情況，若增加較大，分析原因，并進行風險評估。

5、關注短期借款情況，一是，對短期貸款到期情況進行分析，并根據企業的貨幣資金、貨款回籠等情況分析還款來源情況，是否存在風險。二是，短期借款較年初變化情況，若短期貸款年初大幅減少，分析原因，是否銀行在壓縮企業的貸款規模，并進行風險評估。

6、關注其它應付款，了解企業是否存在民間拆借等情況，并對風險情況進行評估。

三、信用情況

1、通過銀行企業征信系統和銀監會大額風險預警系統查詢，企業的資信情況，銀行貸款變化情況，對外擔保情況，并對此進行分析評價。

2、通過最高人民法院執行網查詢是否有涉及訴訟案件（網址：http://zhixing.court.gov.cn/search）

3、通過他行了解企業的融資及履約等情況

四、集團客戶整體風險

1、關注集團客戶關聯企業的生產經營、財務等情況。

2、關注集團客戶關聯企業的融資情況。

第三篇：突發事件風險排查方案

2012XXX開展突發事件

風險隱患排查工作方案

為了掌握全區風險隱患情況，有效防范突發事件的發生，確保公共生命財產安全，維護社會安全穩定，區政府決定將在全區范圍內開展突發事件風險隱患排查工作，具體方案如下：

一、指導思想

以“鄧小平理論”和“三個代表”重要思想為指導，深入貫徹落實科學發展觀，堅持“預防為主、預防與應急處置相結合的方針”，全面排查治理突發事件風險隱患，建立隱患排查治理機制，認真解決突出的問題，有效防范和抑制重特大突發事件的發生，確保人民群眾生命和財產的安全，促進全區經濟又好又快的發展。

二、基本任務

各鎮（場）、各部門要按照分類指導、分級管理、重點突出、全面推進的原則，認真做好突發事件風險隱患集中排查工作。通過排查，全面準確掌握風險隱患的種類、數量和狀況；對風險隱患進行安全評估，加強動態監督管理；加大風險隱患治理整改力度，防范突發事件的發生；建立風險隱患數據庫，探索建立長效機制。

三、重點排查內容和工作分工

此次排查工作的重點是可能引發自然災害、事故災難、公共

衛生事件、社會安全事件等各類突發事件的風險隱患。具體是指對可能造成上述突發事件的風險隱患和嚴重的危險源、危險區域、安全隱患、矛盾糾紛或不穩定因素等進行普查登記、分析評估、治理整改和統計匯總，風險隱患排查具體由區應急辦組織、負責總體部署、協調和督查；各有關部門單位負責本行業或領域突發事件風險隱患集中排查工作，做好可能引發突發事件的風險隱患監管、整改和登記工作。各縣區人民政府、各林業局要積極配合各部門的風險隱患排查工作，同時要立足本轄區實際，在其它領域上也要開展風險隱患排查工作。

各部門具體職責分工如下：

（一）自然災害類。

非煤礦山生產安全、地質災害等由國土資源局負責；農作物災害由農委負責；森林病蟲害等由營林處負責；地震災害由科技局負責；洪澇災害由水利局負責。

（二）事故災害類。

重特大刑事案件、交通擁堵和事故高發區域安全、人員密集等場所的安全、消防安全、民爆用品使用安全、恐怖襲擊等由公安局負責；林業、工業生產安全，煤礦安全，危險化學品生產經營、儲存企業安全生產等由安監局負責；建筑、工地安全等建設局負責；公路營運、公路安全等由公路管理處負責；大壩安全等由水利局負責；環境污染由環保局負責；森林防火等由防火辦負責；特種設備安全等由質監局負責；電力設施安全由電業局負責；

供水、供熱、供暖由松安物業負責；排水、環境衛生、供水管線、垃圾淤泥處理等由各鎮、場負責。

（三）公共衛生事件類。

動植物疫情等由農委負責；群體性傳染疫情、職業中毒、一氧化碳中毒、群體性食品安全等由衛生局負責；食品藥品安全等由食品藥品監督管理局負責。

（四）社會安全事件類。

學校安全事項由教育局負責；民族、宗教事件由法制辦負責；群體性事件由信訪辦負責；勞資糾紛、社會保險糾紛等由人力資源和社會保障局負責；大型文化藝術活動安全等由文體局負責；商品價格波動等可能引發的事件由物價局負責。

四、具體安排

（一）準備階段（2012年4月15日至2012年5月15日）。各鎮、場，各單位要結合本轄區、本行業系統的實際，針對職責范圍內可能引發突發事件的風險隱患，制訂突發事件隱患集中排查實施方案；各部門要立足實際對負責風險隱患排查工作的人員進行培訓。

（二）實施階段（2012年5月20日至2012年10月20日）。一是排查登記。各鎮、場，各單位采用資料分析、實地調查、勘察、走訪、鼓勵群眾報告和聽取專家意見等多種方式，動員各方面力量參與風險隱患排查工作，確保應查盡查，不留死角；要根據突發事件分級標準登記風險隱患的類型、形成原因、確定依

據、責任主體、上報單位以及各類風險隱患的應急資源和應急能力等基本情況，對排查出的風險隱患逐一建立檔案。

二是分析評估。各鎮、場，各單位要對各類風險隱患的成因，易發時間、地點及發生概率，可控性和緊急程度，可能造成的直接危害及次生危害、衍生危害，受其影響區域內其它風險隱患情況、多災種結合的可能性等因素，進行全面深入的分析評估，確定風險隱患級別并采取相應措施。

三是治理整改。各鎮、場，各相關部門把治理整改工作貫穿于普查登記全過程，邊查邊改。治理整改工作堅持“誰主管、誰負責”的有所不同，對可在短時期完成整改的，立即采取有效措施消防風險隱患；對情況復雜、短期內難以整改的，制訂切實可行的整改方案和應對預案，落實整改措施、責任人和整改期限等，有效遏制、防范突發事件的發生。

（三）督查總結階段（2012年10月25日至2012年10月30日）。各鎮、場，各有關單位要對突發事件風險隱患集中排查工作開展情況進行全面檢查，認真總結分析，研究改進方案，并提出下一步突發事件風險隱患排查和治理整治的具體目標。各鎮、場，各有關單位，于2012年11月5日前將開展隱患排查的總結，報送區應急辦。

區應急辦將對各地、各單位開展突發事件風險隱患集中排查工作進行抽查，重點抽查突發事件風險隱患集中排查工作的部署等落實及治理整改、應急措施準備等情況。

五、工作要求

（一）加強組織領導，狠抓責任落實。各鎮、場，各相關單位要提高思想認識，認真制定工作方案，明確責任，組織精干人員專門負責突發事件風險隱患集中排查管理工作；要建立責任追究制度，對不按要求開展排查工作，排查不全面徹底，發現問題沒有采取措施的要追究責任。

（二）加強日常監管，夯實基層工作。各鎮、場，各相關單位要加強對突發事件隱患的日常監管，依靠群眾、依靠科技、依靠法律等，采取有效措施，建立健全風險隱患監測網絡；要加強動態管理，對新發現的風險隱患及時登記，對已不構成風險隱患的及時核銷；要根據各單位存在風險隱患的實際情況，制訂有針對性的應急預案，加強應急演練，提高防范和處置能務。

（三）加強制度建設，建立長效機制。各鎮、場，各相關單位要及時總結經驗，開拓創新，逐步建立日常管理的長效機制。

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第四篇：廉政風險排查方案

廉政風險排查專項行動方案

根據紀律作風教育整頓統一部署，制定我中心廉政風險大排查專項行動實施方案。

一、行動內容

開展廉政風險大排查，要重點突出以下方面內容:

（一）在三公經費管理方面。

重點查找公務接待缺乏監管制約，公務接待超出標準、費用報銷不夠規范，公務用車使用和管理缺乏嚴格的控制手段，借考察、培訓、會議等方式進行公費旅游等問題。

（二）在“三重一大”決策管理方面。

重點查找有關“三重一大”事項決策時不調查、不研究、不充分聽取意見，不經集體討論決定，規避集體決策程序，使工作和事業造成重大損失等問題。

（三）在選拔任用及聘用管理方面。

重點查找違反干部管理規定，不按程序、標準和要求推薦提拔干部，不按有關規定和程序招聘、錄用和調動干部，不按有關規定辦理人員聘用，在職稱評審、聘任和評先表彰工作中違反規定、暗箱操作等問題。

（四）在意識形態管理方面。

重點查找對意識形態工作的重要性認識不夠、對黨管意識形態工作的認識不到位，黨員干部法治意識、紀律意識淡薄，意識形態工作責任不清、任務不明，工作制度不完善、保障措施不夠得力等問題。

（五）在財務和固定資產管理方面。

重點查找財務制度不健全、經費開支不透明、預算編制不合理、預算執行不嚴格，私設“小金庫”和截留、挪用、貪污資金，領導審批把關不嚴，報銷程序不規范等問題。固定資產管理職責不清晰，固定資產購置、管理、處置不規范，造成國有資產流失等問題。

（六）在工程項目管理方面。

重點查找不按有關規定進行招投標，不按有關規定進行工程建設及政府采購招標預審、備案工作，不按程序進行項目變更，重大事項不經集體研究決定，在工程項目建設中收取賄賂、吃回扣等問題。

（七）在反興奮劑和賽風賽紀管理方面。

重點查找開展反興奮劑教育宣傳不及時、不經常，反興奮劑工作職責不清、責任不明，運動員外出管理不規范，食品、藥品、營養品及化妝品把關不嚴，違規使用反興奮劑責任追究機制不夠健全等問題。辦賽程序不規范、參賽運動員資格審核不嚴格、裁判員執裁有失公正，賽風賽紀教育宣傳不到位，擾亂賽場風氣和秩序，在組織辦賽、參賽中收受好處等問題。

（八）在采購管理方面。

重點查找采購管理制度不完善，多頭采購、重復采購，違反政府采購相關規定超標準采購，違規改變資金用途、擴大資金使用范圍，賬實不符、手續不全、把關不嚴，在采購中利用職務之便以權謀私、收受禮品、照顧熟人等問題。

（九）在運動員等級申報、進隊退役管理方面。

重點查找等級申報審核把關不嚴，程序不規范、責任不明確，等級申報材料作假，違反參賽規程取得等級證書，在等級申報工作中收受好處等問題。運動員進隊退役資格審查不嚴、程序不規范，不按要求報批，不及時發放退役運動員安置費用等問題。訓練比賽經費申請、審批、使用、報銷程序不規范，訓練比賽經費挪為他用，未按照文件要求和標準發放訓練比賽獎金津貼等問題。

二、行動要求

（一）確保實效。

要緊盯紀律作風教育整頓方案要求的時間節點，嚴格按照局黨組統一安排部署，認真梳理工作中存在的廉政風險點，明確風險等級，制定防控措施。查找制度漏洞，針對薄弱環節、部位，不斷健全完善制度規范，確保取得實效。

（二）突出重點。

圍繞中心重點領域、重點崗位的關鍵環節，突出人、財、物管理等重要崗位，深入推進廉政風險防控工作。

（三）統籌推進。

把廉政風險防控與加強業務管理、規范權力運行相結合，與深化各項黨務政務事務公開、提高辦事透明度相結合，與深化廉潔教育、加強作風建設相結合，統籌安排，協調推進。

第五篇：淺析個人信貸業務風險控制

淺析個人信貸業務風險控制

[摘要] 大約從20年前開始，我國的個人信貸業務市場的發展速度越來越快。城鎮居民的消費熱情也在隨著我國的經濟改革的深入而逐漸的上漲。在商業銀行的貸款業務中，個人消費信貸業務在其業務中占有一個非常大的比重。雖然信貸業務的不斷擴展讓人們對這個行業前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球層面的金融危機的影響持續不斷，所以對此我國采取的是增大內需作為相應的處理措施，而眾多商業銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業務的風險控制。

[關鍵詞] 個人信貸 風險控制 信貸風險

自從七年前由于美國爆發了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內持續的對全球的經濟產生影響，其中中國的經濟發展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經濟壓力山大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調控政策，出臺了中國擴大內需的政策，所以我國的眾多商業銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國的新增貸款的金額就飛速上漲。面對信貸金額井噴的情況，需要加強對于信貸風險控制。并且，從整體的角度而言，中國銀行在尚未經歷完整的經濟周期檢驗的情況下就進行了個人信貸的發放，很容易發生低估信貸風險的情形。所以對于個人信貸的風險需要時刻保持著高度的重視，并且思考如何將個人信貸風險降至最低。

我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經濟政策的改變，在擴大內需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業務都集中在工商、農業、建設、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經濟發達地帶占據較大的部分。

此外，與個人信貸相關的產品也越來越多，這也間接的導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人生產經營貸款、個人綜合授信貸款、個人助學貸款、個人質押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產品的管理辦法、針對客戶、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個人信貸業務的辦理過程中存在著個人信貸業務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀經濟環境的變化和銀行中個人信貸業務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產收益的不確定性或者發生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。

一、個人信貸業務風險的來源

（一）來自借款人信用的風險

對于信用風險而言，實質上就是一個無法對沖的小概率但是可以產生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業前景的穩定性、經營情況的發展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產生明顯的影響。倘若借款人的收入、經營等發生了變化，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。

（二）借款用途方面存在的風險

貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。

此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業憑借其個人的名義在金融機構進行貸款，然后所貸款的資金交由企業或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業銀行需要對此類貸款進行特別的處理。

（三）市場經營所存在的風險

市場經營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業務的進一步發展產生很嚴重的影響；第二個時間段是經濟下行周期階段，尤其是房地產市場在進行深幅調整的時候，貸款金額高于所抵押的房產的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動的進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。

（四）來自內部人的風險

來自內部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結采取填寫虛假資料以及違規操作、跳過相關規定等方式來進行貸款，導致信貸資產沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關鍵環節處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內容不夠詳細、相關的調查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權；第三類是在款項貸出之后，相關的管理人員對于借款人耳朵經濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發現貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風險

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國已經為信貸編寫了諸多法律《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對象都是生產型的企業，而不是個人信貸。現有的《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業務管理辦法》等等都沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸的貨款本息收回發生了困難，相關保證的履行、抵押物的處理以及質押物的變現都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。

二、個人信貸業務風險控制的措施

次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經營管理中得到應用。面對央行擴大內需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。

（一）構架一個完善和科學的個人信用評級體系

根據商業銀行自身的業務特點和發展戰略，商業銀行應該構建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。

（二）針對貸款環節進行嚴格把關

（三）加強對于貸款控制

1、加強準入控制

準入控制分為三類，第一類是產品的準入控制，商業銀行的產品需要結合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發，保證產品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優質客戶、高信用客戶、高學歷客戶、高質及客戶和高成長客戶等等。并且針對這些不同的客戶制定不同的準入標準。第三種則是機構準入，針對那些風險管理能力強和經營規范的機構，可以為其授予優先貸款的權限，并且要對這些具備優先貸款權限的機構進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構貸款進行嚴格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經營規模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進行擔?？刂?/p>

將客戶的核心資產作為擔保，采用實地調查、間接調查的方式，將客戶的核心資產作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產或者貴重物品等。

針對擔?？刂疲枰獓栏駥Φ盅何锏倪x擇進行把關。商業銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優先選擇高價值的房產，或者借助優質評估機構的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，在確定抵押物的時候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產。

4、通過現代的金融工具和政府力量來減少風險對于銀行的影響

采用購買商業保險的方式來對借款人個人財產量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。

采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。

三、總結

只有健全、完善銀行內部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。

參考文獻

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