第一篇：風險控制人員(信貸業務方向)

風險控制人員（信貸業務方向）

職位名稱

險控制部

職系

官

職位概要：

風險控制人員是根據相關法律法規的要求，運用有效的制度手段對金融公司或機構的整體交易運做實施監督以規避風險。一般風險控制人員不直接參與交易活動，但具體職責會根據不同的機構和公司性質有所差異。例如部分證券咨詢機構的風險控制官可以提出中長線交易機會及構想，但無權下達操作指令，隨后風險控制人員會對所有的交易計劃和交易過程完整記錄并提交討論。

工作內容：

1、負責信貸額度控制工作

2、負責制作風險相關的報表

3、負責辦理抵押登記等外勤工作

4、其他相關工作

任職資格：

教育背景：

◆金融、財務、法律、風險評估等專業本科及以上學歷

培訓經歷：

◆具有期貨等相關金融業從業人員資格

經驗：

◆3年以上相關投資擔保、小額貸款公司、銀行等風險管理工作經驗

技能技巧：

◆熟悉擔保、貸款業務流程，具備較強的風險控制意識

◆具備較強的貸款風險分析能力及風險防范控制能力

勝任能力：

◆熟悉擔保、貸款業務流程，具備較強的風險控制意識

◆具備較強的貸款風險分析能力及風險防范控制能力

晉升方向：

◆風險控制官職等職級中、高級 直屬上級 首席風險控制風險控制人員（信貸業務方向）職位代碼所屬部門 風

第二篇：信貸業務中的風險控制

信貸業務中的風險控制

在信貸業務中風險的控制與業務的發展有著同等重要的地位，隨著我國經濟市場化及對外開放程度的提高，信貸業務的同業競爭日益加劇，信貸業務經營面臨的風險也越來越大，因此對于信貸業務中的風險控制就顯得尤為重要。

安全是銀行經營信貸業務的前提目標，但這個安全是有利于業務發展和擴大收益的安全，而不是不講求效益的安全，更不是負效益的無風險或低風險。近年來，商業銀行的信貸風險意識明顯增強，大多數銀行機構在信貸經營管理過程中已經比較重視信貸風險控制。但在業務發展與風險控制的正確處理上卻做的并不是很好，往往在業務發展與風險控制之間進行單向選擇，有些片面追求信貸資產質量，機械地追求貸款零不良，以致信貸業務持續萎縮，經營效益居低不上，反過來又制約了信貸資產質量的提升，造成信貸資產質量、業務發展、經營效益之間的惡性循環。

效益最大化是銀行追求的終極目標，是發展和安全的出發點和歸宿點，效益與風險是銀行信貸活動這同一事物的兩個方面，既存在矛盾，由必須追求統一。在現實貨幣信用經濟活動中，銀行信貸業務始終與風險相伴，信貸資金運作不可能是絕對的零風險，而只能是相對的低風險。無論采用何種機制或何種措施，其作用只是在于降險、控險和防險，不可能做到絕險。因此為保證在信貸業務中的低風險我們應做好風險控制。

要做好風險控制首先應提升從業人員的風險控制理念并建立科學的風險管理辦法。這要求銀行自上而下的樹立科學的風險管理升意識，營造濃厚的風險管理文化。銀行的管理人員需對信貸操作風險有一個全面的把握，信貸員應在自己的工作將風險意識強化，推行事前防范、事中管理、事后處置的風險管理模式,做到以科學的理念管理風險。

其次應加強員工道德思想教育，提高員工的風險防范水平。員工自覺的思想約束是保證各項規章制度貫徹執行的前提。一方面要加強員工的思想道德教育，使員工認識到操作風險的防范是銀行核心競爭力的體現。引導員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，愛崗敬業，忠于職守，提高自身的職業道德水平；另一方面要通過廣泛的風險教育來培養所有員工對風險的敏感和了解能力，形成防范風險的第一道屏障。自上而下的構建良好的操作風險的控制環境，做到人人關心風險、把握風險和控制風險。

科學的進行風險控制是進行信貸業務的前提，也是金融信貸業務實行利潤最大化的有力保證。

第三篇：淺析個人信貸業務風險控制

淺析個人信貸業務風險控制

[摘要] 大約從20年前開始，我國的個人信貸業務市場的發展速度越來越快。城鎮居民的消費熱情也在隨著我國的經濟改革的深入而逐漸的上漲。在商業銀行的貸款業務中，個人消費信貸業務在其業務中占有一個非常大的比重。雖然信貸業務的不斷擴展讓人們對這個行業前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球層面的金融危機的影響持續不斷，所以對此我國采取的是增大內需作為相應的處理措施，而眾多商業銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業務的風險控制。

[關鍵詞] 個人信貸 風險控制 信貸風險

自從七年前由于美國爆發了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內持續的對全球的經濟產生影響，其中中國的經濟發展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經濟壓力山大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調控政策，出臺了中國擴大內需的政策，所以我國的眾多商業銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國的新增貸款的金額就飛速上漲。面對信貸金額井噴的情況，需要加強對于信貸風險控制。并且，從整體的角度而言，中國銀行在尚未經歷完整的經濟周期檢驗的情況下就進行了個人信貸的發放，很容易發生低估信貸風險的情形。所以對于個人信貸的風險需要時刻保持著高度的重視，并且思考如何將個人信貸風險降至最低。

我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經濟政策的改變，在擴大內需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業務都集中在工商、農業、建設、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經濟發達地帶占據較大的部分。

此外，與個人信貸相關的產品也越來越多，這也間接的導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人生產經營貸款、個人綜合授信貸款、個人助學貸款、個人質押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產品的管理辦法、針對客戶、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個人信貸業務的辦理過程中存在著個人信貸業務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀經濟環境的變化和銀行中個人信貸業務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產收益的不確定性或者發生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。

一、個人信貸業務風險的來源

（一）來自借款人信用的風險

對于信用風險而言，實質上就是一個無法對沖的小概率但是可以產生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業前景的穩定性、經營情況的發展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產生明顯的影響。倘若借款人的收入、經營等發生了變化，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。

（二）借款用途方面存在的風險

貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。

此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業憑借其個人的名義在金融機構進行貸款，然后所貸款的資金交由企業或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業銀行需要對此類貸款進行特別的處理。

（三）市場經營所存在的風險

市場經營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業務的進一步發展產生很嚴重的影響；第二個時間段是經濟下行周期階段，尤其是房地產市場在進行深幅調整的時候，貸款金額高于所抵押的房產的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動的進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。

（四）來自內部人的風險

來自內部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結采取填寫虛假資料以及違規操作、跳過相關規定等方式來進行貸款，導致信貸資產沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關鍵環節處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內容不夠詳細、相關的調查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權；第三類是在款項貸出之后，相關的管理人員對于借款人耳朵經濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發現貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風險

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國已經為信貸編寫了諸多法律《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對象都是生產型的企業，而不是個人信貸。現有的《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業務管理辦法》等等都沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸的貨款本息收回發生了困難，相關保證的履行、抵押物的處理以及質押物的變現都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。

二、個人信貸業務風險控制的措施

次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經營管理中得到應用。面對央行擴大內需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。

（一）構架一個完善和科學的個人信用評級體系

根據商業銀行自身的業務特點和發展戰略，商業銀行應該構建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。

（二）針對貸款環節進行嚴格把關

（三）加強對于貸款控制

1、加強準入控制

準入控制分為三類，第一類是產品的準入控制，商業銀行的產品需要結合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發，保證產品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優質客戶、高信用客戶、高學歷客戶、高質及客戶和高成長客戶等等。并且針對這些不同的客戶制定不同的準入標準。第三種則是機構準入，針對那些風險管理能力強和經營規范的機構，可以為其授予優先貸款的權限，并且要對這些具備優先貸款權限的機構進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構貸款進行嚴格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經營規模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進行擔保控制

將客戶的核心資產作為擔保，采用實地調查、間接調查的方式，將客戶的核心資產作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產或者貴重物品等。

針對擔保控制，需要嚴格對抵押物的選擇進行把關。商業銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優先選擇高價值的房產，或者借助優質評估機構的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，在確定抵押物的時候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產。

4、通過現代的金融工具和政府力量來減少風險對于銀行的影響

采用購買商業保險的方式來對借款人個人財產量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。

采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。

三、總結

只有健全、完善銀行內部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。

參考文獻

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第四篇：風險控制人員(銀行業務)

風險控制人員（銀行業務）

職位名稱

險控制委員會

職系

官

薪金標準

職位概要：

風險控制人員是根據相關法律法規的要求，運用有效的制度手段對金融公司或機構的整體交易運做實施監督以規避風險。一般風險控制人員不直接參與交易活動，但具體職責會根據不同的機構和公司性質有所差異。例如部分證券咨詢機構的風險控制官可以提出中長線交易機會及構想，但無權下達操作指令，隨后風險控制人員會對所有的交易計劃和交易過程完整記錄并提交討論。

工作內容：

制定公司風險管理的目標，制度，流程，建立擔保，評估，資產管理等專業的風險管理體系，推進公司內外部風險的全面防范與控制，包括：

1、構建和完善風險分析和評估體系

2、構建和完善風險限額管理體系

3、按照風險限額管理的目標進行投資風險控制

4、對日常投資風險進行跟蹤和監控

5、按時進行風險評估，提交風險評估報告，并保證報告質量

6、分析宏觀經濟、微觀經濟和市場變化對投資風險的影響

7、對重大投資項目和新業務進行風險評估，并提交評估報告

任職資格：

教育背景：

◆金融、財務、法律、風險評估等專業本科及以上學歷

培訓經歷：

◆具有期貨等相關金融業從業人員資格

經驗：

◆5年以上銀行業務工作經歷，并有3年以上信貸工作或風險控制工作經歷

技能技巧：

◆熟悉金融市場與相關法律法規及信貸風險防范識別、監控、化解

◆熟悉相關法律、法規及商業銀行信貸業務的操作規程

◆掌握各類投資風險量的化計算方法，熟練掌握數理統計分析軟件

◆法務知識扎實，思辨能力強

勝任能力：

◆具備教深厚的文字功底，具有組織協調能力

◆較強的投資分析能力和語言表達能力

晉升方向：

◆風險控制官職等職級中、高級 直屬上級 首席風險控制風險控制人員（銀行業務）職位代碼所屬部門 風

第五篇：個人信貸業務的發展與風險控制

個人信貸業務的發展與風險控制

近年來，隨著市場經濟的建立與不斷完善，特別是國家為鼓勵個人信貸業務的發展，出臺了一系列有關政策和措施，從而為個人信貸業務的發展注入了生機和活力，使個人信貸消費需求突然爆發，且隨著時間的推移，越來越顯示出旺盛的生命力。但是，由于個人信貸業務在我國還處于起步階段，各家銀行對此又沒有成功的管理經驗，尤其是在風險防范與控制上，還沒有形成一套切實有效的規章制度，這就為我們快速發展個人信貸業務帶來一定困難，因此，正確分析個人信貸業務的發展趨勢，把握個人信貸業務發展與風險防范、控制的關系，將是我們銀行業亟待解決的一個問題。

一、當前個人信貸業務風險的成因

從近兩年銀行業開辦個人信貸業務的發展情況看，當前，個人信貸業務的風險主要體現在兩個方面，即外部原因與內部原因。正是由于這兩方面的原因，從而構成了個人信貸業務潛在的風險。

（一）外部原因

1、借款人信用觀念淡薄，失信現象嚴重。一是由于傳統觀念的影響，一些人沒有養成信用觀念，只管借，不管還；二是一些人還沿用計劃經濟體制下的老辦法，以個人信用代替企業信用，賴債、躲債、惡性逃廢債務的現象較為普遍。三是社會上一些企業和個人逃廢銀行債務成功的示范效應以及社會上一些不法分子的非法信用活動，也在社會上造成了一定的負面影響，誘

使一些人鋌而走險積極效仿，進而嚴重阻礙了人們信用觀念的建立和增強。

2、立法工作滯后，沒有一套完整性的法律法規來規范個人信貸業務的發展。盡管中國人民銀行于1999年3月4日頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，允許和鼓勵各中資商業銀行積極開展個人消費信貸業務，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費信貸法》。就是在已出臺的《擔保法》內，對個人消費信貸也沒有做出明確的規定，而有關消費信貸的品種、方式、方法等操作細則，也同樣無章可循。此外，各家銀行的規定也缺乏統一性和可操作性，再者，個人破產制度及破產后個人社會保障制度目前沒有建立起來。

3、信息資源不對稱容易形成風險盲點。主要包括兩個方面：一是現在社會上還沒有一套完整的個人信用評價體系或機制，如誰評估、誰出具資信證明等。個人的重大事項也沒有實行對外公告的規定，銀行對借款人過去的信息及今后的變動情況無法及時掌握。這樣，就使銀行在發放貸款時帶有極大的盲目性，容易形成道德風險和操作風險。二是由于銀行之間競爭的加劇，信息相互封閉，使同一借款人可以在多家銀行貸款，而銀行又無法掌握借款人的資信情況，造成多頭信用風險。

4、社會配套制度不完善，沒有真正起到補償和保障作用。近年來，隨著改革的不斷發展，我國先后進行了住房制度改革、醫療制度改革、社會保障制度改革等，這些都為我們開展個人信貸業務提供了廣闊的空間。但是，由于這些改革大都處于雛形，社會功能還不夠完善，還沒有形成一個強大的補償和保障體系，借款人如出現情況，還款困難，那么，銀行就不能得到有效補償和保障，從而形成新的信貸風險。

（二）內部原因

1、規章制度不系統、不配套、不銜接。如有的銀行開辦的個人住房按揭貸款業務，要求房地產開發商作擔保，期房作抵押，而期房屬于在建工程，其所有權屬于施工單位，如何實現抵押權的問題，有關政策并沒有明確規定，而除了房子抵押外，銀行又沒有其他補救措施。這樣如果開發商失約，工程竣工后不能及時撥款給施工單位，施工單位就可拒絕交出房權，那么，銀行貸款到期后，就難以收回，就是訴訟于法律，也無能為力。

2、管理不到位，信息系統滯后。一是管理政出多門。我國開辦的個人信貸業務品種較多，如個人住房貸款、小額質押貸款、汽車消費貸款、個人裝修貸款、個人耐用品綜合消費貸款等。對這些貸款本應有一個統一的管理部門，而現在卻由多個部門管理與經營，且操作程序不同，口徑不一致，這樣，人為地拉大了管理半徑，而鏈條越多，風險就越大。再者，總的信貸規模和風險也沒有一個總的控制部門。更為嚴重的是，有些部門既搞經營又搞審批，如房貸部，既是一個經營部門，又是一個審批部門。審貸不分離，不僅不能體現信貸的相互制約或風險控制原則，還容易出現道德風險。二是信息系統管理滯后，主要表現在兩個方面：一是個人信貸業務不同公司貸款業務，每發生一筆，都能及時錄入反映；個人信貸業務是匯總錄入，只能了解整體情況，不能看到每個人或每一戶貸款情況，由此，就使后臺人員對一些重復貸款很難及時發現。另一方面系統內不能及時發現風險。個人信貸

業務自成體系獨成系統。在這個系統內，看不出各戶貸款情況，即貸款給誰、貸了多少、多長時間、初次貸款還是重復貸款等都不知曉，不能直接發現風險或識別風險。還有，現在銀行內部對個人信貸業務風險識別信號的制度也沒有建立起來。由于后臺看不到前臺信息，也就無法去識別風險。

3、手續繁瑣、程序多。個人信貸業務面對的是千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關手續是首要工作。而目前，在個人信貸業務上卻沒有充分體現這一點。還存在著辦理業務手續多、程序復雜、時間長等現象。如辦一筆個人住房貸款業務時間長的需要3個多月，其間要經過20多個環節，手續之繁，難度之大，令許多客戶望而生嘆，不得不放棄借款的念頭，從而影響了業務的發展。

二、措施和建議

綜上所述，影響個人信貸業務發展主要有外部原因和內部原因。對此，我們必須引起高度重視。否則，發展下去，就會形成新一輪的信貸風險，使我們再次步入“泥潭”，不能自拔。尤其是在我國入世之后，同業競爭比任何時候都更加激烈，更應給予極大關注。就外部原因而言，需要全社會共同努力，如加大立法力度，建立社會保障體系等。這里，筆者就銀行內部如何促進個人信貸業務發展以及如何加強管理、防范風險，談一些認識。

1、要盡快完善和建立健全各項金融規章制度及法律法規。這里值得強調的是，要讓業務跟著制度走，就是說，制度在先，業務在后。在制定規章制度時，要多考慮業務發展中容易出現的問題，及時制定針對性防范措施，這樣，就會避免業務剛開辦，弊病一大堆等現象的發生。目前，就我國而言，當務之急是盡快出臺一部《消費信貸法》，統一政策，統一規范操作程序，這樣，就使各家銀行對個人信貸業務有一個統一的依據，便于整個業務的開展。

2、建立統一的管理體系，規范經營。這里所講的統一，是說對個人信貸業務要有一個統攬部門，做到統一規劃，統一管理。筆者認為，就當前而言，成立個人貸款中心不失是一個好辦法，這樣一方面即可以解決個人貸款品種的分散管理問題，減少風險點，又可實現真正意義上的信貸分離，另一方面還可以組織全行優秀信貸人員，集中精力干好工作，徹底改變點多、分散、風險隱患大的現象，促進個人信貸業務快速發展。

3、加強后臺控制，使后臺真正發揮識別風險和防范風險的作用。一是建立統一的規范信息系統，把個人信貸業務納入全行整體風險控制范圍之內，達到信息資源共享。二是提高信貸信息系統的優化升級，及時掌握最新的信息。而且，要與會計信息系統對接，定期核對信息質量，以達到相互控制風險的目的。

4、建立個人信用評價體系。目前，要著力改善立法環境，盡快建立起個人信用評價體系，為個人信貸業務創造寬松的外部環境。就現在而言，有的銀行對個人信貸業務工作，實際上是靠信貸人員主觀判斷貸與不貸，由于信貸人員對借款人的情況不清楚，往往容易造成道德風險，操作風險。建立起個人信用評級體系，就能較好的解決這一問題。關于這一點，金融界已形成共識，而從上海“個人征信系統”正常運行的實踐看，也充分證明了這一點。因此，建立個人信用評價體系既是我國銀行業發展的需要，也是促進個人信貸業務發展的有效措施。