第一篇：近期信貸業務風險排查關注點

近期信貸業務風險排查關注點

今年以來，國家實施穩健的貨幣政策，陸續上調存款準備金率和貸款利率，收縮流動性。近期，部分銀行貸款收緊，市場貼現利率節節攀升，銀行貸款利率呈現出逐步上升態勢，部分企業出現融資難，融資成本提高的問題，增加了銀行信貸風險。近期要進行第三季度的實地貸后檢查，除按照總分行要求做好實地貸后檢查外，還需關注借款人及保證人以下風險點：

一、生產經營情況

1、關注目前主導產品生產經營是否正常，生產線是否正常運轉。

2、關注庫存原材料情況，主要原材料庫存情況，主要原材料儲備是否能滿足正常生產需要。

3、關注庫存產品成品情況，庫存產成品是否正常，是否有積壓情況。

4、對關聯企業涉及房地產開發的，分析房地產開發情況，土地取得價格變化情況，房產銷售價格及銷售情況。

二、財務情況

1、關注企業的貨幣資金，重點檢查銀行結算性存款和短期票據等準貨幣情況，分析否能滿足企業正常生產需要及償還近期到期債務。

2、關注應收賬款情況，應收賬款是否大幅增加，增加的原因，對銀行信貸風險影響等情況。

3、關注固定資產和在建工程情況，分析企業是否有重大投資建設項目，建設項目進度，資金來源，項目風險情況。是否存在前期投入過大，目前資金來源不足，項目建設處于停滯狀態等情況。

4、關注長期投資情況，長期投資余額較年初變化情況，若增加較大，分析原因，并進行風險評估。

5、關注短期借款情況，一是，對短期貸款到期情況進行分析，并根據企業的貨幣資金、貨款回籠等情況分析還款來源情況，是否存在風險。二是，短期借款較年初變化情況，若短期貸款年初大幅減少，分析原因，是否銀行在壓縮企業的貸款規模，并進行風險評估。

6、關注其它應付款，了解企業是否存在民間拆借等情況，并對風險情況進行評估。

三、信用情況

1、通過銀行企業征信系統和銀監會大額風險預警系統查詢，企業的資信情況，銀行貸款變化情況，對外擔保情況，并對此進行分析評價。

2、通過最高人民法院執行網查詢是否有涉及訴訟案件（網址：http://zhixing.court.gov.cn/search）

3、通過他行了解企業的融資及履約等情況

四、集團客戶整體風險

1、關注集團客戶關聯企業的生產經營、財務等情況。

2、關注集團客戶關聯企業的融資情況。

第二篇：信貸業務風險排查方案

******農村信用合作聯社信貸業務風險排查

方案

為進一步加強信貸管理，及時發現和化解目前我聯社信貸業務存在的操作風險風險和道德風險問題，根椐《關******銀監局辦公室關于轉發加強信貸管理嚴禁違規放貸的通知》（內銀監辦發?2014?41號）文件精神，我聯社結合本單位信貸業務實際情況及時制定了風險排查方案，認真部署信貸業務風險排查工作。

一、組織領導。

（一）我聯社成立了理事長為組長，監事長、主任為副組長，其他班子成員及相關部室負責人為成員的信貸業務風險排查工作領導小組，負責此次風險排查的總體部署工作。

（二）領導小組下設辦公室，辦公室設在聯社風險管理及法律事務部，負責此次風險排查的具體實施工作。辦公室電話：*******

二、時間安排

聯社決定抽調業務骨干成立信貸業務風險排查工作檢查組，自2014年4月初開始至9月末結束，利用半年時間對轄內辦理信貸業務的網點信貸業務操作和道德風險開展全面排查。

三、排查內容 1.排查自2012年1月1日至2014年3月31日新增的不良貸款信貸檔案的合規性、完整性及真實性，并在信貸系統查詢客戶相關信息，排查客戶及其配偶是否在本網點或其他網點有其他借款；是否超訴訟時效等情況；并查明不良貸款形成的具體原因，落實具體責任人；

2.排查存量展期貸款展期手續的合規性及完整性、展期后利率執行是否正確；

3．排查是否存在因經辦工作人員操作失誤或其他原因造成借據及借款合同等內容涂改、不一致或其他不利于保全我聯社信貸資產的問題；

4.排查正常類貸款科目中是否隱藏不良貸款； 5.排查是否存在借新還舊貸款和放貸結息問題； 6.排查法人類貸款所提供的營業執照、機構代碼證及企業股東名單等資料是否屬實，股東決議簽名是否真實有效、是否存在以虛假的資料和交易背景騙取貸款問題；

7.排查是否存在內部工作人員與借款人內外勾結，弄虛作假騙取貸款問題；

8.排查是否存在信用社工作人員利用職務之便，不遵守聯社規定為本人及配偶辦理貸款；弄虛作假利用他人名義或冒用他人名義貸款自用的；排查是否存在超權限、跨地區或壘大戶等違規放貸問題；

9.排查存量擔保貸款的合規性及合法性； 10.排查存量新增貸款是否符合貸款準入條件；是否存在手續不合規、資料不完整、超權限或向產能過剩企業發放貸款等違規問題。

四、工作要求

（一）各網點要積極配合檢查組工作，如實反映情況，提供真實資料，確保此次檢查工作順利開展。檢查期間發現案件線索的，檢查組要立即向聯社領導匯報，并根據情況對檢查范圍向前追溯或向后延伸。

（二）要嚴格落實首查責任制，明確檢查人員的責任。要堅持“四不放過”，即：違規問題不查清不放過，違規原因不查清不放過，違規金額不查清不放過，違規責任落實不清和追究不徹底不放過。

（三）檢查人員要注重檢查方法，做到：反映情況必須實事求是，不能歪曲或夸大事實；提出建議必須有據可查、客觀公正，不能千篇一律、無的放矢；溝通一致必須做到認識統一、心服口服，不能強迫簽證；及時報告必須講求時效，不能拖延誤事；在核對貸款時，要借結息、貸后檢查等工作之機與借款人核對，避免引起借款人不滿情緒。

（四）要求工作人員在檢查中做好記錄，留存工作底稿，并于檢查結束后5個工作日之內將檢查內容匯總與工作底稿一并交風險排查辦公室。辦公室于10月15日前將檢查情況匯總并形成報告上報******銀監局。

第三篇：淺析個人信貸業務風險控制

淺析個人信貸業務風險控制

[摘要] 大約從20年前開始，我國的個人信貸業務市場的發展速度越來越快。城鎮居民的消費熱情也在隨著我國的經濟改革的深入而逐漸的上漲。在商業銀行的貸款業務中，個人消費信貸業務在其業務中占有一個非常大的比重。雖然信貸業務的不斷擴展讓人們對這個行業前景看好，但是其中所存在的眾多風險和隱患也不得不防。此外，由于全球層面的金融危機的影響持續不斷，所以對此我國采取的是增大內需作為相應的處理措施，而眾多商業銀行也都大力促進貸款，針對種情況，需要加強對于信貸業務的風險控制。

[關鍵詞] 個人信貸 風險控制 信貸風險

自從七年前由于美國爆發了次貸危機，其形成的金融海嘯就在全球范圍內持續的對全球的經濟產生影響，其中中國的經濟發展也受到了很嚴重的干擾。宏觀層面我國的經濟壓力山大。所以我國的中央銀行針對這種情形采取了一系列的宏觀調控政策，出臺了中國擴大內需的政策，所以我國的眾多商業銀行也都在緊跟央行的腳步。短短幾年，我國的新增貸款的金額就飛速上漲。面對信貸金額井噴的情況，需要加強對于信貸風險控制。并且，從整體的角度而言，中國銀行在尚未經歷完整的經濟周期檢驗的情況下就進行了個人信貸的發放，很容易發生低估信貸風險的情形。所以對于個人信貸的風險需要時刻保持著高度的重視，并且思考如何將個人信貸風險降至最低。

我國的個人信貸金額由于國家的宏觀經濟政策的改變，在擴大內需的帶動下，金額在飛速上升，并且，主要的信貸業務都集中在工商、農業、建設、中國四大國有的銀行，并且信貸金額的分布也是東部經濟發達地帶占據較大的部分。

此外，與個人信貸相關的產品也越來越多，這也間接的導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人綜合消費貸款、個人生產經營貸款、個人綜合授信貸款、個人助學貸款、個人質押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產品的管理辦法、針對客戶、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。

在個人信貸業務的辦理過程中存在著個人信貸業務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀經濟環境的變化和銀行中個人信貸業務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產收益的不確定性或者發生損失的可能性。本文中我們主要研究的是對于銀行而言破壞性最強的風險。

一、個人信貸業務風險的來源

（一）來自借款人信用的風險

對于信用風險而言，實質上就是一個無法對沖的小概率但是可以產生很大影響的時間。個人信貸風險主要集中在借款人本身，借款人自己的個人收入、就業前景的穩定性、經營情況的發展好壞、個人身體狀況以及個人道德的變化都會對銀行的信貸資金能否安全和及時的收入產生明顯的影響。倘若借款人的收入、經營等發生了變化，那么銀行就面臨著資金無法收回的風險，作為風險之源，信用風險是個人信貸風險中最為基本的一種風險。

（二）借款用途方面存在的風險

貸款安全是與借款用途的真實與否和前景密切相關的。借款人在借款之前，需要保證借款用合法、前景要足夠客觀、預期的收益良好、并且個人借款的貨款使用方向要不能夠違背國家的法律法規，放貸的前提是明確貸款的用途是和合法和真實的。此外，銀行還需要深入分析貸款的投資方向和用途，對市場風險進行全面的衡量。

此外，我國很多地方都還存在著“私貸公款”的情況，也就是組織或企業憑借其個人的名義在金融機構進行貸款，然后所貸款的資金交由企業或者組織使用。我國目前對該類問題的處理方式是，無論金融機構之情與否，都要求實際的用款單位負責全額的還款；另外一種是借款人和用款單位共同進行借款的還貸；還有一種是，對金融機構對借款的實際用途是否知情，倘若不知情則要求借款人承擔借款責任，而實際用款人則不承認還款責任，如果金融機構在借款時候就很清楚這筆資金真正的使用用途，那么就判決用款人還款針對以上的情形，商業銀行需要對此類貸款進行特別的處理。

（三）市場經營所存在的風險

市場經營風險主要存在兩個時間段，第一個時間段是在市場營銷拓展的時期，需要慎重選擇目標市場。如果將目標市場定位為低收入的人員，那么入門需求就會很低，就會很難控制相關的風險；如果將目標市場定位在了高收入群體，而忽略了市場細分，那么就會對業務的進一步發展產生很嚴重的影響；第二個時間段是經濟下行周期階段，尤其是房地產市場在進行深幅調整的時候，貸款金額高于所抵押的房產的市價，依照利益最大化的標準，借款人會自動的進行理性的違約，這無疑就提高了個人住房貸款的風險。

（四）來自內部人的風險

來自內部人的風險主要有三類。第一類是由于銀行的從業人員自身存在道德問題，與外部人員進行勾結采取填寫虛假資料以及違規操作、跳過相關規定等方式來進行貸款，導致信貸資產沒有足夠的信用保證，從而形成了信貸風險，造成了信貸損失；另外就是銀行的從業人員自身并不存在道德問題，但是其在進行貸款的處理過程中沒有做到每個環節都細致、認真、仔細的操作，從而造成了調查情況不夠完整、關鍵環節處理不夠徹底等情況，例如借款合同中的內容不夠詳細、相關的調查工作不夠完整，造成銀行未能及時落實其債權；第三類是在款項貸出之后，相關的管理人員對于借款人耳朵經濟狀況不聞不問，讓貸后管理無法做到真正落實，未能及時發現貸款所存在的重大風險問題，造成貸款損失。

（五）政策和法律方面的風險

我國在個人信用貸款方面的法律依然是空白，盡管我國已經為信貸編寫了諸多法律《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》等等，但是這些法律適用對象都是生產型的企業，而不是個人信貸。現有的《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》、《信用卡業務管理辦法》等等都沒有達到全國人民及其常務委員會的立法層次。倘若個人信貸的貨款本息收回發生了困難，相關保證的履行、抵押物的處理以及質押物的變現都會因為沒有足夠的法律支持而很難進行司法操作。

二、個人信貸業務風險控制的措施

次貸危機之所以會誕生，就是因為審慎原則未能在美國的所有銀行的經營管理中得到應用。面對央行擴大內需的政策，需要借助審慎原則對個人信貸風險進行有效的控制，幫助我國的銀行管理人員尋找出一個真正適合我國目前銀行個人信貸的風險控制的方法。

（一）構架一個完善和科學的個人信用評級體系

根據商業銀行自身的業務特點和發展戰略，商業銀行應該構建自己的個人信用評價體系。具體評價體系可以由四部分構成，第一部分是基本情況的評分，這個評分主要是個人的工作經歷、工作單位以及家庭狀況等；第二部分則是業務狀況的評分，也就是在存在信用記錄的情況下，所進行的每一筆業務對應的相應的信用積分；第三部分是有關特殊業務獎懲的積分，例如，在使用信用卡進行透支消費之后，如果在一定期限內可以將透支金額全部還回的，可得進行額外的信用分數的獎勵，如果有惡意透支拒不還款的行為，可以進行信用分數的扣分，有情節較為惡劣的人，可以將其加入黑名單；第四部分是綜合上述三部分進行個人信用評價的整體匯總。

（二）針對貸款環節進行嚴格把關

（三）加強對于貸款控制

1、加強準入控制

準入控制分為三類，第一類是產品的準入控制，商業銀行的產品需要結合當前的市場需求、客戶群體以及風險特征等特點進行研究開發，保證產品的功能完整和抗風險能力強。第二類是客戶準入，商業銀行需要制定一個主要客戶群體，包含優質客戶、高信用客戶、高學歷客戶、高質及客戶和高成長客戶等等。并且針對這些不同的客戶制定不同的準入標準。第三種則是機構準入，針對那些風險管理能力強和經營規范的機構，可以為其授予優先貸款的權限，并且要對這些具備優先貸款權限的機構進行定期的審查，同時對于管理混亂、人員配備不齊的機構貸款進行嚴格控制。

2、控制貸款額度

額度控制主要有兩種情況，第一種是針對個人的總體額度的控制，如果某個個人貸款的總結達到了一定的額度，那么將停止對其的貸款，這樣可以有效的抑制多頭貸款的風險；第二種是針對單筆貸款額度的控制，在貸款之前，對客戶的自身經營規模、承受能力和綜合還款能力以及客戶的擔保能力進行測算，深入評估客戶的資產總成本，另外還需要綜合控制客戶的其他方式耳朵融資能力。

3、進行擔保控制

將客戶的核心資產作為擔保，采用實地調查、間接調查的方式，將客戶的核心資產作為抵押物，這些抵押物可以是客戶的房產或者貴重物品等。

針對擔保控制，需要嚴格對抵押物的選擇進行把關。商業銀行在進行貸款之前，需要將抵押物進行嚴格的分類。優先選擇高價值的房產，或者借助優質評估機構的幫助，對抵押物的價值進行公允，此外，在確定抵押物的時候，需要注意某些法律上明令禁止作為抵押物的資產。

4、通過現代的金融工具和政府力量來減少風險對于銀行的影響

采用購買商業保險的方式來對借款人個人財產量和收入水平的有限而造成的風險吸收能力的不足進行彌補，這樣也可以很好的彌補因為個人行為的不確定性所造成的風險。

采用擔保的方式也可以很好的削弱風險的影響，以政府和中介機構作為擔保，從而讓很多原本處于中低收入的居民也有了個人信用貸款的資格，倘若這些貸款無法按期進行償還，那么政府和中介機構就會代替這些借款者進行還貸，從而讓個人信貸的風險得到降低。

三、總結

只有健全、完善銀行內部的信用貸款的管理機制，并且加強對于從業人員的專業技術的培養，構建科學的個人信用等級評價體系，才可以讓銀行的利益得到更好的保障，才可以更好的規避因為個人信貸業務所產生的風險。

參考文獻

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第四篇：銀行開展信貸業務風險專項排查工作經驗簡報

為了保持信貸業務的穩健發展，xx分行組織開展了多次業務檢查和風險排查，逐戶信貸風險排查、貸款集中度風險排查、集團客戶風險排查、擔保圈貸款風險排查、貸后投后管理風險排查、貿易融資風險排查等，信貸業務風險得到了較好的控制。

一、強化貸后管理，履職到位。關注貸款風險點等各環節的考核，進一步夯實貸后管理基礎，在貸款計價考核方面，全面向支行人員傾斜。客戶經理嚴格執行間隔期檢查，嚴密跟蹤貸款用途，監督貸款資金的使用情況，提高企業銷售歸行率占比低于融資占比，對未按合同約定用途使用的，堅決在第一時間進行核查、并考慮提前收回貸款，確保融資安全。

二、強化動態排查，有效防控信貸風險。為保障信貸業務的健康發展，把風險排查作為強化信貸管理的有力抓手，突出抓牢煤炭及其相關行業等重點領域以及網貸通、貿易融資、個人經營貸款等產品面臨的風險，研究細化貸后投后風險排查的具體工作舉措，建立風險排查定期匯報制度，落實風險排查責任制。按月舉行風險排查工作匯報會，聽取各行貸款管理工作進展和風險排查情況，共同分析研究客戶的風險點，一戶一策制定風險防范措施。

第五篇：風險排查

聯社扎實推進“合規管理和風險防控年”活動

時間:2011-07-27 09:14來源:霸州農信聯社 作者:張文江

自6月中旬“合規管理和風險防控年”活動動員大會召開以來，霸州市農信聯社按方案中的步驟要求，全面進入了自查自糾階段。聯社結合《霸州市農村信用合作聯社關于行風建設三項主題活動的實施方案》和《霸州市農村信用合信聯社案件風險防控培訓實施細則》對本階段活動步驟進行了細化部署，使“合規管理和風險防控年”活動取得了有效進展。

一、成立組織，深入動員

聯社要求各信用社主任作為本單位“合規管理和風險防控年”活動的第一責任人，充分發揮活動主體作用，結合機構自身特點，協調組織本單位“合規管理和風險防控年”活動的安排部署和開展工作。截止7月15日，各信用社已將本單位的“合規管理和風險防控年”活動領導小組名單全部上報聯社稽核監察部備案。

二、梳理完善制度，重塑制度流程

聯社要求相關部室對照《河北省農村信用社管理制度匯編》、最新文件規定、相關崗位操作流程和廊坊辦事處制定的有關制度辦法，認真梳理農村信用社各崗位“應知、應會、應做、應遵”制度、知識、技能以及職業操守，制定本崗位和基層營業網點學習的文件材料清單或文件目錄并組織學習。

三、認真開展合規文化教育

聯社結合行風建設三項主題活動和案件防控培訓活動，要求各部室、信用社認真梳理和完善的制度，分層次、分內容、分階段，各有側重地認真組織集中學習教育。截止6月30日，各信用社主任、部室經理所撰寫的學習“兩個規范”心得體會已報聯社稽核監察部。另外根據廣泛開展“做人與廉潔”、“做事與合規”教育活動的要求和學習內容，聯社要求各信用社制定本單位的具體學習計劃，截止7月15日各信用社已將學習計劃全部上報聯社稽核監察部備案。同時各信用社主任、副主任、委派會計，部室經理、副經理所撰寫的風險防控培訓活動心得體會已全部上報聯社稽核監察部。

四、做好自查和整改。

聯社要求各社要成立檢查小組按照活動方案規定的排查內容、規定的時間段，認真開展對重點區域、重點業務、重點環節和重點部門的自查自糾活動。并要求各部室、信用社要在自查自糾階段建立自查問題整改臺賬，每一名員工及部門都要寫出本人及部門的自查報告，明確存在的問題和整改措施，層層簽訂整改承諾責任書。

五、加強督導檢查

為確保各項活動落到實處，活動期間聯社合規管理和風險防控年領導小組、三項主題領導小組、案件防控培工作領導小組將聯合組織相關人員，深入基層對各項活動的開展情況進行督導檢查，確保活動嚴格按方案要求落實各項工作。