第一篇：xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理辦法

xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理辦法 總則

為規(guī)范xx銀行（以下簡(jiǎn)稱“我行”）低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，有效防控風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)我行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，根據(jù)有關(guān)監(jiān)管法規(guī)及我行相關(guān)管理辦法，制定本辦法。本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，是指借款人采用特定的擔(dān)保方式或特定交易結(jié)構(gòu)，當(dāng)其違約時(shí)，貸款行通過(guò)處置擔(dān)保物、追償保證人或追償承擔(dān)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的第三方能夠及時(shí)、足額保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)，從而不直接承擔(dān)違約損失的情形下為借款人辦理的各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。本辦法適用于公司及個(gè)人客戶。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)包括低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)和低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)。

本辦法所稱低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)是指以合法、足值、有效，且價(jià)值穩(wěn)定、能及時(shí)變現(xiàn)的質(zhì)押擔(dān)保，以及特定金融機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

本辦法所稱的低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)是指客戶在我行辦理的由特定金融機(jī)構(gòu)或有良好償付能力的第三方承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。

本辦法所稱的特定金融機(jī)構(gòu)指經(jīng)我行有權(quán)審批人認(rèn)定的國(guó)家政策性銀行、國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

以低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)須符合我行相關(guān)業(yè)務(wù)管理制度的規(guī)定。

辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循“嚴(yán)格限定范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、防控操作風(fēng)險(xiǎn)”的原則。低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式的范圍

我行認(rèn)可的信貸業(yè)務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式具體包括： 客戶以足額保證金擔(dān)保的；

客戶以中國(guó)財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的債券質(zhì)押和中央銀行發(fā)行的票據(jù)質(zhì)押的； 客戶以我行或中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“工銀亞洲”）、中國(guó)工商銀行出具的本外幣單位定期存單或個(gè)人定期存單質(zhì)押，其中如使用工銀亞洲開(kāi)具的存單的，應(yīng)符合我國(guó)監(jiān)管法規(guī)；

客戶以我行或工銀亞洲、特定金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券、出具的銀行承兌匯票質(zhì)押的，以及提供不可撤銷的、無(wú)條件承擔(dān)連帶責(zé)任保證的； 總行貸審會(huì)認(rèn)可的其他擔(dān)保形式。以低風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式辦理的信貸業(yè)務(wù)，質(zhì)物幣種與辦理的信貸業(yè)務(wù)幣種不同的，質(zhì)押率應(yīng)能覆蓋匯率風(fēng)險(xiǎn)，做好匯率避險(xiǎn)安排，并審慎辦理。客戶提供的質(zhì)押物本金、票面值或特定金融機(jī)構(gòu)提供的保證金額不低于授信本金與利息之和。低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)的范圍

法人客戶低風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)構(gòu)包括：

客戶在我行辦理占用代理行授信額度的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費(fèi)廷、國(guó)內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資業(yè)務(wù)；

我行接受開(kāi)證行委托并占用開(kāi)證行授信額度辦理的信用證保兌業(yè)務(wù)； 我行接受委托行委托并占用委托行授信額度辦理的代付融資業(yè)務(wù)，以及代理代付業(yè)務(wù)和占用委托行授信額度辦理的代開(kāi)信用證和代開(kāi)保函業(yè)務(wù)； 總行貸審會(huì)認(rèn)可的其他交易結(jié)構(gòu)。

上述所稱的代理行、開(kāi)證行、委托行須為本辦法規(guī)定的特定金融機(jī)構(gòu)。授信管理

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)納入我行客戶統(tǒng)一授信額度管理，單一客戶貸款總額與我行資本凈額的比例不得超過(guò)10%，單一集團(tuán)客戶授信總額（扣除保證金、存單和國(guó)庫(kù)券質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)貸款金額）與我行資本凈額的比例不得超過(guò)15%。低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的期限，按照具體經(jīng)辦授信業(yè)務(wù)品種的期限要求執(zhí)行。本外幣互保質(zhì)押的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，原則上不超過(guò)13個(gè)月。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)利息支付方式，按授信審批要求執(zhí)行。在接受以特定金融機(jī)構(gòu)自身信用擔(dān)保的低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，占用特定金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)授信額度，特定金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)授信額度管理按我行同業(yè)授信額度相關(guān)管理辦法執(zhí)行。上述業(yè)務(wù)辦理時(shí)，須審批核定客戶的授信額度，并且在業(yè)務(wù)發(fā)生的同時(shí)占用客戶在我行的授信額度。本辦法所稱的特定金融機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理?？傂懈鳂I(yè)務(wù)部門和分行根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需要提出特定金額機(jī)構(gòu)名單的修改建議和授信額度需求，收集相關(guān)資料后，按相關(guān)規(guī)定報(bào)總行授信審批部經(jīng)有權(quán)人審批?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)根據(jù)審批結(jié)果及時(shí)維護(hù)和更新相應(yīng)的同業(yè)授信額度信息。

調(diào)查、審查、審批

辦理低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)按敘做的各業(yè)務(wù)品種管理規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審查，重點(diǎn)根據(jù)我行貸款擔(dān)保管理辦法等制度規(guī)定對(duì)質(zhì)物和保證人進(jìn)行調(diào)查審查。業(yè)務(wù)部門、授信審批部審查要點(diǎn)如下： 融資主體是否符合法律法規(guī)及總行規(guī)定條件；

貸款資金用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)和我行有關(guān)規(guī)定； 信貸業(yè)務(wù)是否受國(guó)家政策限制，是否符合環(huán)保要求；

以保證金質(zhì)押的，應(yīng)核查保證金來(lái)源合法合規(guī)性等情況，以不同幣種質(zhì)物的，應(yīng)提出防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的措施；

以存單、債券、票據(jù)質(zhì)押的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)核實(shí)相關(guān)憑證的真實(shí)性、有效性及合法性； 以銀行承兌匯票質(zhì)押的，貸款到期日不得早于銀行承兌匯票到期日；

對(duì)于保證擔(dān)保，應(yīng)了解保證人的信用狀況和授權(quán)（如需）情況，核查保證人的意思表示、印章簽字等的真實(shí)性，擔(dān)保條款的有效性，以及保證人對(duì)外提供擔(dān)保是否符合法律法規(guī)的規(guī)定。境外金融機(jī)構(gòu)提供保證擔(dān)保，應(yīng)通過(guò)加押SWIFT報(bào)文格式向我行提供擔(dān)保文書(shū)； 涉及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)核查交易背景的真實(shí)性； 業(yè)務(wù)部門應(yīng)披露申請(qǐng)人在工銀亞洲的關(guān)聯(lián)或集團(tuán)授信情況，存在關(guān)聯(lián)或集團(tuán)授信的，應(yīng)取得集團(tuán)客戶經(jīng)理的正面意見(jiàn)并填寫(xiě)集團(tuán)授信概覽表（包括工銀亞洲及我行現(xiàn)有和正在申請(qǐng)的項(xiàng)目）；

我行認(rèn)為有必要調(diào)查審查的其他事項(xiàng)。

營(yíng)業(yè)部門負(fù)責(zé)做好相關(guān)單據(jù)技術(shù)性審查工作。對(duì)存在不符點(diǎn)（瑕疵）情況，客戶經(jīng)理應(yīng)取得開(kāi)證行（保兌行）有效承兌或書(shū)面同意接受的法律文件。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限按照我行授信業(yè)務(wù)授權(quán)管理規(guī)定執(zhí)行。放款

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)放流程按現(xiàn)行一般授信業(yè)務(wù)的發(fā)放流程執(zhí)行，涉及占用同業(yè)授信額度的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部核實(shí)同業(yè)額度及可使用余額情況，并以書(shū)面形式告知放款中心。營(yíng)運(yùn)部門負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)提供保證或銀行承兌匯票質(zhì)押的系統(tǒng)查詢，查詢路徑包括SWIFT系統(tǒng)、中國(guó)人民銀行大額支付系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)查詢等方式對(duì)備用信用證、保函文本和銀行票據(jù)的真實(shí)性進(jìn)行核查。通過(guò)以上方式無(wú)法核實(shí)真實(shí)性的，由客戶經(jīng)理和營(yíng)業(yè)部門人員雙人進(jìn)行實(shí)地核實(shí)。

質(zhì)押的銀行承兌匯票，質(zhì)押票據(jù)應(yīng)背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。記載有“不得轉(zhuǎn)讓”、“委托收款”字樣或超過(guò)付款期限的票據(jù)，不得接受作為質(zhì)物。不得發(fā)放到期日早于銀行承兌匯票到期日的貸款。

信貸管理部放款中心（以下簡(jiǎn)稱放款中心）負(fù)責(zé)擔(dān)保核保、抵質(zhì)押手續(xù)的辦理，具體包括： 各項(xiàng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保合同擬定、簽署和見(jiàn)證； 核算保證金應(yīng)繳金額及期限，下發(fā)保證金扣劃通知；

核查存單真實(shí)性及有效性，背書(shū)“質(zhì)押”字樣及核實(shí)企業(yè)印鑒； 辦理、見(jiàn)證各項(xiàng)質(zhì)押擔(dān)保所需的止付和登記。

放款中心同時(shí)負(fù)責(zé)審查放款前提條件是否滿足，重點(diǎn)審查： 各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件已落實(shí)； 以存單、國(guó)債或票據(jù)質(zhì)押的，應(yīng)該核查是否已辦妥相關(guān)止付手續(xù)?？山邮艿膰?guó)家債券質(zhì)押的，有關(guān)法律法規(guī)和我行業(yè)務(wù)規(guī)章制度要求是否滿足； 以金融機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)核查是否符合我行規(guī)定的擔(dān)保要求，以及其出具的保函或備用信用證條款是否與審批意見(jiàn)相符。貸后管理和監(jiān)督檢查

總行/分行信貸管理業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)中質(zhì)物權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書(shū)的保管，落實(shí)管理責(zé)任。對(duì)客戶提供的存單、國(guó)債、票據(jù)等應(yīng)按信貸業(yè)務(wù)重要保管品管理辦法入庫(kù)保管。

對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門可在各相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定的貸后檢查間隔期基礎(chǔ)上適當(dāng)延長(zhǎng)檢查期限，但應(yīng)至少每年進(jìn)行一次貸后檢查。業(yè)務(wù)期限短于一年的，應(yīng)于到期前十日檢查一次。貸后管理重點(diǎn)檢查內(nèi)容： 檢查質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利憑證、擔(dān)保文書(shū)等法律文件的保管情況。檢查保證人保證能力變化情況，檢查借款人的經(jīng)營(yíng)情況等；

質(zhì)押品是否發(fā)生不合法或權(quán)屬爭(zhēng)議，導(dǎo)致處置困難； 質(zhì)押品是否發(fā)生貶值，已不能完全覆蓋授信風(fēng)險(xiǎn)； 對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)物流、資金流進(jìn)行跟蹤； 以銀行承兌匯票質(zhì)押的，須關(guān)注銀行承兌匯票的到期日，對(duì)于質(zhì)押的銀行承兌匯票到期日早于貸款到期日的，應(yīng)及時(shí)將托收回來(lái)的資金轉(zhuǎn)為保證金或收回貸款本息； 發(fā)生其他足以產(chǎn)生授信風(fēng)險(xiǎn)的不利因素。

如檢查中發(fā)現(xiàn)以上異常情況，客戶經(jīng)理須如實(shí)反映相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，如預(yù)期損失確定，須納入不良貸款管理。

以不同幣種質(zhì)押的，客戶經(jīng)理至少每季度應(yīng)重點(diǎn)檢查質(zhì)押貨幣與融資貨幣的匯率變動(dòng)情況，質(zhì)押物是否足值，季度檢查時(shí)或質(zhì)押期間發(fā)現(xiàn)質(zhì)押物無(wú)法覆蓋用信本息的，原則上應(yīng)于五個(gè)工作日內(nèi)補(bǔ)足。

同一額度內(nèi)，出現(xiàn)質(zhì)押不足值時(shí)，剩余額度不得繼續(xù)使用。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查完成后，應(yīng)編寫(xiě)xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查報(bào)告，交有關(guān)人員審查。

出現(xiàn)票/證到期不能承兌、開(kāi)證行/承兌行/貼現(xiàn)行拒付等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)按照我行相關(guān)規(guī)定進(jìn)行追償和索賠。

對(duì)本金或利息逾期七天內(nèi)不清還者，原則上應(yīng)立即處置質(zhì)押物、追償保證人或追償承擔(dān)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的第三方，以變現(xiàn)、追償保證人資金還貸。還貸后仍有余額的，應(yīng)按現(xiàn)行有關(guān)制度進(jìn)行清收。

低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)分類可直接認(rèn)定為正常類貸款，質(zhì)押擔(dān)保物價(jià)值或保證人情況發(fā)生較大變化，應(yīng)依據(jù)我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類管理規(guī)定進(jìn)行分類。

放款操作完成后，相關(guān)質(zhì)物、權(quán)利憑證和保證擔(dān)保文書(shū)正本交由信貸管理部門歸檔，作為重要保管品入庫(kù)保管。在貸款調(diào)查、審查、審批中收集和形成的所有資料交信貸管理部門歸檔保管。

信貸管理部門應(yīng)加強(qiáng)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督指導(dǎo)檢查，督促業(yè)務(wù)人員合規(guī)、審慎辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。附則

下述情況，納入低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理。遠(yuǎn)期信用證項(xiàng)下，由我行承兌約定期限付款的，且保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋遠(yuǎn)期信用證償付本息的業(yè)務(wù)；

進(jìn)口代付項(xiàng)下，保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務(wù)；

保函、備用信用證、出口代付等，保證金或存單質(zhì)押的本息能夠覆蓋我行償付本息的業(yè)務(wù)； 總行貸審會(huì)認(rèn)可的質(zhì)押品本息能夠覆蓋我行償付本息的其他信貸業(yè)務(wù)。其他有關(guān)低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。本辦法由總行信貸管理部負(fù)責(zé)制定、修訂和解釋。

本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，原GMOEM2011157《xx銀行公司類低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)管理辦法》同時(shí)廢止。

附件：1.認(rèn)定的特定金融機(jī)構(gòu)名單

2.xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批表（模板）3.xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)貸后檢查報(bào)告（模板）4.xx銀行低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)操作流程

第二篇：湖北銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法

湖北銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為有效規(guī)范現(xiàn)行各類個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展與操作，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和中國(guó)人民銀行《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》及各類個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)制度文件，結(jié)合我行相關(guān)制度規(guī)范，制定本辦法。

第二條 本管理辦法所稱銀行是指湖北銀行指定的有權(quán)發(fā)放個(gè)人貸款的經(jīng)辦行。

第三條 本管理辦法所稱個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是指我行向申請(qǐng)購(gòu)買“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的人民幣貸款，實(shí)行“有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”原則。

本管理辦法第三條所指的“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”，是指包括留學(xué)、耐用消費(fèi)品、房產(chǎn)裝修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真實(shí)消費(fèi)證明的消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目。

第四條 借款人、保證人、提供消費(fèi)品及服務(wù)項(xiàng)目的企業(yè)，以及提供貸款中介服務(wù)的相關(guān)人或機(jī)構(gòu)，應(yīng)處于貸款銀行可控制的區(qū)域內(nèi)。

第二章 借款人條件

第五條 申請(qǐng)我行個(gè)人消費(fèi)信貸的借款人應(yīng)符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力、身體健康，無(wú)不良信用記錄的中華人民共和國(guó)公民和中華人民共和國(guó)境內(nèi)居民（“居民”是指在中國(guó)境內(nèi)居住滿一年以上的外國(guó)人及港澳臺(tái)同胞，以簽證時(shí)間為準(zhǔn)）；

（二）貸款人年齡下限原則上應(yīng)為18周歲，貸款人年齡加貸款期限一般不超過(guò)65周歲；

（三）具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其它有效居留身份，并在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>

（四）具有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力；

（五）具備明確的消費(fèi)意向，已簽署正式購(gòu)銷合同或協(xié)議；愿意并能夠提供貸款人認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證，保證人應(yīng)為貸款人認(rèn)可的具有代償能力的自然人或法人，并承擔(dān)連帶還款責(zé)任；

（六）財(cái)產(chǎn)共有人應(yīng)認(rèn)可借款人或擔(dān)保人的借款及擔(dān)保行為，并愿意承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任；

（七）我行規(guī)定的其他條件。第六條 借款人條件的特殊規(guī)定：

留學(xué)貸款的對(duì)象為擬留學(xué)人員或其直系親屬（父母及配偶），并另須具備以下條件：

（一）借款人為出國(guó)留學(xué)人員本人的，在出國(guó)留學(xué)前應(yīng)具有貸款人所在地的常住戶口或其他有效居住身份；

（二）借款人為出國(guó)留學(xué)人員的直系親屬的，應(yīng)具有貸款人可控制區(qū)域內(nèi)的常住戶口或其他有效居住身份，有固定的住所，有穩(wěn)定的職業(yè)和收入來(lái)源，具備按期還本付息的能力；

（三）借款人應(yīng)持有擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)通知書(shū)或其他有效入學(xué)證明，并在貸款提用前須取得擬留學(xué)國(guó)家的入境簽證。

第三章 貸款額度、期限和利率

第七條個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行“專款專用”的原則，貸款額度最高不得超過(guò)擬購(gòu)買消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目總價(jià)，并根據(jù)借款人提供的不同擔(dān)保方式，確定其最高貸款金額：

（一）以質(zhì)押方式取得貸款的，實(shí)際貸款額、利息及可能產(chǎn)生的其它費(fèi)用不得超過(guò)經(jīng)測(cè)算的質(zhì)押品在貸款期內(nèi)的實(shí)際變現(xiàn)價(jià)值，原則上貸款最高額不得超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的90%；

（二）以房產(chǎn)、其他不動(dòng)產(chǎn)提供抵押的，貸款最高金額不得超過(guò)抵押物價(jià)值的70%,以商鋪提供抵押的，貸款最高金額不得超過(guò)抵押物價(jià)值的65%；

（三）以第三方保證方式取得貸款的，不得超過(guò)經(jīng)調(diào)查核實(shí)的保證人實(shí)際擔(dān)保能力。

各類貸款應(yīng)參考客戶貸款實(shí)際需求、借款人的還款能力、抵質(zhì)押率、擔(dān)保人的擔(dān)保能力進(jìn)行評(píng)估，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，結(jié)合國(guó)家以及我行的相關(guān)制度，合理確定客戶貸款的額度。

第八條借款人在獲得銀行授予的個(gè)人貸款額度或授信額度后，可與銀行約定一次性全額支用該額度或分次、循環(huán)使用該額度。第九條個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的期限將根據(jù)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種分別予以規(guī)定：

（一）個(gè)人住房按揭貸款 貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)30年；

（二）個(gè)人住房裝修貸款

貸款期限一般為5年，最長(zhǎng)不得超過(guò)10年；

（三）個(gè)人汽車貸款

貸款期限原則上為3年，最長(zhǎng)不得超過(guò)5年；

（四）個(gè)人留學(xué)貸款

貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)6年。

（五）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款

貸款期限一般不超過(guò)5年,優(yōu)質(zhì)客戶可根據(jù)貸款用途情況適當(dāng)放寬,最長(zhǎng)貸款期限不超過(guò)10年。第十條個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)利率參照同期同行業(yè)以及我行同期的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第十一條 個(gè)人消費(fèi)信貸利率調(diào)整

在貸款期限內(nèi)，若遇人民銀行利率調(diào)整，個(gè)人消費(fèi)信貸利率調(diào)整方式按借款合同具體約定執(zhí)行。可采用按年、按季、按月調(diào)整的浮動(dòng)利率的確定方式，分段計(jì)息；也可采用固定利率的確定方式，采用合同利率，不分段計(jì)息。其中固定利率僅適用于貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的貸款。

目前浮動(dòng)利率方式的利率調(diào)整可參照以下方式進(jìn)行：

采用按年、按季、按月調(diào)整的浮動(dòng)利率的貸款，利率實(shí)行一年（季、月）一定，從利率調(diào)整的次年（季、月）的首日所在還款期起，按當(dāng)期人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率及合同約定的浮動(dòng)比率執(zhí)行新的利率，分段計(jì)息。

第四章 貸款程序

第十二條 借款人先向我行提出申請(qǐng)，并應(yīng)向銀行提供相應(yīng)購(gòu)銷合同、協(xié)議、入學(xué)通知書(shū)等消費(fèi)證明，以及必要的首期付款發(fā)票或有效支付憑據(jù)。

第十三條 銀行應(yīng)告知借款人有關(guān)貸款政策，并對(duì)借款人身份、收入、貸款用途及擬提供的擔(dān)保情況進(jìn)行詳細(xì)了解，并要求借款人提供身份、收入狀況及擔(dān)保證明等貸款所需資料。

第十四條 銀行自收到借款人提交的有關(guān)身份、收入和擔(dān)保等要求出具的資料后，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定對(duì)借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性及擔(dān)保物狀況進(jìn)行評(píng)估及審查，并及時(shí)做出答復(fù)。不同意貸款的，應(yīng)向借款人說(shuō)明理由。

第十五條 經(jīng)審查符合貸款條件的，銀行應(yīng)將經(jīng)審查后其可貸額度及期限通知借款人；經(jīng)借款人確認(rèn)后，與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同。必要時(shí)，應(yīng)辦理公證、保險(xiǎn)和抵押登記等有關(guān)手續(xù)；所涉及的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第十六條 全部手續(xù)辦妥，并核實(shí)無(wú)誤后，銀行按合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，嚴(yán)格按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》采取受托支付或者自主支付的方式進(jìn)行貸款支付，單筆金額超過(guò)30萬(wàn)元需采取受托支付的方式進(jìn)行付款。

第十七條 貸款發(fā)放后，應(yīng)向借款人出具貸款及劃款回單。銀行有權(quán)要求借款人在約定的時(shí)間內(nèi)提供購(gòu)買消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目的發(fā)票或收據(jù)，以供查驗(yàn)。

第十八條 銀行應(yīng)對(duì)借款人交付的質(zhì)押品、有關(guān)抵（質(zhì)）押憑證、證明及保單正本等重要資料入庫(kù)保管，至貸款本息全部得到清償后，將有關(guān)憑證或證明歸還借款人，并及時(shí)辦理抵（質(zhì)）押權(quán)利的注銷手續(xù)。

第五章 貸款擔(dān)保

第十九條 借款人向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款必須提供有效擔(dān)保。貸款擔(dān)保可分別采用抵押、質(zhì)押和保證方式，也可根據(jù)具體情況選擇以上一種或一種以上擔(dān)保方式。第二十條 以保證方式取得貸款的，應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶還款責(zé)任，保證人應(yīng)具備貸款的代償能力與意愿，貸款人須對(duì)保證人的資信狀況進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)定。

第二十一條 以質(zhì)押方式取得貸款的，質(zhì)押物應(yīng)為在我行未到期的湖北銀行定期存款、憑證式國(guó)債以及其他我行認(rèn)可的有價(jià)證券，并辦理質(zhì)押物交付手續(xù)。

第二十二條 以抵押方式取得貸款的，應(yīng)以銀行認(rèn)可的抵押物，按照我行相關(guān)規(guī)定辦理抵押登記。第二十三條 銀行應(yīng)對(duì)抵押物進(jìn)行合理評(píng)定。貸款的抵押物價(jià)值確定應(yīng)以交易價(jià)格及評(píng)估價(jià)值中較低者為準(zhǔn)。評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)是我行認(rèn)可的有相應(yīng)資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)。

第二十四條 銀行應(yīng)根據(jù)需要，要求借款人辦理必要的抵押物保險(xiǎn)。抵押期間，借款人不得中斷投保。如借款人中斷投保，銀行有權(quán)代為投保，由此發(fā)生的費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

保險(xiǎn)金額以貸款總金額作為最低投保的價(jià)值。投保期應(yīng)不短于實(shí)際貸款期限。

銀行為保險(xiǎn)單注明的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒?，?duì)保險(xiǎn)金享有第一順位的、全額請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)單不得有任何有損銀行權(quán)益的限制性條款。

貸款本息還清以前，保險(xiǎn)單正本由銀行保管。

第二十五條 貸款擔(dān)保范圍

貸款擔(dān)保范圍涵蓋了到期應(yīng)付而未付的貸款本金及利息、違約金、損害賠償金、由于還款造成的透支賬戶的透支本息及實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的費(fèi)用（包括可能發(fā)生的訴訟費(fèi)、拍賣費(fèi)用、變賣費(fèi)、通知借款人費(fèi)用以及其他的一切費(fèi)用）。

第二十六條 貸款擔(dān)保期限及效力

抵押擔(dān)保期限自抵押登記辦妥之日起，至貸款本息及相關(guān)費(fèi)用全部清償完畢為止。借款人還清全部貸款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，銀行應(yīng)將保險(xiǎn)單正本等資料退還借款人，并由借貸雙方向房地產(chǎn)登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)，抵押關(guān)系終止。

質(zhì)押擔(dān)保期限自出質(zhì)人在質(zhì)押合同簽署日將權(quán)利憑證或出質(zhì)財(cái)產(chǎn)交付銀行之日起至該合同項(xiàng)下被擔(dān)保債權(quán)全部清償為止。

保證擔(dān)保期限一般應(yīng)自擔(dān)保合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年為止。貸款擔(dān)保的效力除及于擔(dān)保本身，還及于其從物、從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物及孳息。

第二十七條 多種貸款擔(dān)保方式情況下的處理。

根據(jù)借款人的實(shí)際情況，可采用不同的貸款擔(dān)保方式或多種擔(dān)保組合方式。原則上，應(yīng)在抵押（質(zhì)押、保證）合同中約定，銀行有權(quán)處臵任意一個(gè)擔(dān)保物或要求保證人履行保證義務(wù)。

第六章 貸款償還

第二十八條 個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的還款方式（計(jì)息和結(jié)息方式）原則上按借款合同具體約定執(zhí)行，由借貸雙方協(xié)商確定。

第二十九條 一次性歸還貸款本金（僅限于貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款,以及不論貸款期限長(zhǎng)短，以我行認(rèn)可的質(zhì)押物作為擔(dān)保的個(gè)人貸款）：借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實(shí)行利隨本清。

第三十條 貸款起息日為貸款發(fā)放日,計(jì)息方式為：貸款利息采取對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日的計(jì)算方法，如果不能對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日，以月末最后一日為對(duì)日。貸款期限滿年的按年利率計(jì)算，滿月的按月利率計(jì)算，有整年（月）又有零頭天數(shù)的，整年（月）部分按年（月）利率計(jì)算，僅零頭天數(shù)按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，其計(jì)算公式為：

第三十一條 全是整年整月的：利息=本金×?xí)r間（年或月數(shù)）×年或月利率

第三十二條 有整年（月）又有零頭天數(shù)的，利息=本金×[時(shí)間（年或月數(shù)）×年或月利率+零頭天數(shù)×日利率]

第三十三條 月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月數(shù)/12。第三十四條 分期還款（一年以上貸款）：借款人可選擇“按期等額本息還款”（以下簡(jiǎn)稱“等額還款”）、“按期等額本金還款”（以下簡(jiǎn)稱“等本還款”）方式（此處“期”可為按月、季、年等周期，以“月”為最小周期）或其它的還款方式償還貸款本息。

采用等額本息還款法，每期還本付息額= 貸款本金×期利率+貸款本金×期利率÷[（1＋期利率）還款總期數(shù)-1]

采用等額本金還款法，每期還本付息額=

貸款本金÷還款總期數(shù)+（貸款本金-已歸還本金累計(jì)額）×期利率

貸款發(fā)放后的首期還款和末期還款，需按貸款實(shí)際占用的天數(shù)計(jì)算。首期還款額按貸款實(shí)際發(fā)放日至首期還款日之間的貸款占用天數(shù)和對(duì)年對(duì)月計(jì)息公式計(jì)算；末期還款額按最后一期貸款的實(shí)際占用天數(shù)計(jì)算。

第三十五條 個(gè)人留學(xué)貸款，貸款期限在一年（含）以內(nèi)的個(gè)人貸款,以及不論貸款期限長(zhǎng)短，以我行認(rèn)可的擔(dān)保物作為擔(dān)保的個(gè)人貸款，借款人可在貸款到期日一次性歸還貸款本息，實(shí)行利隨本清(計(jì)息方式與公式參照本辦法第三十條相關(guān)規(guī)定執(zhí)行)；貸款期限在一年以上的，以每半年為一期，按期等額或等本償還貸款本息。每期還本付息日為每公歷的三月十五日和九月十五日；每期還款計(jì)算公式，以及首期還款和末期還款的計(jì)算方法，參照本辦法第三十四條相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三十六條 個(gè)人貸款的借款人應(yīng)按借款合同約定的還款日期、還款計(jì)劃及還款方式按期還款。借款人應(yīng)在借款合同約定的還款日之前，將貸款本息足額存入借款合同約定的湖北銀行卡賬戶或活期存折（個(gè)人銀行結(jié)算賬戶），并授權(quán)銀行扣劃。

第三十七條 借款人提前歸還貸款，一般應(yīng)根據(jù)合同約定提前向銀行提出正式申請(qǐng)，經(jīng)同意后方可依照本辦法第三十六條相關(guān)規(guī)定辦理有關(guān)還款手續(xù)。

第七章 貸后管理

第三十八條 貸款發(fā)放后，銀行人員應(yīng)根據(jù)貸款憑證及還款憑證，將相關(guān)信息登錄個(gè)人信貸管理系統(tǒng)，并在合理的期限內(nèi)告知借款人上述放款、還款情況。

第三十九條 銀行應(yīng)監(jiān)督貸款用途是否符合原借款合同約定，定期檢查借款人、保證人的還款能力與保證能力的變化，以及抵、質(zhì)押物價(jià)值的變化情況。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違約情況，按本辦法第十章相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。

第四十條 貸款到期日前，銀行可根據(jù)借款人還款計(jì)劃，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款；貸款發(fā)生逾期，銀行應(yīng)及時(shí)進(jìn)行貸款催收。

如果抵押、質(zhì)押登記部門要求登記擔(dān)保期間的，本合同項(xiàng)下抵押、質(zhì)押的存續(xù)期間為抵押登記日起至本合同規(guī)定的貸款期限屆滿后二年止。

保證人的保證期間為：自借款保證合同簽訂之日起，至主債務(wù)履行期屆滿后二年。

第四十一條 根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及《湖北銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法（試行）》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施五級(jí)分類。

第四十二條 貸款全部歸還后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)協(xié)助借款人、出質(zhì)人、抵押人辦理有關(guān)解除抵押、質(zhì)押手續(xù)。

第八章 檔案管理

第四十三條 貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)對(duì)貸款重要憑證、合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料進(jìn)行妥善保管。第四十四條 貸款檔案參照我行公司信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法的規(guī)定進(jìn)行整理歸檔。各級(jí)行應(yīng)設(shè)專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的檔案管理工作，分別建立檔案文件清單，并建立檔案移交、借閱及歸還登記制度。

第九章 合同變更 第四十五條 本管理辦法所指的合同變更是指?jìng)€(gè)人貸款借款合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同（上述借款合同、擔(dān)保合同以下簡(jiǎn)稱“原合同”）生效后，在合同履行期間，經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，對(duì)原合同條款的內(nèi)容進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。

第四十六條 合同變更包括對(duì)原合同條款中的借款期限、借款金額、擔(dān)保人及擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的共有人、擔(dān)保物或貸款擔(dān)保等事項(xiàng)的變更。合同變更還包括原合同項(xiàng)下債權(quán)、債務(wù)的轉(zhuǎn)移。

第四十七條 合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，原則上合同變更需報(bào)有權(quán)部門審批，并依法簽訂變更協(xié)議。必要時(shí)，應(yīng)辦理相應(yīng)公證、保險(xiǎn)和抵押登記等有關(guān)手續(xù)，所涉及的相關(guān)費(fèi)用由借款人承擔(dān)。

第四十八條 辦理合同變更，必須符合以下條件：

（一）合同變更應(yīng)在貸款到期前辦理。

（二）申請(qǐng)合同變更時(shí)，借款人應(yīng)正常履行合同，不存在任何違約事件。無(wú)拖欠到期本金、應(yīng)付利息、罰息、違約金、以及其他相關(guān)費(fèi)用情況。

（三）辦理合同變更，應(yīng)由借款人向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人協(xié)商一致，并由銀行審核同意后方可辦理。

（四）合同變更事項(xiàng)所涉當(dāng)事人應(yīng)簽署相應(yīng)變更協(xié)議。除因借款人提前還款而引發(fā)的貸款余額減少、貸款期限縮短的情況，其他合同變更原則上應(yīng)辦理公證。

（五）因合同變更所涉一切相關(guān)費(fèi)用均由借款人承擔(dān)。

第四十九條 若借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第五十條 若保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人須及時(shí)通知我行，并提供新的保證人，經(jīng)我行認(rèn)可后，按照規(guī)定辦理變更擔(dān)保手續(xù)；未經(jīng)我行認(rèn)可，原保證合同不得撤銷。

第五十一條

合同事項(xiàng)變更手續(xù)辦妥后，變更申請(qǐng)書(shū)、變更協(xié)議以及與合同變更事項(xiàng)相關(guān)的資料應(yīng)歸入原貸款檔案保管；凡涉及原貸款銷戶結(jié)清或新貸款發(fā)放的貸款資料，應(yīng)按照我行現(xiàn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)檔案、資料的保管的規(guī)定進(jìn)行處理。

第十章 違約處理

第五十二條 借款人未按借款合同約定償還當(dāng)期應(yīng)還貸款本息的，即為貸款逾期。貸款銀行按人民銀行規(guī)定的罰息率對(duì)當(dāng)期應(yīng)還未還的本息額計(jì)收罰息。

第五十三條 借款人未按借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息，銀行應(yīng)書(shū)面發(fā)送逾期貸款通知并組織催收。

第五十四條 對(duì)于出現(xiàn)本辦法第五十二條、五十三條違約情況，貸款銀行應(yīng)自貸款逾期或未按借款合同約定的還款計(jì)劃償還貸款本息之日起，按人民銀行規(guī)定的罰息利率計(jì)收利息，直至清償本息為止。對(duì)不能按時(shí)支付的利息，按罰息利率計(jì)收復(fù)利。

第五十五條 發(fā)生下列情況之一時(shí)，銀行有權(quán)按《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，對(duì)借款人追究違約責(zé)任。

（一）借款人、保證人、抵押人、出質(zhì)人違反合同規(guī)定，經(jīng)指出，仍未改正的；

（二）借款人提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（三）借款人未按合同規(guī)定使用貸款，挪用貸款的；

（四）抵押人違反抵押合同或抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息，又無(wú)法落實(shí)新的擔(dān)保的；

（五）抵、質(zhì)押物有損壞或價(jià)值明顯減少，足以危害銀行權(quán)利，且借款人拒不按銀行要求追加相應(yīng)擔(dān)保的；

（六）保證人因意外事件影響擔(dān)保能力時(shí)，借款人沒(méi)有及時(shí)通知銀行，并根據(jù)銀行要求重新落實(shí)擔(dān)保的；

（七）未經(jīng)銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、重復(fù)抵押或質(zhì)押的；或與其他法人、自然人簽訂有損我行權(quán)益的合同或協(xié)議的；

（八）借款人拒絕或阻撓銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；

（九）借款人死亡或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，或喪失民事行為能力后，借款人無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人或監(jiān)護(hù)人，或繼承人、受遺贈(zèng)人及監(jiān)護(hù)人拒絕履行還款義務(wù)的；

（十）借款人以因提供消費(fèi)品或服務(wù)項(xiàng)目的企業(yè)過(guò)錯(cuò)原因造成借款人利益受損為由，拒絕或拖延貸款本息的償還；

（十一）借款人涉及訴訟或被法院及其他權(quán)力機(jī)關(guān)監(jiān)管、凍結(jié)其他財(cái)產(chǎn)的；

（十二）我行規(guī)定的其他條件。

第五十六條 借款人有第五十五條所列行為之一時(shí)，銀行視借款人違約情況，采取以下一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按合同約定處分抵押物或質(zhì)物，清償貸款本息；

（三）依法追索保證人連帶責(zé)任；

（四）宣布貸款提前到期，并提前收回原發(fā)放的貸款。

第十一章 附 則

第五十七條 本管理辦法施行后與國(guó)家、地方以及各級(jí)人民銀行有關(guān)法律、法規(guī)存在差異的，應(yīng)從相關(guān)法律、法規(guī)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第五十八條 本管理辦法由湖北銀行零售金融部制定、解釋和修訂。各分行原管理辦法、操作規(guī)程與本辦法不一致的以本辦法為準(zhǔn)。

第五十九條 本管理辦法自下文之日起施行。

二○一二年七月三十日

第三篇：平安銀行關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

平安銀行關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

綜合金融戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)，看好公司業(yè)務(wù)模式中長(zhǎng)期潛力我們看好平安銀行新管理層架構(gòu)及綜合金融戰(zhàn)略中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿?，預(yù)計(jì)這將使公司在利率市場(chǎng)化中后期相比同業(yè)擁有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)中長(zhǎng)期盈利能力形成支撐。我們預(yù)計(jì)公司中長(zhǎng)期ROE將處于行業(yè)較高水平。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)向高收益資產(chǎn)布局利好息差，關(guān)注類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)近年來(lái)平安銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，信托收益權(quán)及理財(cái)產(chǎn)品等高收益的類信貸業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升；上述資產(chǎn)占比13年中期總資產(chǎn)比為18%，處于上市銀行較高水平。我們分析上述業(yè)務(wù)由于存在信息不透明、信用風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)不能排除，可能要求加提撥備及增加資本等。我們認(rèn)為上述政策風(fēng)險(xiǎn)或?qū)?duì)公司估值形成抑制。

上調(diào)13-15年EPS預(yù)測(cè)至1.86/2.17/2.51元考慮到公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整及綜合金融戰(zhàn)略實(shí)施對(duì)于公司凈息差和手續(xù)費(fèi)收入的支撐，我們將公司13/14/15 年EPS 預(yù)測(cè)從1.80/2.05/2.35 元小幅上調(diào)至1.86/2.17/2.51元。同時(shí)，考慮到公司綜合金融戰(zhàn)略推進(jìn)支撐中長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Γ覀兩险{(diào)公司中長(zhǎng)期可持續(xù)ROE預(yù)測(cè)至13.2%（此前為8.2%）。

估值：維持“中性”評(píng)級(jí)，目標(biāo)價(jià)14.17元（原為10.51元）我們看好公司商業(yè)模式中長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力，但短期公司仍面臨資本瓶頸、資產(chǎn)質(zhì)量壓力、類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題；公司目前股價(jià)對(duì)應(yīng)14年P(guān)B/PE為1.0/6.4倍。目標(biāo)價(jià)基于多階段DDM模型，股權(quán)成本率假設(shè)為13.92%

第四篇：銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

銀行信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，使每筆信貸業(yè)務(wù)從調(diào)查、審批、發(fā)放到最終收回程序清楚、手續(xù)完備、權(quán)責(zé)明確，實(shí)現(xiàn)管理的科學(xué)化、操作的規(guī)范化，確保貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》及我行的有關(guān)規(guī)章制度，制定本操作規(guī)程。

第一章 建立信貸關(guān)系

第一條 受理客戶申請(qǐng)

客戶首次向我行申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)或原信貸客戶變更名稱時(shí)，應(yīng)首先申請(qǐng)建立信貸關(guān)系或重新建立信貸關(guān)系，并提供下列資料：

（一）工商管理部門核發(fā)且已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，有特殊規(guī)定的行業(yè)還應(yīng)提供有權(quán)部門核發(fā)的生產(chǎn)許可證或?qū)I(yíng)證；

客戶為自然人的提供公安部門核發(fā)的身份證及當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓荆?/p>

（二）已通過(guò)年審的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（三）法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；

（四）會(huì)（審）計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；

（五）企（事）業(yè)法人單位的章程，個(gè)人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議；

（六）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證；

（七）上一及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（八）開(kāi)戶許可證、人民銀行核發(fā)且已年審的貸款卡。第二條 資格審查

支行（含營(yíng)業(yè)部，下同）接到客戶申請(qǐng)及提供的資料后，應(yīng)及時(shí)安排信貸調(diào)查人員對(duì)客戶提供的情況進(jìn)行核實(shí)，按照《貸款通則》對(duì)借款人的要求及我行《貸款管理辦法》、《承兌匯票業(yè)務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，判斷其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

第三條 貸款戶審批

（一）萊蕪轄區(qū)/分行轄內(nèi)，經(jīng)支行信貸審查小組審查后，對(duì)符合建立信貸關(guān)系的客戶，由調(diào)查人員填寫(xiě)《銀行貸款戶審批表》，經(jīng)支行行長(zhǎng)簽字同意后，連同營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡、調(diào)查報(bào)告，報(bào)總行/分行信貸審查委員會(huì)審批。異地直屬支行貸款戶的開(kāi)立由本行信貸審查小組審批。若該客戶或其法定代表人或其關(guān)聯(lián)企業(yè)在其他支行已開(kāi)戶，總行/分行將不予審批。對(duì)不同意建立信貸關(guān)系的，調(diào)查人員應(yīng)對(duì)客戶說(shuō)明理由，并退回有關(guān)資料；

（二）各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移信貸客戶，轉(zhuǎn)出行必須將已審批的《銀行貸款戶審批表》退回，并附轉(zhuǎn)出原因說(shuō)明書(shū)，對(duì)轉(zhuǎn)出信貸客戶情況的說(shuō)明應(yīng)實(shí)事求是，客觀詳細(xì)，不得隱瞞實(shí)情。轉(zhuǎn)入行另行準(zhǔn)備相關(guān)資料審批開(kāi)戶。

（三）對(duì)列入黑名單的單位、個(gè)人及其參與經(jīng)營(yíng)的單位，嚴(yán)禁與之建立信貸關(guān)系。第四條 客戶變更名稱

（一）借款人變更名稱，必須將原名稱下的貸款及利息予以清償，清償方式可根據(jù)借款人的實(shí)際情況，采取直接歸還或以新名稱貸款還原名稱貸款。

（二）承兌申請(qǐng)人更換名稱，對(duì)未到期的銀行承兌匯票必須由新單位出具承諾書(shū)承擔(dān)原有債務(wù)，并要求承兌擔(dān)保人出具繼續(xù)擔(dān)保的承諾書(shū)，或追加我行認(rèn)可的新?lián)！?/p>

（三）客戶使用新名稱辦理信貸業(yè)務(wù)，必須將原貸款戶《銀行貸款戶審批表》退回，并提供新名稱的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、貸款卡等有關(guān)資料重新開(kāi)戶，經(jīng)審批通過(guò)后，方可辦理信貸業(yè)務(wù)。

第二章 信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)

第五條 客戶申請(qǐng)

客戶到支行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)首先提交申請(qǐng)書(shū)及相關(guān)資料，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容應(yīng)包括：企業(yè)名稱、注冊(cè)地址、法定代表人、基本經(jīng)營(yíng)狀況、借款金額、借款用途（交易合同內(nèi)容）、借款期限、還款來(lái)源及擔(dān)保人情況。

第六條 提交資料

客戶在提交申請(qǐng)的同時(shí)應(yīng)提供如下資料：

（一）借款人及保證人基本情況介紹；

（二）借款人及保證人已年審的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證；借款人為自然人的提供公安部門核發(fā)的本人及其配偶的身份證、當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诓炯敖Y(jié)婚證；

（三）借款人及保證人上和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；

（四）借款人是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意借款的決議書(shū)；

（五）保證人（或出質(zhì)人、抵押人）是股份制公司或有限責(zé)任公司的還應(yīng)提供董事會(huì)或股東會(huì)同意擔(dān)保的決議書(shū)；

（六）抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人同意保證的有關(guān)證明文件；

（七）借款人及保證人的貸款卡；

（八）借款人及保證人法定代表人身份證件；

（九）與銀行承兌匯票內(nèi)容相符的交易合同或發(fā)票；

（十）我行認(rèn)為需要提供的其他資料。

借款人提供的非原件資料應(yīng)在右上角加蓋公章，借款人為自然人的應(yīng)簽名確認(rèn)。第七條 資料審查

（一）接到借款申請(qǐng)后，信貸調(diào)查人員首先要審查是否已建立信貸關(guān)系，借款申請(qǐng)是否符合申請(qǐng)貸款的要求，申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容是否符合規(guī)定，內(nèi)容是否齊全。

（二）審查客戶提供的相關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整，是否合法有效。

（三）審查保證人是否具備擔(dān)保資格，是否具有擔(dān)保能力。抵押（質(zhì)）物是否符合規(guī)定，是否真實(shí)有效。

（四）對(duì)已發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)人，還應(yīng)與原有資料進(jìn)行核對(duì)。

第三章 信貸調(diào)查

第八條 信貸調(diào)查方式

對(duì)符合貸款條件的進(jìn)入信貸調(diào)查程序。調(diào)查方式分為：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、向第三人調(diào)查等方式。信貸調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為主，幾種方式可綜合運(yùn)用。

第九條 信貸調(diào)查內(nèi)容

（一）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否符合國(guó)家和本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策。分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路以及競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)及負(fù)債情況；借款人為自然人的，其家庭財(cái)產(chǎn)狀況、婚姻狀況及工作狀況。

（三）借款用途是否合法、合規(guī)。

（四）借款人的償債能力。分析客戶主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變動(dòng)情況及其真實(shí)性，必要時(shí)應(yīng)對(duì)客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，依據(jù)實(shí)際情況做出調(diào)整。

（五）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的抵押物是否與有關(guān)資料一致，是否重復(fù)抵押，是否被凍結(jié)，是否符合抵押規(guī)定。

（六）調(diào)查、核實(shí)客戶提供的權(quán)利質(zhì)押是否真實(shí)，是否能夠取得質(zhì)押登記，確認(rèn)質(zhì)押權(quán)利的變現(xiàn)能力。

（七）調(diào)查客戶的銷售收入以及在我行存款情況。借款人為自然人的應(yīng)核實(shí)其家庭月均收入情況。

（八）調(diào)查保證人的保證資格、保證意向、保證能力和資信情況。

（九）測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。

（十）交易合同是否具有真實(shí)的貿(mào)易背景，合同中產(chǎn)品銷售模式、支付方式。

（十一）交易合同中涉及的產(chǎn)成品和原材料價(jià)格變動(dòng)趨勢(shì)。

（十二）借款人的歷史還款紀(jì)錄。

（十三）借款人資產(chǎn)擁有者及經(jīng)營(yíng)者的品德、社會(huì)信譽(yù)、社會(huì)評(píng)價(jià)等。第十條 客戶資信查詢

信貸調(diào)查人員應(yīng)利用《企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》、《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)》的查詢功能對(duì)客戶資信情況進(jìn)行查詢，查詢內(nèi)容包括：

（一）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人貸款卡狀態(tài)查詢；

（二）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人負(fù)債查詢：

1、負(fù)債綜合查詢；

2、不良負(fù)債查詢：首先要進(jìn)行不良負(fù)債匯總查詢，然后進(jìn)行明細(xì)查詢；

3、當(dāng)前負(fù)債查詢：如經(jīng)查詢，當(dāng)前負(fù)債余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的借款余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

4、進(jìn)行銀行承兌匯票的查詢，如銀行承兌匯票余額與財(cái)務(wù)報(bào)表中的應(yīng)付票據(jù)余額不符，則進(jìn)行核實(shí)確認(rèn)；

5、承兌敞口查詢。

（三）借款人及其關(guān)聯(lián)人、保證人及其關(guān)聯(lián)人對(duì)外擔(dān)保查詢；

（四）借款人為自然人的，查詢個(gè)人及其配偶的信用信息報(bào)告。所有查詢信息必須進(jìn)行打印并隨審批資料報(bào)送。第十一條 撰寫(xiě)信貸調(diào)查報(bào)告

信貸調(diào)查人員進(jìn)行貸前調(diào)查后，要撰寫(xiě)客觀、詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容包括：

（一）客戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金使用情況，金融機(jī)構(gòu)借款及對(duì)外擔(dān)保情況，客戶發(fā)展前景預(yù)測(cè)；

（二）償債能力分析，盈利能力分析，營(yíng)運(yùn)能力分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析，非財(cái)務(wù)因素分析；

（三）貸款用途和貸款期限分析；

（四）提出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率或承兌保證金比例的建議；

（五）調(diào)查人在報(bào)告上署名確認(rèn)。

信貸調(diào)查人員將撰寫(xiě)的調(diào)查報(bào)告及借款人所提供的資料送交審查人員審查。

第四章 信貸審查和簽批

第十二條 支行信貸審查崗初審

信貸審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的信貸資料進(jìn)行審查，審查內(nèi)容包括：

（一）資料是否齊全，有無(wú)缺項(xiàng)，是否真實(shí)有效；

（二）根據(jù)貸款“三性”原則和貸款政策，對(duì)資料進(jìn)行審核、評(píng)價(jià)和復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度；

（三）對(duì)借款的合法性、可行性進(jìn)行初步審查，并提出意見(jiàn)；

（四）用于簽發(fā)承兌匯票的交易合同的真實(shí)性。第十三條 上報(bào)支行信貸審查小組

信貸審查人員資料審查完畢，填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（一）》，并簽署意見(jiàn)報(bào)支行信貸審查小組審查。

第十四條 支行信貸審查小組審查

（一）支行信貸審查小組成員應(yīng)在三人以上，支行行長(zhǎng)及調(diào)查人員不得成為審查小組成員，但可列席會(huì)議。

（二）支行信貸審查小組根據(jù)國(guó)家金融法規(guī)、貨幣政策和我行經(jīng)營(yíng)方針，按照支行信貸審查小組議事規(guī)則（可參照《銀行信貸審查委員會(huì)議事規(guī)則》制定）對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，小組成員獨(dú)立發(fā)表審查意見(jiàn)，并在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見(jiàn)，超過(guò)三分之二（含）小組成員“同意”的，報(bào)支行行長(zhǎng)簽批。

（三）每次信貸審查小組會(huì)議應(yīng)形成會(huì)議紀(jì)要，作為重要的信貸資料歸檔管理。第十五條 支行行長(zhǎng)簽批

支行行長(zhǎng)對(duì)信貸審查小組審查通過(guò)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（一）》上簽署意見(jiàn)。同意的且在支行授權(quán)（含）以內(nèi)的由經(jīng)辦人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)；超過(guò)支行授權(quán)或須經(jīng)分行/總行審批的按照權(quán)限報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)審批；行長(zhǎng)具有否決權(quán)，但信貸審查小組否決的貸款行長(zhǎng)不得簽批。授信客戶在統(tǒng)一授信額度以內(nèi)的貸款由支行自行審批。

第十六條 上報(bào)分行/總行

單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口超過(guò)支行授權(quán)的貸款應(yīng)按照我行授權(quán)管理的規(guī)定逐級(jí)上報(bào)分行或總行審批。

上報(bào)前填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（二）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、客戶貸款申請(qǐng)書(shū)、貸前調(diào)查報(bào)告、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、信貸查詢資料等。

超分行權(quán)限的業(yè)務(wù)還要填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表

（三）》，并附《銀行信貸審查審批表

（一）》、《銀行信貸審查審批表

（二）》及其他相關(guān)資料報(bào)總行信貸審查委員會(huì)審批。

第十七條 分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部、個(gè)人業(yè)務(wù)部復(fù)審

分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部作為信貸審查委員會(huì)的下設(shè)辦事機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)支行上報(bào)資料的復(fù)審，貸審會(huì)的安排、記錄、統(tǒng)計(jì)和最終審批資料的整理下發(fā)工作。上報(bào)總行的個(gè)人貸款資料的復(fù)審及整理由總行個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。

復(fù)審人員對(duì)資料的完整性和準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。對(duì)資料不全、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、調(diào)查報(bào)告存在明顯問(wèn)題、蓋章不全、審查審批表填寫(xiě)有誤或內(nèi)容不完整的予以退回；對(duì)符合審批標(biāo)準(zhǔn)的貸款，在《銀行信貸審查審批表

（二）》上簽署復(fù)審意見(jiàn)，填制《銀行信貸業(yè)務(wù)審查清單》并附所有審批資料報(bào)分行/總行信貸審查委員會(huì)。

第十八條 分行/總行信貸審查委員會(huì)審查

（一）貸審會(huì)由信貸審查委員會(huì)主任委員負(fù)責(zé)召集，根據(jù)申報(bào)信貸業(yè)務(wù)情況，主任委員可以建議臨時(shí)召集和取消會(huì)議。

（二）信貸審查委員會(huì)的信貸業(yè)務(wù)審查范圍：

1、新開(kāi)貸款戶；

2、支行單戶信貸項(xiàng)目累計(jì)敞口余額超過(guò)授權(quán)范圍的；

3、以房產(chǎn)、土地使用權(quán)及機(jī)器設(shè)備等抵押的；

4、支行認(rèn)為有必要提請(qǐng)信貸審查委員會(huì)審議的其它重大事項(xiàng)；

5、重大信貸決策、信貸政策的調(diào)整等事項(xiàng)。

（三）會(huì)議程序

1、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)貸款情況、支行審查意見(jiàn)，回答質(zhì)詢問(wèn)題，支行行長(zhǎng)在盡職陳述報(bào)告簽名確認(rèn)；

2、報(bào)審支行行長(zhǎng)向委員介紹新開(kāi)戶客戶基本情況，核實(shí)有無(wú)關(guān)聯(lián)或在其他支行有無(wú)開(kāi)戶；

3、委員提出質(zhì)詢，進(jìn)行討論，發(fā)表意見(jiàn)；

4、委員作出“同意”或“不同意”或“復(fù)議”決定。

（四）審查結(jié)論

經(jīng)由信貸審查委員會(huì)應(yīng)到人數(shù)的三分之二（含）以上表決“同意”即為通過(guò)，委員在《銀行信貸審查委員會(huì)成員意見(jiàn)表》上簽署意見(jiàn)，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)匯總意見(jiàn)并形成會(huì) 4

議紀(jì)要。

第十九條 總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批

經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款，公司業(yè)務(wù)部依照授權(quán)將審批資料分別報(bào)總行主管信貸業(yè)務(wù)的副行長(zhǎng)或行長(zhǎng)簽批。行長(zhǎng)對(duì)經(jīng)信貸審查委員會(huì)審查通過(guò)的貸款可行使否決權(quán)。

第二十條

審批結(jié)果反饋 貸審會(huì)后，分行相關(guān)部門/總行公司業(yè)務(wù)部將信貸審批及貸款戶審批情況通知各支行，經(jīng)審批通過(guò)的貸款，支行取回應(yīng)入檔的《銀行信貸審查審批表

（二）》或《銀行信貸審查審批表

（三）》，由信貸調(diào)查人員辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十一條 其他

（一）經(jīng)分行/總行審查被否決的貸款,若無(wú)特別重大變化,不得重新報(bào)審。

（二）經(jīng)分行/總行審查批準(zhǔn)的貸款，應(yīng)在30天以內(nèi)辦理貸款發(fā)放手續(xù)，逾期未辦理的，審批手續(xù)自行作廢。

第五章 貸款利率審批

第二十二條 基本要求

貸款利率的確定以《貸款利率執(zhí)行實(shí)施細(xì)則》為準(zhǔn)，以我行存單質(zhì)押的貸款原則上執(zhí)行基準(zhǔn)利率，其他質(zhì)押貸款根據(jù)質(zhì)物價(jià)值、變現(xiàn)能力等確定利率；

萊蕪轄內(nèi)支行貸款利率高于總行核定利率的由各支行自行審批，低于總行核定利率的由總行利率管理委員會(huì)審批；分行及異地直屬支行的貸款利率自行審批。

總行核定利率根據(jù)情況適時(shí)調(diào)整。

第六章 信貸備案

第二十三條 借新還舊貸款

借新還舊貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)《銀行貸款借新還舊備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第二十四條 展期貸款

展期貸款按照正常貸款審查審批程序?qū)徟ㄟ^(guò)后，支行填寫(xiě)《銀行貸款展期備案表》報(bào)總行備案，經(jīng)備案以后方可辦理業(yè)務(wù)。

第七章 貸款發(fā)放

第二十五條 保證貸款

（一）核保

1、由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格及擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保;

2、填寫(xiě)《銀行核保書(shū)（貸款）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn);

（二）簽訂借款合同和保證合同

1、與借款人簽訂《借款合同》，與保證人簽訂《保證合同》，多個(gè)保證人的應(yīng)分別簽訂《保證合同》，保證份額為全額;

2、合同的簽訂地點(diǎn)一般應(yīng)在貸款行，特殊情況可在借款人及保證人處簽訂;

3、合同必須使用蘭、黑墨水填寫(xiě)，字體應(yīng)規(guī)范，嚴(yán)禁涂改;

4、合同內(nèi)容的填寫(xiě)必須規(guī)范，不得漏填、少填或多填，由法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽名;

5、自然人貸款的，“自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，為其配偶；其他貸款的 “自然人連帶責(zé)任保證書(shū)”中的保證人，應(yīng)為主要關(guān)聯(lián)人;

6、需要辦理公證和登記的，應(yīng)依法辦理公證和登記手續(xù);5

7、復(fù)核人員應(yīng)對(duì)合同填寫(xiě)內(nèi)容、簽名及蓋章逐一核對(duì)，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款發(fā)放和支付

1、借款及保證合同簽訂生效后，支行根據(jù)合同規(guī)定條款辦理貸款發(fā)放。首先借款人填寫(xiě)《銀行借款憑證》一式五聯(lián)，并簽名或蓋章，信貸人員對(duì)借款憑證進(jìn)行審核，確認(rèn)與借款合同內(nèi)容相符，審核無(wú)誤后由信貸員、支行行長(zhǎng)簽署意見(jiàn)并簽名，連同放款通知書(shū)送交會(huì)計(jì)部門做帳務(wù)處理。

2、貸款的支付方式分為本行受托支付或借款人自主支付，支付方式的選擇按本行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中約定。

3、各支行在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。

4、采用本行受托支付方式的，借款人應(yīng)逐筆提交能夠反映所提款項(xiàng)用途的詳細(xì)證明材料，如交易合同、貨物單據(jù)、付款文件等；采用借款人自主支付方式的，應(yīng)至少提交用款計(jì)劃或清單。

5、各支行信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶提款申請(qǐng)并對(duì)客戶的提款申請(qǐng)進(jìn)行初審。

6、采用本行受托支付的，信貸人員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請(qǐng)所列支付對(duì)象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。初審?fù)夂?，信貸人員應(yīng)出具初審意見(jiàn)并提交放款負(fù)責(zé)人審批，同時(shí)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。各支行放款負(fù)責(zé)人根據(jù)借款合同中的相關(guān)約定，負(fù)責(zé)借款人提款申請(qǐng)的審批。

7、各支行會(huì)計(jì)主辦定為貸款發(fā)放和支付審核崗。信貸部門持放款負(fù)責(zé)人簽字的“放款通知書(shū)”到會(huì)計(jì)部門進(jìn)行貸款發(fā)放，由會(huì)計(jì)主辦審核放款憑證后，進(jìn)行貸款記賬，然后在“放款通知書(shū)”上批注“放款人：XXX”，簽字并注明日期后，交由信貸部門存檔。

采用本行受托支付的，信貸人員將“委托支付通知書(shū)”，連同支付憑證（支票、匯票、電匯委托書(shū)等）送會(huì)計(jì)主辦，由會(huì)計(jì)主辦審核支付憑證的有效性后完成支付，并在“委托支付通知書(shū)”上批注“已按委托指令完成支付。支付人：XXX”，簽字并注明日期后，連同支付憑證復(fù)印件，歸檔保管。放款操作人員負(fù)責(zé)將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。

8、采用借款人自主支付的，借款人應(yīng)于貸款發(fā)放次月起每月10日內(nèi)匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并向我行提供相應(yīng)賬戶信息、支付憑證等資料。

9、貸款支付過(guò)程中，借款人信用狀況下降、主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，各支行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。

第二十六條 抵押貸款

（一）可以抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

2、抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

4、抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

5、抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）不得抵押的財(cái)產(chǎn)范圍

1、土地所有權(quán)；

2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)；

3、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

6、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（三）抵押規(guī)定

1、以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

2、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將抵押時(shí)該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。

3、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。

4、以國(guó)有企業(yè)房地產(chǎn)作抵押的,應(yīng)具有同級(jí)政府財(cái)政部門或國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押的批準(zhǔn)文件。

5、以集體所有制企業(yè)房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)集體所有制企業(yè)職工(代表)大會(huì)通過(guò)，并經(jīng)財(cái)產(chǎn)所有者批準(zhǔn)；以有限責(zé)任公司、股份有限公司房地產(chǎn)抵押的,須經(jīng)董事會(huì)或股東大會(huì)通過(guò)；以共有財(cái)產(chǎn)抵押的,須經(jīng)全體共有人簽字認(rèn)可；公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)憑證未載明共有人的,夫妻為共有人。

6、以劃撥方式取得的土地使用權(quán)抵押的,須提交土地管理部門同意抵押的證明,并確認(rèn)抵押宗地的土地使用權(quán)出讓金額。

7、以國(guó)有企業(yè)土地使用權(quán)抵押的,須經(jīng)同級(jí)政府財(cái)政部門或國(guó)有資產(chǎn)管理部門批準(zhǔn)。

8、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)廠房等建筑物抵押涉及集體土地使用權(quán)抵押的須提交集體土地所有者同意抵押的證明。

9、抵押房地產(chǎn)均需投保,保額應(yīng)剔除土地價(jià)款部分，保險(xiǎn)期間應(yīng)包含抵押合同期。由于某種需要,抵押房地產(chǎn)不辦理投保手續(xù)的,須經(jīng)總行信貸審查委員會(huì)同意。保險(xiǎn)單上應(yīng)載明在抵押期間我行為保險(xiǎn)賠償?shù)牡谝皇芤嫒恕Ｒ奄?gòu)買保險(xiǎn)的抵押物應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理受益人過(guò)戶變更手續(xù), 使我行成為第一受益人。

（四）抵押物登記部門

1、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門；

2、以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

3、以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

4、以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

5、以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。

（五）抵押率

以土地、房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的60%；以通用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的40%；以專用設(shè)備抵押的，抵押率最高不得超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的25%。設(shè)備抵押的抵押物評(píng)估價(jià)值須按使用年限剔除折舊。對(duì)評(píng)估價(jià)值存在異議的可適當(dāng)降低抵押率。

（六）簽訂借款合同和抵押合同

1、與借款人簽訂借款合同，與抵押人簽訂抵押合同；

2、抵押合同中“抵押物清單”應(yīng)填寫(xiě)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同要求相同。

（七）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。第二十七條 權(quán)利質(zhì)押貸款

（一）可以質(zhì)押的權(quán)利范圍

1、匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；

2、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

3、依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；

4、依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

（二）質(zhì)物的登記和止付

1、以本行存單質(zhì)押的,需由止付經(jīng)辦人員在質(zhì)物止付通知單上加蓋止付機(jī)構(gòu)及經(jīng)辦人員章；以他行存款單質(zhì)押的需取得己加蓋該行業(yè)務(wù)公章及經(jīng)辦人員名章的止付通知單回執(zhí)。

2、以銀行承兌匯票質(zhì)押的需取得簽發(fā)行的查復(fù)函并審查貿(mào)易背景的真實(shí)性。

3、以匯票出質(zhì)的,出質(zhì)人應(yīng)背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣。

4、以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記。

5、以股份有限公司的股份出質(zhì)的,適用《中華人民共和國(guó)公司法》有關(guān)股份轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。以上市公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日起生效;以非上市公司的股份出質(zhì)的, 質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記于股東名冊(cè)之日起生效。

7、以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人應(yīng)向管理部門辦理出質(zhì)登記。

（三）質(zhì)物的移交

以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付我行。

（四）質(zhì)押率

質(zhì)押率原則上最高不得超過(guò)質(zhì)押權(quán)利金額的90%。

（五）簽訂質(zhì)押借款合同

1、與借款人和出質(zhì)人共同簽訂質(zhì)押借款合同；

2、合同中“質(zhì)押憑證清單”內(nèi)容應(yīng)真實(shí)、完整；

3、合同其他填寫(xiě)要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同。

（六）貸款發(fā)放手續(xù)

貸款發(fā)放手續(xù)要求與“保證貸款”要求相同。

第八章 銀行承兌匯票

第二十八條 業(yè)務(wù)審批

簽發(fā)授信內(nèi)的敞口銀行承兌匯票、全額保證金簽發(fā)銀行承兌匯票、以銀行承兌匯票全額質(zhì)押簽發(fā)銀行承兌匯票由各支行自行審批。

第二十九條

核保

（一）由支行二名信貸人員實(shí)地進(jìn)行核保，進(jìn)一步核實(shí)擔(dān)保人是否具備擔(dān)保資格、擔(dān)保意愿，防止出現(xiàn)不合法擔(dān)?；蚣贀?dān)保。

（二）填寫(xiě)《銀行核保書(shū)（承兌）》并由擔(dān)保人及核保人簽字、蓋章確認(rèn)。第三十條 轉(zhuǎn)存保證金

按照審批通過(guò)的保證金比例將保證金由承兌申請(qǐng)人的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)入保證金賬戶。第三十一條 簽訂協(xié)議（合同）

（一）與承兌申請(qǐng)人填寫(xiě)《承兌協(xié)議》，與保證人填寫(xiě)《承兌保證合同》（全額保證金的不填此合同），以上協(xié)議及合同按照我行授權(quán)管理的規(guī)定分別由分行或總行簽訂；

（二）以銀行承兌匯票全額質(zhì)押的由支行簽訂《銀行承兌匯票質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議》，所質(zhì)押的銀行承兌匯票由出質(zhì)人背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣，并登記留存票據(jù)；

（三）合同填寫(xiě)其他要求與“保證貸款”合同填寫(xiě)要求相同；

（四）填寫(xiě)《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》，經(jīng)辦人員及支行行長(zhǎng)簽名確認(rèn)；

（五）支行持協(xié)議及合同文本、商品交易合同復(fù)印件、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件到分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部進(jìn)行最后審核；

（六）分行業(yè)務(wù)部或總行公司業(yè)務(wù)部審核無(wú)誤后，蓋章簽訂《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》。第三十二條 簽發(fā)及承兌票據(jù)

（一）《承兌協(xié)議》及《承兌保證合同》簽訂后，承兌申請(qǐng)人領(lǐng)取并填寫(xiě)銀行承兌匯票，分行營(yíng)業(yè)部或總行清算中心根據(jù)相關(guān)資料審核票據(jù)內(nèi)容，辦理承兌手續(xù)。

（二）支行將《承兌協(xié)議》、《承兌保證合同》、交易合同、《辦理銀行承兌匯票內(nèi)部審核表》、保證金進(jìn)賬單復(fù)印件、承兌匯票復(fù)印件留存分行或總行一份。

第九章 信貸業(yè)務(wù)登記

第三十三條 信貸臺(tái)帳登記

貸款發(fā)放完畢后，信貸人員應(yīng)于當(dāng)日及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。

第十章 貸款展期

第三十四條 展期申請(qǐng)

貸款到期前，由于客觀情況發(fā)生變化，借款人經(jīng)過(guò)努力仍不能按期歸還確需展期的，必須在到期日前15個(gè)工作日向我行提出展期申請(qǐng)，同時(shí)，提交《貸款展期申請(qǐng)書(shū)》、相關(guān)的證明材料、上及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表。

第三十五條 企業(yè)調(diào)查

信貸調(diào)查人員對(duì)借款人進(jìn)行深入調(diào)查，了解借款人經(jīng)營(yíng)狀況，核實(shí)展期原因是否屬實(shí)，同時(shí)對(duì)保證人是否愿意繼續(xù)擔(dān)保進(jìn)行核實(shí)，提出是否給予借款人展期意見(jiàn)，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。

第三十六條 展期審批

支行授權(quán)以內(nèi)的，填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表（展期一）》，按照正常貸款審查審批程序，由支行信貸審查小組及行長(zhǎng)審查、簽批。

超過(guò)支行授權(quán)的，支行審查審批后還應(yīng)填寫(xiě)《銀行信貸審查審批表（展期二）》，附調(diào)查報(bào)告、展期申請(qǐng)書(shū)、貸款卡查詢資料、借款人及保證人財(cái)務(wù)報(bào)表等資料，按照我行授權(quán)管理的規(guī)定報(bào)分行或總行審查審批。

第三十七條 展期期限

短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。

第三十八條 展期利率

貸款展期后達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，按照新的期限檔次利率計(jì)收利息。第三十九條 簽訂展期協(xié)議

與借款人及擔(dān)保人簽訂《貸款展期協(xié)議書(shū)》，借款人及擔(dān)保人簽字、蓋章確認(rèn)。簽訂協(xié)議的要求與 “保證合同”要求相同。

第四十條

辦理展期手續(xù) 填寫(xiě)《貸款展期通知書(shū)》，由經(jīng)辦人員、信貸主辦和支行行長(zhǎng)簽名后，連同出賬通知書(shū)交會(huì)計(jì)部門作展期處理，同時(shí)登記“貸款臺(tái)帳”。

第十一章 貸后管理

第四十一條

貸后管理職責(zé)

（一）信貸調(diào)查人員職責(zé)

1、負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查和本息催收；

2、收集借款人各種經(jīng)營(yíng)信息，分析借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況；

3、按要求撰寫(xiě)借款人貸后檢查報(bào)告。

（二）信貸部門負(fù)責(zé)人職責(zé)

1、負(fù)責(zé)督促、組織本部門貸后管理工作，對(duì)貸后檢查結(jié)果進(jìn)行認(rèn)定；

2、逐戶研究制定防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，并監(jiān)督落實(shí)；

3、對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的重要問(wèn)題，以及對(duì)貸款大戶的檢查情況及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容

（一）借款人貸款用途是否符合合同約定，是否按申請(qǐng)用途使用貸款；

（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資產(chǎn)負(fù)債以及信用變化情況；

（三）借款人的原料市場(chǎng)、生產(chǎn)技術(shù)、組織管理及產(chǎn)品銷售市場(chǎng)的變化情況；

（四）借款人貨幣資金歸行情況；

（五）借款人是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；

（六）借款人法定代表人情況，管理層的人員組成、經(jīng)營(yíng)策略及其與銀行合作態(tài)度的變化情況；

（七）借款人的改革、改制、改組及貸款債權(quán)的落實(shí)情況；

（八）借款人從其他金融機(jī)構(gòu)的融資情況，對(duì)外擔(dān)保情況；

（九）保證人的擔(dān)保能力及變化情況；

（十）貸款抵押物、質(zhì)物的保管及價(jià)值變化情況。第四十三條 貸后檢查的要求

貸后檢查應(yīng)實(shí)地查看，如實(shí)記錄。貸后檢查的間隔一般按照借款人的經(jīng)營(yíng)及信用狀況、貸款額度大小來(lái)確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)90天。檢查后一周以內(nèi)寫(xiě)出貸后檢查報(bào)告，提出意見(jiàn)，報(bào)信貸部門負(fù)責(zé)人審核。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)危及貸款安全的問(wèn)題，要及時(shí)向行長(zhǎng)匯報(bào)，并及時(shí)研究對(duì)策，采取有效措施，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

第四十四條 貸后資料收集

（一）每年定期收集借款人年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和組織機(jī)構(gòu)代碼證；

（二）每月定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表及現(xiàn)金流量表。

第十二章 貸款到期的歸還

第四十五條 通知客戶

信貸調(diào)查人員應(yīng)在貸款到期前，用書(shū)面或電話形式通知借款人及時(shí)籌措資金，按期歸還貸款本金及利息。

第四十六條 扣劃還款

貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，直接從借款人或保證人存款賬戶中扣收。

第四十七條 抵押物、質(zhì)物處理

（一）借款人按期還清貸款，應(yīng)將質(zhì)物退還出質(zhì)人，或者向抵押人出具借款合同履行完結(jié)的證明，抵押人憑此到登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。

（二）貸款到期后，借款人未按合同（協(xié)議）約定歸還貸款本息，可根據(jù)合同（協(xié)議）條款的約定，以抵押（質(zhì)）物折價(jià)或者以拍賣、變賣抵押（質(zhì)）物所得的價(jià)款用于清償我行債務(wù)。

第四十八條 還款登記

借款人貸款本息還清后，及時(shí)登記貸款臺(tái)帳。第四十九條 逾期處理

（一）借款人在貸款到期日未及時(shí)歸還，又未辦理貸款展期手續(xù)的，做貸款逾期處理，并按規(guī)定計(jì)收逾期貸款利息。

（二）信貸調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)深入企業(yè)，分析貸款逾期原因，提出處理意見(jiàn)，同時(shí)按照規(guī)定向借款人和保證人發(fā)出催收通知書(shū)。

第十三章 不良貸款的管理

第五十條 不良貸款的認(rèn)定

按照貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法的有關(guān)規(guī)定，不良貸款的認(rèn)定報(bào)總行進(jìn)行審批。次級(jí)、可疑及損失類貸款為不良貸款。

第五十一條 不良貸款的管理

（一）對(duì)不良貸款的監(jiān)測(cè)工作。

1、對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)測(cè)。通過(guò)按月復(fù)測(cè)，掌握貸款真實(shí)形態(tài)，為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和貸款投向的調(diào)整提供依據(jù)。

2、對(duì)借款人信用等級(jí)的監(jiān)測(cè)。通過(guò)對(duì)企業(yè)信用等級(jí)及貸款質(zhì)量的動(dòng)態(tài)分布監(jiān)測(cè)，掌握貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)狀況。

3、對(duì)貸款方式的監(jiān)測(cè)。貸款方式與企業(yè)信用等級(jí)在防范貸款風(fēng)險(xiǎn)上存在互補(bǔ)性。對(duì)企業(yè)信用等級(jí)低并采用高風(fēng)險(xiǎn)貸款方式發(fā)放的貸款，要作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

（二）執(zhí)行擔(dān)保及抵、質(zhì)押物

1、對(duì)借款合同和保證合同約定可直接從借款人或保證人賬戶上扣收的，執(zhí)行扣款；

2、以抵押或質(zhì)押方式提供擔(dān)保的應(yīng)及時(shí)處理抵押物、質(zhì)物；

（三）通過(guò)多種方式進(jìn)行清收和化解

1、可將無(wú)實(shí)力的保證貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給有實(shí)力的保證人，降低我行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；

2、辦理有效的抵押、質(zhì)押貸款，貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可從抵押物或質(zhì)物的變現(xiàn)值中得到補(bǔ)償；

3、辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，可將貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)理賠得到補(bǔ)償。

（四）寄送催收通知

對(duì)已逾期貸款，每季度要向借款人和保證人發(fā)出催收通知書(shū)，并留回執(zhí)及其他往來(lái)信函等書(shū)面催收依據(jù)。催收通知書(shū)的發(fā)送方法有：調(diào)查人員直接送達(dá)并收取回執(zhí)，寄送催收函、律師函等。

（五）提起訴訟

對(duì)故意拖欠或惡意逃廢我行債務(wù)的借款人及保證人，要注意不能中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效，在訴訟有效期內(nèi)及時(shí)提起訴訟。

（六）呆賬核銷

對(duì)已形成呆賬或雖未形成呆賬但實(shí)際上已收回?zé)o望的不良貸款，要及時(shí)整理有關(guān)文件和資料，做好債權(quán)保全和呆賬核銷準(zhǔn)備工作。

第十四章 附則

第五十二條 本規(guī)程由銀行制定，并負(fù)責(zé)解釋和修訂。第五十三條 本規(guī)程自印發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法

信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條

為了進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檔案管理，切實(shí)做好信貸風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)工作，根據(jù)《信貸管理基本辦法》、《貸后管理基本辦法》等規(guī)定，制定本辦法。

第二條

本辦法所稱信貸業(yè)務(wù)檔案是指本公司在辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的，用以記錄和反映信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程的真實(shí)記錄資料，包括借款人和擔(dān)保人基礎(chǔ)資料、貸后管理資料、法律文件和信貸運(yùn)作資料等重要文件、憑據(jù)和圖表、聲像。

第三條

信貸業(yè)務(wù)檔案管理要遵循以下原則：

（一）及時(shí)完整、真實(shí)有效原則。信貸部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案移交前的收集、整理和立卷工作，并對(duì)移交前檔案資料的真實(shí)、完整、有效、保密等負(fù)責(zé)；綜合檔案部門負(fù)責(zé)客戶信貸業(yè)務(wù)檔案移交后的整理、立卷、歸檔、保管和日常維護(hù)工作，并對(duì)移交后的客戶信貸業(yè)務(wù)檔案的安全管理、提供利用、銷毀整理、保密等負(fù)責(zé)。

（二）保密性原則。信貸業(yè)務(wù)檔案涉及國(guó)家、本公司和企業(yè)的秘密，檔案管理人員、調(diào)閱人員和其他相關(guān)人員均需嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。

（三）規(guī)范管理原則。信貸業(yè)務(wù)檔案管理是本公司綜合檔案管理體系的一 部分，信貸部門應(yīng)配合綜合檔案部門，按照法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案由縣級(jí)聯(lián)社集中統(tǒng)一管理和其它信貸業(yè)務(wù)檔案屬地管理的原則進(jìn)行規(guī)范化管理。做到原始資料賬冊(cè)化，資料內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，檔案移交制度化，檔案管理電子化。

第二章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)

第四條

本公司以客戶為單位建立信貸業(yè)務(wù)檔案，落實(shí)專門部門和人員統(tǒng)一管理。

第五條

客戶經(jīng)理職責(zé)?？蛻艚?jīng)理負(fù)責(zé)收集整理所經(jīng)辦業(yè)務(wù)的信貸資料，將已審批或發(fā)放信貸業(yè)務(wù)的資料于月后10個(gè)工作日內(nèi)交管理員統(tǒng)一歸檔管理，不得長(zhǎng)期留存信貸資料原件。抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價(jià)單證等重要物品原件應(yīng)于收件當(dāng)日移交會(huì)計(jì)部門現(xiàn)金庫(kù)管理，納入表外科目核算。

第六條

信貸部門職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案形成后、移交檔案庫(kù)前，信貸部門負(fù)責(zé)收集管理信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸部門要按照誰(shuí)經(jīng)辦、誰(shuí)負(fù)責(zé)的要求，認(rèn)真履行信貸業(yè)務(wù)檔案管理職責(zé)，對(duì)所管理信貸業(yè)務(wù)檔案的真實(shí)性、有效性、規(guī)范性、完整性和保密工作負(fù)責(zé)。信貸管理系統(tǒng)是信貸電子檔案的主要檔案庫(kù)，信貸部門要嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理系統(tǒng)相關(guān)管理規(guī)定，確保信貸電子檔案信息及時(shí)、準(zhǔn)確、真實(shí)和完整，保證電子文檔和紙質(zhì)文檔在時(shí)間和內(nèi)容上的統(tǒng)一性。

第七條

不良貸款按規(guī)定移交給綜合部后，由該部門履行客戶檔案管理職責(zé)。

第八條

信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員職責(zé)。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)負(fù)責(zé)審核、接收相關(guān)部門移交管理的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，并對(duì)入庫(kù)檔案資料的規(guī)范性和完整性把關(guān)；按照信貸業(yè)務(wù)檔案管理要求規(guī)范管理入庫(kù)檔案；嚴(yán)格執(zhí)行保密規(guī)定，做好檔案保密工作；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)檔案的各項(xiàng)基礎(chǔ)管理工作。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員有權(quán)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和部門的信貸業(yè)務(wù)檔案管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第三章 信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容

第九條

信貸業(yè)務(wù)檔案資料分為五類：

（一）權(quán)證類：采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的信貸業(yè)務(wù)，能夠證明對(duì)抵押物、質(zhì)押物享有所有權(quán)和處置權(quán)的要件；

（二）要件類：辦理信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中產(chǎn)生的能夠證明信貸業(yè)務(wù)的合法性、合規(guī)性的基本要件；

（三）管理類：法人客戶的基本資料；

（四）保全類：貸后管理及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)資料；

（五）綜合類：本公司內(nèi)部管理資料。

第十條

信貸業(yè)務(wù)檔案按照客戶建立，一戶一檔，一筆（項(xiàng)）一卷，即一個(gè)客戶除權(quán)證類原件（只保存復(fù)印件）以外的所有檔案存放在一起，一筆業(yè)務(wù)（一個(gè)項(xiàng)目）的檔案設(shè)為一卷（一個(gè)借款合同項(xiàng)下分次發(fā)放的視同一筆），每個(gè)客戶檔案內(nèi)再分權(quán)證區(qū)、要件區(qū)、管理區(qū)、保全區(qū)和綜合區(qū)，分別存放各區(qū)規(guī)定的資料。

第十一條

權(quán)證類檔案包括：抵押物他項(xiàng)權(quán)證、產(chǎn)權(quán)證明書(shū)、保險(xiǎn)單、質(zhì)押權(quán)利的證明、有價(jià)單證的復(fù)印件（原件入會(huì)計(jì)部門金庫(kù)保管），抵押物（質(zhì)物）評(píng)估報(bào)告或作價(jià)依據(jù)，抵押物清單，法人客戶貸款的抵押（質(zhì)押）公證書(shū)，有權(quán)機(jī)關(guān)辦理的抵(質(zhì))押登記表。

第十二條

要件類檔案包括：

（一）企業(yè)授信情況有關(guān)資料、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定報(bào)告和審定意見(jiàn)、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)報(bào)告和申請(qǐng)書(shū)、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表、審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要；

（二）貸款意向書(shū)、貸款承諾函、各類法人客戶信貸業(yè)務(wù)借款合同（協(xié)議書(shū)）、借據(jù)、擔(dān)保合同（擔(dān)保協(xié)議）或擔(dān)保函、核保書(shū)、抵（質(zhì)）押核實(shí)書(shū)、以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的保證保險(xiǎn)合同、貸款法律審查意見(jiàn)、保證金進(jìn)賬證明資料、外匯貸款（轉(zhuǎn)貸款）和對(duì)外擔(dān)保在外匯管理局登記的證明文件或上級(jí)聯(lián)社下發(fā)的生效通知，以及涉及貸款審查、審批、發(fā)放的其他必要資料。

（三）非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)還應(yīng)包括擔(dān)保涉及的有關(guān)合同、協(xié)議、標(biāo)書(shū)及其他能夠證明真實(shí)、合法交易背景的資料。融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)包括政府有關(guān)部門批準(zhǔn)的融資計(jì)劃，擔(dān)保項(xiàng)目可行性研究及批復(fù)，擔(dān)保涉及事項(xiàng)按照規(guī)定需事先獲得有關(guān)部門批準(zhǔn)或核準(zhǔn)的，應(yīng)有有關(guān)部門批準(zhǔn)或核準(zhǔn)的文件。

第十三條

管理類檔案包括：

（一）借款人和擔(dān)保人的相關(guān)資料：《企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照》副本或復(fù)印件、《事業(yè)單位登記表》副本或復(fù)印件、《企業(yè)資質(zhì)登記證》復(fù)印件、《特種經(jīng)營(yíng)許可證》復(fù)印件、《稅務(wù)登記證》（國(guó)稅、地稅）復(fù)印件、《外商投資企業(yè)批準(zhǔn)證書(shū)》復(fù)印件、《外商投資企業(yè)外匯登記證》復(fù)印件、《中華人民共和國(guó)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)》復(fù)印件、事業(yè)法人證書(shū)復(fù)印件、民辦非企業(yè)法人登記證書(shū)復(fù)印件、及某些行業(yè)必備的衛(wèi)生許可證復(fù)印件、前置許可證明復(fù)印件；

貸款卡證明材料復(fù)印件以及最新年檢證明，企業(yè)法人注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件或有關(guān)注冊(cè)資本來(lái)源的證明材料；

法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的身份證明復(fù)印件，法定代表人、負(fù)責(zé)人或代理人的簽字樣本，法人授權(quán)證明書(shū)，企業(yè)章程、聯(lián)營(yíng)協(xié)議復(fù)印件，印鑒卡，借款人企業(yè)項(xiàng)目責(zé)任人任職資格表，企業(yè)變更登記有關(guān)文件的復(fù)印件；

企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表，企業(yè)轉(zhuǎn)制、改組等重大行為的相關(guān)資料，有關(guān)審計(jì)報(bào)告，需要政府管理部門批準(zhǔn)事項(xiàng)的文件復(fù)印件等。

（二）自然人作為保證人的還應(yīng)包括保證人及配偶的有效身份證件、保證人的居住證明、保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明、保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。

第四章 信貸業(yè)務(wù)檔案管理

第十七條

信貸業(yè)務(wù)檔案的整理、移交和歸檔。

（一）信貸業(yè)務(wù)檔案的整理及移交。信貸部門經(jīng)辦人員要按信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求對(duì)檔案資料逐筆整理、排序、組卷，編制歸檔目錄，及時(shí)移交。信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員要及時(shí)對(duì)相關(guān)部門移交的檔案資料進(jìn)行收集整理，歸檔入庫(kù)；建立目錄索引，記錄信貸部門移交的信貸業(yè)務(wù)檔案資料，審核確認(rèn)移交檔案資料的規(guī)范性和完整性，并與移交人員共同在移交檔案目錄(一式兩份，各留存一份)上簽字。

（二）信貸業(yè)務(wù)檔案的歸檔。檔案資料歸檔要便于保管、查找和利用。1．立卷、建檔要求：檔案資料要按戶編號(hào)建檔，專盒(或夾)保管，標(biāo)明客戶全稱和立檔時(shí)間。檔內(nèi)有多筆業(yè)務(wù)的，要按筆立卷，以信貸業(yè)務(wù)審批時(shí)間排列卷號(hào)。卷內(nèi)資料按照信貸業(yè)務(wù)檔案內(nèi)容的分類要求進(jìn)行排序?？蛻艋举Y料可以歸集后獨(dú)立組卷，作為首卷；授信、最高額抵押擔(dān)保作為單筆業(yè)務(wù)立卷。2．目錄、標(biāo)注要求：以方便檢索為目的，分層次建立三級(jí)目錄。一是建立檔案庫(kù)客戶目錄，檢索定位到客戶層次，法人客戶及個(gè)人客戶分開(kāi)編目。二是以客戶為單位建立檔案目錄,檢索定位到單筆業(yè)務(wù)，檔案目錄應(yīng)包括客戶名稱、卷號(hào)、卷名(包括審批時(shí)間、業(yè)務(wù)品種、金額、期限)等，并注明卷與卷之間的從屬關(guān)系。三是建立卷內(nèi)目錄，檢索定位到具體業(yè)務(wù)資料。

3．裝訂要求：已結(jié)清信貸業(yè)務(wù)要按卷裝訂成冊(cè)，以運(yùn)作程序及資料形成時(shí)間編制頁(yè)碼。

4．貸款臺(tái)賬等難以逐戶歸檔的信貸業(yè)務(wù)檔案以及核銷客戶檔案等重要檔案另柜存檔。《貸款審查審批表》、會(huì)議紀(jì)要、會(huì)議記錄本等貸審會(huì)檔案，以會(huì)次裝訂成冊(cè)，逐年建檔。

第十八條貸后檢查記錄、貸款五級(jí)分類資料、企業(yè)各期財(cái)務(wù)報(bào)表、各種證書(shū)的年檢證明復(fù)印件等業(yè)務(wù)后續(xù)資料，應(yīng)及時(shí)移交。即主管信貸員（客戶經(jīng)理）取得資料后，實(shí)時(shí)或批量移交給原信貸檔案接收部門的貸后監(jiān)督檢查部門指定人員，雙方簽字確認(rèn)。貸后監(jiān)督檢查部門在規(guī)定時(shí)間內(nèi)審核完畢后，次日由指定人員將全部資料移交給綜合部。

第十九條

信貸業(yè)務(wù)檔案的借閱

（一）內(nèi)部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。借閱本人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，信貸業(yè)務(wù)檔案庫(kù)管理員負(fù)責(zé)登記借閱人員名單、時(shí)間、借閱內(nèi)容和借閱用途，借閱人簽字確認(rèn)。因工作需要借閱他人經(jīng)辦業(yè)務(wù)資料的，應(yīng)由借閱人出具借條，并由借閱部門負(fù)責(zé)人簽字同意方可借閱。借閱的檔案不得涂改、圈劃、復(fù)制、拆散原卷冊(cè)，用后必須及時(shí)歸還。

（二）外部人員借閱信貸業(yè)務(wù)檔案。信貸業(yè)務(wù)檔案要嚴(yán)格保密，原則上不對(duì)外借閱。當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛、案件等情況，法律、法規(guī)明確規(guī)定的有權(quán)機(jī)關(guān)依法需查閱、影印時(shí)，必須持有協(xié)助查詢通知書(shū)或其他有效法律文書(shū)，以及查閱人工作證明。查閱時(shí)，本公司應(yīng)有專人在場(chǎng)陪同，不得將原件借出。如遇特殊情況，確需外借的，需經(jīng)檔案保管部門負(fù)責(zé)人和主管檔案工作的領(lǐng)導(dǎo)簽字同意后，方可外借。外借檔案必須填寫(xiě)檔案外借單，登記外借人姓名、外借日期、外借檔案內(nèi)容、外借原因及歸還日期等。存放在金庫(kù)的權(quán)證類檔案，一律不得外借

第二十條。要建立信貸業(yè)務(wù)檔案調(diào)閱登記制度。

第二十一條

檔案庫(kù)房建設(shè)及檔案存放。檔案庫(kù)房要按照當(dāng)?shù)卣畽n案行政管理部門的相關(guān)要求設(shè)置。檔案庫(kù)應(yīng)配置相應(yīng)鐵柜和防盜、防火、防強(qiáng)光、防潮濕、防蟲(chóng)蛀等方面的設(shè)施。

第二十二條

檔案保管。檔案管理人員要對(duì)信貸業(yè)務(wù)檔案妥善保管，嚴(yán)格遵守保密制度，不得違規(guī)借出或透露檔案內(nèi)容。主管部門要定期檢查信貸業(yè)務(wù)檔案的保管情況，檢查間隔期為每半年一次，并書(shū)面記錄檢查結(jié)果。

檔案保管期限：短期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少5年；中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)到期結(jié)清的，其信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年；信貸業(yè)務(wù)到期時(shí)未結(jié)清，其后以現(xiàn)金或以資抵債方式收回的，短期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少10年，中長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)檔案再保管期限為至少15年；信貸業(yè)務(wù)到期未結(jié)清、至今未收回的(包括已核銷的信貸業(yè)務(wù))信貸業(yè)務(wù)檔案、各種報(bào)表的匯總表、檔案保管及銷毀清冊(cè)要永久保管。

第二十三條

信貸業(yè)務(wù)檔案的銷毀。保管期滿的法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案要按照以下程序銷毀：

（一）檔案管理部門提出銷毀意見(jiàn)，編制法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)，列明銷毀檔案的名稱、卷號(hào)、冊(cè)數(shù)、起止和檔案編號(hào)、應(yīng)保管期限、已保管期限、銷毀時(shí)間等內(nèi)容。

（二）經(jīng)檔案保管部門的負(fù)責(zé)人同意，并在法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案銷毀清冊(cè)上簽署意見(jiàn)。

（三）檔案管理部門和信貸管理部門共同派員監(jiān)銷。監(jiān)銷人在銷毀信貸業(yè)務(wù)檔案前，應(yīng)按照銷毀清冊(cè)上所列內(nèi)容清點(diǎn)核對(duì)；銷毀后，要在銷毀清冊(cè)上簽名蓋章，并將監(jiān)銷情況報(bào)告主管信貸管理部門的負(fù)責(zé)人。

第二十四條

對(duì)于未按本規(guī)定履行職責(zé)，造成檔案損毀、遺失，及擅自銷毀、擅自對(duì)外提供、涂改、偽造客戶信貸業(yè)務(wù)檔案和擅自透露客戶信貸業(yè)務(wù)檔案信息的行為，視情節(jié)輕重，按有關(guān)規(guī)定對(duì)責(zé)任人給予行政處分，責(zé)令賠償損失，構(gòu)成犯罪的依法追究刑事責(zé)任。

第五章

附 則

第二十五條

信貸業(yè)務(wù)檔案必須嚴(yán)格按照本辦法進(jìn)行管理。

第二十六條

以錄音、錄像、掃描、縮微等方式保存的客戶信貸業(yè)務(wù)檔案也要集中到綜合檔案部門保管。個(gè)體工商戶、自然人貸款業(yè)務(wù)檔案管理參照本章有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)檔案管理比照此辦法，并可適當(dāng)簡(jiǎn)化。

第二十七條

本辦法自發(fā)布之日起施行。