第一篇：養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才

養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才,為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人力資源支持。應(yīng)加強人力資源整合,加強對專業(yè)人才的培養(yǎng)和儲備,在引進(jìn)人才時要統(tǒng)籌兼顧,合理布局。要注重對懂計算機、國際金融、投資、咨詢、證券等知識的復(fù)合型人才的引進(jìn),形成有效的人才激勵機制,增強農(nóng)信社對高技術(shù)人才的吸引力,積極培養(yǎng)發(fā)展中間業(yè)強化結(jié)算業(yè)務(wù),拓展中間業(yè)務(wù)種類。以強化結(jié)算業(yè)務(wù)為前提,以拓展代理業(yè)務(wù)為依托,穩(wěn)步開展中間業(yè)務(wù)。一是增強結(jié)算業(yè)務(wù)的活力,積極推進(jìn)結(jié)算票據(jù)化,穩(wěn)步發(fā)展匯票、支票、本票業(yè)務(wù),鞏固和擴大結(jié)算業(yè)務(wù)。二是在代理收付業(yè)務(wù)中,鞏固已有的代收工資、電費、水費業(yè)務(wù),積極開發(fā)養(yǎng)老金、通信費、有線電視費、報刊雜志費、稅費、罰款、代賣車票等業(yè)務(wù)。在代理保險業(yè)務(wù)中,努力增加與保險公司建立協(xié)議框架機構(gòu)的數(shù)量,采取主動營銷策略,擴大代理保險業(yè)務(wù)的種類和范圍。三是在技術(shù)管理和人才儲備到位的前提下,因地制宜地開展信息咨詢、資產(chǎn)評估、金融超市、金融衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù),推動中間業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。務(wù)所需人才。

（二）加大宣傳，推廣普及電子銀行的使用。要系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推薦農(nóng)村信用社的POS、ATM機、信通卡等，樹立全新的整體形象：一是要充分發(fā)揮農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢，在營業(yè)網(wǎng)點擺放宣傳折頁、張貼宣傳畫介紹金融產(chǎn)品；二是臨柜人員要熟悉電子銀行業(yè)務(wù)知識，主動宣傳銀行卡業(yè)務(wù)、POS機具等業(yè)務(wù)知識；三是要在集貿(mào)市場等人群聚集地以派發(fā)傳單等方式進(jìn)行宣傳；四是培訓(xùn)特約商戶，提高信用社特約商戶使用POS機的能力。強化理念。強化優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)理念，提升客戶服務(wù)意識，積極組織員工參加《銀行從業(yè)人員職業(yè)操守》、日常服務(wù)禮儀等專業(yè)知識的培訓(xùn)，提升了員工的優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)水平。

（二）加強學(xué)習(xí)。積極推廣優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的流程與規(guī)范，引導(dǎo)員工學(xué)會并運用與客戶溝通的技巧，進(jìn)一步拉近了與客戶的距離，吸引了更多的優(yōu)質(zhì)客戶。

（三）加大對現(xiàn)有小額農(nóng)貸群體關(guān)注力度。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)戶的資金需求已經(jīng)發(fā)生了重大變化，越來越多的農(nóng)戶已經(jīng)從溫飽型向小康型、從小打小鬧型向規(guī)模經(jīng)營型過渡，對信貸資金的需求也提出了更多的新要求，隨時關(guān)注小額農(nóng)貸群體，扶持小額農(nóng)貸部分客戶順利升級。

（四）設(shè)置VIP專柜。為存、貸款大戶及一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)的高管或財務(wù)管理人員發(fā)放VIP卡，讓優(yōu)質(zhì)客戶在享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上，增加對我行的忠誠度，確保了優(yōu)質(zhì)客戶不外移。

（五）提高工作效率，提升服務(wù)質(zhì)量。工作效率的高低，對農(nóng)信社的業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，要想客戶所想，急客戶之所急，熱情、周到、及時地為客戶做好資料的收集、貸款的報批和貸款的發(fā)放手續(xù)，增加客戶“回頭率”。

第二篇：銀行中間業(yè)務(wù)比較

中外銀行中間業(yè)務(wù)比較分析

摘要 ：文章介紹了中國銀行與國外銀行中間業(yè)務(wù)的區(qū)別與優(yōu)劣勢的分析，在各個層次進(jìn)行研究，重點突出了我國銀行中間業(yè)務(wù)的一些優(yōu)勢，以及與國外銀行中間業(yè)務(wù)的差距，通過調(diào)查得出中國銀行中間行業(yè)的特點，了解中國銀行中間業(yè)務(wù)的收入方式，發(fā)展過程，規(guī)模，結(jié)構(gòu)，品種等方面，詳細(xì)的說明應(yīng)如何利用比較的方式來提高中國銀行中間業(yè)務(wù)的收入，并提高利用價值，在更好的為大家服務(wù)的基礎(chǔ)上，提高自身的業(yè)務(wù)收入。關(guān)鍵詞：銀行 中間業(yè)務(wù) 收入 比較

中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)或負(fù)債，并形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)活動。中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)三大支柱業(yè)務(wù)之一，具有高盈利、低風(fēng)險和收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)點，是衡量銀行經(jīng)營水平和競爭能力的主要標(biāo)志。我國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平相比，在數(shù)量、質(zhì)量上還存在很大的差距和不足。本文擬分析中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)之間的發(fā)展差距并提出國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策。同時文章以比較的角度上，重點介紹了兩者之間互相需要提高的不分，了解的同時分析其中的厲害關(guān)系。

1銀行中間業(yè)務(wù)簡要介紹 支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運作。

咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動，主要包括財務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

2銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外現(xiàn)狀比較 2.1 中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種比較分析 從時間上觀察，西方國家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時間是從上世紀(jì)60年代開始的，而我國則是在1979年之后，兩者相隔時間近20年。當(dāng)然這與我國的經(jīng)濟體制相關(guān)，在改革開放以前，實行的是計劃經(jīng)濟體制，國家金融比較脆弱，不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實力，而在實行改革開放以后，政府首先提出對我國金融體制的改革，加快了我國金融機構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。

從整體上看，西方國家中間業(yè)務(wù)的品種及技術(shù)含量明顯優(yōu)于我國，尤其80年代后，西方國家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品，而我國目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏，只有少數(shù)的幾種衍生產(chǎn)品。這與我國的金融市場發(fā)展程度有關(guān)，雖然在20世紀(jì)90年代初，我國就嘗試過金融衍生業(yè)務(wù)，但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國加入WTO，金融業(yè)對外開放以后，決策部門為了進(jìn)一步完善我國的金融市場，不斷的探索與開發(fā)各類金融衍生產(chǎn)品，加大金融創(chuàng)新力度。美國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均在50%以上，其中花旗集團中間業(yè)務(wù)收入平均占比為61.85%，屬于同行業(yè)最高，中間業(yè)務(wù)收入占據(jù)了它們總收入的半壁江山。而我國中間業(yè)務(wù)開展得比較早、業(yè)務(wù)較大的中國銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的平均水平也才13.99%，與國外水平相差近三四倍，此外建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行平均水平達(dá)不到10%。

2.2 我國中間業(yè)務(wù)收入占比低于國外的原因

我國開展中間業(yè)務(wù)的起步時間晚，整整落后西方發(fā)達(dá)國家20年，在經(jīng)營策略上沒有引起足夠的重視，仍以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主。甚至還有一些銀行在提供中間業(yè)務(wù)時不收費或只收取少量的手續(xù)費。

我國中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新品種匱乏，尤其是金融衍生業(yè)務(wù)方面。而我國銀行衍生中間業(yè)務(wù)量極少，從2007年中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)量統(tǒng)計數(shù)據(jù)中顯示，2006年全年該行交易類業(yè)務(wù)金額才5627億元，主要是因為在最近幾年，我國才陸續(xù)推出一些金融衍生工具。

2.3 中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)比較分析

在美國前20家大銀行非利息收入構(gòu)成要素中，托管業(yè)務(wù)收入，傳統(tǒng)的銀行手續(xù)費收入，投資銀行業(yè)務(wù)收入，證券交易收入，保險收入，信用卡業(yè)務(wù)收入等所占比重較大，構(gòu)成美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。在1996-1998三年中間業(yè)務(wù)收入中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)手續(xù)費收入占比年均為15.55%，托管業(yè)務(wù)手續(xù)費收入占比年均為14.69%，保險業(yè)務(wù)收入占比年均為12.67%，信用卡業(yè)務(wù)收入占比年均為12.75%，而中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是資本市場收入，年均占比達(dá)到22.39%，其中投資銀行收入，證券交易收入所占資本市場收益的70%以上。三年間各類中間業(yè)務(wù)基本呈穩(wěn)定發(fā)展態(tài)勢，但衍生交易量收入1997年、1998年下降明顯，1996年占資本市場收入的比例為54.34%，19 97年下降到49.76%，1998年則下降到31.62%，當(dāng)然這與1997年的亞洲金融危機有關(guān)。

而在我國，中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析，我國銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入，而美國則為資本市場收入。這與我國近年來國際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān)，導(dǎo)至國際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點。而美國銀行之所以能在資本市場方面取得巨額收益，主要是因為美國對銀行實行的是一種混業(yè)經(jīng)營的模式，銀行可以參與證券、保險行業(yè)，同時由于美國金融市場發(fā)育相對完善，金融產(chǎn)品豐富，因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供良好的基礎(chǔ)。

銀行卡業(yè)務(wù)收入與西方國家大體相當(dāng)，這與我國商業(yè)銀行銀行卡近幾年的迅速發(fā)展有重要聯(lián)系。但是我國發(fā)行的銀行卡多為借記卡，約占95%以上，貸記卡只有1%左右。每年銀行卡的交易額中80%以上是存取款交易，真正的刷卡消費金額只有2%左右。而國外銀行卡交易主要是刷卡消費，逐步實現(xiàn)貨幣電子化。因此兩者的收入來源性質(zhì)是不同的。3銀行中間業(yè)務(wù)國內(nèi)外發(fā)展比較 3.1經(jīng)營范圍和品種比較

西方國家商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其中間業(yè)務(wù)的范圍涵括：傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)。他們既可以從事貨幣市場業(yè)務(wù)，也可從事商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)及資本市場業(yè)務(wù)。這一點我們可以從美國商業(yè)銀行的非利差收入構(gòu)成中得到反映，以美洲銀行為例，美洲銀行的非利差收入構(gòu)成主要有以下11項內(nèi)容：存款帳戶服務(wù)費、銀行卡服務(wù)費、信托服務(wù)費、其它服務(wù)費、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費、貸款銷售服務(wù)費、證券銷售服務(wù)費、其它收入、分支機構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收入、投資銀行費。相較之下，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步較晚以及對銀行業(yè)實行嚴(yán)格的分業(yè)管理等因素，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了極大的限制，從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，金融產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。從上述現(xiàn)狀分析中可以發(fā)現(xiàn)，目前，在我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，而層次較高、為市場提供智力服務(wù)而從中收取手續(xù)費為主的業(yè)務(wù)很少，由此帶來的直接結(jié)果是盈利能力低且缺乏專業(yè)經(jīng)驗。

3.2業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較

根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的《國際金融市場發(fā)展報告》，1983年至1986年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行所有資產(chǎn)的78％上升到142．9％，其中7家最大銀行的中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)要多出一倍多，居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團1988年的中間業(yè)務(wù)活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2．2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負(fù)債項下的資產(chǎn)總和為7800億美元，資本總和近450億美元；中間業(yè)務(wù)3年來平均增速為54．2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于資產(chǎn)總額年均9％和資本總額年均21．6％的增速。從中間業(yè)務(wù)的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢，如美國銀行業(yè)非利差收入占總收入的比重從1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲銀行非利差收入占總收入的比重為44％，花旗銀行的比重為51．8％，大通銀行的比重高達(dá)52．7％。與之相比，我國四大國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，非利差收入占總收入的比重從1994年至1998年一直在6．7—9．6％之間徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，僅占美國銀行業(yè)1990年年均水平的22．66％。就單個銀行比較，與國際商業(yè)銀行的差距更大。目前，就中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重而言，中國銀行約17％，中國建設(shè)銀行約8％，中國工商銀行約5％，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4％。3.3服務(wù)手段比較。國外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度高，以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬個間接自動轉(zhuǎn)帳帳戶，具有多種帳戶服務(wù)，其設(shè)置的超級帳戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款帳戶服務(wù)費和其它服務(wù)費收入達(dá)32億美元。大通銀行憑借其強大的支付系統(tǒng)和市場推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費收入。相比之下，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段相對落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差。

因此盡管也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等收付和清算系統(tǒng)，但這一系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，各家銀行又各自為政，例如信用卡，只局限于某一家銀行的通存通兌，特約商戶支付，沒有真正意義上的“一卡通”；客戶服務(wù)系統(tǒng)滯后，網(wǎng)上銀行、家庭銀行、電話銀行業(yè)務(wù)難以開展。

第三篇：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)廣義上講“是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。[1]

商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務(wù)

中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要有本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據(jù)擔(dān)保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。在國外，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟。美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上。

廣義的中間業(yè)務(wù)等同于廣義上的表外業(yè)務(wù)，它可以分為兩大類，狹義的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和狹義的表外業(yè)務(wù)。日常工作中我們所說的中間業(yè)務(wù)是按照人民銀行的規(guī)定的廣義的中間業(yè)務(wù)，而表外業(yè)務(wù)又是指從會計準(zhǔn)則的角度反映的狹義的表外業(yè)務(wù)。因此按照商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和發(fā)展情況，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)大致可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大類，或可以分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)四大類。

中間業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋結(jié)算、代理、擔(dān)保、信托、租賃、融資、信息咨詢、衍生金融工具交易等，因此對中間業(yè)務(wù)的分類也有不同的標(biāo)準(zhǔn)

按功能與性質(zhì)

中國人民銀行在《關(guān)于落實<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>有關(guān)問題的通知》(2002)中，將國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分為九類:

一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費業(yè)務(wù)，如支票結(jié)算、進(jìn)口押匯、承兌匯票等。

（一）結(jié)算工具。結(jié)算業(yè)務(wù)借助的主要結(jié)算工具包括銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和支票。

1.銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的、由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或者持票人的票據(jù)。

2.商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。商業(yè)匯票分銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

3.銀行本票是銀行簽發(fā)的、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

4.支票是出票人簽發(fā)的、委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。

（二）結(jié)算方式，主要包括同城結(jié)算方式和異地結(jié)算方式。

1.匯款業(yè)務(wù)，是由付款人委托銀行將款項匯給外地某收款人的一種結(jié)算業(yè)務(wù)。匯款結(jié)算分為電匯、信匯和票匯三種形式。

2.托收業(yè)務(wù)，是指債權(quán)人或售貨人為向外地債務(wù)人或購貨人收取款項而向其開出匯票，并委托銀行代為收取的一種結(jié)算方式。

3.信用證業(yè)務(wù)，是由銀行根據(jù)申請人的要求和指示，向收益人開立的載有一定金額，在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)在指定地點付款的書面保證文件。

（三）其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)，包括利用現(xiàn)代支付系統(tǒng)實現(xiàn)的資金劃撥、清算，利用銀行內(nèi)外部網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

二、銀行卡業(yè)務(wù)，是由經(jīng)授權(quán)的金融機構(gòu)向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。

（一）依據(jù)清償方式，銀行卡業(yè)務(wù)可分為貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。借記卡可進(jìn)一步分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據(jù)結(jié)算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù)。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區(qū)卡。

（七）其他分類方式，包括商業(yè)銀行與盈利性機構(gòu)/非盈利性機構(gòu)合作發(fā)行聯(lián)名卡/認(rèn)同卡。

三、代理類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代收代付款業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、.代理保險業(yè)務(wù)、代理銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

（一）代理政策性銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行接受政策性銀行委托，代為辦理政策性銀行因服務(wù)功能和網(wǎng)點設(shè)置等方面的限制而無法辦理的業(yè)務(wù)，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業(yè)務(wù)，指根據(jù)政策、法規(guī)應(yīng)由中央銀行承擔(dān)，但由于機構(gòu)設(shè)置、專業(yè)優(yōu)勢等方面的原因，由中央銀行指定或委托商業(yè)銀行承擔(dān)的業(yè)務(wù)，主要包括財政性存款代理業(yè)務(wù)、國庫代理業(yè)務(wù)、發(fā)行庫代理業(yè)務(wù)、金銀代理業(yè)務(wù)。

（三）代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行之間相互代理的業(yè)務(wù)，例如為委托行辦理支票托收等業(yè)務(wù)。

（四）代收代付業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行利用自身的結(jié)算便利，接受客戶的委托代為辦理指定款項的收付事宜的業(yè)務(wù)，例如代理各項公用事業(yè)收費、代理行政事業(yè)性收費和財政性收費、代發(fā)工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業(yè)務(wù)是指銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債券還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受保險公司委托代其辦理保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)，可以受托代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協(xié)議，代保險公司承接有關(guān)的保險業(yè)務(wù)。代理保險業(yè)務(wù)一般包括代售保單業(yè)務(wù)和代付保險金業(yè)務(wù)。

（七）其他代理業(yè)務(wù)，包括代理財政委托業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。

四、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險的業(yè)務(wù)。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的商業(yè)匯票。

（二）備用信用證，是開證行應(yīng)借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產(chǎn)或不能及時履行義務(wù)的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業(yè)務(wù)，包括投標(biāo)保函、承包保函、還款擔(dān)保履、借款保函等。

（四）其他擔(dān)保業(yè)務(wù)。

五、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，包括貸款承諾、透支額度等可撤銷承諾和備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內(nèi)，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經(jīng)客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。

六、交易類中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險管理的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動，包括期貨、期權(quán)等各類金融衍生業(yè)務(wù)。

（一）遠(yuǎn)期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數(shù)量的資產(chǎn)，包括利率遠(yuǎn)期合約和遠(yuǎn)期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標(biāo)為標(biāo)的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基于自己的比較利益，對各自的現(xiàn)金流量進(jìn)行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權(quán)，是指期權(quán)的買方支付給賣方一筆權(quán)利金，獲得一種權(quán)利，可于期權(quán)的存續(xù)期內(nèi)或到期日當(dāng)天，以執(zhí)行價格與期權(quán)賣方進(jìn)行約定數(shù)量的特定標(biāo)的的交易。按交易標(biāo)的分，期權(quán)可分為股票指數(shù)期權(quán)、外匯期權(quán)、利率期權(quán)、期貨期權(quán)、債券期權(quán)等。

七、基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算款項。

八、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行依靠自身在信息和人才等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，結(jié)合銀行和客戶資金運動的特點，形成系統(tǒng)的方案提供給客戶，以滿足其經(jīng)營管理需要的服務(wù)活動，主要包括財務(wù)顧問和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等。

（一）企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù)，包括項目評估、企業(yè)信用等級評估、驗證企業(yè)注冊資金、資信證明、企業(yè)管理咨詢等。

（二）資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)，指為機構(gòu)投資者或個人投資者提供全面的資產(chǎn)管理服務(wù)，包括投資組合建議、投資分析、稅務(wù)服務(wù)、信息提供、風(fēng)險控制等。

（三）財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，包括大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)和企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)。大型建設(shè)項目財務(wù)顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為大型建設(shè)項目的融資結(jié)構(gòu)、融資安排提出專業(yè)性方案。企業(yè)并購顧問業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為企業(yè)的兼并和收購雙方提供的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)，銀行不僅參與企業(yè)兼并與收購的過程，而且作為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展顧問，參與公司結(jié)構(gòu)調(diào)整、資本充實和重新核定、破產(chǎn)和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)，科學(xué)合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，以達(dá)到提高資金流動性和使用效益的目的。

九、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。

第四篇：中間業(yè)務(wù)自查報告

中間業(yè)務(wù)自查報告

市行：

根據(jù)《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》要求，我行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，明確相關(guān)責(zé)任人，落實責(zé)任分工，認(rèn)真開展自查工作。現(xiàn)將自查情況報告如下：

一、認(rèn)真執(zhí)行中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)

我行切實執(zhí)行《關(guān)于在服務(wù)收費方面給消費者以充分知情選擇權(quán)的自律要求》(銀協(xié)發(fā)[2011]58號)的要求,嚴(yán)格按照對外公告的中間業(yè)務(wù)收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費，實行明碼標(biāo)價制度,并通過各種有效措施履行服務(wù)收費告知義務(wù),提高服務(wù)收費信息的透明度,充分尊重消費者的知情權(quán)和選擇權(quán),確保消費者獲得服務(wù)收費的相關(guān)信息。具體體現(xiàn)在以下四個方面，一是依法合規(guī)，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定；二是最大限度盡社會責(zé)任，服務(wù)定價充分考慮弱勢群體；三是科學(xué)合理，質(zhì)價相符；四是公開透明，給客戶充分知情權(quán)和選擇權(quán)。

二、加強中間業(yè)務(wù)管理體制

我行建立了完善的中間業(yè)務(wù)管理組織架構(gòu)、產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、服務(wù)定價、會計核算和風(fēng)險管理等基本制度，明確工作職責(zé)，確保中間業(yè)務(wù)的有效管理和規(guī)范發(fā)展。此外，我行為了保證中間業(yè)務(wù)的有效開展，不斷提高各級管理者和員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，做到誠信、勤勉、盡責(zé)和專業(yè)，并督促、培訓(xùn)從業(yè)人員，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力、職業(yè)操守和執(zhí)業(yè)水準(zhǔn)。

三、加強宣傳力度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

我行一直積極努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富服務(wù)品種，改進(jìn)服務(wù)方式，提高服務(wù)效率，拓展客戶選擇銀行服務(wù)的空間，滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求，進(jìn)一步樹立我行良好的社會形象。具體的宣傳措施包括兩個方面：一是我行積極宣傳農(nóng)發(fā)行開辦中間業(yè)務(wù)的項目和優(yōu)惠政策，消除公眾和企業(yè)對農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)經(jīng)營的誤解。二是幫助客戶了解和掌握農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)的特點和使用方法，培植忠誠度好、信用等級高的優(yōu)質(zhì)客戶群。

第五篇：中間業(yè)務(wù)案例

案例：西方銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展

西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新從20世紀(jì)70年代開始，這一時期以信用卡業(yè)務(wù)、代售保險和基金等業(yè)務(wù)為主。80年代后，隨著金融衍生產(chǎn)品市場的發(fā)展，商業(yè)銀行推出了大量信用擔(dān)保、互換、期貨和期權(quán)等衍生類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。90年代后，信息技術(shù)的發(fā)展及其應(yīng)用推動了電子渠道建設(shè)，現(xiàn)金管理等資源整合型中間業(yè)務(wù)陸續(xù)推出。2000年后，受益于混業(yè)經(jīng)營和發(fā)達(dá)的金融市場，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)支付結(jié)算和證券相關(guān)業(yè)務(wù)，發(fā)展到代客理財和資產(chǎn)管理等諸多領(lǐng)域，實現(xiàn)了保險、證券和信托等中間業(yè)務(wù)的全面推進(jìn)。

在混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境中，西方商業(yè)銀行的資產(chǎn)運用能力和產(chǎn)品開發(fā)能力不斷提高，中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出多元化、個性化、系列化和綜合化的發(fā)展趨勢。西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)大致可分為四大類，一是結(jié)算運營類業(yè)務(wù)，二是交易、投資及保險業(yè)務(wù)，三是信用卡類業(yè)務(wù)，四是數(shù)據(jù)處理服務(wù)和ATM等其他業(yè)務(wù)。大型銀行集團的中間業(yè)務(wù)收入中，資產(chǎn)管理、投資銀行和證券經(jīng)紀(jì)收入占比70%左右，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的賬戶收費、信用以及結(jié)算業(yè)務(wù)等收費業(yè)務(wù)占比30%左右。西方國家的學(xué)者和銀行家認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重越高，商業(yè)銀行的收入就越穩(wěn)定，受經(jīng)濟環(huán)境變化的影響就越小。根據(jù)歐洲中央銀行的統(tǒng)計，1989年至2005年間，歐洲前50大銀行中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比由23%上升到55%，中間業(yè)務(wù)收入占比的高低已成為衡量銀行穩(wěn)定性的重要指標(biāo)。

表5-2 2010年匯豐銀行收入及結(jié)構(gòu) 我們以匯豐銀行為例來看一下發(fā)達(dá)國家銀行的中間業(yè)務(wù)項目以及收入情況。表5-2列出了匯豐

項

目

收入額（百

萬美元）

39,441 17,355 7,210 968 11,146 3,894 80,014

占比（%）49.29 21.69 9.01 1.21 13.93 4.87 100 銀行2010年的收入額及其結(jié)構(gòu)。從表中可以看出，利息凈收入 2010年匯豐銀行可以歸為中間業(yè)務(wù)的收入有服務(wù)服務(wù)費凈收入

交易凈收入 費凈收入和交易凈收入兩項，兩者之和達(dá)到24.57

金融投資收益

億美元，占營業(yè)總收入的30.70%。實際上中間業(yè)

保險費凈收入

務(wù)收入占總收入的比重要高于該數(shù)值，因為在保險其他營業(yè)收入 費凈收入、其他營業(yè)收入等項目中也有部分項目屬于廣義中間業(yè)務(wù)。如果我們把除“利息凈收入”以外

營業(yè)總收入

資料來源：匯豐銀行2010年年報。的其他收入都看作是廣義中間業(yè)務(wù)收入的話，那么中間業(yè)務(wù)收入占比將高達(dá)50.71%。

表5-3 2010年匯豐銀行服務(wù)費凈收入

額及其結(jié)構(gòu)

項

目 銀行卡業(yè)務(wù) 賬戶服務(wù) 基金管理 經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

收入（百占比萬美元）（%）

3,801 3,632 2,511 1,789

18.00 17.20 11.89 8.47 表5-3列出了匯豐銀行收入額最高的中間業(yè)務(wù)類型——“服務(wù)費凈收入”的具體內(nèi)容和結(jié)構(gòu)。

從表5-3可以看出，匯豐銀行的服務(wù)費凈收入的各個項目以基本無風(fēng)險的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、基金管理業(yè)務(wù)和代理類業(yè)務(wù)為主，另外還包括風(fēng)險較低的承諾類業(yè)務(wù)、信托類和承銷類業(yè)務(wù)。

在中間業(yè)務(wù)收入中占比較大的還有“交易凈收入”一項。根據(jù)匯豐銀行年報對此的解釋，交易凈收入項下主要包括各種交易活動產(chǎn)生的收入和因交易活動產(chǎn)生的利息收入等，此處的各種交易活動

信貸額度

保險費 進(jìn)出口業(yè)務(wù) 保管業(yè)務(wù) 匯款業(yè)務(wù) 承銷業(yè)務(wù) 單位信托 公司金融服務(wù) 其他業(yè)務(wù) 服務(wù)費收入

減：服務(wù)費支出 服務(wù)費凈收入

1,635

1,147 991 700 680 623 560 440 2,608 21,117 3,762 17,355

7.74 5.43 4.69 3.31 3.22 2.95 2.65 2.08 12.35 100.00 17.82 82.18

資料來源：匯豐銀行2010年年報。

是指以貨幣、利率、股票等為標(biāo)的物的各種金融衍生品如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和互換等的交易活動，也即我國對中間業(yè)務(wù)分類方法中所指的“交易類業(yè)務(wù)”。事實上，匯豐銀行在年報中還披露，2010年因為金融衍生工具公允價值的不利變動而產(chǎn)生了10.6億美元的交易損失。

自稱是美國唯一一家做到真正全球化的銀行的花旗集團，其2010年年報公布的數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年銀行的非利息收入為319.5億美元，占營業(yè)總收入的比重為36.89%，比匯豐銀行稍高，不過在非利息收入的結(jié)構(gòu)上花旗集團與匯豐銀行較為相似。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展可以劃分為兩個階段，1994年商業(yè)化改革后至2003年股份制改革前為存款導(dǎo)向階段，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要目的是為了維護(hù)客戶關(guān)系，穩(wěn)定增加存貸款規(guī)模，很多中間業(yè)務(wù)屬于無償服務(wù)，結(jié)算、代理和銀行卡三類傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)總收入的65%以上。2003年以后，開始向收入導(dǎo)向階段過渡，以增加收入和改善收益結(jié)構(gòu)為主要目的。治理結(jié)構(gòu)改革和資本市場的快速發(fā)展推動了以國有商業(yè)銀行為主體的我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，各家銀行紛紛把零售中間業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，加大資源投入和產(chǎn)品創(chuàng)新，理財業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)和投資銀行等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)快速增長，賬戶服務(wù)、銀行卡和結(jié)算業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品也獲得了新的發(fā)展機遇。

我國習(xí)慣上以“非利息收入”作為衡量中間業(yè)務(wù)收入的指標(biāo)，該項目又包含“手續(xù)費和傭金凈收入”和“其它非利息收入”兩個子項目。表5-4列出了2006年以來我國最大的三家銀行（中國工商銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行）中間業(yè)務(wù)收入的情況。

表5-4 我國三大行非利息收入及其占總收入比重

工行 中行 建行

2006 收入（百萬元）18,520

10.20 占比（%）

收入（百萬元）25,381 占比（%）占比（%）

17.30 7.40 收入（百萬元）11,225

2008

2009

2010

46,721 63,633 77,072

15.08 20.56 20.24 65,352 73,317 82,855 28.63 15.92

31.58 18.51

29.93 20.92

42,587 49,839 68,156 資料來源：各家銀行各年年報。

從表5-4可以看出，不管是從絕對數(shù)額上還是從相對比重上來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與發(fā)達(dá)國家的大銀行都存在著很大差距。中間業(yè)務(wù)收入占比最高的中國銀行在2010年的收入比重只有29.93%，相比于2009年反而有所下降，這說明中間業(yè)務(wù)的增長速度要慢于傳統(tǒng)的銀行存貸款業(yè)務(wù)。

表5-5列出了中國銀行2010年非利息收入的項目結(jié)構(gòu)。

從中國銀行與匯豐銀行的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成比較可以看出，匯豐銀行的各種類型中間業(yè)務(wù)的分布相對較為均衡，既有創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)如資本市場和投資銀行業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)和另類投資業(yè)務(wù)等，也有傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)如商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等，特別是零售中間業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)表現(xiàn)更為突出。中國銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要集中于傳統(tǒng)銀行相關(guān)服務(wù)如支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)等，占比最高的是代理業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)大多屬于操作相對簡單的勞動密集型業(yè)務(wù)，而投融資財務(wù)顧問和涉及金融市場交易等高技術(shù)含量、高附加值的創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品較少。

從內(nèi)部來看，我國國有控股商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新機制滯后，部門條塊分割的產(chǎn)品開發(fā)模式導(dǎo)致其在產(chǎn)品創(chuàng)新中對市場需求分析不足，在利用銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和綜合型服務(wù)方面較為欠缺，存在一定程度的重復(fù)開發(fā)現(xiàn)象。從外部經(jīng)營環(huán)境來看，很多創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)涉及不同金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，而國內(nèi)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的制度制約了金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉擴張和證券類、衍生金融工具類等跨領(lǐng)域、綜合性的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。

（本案例中部分文字材料參考了：侯堯成.國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[D].西北大學(xué)博士學(xué)位論文，2009年6月。）

表5-5 2010年中國銀行非利息收入額及結(jié)構(gòu)

項

目

手續(xù)費及傭金收入 代理業(yè)務(wù)

信用承諾業(yè)務(wù) 結(jié)算清算業(yè)務(wù) 外匯買賣業(yè)務(wù) 銀行卡業(yè)務(wù) 其他業(yè)務(wù) 手續(xù)費及傭金支出 手續(xù)費及傭金凈收入 其他非利息收入 非利息凈收入

收入（百萬元）59,214 11,021 10,178 9,144 8,114 9,574 11,183 4,731 54,483 28,372 82,855

占比（%）71.47 13.30 12.28 11.04 9.79 11.56 13.50 5.71 65.76 34.24 100 案例思考題：

結(jié)合對本案例的閱讀，查閱相關(guān)數(shù)據(jù)和研究文獻(xiàn)，深入思考我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的差距表現(xiàn)在哪些地方？并思考發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可以從哪些方面入手。