第一篇：高中“抽象函數”學習障礙成因分析

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高中“抽象函數”學習障礙成因分析

作者：吳建明

來源：《讀寫算》2013年第02期

【摘要】高中學生在學習抽象函數時存在學習障礙，而教師對學生學習抽象函數的障礙所在不夠清楚，常常采用“注入式”教學，盲目地進行解題方法與解題技巧的高強度訓練，導致學生負擔加重。本文就高中抽象函數學習障礙成因進行了分析，以期可以給教師的教學工作有所鑒戒。

【關鍵詞】函數 抽象函數 學習障礙

第二篇：高中專業班學生生物學習障礙成因

高中專業班學生生物學習障礙成因淺析

筆者所在學校恢復高中辦學不久，生源較差，學校主要以特長立校，每個年級有三個專業班，研究專業班學生的文化學習是擺在每一位教師面前的現實問題。而生物學科作為一門以實驗為基礎的學科，具有現實的實用性，在學習過程中，實驗與實際相結合，培養了學生的實踐能力，運用于日常生活。然而，在現行教育體制與傳統教學中，培養學生應用和動手能力的成果并不明顯，特別是專業班學生，表現在：

1、對生物學科的不感興趣和厭倦，2、考試成績的不理想，明顯低于政、史、地，3、動手能力差，創新意識薄弱。通過調查、訪問、查找資料等途徑探究，認為造成專業班學生學習生物學科障礙的原因主要有以下幾方面：

一、在現行高考制度下，過早文理分科有關。在本地，幾乎所有高中都在高一結束時分了文理科（有的在高中入學時就已經意向性分科了），而我校的專業班均為文科班。這種做法導致的結果是：專業班學生從主觀上輕視、甚至放棄包括生物學科在內的非高考科目的學習，他們的學習目的不是為了掌握科學知識，訓練自己的思維，完善自己的知識結構體系，而是非常短視，即為了學業水平考試合格。這樣，他們在生物學科學習上談何動力和興趣？整體對生物學科的興趣是以對教師的認可為依托，以自己的成績好壞為基礎，隨著教學和學習的不斷深入，他們對生物學科的學習興趣有了較大的波動，克服學習中的困難不具有持久性，使得他們在生物學科的學習活動中遇到的困難隨之增多。

二、專業班學生學習時間上無法保證。首先，在現行高考制度下，學校無一例外的追求升學率，盡量壓縮專業班非高考科目的課時，甚至犧牲非高考科目的課時，一切以高考為中心，為高考讓路。這樣，教師在上課時，要在有限的時間內達成教學大綱的三維目標幾乎不可能，完成知識目標已經很不容易了，勢必會省去教材上諸如“思考與討論”、“技能訓練”、“知識拓展”、“資料分析”、“探究活動”、“思維空間”、“課外閱讀”等欄目，根本無法達成大綱要求的能力目標和情感、態度、價值觀目標。其次，專業班學生平時要花費大量的時間和精力學習專業和準備有關的競賽任務，課外學習文化課的時間嚴重不足，甚至有的學生無法按時完成當天的作業任務，更不用說能在非高考科目的生物上投入多少時間和精力了。根據學習與記憶的關系我們知道，學習是神經系統不斷接受刺激，獲得新的行為、習慣和積累經驗的過程。記憶則是將獲得的經驗進行儲存和再現。學習和記憶相互聯系，不可分割。人類的記憶大致可以分為如下圖所示的幾個連續過程：

沒有反復的記憶、重復，知識很快就會遺忘，而高中教材內容與初中教材相比，難度增大，不但記憶量大，而且教材中分析性、抽象性、探究性內容較多，必須深入理解，才能掌握。專業班學生由于時間關系，幾乎沒有復習的機會，所學知識不能形成長期記憶，談何分析、比較、探究、思考、綜合？進一步學習肯定難以適應。

三、專業班女生比例高，也影響專業班生物學習的整體提高。女生在學習生物等理科的各個方面普遍與男生有較大差異：

1、心理

素質和性格上的差異。女生性格多具有順從依賴性，缺乏獨立鉆研和質疑問難的精神，學習中“循規型”者較多。同時，女生面子觀念強，感情色彩濃，對成績的起落看得過重，進入高中后，學習難度增大，成績不理想，產生較大的思想壓力，遇到困難就畏縮，不能大膽提問，羞于同師生交流，存在心理障礙，從而影響包括生物學科在內的所有學科的學習。

2、思維方式和推理能力的差異。男生中愛獨立思考者較多，分析問題時比較注重抓住主要矛盾和事物間的聯系，擅長于抽象思維，愛好合情推理，但不重視細節。而女生中則模仿者居多，善于直接推理，條理性強，偏重于形象思維，抽象概括能力弱，難以把握事物間的內在聯系，而且，女生在推理方面顯得信心不足，缺乏自信，學習上偏重于“雙基”，套用技法及常規，從心理上畏懼推理問題。這種思維方式和推理方面的差異，對抽象難度和綜合程度越來越高的高中生物學科，所產生的影響則是顯著的。

3、識記方式和想象力方面有所不同。女生的識記方式帶有明顯的機械知識的成分，習慣“老師講，自己記，復習背”的學習方式能熟練敘述概念、原理、法則及基本技巧，翻開她們的筆記，可以說是教師板書的“映射”，且文理分科，受文科學習方式的負面影響，不自覺的加劇了生物學科學習中的機械記憶。而男生則傾向于理解記憶，很少完整記筆記，且筆記的內容也只是某些要點和自己的感悟，對某些概念、原理、法則只知道基本意思和主要特征，表達時常丟三落四，不如女生熟練，這兩種記憶方式對簡單的知識影響不大，但對學習高認知水平內容的影響則非常明顯。男

生在空間想象力方面，往往能根據題意迅速畫出過程圖、曲線圖等相關圖形、圖像，并能對它們分析轉化，實現圖文轉換。而女生則在概念敘述與圖形分析方面存在明顯的脫節現象，沒有形成合理的概念的圖形意向，遇到靈活的問題時，就難以把圖形、圖像作為分析問題的出發點，導致分析能力弱，這顯然與識記方式有關。基于以上原因，專業班學生整體學習生物學科的效果不理想。如果運用心理來分析，心理上與實際行為表現上會出現惡性循環，當他們投入預期時間后卻得不到明顯的成效時，學習效率就會下降，隨之情緒也悄然發生了變化：害怕、討厭、自卑、失去信心。兩者一而再，再而三的循環，結果只有唯一的，那就是在生物學科上的沉淪。

第三篇：中國企業國際化的障礙及其成因分析

中國企業國際化的障礙及其成因分析

在經濟全球化背景下，國際市場國內化、國內市場國際化使國際化成為中國企業面臨的挑戰和必然選擇。出口作為主要的非股權市場進入方式，遭遇的問題主要體現在品牌保護、反傾銷等方面；跨國并購作為受矚目的重要股權市場進入方式，其成功與否有賴于并購之后的知識轉移與整合。本文指出，只有在自主創新的基礎上培育的自主品牌，才能從真正意義上解決中國企業國際化所面臨的障礙。

在經濟全球化的背景下，國際化成為中國企業面臨的挑戰和必然選擇。跨國企業的各種市場進入方式可以分為非股權市場進入方式和股權市場進入方式兩大類，不同的市場進入方式反映著對國外市場不同的參與程度。就中國企業的國際化問題來說，出口是主要的非股權市場進入方式，而在股權市場進入方式中，近年來受到關注更多的是跨國并購。本文擬對中國企業在出口和跨國并購兩條道路上遇到的障礙及對策進行分析。

非股權進入方式的障礙及對策分析，出口企業對國外市場上的營銷組合要素難以施加有效的影響和控制，難以深入獲得有關的市場知識和信息。對于中國企業的國際化來說，出口方式遭遇的問題還具體體現在品牌保護、反傾銷等方面。

（一）商標注冊保護問題與對策商標作為受法律保護的品牌，是企業的重要資產，是消費者認識企業和產品的重要載體。由于品牌保護意識和手段的缺失，中國企業商標在海外被搶注的現象屢有發生。商標在海外市場被搶注給企業帶來的損失主要表現在：當企業進入該海外目標市場時被迫購回商標或被索取侵權賠償，甚至因此失去生存空間，多年苦心經營培育品牌的努力付諸東流。

商標注冊保護具有地域性特點。要在特定國家獲得商標保護，就要依照該國商標法律規定或通過有關國際條約在該國取得商標注冊。商標的認定與保護在不同國家有不同的法律規定：使用優先原則依據商標的原始憑證認定權利人；注冊優先原則依據商標的注冊紀錄確定權利人。

在品牌維護的問題上，要綜合考慮商標保護性注冊的成本與被搶注的代價之間的關系。從理論上講，在每一個國家進行保護性注冊是最安全的措施，但成本高昂，而且企業也很難全面覆蓋全球市場。可以考慮有重點地對特定國家和地區進行商標監視，如遇搶注及時采取相應的法律措施。

相對于啟動法律程序等事后補救措施，根據企業國際營銷戰略建立品牌海外發展規劃是解決問題的根本。企業選用哪些要素對國際市場進行細分？在細分基礎上選擇哪些國家和地區的市場作為目標市場？在目標市場上存在哪些競爭品牌？本企業品牌的市場定位如何？這些問題是企業進行國際目標市場營銷戰略規劃時面臨的核心問題，對企業的品牌海外發展規劃具有直接的指導意義。企業應有針對性地研究相關國家的商標保護法律法規體系，在產品出口前，根據當地法律預先進行商標注冊，從而有效避免代理商或競爭對手搶注。

（二）反傾銷問題及對策 隨著我國對外貿易的快速增長，出口產品遭受外國反傾銷立案調查和被執行反傾銷措施的數量總體呈現上升趨勢，并具有以下特點：發起調查的國家越來越多；涉及的產品范圍不斷擴大；遭受的反傾銷措施與出口貿易量不相稱。其中有我國自身的原因，也有來自經濟全球化推進過程中新貿易保護主義的原因。反傾銷在宏觀上直接影響我國的出口規模，在微觀上威脅我國企業的國際生存空間。遭遇反傾銷的直接損失是對投訴國的出口急劇下降，并且可能會引發連鎖反傾銷，并進而對國家的整體出口狀況產生影響。在企業層面，遭遇反傾銷之后的積極應訴非常重要。而更為根本的應對措施在于提高我國出口企業的整體國際營銷水平，減少進入國際市場時盲目跟進和競相壓價的行為。

企業作為微觀經濟主體，為了在出口活動中盡可能地回避反傾銷，要在詳細剖析國際市場營銷環境的基礎上，確立并通過差異化的產品、價格、渠道和促銷策略來傳遞差異化的定位。即使是主要滿足全球消費者共性需求的技術密集型產品，也應注意標準化與差異化策略的結合運用，在其他營銷組合要素上體現差異。價格是傳遞差異化顧客價值的一個符號，要反映出消費者所感知的產品質量或價值，單純依靠低價打開國際市場已經越來越不可行。股權進入方式的障礙及對策分析

（一）并購是企業對外直接投資的重要形式伴隨著中國經濟的發展，中國企業開始嘗試對外直接投資，跨國并購日益成為企業對外直接投資的重要形式。以聯想和TCL為代表，對發達國家的某些困難企業或某些企業中經營不善的業務部門實施并購，相對于順應產業梯度轉移趨勢面向發展層次更低的發展中國家和地區的投資來說，屬于逆向投資，無法借助經典的跨國公司理論、國際產品生命周期理論進行解釋。經典理論的核心觀點就是對外直接投資的企業必須擁有壟斷優勢，對外直接投資的過程也即是利用壟斷優勢，獲取國際市場利潤的過程。顯然，這種分析范式很難解釋中國企業的逆向投資行為。因為進行逆向投資的中國企業從來不曾有過壟斷優勢，甚至不具備寡占優勢。發展中的實踐證明，跨國公司的對外直接投資可以是利用優勢的過程，也可以是構筑新的競爭優勢的過程。在經濟全球化的新型競爭條件下，在技術相對成熟的行業逐步取得相對有利的競爭地位、擁有局部競爭優勢的中國企業可以通過對外直接投資的方式獲得創造性資產，形成新的競爭優勢。跨國并購可以使中國企業充分利用發達國家產業轉型和企業重組的機會，提高獲取創造性資產的效率。

（二）整合中的知識轉移問題及對策分析 跨國并購同時也是風險很高的創造性資產獲取方式。并購的成功只是成功的第一步，很大比例的失敗都是由于整合失敗導致的，通常情況，收購方會低估整合所需要的時間，以及這個過程給公司帶來的影響。整合不僅來自于機構、業務、系統等方面，還有人群和文化方面的契合。由于創造性資產尤其是其中的隱性知識部分具有暗默性、可編碼性差、內容比較模糊、使用中難以察覺等典型特點，其有效轉移更多地依賴于人員的直接接觸、人際溝通和指導性的實踐活動。所以人作為創造性資產尤其是其中的隱性知識部分的重要載體，是在并購過程中最重要的資產，收購方需對此給予足夠的重視。

我國企業海外并購的首要特點就是我方雖掌握了控股權，但技術與管理卻處在落后的一方，同國外大企業對我國進行的知識轉移相反，我國企業海外并購的知識轉移方向卻是一個逆向的過程。成功的知識轉移應是知識發送者高效率的把知識傳遞給接受者，而接受者充分地接受、理解、吸收、利用并創新所接收到的知識。由于缺乏有效的交流與溝通，在個人層次，并購目標的員工個人的知識、經驗沒有轉移到并購后的企業中；在組織層次，新的技術只是被機械的應用，沒有被充分吸收并加以創新。

為了實現有效的整合，海外并購首先要在企業清晰的戰略構想指導下進行，海外并購應符合企業發展的需要，為企業帶來核心競爭力，為市場和消費者增加福利。其次由于隱性知識的轉移更多地依賴在組織實踐中共同學習的過程，因此組織結構必須適應組織學習的需要，在個體、群體、組織三個層面上建設有利于溝通及知識共享與轉移的機制。另外，彼此尊重對方的文化，培育有利于溝通及知識共享與轉移的組織文化氛圍。

在經濟全球化的總趨勢下，各種經濟要素的流動日益以世界市場為舞臺。中國企業只有同樣以世界市場為舞臺，才能在全球競爭中立足和發展。從近期來看，強化品牌保護意識、提升國際營銷水平、科學規劃并完善并購與整合過程可以幫助企業應對國際化進程中的障礙；從長遠來看，通過自主創新培育自主品牌才能真正意義上解決中國企業國際化所面臨的障礙。

而導致這種問題產生的原因可以從文化方面來進行解析，在當代經濟利益問題背后往往蘊藏政治問題，而文化問題不僅僅反映政治、經濟問題，它還會反作用于它們，這三者之間的相互作用構成一個的社會生活。隨著經濟全球化進程加速發展，追求文化傳播價值最大化的西方強勢文化憑借其傳播方式，在文化和思想上影響同化他國，對發展中國家的弱勢文化造成巨大沖擊進而產生文化問題。還有就是中國企業進入國外市場不可避免地會遭遇兩國之

間的在文化上的沖突，彼此之間的行為方式、價值理念、對未來的利益取向等各種問題上產生分歧，這些問題如果不能很好的解決都會導致中國企業進軍國外市場的宏偉計劃的夭折。

在者就是隱藏在經濟利有很長的益背后的政治上較量，不得不說這往往也會對中國企業在國外市場的發展產生巨大影響。

綜上所述，中國企業要想成功的走向國外市場仍然有很長的一段路要走……

第四篇：淺談職業學校學生計算機學習障礙的成因

淺談職業學校學生計算機學習障礙的成因

姚紅艷

在中職學校任教計算機課程近七年，越來越覺得現在職中學生學習熱忱越來越差，特別是計算機成績越來越差，計算機成績普遍不理想。計算機應用成績尤其差，針對這一現象，經過研究發現，造成學生對學習熱忱不高和成績差，筆者認為是由以下幾方面原因造成的：

1、學生沒有自信心

一般來中職學校學習的學生，大多學習成績平平，他們由于學習成績不好，因此常常遭到批評指責，他們在遭遇老師和家長各種形式的批評或指責后，自信心就一直受到不同程度的傷害。在潛意識里，他們總是在不斷地提醒自己：我本來就不行，父母早就講我不行，老師也早就料到我不行，我的努力不過是“瞎子點燈白費蠟”。于是，他們傾向于庸庸碌碌地過日子，有的是混一天算一天，有的甚至可能走上違法犯罪的道路。自信心的嚴重挫傷，是導致學生學習積極性下降的重要原因，也是我們的教學成績很難上去的主要原因。

2、招生體制的問題導致中職學校學生整體素質下降

由于招生制度的改革，普高班的不斷擴招和中職學校的不斷擴招，學生素質整體水平下降。由于學生整體水平的下降，使得中職學校的學習目標定位不高，使得本來學習積極性不太高的學生學習積極性也就受到不同程度的傷害，學習態度有的不端正，主動性不夠，只求混張文憑。這樣的學生現在在中職學校人數不在少數，逐漸形成一種不良的學習風氣，學生素質也就出現了明顯滑坡的現象也就不足為奇。為此，我們的招生規模不應求多，也不應求快，應該控制招生規模，加強現有學校的管理和水平提高。只有這樣，我們的學生素質才有可能不斷提高。

3、不良的社會風氣對學生的不良影響

現在，我們的社會風氣中，有不少不良的東西，而我們的中職學生正處在思想的朦朧期，他們對是非沒有較強的分辨能力，因此常常被不良的社會風氣所侵蝕。不良的社會風氣可以通過我們的家庭、同伴、傳媒等途徑影響我們的學生。比如，我們現在社會上的賭博、吸煙、喝酒及早戀及色情現象，對我們中職學生的影響很大。現代社會的高中生，不少人以沒有異性朋友是一件丟臉的事。網絡上的暴力情色也引起了不少中學生的注意。網吧的興起、游戲世界的虛幻飄渺迷住了部分學生的眼睛，學生以為計算機課就是上網聊天、玩游戲，對系統的計算機課程學習有抵觸情緒，這對計算機教學來說是一大挑戰。因此，凈化社會風氣，自覺抵制不良風氣的侵蝕，是擺在我們中職學校師生面前的一項重要任務。

4、學生學習負擔的不斷加重，也是影響學生學習積極性的一道障礙

新生第一學期，對職業學校分專業的教學普遍不適應。首先，知識結構變了，教學課程不僅包括文化課，更增加了生疏的專業基礎課；其次，輔助練習、復習鞏固的課時大大減少。這些問題的存在，也在很大程度上，影響了學生學習的積極性。為此，我們一定要加強學生的學習興趣的培養，引導努力積極地學習好各門功課。只有這樣，我們中職的教學工作才能做好。

5、計算機的教學內容相對抽象也是影響學習積極性的一個原因

初中階段，數理化的教學盡管也涉及相當多的基本概念，但教師大多以形象、生動、可感知的語言方式表述，并通過演示實驗、學生實驗來強化理解；而計算機教學中基本上是全新的概念名詞，如二進制、中央處理器等看不見、摸不著，學生必須有一段適應過程。因此，我們的老師在教學中要盡量加上一些生動有趣的知識內容，引起學生的學習積極性。比如動漫的制作等。

6、計算機教學要求的思維能力較高也是影響學生學習積極性的一個方面 初中階段，老師將練習題分門別類，建立統一的解題套路，學生思維慣性化，不知不覺中養成了機械模仿，想問題教條、僵化的習慣。而計算機教學要求學生能舉一反

三、觸類旁通、勇于發現、敢于探索，讓“心”、“腦”插上想象的翅膀，做一個思考者、實踐者，剛開始很多同學感到無所適從。因此，我們在教學中一定要加強對學生抽象思維能力的培養，要盡可能地讓學生能做到觸類旁通。

總之，職業學校分專業教學的特點，學生短期內適應有一定困難，教學中遇到一些障礙是正常的。

第五篇：中國中小企業融資障礙的成因分析及對策

中國中小企業融資障礙的成因分析及對策

柳政榕

（福建農林大學東方學院國際經濟與貿易2008）

摘要：中小企業是推動我國國民經濟發展的重要力量。目前，我國有超過80%的中小企業由于各種原因面臨融資難問題，資金瓶頸，資金短缺大大制約了企業的發展，如何使它們盡快走出融資困境,促進企業發展,成為目前我國亟待解決的問題。本文分析我國中小企業當前的融資現狀及融資障礙的成因,通過分析指出企業融資在融資渠道、金融體系等方面的不足之處。并針對中小企業融資問題，提出建設信用擔保體系、建立面向于中小企業的專門的金融服務機構，根據國內金融市場的發展狀況，創新發展中小企業融資業務,根據中小企業融資的特點和需求對金融產品進行創新和設計更為合理的融資方案等對策。

關鍵詞：中小企業融資融資現狀融資體系融資渠道對策

目前在我國，中小企業數量有近4000萬，占全國企業總數的90%以上，創造的最終產品和服務價值相當于國內生產總值的60%左右，上繳稅收為國家稅收總額的50%左右，提供了80%以上的城鎮就業崗位，完成了我國65%的發明專利和80%以上的新產品研發。中小企業以其充沛的活力為國民經濟發展做出巨大的貢獻，是我國社會就業和國民經濟的主體，是我國國民經濟增長和協調運行的基礎性力量和促進社會生產力發展、推動和諧社會建設的重要力量。

1、我國中小企業融資現狀

在我國，隨著我國市場化程度的提高以及國內外貿易環境的變化，中小企業在促進經濟協調發展，創造就業機會，保持市場競爭活力，增加利稅等方面得到了政府及社會越來越多的認同。在國民經濟中地位和作用日益凸顯。且在轉軌經濟體中,中小企業的發展對保持一國經濟的穩定和迅速發展,具有十分重要的意義。但是絕大部分的中小企業仍存著規模小，信息、技術及人力資源缺乏，經營狀況不穩定，資信度低，缺乏有效抵押資產等問題，這些問題導致了中小企業融資困難，缺乏資金，大大制約了中小企業的發展。

我國是以間接融資為主的金融體系，多層次的資本市場尚未建立起來，金融體系尚未健全完善，私人股權市場缺乏，直接融資比重很低。與成熟市場中直接融資與間接融資協調發展的格局相比，我國企業融資體系存在較大缺陷，在這種融資條件下，我國中小企業的“麥克米倫缺口”較于其他國家更為嚴重。

1.1融資渠道狹窄、單一

我國中小企業在資本市場缺少直接融資的途徑。中小企業融資渠道狹窄、單一，直接融資比例較低。一般的中小企業的融資比例較多地集中于來自銀行的間接融資，只有少數的融資來源于直接融資。在我國的股票市場上,對于新股的發行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法。1997年以后,證券主管部門不再向各地、各部分分配股票發行的數額,而是分配新上市公司的數量。為籌得更多的資金,各地、各部委都競相推薦大公司上市,中小企業進入證券市場融資非常困難。從企業債券市場看,我國企業債券的發行受到政府的嚴格控制,國家每年根據宏觀經濟的運行情況,確定當年企業債券的發行規模,并具體分配到各地、各部門。中國人民銀行負責批準債券發行的期限、品種和利率;中國證監會審查債券是否符合上市交易的資格,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。中小企業很難取得發行債券融資的資格。根據中國人民銀行2003

1年8月的調查顯示，我國中小企業融資供應的98.7％來自銀行貸款，即直接融資僅占

1.3％。

1.2企業融資結構不合理

在中小企業主要依賴內部融資和借款融資的情況下，各種融資方式沒有達到一個科學合理的比例結構，形成了結構性失衡。在各種融資方式中資金的利用也不合理。如向銀行貸款時，由于銀行很少提供長期信貸，所以針對銀行融資應主要解決短期流動性短缺的問題，但是在現實中，中小企業最迫切需要的是用來進行中長期投資發展的中長期資金，單一的銀行貸款融資使得中小企業難以得到發展急需的中長期資金，而其他融資渠道也難以提供其發展需要的資金，所以我國的中小企業普遍缺乏長期穩定的資金來源，嚴重的還會使企業在經營中由于資金鏈的斷裂而破產。

2、中小企業融資障礙存在的原因

2.1銀行缺乏為中小企業提供信貸的積極意愿

中小企業借款的特點是“少、急、頻”，由于中小企業的貸款規模比大型企業要小得多，所以單位貸款的交易成本就顯得非常高。風險大，主要是由銀行和中小企業間存在嚴重的信息不對稱引起的，主要體現在銀行對中小企業實際的經營狀況和將來的盈利前景難以做出準確的判斷：這一方面是由于中小企業經營的透明度低、缺乏嚴格的審計制度，使得它的經營和資產信息難以為公眾所知；另一方面也是由于中小企業規模小，經營方式靈活，生產的不確定性大。銀行和企業間的這種信息不對稱，會帶來嚴重的逆向選擇和道德風險問題，比如，如果銀行為了彌補風險損失而提高貸款利率，那么只有那些風險大、經營不善的企業才會繼續向銀行申請貸款，風險低的好企業則會退出信貸市場，這就是逆向選擇（ADVERSE SELECTION），［3］據統計2003年我國主要商業銀行對中小企業貸款的平均不良率為32.1L％，比商業銀行貸款的平均不良率高出15.7%在這些因素的作用下，銀行不愿意貸款給中小企業。

2.2政策因素制約了中小企業融資

中小企業融資難表現在兩個方面?一是獲得的信貸支持較少,二是直接融資渠道窄,這兩方面都跟政策有關?近幾年,為解決中小企業融資難,我國雖然出臺了一系列的政策法規,但是由于缺乏對金融機構發放中小企業貸款的有效鼓勵措施和發生風險后對金融機構的保護政策,還是不能從根本上調動金融機構對中小企業放款的積極性?直接融資渠道窄很大程度上也是政策因素造成的?多年來,我國資本市場主要由深滬兩地的全國性證券交易所和各地區建立的區域性產權交易所(中心)構成,缺少能為中小企業提供直接融資的多層次的市場體系?中小企業依靠傳統資本市場直接籌資存在很大障礙,現行的上市政策決定了中小企業很難爭取到發行股票上市的機會,在發行企業債券上也因發行規模較小也難以獲得批準?

金融資源分布與中小企業布局不匹配，政策力度不強。為防范金融風險，國有商業銀行一律實施“大城市、大企業、大項目”戰略，大規模撤并基層網點，上收貸款權限，使那些與中小企業資金供應相匹配的中小金融機構有責無權、有心無力。同時，政府對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，銀行自身在機構設置、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服務的特殊需求。我國已經設立中小企業科技創新基金和中小企業國際市場開拓基金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業發展的需要。從1999—2004年5月，針對個人創業的小額擔保貸款全國也只發放18億元，相對于中小企業的巨大資金需求，只能是杯水車薪。

3、改善中小企業融資狀況的對策建議

3.1建立多層次的銀行融資體系

一是建立專門針對中小企業融資的政策性銀行?建立政策性中小企業發展銀行,以法定的中小企業貸款行為和以優惠的利率來滿足中小企業的資金需求?同時可以發行低于市場利率的政策性金融債券,為中小企業提供長期貸款資金?二是發展地方小銀行和中小金融機構?近幾年,在集約化經營的過程中,工?農?中?建四大銀行不同程度地減少了縣以下分支機構,或上收了縣以下分支機構的貸款權,農村信用社成了縣及縣以下金融機構的主體?但農村信用社經營虧損?風險突出,無力滿足縣域經濟中廣大中小企業對金融服務的需求?中小企業又是縣域經濟的主體,發展與中小企業相適應的地方小銀行和中小金融機構是解決中小企業貸款難的一個有效途徑?可以借鑒美國中小企業投資公司的經驗,要加強對中小金融機構的引導、監督，明確各類中小金融機構的發展方向,進行準確的市場定位,一方面保障中小金融機構的服務能夠適應中小企業發展,另一方面也保障中小金融機構在市場競爭中優勢的發揮,促進中小金融機構的健康發展?

3.2積極引導金融機構創新金融產品，改善金融服務

早在1998年，四大國有商業銀行相繼成立了中小企業信貸部，并兩次調整中小企業貸款利率，實行浮動利率，以鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，并提出了一系列鼓勵和引導各類商業銀行切實加強和改進對中小企業金融服務的具體措施。比如，中央銀行通過再貸款、再貼現和發行金融債券等形式對以中小企業為服務對象的中小金融機構予以支持；適當下放中小企業流動資金貸款審批權限；對有市場、有效益、有信用的中小企業可以發放信用貸款，簡化審貸手續，完善授信制度，擴大信貸比例等。上述激勵措施在一定程度上調動了商業銀行對中小企業貸款的積極性。國家開發銀行作為國家政策性銀行，積極依托城市商業銀行網絡開展對中小企業的轉貸款業務，并對具備條件的中小企業信用擔保機構試行再擔保。各股份制商業銀行努力實現金融理念、金融產品和服務功能的創新。廣東發展銀行決定三年內向非公有制企業和中小企業放貸1000億元，并為此精心打造了“民營100”專項金融服務方案。針對企業在“創業”、“成長”、“發展”三階段的不同融資需求，專門設計了八大套餐，以有效解決企業貸款難問題。據調查，目前城市商業銀行80％以上的客戶是中小企業，70％以上的信貸資金投向各類中小企業。

3.3推進中小企業信用體系建設，提升中小企業融資能力

培育信用需求、規范信用市場、完善信用制度、營造信用環境，對于提升中小企業整體素質和綜合競爭力，抵御信用風險，提高自身的融資能力，具有緊迫的現實意義。一方面，逐步建立和完善企業外部的中小企業征信系統和信用評價體系，向銀行等機構提供企業信用信息，表彰守信用的中小企業，樹立信用典型，大力宣傳和推廣信用管理先進模式和經驗；另一方面，積極開展企業內部的信用制度建設和普及工作，加強企業內部的合約管理、營銷預警、商賬催收、財會管理和雇前調查等，對企業經營、管理、檢測等人員開展信用和專業技能培訓，培養信用調查分析、評價和監督等專業人才。目前，有關部門已在北京、山西、吉林、浙江、四川等城市進行試點，通過建立企業信用檔案、信用評級、企業信用制度等，不斷提升企業自身的融資能力。

另一方面，可借鑒發達國家支持中小企業經驗的基礎上，結合我國實際，積極構建多層信用擔保體系，鼓勵非公有制經濟設立商業性或互助性信用擔保機構，以中小企業為服務對象的信用擔保的機構經核準可免征營業稅。加快建立全國中小企業信用再擔保機構，鼓勵有條件的地方建立中小企業信用擔保基金，建立和完善信用擔保的行業準人、風險控制和損失補償機制。加強對中小企業信用擔保機構的監管，建立擔保業自律性組織，緩解中小企業尋保難問題。

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