第一篇：中國中小企業融資現狀及對策分析-畢業論文

中國中小企業融資障礙及對策分析

無論發達國家還是發展家，中小企業都是發展和穩定的重要支柱。中小企業是我國國民經濟的重要組成部分。改革開放以來，我國中小企業實現總產值和利稅分別占全國的60%和40%，中小企業還提供了大約75%的城鎮就業機會。我國經濟增長離不開中小企業的發展，同時，中小企業的融資難成為其進一步發展的“瓶頸”。然而，由于我國銀行金融機構針對中小企業融資存在著觀念陳舊、專門機構缺失、融資品種單

一、金融營銷動力不足、過度夸大風險等，再加上我國中小企業自身存在企業信用過低等先天不足，使得中小企業相對于國有大型企業在信貸融資上更加困難。

一、中小企業融資現狀

（一）中小企業融資狀況有所改善。

1998年中央正式提出要“增加向中小企業貸款”。2000年國務院發布《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》后，中小企業信用擔保體系進入制度和體系建設階段，特別是我國制定的《中小企業促進法》，以法律的形式為廣大中小企業的發展及融資提供了有力的保護和支持，中小企業融資狀況得到了一定程度的緩解。截至2003年6月末，中小企業貸款余額6.1萬億元，占全部企業貸款余額的51.7%，同比提高了0.7個百分點。中小企業新增貸款6 558億元，占全部企業新增貸款的56.8%，比同期大型企業新增貸款占比高出28.2個百分點。

（二）中小企業融資方式呈現多元化趨勢，但銀行信貸仍然是主要渠道隨著我國中小企業不斷發展壯大，其融資需求日益增大，與此相適應，我國中小企業融資方式逐漸呈現多樣化趨勢。目前，全國有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構，在國家政策和有關部門的扶植下，信用擔保貸款將成為中小企業一種有效的融資方式；起源于美國的風險投資，以資金與公司股權相交換方式尤其適合于含量高、具有廣闊市場前景的中小型高科技企業，目前風險投資在我國得 1

到了迅速的發展，風險投資機構已有２００多家；金融租賃是一種新型的融資方式，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式，采用金融租賃方式，通過融物的方式實現融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力；典當融資以其特有的優勢重新擁有了市場，典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式，可以幫助中小企業利用閑置資產籌措到流動資金，從而盤活企業存量資產；票據融資方式適應中小企業資金需求金額小、周期短、頻率高的特點，近幾年發展很快；合伙投資、互助基金、民間信用等各種非正規金融也是我國現有中小企業融資的一條渠道；2004年深交所中小企業板正式啟動，為中小企業專設了一個新的融資平臺。

盡管我國中小企業融資渠道有多元化的趨勢，但總體來看，我國中小企業融資渠道仍很狹窄，其目前發展主要依靠自身內部積累，外部融資比重過低，銀行貸款是中小企業最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產更新資金，而很少提供長期信貸。

（三）地區差異明顯。

在沿海地區，中小企業的融資問題得到了較好解決，廣東、浙江、江蘇、福建等地，中小企業也成為經濟的骨干和經濟增長的引擎，產品升級和技術更新快，這些地區的銀行都積極對中小企業融資。此外，由于經濟發展水平較高以及民間信用體系的建立，這些地區親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規金融在中小企業融資中發揮了重要作用。

在中西部地區，中小企業數量及質量均與沿海有較大差異，當地銀行由于資產質量和收益方面的考慮，制定對中小企業慎貸的策略，同時非正規金融業遠不如江浙地區發育程度高。

（四）融資難的情況仍然嚴重

中小企業融資難一直是世界性難題，只不過在我國更為突出。發達國家經過多年的實踐，有關中小企業融資的法律法規健全，各種融資渠

道發育與互補較好。我國由于各種復雜的原因，中小企業融資難的情況仍很嚴重。首先，我國市場經濟的體制建立和發展、金融市場開放及金融工具創新與中小企業的發展來比，仍然顯得緩慢；其次，我國社會信用體系尚未建立起來，社會誠信缺失嚴重，金融市場的利率還未完全放開，直接融資門檻較高，債券市場不是很發達，經濟發展過程中的結構性矛盾等問題，都是中小企業融資難的宏觀層面上的成因；再次，我國中小企業融資渠道雖然趨向多樣化，但各種渠道的暢通使用還有一個過程。目前銀行貸款作為企業主要的融資渠道，難度依然較大。中小企業融資的顯著特點是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”，商業銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監督的力度，而中小企業貸款數量少、頻次多的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，必然降低了它們在中小企業貸款方面的積極性。

二、解決中小企業融資難的對策

（一）完善我國中小企業融資的法律法規，構建資信評級體系 中小企業融資，立法先行。用立法的形式強化對中小企業融資服務體現了一個國家對中小企業發展的重視程度，如美國為扶持中小企業發展制定了《中小企業法》、《中小企業投資法》等一系列法律法規，西方其他國家也十分重視中小企業融資立法。我國制定的《中小企業促進法》為中小企業融資提供了法律保障，但其條文偏重原則性，應建立與之相配套的具體法律法規。

中小融資難的根源是銀企之間的“信息不對稱”，而最佳解決方案是構建企業資信評級體系，提供中小企業資信方面的數據能幫助銀行低成本地評估中小企業的融資風險，同時減少不對稱信息的生成。為此需要采取一系列措施：建立政府機構掌握的信息共享機制、培育征信市場、設立資信評級機構、完善相關和培育專業人才。

（二）在國有商業銀行改革中應重視中小企業的信貸融資

銀行作為我國中小企業外部融資的主要渠道，在當前國有銀行的改革中需要重視中小企業的信貸融資。首先，國有商業銀行必須觀念

創新。應辯證地對待大、中、小企業關系，真正做到貸款行為準則以效益為中心，步出以企業規模、所有制形式作為貸款依據的誤區。對中小企業合理的資金需求應一視同仁，逐步提高中小企業信貸支持比例。按照國家的產業政策確定中小企業貸款投向，適當下放中小企業流動資金貸款審批權限，修訂企業信用等級評定標準，建立中小企業貸款的激勵機制，為中小企業營造良好的貸款環境。其次，為中小企業提供全方位的服務。銀行對中小企業提供的從企業創辦、生產經營、貸款回收全過程的金融服務，包括投資、項目選擇、融資擔保、財務管理、資金運作、市場營銷等。全方位的一條龍服務，將極大地增強了客戶市場競爭力，保證了貸款的回收，降低了信貸的風險。再次，主動參與中小企業改制與重組。中小企業改制與重組是盤活沉淀在中小企業中的銀行債權的重要途徑。通過資產換置及變現，部分銀行貸款得以回收。此外，銀行對中小企業改制的同時培育穩定的中小企業客戶群，實現銀企“雙贏”。

（三）建立專門的中小企業信貸機構，為中小企業融資提供援助 經過十余年的金融體制改革，我國已初步建立了多元化的金融體系，然而以四大國有商業銀行為核心的金融體系，其服務主要面向國有大企業，中小企業信貸僅為其“副業”。依托大銀行解決中小企業融資的模式在上意味著較高的融資費用與成本，因而適用的中小企業極為有限。從實踐上看，世界上也沒有任何其他國家把它作為優先選擇，的實踐也印證了這一點。因此，從中長期來看，有必要創立專門的中小企業信貸銀行，專司為中小企業提供信貸服務之責。

我國建立專門的中小企業信貸機構，較為可能的途徑有兩條：一是在城市商業銀行、城鄉信用合作社等區域性銀行基礎上改制創建專門的中小企業銀行，充分發揮其“立足地方、服務地方、特色服務”的優勢，為中小企業提供信貸融資支持。目前城市商業銀行與信用社戰略與國有商業銀行趨同，市場定位模糊，極力與國有商業銀行爭奪大城市、大企業客戶。從其自身經營能力和市場細分的觀念來看，城市商業銀行與信用社應調整發展戰略，將中小企業作為主要目標市

場，同時考慮到中小企業貸款隱性成本高的特點，國家應加強引導，給予適當補貼，調動中小企業信貸機構的積極性。

建立專門的中小企業信貸機構的第二種途徑是引入民間資本，發展中小金融機構。實踐證明，合伙投資、互助基金、民間信用等非正規金融在解決中國目前中小企業的融資中發揮了獨特作用。在加入世貿后，中國對外國金融機構準入已經確定了明確時間表，但對國內民營私人資本介入金融機構，一直沒有明確表示。有關當局應該放松準入管制，允許民間資本按照標準組建商業銀行，為中小企業提供融資服務。

（四）創新金融產品，給予中小企業融資更多優惠。

滿足中小企業多元化的融資需求，要積極進行融資產品創新，對效益和潛力高的企業，可實行“綜合授信”，循環使用；適應中小企業資金分期回流的特點，可實行一次貸款、分期償還的方式。

采用靈活的抵押方式。放寬抵押資產范圍，探索采用無形資產、股權、商業匯票、應收賬款、項目本身和在建工程等多種抵押方式，解決中小企業抵押資產不足。

目前在一些國家，融資租賃業相當發達，美國企業設備投資的1/3是通過融資租賃解決的。但在我國，融資租賃發展非常緩慢。國家應采取有力措施，規范租賃公司行為，做大行業規模。

大力發展我國的創業投資基金。我國應采取有效措施，鼓勵國有控股公司、國有企業、民間資本等各種力量創建中小企業投資基金，并給予適當的財政補貼、稅收優惠等扶持政策。

（五）“二板市場”及場外交易融資模式

為解決風險投資的退出及為更多的中小企業直接融資，美國于1971年建立了世界上第一個二板市場——納斯達克市場。隨后，其他西方國家也紛紛建立起自己的二板、創業板市場。開辟二板市場，上市企業不僅能夠通過資本市場得到足夠的發展資金，更重要的是由于有現代資本市場一整套嚴格的監管和風險保障措施，可以幫助中小企業迅速進入規范化的管理和運營狀態，從而大大提高新興企業的經

營素質和市場競爭力。

2004年5月，深交所中小企業板正式啟動，為中小企業專設了一個新的融資平臺。但是，目前中小企業板在發行上市條件上和上市程序上與主板市場相同，難以真正實質意義上的為中小企業提供融資便利。針對現有中小企業股權融資的特點與效果，進行有針對性的創新，首先要放寬上市條件，鼓勵更多的中小企業到股票市場上市；其次是簡化上市程序，減少上市融資時間。

由于交易所容量有限，難以滿足絕大多數中小企業的融資需求，國外大量中小企業的直接融資活動并不是通過證券交易所市場，而是通過場外交易市場完成的。場外交易能夠有效地拓展直接融資渠道，值得我們借鑒。

參考文獻：李揚.中小企業融資與銀行[M].上海：上海財經大學出版社，2001陳曉紅.中小企業融資[M].北京：出版社，2000

3.永明，融資經濟支持與中小企業發展［中國科技大學出版社，1黃金[M]

4.劉淑華，中小企業融資困境及對策研究III。會計之友

5.春偉，中小企業融資難問題四大誤區

6.繼蘊。國中小企業融資難問題探析

第二篇：中國中小企業融資現狀及對策分析

摘 要 中小的需要資金強有力的支持。我國中小企業融資狀況有所改善，但“融資難”日益成為其進一步發展的巨大障礙。從完善我國中小企業融資的法規、國有商業銀行改革、建立專門的中小企業信貸機構、創新、“二板市場”及場外交易等方面提出了相應的應對策略。

關鍵詞 中小企業 信貸融資信用擔保

無論發達國家還是發展家，中小企業都是發展和穩定的重要支柱。中小企業是我國國民經濟的重要組成部分。改革開放以來，我國中小企業實現總產值和利稅分別占全國的60%和40%，中小企業還提供了大約75%的城鎮就業機會。我國經濟增長離不開中小企業的發展，同時，中小企業的融資難成為其進一步發展的“瓶頸”。然而，由于我國銀行金融機構針對中小企業融資存在著觀念陳舊、專門機構缺失、融資品種單

一、金融營銷動力不足、過度夸大風險等，再加上我國中小企業自身存在企業信用過低等先天不足，使得中小企業相對于國有大型企業在信貸融資上更加困難。中小企業融資現狀

1．1 中小企業融資狀況有所改善

1998年中央正式提出要“增加向中小企業貸款”。2000年國務院發布《關于鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》后，中小企業信用擔保體系進入制度和體系建設階段，特別是我國制定的《中小企業促進法》，以法律的形式為廣大中小企業的發展及融資提供了有力的保護和支持，中小企業融資狀況得到了一定程度的緩解。截至2003年6月末，中小企業貸款余額6.1萬億元，占全部企業貸款余額的51.7%，同比提高了0.7個百分點。中小企業新增貸款6 558億元，占全部企業新增貸款的56.8%，比同期大型企業新增貸款占比高出28.2個百分點。

1．2 中小企業融資方式呈現多元化趨勢，但銀行信貸仍然是主要渠道

隨著我國中小企業不斷發展壯大，其融資需求日益增大，與此相適應，我國中小企業融資方式逐漸呈現多樣化趨勢。目前，全國有１００多個城市建立了中小企業信用擔保機構，在國家政策和有關部門的扶植下，信用擔保貸款將成為中小企業一種有效的融資方式；起源于美國的風險投資，以資金與公司股權相交換方式尤其適合于含量高、具有廣闊市場前景的中小型高科技企業，目前風險投資在我國得到了迅速的發展，風險投資機構已有２００多家；金融租賃是一種新型的融資方式，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特征的新型融資方式，采用金融租賃方式，通過融物的方式實現融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力；典當融資以其特有的優勢重新擁有了市場，典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式，可以幫助中小企業利用閑置資產籌措到流動資金，從而盤活企業存量資產；票據融資方式適應中小企業資金需求金額小、周期短、頻率高的特點，近幾年發展很快；合伙投資、互助基金、民間信用等各種非正規金融也是我國現有中小企業融資的一條渠道；2004年深交所中小企業板正式啟動，為中小企業專設了一個新的融資平臺。

盡管我國中小企業融資渠道有多元化的趨勢，但總體來看，我國中小企業融資渠道仍很狹窄，其目前發展主要依靠自身內部積累，外部融資比重過低，銀行貸款是中小企業最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產更新資金，而很少提供長期信貸。

1．3 地區差異明顯

在沿海地區，中小企業的融資問題得到了較好解決，廣東、浙江、江蘇、福建等地，中小企業也成為經濟的骨干和經濟增長的引擎，產品升級和技術更新快，這些地區的銀行

都積極對中小企業融資。此外，由于經濟發展水平較高以及民間信用體系的建立，這些地區親友借貸、職工內部集資以及民間借貸等非正規金融在中小企業融資中發揮了重要作用。

在中西部地區，中小企業數量及質量均與沿海有較大差異，當地銀行由于資產質量和收益方面的考慮，制定對中小企業慎貸的策略，同時非正規金融業遠不如江浙地區發育程度高。

1．4 融資難的情況仍然嚴重

中小企業融資難一直是世界性難題，只不過在我國更為突出。發達國家經過多年的實踐，有關中小企業融資的法律法規健全，各種融資渠道發育與互補較好。我國由于各種復雜的原因，中小企業融資難的情況仍很嚴重。首先，我國市場經濟的體制建立和發展、金融市場開放及金融工具創新與中小企業的發展來比，仍然顯得緩慢；其次，我國社會信用體系尚未建立起來，社會誠信缺失嚴重，金融市場的利率還未完全放開，直接融資門檻較高，債券市場不是很發達，經濟發展過程中的結構性矛盾等問題，都是中小企業融資難的宏觀層面上的成因；再次，我國中小企業融資渠道雖然趨向多樣化，但各種渠道的暢通使用還有一個過程。目前銀行貸款作為企業主要的融資渠道，難度依然較大。中小企業融資的顯著特點是“信息不對稱”，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風險”，商業銀行為降低“道德風險”，必須加大審查監督的力度，而中小企業貸款數量少、頻次多的特點使商業銀行的審查監督成本和潛在收益不對稱，必然降低了它們在中小企業貸款方面的積極性。解決中小企業融資難的對策

2．1 完善我國中小企業融資的法律法規，構建資信評級體系

中小企業融資，立法先行。用立法的形式強化對中小企業融資服務體現了一個國家對中小企業發展的重視程度，如美國為扶持中小企業發展制定了《中小企業法》、《中小企業投資法》等一系列法律法規，西方其他國家也十分重視中小企業融資立法。我國制定的《中小企業促進法》為中小企業融資提供了法律保障，但其條文偏重原則性，應建立與之相配套的具體法律法規。

中小融資難的根源是銀企之間的“信息不對稱”，而最佳解決方案是構建企業資信評級體系，提供中小企業資信方面的數據能幫助銀行低成本地評估中小企業的融資風險，同時減少不對稱信息的生成。為此需要采取一系列措施：建立政府機構掌握的信息共享機制、培育征信市場、設立資信評級機構、完善相關和培育專業人才。

2.2 在國有商業銀行改革中應重視中小企業的信貸融資

銀行作為我國中小企業外部融資的主要渠道，在當前國有銀行的改革中需要重視中小企業的信貸融資。

首先，國有商業銀行必須觀念創新。應辯證地對待大、中、小企業關系，真正做到貸款行為準則以效益為中心，步出以企業規模、所有制形式作為貸款依據的誤區。對中小企業合理的資金需求應一視同仁，逐步提高中小企業信貸支持比例。按照國家的產業政策確定中小企業貸款投向，適當下放中小企業流動資金貸款審批權限，修訂企業信用等級評定標準，建立中小企業貸款的激勵機制，為中小企業營造良好的貸款環境。

其次，為中小企業提供全方位的服務。銀行對中小企業提供的從企業創辦、生產經營、貸款回收全過程的金融服務，包括投資、項目選擇、融資擔保、財務管理、資金運作、市場營銷等。全方位的一條龍服務，將極大地增強了客戶市場競爭力，保證了貸款的回收，降低了信貸的風險。

再次，主動參與中小企業改制與重組。中小企業改制與重組是盤活沉淀在中小企業中的銀行債權的重要途徑。通過資產換置及變現，部分銀行貸款得以回收。此外，銀行對中小企業改制的同時培育穩定的中小企業客戶群，實現銀企“雙贏”。

2.3 建立專門的中小企業信貸機構，為中小企業融資提供援助

經過十余年的金融體制改革，我國已初步建立了多元化的金融體系，然而以四大國有商業銀行為核心的金融體系，其服務主要面向國有大企業，中小企業信貸僅為其“副業”。依托大銀行解決中小企業融資的模式在上意味著較高的融資費用與成本，因而適用的中小企業極為有限。從實踐上看，世界上也沒有任何其他國家把它作為優先選擇，的實踐也印證了這一點。因此，從中長期來看，有必要創立專門的中小企業信貸銀行，專司為中小企業提供信貸服務之責。

我國建立專門的中小企業信貸機構，較為可能的途徑有兩條：一是在城市商業銀行、城鄉信用合作社等區域性銀行基礎上改制創建專門的中小企業銀行，充分發揮其“立足地方、服務地方、特色服務”的優勢，為中小企業提供信貸融資支持。目前城市商業銀行與信用社戰略與國有商業銀行趨同，市場定位模糊，極力與國有商業銀行爭奪大城市、大企業客戶。從其自身經營能力和市場細分的觀念來看，城市商業銀行與信用社應調整發展戰略，將中小企業作為主要目標市場，同時考慮到中小企業貸款隱性成本高的特點，國家應加強引導，給予適當補貼，調動中小企業信貸機構的積極性。

建立專門的中小企業信貸機構的第二種途徑是引入民間資本，發展中小金融機構。實踐證明，合伙投資、互助基金、民間信用等非正規金融在解決中國目前中小企業的融資中發揮了獨特作用。在加入世貿后，中國對外國金融機構準入已經確定了明確時間表，但對國內民營私人資本介入金融機構，一直沒有明確表示。有關當局應該放松準入管制，允許民間資本按照標準組建商業銀行，為中小企業提供融資服務。

2.4 創新金融產品，給予中小企業融資更多優惠

滿足中小企業多元化的融資需求，要積極進行融資產品創新，對效益和潛力高的企業，可實行“綜合授信”，循環使用；適應中小企業資金分期回流的特點，可實行一次貸款、分期償還的方式。

采用靈活的抵押方式。放寬抵押資產范圍，探索采用無形資產、股權、商業匯票、應收賬款、項目本身和在建工程等多種抵押方式，解決中小企業抵押資產不足。

目前在一些國家，融資租賃業相當發達，美國企業設備投資的1/3是通過融資租賃解決的。但在我國，融資租賃發展非常緩慢。國家應采取有力措施，規范租賃公司行為，做大行業規模。

大力發展我國的創業投資基金。我國應采取有效措施，鼓勵國有控股公司、國有企業、民間資本等各種力量創建中小企業投資基金，并給予適當的財政補貼、稅收優惠等扶持政策。

2.5 “二板市場”及場外交易融資模式

為解決風險投資的退出及為更多的中小企業直接融資，美國于1971年建立了世界上第一個二板市場——納斯達克市場。隨后，其他西方國家也紛紛建立起自己的二板、創業板市場。開辟二板市場，上市企業不僅能夠通過資本市場得到足夠的發展資金，更重要的是由于有現代資本市場一整套嚴格的監管和風險保障措施，可以幫助中小企業迅速進入規范化的管理和運營狀態，從而大大提高新興企業的經營素質和市場競爭力。

2004年5月，深交所中小企業板正式啟動，為中小企業專設了一個新的融資平臺。但是，目前中小企業板在發行上市條件上和上市程序上與主板市場相同，難以真正實質意義上的為中小企業提供融資便利。針對現有中小企業股權融資的特點與效果，進行有針對性的創新，首先要放寬上市條件，鼓勵更多的中小企業到股票市場上市；其次是簡化上市程序，減少上市融資時間。

由于交易所容量有限，難以滿足絕大多數中小企業的融資需求，國外大量中小企業的直接融資活動并不是通過證券交易所市場，而是通過場外交易市場完成的。場外交易能夠有效地拓展直接融資渠道，值得我們借鑒和。李揚.中小企業融資與銀行[M].上海：上海財經大學出版社，2001陳曉紅.中小企業融資[M].北京：出版社，2000

第三篇：我國中小企業融資現狀及對策分析

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我國中小企業融資現狀及對策分析

我國中小企業融資現狀及對策分析

【摘 要】中小企業是推動我國經濟和社會發展的重要力量。然而，一直以來，中小企業的發展卻依然是困難重重，其中資金短缺、融資困難等問題已成為阻礙和制約我國中小企業生存和長足發展的“瓶頸”。因此，揭示中小企業融資難現狀，剖析造成中小企業融資難的成因，尋求化解其融資難問題的對策具有重要的現實意義。

【關鍵詞】中小企業；融資；現狀；對策

一、我國中小企業的融資現狀分析

（1）銀行貸款。銀行貸款是企業最主要的融資渠道，但其能從銀行得到貸款份額去較少。據資料顯示，上海中小企業的長期資金來源中銀行貸款比重僅占6%，盡管許多地方都出臺了《關于中小民營企業貸款信用擔保管理的若干規定》，并安排了中小企業貸款信用擔保資金。但由于企業自身信用擔保及擔保人資產抵押的苛刻條件，使許多中小企業很難享受到政策的優惠。銀行還在優化信貸結構的同時傾向于減少對中小企業的信貸支持，央行不斷調高存貸款基準利率使中小企業從銀行貸款的成本增加從而影響中小企業融資。這一方面體現了中小企業經營業績總體不佳和中小企業融資信用度低；另一方面也說明了中小企業在融資方面存在著體制性的問題。（2）政府扶持。國際上，政府對中小企業扶持的手段主要有政府采購、財政補貼、稅收優惠、信用擔保、金融服務、風險投資等。在我國，政府對中小企業的扶持前三項運用的較多，但由于主要是對高新技術產業，惠及面較窄。（3）企業自身。以自身為核心的中小企業融資可以分為內源融資和外源融資兩部分。在內源融資方面，我國絕大數中小企業處于非常困難的境地，比如，目前我國私營企業平均每戶的注冊資本僅為80萬元，開辦初期自有資金不足，而且由于中小企業自我積累能力較差，盈余公積補充自有資金有限，這也是導致其自有資金不足的重要原因。中小企業外源融資主要有股票融資和債券融資。雖然我國在2004年就在深交所啟動了中小企業融資板塊，但只能解決少數高新

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科技中小企業的融資問題。到2010年8月，我國中小法人企業數量超過1000萬戶，占企業總數的99%，而當前滬深兩市僅有上市公司2000多家，對解決中小企業融資問題也只是“杯水車薪”。另一種外源融資——債券融資的發行也由于其規模受宏觀經濟運行情況及分配方案的制約而非常困難。

二、我國中小企業融資困境的原因分析

（1）我國中小企業融資困難的自身原因。中小企業融資難問題越來越受到政府和社會的重視，但因為中小企業自身存在的管理缺陷和體制風險，使其融資之路并不順暢。首先是中小企業的管理缺陷，導致了財務信息不實，降低了金融企業對其的信任度；其次是產權不清助長企業失信行為，部分企業拖欠和逃廢銀行貸款的情形經常發生，銀行找不到最后責任人和承諾人；三是中小企業的誠信體系不完善，道德約束軟弱無力，法律的監督制約和懲戒力不夠，導致許多中小企業為了求生存，在短期利益面前，對失信行為熟視無睹；四是中小企業傾向于多頭開戶，造成銀行和中小企業之間缺乏穩定關系，這不利于銀行分析企業的信息，從而影響銀行向其提供信貸；五是中小企業抵質押擔保條件相對較弱，在自身經營實力比較弱的情況下，又很難通過有效的抵質押擔保來滿足銀行風險緩釋條件。（2）商業銀行在中小企業融資中的不足。盡管近年來中小企業融資業務在金融業可持續發展中的重要性被越來越多的銀行等金融機構意識到，但由于受到傳統思維定勢的影響，我國商業銀行對中小企業市場缺乏深入研究。銀行在管理方式、體制機制、業務流程、技術手段、人員素質以及駕馭能力和識別中小企業發展前景等方面均存在制約中小企業融資發展的障礙，如貨款審批條件過于嚴格、審批層級過多、貸款責任追究制度不合理、激勵與約束不對稱、貨款成本偏高等。（3）政府在中小企業融資中的作用缺失。政府在中小企業融資中的作用缺失首先表現在機構設置的缺失。當前我國金融機構的管理分別由中國人民銀行、銀監會、保監會、證監會等多個部門分管，我國中小企業融資的管理政出多門，政策的連續性和穩定性難以保證；其次表是相關法律法規的缺失。與不斷深化的中小企業發展形勢相比，我國對中小企業的法律保護依然存在許多問題如關于中小企業的立法不足、法律條款

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中優惠、鼓勵等條款比較籠統，在實踐中不利于真正保護中小企業的發展；最后政府在中小企業融資中作用的缺失還表現為信用擔保體系粗放式發展制約融資環境改善。

三、改善中小企業融資難問題的對策

（1）加強中小企業自身建設，全面提高企業的綜合素質。一是規范企業的公司治理結構。公司治理結構的規范與否不僅影響公司的內部凝聚力和管理效率而且也影響資金籌措和投資決策。對私營中小企業，則要引導走資本社會化的方向，改變家族式的管理模式，實行現代中小企業的管理制度；對于集體中小企業，要明確產權關系、推動產權改革。二是開源節流，提高自身的積累。一個企業要保持旺盛的市場競爭力和發展活力，不能僅靠負債，要靠不斷的自我積累，著名網絡公司阿里巴巴就是在注重開源節流，不斷加強自身積累的過程中成為中小企業成長的代表。三是加強溝通，強化自身信用意識。中小企業要取得銀行的支持，就必須加強與銀行的協商，建立良好的銀企關系，保全銀行債權，按時還本付息，為企業融資奠定良好的信用基礎。（2）完善中小企業融資的相關金融系統。一是建立完善中小型政策性金融系統。中小金融機構在為中小企業提供服務方面與大型金融機構相比擁有信息上的優勢，許多中小金融機構與中小企業具有地域性的直接依存關系。二是建立健全對中小企業融資的信用評價系統和信用擔保系統。中小企業為獲得金融機構和擔保機構的信任并得到項目資金的有效手段是建立中小企業評級制度，以信用等級作為判定貸款信用可信度的標準，并提供自身的信用信息。三是國有商業銀行對基層銀行適度授權。（3）加大政府對中小企業融資的扶持力度。一是完善資本市場結構，為中小企業提供直接融資途徑。我國的中小企業資本融資市場體系應包括三個層面：區域性小額資本市場、創業板市場和中小企業板市場。按其分工來看，區域性小額資本市場主要是為達不到進入創業板市場資格標準的中小企業提供融資服務，包括為處于創業初期的中小企業提供資本；創業板市場主要是為解決中小企業早中期的資金融資問題；中小板市場則主要解決處于創業中后期階段的中小企業融資問題。但是目前創業板和中小企業板存在準入門檻較高，許多中小企業不具備資質，這樣就導致中小企業直接融資的渠

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專業論文

道狹窄，直接融資的難度太大。政府及相關部門應出臺政策，降低相關中小企業資本融資市場的準入門檻，讓更多的具有發展前景的中小企業進入市場從而獲得投資者的資金支持及投資者對企業治理結構的參與，促進中小企業治理結構的完善和企業規模的增長。二是創新中小企業資本市場的工具，建立多層次的市場系統。我國一方面需要建立專業化、多層次的中小企業資本服務市場；另一方面需要創新中小企業資本市場的工具，例如建立中小企業可轉換債務融資工具、資產支持票據、債券第三方回購業務、中小企業集合票據等工具。這樣才能建立一個多層次、多元化的市場體系，有效緩解束縛中小企業發展的融資瓶頸。三是營造中小企業融資的大環境。隨著我國經濟的飛速發展，金融改革的不斷深化，地方政府首要做的是集合本地的優勢金融資源，通過金融工具、扶持政策等向中小企業傾斜，實現地方經濟的共同繁榮。中央政府需要做的是引導建立一個適應我國國情的中小企業融資體系，整合相關資源，幫助中小企業突破融資瓶頸。同時政府也要營造一個良好的司法環境為中小企業提供法律上的幫助。總而言之，營造一個健康的中小企業融資的大環境，可以為解決中小企業融資困難奠定重要的基礎。

參 考 文 獻

[1]孔曙東.國外中小企業融資經驗及啟示[M].北京：中國金融出版社，2007，5：73～78

[2]門冰竹.加快中小銀行發展解決中小企業融資難[J].中國高新技術產業導報.2010，15（6A）：27～31

[3]張建營.中小企業融資實踐[M].北京：中華工商聯合出版社，2007，8：51～55

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第四篇：中小企業融資子現狀及對策

目前席卷全球的金融海嘯使得中小企業受到了劇烈的沖擊，在中小企業發達的浙江省和廣東省，不少中小企業因為資金鏈的斷裂而倒閉，寧波作為一個沿海中小企業發達的外向型城市，對其中小企業目前融資狀況進行調查，并提出相應的策略，對中小企業應對金融海嘯，努力保證持續經營有著重要的意義。

寧波市中小企業融資現狀

中小型企業的運轉至少需要資金、技術、人才這3類資源，但是中小企業由于自身經營的特殊性，資金顯得相對缺乏。中小企業融資的實質就是要使能夠高效率使用資金的中小企業能順利地獲得資金，從而提高中小企業運作的整體效率，進一步優化全社會的資源配置。中小型企業的融資渠道本應是一個多層次的融資體系，但就目前的狀況而言，中小企業的資金來源僅有自籌資金、直接融資、間接融資、政府扶持資金這4種情況。

為了全面了解寧波市中小型企業融資現狀、融資環境與政策需求情況，分析企業融資難的主要原因，并進一步剖析融資風險，我們作了“寧波市中小型企業融資問題的調查”。本調查以寧波市中小企業為樣本，以制造行業為主，對86家企業的融資情況進行問卷調查。調查結果顯示：生產資料價格的大幅上漲、國家從緊的貨幣政策以及取消了部分商品的出口退稅率、人民幣升值壓力等情況，是造成目前寧波市中小制造型企業資金緊張的主要因素。調查后的統計數據還顯示：41.14％被調查的中小制造型企業創辦初期的資金來源主要是自籌資金，33.71％還輔助于間接融資的方式，主要是銀行和信用社貸款。46.48％的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款，38.73％的企業目前補充資金的渠道還有自有資金和利潤的積累。綜合調查結果看出，寧波市制造型中小企業的資本構成主要是以自籌資金即內源融資方式和間接融資為主，其中自籌資金占44.37％，間接融資占53.52％；直接融資渠道的運用并不廣泛，所占的比重僅為0.7％，大大小于間接融資比例；資金來源最少的是政府的扶持資金，僅占1.41％。美國、英國和德國等發達國家一般都是直接融資的比重高于間接融資；法國、意大利、日本、韓國則呈現出間接融資比重高于直接融資比重的現象；而政府的扶持資金在各國的比重均為最小，一般僅占企業總資產的5％至10％左右。

盡管自籌資金在中小企業資金總量中占有很大的比例，但本課題組討論的主要是自籌資金以外的融資方式。因為除了銀行等特殊的企業外，任何企業都是應以自籌資金為主，外源融資為輔，而中小企業有如此高比例的自籌資金，也正是因為外源融資渠道的缺乏。

中小企業融資難的深層原因

綜合問卷調查的結果和寧波市的具體情況，中小企業融資難主要有內部和外部兩方面的原因。具體而言，可以歸結為以下4點。

1．企業自身的經營狀況

第一，中小企業自有資本不足。大多數中小企業由于成立時間短，規模小，自有資本偏少，因而抵御風險的能力比較差。在調查中，有32.76％的被調查企業認為融資難的主要原因是企業自身的問題。我國的銀行在單獨面對這些自有資本偏少的企業的經營風險時，不得不采取較為謹慎的對策和措施。

第二，中小企業自身對于融資產品的了解不夠，絕大多數企業仍然單一地使用間接融資的融資方式，而在間接融資中也只是以銀行和信用社的貸款為主。據統計，46.48％的被調查企業目前補充資金的渠道仍是銀行及信用社的貸款。企業對融資可能的渠道了解不夠，而導致單一的融資方式也是造成其融資難的一個原因。

第三，財務管理水平不高。與大企業相比，中小企業經營規模相對較小，組織結構變化快，財務制度、財務管理相對不穩定。調查結果顯示，有11.97％的被調查企業由于其資產負債率偏高，使其貸款遇到了問題。部分中小企業缺乏足夠的組織結構、法人素質、經營業績等背景資料，增加了銀行的審查、監管難度。同時，銀行與企業之間信息不對稱。企業為了得到貸款，可能將經營信息對銀行有所保留，結果導致銀行承擔過大的信用風險。一旦發生貸款糾紛，常常造成貸款損失。因而，銀行采取提高信用風險控制系數的對策，這又導致中小企業貸款額的減少。信用風險和市場風險使得中小企業在銀行貸款過程中受到了諸多限制。

2．中小企業貸款缺乏足夠的抵押和擔保

隨著金融改革力度的加大，金融機構以傳統的貸款業務擴張為主的管理模式逐漸向貸款安全性為主的管理模式轉變。商業銀行和其他金融機構除對少數大中型企業外，幾乎不再發放依據客戶信譽的信用貸款。由此，中小企業如果沒有足夠的抵押物，也就很難得到貸款。問卷調查結果顯示，38．46％被調查的企業認為貸款的主要問題是抵押不足，還有25．64％的被調查企業認為缺乏有效的擔保也是貸款難的主要問題。又因中小企業分布城鄉各處，其中小城鎮居多，民營企業、私營企業在其經營發展過程中大量采用合資合作方式，造成不同程度的機器設備等固定資產所有權、房屋等不動產所有權等產權不明等狀況，使得這些固定資產無法用作貸款低押品。同時，中小企業所在地通常是經濟組織有限，難以找到符合銀行要求的貸款擔保人，因而貸款風險相對較大，銀行不愿意為其提供貸款。與此同時，部分地區抵押品登記、公證部門收費高，無形中增加了中小企業的負擔，有16.88％的被調查企業反映審批手續過于復雜。

3．間接融資渠道的所有制歧視

目前我國間接融資供給主體主要有國家政策性銀行、商業銀行、非銀行金融中介機構。由于資金供求雙方所有制性質不相稱，直接影響資金供給方的預期目標收益和風險。政策性銀行是以貫徹國家產業政策、區域發展政策為目的的，中小企業幾乎不可能從該渠道獲得資金支持。國有四大商業銀行受到其所有制性質導致的資金運用軟約束，中小企業是其“惜貸”和“慎貸”的對象。我國股份制商業銀行與國有銀行同樣面臨著不完善的激勵約束機制以及經營效益差、風險大等問題，更加難以向中小企業貸款。地方性商業銀行是通過國家行政手段，由原有的城市信用社合并而成的，屬國家所有的地方性商業銀行，主要服務于政府偏好的項目，并且業務范圍窄，嚴格限制于城市之內，難以滿足客戶跨區域業務發展的需要。

4．有效的直接融資渠道的缺乏

中小企業難以進入主板市場。一是進入主板市場的門檻很高，通常要求企業具有很高的資本、營養額、利潤水平，中小企業很難達到其標準；二是上市成本很高，申請上市的企業必須聘請專業的法律和會計審計機構進行上市評估，已上市的公司由于時常要求披露其經營信息，需要聘請獨立的專業會計和審計中介服務機構來進行，費用昂貴，這對于資金需要規模較小的中心企業來說成本太高：三是市場不易接受融資風險太大并且會因為不利的市場預期和風險判斷而無法及時、足額、適價籌得資金。深圳證券交易所雖開設了中小企業板，但其上市標準、管理規則甚至行情走勢都和主板基本相同，因而沒有太大的創新意義。該板塊市場主要為高新科技企業以及有發展潛力的中小企業融資服務。傳統勞動密集型企業，以低技術為特征，顯然不在其服務之列。另外，我國對企業債券發行實行嚴格的行政審批和利率、發行額度管制，在這種情況下，缺乏社會資信度的中小企業無法進入發債市場。

此外，政府對中小企業的支持不足也是造成中小企業融資難的重要原因。雖然現階段政府開始關注中小企業的融資情況、發展狀況，但相比較于大型企業來說，力度仍然不夠。在許多方面，政府對于中小企業仍有政策上的歧視，并沒有給予其充分的政策扶持。調查結果也顯示，53.48％被調查的中小企業認為，目前政府在其融資過程中并沒有起到多大作用；19.83％被調查的中小企業反映政府的扶持力度不足是導致其融資難的主要原因。

中小企業融資對策

解決好中小企業融資難問題，關系到中小企業的生存和健康快速地發展，也關系到今后地方經濟競爭力。解決中小企業的融資難，需要從夯實中小企業基礎做起。1．加強內部管理，提高管理水平

首先，中小企業應遵循市場經濟的客觀要求，強化內部管理，建立符合現代市場經濟要求的企業組織形式。民營企業要改變家族式管理方式，吸收現代企業制度和管理制度的要素。在企業內的所有者、經營者、生產者之間，應建立互相制衡、互相約束的機制，激勵每一位員工的積極性。其次，加強財務制度的建設，增加財務信息透明度。中小企業應規范財務管理方面的工作，按國家的有關規定，建立能正確反映企業財務狀況的制度，定期公布經過會計師事務所審計的會計報表，增加企業財務透明度。加強與銀行及其他金融機構的聯系，對企業發展方向和經營情況進行充分的溝通，使銀行及其他金融機構對企業的經營環境與前景有足夠的信心。

融資之前，根據現金預算做好詳盡規劃，量力而行，以提高自控力。在應對國家宏觀調控政策上，要重視自身企業發展的輕重緩急及時調整發展思路。在全面分析產品結構、市場產品競爭能力、獲利能力和應收賬款回收情況等評價企業自身現金流狀況，進行資產負債率和資金配比度分析，以防資金斷裂，從而保證企業健康有序地發展。

2．加強間接融資渠道服務

加快改革國有銀行的信貸機制，進一步改善國有銀行對中小企業的金融服務。國有銀行資金雄厚，機構眾多，有著較好的專業人才和技術基礎，這是其他中小金融機構無法相比的。要加強當前國有銀行對中小企業融資的支持，要從5個方面著手：第一，進一步增強對中小企業的服務意識，把改善對中小企業的金融服務措施落到實處，對中小企業的信貸審查不能僅僅停留在書面申請報告、報表上，應吸收一些中小企業金融機構好的經驗和做法，主動深入調查，客觀評價信貸風險，積極發展信貸增長點。第二，改革銀行的貸款審批程序和信息獲取渠道，合理配置貸款權限。第三，通過改革和完善國有銀行的授信辦法，在完善第一責任人基礎上，將責任分攤到各級負責人并逐步量化，充分調動信貸員的主動性、積極性和創造性，實現責、權、利相統一。第四，根據當前國家金融宏觀調控政策，適當放開對中小企業的貸款利率，形成雙方“協商價格”的利率體系，逐步向利率價格市場化過渡。第五，創新金融產品。調查發現，中小企業的固定資產價值一般都不大，而無形資產抵押貨款很難操作。對這類貸款就需要創新信貸產品業務，如發放出口退稅質押貸款、訂單質押貸款、應收賬款抵押貸款、保全倉庫業務貸款等。

建立完善的中小企業資信評價體系和信用擔保機制。由于中小企業之間、地域之間經濟發展水平存在著較大差異，給資信評級工作帶來難度。因此，建立中小企業資信評估體系，首先要將中小企業信用制度作為重要的內容，逐步建立和完善中小企業征信系統和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領域、寬覆蓋的社會信用制度。中小企業貸款的特點是時間緊、頻率高、數量少、管理成本高、風險相對大，為有效防范國有商業銀行和中小金融機構的信貸風險，要建立和完善中小企業貸款擔保機制，把最終防范信貸風險的重點放在第二還款來源的控制上。首先，要建立區、縣一級信貸擔保機構。有條件的縣、區應該按照《關于建立中小企業信貸擔保體系試點的指導意見》，積極籌建信貸擔保體系的分支機構，從制度上為銀行規避金融風險，也為中小企業貸款創造必要的條件。其次，積極探索建立全國性信貸再擔保機構。當擔保放款總額超過擔保公司自有資金3倍時，必須進行再擔保，以分散擔保風險。最后，應探索建立中小企業貸款保險制度。通過設立貸款保險機制，可分散或適當轉移風險，有利于增強商業銀行放貸積極性。

拓展其他間接融資渠道，如大力發展融資租賃。融資租賃是指出租人在獲得承租人提供的一定報酬的條件下，授予承租人在約定的期限為占有和使用財產權利的一種契約性行為。融資租賃由于投資額在租賃期限內以租金方式逐年分攤，減少了企業資金的短期支出，因而具有投入少，融資方便等優勢。另一方面，融資租賃方式以企業“真實交易”為基礎，鎖定了企業的資金用途，從根本上杜絕了企業挪用、擠兌融資資金現象，從而有效地降低了風險，因此這種方式應成為中小企業融資的主要途徑。目前，融資租賃對中小企業還比較陌生，融資租賃市場還不夠發育，政府部門和金融機構應借鑒國外經驗，大力推廣融資租賃，為中小企業服務。

3．疏通中小企業內源融資渠道 在尋找外源融資渠道的同時，要提高企業自身積累能力，疏通內源融資渠道。一是轉讓部分股權，尋找大企業協作，穩定自身市場，充分利用大企業的商業信用和內部融資能力，實現中小企業的融資結構優化，提高技術創新能力和獲利能力，增強中小企業的競爭力。二是控制股金分紅，增加企業積累，以彌補內源融資不足。三是通過擴增資本渠道，擴大再生產規模。可通過增擴的部分股權向社會個人轉讓股權獲得資金，還可以借助財政資金投入，組建風險投資公司或擔保公司。

此外，還需要凈化執法環境和完善有關金融法規。進一步強化《合同法》、《破產法》、《擔保法》等有關法規的執法力度，硬化企業還貸機制，嚴格落實中小企業轉制過程中的債務，堅決抵制逃廢銀行債務行為，消除銀行與企業間的信用障礙，防范和化解金融風險。同時要建立健全中小企業融資機構，規定中小企業金融機構的設立及融資措施，規范中小企業銀行、基金等金融機構的職責、資金來源、運作方式，規定政府組織管理機構、政府扶持的方式以及政府扶持的經費預算等；確定各類銀行對中小企業融資的最低比例和融資方式。地方性商業銀行和城市信用社要以中小企業為信貸重點，保證中小企業公平參與融資市場競爭，促進中小企業快速、健康發展。

第五篇：中國中小企業融資現狀分析及對策

中國中小企業融資現狀分析及對策

摘要

中國的中小企業在促進就業增長、科技進步、出口和經濟增長中發揮著重要作用。但中小企業發展面臨著許多企業自身難以克服的經濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，作為一個世界性的難題，融資問題更是首當其沖。只有切實解決中小企業融資問題，才能把中小企業發展的潛在能量發揮出來，使其在經濟發展和社會穩定中發揮更大的作用。

關鍵詞： 不確定性信用擔保體系融資租賃

一、我國中小企業的融資現狀

（一）中小企業直接融資狀況。

目前,中小企業直接融資的狀況并不十分理想。我國在主板市場上市的企業有1000多家,而且大都是國有企業,僅有那些產品成熟、效益好、市場前景廣闊的高科技產業和基礎產業類的少數中小企業可以爭取到直接上市籌資或者通過資產置換借“殼”買“殼”上市的機會。職工集資是中小企業的主要融資手段。我國中小企業缺少在資本市場直接融資的途徑。

（二）現階段中小企業主要的間接融資渠道仍然是金融機構。

中小企業由于規模小、資金少、底子薄，抗風險能力弱，民間融資相當

困難，弊端較多；再加上缺乏大企業能運用的發行企業債券、股票上市等直接融資手段，因此資金的主要來源仍然是金融機構的間接融資。銀行貸款是中小企業最重要的外部融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金以及固定資產更新資金，而很少提供長期信貸；同時銀行高起點的放貸標準也影響了中小企業的融資積極性。中小企業的發展對金融服務需求遠遠大于實際供給。

（三）中小企業缺乏專業化的金融服務機構和適宜的信貸制度。國有商業銀行盡管提供了絕大多數的中小企業貸款，但獲得貸款的中小企業

數量不多，顯然不能滿足量大面廣的眾多小企業的需要。城鄉信用社本應滿足大多數小企業的資金需求，但由于這些機構資金有限，加上自身機制的問題和比國有商業銀行還高的不良貸款比率，對中小企業的貸款增加不多。

二、中國中小企業融資難的原因

（一）、從中小企業的特點來看

1、中小企業經營的不確定性及其高倒閉率,加上它在市場變化和經濟波動中

2、信息的不對稱性,使銀行對新辦中小企業的發展前景心中把握不大,對貸款缺乏信心。金融體系中缺乏針對中小企業的金融機構、絕大多數中小企業缺乏信用或者資產抵押者不足。

3、中小企業業務量小,手續麻煩,導致銀行向中小企業放貸的運作費用較高。中小企業類型多，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性、增加了融資的成本和代價。單憑這一點就可以使銀行就相對愿意向大的企業提供貸款。

4、中小企業財務制度不健全,許多企業缺乏有關財會信息的書面或計算機存儲的資料,導致金融機構不愿發放貸款。

顯現的脆弱性,使得中小企業經營風險大,銀行不敢向它們放款。

（二）、從市場這只“看不見的手”的運行規律來看

市場機制講究的是效益和利益最大化，資金作為生產要素之一，其市場流向也必須符合這一要求。如果沒有其它機制的干預，規模較小的中小企業在資金市場上是難以與大企業競爭的。

（三）、從金融業的特殊性來看 金融業實行的謹慎原則，不利于風險性較高的中小企業的融資。由于資金或貨幣在經濟生活中的重要性、涉及面的廣泛性以及其對國民經濟影響的全局性，各國都對金融業制定了較為嚴格的經營規則，保證其安全性、有效性及流動性，以有效避免金融危機給整個國民經濟及社會帶來的不利后果。金融企業融資手續繁瑣，耗時耗精力，影響了中小企業的融資積極性。如前所述，中小企業融資量少、頻率高，需要簡單快捷的服務。然而，金

融部門為安全起見，必須有一套完整的融資手續，這就難以滿足中小企業融資簡單快捷的要求。繁瑣耗時耗力的融資手續，使無數有意融資的中小企業望而卻步。三、現有可行的解決方案

（一）、應該鼓勵中小企業應從自身做起，提高貸款的可行性。中小企業自身改革，順應市場發展規律，充分提高企業自身的素質，努力降低成本，提高經濟效益，誠實守信，為提高融資能力創造一個良好的內部環境。中小企業必須有完善的財務制度和報表記錄。中小企業應逐步完善自身的財務制度，詳細、準確以及透明的財務報表會讓企業在中小企業融資道路上獲得更多的機會。

（二）、可以積極拓寬融資渠道。

1、發展典當業解決融資難。

典當行以其“短、平、快”的融資優勢，已成為中小企業心目中的“綠色通道”，典當是對中國現行融資渠道的有益補充，是加快發展我國第三產業綜合措施的主要組成部分，并可成為有效抑制民間直接借貸的重要力量

2、供應鏈融資創新產品 緩解中小企業融資難。

針對中小企業融資需求旺盛而由于規模偏小等原因不能滿足質押擔保要求難以獲得銀行授信的情況，中國銀行日前研發推出了供應鏈融資創新產品“融易達”。這一創新產品，通過利用“核心企業”授信資源，為作為供應商的中小企業提供資金融通服務，從而有效地破解了此類中小企業的融資難題。

3、發展融資租賃融資。融資租賃融資的優點在于：限制條件少，能迅速形成現實的生產力；融資風險小，中小企業有權選擇自己最需要的設備，掌握設備及時更新的主動權；保持中小企業財務的合理性與安全性；能夠產生節稅效應。按照我國稅法的規定，租賃設備的折舊由承租人提取，承租人支付的租金中所包含的利息和手續費均可從稅前扣除，從而使承租人得到了減稅的好處。

（三）、可以促使銀行在中小企業融資中發揮其應有的作用。銀行應采取具體措施，從源頭上分流社會資金，讓更多的社會資金從其它渠道直接進入中小企業，而不只是銀行一個通道。一是鼓勵個人創業，直接將個人、家庭的積蓄進入企業。二是大力發展證券融資，這主要是指大量沒有能力上市的中小企業，允許其在社區或一定范圍內以股票、債券的方式募集資金，用于擴大生產或增加產品的科技含量。三是創建一批風險基金或風險投資公司，為高新技術中小企業融通資金。大力發展地方性中小金融機構。地方性中小金融機構包括城市商業銀行、城市信用社、農村信用社、地方性中小企業產權交易市場、中小企業債券市場和地方性風險投資公司。中小金融機構擁有為中小企業提供服務的信息優勢：中小金融機構一般是地方性金融機構，通過長期的合作關系，中小金融機構對地方中小企業經營狀況的了解程度逐漸增加，有助于解決存在于中小金融機構與中小企業之間的信息不對稱問題。