第一篇：中小企業貸款難題

中小企業的貸款并沒有因為國家放松了銀根而有所緩解，相反，在金融危機的沖擊下，銀行為了規避責任，加強了對中小企業的收貸力度，不僅沒有為遭受經濟衰退的中小企業雪中送炭，而是仍然在釜底抽薪。

為什么中央的政策到下面就會走樣變味，原因很簡單，就是現在銀行也是企業，國有銀行也已經不是政策性銀行，貸不貸款不是政策說了算，而是效益和責任說了算，金融危機讓銀行的風險意識更加濃厚，而且中國特色的銀行更是對責任追究不分理由，國有銀行的業務人員寧可不貸，也不會主動去承擔貸款回收難的風險。

現在銀行的錢多數都貸給壟斷性的大企業，或者有政府背景的央企，民營企業和中小企貸款難的問題并沒有過得到很好的解決，經濟危機的出現讓許多小企業關門走人，這里面有市場的因素，而一些銀行的惜貸也是讓中小企業走向滅亡的罪魁禍首之一。

解決中國的經濟復蘇的問題不能僅僅依靠投資的拉動，修鐵路、修公路、修機場可以讓gdp保持8%的增長速度，但是依賴這個速度質量不高gdp增長，啟動不了整個中國經濟，內需仍然不會旺盛，因為這些工程的乘數效應較小，而且對就業的拉動力不足。中國的經濟仍然需要成千上萬的中小企業去支撐，而且這些中小企業才是解決百姓就業的中堅力量。

中小企業面臨最大的困難就是資金問題，開拓市場需要資金，更新品種需要資金，技術進步更需要資金，而目前經濟非常的困難，中小企業依靠自籌資金解決上述問題顯然有很大的難度，可是貸款無門又讓中小企業有苦難言，銀行對中小企業貸款的苛刻的要求，讓中小企貸款的可能性非常之小，雖然現在許多城市建立了中小企業貸款擔保中心，但是作用也并非顯著，一是手續繁雜和費用高，二是并非中小企業都能得到擔保中心的信任，三是銀行對擔保中心也并非完全信任，所以，設想很好的方案而在實施過程中大打折扣，中小企業貸款難的問題并沒有得到解決。

解決中小企業的貸款單純依靠目前的商業銀行的運行模式絕對不行，因為中小企業缺乏信用保證，尤其是一些加工類型的中小企業，贏利能力和資產狀況都并非優良，這些企業最大的貢獻是解決社會的就業問題，其能夠維持正常的生存已經非常的不易，如果這些中小企業能夠賺大錢，也輪不到銀行貸款給他們，許多資本大鍔早就把它們納入囊中，真正缺錢的恰恰是那些贏利水平不高，但是又能夠解決就業問題（尤其是農民工和城市普通百姓）的一般加工企業。

所以，解決這個問題需要政府承擔責任和義務，需要由政府出面組織國有商業銀行為這類企業提供優惠性的政策貸款，在經濟遇到困難的時候，政府的干預也許是解決問題的最有效率的辦法（實際上美國和一些發達國家在遇到經濟危機時也加大了政府的干預力度）。當然為了保證貸款的安全，政府對享受優惠貸款的中小企業可以進行財務監督，防止中小企業對貸款的挪用和濫用。沒有政府的直接干預，中小企業貸款難的問題不可能得到真正解決，而解決不了中小企業的復蘇問題，百姓就業難的問題就不會得到解決，和諧社會和拉動內需只能成為一句空話。

中小企業貸款難題

第二篇：誰能破解中小企業貸款難題

誰能破解中小企業貸款難題

汪遠炎、以私營為主的中小企業是國民經濟中最富活力的部分，但很多地方的中小企業發展受阻，原因何在？筆者認為主要原因是中小企業貸款困難。中小企業貸款究竟難在何處？

一、擠出效應困擾中小企業。多年來，各家商業銀行競相追逐下列5種形式的貸款業務：國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎設施建設貸款；國有壟斷行業的貸款；上市公司及三資企業的貸款。上述貸款數額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數十億元，國家支持，短期內沒有風險可言。因此，銀行業積極主動，千方百計追大成風，久而久之，金融貸款產生了對國有大型企業貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業銀行認為，中小企業的幾十萬元貸款既有風險又無大利可圖，而國有大型企業貸款表面上無風險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業發展。這種喜大厭小的情形反過來養成了商業銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業的擠出效應。

二、貸款成本高。商業銀行對中小企業貸款審批手續繁多，門檻高，工作量大。一個貸款項目，企業申請后要經過中介部門評估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評審、貸委會審定等等多道程序，每道程序企業都要承擔相關的費用，加之中介部門收費高，貸款成本很

難降低。辦理時間長，使企業失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業的發展。

三、銀行貸款權力過度集中。中小企業申請貸款，縣級支行沒有審批權，要報市分行審批，且關卡多，手續繁，耗時長。權力過分集中，容易導致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業錯失發展機遇；二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經濟的情況，多數情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越沒有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現。權力高度集中，下面經過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實際上是集體免責。

要解決中小企業貸款難的問題，必須要銀行部門對中小企業給予重新認識。

中小企業不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風險，近些年，商業銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經濟的積累以及計劃經濟向市場經濟過渡形成的。造成呆賬死賬的企業1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國有企業，二是城鎮集體企業，三是鄉鎮企業。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計劃經濟向市場經濟過渡中企業改制、轉型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經濟體制。所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關系戶，他們利用各種關系獲得貸款，由于不會經營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業及

國家明令關停的企業，如輕紡業及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業規模而言，多數是中小型企業；就經濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數，“新三戶”經濟成分復雜，各種經濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業本身。中小企業究竟守不守信，筆者調查了信用社及國有商業銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉制后的經營型企業（不包括投機型和關系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業都能遵守信譽，歸還本息。

中小企業是地方經濟發展的主力軍。中小企業大多集中在縣鄉，銀行惜貸會遏制縣鄉經濟的發展，中小企業連接著兩頭：一頭連著國有大型企業，一頭連著城鄉經濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業的下游產品，又能接納城鎮失業人員，對于消化農村勞動力有無可比擬的優勢。據測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業，可提高財政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業，既可給2萬人提供就業機會，10萬人脫貧變富，又可使財政增收1.2億元以上。正確認識中小企業的重要性，支持中小企業貸款，對推動地方經濟發展具有重要意義。

中小企業是基層銀行生存與發展的基礎。中小企業是縣域經濟的棟梁，是地方社會穩定的基礎，也是縣域金融生存和發展的根基。只有中小企業發展了，經濟才能繁榮，社會才能穩定、銀行資金才沒有

真正的風險。銀行認為放貸給中小企業成本過高。如果按基層信貸員一個人管20家中小企業，貸款余額2000萬元，中小企業現行貸款月息6.56‰，一個信貸員在縣、鄉的工資及其費用最高10萬元，一個信貸員一年會創造利潤近150萬元！因此，金融決策的負責人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調查，制定出相應的銀行、企業、國家、社會多贏的金融政策，不能放棄對中小企業的支持。

綜上所述，破解中小企業貸款難題關鍵在銀行，現階段國民經濟正處于低谷，如果銀行能轉變觀念，適當增加支持中小企業發展的貸款指標，改革系統內部貸款審批制度，適度擴大基層銀行審貸權，在風險可控范圍內及時支持中小企業生產發展所需資金，既能擴大銀行經營規模盤活基層銀行，又能促進國民經濟穩定增長，繼而從根本上降低銀行風險。（作者系政協竹山縣委員會經濟委員會主任）

第三篇：農信社如何破解中小企業貸款難題

中小企業貸款需求具有要得急、期限短、頻率高、數額少、風險大的特點。由于其風險與收益的不對稱度普遍偏高，中小企業“貸款難”和“難貸款”，是銀行與小企業雙邊關系的普遍現狀。

**的民營銀行—**商業銀行在發放中小企業貸款實踐方面做出了成功典范：不良貸款率只有0.76%。**商業銀行成立于1993年，當時叫**信用社，2006年

改名為**商業銀行。剛開始時只有七個人，100萬的注冊資本金。從成立的那一天，**銀行就明確了市場定位：服務中小企業。如果按照一般方法，信息很難對稱，原因在于中小企業的數字化信息不全也不準。一方面，企業的財務報表不能準確反映企業的資產負債信息，比如朋友之間的借貸往往賬面無法看出。另一方面，小企業沒有能力請四大會計師事務來進行審計財務報表。

**在解決信息對稱的問題上，總結出了以下經驗：“知根知底，眼見為實，祖宗三代了解”。**對客戶的了解主要以“軟信息”為主，輔以數字化信息。**所涉及了解的“軟信息”主要是“三品”，即企業主的人品、企業經營的產品、企業及企業主擁有的物品。對于企業主的了解范圍甚至包括了企業主健康狀況、婚姻狀況、個人嗜好等。對企業的了解主要靠企業的用水、用電和納稅等信息，因為這些信息比較真實。

**有接近40%的人員是客戶經理。每個經理都有自己精確的地域分配，對于自己負責區域內有多少個中小企業、企業主人品等各個方面都了如指掌。客戶經理甚至可以做到：“一個客戶來我這里我就知道他要借多少錢”。在這樣的機制運行下，**對客戶的了解程度高得驚人。信息透明程度高，對于貸款風險的評估就準確。“軟信息”的全備是**的不良貸款率低的重要原因。

相比較而言，農村信用社目前發放中小企業貸款存在以下幾種弊端：

一是過于注重企業財務報表。財務報表虛假因素較多，無法真實反映企業資產負債信息。

二是忽視企業主人品等軟因素。注重經濟實力，忽視健康婚姻狀況、個人嗜好等軟因素。

三是一味強調抵、質押物品，保證及信用貸款根本不予考慮。

四是沒有專門的中小企業貸款營銷人員，專業知識匱乏。沒有像對農村進行信用戶評定工作一樣，調查了解中小企業，對他們知之甚少。

結合**的成功經驗，反思自身存在的問題，農村信用社應在以下幾方面作出努力和嘗試：

第一，建立專業的中小企業貸款營銷隊伍。通過招聘、培訓等形式，建立專業的營銷隊伍。營銷人員不僅要看得懂，更要看得透財務報表；還要具有一定的市場預測、分析能力。

第二，對企業的了解主要靠企業的用水、用電和納稅等真實信息，不能僅僅依靠財務報表，避免信息失真。

第三，適當考慮中小企業保證、信用貸款。在**的所有貸款中：有93%是保證貸款，針對創業初期資金實力薄弱、抵押資產不足的小企業；6%的是抵押貸款，針對具備相當經濟實力并擁有一定固定資源的小企業發放；最后的1%是信用貸款，發放對象是少數資金實力強、信譽度高的小企業。貸款的還款率最終取決于資金的使用效率。資金的使用效率取取決于項目的前景、產品的銷路。只要是具有廣闊市場前景的貸款項目，無需過多考慮抵、質押品的問題。

第四，在轄區內開展中小企業信用評定工作。借此建立中小企業信用檔案，全面掌握了解企業生產、經營、銷售等情況；并實行動態管理，隨時跟蹤變化情況。

第五，對中小企業實行跟蹤式、保姆式服務。在企業剛開始在工商部門注冊的時候就開始關注，對企業從小到大、由弱到強全過程提供全方位服務，包括貸款、咨詢、結算、匯兌、貼現等服務。不單單是被動地提供服務，更要主動地提出建議。借此培育忠誠的客戶群體。

第四篇：中小企業貸款材料

中國銀行中小企業貸款資料清單

借款人資料：最近兩年財務報表審計報告和最新一期財務報表、驗資報告、公司章程借款申請書、年審營業執照、年審組織機構代碼證、年審稅務登記證（國、地）、中行開戶賬戶、貸款卡、特殊行業許可證 3 股權結構、組織結構領導人簡介 法人代表身份證及簡歷 公司簡介（包括工藝流程、技術設備、基礎設施、固定資產清單、上下游客戶結算模式和結算周期、公司發展歷史、產品簡介、產品成本和銷售情況及專業認證、專利商標、公司榮譽等）（如有可行性研究報告，上述情況可不提供）6上及本年納稅申報表、前6個月銀行（結算行）對賬單或流水、前6個月前3大供應商下家客戶的購貨合同和銷貨合同、前6個月電（或水、氣）費憑證

第五篇：中小企業貸款申請書

企業名稱：___________________________________

申請日期：_____年_____月_____日

一、申請擔保貸款情況

申請擔保貸款金額（萬元）

申請擔保期限自____年____月____日至____年____月____日

擔

保

貸款資金用途：

還款資金來源：

還款計劃：

反擔保措施：（其中包括法人代表抵、質押的個人財產）

申請企業意見：

申請企業蓋章：-------------法人代表簽字：（蓋章）

____年____月____日

經辦人（簽字）：

二、擬貸款銀行意見

擬貸款銀行

擬貸款銀行簽署意見：

擬貸款銀行（公章）：

___年___月___日

三、市信保中心意見

會員服務部初審意見：

初審人：

___年___月___日

擔保業務部復審意見：

復審人：

___年___月___日

市信保中心意見：

主任：

___年___月___日

申請擔保企業需提供以下文件

1、具體經辦人受權委托書及身份證復印件；

2、企業近期財務報表。

3、借款申請（復印件）；

4、評定資信等級所需要的材料。