第一篇：中小企業融資貸款技巧

中小企業融資貸款技巧

目前，我國中小企業貸款難已是一個不爭的事實，即使是一個好的投資項目，銀行也不一定會予以照顧，在機會均等和其他條件相同的情況下，大中型企業會優先借到款項。所以，投融資專家認為，借款技巧在中小企業融資中便顯得日益重要了。借款技巧主要有：

1.建立良好的銀企關系。要求：

(1)企業要講究信譽。企業在與銀行的交往中，要使銀行對貸款的安全性絕對放心。如何使銀行對企業放心呢?

首先，企業要注意抓好資金的日常管理。因為銀行在對企業進行考察時往往是從企業資金的使用、周轉和財務核算等方面入手。

其次，企業應經常主動地向銀行匯報公司的經營情況，使銀行在與企業經常性的溝通中，加強對企業的信任度。

最后，企業還應苦練內功，真正提高企業的經營管理水平，用實際行動建立良好的信譽。

(2)企業要有耐心。在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免一時沖動傷和氣，以致得不償失。

(3)要主動、熱情地配合銀行開展各項工作。如積極配合銀行開展各種調查，認真填寫和報送企業財務報表;貸款到期主動按時履行還款或展期手續，以取得銀行對中小企業的信任等。

2.寫好投資項目可行性研究報告

投資項目可行性研究報告對于爭取項目貸款的規模大小，以及銀行貸款的優先支持，具有十分重要的作用，因此，中小企業在撰寫報告時，要注意解決好以下幾個問題：

(1)報告的項目要符合國家的有關政策，重點論證在技術上的先進性、經濟上的合理性以及實際上的可行性等問題。

(2)要把重大問題講清楚，對有關問題做出有力的論證。如在論證產品銷路時，必須對市場對該產品的需求、當前社會的生產能力及將來的趨勢等做出分析和論證。

(3)把經濟效益作為可行性的出發點和落腳點。

3.突出項目的特點

不同的項目都有各自內在的特性，根據這些特性，銀行貸款也有相應的要求。

4.選擇合適的貸款時機

要注意既有利于保證中小企業所需要資金及時到位，又便于銀行調劑安排信貸資金調度信貸規模。一般來說，中小企業如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末。

5.爭取中小企業擔保機構的支持

中小企業由于自身資金少，經營規模小，很難提供銀行需要的抵押、質押物，同時也難以取得第三方的信用擔保，因而要取得銀行的貸款非常困難。投融資專家張雪奎老師認為，這些固然是不利條件，但如果能和各方面搞好關系，融資工作提前做到位，得到中小企業擔保機構這些專門機構的支持，向商業銀行貸款就有容易得多。

第二篇：《中小企業融資貸款謹防上當受騙》

《中小企業融資貸款謹防上當受騙》

日前，我站接到部分中小企業以及合作單位投訴，表示有多家融資擔保機構致電聲稱：企業貸款申請已經獲得批準，請企業或單位帶齊材料，到該機構所在省市辦理相關手續。在此，本網站提醒各中小企業及合作單位提高警惕，請勿輕信此類跨區域受理的融資業務，需要辦理融資業務請與當地正規的融資機構或銀行聯系，謹防上當受騙。

近年來，一些騙子公司借為中小企業融資為名行騙的事件屢屢出現，而他們利用的恰恰是中小企業急于融資的急迫心情，誘騙企業。以巧立名目的方式，向企業收取高額的報名費，咨詢費，中介費、交通費、考察費之后，以各種理由中斷與企業的合作，致使企業無法收回前期各種費用；或是通過騙取貸款保證金的形式，侵占、變賣企業的合法財產。事實上，這些所謂的“融資機構”并不能幫企業申請到商業貸款，因此，發放貸款時總是以某種理由或借口故意拖延，最后以出境申請貸款等原因為由，攜款潛逃。導致企業蒙受損失。案例：

以10萬元起家的廣西東創擔保投資有限公司總經理邵某，通過和多家企業公司簽訂融資合作協議，詐騙貸款保證金1605萬元。南寧市中級人民法院對廣西東創擔保投資有限公司總經理邵某特大系列合同詐騙案進行宣判，邵某因合同詐騙、虛報注冊資本犯罪被判處無期徒刑。

經查，邵某為臺灣人，1999年曾在浙江省富陽市因容留賣淫嫖娼犯罪被當地法院判處5年徒刑。刑滿釋放后，邵某相繼到上海、義烏開皮包公司。

2008年10月底，公安民警在廈門市一家賓館內將邵某緝拿歸案，搜集完相關證據后將其移送檢察院。

行騙過程中，邵某可謂是苦心積慮，策劃了一系列包裝，讓廣大的企業及群眾對其所謂的“籌資能力”信以為真。

非法騙證。

2004年，邵某到廣西南寧市，通過不法手段獲取一張身份證，他找到不法辦證中介彭某，邵某支付10萬元給彭某后，由彭某向他人借款2000萬元進行工商注冊驗資，注冊完成后邵某再將錢抽逃歸還他人。這樣，邵某騙取了工商機關頒發的注冊資金為2000萬元的廣西東創擔保投資有限公司和廣西東創銀產權交易中心有限公司營業執照。

虛假宣傳。

通過贊助民間機構及刊登廣告，邵某搖身成了知名“臺商”，宣傳公司是由眾多資深金融、投資、法律、財務專家參與組建的、以擔保和投資為業務核心的多元化經營企業，能為廣西廣大企業特別是臺資企業提供各種擔保、風險投資以及相關管理咨詢等綜合服務，并號稱公司與國內外各大金融機構關系良好，能為有需要的公司融資，從中收取3‰—4‰的手續服務費。

為讓人相信公司有實力，邵某在南寧市繁華城區租設了辦公地點，借款幾十萬元將辦公室裝修得豪華氣派，實際上，這兩家公司沒有任何固定資產。辦公室的電腦和辦公桌椅也是邵某以高額利息借錢買的。

邵某還費盡心機牽頭舉辦“廣西企業(臺資)投融資論壇”，請了眾多金融機構負責人、中小企業老總、財經學者到會發表演講，并花錢在高速公路旁打出廣告招牌，又以贊助形式取得一些民間機構聯盟頒發的“中國十大公信力擔保機構”“世界知名華商”等名譽。

“慷慨”簽約，經過這么多宣傳后，許多有資金需求的中小企業開始相信邵某及其編織的光環，在朋友或一些中介介紹下與邵某洽談。洽談過程中，無論企業項目是否具備融資條件，能否立項，邵某都很快表示愿意給企業引資貸款，誘使企業與公司簽訂融資合作協議。

最后，邵某以正在幫助企業向境外銀行申請貸款或是以到臺灣、香港變現其個人資產還款給對方為由，藏匿廈門，直至被緝拿歸案。

融資無疑是中小企業最為頭疼的問題，但絕對不要被一時的利益沖昏了頭腦。面對社會上眾多的融資擔保機構，中小企業如何防止上當受騙？公安機關和業內專家提醒，企業在中小企業融資過程中一定要注意細節，避免落入中小企業融資陷阱，造成不必要的損失。

通常融資詐騙采用的手段有以下幾種： 陷阱一：考察費

中國素有禮儀之邦的美譽，因此，在企業中小企業融資期間，對前來提供幫助的人員進行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一類考察人員，企業一定要留心。

主動與企業聯系，在不了解企業情況的前提下要求到企業考察，并要求企業支付考察費，不僅如此，而且對考察費的要求很高。在中國，要求支付考察費的投資機構并不常見，真正的資金方一般都會自己安排外出考察的費用。

陷阱二：項目受理費

項目受理費是指中小企業融資服務機構在收到企業有關資料后要求中小企業融資企業繳納的對項目進行評估和項目預審發生的費用，尤其是號稱有外資背景的投資公司，往往把收取項目受理費作為一種項目控制程序和費用轉嫁的方式，如果出現以下情況，中小企業融資企業就要提高警惕，騙局正在找上門來。

1、中小企業融資服務機構對中小企業融資企業項目資料不作實質性審核，即下初評認可結論;對不具備條件的項目下初評認可結論。

2、以收取項目受理費為目的，不以項目投資為目的，在項目實質性評估階段以各種理由拒絕中小企業融資企業。

陷阱三：撰寫商業計劃書費用

商業計劃書是風險投資商現場考察前首先要拿到的資料，現在無論是國內還是境外的投資機構，都習慣使用商業計劃書，因此，商業計劃書的撰寫是企業中小企業融資之前的必修課，正是因為商業計劃書的重要，給了一些不法分子可乘之機。出現以下情況，中小企業融資企業應該拒絕幫助。

企業已經請別的中小企業融資服務機構或自己制作了商業計劃書，但中小企業融資服務機構或資金方以各種理由拒絕，并作為項目繼續進行下去的必要環節，不僅如此，還百般刁難中小企業融資企業，要求其提供所謂的“國際標準格式”商業計劃書。

陷阱四：評估費

在中小企業融資過程中，一部分投資者或中小企業融資服務機構要求對企業資產或項目進行評估，如果是在中小企業融資實施階段，此項評估是完全必要的，但是，如果是下列情況，則有詐騙嫌疑。

1、項目評估不是在項目實施階段，而是在項目審核階段

2、評估機構不是資金方或中小企業融資服務機構認可的評估機構

3、要求對整個項目或對某一部分資產(主要是無形資產)進行評估。陷阱五：保證金

保證金也是企業在中小企業融資過程中經常遇到的陷阱，據了解，有30%的企業曾經在保證金上被騙取了不菲的錢財。具備如下條件，保證金則是一場騙局。

1、資金方要求中小企業融資企業必須嚴格按照自己預先設定的程序操作，否則就拒絕往下進行。

2、資金方設置了嚴格的違約條款

3、資金方對項目的審核簡便，對項目的真實性和項目回報熱情很低。

最后，值得主要的是，融資機構由于合作優勢及經營地域限制的原因，極少受理跨地區的融資擔保申請。更不要輕易相信主動打電話上門的融資機構。既然了解了犯罪分子的詐騙手段，在這里，小編就給各企業支幾招，如何去識別這些虛假融資擔保公司：

一、對資金方實力和可行性進行確認

首先，真正的中小企業融資服務機構一定有成功的中小企業融資案例，中小企業融資企業可以從中小企業融資服務機構的成功案例入手，對他們的實力進行確認。

其次，就是上面我們提到的商業計劃書，正規的中小企業融資服務機構一般不會指定專門的公司為中小企業融資企業撰寫商業計劃書，只會要求中小企業融資企業自行提供。

另外，中小企業融資服務機構介紹的資金方，如果資金方確實想投資該項目的話，一般都是資金方和中小企業融資企業共同委托評估公司，評估費用共擔或由資金方承擔。

假冒的中小企業融資服務機構一般而言，具備以下特征：公司員工整體素質不高；與中小企業融資企業接觸洽談的方式神秘；項目很容易立項等等。

二、不要有投機取巧的心理

中小企業因為中小企業融資難問題，大都存在中小企業融資急切，喜歡占小便宜心理。須知，心急壞事，占小便宜，吃大虧。很多假冒的資金方，就是利用了中小企業融資企業的這種心理，讓企業上鉤。

例如，不經過嚴格審查，就和企業簽訂中小企業融資意向書;沒有采用風險保障措施，就做中小企業融資安排;一個很小的項目，甚至沒有任何基礎的項目，就要投資上千萬元，這不是騙局是什么。在這種騙局面前，很多的中小企業上當是因為他們相信他們的項目一定會有人感興趣，抱著憧憬做事，自然會被騙。

三、請專家全程跟蹤服務

中小企業在中小企業融資過程中，如果想要把風險降到最低，最好請專業的中小企業融資服務機構全程跟蹤服務，或者請律師參與，事先對資金方的性質和真實性進行判斷，在簽署協議前做足功課，這樣才能防患于未然。

看了這么多的騙術和支招，大家們可能會想：現在的融資形式如此的惡劣，有人有投資的意向就不錯了，怎能容得去考慮那么多的問題？其實，現在國內的融資市場逐漸完善與擴大，如果一個企業真的有好的項目，想要獲得資金支持并不是很難。相反，僅僅為了一時的利益，而盲目的相信詐騙分子，任由擺布，到頭來仍是竹籃打水一場空，豈非得不償失？其中的利害關系，請各位企業還是慎重考慮，防患于未然。

再次提醒各企業：請勿輕信跨區域受理的融資業務，需要辦理融資業務請與當地正規的融資機構或銀行聯系，謹防上當受騙！公安部通報，16家境外公司駐華代表處被查處——

公安部昨天通報，今年4月北京警方查處了16家從事中小企業融資詐騙犯罪活動的境外公司駐華代表處。

這些境外公司駐華代表處通過與中介公司相互勾結、發布虛假中小企業融資信息等方式，騙取600余家中小企業資金達數千萬元人民幣。

據介紹，此類詐騙主要分以下步驟：第一步，虛構境外公司或在境外注冊離岸公司，然后設立駐華代表處，散布中小企業融資貸款信息；

第二步，中小企業融資企業（即被騙企業）提交相關材料，代表處謊稱進行資格審查后，由其遞交境外公司審批；

第三步，代表處與中小企業融資企業簽訂“意向書”，指定律師事務所代辦資信調查等相關法律事項，指定評估機構對中小企業融資項目進行投資安全與增值潛力分析評估，并要求中小企業融資企業到其指定的擔保公司為中小企業融資項目進行擔保；

第四步，在律師、評估、擔保機構完成相應報告后，代表處以境外公司名義派員到中小企業融資企業進行實地考察。中小企業融資企業需要支付大量評估費、律師代理費、擔保費、外方考察費等費用；

第五步，騙取高額中小企業融資費用后，代表處尋找各種理由中斷合作，如目前國內的市場經濟運作模式不能完全與國際接軌、中外會計準則不完全一致、境外公司總部對項目不認可等，致使中小企業融資企業無法收回各種前期費用。

警方提醒市民警惕市場風險，在遭遇類似可疑中小企業融資詐騙時，請及時向當地公安機關報案。案例：

以10萬元起家的廣西東創擔保投資有限公司總經理邵某，通過和多家企業公司簽訂融資合作協議，詐騙貸款保證金1605萬元。南寧市中級人民法院對廣西東創擔保投資有限公司總經理邵某特大系列合同詐騙案進行宣判，邵某因合同詐騙、虛報注冊資本犯罪被判處無期徒刑。

融資騙局

2008年9月左右，南寧市公安局經濟犯罪偵查支隊接到多家企業報案，稱廣西東創擔保投資有限公司邵某以認識很多國內外銀行領導，能夠幫企業融資貸款幾千萬為名，與多家企業簽訂協議，收取巨額貸款擔保金后，卻未能幫辦理貸款，也不退還保證金。而邵某聲稱去國外引資，下落不明。

這家擔保公司辦公地點設在繁華的城區，高速公路上可看到公司的巨幅廣告牌。

經警方調查，這個擔保公司實際上是一個皮包公司，公司各銀行賬戶存款基本為零，且沒有任何實際資產。

邵某系臺灣人，1999年曾在浙江省富陽市因容留賣淫嫖娼犯罪被當地法院判處5年徒刑。刑滿釋放后，邵某相繼到上海、義烏開皮包公司。

2008年10月底，公安民警在廈門市一家賓館內將邵某緝拿歸案，搜集完相關證據后將其移送檢察院。

據統計，東創擔保投資公司共騙取6家公司貸款擔保金近2000萬元，只歸還企業一小部分，其他用于償還個人或公司債務或揮霍，造成多家企業巨額經濟損失，受騙企業涉及廣西境內建筑、餐飲、農業、水利等行業。

精心“包裝”

邵某如何騙得近2000萬元貸款擔保金?記者了解到，其中最重要的因素在于邵某精心設計了一系列“包裝”，讓一些急于融資的中小企業信以為真，被其利用。

—非法騙證。2004年，邵某到廣西南寧市，通過不法手段獲取一張身份證，他找到不法辦證中介彭某，邵某支付10萬元給彭某后，由彭某向他人借款2000萬元進行工商注冊驗資，注冊完成后邵某再將錢抽逃歸還他人。這樣，邵某騙取了工商機關頒發的注冊資金為2000萬元的廣西東創擔保投資有限公司和廣西東創銀產權交易中心有限公司營業執照。

—虛假宣傳。通過贊助民間機構及刊登廣告，邵某搖身成了知名“臺商”，宣傳公司是由眾多資深金融、投資、法律、財務專家參與組建的、以擔保和投資為業務核心的多元化經營企業，能為廣西廣大企業特別是臺資企業提供各種擔保、風險投資以及相關管理咨詢等綜合服務，并號稱公司與國內外各大金融機構關系良好，能為有需要的公司融資，從中收取3‰—4‰的手續服務費。

為讓人相信公司有實力，邵某在南寧市繁華城區租設了辦公地點，借款幾十萬元將辦公室裝修得豪華氣派，實際上，這兩家公司沒有任何固定資產。辦公室的電腦和辦公桌椅也是邵某以高額利息借錢買的。

邵某還費盡心機牽頭舉辦“廣西企業(臺資)投融資論壇”，請了眾多金融機構負責人、中小企業老總、財經學者到會發表演講，并花錢在高速公路旁打出廣告招牌，又以贊助形式取得一些民間機構聯盟頒發的“中國十大公信力擔保機構”“世界知名華商”等名譽。

—“慷慨”簽約，騙取資金后找各種借口拖延履約。

經過這么多宣傳后，許多有資金需求的中小企業開始相信邵某及其編織的光環，在朋友或一些中介介紹下與邵某洽談。洽談過程中，無論企業項目是否具備融資條件，能否立項，邵某都很快表示愿意給企業引資貸款，誘使企業與公司簽訂融資合作協議。短短兩年，近十家企業分別交了幾十萬乃至上百萬元的貸款保證金。企業的保證金一到賬，邵某就將錢款轉移，用于公司日常開支、償還欠他人款或轉入邵某個人銀行卡。

事實上，他并不能幫這些公司申請到商業貸款，只好以種種借口欺騙，不是說擔保物有問題就是稱公司資金緊張放貸時間延后。當企業人員多次上門追討保證金時，邵某總是稱銀行很快就會放貸，并指使手下開具空頭銀行支票應付拖延。最后，邵某以正在幫助企業向境外銀行申請貸款或是以到臺灣、香港變現其個人資產還款給對方為由，藏匿廈門。

保持警惕

中小企業融資是一個難題。面對社會上眾多的融資擔保機構，中小企業如何防止上當受騙?公安機關和業內專家提醒，企業應從以下幾個方面注意：

一是辦理融資貸款盡量找信譽好，資金實力雄厚的擔保公司，并對投資公司的背景進行全面調查。

二是正規的融資擔保公司在服務工作過程中自己承擔交通費、不要求企業進行資產或項目評估;需要中介機構介入時，自己不指定融資服務機構;自己承擔全部或一部分運作費用;對擬投資的項目或擬合作企業從一開始就非常細致;自己親自和企業及其融資服務機構一起進行項目論證;有嚴格的投資方向、投資原則;不具備條件的企業不往下進行;不急于與企業簽訂合作協議。

三是在辦理項目過程中，如果融資擔保公司要收取考察費、項目受理費、撰寫商業計劃書費用、評估費、保證金、律師費等時，中小企業主需保持警惕的心態，特別是對各種付款要求，要多問幾個為什么。

四是企業一旦發現自己被騙，應立即到公安機關報案，以免錯過破案良機，使騙子擔保公司獲得足夠時間與空間將贓款轉移或者揮霍。

第三篇：中小企業融資貸款捷徑

中小企業融資有捷徑

本文來自：投融資中國網（www.tmdps.cn）

隨著中小企業經濟地位的提升和國家政策的扶持，中小企業融資的近況得到了進一步的改善，尤其是近期許多商業銀行都開始推出一系列的中小企業融資產品的試水之作，并且新增了一些專門受理中小企業融資貸款的業務部。這些積極地市場動態向我們傳達了這樣一個信號：資金這一市場稀缺資源必將更大尺度的向更多的中小型企業開放

中小企業貸款融資的大環境是良好的，但是并不意味著所有的中小企業一定能夠成功的貸款融資，因為向銀行貸款融資有很多重要的技巧需要中小企業掌握。這些技巧的運用能夠讓您在貸款融資時更勝一籌。比如樹立良好的企業信譽形象、選擇合適的信貸員、建立積極的銀企關系、優化自己的貸款方案等，下面筆者重點就這幾條技巧進行探究。

樹立良好的企業信譽形象

A公司老板找到銀行來貸款，跟信貸員說：“我們的訂單已經訂到了一年后了，銷路非常好，但是缺資金，希望銀行能夠給我貸款。”銀行信貸員看了該企業的報表之后質疑道：“你們公司年銷售5.6億元，年利潤109萬，銷售凈利率只有0.0019％，你們的利率這么低公司還做什么呀，給銀行付息都不夠，你借什么錢呀?”A公司老板立即表示說：“報表上是少了點，利潤我已藏掉了，為了少交稅，我少寫了收入。”可是銀行信貸員卻想既然你沒有誠信，我們銀行怎么敢借錢給你?到時候你不是照樣反過來耍銀行嗎?類似的企業還真不少，最多的企業配了八套報表，針對不同的對象，編出不同的花樣，這樣的公司銀行是不敢信任的。

銀行所銷售的金融產品，與其他一般的商品相比更加復雜。一般性的商品賣出去就大功告成了，而銀行這一賣家卻必須記住企業這一買家，因為貸出去的錢還必須要收回來。銀行為了控制風險，需要通過各種途徑來了解企業的實際狀況。一個擁有好的信譽和形象的企業，才能真正被銀行所信任。我們看到上面的案例，弄虛作假必將喪失銀行對該公司的好感，也無法成功得到貸款。

一般地，銀行要從四個方面來考察企業的信用度。第一是銀行信用，企業在現金結算業務中是否發生過違反結算紀律、退票、票據無法兌現和罰款等不良紀錄。在往期的銀行借款中有無逾期貸款或欠息等無力償債現象。第二是商業信用，主要是該企業在合同履行、應付賬款債務清償上是否不失信。第三是財務信用，會計結算和報表要真實可信，無弄虛作假行為。第四是納稅信用，按時交稅，無偷稅漏稅的不良記錄等。在以上四個方面把好關就可以樹立起良好的企業信譽形象。

選擇合適你的信貸員

B公司是一家兩年左右的創業型小企業，沒有太多的融資經驗，但是資金短缺的壓力又使他不得不去外界進行貸款融資。可是從一開始就連連碰壁，去銀行申請貸款，卻遲遲得不到銀行的積極回應。后來經過了解，是因為給他辦理貸款的信貸員對該公司所在的行業了解程度不深，所以融資貸款的進程就停滯不前了。后來B公司找到了另一位熟悉該行業又有相應的業務經驗的信貸員，并積極配合他的工作。信貸員提交了更能實際反應該公司的經營狀況和未來發展的申貸報告。從而很快B公司就從銀行獲得了貸款。

我們常常聽說信貸員挑選優質的客戶，其實企業在貸款融資的時候也需要挑選好適合自己的信貸員。選擇一個對自己所在行業情況比較了解的信貸員，他更能看出你的市場前景。銀行信貸員在考察是否可以給企業客戶貸款的時候，更多的是考慮哪些客戶發展的快，有前途?哪些客戶盈利高，不虧損?對那些經營狀況好和有潛力的客戶更加青睞，然而并不是所有的信貸員都看得出你的潛力和前景。如果一個信貸員長期處理你所在行業的業務并對該行業了解很深的話，他就能夠更客觀更科學的在申貸報告上凸顯你的優勢和潛力，幫助你成功貸款。

不同的銀行之間，業務是有一些相對的行業傾向性的，早期的中、農、工、建、交就是不同領域的金融分工。雖然現今的銀行業務越來越綜合了，更加的廣泛和成熟。但是仍有一些貸款行業的傾向性。找到熟悉你所在行業業務的銀行，就是找到合適你的信貸員的第一步。其次，即使是同一家銀行，不同的貸款部門也有不同的業務傾向性，兩個平行的業務部門，即使都在做中小企業客戶的貸款，他們有的擅長做醫療行業或教育行業的，有的擅長做貿易類或IT類公司的業務等。找到相應的部門也是找到合適的信貸員的重要一步。最后就是擁有一個好的信息途徑來找到一個合適你的信貸員，這可以是關系上的介紹，也可以是行業的經驗。當然像近幾年新興起來的網絡信息平臺，如融道網就能給您的公司推薦合適你的銀行信貸員。快速便捷，又節約成本，也是一個不錯的選擇。

建立積極的銀企關系

建設積極的銀企關系是對企業順利融資至關重要的，首先辦理各項相關業務最好認準一家銀行，盡量避免在多個銀行開立賬戶。很多企業誤認為和最多家銀行開立賬戶可以方便將來借款，其實這樣反而會讓企業浪費更多成本，又不利于放貸銀行了解企業的資金狀況。最好的方法就是認準一家你滿意又方便的銀行，這樣便集中了資金和結算。既提高了對銀行的貢獻率，又有利于讓銀行了解你，對你知根知底并且能夠看到你生意的紅火。這樣才真正的有利于將來的貸款。

其次中小企業要積極配合銀行的各項相關工作，銀行通常會有非常嚴謹的貸款流程，一項貸款要經手客戶經理、風險經理、評審經理到后臺嚴格監控等層層把關。企業應主動地配合銀行的貸前調查和貸后資金使用情況，及時的提供規范的資料，按時的履行還款或展期手續。這樣有利于化解銀行對于企業運營的擔憂，嚴格控制貸款風險，同時可以讓企業較早的防范自身的運營風險。

最后還要注意正確的處理與銀行重要人員的關系，一些企業誤以為貸款只要搞定銀行行長就可以一勞永逸了，其實隨著現在銀行體系的完善，金融監管力度的增大使得銀行全面強化信貸追究責任制，實行審貸分離集體做決策從而降低信貸風險。所以企業在貸款時與銀行重要的工作人員打交道時要正確的面對這一問題。最重要的還是完善和優化自身的貸款條件，并樹立銀行對公司的良好印象。

優化自己的貸款方案

企業在進行融資之前還要打好自己的如意算盤，優化好自己的融資方案。其中有三點最需要企業注意：第一是選擇銀行要貨比三家，現今金融市場上銀行之間的競爭也是非常激烈的，為了提高自身的競爭力，他們都會各自按照國家規定的貸款利率范圍進行自己放貸利率的調整。中小企業在融資之前應該多方面搜羅信息，進行比照，選擇相對利率較低的銀行去貸款。第二是融資規模設定要合理，企業貸款確定好自己的融資規模是很關鍵的，貸款資金不足會制約企業的發展，而貸款資金太多又會增加融資成本不說還會造成多余資金的閑置浪費。企業可以通過各種科學手段來合理的設定融資規模。第三是融資期限設定要合理，企業貸款用款的時間有長有短，合理的制定融資期限可以避免多掏更多利息。應根據企業自身的資金用途和風險性偏好來制定合理的融資期限。

中小企業融資的技巧和竅門還有很多，這里我們只是根據幾個重點介紹了一下。企業貸款融資對于企業的發展是至關重要的，但是這也是一個相對非常復雜的事情。許多中小企業主對于貸款融資的了解并不深入，如果在融資之前就做好各方面的準備，必將使企業融資少走彎路，節約成本，最終走向金色的前程。

第四篇：珠海市中小企業“四位一體”融資貸款

珠海市中小企業“四位一體”融資貸款

貼息資金管理辦法

第一章 總 則

第一條 為進一步做好“四位一體”融資模式推廣工作，擴大“四位一體”融資模式的覆蓋面，在解決中小企業融資難的同時降低中小企業的融資成本，根據《關于促進珠海市中小企業平穩健康發展的實施意見》(珠府[2009]5號)文件精神，特制定本辦法。

第二條 本辦法所指的中小企業貸款貼息資金是指：由市財政預算安排，納入我市“四位一體”融資平臺中小企業貸款項目，用于補貼中小企業貸款利息的專項資金。

第三條 市中小企業局會同市財政局負責專項資金管理，并按照公平、公正、公開的原則安排資金。

第二章 資金來源、貼息期限和比例

第四條 貼息資金由市中小企業局和市財政局根據中小企業融資工作計劃，由市財政在本級預算中安排。

第五條 申請貼息項目的貸款期限必須是三年以內。第六條 貼息按貸款項目當期中國人民銀行公布的基準利率計算。貼息金額不超過已付利息的50%，每個企業最高貼息總額不超過50萬元。

第三章 申請條件

第七條 申請貼息資金的項目應具備下列條件：

（一）必須是在我市注冊登記，具備獨立法人資格的中小企業，且具有健全的財務管理機構、嚴格的財務管理制度和合格的財務人員，依法納稅；

（二）必須是納入“四位一體”融資平臺操作的貸款項目；

（三）必須是在其企業法人營業執照規定的經營范圍內的項目；

（四）必須是已全額歸還銀行貸款的項目

（五）凡已經列入其他同類性質財政資金扶持的項目，不得重復申報。

第四章 項目申請、審核流程

第八條 符合條件的企業在申報時間內填寫《“四位一體”中小企業貸款貼息項目申請表》（一式二份），由貸款銀行、擔保機構（保險機構）和申請企業蓋章確認后報市中小企業服務中心。

第九條 市中小企業服務中心負責核對企業申請資料是否真實、完整和準確，并提出初審意見。

第十條 市中小企業局根據市中小企業服務中心的初審意見對貼息項目進行公示。

第十一條 經市政府同意，市中小企業局會同市財政局聯合下達貼息專項資金的使用計劃。

第十二條 市財政局根據下達的專項資金使用計劃，將貼息資金直接劃轉至貸款企業的賬戶，并抄送市中小企業局。

第五章 資金的管理與監督

第十三條 市中小企業服務中心應根據專項資金使用計劃，將每個貸款項目貼息情況錄入相關系統，并做好相關的統計工作。

第十四條 市中小企業局和市財政局將定期或不定期對資金的使用情況進行檢查和監督，如有違反財經紀律，出具虛假材料、憑證，騙取貼息資金等違規行為將停止撥款和收回資金，并按有關規定嚴肅處理；觸犯法律的移交司法部門依法追究刑事責任。

第六章 附則

第十五條 本辦法由市中小企業局、市財政局負責解釋。

第十六條 本辦法自公布之日起實施，原《珠海市中小企業“四位一體”融資貸款貼息資金使用及管理暫行辦法》（珠經貿字[2008]241號）同時停止使用。

第五篇：中小企業融資

資料源自 網絡P2P借貸平臺《你我貸》

中小企業融資

-----關于中小企業融資問題的分析

中小企業融資難，是我國近年來制約我國中小企業發展的最主要的瓶頸。而中小企業的融資難問題則主要是因為金融領域融資渠道有限，企業告借無門。銀行嫌貧愛富，重大輕小，偏私向公。特別是民營企業資金基本靠自己積累，不利于企業發展，不利于企業抵抗風險。

目前，中小微企業的融資很多都來源于小額貸款公司。2008年頒布的《關于小額貸款公司試點的指導意見》鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務。據人民銀行統計，截至2011年末全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元。其中，出現一些在微貸技術等領域取得很多成果，并實現服務大批量小微企業的小額貸款公司和P2P在線借貸平臺。以“你我貸”小額貸款業務為代表。截止2012年2月末，“你我貸”已經累計為近萬戶小微企業發放信用貸款。小額貸款公司已然成為小微企業融資的重要渠道之一，而第三方P2P借貸平臺則更是功不可沒。

雖然小額貸款企業在促進中小企業融資方面做出了重大貢獻，但是其發展卻并不順暢。目前小額貸款公司面臨在發展過程中遇到身份不清晰、融資來源有限、稅負較重等難題。其中，現有資金來源已經成為小額貸款公司能夠持續經營的瓶頸。金融監管機構的指導意見明確規定，小額貸款公司從銀行業金融機構融入資金余額不得超過其資本凈額的50%。因此，小額貸款公司能不能承擔政府的初衷，可以的確值得我們反思。而以“你我貸”為首的在線第三方網絡借貸投資平臺的出現，又是否真的會對我國的小額資金需求起到有效的補充嗎？

小額貸款公司催債手段五花八門，合法的不合法的手段大顯神威。所以，有的企業現在是不敢貸款，用企業的話說，不貸款等死，貸款后找死。

小額貸款公司是金融領域的怪胎，這是金融領域不開放的產物。國家應該放開民間資本進入金融領域。允許社會資金進入銀行業。成立私人銀行已是大勢所趨。現在我們的銀行結構單一，只有國有銀行和商業銀行。或者說分成國家銀行和地方銀行。但是，就缺少民營銀行。即便少數的外資銀行也受到經營人民幣業務的制約。我想，既然我們的金融業可以向外國開放，為什么不行國人開放。不同的國家，在鼓勵中小型企業貸款的時候都有不同的方法。有些國家會規定銀行放貸給中小型企業的最低比重;或者會通過稅收刺激政策鼓勵銀行對中小型企業放貸;或者如果銀行給中小型企業放貸越多，那政府對銀行的審查可能就越少。

民間集資，高利貸泛濫，典當行融資已經是屢禁不止，這正說明市場有資

資料源自 網絡P2P借貸平臺《你我貸》

金需求。當國有銀行不能滿足這種需求，就會衍生各種形式的銀行怪胎。我們不要這種貸款公司，徒增社會金融成本。金融開放，還要多久?小額資金缺口，如何解決?

而就在這個時候，以“你我貸”為首的網絡P2P借貸平臺應運而生了。這類網站平臺主要為客戶提供專業的P2P個人和中小企業借貸調劑服務，你我貸網站既不吸儲、也不放貸，僅僅是擔任類似于中介的角色，通過選擇合格的借貸者，順利對接借貸服務，讓這一古老的業務變得更加透明、便捷，讓資本向誠信、高效的方向流動。

我國小額信貸專家、國家開發銀行資深顧問王靈俊曾經打個比喻，大銀行基本像一個大型水泵，把水從資金池子里抽出來，輸送到大型國企、政府融資平臺和大型民營企業上，而P2P拿一個橡皮管，把一部分水從資金池子里抽出來，疏導到微小企業和農戶這個層次上，從這個層面上看，是有積極意義的。因為靠目前這個金融系統，在短期之內讓低端客戶拿到錢，還不是一件容易的事情。

對外經濟貿易大學公共政策研究所首席研究員蘇培科表示，“有需求才有市場，監管部門要想辦法監管、疏導，而不是為了商業銀行的利益而堵死。應當允許發展，適當監控。應尊重合同法，不超過目前法定標準的，可以按照合同法來執行。”他還認為，對于“你我貸”為主的P2P小額信貸行業，不應一棍子打死，原則上鼓勵創新，也需要加強監督。P2P行業健康發展需要進一步建立進入門檻、開放征信系統、完善法律法規等。