第一篇：破解中小企業融資難題的若干建議

破解中小企業融資難題的若干建議

2013-3-

4內容提要：中小企業融資難是一個世界性的問題，無論是發達國家還是發展中國家，都在努力解決這一難題。扶持中小企業是當前推進我國經濟社會全面發展的主要舉措之一。目前，我國中小企業融資方式單一，過分依賴于銀行機構的融資渠道，而非銀行金融機構的融資渠道尚未打通，缺少直接融資渠道。因此，借鑒發達國家的經驗和做法，應對我國中小企業融資的方式與渠道予以擴展，給予擴大直接融資渠道，使非銀行金融機構有一個寬松的制度環境，以催生更多適宜中小企業融資的金融產品。

關鍵詞：中小企業，融資問題，國外經驗借鑒，政策建議

自2011年4月以來，因資金鏈斷裂，中小企業倒閉潮見諸報端，9月份溫州企業主集體跑路，鄂爾多斯信貸告急，10月份河南擔保公司又遭擠兌**，中小企業的融資難問題又一次受到廣泛關注。浙江、廣東等地中小企業也因資金短缺出現的新一輪中小企業倒閉潮，更加劇了民眾的憂慮。因此，國內中小企業融資難問題再次成為人們關注的焦點，引起中央政府高度關注。近來，國家出臺一系列扶持政策，使我國中小企業融資環境逐步改善，融資渠道有所拓寬，中小企業融資狀況有所改善。但由于中小企業發展迅速，需要大量的資本投入，中小企業融資還存在諸多問題。

一、中小企業融資難的表現

1.中小企業融資難度增加，獲得銀行信貸支持少。近來，中小企業融資難的問題屢屢見諸各種媒體，根據國務院發展研究中心調查結果顯示，在杭州、蘇州、成都、大連、青島等地大約80%的受訪企業表示獲得銀行貸款的難度增加。根據有關部門統計，中小企業獲取銀行信貸支持僅占10%左右，中小企業的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14.4%。原因有兩方面：一是中小企業在謀取金融支持時始終處于不平等的地位；另一方面資金來源規模的不斷萎縮，中小企業可借用的資金也十分有限，這在一定程度上限制了中小企業的發展壯大。

2.中小企業融資成本攀升。中小企業融資問題不僅體現在“難”上，而且還體現在融資“貴”上。據工信部《2011年中國工業經濟運行春季報告》顯示：“中小企業獲取銀行貸款的綜合成本上升幅度至少在13%以上。根據銀監會《(當前宏觀調控背景下小企業融資四現象值得關注》的調查報告中所列舉的：某一直轄市一些銀行機構對小企業貸款普遍執行基準利率上浮政策，上浮幅度為20%-30%，個別行甚至高達50%—60%；同時，部分銀行還增加了較多貸款附加條件，通過收取顧問費、咨詢費、“扣存放貸”等方式，以實現不低于基準利率上浮40%水平的小企業貸款業務綜合回報率。同時中小企業還要承擔授信審計費、抵押物保險費、擔保費、評估公證費、財務費等問題，進一步加大了貸款成本。

3.融資渠道相對狹窄。由于證券市場、公司債券發行準入的門檻較高，加上我國目前的創業投資體制不健全，民間信貸缺少信用體系和文化的支撐，因此，我國絕大部分中小企業融資渠道仍很狹窄，中小企業很難通過資本市場公開募集資金。中國人民銀行公布數字顯示，中小企業融資98%以上來源于銀行貸款，直接融資僅占1.5%左右，相對狹窄的融資渠道給中小企業融資形成了一道硬性約束屏障，限制中小企業對資金需求的滿足。再者由于近期銀行貸款渠道收窄，一些企業開始轉向社會渠道融資，甚至借高利貸。在中小企業融資難的同時，民間借貸異?；鸨?。據有關資料顯示，僅浙江省溫州市民間資本就達6000-8000億元。浙江60%以上的小企業依靠民間借貸維持經營，一段時間月息高達15%。福建廈門、石獅近期連續發生幾起民間借貸資金鏈斷裂事件，除向社會公眾融資外，還有部分

銀行和擔保公司牽涉其中。

4.中小企業內部融資能力較低。目前，我國部分中小企業仍存在產權不明晰、缺乏現代化的企業管理制度，缺乏自負盈虧、自我積累的意識，部分企業仍存在“重分配、輕積累”的思想。這種缺乏自我積累機制，高度依賴銀行信貸，將會出現資金的嚴重不足，極大地制約中小企業的快速發展和做大做強。

二、導致中小企業融資難的原因

1.中小企業融資需求旺盛。幾乎所有的科技創新都是從中小企業開始的，大企業在創新方面絕對沒有中小企業主動性強、動力強，這是一個規律。所以中小企業融資需求是十分旺盛的。當前，通脹也導致中小企業融資需求猛增。實際上，由于許多中小企業生產經營規模的快速擴張，適應市場競爭需要而正在進行的產品結構調整和產業轉型，以及中小企業的勞動用工，流動資金和原材料、燃料等多種生產經營成本的上漲等，中小企業融資成本大幅度上漲，由此相應地增加了對外源融資特別是銀行貸款的需求。

2.中小企業經營狀況不樂觀，銀行貸款風險大

中小企業存在較高的倒閉率與歇業比率，資產狀況差，資信等級低，貸款缺乏抵押物與擔保資源，自己擁有的資產信用度不高，同時中小企業與大企業相比，信譽較低，其經營管理，發展前途等方面具有很大的不確定性，給中小企業貸款所面臨的還不了貸的風險也相對嚴重。中小企業因其信用等級普遍較低，財務不健全，有的中小企業沒有具體的賬本，銀行認為給中小企業貸款有風險，而且給中小企業貸款沒有多少利潤，把一億元貸給大企業，一次審貸，5萬元錢貸給一個中小企業，要審貸很多次，成本很高，所以貸款部部長一般的心態是，少貸不貸就是做好工作。在傳統的授信方式下，銀行很少考慮為其融資。

3.中小企業與銀行之間存在的信息不對稱

所謂信息不對稱是指交易雙方擁有不同的信息，就融資而言，主要指借款人擁有關于自身資信、資金使用等方面的信息，而貸款人卻因收集成本過高不能獲得信息的這樣一種狀況。一般來說，與大企業相比，中小企業總體處于信息不透明狀態，使得中小企業很難向資金供應者有效傳遞真實或有價值的融資需求信息。信息不對稱引發的逆向選擇和還貸風險將導致借貸市場出現信貸配給，但由于一般中小企業所有權和管理權結合緊密，缺乏職業經理人對股東的有效制約，還貸風險問題較大企業嚴重，理性的銀行能對此做出考慮，信貸資金配給在選擇時候傾向于大企業而不是中小企業。

4.中小企業信用擔保機制不健全

大多數中小企業技術含量高、人力資本和無形資產等所占比重大，缺乏商業銀行貸款所需要的抵押用固定資產，且企業經營管理體制，信息披露機制達不到銀行嚴格的貸款條件；并且銀行貸款給中小企業獲取信息的難度大，收集信息的成本高，貸款給中小企業對銀行的風險收益不對等，導致銀行缺乏貸款給中小企業的動力，大幅度減少了信用貸款，絕大部分需要抵押或擔保。中小企業由于自身規模小，缺乏有價值的抵押物，難以找到被銀行認可的第三方進行擔保，可現有的政策性擔保機構由于規模的限制，自身缺乏風險分散機制，后續資金支持不足，擔保產品單一，缺乏有效率的擔保機構。融資擔保機制的不健全使中小企業的融資難題再度雪上加霜。

5.資本市場尚需完善，以滿足中小企業融資需求

資本市場的不完善表現在三方面：一是市場主體結構不均衡，個人投資者過多，機構投資者不足，而個人投資者的專業知識和資金實力有限，加大了資本市場的不穩定性；二是資本市場對公司上市的硬性指標要求適用于大企業，不適用于處在發展起步階段的中小企業；三是創業板和中小企業板的發展速度與規模有限，創業板的開設雖然為中小企業提供了很好的上市融資機會，降低了上市的門檻，但是市場對企業經營業績的一些硬性指標要求大多數的中小企業難以達到，也無法滿足他們的融資需求。

6.缺乏對中小企業融資的政策和專門的金融機構、管理機構扶持。近幾年來，政府雖然出臺了許多相關的政策來支持中小企業的發展，但總體上政府部門對中小企業的扶持力度還是不夠。各種優惠政策往往傾向于照顧國有大型企業，而忽略了眾多中小企業的需要。此外，現實中政策缺乏實質性的操作性，使本應享受的優惠政策實際最終無法實現。

三、國內緩解中小企業融資難的主要政策措施和做法

黨中央、國務院高度重視中小企業發展，為此作出了一系列重要部署，各部門、各地區按照黨中央、國務院的有關部署，積極采取措施緩解中小企業融資難的問題，國內采取的政策措施主要有：

(一)制定專門的法律法規。近年來，我國出臺了《中小企業促進法》和《國務院關于鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，各部門、各地區都結合自身特點，相繼出臺貫徹落實上述法律、文件的實施意見和措施，有關部門和地方政府都設立了中小企業局，使中小企業的政策環境得到優化，促進中小企業健康發展的社會氛圍正在形成。

(二)實施積極的財政政策。2011年中央財政層面安排的中小企業專項扶持資金達到51.1億元，比上年增加了22億元，增加的資金主要用于對中小企業貸款擔保的風險補償資金和獎勵，其中10億元用于中小企業擔保機制的建設，6億元用于中小企業再擔保體系的完善。

(三)實行傾斜的信貸政策。2008年度央行統一調增商業銀行信貸規模，鑒于2011年來中小企業融資的主力銀行主要是地方金融機構，本次調增采用區別對待的方式，對全國性商業銀行在原有信貸規?；A上調增5%，對地方性商業銀行調增10%。銀監會要求全部大型商業銀行都要設立專門服務中小企業融資的機構，同時放開中小型商業銀行設立分行的限制。很顯然，這些政策反映了緩解中小企業融資難的政策意圖。在創新中小企業金融服務方面，國家鼓勵發展適應中小企業特點的小額信貸公司、村鎮銀行等新型金融機構積極調整信貸結構，適當增加對中小企業的信貸規模，加大對中小企業的信貸投入。

(四)拓寬直接融資渠道。近幾年來，國家為解決中小企業直接融資困難問題，根據中小企業的特點，降低中小企業上市門檻，在深圳證券交易所專門設立中小企業板為中小企業上市融資服務。2011年，國家又推出創業板和中小企業集合債等重大舉措，不斷增加中小企業直接融資渠道。如浙江省中小企業局與省金融辦、工行省分行推出集合債的新型融資模式，由一個機構作為牽頭人，幾家企業一起申請和擔保，并通過券商進行捆綁式發行債券，將主要解決單個企業申請規模受限制和中長期貸款的問題。

四、發達國家解決中小企業融資難問題的經驗借鑒

發達國家已經建立了一套在建立在完善的信用體系基礎上的包括信用機構、擔保機構、中小銀行、創業投資體系和創業市場在內的中小企業直接、間接融資的市場體系，以及政府政策支持與扶植體系，為中小企業提供了全方位的融資支持系統，有效地支持了中小企業的發展。在國際上，一些國家和地區構建中小企業金融支持制度的經驗值得借鑒。

(一)設立專門的政府部門和政策性金融機構。美國為了扶植與支持中小企業的發展，聯邦政府陸續出臺了一系列政策和法規以幫助中小企業融資，設置了專門的管理機構——小企業管理局(SBA)，設立了財政專項基金，開辦了小企業

投資公司為美國中小企業的增長、擴張和現代化提供產權資本和長期的債務融資，建立了專門投資于中小企業的風險投資基金，通過政府采購等措施扶持中小企業。日本政府在戰后相繼成立了三家由其直接控制和出資的中小企業金融機構：中小企業金融公庫、國民金融公庫和工商組合中央公庫，它們專門向缺乏資金但有市場、有前途的中小企業提供低息融資，保證企業的正常運轉。

(二)建立和健全中小企業融資的信用擔保體系。美國小企業管理局對中小企業最主要的融資幫助就是擔保貸款。近年來，小企業管理局還制定和實施了“債券擔保計劃”，“擔保開發公司計劃”、“微型貸款計劃”等多種資金援助計劃，為按正常渠道無法獲得貸款的小企業提供擔保，獲取資金。日本頒布實施了《中小企業基本法》、《中小企業信用保險公庫法》等八部法規，各級政府設立了專門的管理機構——中小企業廳、中小企業局和中小企業科，設立了中小企業金融公庫等全國性的政策性的金融服務機構，建立了由信用保證協會和中小企業信用保險公司共同運作的信用擔保體系。歐盟通過提供信用擔保、發展資本市場、開辦專門為中小企業提供金融服務的政策性銀行和發展風險投資基金等四項措施支持中小企業發展。

(三)積極擴大政府信貸擔保份額。香港專門設立中小企業貸款機構，實施中小企業信貸保證計劃。由政府提供信貸擔保，協助中小企業向參與計劃的貸款機構取得貸款，每家中小企業可獲得的信貸保證額為獲批貸款額底50%，最高為600萬元。國際金融危機爆發后，政府信貸擔保份額擴大至70%。信貸保證額可靈活運用于營運設備及器材貸款與運營資金貸款，保證期最長可達5年。若中小企業已全數還清還在計劃下獲批信貸保證的任何一筆營運設備及器材貸款或營運資金貸款，該中小企業可使用相應的信貸保證多一次，以600萬為上限。法國對中小企業金融信貸支持主要是通過地方投資公司給予優惠信貸，貸款總額不能超過投資總額的70%。法國還允許中小企業通過發行股票的方式向私人公司借錢，但要由投資公司擔保。

(四)拓展中小企業直接融資渠道以促進籌資來源的多元化。由于中小企業規模較小，實力有限，難以達到常規主板市場的上市要求，到資本市場上直接融資的門檻過高，因此，在常規的股票主板市場之外設立第二板(高科技板、中小企業板、創業板)股票市場，這是發達國家發展創業投資體系為中小企業直接融資的通常做法。二板市場的上市條件較主板市場要低，非常有利于中小企業尤其是高新科技中小企業上市。美國的NASDQ市場為成熟的風險型高科技中小企業走向證券市場進行直接融資提供良好的平臺，通過第二板市場的培養功能，可產生更多的合格的企業資源，由此吸引更多投資，推動市場繁榮。隨著投資回報的提高，風險投資者也更積極投資于創業型企業，風險投資的發展為創業板輸送更多優良的企業，從而實現企業和市場之間發展的良性循環。美國最具成長性的公司中有90%以上在該市場上市。直接融資渠道的開辟與拓展，在一定程度上促進了發達國家中小企業籌資來源的多元化。

五、解決中小企業融資難問題的建議

解決中小企業融資難是一項系統工程，涉及金融體制、信用環境、企業自身及融資機構的服務能力等諸多因素，需要改革創新、綜合協調、配套解決。通過國外中小企業融資經驗給我們的啟示，總結目前我國中小企業融資政策的缺陷和不足，積極探索出一條適合我國中小企業特點的融資新模式，為此建議如下：

1.加快法律法規建設。要加快中小企業經營和融資的法律法規建設，改善企業融資環境，為中小企業的發展提供基本的制度保障。政府要重塑社會信用體系，強化執法力度，硬化企業還貸機制，嚴格保護并落實中小企業轉制過程中的金融服務，堅決抵制逃廢銀行債務行為，消除企業與銀行之間的信用障礙，防范和化解金融風險。政府在稅收方面要給予中小企業以適當支持，還要加大檢查力度，使企業會計信息的失真得到有效控制，從而保障貸款人的利益，實現社會信用的良好循環。

2.完善中小金融機構的組織體系

政府應探索允許新創設立或改建設立區域性股份制中小銀行和合作性金融機構，有條件的地區可探索設立專門為小企業服務的政策性銀行。城市商業銀行和城市信用社要積極吸引非公有資本入股，進一步壯大和完善為城鎮中小企業融資服務的實力和機制。合理引進和利用外資銀行，增加對中小企業的融資支持。農村信用社應吸收農民，個體工商戶和小企業入股，加快改善股權結構，加大對農村中小企業的信貸服務力度。

3.積極推進支持中小企業的金融改革與創新

針對中小企業自身特點和實際情況，改革與創新金融體制。在風險可控的范圍內，適當降低信貸門檻，改進對中小企業的資信評估制度，對符合條件的中小企業發放信用貸款，開展受信業務；對效益好、市場大、有信用的中小企業，拓展公司理財和賬戶托管業務；放寬融資租賃公司的準入條件，支持開辦融資租賃；探索開展專利權、商標權等無形資產質押貸款試點；在保證國家金融安全和穩定的前提下，適當引進國際金融組織投資和使用國外貸款支持中小企業加快發展；鼓勵保險機構開展面向中小企業的產品和服務創新，改進中小企業的服務方式和手段；同時，重視引導典當融資業的發展，進一步發揮典當在中小企業融資中的積極作用。

4.建立和健全中小企業的融資擔保體系

鼓勵非公有制經濟設立商業性或互助信用擔保機構，以中小企業為服務對象的信用擔保機構經核準可免征營業稅。建立和完善擔保機構的資本補充機制，通過新設機構、增資擴股、定向募集、規范管理等途徑，引導其做大做強，放大擔保融資的乘數效應。加快建立全國中小企業信用再擔保機構，鼓勵有條件的地方建立中小企業信用擔?；穑⒑屯晟菩庞脫５男袠I和準入、風險控制和損失補償機制。加強對中小企業信用擔保機構的監管，建立擔保業自律性組織。改進規范現行擔保機構的運作方式，加強監督管理。督促其規范化經營，理順抵押擔保環節，為企業提供安全高效的融資擔保平臺。

5.推進中小企業信用管理體系建設

建議政府想方設法優化金融生態環境，為金融運行、企業融資創造良好的外部環境。要進一步加強中小企業信用建設，引導企業誠信經營，提高企業的信貸能力。研究建立適合中小企業特點的信用征集、評級、發布制度以及獎勵懲戒機制，建立和完善企業信用檔案數據庫，推動中小企業信用擋案試點。對資信等級高的中小企業，應簡化工商年檢手續，逐步實行備案制。同時，加強中小企業內部信用制度建設。

6.完善公司治理結構，增強內在融資能力

首先要規范中小企業公司治理機構。公司治理結構規范與否不僅影響投資決策和資金籌措，而且也影響公司的管理效率和內部凝聚力。因此，完善的公司治理結構是提高中小企業融資能力的必要條件。其次要建立健全中小企業管理制度，夯實管理基礎，尤其要促進企業建立規范透明、真實反映企業狀況的財務制度，加強財務管理，定期向相關部門提供準確的財務信息，減少信息不對稱。再次，要打造消費者信得過、有競爭力的品牌產品，用品牌樹立企業的誠信形象。最后要加強企業誠信文化建設，強化企業的社會責任感。在生產經營和向銀行貸款過程中要做到“講規則、講信譽、講效益”，切實杜絕各種惡意逃廢銀行債務和惡意欠息的行為。同時要及時向銀行通報企業的發展規劃，邀請銀行參與項目論證，主動爭取銀行的理解和支持；要積極參與資本運作，探索使用企業債、公司債、短期融資券和中期票據等直接融資工具，盡量減少對銀行信貸間接融資的依賴。

7.拓寬中小企業融資渠道，發展多層次資本市場

積極發揮資本市場作用，完善現有中小板、創業板塊的上市審批制度和監管體系，加快建立中小企業上市培育和輔

導體系；逐步擴大證券公司代辦股份轉讓系統的功能；整合和規范現有產權交易市場，為非公有制企業股權轉讓提供服務；繼續大力推動中小企業境外上市工作，特別是鼓勵有條件的企業赴香港及美國納斯達克上市；鼓勵符合產業政策的中小企業以股權融資、項目融資等方式籌集資金；允許符合條件的中小企業探索債券融資方式；通過稅收政策支持開展創業投資，推動中小企業股權融資業的發展，鼓勵其加大對高成長性企業的支持力度。同時，積極推動銀行匯票、委托貸款、信托貸款業務的發展，擴大企業短期融資債的發行規模，積極推進中小企業集合債券和集合票據的試點工作，加快構建多層次、多樣化資本市場體系。此外，中小企業可以通過典當、租賃、商業信用等多種方式進行融資；還可以大力開展與大企業合資、合作、聯營等節約資金、降低成本的經營方式，積極參與合作金融組織的股權擴充和改組，以建立一個較為穩定的資金來源渠道。

第二篇：世界各國破解中小企業融資難題之道

世界各國破解中小企業融資難題之道

【文章摘要】金融危機沖擊下，抗擊風險能力相對較弱的中小企業面臨更加嚴峻的融資難題：銀行“惜貸如金”，小額貸款公司“僧多粥少”，灰色地帶“高利貸”陷阱重重??相關調查數據顯示：國內66%的中小企業面臨融資困難。

無獨有偶，在美國，在歐盟國家，在亞洲的其他國家，中小企業融資都在不同程度上存在難度。比如在歐盟有13%的企業認為融資是首要問題，相比中國的66%，顯然他們的解決方法有值得中國借鑒的地方。

美國破解中小企業融資難的途徑

一、美國中小企業融資結構：

通常，美國中小企業的長期融資額中有25%～85%來自企業內部積累。20世紀90年代中期，企業內部融資占全部資金來源的比重由61.5%上升到82.8%，由此看出，美國中小企業取得商業融資的比重并不高，主要是股權融資和債權融資方式。

二、政府鼓勵中小企業發展的配套措施如下：建立健全扶持中小企業融資的法規；設立財政專項基金；建立專門機構，為中小企業的融資提供擔保及援助等。

三、完善的資本市場

美國金融結構的發展直接促進了美國中小企業的發展。發達的商業銀行體系是中小企業融資的保障;非銀行金融機構的發展促進了中小企業融資渠道的擴張,使中小企業的多樣化融資渠道得以形成;多樣化的資本市場的發展為中小企業融資提供了更廣闊的渠道。美國金融結構發展是中小企業發展的重要原因。

美國的非銀行金融機構在企業融資過程中扮演著重要的角色。其發展的歷史已經有幾百年，一般包括契約型儲蓄機構和投資性金融中介機構，其中契約型儲蓄機構包括保險公司等，投資性金融中介機構包括互助基金和金融財務公司等。美國非銀行金融機構貸款總數占市場份額的比例一直保持在30%左右，可見，非銀行金融機構在美國信貸市場中起著十分重要的作用。

歐盟金融工程項目破解中小企業融資難

一、“金融工程”定義：

所謂“金融工程為”是指利用公共資金支持中小企業，使之得到循環利用，并發揮杠桿作用，幫助企業取得私人部門的融資。

金融工程所采用的融資支持形式多種多樣，包括貸款、權益融資、夾層融資以及擔保。在體制融資項目框架內，歐盟委員會鼓勵成員國為中小企業開發多樣化的公共金融工具。金融工具而非撥款的使用，不但使公共部門能夠收回他們的投資，而且增強了政府資源在引導可持續發展和創造就業方面的能力。

雖然金融工程在歐盟項目指南(2000-2006)當中受到明確的推介，歐盟體制基金會在風險基金項目上的支出占全部支出的比例還是相對較低。無疑，如果由公共部門和私人部門共同出資建立的金融工程公司進行投資，金融工程對中小企業的支持會運行得更為有效率。最近，一項歐盟資助項目(2002-2004)——促進地方發展的金融工程：為地方和區域政府提供機會——由來自6個歐盟成員國的合作機構共同運作。該項目旨在向地方和區域政府以及企業發展促進機構推廣最有效的創新金融工具的設計與使用，形成良好的示范效應，解決金融工程資金使用的無效率問題。

二、整體性推進政府政策和融資工具：

金融工具和商業支持之外，歐盟認為還需要一個“友好的”小額信貸環境以及特定領域內支持性的公共政策，如法律和法規、福利政 策、銀行政策以及產業政策等必須到位。在這種思想的指導下，歐盟形成了其特有的中小企業創業投資政府支持體系。

從中小企業的前種子期(pre-seed phase)到發展壯大期(development phase)，不同規模的企業可以選擇不同政策組合下與之相對應的金融工具。處在前種子期的企業，風險高、投入高，往往要經歷一段營業額為負數的“死亡谷地”階段。啟動企業的原始資本往往很難從正式機構的投資者以及風險投資人那里得到。商業天使(又稱為天使投資或天使投資人)在這個時期發揮越來越重要的作用。在這個過程中，中小企業可以根據歐盟所推出的高成長創新性中小企業計劃(GIF)，申請種子期以及初創期的風險資本基金。

當企業進入創業期，需要尋求更廣范圍內的融資渠道。一方面，歐盟致力于在成員國范圍內形成統一的資本市場，吸引國內外投資者的加入。另一方面，鼓勵對中小企業的小額信貸。同時，隨著企業的成長，企業逐漸從非正式的風險融資轉向債務融資。為了增進銀行和企業之間的相互了解，歐盟委員會定期召開中小企業及銀行家圓桌會議，并形成制度和備忘。當企業的規模進一步擴大，在政府擔保的前提下，正式的風險資本基金也將進人中小企業資本市場。最終，為滿足企業發展壯大的需要，中小企業趨勢上會尋求上市融資的渠道。

三、來自歐盟成員國的經驗

英國擁有強大而不斷增長的小額信貸部門，由不同層面、不同范圍的機構所構成。這些機構包括社會資本、信貸聯盟、小額信貸機構以及社區發展風險資本等。這一部門早在1998年起就吸引了公共政策的關注，由此推出的公共支持措施包括支持社區發展金融機構的鳳凰基金，該基金提供稅收、資金以及擔保方面的支持；另外，還有稅收貸款用于推進私人在社區發展金融機構的投資，后者為弱勢企業提供貸款。

在比利時，占大多數是公共部門經營的小額信貸機構，但也不乏公共部門與私人之間的合資機構。新成立的中小企業一直以來都能獲得融資擔保，這反過來又促進了公共小額信貸機構的發展。這其中包括一個聯邦政府機構，該機構鼓勵自主創業，這種鼓勵政策是失業保險體系的組成部分。另外，還存在一些地方性的更小規模的扶助項目，這些項目由非營利性機構和團體來管理和經營。

在德國，儲蓄銀行擁有信貸市場超過50％的份額。這些銀行在不斷壓縮他們對小型企業以及創業群體的投資，而后者的人數在快速的增長當中，這在弱勢客戶群體當中形成一個巨大的市場缺口。伴隨這一現象的出現，自2001年開始，大量由地方性非政府組織經營的小額信貸項目相繼出臺。雖然政府通過擔保和補貼鼓勵投資者向微型企業提供貸款，但是在鼓勵專門的小額信貸方面，只有小部分的公共措施能發揮作用。因此，在小額信貸市場上，仍然表現為供給不足。除此之外，德國的銀行規制非常嚴格，專門的小額信貸機構的運行也受到約束。不過，情況已經發生了明顯的改善。

總體來看，歐盟致力于幫助中小企業獲得間接融資渠道，重視企業本身融資能力的培育。具體措施主要是完善、充實和發展各類中小企業信貸擔保機制，以及推動定期的半官方銀企對話機制；與此同時，歐盟積極為新企業及高成長性企業開辟直接融資渠道，其工作重點是完善直接投資環境、鼓勵創業投資，并爭取以政府少量投入帶動民間直接投資，具體做法包括推動企業孵化器建設、政府有選擇地入資部分創業投資基金、推廣和完善商業天使計劃等。

日本：政府專門成立了以中小企業為對象的金融機構

為保障中小企業融資，日本政府除了直接為中小企業提供符合產業政策的政策性貸款，還出資成立了專門為中小企業服務的金融機構，以較民間金融機構更有利的條件向中小企業直接貸款。

目前，這樣的金融機構有“中小企業金融公庫”、“國民金融公庫”、“商工組合中央金庫”、“環境衛生金融公庫”等。它們向中小企業提供低于市場2至3個百分點的較長期的優惠貸款。

為了鼓勵和規范中小企業組建合作性質的金融機構，以滿足他們融通資金的需要，日本制定了《信用金庫法》等法律，將信用金庫的會員主要限定為中小企業或者個人，主要為其會員提供金融服務。此外，日本的企業共濟制度也具有互助合作的性質。中小企業組建的這些互助合作型的金融機構在企業的融資活動中有著十分重要的地位和作用。

日本政府還以立法的形式設立“信用保證協會”和“中小企業信用公庫”，向中小企業從民間銀行所借信貸提供擔保。日本政府還在各都道府縣的商工會聯合會內增設了“防止企業倒閉特別顧問室”，實施了旨在加強中小企業體制的“經營穩定對策信貸制度”。

日本的風險基金也很發達。上世紀70年代后，日本開始實施中小企業現代化政策，進一步提出了中小企業要實現知識密集化、高技術化的政策，同時鼓勵政府金融機構向新興的高技術型中小企業提供“風險投資”。目前，日本“風險企業”已達2萬多家，“風險企業”已成為日本機器人的主要需求者。

另外，普通商業銀行對中小企業的資金融通也起到很大作用。隨著資金的寬松、銀行競爭的加強，20世紀70年代后，除了地方銀行和專門性的金融機構如互助銀行、信用金庫外，都市銀行也開始向中小企業開展業務，到90年代初期，向中小企業的貸款額已占其貸款總額的50％以上。

韓國：創新模式破解中小企業融資難題

一、“民官合作”推動中小企業融資

經濟全球下，韓國中小企業面臨著如何強化國際競爭力、走出國內市場的問題。為此，韓國政府改變了單邊扶植政策，將政策轉換為中小企業通過競爭與合作。這是一種民官攜手，共同推進建立的機制，特別是加大民間機構的參與力度，充分發揮它們的資源和能力，使中小企業通過市場調節功能自主地提高自身的競爭力，不斷發展。同時，政府為了不影響民間機構的能力和自律性，不采取直接干涉的方式，而是扮演著支持者和合作者的角色

二、“大小企業合作”推動技術創新

自2002年開始，韓國政府與三星、浦項制鐵等大企業及公共機構簽訂了民官合作的“MOU”計劃，促進“以購買為前提的新技術開發事業”，即以中小企業的技術研發取得成功時，大企業就要購買該企業所研制的產品為條件，同時，政府向中小企業支持部分研發費用。

韓國希望大中小型企業攜手合作，越來越多的大企業參與進來，推動了中小企業的技術創新，尋求共贏。據了解，目前這種“以購買為前提的新技術開發事業”參與企業數已經由2007年的51家增加到69家。

同時，韓國政府計劃將大中小型企業合作模式由“制度上的共贏”轉換為“文化上的共贏”，共同發展壯大。為了促進中小企業的創新技術研發，韓國政府大力引進海外技術，并在其資金及資源方面予以援助。另外，企業與大學、研究機構等也開展了各種聯合的技術開發，如從2008年開始，韓國推行了國際產學研聯合技術開發事業，由韓國國內外的大學與研究機構共同參與。

三、借助機構力量推進國際戰略

對比中國中小企業還在為提高產品質量及科技含量，提升“中國制造”的國際形象而苦苦追尋的時候，韓國的中小企業卻在國際化的道路中尋找有效的渠道，這就是類似于KOTRA（大韓貿易投資振興公社）這種非贏利性政府機構。

它為海外的韓國中小企業提供了溝通、資訊、開拓市場、促進技術轉讓等諸多便利，尤其是幫助尚不具備海外營銷能力的中小企業打開銷路。在中國，包括每年的中國進出口商品交易會、“中博會”等，都可以看到該政府機構的身影。

同時，韓國政府將國外具有豐富當地經驗和堅實網絡的優秀民間咨詢公司和營銷公司指定為“民間海外支持中心”，幫助推廣中小企業，尋找購買方，調查海外投資的可行性，協助技術合作。

此外，加拿大、日本、英國、法國、新加坡等國家和臺灣、香港等地區為中小企業融資上市建立了二板市場，創新民間融資制度、中小企業金融服務制度等都是值得中國參考和借鑒的。

盡管中小企業融資難問題并非只是“中國特色”，但就中國自己來說，無論以上各種經驗模式如何“看上去很美”，關鍵是要找尋和探索適合中國自己國情的解決之道，構建獨具中國特色的金融生態，更好的推動中小企業的發展。

第三篇：資陽市深化五方聯動機制 破解中小企業融資難題

資陽市深化五方聯動機制 破解中小企業融資難題

時間：2009-01-08 點擊次數:40 編輯：lwj各位領導，同志們：

自2007年中省政府在資陽開展中小企業融資“五方聯動”試點工作以來，我市在省委、省政府的正確領導下，在省級有關部門和金融機構的大力支持下，圍繞“提高企業信用意識，增強企業信用管理能力，拓寬企業融資渠道，促進企業健康發展”目標，以“全省金融安全發展示范區建設”為抓手，以“信用建設年”活動為主線，遵循“平等自愿、誠實守信、有償互利、風險自擔”的原則，銳意進取，開拓創新，夯實誠信基礎，強化金融依托，壯大協會平臺，緊密利益紐帶，不斷深化“五方聯動+信用管理”機制，大力推動了政府、銀行業金融機構、擔保公司、信用促進會及中小企業互聯互動，帶動全市新增規模企業73戶，預計2008年實現工業增加值200億元以上，同比增長30%以上。全市中小企業貸款呈現出“雙增雙降一提高”的良好態勢：一是存貸款余額實現“雙增”。去年11月末，全市各項存款余額430.26億元，比年初增加90.47億元、增長26.63%。各項貸款余額167.46億元，比年初增加31.78億元、增長23.42%，同比多增加12.46億元, 是上年同期凈投放額的1.64倍；二是不良貸款實現“雙降”。2008年全市銀行業五級分類不良貸款余額27.59億元，比年初下降10.02億元；不良貸款占比17.28%，比年初下降11.26個百分點；三是盈利能力進一步提高。2008年全市銀行業機構實現利潤3.39億元，同比增長1.9億元，增幅達127.52%。2008年，我們主要通過“三抓”，實現了“三個促進”：

一、抓信用管理，促進企業信用水平提質

充分發揮市中小企業信用促進會的橋梁紐帶作用，以信用建設年和企業信用信息建設為突破口，多方式、多渠道強化企業信用管理，全面提升企業信用 水平。

（一）加強企業信用培育。依托信用促進會，在全社會積極廣泛開展信用宣傳教育活動和專題培訓會，加強誠信教育，增強信用意識，夯實信用建設基礎。去年，專門組織全市中小企業高管人員分別開展了金融知識、信用知識、企業文化、政策法規及法律知識等5次培訓會，進一步提高了中小企業的信用意識和財會意識，信用文化進一步深入。同時為積極應對當前的國際金融危機，我們還專門邀請了西南財大著名專家郭元晞教授對全市130戶規模以上企業董事長、總經理及財務人員進行“全球金融危機對企業的影響及應對策略”專題培訓，幫助企業家準確研判形勢，樹立發展信心。

（二）完善信用體系建設。積極開展誠信企業評選活動，并把企業信用作為發放貸款的首要條件，并從項目配套、財政扶持、優惠利率、貸款貼息等方面落實激勵措施。信用促進會在積極引導企業入會的同時，積極開展企業信用綜合評級，并嚴格遵照執行。去年1—11月，全市入會企業戶數達351戶，共培育信用企業158戶，其中AAA級信用企業38戶，AA級信用企業44戶，A級信用企業76戶。同時，我們還建立了失信懲戒辦法，對違背誠信原則、不按時還本付息的企業，取消信用等級并依法處理，在全社會形成了守信光榮、失信可恥的良好輿論氛圍。

（三）強化信用信息共享。進一步強化市信用信息管理中心建設，堅持每月對征信單位信息發布情況進行通報，每季度開展一次信息員聯席會，互相通報信息。建立“資陽企業信用網”，對分布在工商、稅務、社保、環保、國土、公安等部門和金融機構的企業信用信息進行了整合，構建了“資陽市企業信用信息中心數據庫”，建立了聯合征集、權威發布、多方共享的社會化企業信用信息體系，搭建起征集和披露全市企業信用信息的平臺，為金融信貸提供強有力的信息支撐。截止去年11月底，市企業信用信息系統入庫企業達1.8萬戶，共征集信息5.4萬條。通過一系列措施，資陽金融生態環境進一步改善，全社會誠信意識普遍提高。

二、抓機制創新，促進中小企業融資提效

（一）創新信用擔保機制。一是加快發展政策性擔保投資公司。通過財政“撥款改投

資”、“投資改擔?！弊⑷牒推髽I入股等方式，不斷增加市農業產業化信用擔保公司和市中小企業信用擔保公司資本金，并重新組建了誠鑫工業投資公司和資陽市工業投資公司。截止去年11月底，兩擔保公司的資本金已達到1.53億元和1.02億元，分別是成立之初的11倍和15倍，累計擔保32.1億元。二是積極組建會員制擔保機構。在入會企業互相擔保和互相拆借的基礎上，學習借鑒先進經驗，鼓勵以縣域、產業或園區為單位，企業聯合出資成立擔保公司。目前，全市已掛牌成立了兩家會員制擔保機構，即注冊資本2400萬元的簡陽市廣聯投資擔保有限公司和資本金為1100萬元的雁江區天業投資擔保有限公司。三是規范發展商業性擔保公司。鼓勵民間資金投資入股，設立商業性擔保機構；同時積極引進外地商業性擔保公司到我市設立分支機構，開辦擔保業務。全市已有商業性擔保機構13家，其中上億元的1家。通過信用擔保體系建設，我市逐步探索出了“發展擔?！黄平鹑凇獛赢a業—推動發展”的新路子。

（二）創新金融服務機制。一是幫助企業獲取準入。各銀行業金融機構將市場前景好、有信貸需求但因各種制約因素暫不符合信貸準入條件的中小企業納入孵化園，通過積極培育使其盡快達到信貸準入條件，并積極給予信貸支持。二是大力創新金融產品。堅持以龍頭企業為核心，上下游企業為對象，采取銀行承兌匯票、國內貿易融資、應收賬款質押等封閉運行方式，開展核心企業票據封閉運行試點，有效解決了上下游企業融資難的問題。截止去年11月末，全市共辦理銀行承兌匯票3.83億元，貼現1.25億元。中國建行銀行聯合信托公司，以信用方式，共同為資陽機車公司成功發行了1.5億元信托類理財產品。三是創新金融服務方式。引導銀行業金融機構創新服務方式，組成專業隊伍到四個縣（市、區）開展金融服務需求調查，并指導各銀行業機構對各地推薦的資金需求進行評估論證、積極回應。此外，我們還進一步加大了對重點項目的金融支持力度，做到“一企（項目）一策”。四是積極爭取創新試點。積極爭取總行和省分行各項工作在我市試點，擴大貸款審批權限。我市工行被省分行授予小企業短期融資業務的自主審批權；農行被總行確定為“服務‘三農’試點行”，單戶小企業貸款審批權限提高到500萬元；中行上報的貸款項目均通過省分行信貸審批“綠色通道”快審快批；建行被確定為全省首批小企業貸款試點行，并授以單戶1000萬元的貸款審批權限；郵政儲蓄銀行取得了小額貸款和個人商務貸款試點。

（三）創新風險防范機制。一是深入開展打擊懸空逃廢銀行債務專項活動。特別是進一步加大了對黨政機關、國家公職人員和金融系統職工貸款清收力度，今年累計回收不良貸款1102.66萬元，落實還款計劃2777.76萬元。對政府背景貸款進行全面清理，并建立完善償還機制，幫助銀行業金融機構有效化解信貸風險，對工行3395萬元學校類貸款，采取安排財政資金支付欠息、變賣閑置資產歸還本金并支持貸款重組等方式化解風險；對工行宏通路橋公司2000萬元貸款，采取增加2條公路收費權作質押的方式防范信貸風險；協調建行土地儲備貸款轉貸問題，多方籌措資金保證貸款及時歸還。二是建立長期風險補償機制。每年對政策性擔保公司進行定期投入，壯大擔保公司實力。鼓勵和支持保險機構擴大保險范圍，拓展農村政策性保險業務，降低金融機構自然風險。建立健全風險準備金制度，從市本級工業、農業專項資金中安排風險金，縣（市、區）政府按轄區中小企業年末在保余額的0.5%補充風險準備金，配套互助金補助政策，按龍頭企業籌集互助金的一定比例給予補助，引導企業之間建立互助金，有效構建起融資風險分擔機制。

（四）創新銀企對接機制。一是構建銀企合作平臺。改變過去集中對接為分散對接，要求每個銀行一年至少要集中召開一次銀企對接會，充分發揮每家銀行在銀企對接上的主動性，通過對接會，銀行向企業介紹信貸產品和服務內容，政府向銀行推薦優良貸款項目，搭建起了更加靈活、更加有效的銀政企合作平臺。二是建立企業融資需求臺帳。為加強與企業的溝通與交流，及時掌握企業資金需求情況，我們安排專人收集企業資金需求資料，每季度向全市各金融機構推薦企業資金需求。截至去年11月底共向各金融機構推薦了652戶企業、88.21億元流動資金需求，108項、18.51億元工業技改資金需求。同時，堅持按月監測全市工業流動資金貸款落實情況，向金融機構反饋信息并提出建議意見，與金融機構共同分析、查找問題，研究增加流動資金信貸投放的有效措施。

去年1-11月，全市累計向各金融機構推薦652戶（次）企業資金需求，投放工業貸款36.7億元，其中入會企業獲得16.23億元；企業間通過互聯互保貸款1.92億元；到去年11月末信用貸款余額3.6億元，在保貸款余額15.53億元。

三、抓制度建設，促進中小企業發展提速

（一）建立金融工作六項制度。一是建立每半年一次的全市金融工作會議制度，對金融機構目標任務完成情況進行通報表彰。二是建立每月一次的行長聯席會議制度，解決金融運行過程中出現的問題和困難。三是建立銀企對接會議制度，每季度組織一次企業資金需求的銀企對接會，并組織各金融機構人員強化對企業信用意識、財會知識、法律知識等方面的培訓。四是建立行長聯系企業制度，實現重點企業與金融機構行長的“一對一”聯系。五是建立每月金融運行評比通報制度，充分調動各銀行業金融機構的積極性。六是建立向上級銀行匯報制度，由市政府分管領導帶隊，每年向上級銀行業金融機構匯報一次工作，爭取上級金融機構支持。

（二）建立與國家開發銀行長期合作機制。利用開發銀行的政策性優勢，尤其是對規模以下或新建中小企業的扶持優勢，努力將開發銀行對中小企業項目打捆多、貸款評審快、資金發放迅速、期限短等能效發揮到最大。截止去年11月底，我市共20批166家中小企業在開行四川省分行貸款通過審評，累計獲貸4.175億元，貸款余額1.895億元，開行累計發放貸款4.175億元。

（三）建立“五方聯動”工作考核機制。將“五方聯動+信用管理”機制的實施情況納入市政府對縣（市、區）及市級有關部門的目標考核，并落實專門的機構負責管理、考核和督促，確保各項工作落到實處。

目前，我市已擁有中國名牌產品2個，中國馳名商標6個，中華老字號1個，超迪電器等36戶企業納入全省成長型中小企業培育名單，通世達等6戶企業成長為全省農產品加工示范企業，50戶成長型中小企業實現產值95.6億元，平均增幅在40%以上。

各位領導、同志們，盡管我市在破解中小企業融資難題方面取得了一些成績，但離省委、省政府和省中小企業局、省銀監局的要求還有較大差距，與各兄弟市州相比也還存在許多不足。在今后的工作中，懇請省委、省政府和省中小企業局、省銀監局以及省級各金融機構領導、各市州領導一如既往地關心、支持資陽發展，進一步加強對“五方聯動+信用管理”工作的指導，推動資陽經濟社會又好又快發展，共同為全省“兩個加快”作出積極貢獻。(資陽市人民政府)

二00九年一月七日

第四篇：移動營銷破解中小企業營銷難題

移動營銷破解中小企業營銷難題

國的移動營銷市場起步于2000年，目前正處于發展初期和市場培育期。移動營銷是把傳統的營銷手段和移動通行技術相結合的產物，增強了企業營銷活動的針對性和互動性，為企業創造出了一個新的營銷手段，也為增值業務運營商帶來了新的增長空間。世界第三大廣告公司BBDO 的CEO安德魯·羅伯遜就曾經預測：手機和其他無線通信設備即將成為廣告主們首選的投放媒體。目前移動營銷主要采用短信、WAP、搜索以及客戶端等方式，短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，具有低成本的特點，非常適用于對營銷成本敏感的中小企業。未來由數量龐大的中小企業“長尾”將成為移動營銷的主要市場。瞄準“長尾”中小企業

經過最近幾年的發展之后，移動營銷規模逐年擴大，2007年是移動營銷發展的關鍵年，移動營銷工具成為企業開展差異化競爭的重要手段。目前短信營銷/短信廣告是移動營銷的最主要組成部分，在各種移動營銷方式發展中占據了主流地位。億美滿意通副總裁于光輝告訴《中國電子報》記者：“短信的低成本使得移動營銷門檻大大降低，可以讓對成本敏感的中小企業放心使用。在我們目前數量為16萬的客戶群中，中小企業的數量占據絕大多數。”

據艾瑞市場咨詢對無線廣告市場的研究數據顯示，2006年中國無線廣告市場規模達到5億元，其中短信方式為3.3億元，占整個無線廣告市場比重的66%。2007年無線廣告市場規模預計將達到7.1億元，2008年無 線廣告市場規模預計將達到11億元，2005年-2008年的年平均復合增長率為50%。

在移動營銷領域，“長尾”理論也是起作用的。由于短信是移動營銷的主要載體，所以造就了移動營銷的低成本，絕大多數中小企業都可以負擔得起，占據企業總數超過90%的“長尾”中小企業將會是移動營銷的最重要市場。

短信雖然簡單，但是它卻可以承載很多營銷功能，具有移動通信獨有的精準性和互動性，可以全面滿足中小企業的營銷需求。“通過應用短信客服軟件建立一個客服平臺，短信營銷就可以應用于產品宣傳推廣、業務跟蹤、促銷信息、會員管理、顧客詢問、售后調查等領域。比如在市場營銷宣傳上可以面向目標用戶群大批量、大范圍地發送產品宣傳短信廣告，利用短信廣告到達率/瀏覽率高、費用低廉等宣傳特點傳播廣告信息；在銷售業務跟蹤方面利用短信平臺與客戶之間建立一個雙向互動的短信息平臺，形成持續的業務跟進；利用短信進行企業客戶管理，通過短信平臺向自己的會員或客戶宣傳自己或進行信息溝通。”艾瑞市場咨詢資深分析師周軍偉說。

服務為主商業模式更有效

移動營銷發展初期，大多數移動營銷企業都是提供簡單短信群發產品，而沒有相應的增值性服務。這種方式一方面可能會引起用戶的反感，造成投訴；另一方面僅有短信群發，營銷效果也有限，所以移動營銷就需要和企業的整體營銷方案相結合，把移動營銷納入到企業的業務流程中去。

于光輝說：“億美滿意通通過把短信平臺和自己開發的CRM系統相結合為企業提供移動營銷服務，把移動營銷和企業的客戶管理結合在一起大大增加了客戶轉移率達，提升了移動營銷效率。我們的基本商業模式是CRM軟件免費提供，收益主要來自于企業用戶使用我們的平臺對自己客戶發送的營銷短信。這就相當于我們每銷售一套移動營銷系統，就獲 得了一個持續不斷的'提款機'?！彼硎緝|美軟通的產品成本主要來自于CRM軟件開發，而短信是通過和移動運營商開展戰略合作，以行業網關接入，成本非常低，保證了企業有較高的利潤水平。

在移動營銷上加載更多的服務一方面提升了移動營銷對企業用戶的使用價值，另一方面也讓移動營銷運營企業可以通過服務獲取長期性的收益。

In-Stat高級分析師李敏對《中國電子報》記者評價說：“這種移動營銷商業模式和電信運營商推出的商務領航、商務新動力等企業行業服務非常類似，實際上相當于為中小企業提供了CRM'租用'服務，降低了中小企業的使用成本，移動營銷公司成為運營企業通過服務賺取收益。”

實際上，把賣產品變成賣服務在整個ICT行業中已經成為一種潮流，許多企業都正在向服務轉型，比如IT 巨頭IBM已經變成了一家“服務” 公司，服務產生的收入遠超過硬件銷售；阿爾卡特朗訊把服務業務集團作為五大業務集團之一，努力增大電信專業服務收入比率，所以未來移動營銷中服務占據的份額應該也會越來越大。

對行業理解決定成敗

千千萬萬的中小企業是移動營銷的最重要發力點，他們從屬于不可計數的行業領域，如果對所有類型的中小企業采用一種服務方式，肯定會難以滿足企業需求。

賽迪顧問通信產業研究中心分析師陳暢對《中國電子報》記者說： “通過短信開展移動營銷的重點是應該針對行業用戶特點在提供基本服務的基礎上增加增值功能，把移動營銷整合到企業的業務流程之中。這種整合需要移動營銷企業對行業用戶有著深刻的理解，對行業用戶理解程度高低將成為決定移動營銷企業成敗的關鍵之一。這種整合的難度在于移動營銷涉及的行業太多，很難實現對所有行業的支持?！?/p>

未來隨著移動營銷市場逐漸擴大，移動營銷運營企業之間的競爭也將會更加激烈，競爭的升級就會要求他們對行業細分市場更加關注，對行業用戶需求的理解將會越來越重要。

目前，移動營銷市場尚處于導入階段，還遠沒有成熟，還有許多問題需要解決。首先，業界相同的感受是，在中國，移動營銷還遠沒有形成一個完整的、受關注的產業鏈，尚缺乏移動營銷龍頭企業、明星企業；其次，利用登記詳細的手機用戶信息開展移動營銷活動，尚沒有完善的法律法規來加以規范，有時候難免會被當作“垃圾短信”看待；此外還 有移動營銷和其他營銷方式整合需要更加完善等。不過作為一種新型的營銷手段，移動營銷的發展前景是毋庸置疑的，這些困擾移動營銷成長的問題在發展過程中應該會逐漸得到解決。

第五篇：誰能破解中小企業貸款難題

誰能破解中小企業貸款難題

汪遠炎、以私營為主的中小企業是國民經濟中最富活力的部分，但很多地方的中小企業發展受阻，原因何在？筆者認為主要原因是中小企業貸款困難。中小企業貸款究竟難在何處？

一、擠出效應困擾中小企業。多年來，各家商業銀行競相追逐下列5種形式的貸款業務：國債項目的配套貸款；政府牽頭的重點項目貸款；各級市政基礎設施建設貸款；國有壟斷行業的貸款；上市公司及三資企業的貸款。上述貸款數額大、期限長，動輒幾千萬，上億元，甚至數十億元，國家支持，短期內沒有風險可言。因此，銀行業積極主動，千方百計追大成風，久而久之，金融貸款產生了對國有大型企業貸款和大項目貸款的依賴性，對中小企業貸款和小筆貸款失去了興趣。許多商業銀行認為，中小企業的幾十萬元貸款既有風險又無大利可圖，而國有大型企業貸款表面上無風險又“一勞永逸”，因此，銀行寧愿資金積壓也不愿貸款扶持中小企業發展。這種喜大厭小的情形反過來養成了商業銀行的放貸惰性，造成了金融市場對中小企業的擠出效應。

二、貸款成本高。商業銀行對中小企業貸款審批手續繁多，門檻高，工作量大。一個貸款項目，企業申請后要經過中介部門評估、信貸員審查、縣支行審核、市分行評審、貸委會審定等等多道程序，每道程序企業都要承擔相關的費用，加之中介部門收費高，貸款成本很

難降低。辦理時間長，使企業失去了瞬息萬變的市場機遇，嚴重制約了中小企業的發展。

三、銀行貸款權力過度集中。中小企業申請貸款，縣級支行沒有審批權，要報市分行審批，且關卡多，手續繁，耗時長。權力過分集中，容易導致“三增”：一是增加了融資時間，致使企業錯失發展機遇；二是增加了投機行為，市分行并不了解縣域經濟的情況，多數情況下是看報表，這就給了某些投機分子可乘之機；三是增加了銀行的官僚主義，審批頭緒越多，越沒有具體人員負責，惜貸和亂貸都容易出現。權力高度集中，下面經過若干層次的討論、審批，名義上是集體負責，實際上是集體免責。

要解決中小企業貸款難的問題，必須要銀行部門對中小企業給予重新認識。

中小企業不是銀行呆壞賬的制造者。銀行給誰貸款都可能存在風險，近些年，商業銀行的確存在呆賬死賬問題，但主要是過去計劃經濟的積累以及計劃經濟向市場經濟過渡形成的。造成呆賬死賬的企業1996年以前是“老三戶”，1996年以后是“新三戶”。所謂“老三戶”，一是國有企業，二是城鎮集體企業，三是鄉鎮企業。“老三戶”留下的呆賬死賬是在計劃經濟向市場經濟過渡中企業改制、轉型造成的。這是過去的欠賬，是歷史的遺留，責任主要在計劃經濟體制。所謂“新三戶”，一是指投機戶，他們鉆政策法規的漏洞，把項目編制得“天衣無縫”，其目的是騙取銀行的貸款；二是指關系戶，他們利用各種關系獲得貸款，由于不會經營，致使血本無歸；三是指國營退出的行業及

國家明令關停的企業，如輕紡業及小煤礦等。“新三戶”形成的呆賬是建立市場體制過程中階段性的特點。無論是“老三戶”還是“新三戶”的呆賬，就企業規模而言，多數是中小型企業；就經濟成分而言，“老三戶”是國營、集體，占絕大多數，“新三戶”經濟成分復雜，各種經濟成分都有。但造成銀行呆賬的原因不在于中小企業本身。中小企業究竟守不守信，筆者調查了信用社及國有商業銀行的基層信貸人員，他們一致認為，凡是轉制后的經營型企業（不包括投機型和關系型），不論小型國有、股份、民營，95％以上的企業都能遵守信譽，歸還本息。

中小企業是地方經濟發展的主力軍。中小企業大多集中在縣鄉，銀行惜貸會遏制縣鄉經濟的發展，中小企業連接著兩頭：一頭連著國有大型企業，一頭連著城鄉經濟。它既可以大量吸收消化國有大型企業的下游產品，又能接納城鎮失業人員，對于消化農村勞動力有無可比擬的優勢。據測算，每增加100萬元的貸款，就可以增加20人的就業，可提高財政收入12萬—15萬元。例如竹山縣2011近21億元存貸差，如果增貸10億元來支持中小企業，既可給2萬人提供就業機會，10萬人脫貧變富，又可使財政增收1.2億元以上。正確認識中小企業的重要性，支持中小企業貸款，對推動地方經濟發展具有重要意義。

中小企業是基層銀行生存與發展的基礎。中小企業是縣域經濟的棟梁，是地方社會穩定的基礎，也是縣域金融生存和發展的根基。只有中小企業發展了，經濟才能繁榮，社會才能穩定、銀行資金才沒有

真正的風險。銀行認為放貸給中小企業成本過高。如果按基層信貸員一個人管20家中小企業，貸款余額2000萬元，中小企業現行貸款月息6.56‰，一個信貸員在縣、鄉的工資及其費用最高10萬元，一個信貸員一年會創造利潤近150萬元！因此，金融決策的負責人要以整個國家的利益、廣大人民群眾的利益、全社會的繁榮為重，深入調查，制定出相應的銀行、企業、國家、社會多贏的金融政策，不能放棄對中小企業的支持。

綜上所述，破解中小企業貸款難題關鍵在銀行，現階段國民經濟正處于低谷，如果銀行能轉變觀念，適當增加支持中小企業發展的貸款指標，改革系統內部貸款審批制度，適度擴大基層銀行審貸權，在風險可控范圍內及時支持中小企業生產發展所需資金，既能擴大銀行經營規模盤活基層銀行，又能促進國民經濟穩定增長，繼而從根本上降低銀行風險。（作者系政協竹山縣委員會經濟委員會主任）