第一篇：中小企業服務與農行產品營銷的著力點

中小企業服務與農行產品營銷的著力點

公司業務部：柯 才 軍

近年來，隨著國家產業經濟多元化的趨勢，中小企業依靠其獨特的經營方式已發展成為眾多生產經營領域中最活躍的主體，就金融業而言，大客戶投資、中小企業金融業務和個人金融業務是經營發展的三項核心業務。在我國商業銀行中，農行多側重于個人業務及大客戶的營銷，忽略了中小企業在金融發展中的地位，除了中小企業的相關金融服務的特殊性，農行自身產品營銷的缺陷與產品功能的缺失成為了金融服務發展的桎梏。

一、農行產品營銷的現狀分析

在長期的業務經營過程中，農行形成了具有自身特色的業務營銷產品體系，基本適應了大眾客戶的產品需求。但就產品服務的拓展性以及產品的衍生功能相對于目前中小企業發展水平存在一定差距，主要存在以下三個方面不足：

（一）產品服務品種多、雜而不純。農行目前的產品服務在同業競爭中的優勢還是比較突出的，在全國金融業的調查中，除了浦發銀行的東方一卡通外，農行的產品服務使用成本是最低的，比較適合于中小企業的低成本投資，但由于在產品營銷過程中宣傳力度不夠及營銷渠道不暢，從而導致“品牌閑置”或“品牌錯位”。如目前我行重點營銷的電子銀行業務，其產品類型很多，其中電話銀行與轉賬電話這兩個服務的內容十分相似，在目前宣傳尚未形成規模，農行一線工作人員本身對產品服務特征掌握程度不高，很容易引起客戶對產品的認知混淆，引發“品牌錯位”，嚴重制約了電子銀行業務的推廣與普及。

（二）產品服務申請手續繁雜、時間跨度長——這是目前國有商業銀行存在的通病。金融產品服務的風險相對較高，在業務辦理過程中需要做到細致入微，但在目前金融信息快速發展，商業銀行自身風險防范體制的不斷完善的情況下，產品服務程序復雜，時間價值仍然很大，對中小企業的吸引力將大大降低。如農行的網上銀行，客戶在提交繁雜的申請資料后需要經過注冊行、業務受理行、辦理行等中間環節，需要柜員、客戶經理再到柜員等眾多人員參與，客戶往往在漫長地等待中選擇了離去。又如在中小企業客戶申請貸款中，仍與大型企業資料、申請審批過程基本相同，辦理一筆業務少則月余，多則數月，導致中小企業資金流動不暢，農行產品的即時性、應對能力差嚴重打擊了中小企業客戶使用農行產

品服務的積極性。

（三）產品服務技術難度高，實際使用復雜。中小企業客戶大多數是個體生產經營，文化知識水平層次不一，相對中小企業群體農行的產品服務功能面對大眾，解決普遍的客戶需求，在產品使用上立求覆蓋面廣，產品服務的功能較多，操作十分不便。如：電話銀行的轉賬功能，即使客戶是比較熟練，在完成單筆金融交易也得花上幾分鐘：先進入客戶維護系統輸入對方客戶信息，然后回到主交易面再選擇進入轉賬系統輸入卡號、幣種、密碼、金額等，確認后轉出。過程繁索，中間跳躍層次過多，操作難度較大。再如網上銀行操作，撇開申請的時間，拿到客戶授權碼后，客戶要到農行網站上下載網銀終端，重起后下載客戶證書，麻煩的就是客戶證書，很多客戶下載后不知道到哪邊能找到，或者中間一個步驟操作有誤證書下載不成功，那么又要到網點重新申請。即使客戶證書下載好后進入操作系統，由于農行的網銀功能很多，客戶不能有選擇的使用，在使用過程中經常操作失誤或“竄行”。

二、中小企業在發展經營中面臨的問題和對金融產品服務的需求

中小企業自身具有規模較小、運作靈活、適應能力強的特點，但在目前市場經濟尚不成熟的背景下，中小企業的弱勢也是顯而易見的，相對大中型企業，中小企業具有抗風險能力弱、資金緊張、知識技術水平不高、信息系統不健全等劣勢。在其生產經營的各個不同階段，中小企業面臨的問題及其所需的金融產品服務各不相同，總的而言包括：投融資問題、經營運作問題、信息服務問題以及理財問題四個方面。

（一）投融資問題

中小企業在其發展全過程中，投入生產經營的初期困難相對較大，在這其中資金與市場是制約其發展前景的關鍵因素。中小企業要經營必須有其針對的市場，所謂有市場才有目標、有市場才有財富、有市場才能生存！而制約中小企業的是在信息流上中小企業是絕對的弱視群體。因此中小企業需要有專門的機構為其提供信息服務，有的放矢的投入資金運作，尋求業務及技術上合作伙伴；其次在目標明確的前提下，如何有效地籌集足夠的資金，中小企業需要暢通的融資渠道。那么，中小企業對金融產品服務的需求便是有針對性地、專業地、快捷地、有效地金融產品及服務。而在實際操作中，農行的信息流通相對滯后、投融資渠

道單

一、涉入門檻相對過高，不能滿足中小企業的投融資需要。

（二）經營運作問題

中小企業的經營運作過程中涉及金融的主要是資金往來，資金往來的及時順暢是中小企業賴以生存的必需條件！成本低廉、高性價比、安全快捷的資金流則是現代中小企業追求的目標，同時也是我們農行業務經營發展的目標，在這一點上我們和中小企業是目標雙贏的共同體。在資金往來上，中小企業的業務特點往往是金額小、發生頻繁、交叉往來多且時間不固定，除了傳統的支付結算業務外，中小企業更需要一個簡捷化、自助化、安全性能高的資金往來網絡操作系統，這樣便可在可控的前提下，加快資金運轉速度，將資金運用效率最大限度地提高。但在實際操作中，中小企業往往遇到的問題是盡管農行的產品系列很多，但針對性不強；盡管農行的自助服務不少，但效率不高；盡管農行操作系統先進，但實用性不強；盡管農行的網絡設置面廣，但單個支點的幅射面仍然不夠。中小企業的經營很難得到強有力地支持。

（三）信息服務問題

在現代市場競爭十分激烈的今天，信息就是企業發展的一大法寶!中小企業生產經營中不僅需要資金和金融方面的信息，更需要的是作為信息弱視群體生產經營信息、市場信息、行業競爭聯合信息以及商業合作信息等。中小企業的服務需求特點主要是資金投入少但短期回報要求高，信息服務的靈活性強而且信息服務面要廣，它們注重的是金融機構的服務能給它們帶來多少收益，是否能解決經營生產上的問題，是否能給它們帶來競爭上的優勢。但在目前的農行系統中，對中小企業的信息服務支持還存在很大的空白：基礎設施投入不足、組織人員阻礙，關鍵是觀念、理解上的偏差！我們追求的是短期地、能迅速帶來收益地服務，缺乏長遠地、有規化地長期戰略計劃――信息服務就是其中之一.（四）理財問題

中小企業的理財問題是一個覆蓋面廣、技術含量高地、貫穿其生產經營發展全過程的綜合性的戰略問題。理財不僅僅是資金保值增值的數值性計算，也能提高企業的競爭力和管理水平，更是企業長遠發展規劃地統籌性計劃安排。中小企業由于自身缺陷，雖然有理財的需要，但是目標不明確、和金融機構的交流不夠、缺乏企業中期、長遠期的發展規劃，因此他們需要一個共同發展、銀企雙贏的合作伙伴。在理財方面，農行目前已經初步開發了一系列的相關的理財產品，如“本利豐”、“債市通”等等這些都是很好的中小企業理財服務產品，但一來我們的宣傳仍沒跟上產品服務發展的步伐，二來我們的技術支持尚未形成規模效益，第三我們仍然短缺理財性專業人才！

三、中小企業產品營銷的著力點

在研究分析了中小企業生產經營中的問題和對金融產品的需求，結合我們農行現狀，可以找出將來一段時間內的我們工作的重心，尋求更好地服務于中小企業的切入點和著力點。

第一、中小企業產品營銷的基礎是技術、產品上的支持，這就需要我們的研發機構能迅速推出細化地、有針對性地產品技術，針對中小企業的特點，簡化服務功能，強化單一功能的服務效果，分拆相關服務幫助中小企業更好地適應我們農行的產品服務，提高產品的性價比。同時，在現有的產品服務條件下，加強人員培訓，提高服務人員的綜合素質，培養專業化的理財團隊，提高服務的宣傳力度，增強產品服務的影響面，用農行的集體團隊魅力與中小企業之間建立起一座互相合作、共行共勉的友誼橋梁。

第二、整合現有“卡”功能，以我們農行金穗借記卡為媒介，有效地將資產、負債和中間業務的產品功能整合成真正的“一卡通”。另外完善電子銀行服務體系，完善電話銀行、網上銀行、自助銀行功能，擴大自助銀行的覆蓋面，在目前移動通信發達的信息時代，適時將自助銀行與手機相結合，實現通過手機界面直接完成各種金融服務。重點宣傳我們農行獨有的“漫游匯款”業務，簡化中小企業經營中的資金往來瓶頸問題，做到“人到哪，款到哪，款隨人走”，通過漫游匯款業務，保證客戶可以從農行任何一個網點匯出、承兌。

第三、圍繞中小企業的融資需求，加快業務流程，分層次劃定融資審批權限，減少貸款審批環節，提高服務效率。對辦理低風險信貸業務的中小企業客戶，可以不必評定信用等級而直接進入貸款審批程序，為減少時間和信息面上的風險，可以加強貸前檢查，結合一定的創新保證方式，如接受中小企業自身的無形資產、集體土地使用權、個人信用作為擔保等，增強中小企業融資的靈活性。另外，在業務品種上，根據中小企業生產經營發展特點，積極推廣機器設備按揭貸款、創業貸款、收購兼并專項貸款等創新融資業務，并針對中小企業資金分期回流的特

點，可以適時開展整貸零償貸款，可以提高中小企業貸款的回籠率同時也可以減輕中小企業的還款負擔。

第四、針對中小企業信息上的弱勢，農行可以為其提供適時的信息服務，增加中間業務收入。對中小企業不同的發展模式采取相應的服務措施，要注重實效分析，選擇最佳的信息適配者；加大基礎設備建設，為中小企業提供一個快速高效的技術服務平臺；完善農行的業務信息咨詢機制，依托農行的網絡優勢，加快中小企業的信息化進程；加強內部人員培訓，擴展信息服務內涵，從金融性服務向經濟信息服務轉變，從資金信息服務向縱深的企業管理服務，從單一的企業信息服務向建立中小企業信息服務網、中小企業信息服務群體轉變；整合農行的信息資源，精心規劃，為中小企業提供長遠的信息決策服務。

第五、圍繞中小企業的理財需求，根據中小企業本外幣總量及理財目的，適時推出有實質性內涵和生命力的投資理財產品，其中包括單位協定存款、通知存款等人民幣存款產品，外匯掉期存款、結構性存款等外匯存款產品，債市通、人民幣開放式基金等投資產品，并根據企業差異化需要，量體裁衣，設計理財組合方案，既保持資產的流動性，又滿足資金的增值需要。推廣避險服務產品，包括規避匯率風險和規避利率風險的產品，如遠期結售匯、擇期外匯交易等，利用這些避險工具，可以協助中小企業鎖定利率、匯率等市場風險，合理控制風險敞口，實現資金頭寸的收益最大化。

結束語：找準中小企業金融服務的著力點，加強中小企業的營銷力度，有利于提高農行在金融行業中競爭優勢，尤其是在2006年年底銀行業開放后整個大環境下的銀行業競爭中取得先機，提高中小企業服務在農行經營效益中的貢獻率，以點帶面，代動整個農行公司業務的有效深入發展，迎接改制上市后的更大挑戰！

第二篇：中小企業服務與農行產品營銷的著力點.

中小企業服務與農行產品營銷的著力點 公司業務部:柯 才 軍

近年來, 隨著國家產業經濟多元化的趨勢, 中小企業依靠其獨特的經營方式 已發展成為眾多生產經營領域中最活躍的主體, 就金融業而言, 大客戶投資、中 小企業金融業務和個人金融業務是經營發展的三項核心業務。在我國商業銀行 中, 農行多側重于個人業務及大客戶的營銷, 忽略了中小企業在金融發展中的地 位, 除了中小企業的相關金融服務的特殊性, 農行自身產品營銷的缺陷與產品功 能的缺失成為了金融服務發展的桎梏。

一、農行產品營銷的現狀分析

在長期的業務經營過程中,農行形成了具有自身特色的業務營銷產品體系, 基本適應了大眾客戶的產品需求。但就產品服務的拓展性以及產品的衍生功能相 對于目前中小企業發展水平存在一定差距,主要存在以下三個方面不足:(一 產品服務品種多、雜而不純。農行目前的產品服務在同業競爭中的優 勢還是比較突出的, 在全國金融業的調查中, 除了浦發銀行的東方一卡通外, 農 行的產品服務使用成本是最低的, 比較適合于中小企業的低成本投資, 但由于在 產品營銷過程中宣傳力度不夠及營銷渠道不暢,從而導致“品牌閑置”或“品牌 錯位”。如目前我行重點營銷的電子銀行業務,其產品類型很多,其中電話銀行 與轉賬電話這兩個服務的內容十分相似, 在目前宣傳尚未形成規模, 農行一線工 作人員本身對產品服務特征掌握程度不高,很容易引起客戶對產品的認知混淆, 引發“品牌錯位” ,嚴重制約了電子銀行業務的推廣與普及。

(二 產品服務申請手續繁雜、時間跨度長——這是目前國有商業銀行存在 的通病。金融產品服務的風險相對較高,在業務辦理過程中需要做到細致入微, 但在目前金融信息快速發展,商業銀行自身風險防范體制的不斷完善的情況下, 產品服務程序復雜, 時間價值仍然很大, 對中小企業的吸引力將大大降低。如農 行的網上銀行, 客戶在提交繁雜的申請資料后需要經過注冊行、業務受理行、辦 理行等中間環節，需要柜員、客戶經理再到柜員等眾多人員參與, 客戶往往在漫 長地等待中選擇了離去。又如在中小企業客戶申請貸款中,仍與大型企業資料、申請審批過程基本相同, 辦理一筆業務少則月余, 多則數月, 導致中小企業資金 流動不暢, 農行產品的即時性、應對能力差嚴重打擊了中小企業客戶使用農行產

品服務的積極性。

(三 產品服務技術難度高, 實際使用復雜。中小企業客戶大多數是個體生 產經營, 文化知識水平層次不一, 相對中小企業群體農行的產品服務功能面對大 眾,解決普遍的客戶需求,在產品使用上立求覆蓋面廣,產品服務的功能較多, 操作十分不便。如:電話銀行的轉賬功能,即使客戶是比較熟練,在完成單筆金 融交易也得花上幾分鐘:先進入客戶維護系統輸入對方客戶信息, 然后回到主交 易面再選擇進入轉賬系統輸入卡號、幣種、密碼、金額等,確認后轉出。過程繁 索,中間跳躍層次過多,操作難度較大。再如網上銀行操作,撇開申請的時間, 拿到客戶授權碼后,客戶要到農行網站上下載網銀終端,重起后下載客戶證書, 麻煩的就是客戶證書, 很多客戶下載后不知道到哪邊能找到, 或者中間一個步驟 操作有誤證書下載不成功, 那么又要到網點重新申請。即使客戶證書下載好后進 入操作系統, 由于農行的網銀功能很多, 客戶不能有選擇的使用, 在使用過程中 經常操作失誤或“竄行”。

二、中小企業在發展經營中面臨的問題和對金融產品服務的需求 中小企業自身具有規模較小、運作靈活、適應能力強的特點, 但在目前市場 經濟尚不成熟的背景下, 中小企業的弱勢也是顯而易見的, 相對大中型企業, 中 小企業具有抗風險能力弱、資金緊張、知識技術水平不高、信息系統不健全等劣 勢。在其生產經營的各個不同階段, 中小企業面臨的問題及其所需的金融產品服 務各不相同,總的而言包括:投融資問題、經營運作問題、信息服務問題以及理 財問題四個方面。

(一投融資問題

中小企業在其發展全過程中,投入生產經營的初期困難相對較大,在這其中 資金與市場是制約其發展前景的關鍵因素。中小企業要經營必須有其針對的市 場,所謂有市場才有目標、有市場才有財富、有市場才能生存!而制約中小企業 的是在信息

流上中小企業是絕對的弱視群體。因此中小企業需要有專門的機構為 其提供信息服務, 有的放矢的投入資金運作, 尋求業務及技術上合作伙伴;其次 在目標明確的前提下, 如何有效地籌集足夠的資金, 中小企業需要暢通的融資渠 道。那么,中小企業對金融產品服務的需求便是有針對性地、專業地、快捷地、有效地金融產品及服務。而在實際操作中, 農行的信息流通相對滯后、投融資渠

道單

一、涉入門檻相對過高,不能滿足中小企業的投融資需要。(二經營運作問題

中小企業的經營運作過程中涉及金融的主要是資金往來, 資金往來的及時順 暢是中小企業賴以生存的必需條件!成本低廉、高性價比、安全快捷的資金流則 是現代中小企業追求的目標, 同時也是我們農行業務經營發展的目標, 在這一點 上我們和中小企業是目標雙贏的共同體。在資金往來上, 中小企業的業務特點往 往是金額小、發生頻繁、交叉往來多且時間不固定, 除了傳統的支付結算業務外, 中小企業更需要一個簡捷化、自助化、安全性能高的資金往來網絡操作系統, 這 樣便可在可控的前提下,加快資金運轉速度,將資金運用效率最大限度地提高。但在實際操作中, 中小企業往往遇到的問題是盡管農行的產品系列很多, 但針對 性不強;盡管農行的自助服務不少,但效率不高;盡管農行操作系統先進,但實 用性不強;盡管農行的網絡設置面廣, 但單個支點的幅射面仍然不夠。中小企業 的經營很難得到強有力地支持。

(三信息服務問題

在現代市場競爭十分激烈的今天,信息就是企業發展的一大法寶!中小企業 生產經營中不僅需要資金和金融方面的信息, 更需要的是作為信息弱視群體生產 經營信息、市場信息、行業競爭聯合信息以及商業合作信息等。中小企業的服務 需求特點主要是資金投入少但短期回報要求高, 信息服務的靈活性強而且信息服 務面要廣, 它們注重的是金融機構的服務能給它們帶來多少收益, 是否能解決經 營生產上的問題, 是否能給它們帶來競爭上的優勢。但在目前的農行系統中, 對 中小企業的信息服務支持還存在很大的空白:基礎設施投入不足、組織人員阻礙, 關鍵是觀

念、理解上的偏差!我們追求的是短期地、能迅速帶來收益地服務,缺 乏長遠地、有規化地長期戰略計劃――信息服務就是其中之一.(四理財問題

中小企業的理財問題是一個覆蓋面廣、技術含量高地、貫穿其生產經營發展 全過程的綜合性的戰略問題。理財不僅僅是資金保值增值的數值性計算, 也能提 高企業的競爭力和管理水平, 更是企業長遠發展規劃地統籌性計劃安排。中小企 業由于自身缺陷, 雖然有理財的需要, 但是目標不明確、和金融機構的交流不夠、缺乏企業中期、長遠期的發展規劃, 因此他們需要一個共同發展、銀企雙贏的合

作伙伴。在理財方面, 農行目前已經初步開發了一系列的相關的理財產品, 如 “本 利豐”、“債市通” 等等這些都是很好的中小企業理財服務產品, 但一來我們的宣 傳仍沒跟上產品服務發展的步伐, 二來我們的技術支持尚未形成規模效益, 第三 我們仍然短缺理財性專業人才!

三、中小企業產品營銷的著力點

在研究分析了中小企業生產經營中的問題和對金融產品的需求, 結合我們農 行現狀, 可以找出將來一段時間內的我們工作的重心, 尋求更好地服務于中小企 業的切入點和著力點。

第一、中小企業產品營銷的基礎是技術、產品上的支持, 這就需要我們的研 發機構能迅速推出細化地、有針對性地產品技術, 針對中小企業的特點, 簡化服 務功能, 強化單一功能的服務效果, 分拆相關服務幫助中小企業更好地適應我們 農行的產品服務,提高產品的性價比。同時,在現有的產品服務條件下,加強人 員培訓, 提高服務人員的綜合素質, 培養專業化的理財團隊, 提高服務的宣傳力 度, 增強產品服務的影響面, 用農行的集體團隊魅力與中小企業之間建立起一座 互相合作、共行共勉的友誼橋梁。

第二、整合現有 “卡” 功能, 以我們農行金穗借記卡為媒介, 有效地將資產、負債和中間業務的產品功能整合成真正的“一卡通”。另外完善電子銀行服務體 系,完

善電話銀行、網上銀行、自助銀行功能,擴大自助銀行的覆蓋面,在目前 移動通信發達的信息時代, 適時將自助銀行與手機相結合, 實現通過手機界面直 接完成各種金融服務。重點宣傳我們農行獨有的“漫游匯款”業務,簡化中小企 業經營中的資金往來瓶頸問題,做到“人到哪,款到哪,款隨人走” ,通過漫游 匯款業務,保證客戶可以從農行任何一個網點匯出、承兌。

第三、圍繞中小企業的融資需求, 加快業務流程, 分層次劃定融資審批權限, 減少貸款審批環節, 提高服務效率。對辦理低風險信貸業務的中小企業客戶, 可 以不必評定信用等級而直接進入貸款審批程序,為減少時間和信息面上的風險, 可以加強貸前檢查, 結合一定的創新保證方式, 如接受中小企業自身的無形資產、集體土地使用權、個人信用作為擔保等,增強中小企業融資的靈活性。另外,在 業務品種上, 根據中小企業生產經營發展特點, 積極推廣機器設備按揭貸款、創 業貸款、收購兼并專項貸款等創新融資業務, 并針對中小企業資金分期回流的特

點, 可以適時開展整貸零償貸款, 可以提高中小企業貸款的回籠率同時也可以減 輕中小企業的還款負擔。

第四、針對中小企業信息上的弱勢, 農行可以為其提供適時的信息服務, 增 加中間業務收入。對中小企業不同的發展模式采取相應的服務措施, 要注重實效 分析, 選擇最佳的信息適配者;加大基礎設備建設, 為中小企業提供一個快速高 效的技術服務平臺;完善農行的業務信息咨詢機制, 依托農行的網絡優勢, 加快 中小企業的信息化進程;加強內部人員培訓, 擴展信息服務內涵, 從金融性服務 向經濟信息服務轉變, 從資金信息服務向縱深的企業管理服務, 從單一的企業信 息服務向建立中小企業信息服務網、中小企業信息服務群體轉變;整合農行的信 息資源,精心規劃,為中小企業提供長遠的信息決策服務。

第五、圍繞中小企業的理財需求, 根據中小企業本外幣總量及理財目的, 適 時推出有實質性內涵和生命力的投資理財產品, 其中包括單位協定存款、通知存 款等人民幣存款產品,外匯掉期存款、結構性存款等外匯存款產品,債市通、人 民幣開放式基金等投資產品, 并根據企業差異化需要, 量體裁衣, 設計理財組合 方案,既保持資

產的流動性,又滿足資金的增值需要。推廣避險服務產品,包括 規避匯率風險和規避利率風險的產品, 如遠期結售匯、擇期外匯交易等, 利用這 些避險工具, 可以協助中小企業鎖定利率、匯率等市場風險, 合理控制風險敞口, 實現資金頭寸的收益最大化。

結束語:找準中小企業金融服務的著力點, 加強中小企業的營銷力度, 有利 于提高農行在金融行業中競爭優勢,尤其是在 2006年年底銀行業開放后整個大 環境下的銀行業競爭中取得先機,提高中小企業服務在農行經營效益中的貢獻 率, 以點帶面, 代動整個農行公司業務的有效深入發展, 迎接改制上市后的更大 挑戰!

第三篇：農行產品營銷推介

為增強營銷活動的針對性，更好地為廣大客戶服務，日前，農行####支行組成聯動營銷團隊走進兩座高檔商務樓宇，開展了產品營銷推介活動。

該行營銷團隊逐樓層、逐商戶開展了產品宣傳推介，為100多名商戶和業主散發了產品宣傳資料、客戶調查表和營銷人員的名片，與20多家商戶進行了座談并取得了豐碩成果，營銷“安心得利”貴賓理財4戶共1700多萬元，個人存款200余萬元，個人網銀30多個。

一、一級分行營銷活動

1．夏日訓練營活動。利用暑期開展個人貴賓客戶子女夏日訓練營活動。通過國內外知名學府游歷、文明古跡游覽、野外生存訓練、感恩情懷培養、金鑰匙理財課堂等活動內容關注客戶子女教育，提升我行個人貴賓客戶的滿意度和忠誠度。

2．“攜手金鑰匙 愛尚行動”國際時尚奢侈品鑒賞節活動。聯手知名珠寶、服裝、鐘表、汽車、地產品牌和媒體運營商聯合開展“金鑰匙”品牌推廣活動，穿插寶石鑒賞、家居風水、金融理財、紅酒品鑒、高爾夫論壇等活動形式，引領全行個人高端客戶品味提升。

3．聯名卡營銷活動。積極與轄內商場、公用事業單位合作開發聯名卡項目，擴大金穗借記卡發卡范圍和使用群體，著重依托借記卡的理財功能進行宣傳推廣，提升借記卡市場份額。

二、基層行營銷活動

“激情仲夏”活動期間恰逢勞動節、青年節、護士節、父親節、母親節、兒童節、端午節、七夕節、建軍節、教師節、中秋節等節慶假日，各行可聯合當地關系企業開展“金鑰匙送關懷”系列主題營銷活動。

1.“忙里偷閑”金鑰匙假日計劃。對四月份累計購買我行理財產品10萬元以上或一次性購買基金（股票型基金）1萬元以上的客戶進行抽獎，與當地旅行社合作組織中獎客戶在五一勞動節期間赴近郊農莊、果園、牧場參觀或溫泉、運動一日游等活動。

2.“我的自由生活”理財觀念普及宣傳活動。“五·四”青年節期間，針對步入大學校園及職場的青年客戶，在大學校園、公園廣場等公共場所設立理財宣傳欄，支招財務自由，對潛在客戶進行理財觀念和理財習慣的培養。在當地報紙、電視、網絡、電臺等媒體進行大規模的造勢宣傳。

3.“相約白衣天使”活動。護士節期間，面向轄內各大醫院、社區醫療機構開展送關愛活動，活動期間，醫生、護士憑工作證來網點辦理各項業務享受貴賓通道專項服務，并享受黃金、基金、個人網銀等業務優惠。

4.“親子情、農行意”營銷活動，六·一兒童節期間，與當地游樂園、動物園開展“金鑰匙親子游園會”，向轄內幼兒園、中小學免費派送一定數量的游園會門票。同時開展基金寶、傳世之寶、教育保險等產品的優惠促銷活動。

5.“金鑰匙杯”龍舟賽。端午節期間舉辦“金鑰匙杯”客戶龍舟邀請賽，并向獲勝客戶贈送農行特色禮品（如機場貴賓通道等）及象征尊貴身份的農行貴賓服務體驗卡，擴大金鑰匙品牌的社會影響力和公眾知名度。

6.“親情如山”感恩回饋活動。母親節、父親節期間，向在我行網點柜面辦理業務的前10名客戶贈送康乃馨一束，在我行開辦10萬元一年定期存款或購買基金、個人理財產品等金額滿20萬元的客戶，贈送當地大型醫療機構健康體檢卡一張。

7.“情系子弟兵”軍人保障卡專項營銷活動。通過送理財講座進軍營活動，加大軍人保障卡開卡量，推廣營銷金鑰匙個人理財產品。

8.“你是我的‘寶’”傳世之寶特惠活動。在七夕節當天領取結婚證的農行客戶，可憑結婚證參與購買傳世之寶黃金金條當日報價再優惠5元/克的活動。

9.感恩教師節活動。教師節期間，農行走進大、中、小學校開展理財宣講，向學生派發農行禮品卡作為學生送給老師的禮物，累計獲得10張農行禮品卡的教師憑教師證和卡片換取農行精美禮品一份。

10.“金鑰匙團圓會”中秋客戶答謝活動。中秋節期間，與當地媒體及演出機構合作開展客戶答謝會，并對個人高端客戶進行上門走訪，深入了解客戶需求，努力拉近銀客關系。

11.我為農行獻言獻策活動。按照行內外兩個條線，在員工、客戶中開展“關注農行就是關注自己”的發展建議征詢活動，廣泛征求行內外有利于農行發展的意見建議，評選最佳戰略眼光獎并予以獎勵。

12.“步步高、旬旬清、月月紅”營銷競賽活動。分、支行對轄內網點營銷業績進行一日一通報，一旬一排名，一月一獎勵，充分調動基層員工營銷積極性。

第四篇：中小企業信息化產品與服務市場

中小企業信息化產品與服務市場與應用匹配度有待增強

一、中小企業信息化產品與服務市場持續增長，但市場優化和發展仍存在巨大空間

賽迪顧問研究表明，中國中小企業信息化市場將持續放量增長，預計到2012年，市場規模將達到2697.6元。

圖表

市場規模不斷擴大的同時，中小企業信息化服務市場發展存在的主要問題如下：

1、市場還不成熟、不規范

中小企業信息化服務商的服務水平良莠不齊，才在一定魚目混珠的現象。目前，我國像用友、金蝶這樣的大型中小企業信息化服務商很少。許多中小企業信息化服務商的人員規模都在50人以下，有的甚至只有幾個人，服務能力差異很大。在我國，能夠提供ERP產品的服務商成千上百，但產品價格從幾千到幾百萬不等，產品功能相差很大。對中小企業信息化服務商缺乏資質認證、等級劃分、市場監管等，存在一定惡性競爭現象。有些中小企業信息化服務商為了爭取項目，采用借資質的做法，無法保證項目的質量。在選型時，能夠提供某項服務的廠商很多，但中小企業無法很好識別哪家企業優秀。有些中小企業信息化服務商為了爭取項目，采用超低價的做法，同樣無法保證項目的質量。

2、產品同質化現象比較嚴重

通用性產品多，針對性強的產品少。例如，目前市面上的ERP系統，模塊一般都是通用的。但不同行業、不同規模、不同發展階段的企業需求差異很大，每個企業都有各自的特點，通用性產品往往無法直接滿足企業需求，還要經過二次開發和定制。管理軟件多，工業軟件少，特別是行業專用軟件。目前，ERP、CRM、PDM等管理軟件產品很多，但數控然見、專業仿真軟件等工業軟件產品不多，而且存在產品檔次低等問題。高端的工業軟件普遍依賴進口，產品價格很高，中小企業難以承受。同質化導致中小企業信息化服務商之間市場競爭激烈，削減了他們的利潤空間。利潤低，反過來，限制中小企業信息化服務商增加研發、渠道建設等方面的投入。

3、營銷和服務模式有待創新

中小企業量大面廣，需求多變，導致營銷成本高，服務難度大。據調查，中小企業在計劃采購信息化產品或服務時，最不信任服務商。中小企業對服務商缺乏信任，導致服務商的市場營銷耗時、耗力。各個中小企業需求不一樣，眾口難調，服務起來很費勁。采用租用、分期付款、以收服務費取代賣產品的服務商還不多。絕大多數服務商還是需要中小企業直接購買他們的產品，而且要一次性付費。但中小企業通常資金比較緊張，一下子拿出幾十萬、幾百萬比較難。具有全程服務能力的服務商很少，多數中小企業信息化服務商只是賣產品，很少能夠做到從診斷、規劃、設計、實施（二次開發）到運維、升級提供全程服務。有些軟件產品沒有用起來或用的不好，與后續服務沒有跟上直接相關。

二、中小企業信息化應用向深度融合推進，但應用內生動力不足阻滯了后續發展

中小企業開展信息化建設最先考慮的三個目標是提高生產經營效率、降低生產經營成本、降低生產經營風險。隨著信息化和工業化深度融合的推進，在基本滿足生產經營需要的基礎上，中小企業信息化正從單項應用向集成應用過渡。賽迪顧問一項調查表明，在被調查的中小企業中，50%的企業處于單項應用階段，45%的企業處于部分集成應用階段，5%的企業處

于全面集成應用階段。同時，信息化對企業管理的支持程度已經比較好，但在市場營銷、客戶服務、研發設計、生產制造方面信息化的支撐程度還比較差。然而，總體上來說中小企業信息化應用狀況堪憂，具體表現在：

1、資金投入不足，結構不合理

中小企業資金普遍比較緊張，而融資又比較困難，在信息化建設方面投入少。中小企業普遍存在“重硬輕軟”、“重建設、輕運維”的問題，硬件投入大，軟件投入少，IT服務投入更少。賽迪顧問的一項調研表明，在被調研對象中，76%的企業信息化投入在50萬以內。其中35%的企業信息化投入在5-10萬，23%的企業信息化投入在10-20萬，18%的企業信息化投入在20-50萬。2009年，中小企業信息化投入中，硬件、軟件、IT服務三部分比例依次為59.3%、16.0%、24.7%。可見，硬件占2009年中小企業信息化投入一半還多，而最重要的軟件只占16%。

2、人才普遍較為缺乏

中小企業信息化人才普遍較為缺乏，尤其缺乏懂信息化、懂管理、懂業務的復合型高級人才。在北京、上海等大城市，中小企業一般無法解決戶口，優秀的信息化人才一般不愿意去。很多中小企業地處小城市、鄉鎮，而信息化人才一般都愿意去大城市。因此，中小企業很難招到比較優秀的信息化人才。

由于激勵機制、氛圍等原因，中小企業較難留住信息化專業人才，人才流動性較大。中小企業規模小、資金短缺，給信息化專業人才的待遇一般不如IT企業。中小企業信息化部門通常只有幾個人，氛圍不如IT企業。除了上下游企業，中小企業之間的交往很少，不同中小企業的信息化專業人才之間的交流更少。許多信息化專業人才都耐不住寂寞，而選擇去IT企業。

3、建設思路不很清晰

許多中小企業不知道如何將信息化與企業發展戰略結合起來，跟具體經營管理工作結合起來。許多中小企業負責人都是草根出生，在市場上摸爬滾打可以，但對信息化的確缺乏了解。信息化有一定的專業性，使中小企業負責人容易對信息化有畏懼感。雖然有些中小企業負責人學歷較高，但是是非計算機專業的，也缺乏信息化知識。以上情況帶來的后果之一就是信息化建設的盲目性，由于中小企業信息化建設多是被動的，中小企業信息化建設模式通常是“頭痛醫頭，腳痛醫腳”。中小企業信息化建設往往是hi從單項應用開始的，如先用財務軟件，再用進銷存軟件。企業不同部門的信息化建設是各自為政。不同部門采用不同軟件廠商的產品，建設不同的信息系統，但信息系統之間缺乏互聯互通。

三、主管部門應對不同主體雙管齊下，分類指導，為中小企業信息化營造良好發展環境

對中小企業主管部門開展中小企業信息化工作，建設中小企業信息化服務體系提出如下建議：

1、加強對中小企業信息化的引導

加強對中小企業信息化的政策引導。研究制定《關于促進中小企業信息化的若干意見》等政策文件。選取一批信息化取得顯著效益的企業，組織這些企業的負責人對其他企業負責人開展案例培訓。通過現身說法，提高企業一把手對信息化價值的認識。編制諸如《中小企業信息化指南》等，對中小企業信息化建設進行分類指導。樹立一批行業信息化標桿企業，組織企業參觀考察。針對中小企業特點，開展信息化試點示范工作。

2、加大中小企業信息化資金力度支持

在中小企業發展資金中設立信息化專項，重點支持中小企業信息化公共服務平臺建設、中小企業信息化試點示范工程、資助優秀的中小企業信息化項目等。在技改資金、科技資金、創新資金等其他有關資金向中小企業傾斜。爭取各級財政對中小企業信息化的資金支持。

3、規范中小企業信息化服務市場

研究制定《中小企業信息化服務規范》，對服務內容、服務流程、服務價格等進行規范。積極發揮中國軟件協會、中國電子學會、中國電子信息商會、中國電子商務協會等行業協會的作用，加強中小企業信息化服務商行業自律。

嚴厲打擊不正當競爭、欺騙用戶、冒牌、盜版等行為。對于低價惡意競爭的，在業內進行通報批評。對于中小企業舉報的不良服務商，由當地中小企業主管部門建立“黑名單”。堅決打擊中小企業信息化服務商冒牌、盜版等侵害他人權益的行為。

4、促進中小企業信息化服務市場供需雙方的對接

多組織中小企業與信息化服務商對接的活動，如對接會、博覽會等，促進供需雙方的交流和溝通。目前，中小企業與信息化服務商之間的交流還不充分，存在信息不對稱。舉辦對接活動，可以增進雙方認識，增加合作機會。

組織信息化服務商開展面向中小企業的培訓，展示他們的服務能力和成功案例。支持信息化服務商開展信息化體檢、體驗等活動，讓中小企業切身感受信息化帶來的價值。

通過搭建“軟件超市”等中小企業信息化公共平臺，促進供需雙方的對接。支持信息化服務商為中小企業培養信息化專業人才。

5、以市場化機制推進中小企業信息化平臺建設

地方中小企業主管部門可以依托重點產業集群、專業市場，支持第三方搭建區域性中小企業信息化服務平臺。支持信息化服務商搭建面向中小企業的電子商務平臺、SAAS平臺、云服務平臺等公共平臺，在平臺建設、市場推廣等方面給予支持。例如，對應用信息化公共服務平臺的中小企業，給予適當資金補貼。

6、開展中小企業信息化發展水平和績效評估

將中小企業信息化列入地方中小企業主管部門主要領導的考核內容。研究建立《中小企業信息化評價辦法》，將中小企業信息化劃分為優秀、達標、未達標三類。把當地信息化優秀和達標的中小企業數量等作為地方中小企業主管部門主要領導的考核內容。

第五篇：農行產品介紹

1、借記卡，是我行發行的金融支付工具，具有存取現金、轉賬結算、消費、理財等全部或部分功能，聯線作業，不允許透支。

辦理條件：個人有效身份證件

辦理流程：到我行網點填寫①客戶信息變更表；②個人結算業務申請書；③銀行卡存款憑條。

2、貸記卡，具有先消費，后還款的特點。持卡人在授信額度內先消費后還款，享受最長56天消費免息期。消費可積分兌換禮品。并提供隨時調高臨時額度、自助激活、24小時免費客戶服務熱線、失卡零風險、短信及時通知、消費密碼選擇、緊急援助、多種還款方式等一系列貼心服務外，還相繼開通賬單短信提示、短信掛失、郵件掛失、商旅預訂、24小時健康咨詢，將遍布城鄉的網點優勢、網絡優勢與產品優勢結合起來從而形成強大的功能優勢。

辦理條件：①個人有效身份證明；②個人收入有效證明；③無不良信用記錄，辦理流程：①提供有效身份證件原件及復印件個人收入有效證明；②填寫貸記卡申請表。

3、個人電話銀行，通過固話撥打我行“95599”特服號碼進入銀行電話銀行系統，完成對銀行賬戶管理和金融交易操作。公共客戶余額查詢、明細查詢、掛失、人工服務。柜面注冊客戶增加本行轉賬功能。、辦理條件：已在我行開立金穗借記卡、金穗準貸記卡、活期存折、活期一本通賬戶的個人客戶。

辦理流程：①個人客戶提交申請表、有效身份證件、注冊賬戶 原件；②注冊行審核并進行信息設臵；③設臵轉賬限額；④注冊行與客戶簽訂服務協議；⑤客戶簽字確認，打印回單提交客戶

4、個人網上銀行，注冊客戶可享受網上購物、網上繳費、轉賬交易、理財服務貸記卡還款、賬戶余額明細查詢、密碼修改或掛失等服務

辦理條件：①已在我行開立金穗借記卡、金穗準貸記卡、活期存折、活期一本通賬戶的個人客戶。、②提供的申請資料：有效身份證件和需要注冊的賬戶原始憑證、客戶僅銀行卡號和密碼即可完成網上銀行自助注冊，但僅能辦理賬戶余額查詢及漫游匯款匯兌等業務。

辦理流程：①客戶到網點出示有效身份證件和需要注冊的賬戶；②填寫《中國農業銀行電子銀行業務申請表（個人）》并簽署《中國農業銀行電子銀行服務協議》；③客戶獲得個人網銀證書參考號和授權碼，并檢查密碼信封是否破損；④客戶將證書放在IE瀏覽器或K寶中使用。

5、短信通，實時通知個人簽約客戶活期賬戶、借記卡的柜臺、ATM的存現、取現、轉入、轉出，網銀內部轉賬、支付轉賬，賬戶結息、年費扣收、跨行、跨省交易手續費等的實時賬戶變動通知。

辦理條件：①在我行開立金穗借記卡、金穗準貸記卡、活期存折、活期一本通賬戶的個人客戶；②移動、聯通、小靈通用戶之一；

辦理流程：①個人客戶提交有效身份證件、注冊賬戶原件；②與客戶簽訂服務協議和個人短信通申請表；③客戶簽字確認，回單提交客戶。一個賬號只能捆綁一個手機號。

6、轉賬電話，受理我行借記客戶卡余額查詢、本機卡余額查詢、客戶卡轉本機卡、本機卡轉出、當日末筆交易查詢、最近十筆交易查詢、匯總結算。（所有功能限農行借記卡）農行唯一一樣能收能付的機具，服務中小批發戶的好幫手。

辦理條件：①在我行開立的金穗借記卡及其復印件；②持卡人有效身份證件原件及復印件；③個體工商戶營業執照復印件；

辦理流程：、①提供有效身份證件原件及復印件、注冊賬戶原件及復印件、營業執照原件及復印件；②填寫注冊申請表、簽訂《金穗支付通服務合同》；

7、手機銀行，注冊客戶可以享受對賬戶的查詢、掛失、改密、轉賬、繳費、投資理財、理財信息、運營公告等服務，免費開通手機銀行。

辦理條件：①已在我行開立金穗借記卡、金穗準貸記卡，且有移動或聯通的手機；②提供的申請資料：有效身份證件原件及復印件和需要注冊的賬戶原始憑證。

辦理流程：①客戶到網點出示有效身份證件和需要注冊的賬戶原始憑證；②填寫《個人電子銀行業務申請書》簽署《電子銀行服務協議》；

8、金穗如“易”卡為我行貸記卡，具有“易申請、易使用、易還款、易提額”四大特色。

辦理條件：只需提供身份證件及我行借記卡，填寫如“易”卡專用申請表，就可獲得最高達2000元初始額度，無任何附加 條件，專享免年費優惠。

9、企業網上銀行是我行依托網絡技術，根據企業客戶的多樣化需求推出的網上自助服務系統，分為智博版、智銳版、智信版三個版本。通過企業網上銀行，客戶可以強化企業的財務管理，縮短日常業務辦理時間，提高企業資金營運效率，節約企業運營成本，實現企業財富的不斷增值。

我行智博版企業網上銀行為企業客戶提供了包括賬戶管理、收款、付款、集團理財、現金管理、代發工資、投資理財、自助循環貸款、預約票據、外幣業務辦理、功能菜單定制等豐富全面的在線金融服務；智銳版企業網上銀行為企業客戶提供了包括賬戶管理、付款、代發工資、投資理財等基本功能，具備功能實用、操作簡便，權限設臵靈活等特點，可滿足客戶日常的資金管理需求；智信版企業網上銀行大大降低了網銀的使用門檻，僅需簡單的注冊即可享受到便捷的企業賬戶余額查詢、賬戶明細查詢、網上交易狀態查詢和電子回單打印及驗證服務。辦理條件：

① 客戶向開戶行提供注冊普及版企業網上銀行所需材料。若未在我行開立單位結算賬戶，先到我行任一營業網點開立賬戶。

② 我行審核客戶資料，資料無誤后添加企業需注冊網銀的單位結算賬戶，并生成客戶號和操作員號，提供給客戶。③ 客戶登錄我行企業網上銀行普及版界面，進行新用戶注冊，設臵登錄名 稱和登錄密碼，完成后憑登錄名稱和密碼登錄即可。

10、農業銀行電子商務業務為特約商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結算、信用中介以及相關的增值服務，支付渠道涵蓋互聯網、固定電話、移動電話、自助設備以及數字電視等各個電子渠道。商戶涉及基金、保險、客票、第三方支付、大型生產流通企業、農副產品交易市場等多個領域。

此外，農業銀行還通過其門戶網站的 “基金e站”、“保險e站”、“繳費e站”、“票務e站”和“購物e站”等頻道為特約商戶及支付客戶提供資訊和營銷平臺。

辦理條件：

1、申請成為農行電子商務B2B特約商戶必須具備以下條件：（1）在當地工商行政管理部門注冊登記，并具有經營資格的企業、事業單位；

（2）在農業銀行開立用于電子支付的資金結算賬戶；（3）在電子渠道建有銷售商品或提供服務的電子商務平臺，并能通過電子渠道與農業銀行電子商務支付系統進行安全穩定的鏈接；

（4）企業的經營行為符合國家的相關法律法規且信譽良好；（5）農業銀行規定的其他條件。

2、商戶辦理B2B特約商戶注冊申請需提供資料包括：（1）企業營業執照（政府機關、事業單位需提供事業單位登記證書或主管部門出具的有效批文等符合《人民幣銀行結算賬戶 管理辦法》規定的證明文件）原件和復印件；

（2）法定代表人、經辦人員、商戶操作員的有效身份證件原件和復印件；

（3）法人（法定代表人）授權委托書；

（4）《ICP經營許可證》或備案證等由工業和信息化部等部門頒發的網上經營許可證明文件；

（5）《域名注冊證》或其他對所提供域名享有權利的證明；（6）商戶標識LOGO。

11、中國農業銀行“金鑰匙 留學寶”是農業銀行針對擬出國留學的個人客戶在出國留學過程中可能遇到的資訊問題和金融需求，專門打造的資訊強大、產品齊全、服務貼心、針對性強、方便實用的留學金融品牌。

“金鑰匙 留學寶”通過將預約開立境外銀行賬戶、出國留學貸款、存款證明、貸款證明、金穗信用卡、因私購匯、電匯、票匯、西聯匯款、旅行支票等個人本外幣產品進行打包整合，根據客戶具體需求“量體裁衣”，提供一站式金融服務。通過農業銀行完整的金融解決方案，助您順利實現海外求學。

12、漫游匯款是指匯款人委托匯出行將款項匯出，收款人可任意選擇兌付行支取的匯兌業務。異地匯出，全國通兌，款隨人走，憑兌付密碼和漫游匯款號兌付；支持網上匯出和兌付。

如何辦理

1、匯款人填制“結算業務申請書”。

2、銀行審核“結算業務申請書”，收妥款項后匯出。

13、個人一手住房貸款

指銀行向借款人發放的，用于借款人購買首次交易的住房（即房地產開發商或其他合格開發主體開發建設后銷售給個人的住房）的貸款。

1、貸款期限最長不超過30年；

2、貸款利率執行中國人民銀行規定，最低可在同期同檔次貸款基準利率的基礎上下浮15%，可以采用固定利率、浮動利率或固定加浮動利率（混合利率）方式鎖定貸款利率，規避加息增加的還款壓力；

3、貸款最高額度不超過所購住房成交價格的80%。

14、個人住房“氣球貸”是一種新的個人住房貸款還款方式：貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。

傳統還款模式VS“氣球貸”還款方式 *低利率，更省息：

您可選擇一個較短的貸款期限，適用較低的房貸利率，節省利息支出。*低月供，更輕松。

15、“本利豐”理財產品，是指由農業銀行自主發起的，以農業銀行投資于銀行間債券市場、優質企業信托融資項目和貨幣市場的金融資產為支撐，向公眾發售的具有較高收益的保本理財產品。

產品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。產品功能

本金保障：“本利豐”產品具有穩健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎上獲得較高的收益。

高安全性：“本利豐”產品主要投資于低風險、高信用等級的央票、債券、票據、優質企業信托融資項目等金融資產，安全性高，投資穩健。

適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產品適合包括保守型、謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的所有5種類型個人投資者和企業投資者。

保本浮動收益型“本利豐”產品適合包括謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的所有4種類型個人投資者和企業投資者。

期限靈活：“本利豐”系列理財產品投資期限為14天至兩年不等，并已實現滾動發售。客戶可根據自身對理財期限的需求選擇適合的產品，并可實現資金在不同期限產品的有益循環，實現財富連續增值。

16、“安心得利”理財產品，是指由農業銀行自主發起的相對固定期限理財產品，以農業銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場、優質信托項目、商業票據及銀行存款等金融資產為支撐，向公眾發售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產品。產品功能

期限多樣：“安心得利”理財產品為投資者提供從低于1個月到長于1年期不等的多樣理財期限，使投資者可以根據自己資 金閑臵情況和投資安排從容選擇，為自己的閑錢充分計劃，獲取投資收益。

運作科學：“安心得利”理財產品由農業銀行擔任投資管理人，投資多個期限不同的金融資產，充分利用不同資產的安全性與收益性，由專業人員采用統一管理、分離定價的方式，為投資者創造更多收益。

安全適度：“安心得利”產品屬非保本理財產品，通過合理的資產配臵安排，在追求更多收益的同時降低了風險屬性，總體屬較低風險產品，適合包括謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的所有4種類型個人投資者和企業投資者。

17、“安心快線”理財產品，是指由農業銀行自主發起的超短期開放式理財產品（投資周期一般低于一個月），以農業銀行投資于銀行間債券市場、貨幣市場和優質信托項目等金融資產為支撐，向公眾發售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產品，投資者可根據需要，在產品存續期內自主的贖回或申購此產品。產品功能

期限靈活：“安心快線”理財產品是一種開放式理財產品，提供1天、7天、14天、21天、28天等多個超短期限選擇，在開放期內可以申購、贖回。幫助投資者靈活調配自己的投資資金，從容選擇，及時獲取投資收益。

運作科學：“安心快線”理財產品由農業銀行擔任投資管理人，高效配臵資產組合，充分利用不同資產的安全性與收益性，由專業人員在控制總體投資規模的情況下，努力為投資者創造更多收益。

安全適度：“安心快線”產品屬非保本理財產品，通過合理的資產配臵安排，在追求靈活投資、隨時收益的同時有效降低風險屬性，總體屬較低風險產品，適合包括謹慎型、穩健型、進取型和激進型在內的所有4種類型個人投資者和企業投資者。

18、“匯利豐”本外幣結構性存款是指由農行提供的與利率、匯率、商品價格、股票指數或信用體信用狀況掛鉤的存款，我行向客戶提供保證本金的承諾，客戶通過承受一定的利率、匯率、商品價格、股票指數或信用體信用狀況風險來提高資金收益。

“匯利豐”系列理財產品分為保本和部分保本兩類。

保本型“匯利豐”產品允許投資者將資產分散到匯率、利率、股票、商品等多個市場，起到分散投資風險的作用，風險等級為中低。

部分保本型“匯利豐”產品在分散投資風險的基礎上，適合風險承受能力較高、追求更大潛在收益的客戶，風險等級為中高或高。產品功能

多樣投資：“匯利豐”結構存款可以通過與黃金價格、匯率、利率、基金、大宗商品、股票指數等連接的方式進行多方向投資，幫助投資者更廣泛地參與國內國際市場，充分利用每一次有利時機，博取投資收益。

多樣設計：“匯利豐”結構存款注重跟蹤所連接的股票指數、商品價格、匯率、利率等的變動情況，無論上漲下跌，只要其變動情況與預期相符，即有獲利機會，為投資者提供更多可能。

本金保障：“匯利豐”結構存款具有投資范圍廣、本金安全的特點，致力于在保障投資者本金安全（保本型）的基礎上獲得更高的收益。產品分為保本浮動收益型和部分保本浮動收益型兩種。投資者在購買時請根據自己的要求注意選擇產品類型。

適合廣泛：“匯利豐”理財產品適合于擁有閑臵資金，對收益要求較高，對國際金融市場，包括匯率、利率、股票和商品市場走勢有一定認識并有能力承擔一定風險的客戶。

保本型“匯利豐”理財產品適合風險承受能力為謹慎型、穩健型、進取型和激進型的投資者；適合無投資經驗及有投資經驗的投資者。

部分保本型“匯利豐”理財產品適合風險承受能力為進取型和激進型的投資者；適合有投資經驗的投資者。

19、“進取增利”理財產品是由我行自主發起的，以投資于銀行間債券市場、貨幣市場、資本市場及優質信托項目、私募股權項目等金融資產為支撐，向投資者發售的具有較高收益的非保本浮動收益理財產品。

目前我行發售的“進取增利”1號開放式債券型人民幣理財產品，是一款面向具有一定風險承受能力的公眾發售的，預期收益較高的非保本浮動收益理財產品，投資者可根據需要，在產品 開放期內自主申購或贖回此產品。

該產品主要投資于各類信用債券，實行市值評估，按凈值申贖，運作方式與純債基金相近。根據我行風險評級規定，產品風險屬性中高，適合激進型和進取型客戶。產品功能

多元化投資：為各類投資者提供進入專業債券市場的通道，充分利用不同市場間的波動，和風險收益差異，分享國內經濟增長成果，分散配臵資產，降低風險水平。

專業管理：由農業銀行擔任投資管理人，產品運作依托于農行經驗豐富的債券投資交易和研究團隊，實行主動動態管理，不斷優化資產組合，適時把握市場脈動，充分利用不同屬性債券資產的走勢差異，竭力為投資者創造更多收益。

開放式理財：產品在存續期內設臵開放贖回條款，首期產品除封閉期外，每自然月末開放申贖，方便客戶進行流動性管理，特別是應對意外現金需求。

風險可控：產品主要投資于各類信用債券，市值波動明顯低于股權類等產品；同時通過主動管理，和對信用債券的深入分析和內部評級，確保信用風險水平總體可控。

20、“境外寶”代客境外理財業務（QDII）, QDII是Qualified Domestic Institutional Investor的簡稱，中文含義為“合格境內機構投資者”。QDII業務是指具備資格的商業銀行、基金公司或證券公司接受投資者的委托，以投資者的本外幣資金在境外 進行規定金融產品的投資活動。產品功能

多樣化投資：給投資者更大的投資空間和更豐富的產品選擇，充分利用不同國家和市場的波動，進行資產配臵，分享世界經濟持續成長的同時，可以滿足投資者不同的投資風格和風險偏好。

專業運作：參與平常散戶無法進入的投資領域，享受專業化管理帶來的收益。

自由組合：QDII允許投資境外，有利于拓寬境內投資者的資金運用渠道，提高資金使用效率，增強資產保值、增值的能力。產品品種齊全，本外幣均可認購，提供更多選擇和更多組合。

投資安全：目前發售的產品一般均有到期美元本金保證，或對產品提供人民幣升值補償或協助規避匯率風險。QDII產品適合于擁有閑臵資金，對收益要求較高，能夠承受本金損失風險，對國際金融市場走勢有較為深刻認識的客戶。