第一篇：正寧聯社農村信用體系建設工作進展情況報告

正寧聯社農村信用體系建設

工作進展情況分析報告

農村信用體系建設是增強農民信用意識，改善農村金融生態環境，提高農村金融服務水平，做好農村金融工作的一項重要工程。為進一步推進農村信用體系建設工作，加強我縣農村信用社農戶小額信用貸款管理，扎實做好農戶信用等級評定工作，我縣農村信用社在轄內積極開展農戶信用等級評定工作。現將我縣開展農戶信用評級情況分析報告如下：

一、基本情況

我縣共有12個鄉鎮，截止至2011年6月30日，轄內共94個行政村，轄內農戶46861戶。正寧縣聯社轄內共有營業網點15個，辦理農戶小額信用貸款網點數14個，截止6月末，各項存款余額98756萬元，各項貸款余額56935萬元。其中農戶貸款余額53543萬元，占貸款總額的94%;不良貸款余額2730萬元，不良貸款占比為4.79%。

二、農戶小額信用貸款工作開展情況

自2008年農戶小額信用貸款推廣試點工作以來，我縣聯社堅持以服務“三農”為理念，加大推廣力度，規范業務操作，落實柜臺辦貸，取得了明顯成效。截止2011年6月底，全縣94個行政村已全部實現了柜臺辦貸。全縣共有農戶46861戶，其中建立資信檔案農戶42647戶，占總農戶的91%；評級授信 1

農戶36983戶，占總農戶的79%，其中評為優秀的信用戶4547戶，占評級授信農戶的12%,評為較好的信用戶13552戶，占評級授信農戶的37%，評為一般的信用戶18884戶，占評級授信農戶的51%；核發貸款證33340戶，占評級授信農戶的90%；柜臺辦理農戶小額信用貸款6515戶，柜臺辦貸金額14522萬元，農戶小額信用貸款余額達到16358萬元。

農戶小額信用貸款的推廣，進一步拉近了農村信用社與農民的距離，有力的促進了地方經濟的快速發展，促進了農村信用社服務觀念和服務方式的轉變，取得了顯著成效。首先，推廣工作開展以來，特別是小額農貸專柜設立以來，方便了信用戶辦理貸款，縮短了辦貸時間，農戶只需手持“兩證一章”，就可直接在柜臺辦理貸款。其次，實現柜臺辦貸以來，特別是隨著信貸系統的上線，客戶信息錄入力度的加大，關聯信息的建立，有效的杜絕了冒名貸款、跨區貸款、人情貸款的發生，降低了操作風險。再次，農戶小額信用貸款的推廣，有效解決了農戶貸款難，擔保難的問題，也解決了地方政府發展經濟的后勁不足問題，得到縣、鄉、村三級政府的大力支持。

三、存在問題

1、思想認識不到位。部分信用社對農戶小額信用貸款的認識上存在偏差，各社程度不同的存在著評級授信不認真、信息登記不準確，資信檔案資料填寫不規范、內容不完整的現象。

2、貸款管理不規范。信貸等級評定時，對農戶的個人信

譽，家庭收入，償債能力等資信檔案沒有一套切合實際、科學完整的評定方法，信用等級評定主觀性、隨意性較大，操作過程缺乏科學性和嚴謹性。信貸工作人員較少，面對千家萬戶，工作難于做細，面對點多、面廣、零星分散、工作量大的境況，信貸人員的貸后管理工作往往是心有余而力不足。

3、信貸環境不理想。當前部分農戶信用意識淡薄，把信用社支農的善意當做是騙取貸款的好機會，還貸意識不強。當信用社收貸時，便四處躲藏或賴債不還，逃廢債現象逐漸增加；再加上現行法律對債權人保護力度欠缺，對債務人約束軟化，執行難問題突出，使一些欠款戶的失信行為得不到有效的治理。

四、改進措施。

1、進一步加大宣傳力度，提高社會各界對推廣農戶小額信用貸款的認識。要牢固樹立以農為本的經營理念，克服不良的思想傾向，增強做好此項工作的責任性和自覺性，提高支農服務水平。因地制宜，積極穩妥的推廣農戶小額信用貸款，做到“實事求是，循序漸進，注重實效”。嚴格按照省聯社制定的《甘肅省農村信用社推廣農戶小額信用貸款工作指引》及監管部門的有關要求，同時根據聯社安排的《正寧縣農村信用社貸款清理清查方案》的有關要求，深入到戶，做好貸款證的年審及宣傳工作，爭取把農戶小額信用貸款的工作做實做細。

2、規范農戶小額信用貸款管理，防范和化解信貸風險。首先要規范農戶小額信用貸款的信用等級評定工作，構筑好第一道防線，要根據農戶及家庭成員的個人身份信息、家庭財產經濟狀況信息、個人信用及品德修養信息等內容制定出細化的、符合本地實際的定量與定性相結合的農戶個人資信評價體系，真實、客觀、公正的確定農戶個人信用等級。其次是加強對農戶小額信用貸款的動態管理，及時掌握和反饋農戶的資信變化。針對信貸工作人員不足的狀況，重點是建立一個由村兩委、評定小組成員、社會代表、村民代表組成的農戶信用狀況監控網絡，通過他們實時性的現場監測，及時收集掌握農戶信用度的變化，以便及時采取相應的處置措施。

3、改善農村信用環境，為推廣農戶小額信用貸款工作創造誠實守信的良好氛圍。開展形式多樣的宣傳活動，努力培育“講信用光榮，無信用可恥”的信用意識，使農民恪守“有借有還，再借不難”的公民信用道德準則，并以征信體系為載體，以信用評價為手段，以構建激勵懲戒機制為重點，積極倡導誠實守信的文明風尚，大力營造良好的農村信用環境，構建和諧的農村信用體系。

正寧縣農村信用合作聯社二〇一一年七月六日

第二篇：淺析農村信用體系建設

淺析農村信用體系建設

農村信用體系建設是提高農村金融服務水平,增強農牧民信用意識,改善農村信用環境和融資環境的一項重要基礎性工作。開展農村信用體系建設,可以有效改善區域金融生態環境和金融機構信用形象、增強對外部信用資源的吸引力,有利于更好地利用信用資源,增加金融機構對“三農”的有效信貸投入，實現農村經濟的快速發展。但是由于受信用體系建設滯后，農牧民誠信意識差等多種因素制約，農村信用體系建設中還存在著諸多亟待解決的問題。

一、****地區農村信用體系建設存在的問題

（一）農村信用體系建設缺乏法律政策依據。我國目前還沒有明確針對農村信用體系建設的法律、法規，對農村經濟體的征信活動既沒有一個明確的機構，也沒有統一的市場準入、運行和退出機制，對農牧戶信用信息采集、加工和處理也沒有明確的行為規范，農村信用信息的征集、評估和失信懲治無法可依，使得農村信用體系難以獲得全面的信用信息。農村信用社雖然在實踐過程中，摸索建立了農牧戶信用評定的制度和辦法，但是由于應用對象的單一和應用范圍的局限，農牧戶信用評級的科學性和準確性仍然存在較大差距，無法普遍應用。

（二）農牧戶信息采集困難，數據真實性難以保證。一是隨著農村城鎮化進程的加快，農牧戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農牧戶信息的采集造成較大阻礙，使部分農牧 1

戶始終游離于信用體系之外；二是絕大部分農牧戶對涉及自身隱私(如家庭資產、收支和健康狀況等)的指標較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得;三是農牧戶眾多，居住分散，而金融機構人員少，信息征集工作難以做細，以****地區為例，目前農牧戶信息的采集主要由農村信用社一家進行，信息采集難度較大;四是個別未貸款或無貸款需求的農牧戶，不愿意透露其相關信息，以至于非存量客戶信息無法采集；五是信息采集人員個人素質存在差異，部分工作人員對農牧戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測等情況，使部分關鍵信息項缺失或失真。嚴重影響信息的質量，導致數據真實性有待考證，也給信息的實際應用帶來一定困難。

（三）信用意識淡薄，農村信用體系建設基礎依然較差。一方面，由于我國信用產品的推廣使用起步較晚，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關注;另一方面，受地區經濟發展落后等因素影響，****地區整體信用意識不高。大多數農牧戶小農思想根深蒂固，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（四）社會參與度較低，農村信用體系創建氛圍較弱。農村信用體系建設是一項綜合性系統工程，涉及部門、環節較多，由于缺乏法律、法規的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關信息的采集都存在著相當大的難度，嚴重影響農村信用體系建設的進程和效果。

（五）農村信用信息共享機制尚待完善，失信違約成本較低。目前的農牧戶信息采集錄入僅按照農牧戶的實際生產生活需求，由不同的部門進行采集，即使人民銀行征信系統上線后，所錄入的農牧戶信息也只能是農牧民金融活動的一部分。信息無法及時共享，不能全面、真實的反應農牧戶的信用狀況。特別是對農牧戶失信違約等行為，缺少聯合制裁等實際懲戒措施,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（六）缺乏誠信教育制度和信用觀念培養機制,農牧戶主動參與征信的意識不強。現階段,廣大農村已有的誠信教育和信用觀念培養主要來自于淳樸民風形成的誠實守信傳統、人民銀行在農村開展的征信知識宣傳和農村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農牧戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農村全面鋪開,不夠深入系統,農村誠信教育體系仍不完善。

二、推進農村信用體系建設的有關建議

第一，加快和完善征信立法、執法，提供良好的法律環境。及時出臺相關法律法規，明確農村信息征集主體，各主體的權利、義務及法律責任，規范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統監督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

第二，建立統一的農村信用信息系統平臺。以人行個人

征信系統為依托，加快農村個人征信系統建設。在調查研究的基礎上，研發一套完善的農村信用信息基礎數據采集模式，建立獨立的農村信用信息數據庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統。

第三，優化農村金融生態環境。一是要借助政府的力量,形成部門聯動機制。金融機構、公檢法、稅務、工商等職能部門,建立守信激勵和失信懲戒機制,重點打擊惡意逃廢銀行債務的行為,打擊“釘子戶”、“賴賬戶”,同時為誠實守信者提供更好的服務,形成區域性的正向激勵機制,推動地方農村金融生態建設；二是金融機構加大農村金融產品創新力度,增加針對農村、農業和農牧民的金融產品、金融服務,以金融供給引導農村金融環境的改善；三是切實發揮征信體系的規范、引導作用,增強社會信用意識。加強個人和企業征信體系建設,增加征信系統的信息履蓋面,盡量多地采集個人和企業信息,既方便守信者融資,也使不守信用的人增加融資難度和融資成本,形成守信履約的內生機制；四是結合農村的實際抓好典型宣傳，充分發揮典型人物的示范效應，帶動農牧民信用意識的增強。

第四，明確政府主導作用，建立農村征信體系建設溝通和協作機制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導、政府各部門及涉農金融機構參與”的農村信用體系，明確各部門權責，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務、環保、工商等各部門信息的完全、真實、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續性。

第五，進一步加強征信宣傳，培育農村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識的宣傳教育，使農牧民充分了解信用信息對其生活、經濟等各方面的有利影響;創新農村征信產品，使農牧民通過利用征信產品，感知征信的內涵及意義，同時能自覺、自愿地參與、促進并維護信用體系的建設。

第三篇：農村信用體系建設調研報告

大津口開展農村信用體系建設調研報告 根據人行有關文件和辦事處、聯社要求，為全面總結全是農村信用體系建設工作現狀，我社開展關于農村信用體系建設情況的調研，現根據調研情況，做報告如下：

一、總體思路、工作重點和特色

我社總結歷年信用工程的開展情況，確定了我社農村信用體系建設的總體思路為：以農戶為依托，以村級信用評定小組評定為途徑，信用社與村委緊密結合，建設完善而符合大津口實際情況的新一代農村信用體系。工作重點和特色為：建設完善而符合大津口實際情況的新一代農村信用體系。

二、轄內農戶信用建設情況

我社轄內共有村19個，農戶6325戶，已建立信用檔案數845戶，已評定信用農戶數824戶，對于已建立信用檔案579位農戶發放貸款，2012年累計貸款發放額9021萬元，現存余額7784萬元。

三、農村征信宣傳和教育情況

為了讓轄區內農戶更好的了解我信用社金融產品、信用體系建設、信用評定流程、個人征信的重要性，我社利用多種形式，積極地對外宣傳，例如：利用農村“大集”的時候，向農戶散發宣傳材料，詳細耐心的向農戶講解；在村委宣傳欄上張貼宣傳材料，通過村委干部進行宣傳動員。通過多種形式，讓廣大農戶了解了我農村信用社信用體系建設的情況，為信用工程建設打下了堅實的基礎。

四、主要工作成效

通過每年的信用工程建設，截止到2012年底，我社共評定信用社村18個，分別是：牛山口村、栗杭村、李家泉村、范家莊村、艾娃村、下梨園村、杏園村、安家林村、黃山頭村、西城村、水牛埠村、上峪村、藕池村、沙嶺村、大津口村、上梨園村、東城村、下峪村。

五、當前面臨的主要問題和分析

當前工作的主要問題是在建設信用體系的過程中，可能因為種種原因使很多本來不符合條件的農戶混入了信用體系之中，大大增加了信貸風險。

究其原因，在信用評定的過程中，村委作為農戶的直接領導者，在信用評定的過程起著很重要的作用，但是有的村委成員會幫助不符合條件的農戶混入我們的信用體系當中來。

六、2013年主要工作打算

在新的一年信用體系建設中，我們將借鑒以往工作中的經驗，吸取不足，改進工作方法，具體如下：

1、繼續推進信用工程建設，評定信用戶、信用村

2、甄選優秀信用戶，適當擴大授信額度，建立典型，推廣

經驗和做法。

3、改變單一“信用社+村委”模式，吸取更多、更廣泛的人

進入信用評定小組，改變原有模式的弊病。

4、嚴把準入關，防止不符合信用條件的客戶進入信用體系

之中。

大津口信用社

2013/1/12

第四篇：農村信用體系建設工作匯報材料

農村信用體系建設工作匯報材料

近年來，為破解農村農民貸款難、貸款貴等難點堵點問題，**市以黨的“五位一體”總體布局為指引，通過經濟為杠桿、黨建為引領，帶動政治、自治、法治、德治、智治“五治”融合，創新構建了“五位一體”農村信用體系。以激發群眾共謀善治共同富裕的內生動力，達到政府治理、社會調節和居民自治的良性互動，有力增強鄉村社會治理效能，夯實黨在基層的執政基礎，全力助推鄉村振興戰略實施，推動鄉村善治共富。

一、構建“五位一體”網絡化指標體系。

從經濟、政治、文化、社會、生態文明五個方面為農戶、行政村、鄉（鎮）三個層級設置指標體系。從家庭收入、家庭資產、就業創業等方面構建積極向上的經濟生態指標，全面激發農戶通過誠信勤勞爭取高分的積極性，引導農戶積累信用、增強發展實力；從愛黨愛國愛家鄉、熱心村級公共服務等方面構建風清氣正的政治生態指標，引導鄉村干部群眾愛黨愛國愛家，維護風清氣正鄉村政治生態；從優秀傳統文化傳承、教育教學等方面構建優秀自信的文化生態指標，引導農戶自覺傳承中華優秀傳統文化，自覺遵守意識形態的相關規定；從遵紀守法、尊老愛幼等方面構建團結和諧的社會生態指標，強化社會主義核心價值觀建設，引導群眾形成和諧團結、互信互助互愛的鄉村生態；從家園干凈整潔、愛護公共資源等方面構建山清水秀的自然生態指標，強化生態文明建設和環保意識，引導村民愛護資源環境，共建生態宜居家園。目前，全市11個縣（區）均已完成“五位一體”農村信用指標體系設置，并在xxx縣完成整縣推廣，其他9個縣（區）已分別完成1個鄉（鎮）的試點。截至2022年5月，全市已采集農戶信用指標信息數77.65萬戶，占應采集數的88.15%；已采集新型農業經營主體信用指標信息數4721家，占應采集數的69.9%；全市系統錄入農戶數共52.7萬戶，占全市56.5%。

二、樹立“信用為本”鮮明時代導向。

在縣鄉村三級黨組織指導下成立信用評級小組，制定《農戶信用等級測評表》，配置了經濟指標占比50%，政治、文化、社會、生態文明分別占比10%、10%、20%、10%的指標權重結構，開展信用等級評價。根據農戶實際，評出信用分數和信用等級，將各縣（區）所有農戶信用分為B級和1A～5A級六個等級。B級農戶只評級不授信，1A級及以上為信用戶，存在重大負面信息記錄的直接列為“失信農戶”，3年內不能評為“信用戶”。以信用戶為基礎單元，全村信用戶達到70%以上、有一個好的村“兩委”班子、且全村不良貸款率保持在2%以下的行政村，可評定為信用村；以此類推評定信用鄉（鎮）。每村每年評選“十佳信用戶”，發放“信用牌”，營造講信用、守信用的“比趕爭超”良好氛圍。目前，全市已完成農戶評級9.32萬戶，新型農業經營主體631家，已授信農戶2.36萬戶，新型農業經營主體393家；授信總金額13.64億元。

三、建立“配套集成”現代化治理機制。

根據信用評級和授信情況，把道德與經濟、精神與物質、人品與產品“藕聯”，推動“信用+N”配套集成。如“信用+金融”，信用戶可免抵押、免擔保獲得金融機構5-30萬不等小額貸款，且一次授信、隨時用信、隨用隨貸、循環使用、高效快捷、利率合理，滿足農戶融資需求，形成金融支持農業農村發展的長效機制。如“信用+數字鄉村”，將“信用建設”“金融服務”“電商服務”相結合，信用農戶可獲得更多政策性農業保險支持，可優先通過信用信息系統平臺展示和交易特色農產品。如“信用+人才培養”，在村“兩委”干部選拔、黨員發展、公務員招錄、教師招聘等組織人事方面成為重要衡量指標。如“信用+服務保障”，4A級以上信用戶憑信用二維碼，可享受縣內公共交通乘車費、景區景點門票等優惠；涉農項目建設、產業發展扶持、醫療服務等生產生活保障方面，給予信用等級高的主體優先支持。截至2022年5月，全市累計發放農戶和新型農業經營主體信用貸款金額12.03億元。

四、推行“多維管理”常態化保障制度。

制定出臺信用激勵約束機制和政策，將農戶的信用分變現為看得見摸得著的經濟收益和可享受可感知的社會權益。一旦單個農戶失信，將降低全村的授信額度、提高其他農戶的貸款利率；一旦評為信用村，就會提高村內信用戶授信額度、降低貸款利率。農戶、行政村和鄉鎮層層嵌入治理網絡，并將農村賭博、打架斗毆、治安亂象問題等違法犯罪行為和矛盾糾紛、信訪調處、環境保護等納入考評體系，構建政治、德治、自治、法治、智治“五治”融合的鄉村治理新機制。在“五位一體”農村信用體系的引導下，基層治理、社會風氣、村屯風貌明顯改善，全市上訪案件、惡性治安及犯罪案件明顯下降，2022年第一季度全市群眾安全感滿意度98.86%，排名全區第4位，較2021排名上升3位；全市獲評**“綠色村屯”51個，“美麗**”鄉村建設示范村14個，2021年有11個行政村納入自治區級鄉風文明行政村示范點。

第五篇：農村信用體系建設簡論

農村信用體系建設簡論

摘要：我國農村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現象，不利于我國農村經濟的健康發展。從信用立法、信用信息交換、金融產品、擔保、人才培養等方面，提出加快農村信用體系建設的建議，為建全我國農村信用體系提供參考。

關鍵詞：農村信用體系；農戶信用；信用立法；擔保；信息交換

中圖分類號：F830.61 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03

農村信用體系建設是加強農村經濟主體信用意識、提升農村金融業服務水平、創造良好農村信用環境的一項重要基礎性工作。但目前，受到信用立法不完善、農村經濟主體信用意識淡薄等因素的影響，農村信用體系建設存在諸多亟待解決的問題。農村信用體系建設存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機構不健全

目前，我國在農村信用體系建設領域的法律、法規不健全，沒有獨立的法律法規對農村信用體系建設進行明確規定，也沒有設立專門的機構負責農村經濟主體的征信活動，缺乏農村經濟主體的市場準入、運行和退出機制。信用立法的不完善，使得農村經濟主體信用信息的征集、分類、發布、使用和監督管理等活動缺乏行為規范，加大了農村信用信息采集難度，無法全面獲得農村經濟主體的信用信息。各類金融機構依據日常工作經驗和內部數據庫系統，對農村經濟主體進行信用評估，但由于應用范圍具有局限性，信用評估方法的科學性和準確性仍然存在較大爭議。

在推進農村信用體系建設中，政府應發揮主動作用，積極組織和協調稅務、財政、司法等相關部門，從多方面、多角度提供強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領導小組、協調召開會議、制定實施方案等基礎性工作上，沒有充分發揮主導作用，導致其他相關部門參與信用體系建設的工作熱情始終不高，農村信用體系建設推進不明顯。

1.2 農村信用信息資源浪費，共享機制尚未實現

農村信用體系建設是一項綜合性工程，涉及領域較廣，環節較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務、農業、司法、金融等多個相關部門和單位共同完成。農村信用信息共享機制尚未完善，不同部門采集的信息無法實現互聯互通，造成信用信息資源的浪費。對農村經濟主體的失信行為，缺少失信聯合懲戒機制，降低了農村經濟主體的失信成本。

1.3 農戶信用意識淡薄，誠信宣傳力度不足

農戶信用意識淡薄，究其原因主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設工作起步較晚，信用產品應用不廣泛，導致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經濟活動中的作用。二是農戶受教育程度低，小農思想根深蒂固，對合同違約、逃廢債務、產品造假等失信行為習以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風形成的誠實守信傳統是農民誠信意識的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識宣傳活動，在一定程度上提高了農戶的信用意識，但這些宣傳活動缺乏全面性和持久性，沒有進一步在農村全面鋪開，僅停留在表面，造成農民信用意識淡薄。農戶對個人信用信息的保護意識較差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的情況時有發生，給不法分子可乘之機。部分人員在不了解擔保責任的情況下為他人擔保，極易造成經濟損失。

1.4 農村信用擔保體系不健全，農村經濟主體融資困難

農村的中小企業規模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經營風險較大。農村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機構管理，加之農村經濟發展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風險較高。各金融機構為防范信貸風險，避免資金受損，大多收縮對農村經濟主體的信貸額度，造成他們融資困難。即使金融機構為農業企業或農戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔保，影響農戶參與信用體系建設的積極性。同時，農村擔保體系的缺失，制約了企業和農戶的融資需求。目前，農民自發成立的信用擔保組織仍處于初期發展階段，各項工作流程不成熟，且規模小、擔保數額少、期限短、擔保能力較弱，嚴重影響農村經濟主體的融資需求。推進農村信用體系建設的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應及時出臺農村信用體系建設方面的法律法規，明確農村信用信息征集、分類、發布、使用等活動的行為主體，確定各主體應有的權利、義務及法律責任，規范信用信息征集、分類、發布、使用的方式、方法，建立有效的監督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎。

2.2 建立農村信用信息的交換與共享機制

以需求為導向，在保護隱私、責任明確、數據及時準確的前提下，按照風險分散的原則，建立信用信息交換共享機制，統籌利用現有信用信息系統基礎設施，依法推進各信用信息系統的互聯互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎數據庫。涉農金融機構要積極依托農戶信用電子檔案，結合內部信貸制度對農村經濟主體進行評估，完善農村經濟主體的信息征集與信用評估體系，科學確定農村經濟主體的信用等級，發揮現有的農戶信息征集系統功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農戶進行標識，實行差異化金融服務，實現農戶信息共享。農村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵約束機制

一方面，加強溝通協調，由縣政府、縣農辦、縣財政局等部門出臺與農村信用體系建設相配套的資金支持與補助、稅收減免等優惠政策，推動信用信息產品在農村領域的普及與應用。涉農金融機構要大力扶持信用農戶的生產經營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進會、小額信貸促進會推介擔保的農戶實行授信額度及利率優惠。另一方面，嚴厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環境。例如與法院聯手，通過全國法院失信被執行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執行人名單；通過采集送達催收單、與拖欠人所在單位負責人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

2.4 推進農村金融產品創新

積極鼓勵涉農金融機構依托農戶信息征集系統推進金融產品創新，將農戶信用評價結果引入生源地助學貸款、農村青年創業貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業小額貼息貸款等。大力發展小額信用貸款，推廣農戶聯保貸款，提高惠農卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。

2.5 完善農村擔保體系建設

健全農村各種類型的擔保組織，完善“三農”信貸擔保服務，發揮縣小額信貸促進會在解決農戶貸款擔保難方面的積極作用，完善“農戶+自然人+促進會+擔保基金”“促進會+擔保基金”“農民專業合作社+擔保基金+促進會”“農業產權+促進會+擔保基金”“小額信貸促進會擔保+土地承包經營權反擔保”等促進會擔保方式，積極為農戶、小微企業、農民專業合作社、家庭農場提供貸款推介、擔保服務。

2.6 形成農村征信體系建設溝通和協作機制

強化政府的引導作用，積極轉變職能，盡快建立地方政府及相關部門聯動機制，充分發揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設方面的法律、法規，為農村信用體系建設創造一個良好的政治環境。政府積極加強信用知識的宣傳力度，通過信用相關的道德理念教育，切實提高農戶的誠信意識。我國信用體系建設工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應加大信用相關教育及專業投資，培養一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設做好人才儲備。同時，政府應充分發揮在農村信用體系建設中的作用，重視自身信用建設，尤其是農村基層政府信用建設，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領社會各界不斷提高誠信意識。

2.7 培育農村企業和農戶的信用意識

一是加強金融機構與政府相關部門的工作聯動，充分發揮政府相關部門在信用體系建設中的主導作用，形成分工協作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風貌，并協助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農村信用體系建設是一項復雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機構、農業企業和農戶等多方面通力協作。隨著農村經濟的不斷發展，以及農民文化素質的不斷提升，農村信用體系建設工作將會越做越好。

參考文獻

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