第一篇：農村信用體系建設的建議論文

【摘要】農村信用體系建設，是社會主義新農村建設的重要組成部分，但由于歷史的原因,農村信用體系建設在發展過程中，還存在許多問題,需要通過完善相關信用法律法規，加快推進農戶信用檔案建設等措施，促進其健康發展。

【關鍵詞】農村信用體系；建設；建議

農村信用體系建設，是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環境和融資環境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農村信用體系建設現狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農戶聯動局面，政府沒有相關的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業務主要運用個人、企業征信系統與信貸管理系統的信息辦理。五市共有12個鄉鎮，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農場，7個國營農場，8個林場，15個部隊農場。總人口345610人，農戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶，其中評定優秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業經營主體家庭農場總數為158個，其中建立信用檔案數為105個，信用評定數為105個；農民專業合作組織數為103個，其中建立信用檔案數為4個，信用評定數為4個。對已建立信用檔案農戶發放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農民專業合作組織累計貸款發生額90萬元，貸款余額為90萬元。農聯社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產管理，保證評級的真實性、準確性，農聯社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作，不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農聯社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現狀，不僅降低了經濟金融活動的效率，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

二、存在的問題

一是農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質量不高；四是由于目前農戶多數存在多種經營，人口臨時流動較多，因此導致農戶信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；五是農村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協調，沒有實現信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環境；七是農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農戶與農村中小企業的融資需求；八是農村信用評級體系不完善，信用評級標準不規范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農村信用環境的優化與農村信用體系的建設。

三、對策建議

（一）加大農村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

加強農村基礎教育，提高農民的文化素質，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質上改善農村信用主體素質；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務點為基礎的信用宣傳，走出去，在農村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創業致富，準時還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關的信用法律法規體系

通過對農村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據，使其有法可依；修改信用相關法律法規不合理條款，保護債權人的合法利益；加大對失信行為的執法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農村信用體系的建設。

（三）加快推進農戶電子信用檔案建設

一是建立農戶電子信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善個人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶基礎狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力等情況逐戶建檔，涉農金融機構要依托自身客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案；建立數據質量責任和數據定期更新機制。信用社按照《農戶信用等級評定標準》對農戶進行信用等級評定，評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉（鎮）”評定的重要參考依據。二是完善農民專業合作社等農村新型經濟組織的信息采集。針對五市農民專業合作社等新型農村經濟組織的特點，以農信社、涉農金融機構信息采集為載體，結合農村專業合作社的注冊登記、財務狀況、經營狀況、納稅分紅等重要經濟信息協調組織地方農村經營管理部門共同組織信息采集工作，實現風險共擔、利益共享。

（四）建立完善的農村征信與信用評價體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場化運作，社會化服務，獨立自主的信用評價機構，完善信用評價體系，使評信結果具有權威性；加強各類信息資源的橫向聯網，提高信息采集質量，建立起一個能夠對農村企業、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數據庫，實現資源共享；不斷完善農戶聯保制度，積極推進建立農戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務等部門密切配合，建立起農村信用建設的社會信用平臺。

（五）完善農村信用擔保體系

成立農民信用擔保組織，建立農村信用擔保機構，為誠信的農戶與農村中小企業提供信用擔保；建立農業貸款信用擔保基金，為農村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關政策，協調金融機構與擔保機構的關系，互惠互利合作，提高風險防范能力。

（六）創新業務管理模式

農村金融機構要按照農村信用體系建設要求，將農戶信用信息數據庫和農戶信貸評價系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節，建立靈活的定價機制，推動由農村金融機構、農戶以及有關管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業務管理模式，為“三農”發展提供更為便捷、迅速的金融服務。

（七）建立激勵、懲戒機制

一是根據對農戶的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法，對信用良好的農戶，信用村、信用鄉（鎮）的農戶，優先給予貸款，并執行利率優惠政策，對信用不良農戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執法部門積極協助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。“信用村、信用鄉（鎮）”可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉（鎮）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優評先等方面的正向激勵機制。

（八）建立起政府、銀行、農戶的聯動模式，形成合力，促進農村信用體系建設

政府要確定農村信用體系的發展模式，做出合理的發展計劃，牽頭做好信用知識的宣傳等工作，構建可持續的政策扶持機制；人民銀行、各涉農金融機構應及時互通農戶信用動態信息，依據建立共享的信息數據庫，積極開發金融產品，延伸服務窗口，創新服務方式；加強宣傳引導，幫助農戶樹立“窮可貸，富可貸，不守信用不可貸”的觀念與意識，營造五大連池市良好的農村金融生態環境。

第二篇：農村信用體系建設研究

農村信用體系建設研究

一、農村信用體系的涵義

隨后人類根據時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規定的雙方的權利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規定享有的權利和肩負的義務；而在信用創造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創造貨幣，信用形成資本。筆者認為農村信用體系大體是指金融機構，借貸者以及農村基層政府三者間相互關聯相互影響的金融環境，其中農村中小企業為主要借貸者。

二、農村信用體系建設中存在的問題

相對于我國城鎮的信用體系，農村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設缺少法律的保障和制約

主要集中體現在立法不健全和執法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農村信用的具體法律法規以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業的惡意失信，從而加大了信用風險。

（二）缺少信用綜合管理機構和信用數據庫的建設

目前我國企業和個人信用信息基礎數據庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農村地區已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農民的經營形式多，許多農戶存在多種經營，半數的農戶存在人口臨時流動。最終導致農戶信用信息原始資料調查采集困難且信息多變而且真偽較難辨別。

（三）農村信用中介機構建設的不完善

雖然在部分發達地區的農村金融機構較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農村只設有農村信用社這一單一的金融機構來作為信用中介。農戶貸款渠道選擇性單一，只能在當地農村信用社貸款，發生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構的自身信用就較差，經常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農民和鄉鎮企業，加大信貸風險。

（四）農戶自身認知的局限性

根據農業普查結果，我國大多數農民對于金融知識的了解甚少甚至一些農戶缺乏基本金融常識。調查顯示，在一些地區，僅有大約十分之一的農戶對于網上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農民不會使用ATM機；72%左右的農民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農民自身根本沒有學習和了解的欲望。

（五）農村金融信息提供服務滯后

農村現有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經濟和社會的發展相同步。目前，我國農村地區現有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網絡化進程較慢。筆者在進行調研中發現，絕大部分農戶不會去當地金融機構或者上網主動了解金融知識，而金融機構也很少有主動為農戶提供金融信息服務的。

三、推進農村信用體系建設的措施

農村信用體系的建設是推動農村經濟發展的中堅力量，為完善其建設發展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農村信用體系建設提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農村信用體系提供直接依據的法律法規基礎，而征信立法可以依法規范金融機構、農戶、鄉鎮企業，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統一、穩定的指導標準，保障農村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發展。

（二）建立統一的農村信用信息系統平臺，提高信息整體質量

以人行個人信用信息系統平臺征信系統為依托，加快農村個人征信系統建設。在調查研究的基礎上，研發一套完善的農村信用信息基礎數據采集模式，建立獨立的農村信用信息數據庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農戶信用檔案要符合科學性和實用性

（三）建立符合農戶特點的評價體系

農戶信用評價就是在農戶信用檔案的基礎之上，運用數學、運籌學、計量經濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶償債能力和意愿。農戶信用評價是農村金融生態環境的一個不可或缺的組成部分，是開展農村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農村的金融生態環境，達到在信貸風險的前提下，促進農村經濟的發展和社會主義新農村的建設。

（四）完善農村信用擔保機制

一方面我國農村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規及制度建設尚不完全，擔保機構和擔保組織發展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農業生產集約化程度較低，仍然以小農經濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉鎮企業自身規模較小，收到資金流動不足、資產狀況不佳等因素的影響，發展也受到一定的制約。為了農村經濟發展，增加廣大農戶的收入，促進鄉鎮企業的發展，要求我們完善農村信用擔保機制，推動擔保機構的市場化公司化。成立農戶聯保協會，推動農戶自保聯保的形式。擴大擔保機構的服務范圍，鼓勵社會資金進入農村市場。發揮政府的作用。完善相關法律法規及制度的建設。

第三篇：農村信用體系建設正當時

農村信用體系建設正當時

舍易

農村金融一直是我國金融體系的薄弱環節，切實加強農村信用體系建設，改善農村信用環境和融資環境，將關系到我國農村金融體系的穩健運行，關系到農村和現代農業發展，更關系到農村經濟繁榮和農民增產增收。近幾年，各地政府已經著手開展了農村信用體系建設，努力破解農村金融信息不對稱的難題。但是，筆者認為，就目前農村信用體系建設的進展情況來看，仍需要政府、農村金融機構之間形成合力，進一步加快信用體系建設的推進力度。

近年來，在人民銀行和各地方政府的共同努力下，農村信用體系建設取得了顯著進展。截至2010年9月底，全國已有2455個縣(市、區)開展了農戶信用檔案建設工作，2157個縣(區)已建立農戶信用評價體系。全國農村地區金融機構共為1.27億農戶建立了信用檔案，并對其中8037萬農戶進行了信用評定。同時，一些省份縣級政府在多個職能部門的配合下，已經開展了個體工商戶授信評級工作，并取得了一定成效。總之，農村金融機構通過多種路徑、有益探索，有效促進了農村小額信用貸款業務的發展，提高了廣大農民的信用意識。但在實際工作中，農村信用體系建設仍存在以下問題：

一是信用體系建設的認知度不夠

目前，農村信用體系建設雖然以政府為主導，但是開展的深度和廣度還不夠。信用體系建設關乎民生和縣域經濟的發展，因此，政府引導、社會重視、全員參與勢在必行。

二是農村信用信息仍缺乏有效整合隨著農村經濟的發展及城鎮化進程的不斷加快，導致大量農民外出務工，而農村企業規模小、產品層次低的特征，決定了信用信息仍分布在工商、稅務、電信、金融機構等部門，大部分是處于零散狀態，缺乏有效整合。

三是信用缺失的懲戒力度不夠

目前對失信行為的懲戒仍沒有落地，對失信行為的約束力嚴重不足。四是誠信教育和信用意識培養有待完善。農民誠信教育和信用觀念培養主要來自誠實守信的傳統，人民銀行在農村開展的征信知識宣傳，以及農村金融機構實施“三信工程”過程中在鄉村、農戶開展的信用宣傳教育，其大部分工作不夠深入和系統，農村誠信教育體系仍有待進一步完善。

事實上，加強農村信用體系建設是破解農村金融難題的有效途徑之一，推進農村信用體系建設不僅可有效解決農戶與農村金融機構間的信息不對稱問題，降低農戶貸款成本，提高資金使用效率，還有助于推廣農戶小額信用貸款，擴大對農村的信貸投入，支持農民擴大再生產，改善農民生活水平。因此，筆者對進一步加強農村信用體系建設提出如下幾點建議：

一是要進一步明確責任

各級政府是信用體系建設的主管機構，金融、工商、稅務、教育等部門負責協同推進，共同研究部署轄區農村信用體系建設規劃，進一步明確農村信用體系建設目標，加快個人征信系統的農村信用信息采集工作，豐富征信系統農村信用信息資源。

二是充分發揮農村金融機構在農村信用體系建設中的積極作用

基層人民銀行應牽頭深入農村和農戶家中，舉辦征信宣傳，通過開展一對

一、面對面的征信知識介紹、誠信教育工作，提高廣大農民的認識程度。同時，人民銀行要組織農村金融機構加強對農戶信用信息錄入的覆蓋率，逐步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的覆蓋范圍，進一步加強與有關政府部門的合作，確保非銀行信用信息采集工作的順利進行。大力推進“信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”創建工作，改善農村地區信用環境。

三是深入開展農村產權制度改革

建立完備的農村產權制度，加快農村信用擔保體系建設，規范農村信用體系發展。積極鼓勵、引導民間資本參與擔保公司組建，不斷提升擔保公司的擔保實力，增強農民抗風險能力，推動農村信用體系的建立和完善。

第四篇：農村信用體系的建設

農村信用體系的建設的探究

摘要:我國是一個農業大國，截至2005年底．全國130756萬人口中，鄉村人口為74471萬人，約占總人口的57．01％。在這樣一個農業人口眾多的國家里．解決好農村問題，是實現社會全面發展進步的必要條件。構建農村信用體系是我國社會信用體系建設的重要組成部分，事關我國社會主義市場經濟體制的完善，與我國實現現代農業的升級，促進農業農村經濟的發展，構建社會主義和諧社會進程的推進。但由于各種原因，我國農村的信用體系建設現狀不容樂觀，農業農村貸款難，現實經濟生活中出現的信用秩序混亂、誠信缺失等現象已成為制約農村經濟發展的“瓶頸”，這不僅降低了經濟金融活動的效率，破壞正常的經濟金融秩序，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心，不利于我國新農村建設的健康發展。因此，如何加快農村信用體系建設，創造和諧的農村金融生態環境，促進農民增收、農業增長、農村穩定，是當前新農村建設中面臨的緊迫問題。

關鍵字:農村信用體系農村貸款征信體系信用立法

信用是市場經濟的基礎，信用體系是市場經濟體系的重要組成部分。農村信用體系作為社會信用體系的重要組成部分，通過近年來的建設，取得了一定的成效，在一定程度上解決了農村小額信貸手續繁雜、貸款時間過長的難題，為農民提供輕松便捷的貸款環境，也培養推動了農民信用文化建設。但由于受農村地區經濟發展相對滯后、農民征信意識不強等因素影響，征信體系的不完善，相關支持法律的不完善乃至缺失，農村信用體系建設仍任重道遠。我國農業生產力水平不高，難以達到社會平均利潤率，加之缺乏完善的制度支持，導致農村信貸資金嚴重外流，農民貸款難問題日益嚴重。近年來，隨著現代化程度的日漸提高，傳統的信用觀念在市場經濟大潮的沖擊之下，出現了一定程度的扭曲和淡化，信用體系缺失，信用環境“污染”，對農村信用社的發展造成了較為嚴重的負面影響。

一，農村信貸發展概況，農村正規信用供給不足

1，農村信貸資金不足。

首先，農村住戶分散，且往往貸款金額小，金融機構不易管理，貸款成本過高；再加上中國小農經濟絕大部分尚處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風險較高。第二，隨著金融機構的商

業化運作，資金更愿意投向利潤率較高的產業，而我國農業生產力水平不高，難以達到社會平均利潤率，故商業銀行的貸款不愿向廣大農村發放。第三，農村信貸資金嚴重外流，農村金融市場“抽水機”多，“輸血機”少，資金大量流出農村。而廣大農戶，尤其是中西部地區的農戶，在申請貸款時往往面臨無物抵押、無人擔保、沒有完整可查的信用記錄的困境，所以按常規申請貸款發展生產格外困難。

2，農民貸款難，積極性不高。據300余份農村信用項目調查問卷結果分析得出:46．8％的農戶表示自己一定要找熟人才能貸到所需款項，只有26％的農戶認為可以通過正常手段獲得貸款．有70.8%的農戶都有貸款未成的經歷，還有62．4％的農戶認為在農忙需要錢時不一定能貸到款，30.4%的農戶認為貸不到，只有7.2％的農戶認為可以在農忙需要錢時貸到款。此外，農戶有資金需求時，一般首選的是民間借貸。

首先，農民申請貸款，從申請、批準到最后取得貸款，手續繁雜．辦理一/

4筆貸款花費的時間較長．有時還會因沒有熟人等原因遭到拒絕。第二、貸款利率高，期限短。在農民對信用社在貸款方面最大期望調查中，依次排在前五位的是：l、希望貸款利率低一些；

2、貸款期限長—些；3，加大農村小額信貸的實施力度；

4、切實解決急需資金農戶的實際困難，真正體現”為農服務”的方針；

5、提高貸款透明度。第三、嚴格的貸款責任追究制度也制約了農村信用社信貸員放款積極性。現在農村信用社對信貸員實行貸款責任終身追究制，貸款收回與信貸員個人工資獎金福利掛鉤，貸款收回率達不到要求的，按比例扣發工資、獎金，使得信貸員對信用放款持謹慎態度。

4，農村中小企業融資困難

首先，農村中小企業規模小、經營風險大、信用管理制度不健全、信用觀念淡薄。其次，長期以來銀行、信用社對農村中小企業形成的歧視。導致農村中小企業通過銀行、農村信用社間接融資困難，融資量也較少；農村中小企業有很多走的是直接融資的道路．其自身不足使其較少采用股票和債券的方式，更多的采用集資與民間借貸的融資方式。

二、目前農村信用體系建設中存在的問題及分析

1，農村信用建設缺乏強有力的獎懲機制，缺乏相關法律的保障。對于失信行為的追究及懲治、維護正常的信用秩序，最終要靠法律的威懾力，這對于我國農村信用體系的建設亦是如此。失信行為的懲治無法可依，執法不力，表現為執法效率不高，執行中存在徇私等現象。有的鄉鎮企業逃避債務，又得不到相應的制裁和處罰，這又加劇了鄉鎮企業不講信用的道德風險。此外，也沒有良好的激勵制度，使得廣大農村人員的信用積極性不高。

2，征信體系建設滯后。首先，缺少完整的農戶征信信息管理系統，無法對廣大農戶征信狀況實施及時、有效地記載和跟蹤，無法對農戶信用信息進行統一口徑的采集、統一指標的評級以及統一變化的監測。第二，各方難形成合力，尤其是政府職能的履行不到位，導致農村信用社承擔著農村征信的大部分任務，相應地也投入了大量的社會成本，在缺乏有力的政策保障的情況下，勢必會影響到其征信的積極性、主動性和能動性，農村信用社陷入了征與不征、多征與少征一個樣的尷尬境地。第三，農村征信協調機制建設滯后，信息共享難，征信體系的建設需要財政、司法、工商、稅務、國土、房管等政府職能部門和各類會計、評估等中介機構的積極配合和良好的外部環境，信息不夠對稱；各管理部門、中介機構、司法部門、金融機構、企業之間信息交流和共享不充分。第四，農村信用信息分散，采集質量不高，農戶信用信息征集難。目前，“三農”的生產、經營、生活等活動范圍廣闊，因而產生的各類信用信息分散，全面采集非常困難。現在的信用評定，只能采集到反映在銀行、村委、村民方面的部分信用信息，而對分散于公安、工商、稅務、通信、水電、保險、其他金融機構等方面的非銀行信息則難以采集。所采集到的信息中也有相當一部分屬于定性信息，評定依據不夠準確可靠。加之信用檔案管理分散、不規范，導致農戶信用信息采集數量不充足，質量普遍不高。且很多農民及農村企業領導人受思維、水平、素質、條件的限制，還脫離不了小農經濟、傳統經濟的俗套，對市場經濟中征信的本質特征和要求的認識、認知還處于淺表層，使農村征信業缺乏農村征信客體的支撐。

3，農村信用擔保體系不完善。長期以來，農村擔保體系的缺失與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了企業和農戶的融資需求。第一，農民信用擔保組織發展很不充分．目前，農民自發成立的信用擔保組織還處在—個探索發展的階段，農村中成立的數量較少，作用不是很強．第二，農村信用擔保機構少，規模太小，注冊資金都比較少，工作人員也比較少，提供的擔保數額少，期限短、擔保能力較弱。第三，農村信用擔保事業專業人才缺乏，目前已成為制約農村擔保事業發展的瓶頸之一。

4，農村信用評級體系不完善，信用評定作用有限，正向激勵效果不佳，信用評定權威性不高。信用評級主要是為信貸提供科學的依據，在我國農村地區信用評級體系很不完善：第一，農村信用評級機構太過單一．目前，廣大農村地區只有農村信用社—家在搞信用評級工作，其自評自用的性質，決定了其社會公眾認可度偏低，信用評級的權威性受到挑戰，造成農戶參與積極性不高，影響了評級事業的發展。第二，信用評級標準不規范，農村信用評級至今沒有形成一套科學的評級標準，評級由評審小組根據參評農戶的家庭收入、家庭負債、生產經營、貸款歸還等情況綜合評定，人為因素比較重；農村中小企業的評級指標體系也很不規范，嚴重影響了農村中小企業的信用評級。第三，信用評級人才相對缺乏．信用評級是對農戶現有信用狀況的評價、對未來信用狀況的預期，涉及法律、金融、會計、統計等各種知識．現在農村信用社的評級人才素質普遍較差，缺乏扎實專業知識和專業技能。

三、加強信用體系建設的幾點建議

1，完善相關的信用法律法規體系。完善信用立法、執法。盡快明確信息征集主體．規范信息征集及使用行為和范圍，為信息征集提供良好的法律環境；修改相關法律法規中不合理條款．保護債權人的合法利益，實現市場經濟的公平交易。近些年我們應該首先出臺修改一些法律，如《征信數據采集和保護法》、《擔保法》、《中小企業促進法》、《農村征信管理條例》、《儲蓄存款管理條例》等。通過對農村信用體系立法，為征信、信用評級、信用擔保等工作提供法律依據，使其有法可依，同時達到充分體現保護債權人利益的原則，要強化違約責任追究，提高失信成本；加大執法力度，規范執法行為，加大對失信行為的打擊力度，強化違約責任追究，提高其違約成本，維護經濟行為主體正當合法權益。

2、建立多種形式的信用征信和評價體系。要充分整合利用各種信息資源，建立以政府主導，市場化運作，社會化服務的信用評價機構，完善信用評價機制、體系和方法。人民銀行要積極推進信貸征信市場建設，充分利用銀行信貸登記咨詢系統的網絡優勢和技術優勢，完善鄉鎮企業信用征信系統，推進農村個人信用信息系統建設，為各金融機構業務開展提供重要依據。公安、法院、工商、稅務等各部門也要在本職范圍內探索建立相關征信與評價體系。要加強各類信息資源的橫向聯網，建立起一個能夠對企業、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數據庫。加快配套機制建設，確保數據庫信息及時、準確、齊全，提高信用信息采集質量，加快檔案電子化進程。貸款額度，貸款期限，要“隨農而定”，使其與現代農業生產周期能夠相匹配。繼續做好“信用戶”評定和“信用村”、“信用鄉鎮”創建工作，不斷把活動引向深入。不斷完善聯戶聯保制度，積極推進農戶信用等級制度建設，為農民建立信用檔案，把農村信用建設納入整個社會信用平臺。

3，完善農村信用擔保體系和農業擔保機制。成立農民信用擔組織，建立農村信用擔保機構，成立農村中小企業互助信用擔保機構，加強從業人員素質，加大信用擔保宣傳。通過財政投資、企業人股等多種方式，組建信用擔保機構和農業貸款擔保基金，為農村信用社信貸支農提供社會保障機制。切實解決農戶及農

村個體私營經濟大額融資擔保難的瓶頸問題。此外，各級政府要出臺相應的政策，協調金融機構和擔保機構之間建立風險共擔、利益共享、互惠互利的合作關系，提供風險防范能力

4，完善農村誠信宣傳教育體系，加大信用宣傳教育力度。從本質上提高人的誠信意識、道德水平，改善農村信用環境。要加強農村基礎教育，整體上提高農民的文化素質；要在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識的宣傳。在農村營造一種良好的信用氛圍，使廣大農戶認識到講信用受益。失信就要受到損失；在農村中小企業內開展誠信、道德教育，提高企業管理者與員工的倫理道德素養。

5，明確政府職能和加強政府信用建設，盡快建立地方政府及相關部門聯動機制，充分發揮政府職能部門的整體合力。政府要根據我國國情，確定農村信用體系的發展的模式、做出合理的發展規劃、起草相應的法律法規、建立征信體系、促成信用管理行業的發展、培養信用管理人才、做好信用知識的宣傳等等。同時，政府在農村信用體系建設中的作用，必須更加重視政府自身信用的建設，尤其是要搞好農村基層政府的信用建設。搞好農村基層政府信用建設，可以建立起農民對基層政府的信任，有助于政府政策的有效實施，有利于全面調動農民的積極性和社會資源，進一步促進農村信用體系的建設。

參考文獻：

[1] 李海嘉，張照涓，對發展農村小額信貸的探索:模式與制度，西南金融，2006(12)

[2] 胡茵，農村信用體系建設中存在的問題與對策，長春金融高等專科學校學報，2007(1)

[3] 白鵬飛，農村信用體系微觀建構，延安大學碩士學位論文2007

[4] 白鵬飛，農村信用體系的脆弱性與制度約束，延安大學學報(社會科學版)，2007,29(2)

[5] 趙明揚，李書敬，當前農村信用體系建設狀況亟待改進金融理論與實踐2008(10)

[6] 倪添杰，新制度經濟學視角下農村信用體系建設目標框架初探，金融與經濟2009(8)

[7] 王巍，河南農村信用體系的現狀與對策分析，企業技術開發（下半月），2009,28(7)

[8] 姜濤，對加快推進農村信用體系建設的思考，市場周刊·理論研究，2010(4)

[9] 吳強，關于長島縣農村信用體系建設的調查與思考，征信，2010,28(1)

[10] 中國人民銀行固原市中心支行課題組，農村信用體系建設探析——以固原市為例，征信，2010,28(3)

[11] 郝春業，對當前農村信用體系建設的若干思考，征信，2010,28(4)

[12] 王會利，殷珊，推進農村信用體系建設積極營造良好信用環境，西部金融，2010(11)

第五篇：農村信用體系建設問卷調查

征信及農村信用體系建設相關知識的情況調查問卷

為配合征信及農村信用體系建設相關工作的開展，中國人民銀行特開展此次問卷調查活動。本次調查采用無記名方式，未注明“可多選”的題項一律是單選題，感謝您的支持！

您的基本情況

居住的地區：A、省會及以上城市B、中小城市C、縣、鄉鎮D、農村年齡：A、18歲以下B、18-28歲C、28-50歲D、50歲以上

職業：A、公務員及事業單位人員B、金融從業人員C、公司職員D、學生

E、農民F、個體經營G、自由職業H、退休I、無業

學歷：A、高中及以下B、專科、本科C、研究生及以上

家庭年收入：A、1萬元以下B、1-5萬元C、5-20萬元D、20萬元以上

（如果目前是學生，請填全年個人可支配收入）

征信及農村信用體系建設相關知識

1、以下哪些屬于征信活動？（）（可多選）

A、信用信息采集B、信用調查C、信用評級和信用評分

D、信用報告發布E、信用咨詢F、一個也不知道

2、您查詢過您的信用報告嗎？（）

A、查詢過B、沒有查詢過

3、您覺得個人的哪些信息應該納入信用報告？（）（可多選）

A、身份基本信息B、貸款、信用卡交易信息

C、商業信用交易信息D、遵紀守法信息E、一個也不需要

4、信用報告會對您經濟生活的哪些方面產生影響？（）（可多選）

A、申請貸款B、申請信用卡C、辦理保險D、期貨交易開戶

E、出國簽證F、賒購賒銷G、簽訂經濟合同H、求職I、無任何影響

5、個人在征信活動中有哪些權利？（）（可多選）

A、您對您信用報告內容的查詢權和知情權

B、您對您信用報告發生錯誤時的投訴權和申訴權

C、您要求對您信用報告內容的糾錯權和更新權

D、您要求行政訴訟和民事訴訟的權利

E、不清楚

6、我國征信行業的主管部門是哪個部門？（）

A、國務院B、人民銀行C、發改委D、信工部

7、您是否在銀行辦理過貸款、信用卡或為他人擔保等業務？（）

A、從未辦理過B、辦理過

8、銀行在審查貸款和信用卡申請時會考察以下哪些因素？（）（可多選）

A、收入來源B、貸款用途C、信用記錄

D、抵押物的價值E、擔保人的信用能力F、不清楚

9、以下哪些行為屬于信用良好？（）（可多選）

A、從未向銀行申請貸款B、從未辦理或使用過信用卡

C、貸款按時足額歸還D、信用卡欠款按時歸還E、不清楚

10、信用良好能有什么優惠？（）（可多選）

A、節省貸款審批時間B、在貸款利率、期限、金額方面得實惠

C、貸款可能不需要擔保和抵押D、不清楚

11、目前金融市場信用產品日益復雜，您認為您所收到的征信、信用及相關金融信

息能夠滿足選擇需要嗎？（）

A、完全滿足，且沒有因信息缺乏而決策失誤過

B、完全滿足，但沒有決策過C、不是很有把握

D、不能滿足，并有因信息缺乏而決策失誤的經歷

E、不能滿足，且沒有決策過F、不知道

12、您現有的征信及相關金融知識是從什么渠道獲得的？（）（可多選）

A、中小學基礎教育B、大學專業教育C、社會培訓機構

D、網絡電視等新聞媒體E、金融機構介紹宣傳F、其他渠道G、以上皆無

13、您所掌握的征信及相關金融知識有哪些？（）（可多選）

A、征信基礎知識B、理財知識C、貨幣金融知識D、財務會計知識E、證券保險知識F、宏觀經濟金融知識G、以上皆無

14、您現在最迫切想了解的征信及相關金融知識是什么？（）

A、征信基礎知識B、信用管理等相關金融知識

C、理財知識和技能D、獲得金融支持的途徑和方法

E、宏觀經濟金融知識

15、您印象最深刻或效果最好的征信及相關金融知識教育的經歷或活動是什么？（）（可多選）

A、辦理業務時銀行工作人員的介紹B、查詢或使用自己的信用報告

C、瀏覽宣傳教育網站和撥打咨詢熱線D、參加學校正規教育

E、閱讀宣傳印刷品F、參加相關集中性宣傳活動

G、收看收聽廣播電視報紙等媒體報道H、無

16、您覺得農村信用體系建設和您自身有關系嗎？（）

A、有B、沒有

17、農村信用體系建設都包括哪些內容？（）（可多選）

A、農戶和農村中小企業信用貸款B、信貸激勵與約束

C、信用農戶、信用村、信用鄉（鎮）的創建D、信用培育

E、農戶和農村中小企業信用評級

18、農村信用體系建設的目的是什么？（）（可多選）

A、農民和農村企業都能貸到款B、減少農村金融機構不良貸款

C、發揮信貸支持三農的作用D、營造“誠信為首”“社會氛圍

E、加快農村城鎮化發展步伐

19、農戶信用檔案是包括哪些內容？（）（可多選）

A、農戶基本信息B、家庭成員信息C、農戶經濟檔案

D、農戶資信檔案E、農戶健康檔案

20、農戶信用等級評定的范圍不包括那些？（）（可多選）

A、有賭博、盜竊、吸毒等不良嗜好的農戶B、無故長期拖欠金融機構、組織、個人借款的農戶C、戶主和家庭成員有冒名或跨區貸款的農戶D、社會債務大、清償能力差的E、長期外出或舉家外遷人員。

21、信用農戶能享受哪些優惠政策？（）（可多選）

A、放寬貸款額度B、降低貸款利率C、延長貸款時限

D、減少貸款辦理程序E、無需擔保

22、對農戶實行評級授信后，核發的《貸款證》是否需要年審？（）

A、需要B、不需要C、不清楚

23、目前，為農村服務的銀行主要有哪些？（）（可多選）

A、農業銀行B、農村信用社C、郵政儲蓄銀行

D、村鎮銀行E、小額貸款公司F、資金互助社

24、適用于農戶的信貸產品都有哪些？（）（可多選）

A、農戶小額信用貸款B、個人質押貸款C、農戶聯保貸款

D、助學貸款E、婦女小額貸款F、下崗失業人員創業貸款

25、農戶聯保貸款針對的是以什么形式建立的聯保小組？（）

A、村里有直系親屬關系的5-10個農戶B、村里有直系親屬關系的3-5個農戶

C、村里沒有直系親屬關系的5-10個農戶D、村里沒有直系親屬關系的3-5個農戶

26、助學貸款可不可以用于其它用途？（）

A、可以B、不可以C、不清楚

27、可以作為申請個人質押貸款的質押物包括哪些？（）（可多選）

A、銀行存單B、國庫券C、房產證

D、黃金等貴金屬E、農林所屬權

28、農村信用體系建設中信貸支持的重點有哪些？（）（可多選）

A、農村中小企業B、家庭貧困的農村大學生C、外出務工的農村青年

D、農村專業合作社E、有貸款需求的信用農戶

29、信用村中二級戶及以上信用農戶要占全村戶數的多少以上？（）

A、30%B、50%C、80%D、90%E、100%

30、信用鄉（鎮）一般應具備什么條件？（）（可多選）

A、轄內信用村占總村數的70%以上B、轄內信用村占總村數的50%以上

C、信用社不良貸款占比在15%以下D、信用社不良貸款占比在10%以下

E、鄉（鎮）黨政干部威信高，幫助組織資金、清收舊貸等工作