第一篇：農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)工作調(diào)查報告

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。我市從開始啟動了農(nóng)村信用體系創(chuàng)建工作，率先在全省開展了農(nóng)村信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用村優(yōu)秀信用戶創(chuàng)建活動。截止目前，共評定信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))30個，信用村200多個，信用農(nóng)戶257784戶，建立農(nóng)戶信用檔案276446戶，評定信用農(nóng)戶數(shù)占總農(nóng)戶的76.6%，累計發(fā)放小額農(nóng)貸285007萬元，有力的促進(jìn)了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

按照上級有關(guān)文件精神，為進(jìn)一步深化農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，我行確定天祝縣為全市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)，在該縣范圍內(nèi)全面落實國家、省市關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的各項新政策、新要求、新措施?！刃杏嘘P(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次到天?？h進(jìn)行現(xiàn)場辦公，聽取工作匯報，研究解決工作中遇困難和問題。天?？h人行緊緊圍繞服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了天?？h農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。近日，我們按照有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的指示精神，就天?？h農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)情況，進(jìn)行了簡要的調(diào)查和分析。主要情況如下：

一、農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)情況。天?？h位于武威市東南部，處在黃土高原和內(nèi)蒙古高原交匯處，是周恩來總理親自命名的第一個少數(shù)民族自治縣，是世界白牦牛的唯一產(chǎn)地，是全省唯一的少數(shù)民族地區(qū)改革開放實驗區(qū)，也是國家扶貧開發(fā)重點縣。全縣轄域面積7149平方公里，居住著藏、土、漢等16個民族，共22.14萬人。下轄19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，172個行政村居，758個村民小組。境內(nèi)海拔最高處4874米，最低2040米，全縣有耕地33萬畝，草原587萬畝，天然林地355萬畝，素有高原金盆之稱。今年6月份以來，天祝縣啟動了農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)，以信用評級、授權(quán)授信、貸款證發(fā)放、征信系統(tǒng)建設(shè)、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等工作為重點，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，逐步建立了風(fēng)險評價、計量和防控工作機制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風(fēng)險、操作風(fēng)險和能力風(fēng)險。通過盤活存量貸款，優(yōu)化增量貸款，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，全面提高了全縣涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，鞏固擴大了農(nóng)村信貸市場，提高資金使用效益，解決富余資金閑置問題，帶動存款和中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長，全面提高了金融機構(gòu)經(jīng)營效益，從真正意義上培育了農(nóng)村信用體系，改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提高廣大了農(nóng)牧民對金融機構(gòu)的信任度，為全縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。目前，全縣共建立農(nóng)戶資信檔案37653戶，評定優(yōu)秀信用戶35572戶，占全縣農(nóng)戶的87%，核發(fā)貸款證29002本，對已經(jīng)評級的農(nóng)戶授信總額達(dá)47145萬元;評定信用村組14個，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個;已授信農(nóng)戶貸款總額38580萬元，占貸款總量的42%，有力的支持了農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)及城鄉(xiāng)發(fā)展，真正走出了一條政府滿意、農(nóng)民高興、信用社增效的三贏之路。

(二)農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)中的主要作法

1.明確目標(biāo)，理清工作思路。按照武威中心支行印發(fā)的《關(guān)于開展武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)試點工作的通知》和《武威市農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)實施方案》的要求，天?？h明確了用1年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架的總體目標(biāo)?？傮w思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，按照統(tǒng)一部署、健全機制;因地制宜、科學(xué)合理;先易后難、穩(wěn)步推進(jìn);改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)的原則，建立健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息歸集、共享和評價體系，以試驗區(qū)農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作社等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要實施對象，建立信用檔案和評定信用等級系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)各涉農(nóng)金融機構(gòu)均可查詢，整合和引導(dǎo)政府部門、銀行機構(gòu)等組織所掌握的經(jīng)濟(jì)金融資源向信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體傾斜;通過開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))創(chuàng)建活動，帶動并培育一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，有效促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境在整體上顯著改善;鼓勵、引導(dǎo)農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織參與第三方外部信用評級。推動行政資源、金融資源、社會資源與守信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的有效對接，提升廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的誠信意識和守信能力，實現(xiàn)信息共享、資源統(tǒng)籌、機制創(chuàng)新和信用提升四大突破，促進(jìn)我市農(nóng)村地區(qū)信用與經(jīng)濟(jì)良性互動、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.協(xié)調(diào)聯(lián)動，健全工作機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導(dǎo)、人行推動、農(nóng)信落實、各方參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立了由天祝支行行長為組長，主管副行長為副組長，各相關(guān)單位負(fù)責(zé)人為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入;制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施;依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

3.夯實基礎(chǔ)，推進(jìn)工作落實。農(nóng)村信用體系建設(shè)是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。為此，該縣積極做好一些基礎(chǔ)性工作。一是加大宣傳力度，營造輿論氛圍。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識，打造誠信天祝，充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。先后舉辦了22期征信知識培訓(xùn)班，對全縣農(nóng)村村委會的村支書、村長和具的貸款需求的農(nóng)民進(jìn)行集中、全面培訓(xùn)，培訓(xùn)總?cè)藬?shù)達(dá)70000人次。二是建立激勵和懲戒機制，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，金融機構(gòu)在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策，信用評價工作實行動態(tài)管理，避免一評定終身。對守信農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社給予優(yōu)惠和便利，實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村的評價結(jié)果，制定行政性懲戒和獎勵措施，信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策;涉農(nóng)金融機構(gòu)優(yōu)先向信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村等信用基礎(chǔ)較好的農(nóng)村地區(qū)投放金融服務(wù)網(wǎng)點和機具，使信用等級較高的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))享受到更多的實惠。將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

4、試點引路，帶動工作開展。堅持先易后難，重點突出的原則，選擇特色經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢明顯，信用條件較好的抓喜秀龍鄉(xiāng)為試驗區(qū)試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，選取該鄉(xiāng)的代乾村等兩個村為試點村，按照農(nóng)村信用信息管理數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信息指標(biāo)要求，組織開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信息的采集、真實性審核、錄入工作。由于所在試點村屬于農(nóng)牧區(qū)，居住較分散，逐戶采集難度較大，市、縣兩級人行主要領(lǐng)導(dǎo)多次帶領(lǐng)有關(guān)人員深入村戶進(jìn)行調(diào)查、走訪，與鄉(xiāng)、村干部及信用社負(fù)責(zé)人進(jìn)行溝通交流，召開村委會及相關(guān)人員參加的座談會進(jìn)行研究，決定分批、分時間、分方式對農(nóng)戶信息進(jìn)行采集。一方面，趁農(nóng)牧民當(dāng)前分村、按期限集中在該鄉(xiāng)便民服務(wù)大廳繳納社會養(yǎng)老保險費的時機，支行工作人員到便民服務(wù)大廳設(shè)立辦公臺，等候農(nóng)戶通過詢問方式進(jìn)行信息采集;另一方面，對采集不到或不全的農(nóng)戶信息，借助農(nóng)村信用社發(fā)放的婦女小額擔(dān)保貸款、農(nóng)戶小額信用擔(dān)保貸款、農(nóng)戶信用評級等相關(guān)資料，通過翻閱、查找有關(guān)農(nóng)戶基本情況進(jìn)行采集。在采集過程中，工作人員不厭其煩，一遍又一遍地仔細(xì)詢問農(nóng)戶基本情況，同時耐心細(xì)致向農(nóng)戶解釋、宣傳采集其信息的原因和好處，以取得他們的理解和配合。經(jīng)過支行工作人員近一個月緊張有序的努力工作，試點鄉(xiāng)2個試點村的農(nóng)戶信息采集工作順利完成，共采集并建檔農(nóng)戶信息202戶，每戶均得到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放的3至8萬元之間的婦女小額擔(dān)保貸款，有效地解決了農(nóng)牧民發(fā)展特色養(yǎng)殖業(yè)資金短缺的瓶頸，極大地增強了農(nóng)牧民發(fā)家致富奔小康的信心。這既為以后全面采集農(nóng)戶信息工作積累了工作經(jīng)驗，又為農(nóng)戶征信系統(tǒng)的完善奠定了堅實的工作基礎(chǔ)。

(三)農(nóng)村信用體系建設(shè)的成效及作用

一是提高了涉農(nóng)金融機構(gòu)資金投放積極性，農(nóng)民增收明顯。信用創(chuàng)建活動，不僅優(yōu)化了信用環(huán)境，促進(jìn)了涉農(nóng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的長足發(fā)展，而且盤活了涉農(nóng)金融機構(gòu)資金存量，破除了懼貸、惜貸瓶頸，減輕了信貸人員工作負(fù)擔(dān)，提高了收貸效率。截止11月底，天?？h涉農(nóng)貸款余額14.68億元，本年累放近5億元，農(nóng)業(yè)貸款金額持續(xù)增長(見下表)，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對畜牧養(yǎng)殖業(yè)的支持，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)3.8萬戶農(nóng)民從事這項產(chǎn)業(yè)，增加農(nóng)牧民收入3.8億元，戶均增收1000元，農(nóng)民人均純收入增加200多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的5.9%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

天祝縣金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款情況表

季度貸款金額(萬元)同比增長(%)環(huán)比增長(%)

(比上季度)

第一季度12828657.633.77

第二季度14253361.7011.1

1第三季度14684616.863.0

3二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。該縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止11月底，天?？h信用社不良貸款余額為1642萬元，比年初下降86萬元，不良率為1.9%，比年初下降0.67個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使涉農(nóng)金融機構(gòu)新增貸款質(zhì)量不斷提高，不良貸款大大下降，支農(nóng)資金實力不斷增強，農(nóng)村信用社已真正成為農(nóng)牧民的銀行。

時間不良貸款

(萬元)不良率增減備注

年初17282.57下降0.67個

百分點收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款181萬元

目前16421.90

三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對農(nóng)戶進(jìn)行評價。貸款營銷機制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。

四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導(dǎo)下、天祝農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟(jì)與金融的雙活雙贏。農(nóng)村信用體系建設(shè)架起了信用社與農(nóng)牧戶之間的連心橋，農(nóng)村信用社贏得了農(nóng)牧戶的信任與支持，各鄉(xiāng)、村普遍與金融機構(gòu)建立了良好的互信關(guān)系，農(nóng)牧戶信用意識得到加強，農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境得到改善，有效地促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了金融機構(gòu)與農(nóng)牧戶雙贏的良好局面。此外，政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高。

二、農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)中存在的問題

一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在天祝縣，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo)，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以，政府引導(dǎo)、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠信。政府缺乏農(nóng)村信用體系建設(shè)的長期規(guī)劃和推動，信用體系建設(shè)要從社會全方面入手才雙絞線取得最好效果。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責(zé)為主旨，但是相應(yīng)的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成人人喊打卻沒有動手的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國以信為本，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際公共關(guān)系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

三、關(guān)于農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)的幾點建議

一是以信用文化建設(shè)為基點，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎(chǔ)，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應(yīng)做好三個結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合，通過開展信用關(guān)愛日、征信宣傳周、誠信興商宣傳月等活動，提高農(nóng)村誠信意識，倡導(dǎo)誠實守信的社會風(fēng)尚。二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合，創(chuàng)新宣傳模式，將信用戶、信用村建設(shè)作為征信知識宣傳的前沿陣地。三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，開辟金融知識角，工作人員即時為農(nóng)民解答農(nóng)戶信用信息采集的疑問和開展征信知識宣傳，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明，為營造農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的氛圍。

二是以法制建設(shè)為重點，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力;三是以行政引導(dǎo)為切入點，政府帶頭建設(shè)信用政府，有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實施效應(yīng)，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三是以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社發(fā)展步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作;二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系;三是加強與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的第二身份證。

四是以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點，促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第二篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報告

農(nóng)村信用體系建設(shè)的調(diào)查報告

關(guān)于農(nóng)村信用體系建設(shè)的>調(diào)查報告

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。同時農(nóng)村信用體系建設(shè)是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。近年來，縣聯(lián)社緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，有力的推動了縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。筆者現(xiàn)就縣農(nóng)村信用體系建設(shè)情況，做簡要的調(diào)查和分析。

一、縣農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)情況。

縣位于河北省東北部，地處冀、遼、蒙三省交界處，素有“雞鳴三省”之說。全境總面積3296平方公里，南北最長77.4公里，東西最寬74公里，海拔高度500米，是個“七山二水一分田”的山區(qū)縣，是國家扶貧開發(fā)重點縣，河北省少數(shù)民族縣、河北省糧食大縣，耕地62萬畝，轄10鎮(zhèn)9鄉(xiāng)1個街道辦事處、291個行政村11個社區(qū)，總?cè)丝?7.49萬。以來，縣啟動了以“三信”（信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶）評定為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。經(jīng)過努力，目前采集農(nóng)戶信用檔案10.9萬戶，占全縣農(nóng)戶總數(shù)的99%以上；已對7.1萬戶進(jìn)行信用評定，評為“信用戶”3.4萬戶；建設(shè)完成6個信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、50個信用村；12月14日“承德市農(nóng)村信用體系建設(shè)工作經(jīng)驗現(xiàn)場推廣會議”在農(nóng)信聯(lián)社隆重召開，農(nóng)村信用體系建設(shè)取得一定成果。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)中的主要作法

1.確定總體思路和工作目標(biāo)

縣政府出臺《關(guān)于加快推進(jìn)全縣社會信用體系建設(shè)的意見》，明確了建設(shè)農(nóng)村信用體系的總體思路：以>科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以社會主義新農(nóng)村建設(shè)為契機，以征信系統(tǒng)為載體，以信用評價為手段，以構(gòu)建激勵懲戒機制為重點，加大政府組織推動和農(nóng)村信用宣傳力度，按照“先易后難，穩(wěn)步推進(jìn)，改革創(chuàng)新，支農(nóng)惠農(nóng)”原則，為全縣農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)普遍創(chuàng)建信用檔案，積極推進(jìn)信用戶、信用村建設(shè)，探索農(nóng)村信用體系建設(shè)和擴大農(nóng)村信貸支持的有效方式，以此促進(jìn)海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)發(fā)展。總體目標(biāo)是：力爭用3年左右時間，初步形成信用宣傳、信息征集、信用評價、信貸支農(nóng)的農(nóng)村信用體系框架。總體思路和目標(biāo)的確立為推動農(nóng)村信用體系建設(shè)奠定了堅實的基礎(chǔ)。

2.建立協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作機制

農(nóng)村信用體系建設(shè)中，建立了政府主導(dǎo)、央行推動、農(nóng)信落實、社會參與的協(xié)調(diào)聯(lián)動工作機制。成立由聯(lián)社主任為組長，各信用社主任、信貸人員為成員的農(nóng)村信用體系建設(shè)實施小組，統(tǒng)一組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，負(fù)責(zé)信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶的創(chuàng)建和具體實施。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增加農(nóng)村信貸投入；制定具體配套支持政策，主動運用評價結(jié)果，出臺激勵懲戒措施；依據(jù)農(nóng)戶基本狀況、自有資產(chǎn)、誠信記錄、經(jīng)營能力及項目等情況逐戶建檔，并建立數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任制和數(shù)據(jù)定期更新機制。積極推廣應(yīng)用農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫和農(nóng)戶信貸評分系統(tǒng)，創(chuàng)新農(nóng)戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業(yè)務(wù)管理流程。

3.夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)、分步實施

農(nóng)村信用體系建設(shè)是項系統(tǒng)工程，對廣大群眾來說也是一項新事物。因而工作上夯實基礎(chǔ)，穩(wěn)步推進(jìn)、分步實施。

一是加大宣傳力度，營造輿論。為推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升民眾信用意識，打造“誠信”，充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報紙等公共輿論工具加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，突出宣傳農(nóng)村信用體系建設(shè)的目的意義、評定標(biāo)準(zhǔn)、程序步驟等有關(guān)內(nèi)容。使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。并采取以農(nóng)村包圍城市的宣傳策略，先后舉辦了三期征信知識>培訓(xùn)，對全縣180個農(nóng)村村委會的村支書、村長進(jìn)行全員培訓(xùn)。

二是建立激勵和懲戒機制，引導(dǎo)農(nóng)民積極主動建立個人信用檔案。根據(jù)對農(nóng)戶的評價結(jié)果，信用社在授信額度、審批權(quán)限、服務(wù)種類、適用利率、抵質(zhì)押物、推薦評優(yōu)等方面實行差別政策。對信用良好的農(nóng)戶給予優(yōu)惠和便利，對信用不良予以限制。根據(jù)對信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村的評價結(jié)果，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府制定行政性懲戒和獎勵措施。信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村可在農(nóng)業(yè)項目開發(fā)、優(yōu)惠利率、農(nóng)村配套服務(wù)等方面優(yōu)先享受優(yōu)惠政策；將各地信用評價狀況與支農(nóng)再貸款限額分配掛鉤，支農(nóng)再貸款重點向信用狀況較好的地區(qū)傾斜。

（三）農(nóng)村信用體系建設(shè)取得的成效

一是提高了農(nóng)村信用社加大資金大投入的積極性，農(nóng)民增收明顯。截止6月末，全縣信用社涉農(nóng)貸款余額20.62億元，本年累放14.22億元，農(nóng)業(yè)貸款的顯著增長，有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。通過對食用菌產(chǎn)業(yè)的支持，全縣19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，252個行政村，5萬農(nóng)戶參與食用菌生產(chǎn)，占全縣總農(nóng)戶的45%。初縣被中國食用菌協(xié)會評為“全國食用菌行業(yè)十大主產(chǎn)基地”，食用菌生產(chǎn)規(guī)模超過了1.9億盤（袋），產(chǎn)量達(dá)10萬噸?；庸疆a(chǎn)量占世界產(chǎn)量的25%、全國產(chǎn)量的50%，成為全國最大的滑子菇生產(chǎn)基地。食用菌產(chǎn)值10余億元，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的44.1%。增加農(nóng)民收入4億元，戶均增收8000元，農(nóng)民人均純收入增加1500多元，占全縣農(nóng)民人均純收入的34%，成為真正的富民產(chǎn)業(yè)。

二是資金運行質(zhì)量和效益明顯提高。我縣農(nóng)信社不良貸款下降，資產(chǎn)質(zhì)量逐步優(yōu)化。截止6月末，信用社不良貸款余額為8835.26萬元，比年初下降2039.92萬元，不良率為4.29%，比年初下降1.49個百分點，收回表外核銷及票據(jù)置換不良貸款41萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設(shè)使新增貸款質(zhì)量明顯好轉(zhuǎn)，存量不良貸款在不斷的活化中，貸款人的信用觀念不斷提高。

三是推動了農(nóng)村信用社貸款營銷機制的轉(zhuǎn)變。依據(jù)農(nóng)戶信用評價系統(tǒng)評價結(jié)果，采取定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，對授信農(nóng)戶進(jìn)行貸前審查。在農(nóng)戶信用評價過程中，不僅對信貸相關(guān)信息進(jìn)行評分，而且對家庭信息、綜合信息等能表明農(nóng)戶非信貸情況信息進(jìn)行評分，從而能更全面、更準(zhǔn)確地對農(nóng)戶進(jìn)行評價。貸款營銷機制的變革，促進(jìn)了農(nóng)村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農(nóng)民貸款有效需求的滿足度，促進(jìn)了農(nóng)村信用社探索適合農(nóng)戶特點的信貸新產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，自以來農(nóng)村信用社先后開辦了林權(quán)、承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等新業(yè)務(wù)，對建立了信用檔案并有貸款需求農(nóng)戶，貸款有效需求的滿足率達(dá)到76%。

四是全縣農(nóng)戶信用意識明顯增強。幾年來，在政府和人行的主導(dǎo)下、農(nóng)信的積極推動下，農(nóng)村信用體系建設(shè)已成為新形勢下金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的著力點和突破口，以培育信用環(huán)境、加強誠信宣傳為手段，立足實際，有力地推動了經(jīng)濟(jì)與金融的“雙活雙贏”。政府信用形象和行政公信力明顯改善，社會公眾信用意識和信用素質(zhì)進(jìn)一步提高，銀企關(guān)系進(jìn)一步改善。縣被中國金融研究院、中國金融網(wǎng)、中國金融記者俱樂部聯(lián)合舉辦的中國第四屆金融市長年會評為“中國金融生態(tài)縣（市）”稱號，12月被承德市金融系統(tǒng)評為農(nóng)村信用體系建設(shè)工作推廣標(biāo)兵，這標(biāo)志著縣信用環(huán)境建設(shè)工作已轉(zhuǎn)入了常規(guī)建設(shè)的新階段。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題和改進(jìn)措施及建議

1.農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題

一是信用體系建設(shè)的認(rèn)知度不夠。在縣，農(nóng)村信用體系建設(shè)雖然以政府為主導(dǎo)，但是開展的深度和廣度還不夠。從一定角度來講，信用體系建設(shè)已經(jīng)關(guān)乎民生和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以，政府引導(dǎo)、社會重視、全員參與是勢在必行，也是解決信貸資金供需矛盾的根本所在。

二是信用體系的社會化程度不夠。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括信用人各方面的信用狀況，所以，信用體系建設(shè)是一個社會的系統(tǒng)工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設(shè)中不但要維護(hù)金融信用環(huán)境，還要維護(hù)公眾認(rèn)知的誠信。也就是要求信用體系建設(shè)從社會全方面入手抓信用建設(shè)。

三是信用缺失的懲戒力度不夠。對失信行為一直以來是以道德范疇的指責(zé)為主旨，但是相應(yīng)的懲戒沒有到位，失信人沒有根本的利益損失，所以對失信行為的約束力不足，形成“人人喊打卻沒有動手”的局面，也就對失信行為形不成威攝力。

四是信用觀念的培養(yǎng)力度不夠。中華古國“以信為本”，但是隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，外來人生觀、價值觀及人際>公共關(guān)系的影響，對固有信用觀念形成巨大的沖擊，這就要求從社會公眾的根本意識入手，培養(yǎng)誠信理念，樹立誠信價值和踐行誠信行為。

2.農(nóng)村信用體系建設(shè)的幾點議見

以建立激勵和懲戒機制為突破點，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)的實效性。

一是要以信用文化建設(shè)為基點，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)的長效機制。農(nóng)村信用體系建設(shè)要以增強農(nóng)民的誠信觀念為基礎(chǔ)，強化征信宣傳教育，實現(xiàn)征信宣傳常規(guī)化、擴大化。在征信宣傳教育過程中應(yīng)做好三個結(jié)合：一是征信宣傳與新農(nóng)村建設(shè)相結(jié)合；二是征信宣傳與信用戶、信用村建設(shè)相結(jié)合；三是征信宣傳與推廣征信產(chǎn)品相結(jié)合，不斷強化農(nóng)民的信用觀念，在市場經(jīng)濟(jì)條件下構(gòu)建新型的農(nóng)村信用文明。

二是要以法制建設(shè)為重點，改善農(nóng)村信用建設(shè)的法律環(huán)境。一是根據(jù)國家現(xiàn)有的法律、法規(guī)，盡快建立失信約束機制，形成銀行、司法、>稅務(wù)聯(lián)手制裁和打擊不守信行為的合力；三是以“行政引導(dǎo)”為切入點，政府帶頭建設(shè)“信用政府”，有效傳導(dǎo)信用建設(shè)的措施及實施效應(yīng)，為農(nóng)村地區(qū)吸引更多的金融資本和社會資金提供法律保障。

三是要以基礎(chǔ)建設(shè)為落腳點，擴大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面。一是加快農(nóng)村信用社并網(wǎng)步伐，普遍建立健全農(nóng)戶信貸檔案，大力推進(jìn)非銀行信息采集工作；二是規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和《信用證》制度，加大對農(nóng)村信用擔(dān)保體系的財政支持，不斷完善農(nóng)村地區(qū)投融資的激勵保障體系；三是加強與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作，逐步擴大《信用報告》的使用范圍，把《信用報告》打造成農(nóng)民的“第二身份證”。

四是要以產(chǎn)權(quán)改革為創(chuàng)新點，促進(jìn)農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。建議進(jìn)一步深化農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度改革，對農(nóng)戶承包經(jīng)營的土地，在所有制性質(zhì)不變的前提下，采取發(fā)證確權(quán)等有效形式，以農(nóng)村土地使用權(quán)抵押作為信用化的突破口，提高土地的使用價值，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體對土地不僅有使用權(quán)，而且具有處置權(quán)、轉(zhuǎn)讓權(quán)，促使農(nóng)民手中資源能夠轉(zhuǎn)化為金融部門認(rèn)可的、可流轉(zhuǎn)的信用手段。

第三篇：淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)

淺析農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是提高農(nóng)村金融服務(wù)水平,增強農(nóng)牧民信用意識,改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要基礎(chǔ)性工作。開展農(nóng)村信用體系建設(shè),可以有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境和金融機構(gòu)信用形象、增強對外部信用資源的吸引力,有利于更好地利用信用資源,增加金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的有效信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是由于受信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)牧民誠信意識差等多種因素制約，農(nóng)村信用體系建設(shè)中還存在著諸多亟待解決的問題。

一、****地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏法律政策依據(jù)。我國目前還沒有明確針對農(nóng)村信用體系建設(shè)的法律、法規(guī)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的征信活動既沒有一個明確的機構(gòu)，也沒有統(tǒng)一的市場準(zhǔn)入、運行和退出機制，對農(nóng)牧戶信用信息采集、加工和處理也沒有明確的行為規(guī)范，農(nóng)村信用信息的征集、評估和失信懲治無法可依，使得農(nóng)村信用體系難以獲得全面的信用信息。農(nóng)村信用社雖然在實踐過程中，摸索建立了農(nóng)牧戶信用評定的制度和辦法，但是由于應(yīng)用對象的單一和應(yīng)用范圍的局限，農(nóng)牧戶信用評級的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大差距，無法普遍應(yīng)用。

（二）農(nóng)牧戶信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證。一是隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)牧戶搬遷和外出打工人員日益增多，給農(nóng)牧戶信息的采集造成較大阻礙，使部分農(nóng)牧 1

戶始終游離于信用體系之外；二是絕大部分農(nóng)牧戶對涉及自身隱私(如家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等)的指標(biāo)較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得;三是農(nóng)牧戶眾多，居住分散，而金融機構(gòu)人員少，信息征集工作難以做細(xì)，以****地區(qū)為例，目前農(nóng)牧戶信息的采集主要由農(nóng)村信用社一家進(jìn)行，信息采集難度較大;四是個別未貸款或無貸款需求的農(nóng)牧戶，不愿意透露其相關(guān)信息，以至于非存量客戶信息無法采集；五是信息采集人員個人素質(zhì)存在差異，部分工作人員對農(nóng)牧戶信息采集工作重視不夠，敷衍了事，甚至存在主觀臆測等情況，使部分關(guān)鍵信息項缺失或失真。嚴(yán)重影響信息的質(zhì)量，導(dǎo)致數(shù)據(jù)真實性有待考證，也給信息的實際應(yīng)用帶來一定困難。

（三）信用意識淡薄，農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)依然較差。一方面，由于我國信用產(chǎn)品的推廣使用起步較晚，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關(guān)注;另一方面，受地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后等因素影響，****地區(qū)整體信用意識不高。大多數(shù)農(nóng)牧戶小農(nóng)思想根深蒂固，逃廢債務(wù)、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務(wù)，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務(wù)、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當(dāng)大的難度，嚴(yán)重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進(jìn)程和效果。

（五）農(nóng)村信用信息共享機制尚待完善，失信違約成本較低。目前的農(nóng)牧戶信息采集錄入僅按照農(nóng)牧戶的實際生產(chǎn)生活需求，由不同的部門進(jìn)行采集，即使人民銀行征信系統(tǒng)上線后，所錄入的農(nóng)牧戶信息也只能是農(nóng)牧民金融活動的一部分。信息無法及時共享，不能全面、真實的反應(yīng)農(nóng)牧戶的信用狀況。特別是對農(nóng)牧戶失信違約等行為，缺少聯(lián)合制裁等實際懲戒措施,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護(hù)創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（六）缺乏誠信教育制度和信用觀念培養(yǎng)機制,農(nóng)牧戶主動參與征信的意識不強?，F(xiàn)階段,廣大農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)、人民銀行在農(nóng)村開展的征信知識宣傳和農(nóng)村信用社開展的部分宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)牧戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系仍不完善。

二、推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的有關(guān)建議

第一，加快和完善征信立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。及時出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信息征集主體，各主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系統(tǒng)監(jiān)督管理制度，使征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

第二，建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)平臺。以人行個人

征信系統(tǒng)為依托，加快農(nóng)村個人征信系統(tǒng)建設(shè)。在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集模式，建立獨立的農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，包括金融信貸信息、稅務(wù)、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業(yè)及個人有關(guān)的信用交易信息，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)牧戶全部信息的共享系統(tǒng)。

第三，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一是要借助政府的力量,形成部門聯(lián)動機制。金融機構(gòu)、公檢法、稅務(wù)、工商等職能部門,建立守信激勵和失信懲戒機制,重點打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為,打擊“釘子戶”、“賴賬戶”,同時為誠實守信者提供更好的服務(wù),形成區(qū)域性的正向激勵機制,推動地方農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)；二是金融機構(gòu)加大農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度,增加針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)牧民的金融產(chǎn)品、金融服務(wù),以金融供給引導(dǎo)農(nóng)村金融環(huán)境的改善；三是切實發(fā)揮征信體系的規(guī)范、引導(dǎo)作用,增強社會信用意識。加強個人和企業(yè)征信體系建設(shè),增加征信系統(tǒng)的信息履蓋面,盡量多地采集個人和企業(yè)信息,既方便守信者融資,也使不守信用的人增加融資難度和融資成本,形成守信履約的內(nèi)生機制；四是結(jié)合農(nóng)村的實際抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型人物的示范效應(yīng)，帶動農(nóng)牧民信用意識的增強。

第四，明確政府主導(dǎo)作用，建立農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牽頭、人行主導(dǎo)、政府各部門及涉農(nóng)金融機構(gòu)參與”的農(nóng)村信用體系，明確各部門權(quán)責(zé)，一方面，可以確保包括金融、公安、稅務(wù)、環(huán)保、工商等各部門信息的完全、真實、順利征集，另一方面也確保了信用信息采集和更新的制度化及連續(xù)性。

第五，進(jìn)一步加強征信宣傳，培育農(nóng)村信用文化。通過多種方式和渠道的征信知識的宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解信用信息對其生活、經(jīng)濟(jì)等各方面的有利影響;創(chuàng)新農(nóng)村征信產(chǎn)品，使農(nóng)牧民通過利用征信產(chǎn)品，感知征信的內(nèi)涵及意義，同時能自覺、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。

第四篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)工作匯報材料

農(nóng)村信用體系建設(shè)工作匯報材料

近年來，為破解農(nóng)村農(nóng)民貸款難、貸款貴等難點堵點問題，**市以黨的“五位一體”總體布局為指引，通過經(jīng)濟(jì)為杠桿、黨建為引領(lǐng)，帶動政治、自治、法治、德治、智治“五治”融合，創(chuàng)新構(gòu)建了“五位一體”農(nóng)村信用體系。以激發(fā)群眾共謀善治共同富裕的內(nèi)生動力，達(dá)到政府治理、社會調(diào)節(jié)和居民自治的良性互動，有力增強鄉(xiāng)村社會治理效能，夯實黨在基層的執(zhí)政基礎(chǔ)，全力助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，推動鄉(xiāng)村善治共富。

一、構(gòu)建“五位一體”網(wǎng)絡(luò)化指標(biāo)體系。

從經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)文明五個方面為農(nóng)戶、行政村、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三個層級設(shè)置指標(biāo)體系。從家庭收入、家庭資產(chǎn)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等方面構(gòu)建積極向上的經(jīng)濟(jì)生態(tài)指標(biāo)，全面激發(fā)農(nóng)戶通過誠信勤勞爭取高分的積極性，引導(dǎo)農(nóng)戶積累信用、增強發(fā)展實力；從愛黨愛國愛家鄉(xiāng)、熱心村級公共服務(wù)等方面構(gòu)建風(fēng)清氣正的政治生態(tài)指標(biāo)，引導(dǎo)鄉(xiāng)村干部群眾愛黨愛國愛家，維護(hù)風(fēng)清氣正鄉(xiāng)村政治生態(tài)；從優(yōu)秀傳統(tǒng)文化傳承、教育教學(xué)等方面構(gòu)建優(yōu)秀自信的文化生態(tài)指標(biāo)，引導(dǎo)農(nóng)戶自覺傳承中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，自覺遵守意識形態(tài)的相關(guān)規(guī)定；從遵紀(jì)守法、尊老愛幼等方面構(gòu)建團(tuán)結(jié)和諧的社會生態(tài)指標(biāo)，強化社會主義核心價值觀建設(shè)，引導(dǎo)群眾形成和諧團(tuán)結(jié)、互信互助互愛的鄉(xiāng)村生態(tài)；從家園干凈整潔、愛護(hù)公共資源等方面構(gòu)建山清水秀的自然生態(tài)指標(biāo)，強化生態(tài)文明建設(shè)和環(huán)保意識，引導(dǎo)村民愛護(hù)資源環(huán)境，共建生態(tài)宜居家園。目前，全市11個縣（區(qū)）均已完成“五位一體”農(nóng)村信用指標(biāo)體系設(shè)置，并在xxx縣完成整縣推廣，其他9個縣（區(qū)）已分別完成1個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的試點。截至2022年5月，全市已采集農(nóng)戶信用指標(biāo)信息數(shù)77.65萬戶，占應(yīng)采集數(shù)的88.15%；已采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用指標(biāo)信息數(shù)4721家，占應(yīng)采集數(shù)的69.9%；全市系統(tǒng)錄入農(nóng)戶數(shù)共52.7萬戶，占全市56.5%。

二、樹立“信用為本”鮮明時代導(dǎo)向。

在縣鄉(xiāng)村三級黨組織指導(dǎo)下成立信用評級小組，制定《農(nóng)戶信用等級測評表》，配置了經(jīng)濟(jì)指標(biāo)占比50%，政治、文化、社會、生態(tài)文明分別占比10%、10%、20%、10%的指標(biāo)權(quán)重結(jié)構(gòu)，開展信用等級評價。根據(jù)農(nóng)戶實際，評出信用分?jǐn)?shù)和信用等級，將各縣（區(qū)）所有農(nóng)戶信用分為B級和1A～5A級六個等級。B級農(nóng)戶只評級不授信，1A級及以上為信用戶，存在重大負(fù)面信息記錄的直接列為“失信農(nóng)戶”，3年內(nèi)不能評為“信用戶”。以信用戶為基礎(chǔ)單元，全村信用戶達(dá)到70%以上、有一個好的村“兩委”班子、且全村不良貸款率保持在2%以下的行政村，可評定為信用村；以此類推評定信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）。每村每年評選“十佳信用戶”，發(fā)放“信用牌”，營造講信用、守信用的“比趕爭超”良好氛圍。目前，全市已完成農(nóng)戶評級9.32萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體631家，已授信農(nóng)戶2.36萬戶，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體393家；授信總金額13.64億元。

三、建立“配套集成”現(xiàn)代化治理機制。

根據(jù)信用評級和授信情況，把道德與經(jīng)濟(jì)、精神與物質(zhì)、人品與產(chǎn)品“藕聯(lián)”，推動“信用+N”配套集成。如“信用+金融”，信用戶可免抵押、免擔(dān)保獲得金融機構(gòu)5-30萬不等小額貸款，且一次授信、隨時用信、隨用隨貸、循環(huán)使用、高效快捷、利率合理，滿足農(nóng)戶融資需求，形成金融支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的長效機制。如“信用+數(shù)字鄉(xiāng)村”，將“信用建設(shè)”“金融服務(wù)”“電商服務(wù)”相結(jié)合，信用農(nóng)戶可獲得更多政策性農(nóng)業(yè)保險支持，可優(yōu)先通過信用信息系統(tǒng)平臺展示和交易特色農(nóng)產(chǎn)品。如“信用+人才培養(yǎng)”，在村“兩委”干部選拔、黨員發(fā)展、公務(wù)員招錄、教師招聘等組織人事方面成為重要衡量指標(biāo)。如“信用+服務(wù)保障”，4A級以上信用戶憑信用二維碼，可享受縣內(nèi)公共交通乘車費、景區(qū)景點門票等優(yōu)惠；涉農(nóng)項目建設(shè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展扶持、醫(yī)療服務(wù)等生產(chǎn)生活保障方面，給予信用等級高的主體優(yōu)先支持。截至2022年5月，全市累計發(fā)放農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用貸款金額12.03億元。

四、推行“多維管理”常態(tài)化保障制度。

制定出臺信用激勵約束機制和政策，將農(nóng)戶的信用分變現(xiàn)為看得見摸得著的經(jīng)濟(jì)收益和可享受可感知的社會權(quán)益。一旦單個農(nóng)戶失信，將降低全村的授信額度、提高其他農(nóng)戶的貸款利率；一旦評為信用村，就會提高村內(nèi)信用戶授信額度、降低貸款利率。農(nóng)戶、行政村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)層層嵌入治理網(wǎng)絡(luò)，并將農(nóng)村賭博、打架斗毆、治安亂象問題等違法犯罪行為和矛盾糾紛、信訪調(diào)處、環(huán)境保護(hù)等納入考評體系，構(gòu)建政治、德治、自治、法治、智治“五治”融合的鄉(xiāng)村治理新機制。在“五位一體”農(nóng)村信用體系的引導(dǎo)下，基層治理、社會風(fēng)氣、村屯風(fēng)貌明顯改善，全市上訪案件、惡性治安及犯罪案件明顯下降，2022年第一季度全市群眾安全感滿意度98.86%，排名全區(qū)第4位，較2021排名上升3位；全市獲評**“綠色村屯”51個，“美麗**”鄉(xiāng)村建設(shè)示范村14個，2021年有11個行政村納入自治區(qū)級鄉(xiāng)風(fēng)文明行政村示范點。

第五篇：農(nóng)村信用體系建設(shè)簡論

農(nóng)村信用體系建設(shè)簡論

摘要：我國農(nóng)村普遍存信貸資金緊張、信用秩序混亂、誠信缺失等現(xiàn)象，不利于我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。從信用立法、信用信息交換、金融產(chǎn)品、擔(dān)保、人才培養(yǎng)等方面，提出加快農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議，為建全我國農(nóng)村信用體系提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用體系；農(nóng)戶信用；信用立法；擔(dān)保；信息交換

中圖分類號：F830.61 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1161（2015）03-0087-03

農(nóng)村信用體系建設(shè)是加強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識、提升農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)水平、創(chuàng)造良好農(nóng)村信用環(huán)境的一項重要基礎(chǔ)性工作。但目前，受到信用立法不完善、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識淡薄等因素的影響，農(nóng)村信用體系建設(shè)存在諸多亟待解決的問題。農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

1.1 信用立法不完善，組織機構(gòu)不健全

目前，我國在農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)域的法律、法規(guī)不健全，沒有獨立的法律法規(guī)對農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)行明確規(guī)定，也沒有設(shè)立專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的征信活動，缺乏農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的市場準(zhǔn)入、運行和退出機制。信用立法的不完善，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息的征集、分類、發(fā)布、使用和監(jiān)督管理等活動缺乏行為規(guī)范，加大了農(nóng)村信用信息采集難度，無法全面獲得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息。各類金融機構(gòu)依據(jù)日常工作經(jīng)驗和內(nèi)部數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行信用評估，但由于應(yīng)用范圍具有局限性，信用評估方法的科學(xué)性和準(zhǔn)確性仍然存在較大爭議。

在推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)中，政府應(yīng)發(fā)揮主動作用，積極組織和協(xié)調(diào)稅務(wù)、財政、司法等相關(guān)部門，從多方面、多角度提供強有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在組織建立領(lǐng)導(dǎo)小組、協(xié)調(diào)召開會議、制定實施方案等基礎(chǔ)性工作上，沒有充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，導(dǎo)致其他相關(guān)部門參與信用體系建設(shè)的工作熱情始終不高，農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)不明顯。

1.2 農(nóng)村信用信息資源浪費，共享機制尚未實現(xiàn)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性工程，涉及領(lǐng)域較廣，環(huán)節(jié)較多，單一部門無法完成，必須由工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)、司法、金融等多個相關(guān)部門和單位共同完成。農(nóng)村信用信息共享機制尚未完善，不同部門采集的信息無法實現(xiàn)互聯(lián)互通，造成信用信息資源的浪費。對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的失信行為，缺少失信聯(lián)合懲戒機制，降低了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的失信成本。

1.3 農(nóng)戶信用意識淡薄，誠信宣傳力度不足

農(nóng)戶信用意識淡薄，究其原因主要有2個方面：一是我國社會信用體系建設(shè)工作起步較晚，信用產(chǎn)品應(yīng)用不廣泛，導(dǎo)致社會主體信用意識較差，忽視了信用行為記錄在社會經(jīng)濟(jì)活動中的作用。二是農(nóng)戶受教育程度低，小農(nóng)思想根深蒂固，對合同違約、逃廢債務(wù)、產(chǎn)品造假等失信行為習(xí)以為常，更有甚者為逃脫信用制約，拒絕參與信用信息采集工作或者提供虛假信息。

淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)是農(nóng)民誠信意識的主要形成來源。人民銀行組織開展的征信知識宣傳活動，在一定程度上提高了農(nóng)戶的信用意識，但這些宣傳活動缺乏全面性和持久性，沒有進(jìn)一步在農(nóng)村全面鋪開，僅停留在表面，造成農(nóng)民信用意識淡薄。農(nóng)戶對個人信用信息的保護(hù)意識較差，缺乏高度的警惕性，泄露個人信息的情況時有發(fā)生，給不法分子可乘之機。部分人員在不了解擔(dān)保責(zé)任的情況下為他人擔(dān)保，極易造成經(jīng)濟(jì)損失。

1.4 農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資困難

農(nóng)村的中小企業(yè)規(guī)模小，信用觀念淡漠，信用管理制度不完善，經(jīng)營風(fēng)險較大。農(nóng)村住戶分散，且貸款金額小，不利于金融機構(gòu)管理，加之農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上仍處于“靠天吃飯”的階段，因此貸款風(fēng)險較高。各金融機構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，避免資金受損，大多收縮對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸額度，造成他們?nèi)谫Y困難。即使金融機構(gòu)為農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶辦理貸款，也要求其提供一定的擔(dān)保，影響農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)的積極性。同時，農(nóng)村擔(dān)保體系的缺失，制約了企業(yè)和農(nóng)戶的融資需求。目前，農(nóng)民自發(fā)成立的信用擔(dān)保組織仍處于初期發(fā)展階段，各項工作流程不成熟，且規(guī)模小、擔(dān)保數(shù)額少、期限短、擔(dān)保能力較弱，嚴(yán)重影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)的建議

2.1 完善信用立法

立法部門應(yīng)及時出臺農(nóng)村信用體系建設(shè)方面的法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用信息征集、分類、發(fā)布、使用等活動的行為主體，確定各主體應(yīng)有的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，規(guī)范信用信息征集、分類、發(fā)布、使用的方式、方法，建立有效的監(jiān)督管理機制，使征信工作及征信行為有堅實的法律基礎(chǔ)。

2.2 建立農(nóng)村信用信息的交換與共享機制

以需求為導(dǎo)向，在保護(hù)隱私、責(zé)任明確、數(shù)據(jù)及時準(zhǔn)確的前提下，按照風(fēng)險分散的原則，建立信用信息交換共享機制，統(tǒng)籌利用現(xiàn)有信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施，依法推進(jìn)各信用信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通和信用信息的交換共享。

完善金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。涉農(nóng)金融機構(gòu)要積極依托農(nóng)戶信用電子檔案，結(jié)合內(nèi)部信貸制度對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行評估，完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息征集與信用評估體系，科學(xué)確定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用等級，發(fā)揮現(xiàn)有的農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)功能，按已有貸款、有效信貸需求、無效信貸需求以及無信貸需求，對所有農(nóng)戶進(jìn)行標(biāo)識，實行差異化金融服務(wù)，實現(xiàn)農(nóng)戶信息共享。農(nóng)村信用體系框架見圖1。

2.3 健全完善信用激勵約束機制

一方面，加強溝通協(xié)調(diào)，由縣政府、縣農(nóng)辦、縣財政局等部門出臺與農(nóng)村信用體系建設(shè)相配套的資金支持與補助、稅收減免等優(yōu)惠政策，推動信用信息產(chǎn)品在農(nóng)村領(lǐng)域的普及與應(yīng)用。涉農(nóng)金融機構(gòu)要大力扶持信用農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，對信用戶、信用村貸款以及信用促進(jìn)會、小額信貸促進(jìn)會推介擔(dān)保的農(nóng)戶實行授信額度及利率優(yōu)惠。另一方面，嚴(yán)厲打擊不守信用行為，除拒絕給予授信或提高授信條件外，積極爭取政府支持，由政法部門介入加以打擊，大力營造良好的社會信用環(huán)境。例如與法院聯(lián)手，通過全國法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢平臺，了解失信被執(zhí)行人名單；通過采集送達(dá)催收單、與拖欠人所在單位負(fù)責(zé)人交換意見等辦法，督促拖欠人按時歸還拖欠貸款。

2.4 推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新

積極鼓勵涉農(nóng)金融機構(gòu)依托農(nóng)戶信息征集系統(tǒng)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入生源地助學(xué)貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、巾幗扶貧貼息貸款、林業(yè)小額貼息貸款等。大力發(fā)展小額信用貸款，推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款，提高惠農(nóng)卡的覆蓋面，不斷擴大信用貸款的范圍。

2.5 完善農(nóng)村擔(dān)保體系建設(shè)

健全農(nóng)村各種類型的擔(dān)保組織，完善“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)，發(fā)揮縣小額信貸促進(jìn)會在解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難方面的積極作用，完善“農(nóng)戶+自然人+促進(jìn)會+擔(dān)保基金”“促進(jìn)會+擔(dān)保基金”“農(nóng)民專業(yè)合作社+擔(dān)?；?促進(jìn)會”“農(nóng)業(yè)產(chǎn)權(quán)+促進(jìn)會+擔(dān)?；稹薄靶☆~信貸促進(jìn)會擔(dān)保+土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保”等促進(jìn)會擔(dān)保方式，積極為農(nóng)戶、小微企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場提供貸款推介、擔(dān)保服務(wù)。

2.6 形成農(nóng)村征信體系建設(shè)溝通和協(xié)作機制

強化政府的引導(dǎo)作用，積極轉(zhuǎn)變職能，盡快建立地方政府及相關(guān)部門聯(lián)動機制，充分發(fā)揮政府職能部門的整體合力，逐步完善信用制度建設(shè)方面的法律、法規(guī)，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造一個良好的政治環(huán)境。政府積極加強信用知識的宣傳力度，通過信用相關(guān)的道德理念教育，切實提高農(nóng)戶的誠信意識。我國信用體系建設(shè)工作仍處于起步階段，信用管理人才匱乏。因此，政府應(yīng)加大信用相關(guān)教育及專業(yè)投資，培養(yǎng)一批信用評級及管理人才，為社會信用體系建設(shè)做好人才儲備。同時，政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)村信用體系建設(shè)中的作用，重視自身信用建設(shè)，尤其是農(nóng)村基層政府信用建設(shè)，打造誠信政府，提高政府的信用度，從而帶領(lǐng)社會各界不斷提高誠信意識。

2.7 培育農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的信用意識

一是加強金融機構(gòu)與政府相關(guān)部門的工作聯(lián)動，充分發(fā)揮政府相關(guān)部門在信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)作用，形成分工協(xié)作、齊抓共管的良性工作機制。二是做好鄉(xiāng)村兩級干部的誠信宣傳工作，大力推動其帶頭講誠信、守誠信，形成良好守信踐約的精神風(fēng)貌，并協(xié)助信用社做好誠信宣傳工作，形成工作合力。

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項復(fù)雜的綜合性工程，需要政府部門、金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶等多方面通力協(xié)作。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及農(nóng)民文化素質(zhì)的不斷提升，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作將會越做越好。

參考文獻(xiàn)

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