第一篇：完善小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的思考

一、建立國家補(bǔ)償機(jī)制。第一，建立國家農(nóng)業(yè)信貸投資保護(hù)法，嚴(yán)禁行政干預(yù)銀行信貸投向和惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。第二，建立國家農(nóng)業(yè)信貸投資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，由國家財(cái)政部按照每年農(nóng)業(yè)信貸投入總量提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用于補(bǔ)償國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整和產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向誘發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和國際市場(chǎng)非理性行為、重大自然災(zāi)害引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，減免農(nóng)業(yè)貸款所得

利息收入的營業(yè)稅和所得稅。

二、建立地方財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。第一，建立地方扶貧基金，按照各地每年財(cái)政總收入的1～2%的比例提取，主要用于保障低收入農(nóng)民的生產(chǎn)、生活開支，從而提高低收入農(nóng)戶小額信用貸款的還貸還息率；第二，建立農(nóng)民培訓(xùn)基地，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目技術(shù)水平和對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的應(yīng)變能力，從而提高農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目的成功率，減少小額農(nóng)貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；第三，建立地方財(cái)政對(duì)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的直補(bǔ)制度，對(duì)達(dá)到一定比例的銀行機(jī)構(gòu)按年度進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。

三、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。在目前縣域金融架構(gòu)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可由政策性銀行經(jīng)營，分備耕、種植、管理、銷售四個(gè)階段投保，險(xiǎn)種以“全額保險(xiǎn)”、“分段保險(xiǎn)”為主，保險(xiǎn)范圍以生產(chǎn)成本為上限。農(nóng)民可根據(jù)不同年份、生產(chǎn)條件和農(nóng)作物，選擇相應(yīng)的投保項(xiàng)目。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，農(nóng)民必須與農(nóng)業(yè)技術(shù)部門簽訂技術(shù)服務(wù)合同，接受技術(shù)指導(dǎo)，以確保農(nóng)業(yè)收成，減少風(fēng)險(xiǎn)。

四、建立利率補(bǔ)償機(jī)制。允許銀行部門根據(jù)資金市場(chǎng)供應(yīng)情況擴(kuò)大小額農(nóng)貸的利率浮動(dòng)幅度，適當(dāng)提高對(duì)小額農(nóng)貸利率水平，使開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有經(jīng)濟(jì)上的可持續(xù)性。

五、建立呆壞帳補(bǔ)償機(jī)制。允許開辦小額農(nóng)貸的金融機(jī)構(gòu)按小額農(nóng)貸年末余額提取高于規(guī)定比例1～2個(gè)百分點(diǎn)的呆賬準(zhǔn)備金，對(duì)已形成的小額信用貸款應(yīng)收未利息部分，適當(dāng)提高幾個(gè)百分點(diǎn)的壞賬準(zhǔn)備金提取比例，增強(qiáng)開辦機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

第二篇：完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

完善我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

安起雷

近年來，我國農(nóng)村金融改革快速推進(jìn)，金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度逐漸加大，農(nóng)村金融服務(wù)水平也有所提高，但農(nóng)村金融發(fā)展中一些深層次的問題與矛盾也逐漸暴露出來，其中，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)大、風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制缺乏越來越成為影響農(nóng)村金融資源聚集和農(nóng)村金融發(fā)展的明顯障礙。

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融組織發(fā)展面臨的主要問題

近年來，我國農(nóng)村金融改革不斷深化，增量改革和存量改革同時(shí)推進(jìn)，發(fā)展新型農(nóng)村金融組織已經(jīng)成為構(gòu)建普惠制農(nóng)村金融體系的重要突破口。目前我國的新型農(nóng)村金融組織主要有三類模式：一類是主要依靠民間力量自發(fā)組織起來的金融組織，一類是按照相關(guān)法規(guī)政策組建的金融機(jī)構(gòu)，一類是介于前兩者之間、在地方政府支持下由民間資本投資發(fā)展起來的金融組織，主要包括農(nóng)村資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司。新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，在改進(jìn)“三農(nóng)”和弱勢(shì)群體金融服務(wù)、提高農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)度方面起到了積極的促進(jìn)作用。1999年以來，在人民銀行支農(nóng)再貸款的大力支持下，隨著農(nóng)村信用社改革的逐步深化，以農(nóng)村信用社為主力軍的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度不斷加大，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、增加農(nóng)民收入方面發(fā)揮了重要作用。全國大部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)一直處于供求失衡狀況。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和新農(nóng)村建設(shè)的深入推進(jìn)，農(nóng)村金融需求規(guī)模發(fā)展迅速，不僅農(nóng)戶的資金需求不斷增加，一些專業(yè)性的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作社和農(nóng)村中小企業(yè)貸款需求也很旺盛，農(nóng)村信用社“一社難支三農(nóng)”的問題日趨突出。在繼續(xù)深化農(nóng)村金融存量改革的基礎(chǔ)上，以組建新型農(nóng)村金融組織為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融增量改革發(fā)展迅速。在本輪改革過程中，相對(duì)于相關(guān)部門而言，地方政府的推動(dòng)作用更為突出。但從構(gòu)建農(nóng)村金融體系的角度分析新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀，“三難”和“三缺”即“進(jìn)入難、發(fā)展難、退出難”、“缺政策”、“缺資金”、“缺管理”，仍然制約著新型農(nóng)村金融組織完善農(nóng)村金融體系作用的有效發(fā)揮。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)機(jī)制不活。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，資本是逐利的，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營決策過程中必然要進(jìn)行收益與成本的核算與權(quán)衡。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)天然的弱質(zhì)性造成了農(nóng)村信貸市場(chǎng)成本與收益之間的嚴(yán)重失衡，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的高企使得金融機(jī)構(gòu)不得不采取信貸配給的手段來應(yīng)對(duì)信貸資金盈利性要求與農(nóng)業(yè)貸款高風(fēng)險(xiǎn)低收益之間的矛盾。

2.農(nóng)村信貸資源投入數(shù)量減少。一是由于金融機(jī)構(gòu)將信貸資源配置到風(fēng)險(xiǎn)收益高的地區(qū)和領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金流出多、流入少，金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。二是農(nóng)村地區(qū)資金大量流出。農(nóng)村地區(qū)的大量存款資金通過郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)銀行甚至農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)大量流向城市和非農(nóng)領(lǐng)域，從而造成信貸資金來源本已相對(duì)稀缺的縣農(nóng)村地區(qū)難以得到金融的有力支持。三是信貸產(chǎn)品期限短。許多農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)仍然局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸“春放秋收冬不貸”的經(jīng)營觀念，信貸投放以一年以內(nèi)短期貸款為主，一年以上的中長期貸款很少。四是信貸產(chǎn)品金額小。目前各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款一般不超過5萬元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)從當(dāng)?shù)貑渭曳ㄈ宿r(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款也很少能超過500萬元，很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化的發(fā)展需要。五是金融服務(wù)品種單一。縣域和農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)的范圍受到限制，大多僅能提供開戶、結(jié)算、小額貸款等服務(wù)，難以滿足農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)，尤其是有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的要求。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)獲取金融服務(wù)的代價(jià)高。為實(shí)現(xiàn)有效的信貸配給，金融機(jī)構(gòu)通常的做法是引入抵押擔(dān)保條款。抵押擔(dān)保條款的引入一方面使得借款人違約成本上升，違約的可能性也隨著抵押擔(dān)保價(jià)值的上升而下降；另一方面也使得金融機(jī)構(gòu)不用支付高昂的信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，而得以低成本地識(shí)別出低風(fēng)險(xiǎn)的借款人。這種做法對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)造成的影響：一是金融服務(wù)價(jià)格高企；二是獲取貸款難度加大。除小額信用貸款外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，普遍要求提供擔(dān)保或資產(chǎn)抵押，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)來說要獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款，門檻很高、難度很大。

4.相關(guān)金融政策依然缺失。這是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍面臨的問題，也反映出我國農(nóng)村金融體系建設(shè)還缺少政策和制度保障。村鎮(zhèn)銀行盡管是由銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是由于準(zhǔn)入批準(zhǔn)進(jìn)程緩慢，極其有限的小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)很難體現(xiàn)豐富農(nóng)村金融體系的作用，而村鎮(zhèn)銀行目前反映最多的問題是吸收存款難。另外，由于農(nóng)村互助資金組織的法律地位尚不明確，缺乏相關(guān)配套的法規(guī)政策和制度安排，大部分都只在當(dāng)?shù)孛裾块T登記。小額貸款公司也無法拿到銀行監(jiān)管部門頒發(fā)的金融許可證，只能在工商管理部門注冊(cè)。由于主管部門不同，人民銀行和銀行監(jiān)管部門難以有效依法開展相應(yīng)的監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。

5.農(nóng)村金融資金來源不足。這是農(nóng)村金融組織普遍面臨的問題。農(nóng)村資金互助組織自有資金規(guī)模小，業(yè)務(wù)量有限，與農(nóng)民及農(nóng)戶的實(shí)際需求間存在較大差距。而各地村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，信譽(yù)積累薄弱，客戶認(rèn)同度低，吸收存款難度大，存款的穩(wěn)定性也較差。而小額貸款公司資金來源主要依賴于注冊(cè)資本金，一旦投放完畢，后續(xù)資金不足的問題十分突出。盡管各地也有一些大的小額貸款公司從銀行機(jī)構(gòu)融入資金，但畢竟是極少數(shù)，相當(dāng)一部分小額貸款公司面臨無錢可貸局面，可持續(xù)發(fā)展受到制約。

6.農(nóng)村金融組織內(nèi)部管理有待提高。目前各地農(nóng)村金融組織人員的業(yè)務(wù)水平和金融“正規(guī)軍”相比差異較大，因此急需提高相應(yīng)的金融政策水平和業(yè)務(wù)操作技能。村鎮(zhèn)銀行屬于農(nóng)村社區(qū)小型商業(yè)銀行，規(guī)模小，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)薄弱。

7.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制還不完善。從我國農(nóng)村合作基金會(huì)和農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程看，缺乏機(jī)構(gòu)退出機(jī)制是主要教訓(xùn)。由于退出機(jī)制缺位，一些長期經(jīng)營不善、嚴(yán)重資不抵債、扭虧增盈無望的高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村信用社不能實(shí)現(xiàn)正常市場(chǎng)退出，制約著國家“花錢買機(jī)制”作用的有效發(fā)揮。和農(nóng)村信用社一樣，農(nóng)村合作基金會(huì)在其存在的10多年里，一直沒有建立退出機(jī)制。

二、構(gòu)建我國農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制的幾點(diǎn)建議

從宏觀上講，要從農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的根源出發(fā)，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和特點(diǎn)，制定和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)有效提高農(nóng)業(yè)投入產(chǎn)出穩(wěn)定性的目標(biāo)，使農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域成為金融機(jī)構(gòu)眼中風(fēng)險(xiǎn)可控，經(jīng)營可持續(xù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1.加大中央和地方財(cái)政資金支持，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，分散和補(bǔ)償自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展直接影響到國家的社會(huì)穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、生態(tài)保護(hù)乃至國際政治經(jīng)濟(jì)博弈，是具有較強(qiáng)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)和戰(zhàn)略意義的產(chǎn)業(yè)，因此客觀上需要政府給予農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有力的財(cái)政支持，以克服由于自然風(fēng)險(xiǎn)帶來的天然弱質(zhì)性。一是加大對(duì)農(nóng)業(yè)公共設(shè)施體系建設(shè)的財(cái)政投入，提高農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。財(cái)政資金要大力支持大型農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、重大或重要農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目、水利和環(huán)境保護(hù)、重要農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)及相關(guān)公共服務(wù)體系建設(shè)。二是鼓勵(lì)和資助農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和固定資產(chǎn)投資，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件。對(duì)農(nóng)戶個(gè)人、企業(yè)或聯(lián)合投資建設(shè)中小型灌溉設(shè)施給予資助，對(duì)小規(guī)模的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供補(bǔ)助金；對(duì)小型農(nóng)田改造項(xiàng)目和農(nóng)用機(jī)具及農(nóng)用設(shè)備采購給予財(cái)政補(bǔ)貼或優(yōu)惠貸款支持。三是通過財(cái)政資金支持和保障，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)被許多國家作為扶持和保護(hù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的強(qiáng)有力的政策性工具之一，但由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，很難完全由市場(chǎng)提供，必須將其作為重要的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，由政府加以支持、引導(dǎo)和推動(dòng)。第一，確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合的原則。對(duì)一些關(guān)系國計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥、大豆、玉米和棉花等糧食作物采取強(qiáng)制保險(xiǎn)政策，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提高自愿性保險(xiǎn)參保率。第二，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，通過提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和其他方面的支持，引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)或設(shè)立單獨(dú)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。第三，政府出資設(shè)立一個(gè)全國性的巨災(zāi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障基金或農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)民提供一定程度的補(bǔ)償，分擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

2.大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)中介服務(wù)體系建設(shè)。要不斷增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)和市場(chǎng)調(diào)控能力，分散和補(bǔ)償市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。一是搭建農(nóng)產(chǎn)品供求信息平臺(tái)，引導(dǎo)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，避免市場(chǎng)過度波動(dòng)。二是制定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)和儲(chǔ)備制度，增強(qiáng)政府平抑農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的能力。三是增強(qiáng)和完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)功能，通過套期保值的方法分擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保和保險(xiǎn)制度，分散和補(bǔ)償信用風(fēng)險(xiǎn)。一是要加快推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。建立健全農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用檔案，加快農(nóng)村信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)上，守信者步步為“贏”，失信者寸步難行，營造出良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。二是以信用征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)。由政府牽頭，設(shè)立由中央、地方財(cái)政按比例出資，吸收農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)參與的涉農(nóng)貸款擔(dān)保基金和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以信用征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告為依據(jù)，為守信者提供優(yōu)惠費(fèi)率擔(dān)保服務(wù)，對(duì)失信者給予懲罰性高額擔(dān)保費(fèi)率或不予擔(dān)保。三是設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，引導(dǎo)建立涉農(nóng)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。由中央財(cái)政出資建立覆蓋全國的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并以此為基礎(chǔ)引導(dǎo)地方政府、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司共同參與，按照風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、合作共贏的原則建立農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)機(jī)制。一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類型不同由中央風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、地方財(cái)政、銀行和保險(xiǎn)公司承擔(dān)不同比例損失。

4.加大國家的政策扶持力度。要制定我國農(nóng)村金融體系發(fā)展的整體規(guī)劃，完善相關(guān)法制和制度環(huán)境，確立新型農(nóng)村金融組織的法律地位，并在資金和稅收等方面做出適當(dāng)?shù)闹贫劝才牛员阌谄浒l(fā)展。一是降低準(zhǔn)入門檻，在農(nóng)村金融服務(wù)欠缺的中西部地區(qū)農(nóng)村加快設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。二是在稅收方面予以優(yōu)惠，所得稅和營業(yè)稅的征收標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)低于其他金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)民資金互助社作為非營利性組織，應(yīng)采取更優(yōu)惠的財(cái)稅政策。三是建立新型農(nóng)村金融組織風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保與損失的財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)新型農(nóng)村金融組織信貸投放的杠桿作用。

5.多措并舉，拓寬資金來源渠道。大力拓寬目前村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)內(nèi)容、范圍和領(lǐng)域，提高社會(huì)認(rèn)知程度，增強(qiáng)農(nóng)村金融自身的吸儲(chǔ)能力。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)際和農(nóng)村信貸需求實(shí)際，人民銀行進(jìn)一步加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)再貸款的支持力度。鑒于當(dāng)前村級(jí)互助資金組織受到農(nóng)民歡迎，并在試點(diǎn)過程中已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，因此建議國家進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加試點(diǎn)縣和試點(diǎn)村，由貧困村擴(kuò)大到普通村。同時(shí)建議國家適當(dāng)增加財(cái)政扶貧資金補(bǔ)助。對(duì)小額貸款公司應(yīng)在規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，放寬一些經(jīng)營情況良好、內(nèi)部控制水平高的小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金的比例，并能根據(jù)資金頭寸開展市場(chǎng)拆借，以增強(qiáng)其放貸能力。

6.強(qiáng)化內(nèi)控管理，提高服務(wù)水平。進(jìn)一步完善操作規(guī)程、資金管理制度、財(cái)務(wù)制度與賬務(wù)等內(nèi)部管理制度。加大力度引人金融專業(yè)人才，切實(shí)提高農(nóng)村金融組織的“軟實(shí)力”。充分利用規(guī)模小、審批環(huán)節(jié)少的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司還可探索與銀行同業(yè)、保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)。

7.建立市場(chǎng)化的退出機(jī)制。農(nóng)村資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司作為新型的農(nóng)村金融組織，發(fā)展中存在著制度設(shè)計(jì)和自身機(jī)理上的缺陷，只有建立起市場(chǎng)化的退出機(jī)制，在出現(xiàn)問題時(shí)，才有利于國家采取區(qū)別對(duì)待的分類處置方法，在不斷完善中促其持續(xù)健康發(fā)展。

（作者：中國人民銀行總行副局長、高級(jí)會(huì)計(jì)師）

來源：《中國黨政干部論壇》

第三篇：農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀

近年來，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)村的特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，通過信用貸款和聯(lián)保貸款的方式推廣小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，為支持“三農(nóng)”、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身經(jīng)營狀況的改善做出了積極的嘗試，取得了明顯成效。但由于多種因素的影響，小額農(nóng)貸在支持“三農(nóng)”的過程中也出現(xiàn)了一些新情況、新問題，從內(nèi)鄉(xiāng)監(jiān)管辦近期對(duì)內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)狀況不容樂觀：

一、內(nèi)鄉(xiāng)縣小額農(nóng)貸發(fā)放的基本情況

內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，轄29個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、辦事處，578個(gè)行政村，156萬人口，38萬農(nóng)戶。至2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額111934萬元，其中農(nóng)村小額貸款52827萬元，占全部貸款的47%，涉貸農(nóng)戶65000戶，占全縣農(nóng)業(yè)人口38萬戶的17%。雖然近年來農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸發(fā)放上，制定了“六包”、“五示一追究”責(zé)任制等內(nèi)控措施，而且在貸款發(fā)放中，以“守信卡”貸款、聯(lián)保貸款為主，但由于多方面的原因，小額農(nóng)貸的不良率仍然較高。從調(diào)查情況看，小額農(nóng)貸到期還本付息的人數(shù)所占比重很小，延期、換約的人居多。據(jù)貸款臺(tái)賬顯示，2005年底，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸的不良率為28%，不良貸款總額達(dá)14980萬元。若考慮換約因素，不良貸款的比例將更高。

二、小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

（一）內(nèi)控機(jī)制不健全，貸款管理不到位。一是部分信用社內(nèi)部管理松弛，信貸管理中的“三查”制度沒有得到很好落實(shí)，注重業(yè)務(wù)總量擴(kuò)張，忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量提高，在貸款質(zhì)量的監(jiān)控上沒有投入應(yīng)有的精力。二是相當(dāng)一部分不良貸款的責(zé)任難以確定。近年來，部分社為完成不良本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請(qǐng)登陸www.tmdps.cn查看貸款盤活任務(wù)，換約頻繁，使新老貸款界限不清，加之人員調(diào)整，使貸款責(zé)任難以落實(shí)到人，從而不能使決策行為受到有效的約束，造成信貸決策權(quán)力和責(zé)任不對(duì)等，責(zé)任制實(shí)質(zhì)上處于一種缺位狀態(tài)。三是責(zé)任追究不到位。由于農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)的參差不齊，特別是個(gè)別信貸人員道德素質(zhì)低下，以貸謀私、違規(guī)放貸行為時(shí)有發(fā)生，而責(zé)任追究上沒有真正落實(shí)，造成違規(guī)成本較低，無形中縱容了違規(guī)放貸行為。

（二）農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)不規(guī)范，小額農(nóng)貸征信機(jī)制亟待完善。自2001年起，內(nèi)鄉(xiāng)農(nóng)村信用聯(lián)社開始評(píng)定“守信戶”活動(dòng)，推行“守信卡”制度，采取“一次核定，限額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”的方式，方便了農(nóng)戶貸款。農(nóng)戶持“守信卡”可隨時(shí)貸款、隨時(shí)還款，實(shí)現(xiàn)了貸款、提現(xiàn)“一卡通”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年底，全縣農(nóng)村信用社已發(fā)放農(nóng)戶“守信卡”5.8萬戶。但由于多種因素的影響，目前農(nóng)戶“守信卡”評(píng)定及授信過程中還存在不少問題。一是農(nóng)戶資信評(píng)定缺乏科學(xué)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；二是農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定部分失真；三是評(píng)級(jí)授信把關(guān)不嚴(yán)，等級(jí)比例失調(diào)。部分農(nóng)信社為完成評(píng)定目標(biāo)，放松了信用等級(jí)評(píng)定條件和標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致評(píng)級(jí)授信不嚴(yán)。以上問題造成部分信用戶不守信用，到期不能按時(shí)還款、“轉(zhuǎn)借信用”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（三）外出打工農(nóng)民增多，導(dǎo)致貸款催收困難。內(nèi)鄉(xiāng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，近年來隨著農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的流動(dòng)，外出務(wù)工人員超過20萬，有的貸戶舉家外出，有的家中只剩老人、小孩，導(dǎo)致信用社催貸無門，形成不良貸款；還有部分貸戶借外出之機(jī)故意拖欠、逃避債務(wù)。另外由于自然災(zāi)害，造成部分貸戶無力還款，有的雖訴諸法律，但贏了官司還是賠了錢。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以上幾種因素形成的呆賬貸款就達(dá)1380萬元。

（四）冒名頂替貸款多，貸款壘大戶現(xiàn)象不同程度存在。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)冒名頂替貸款、單戶壘大戶在相當(dāng)一部分信用社都不同程度地存在。一是由于小額信用貸款農(nóng)戶只憑“守信卡”、身份證、印章簡(jiǎn)易手續(xù)就可取得核定限額內(nèi)的信用貸款，一些信用戶難以拒絕親朋好友的面子和糾纏，被迫幫貸，形成了冒名貸款，隱匿了貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是個(gè)人貸款村組集體使用。近二年由于村組集體貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況的惡化和有關(guān)政策要求，信用社停止對(duì)村組發(fā)放新的貸款，部分村組鉆政策和信用社內(nèi)部審貸不嚴(yán)的空子，以個(gè)人名義貸款集體使用，這部分貸款實(shí)際上從開始發(fā)放就已注定形成不良。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，內(nèi)鄉(xiāng)縣農(nóng)村信用社此類貸款高達(dá)2800萬元。三是由于信用社內(nèi)部管理的不到位，貸前調(diào)查不深入，部分貸戶跨區(qū)使用多名貸款，形成了貸款壘大戶。如劉集鄉(xiāng)后橋村劉金虎、胡魯營村張春才利用多人在劉集多個(gè)信用站貸款20多筆，金額超過20萬元，目前貸款都已形成呆滯。

三、加強(qiáng)小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

（一）加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，加大責(zé)任追究力度。農(nóng)村信用社要根據(jù)小額農(nóng)貸管理的現(xiàn)狀，進(jìn)一步研究改進(jìn)管理的措施，對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，要盡可能將責(zé)任落實(shí)到人，加大責(zé)任追究力度，督促責(zé)任人收回貸款；對(duì)新發(fā)放貸款造成損失的要在嚴(yán)格追究行政責(zé)任的同時(shí)，追究經(jīng)濟(jì)賠賞責(zé)任，以有效遏制貸款質(zhì)量的繼續(xù)劣變。

（二）因情施策、多措并舉，盤活不良貸款。一是要根據(jù)貸款的不同形態(tài)，制定激勵(lì)措施和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)員工情收，鼓勵(lì)貸戶還款。二是要抓住南水北調(diào)移民土地賠償、南鄧高速公路征地等機(jī)遇，及時(shí)掌握信息，搞好協(xié)調(diào)，清償部分農(nóng)戶欠款。三是要克服傳統(tǒng)的春節(jié)不要賬的觀念，利用務(wù)工人員節(jié)日返鄉(xiāng)的有利時(shí)機(jī)，組織信貸人員打好集中盤活小額農(nóng)貸的攻堅(jiān)戰(zhàn)，對(duì)有能力還款的要采取多種措施追要欠款，對(duì)沒能力還款的也要簽訂還款協(xié)議，確保不喪失債權(quán)。四是要對(duì)賴債戶、釘子戶依法起訴，起到打擊一個(gè)、教育一片的作用，以營造良好的信用環(huán)境。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村小額農(nóng)貸縣場(chǎng)的信用環(huán)境建設(shè)。一是全面規(guī)范評(píng)級(jí)授信行為。在評(píng)定信用戶的過程中，既要注重發(fā)揮鄉(xiāng)村組織的作用，又要注意維護(hù)農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)。要建立健全農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，對(duì)信用戶實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)掌握農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營動(dòng)態(tài)，真實(shí)地反映農(nóng)戶信用程度。二是按照農(nóng)戶信用等級(jí)，執(zhí)行不同檔次的利率，使高等級(jí)農(nóng)戶真正得到實(shí)惠，以充分發(fā)揮利率杠桿的調(diào)節(jié)作用，引導(dǎo)廣大農(nóng)民共同營造良好的信用環(huán)境。三是建立貸款聯(lián)保機(jī)制，在開展守信卡貸款本文來自文秘之音，海量精品免費(fèi)文章請(qǐng)登陸www.tmdps.cn查看業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極推廣聯(lián)保小組貸款，使信用貸款和聯(lián)保貸款互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。四是各級(jí)政府要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量改善農(nóng)村金融環(huán)境，為農(nóng)戶小額信用貸款推廣創(chuàng)造堅(jiān)實(shí)的誠信基礎(chǔ)，使信用社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的同時(shí)，自身債權(quán)得到維護(hù)，真正實(shí)現(xiàn)信農(nóng)“雙贏”。

（四）健全小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府和有關(guān)涉農(nóng)部門要按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求，按照中央一號(hào)文件確定的“多予、少取、放活”的方針，努力為農(nóng)信社發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)提供寬松的環(huán)境。一是各級(jí)財(cái)政要根據(jù)農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸成本高、收益較低，具有政策性支農(nóng)的性質(zhì)，對(duì)開展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)形成的虧損給予一定補(bǔ)貼；稅務(wù)部門對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營小額農(nóng)貸所獲得的利息給予減免營業(yè)稅，降低所得稅等政策措施，以鼓勵(lì)農(nóng)村信用社加大對(duì)農(nóng)戶的信貸投入。二是人民銀行要增加支農(nóng)再貸款額度，將發(fā)放支農(nóng)再貸款的數(shù)額與農(nóng)信社的小額農(nóng)貸適度掛鉤，同時(shí)延長再貸款期限，鼓勵(lì)農(nóng)信社積極發(fā)放小額農(nóng)貸。三是要盡快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，對(duì)自然災(zāi)害組成的損失給農(nóng)戶適當(dāng)補(bǔ)償，提高農(nóng)戶經(jīng)營和信用社貸款的安全系數(shù)。

（五）切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小額農(nóng)貸的監(jiān)管。銀監(jiān)機(jī)構(gòu)要督促農(nóng)村信用社完善小額農(nóng)貸管理機(jī)制，杜絕各種違規(guī)貸款、人情貸款和以貸謀私行為。對(duì)在貸款發(fā)放中的違規(guī)行為，要充分發(fā)揮再監(jiān)督作用，督促農(nóng)村信用社從嚴(yán)追究責(zé)任人的責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的要取消高級(jí)管理人員的任職資格。

第四篇：創(chuàng)新小額農(nóng)貸促可持續(xù)發(fā)展

創(chuàng)新小額農(nóng)貸管理 促成可持續(xù)發(fā)展

1983年，“窮人銀行家”尤努斯創(chuàng)立格萊珉銀行，專注向孟加拉最貧困人提供小額貸款，幫助窮人解決生計(jì)問題、實(shí)現(xiàn)個(gè)體創(chuàng)業(yè)。如今，由他倡導(dǎo)的小額信貸已經(jīng)遍布世界各地。在我國建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的時(shí)代背景下，科學(xué)發(fā)展小額農(nóng)貸同樣利國利民。

一、小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展面臨新的矛盾

自2002年始，農(nóng)戶小額信用貸款開始在龍游聯(lián)社推廣，當(dāng)時(shí)以其隨到隨辦、方便快捷的方式贏得了農(nóng)戶的歡迎，推廣小額農(nóng)貸的熱情也一路高漲，曾多次受上級(jí)單位表彰，然而與此相反的是目前小額農(nóng)貸卻呈萎縮現(xiàn)象。自2005年始小額農(nóng)貸在農(nóng)業(yè)貸款中的占比平均每年下降3個(gè)百分點(diǎn)，而兄弟聯(lián)社的發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)超過我們。但目前仍然有相當(dāng)一部分農(nóng)戶信貸需求得不到滿足，農(nóng)戶貸款供需矛盾突出，信用社和農(nóng)戶出現(xiàn)“兩難”局面。通過深入調(diào)查，掌握了小額農(nóng)貸發(fā)展面臨困境的成因。

1、支農(nóng)服務(wù)弱化

在支農(nóng)實(shí)踐中，原信用代辦站發(fā)揮著“當(dāng)?shù)厝宿k當(dāng)?shù)厥隆钡奶厣?wù)優(yōu)勢(shì)，而這服務(wù)優(yōu)勢(shì)也隨著 2008年7月份全縣信用代辦站全面清理完畢宣告結(jié)束，造成信用社延伸農(nóng)村的觸角被斬?cái)啵o農(nóng)戶帶來諸多不便。此外，郵政儲(chǔ)蓄、民間借貸的普遍存在也分流了一部分農(nóng)戶的信貸需求。同時(shí)信貸員的力量嚴(yán)重不足，人員少與工作量大的矛盾突出，嚴(yán)重地弱化了支農(nóng)服務(wù)。

2、產(chǎn)品“缺陷”

今年來聯(lián)社對(duì)農(nóng)戶小額授信額度有所增加，同時(shí)新增了種養(yǎng)殖大戶及個(gè)體工商戶授信，一定程度上解決了農(nóng)民生活 與消費(fèi)的資金需求，但還不能滿足農(nóng)民創(chuàng)業(yè)所帶來的資金缺陷。二是貸款手續(xù)的繁瑣和利率偏高。一些有實(shí)力的農(nóng)戶容易把目光轉(zhuǎn)向手續(xù)更為簡(jiǎn)便、且因付息而不需欠人情的民間借貸。三是貸款期限不能同步于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期。

3、農(nóng)戶觀念落后

一是農(nóng)民發(fā)展意識(shí)薄弱，較為保守。二是信用觀念陳舊，容易隨意改變借款用途，借冒名貸款的情況時(shí)有發(fā)生。三是信息渠道不暢。貸款的安全性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性相沖突，導(dǎo)致信貸員出現(xiàn)懼貸現(xiàn)象和農(nóng)民生產(chǎn)的資金需求得不到滿足，二者的矛盾，意識(shí)上造成了農(nóng)戶信貸“兩難”境地。

二、以戰(zhàn)略眼光，不斷創(chuàng)新小額農(nóng)貸的經(jīng)營與管理

1、擴(kuò)大信用社支農(nóng)政策的宣傳和影響。通過各類媒體廣泛宣傳小額農(nóng)貸的政策、貸款條件、申請(qǐng)手續(xù)、辦理程序，讓廣大農(nóng)戶全面了解小額農(nóng)貸的品種和流程。同時(shí)要充分發(fā)揮支農(nóng)信息員及村兩委的力量，結(jié)合信貸員的下村調(diào)研，做到固定宣傳與流動(dòng)宣傳相結(jié)合，文字宣傳與音像宣傳相結(jié)合，消除農(nóng)民對(duì)貸款的“陌生感”和“距離感”。

2、改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)。在做深做細(xì)農(nóng)戶的信用等級(jí)復(fù)評(píng)的基礎(chǔ)上，建立和完善農(nóng)戶電子信息庫，通過對(duì)“走千家、訪萬戶、共成長”活動(dòng)結(jié)合農(nóng)戶復(fù)評(píng)資料，對(duì)農(nóng)戶信用檔案實(shí)行一戶一檔，統(tǒng)一輸入，集中、動(dòng)態(tài)管理，實(shí)現(xiàn)全縣系統(tǒng)內(nèi)農(nóng)戶信息資源共享。同時(shí)聯(lián)社將逐步實(shí)現(xiàn)信貸全流程電子化、無紙化操作，使貸款變得更加便捷，管理得到強(qiáng)化。從源頭減緩信貸管理壓力，提高服務(wù)水平。

3、創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。一是結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和發(fā)展環(huán)境，改進(jìn)、優(yōu)化小額農(nóng)貸。主要是放寬小額農(nóng)貸期限，根據(jù)生產(chǎn)周期、靈活決定貸款期限；加大授信額度，如對(duì)信譽(yù)好、能 帶動(dòng)他人致富的優(yōu)質(zhì)種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)副產(chǎn)品畈銷戶可給予最高10萬至20萬不等的授信。二是大膽探索支農(nóng)新品種。積極推廣 “惠捷通” 惠農(nóng)貸款，實(shí)現(xiàn)小額信用貸款“一次授信、循環(huán)使用、隨到隨辦”的便利服務(wù)，在這基礎(chǔ)上，為解決農(nóng)戶擔(dān)保難問題，繼續(xù)深入推廣農(nóng)戶聯(lián)保、林權(quán)抵押等多種形式的貸款，滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求問題。根據(jù)目前農(nóng)村新區(qū)建房熱情況，有條件的網(wǎng)點(diǎn)可以嘗試農(nóng)村建房安居貸款，主要是解決農(nóng)村舊村改造建設(shè)中面臨的資金短缺困難，由規(guī)劃局和發(fā)改辦批復(fù)，當(dāng)?shù)卣畬徍送ㄟ^，以村經(jīng)濟(jì)合作社國有土地作抵押或企業(yè)擔(dān)保，對(duì)該經(jīng)濟(jì)合作社發(fā)放的貸款，而購買這些安居房者，我們可推出相應(yīng)的貸款配套機(jī)制，經(jīng)村經(jīng)濟(jì)合作社擔(dān)保，向購買者提供房屋按揭貸款，這樣有利地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

4、深化信用工程創(chuàng)建。在格萊珉銀行，窮人如果按約還款和存款，就能得到更多的貸款額度，激勵(lì)借款人信守合約，貸款償還率高達(dá)98%。我們要以信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建為抓手，實(shí)行信用獎(jiǎng)懲機(jī)制，采取“信用激勵(lì)、信用預(yù)警、信用懲誡及信用淘汰”四種形式對(duì)農(nóng)戶實(shí)施動(dòng)態(tài)管理，助推農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。二是與政府、法院密切合作，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，保護(hù)債權(quán)，建立農(nóng)村信用新秩序。

5、改進(jìn)小額農(nóng)貸管理。一是強(qiáng)化小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范，落實(shí)貸款三查制度，制定切實(shí)可行的貸款管理責(zé)任制。實(shí)行貸款回訪制，貸款發(fā)放后，要堅(jiān)持常檢查，勤回訪，了解農(nóng)戶貸款的使用情況。二是允許一定比例的貸款損失率。小額農(nóng)戶信貸的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，這與農(nóng)戶資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的特點(diǎn)直接相關(guān)，但一般農(nóng)戶均能做到誠實(shí)守信、勤勉經(jīng)營，通過履行信貸流程、分散貸款風(fēng)險(xiǎn)可以做到總體風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)確定因?yàn)樘鞛?zāi)人禍、市場(chǎng)變化等客觀原因造成不良貸款的農(nóng)戶，可以實(shí)行“放水養(yǎng)魚”的辦法，并提供以信息、技術(shù)援助，盡快幫助他們改善經(jīng)濟(jì)狀況，激活原有不良貸款。

小額農(nóng)貸是農(nóng)村信用社“三農(nóng)”服務(wù)的一個(gè)縮影，推進(jìn)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展既是一項(xiàng)支持三農(nóng)服務(wù)三農(nóng)的重要性工作，又是農(nóng)信社貸款強(qiáng)社的一個(gè)重要品牌。我們要以科學(xué)發(fā)展統(tǒng)領(lǐng)全局，積極創(chuàng)新服務(wù)與品種，把小額農(nóng)貸推向農(nóng)村廣闊的市場(chǎng)，有力助推社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

第五篇：信用聯(lián)社小額農(nóng)貸管理經(jīng)驗(yàn)交流材料

信用社至6月底各項(xiàng)貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個(gè)村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個(gè)，管理貸款1100多戶，余額1100萬元。現(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點(diǎn)多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識(shí)，是管好貸款的思想保證。信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊(duì)伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時(shí)刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識(shí)到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢(shì)所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊(duì)伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個(gè)客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證。客戶經(jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實(shí)性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個(gè)觀念，客戶經(jīng)理就會(huì)有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動(dòng)力。

二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項(xiàng)任務(wù)是管好貸款的首要前提。初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時(shí)僅有的6個(gè)客戶經(jīng)理，面對(duì)這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實(shí)感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個(gè)方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對(duì)，并分村打印好清冊(cè)，同時(shí)在清冊(cè)上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊(cè)上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績(jī)效考核是管好貸款的主要措施。工作要有目標(biāo)和思路，同時(shí)也要有激勵(lì)機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)全部按月分配到每一個(gè)員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會(huì)千方百計(jì)縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績(jī)，認(rèn)真對(duì)比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計(jì)搞好工作早點(diǎn)摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績(jī)效考核，堅(jiān)決執(zhí)行按量計(jì)酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會(huì)主動(dòng)出擊，尋找亮點(diǎn)和突破口。

四、把握思想動(dòng)態(tài)，適時(shí)交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時(shí)不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時(shí)，適時(shí)開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時(shí)會(huì)取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對(duì)所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識(shí)的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對(duì)所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計(jì)發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個(gè)客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個(gè)村支兩委干部和村民小組組長家花一天時(shí)間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動(dòng)情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊(cè)上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實(shí)時(shí)記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對(duì)貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊(cè)上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實(shí)行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險(xiǎn)隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計(jì)收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗(yàn)提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。