第一篇：信用聯社小額農貸管理經驗交流材料

信用聯社小額農貸管理經驗交流材料

信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區人口4萬余人，貸戶約7000戶，現有客戶經理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元。現在農村里80%以上的農戶外出務工，點多、面廣、線長的貸款結構給農村社的客戶經理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發揮客戶經理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強員工的主人翁精神和責任意識，是管好貸款的思想保證。

信用社撤銷聯絡員這支隊伍后徹底改變了客戶經理的職責和工作范圍，如何在這轉型換位的關鍵時刻讓客戶經理定好位至關重要。首先是讓客戶經理認識到撤銷聯絡員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯絡員隊伍，迅速接手管理原聯絡員經手發放的貸款是每個客戶經理義不容辭的責任。其次是讓客戶經理牢固樹立函證、清收好每筆聯絡員經手發放的貸款是責無旁貸的責任和義務，也是今后順利開展工作的有力保證。客戶經理要有保資產質量就是保信用社生存和發展的責任感，保資產質量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經理就會有危機感進而迸發工作的動力。

二、認真分析現有貸款結構和質量，合理分配各項任務是管好貸款的首要前提。

初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯絡員經手發放的貸款有5100多戶余額達3900多萬元，當時僅有的6個客戶經理，面對這千家萬戶的貸款如何進行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎工作：一是認真清理聯絡員發放的貸款，搞好帳據的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現住地址和聯系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯絡員能收息的貸款說明資產質量較好）。然后，要求所有客戶經理以村為單位到原聯絡員那了解貸款戶情況，包括：借款人現在情況，聯系方式等內容，并全部記錄在清冊上，聯絡員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據初步掌握的情況合理搭配客戶經理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數、質量基本一致，使客戶經理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務，嚴格績效考核是管好貸款的主要措施。

工作要有目標和思路，同時也要有激勵機制，這樣才能有努力發展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據聯社年初下達的各項任務全部按月分配到每一個員工并經常督促，員工有了工作任務受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務的差距。二是按月公布每一位員工的業績，認真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進者想方設法保持先進，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進的帽子。三是嚴格績效考核，堅決執行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習慣，使其學會主動出擊，尋找亮點和突破口。

四、把握思想動態，適時交流、指導工作方法是管好貸款的重要手段。

小額農貸筆數、戶數多，熟悉、清收、管理難度大。當客戶經理走彎路時不見成效進而失去信心和斗志時，適時開展領導班子與員工間的交流，并指導工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發放聯系卡的方式拉近與農戶的距離，要求所有客戶經理對所管村農戶不論是否是貸款戶都必需上戶發放聯系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯絡員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達到農戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達到客戶經理下鄉農戶基本都認識的效果；要達到客戶經理對所轄村的地理位置、人情世故、經濟發展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經理共計發放了業務聯系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經理在半年內最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農戶的聯系電話更改情況，加深客戶經理對貸戶的印象，達到貸款清冊上基本要有農戶的聯系電話，達到隨便說到哪一戶客戶經理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風險隱患。在今年6月份客戶經理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結、分析情況是積累貸款管理經驗提高客戶經理綜合素質的良機。

每月一次常會和每月一次客戶經理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達會議精神、總結

前段工作、歸納存在問題、交流工作經驗、集中解決工作中的難點、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個客戶經理要認真總結好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計劃，人人都要發言，個個都要獻策。這樣做能促使客戶經理養成善于歸納總結的工作習慣，在總結自己工作，聽取別人工作經驗的同時無形

中積累了自己的工作經驗，使得取長補短、相得益彰、共同促進。

六、正本清源、嚴格貸款發放是管好貸款的基礎性工作。

把好貸款發放關是確保資產質量的關鍵所在。由于本地無企業，我社主要是發放小額農戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個環節：一是調查關，客戶經理在受理每一筆貸款申請時必需到農戶家中搞好調查，在調查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關，在搞好貸款調查的基礎上，要嚴格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據實際情況進行授信。三是貸款發放關，首先由客戶提供身份證和復印件給柜臺經辦人，驗證身份是否真實，然后柜臺人員根據客戶經理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向主任報告。如果經柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復印件作附件，記錄好電話號碼到借據上，通過審批發放貸款。四是嚴把貸款檔案整理關，對發放的每一筆貸款，信貸內勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時要把相應的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發放環節的分離能有效控制違章操作的發生，也能增加貸款發放的透明度，從而能保障貸款的質量，為按時回收貸款奠定了基礎。

七、營造當地誠信環境是管好貸款的發展方向。

農村信用社是以小額貸款發放為主，在人員短缺、貸戶分散的情況下如何讓貸戶主動前來信用社還本付息是我們一直在思考的問題。通過實踐，我社貸款戶逐漸提高了誠信意識，有一部分農戶在客戶經理的督促下能主動上門還本付息，這樣大大減少了工作量和風險隱患。如何營造誠信環境，我們主要從幾方面入手：一是宣傳好貸款管理制度，讓農戶知道我們的貸款償還方式和違約成本。二是適時催收，利用各種通訊工具和方式與貸戶勤加聯絡。三是辦事客觀、公正、高效，在符合貸款條件的前提下急農戶所急盡可能提供方便，讓貸款戶與信用社建立良好的感情和工作關系，也就取得了貸款戶對我們工作的支持。四是利用暢通的結算網絡、先進的通訊工具和良好的信用關系，以匯款方式進行收貸收息。現在我社有少部分客戶經理是電話、信息指揮，讓客戶主動打款到指定帳戶上來還貸還息，在不經常外出收貸的情況下也能很好地完成任務。五是對那些不講信用戶聯合客戶經理組織工作隊輪流上門、連續跟蹤、定點催收，讓其體會到賴賬者人前人后抬不起頭的滋味，同時也讓其他貸戶看到賬是賴不得的，被人追討的滋味是不好受的。六是準備實行貸款公開。在人口集中的地方公布拖欠貸款戶名單和清收措施，打擊拖欠行為，凈化環境和風氣。

小額農貸的管理可以說是一門學問，有很多方法值得我們每一個信合人去探討和總結。以上嘗試只是我社的幾點經驗之談，感謝聯社為我們提供了這樣一個交流經驗、互相促進的平臺，使我社能夠拋磚引玉、收獲更多。

第二篇：信用聯社小額農貸管理經驗交流材料

信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區人口4萬余人，貸戶約7000戶，現有客戶經理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元。現在農村里80%以上的農戶外出務工，點多、面廣、線長的貸款結構給農村社的客戶經理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發揮客戶經理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：

一、從思想源頭入手，增強員工的主人翁精神和責任意識，是管好貸款的思想保證。信用社撤銷聯絡員這支隊伍后徹底改變了客戶經理的職責和工作范圍，如何在這轉型換位的關鍵時刻讓客戶經理定好位至關重要。首先是讓客戶經理認識到撤銷聯絡員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯絡員隊伍，迅速接手管理原聯絡員經手發放的貸款是每個客戶經理義不容辭的責任。其次是讓客戶經理牢固樹立函證、清收好每筆聯絡員經手發放的貸款是責無旁貸的責任和義務，也是今后順利開展工作的有力保證。客戶經理要有保資產質量就是保信用社生存和發展的責任感，保資產質量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經理就會有危機感進而迸發工作的動力。

二、認真分析現有貸款結構和質量，合理分配各項任務是管好貸款的首要前提。初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯絡員經手發放的貸款有5100多戶余額達3900多萬元，當時僅有的6個客戶經理，面對這千家萬戶的貸款如何進行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎工作：一是認真清理聯絡員發放的貸款，搞好帳據的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現住地址和聯系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯絡員能收息的貸款說明資產質量較好）。然后，要求所有客戶經理以村為單位到原聯絡員那了解貸款戶情況，包括：借款人現在情況，聯系方式等內容，并全部記錄在清冊上，聯絡員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據初步掌握的情況合理搭配客戶經理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數、質量基本一致，使客戶經理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。

三、按月分配任務，嚴格績效考核是管好貸款的主要措施。工作要有目標和思路，同時也要有激勵機制，這樣才能有努力發展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據聯社年初下達的各項任務全部按月分配到每一個員工并經常督促，員工有了工作任務受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務的差距。二是按月公布每一位員工的業績，認真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進者想方設法保持先進，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進的帽子。三是嚴格績效考核，堅決執行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習慣，使其學會主動出擊，尋找亮點和突破口。

四、把握思想動態，適時交流、指導工作方法是管好貸款的重要手段。小額農貸筆數、戶數多，熟悉、清收、管理難度大。當客戶經理走彎路時不見成效進而失去信心和斗志時，適時開展領導班子與員工間的交流，并指導工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發放聯系卡的方式拉近與農戶的距離，要求所有客戶經理對所管村農戶不論是否是貸款戶都必需上戶發放聯系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯絡員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達到農戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達到客戶經理下鄉農戶基本都認識的效果；要達到客戶經理對所轄村的地理位置、人情世故、經濟發展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經理共計發放了業務聯系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經理在半年內最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農戶的聯系電話更改情況，加深客戶經理對貸戶的印象，達到貸款清冊上基本要有農戶的聯系電話，達到隨便說到哪一戶客戶經理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風險隱患。在今年6月份客戶經理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達40多萬元，其中利息有19萬多元。

五、定期總結、分析情況是積累貸款管理經驗提高客戶經理綜合素質的良機。

第三篇：創新小額農貸促可持續發展

創新小額農貸管理 促成可持續發展

1983年，“窮人銀行家”尤努斯創立格萊珉銀行，專注向孟加拉最貧困人提供小額貸款，幫助窮人解決生計問題、實現個體創業。如今，由他倡導的小額信貸已經遍布世界各地。在我國建設社會主義新農村的時代背景下，科學發展小額農貸同樣利國利民。

一、小額農貸可持續發展面臨新的矛盾

自2002年始，農戶小額信用貸款開始在龍游聯社推廣，當時以其隨到隨辦、方便快捷的方式贏得了農戶的歡迎，推廣小額農貸的熱情也一路高漲，曾多次受上級單位表彰，然而與此相反的是目前小額農貸卻呈萎縮現象。自2005年始小額農貸在農業貸款中的占比平均每年下降3個百分點，而兄弟聯社的發展勢頭遠超過我們。但目前仍然有相當一部分農戶信貸需求得不到滿足，農戶貸款供需矛盾突出，信用社和農戶出現“兩難”局面。通過深入調查，掌握了小額農貸發展面臨困境的成因。

1、支農服務弱化

在支農實踐中，原信用代辦站發揮著“當地人辦當地事”的特色服務優勢，而這服務優勢也隨著 2008年7月份全縣信用代辦站全面清理完畢宣告結束，造成信用社延伸農村的觸角被斬斷，給農戶帶來諸多不便。此外，郵政儲蓄、民間借貸的普遍存在也分流了一部分農戶的信貸需求。同時信貸員的力量嚴重不足，人員少與工作量大的矛盾突出，嚴重地弱化了支農服務。

2、產品“缺陷”

今年來聯社對農戶小額授信額度有所增加，同時新增了種養殖大戶及個體工商戶授信，一定程度上解決了農民生活 與消費的資金需求，但還不能滿足農民創業所帶來的資金缺陷。二是貸款手續的繁瑣和利率偏高。一些有實力的農戶容易把目光轉向手續更為簡便、且因付息而不需欠人情的民間借貸。三是貸款期限不能同步于農業生產周期。

3、農戶觀念落后

一是農民發展意識薄弱，較為保守。二是信用觀念陳舊，容易隨意改變借款用途，借冒名貸款的情況時有發生。三是信息渠道不暢。貸款的安全性和農業生產的風險性相沖突，導致信貸員出現懼貸現象和農民生產的資金需求得不到滿足，二者的矛盾，意識上造成了農戶信貸“兩難”境地。

二、以戰略眼光，不斷創新小額農貸的經營與管理

1、擴大信用社支農政策的宣傳和影響。通過各類媒體廣泛宣傳小額農貸的政策、貸款條件、申請手續、辦理程序，讓廣大農戶全面了解小額農貸的品種和流程。同時要充分發揮支農信息員及村兩委的力量，結合信貸員的下村調研，做到固定宣傳與流動宣傳相結合，文字宣傳與音像宣傳相結合，消除農民對貸款的“陌生感”和“距離感”。

2、改進支農服務。在做深做細農戶的信用等級復評的基礎上，建立和完善農戶電子信息庫，通過對“走千家、訪萬戶、共成長”活動結合農戶復評資料，對農戶信用檔案實行一戶一檔，統一輸入，集中、動態管理，實現全縣系統內農戶信息資源共享。同時聯社將逐步實現信貸全流程電子化、無紙化操作，使貸款變得更加便捷，管理得到強化。從源頭減緩信貸管理壓力，提高服務水平。

3、創新支農產品。一是結合農村的經濟形勢和發展環境，改進、優化小額農貸。主要是放寬小額農貸期限，根據生產周期、靈活決定貸款期限；加大授信額度，如對信譽好、能 帶動他人致富的優質種養殖大戶、農副產品畈銷戶可給予最高10萬至20萬不等的授信。二是大膽探索支農新品種。積極推廣 “惠捷通” 惠農貸款，實現小額信用貸款“一次授信、循環使用、隨到隨辦”的便利服務，在這基礎上，為解決農戶擔保難問題，繼續深入推廣農戶聯保、林權抵押等多種形式的貸款，滿足農戶擴大再生產的資金需求問題。根據目前農村新區建房熱情況，有條件的網點可以嘗試農村建房安居貸款，主要是解決農村舊村改造建設中面臨的資金短缺困難，由規劃局和發改辦批復，當地政府審核通過，以村經濟合作社國有土地作抵押或企業擔保，對該經濟合作社發放的貸款，而購買這些安居房者，我們可推出相應的貸款配套機制，經村經濟合作社擔保，向購買者提供房屋按揭貸款，這樣有利地支持社會主義新農村建設。

4、深化信用工程創建。在格萊珉銀行，窮人如果按約還款和存款，就能得到更多的貸款額度，激勵借款人信守合約，貸款償還率高達98%。我們要以信用村、信用鄉鎮創建為抓手，實行信用獎懲機制，采取“信用激勵、信用預警、信用懲誡及信用淘汰”四種形式對農戶實施動態管理，助推農村信用環境建設。二是與政府、法院密切合作，嚴厲打擊逃廢債行為，保護債權，建立農村信用新秩序。

5、改進小額農貸管理。一是強化小額農貸風險防范，落實貸款三查制度，制定切實可行的貸款管理責任制。實行貸款回訪制，貸款發放后，要堅持常檢查，勤回訪，了解農戶貸款的使用情況。二是允許一定比例的貸款損失率。小額農戶信貸的風險相對較高，這與農戶資產少、抗風險能力低的特點直接相關，但一般農戶均能做到誠實守信、勤勉經營，通過履行信貸流程、分散貸款風險可以做到總體風險可控。對確定因為天災人禍、市場變化等客觀原因造成不良貸款的農戶，可以實行“放水養魚”的辦法，并提供以信息、技術援助，盡快幫助他們改善經濟狀況，激活原有不良貸款。

小額農貸是農村信用社“三農”服務的一個縮影，推進小額農貸可持續發展既是一項支持三農服務三農的重要性工作，又是農信社貸款強社的一個重要品牌。我們要以科學發展統領全局，積極創新服務與品種，把小額農貸推向農村廣闊的市場，有力助推社會主義新農村建設。

第四篇：農村信用社小額農貸的風險狀況不容樂觀

近年來，農村信用社根據農村的特點和經濟發展的需要，通過信用貸款和聯保貸款的方式推廣小額農貸業務，為支持“三農”、促進地方經濟發展和自身經營狀況的改善做出了積極的嘗試，取得了明顯成效。但由于多種因素的影響，小額農貸在支持“三農”的過程中也出現了一些新情況、新問題，從內鄉監管辦近期對內鄉縣農村信用社小額農貸調查情況看，小額農貸的風險狀況不容樂觀：

一、內鄉縣小額農貸發放的基本情況

內鄉縣是一個農業大縣，轄29個鄉鎮、辦事處，578個行政村，156萬人口，38萬農戶。至2005年底，內鄉縣農村信用聯社各項貸款余額111934萬元，其中農村小額貸款52827萬元，占全部貸款的47%，涉貸農戶65000戶，占全縣農業人口38萬戶的17%。雖然近年來農村信用社在小額農貸發放上，制定了“六包”、“五示一追究”責任制等內控措施，而且在貸款發放中，以“守信卡”貸款、聯保貸款為主，但由于多方面的原因，小額農貸的不良率仍然較高。從調查情況看，小額農貸到期還本付息的人數所占比重很小，延期、換約的人居多。據貸款臺賬顯示，2005年底，內鄉縣農村信用社小額農貸的不良率為28%，不良貸款總額達14980萬元。若考慮換約因素，不良貸款的比例將更高。

二、小額農貸風險形成的原因

（一）內控機制不健全，貸款管理不到位。一是部分信用社內部管理松弛，信貸管理中的“三查”制度沒有得到很好落實，注重業務總量擴張，忽視業務質量提高，在貸款質量的監控上沒有投入應有的精力。二是相當一部分不良貸款的責任難以確定。近年來，部分社為完成不良本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看貸款盤活任務，換約頻繁，使新老貸款界限不清，加之人員調整，使貸款責任難以落實到人，從而不能使決策行為受到有效的約束，造成信貸決策權力和責任不對等，責任制實質上處于一種缺位狀態。三是責任追究不到位。由于農村信用社信貸人員素質的參差不齊，特別是個別信貸人員道德素質低下，以貸謀私、違規放貸行為時有發生，而責任追究上沒有真正落實，造成違規成本較低，無形中縱容了違規放貸行為。

（二）農戶信用評級不規范，小額農貸征信機制亟待完善。自2001年起，內鄉農村信用聯社開始評定“守信戶”活動，推行“守信卡”制度，采取“一次核定，限額控制，隨用隨貸，周轉使用”的方式，方便了農戶貸款。農戶持“守信卡”可隨時貸款、隨時還款，實現了貸款、提現“一卡通”。據統計，2005年底，全縣農村信用社已發放農戶“守信卡”5.8萬戶。但由于多種因素的影響，目前農戶“守信卡”評定及授信過程中還存在不少問題。一是農戶資信評定缺乏科學的統一標準；二是農戶信用等級評定部分失真；三是評級授信把關不嚴，等級比例失調。部分農信社為完成評定目標，放松了信用等級評定條件和標準，導致評級授信不嚴。以上問題造成部分信用戶不守信用，到期不能按時還款、“轉借信用”的現象時有發生。

（三）外出打工農民增多，導致貸款催收困難。內鄉縣是一個農業大縣，近年來隨著農村剩余勞動力的流動，外出務工人員超過20萬，有的貸戶舉家外出，有的家中只剩老人、小孩，導致信用社催貸無門，形成不良貸款；還有部分貸戶借外出之機故意拖欠、逃避債務。另外由于自然災害，造成部分貸戶無力還款，有的雖訴諸法律，但贏了官司還是賠了錢。據調查統計，以上幾種因素形成的呆賬貸款就達1380萬元。

（四）冒名頂替貸款多，貸款壘大戶現象不同程度存在。在調查中發現冒名頂替貸款、單戶壘大戶在相當一部分信用社都不同程度地存在。一是由于小額信用貸款農戶只憑“守信卡”、身份證、印章簡易手續就可取得核定限額內的信用貸款，一些信用戶難以拒絕親朋好友的面子和糾纏，被迫幫貸，形成了冒名貸款，隱匿了貸款風險。二是個人貸款村組集體使用。近二年由于村組集體貸款風險狀況的惡化和有關政策要求，信用社停止對村組發放新的貸款，部分村組鉆政策和信用社內部審貸不嚴的空子，以個人名義貸款集體使用，這部分貸款實際上從開始發放就已注定形成不良。據不完全統計，內鄉縣農村信用社此類貸款高達2800萬元。三是由于信用社內部管理的不到位，貸前調查不深入，部分貸戶跨區使用多名貸款，形成了貸款壘大戶。如劉集鄉后橋村劉金虎、胡魯營村張春才利用多人在劉集多個信用站貸款20多筆，金額超過20萬元，目前貸款都已形成呆滯。

三、加強小額農貸風險控制的建議

（一）加強內控制度建設，加大責任追究力度。農村信用社要根據小額農貸管理的現狀，進一步研究改進管理的措施，對已經形成的不良貸款，要盡可能將責任落實到人，加大責任追究力度，督促責任人收回貸款；對新發放貸款造成損失的要在嚴格追究行政責任的同時，追究經濟賠賞責任，以有效遏制貸款質量的繼續劣變。

（二）因情施策、多措并舉，盤活不良貸款。一是要根據貸款的不同形態，制定激勵措施和優惠政策，鼓勵員工情收，鼓勵貸戶還款。二是要抓住南水北調移民土地賠償、南鄧高速公路征地等機遇，及時掌握信息，搞好協調，清償部分農戶欠款。三是要克服傳統的春節不要賬的觀念，利用務工人員節日返鄉的有利時機，組織信貸人員打好集中盤活小額農貸的攻堅戰，對有能力還款的要采取多種措施追要欠款，對沒能力還款的也要簽訂還款協議，確保不喪失債權。四是要對賴債戶、釘子戶依法起訴，起到打擊一個、教育一片的作用，以營造良好的信用環境。

（三）加強農村小額農貸縣場的信用環境建設。一是全面規范評級授信行為。在評定信用戶的過程中，既要注重發揮鄉村組織的作用，又要注意維護農村信用社的經營自主權。要建立健全農戶經濟檔案，對信用戶實行動態管理，及時掌握農戶生產經營動態，真實地反映農戶信用程度。二是按照農戶信用等級，執行不同檔次的利率，使高等級農戶真正得到實惠，以充分發揮利率杠桿的調節作用，引導廣大農民共同營造良好的信用環境。三是建立貸款聯保機制，在開展守信卡貸款本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.tmdps.cn查看業務的同時，積極推廣聯保小組貸款，使信用貸款和聯保貸款互為補充，共同發展。四是各級政府要動員全社會力量改善農村金融環境，為農戶小額信用貸款推廣創造堅實的誠信基礎，使信用社在支持農業發展、農民增收的同時，自身債權得到維護，真正實現信農“雙贏”。

（四）健全小額農貸的風險分擔補償機制。地方政府和有關涉農部門要按照統籌城鄉經濟社會發展的要求，按照中央一號文件確定的“多予、少取、放活”的方針，努力為農信社發展小額農貸業務提供寬松的環境。一是各級財政要根據農村信用社發放小額農貸成本高、收益較低，具有政策性支農的性質，對開展小額農貸業務形成的虧損給予一定補貼；稅務部門對農信社經營小額農貸所獲得的利息給予減免營業稅，降低所得稅等政策措施，以鼓勵農村信用社加大對農戶的信貸投入。二是人民銀行要增加支農再貸款額度，將發放支農再貸款的數額與農信社的小額農貸適度掛鉤，同時延長再貸款期限，鼓勵農信社積極發放小額農貸。三是要盡快建立農業保險機制，對自然災害組成的損失給農戶適當補償，提高農戶經營和信用社貸款的安全系數。

（五）切實加強對小額農貸的監管。銀監機構要督促農村信用社完善小額農貸管理機制，杜絕各種違規貸款、人情貸款和以貸謀私行為。對在貸款發放中的違規行為，要充分發揮再監督作用，督促農村信用社從嚴追究責任人的責任，情節嚴重的要取消高級管理人員的任職資格。

第五篇：小額農貸推廣工作的問題及對策

小額農貸推廣工作的問題及對策

去年3月，市信用社以創建“信用鄉（鎮）村”建設為契機，對市鎮中洲村轄區內221戶農戶按照“公平、公正、公開原則”統一標準，全面展開了信用等級評定試點工作。試點工作開展一年來，中洲村共累計發放、收回小額農貸115萬元，貸款到期收回率達100%，取得較好反響。

今年4月市辦主任張石屏同

志在工作會議上特別提出了“做小做優做品牌”的經營戰略，把小額農貸提到了一個新的高度。5月7日縣聯社由陳桃源主任和歐陽昌盛副主任帶隊，組織全轄信用社主任赴醴陵市船灣信用社實地觀摩學習借鑒他們推廣小額農貸的先進經驗。足以說明聯社黨委對加大小額農貸推廣工作力度的決心和舉措。那么如何把小額農貸工作縱深開展下去，如何規避小額農貸推廣工作中的不足，如何將小額農貸真正打造成農村信用社服務“三農”的品牌。這些都值得我們進行思考和分析。對此筆者市為例進行了相關調查和分析，并提出初淺建議以供參考。

一、小額農貸調查的基本情況

(一)市的基本情況

市鎮全轄15個村，1個居委會，132個村名小組，總人口12034人，土地面積186.5平方公里。完成工農業總產值7.68億元，其中工業總產值4.64億元，規模企業7家，農業總產值3.04億元，主要農產品產量：糧食產量7924噸，生豬出欄8220頭。實現財政總收入1080萬元，農民人均純收入6642元。

截止4月，市信用社貸款總余額為2574萬，其中小額農貸余額186萬元，占比7.2%。針對這一情況，筆者發放50份問卷進行隨機調研，形成有效問卷50份，擬分析市小額農貸的可持續發展，同時針對小額農貸存在的問題，提出相關建議。

(二)問卷統計情況

1、家庭年收入項：初步統計，農戶年收入水平在5萬以上的占比52%。這與政府統計數據的農村家庭年收入至少高出1萬元，說明農戶經濟情況總體較好，存款和貸款均有較大的發掘潛力。

2、家庭收入來源項：只有8%選擇種植、養殖項，80%以上戶農戶選擇了兩個或兩個以上的選項，說明農戶收入來源并不單一。調查發現，有44%和36%農戶主要收入來源是“鐵礦收入和經商及其他”且“其它”項的收入均高于3萬元，這一狀況也符合傳統的種植已不能作為提高農民收入主要手段的實際。而對選擇“其它”的農戶進行調查時發現，均從事煤礦來股或者運輸行業，這與當地的周邊資源性鄉鎮有密切關系。

3、種養植作物項目：只有8%戶農戶進行了種養植，且種養植都是小規模散養，種養殖收入水平不高也不穩定。說明對小額農貸理解要進行擴張，把“小三農”變成“大三農”。進一步調查發現種養殖農戶中只小部分人在信用社貸過款，占比很小。

4、貸款情況：在“是否向信用社貸款”項中有68%農戶選擇“是”，在“貸款對您的幫助”項中，76%農戶選擇了“很大”，24%的農戶覺得“一般”，說明信用社確實對幫助農戶發展起到了巨大作用，并得到了農戶的認可；調查發現，仍有32%農戶沒有在信用社辦理過貸款，對沒有貸款的原因進行統計發現，12%選擇“沒有人擔保”，76%選擇“其它”，12%選擇“手續麻煩，利息高”。

5、農村金融市場空間：在“如信用社向您提供貸款優惠并上門給您辦理貸款手續，您會不會貸款并一定按時結息還款”項中，70%選擇“完全可以”，30%選擇“基本可以”。通過上述的描述我們發現，農戶想通過信用社獲得資金來實現致富的愿望是迫切的，農村金融市場的培育前景是廣闊的。

二、小額農貸推廣中存在的問題

通過對有效問卷進行分析不難發現之所以出現上面這些現象，主要是存在以下幾方面問題：

(一）思想認識上缺乏高度。

近幾年來中央一號文件持續把焦點放到“三農”方面，不斷加大投入，特別今年在關于農村金融方面重點提到“積極推廣農村小額信用貸款”，對于小額信貸的發展，將起到積極的推動作用。小額農貸作為我們信貸業務不可或缺的一部分，一直以來以其“風險分散”的優勢，是聯社強力推薦的業務。但是由于部分信用社主任和信貸員在思想認識上還有偏頗，觀念沒有改變，所以造成小額農貸一直以來都難以縱深開展下去。主要原因是我們的信貸人員在思想上沒有達到一定高度:一是部分信貸員認為小額農貸點面廣，管理成本大，做事費力不討好。比如同樣是營銷100萬元貸款，如果是做商戶或企業貸款則可能只需一筆或幾筆業務就可以完成，但如果換成小額農貸，即使按照現在信用村一級農戶最高2萬元來計算也需要營銷農戶50戶，從管理成本和花費的精力上來算賬沒有幾個信貸員愿意做后者。二是小額農貸的發放是評信用等級證，但是許多信貸員認為，雖然是已經評級授信的客戶，但是自己未戶戶上門調查了解。憑證發放貸款心里不踏實，而且發放后自己還要承擔包收責任和管戶責任，所以都不愿輕易放貸。

(二)制度執行上缺乏力度。

小額農貸

業務的辦理是以農戶的信用為基礎，通過對農戶資產、信用狀況等情況進行評級，然后根據信用等級進行授信，農戶根據等級證在授信范圍內憑證辦理貸款。手續簡便，操作簡單，既減少了信貸員的工作量提高辦事效率又方便實惠群眾。然而在實際操作過程中我們信貸員往往沒有按照小額農貸操作流程來執行，反而把簡單的程序復雜化。一是信用等級證是擺設。小額農貸憑證

放款是一貫的基本做法，但是執行到現在，在實際工作中沒有取到任何實質作用。即使是一級客戶也難以直接到柜臺辦理貸款，貸款證實際上是可有可無的擺設。因為一方面我們的信貸員認為即使是已經評級授信的農戶，但因為沒有親自上門調查，不了解情況還要承擔包收責任，所以不敢輕易放貸，另一方面即使信貸員愿意憑證放貸，但是我們的貸款管理系統也要走流程，不是簡便就可以直接到柜臺辦理貸款的。二是小額農貸考核走過場。各信用社根據要求曾一度把小額農貸被納入信貸員的考核中，并制定了考核辦法，但因為措施不硬、執行不力，后來也就不了了之。主要原因是在思想認識不高的前提下，制度執行層層打折，最終如同虛設，沒有發揮應有的作用。

(三）業務推廣上缺乏深度。

小額農貸的縱深推廣他不是一個單獨的個體，而是一個全方位、多配合和整體。如果產品不優化、配套制度不完善是很難推廣下去。當前主要體現在：一是授信額度小，推廣深度難深入。小額農貸信用等級一般有四級，一級授信額度為1.5萬，二級1萬，三級5千、四級零額度。然而根據前面基礎數據調查情況來看，當前經濟水平條件下農戶年收入超過5萬的占比50%多，特別是東鄉片資源性鄉鎮，投資煤鐵礦或者運輸等項目的農戶一次性投入至少5萬，多則幾十萬，而小額農貸對其而言簡直是杯水車薪，即便是投資傳統的種養殖項目，在當前提倡規模化種養殖背景下，在通脹預期實際購買力下降的基礎上，1.5萬元的小額農貸就是購置農機具或購買種子肥料也顯得捉襟見肘。二是保障機制不配套，推廣幅度難擴大。小額農貸是有的風險的，風險不移轉就必然影響推廣面。主要是資金使用缺乏有效約束，資金的回籠很難保證，風險補救無措施。一方面小額農貸資金的發放面向千家萬戶，資金數額較小，管理的難度大，存在任意信貸和人情信貸的問題且有農戶把小額農貸資金，當作無償的扶貧款隨意挪作他用。另一方面小額農貸資金的回收，依靠農戶的收益，如果項目沒有選好，或者由于自然災害或者市場的原因，導致原來的計劃不能實現，造成了損失，農戶也就沒有辦法如期償還貸款，存在呆賬壞賬的風險。

三、推廣小額農貸的建議

（一）提高認識，切實轉變觀念。

一方面所有員工特別是基層信貸員必須進一步提高思想認識，要破除片面地認為發放小額農貸是單純的政治性、政策性的任務，是裝“面子”而得不到實惠可有可無的貸款的思想認識。要破除怕增加工作量，全面推開后無法應對；怕責任追究，風險自己承擔；怕農民誤解，降低還款意識；怕憑證放款，失去放貸主動權等“四怕”思想，要充分發揮主動性，提高積極性，切實增強小額農貸投放的內在動力。另一方面聯社要從扭轉和解決其思想認識為切入口，通過展開學習和教育活動，不斷的總結和推廣實踐經驗，提高推廣小額農貸的自覺性和使命感。通過大力推行小額農貸，真正最大限度地分散和化解過去貸款集中形成的風險，實現農民、信用社“雙贏”目的。只有認識上的提高，信用社才能克服畏難情緒和惜貸思想，激發工作的責任感，充分體現小額農貸的投放效果，實現可持續發展。

（二）嚴格規操作，縱深擴大評級授信面。

一是嚴格規范評級授信基礎工作流程，確保基礎資料和數據采集的真實性。一方面要把評級授信操作流程按照合理科學的要求進行設計，并且具有可操作性，另一方面要全方位綜合考慮農戶的信用風險，正真做到客觀、公平、公正，防止個人感情因素影響評級結果的準確性。二是要擴大評級面積，增加授信額度。當前農戶等級為四級，根據相關要求一般各聯社一到三級農戶面占比不到25%，往往還有75%的農戶被排除在外，因此我們應該積極支持一級農戶，重點提升二三級農戶，努力開拓四級及以外的農戶。因為四級及以外農戶占比大，若不在這些群體中進行評級授信就意味著這些農戶沒有貸款的機會，我們服務三農就不能落到實處，小額農貸縱深推廣難以進行。另外，隨著經濟水平的提高，在完善保障機制和風險移轉機制基礎上，應該對小額農貸授信額度進行提高，由現在的1.5萬提高到5萬。這既是簡化手續提高效率的需要，也是小額農貸推廣可持續發展的需要。

（三）降低風險、建立完善貸款補償機制。

一是建立完善農業貸款保險制度。設立不以盈利為目的的政策性保險機構，或由國有保險公司開發各類農業保險，對農戶的生產、銷售等各個環節進行保險。并由國家補貼降低保險費率，鼓勵農民購買保險，當因自然風險或市場風險造成農業絕收、減收時，由保險公司賠付，以增強農業和農戶的抗風險能力。二是設立基金，完善保障制度。由財政出資或者財政、信用社、農戶合資建立小額信貸保障基金，對因自然災害、市場風險、意外事件等原因造成農戶確實無力償還的貸款損失，用基金償還。三是建立農業擔保機構。由地方政府出資組建農業擔保公司或鼓勵有實力的民營企業家組建農村擔保機構，實行市場化運作，為農民貸款提供擔保。

（四）加大扶持。實現小額農貸可持續發展。

信用社信貸支農既然是政策要求，那么有必要加強與政府的協調，建議由省聯社出面與省政府協調，希望政府在制訂政策時向信用社傾斜。一是對信用社農業貸款利息收入長期免征營業稅，鼓勵信用社增加對小額信貸的投放。二是對信用社每年因執行農貸利率而少收的貸款利息收入給予財政撥補。三是對因自然災害或國家政策性調控等造成的農貸資金損失，以票據置換的形式給予及時補充，確保信用社小額信貸風險的控制與保障能力。四是可以比照國有銀行剝離不良債務辦法，加大力度幫助信用社消化各種綜合性、社會性因素形成的歷史包袱，增強信用社服務“三農”功能和實力。