第一篇：信用聯(lián)社評級授信工作經(jīng)驗交流材料

今年來，聯(lián)社把開展客戶資源調查及評級授信工作作為服務三農、鞏固農村信貸市場的重要舉措來抓，對全縣877個村（居委會）全面進行了客戶資源走訪調查及評級授信，共走訪客戶14.06萬戶，評級授信13.02萬戶，授信金額32.02億元，評級村授信面達100％。其具體做法是：

一、堅持四個到位，快速推進評級授信。一是認識到位。聯(lián)社把評級授信工作作為一項事關加強信貸營銷，拓展信貸市場，促進農村信用社業(yè)務發(fā)展，改進信貸員工作作風，改進信貸服務的重要基礎工程來抓，也是為今后福祥貸記卡的發(fā)行奠定了基礎性工作，切實提高了快速推進評級授信工作的責任惑和緊迫感。二是部署安排到位。聯(lián)社按照省聯(lián)社、市辦事處的安排部署，先后召開了黨委會、社務會和基層信用社主任會議專題部署安排客戶資源調查及評級授信工作，明確目標，全面動員。成立了以聯(lián)社理事長為組長，其他班子成員為副組長，各部室負責人為成員的評級授信工作領導小組，具體組織此項工作的順利開展，加強評級授信工作領導。三是工作責任到位。聯(lián)社明確了班子成員和部室的工作責任，明確了班子成員包片、部室負責人包社、機關工作人員聯(lián)社、信貸員包村的責任制。四是獎懲措施到位。對評級授信工作按走訪戶數(shù)、評級授信面、建立客戶資源信息、信用等級證發(fā)放面、評級授信政策宣傳面等實行目標任務考核，對完成好的單位和個人實行獎勵，對驗收不合格的單位，全縣通報批評，并實行相應的經(jīng)濟處罰和行政處理。

二、緊扣四個環(huán)節(jié)，扎實推進評級授信。一是調查摸底，建立檔案。各基層信用社組織信貸員，并邀請村干部、群眾代表組成調查摸底小組，深入農家，對農戶的生產(chǎn)經(jīng)營等情況進行全面詳細的調查摸底，填寫農戶信息采集表，建立電子臺帳，實行信息化管理。二是強化宣傳，營造氛圍。聯(lián)社在縣政府網(wǎng)站開設了《服務農村信用為本》專欄并在全縣范圍內懸掛橫幅、張貼標語廣泛宣傳評級授信工作，辦公室還專門進行調研取經(jīng)，以《簡報》為載體開辟專欄宣傳報道基層信用社在評級授信工作中取得好的做法和經(jīng)驗等多形式營造工作氛圍。三是搞好評定，嚴格授信。聯(lián)社堅持不違反規(guī)定、不違背事實、不講求情面、不看人下菜的四不原則和摸底調查、初審初評、張榜公布、審核發(fā)證的操作程序嚴格評級授信，對信用等級評定層層審核把關、確定額度。四是協(xié)調關系，形成合力。各基層信用社積極向當?shù)攸h政匯報，爭取黨政部門對評級授信工作的支持。其中佘家坪、剪市、茶庵鋪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)以專題會議、村組干部座談會等形式對信用社評級授信工作進行了專門安排部署。

三、注重四個結合，科學推進評級授信。聯(lián)社還注意利用評級授信推動其他工作，通過其他工作推進評級授信，相互促進，共同提高。一是堅持評級授信與小額貸款發(fā)放相結合。嚴格實行先評級、再授信、后發(fā)放小額貸款，被評級授信農戶持貸款申請書、本人身份證、信用等級證在信用社營業(yè)柜臺可以迅速辦理額度內貸款，既方便又快捷。同時，信用社打破常規(guī)放貸模式，按農業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性和周期性合理確定貸款期限，深受全縣農戶的歡迎。二是堅持評級授信與貸款營銷相結合。聯(lián)社在對農戶、商戶、中小企業(yè)進行全面信用評級的基礎上，認真篩選黃金信用客戶，確定服務重點，鎖定龍頭、積極營銷，確定重點、支持培養(yǎng)，全面發(fā)展、科學投放，圍繞國欽棉業(yè)、勝利化工等10多家優(yōu)良企業(yè)客戶積極營銷，對轄內中小民營企業(yè)進行全面調查，對個體工商戶進行評級授信，凡達到標準的在授信額度內給予信貸支持，做到優(yōu)中選優(yōu)。在全市銀企洽談會上聯(lián)社與劍虹、盛源、紫藝等3家優(yōu)質茶葉龍頭企業(yè)客戶簽訂了700萬元的信貸合作意向。三是堅持評級授信與清收不良貸款工作相結合。通過開展客戶資源走訪調查及評級授信工作為契機，截止目前共收回五級不良貸款500多萬元。四是堅持評級授信與信貸隊伍建設相結合。聯(lián)社以評級授信工作為契機，進一步加強作風建設，實行信貸員等級考核辦法，強化責任，硬化考核，要求新放貸款到期收回率必須達到99％，否則嚴格追責。同時，經(jīng)過崗位輪換、業(yè)績考核等辦法，把一批業(yè)務能力強、工作扎實的員工充實到新崗位，進一步優(yōu)化信貸營銷隊伍結構。

通過客戶資源走訪調查及評級授信，全縣信用社初步形成了守信光榮、失信可恥的社會信用環(huán)境。如西安鎮(zhèn)有20多戶村民主動到信用社還清了拖欠多年的貸款。評級授信工作有力地推動了全縣信用社各項工作快速發(fā)展，截至5月末，縣農村信用社各項存款已突破28億元，各項貸款已突破18億元。

第二篇：評級授信申請書

.....專業(yè)合作社

天.......[2015]25號

簽發(fā)人：...........專業(yè)合作社 評級授信申請書

.......農村合作銀行環(huán)城支行：

根據(jù)甘肅省信用聯(lián)社2011企業(yè)信用等級評定辦法，我金果果品專業(yè)合作社，申請信用等級評定情況如下：

一、企業(yè)基本情況

二、經(jīng)營銷售、財務狀況

三、公司股權結構情況

四、與天水秦州農村合作銀行玉泉支行業(yè)務合作情況及信用狀況

金果果品專業(yè)合作社在天水市秦州區(qū)農村合作銀行玉泉支行設立基本賬戶，自公司成立以來在結算業(yè)務當中，未發(fā)生空頭支票和支付違約行為、貸款能按合同約定還本解析。

特此申請

二O一五年九月十二日

主題詞：信用等級

評定

申請

金果果品專業(yè)合作社

2015年9月12

第三篇：評級授信資料

評級授信資料

1營業(yè)執(zhí)照正副本復印件

2機構代碼證正副本復印件

3稅務登記證復印件

4貸款卡復印件、行政延續(xù)許可書復印件

5人行征信查詢授權委托書

6近三或二年經(jīng)審計會計報表

7公司章程

8驗資報告

9近期財務報表、11上年年底報表、(當期 報表）

10上年完稅證明（繳納增值稅、所得稅票復印件及納稅申報表）

11近期（繳納增值稅、所得稅票復印件）

12公司簡介

13法定代表人介紹

14（土地證、房產(chǎn)證）

15本電費、水費繳納憑證、工資發(fā)放證明

16本月電費、水費繳納憑證、工資發(fā)放證明

17監(jiān)管流程

18監(jiān)管人員招募及培訓標準

19法定代表人身份證復印件

20簽字樣本

（注 ；紅字部分表示暫無資料或資料不達標，且該部分資料非常重要）

第四篇：農行授信評級及授信量測算

中國農行關于印發(fā)《中國農業(yè)銀行 客戶信用等級評定補充規(guī)定》的通知（2002年2月4日 農銀發(fā)[2002]12號）

各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

為進一步完善客戶信用等級評定管理，有效防范信貸風險，適應農業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的需求，科學評價房地產(chǎn)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)以及事業(yè)法人等客戶的信用狀況，總行以《中國農業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定暫行辦法》（農銀發(fā)〔2000〕8號，以下簡稱《暫行辦法》）為基礎，制定了《中國農業(yè)銀行客戶信用等級評定補充規(guī)定》（以下簡稱《補充規(guī)定》），現(xiàn)印發(fā)給你們，請各行結合《暫行辦法》和以下要求，一并貫徹執(zhí)行。

一、統(tǒng)一思想，提高認識，繼續(xù)認真貫徹執(zhí)行《暫行辦法》

客戶信用等級評定是農業(yè)銀行信貸客戶準入和退出以及客戶統(tǒng)一授信管理的前提和基本依據(jù)，是農業(yè)銀行風險控制制度的重要組成部分，它貫穿信貸決策的全過程，是農業(yè)銀行信貸管理的基礎性工作。

《暫行辦法》是農業(yè)銀行客戶信用評級管理的基本依據(jù)。為有效控制信貸風險，優(yōu)化信貸結構，提高資產(chǎn)質量，各級行必須高度重視信用等級評定工作，認真貫徹執(zhí)行《暫行辦法》，規(guī)范內部運作，嚴格評級管理。

本《補充規(guī)定》在《暫行辦法》基礎上，適應農業(yè)銀行信貸業(yè)務對象不斷擴展的要求，補充了房地產(chǎn)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)以及事業(yè)法人客戶信用評級指標體系和評級標準。對工業(yè)、農業(yè)、商貿、綜合類客戶以及房地產(chǎn)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)、事業(yè)法人客戶信用等級評定程序、權限及有關要求仍執(zhí)行《暫行辦法》的規(guī)定。

二、統(tǒng)一評價指標和標準，科學評定客戶信用等級

農業(yè)銀行信用等級評定執(zhí)行統(tǒng)一的評價指標和標準。根據(jù)農業(yè)、工業(yè)、商貿、綜合、房地產(chǎn)、建筑安裝、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)及事業(yè)法人客戶的行業(yè)或企業(yè)特點分設九類評價指標體系。指標設定以償債能力和意愿為核心，從信用履約能力、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、發(fā)展能力等方面綜合評價客戶經(jīng)營狀況和財務狀況。

各級行必須嚴格按照《暫行辦法》和《補充規(guī)定》的指標和標準，準確評定客戶信用等級，不得另行制定其他標準。對定性指標和非財務分析應高度重視，嚴格把關，嚴禁濫用定性指標提高客戶信用等級；對不符合利息和信用償付率、資產(chǎn)負債率、現(xiàn)金流量及產(chǎn)業(yè)政策等單項指標的客戶，必須根據(jù)規(guī)定相應降低其信用等級。

三、嚴格信用等級評定的程序和權限管理

農業(yè)銀行客戶信用等級評定的程序和權限均應嚴格執(zhí)行《暫行辦法》的有關

規(guī)定，客戶部門調查、初評，撰寫初評報告，有權行信貸管理部門審定；客戶部門、信貸管理部門和主管行長還應根據(jù)《補充規(guī)定》第十三條要求填報客戶基本情況表（附件6）、客戶信用等級測評表（附件7）、客戶信用等級評定意見表（附件8）及客戶信用等級評定清單（附件9），明確各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人和負責人。

Ｂ、Ｃ級客戶信用等級由開戶行信貸管理部門審定，Ａ級客戶信用等級由二級分行信貸管理部門審定，ＡＡ級和ＡＡＡ級客戶信用等級由一級分行信貸管理部門審定后，報總行信貸管理部備案。

四、切實加強企業(yè)集團信用等級評定管理

企業(yè)集團是由多個法人組成、相互之間由產(chǎn)權關系連結在一起，以子母公司形式為主體的企業(yè)聯(lián)合體，包括母公司和母公司能夠實施控制的被投資子公司。

企業(yè)集團內各關聯(lián)公司在生產(chǎn)、經(jīng)營和財務上具有較強的關聯(lián)性，但在法律上卻相互獨立。由于組織結構復雜、關聯(lián)交易頻繁、資金流向難以控制，對企業(yè)集團的風險控制成為信貸工作的重點和難點。

各級行要按照《補充規(guī)定》第十四條要求切實加強對企業(yè)集團客戶信用評級的管理。企業(yè)集團客戶信用等級評定既要重點評價集團內獨立法人的個體情況，也要重視企業(yè)集團整體情況的研究和整體風險控制。

五、合理核定房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)、事業(yè)法人以及新建客戶的最高綜合授信額度

根據(jù)《中國農業(yè)銀行客戶統(tǒng)一授信管理暫行辦法》（農銀發(fā)〔1999〕90號）文件規(guī)定，對ＡＡ級和ＡＡＡ級客戶核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負債率不超過70％。由于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)、事業(yè)法人以及新建客戶的特殊性，以70％的負債率難以合理測定最高綜合授信額度。

（一）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)以及事業(yè)法人客戶最高綜合授信額度統(tǒng)一按以下標準進行核定：

1．Ａ級以上（含Ａ級）客戶核定公式為：

Ｔ＝Ｅ×Ｌ×Ｒ－ＤＬ

Ｔ為本農行對客戶最高綜合授信額度；Ｅ為客戶上年末或報告期有效凈資產(chǎn)；Ｌ為負債與權益的最高控制比率；Ｒ為信用等級調節(jié)系數(shù)；ＤＬ為客戶總負債減去目前對農行的負債。

負債權益最高控制比率(Ｌ)

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜房地產(chǎn)開發(fā)｜建筑安裝｜ 外資企業(yè)

｜銀行金｜事 業(yè)｜｜客戶類型｜

｜

｜－－－－－－－｜

｜

｜｜

｜ 企業(yè)

｜ 企業(yè) ｜商貿型｜生產(chǎn)型｜融企業(yè)｜法 人｜｜－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜｜ Ｌ值

｜

｜2．33 ｜ 6 ｜ 3 ｜ 8 ｜1．2 ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

信用等級調節(jié)系數(shù)(Ｒ)

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜客戶信用等級｜

得分

｜信用系數(shù)｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜ ＡＡＡ

｜90－100

｜1．0 ｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜85－89

｜0．9 ｜｜

ＡＡ

｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜80－84

｜0．8 ｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜75－79

｜0．6 ｜｜

Ａ

｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜70－74

｜0．4 ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

客戶技術改造、基本建設項目貸款，經(jīng)有權審批行審批同意后，視同增加授信額度；增加授信后，其授信額度應控制在最高綜合授信額度之內。

Ａ級及以上級別客戶的最高綜合授信額度也可根據(jù)不超過客戶可提供有效抵押物變現(xiàn)值的70％、質押物變現(xiàn)值的90％以及他人100％保證擔保核定。

2．Ｂ、Ｃ級客戶

對現(xiàn)有Ｂ、Ｃ級客戶最高綜合授信額度按年初實際余額掌握，但必須作出當年信用壓縮計劃，授信額度核定的手續(xù)可適當簡化。

（二）對經(jīng)營期不足兩個會計或雖然經(jīng)營期已滿兩個會計但根據(jù)經(jīng)營計劃遠未達產(chǎn)的新建客戶以及其他難以提供兩個完整會計會計報表的客戶可不評級；授信額度可根據(jù)不超過客戶可提供有效抵押物變現(xiàn)值的70％、質押物變現(xiàn)值的90％以及他人100％保證擔保核定。針對特定項目設立的項目公司可不評級，發(fā)生信用關系時根據(jù)項目具體情況和母公司實力綜合評價，執(zhí)行項目貸款管理的有關規(guī)定，經(jīng)有權審批行審批同意后，視同授信。

六、進一步加強信用等級的動態(tài)監(jiān)測和檢查調整

農業(yè)銀行客戶信用等級每年評定一次，內動態(tài)調整；新建立信用關系的客戶信用等級可隨時評定。經(jīng)營行要結合貸款五級分類管理，加強信用等級的動態(tài)監(jiān)測，發(fā)生《補充規(guī)定》第十七條規(guī)定的情況之一的，或者按照貸款五級分類管理方法貸款形態(tài)惡化的，要及時調整客戶信用等級；可能危害到我行債權的，立即采取保全措施。一級分行要加強轄內信用等級評定工作的檢查力度，對評級結果不準確的，要做相應調整；發(fā)生《暫行辦法》第二十一條規(guī)定情況之一，或者存在超權限或逆程序操作的，根據(jù)《中國農業(yè)銀行關于規(guī)范信貸決策行為的若干規(guī)定》（農銀發(fā)〔2000〕47號）和《中國農業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理暫行辦法》（農銀發(fā)〔2001〕153號）追究相關人員的責任。

各行在執(zhí)行本規(guī)定過程中遇到問題，請及時向總行（信貸管理部）報告。

附：

中國農業(yè)銀行客戶信用等級評定補充規(guī)定

第一章 適用說明

第一條 為適應信貸業(yè)務發(fā)展的需求，科學評價客戶信用狀況，有效防范信貸風險，根據(jù)中國農業(yè)銀行信貸管理制度，以《中國農業(yè)銀行企業(yè)信用等級評定暫行辦法》（農銀發(fā)〔2000〕8號，以下簡稱《暫行辦法》）為基礎，制定此補充規(guī)定。

第二條 本規(guī)定僅對房地產(chǎn)企業(yè)、建筑安裝企業(yè)、外資企業(yè)、非銀行金融企業(yè)、事業(yè)法人客戶信用等級評定的指標體系及等級設置，以及《暫行辦法》未明確的信用等級評定管理的有關事項進行補充。農業(yè)銀行各類客戶信用等級評定管理的程序、權限及有關要求仍執(zhí)行《暫行辦法》的有關規(guī)定。

第二章 評定對象和指標設置

第三條 農業(yè)銀行對房地產(chǎn)企業(yè)和建筑安裝企業(yè)信用等級評定分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經(jīng)營能力評價、領導者素質及管理評價、與我行相關業(yè)務合作評價等方面（詳見附件1和附件2）。

第四條 本規(guī)定所稱外資企業(yè)是指依照中國有關法律在中華人民共和國境內設立的工業(yè)及商貿類外商獨資企業(yè)或由外國投資者控股的工業(yè)及商貿類中外合資企業(yè)。農業(yè)銀行對外資企業(yè)評定分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經(jīng)營及發(fā)展能力評價和綜合評價等方面（詳見附件3）。

第五條 本規(guī)定所稱非銀行金融企業(yè)指在中華人民共和國境內依法定程序成立的具有法人資格的證券公司、租賃公司、財務公司、信托投資公司、保險公司等非銀行類金融法人。農業(yè)銀行對非銀行金融企業(yè)信用等級評定分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經(jīng)營及發(fā)展能力評價和管理素質評價等方面（詳見附件4）。

第六條 本規(guī)定所稱事業(yè)法人是指依法從成立之日起具有法人資格或依法經(jīng)核準登記取得法人資格的事業(yè)單位。農業(yè)銀行事業(yè)法人評定分為信用履約評價、償債能力評價、經(jīng)營及發(fā)展能力評價和綜合評價等方面；完全企業(yè)化經(jīng)營的事業(yè)法人客戶適用企業(yè)法人評價指標（詳見附件5）。

第三章 信用等級設置

第七條 農業(yè)銀行信用等級評定實行百分制。各類評級對象均應按附件中相應類別的指標及計分標準進行評分，按得分高低和單項指標，分為ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、Ｂ、Ｃ五個等級。

第八條 房地產(chǎn)企業(yè)信用等級設置：

ＡＡＡ級企業(yè)：得分在90分以上（含90分），且貸款資產(chǎn)形態(tài)、到期信用償還記錄、利息償還記錄、資產(chǎn)負債率四個指標為滿分，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡＡ級房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的所有者權益指標的實際數(shù)值超過2億元（含）的，可在原得分基礎上再加5分，利潤總額指標的實際數(shù)值超過1億元（含）的，可在原得分基礎上再加5分，但加分后總分不超過100分。

ＡＡ級企業(yè)：得分在80分－89分（含80分），且資產(chǎn)負債率不得高于80％，到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現(xiàn)金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業(yè)：得分在70分－79分（含70分），且資產(chǎn)負債率不得高于85％，利息償還記錄為滿分。

Ｂ級企業(yè)：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業(yè)：得分在60分以下，或得分在60分以上，但已資不抵債、或已停產(chǎn)半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第九條 建筑安裝企業(yè)信用等級設置：

ＡＡＡ級企業(yè)：得分在90分以上（含90分），且貸款資產(chǎn)形態(tài)，到期信用償還記錄、利息償還記錄、資產(chǎn)負債率四個指標為滿分，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級企業(yè)：得分在80分－89分（含80分），且資產(chǎn)負債率不得高于75％，到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現(xiàn)金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業(yè)：得分在70分－79分（含70分），且資產(chǎn)負債率不得高于80％；利息償還記錄為滿分。

Ｂ級企業(yè)：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業(yè)：得分在60分以下，或得分在60分以上，但已資不抵債、或已停產(chǎn)半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第十條 外資企業(yè)信用等級設置：

ＡＡＡ級企業(yè)：得分在90分（含90分）以上，資產(chǎn)負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零，凈資產(chǎn)不低于1000萬美元。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級企業(yè)：得分在80分－89分（含80分），資產(chǎn)負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現(xiàn)金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業(yè)：得分在70分－79分（含70分），且資產(chǎn)負債率不得高于90％。

Ｂ級企業(yè)：得分在60分－69分（含60分），資產(chǎn)負債率不高于95％。

Ｃ級企業(yè)：得分在60分以下，或得分在60分以上，但屬國家明令禁止的行業(yè)，或已資不抵債、或已停產(chǎn)半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第十一條 非銀行金融企業(yè)信用等級設置：

ＡＡＡ級企業(yè)：得分在90分（含90分）以上，資產(chǎn)負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量大于零，凈資產(chǎn)不低于10億元。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級企業(yè)：得分在80分－89分（含80分），資產(chǎn)負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現(xiàn)金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業(yè)：得分在70分－79分（含70分）。

Ｂ級企業(yè)：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業(yè)：得分在60分以下，或得分在60分以上，但屬國家明令禁止的行業(yè)，或已資不抵債、或已停產(chǎn)半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第十二條 事業(yè)法人信用等級設置：

ＡＡＡ級：得分在90分（含90分）以上，到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級：得分在80分－89分（含80分），到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級：得分在70分－79分（含70分）。

Ｂ級：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業(yè)：得分在60分以下，或得分在60分以上，但屬國家明令禁止的行業(yè)，或已資不抵債，或存在逃廢銀行債權的行為。

第四章 信用等級評定管理

第十三條 客戶信用等級評定應嚴格執(zhí)行《暫行辦法》規(guī)定的程序和權限，內容評級應填報客戶基本情況表（附件6）、客戶信用等級測評表（附件7）、客戶信用等級評定意見表（附件8）及客戶信用等級評定清單（附件9），明確各環(huán)節(jié)經(jīng)辦人和負責人。

第十四條 企業(yè)集團信用等級，由企業(yè)集團各關聯(lián)公司所在地行按規(guī)定程序評定；對企業(yè)集團的整體評級原則上由管轄行組織評定，也可由母公司所在地行直接評定。

（一）母公司和子公司均在我行開戶的企業(yè)集團的評級采用整體評級和獨立評級相結合的方式。

企業(yè)集團整體評級依據(jù)相應的評價指標體系和客戶合并報表進行，評定時應

充分考慮企業(yè)集團組織機構、關聯(lián)交易等風險因素。

對企業(yè)集團中與我行有信貸關系或即將建立信貸關系的獨立法人，應根據(jù)獨立法人所屬行業(yè)及經(jīng)營財務狀況分別進行評級；評級時應首先向母公司開戶行或管轄行查詢企業(yè)集團整體信用等級，企業(yè)集團中各獨立法人的評級原則上不超過企業(yè)集團的整體評級；生產(chǎn)經(jīng)營獨立性較強的，其信用等級不超過企業(yè)集團整體評級的上一個信用等級。

（二）母公司不在我行開戶，子公司在我行開戶的，對子公司評級；評級時應充分考慮企業(yè)集團的整體財務、經(jīng)營、信用等狀況以及被評級公司和企業(yè)集團其他獨立法人之間的關系等因素對被評級客戶履約能力的影響。

第十五條 客戶有下列情況之一的，可在評分基礎上下調客戶信用等級：

（一）客戶提供的報表有明顯失實的；

（二）母公司發(fā)生財務危機或經(jīng)營出現(xiàn)重大滑坡；

（三）行業(yè)發(fā)展前景不樂觀的；

（四）企業(yè)資本金不能按期足額到位的；

（五）企業(yè)直接或間接控股公司所在國家或地區(qū)有政局不穩(wěn)或宏觀經(jīng)濟波動較大或匯率不穩(wěn)或政府干預等潛在風險因素可能對國內企業(yè)造成不利影響的；

（六）可能嚴重影響客戶履約能力的其他情況。

第十六條 經(jīng)營期不足兩個會計或雖然經(jīng)營期已滿兩個會計但根據(jù)經(jīng)營計劃遠未達產(chǎn)的新建客戶可不評級；需評定信用等級的，由經(jīng)營行客戶部參照現(xiàn)有指標體系進行初評，并提交客戶評價報告、信用等級初評建議及本規(guī)定第十三條所列表式，信貸管理部提出審查意見，并根據(jù)《暫行辦法》第十二條報有權行信貸管理部審定，主管行長同意后確定信用等級；擬評為ＡＡ級或ＡＡＡ級的，還需同時滿足以下條件：

（一）注冊資本在1000萬元（含）以上（其中外商獨資企業(yè)、中外合資、合作企業(yè)現(xiàn)匯資本金在500萬美元以上）；

（二）資本金按期足額到位；

（三）符合國家產(chǎn)業(yè)政策，發(fā)展前景良好。

一級分行信貸管理部可在評分基礎上適當調整新建客戶信用等級。

第十七條 信用等級評定后，經(jīng)營行客戶部每季末復測一次客戶信用等級。客戶發(fā)生下列情況之一的，經(jīng)營行客戶部應立即調查核實，并提出下調客戶信用等級的建議報告同級行信貸管理部門；信貸管理部門審定后，報原審定行信貸管理部門備案。

（一）客戶財務指標明顯惡化，評級分數(shù)降低10分以上（含10分）；

（二）客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件；

（三）客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務困難；

（四）客戶對我行有重大違約行為；

（五）客戶發(fā)生或涉入重大訴訟或仲裁案件；

（六）客戶對其他債權人發(fā)生重大違約行為；

（七）客戶主要管理人員發(fā)生變更，可能對我行債權造成重大不利影響；

（八）母公司或其他關聯(lián)企業(yè)發(fā)生重大經(jīng)營或財務困難，可能對我行信貸客戶產(chǎn)生重大不利影響的；

（九）農業(yè)銀行認為應下調客戶信用等級的其他情況。

第五章 附則

第十八條 本規(guī)定由總行負責制定、解釋和修訂。

第十九條 本規(guī)定自發(fā)布之日起施行，原《中國農業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用等級評定辦法（試行）》（農銀發(fā)〔1999〕147號）同時廢止。

附件1：中國農業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信用評級指標體系（略）

附件2：中國農業(yè)銀行建筑安裝企業(yè)信用評級指標體系（略）

附件3：中國農業(yè)銀行外資企業(yè)客戶信用評級指標體系（略）

附件4：中國農業(yè)銀行非銀行金融企業(yè)信用評級指標體系（略）

附件5：中國農業(yè)銀行事業(yè)法人客戶信用評級指標體系（略）

附件6：客戶基本情況表（略）

附件7：客戶信用等級測評表（略）

附件8：客戶信用等級評定意見表（略）

附件9：客戶信用等級評定清單（略）

第五篇：濉溪縣扶貧小額貸款評級授信管理辦法

附件2

濉溪縣扶貧小額貸款評級授信管理辦法

第一章總則

第一條為認真貫徹落實《安徽省創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸實施意見》（皖扶辦〔2015〕37號）和《關于印發(fā)安徽省扶貧小額信貸工作實施方案的通知》（皖農信聯(lián)發(fā)〔2015〕84號）等文件精神，有效解決建檔立卡貧困戶（以下簡稱貧困戶）產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金短缺難題，促進貧困戶增收脫貧，結合安徽濉溪農村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱濉溪農商銀行）實際，制訂本辦法。

第二條扶貧小額信貸工作原則：精準扶貧、信用貸款；政府引導，市場運作；加強宣傳，尊重意愿；規(guī)范運作，防范風險。

第三條本辦法所指評級授信對象為有發(fā)展意愿、有發(fā)展?jié)撡|、有資金需求、有還款來源、并選擇了適合的發(fā)展項目的貧困戶。

第四條扶貧小額信貸評級是指濉溪農商銀行按統(tǒng)一標準，以借款人還款意愿和償債能力為核心，從社會誠信度、家庭勞動力狀況和上年人均收入三項指標對轄內貧困戶進行信用狀況的綜合評價。

第五條扶貧小額信貸授信是指濉溪農商銀行以貧困戶信用等級、家庭財產(chǎn)總值或凈資產(chǎn)、風險承受能力和產(chǎn)業(yè)項目發(fā)展前景等為基礎，核定貧困戶扶貧小額信用貸款最高限額。

第六條貧困戶評級授信遵循“統(tǒng)一標準，全面評級；余額控制，周轉使用；動態(tài)管理，適時調整”的原則。

“統(tǒng)一標準，全面評級”指扶貧小額信貸評級授信工作

組以統(tǒng)一的評級指標和方法對轄縣內的所有貧困戶進行評級授信。

“余額控制，周轉使用”指濉溪農商銀行對貧困戶的授信實行余額控制，有效期內周轉使用。

“動態(tài)管理，適時調整”指濉溪農商銀行根據(jù)貧困戶家庭情況、產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況和風險狀況的變化，適時調整貧困戶信用等級及授信額度。

第二章評級授信工作組

第七條成立縣、鎮(zhèn)、村三級評級授信工作組，按照“村級評議、鎮(zhèn)審查、縣級審核”的程序，對所有貧困戶進行公開規(guī)范評級授信。

村評級授信工作組由村兩委、駐村扶貧工作隊(支行行長參加）和村民代表組成，其中村民代表應德高望重、公道正派、有廣泛代表性，且人數(shù)必須占2/5以上。負責對所轄村的貧困戶逐戶采集評級授信信息，真實、準確、完整填列申請人基本情況、貧困戶家庭成員信息，對照評分項目打分評級、提出初評意見（包括信用等級和授信額度），填制“貧困戶評級授信表”有關欄次。

鎮(zhèn)評級授信工作組由當?shù)劐∠r商銀行支行行長、鎮(zhèn)人民政府抽調人員組成，負責對村評級授信工作組初評意見進行審查，提出公開授信金額建議，將“貧困戶評級授信表”（一式三份）報縣評級授信工作組審定。

縣評級授信工作組由濉溪農商銀行、縣扶貧辦及相關部門抽調人員組成，負責核定貧困戶信用等級和授信額度，并建立信用檔案，將確認的貧困戶評級授信情況，通過政府門戶網(wǎng)站或主要媒體進行公告、公示。第三章貧困戶評級授信

第八條貧困戶信用等級采用記分方法評定，總分為100分，分為“很好”、“較好”、“一般”三個等級。根據(jù)“貧困戶評級授信表”對貧困戶信用等級進行測算，各等級貧困戶

應達到如下分值：“很好”信用貧困戶得分值≥90分、“較好”信用貧困戶得分值≥80分、“一般”信用貧困戶得分值≥70分、70分以下的評級無評級結果。

第九條濉溪農商銀行授信分為總體授信和單戶授信。總體授信是授信管理委員會根據(jù)國家扶貧政策和縣政府扶貧小額信貸工作安排，結合濉溪農商銀行實際情況，按照市場規(guī)則評估確定授信限額。包括全縣扶貧小額信貸授信、鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧小額信貸授信和行政村扶貧小額信貸授信。濉溪農商銀行對評級得分70分以上、評級結果為“一般”以上貧困戶全部一次性公開授信。

第十條評級授信操作流程：村工作組進行貧困戶信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定→形成初評意見→鎮(zhèn)工作組審查初評意見并提出授信額度建議→縣工作組核定信用等級和授信額度→縣工作組公告、公示評級及授信結果

第四章貧困戶的用信管理

第十一條扶貧小額信貸辦理實行“陽光辦貸、五項公開”原則。即貸款流程和時限公開、評級授信原則公開、貸款違約責任公開、貸款金額方式、用途利率公開、貸款政策條件公開。

第十二條申請用信的評級授信貧困戶須具有完全民事行為能力、有生產(chǎn)發(fā)展意愿和項目，遵紀守法、誠實守信、無不良信用記錄。

第十三條扶貧小額信貸利率按照人民銀行頒布的同期同檔次貸款的基準利率執(zhí)行。

第十四條扶貧小額信貸用途為支持貧困戶發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)、農產(chǎn)品加工業(yè)、休閑農業(yè)、光伏發(fā)電、鄉(xiāng)村旅游業(yè)等生產(chǎn)經(jīng)營項目，支持貧困戶帶資入股參與農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農民合作社、家庭農場、專業(yè)大戶等新型農業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營。

第十五條扶貧小額貸款具體期限根據(jù)所選項目生產(chǎn)周期合理確定。一年期還款方式為“利隨本清”，二年期、三年期貸款還款結息方式為“按年結息、到期一次還本”。

第十六條扶貧小額信貸審批實行綠色通道，在授信額度內由所在地一級支行自主調查評審放貸。

第十七條扶貧小額信貸貸款申請資料：《貧困戶評級授信表》，身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、生產(chǎn)經(jīng)營項目資料、貸款申請、貸款用途資料或說明、貸款審批表。

第十八條扶貧小額信貸辦理流程： 借款人申請----客戶經(jīng)理（信貸員）受理---核實用途、評估風險---貸款審查----貸款審批---簽訂合同---貸款發(fā)放--↓--貸款收回---貼息申請

↓→→借款人出現(xiàn)死亡和意外傷害的---申請保險理賠 ↓→→貸款逾期且符合風險補償條件的--申請風險補償—濉溪農商銀行繼續(xù)追償損失

第五章評級授信后續(xù)管理

第十九條支行要嚴格按照信貸管理制度，建立扶貧小額貸款臺賬，做好跟蹤監(jiān)測工作。對年內到期貸款回收率連續(xù)3個月低于98%的鎮(zhèn)、行政村，停止該項貸款業(yè)務，查明原因，除符合風險準備金補償條件的根據(jù)相關規(guī)定進行補償外，農商銀行應繼續(xù)追償剩余貸款本息，鎮(zhèn)、行政村協(xié)助，直至年內到期貸款回收率達到或超過98%，經(jīng)過一定時間的考察后，再行在該鎮(zhèn)、村開展扶貧小額信貸業(yè)務。

第二十條濉溪農商銀行經(jīng)辦支行信貸員（客戶經(jīng)理）要加強貸后管理，貸款到期前一個星期提示客戶按約還款，貸款人因喪失還款能力造成貸款逾期的，應及時向當?shù)劓?zhèn)人民政府報告，由鎮(zhèn)人民政府審查匯總相關補償資料，以書面形式向縣扶貧辦和財政局提出風險補償報告，經(jīng)縣主管部門按相關程序審批后，濉溪農商銀行在風險補償資金中進行扣劃處理。

第二十一條借款貧困戶惡意拖欠或不歸還貸款的，由支行負責追償，扶貧部門及鎮(zhèn)人民政府、村兩委協(xié)助配合，必要時通過法律途徑予以追償。總行信貸管理相關部門對貧困戶貸款進行管理和檢查，授信管理委員會負責對支行上報的評級授信業(yè)務的組織、審查、審批。

第二十二條對借款人發(fā)生死亡、意外傷害情況的，無論貸款是否到期，信貸員（客戶經(jīng)理）要在借款人發(fā)生傷亡事故的24小時內，幫助貸款人申請保險賠付。

第二十三條信貸員因對貧困戶經(jīng)營狀況變化掌握不準、反饋不及時等原因導致的信貸風險承擔相應責任，責任追究按濉溪農商銀行貸款責任追究辦法執(zhí)行。

第二十四條貼息申請。貸款還清后，由貸款戶按照《濉溪縣扶貧小額信貸貼息資金管理辦法》要求申請貼息。

第二十五條保險賠付按簽約的保險公司要求辦理。

第六章附則

第二十六條信貸管理部要建立扶貧小額貸款臺賬，計財部要做好扶貧小額貸款單獨核算工作。

第二十七條本辦法由濉溪農商銀行負責制訂、解釋、修改。