第一篇：海倫市農村信用社評級授信實施方案(發文)

海倫市農村信用社 農戶評級授信實施方案

第一章 總則

第一條 為進一步完善和規范農戶信用評價機制，科學“量化”信用指標，差異化授信額度，全面實現公平、公正、公開信用評級及授信，促進農戶提高誠實守信意識，優化農村信用環境，有效提高信貸支農工作質量，為此，海倫聯社決定開展評級授信完善規范工作。根據《2013年度全省農村信用社完善規范農戶評級授信工作方案》和《黑龍江省農村信用社農戶評級授信管理暫行辦法》，聯社貸審會研究決定，特制定本工作方案。

第二條 農戶是指長期居住在鄉鎮和城關鎮所轄行政村的住戶、國有農場的職工和農村個體工商戶。

對于非本地戶口居住一年以上、能夠提供村委會或公安機關相關證明的，屬于本機構信貸服務范疇的農戶。對于鄉鎮和城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地均不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 信用評級級次。由高到低分為：AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級，B級農戶只評級，不授信。

第七條 農戶信用評級授信程序。

（一）隨時評級授信。縣級聯社制定隨時評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組→信用社負責受理和統計有意愿建立信貸關系農戶→評級授信小組入戶采集信息→信用等級評定→初步評級結果公示→信管系統內建立經濟檔案及評級信息→向風險管理部報送《授信審批表》→風險管理部負責評級授信結果審批。

（二）按年修正評級授信。縣級聯社制定按年修正評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組→信用社調查統計需按年修正評級授信農戶→評級授信工作小組入戶采集信息→信用等級評定→修正后信用等級公示→信管系統內修正評級授信信息→風險管理部負責按年修正評級授信系統內的審批。

第八條 農戶授信。分為基礎授信和專項授信。

（一）基礎授信。是根據農戶信用等級與農戶家庭資產、負債等經濟檔案數據信息，由客戶經理操作在信貸業務管理系統中生成，主要用于農戶家庭基本生產、消費需求。

（二）專項授信。是農戶通過提供有效的擔保向信用社申請的貸款額度，主要用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第三章 隨時評級授信

第九條 隨時評級授信工作小組由聯社機關人員、信用社主任和信用社客戶經理不少于3人組成，負責農戶隨時評

社風險管理部對上報資料進行審查，審查同意的風險管理部在信貸業務管理系統內完成評級授信結果審批，并及時做好審批登記工作。

第四章 按年修正評級授信

第十一條 按年修正評級授信原則每年組織開展一次，時間設在每年的6月初至9月20日之間，評級授信不滿一年的農戶不參加本年度修正；特殊情況，需經縣級聯社信貸業務管理部同意后進行修正。

客戶授信額度在4萬元（含）以下的由基層社主任審批；授信額度4萬元以上的由基層社主任審批后報縣級聯社風險部審批。審批的工作內容為：授信審批表內容填寫是否完整、額度是否合理、有關人員簽字是否齊全，審查無誤后予以審批。

縣級聯社信貸業務管理部負責組織成立若干評級授信工作小組，小組成員由聯社機關人員、信用社主任和信用社兩名客戶經理4人組成，負責按年修正評級授信工作。按年修正評級授信工作小組組長由聯社機關下派人員擔任。

部門及崗位責任劃分：聯社信貸業務部負責組織評級授信調查工作，組織成立調查小組，調查組中客戶經理負責按年修正評級授信結果農戶的統計和相關信息依據的收集工作；包社人員承擔審查崗責任，主要負責評級授信資料的完整性和合規性審查；基層社主任承擔審批責任，風險部主要

據，向農戶發放貸款。

第五章 農戶基礎信息采集

第十三條 農戶信息采集。農戶基礎信息采集表是農戶評級授信工作的重要依據來源，它包括農戶身份信息、居住信息、注冊信息、店面信息、資產狀況、負債情況、家庭收支、家庭成員、客戶聲明以及調查人員意見等十項內容（見附件一）。

（一）農戶身份信息。主要是對農戶家庭戶主及配偶的個人基本情況進行采集。

（二）居住信息。農戶申請評級授信和用信期間的生產經營地的地址。

（三）注冊信息及店面信息。農戶為個體工商戶的按注冊信息和實際經營情況填寫。

（四）資產狀況。

1、房產：以產權證為依據（無產權證的要由村委會出具標明準確位置的證明，評級工作小組成員注明“核實無誤”及簽字）。價值評估：宅基地價值以農戶間易流轉（或建造）價值測算，商品房、商服房以易變現價值測算。（經全轄綜合統計全磚房每間測算價值最高不得超過5萬元、一面青房每間測算價值最高不超過3.5萬元、泥草房每間測算價值最高不超過2萬元。房產要以主房為依據，附屬房按實際價格測算。）

的除外)、林地、水面、未變現產品及易變現其他物資等。價值評估：以易變現價值測算。

7、貨幣資金：以存單、保單、折、卡（流水）金額為準。

8、信用社入股：以內部查詢農戶股金余額為準。

（五）負債情況。

1、其他銀行借款：以征信記錄查詢借款余額為準（剔除農信社貸款余額）。

2、民間借款：以農戶間“借條”（或欠條）金額為準。

3、對外擔保、對外房屋抵押：以征信記錄查詢（剔除農信社擔保）以及房屋產權證核驗為準。

（六）家庭收支。

1、種植業收入：以年度內種植作物種類、面積、產量及市場單價綜合測算收入額度。（旱田每畝區間值900-1100元、水田每畝區間值1500-1700元、經濟作物要在采集表上注明，每畝按實際收入確定）

2、養殖業收入：以年度內養殖種類、出欄數量（或重量）、及市場單價綜合測算收入額度。

3、勞務輸出收入：以從事行業、職務（或崗位）、月收入及年度內在外工作時間等測算收入額度。（按實際收入填寫）

4、其他收入：上述三項收入外的其它可測算收入。如：

（一）農戶信用總體情況（總分70分）。其中：

1、個人信用（30分）。

（1）近三年在金融機構無不良信用記錄，得30分。（2）近二年在金融機構無不良信用記錄，得25分。（3）近一年在金融機構無不良信用記錄，且在農信社貸款逾期90天以內本息已結清，得20分。

（4）一年以內有不良信用記錄，但貸款本息已結清，得15分。

（5）在金融機構有不良貸款本息未結清，得0分。（6）首次與信用社建立信貸關系，在金融機構從未有過不良記錄，得20分。

評分依據：以人民銀行征信系統和信用社歷年貸款記錄查詢結論為依據。

注釋：本項指標中“首次與信用社建立信貸關系”是指農戶與信用社首次建立借貸關系，需在農戶用信后了解誠信狀況，初次擬定最高得分20分，最高評級為AA級客戶。

2、擔保信用（得分20分）。

（1）近三年沒有為他人擔保貸款不良信用記錄，得20分。

（2）近三年為他人擔保有不良信用記錄，但擔保貸款本息已結清，得15分。

（3）為他人擔保貸款現已逾期，但貸款逾期未滿一年，1

案件查處工作中發現的農戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用、擅自改變借款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項履約或盡義務的，應按貸款結清時間對照填制農戶應得分值。未結清貸款應得分值為0分。

（二）農戶綜合素質（25分）。其中：

1、鄰里關系（2分）。

（1）鄰里關系融洽，有益于生產生活，得2分；（2）鄰里不融洽，不利于生產生活的，得1分。評分依據：鄰里關系、家庭關系及遵紀守法三個指標，信用評級工作小組應采用《農戶綜合素質調查問卷》的方式，每個參評農戶要有3—5張調查問卷，在村屯內隨機抽取農戶或評級授信工作小組確定的農戶，以填表評價方式進行抽樣調查，通過匯總抽樣調查結果對此三項指標評分。

2、家庭關系（2分）。

（1）家庭和睦，團結合作共同發展，得2分；（2）家庭不和睦，影響正常生產生活，得1分。評分依據：《農戶綜合素質調查問卷》

3、股東關系（3分）。

（1）是農村信用社入股社員，得2分；（2）不是農村信用社入股社員，得1分。

評分依據：在信用社內部調閱或由農戶出具本縣級聯社入股股權證書等。

動30%以內，例：本地區家庭資產平均值為10萬元，平均值區間即為7—13萬元，家庭資產高于13萬元（不含）得7分，7—13萬元之間的得4分，低于7萬元（不含）得1分。

7、金融活動（2分）。

（1）家庭金融業務以農村信用社為主，得2分；（2）家庭金融業務不以農村信用社為主，得1分。評分依據：《農戶基本信息采集表》。

（三）信用環境（5分）。其中： 環境建設（5分）。

1、本村貸款農戶在上一個正常年景90%以上能按期還本付息，得5分；

2、本村貸款農戶在上一個正常年景80%以上能按期還本付息，得3分；

3、本村貸款農戶在上一個正常年景70%以上能按期還本付息，得1分；

4、本村貸款農戶在上一個正常年景70%以下按期還本付息，得0分。

評分依據：以村為單位統計在評級授信前的一個正常年景農戶償還貸款本息情況。

第十五條 農戶各信用等級評定分值設定：

（一）AAA級戶。總得分在86分（含）以上，其中：農戶信用總體得分必須在62分（含）以上，其它分值必須在

第十八條 制訂補救措施。檢查發現評級授信結果嚴重失真情況時，聯社采取暫停信用社農戶貸款投放或審批權限上收等措施，成立評級授信工作補救小組，研究分析風險狀況，擴大督導檢查覆蓋面，對已經發生的信貸業務要進行重點檢查，逐社、逐戶研究制定風險化解措施。對評級授信結果普遍存在失真的信用社，聯社要制定評級授信工作方案，重新開展農戶評級授信工作。

第八章 附 則

第十九條 按本辦法評定的農戶信用等級評定結果，可作為信用村、信用鄉（鎮）創建工作的依據。

第二十條 本辦法由海倫市農村信用聯社負責制定、解釋和修改。

海倫市農村信用合作聯社 二〇一五年二月二十六日

第二篇：黑龍江省農村信用社農戶評級授信管理暫行辦法

附件5 黑龍江省農村信用社 農戶評級授信管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為進一步完善和規范農戶信用評價機制，合理“量化”信用指標，實現適度授信，促進農戶提高誠實守信意識，優化農村信用環境，有效提高信貸支農工作質量，特制定本辦法。

第二條 農戶是指長期（一年以上）居住在鄉鎮（不包括城關鎮）和城關鎮所轄行政村的住戶和國有農場、林場的職工和農村個體工商戶。

對于非本地戶口居住一年以上、能夠提供村委會或公安機關相關證明的，屬于本機構信貸服務范疇的農戶。對于鄉鎮和城關鎮所轄行政村范圍內的國有經濟的機關、團體、學校、企事業單位的集體戶以及有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶，無論是否保留承包的耕地均不屬于本機構信貸服務范疇的農戶。

第三條 信用評級級次。由高到低分為：AAA級、AA級、A級、B級四個信用等級。B級農戶只評級，不授信。

（一）集中評級授信：制定評級授信工作方案（成立各級評級授信領導組織及評級授信工作小組）→市地聯社（含辦事處，下同）方案審核→評級授信工作動員→基礎信息采集→信用等級評定→初步評級結果公示→相關信息錄入信貸業務管理系統→評級授信結果審批。

（二）隨時評級授信。縣級聯社制定隨時評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組→信用社負責受理和統計有意愿建立信貸關系農戶→評級授信小組入戶采集信息→信用等級評定→初步評級結果公示→信管系統內建立經濟檔案及評級信息→向風險管理部報送《基礎信息采集表》、《信用等級評定表》→風險管理部負責審查資料及完成評級授信結果審批。

（三）按年修正評級授信。縣級聯社制定按年修正評級授信工作方案，并成立若干評級授信工作小組→信用社調查統計需按年修正評級授信農戶→評級授信工作小組入戶采集信息→信用等級評定→修正后信用等級公示→信管系統內修正評級授信信息→風險管理部負責按年修正評級授信審批。

第八條 農戶授信。分為基礎授信和專項授信。

（一）基礎授信。是根據農戶信用等級與農戶家庭資產、負債等經濟檔案數據信息，由客戶經理操作在信貸業務管理系統中生成，主要用于農戶家庭基本生產、消費需求。

（二）專項授信。是農戶通過提供有效的擔保向信用社申請的貸款額度，主要用于農戶規模化經營等資金需求量大的生產經營活動。

第三章 集中評級授信

第九條 評級授信工作方案。重點包括計劃目的、組織結構、評級授信時間、評級授信人員、階段步驟、目標要求及督導檢查等有關內容。

（一）市地聯社成立農戶評級授信領導小組，組長由理事長（董事長）或主任（行長）擔任，副組長由其他班子成員擔任，成員由市地聯社機關部室人員組成，下設領導小組辦公室在信貸業務管理部。

市聯社領導小組辦公室職責：

1、審查縣級聯社農戶評級授信實施方案；

2、研究制定評級授信工作指導、檢查及督導方案；

3、負責評級授信期間的通知、報表和總結工作；

4、負責組織檢查驗收農戶評級授信成果；

5、其它與農戶評級授信有關工作等。

（二）縣級聯社成立農戶評級授信工作領導小組，組長由理事長（董事長）或主任（行長）擔任，副組長由其他班子成員擔任，成員由各部室負責人及有關人員組成，下設領導小組辦公室在信貸業務管理部，辦公室主任由主管主任

第十條 實施方案審核。縣級聯社制定具體信用等級評定及授信工作實施方案報市地審核，審核通過后方可操作。

第十一條 評級授信工作動員。要充分調動全體職工的主觀能動性，在農村地區廣泛宣傳，積極爭取地方黨政和廣大農戶的支持和配合，保障農戶評級授信工作的有效開展。

第十二條 基礎信息采集。要全面細致完成對農戶家庭基礎信息的采集工作，主要包括以下內容：

（一）對已經建立或有意愿建立信貸關系農戶按照本辦法第二十一條有關規定，逐戶入戶填制《農戶基礎信息采集表》；

（二）隨機或向村屯內有威望守信用的多戶農戶（非本戶及近親屬）發放《農戶綜合素質調查問卷》。

第十三條 信用等級初評。評級授信小組按照本辦法第二十二條和二十三條相關規定，充分收集農戶家庭基礎信息及其他信用評級所需信息，評級授信小組成員共同對照農戶信用等級評定指標，客觀公正的逐戶完成農戶初步評級，評級授信小組對分值增減變化具有解釋權，并對評級授信結果負責。

第十四條 初步評級結果公示。農戶信用等級初評結果出來后，要統一在村屯和信用社進行公示，公示期限不得少于3天，接受廣大農戶的監督。公示的重點內容主要有信用評級指標、信用評級時間、戶主姓名及農戶初評等級等。

級授信調查工作，組織成立調查小組，調查組中客戶經理負責參加隨時評級授信農戶需求統計、相關信息和依據的收集以及信用評級準確性的認定；信用社主任承擔審查崗責任，主要負責隨時評級授信資料的完整性和合規性審查；縣聯社機關人員負責隨時評級授信真實性把關；縣級聯社風險管理部承擔審批責任，主要負責隨時評級授信工作執行程序的把關。

第十八條 隨時評級授信方法。

（一）調查與受理。信用社信貸客戶經理負責管片區域內未參加集中評級授信農戶的受理與調查工作。

客戶經理要主動進入村屯走訪未評級授信農戶，掌握需求情況。結合農戶主動申請對有意愿與信用社建立信貸關系農戶按村屯進行統計。

（二）基礎信息采集。隨時評級授信工作小組根據客戶經理統計情況，制定入戶評級工作計劃，原則上入戶評級應在客戶申請的5個工作日內，初步評級結果在信用社與村屯內公示3天以上。旺季期間對新增客戶要在2個工作日內完成評級授信工作。

（三）評級授信審批。隨時評級授信小組審查同意后，信用社將《農戶基礎信息采集表》、《信用等級評定表》報送縣級聯社風險管理部（距縣級聯社較遠的信用社，可采用傳真、掃描件上傳等方式），縣級聯社風險管理部對上報資料

關。

第二十條 按年修正評級授信方法

（一）信用等級修正。評級授信工作小組在調查時，對老客戶信用記錄已經發生變化的，應按照《農戶信用等級評定表》中各項評分標準重新打分,按照分值區間確定新的信用等級。

（二）授信額度修正。農戶主動申請或評級授信小組在調查時發現老客戶家庭資產、負債及收入較上年或基礎信息采集時變化較大的，要在實地調查時根據變化情況填制《農戶基礎信息采集表》，需重新測算基礎授信額度。

（三）信用等級公示。評級授信小組討論通過的信用等級修正結果，要在信用社與村屯內進行集中公示，公示期限要在3天以上。

（四）信管信息修正。公示期滿后，信貸客戶經理要及時在信管系統內建立或修改農戶信用等級評定及經濟檔案信息，在通過額度測算后，逐級提交審批。

（五）修正結果審批。評級授信小組成員按規定在《農戶信用等級評定表》和《農戶基礎信息采集表》簽字確認后，報送到縣級聯社風險管理部進行審查與審批。

（六）評級授信結果的應用。評級授信結果審批結束后，信用社可根據農戶貸款申請，結合《黑龍江省農村信用社農戶貸款管理辦法》的相關規定以修正后的評級授信結果為依

0

場價值測算。

4、承包田:農戶享受國家糧食直接補貼的耕地（外包的除外），包括自有承包耕地和通過土地流轉取得的土地。以發放糧食直補補貼證、折、卡（流水）為準。價值評估：測算價值=當年土地畝年租金×承包或流轉剩余年限。

5、外包地:農戶租賃他人(農戶、林場、農場等)耕地，以承包合同為準（需對耕地來源真實性與發包方核實）。價值評估：測算價值=當年畝年租金×(剩余年限-1)。

6、其它資產：以產權證明及實物為準。如五荒(統計過的除外)、林地、水面、未變現產品及易變現其他物資等。價值評估：以易變現價值測算。

7、貨幣資金：以存單、保單、折、卡（流水）金額為準。

8、信用社入股：以內部查詢農戶股金余額為準。

（五）負債情況。

1、其他銀行借款：以征信記錄查詢借款余額為準（剔除農信社貸款余額）。

2、民間借款：以農戶間“借條”（或欠條）金額為準。

3、對外擔保、對外房屋抵押：以征信記錄查詢（剔除農信社擔保）以及房屋產權證核驗為準。

（六）家庭收支。

1、種植業收入：以內種植作物種類、面積、產量

信時：主調查人由隨時評級小組組長簽字，經辦調查人由其他成員簽字。

第七章 信用等級評定

第二十二條 農戶信用評級采用百分制主要考察農戶信用、農戶素質、農村信用環境等三項內容。下設十一項具體指標計算分值，確定農戶信用等級。信用等級評價主要指標及分值標準如下：

（一）農戶信用總體情況（總分70分）。其中：

1、個人信用（30分）。

（1）近三年在金融機構無不良信用記錄，得30分。（2）近二年在金融機構無不良信用記錄，得25分。（3）近一年在金融機構無不良信用記錄，且在農信社貸款逾期90天以內本息已結清，得20分。

（4）一年以內有不良信用記錄，但貸款本息已結清，得15分。

（5）在金融機構有不良貸款本息未結清，得0分。（6）首次與信用社建立信貸關系，在金融機構從未有過不良記錄，得20分。

評分依據：以人民銀行征信系統和信用社歷年貸款記錄查詢結論為依據。

注釋：本項指標中“首次與信用社建立信貸關系”是指

（3）近二年內無頂冒名、壘大戶且沒有違反合同約定事項，得9分；

（4）近二年內無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得7分；

（5）近一年內無頂冒名、壘大戶但有違反合同約定事項，得5分；

（6）近一年內有頂冒名、壘大戶貸款行為，得0分。評分依據：結合信貸業務調查、專項檢查以及稽核檢查案件查處工作中發現的農戶頂冒名、壘大戶、多戶貸一戶用、擅自改變借款用途等違約挪用貸款行為以及未按合同其它約定事項履約或盡義務的，應按貸款結清時間對照填制農戶應得分值。未結清貸款應得分值為0分。

（二）農戶綜合素質（25分）。其中：

1、鄰里關系（2分）。

（1）鄰里關系融洽，有益于生產生活，得2分；（2）鄰里不融洽，不利于生產生活的，得1分。評分依據：鄰里關系、家庭關系及遵紀守法三個指標，信用評級工作小組應采用《農戶綜合素質調查問卷》的方式，每個參評農戶要有3—5張調查問卷，在村屯內隨機抽取農戶或評級授信工作小組確定的農戶，以填表評價方式進行抽樣調查，通過匯總抽樣調查結果對此三項指標評分。

2、家庭關系（2分）。

66、家庭資產（7分）。

（1）家庭資產處于本地區綜合平均值以上，得7分；（2）家庭資產處于本地區綜合平均值區間，得4分；（3）家庭資產處于本地區綜合平均值以下，得1分。評分依據：以鄉鎮或行政村為單位，綜合測算本地區內家庭資產平均值，平均值區間設定在家庭資產平均值上下浮動30%以內，例：本地區家庭資產平均值為10萬元，平均值區間即為7—13萬元，家庭資產高于13萬元（不含）得7分，7—13萬元之間的得4分，低于7萬元（不含）得1分。

7、金融活動（2分）。

（1）家庭金融業務以農村信用社為主，得2分；（2）家庭金融業務不以農村信用社為主，得1分。評分依據：《農戶基本信息采集表》。

（三）信用環境（5分）。其中： 環境建設（5分）。

1、本村貸款農戶在上一個正常年景90%以上能按期還本付息，得5分；

2、本村貸款農戶在上一個正常年景80%以上能按期還本付息，得3分；

3、本村貸款農戶在上一個正常年景70%以上能按期還本付息，得1分；

4、本村貸款農戶在上一個正常年景70%以下按期還本付

第二十五條 授信額度模型。由省聯社負責授信額度模型的系數和公式設計與實施。授信額度模型按客戶類型分為農戶授信額度模型和農工授信額度模型兩類。

（一）農戶授信主要依據。

1、農戶的資產情況，包括：房屋、耕地、車輛、收入、定（活）期存款、其他資產等；

2、農戶的負債情況，包括：固定支出、其他支出、銀行貸款、民間借款等；

3、農戶的擔保情況，包括：保證擔保、房屋抵押等；

4、農戶信用等級情況。

（二）農戶授信公式。

授信額度＝[∑（資產分項×系數）－∑（負債分項×系數）－∑（擔保分項×系數）+（凈利潤×系數）]×各信用等級權重系數。

第九章 評級授信督導檢查

第二十六條 建立督導檢查制度。市地聯社（辦事處）、縣級聯社要建立農戶評級授信事后督導檢查機制，每年都要組織對農戶評級授信工作抽樣檢查，每年抽檢信用社在30%以上，三年內抽查面達到100%。對檢查發現評級授信結果嚴重失真情況，要及時研究制定評級授信結果失真的補救措施，并對有關評級授信責任人進行問責，要將問責結果報上

021-

第三篇：評級授信申請書

.....專業合作社

天.......[2015]25號

簽發人：...........專業合作社 評級授信申請書

.......農村合作銀行環城支行：

根據甘肅省信用聯社2011企業信用等級評定辦法，我金果果品專業合作社，申請信用等級評定情況如下：

一、企業基本情況

二、經營銷售、財務狀況

三、公司股權結構情況

四、與天水秦州農村合作銀行玉泉支行業務合作情況及信用狀況

金果果品專業合作社在天水市秦州區農村合作銀行玉泉支行設立基本賬戶，自公司成立以來在結算業務當中，未發生空頭支票和支付違約行為、貸款能按合同約定還本解析。

特此申請

二O一五年九月十二日

主題詞：信用等級

評定

申請

金果果品專業合作社

2015年9月12

第四篇：評級授信資料

評級授信資料

1營業執照正副本復印件

2機構代碼證正副本復印件

3稅務登記證復印件

4貸款卡復印件、行政延續許可書復印件

5人行征信查詢授權委托書

6近三或二年經審計會計報表

7公司章程

8驗資報告

9近期財務報表、11上年年底報表、(當期 報表）

10上年完稅證明（繳納增值稅、所得稅票復印件及納稅申報表）

11近期（繳納增值稅、所得稅票復印件）

12公司簡介

13法定代表人介紹

14（土地證、房產證）

15本電費、水費繳納憑證、工資發放證明

16本月電費、水費繳納憑證、工資發放證明

17監管流程

18監管人員招募及培訓標準

19法定代表人身份證復印件

20簽字樣本

（注 ；紅字部分表示暫無資料或資料不達標，且該部分資料非常重要）

第五篇：農行授信評級及授信量測算

中國農行關于印發《中國農業銀行 客戶信用等級評定補充規定》的通知（2002年2月4日 農銀發[2002]12號）

各省、自治區、直轄市分行，新疆兵團分行，各直屬分行：

為進一步完善客戶信用等級評定管理，有效防范信貸風險，適應農業銀行信貸業務發展的需求，科學評價房地產企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業以及事業法人等客戶的信用狀況，總行以《中國農業銀行企業信用等級評定暫行辦法》（農銀發〔2000〕8號，以下簡稱《暫行辦法》）為基礎，制定了《中國農業銀行客戶信用等級評定補充規定》（以下簡稱《補充規定》），現印發給你們，請各行結合《暫行辦法》和以下要求，一并貫徹執行。

一、統一思想，提高認識，繼續認真貫徹執行《暫行辦法》

客戶信用等級評定是農業銀行信貸客戶準入和退出以及客戶統一授信管理的前提和基本依據，是農業銀行風險控制制度的重要組成部分，它貫穿信貸決策的全過程，是農業銀行信貸管理的基礎性工作。

《暫行辦法》是農業銀行客戶信用評級管理的基本依據。為有效控制信貸風險，優化信貸結構，提高資產質量，各級行必須高度重視信用等級評定工作，認真貫徹執行《暫行辦法》，規范內部運作，嚴格評級管理。

本《補充規定》在《暫行辦法》基礎上，適應農業銀行信貸業務對象不斷擴展的要求，補充了房地產企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業以及事業法人客戶信用評級指標體系和評級標準。對工業、農業、商貿、綜合類客戶以及房地產企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業、事業法人客戶信用等級評定程序、權限及有關要求仍執行《暫行辦法》的規定。

二、統一評價指標和標準，科學評定客戶信用等級

農業銀行信用等級評定執行統一的評價指標和標準。根據農業、工業、商貿、綜合、房地產、建筑安裝、外資企業、非銀行金融企業及事業法人客戶的行業或企業特點分設九類評價指標體系。指標設定以償債能力和意愿為核心，從信用履約能力、償債能力、盈利能力、經營能力、發展能力等方面綜合評價客戶經營狀況和財務狀況。

各級行必須嚴格按照《暫行辦法》和《補充規定》的指標和標準，準確評定客戶信用等級，不得另行制定其他標準。對定性指標和非財務分析應高度重視，嚴格把關，嚴禁濫用定性指標提高客戶信用等級；對不符合利息和信用償付率、資產負債率、現金流量及產業政策等單項指標的客戶，必須根據規定相應降低其信用等級。

三、嚴格信用等級評定的程序和權限管理

農業銀行客戶信用等級評定的程序和權限均應嚴格執行《暫行辦法》的有關

規定，客戶部門調查、初評，撰寫初評報告，有權行信貸管理部門審定；客戶部門、信貸管理部門和主管行長還應根據《補充規定》第十三條要求填報客戶基本情況表（附件6）、客戶信用等級測評表（附件7）、客戶信用等級評定意見表（附件8）及客戶信用等級評定清單（附件9），明確各環節經辦人和負責人。

Ｂ、Ｃ級客戶信用等級由開戶行信貸管理部門審定，Ａ級客戶信用等級由二級分行信貸管理部門審定，ＡＡ級和ＡＡＡ級客戶信用等級由一級分行信貸管理部門審定后，報總行信貸管理部備案。

四、切實加強企業集團信用等級評定管理

企業集團是由多個法人組成、相互之間由產權關系連結在一起，以子母公司形式為主體的企業聯合體，包括母公司和母公司能夠實施控制的被投資子公司。

企業集團內各關聯公司在生產、經營和財務上具有較強的關聯性，但在法律上卻相互獨立。由于組織結構復雜、關聯交易頻繁、資金流向難以控制，對企業集團的風險控制成為信貸工作的重點和難點。

各級行要按照《補充規定》第十四條要求切實加強對企業集團客戶信用評級的管理。企業集團客戶信用等級評定既要重點評價集團內獨立法人的個體情況，也要重視企業集團整體情況的研究和整體風險控制。

五、合理核定房地產開發企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業、事業法人以及新建客戶的最高綜合授信額度

根據《中國農業銀行客戶統一授信管理暫行辦法》（農銀發〔1999〕90號）文件規定，對ＡＡ級和ＡＡＡ級客戶核定最高綜合授信額度后，其資產負債率不超過70％。由于房地產開發企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業、事業法人以及新建客戶的特殊性，以70％的負債率難以合理測定最高綜合授信額度。

（一）房地產開發企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業以及事業法人客戶最高綜合授信額度統一按以下標準進行核定：

1．Ａ級以上（含Ａ級）客戶核定公式為：

Ｔ＝Ｅ×Ｌ×Ｒ－ＤＬ

Ｔ為本農行對客戶最高綜合授信額度；Ｅ為客戶上年末或報告期有效凈資產；Ｌ為負債與權益的最高控制比率；Ｒ為信用等級調節系數；ＤＬ為客戶總負債減去目前對農行的負債。

負債權益最高控制比率(Ｌ)

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜

｜房地產開發｜建筑安裝｜ 外資企業

｜銀行金｜事 業｜｜客戶類型｜

｜

｜－－－－－－－｜

｜

｜｜

｜ 企業

｜ 企業 ｜商貿型｜生產型｜融企業｜法 人｜｜－－－－｜－－－－－｜－－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜－－－｜｜ Ｌ值

｜

｜2．33 ｜ 6 ｜ 3 ｜ 8 ｜1．2 ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

信用等級調節系數(Ｒ)

－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜客戶信用等級｜

得分

｜信用系數｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜ ＡＡＡ

｜90－100

｜1．0 ｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜85－89

｜0．9 ｜｜

ＡＡ

｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜80－84

｜0．8 ｜｜－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜75－79

｜0．6 ｜｜

Ａ

｜－－－－－－｜－－－－｜｜

｜70－74

｜0．4 ｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－

客戶技術改造、基本建設項目貸款，經有權審批行審批同意后，視同增加授信額度；增加授信后，其授信額度應控制在最高綜合授信額度之內。

Ａ級及以上級別客戶的最高綜合授信額度也可根據不超過客戶可提供有效抵押物變現值的70％、質押物變現值的90％以及他人100％保證擔保核定。

2．Ｂ、Ｃ級客戶

對現有Ｂ、Ｃ級客戶最高綜合授信額度按年初實際余額掌握，但必須作出當年信用壓縮計劃，授信額度核定的手續可適當簡化。

（二）對經營期不足兩個會計或雖然經營期已滿兩個會計但根據經營計劃遠未達產的新建客戶以及其他難以提供兩個完整會計會計報表的客戶可不評級；授信額度可根據不超過客戶可提供有效抵押物變現值的70％、質押物變現值的90％以及他人100％保證擔保核定。針對特定項目設立的項目公司可不評級，發生信用關系時根據項目具體情況和母公司實力綜合評價，執行項目貸款管理的有關規定，經有權審批行審批同意后，視同授信。

六、進一步加強信用等級的動態監測和檢查調整

農業銀行客戶信用等級每年評定一次，內動態調整；新建立信用關系的客戶信用等級可隨時評定。經營行要結合貸款五級分類管理，加強信用等級的動態監測，發生《補充規定》第十七條規定的情況之一的，或者按照貸款五級分類管理方法貸款形態惡化的，要及時調整客戶信用等級；可能危害到我行債權的，立即采取保全措施。一級分行要加強轄內信用等級評定工作的檢查力度，對評級結果不準確的，要做相應調整；發生《暫行辦法》第二十一條規定情況之一，或者存在超權限或逆程序操作的，根據《中國農業銀行關于規范信貸決策行為的若干規定》（農銀發〔2000〕47號）和《中國農業銀行員工違反規章制度處理暫行辦法》（農銀發〔2001〕153號）追究相關人員的責任。

各行在執行本規定過程中遇到問題，請及時向總行（信貸管理部）報告。

附：

中國農業銀行客戶信用等級評定補充規定

第一章 適用說明

第一條 為適應信貸業務發展的需求，科學評價客戶信用狀況，有效防范信貸風險，根據中國農業銀行信貸管理制度，以《中國農業銀行企業信用等級評定暫行辦法》（農銀發〔2000〕8號，以下簡稱《暫行辦法》）為基礎，制定此補充規定。

第二條 本規定僅對房地產企業、建筑安裝企業、外資企業、非銀行金融企業、事業法人客戶信用等級評定的指標體系及等級設置，以及《暫行辦法》未明確的信用等級評定管理的有關事項進行補充。農業銀行各類客戶信用等級評定管理的程序、權限及有關要求仍執行《暫行辦法》的有關規定。

第二章 評定對象和指標設置

第三條 農業銀行對房地產企業和建筑安裝企業信用等級評定分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經營能力評價、領導者素質及管理評價、與我行相關業務合作評價等方面（詳見附件1和附件2）。

第四條 本規定所稱外資企業是指依照中國有關法律在中華人民共和國境內設立的工業及商貿類外商獨資企業或由外國投資者控股的工業及商貿類中外合資企業。農業銀行對外資企業評定分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經營及發展能力評價和綜合評價等方面（詳見附件3）。

第五條 本規定所稱非銀行金融企業指在中華人民共和國境內依法定程序成立的具有法人資格的證券公司、租賃公司、財務公司、信托投資公司、保險公司等非銀行類金融法人。農業銀行對非銀行金融企業信用等級評定分為信用履約評價、償債能力評價、盈利能力評價、經營及發展能力評價和管理素質評價等方面（詳見附件4）。

第六條 本規定所稱事業法人是指依法從成立之日起具有法人資格或依法經核準登記取得法人資格的事業單位。農業銀行事業法人評定分為信用履約評價、償債能力評價、經營及發展能力評價和綜合評價等方面；完全企業化經營的事業法人客戶適用企業法人評價指標（詳見附件5）。

第三章 信用等級設置

第七條 農業銀行信用等級評定實行百分制。各類評級對象均應按附件中相應類別的指標及計分標準進行評分，按得分高低和單項指標，分為ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、Ｂ、Ｃ五個等級。

第八條 房地產企業信用等級設置：

ＡＡＡ級企業：得分在90分以上（含90分），且貸款資產形態、到期信用償還記錄、利息償還記錄、資產負債率四個指標為滿分，經營性現金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡＡ級房地產開發企業的所有者權益指標的實際數值超過2億元（含）的，可在原得分基礎上再加5分，利潤總額指標的實際數值超過1億元（含）的，可在原得分基礎上再加5分，但加分后總分不超過100分。

ＡＡ級企業：得分在80分－89分（含80分），且資產負債率不得高于80％，到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業：得分在70分－79分（含70分），且資產負債率不得高于85％，利息償還記錄為滿分。

Ｂ級企業：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業：得分在60分以下，或得分在60分以上，但已資不抵債、或已停產半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第九條 建筑安裝企業信用等級設置：

ＡＡＡ級企業：得分在90分以上（含90分），且貸款資產形態，到期信用償還記錄、利息償還記錄、資產負債率四個指標為滿分，經營性現金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級企業：得分在80分－89分（含80分），且資產負債率不得高于75％，到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業：得分在70分－79分（含70分），且資產負債率不得高于80％；利息償還記錄為滿分。

Ｂ級企業：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業：得分在60分以下，或得分在60分以上，但已資不抵債、或已停產半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第十條 外資企業信用等級設置：

ＡＡＡ級企業：得分在90分（含90分）以上，資產負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，經營性現金凈流量大于零，凈資產不低于1000萬美元。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級企業：得分在80分－89分（含80分），資產負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業：得分在70分－79分（含70分），且資產負債率不得高于90％。

Ｂ級企業：得分在60分－69分（含60分），資產負債率不高于95％。

Ｃ級企業：得分在60分以下，或得分在60分以上，但屬國家明令禁止的行業，或已資不抵債、或已停產半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第十一條 非銀行金融企業信用等級設置：

ＡＡＡ級企業：得分在90分（含90分）以上，資產負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，經營性現金凈流量大于零，凈資產不低于10億元。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級企業：得分在80分－89分（含80分），資產負債率、到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分，現金凈流量大于零。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級企業：得分在70分－79分（含70分）。

Ｂ級企業：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業：得分在60分以下，或得分在60分以上，但屬國家明令禁止的行業，或已資不抵債、或已停產半年以上，或存在逃廢銀行債權的行為。

第十二條 事業法人信用等級設置：

ＡＡＡ級：得分在90分（含90分）以上，到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分。有一項指標達不到要求，最高只能評定為ＡＡ級。

ＡＡ級：得分在80分－89分（含80分），到期信用償還記錄、利息償還記錄為滿分。有一項指標達不到要求，最高只能評定為Ａ級。

Ａ級：得分在70分－79分（含70分）。

Ｂ級：得分在60分－69分（含60分）。

Ｃ級企業：得分在60分以下，或得分在60分以上，但屬國家明令禁止的行業，或已資不抵債，或存在逃廢銀行債權的行為。

第四章 信用等級評定管理

第十三條 客戶信用等級評定應嚴格執行《暫行辦法》規定的程序和權限，內容評級應填報客戶基本情況表（附件6）、客戶信用等級測評表（附件7）、客戶信用等級評定意見表（附件8）及客戶信用等級評定清單（附件9），明確各環節經辦人和負責人。

第十四條 企業集團信用等級，由企業集團各關聯公司所在地行按規定程序評定；對企業集團的整體評級原則上由管轄行組織評定，也可由母公司所在地行直接評定。

（一）母公司和子公司均在我行開戶的企業集團的評級采用整體評級和獨立評級相結合的方式。

企業集團整體評級依據相應的評價指標體系和客戶合并報表進行，評定時應

充分考慮企業集團組織機構、關聯交易等風險因素。

對企業集團中與我行有信貸關系或即將建立信貸關系的獨立法人，應根據獨立法人所屬行業及經營財務狀況分別進行評級；評級時應首先向母公司開戶行或管轄行查詢企業集團整體信用等級，企業集團中各獨立法人的評級原則上不超過企業集團的整體評級；生產經營獨立性較強的，其信用等級不超過企業集團整體評級的上一個信用等級。

（二）母公司不在我行開戶，子公司在我行開戶的，對子公司評級；評級時應充分考慮企業集團的整體財務、經營、信用等狀況以及被評級公司和企業集團其他獨立法人之間的關系等因素對被評級客戶履約能力的影響。

第十五條 客戶有下列情況之一的，可在評分基礎上下調客戶信用等級：

（一）客戶提供的報表有明顯失實的；

（二）母公司發生財務危機或經營出現重大滑坡；

（三）行業發展前景不樂觀的；

（四）企業資本金不能按期足額到位的；

（五）企業直接或間接控股公司所在國家或地區有政局不穩或宏觀經濟波動較大或匯率不穩或政府干預等潛在風險因素可能對國內企業造成不利影響的；

（六）可能嚴重影響客戶履約能力的其他情況。

第十六條 經營期不足兩個會計或雖然經營期已滿兩個會計但根據經營計劃遠未達產的新建客戶可不評級；需評定信用等級的，由經營行客戶部參照現有指標體系進行初評，并提交客戶評價報告、信用等級初評建議及本規定第十三條所列表式，信貸管理部提出審查意見，并根據《暫行辦法》第十二條報有權行信貸管理部審定，主管行長同意后確定信用等級；擬評為ＡＡ級或ＡＡＡ級的，還需同時滿足以下條件：

（一）注冊資本在1000萬元（含）以上（其中外商獨資企業、中外合資、合作企業現匯資本金在500萬美元以上）；

（二）資本金按期足額到位；

（三）符合國家產業政策，發展前景良好。

一級分行信貸管理部可在評分基礎上適當調整新建客戶信用等級。

第十七條 信用等級評定后，經營行客戶部每季末復測一次客戶信用等級。客戶發生下列情況之一的，經營行客戶部應立即調查核實，并提出下調客戶信用等級的建議報告同級行信貸管理部門；信貸管理部門審定后，報原審定行信貸管理部門備案。

（一）客戶財務指標明顯惡化，評級分數降低10分以上（含10分）；

（二）客戶主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經營案件；

（三）客戶出現重大經營困難或財務困難；

（四）客戶對我行有重大違約行為；

（五）客戶發生或涉入重大訴訟或仲裁案件；

（六）客戶對其他債權人發生重大違約行為；

（七）客戶主要管理人員發生變更，可能對我行債權造成重大不利影響；

（八）母公司或其他關聯企業發生重大經營或財務困難，可能對我行信貸客戶產生重大不利影響的；

（九）農業銀行認為應下調客戶信用等級的其他情況。

第五章 附則

第十八條 本規定由總行負責制定、解釋和修訂。

第十九條 本規定自發布之日起施行，原《中國農業銀行房地產開發企業信用等級評定辦法（試行）》（農銀發〔1999〕147號）同時廢止。

附件1：中國農業銀行房地產開發企業信用評級指標體系（略）

附件2：中國農業銀行建筑安裝企業信用評級指標體系（略）

附件3：中國農業銀行外資企業客戶信用評級指標體系（略）

附件4：中國農業銀行非銀行金融企業信用評級指標體系（略）

附件5：中國農業銀行事業法人客戶信用評級指標體系（略）

附件6：客戶基本情況表（略）

附件7：客戶信用等級測評表（略）

附件8：客戶信用等級評定意見表（略）

附件9：客戶信用等級評定清單（略）