第一篇：黑龍江省農村信貸需求分析及對策建議

黑龍江省農村信貸需求分析及對策建議

發布時間： 2010年10月11日作者： 那洪生

農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分，在經濟市場化和貨幣水平日益提高的今天，作為現代經濟中資源配置的核心，在影響農村經濟增長的諸多因素中，金融發展的作用越來越重要，農村經濟的增長和農民收入的提高都離不開金融的支持。尤其在加入世貿組織以來，我國的傳統農業面臨嚴峻挑戰，農業和農村經濟進行結構調整需要大量資金的積累和再投入。我國農村金融市場上的正規金融機構是農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄。近年的研究表明，我國正規金融機構通常受到嚴格的管制，如低利率、信貸配給和直接的信貸計劃。而普通農戶由于貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙。黑龍江省是農業大省，隨著農村產業結構調整和農業產業化的發展，農村金融需求不斷增長。農村金融布局調整逐步深化以后，對農村經濟增長中金融因素的影響給予客觀的評價和分析，對于制定農村金融發展戰略，促進農村經濟的持續增長，具有重要的意義。

一、黑龍江省農村信貸的需求分析

（一）黑龍江省農村信貸現狀

融資渠道方面，調查顯示大部分農民把從信用社貸款當做自身籌資的最佳渠道，農村信用社已成為支持農村經濟發展的重要金融力量，但同時也反映出有些農村金融機構還未得到農民的充分信任。但是還存在一部分農戶選擇利息較高的民間借貸。農戶信貸需求構成方面，調查顯示農戶貸款主要用于農業生產、修建房屋、小型商業經營、婚喪嫁娶、子女教育等等方面。農戶不僅希望得到農村金融機構貸款的全面支持，而且其信貸額度也呈急速上揚之勢。

農戶信貸滿意度方面，調查顯示大部分農戶對農村信用社信貸不滿意，主要原因包括以下幾個方面：信用社辦事效率低下、信貸手續煩瑣、個別信貸人員索要回扣或禮品，等等。同時部分農戶認為信貸利率過高，其主要原因包括：部分信用社變相提高貸款利率，或向貸戶收取工本費，甚至讓貸戶攤銷費用；農民對農村信用社貸款利率政策不了解，拿信用社貸款利率與農行或其他商業銀行進行比較；農民對貸款知識不了解，不知道貸款逾期、挪用有加罰息規定，等等。

同時，在農村信貸方面還存在以下問題：農村信用體系不健全，農戶擔保難、貸款難問題突出，等等。

（二）黑龍江省農村信貸需求特點

農戶對金融服務的多樣性存在需求。農戶家庭經營的多樣性決定了農戶金融需求的多樣性。首先，大多數的農戶具有對農村金融機構能夠提供給他們的資金的需求。其次，農戶不僅需要資金來支持其生產經營活動，更多的農戶則表現出對金融機構提供的各種類型的金融服務的強烈需求，這些金融服務包括存款、結算、匯通、轉匯等。再次，農戶也表現出對短期融資、即期融資、跨期融資以及季節性、臨時性的融資與服務需求。

供給渠道減少，服務需求增加。從農村金融服務體系看，由原來的工行、建行、農行、農村信用社、郵政儲蓄減少為現在的農村信用社和郵政儲蓄。從信貸支持看，僅有農村信用社獨占農村金融市場，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求。從需求的種類上分析，農村金融除對資金供給本身的需求外，普遍希望金融機構提高現金兌換、結算等業務服務質量和效率，普遍希望簡化貸款手續，提供更方便、快捷的信貸服務，部分貧困戶迫切需要小額信用貸款、助學貸款等，部分富裕農民產生了金融理財服務需求，出現了買車、建房等消費性貸款需求。

對小額、中短期的貸款需求較大。由于黑龍江省屬于傳統農業省區，經濟發展比較落后，尤其表現在農村地區。農民的主要收入來源仍然是傳統的種植業，再加上打工收入。產業結構仍以傳統農業為主，生產、交易方式和技術手段落后，主要表現為簡單的手工作坊式的生產加工、小規模商品集市貿易等。因此，農戶在生產和經營上對資金的需求數量一般不是很大，1~3年期的中短期小額貸款一般能滿足農戶的貸款需求。目前，很多農村金融機構仍將農戶貸款期限掌握在1年以內，僅能滿足簡單的糧食蔬菜種植資金需求。但從事果林生產、養殖業的農戶，從投入到產出一般需要2~3年的時間。

生產性貸款需求超過生活性貸款需求。在對貸款用途的調查中顯示，農戶貸款用于日常消費、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到了47.8%，用于農業生產投資的比例占31.7%，用于各項非農經營投資的比例占到20.5%。這一情況表明，盡管改革開放以來農民收入提高較快，但應付家庭突發事件時，仍然需要外部的融資。一般來說，在經濟不發達地區，如黑龍江省，生活消費性借貸的比例比經濟發達地區會更高。

農村金融需求地域不均。交通閉塞、生產與生活條件相對落后的邊遠山區農民以農耕為主，很多青壯勞力也主要傾向外出打工，沒有新上致富項目的沖動，貸款需求較小。交通便利、靠近城區、自然條件較好的地區，農業產業結構調整讓農民得到了實惠，農民在溫飽之余，大力發展特色農業和養殖業，熱衷于經商辦實業，產生了較大的貸款需求。從金融機構角度分析，在交通閉塞、條件相對落后的偏遠山區，由于當地農村產業結構調整緩慢，經濟發展滯后，使駐地農村信用社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利、靠近城區、自然條件較好的地區，由于個體工商戶和外出經商戶較多，當地農村金融需求相對旺盛，駐地農村信用社存貸比普遍在50%以上。

二、滿足農村信貸需求的對策建議

（一）改進金融機構服務方式

作為黑龍江省農村信貸主力軍的農村信用社所提供的金融服務目前只有銀行服務，而且產品結構和金融工具也有十分之一，主要是傳統的存貸款和小額結算服務，且存貸款的創新品種很少，結算服務也難以突破地域的限制，結算渠道十分不暢。這種金融產品供給的短缺，不僅難以滿足經濟發達和城鄉一體化程度高的地區的農

民和各類經濟組織對金融服務的需要，而且阻礙農村信用社拓展業務和擴大規模。農村信用社需要努力完善信貸、資金、結算及為農民提供信息、技術、咨詢等服務功能，大力開展中介服務，提高綜合服務水平。另外，農村信用社在存款組織方面缺乏競爭意識和“生存”意識，雖然其具有貼近農民，直接為農民生產和生活服務的特點及制度優勢，但從當前信用社運行結果看，很多農民并不愿意到信用社儲蓄。因此，迫切需要農村信用社改進服務方式和自身經營狀況，適應現代金融業務發展的需要。

（二）開發多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求

我國農村地區的經濟結構具有多層次性。從產業結構看，除了第一產業外，第二、第三產業在各地農村都有不同程度的發展。從地區結構看，我國各地農村的經濟發達程度差異較大，具體表現在人均收入水平、產業結構、城鄉一體化水平等方面。從農村地區的經濟主體結構來看，有獨立從事純粹農業活動的普通農戶，有以雇傭工身份參與經濟活動的農戶，有從事各種生產經營的個體經濟組織，還有各種類型的工商企業。經濟結構的這種多層次性決定了農村地區金融需求的多元性特征。農村信用社應根據不同情況，開發多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求。普通農戶最為基本的金融需求是儲蓄存款，多數農戶因其生產規模小，一般不會有生產性貸款需求。有些生產規模較大的農戶可能存在小額、短期的生產性貸款需求。雇工型農戶，沒有生產性貸款需求，其需求主要是儲蓄存款需求。有些收入較高、金融意識較強的農戶還存在一些金融投資需求，如人壽保險、證券投資等。個體經濟組織最主要的金融需求是短期生產經營性貸款需求，貸款金額一般不太大。同時，有的跨社區從事經營活動的個體經濟組織還存在小額的資金結算需求。此外，各類農戶都有潛在的消費貸款需求，用于子女上學、婚嫁、修建住房等。

（三）擴大農戶貸款范圍

首先，擴大擔保貸款和信用貸款范圍。目前農戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農民的貸款需求，因為擁有存單的人對貸款的需求很少，而沒有存單的人對貸款的需求更多，所以這部分農戶向信用社貸款時往往借別人的存單作抵押。因此，我們建議可以向這部分農戶發放擔保貸款和信用貸款。其次，向農戶發放長期的投資貸款。信用社可以在防范風險的前提下，根據農民發展生產的需要，在優先解決農戶種養業資金需要的同時，積極支持農戶和個體工商業者從事多種經營。再次，向農民發放消費貸款。信用社應注意進行貸款品種和方式的創新，積極開辦農戶需要的建房、教育、大額消費品等消費型貸款，以滿足農民調劑資金余缺的需求。

（四）創建良好的農村信用環境，建立農戶貸款配套政策

需要盡快建立農戶、個體經濟以及私營企業的個人信用咨詢系統，通過完善個人經濟檔案和賬戶管理，加強對農民貸款的跟蹤管理，提高農民的信用意識；多方籌集農民貸款擔保基金，建立農戶貸款擔保體系，分散農戶貸款風險。積極發揮村級信用代辦員調查情況、反饋信息、代辦手續的作用，保證對農戶的信貸支持。農戶貸款具有明顯的政策性支農性質，比較其他貸款，成本高、收益低。國內外經驗

表明，它的利率應略高于市場均衡利率，才能調動貸款發放者的積極性，按照供需原理，市場利率與實際利率的利差部分應通過政策補貼的方式來彌補。同時對農信社經營小額農業貸款所獲得的利息減免營業稅，降低所得稅等；努力發展農業保險，對非人為因素而發生的損失給予農戶適當補償，提高農戶貸款的安全系數；由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信用貸款的風險補償問題。

在中國，要解決好農民問題，首先必須解決農民致富的啟動資金問題。向農民發放小額貸款正是交給農民一把致富的金鑰匙。它對農村基層黨的組織、農村基層政權的鞏固起到了非常重要的作用，對化解金融風險、提高農村信用社抗風險能力是一次非常好的嘗試。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行副行長）

第二篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機構面臨的實體經濟信貸需求情況，并詳細分析信貸需求主要來自哪些領域；小微企業、涉農等支持領域的信貸需求情況，是否做到應貸盡貸。

目前我行面臨的實體經濟信貸需求主要來源于批發零售、紡織、食品制造、機械制造、木制品等行業，基本都屬于中小微型企業。由于中小企業面臨抵押擔保難的問題，我行目前受技術及人員限制，也尚無較好的風險緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應貸盡貸。

二、12月份，法人機構計劃新增貸款情況，主要投向的領域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實體經濟信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據我行信貸需求情況，12月份我行計劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發零售、紡織、食品制造、機械制造等行業客戶需求。雖然受自身資金實力的制約，信貸投放預計不會有大幅度增加，但隨著存款的變動，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第三篇：0 信貸需求合理性分析

信 貸 需 求 合 理 性 分 析

對于自償性質的流動資金貸款，重點結合申請人的生產經營規模、生產經營各環節（如采購、生產、銷售等）中的流動資金正常占用以及資金結算方式等情況，分析申請人資金需求額度是否合理。

對于中期流動資金貸款和多次轉貸的貸款，應著重分析申請人營運資本是否充足、出現資金缺口的原因，我行流動資金貸款的真實用途是否合規（用于項目建設），該筆貸款投入后是否超過申請人的合理支付能力、能否滿足申請人正常運營的需求;

如為銀行承兌匯票：應根據申請人的經營規模與特點、業務發展計劃、流動資產周轉期，綜合考慮其現有匯票承兌余額、期限等因素，合理確定額度需求。

營運資金缺口分析法

1、估算未來一年的銷售收入；

2、估算未來一年的流動資產周轉期

應收賬款周轉率＝銷售收入/平均應收賬款余額

應收賬款周轉期=360天/應收賬款周轉率

存貨周轉率=銷售收入/平均存貨余額

存貨周轉期=360天/存貨周轉率

流動資產周轉期=應收賬款周轉期+存貨周轉期

流動資金周轉率=360天/流動資產周轉期

3、估算未來一年的營運資金的需求量

營運資金（需求量）=銷售收入/流動資金周轉率

4、分析營運資金的來源

a.目前自有營運資金（流動資產與流動負債的差額）b.當年新增利潤 c.當年新增資本

d.對下游客戶應收賬款的減少和預收賬款的增加 e.對上游客戶應付賬款的增加和預付賬款的減少

5、營運資金缺口：需求與來源的軋差。同時根據其他銀行對客戶的授信情況，最終確定流貸額度。

范例一：

一、流動資金需求的測算以及流動資金貸款量的合理性分析：

(一)流動資金需求測算 1.流動資產周轉率

① 2006年該公司存貨周轉天數為33.52天。② 2006年應收賬款周轉天數為21.53天。

流動資產周轉率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.預計2007年銷售收入

①2005年銷售收入增長率為29.52％。②2006年銷售收入增長率為36.79％。

③ 銷售收入平均增長率取值2005年與2006年平均值為33.16％。

預計2007年銷售收入＝2006年銷售收入×（1＋銷售收入平均增長率）＝419704萬元×（1+0.3316）＝558878萬元

3.預計2007年凈利潤

①2005年凈利潤增長率為22.89％。②2006年凈利潤增長率為52.79％。

③凈利潤平均增長率取值2005年與2006年平均值為37.84％。

預計2007年凈利潤＝2006年凈利潤×（1+凈利潤平均增長率）＝24941萬元×（1+0.3784）＝34379萬元。

4.2007年流動資金需求＝558878萬元/6.5＝85981萬元。

5.自有營運資金＝197307萬元-145365萬元＝51942萬元。

6.2007年新增流動資金需求＝85981萬元-51942萬元＝34039萬元

7.預計其他項目導致流動資金需求增減情況： ①經營性應收項目增加：484萬元 ②經營性應付項目減少：5003萬元

③其他金融機構融資額減少：20000萬元（壓縮中小股份銀行的流貸）

④ 利潤增加扣減流動資金需求：16378萬元，由于2007年新上1000萬套半鋼子午胎項目需自籌資金18000萬元，因此2007年預計實現利潤34379萬元中扣除該部分自籌資金，剩余的16378萬元用于補充流動資金 ⑤ 折舊增加扣減流動資金需求：11790萬元

⑥ 新投產100萬套全鋼子午胎項目需增加流動資金需求：8000萬元

8.最終2007年新增流動資金需求為：39358萬元

（二）流動資金貸款量的合理性分析

經測算，xxx公司2007年末流動資金需求為39358萬元，該部分資金主要依靠銀行解決，我行落實情況如下：

1.建行給予該企業8400萬元流動資金貸款新增，用于該企業新投產100萬套全鋼子午胎項目配套流動資金。

2.荷蘭上海銀行給予該企業3000萬美元流動資金貸款，用于企業正常營運資金。

3.招遠中行給予該企業5000萬元流動資金貸款，用于企業正常營運資金。

4.招遠農行給予該企業5000萬元流動資金貸款，用于企業正常營運資金。

我行本次給予該公司12000萬元流動資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度，扣除20％承兌匯票保證金及在我行存量流動資金貸款7600萬元，實際新增流動資金貸款8400萬元。

該公司在我行存量貸款屬于營運資金需求，主要用于原材料

購置、儲備，以及其他正常的經營周轉需求。

新增8400萬元主要用于該公司新投產100萬套全鋼子午胎項目配套流動資金。

從該公司目前經營現狀及現金流量看，該公司必須具有足夠的流動資金，才能保證其生產的正常、有序進行，業績才能有質的飛躍，從目前情況看，我行給予該公司12000萬元流動資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度能滿足企業正常需求。

范例二：

一、額度合理性分析

本次我行擬給予**集團有限公司10000萬元的流動資金貸款額度及5000萬元50%保證金銀行承兌匯票額度，主要用于該公司日常業務中臨時性的資金需求。

★流動資金需求測算 1.流動資產周轉率

2007年該公司存貨周轉天數為49.88天。2007年應收賬款周轉天數為6.04天。

流動資產周轉率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.預計2008年銷售收入約299556萬元 2006年銷售收入增長率為1.44%;2007年銷售收入增長率為10.26%;取前兩年增長率平均值5.85%,則預計2008年銷售收入為299556萬元。

3.預計2008年凈利潤為9000萬元

公司8月份報表顯示已實現凈利潤為6851萬元，故預計公司2008年全年利潤為6851/8*12=10276萬元，考慮到今年的經濟形勢，預計2008年凈利潤為9000萬元；

4.2008年流動資金需求＝299556萬元/6.44＝46515萬元。5.自有營運資金＝89720萬元-80542萬元＝9178萬元。6.2008年新增流動資金需求＝46515萬元-9178萬元＝37337萬元

7.預計其他項目導致流動資金需求增減情況： ①經營性應收項目減少：7100萬元

②經營性應付項目增加：4000萬元 ③折舊：1310萬元 ④凈利潤：9000萬元

8.最終2008年新增流動資金需求為：37337萬元-7100萬元-4000萬元-1310萬元-9000萬元=15927萬元

★流動資金貸款量的合理性分析

經測算，該公司2008年末流動資金需求為15927萬元，該部分資金缺口主要依靠銀行信貸資金解決，我行落實情況如下：

公司將壓縮其在他行信貸規模至5000萬元左右，考慮到不可預料的及客戶擴大規模的因素，我行特申請在此基礎上增加1500萬元資金支持，所以最終的信貸資金需求為15927萬元-5000萬元+1500萬元=12427萬元。

對此，我行擬作以下安排，給予**集團有限公司10000萬元流動資金貸款額度，剩余2500萬元額度用于50%保證金的銀行承兌匯票，此外，給繼續給予公司50萬元商務卡額度。

二、期限及用途分析

**集團有限公司主營業務為房屋工程建筑，公司主要從事學校教學樓及宿舍、醫院大樓、公司廠房及辦公樓、政府工程及少部分房地產開發項目建設，按照公司與發包方簽訂的承包合同，一般發包方開工前預付的工程款并不能完全滿足工程進行需要，所以產生的臨時的資金缺口需由信貸資金解決；考慮到公司未來的不確定性，建議將授信期限設定為一年，主要用于公司承攬的各項工程項目。

范例三：

本次給予該公司30000萬元貿易融資額度，主要用于該公司進口鋁土礦石所需開立即期進口信用證的需求。

該公司具備年產70萬噸氧化鋁粉的生產能力，加工1噸氧化鋁粉需耗用2.7噸鋁土礦石，因此該公司年需進口189萬噸鋁土礦石，除正常生產加工所需的鋁土礦石外，該公司還需儲備半年左右用量的鋁土礦石100萬噸用于戰略儲備，因此該公司年共需進口289萬噸鋁土礦石。按照目前到岸價600元人民幣/噸計算，全年進口鋁土礦石結算量為17.34億元人民幣。根據該公司

與國外客戶簽訂的購銷合同，進口鋁土礦石采用即期信用證的方式結算，這樣可以獲得較低的進口價格。

我行從信用證結算方式來測算30000萬元貿易融資額度的合理性：

信用證各個環節所需時間：①客戶提出開證申請，我行經審核后為其開立即期信用證；②國外出口商經通知行通知收到信用證，根據雙方以往的操作，國外出口商需收到由中國一流商業銀行開立的信用證后才組織貨源并且辦理租船等必要的出口流程，此過程大約需30天；③裝船，此過程根據進口數量以及貨船的大小，大致需要3-5天；④裝船完畢后，出口商制作相應的信用證項下單據，根據以往該公司的業務流程來看，大約需10天；⑤出口商將單據交付給議付銀行，議付銀行進行相應的審核后寄出單據，此過程大約需2-3天；⑥單據經快遞該公司傳遞到我行時間，大約需3-4天；⑦根據國際慣例，開證行須在收到單據的5個工作日內付款，再加上2天的節假日，此過程最多為7天。由上述流程可以看出，該公司的進口信用證從開立到最終付款大約需55-59天，也就是2個月左右的時間。

該公司全年所需的289萬噸鋁土礦石基本上是按月均衡進口，每月進口約24萬噸左右，2個月進口約48萬噸左右，按照600元人民幣/噸計算，金額為28800萬元，也即該公司須在2個月為周期的結算過程中，最多需在我行開立金額為28800萬元的進口信用證。我行本次為該公司申請的授信期限為2年，考慮到在2年的期限內價格變動的因素，我行本次為其申報30000萬元貿易融資額度。

第四篇：淺析農村地區資金需求現狀及信貸對策

淺析農村地區資金需求現狀及信貸對策

如何有效解決農村資金的需求是農村地區金融服務工作的重點。本文就當前農村資金需求的現狀進行分析，并提出相應的信貸措施與途徑。

一、農村資金需求現狀

近幾年隨著國家對農業的扶持，農民的收入穩步增長，經濟實力有了根本性的轉化，從事純糧、棉、油生產的農戶數量大幅減少，同時，與農業相關的產業化經營群體逐漸壯大，農戶資金需求隨之發生改變，主要呈現如下特征：

（一）由單個農戶的小額、分散需求轉向規模化種養業、農業產業經濟組織等大額、集中資金需求

據調查估計，金華市區轄內農戶由2002年31萬余戶逐漸減少到2009年末的24.6萬余戶，此前農戶從事傳統農業生產、購買種子、肥料、農膜、農藥及農機具的所需資金基本由歷年積累自給，資金需求總量不大，各農戶之間資金需求的時間分布較為一致，多與農產品的生產周期相對應。隨著農業產業結構調整不斷深入，農民對種養殖業意識及認識的加深，逐步形成了一些區域性地方特色的農業產業，如金華源東大臼桃、漁沛茵木、江東草莓、多湖珍珠等，一些規模化經營的種養殖大戶、專業合作社等多種形式的農村經濟組織紛紛呈現，這些經濟組織，因種養規模大、資金投入大，主導產業明晰，成為當前農村地區信貸資金需求的主體。

（二）由購買傳統生產資料的小額資金需求向自主創業資金需求轉變

隨著城市化建設進程步伐的不斷加快，農村土地征用狀況持續，失地農民越來越多，有一部分農民開始走向自主創業的道路，與許多農村多余勞動力一同離開傳統的農業生產，轉向從事工業、運輸、農產品貿易及個體工商創業等活動，資金需求也由小額農業生產型轉向生產經營型，信貸資金需求呈現多樣化發展態勢。

（三）由解決生活溫飽問題資金需求向城鎮化消費資金需求轉移

農村經濟及農業產業化經營的發展，帶動了自主創業農戶自身積累，相當一部分農戶手頭資金比較寬裕，購買家庭消費品欲望較強，如家庭汽車、電腦等。此外，隨著政府舊村改造、村莊整治等新農村建設活動的不斷推進，農戶對生活居住環境的不斷提高，建房消費仍將是農戶主要熱點，建房消費仍將持續，特別是城效結合部，建房資金需求較大。

二、農村資金需求供給不足的原因

隨著農村地區金融機構網點的撤并，農村資金供求缺口很大。雖然各級政府部門及主管機構都將滿足農村地區農業產業資金需求為信貸工作重點，但成效甚微。總體來看，農村資金需求供給不足存在以下幾個原因：

（一）農村金融服務功能萎縮，難以滿足信貸需求

商業銀行信貸擴張從農村轉向城市，農村信貸總量擴張不力而農合行勢單力薄，經營產品模式化，采取”額小面廣”的信貸投放策略的慣性做法，難以滿足快速發展的農村大額信貸需求。

（二）認識不足、調查不深

對應于農村地區信貸資金需求的隱性轉變，農村地區的金融機構普遍缺乏深刻的認識。部分信貸人員對農村資金需求轉移后的巨大資金容量庫的正確認知，片面認為農村資金需求已經飽和。一些信貸人員主動服務意識不濃，沒有將貸款當作經營的產品來進行推銷，沒有開展市場需求調查研究。一些銀行與龍頭企業、產業大戶等農村承貸主體信息交流不暢，不了解企業有很強烈的資金需求，僅局限于農村普通農戶貸款需求不大的現狀，主觀判定農村資金已經飽和。

（三）農村金融貸款成本過高，限制了信貸總量擴大

信用貸款額度小，不能滿足農業產業大戶的需求，滯緩了產業規模化發展。同時，由于小額農貸的管理成本高和風險較大，貸款利率上浮浮動幅度較大，使許多資金需求較大的農戶被高成本貸款價格擋在門外。

（四）承貸主體自身條件限制，制約了融資能力

一些特色產業為了發展和加強對外信息交流，相繼成立了經濟合作組織，但因不是法人單位或財務制度不健全，不符合銀行貸款條件，不能給予信貸支持。農村承貸主體可供抵押的資產不具備，足值抵押品不具備，獲取貸款較為困難。

（五）外部環境不佳，制約著農業貸款投放

擔保機構缺位，信貸擔保難現象突出。補償機制不健全，農業保險業務發展緩慢，農業險種單一，主要品種為綜合險、家財險、意外險、車輛險等，農業生產領域內險種尚未得到開發。此外，財政貼息撥補比例低，與貸款承擔的風險不相匹配，金融生態環境建設有待進一步改善。

三、解決農村資金需求缺口的信貸對策與途徑

（一）轉變經營觀念，切實加大信貸投入力度

作為立足于農村，服務于農業的農村合作銀行，要客觀認識到農村資金需求發生轉移且需求旺盛的事實，切實樹立與農村經濟共謀發展的大局觀念，認真開展信貸調研工作，了解當地優勢農業產業和行業。針對農村經濟發展的實際情況，加大信貸服務品種的拓展，設置個性化信貸產品。準確把握農村資金需求旺盛的項目和重點企業，增強工作的主動性，對優勢產業和企業進行重點培育，加大信貸投放力度。

（二）加強信貸管理和營銷力度，合理配置信貸資金的需求

建立起多種形式、多樣化的農村金融服務體系，積極適應現代農業發展要求。探索“農業產業化龍頭企業+專合組織+基地+農戶”復合貸款模式，建立規模投入機制和風險分攤機制。突破信貸扭保瓶頸，推進收費權、經營權、使用權、商標權、專利權、應收賬款、林權、機器設備、車輛等抵押貸款。積極開辦中間業務，如信用證、委托貸款、票據、保函、代理等業務，滿足不同融資需求。

（三）加強農村承貸主體自身的建設，提高融資能力

建議有關經濟主管部門督促企業建立健全現代化管理制度，培育一批符合信貸條件的優勢農業產業龍頭企業。農業產業龍頭要做到誠實守信，建立現代企業管理制度，完善財務制度，不斷增強自身積累和實力，逐步達到銀行信貸準入條件。農戶通過“誠實守信”、努力發展產業、提高自身綜合能力取得銀行的信任和獲取貸款。

（四）建立由政府主導、銀行參與的農業保險體系

目前我國對農業災害損失主要依靠兩種傳統的農業風險保障途徑，即民政部門主管的災害救濟和中國人民保險公司以商業方式推進的農業保險，農戶援助力度不足、財政資金使用效率較低。建議由政府主導建立農業保險制度，避免農業發展大幅度波動，分散農業市場那風險，維護廣大農民利益。

第五篇：農村有效信貸需求差異性調研材料

農村經濟的快速發展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農村有效信貸需求的差異性，對調整信貸政策，進一步適應農村信貸需求，有效地支持農村經濟快速發展具有重要意義。

一、目前農村有效信貸需求的差異性表現

1、貸款額度上的差異性。在此僅以農戶經營土地為例，目前農民經營土地不在是過去5畝3分田的規模，而

是有近三分之一的農戶保持原有的經營面積；有三分之一的農戶小規模的擴大再生產；還有三分之一的農戶向幾十公頃或上百公頃的規模擴張。因此，農民經營規模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。

2、貸款用途上的差異性。隨著農村經濟的快速發展，農村經濟結構也發生了顯著的變化。打破了過去單一農業生產的貸款需求格局，形成養殖業、加工業、個體商業、服務業等用途多元化結構，同時，隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變，消費貸款需求也進一步擴大，這就帶來農民需求貸款用途的差異性。

3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農村經濟結構多元化，經營項目的不同，經營周期也各不相同。比如養殖業一般周期要在2-3年；與農業貸款期不同的包括農產品加工業、農村個體商業等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

4、貸款方式的差異性。在目前的農村，由于經營的項目和自身條件、環境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經營土地的農戶普遍選擇5戶聯保方式；個體工商業戶，養殖業戶等有的選擇固定資產抵押的方式；還有的選擇有經濟實力的法人、自然人或財政開支的擔保方式。因此出現了貸款方式上的差異性。

5、貸款需求時間上的差異性。目前經營土地的農民貸款需求基本分為備春耕生產，田間管理和秋收三個時間段；農戶品收購、加工的業戶貸款需求時間要在11-12月到次年的4-5月之間；經營生產資料的業戶貸款需求時間基本在春節前，開始儲備種籽、化肥，到農民備耕，正是種籽、化肥等生產資料銷售旺季，春耕開始時基本結束，致使貸款需求時間具有明顯的差異性。

二、目前農村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現實表現、成因及負面影響。

（一）信貸政策與信貸額度上不對稱的突出表現

表現之一：貸款額度上的不對稱。目前農信社對農戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經主任審批，與目前種地大戶貸款實際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。

表現之二：貸款用途上的不對稱。目前農信社的貸款主要是滿足農業生產單一的貸款種類，對農戶高中檔的生活消費，運輸業、養殖業等多元化需求難以滿足，因此，導致在貸款用途上的不對稱。

表現之三：貸款期限上的不對稱。目前農村經濟的多元化。貸款需求項目多領域。因此貸款需求期限各異，與當前農村信用社規定的貸款期限為年內到期存在明顯不對稱。

表現之四：貸款方式上的不對稱。目前農村信用社的貸款方式基本為聯保貸款，加之經營的時間和生產經營周期的不同，農村個體工商業戶，養殖業戶自身條件和環境與經營土地農戶的不同，單一的聯保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。

表現之五：貸款時間上的不對稱。多年來，農村信用社始終延續傳統的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農村個體商業、農產品收購加工、農業生產分階段等貸款需求時間存在明顯的不對稱，嚴重影響農村經濟的發展。

（二）目前信貸政策與農村貸款需求不對稱的原因

一是農村信用社的信貸管理偏重于信貸風險管理，認為單戶貸款額度越大，風險就越大。因此，嚴格控制大額貸款。是區域農村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區域農村金融機構，只有農信社一家，處于壟斷地位，導致重管理、重自身效益，輕服務，輕社會效益，使金融服務跟不上農村經濟的發展步伐。三是農信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發放，延長貸款生息時間，使其實現利潤最大化。這就導致與農戶貸款需求時間上的不對稱。四是農村信用社信貸管理和貸款業務缺泛創新，導致單一聯保貸款方式和單一的農業貸款產品，難以滿足快速發展的農村對信貸需求方式和種類的多元化。

（三）帶來的負面影響

1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規模貸款的需求，對種地大戶或個體工商業戶得不到有效支持。

2、貸款期限雖然是執行一年期，但是農信社由于管理仍然延續過去多年的傳統模式，全部約期在年末前到期，這就對養殖業、加工業、個體商業戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。

3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽貸款，借給自己使用。另外，促使民間