第一篇：農民信貸需求及滿足情況調查

《中國農民信貸需求及滿足情況》

之關于楊村鎮峽河村的信貸情況調訪

前言：根據我對該村的農村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮本地人的了解，我做了這份真實的調查報告。

自然與社會概況：廣西容縣楊村鎮峽河村，是一個位于北回歸線上廣西東部的一個典型西部農村。該村嶺谷相間，河谷交錯，丘陵起伏，是一個丘陵山地占優勢的山村，所謂“三分田地七分山”，林區植被程度較高，林業、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無霜期335天以上。主要氣象災害有洪澇、臺風、干旱、寒露風、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮最偏遠的村部，交通條件較差，暫無水泥硬化道路相連。320戶人家總人口1600左右，青壯年多外出廣東務工。人均五分田，四畝山場，稻田種植水稻、辣椒和姜等農作物，山林多種植桉樹、松樹、杉樹。村民人均收人約為一萬元，主體來源是外出務工收入，而在村務農農民的消費支出估測在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個投資200萬的膠合板廠?；蒉r政策：據了解，該村目前除了享受廣西普通的農村合作醫療、農村特困戶生活保障、農村養老補貼等社會基本保障政策外，在農業生產方面，有農業自然災害補貼、由市縣財政支持的農機購買財政補貼、水稻種植補貼和退荊還林補貼等多種惠農政策。比如水稻種植補貼，該村每畝補貼種子錢34元，種田補貼每畝為104元。退荊還林每畝補貼37元。這些補貼基本都通過政府由鎮郵政儲蓄所統一發放。另外，由于2003年廣西被確定為全國速豐林基地重點省區后，該村還獲得包括林木采伐指標申請、取消林產品農業特色稅和減半征收育林基金以及國家政策性貼息貸款的桉樹林業種植政策。如今，整個村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過村指定信貸員了解到，整個楊村鎮的農村貸款總體上是不好。但是作為一個偏遠山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說：“（信貸）不滿足的那些是平時游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民?！碑斎灰泊嬖谝恍┺r戶由于信用低、抵押不夠而貸款過大、貸款項目不當等等原因造成無法滿足的情況。貸款時，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請以及提供擔保物證，在鎮里的農村信用社建有農戶經濟檔案小額后等待信用社審批?，F在的主要信貸方式信用貸款、農戶聯保貸款、抵質押貸款和擔保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過農村信用社取得，這由上級政府規定。現在，農戶貸款很難從其他金融機構獲得，比如農業銀行的貸

款要有至少兩名公務員做擔保。這個貸款條件對于很多農民來說是很難做到的。這種規定，信貸員解釋說是因為農村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結果。此外，從2010年開始，農業銀行開設了一個“農村婦女創業的項目”，該項目是財政貼息的貸款項目，旨在增加農村信貸渠道和激發和農村婦女進行自我創業。但是該項目在貸款時需要較為嚴格的申請條件和要求。

貸款規模及其原因方面，這個村的每戶信貸需求一般都在3萬以下，大者也有10多萬的貸款。信用貸款超過3萬元的需要抵押，抵押物多是房屋，車輛，林照等。就原因來說，這村的農村貸款一般都是用來種桉樹或者建房，而作為特色農業種植養殖的貸款只占小部分，農民有種說法是：沒有人會為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農村信貸后用于出外辦廠，搞運輸，搞投資的占到整個村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對該村發放了458621元桉樹種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬的其他貸款。就整個楊村鎮而言，每年還會有八九萬的信貸款是用于醫療衛生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農戶貸款占農村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農村小額信貸一直都是農村信貸的最主要特點，農戶很少進行長期貸款，因為這些貸款的流動周期比較短，且資金項目規模小。信貸員介紹說農村信用社實行浮動利率，這在全國范圍都是一樣的?，F在該地區農村貸款利率一年期的是九厘，目前這個利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會在基準利率上浮30%——70%。一萬金額一年的利息在900到1100元之間，3萬一年利息3000元左右。根據他提供的農村信用社信貸記錄的檔案,對正常循環使用的、信用較好的農戶存量貸款可實行長期，實行按季結息；小額農戶信用貸款證限額內可實行按年結息。對臨時性的大額貸款，除實行必要的擔保措施，應以短期貸款為主，按季結息，到期收回。

據信貸員提供的相關資料和我的了解，大部分其他機構的小額信貸項目都長期處于虧損狀態，農村信用社是由政府補貼，雖不存在虧損,但運營成本高、效率低下，誠信水平低等問題很難有個解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹種植貸款為例進行分析。該村1600人320戶人家計算，平均每戶5人，共計有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬，四年下來本金利息合計40800元。收益方面，桉樹種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經濟效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買房了。

最后，我還了解了一些關于不良貸款及其對策的信息。信貸員說峽河村的不良貸款相對來說比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬不良貸款，業績還

相當好。我們分析關于農村信貸（確切來說是農村信用社的不良貸款）有這些因素：農業經濟效益較低，農民收入水平不高，且農業生產特有的風險性強導致清償能力較低；同時貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質參差不齊，市場意識、風險意識不強，放人情債、關系債時有發生。他舉了兩個這方面的例子：有一個村民借3500元，因為這兩年醫病，花去了很多錢，所以不能按時給利息；還有一個是因為去年和前年出去打工的時候，沒得工錢而還不上貸款。

根據他與其他信貸員的經驗，對于那些能按時給利息的農戶，到期的本金都會幫他續借下一年貸款。對于一些惡意拖欠利息，故意有錢不還的，嘗試向法院起訴，由法院執行，不過這種方法很少用。對于這些信貸員來說，現在農村信貸最怕的是那些賭徒，因為村里村外六合彩的賭風很盛。信貸員工作時都要學會做思想工作，好言好語地跟他們分析這些利害關系。在審批時，村委會也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關建議：當談及如何更好地解決不良信貸問題，信貸員建議說：“成立合作社的形式吧，這樣我們發放貸款也有保證一點。最好是政府和村委會幫忙牽頭，互相擔保?！彼J為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個合作社，幾個人一起貸款，一起承擔風險，互相監督貸款的用途，增強他們的自我監督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請信貸金額時是根據借款人的實際還款能力而定的。這種想法其實類似于農戶聯保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會幫忙牽頭擔保，這也是它的強調所在。

最后，我很感激楊村鎮峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農村信貸服務創新項目出來，更好地滿足農民信貸需求，共同建設我們美好的社會主義新農村！

第二篇：中國農民信貸需求及滿足情況

關于瑞安市農民貸款情況的調查報告

建設社會主義新農村，首先的是抓好生產發展。農民要生產發展，資金是關鍵，由于農民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農村融資的主渠道。圍繞解決農民貸款難問題，從探索金融支農的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農村合作銀行、農村合作銀行湖嶺支行、農業龍頭企業等有關單位及農戶，就瑞安市農民貸款情況進行調查。現將調研情況報告如下：

一、農民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設、工商、農業等幾家國有商業銀行出于防范風險和提高經營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農村”。目前全市僅農村合作銀行（前身是農村信用聯社，2005年改制掛牌）還扎根于農村，提供金融信貸服務。近年來，農村合作銀行圍繞服務“三農”的工作宗旨，在全市設立網點78個，員工共700多人，堅持小額、分散、本土化的貸款準則，積極把貸款投向“三農”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農業貸款76.88億元，農貸余額33.95億元，占農村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農貸總額的95%。

當前，農民貸款用途主要有兩種：一是消費性貸款。主要是農戶因為建房、購房、婚嫁、子女教育而產生的借款需求。從農村合作銀行貸款發放情況看：2005年末用于農民消費性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農民消費性貸款逐年減少。二是生產性借貸。主要包括農民的農業生產投入、農民個體經營發展、農業企業與合作社的擴大生產等產生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時也反映農民發展生產的趨勢正逐步擴大。

農業發展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負責糧、棉、油收購、儲運等環節的資金提供，其經營業務范圍狹窄，為“三農”提供金融服務作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲蓄網點遍布城鄉，但其業務是只存不貸，抽走了農村大量的資金。2005年郵政儲蓄余額達8.3億元，其中來自農村的郵政儲蓄為4.5億元，占郵政儲蓄總額54%，其儲蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農村。

農信擔保公司在全市金融支農工作中發揮出積極的作用，其主要職能是為農業企業、農民專業合作社及農戶提供擔保。農信擔保公司是從2004年開始運作的，瑞安市供銷總社同市財政分別投入255萬元和245萬元存入農村合作銀行作為擔保基金，為貸款對象提供擔保和較低利率的優惠；出現險損時，擔保公司與合作銀行按8:2比例分擔代償責任。2005年，共對127戶農業企業、農戶提供授信擔保貸款1743萬元。公司運行兩年來，共累計擔保貸款2852萬元，一定程度地緩解農業生產主體融資難、擔保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農工作，采取了一系列政策措施，不斷改進金融服務，農業信貸投入呈逐年增加趨勢，農民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》文件精神，瑞安市農村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業所得稅返回50%的優惠政策；人民銀行瑞安支行給予農村合作銀行每年3000萬元的支農借貸款，專項用于“三農”貸款；市財政每年安排25萬元作為農信擔保公司補充風險準備金等。

二、關于農民貸款的問題及成因分析

（一）農民貸款難

1、貸款滿足率不高。農村合作銀行于2004年調查統計：全市有貸款需求的農民（指向合作銀行申請貸款的農民）得到貸款滿足率為88%。這一數據初步表明，農村合作銀行發放貸款基本能夠滿足瑞安市農民的需求。但是從瑞安市對十個村一百戶農戶問卷調查得出：瑞安市農戶對投入農業生產和經營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農民需求，農民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續繁瑣。從“十村百戶”問卷調查中了解到，農民對獲得農業貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請小額貸款手續看，單填寫表格就達9類之多，期間還要經過口頭申請、提供各類證明材料、調查、審批等環節，這些程序對于處在偏遠貧困山區、文化水平不高的農民申請貸款更為困難；又如，農業企業申請貸款，在提供財產擔保情況下申請無風險的貸款昌，仍然要通過非正規途徑取得信貸員的認可。

3、貸款利率較高。目前農村合作銀行發放專門用于種養業農戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔保、抵押）優惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農村個體工商戶貸款等其利率達7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準利率4.25厘，上下浮動由各銀行自行確定），而農戶小額信用貸款在農村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農民承受了高利率的支出，體現不出金融支農的實質意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農村合作銀行貸款發放情況看（見表2），農戶擔保貸款和房產抵押貸款正逐步減少，說明農民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯保貸款難實施。聯保貸款一般十人一組，集體聯保時，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農戶對聯保貸款都不積極。二是房產抵押貸款難操作。特別是欠發達地區農民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產-——房屋無產權證且地處偏遠，市場評估價極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農業信貸需求主體數量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現象，使銀行對這類對象更加“惜貸”。

2、貸款風險高。一方面農民收不足，戶均擁有財產和抵押品嚴重不足；另一方面農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大，兩方面的因素決定了農業貸款風險高，導致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴格的信貸員責任規范，規定不良貸款連續3個月超過責任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農主體單一

目前，瑞安市農村、農民數量龐大，而且對金融需求量大面廣，但是，各商業銀行卻更多地以集中在市區和發達地區為主，僅農村合作銀行面向“三農”，造成了金融支農主體的單一性。這種現象使農村合作銀行在缺乏市場競爭的條件下，更多地從自身利益出發，以規避風險、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔保、抵押或償還能力較弱的農民被拒之門外。同時，從另一方面說，金融支農機構的單一性也決定了其投放農村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農村融資需求。

三、對策建議

農業是弱勢產業，農村金融具有交易成本高、風險高的特點，完全由市場配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導和推動。因此，政府應采取措施，著力推進金融支農工作。

（一）加強政策引導，發揮商業金融支農作用。通過稅收、財政等政策，如繼續執行企業所得稅50%返回的稅收優惠和財政貼息等措施，鼓勵、引導各商業銀行廣泛開辟農業農村金融服務，特別是要強化欠發達地區的金融服務功能，擴大信貸投入，有效解決區域金融發展不平衡問題。同時，應重新定位農業發展銀行，使其從單純的糧食銀行轉變為支持農業綜合開發、農村基礎設施建設的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲蓄資金回流機制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲蓄支持“三農”的試點工作，爭取更多資金回流農村，扶持農業農村生產發展。

（二）建立完善農村金融風險規避機制，培育良好農村信用環境。一是加快完善政策性農業保險制度，降低農業生產風險。二是建立政策性金融的財政補償機制，市財政設立金融支農風險基金，對商業銀行在金融支農中出現的不良貸款及損失予以適應的補償。

（三）完善農村信貸政策，加大銀行貸款投入?？刹扇⑹胸斦源婵疃ㄏ騼Υ嬗诮鹑谥мr的銀行，一方面擴大其貸款投放額度，另一方面鼓勵其采取低利率的農業貸款，促進農民充分利用信貸發展生產。同時，應充分發揮農信擔保公司的融資擔保作用，切實解決農民融資難、擔保難的問題，在措施上應加大財政投入，增加擔保基本金額度，擴大其業務范圍，讓更大農民在擔保公司的保駕護航下“借雞生蛋”、發展生產、增加收入。

（四）創新工作機制，使金融服務貼近“三農”。金融服務機構要擺正理念，端正認識，在追求經濟效益的同時，應兼顧社會效益，即有義務為“三農”的發展提供服務。一方面要結合“三農”的特點，在加強信用建設的基礎上，創新工作方式，簡化信貸手續，方便農民群眾辦理貸款手續。同時，要采取有效措施，激勵工作人員改進工作作風，真心服務農民群眾。另一方面，要敢于分擔適當的貸款風險，積極為貧困農民等弱勢群體提供有力的支持，并在享受政府優惠政策的基礎上，降低貸款利率，減少農民貸款費用支出，切實體現政策扶農、金融支農的現實意義。金融

監管機構應創新工作機制，采取有效措施，強化金融支農工作，如鼓勵各商業銀行拓展對“三農”的服務、對農業貸款工作實行單獨考核等等。

（五）加快農村信用體系建設。瑞安市農村合作銀行幾年來農業貸款呆帳率很低的情況也說明了農民的信用觀念較強，這為農村信用體系建設奠定了堅實基礎。下階段，瑞安市農民協會信用部應加大農民信用評級工作力度，加快信用村、鎮和信用農戶的評定工作進度，盡快建立起農村信用體系。對欠發達地區特別是貧困山區的信用貸款過程中，桂峰鄉黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉地處偏遠，在農民申請貸款、農村合作銀行放貸調查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責任心強、信用好、在村民中有威信的村長，調查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農戶名單與貸款額，辦理農戶貸款手續后，實行一次性劃撥貸款，并由村長負責發放與催收。僅2005就一次性發貸26萬元，這種方式實施5年來無出現遲滯還貸現象。

（六）研究制訂金融支農政策。財政支農是輸血，金融支農是造血，強化金融支農功能，對于“三農”發展重大意義。政府應制訂出臺金融支農政策，加大政策扶持力度，鼓勵、引導各商業銀行積極服務“三農”，促進農業農村生產發展，實現政府扶農、農民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第三篇：農民青年學習需求調查

農民青年學習需求調查

作者：常娜 學校：渤海電大 專業：行政管理

學號：0912001457812 指導老師：趙雪玲 2011年4月30日

目錄

內容摘要----------------------------2頁

正文

一、調差對象及內容-----------------------------3頁

二、現狀分析----4頁

三、結論與意見-------------------5頁

參考文獻--------6頁

內容摘要

青年生存狀況直接關系著我國的經濟發展、社會進步。而農村青年作為當前我國青年的主體，他們的生存、生活及發展狀況更對發展農村經濟，穩定農村社會起著至關重要的作用。因此，我們可以說：農村青年興，則中國農村興；農村青年衰，則中國衰矣。本調查通過問卷調查方式，主要考察農村青年的受教育現狀及問題所在，并就存在問題相關結論和體會。新農村建設需要農村青年必須“有文化、懂技術、會經營”，必須具有較高的素質，只有這樣才能更好地建設現代農業，才能更好地轉移到非農產業中去，才能為社會主義新農村建設提供強大的智力支持。

農民青年學習需求調查

青年生存狀況直接關系著我國的經濟發展、社會進步。而農村青年作為當前我國青年的主體，他們的生存、生活及發展狀況更對發展農村經濟，穩定農村社會起著至關重要的作用。因此，我們可以說：農村青年興，則中國農村興；農村青年衰，則中國衰矣。本調查通過問卷調查方式，主要考察農村青年的受教育現狀及問題所在，并就存在問題相關結論和體會。一．調查對象及內容

在被調查的4名農村青年中，學歷層次偏低，最高學歷為高中畢業，文化素質和職業技能素質較差，大多數只能從事體力型、收入低的工作。知識水平的限制，直接影響了農村青年的就業。

在調查對象中都明確表示，希望進一步提升自身學歷層次。通過電大組織的短期培訓獲取技能，或通過高等職業技術院校組織的培訓獲取相關技能，表明農村青年對技能培訓的認識增強，想通過高效能低成本的方式成才，進一步提升自身學歷，通過相關培訓，學習文化知識，掌握先進技能，學有所用，以技致富，對社會具備更強的適應能力，充分體現了農村青年對知識技能的需求加大。都能對自身發展進行定位，思路清，有邏輯的人生目標。二．現狀分析

造成農村青年普遍文化素質和職業技能素質較低的原因主要有以下幾點。

1.農村經濟發展水平較低

由于長期以來的歷史、地理環境以及國家政策原因,導致偏遠山區經濟發展較慢, 生產水平低,直接導致農村教育發展滯后。農村青年不能享受良好的教育環境 ,有才之士不能得到挖掘, 導致農村人才的流原因失, 這就是農村青年文化水平低的根本原因。

2、農村傳統思想錮禁

農村社會封建思想依舊殘留 ,重男輕女思想嚴重, 導致農村青年性別文化水平的失衡 ,再者對教育的不重視也是一個瓶頸。

3、青年農民工社會保障問題突出

農村青年就業創業能力普遍較弱,大多從事低收入的體力型職業。普遍缺少職業技能 ,法律意思淡薄 ,從而導致青年農民工勞動、就業權益保障缺失和不公平的現象時有發生。就業是民生之本，貧困生就業問題，更加牽動社會各界的關注。最近，筆者組織對高校貧困大學生就業問題進行了一項調查，結果表明家庭經濟困難的應屆大學畢業生在生活和就業方面都存在著較大的經濟壓力，也存在著很大的困難，需要各界予以幫助。

4、精神生活匱乏

現在農村中的文盲現象正因鄉村社會文化建設的荒廢和文化氛圍荒漠化而加劇，城市中常見的公共文化設施如圖書館、劇院、書店等在農村都付諸闕如，一切被城里人視為必要的精神享受對農村人來說都是奢望。近20年來在中國的城市化加速的進程中，農村的文化荒漠化現象卻在加劇。這樣的數億文盲、半文盲被隔離于現代文明之外，遠離智慧、創造、理性、正義和文明，他們對制度和秩序等外在壓力

抱有恐懼心態，也因為害怕和不解而產生出盲目的仇恨并轉化為破壞現代文明的內在沖動。三．結論與建議

針對上述情況，提出農村青年學習需求發展的對策和建議：

1、加強農村基礎教育。政府部門應加強對農村教育經費的支出, 加強師資隊伍建設,更新教育理念, 為廣大農村青年提供一個良好的學習環境。

2、強化職業教育。以培育高技術人才為目的, 加大對職業院校的建設, 讓農村青年掌握一技之長, 學有所用, 以技致富。

3、加強農村青年思想政治教育。讓農村青年樹立良好的思想, 樹立正確的世界觀、價值觀 ,努力學習知識技能, 適應社會發展的需求, 推動農村青年建設的健康發展。

4、深化農村社會障改革。政府應加大對農村的基礎設施建設, 縮小城鄉差。

總之，新農村建設需要農村青年必須“有文化、懂技術、會經營”，必須具有較高的素質，只有這樣才能更好地建設現代農業，才能更好地轉移到非農產業中去，才能為社會主義新農村建設提供強大的智力支持?？梢哉f，新農村要求農村教育不僅要培養農村需要的人才，還要培養城市需要的人才，不僅要培養農業需要的人才，還要培養工業、服務業需要的人才。

參考文獻

1.邢哲：農村青年閑暇生活的狀況與對策，廣西青年干部學院學報，1999(4)2.蘇士紅，張翔，王磊：排斥在現代之外的農村青年，中國改革·農村版，2003(9)3.胡豐順：貧困地區農村青年的學習與成才，中國青年研究，2006（6）

4.梁英：農村青年接受繼續教育的影響因素，成人教育，2010(1)總第276 期

5.劉穎：當代農村青年的價值觀問題研究，河南農業，2009（2）

第四篇：居然之家信貸需求調查問卷

居然之家信貸需求調查問卷

一、居然之家商戶的經營模式？

二、居然之家商場與商戶的關系（商戶是否有個體經營營業執照，或是商戶以個人名義和商場簽的協議，統一結算的周期）？

三、居然之家現有商戶數？

四、居然之家一般單戶的月營業額是多少？

五、居然之家單一商戶月流動資金狀況？

六、居然之家商戶資金周轉周期是多長時間？

七、單一商戶資金缺口狀況（信貸需求）？

八、居然之家商場是否為商戶貸款做總擔保？

九、居然之家是否愿意組織聯保小組向我行申請貸款（聯保小組一般為3家商戶組成，同為保證人，同為借款人）？

第五篇：創新農村金融產品 滿足農民多元化融資需求

創新農村金融產品 滿足農民多元化融資

需求

林權抵押貸款，是指合法持有《林權證》的自然人或其他林業生產經營單位，以其山林所有權作抵押，向金融機構申請貸款, 金融機構以林業部門評估價格的30-50%額度，向借款人提供的貸款。作為一種新型融資方式，林權抵押貸款不僅給林業發展帶來新的發展空間，為林農增收注入強大的活力，而且為銀行業金融機構找到了新的利潤增長點，促進了金融業與林業的協調發展。

一、林權抵押貸款基本情況

羅山縣林地資源豐富，森林覆蓋率37.4%。全縣活立木蓄積162萬立方米，毛竹立竹量532萬株。XX年生產商品材3萬立方米、商品竹50萬根；林業總產值達3.75億元，占全縣工農業總產值的十分之一，林業作為農村的一大支柱產業，對農村經濟發展起著舉足輕重的作用。為進一步推進羅山縣林權抵押貸款業務順利開展，XX年人民銀行羅山縣支行轉發了信陽市人民政府關于貫徹落實《關于加快推進河南省農村金融產品和服務方式創新的實施意見》的意見文件，對全縣金融部門如何創新金融服務方式，開展林權抵押貸款業務，促進林業事業又好又快發展，提出了具體要求。從目前情況來看，全縣有農業發展銀行羅山縣支行及羅山縣農村信 用聯社開辦了此項業務，但由于受林權價值評估、林權登記、市場交易、風險防范、信貸管理等因素影響，金融機構辦理林權抵押貸款業務進展一直比較緩慢，貸款規模很小，處于摸索試驗階段。截止XX年4月末，全縣林權抵押貸款余額為1260萬元，分別是農村信用社發放56筆，金額410萬元；農業發展銀行發放9筆，金額850萬元，其他縣域金融機構尚未開辦此項業務。

二、開辦林權抵押貸款的主要做法

隨著農戶產業規模的擴大，貸款需求額度的增加，小額信用貸款、農戶聯保貸款在一定程度上解決了大部分農戶的貸款需求，但仍有一部分借款人守著大片的林地資源，因缺少資金很難進行再投入。開辦林權抵押貸款業務，恰恰是打開了林農們的一個心結，為他們放飛了綠色的希望。

以林權改革為契機，對開辦林權抵押貸款進行可行性調查

XX年，河南省深化集體林權改革工作會議在省城召開，在縣委、縣政府及林業主管部門推動下，大力發展林業產業，取得了實實在在的效果，穩步推進林業產權制度改革，林權改革已步入了全省先進行列；會議結束后，羅山縣召開了助推集體林權改革工作會議，在全縣范圍內對金融機構開辦林權證抵押業務進行調查研究。

積極探索配套措施，為林權證抵押發放貸款提供制度保 障

為確保林權抵押貸款從發放、審批、管理到收回都做到有始有終，風險降到最低，人民銀行羅山縣支行通過與當地金融機構的協商共同研究制定了合規合法、操作性強的《羅山縣林權抵押貸款管理辦法》，對林權抵押貸款評估、調查審批、發放管理以及風險防范等作了具體規定，嚴格貸款程序。

第一，明確林權證抵押貸款的條件。規定凡取得縣級以上人民政府頒發的全國統一樣式的《林權證》，并沒有權屬糾紛的人工林、自然林均可作為林權抵押貸款的標的物。以集體所有的林木資產和林地使用權抵押的，必須經村民大會或村民代表大會通過；以有限責任公司、股份有限公司所有的林木資產和林地使用權抵押的，必須經理事會或股東大會審議；以共有的林木資產和林地使用權抵押的，抵押人必須事先征得其他共有人書面同意；以國有單位所有的林木資產和林地使用權抵押的，必須經有批準權限的機關審批同意。

第二，規范貸款操作程序。確定林權抵押貸款業務的基本流程。客戶申請→受理與調查→審查→估價→審議與審批→辦理登記→與客戶簽訂合同→提供貸款→貸后管理→貸款收回。

貸前審查是保證資金安全最重要的環節，首先，重點審查貸款項目的可行性，審查借款人是否具有按期清償債務的 能力，借款用途、金額是否合理，生產項目是否符合國家政策，產品是否符合市場需要。其次，是審查抵押物的真實性?！读謾嘧C》登記的內容包括林權所有人、法定代表人、林種、林地面積、批準使用終止日期等情況是否與實際相符。再者，是審查抵押物的合法性。對林權抵押物權屬必須到林業管理部門查閱相關登記檔案，確?！读謾嘧C》登記的內容與實際完全相符。再次，審查林權抵押的有效性。根據抵押林長勢情況實地考察、多方了解評估抵押林權的市場價值，并由專門評估機構進行評估。根據抵押物年限，以確定合理地貸款期限。

第三，明確責任，規避貸款風險。建立健全林權抵押物合法性審核制度；林權流轉變更登記制度；林權抵押登記管理制度。同林業登記部門協定加強林權登記和林權抵押物的監督管理責任。達成“一個確認，四個承諾”共識。即確認林權證的真實性、合法性，承諾在抵押貸款期間，對抵押的森林資源進行以木材生產和發展林下產業為目的的經營，未經辦理抵押業務的信用社同意，林業部門不得開具林木采伐許可證；不予辦理林木所有權轉讓變更手續；對多個宗地合辦一個林權證的根據需要分冊發證。

三、開辦林權抵押貸款所取得的成效

通過金融創新及配套服務支持，林業企業和林農貸款難問題被逐步化解，林業產業集聚的能量被充分釋放，林業產 業經濟得到了快速發展，XX年羅山林業總產值3.75億元，占全縣總產值的十分之一，其中林產工業產值1.3億元。

促進產業結構調整和經濟增長方式轉變。一是促進農村林業經濟的規?；洕?。林業投融資方式的創新及金融配套服務的及時跟進，催生了一批新型林場合作組織，促進了林業產業化龍頭企業做強做大，促使林業獲得良性、可持續發展，農村規?；洜I模式逐步形成。據調查，在金融有力支持下，羅山縣已建成新型家庭林場76個，大型股份林場11個，全縣有各類木竹加工企業52家，其中規模以上13家。二是助推綠色GDP發展，促進經濟增長方式轉變。XX年，全縣完成林業總產值3.75億元，比上年增加0.36億元，對全縣工業增長貢獻率達11.3%。

促進林業流通交易市場形成及改善農村信用環境。一是通過推廣林權抵押貸款，林業相關產業的行業協會、林業資產評估中心、林權登記管理中心、林木資源交易市場等系列配套服務中介應運而生。而信貸資金的大量介入，促進了林木資產流通市場的規范運作，建立和完善了林木資產的流轉機制，創造了公正、公開、公平和誠信的林業資源流轉市場環境。二是在林權抵押貸款推行過程中，金融機構注重將資金優勢與政府組織協調優勢相結合，構建信用評價和組織體系，引導和帶動基層政府、林業主管部門積極參與體制建設，解決了銀行與林業中小企業、林農的信息不對稱問題，促進 了誠信建設和投融資環境的改善。

促進了林農觀念的轉變，解決林農資金投入不足的問題。針對林農創新的林業小額信貸，適合林權制度改革后家庭承包經營的新格局，確實解決了部分林農生產經營資金困難問題，深受廣大林農的歡迎。其中林業小額貼息貸款最受歡迎，由于要對貸款對象進行篩選，只有經營項目或經營效益好的才被列入貸款對象，在這種運作方式下，林農認識到只有對林改分到的林地進行長遠規劃，提高科學經營水平發展生產，增加收入奔小康。如該縣青山鄉農民李小毛，多年從事的林業產業經營，個人擁有天然林600余畝，人工林300多畝，并在當地建木材加工廠一處，建廠房、購置設備加林業投入累計投資近120萬元。但由于近幾年受自然林禁伐、鄉村加工廠關停等政策因素影響，守著大片的林地，因缺少資金很難進行再投入，單靠小額信用貸款、農戶聯保貸款已遠遠不能滿足其資金需求，只能依靠民間借貸，要支付高出信用社貸款幾倍以上的利率進行融資。農村信用社的開辦林權證抵押貸款業務后，打開了他的一個心結，當即辦理17萬元林權抵押貸款，用于林木發展更新?，F在該貸戶累計在信用社辦理林權抵押貸款40余萬元，有效地解決了今春苗本發展及更新的所需資金。

解決了有林戶多種產業化經營的資金需求。羅山縣周黨鎮是生豬養殖的主產區之一，近幾年來，該鎮的養殖戶想方 設法增加規模，但小額信用貸款、農戶聯保貸款也只是杯水車薪，眼看著生豬市場一火再火，養殖戶有心中也在上火，資金不足成了養殖戶心中的最痛。農發行開辦林權證抵押貸款業務后，養殖戶劉明亮當即用自己利用的360畝30年生的落葉松向農發行申請貸款20萬元，及時解決了發展生豬養殖所需資金。

四、對農村金融的影響

一是森林資源變為森林資產，農民貸款有了有效抵押物。農民貸款沒有抵押物，金融機構不敢放貸，這是我國農村金融發育困難乃至“三農”發展的重要“瓶頸”。集體林權制度改革破解農民貸款因無合法有效提供抵押物而導致的“抵押難”、“貸款難”問題。XX年7月14日正式公布的《中共中央國務院關于全面推進集體林權制度改革的意見》提出要加快林地、林木流轉制度建設，建立健全產權交易平臺；加強森林資源資產評估管理，加快建立森林資源資產評估師制度和評估制度等，為林木資產變現提供了可能，農民無須采伐就可以把山上的林木變成活的資金，林業生產從資源經營轉變為資產經營?！秾嵤┮庖姟访鞔_規定：“在不改變林地用途的前提下，林地承包經營權人可以依法對擁有的林地承包經營權和林木所有權進行轉包、出租、轉讓、入股、抵押或作為出資、合作條件，對其承包的林地、林木可依法開發利用?！标P于流轉，《實施意見》進一步規定“流 轉期限不得超過承包期的剩余期限，流轉后不得改變林地用途”。也就是說，在不改變林地用途的前提下，林地承包經營權人可依法對擁有的林地承包經營權和林木所有權進行轉包、出租、轉讓、入股、抵押或作為出資、合作條件。

二是林業投融資改革，為農村金融的發展開辟了廣闊的空間?！秾嵤┮庖姟诽岢觥巴七M林業投融資改革。金融機構要開發適合林業特點的信貸產品，拓寬林業融資渠道。加大林業信貸投放，完善林業貸款財政貼息政策，大力發展對林業的小額貸款。完善林業信貸擔保方式，健全林權抵押貸款制度”。農村金融機構根據《林權證》所載明的林地使用權和林木所有權作為抵押物，向農民發放的貸款，支持林木種植、林產品生產、加工、銷售等林業生產流通，也可投向種養殖業、農產品加工銷售、建房、助學等幫助其解決融資難題。依據XX年林業數據資料，羅山縣活立木總蓄積量為1622168立方米，權屬集體和個人的活立木總蓄積為1498945立方米，按目前每立方米木材市場價格700元計算，價值達10億以上，這為林業產業化融資提供了有力的保障，也為農村金融機構貸款營銷拓展了廣闊的空間。

五、林權抵押貸款發展緩慢原因分析

林權價值評估難。林權價值是確定貸款金額的重要依據，據調查，目前，羅山縣尚未有專業抵押林木價值評估機構，縣一級林業部門抵押林木價值評估機構由于資質不夠，林權評估結論不統一，隨意性大，評估價值難以得到銀行的認可。作為非專業人員，銀行信貸人員由于對林木價值評估及林權權屬面積的認定等缺乏專業知識，很難對林權價值作出正確的評估，如果低值高估就容易造成抵押物水分大，銀行貸款風險較大.因此,一定程度上制約業務的開展。

林權抵押登記難。由于林權抵押貸款是一項新的信貸模式。目前各縣市林業部門對林權抵押登記手續不明確，登記程序和流程也不明確，沒有制定《林權證抵押登記管理辦法》,也影響到了林權抵押貸款的發放。

林權貸款管理難。林業是一個效益產出期較長的產業，從投入到產出往往需要幾年、幾十年，而銀行林權貸款期限普遍只有2年，即使可以發放長期限的貸款，也要按季收息，林農必須另行籌集資金用于還息，從而造成貸款轉貸、展期頻繁，貸款期限與林業生產周期的不匹配，無法滿足林戶多元化的貸款需求。二是當前林戶用于抵押的林木資產多是活立木，有別于其他不動產，林木隨樹種、樹齡、地勢、氣候、土壤等的不同，有不同的生長規律，林木的流轉、采伐、管理和運銷具有不同于一般商品的專業性強的特點，銀行要發放貸款，信貸人員先要開展貸款調查，然后是貸后管理，但這需要具備相應的林業知識，而目前銀行信貸隊伍中缺乏熟悉林業專業知識的信貸人員。

林權資產保障機制欠缺，風險控制難。一是林業投資產 的風險不確定性使林權資產風險難以控制，如發生火災、自然災害、病蟲害、盜竊、不法銷售等都可能使林權變現困難；二是法律規定上不明確使銀行對林權抵押變現困難重重。如當借款人不能償還銀行到期貸款時，銀行對抵押物處置，尚需辦理砍伐指標、拍賣、變賣、訴訟等一系列手續，而林木作為一種可生長性的森林資源，國家對其實行了較嚴格的采伐政策，林木的采伐需要林業主管部門頒發的采伐證和出讓證等許多手續，如按照《森林法》第三十五條規定：“采伐林木的單位或者個人，必須按照采伐許可證規定的面積、株樹、樹種、期限完成更新造林任務，更新造林的面積和株樹不得少于采伐的面積和株數”。一系列法律規定，造成銀行抵押權很難得到保障。

林地抵押范圍狹窄制約了林權抵押貸款。農村林木一般是附著于集體土地上的不動產，林權抵押則其占用范圍內的集體土地使用權應一并抵押。林權抵押登記在當地林業主管部門辦理，而集體土地使用權登記在當地土地管理部門。而《國家土地管理局頒發村集體土地使用權抵押登記若干規定》[國土字134號]第一條規定：“?.經縣級人民政府土地管理部門登記的集體荒地土地使用權和鄉村企業集體荒地土地使用權可以設定抵押權，其他類型的集體土地使用權不得抵押”。也就是說林木占用范圍內的集體土地使用權不能辦理合法有效的抵押登記。同時，農村到戶的林木占用范 圍內的自留山、自留地也不得作為抵押物?！吨腥A人民共和國物權法》第一百八十四條明確規定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。農村集體土地使用權抵押的局限性導致林權抵押存在較大的風險性。

林權資產評估費用過高，借款人難以接受。按林業管理部門的現行收費標準，林權抵押貸款按山林評估值10萬元以下10?收取評估費和登記費，農村信用合作社最高按評估值的50%貸款，建議監管部門協調相關部門，降低收費標準；同時建議國家對林農用于造林的抵押貸款給予貼息政策。林農林權抵押貸款，經信貸員核實用于造林，地方政府要給予貸款貼息一年的政策，月利率按5?左右貼息，貸款期限少于一年的按實際貸款的天數進行貼息，從而調動林農保護森林資源的積極性。

六、加快林權抵押貸款業務發展相關政策建議

林權抵押貸款業務是一個系統工程，牽涉面廣、政策性強的業務，由于尚屬開辦初期，在貸款方式、管理制度、風險防范、政府配套措施等諸方面，現行的林權抵押貸款還存在信用市場和操作方面的諸多風險，需要承辦各方不斷加強調研，逐步加以完善，并建立長效機制，以確保林權抵押貸款持續、健康、快速發展，更好地服務農村經濟的發展和社會主義新農村建設。

加大創新力度，積極拓展森林資源資產抵押貸款業務。人民銀行要充分發揮資金、管理以及與政府合作的優勢，積極尋找金融支持林業發展的有效途徑。要通過引導金融機構加快開發符合林業特點的金融產品，探索推進林業信貸的擔保方式，盡早在全縣范圍內推廣林權貸款，方便廣大林農及時取得貸款，滿足其迫切的資金需求，進一步促進林業發展和林權制度改革的深入。各商業銀行要針對林業發展特點，在風險可控的前提下，創新服務方式，積極拓展林權直接抵押貸款和擔保貸款業務。農村信用社要依托農村網點多、對林業生產熟悉的優勢，本著求實效、促發展的原則，選擇符合本地實際的林權抵押貸款方式，要根據自身負債特點，充分考慮抵押林地上林木的生長周期，如對楊木可在5年內，松木、果木在8年內，雜木等其它樹種適當延長至10年左右，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。

積極開展森林資產保險試點工作。建議政府有關部門加強與保險公司的聯系和溝通，研究制定林業保險試點方案，積極探索完善森林保險產品盡快開展林業保險試點工作。政府應實行保費補貼政策，減輕參保林農的負擔。要通過多種渠道廣泛宣傳林業保險的意義和常識，提高林農投保的積極性，充分發揮保險對林業和金融信貸的補償保障作用。

加強部門協作，規范林權抵押貸款管理。建議由政府部門牽頭制訂出臺“林權抵押貸款業務指導意見”，明確提出 林權抵押貸款業務的適用范圍，鼓勵和支持金融機構開辦林權抵押貸款業務。由省一級林業主管部門會同國有商業銀行和農村信用聯社出臺統一的林權抵押貸款操作規程和辦法，對林權證登記、審查、評估、投保等進行統一、規范，便于基層部門操作。

完善林木資產評估。建議政府部門盡快組建森林資產評估機構，加強對銀行信貸人員和相關從業人員的林業專業知識培訓。林業部門要做好管理工作，引入競爭，活躍市場，并嚴格把關，確保評估機構和人員的資質，建立嚴格的評估責任追究制度，杜絕因工作失職、瀆職、為規章形成的假評估、亂評估等行為。

加強業務創新，實行林戶貸款聯保制度。建議獲得貸款的林戶按貸款的一定比例繳納貸款互保金，通過在貸款行開立貸款互保金專戶，林農之間相互擔保，把貸款風險降到最低點。

加快林業中介機構和市場建設，規范林權管理與流通。一是成立林業協會，廣泛吸收林業大戶入會，制定出臺協會章程，加強對林農戶的行業自律和信用評估，為金融機構提供評信依據。二是建議成立林業貸款擔保機構，采取政府林業部門、林農大戶、林業產業化企業、社會資金共同出資的辦法成立股份制擔保機構，解決僅憑林權擔保而保障不足的問題。三是積極組建由具備評估資質的專業評估機構參加的 林業交易專業市場，不僅開展林產品實物交易，也進行林權的轉讓交易，實現林業資產和資本的有序流動，確保抵押林權及時流通變現。

林權抵押貸款財政貼息政策要落實。經營林地的綜合效應不亞于經營其它土地。國家在支持農民種糧方面出臺了一系列補貼政策，而對林農卻沒有扶持措施。由于林木生長周期較長，貸款期限也較長，如果對林農貸款提供財政貼息，減輕林農的貸款利息負擔，將會拉動其貸款需求，對林業生產的二次投入產生良好的促進作用。

人民銀行羅山縣支行 常新