第一篇：照顧學生個體差異,滿足特殊教育需求

照顧學生個體差異，滿足特殊教育需求

――徐匯區個別化教育計劃的實踐研究

徐匯區教師進修學院邱軼

隨著上海市義務教育普及率的不斷提高，素質教育的全面推進和深入開展。面向全體學生、面向學生全面發展的個性教育模式正初步形成。同時特殊教育領域回歸主流思想深入人心，殘疾兒童就讀普通學校漸成風氣，面向二十一世紀的嶄新教育理念－全納性教育正日益為人們所接受。如何有效地開展隨班就讀工作，充分地滿足有特殊教育需要學生的教育需求是全新教育理念對傳統教育模式提出的新挑戰，也是徐匯區創一流教育一個重要抓手。我區于1994年開始嘗試推進隨班就讀工作并于一九九五年接受上海市教委委托率先開展隨班就讀的試點。隨班就讀學生人數1994年為25人，1995年各小學隨班就讀人數增至271人，1997年隨班就讀的對象擴展到了聾、盲、情緒行為障礙、肢殘等六類對象。1998年我區開展了中學的隨班就讀工作，至2002年全區共有11所幼兒園、37所小學、38所中學開展了隨班就讀工作，接受隨班就讀的學生達473人。全區建立了隨班就讀工作的四級領導體系和三級教研網絡。每個學區都設立了巡回指導，每所學校都確定了隨班就讀主管領導。共有255名教師被任命為隨班就讀教師。并依托教育學院和輔讀學校進行了數百人次的隨班就讀教師短期培訓。

在隨班就讀工作推進過程中，為確保特殊兒童受教育的質量，我區建立完善了一系列區級、學校級規章制度，包括隨班就讀工作統計制度、隨班學生檔案建立及管理制度、各級隨班就讀管理機構及教師責任制度、各級教研組教研制度、視導評估制度和個別化教育計劃制定實施制度。其中個別化教育計劃制定和實施制度對我區隨班就讀質量的提高，隨班就讀學生發展水平的提高起到了比較突出的作用，也使我區隨班就讀工作形成了自己的特色。1996年隨著我區隨班就讀行政、教研網絡的基本建成、隨班就讀兒童的入學、管理問題得到基本解決，隨班就讀工作進入了一個高原區，工作質量的提高受到了阻礙，甚至出現了一定程度的滑坡，通過調查我們發現基層學校主要存在有以下幾個問題：A：學校教育應試現象嚴重，導致隨班就讀兒童得不到應有的重視。即使開展了隨班就讀工作，學校也只能以應試的形式輔導隨班就讀兒童，以致隨班就讀學生學得很苦卻得得很少。B：課堂教學中沒有保證隨班就讀學生受益的措施。C：隨班就讀學生發展空間很狹隘，沒有幫助其發展個性特長的課程及措施。根據以上情況，我們反復研究確定了個別化教育計劃制定及實施的制度，并由區特教教研員依據國內外成功范例及我區實際情況編制了全區統一的個別化教育計劃表。1997年5月我們將有關個別化教育計劃制定和實施的條例正式寫入徐教〖1997〗024號文件：《關于弱智兒童少年隨班就讀工作的實施要求》。近年來我區隨班就讀教師為512位特殊兒童制定了千余份個別化教育計劃，積累了一些經驗，也遭遇到不少問題。在不斷的研究和實踐過程中，我們初步形成了有關個別化教育計劃的理論構想和實踐模式。

一、實施個別化教育計劃的意義

1、是因材施教原則的體現

兒童的個體內和個體間差異是一個客觀存在的事實，教育的任務不是抹殺這種差異而是適應這種差異來使人得到充分的發展。這就是因材施教原則。特殊兒童與正常兒童相比在智力、身體、感官上都可能存在較大的差異，但這種差異并不妨礙其達成充分發展的目標。只是在發展過程中特殊兒童或許會經歷不同的發展速度、經歷較多的身心障礙和學習困難，因此必需根據其身心特點設計適合其發展速度和水平的教育內容、方法和手段。這就是因材施教原則在隨班就讀工作中的體現。

2、是隨班就讀學生受益的保證

隨班就讀是殘疾兒童在普通學校中接受特殊教育的一種形式，既然是特殊教育就應該有特殊的方法和手段，個別化教育計劃便是這種方法和手段的最佳載體。因為，隨班就讀學生與正常學生在學業上存在著較大的差距，依據正常學生發展水平實施的課堂教學很難照顧到這些特殊兒童的需要，很多隨班就讀學生因為課堂上沒有適合他們學習的內容和形式而對課堂教學失去了興趣，在這種情況下要保障隨班就讀兒童在教學中真正受益，必需在課堂教學中根據隨班就讀學生的發展水平安排適合他的教學內容和形式，同時在課堂外為補償其缺陷安排特別的輔導，在普通教育的組織、措施方法或教材、教具之外，增加一些能夠幫助兒童學習的措施和方法。個別化教育計劃的教育內容、形式、進度、目標是按個別兒童發育上的需要而定，保障了隨班就讀兒童在教學中受益。

3、是導向全新教育模式的渠道

由于實施了個別化教育計劃，普通班的教師必需在課堂中考慮不同的教育需求，這就對傳統的以統一教材、統一要求、統一進度、統一考核為基礎的課堂集體授課制提出了挑戰，迫使教師思考和采納新的教育模式以提高課堂教學效益，這為合作教學、伙伴教學、程序教學、等方法進入課堂提供了契機。此外隨著素質教育的不斷深入，人們越來越多的認識到每個兒童都是特殊的，他們具有個體間差異和個體內差異。兒童各個不同，而且一個兒童所具備的幾種能力中也有強勢、弱勢之分。只

要教育實施時能尊重兒童的個別差異，尊循兒童發育規律來制定教學方案，每個兒童的潛能便能得到良好的發展。每個兒童都有能力學習。個別化教育計劃的實施為教師了解每位學生的教育需要，提供了工具和基礎，為發展滿足所有兒童需要的全納性教育鋪平了道路。

二、個別化教育計劃的運用

1、個別化教育計劃的制定

個別化教育計劃的制定工作是展開個別教育的基礎，其質量的優劣、針對性的強弱是隨班就讀兒童是否能夠受益的關鍵，同時個別化教育計劃的制定又是教師教育思想和教育素質的體現。為做好個別化教育計劃的制定工作滿足隨班就讀兒童特殊教育需求，提高隨班就讀教師教育教學水平，我們著重抓了以下一些工作：

內容：隨班就讀個別化教育計劃的制定與特殊學校的個別化教育計劃之間存在著一定的差別，不能照搬特殊學校的現有模式，同時在我們開始實施個別化教育計劃的1996年，隨班就讀教師對個別化教育計劃還很陌生，因此我們由教研員制定了全區統一的個別化教育計劃內容和格式。個別化教育計劃內容主要包括：

a.學生基本情況描述。這項內容包括學生姓名、年齡、性別等基本情況以及學生家庭的有關情況

b.教育心理診斷情況。這項內容包括兩個部分。第一部分是學生接受測試的結果包括智力測試和學科測試，要求教師能根據測試結果估計學生的現實水平，使測試的目的導向教育，使測試的結果能夠真正為教育服務。第二部分是教師觀察的結果，我們要求隨班就讀教師在孩子入學或新學期開始時進行為期2周的周密觀察以了解學生的課堂及課余學習特點。觀察內容包括：隨班就讀學生上課態度、理解力、日常考查情況、作業及其他相關情況。

c.特殊服務情況。隨班就讀學生往往存在一些特殊的缺陷和教育需求，特別是近年來隨著隨班就讀教育對象的擴大，聽力障礙、視力障礙、自閉癥、腦癱、病弱兒童紛紛入學，他們往往需要更為特殊的幫助，雖然我們不要求所有隨班就讀學校都能提供這種服務，但是我們要求各學校至少能夠分辨這種需要，并將名單提供給特殊教育指導中心。

d.學期目標及單元目標。這項內容包括教師根據學生發展水平和教材內容為學生設置的學期和周教育目標，同時單元目標還包括其開始實施和預計完成的時間。

e.評估日期、方式和標準。此項內容與單元目標相配合，要求隨班就讀教師確定對所設教育目標以何種方式、間隔多長時間進行評估。并對不同的目標設定不同的通過標準。

過程：個別化教育計劃的制定是一個科學的決策和計劃過程，一定要遵循適當的程序。我們要求隨班就讀學校在開學后兩周內依據以下程序制定隨班就讀個別化教育計劃。

a.學生評估。學生情況是制訂教學目標和策略的基礎。我們要求隨班就讀教師分析前一學年（期）學生的考核評價情況，并在開學2周內了解學生智力情況及做課堂教學觀察。學生評估是個別化教育計劃制定過程中的一個難點，首先目前的智力測試還無法為教師提供學生詳盡的心理能力情況，大多數教師也不了解正式測試分數的涵義；其次目前的教育診斷工具還比較缺乏，適用于隨班就讀學生的學業測試幾乎沒有；最后教師缺乏了解個別教育需要的經驗和手段。因此為了使隨班就讀教師能對學生進行較正確的評估，我們提供了簡易的智力測試工具，進行了大量的師資培訓，并在近年結合個案研究，定期分小組討論隨班就讀學生特點。這樣教師對學生的各方面能力進行學習前的評價和分析。在充分的掌握各項能力水平及強勢和弱勢能力之后，便可根據其特點制定計劃。有一些有特殊障礙和需要的學生，還需要進行各種專項評估，以便在個別化教育計劃中提供特殊的訓練、治療或康復措施。

b.教材分析。在目前的教育教學條件下進行隨班就讀，學生的個別化教育計劃必然有很大一部分在課堂集體授課制的情況下實施，隨班就讀學生所學的內容和進度必然與正常兒童一致，如何達成因材施教的個別教育目標必需在教材分層上動腦筋。因此要求教師在掌握學生特點的基礎上對教學和課程進行分析和調整，調整內容可包括以下幾項內容：教學內容的深、淺、多、少；教學進度的快、慢；強化、削弱某一門課或增加、去掉某一門課；采用適合學生的學習方法和教學方法；使用能促進學生學習的教材或教具。

c.個案會議。在各位隨班就讀教師了解了隨班就讀學生的基本情況及本學科的學習特點之后，我們要求學校隨班就讀主管領導組織相關的個案會議，討論各方面的評估觀測結果，綜合各學科的要求，并納入家長的意見，制訂教學目標。個案會議是決定個別化教育計劃走向的重要會議，因此各學校領導和教師都很重視，有的學校還邀請家長提出建議。

d.撰寫計劃。根據個案會議的精神和確定的目標，參照普通學校教學大綱和弱智學校教學大綱的具體要求，按格式撰寫個別化教育計劃。

原則：個別化教育計劃的制定必需遵循一定的原則，對此我們以文件、規定等形式保障個別化教育計劃的制定遵循必要的原

a.在開學后2周內需對隨班就讀學生作教育觀察，并在2周內召開個案會議制定個別教學計劃。至少一年召開一次個別化教育計劃的重新評估會議。

b.制定個別教學計劃前應該對學生進行家庭訪問，做各種測查、觀察，確實掌握學生各種能力的發育水平。

c.在為學生設計個別教學計劃或評價學習的進步情況時需要巡回指導教師、隨班就讀主管領導、學生班主任及任課教師，必要的話要邀請學生家長和殘疾學生本人共同參與。

d.教師要共同商定學生語文、數學等學校基本課程要達到的目的和目標和評價學生進度的方法。

e.對長期中期近期的教學目標和學習目標都要有所規定。各學習單元的目標按先后順序排列，對每一種能力要達到的水平明確規定。每一個段落的考試和評價。不要求全體學生學習所有課程或教材，應該針對學生的需要和進步情況做出個別的決定。教案上可以包括教科書，練習手冊，參考書，游戲和計算機等。針對不同的教學目標采用不同的教學方法，用集體、小組或個別輔導等不同的教學組織形式來進行教學。

f.減少內容和降低要求的基本原則是：可接受性（隨班生能夠接受的）原則；實用性（隨班生今后生活必不可少的）原則；后續性（降低要求后不影響以后繼續學習的）原則。在減少內容和降低要求的同時，增加和提高缺陷矯正補償、職業技能訓練和社會生活適應、個性培養發展的內容和要求。

2、個別化教育計劃的實施

個別化教育計劃的實施大部分學校分為課堂及課余兩部分，課堂上老師通過降低要求、增加練習、輔助提問、小組輔導等形式完成隨班就讀學生教育目標。課余老師通過輔導作業、增設科目、資源教室等幫助學生。

課內個別化教育計劃的實施：課內教學如何體現隨班就讀學生個別化教育計劃的精神是隨班就讀工作探索的重點，也是隨班就讀質量提高的關鍵。傳統的課堂教學不適應個別差異。從教育史的角度看教學組織形式的發展是一個從個體到集體，再從集體中去體現個體的一個進化過程。傳統的班級制教學是一種集體的，大班的，競賽性的教學。這種教學把學生看作處于同一水平的個人集合，不在課堂上滿足某個人或某類人的要求，教師只把國家統編的教材和教師手冊的內容灌輸給學生，因此要在課內滿足隨班就讀學生的特殊教育需要，必需進行多方面的變革。

a.教學模式的改革。為了課堂提高課堂教育效益，滿足隨班就讀兒童課堂教學中的特殊教育需要。近年來，我區組織基礎學校積極開展教學模式研究，先后組織研究了的杜鵑園小學分層教育模式；東蘭路小學的伙伴教育模式；虹橋路小學的資源教室模式和南丹路小學“多媒體輔助自主學習”模式等。其中杜鵑園小學、南丹路小學的教學模式先后作了市級匯報研討。這些模式，都試圖解決好差異中的特殊性與普遍性的矛盾，個體與整體的矛盾、競爭與合作的矛盾，使學生間的個體差異成為可資利用的有效教育的教這些學資源。

b.教學策略的改革。很多學校在學習了《特殊教育概論》一書后認識到面向全體、照顧差異的整體教學策略的重要性，在課堂教學中充分體現一體化教學中的個別化教學，面對差異、利用差異，揚長促短、長短互補，互相促進、共同提高。例如：有的學校利用工作分析的方法將教學內容細分，并設置過渡內容供隨班就讀學生學習；有的學校在教學環節的設計中特意安排5分鐘自由活動時間，在在正常兒童充分發揮想象力的同時幫助隨班就讀兒童復習鞏固；有的學校在教學中要有效地運用伙伴教學法、合作教學法、恰當組合集體教學、小組教學、個別教學三種教學形式，發揮其最大效能。

c.教學手段的創新。有些學校利用適應個體差異的先進技術，如：程序化的課程，電腦教學，視聽科技教學。來增加課堂教學的資源，提高教學效益。如我區南丹路小學和杜鵑園小學利用多媒體教學和連機教學的形式體現隨班就讀學生的個別教育目標，通過軟件的設計，使學生在學習時得到更多的幫助。比如學習閱讀時隨班就讀兒童面前的電腦有語音提示和拼音提示，幫助其進行學習，而在練習時電腦會提供給隨班就讀學生適合其水平的練習題，通過習內容個別化，個別化的任務來實施個別化教育計劃。

d.教學評價的變革。在個別化教育計劃實施的過程中，尤其是課堂教學的評價必需改變過去統一標準、統一要求的評價方式，根據隨班就讀學生特點及時的、有針對性的給予激勵性的評價。同時利用合作學習等方法，在小組間和小組內展開評價。

課外個別教育的實施：課余老師通過輔導作業、增設科目、資源教室等幫助學生，實施個別化教育計劃。輔導的目的是為了彌補隨班生隨普通班級上課課內集體教學的不足，是為了盡可能使隨班生最終不需要輔導也能跟隨上普通班級就讀。進行必要的補課，是為了最終不需要進行補課（補是為了不補）。課外輔導的形式：輔導應從實際出發，具有多樣化的變式。根據上海市教委教研室的文件精神我們努力做到以下一些落實：教師的落實、時間的落實、地點的落實、對象的落實、內容的落

a.教師的落實。采取多種形式落實輔導老師。可以是：當班的任課教師，本校的專職或兼職輔導教師，外校的教師（中心校的巡回輔導教師、特殊學校的巡回輔導教師、教研員、或其他學校心理輔導人員、社區志愿人員、臨床醫療人員等），也可以是從學生中物色的小先生，也可以是經過培訓的家長。輔導教師須經市、區縣、輔讀學校的培訓，使其具有一定的特殊教育專業知識和職技教育專業知識。

b.時間的落實。可以放在：課前課后的早自修、午休或放學后的時間，免修某些課程（如外語）或合并某些課程（如《思品》和《自然》合成《常識》綜合課）多出的時間，自修課時間或選修課、活動課時間，雙修日或節假日的時間，社會實踐的時間，其他時間（半天、一天或幾天）。安排輔導的時間時，應注意學生學業負擔的適度。

c.地點的落實。可以放在：教室的輔導學習角、生活角，教師的辦公室，為滿足殘疾學生特殊需要的資源教室（本校的、或外校的），其他（如學生的家庭、少年之家、少年宮、少科站、勞技職教中心、社區其他地點等）。地點應因地制宜，并配備必不可少的教具、學具、圖書、資料、訓練設備、康復器材等。有隨班就讀學生12人以上的學校應逐步設立資源教室。

d.對象的落實。可以是：本班級的隨班就讀生，跨班級的隨班就讀生，跨年級的隨班就讀生，跨學校的隨班就讀生。也可以是隨班就讀學生的家長。對象應因人制宜。生源多的學校應對輔導對象實施分類教學，以取得規模效應，避免教育資源的浪費。

e.內容的落實。可以是：知識的補缺補漏補差，生活適應社會適應職業適應能力的培養，缺陷的矯正和補償，潛能發掘和個性培養特長發揮，心理咨詢、習慣培養、學法指導等。輔導的內容應因材施教，有針對性和實效性。

三、實施個別化教育計劃的保障

1、教師培訓是基礎

隨班就讀學生個別化教育計劃的制定和實施是一項專業要求較高的工作，尤其是對學生進行評估，更是需要教師具備心理學和教育測量學的專門知識，否則很難制定出切合隨班就讀學生實踐的個別化教育計劃，為了提高隨班就讀教師的專業素養，我區利用多種形式對教師進行培訓，我區是全市第一個申報隨班就讀240課程培訓的區，其后又根據市教委師資處的要求對全體教師進行了培訓；其次我們利用特殊教育指導中心的資源，每學期組織3－4次各類特殊兒童的教育訓練講座，讓教師了解不同隨班就讀學生的特點，至今我們已經對腦癱、自閉癥、學習困難、情緒行為障礙、言語語言障礙等各類兒童進行了專題講座；最后我們利用各級教研組組織教師學習、探討隨班就讀學生的各類問題，提高教師的認識和水平。

2、個案研究是手段

96年起全區各隨班就讀學校開始為隨班就讀學生制定個別化教育計劃，有的放矢地對隨班就讀學生進行教育。為進一步做好隨班就讀工作，全面深入了解隨班就讀學生特殊教育需求，踏踏實實提高隨班就讀學生學習質量，近年來全區各隨班就讀學校開展了隨班就讀學生個案研究。個案研究是教育理論轉化為教育成效的重要環節，是特殊性升華為一般性的重要過程，是以點帶面普特滲透的重要手段，因此各校都十分重視。98學年起每所學校確定一位隨班就讀學生作為個案研究對象，教師對案主進行了較全面的評估診斷，分析了案主的特殊困難及其教育需求，確定了詳細教育目標和教學策略，并做周全的觀察記錄。2年來，各校的個案研究工作不僅為教育教學提供了良好的范例，也使一部分隨班就讀學生得到了較充分的發展機會，同時隨班就讀教師分析解決特殊學生教育需求的能力也有所提高。99學年第一學期徐匯區特殊教育指導中心組織了徐匯區首屆隨班就讀學生個案及個別化教育計劃評比。全區有35所學校，共撰寫了48篇個案研究報告。個案涉及聽力障礙、智力障礙、情緒障礙、學習困難、腦癱等各類過特殊兒童，兒童的問題涉及語言、行為、學業、行動、心理衛生等各個方面，而僅就學業問題，個案研究就探討了語文、數學、英語、圖畫等學科的障礙與教育補償。部分個案在《大眾心理學》、《上海教學研究》、《徐匯教育》等雜志刊登。通過個案研究極大地豐富了隨班就讀教師對特殊兒童及其特殊教育需要的認識，增長了其了解分析特殊兒童問題的能力，積累了處理特殊問題的經驗。

3、督導評估是保證

督導工作是保證學生享受優良教育的有效手段，是行政機關監督教育方針、政策是否貫徹落實的重要途徑。個別化教育計劃是隨班就讀學生受到適合其需要教育的保證自然應該成為教育督導的重要方面。我區主要通過以下途徑實施對個別化教育計劃制定實施的督導A：把個別化教育計劃督導工作納入教育教學常規督導工作中。在雙十條中加入個別化教育計劃的評定標準。B：通過學區巡回指導的定期巡視加強對普通學校的指導。C：通過組織各類活動激發學校自我監督、自我指導。D：教師通過定期的個別化教育計劃討論會檢討個別化教育計劃執行和實施情況。

四、問題與反思

我區于1996學年起在全區推廣個別化教育計劃的應用，基層學校都能根據本校的實際情況以及學生的特點為隨班就讀學生制定周密的計劃。很多學校在制定計劃之前接受特殊教育指導中心指導并且在隨班就讀主管領導的組織下進行了集體討論。為使計劃更好地適應學生的實際情況，隨班就讀老師都按要求對學生進行了教育診斷。同時大部分學校每月督察個別化教育計劃，以保證其按學生發展情況作及時的修訂。但在操作時也遇到了一些問題

l目前普通學校仍基本采用課堂授課制的教學模式，這種教育模式是為了滿足培養大批普通受教育者的社會需求而發展起來的，因此在課堂上很難照顧到個別教育需求。雖然隨班就讀一些被證明為行之有效的教學形式如：伙伴教學、合作學習、適度參與等在一些學校得以有效的運用。但教育模式還未取得全面的突破性的變革，個別化教育計劃因此變成個別輔導計劃。l由于分科教學的模式根深蒂固，教師之間缺乏必要的聯系，往往是通過隨班就讀教師一個人來處理隨班就讀學生的全部問題，而對于殘疾兒童來說全體教師的參與是相當重要。因為殘疾兒童的問題往往不是一個人能夠解決的。一些應用于隨班就讀教師之間合作方法如：同伴協作，互動咨詢、專家小組還不能落實，個別化教育計劃制定實施所需的多學科合作仍未形成。

l資源教室是落實隨班就讀學生個別化教育計劃，進行有針對性的教育輔導所必須的基本設施。同時也是體現在普通教育環境中進行特殊教育這一隨班就讀中心思想的重要標志。但資源教室的建立還沒有政策和經費的保證。

l現在還沒有一套能適應學生個性的教材，教材的分析和分層只能在統一要求的范圍內進行。

l缺乏可以在短時間內理清學生特征的評價手段。教師往往不能從智力測驗等評估中得到有用的教育信息，同時有缺乏自己能夠使用的評價工具，導致大部分教師只能通過經驗來評價學生，了解學生發展的水平。

l隨班就讀個別化教育計劃的制定需要教師付出大量的勞動，且有較大部分是重復的勞動，在目前教育資源還不豐富的情況下，如何節約教師的時間和精力值得思考，目前國外已經有結合評價自動生成個別化教育計劃的軟件，上海市是否可以考慮結合各方面專家的力量，為隨班就讀教師解決這個問題

參考資料：

1.湯盛欽 《特殊教育概論》上海教育出版社1998

2.陳榮華《智能不足研究》臺灣師大書苑……1992

3.肖非，劉全禮《智力落后教育的理論與實踐》華夏出版社……1992

4.DANIEL P.HALLAHAN JAMES M.KAUFFMAN 《Exceptional Children》ALLYN and BACON1991

5.AAMR 《Mental Refardation-Definition Classification, and Systems of Supports》 AAMR ……1992

第二篇：中國農民信貸需求及滿足情況

關于瑞安市農民貸款情況的調查報告

建設社會主義新農村，首先的是抓好生產發展。農民要生產發展，資金是關鍵，由于農民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農村融資的主渠道。圍繞解決農民貸款難問題，從探索金融支農的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農村合作銀行、農村合作銀行湖嶺支行、農業龍頭企業等有關單位及農戶，就瑞安市農民貸款情況進行調查。現將調研情況報告如下：

一、農民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設、工商、農業等幾家國有商業銀行出于防范風險和提高經營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農村”。目前全市僅農村合作銀行（前身是農村信用聯社，2005年改制掛牌）還扎根于農村，提供金融信貸服務。近年來，農村合作銀行圍繞服務“三農”的工作宗旨，在全市設立網點78個，員工共700多人，堅持小額、分散、本土化的貸款準則，積極把貸款投向“三農”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農業貸款76.88億元，農貸余額33.95億元，占農村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農貸總額的95%。

當前，農民貸款用途主要有兩種：一是消費性貸款。主要是農戶因為建房、購房、婚嫁、子女教育而產生的借款需求。從農村合作銀行貸款發放情況看：2005年末用于農民消費性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農民消費性貸款逐年減少。二是生產性借貸。主要包括農民的農業生產投入、農民個體經營發展、農業企業與合作社的擴大生產等產生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時也反映農民發展生產的趨勢正逐步擴大。

農業發展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負責糧、棉、油收購、儲運等環節的資金提供，其經營業務范圍狹窄，為“三農”提供金融服務作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲蓄網點遍布城鄉，但其業務是只存不貸，抽走了農村大量的資金。2005年郵政儲蓄余額達8.3億元，其中來自農村的郵政儲蓄為4.5億元，占郵政儲蓄總額54%，其儲蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農村。

農信擔保公司在全市金融支農工作中發揮出積極的作用，其主要職能是為農業企業、農民專業合作社及農戶提供擔保。農信擔保公司是從2004年開始運作的，瑞安市供銷總社同市財政分別投入255萬元和245萬元存入農村合作銀行作為擔保基金，為貸款對象提供擔保和較低利率的優惠；出現險損時，擔保公司與合作銀行按8:2比例分擔代償責任。2005年，共對127戶農業企業、農戶提供授信擔保貸款1743萬元。公司運行兩年來，共累計擔保貸款2852萬元，一定程度地緩解農業生產主體融資難、擔保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農工作，采取了一系列政策措施，不斷改進金融服務，農業信貸投入呈逐年增加趨勢，農民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》文件精神，瑞安市農村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業所得稅返回50%的優惠政策；人民銀行瑞安支行給予農村合作銀行每年3000萬元的支農借貸款，專項用于“三農”貸款；市財政每年安排25萬元作為農信擔保公司補充風險準備金等。

二、關于農民貸款的問題及成因分析

（一）農民貸款難

1、貸款滿足率不高。農村合作銀行于2004年調查統計：全市有貸款需求的農民（指向合作銀行申請貸款的農民）得到貸款滿足率為88%。這一數據初步表明，農村合作銀行發放貸款基本能夠滿足瑞安市農民的需求。但是從瑞安市對十個村一百戶農戶問卷調查得出：瑞安市農戶對投入農業生產和經營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農民需求，農民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續繁瑣。從“十村百戶”問卷調查中了解到，農民對獲得農業貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請小額貸款手續看，單填寫表格就達9類之多，期間還要經過口頭申請、提供各類證明材料、調查、審批等環節，這些程序對于處在偏遠貧困山區、文化水平不高的農民申請貸款更為困難；又如，農業企業申請貸款，在提供財產擔保情況下申請無風險的貸款昌，仍然要通過非正規途徑取得信貸員的認可。

3、貸款利率較高。目前農村合作銀行發放專門用于種養業農戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔保、抵押）優惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農村個體工商戶貸款等其利率達7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準利率4.25厘，上下浮動由各銀行自行確定），而農戶小額信用貸款在農村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農民承受了高利率的支出，體現不出金融支農的實質意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農村合作銀行貸款發放情況看（見表2），農戶擔保貸款和房產抵押貸款正逐步減少，說明農民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯保貸款難實施。聯保貸款一般十人一組，集體聯保時，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農戶對聯保貸款都不積極。二是房產抵押貸款難操作。特別是欠發達地區農民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產-——房屋無產權證且地處偏遠，市場評估價極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農業信貸需求主體數量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現象，使銀行對這類對象更加“惜貸”。

2、貸款風險高。一方面農民收不足，戶均擁有財產和抵押品嚴重不足；另一方面農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大，兩方面的因素決定了農業貸款風險高，導致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴格的信貸員責任規范，規定不良貸款連續3個月超過責任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農主體單一

目前，瑞安市農村、農民數量龐大，而且對金融需求量大面廣，但是，各商業銀行卻更多地以集中在市區和發達地區為主，僅農村合作銀行面向“三農”，造成了金融支農主體的單一性。這種現象使農村合作銀行在缺乏市場競爭的條件下，更多地從自身利益出發，以規避風險、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔保、抵押或償還能力較弱的農民被拒之門外。同時，從另一方面說，金融支農機構的單一性也決定了其投放農村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農村融資需求。

三、對策建議

農業是弱勢產業，農村金融具有交易成本高、風險高的特點，完全由市場配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導和推動。因此，政府應采取措施，著力推進金融支農工作。

（一）加強政策引導，發揮商業金融支農作用。通過稅收、財政等政策，如繼續執行企業所得稅50%返回的稅收優惠和財政貼息等措施，鼓勵、引導各商業銀行廣泛開辟農業農村金融服務，特別是要強化欠發達地區的金融服務功能，擴大信貸投入，有效解決區域金融發展不平衡問題。同時，應重新定位農業發展銀行，使其從單純的糧食銀行轉變為支持農業綜合開發、農村基礎設施建設的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲蓄資金回流機制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲蓄支持“三農”的試點工作，爭取更多資金回流農村，扶持農業農村生產發展。

（二）建立完善農村金融風險規避機制，培育良好農村信用環境。一是加快完善政策性農業保險制度，降低農業生產風險。二是建立政策性金融的財政補償機制，市財政設立金融支農風險基金，對商業銀行在金融支農中出現的不良貸款及損失予以適應的補償。

（三）完善農村信貸政策，加大銀行貸款投入。可采取將市財政性存款定向儲存于金融支農的銀行，一方面擴大其貸款投放額度，另一方面鼓勵其采取低利率的農業貸款，促進農民充分利用信貸發展生產。同時，應充分發揮農信擔保公司的融資擔保作用，切實解決農民融資難、擔保難的問題，在措施上應加大財政投入，增加擔保基本金額度，擴大其業務范圍，讓更大農民在擔保公司的保駕護航下“借雞生蛋”、發展生產、增加收入。

（四）創新工作機制，使金融服務貼近“三農”。金融服務機構要擺正理念，端正認識，在追求經濟效益的同時，應兼顧社會效益，即有義務為“三農”的發展提供服務。一方面要結合“三農”的特點，在加強信用建設的基礎上，創新工作方式，簡化信貸手續，方便農民群眾辦理貸款手續。同時，要采取有效措施，激勵工作人員改進工作作風，真心服務農民群眾。另一方面，要敢于分擔適當的貸款風險，積極為貧困農民等弱勢群體提供有力的支持，并在享受政府優惠政策的基礎上，降低貸款利率，減少農民貸款費用支出，切實體現政策扶農、金融支農的現實意義。金融

監管機構應創新工作機制，采取有效措施，強化金融支農工作，如鼓勵各商業銀行拓展對“三農”的服務、對農業貸款工作實行單獨考核等等。

（五）加快農村信用體系建設。瑞安市農村合作銀行幾年來農業貸款呆帳率很低的情況也說明了農民的信用觀念較強，這為農村信用體系建設奠定了堅實基礎。下階段，瑞安市農民協會信用部應加大農民信用評級工作力度，加快信用村、鎮和信用農戶的評定工作進度，盡快建立起農村信用體系。對欠發達地區特別是貧困山區的信用貸款過程中，桂峰鄉黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉地處偏遠，在農民申請貸款、農村合作銀行放貸調查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責任心強、信用好、在村民中有威信的村長，調查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農戶名單與貸款額，辦理農戶貸款手續后，實行一次性劃撥貸款，并由村長負責發放與催收。僅2005就一次性發貸26萬元，這種方式實施5年來無出現遲滯還貸現象。

（六）研究制訂金融支農政策。財政支農是輸血，金融支農是造血，強化金融支農功能，對于“三農”發展重大意義。政府應制訂出臺金融支農政策，加大政策扶持力度，鼓勵、引導各商業銀行積極服務“三農”，促進農業農村生產發展，實現政府扶農、農民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第三篇：數學教學如何滿足不同層次學生的需求

數學教學如何滿足不同層次學生的需求

上傳: 陳粟梅

更新時間：2013-1-3 11:56:27

數學教學如何滿足不同層次學生的需求

【摘 要】均衡教育發展是我國義務教育法的方向性要求，是實現教育公平的內核，是貫徹落實科學發展觀的重要體現。為了滿足不同層次的學生的需要，承認并重視學生的個體差異，在數學教學上運用分層教學方法，布置不同層次的作業，給不同層次的孩子相應的評價，使每個孩子都得到充分的發展。【關鍵詞】個體差異

分層教學

分層練習 分層評價

《數學課程標準》指出：“人人學有價值的數學；人人都能獲得必需的數學；不同的人在數學上得到不同的發展。”要實現這樣的目標，如果教師在同一時間用同一種方式單調地講授新課，必然會導致優秀學生“吃不飽”，上課無所作為。而困難學生“吃不了”以至于對數學產生厭惡、害怕感，失去學習的動力。這就要求教師必須努力轉變教學觀念，運用分層教學法，調動各層次學生學習的積極性，使每個學生的潛能得到尊重和開發。

? 注重孩子的個體差異性，劃分層次

每個學生的學習能力都會存在個體差異，但人的尊重需求，是與生俱來的。我們通過閱讀學生檔案、測驗、平時觀察、家訪、問卷調查等各種途徑了解學生的個體差異，他們的差異性主要體現在以下幾方面：

1、性格的差異。

性格是指對現實的態度和行為方式中經常表現的穩定傾向。那么，在性格上表現出學習主動積極，能自制，有毅力的，他的數學學習能力就會很強；在性格上表現出雖有學習目的，但缺乏自制力的，他的數學學習能力只能是一般；在性格上表現出學習目的不明確，意志也薄弱的，他的數學學習能力當然會較弱。

2、興趣的差異。

興趣是在需要的基礎上產生力求接觸和探究某種事物的心理傾向。興趣同知、情、意有密切的關系，人們總是對某種事物、某種活動有了一定的認識后，才會產生興趣。對數學學科沒有認識，就不會對數學產生興趣。而學生對數學產生興趣了，就會去積極鉆研，積極思考。

3、能力的差異。

能力是人順利完成某種活動所必需的穩定個性心理特征。學生的數學才能主要是在他們學習數學知識和解答數學學習題的思維特點上表現出來的。迅速、廣泛地概括數學材料的能力，以及迅速自然地從正面的思維進程轉變到反面的思維進程的能力等，是數學才能一般結構的重要組成部分。如我們在問卷調查時的問題：在解答一道數學題之后，我會思考自己的解題方法是否正確，有沒有更好的方法。（）A、經常這樣 B、有時這樣C、從不這樣。選擇A的占35%，這些學生表現出來的解題過程，說明他們目前就具備一定的數學思考能力；選擇B的占57%，這些學生如果長期能堅持下來，他們的數學思考能力也會提高；選擇C的占8%，這些學生只能按照規定的思路解題，會制約他們數學思考能力的發展。

在調查分析的基礎上，根據學生的差異，大致將學生分為三個層次：A層：基礎和智力較差，接受能力弱，學習積極性不高的，稱之為“學困生”；B層：智力優秀但學習積極性不高或者智力一般但學習態度認真的，稱之為“中等生”；C層：智力好，基礎扎實，接受能力強，成績優秀的，稱之為“優等生”。具體到哪個學生屬于哪個層次，教師做到心中有數，絕不向學生公開。否則，有可能會助長“高層”學生的傲氣，挫傷“低層”學生的自尊心。對學生的分層是動態變化的，要隨時根據學生的學習情況進行調整，鼓勵低層次的學生向高層次發展。

二、優化教學環節，實施“分層教學”

在數學教學中，教師既要注重學生的共性，也要注意學生的個性，做到共性與個性的相結合。要把集體教學、分組討論與個別指導有機結合起來，最大限度地調動每個學生的學習積極主動性。因此，實施分層教學能使每個學生的知識、能力都不斷提高，使每個學生的聰明才智都得到發展，從而大面積地提高教育教學質量。

（一）分層目標，明確要求

根據教材和大綱的要求，對不同程度的學生制定不同的教學目標。A層學生只要掌握課本上的基礎知識，學會基本方法；B層學生在熟悉掌握基礎知識的基礎上，能靈活運用知識，解決實際問題；C層學生要求在B層的基礎上，培養創新意識，形成一定的數學思想，有良好的數學素質。讓每個學生有一個自己的“最近發展區”，經過努力，“跳一跳，摘到桃”，以成功來激勵自己，發揮求知的內驅力，實現自己的小目標。如我在教學《5的乘法口訣》這一課時，將教學目標分為三個層次：A層學生能背出口訣，并能應用口訣進行簡單計算；B層學生要求能理解、掌握5的乘法口訣，并能熟練地加以應用；C層學生要求能理解掌握5的乘法口訣的推理過程，培養學生從特殊到一般的發現問題能力，培養學生逆向思維的能力，要求能靈活運用性質。當不同層次的學生達到既定目標時，后進生有了學習信心，中間學生的潛能被挖掘，優等生能朝更廣闊的知識領域邁進。

（二）分層提問，促進思維

問題是思維的起點，問題又是創造的前提，一切發明創造都是從問題開始的。美國心理學家布魯納曾經指出：“數學過程是一種提出問題與解決問題的持續不斷的活動。” 我認為課堂提問層次化，能激發學生的學習興趣，促進學生的思維。

首先設計問題得面向全體學生的提問。如果問題過難，“學困生”的思維就跟不上，甚至會茫然不知所措；如果問題過易，優等生會覺得沒有興趣，造成注意力分散。設計問題的原則是確保各類學生在課堂上都有回答的機會。因此，教師要善于將既定的學習任務轉化成學生易感興趣的具體問題，并設計出一定的問題情景。讓優等生在關鍵時刻發揮他們的帶頭作用，激發他們的學習積極性；讓“學困生”回答一些計算題等最基礎的問題，鼓勵他們學好數學的熱情。如：《田園風光》一課，我展示了美麗的田園的情景圖，然后提出了如下問題讓學生思考：（1）從這幅主題圖上你能得到了哪些數學信息？（2）根據這些數學信息，你能提出哪些數學問題？這些問題無論是哪類學生都能回答，只是獲取信息的數量及提出問題的獨創性方面有些差異。再如：在課要結束之前，向學生提問“這節課你學會了什么？”，“你覺得在觀察事物的時候要注意什么？”等等。這樣的提問體現了“下保底，上不封頂”的原則。

其次是針對中等學生的提問，主要是為他們設計一些陳述性和程序性的問題，引導他們回憶、理解和感知，學習陳述性、程序性的知識。如：《田園風光》一課，在小朋友們觀察圖后得出結論：大豬有2欄，每欄4頭，大豬共有多少頭？（2×4=8）。接著向中下學生提問：“你能說說有關小豬的信息嗎？”“小豬有3欄，每欄有8頭。”教師追問：“那求一共有多少頭小豬，該怎么列式呢？”這樣讓中等生有足夠的展示機會，體驗成功的快樂。

當然，也不能忽略優等生，要設計滿足他們欲望的問題。在教學《田園風光》時，我提問：“養豬場在果園的哪面？”（東面）。“那能像老師這樣說出場景的位置關系嗎？”學生可以說出很多種不同的答案。根據不同層次學生設計一些針對性的問題，這樣給每類學生都有一個彈性去完成的學習任務，讓每個學生都有成功的體驗。好的提問，是課堂成功的一半，把問題設在重點處、迷茫處、疑惑處，便能充分調動學生身上的每一根思維神經。

（三）分層學習，學會合作

學生學習過程中出現的問題與困惑以及不同的認知風格和學習水平都是重要的課程資源。充分挖掘這些資源，可以使班集體教學的優勢得到最大限度的發揮。在集中研討學生的共性問題時，既可以按照A-B-C層的順序提問學生，讓學生相互補充、完善，使問題得到完善解決；也可以先要求C層學生示范作答，再出示同一問題或類似問題讓B、C層學生模仿作答；還可以讓A層學生承擔作業檢查、輔導督促C層學生完成作業等職責，給其他學生提供幫助，以緩解學生人數多而教師指導時間有限的矛盾。教師還要在課內外強化學生的小組競爭意識，通過多種形式開展競賽，并把幫助C層學生提高作為每個人的職責。

三、分層練習，發揮作業的實際作用 數學作業練習是一項常規工作，如果對作業內容統一要求，有很大的弊病。作業難度稍大，學困生完成起來有困難，導致經常拖沓作業，容易失去對學習的信心；而題目難度過小，對優等生來講，花費了時間和精力收獲卻很小，作業的價值不大。因此，我們在設計、布置數學作業時，對不同層次的學生要有不同的要求和標準。課堂作業設計有梯度，基本原則是由易到難，采取多形式、多層次的訓練模式，滿足不同層次學生的訓練要求，改學生機械地練為學生能動地練，挖掘學生的潛能讓學生自己學，創造表現的機會讓學生自己說，強化自己主體意識讓學生自己問，把握訓練的興奮點讓學生自己練，拓寬思維的空間讓學生自己想。因人定標，充分發揮了作業的實際作用。具體做法是：

1.基本性練習的訓練。要緊扣教材抓雙基，使每一個學生達到教材一般性要求。2.綜合性練習的訓練。要緊扣知識的綜合運用，使B、C層學生達到要求，鼓勵A層學生爭取達到要求。

3.擴展提高性練習的訓練。要緊扣思維訓練，培養能力，使C層學生達到要求，部分B層學生爭取達到要求。

四、評價學生要有層次性

成功的評價反饋是對學生學習的最高獎賞，是激勵學生學習的有力手段。對不同層次的學生應采用不同的評價標準。對學困生采用表揚評價，尋找其閃光點，及時肯定他們的點滴進步；對中等生采用激勵性評價，既指明不足又指出努力方向，促使他們的積極向上；對優等生采用競爭性評價，堅持高標準嚴要求，促使他們更加嚴謹謙虛，不斷超越自我。而及時調整層次是分層教學中重要的一環，如果固定學生的層次，久而久之，就會產生一種不求上進的現象。因此，要及時調整層次，使每個學生都有升級或降級的可能，具體做法是：如果Ａ組中的某些學生成績下降，還不如Ｂ組中的某些學生，就把Ａ組中成績下降的學生調換到Ｂ組，而將組中成績進步的學生調換到Ａ組；同樣，Ｃ組學生經過努力成績進步了，也可以調換到Ｂ組，Ｂ組學生成績退步的也可以調換到Ｃ組。對由低層次跨越到高層次的同學設立“超越獎”，這樣在班級中形成競爭意識，使不同層次的學生都有成功的機會。

總之，分層教學是從學生的個性差異和實際水平出發，以他們的“最近發展區”為發展目標，遵循教育規律和學習發展特點的一種教學實驗模式。在數學教學中尊重學生的個體差異，實施分層教學，能滿足不同層次學生的需要，努力形成學生主動學習、主動發展的新局面，提高全體學生的素質。參考文獻：

[1]潘庚輝.在數學教學中如何尊重學生的個體差異[J].《河南教育(基教版)》2010（6）:48 [2]周一平.初探小學數學分層教學[J].《新課程研究（基礎教育）》 2009（2）: 38-39 [3]蔡美玉.淺析小學數學分層教學的策略[J].《小學教學參考》 2010（29）:14

第四篇：滿足消費者自我實現的需求

滿足消費者自我實現的需求

美國有位商人開了一家“組合式鞋店”，貨架上陳列著6種鞋跟、8種鞋底，鞋面的顏色以黑白為主，鞋帶的顏色有80多種，款式有百余種。顧客可自由挑選出自己最喜歡的款式，然后交給職員進行組合。顧客只需稍等十來分鐘，一雙稱心如意的新鞋便可到手，而其價格與批發價格差不多，有的還便宜一些。此舉引來絡繹不絕的顧客，使“組合式鞋店”的銷售額比鄰近的鞋店高出了好幾倍。

正如營銷學指出的那樣，企業要想在市場競爭中取勝，贏得較好的營銷業績，必須遵循消費者需求規律，把握不同時代、不同層次消費者的消費心理，有針對性地開展營銷活動。

營銷活動應尋求個性和獨創性，有個性才有魅力，有獨創性才有吸引力。只要企業經營者能千方百計滿足消費者的需求，善于創造和把握市場機會，就一定能在激烈的市場競爭中獨樹一幟。

隨著人們物質生活水平的提高，消費者的需求已經由低層次滿足溫飽的需求，轉向了高層次自我實現的需求。在新世紀，成功營銷在于滿足顧客自我實現的需求。

如果企業能搞活自己的經營方式，迎合消費者心理，就會取得意想不到的效果。北京中關村有一家叫獵奇門的自釀場，就讓消費者自己在啤酒作坊里釀啤酒，兩個星期后從貯藏室里搬出自己釀制的那一桶啤酒，或自飲或與眾人分享，可謂樂在其中。結果，在提供條件讓消費者自我實現需求得到滿足的同時，自釀場的生意也日趨紅火。

第五篇：農民信貸需求及滿足情況調查

《中國農民信貸需求及滿足情況》

之關于楊村鎮峽河村的信貸情況調訪

前言：根據我對該村的農村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮本地人的了解，我做了這份真實的調查報告。

自然與社會概況：廣西容縣楊村鎮峽河村，是一個位于北回歸線上廣西東部的一個典型西部農村。該村嶺谷相間，河谷交錯，丘陵起伏，是一個丘陵山地占優勢的山村，所謂“三分田地七分山”，林區植被程度較高，林業、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無霜期335天以上。主要氣象災害有洪澇、臺風、干旱、寒露風、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮最偏遠的村部，交通條件較差，暫無水泥硬化道路相連。320戶人家總人口1600左右，青壯年多外出廣東務工。人均五分田，四畝山場，稻田種植水稻、辣椒和姜等農作物，山林多種植桉樹、松樹、杉樹。村民人均收人約為一萬元，主體來源是外出務工收入，而在村務農農民的消費支出估測在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個投資200萬的膠合板廠。惠農政策：據了解，該村目前除了享受廣西普通的農村合作醫療、農村特困戶生活保障、農村養老補貼等社會基本保障政策外，在農業生產方面，有農業自然災害補貼、由市縣財政支持的農機購買財政補貼、水稻種植補貼和退荊還林補貼等多種惠農政策。比如水稻種植補貼，該村每畝補貼種子錢34元，種田補貼每畝為104元。退荊還林每畝補貼37元。這些補貼基本都通過政府由鎮郵政儲蓄所統一發放。另外，由于2003年廣西被確定為全國速豐林基地重點省區后，該村還獲得包括林木采伐指標申請、取消林產品農業特色稅和減半征收育林基金以及國家政策性貼息貸款的桉樹林業種植政策。如今，整個村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過村指定信貸員了解到，整個楊村鎮的農村貸款總體上是不好。但是作為一個偏遠山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說：“（信貸）不滿足的那些是平時游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民。”當然也存在一些農戶由于信用低、抵押不夠而貸款過大、貸款項目不當等等原因造成無法滿足的情況。貸款時，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請以及提供擔保物證，在鎮里的農村信用社建有農戶經濟檔案小額后等待信用社審批。現在的主要信貸方式信用貸款、農戶聯保貸款、抵質押貸款和擔保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過農村信用社取得，這由上級政府規定。現在，農戶貸款很難從其他金融機構獲得，比如農業銀行的貸

款要有至少兩名公務員做擔保。這個貸款條件對于很多農民來說是很難做到的。這種規定，信貸員解釋說是因為農村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結果。此外，從2010年開始，農業銀行開設了一個“農村婦女創業的項目”，該項目是財政貼息的貸款項目，旨在增加農村信貸渠道和激發和農村婦女進行自我創業。但是該項目在貸款時需要較為嚴格的申請條件和要求。

貸款規模及其原因方面，這個村的每戶信貸需求一般都在3萬以下，大者也有10多萬的貸款。信用貸款超過3萬元的需要抵押，抵押物多是房屋，車輛，林照等。就原因來說，這村的農村貸款一般都是用來種桉樹或者建房，而作為特色農業種植養殖的貸款只占小部分，農民有種說法是：沒有人會為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農村信貸后用于出外辦廠，搞運輸，搞投資的占到整個村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對該村發放了458621元桉樹種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬的其他貸款。就整個楊村鎮而言，每年還會有八九萬的信貸款是用于醫療衛生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農戶貸款占農村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農村小額信貸一直都是農村信貸的最主要特點，農戶很少進行長期貸款，因為這些貸款的流動周期比較短，且資金項目規模小。信貸員介紹說農村信用社實行浮動利率，這在全國范圍都是一樣的。現在該地區農村貸款利率一年期的是九厘，目前這個利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會在基準利率上浮30%——70%。一萬金額一年的利息在900到1100元之間，3萬一年利息3000元左右。根據他提供的農村信用社信貸記錄的檔案,對正常循環使用的、信用較好的農戶存量貸款可實行長期，實行按季結息；小額農戶信用貸款證限額內可實行按年結息。對臨時性的大額貸款，除實行必要的擔保措施，應以短期貸款為主，按季結息，到期收回。

據信貸員提供的相關資料和我的了解，大部分其他機構的小額信貸項目都長期處于虧損狀態，農村信用社是由政府補貼，雖不存在虧損,但運營成本高、效率低下，誠信水平低等問題很難有個解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹種植貸款為例進行分析。該村1600人320戶人家計算，平均每戶5人，共計有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬，四年下來本金利息合計40800元。收益方面，桉樹種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經濟效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買房了。

最后，我還了解了一些關于不良貸款及其對策的信息。信貸員說峽河村的不良貸款相對來說比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬不良貸款，業績還

相當好。我們分析關于農村信貸（確切來說是農村信用社的不良貸款）有這些因素：農業經濟效益較低，農民收入水平不高，且農業生產特有的風險性強導致清償能力較低；同時貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質參差不齊，市場意識、風險意識不強，放人情債、關系債時有發生。他舉了兩個這方面的例子：有一個村民借3500元，因為這兩年醫病，花去了很多錢，所以不能按時給利息；還有一個是因為去年和前年出去打工的時候，沒得工錢而還不上貸款。

根據他與其他信貸員的經驗，對于那些能按時給利息的農戶，到期的本金都會幫他續借下一年貸款。對于一些惡意拖欠利息，故意有錢不還的，嘗試向法院起訴，由法院執行，不過這種方法很少用。對于這些信貸員來說，現在農村信貸最怕的是那些賭徒，因為村里村外六合彩的賭風很盛。信貸員工作時都要學會做思想工作，好言好語地跟他們分析這些利害關系。在審批時，村委會也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關建議：當談及如何更好地解決不良信貸問題，信貸員建議說：“成立合作社的形式吧，這樣我們發放貸款也有保證一點。最好是政府和村委會幫忙牽頭，互相擔保。”他認為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個合作社，幾個人一起貸款，一起承擔風險，互相監督貸款的用途，增強他們的自我監督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請信貸金額時是根據借款人的實際還款能力而定的。這種想法其實類似于農戶聯保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會幫忙牽頭擔保，這也是它的強調所在。

最后，我很感激楊村鎮峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農村信貸服務創新項目出來，更好地滿足農民信貸需求，共同建設我們美好的社會主義新農村！