第一篇：0 信貸需求合理性分析

信 貸 需 求 合 理 性 分 析

對于自償性質的流動資金貸款，重點結合申請人的生產經營規模、生產經營各環節（如采購、生產、銷售等）中的流動資金正常占用以及資金結算方式等情況，分析申請人資金需求額度是否合理。

對于中期流動資金貸款和多次轉貸的貸款，應著重分析申請人營運資本是否充足、出現資金缺口的原因，我行流動資金貸款的真實用途是否合規（用于項目建設），該筆貸款投入后是否超過申請人的合理支付能力、能否滿足申請人正常運營的需求;

如為銀行承兌匯票：應根據申請人的經營規模與特點、業務發展計劃、流動資產周轉期，綜合考慮其現有匯票承兌余額、期限等因素，合理確定額度需求。

營運資金缺口分析法

1、估算未來一年的銷售收入；

2、估算未來一年的流動資產周轉期

應收賬款周轉率＝銷售收入/平均應收賬款余額

應收賬款周轉期=360天/應收賬款周轉率

存貨周轉率=銷售收入/平均存貨余額

存貨周轉期=360天/存貨周轉率

流動資產周轉期=應收賬款周轉期+存貨周轉期

流動資金周轉率=360天/流動資產周轉期

3、估算未來一年的營運資金的需求量

營運資金（需求量）=銷售收入/流動資金周轉率

4、分析營運資金的來源

a.目前自有營運資金（流動資產與流動負債的差額）b.當年新增利潤 c.當年新增資本

d.對下游客戶應收賬款的減少和預收賬款的增加 e.對上游客戶應付賬款的增加和預付賬款的減少

5、營運資金缺口：需求與來源的軋差。同時根據其他銀行對客戶的授信情況，最終確定流貸額度。

范例一：

一、流動資金需求的測算以及流動資金貸款量的合理性分析：

(一)流動資金需求測算 1.流動資產周轉率

① 2006年該公司存貨周轉天數為33.52天。② 2006年應收賬款周轉天數為21.53天。

流動資產周轉率＝360/（33.52+21.53）＝6.5次/年

2.預計2007年銷售收入

①2005年銷售收入增長率為29.52％。②2006年銷售收入增長率為36.79％。

③ 銷售收入平均增長率取值2005年與2006年平均值為33.16％。

預計2007年銷售收入＝2006年銷售收入×（1＋銷售收入平均增長率）＝419704萬元×（1+0.3316）＝558878萬元

3.預計2007年凈利潤

①2005年凈利潤增長率為22.89％。②2006年凈利潤增長率為52.79％。

③凈利潤平均增長率取值2005年與2006年平均值為37.84％。

預計2007年凈利潤＝2006年凈利潤×（1+凈利潤平均增長率）＝24941萬元×（1+0.3784）＝34379萬元。

4.2007年流動資金需求＝558878萬元/6.5＝85981萬元。

5.自有營運資金＝197307萬元-145365萬元＝51942萬元。

6.2007年新增流動資金需求＝85981萬元-51942萬元＝34039萬元

7.預計其他項目導致流動資金需求增減情況： ①經營性應收項目增加：484萬元 ②經營性應付項目減少：5003萬元

③其他金融機構融資額減少：20000萬元（壓縮中小股份銀行的流貸）

④ 利潤增加扣減流動資金需求：16378萬元，由于2007年新上1000萬套半鋼子午胎項目需自籌資金18000萬元，因此2007年預計實現利潤34379萬元中扣除該部分自籌資金，剩余的16378萬元用于補充流動資金 ⑤ 折舊增加扣減流動資金需求：11790萬元

⑥ 新投產100萬套全鋼子午胎項目需增加流動資金需求：8000萬元

8.最終2007年新增流動資金需求為：39358萬元

（二）流動資金貸款量的合理性分析

經測算，xxx公司2007年末流動資金需求為39358萬元，該部分資金主要依靠銀行解決，我行落實情況如下：

1.建行給予該企業8400萬元流動資金貸款新增，用于該企業新投產100萬套全鋼子午胎項目配套流動資金。

2.荷蘭上海銀行給予該企業3000萬美元流動資金貸款，用于企業正常營運資金。

3.招遠中行給予該企業5000萬元流動資金貸款，用于企業正常營運資金。

4.招遠農行給予該企業5000萬元流動資金貸款，用于企業正常營運資金。

我行本次給予該公司12000萬元流動資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度，扣除20％承兌匯票保證金及在我行存量流動資金貸款7600萬元，實際新增流動資金貸款8400萬元。

該公司在我行存量貸款屬于營運資金需求，主要用于原材料

購置、儲備，以及其他正常的經營周轉需求。

新增8400萬元主要用于該公司新投產100萬套全鋼子午胎項目配套流動資金。

從該公司目前經營現狀及現金流量看，該公司必須具有足夠的流動資金，才能保證其生產的正常、有序進行，業績才能有質的飛躍，從目前情況看，我行給予該公司12000萬元流動資金貸款額度及5000萬元銀行承兌匯票額度能滿足企業正常需求。

范例二：

一、額度合理性分析

本次我行擬給予**集團有限公司10000萬元的流動資金貸款額度及5000萬元50%保證金銀行承兌匯票額度，主要用于該公司日常業務中臨時性的資金需求。

★流動資金需求測算 1.流動資產周轉率

2007年該公司存貨周轉天數為49.88天。2007年應收賬款周轉天數為6.04天。

流動資產周轉率＝360/（49.88+6.04）＝6.44次/年 2.預計2008年銷售收入約299556萬元 2006年銷售收入增長率為1.44%;2007年銷售收入增長率為10.26%;取前兩年增長率平均值5.85%,則預計2008年銷售收入為299556萬元。

3.預計2008年凈利潤為9000萬元

公司8月份報表顯示已實現凈利潤為6851萬元，故預計公司2008年全年利潤為6851/8*12=10276萬元，考慮到今年的經濟形勢，預計2008年凈利潤為9000萬元；

4.2008年流動資金需求＝299556萬元/6.44＝46515萬元。5.自有營運資金＝89720萬元-80542萬元＝9178萬元。6.2008年新增流動資金需求＝46515萬元-9178萬元＝37337萬元

7.預計其他項目導致流動資金需求增減情況： ①經營性應收項目減少：7100萬元

②經營性應付項目增加：4000萬元 ③折舊：1310萬元 ④凈利潤：9000萬元

8.最終2008年新增流動資金需求為：37337萬元-7100萬元-4000萬元-1310萬元-9000萬元=15927萬元

★流動資金貸款量的合理性分析

經測算，該公司2008年末流動資金需求為15927萬元，該部分資金缺口主要依靠銀行信貸資金解決，我行落實情況如下：

公司將壓縮其在他行信貸規模至5000萬元左右，考慮到不可預料的及客戶擴大規模的因素，我行特申請在此基礎上增加1500萬元資金支持，所以最終的信貸資金需求為15927萬元-5000萬元+1500萬元=12427萬元。

對此，我行擬作以下安排，給予**集團有限公司10000萬元流動資金貸款額度，剩余2500萬元額度用于50%保證金的銀行承兌匯票，此外，給繼續給予公司50萬元商務卡額度。

二、期限及用途分析

**集團有限公司主營業務為房屋工程建筑，公司主要從事學校教學樓及宿舍、醫院大樓、公司廠房及辦公樓、政府工程及少部分房地產開發項目建設，按照公司與發包方簽訂的承包合同，一般發包方開工前預付的工程款并不能完全滿足工程進行需要，所以產生的臨時的資金缺口需由信貸資金解決；考慮到公司未來的不確定性，建議將授信期限設定為一年，主要用于公司承攬的各項工程項目。

范例三：

本次給予該公司30000萬元貿易融資額度，主要用于該公司進口鋁土礦石所需開立即期進口信用證的需求。

該公司具備年產70萬噸氧化鋁粉的生產能力，加工1噸氧化鋁粉需耗用2.7噸鋁土礦石，因此該公司年需進口189萬噸鋁土礦石，除正常生產加工所需的鋁土礦石外，該公司還需儲備半年左右用量的鋁土礦石100萬噸用于戰略儲備，因此該公司年共需進口289萬噸鋁土礦石。按照目前到岸價600元人民幣/噸計算，全年進口鋁土礦石結算量為17.34億元人民幣。根據該公司

與國外客戶簽訂的購銷合同，進口鋁土礦石采用即期信用證的方式結算，這樣可以獲得較低的進口價格。

我行從信用證結算方式來測算30000萬元貿易融資額度的合理性：

信用證各個環節所需時間：①客戶提出開證申請，我行經審核后為其開立即期信用證；②國外出口商經通知行通知收到信用證，根據雙方以往的操作，國外出口商需收到由中國一流商業銀行開立的信用證后才組織貨源并且辦理租船等必要的出口流程，此過程大約需30天；③裝船，此過程根據進口數量以及貨船的大小，大致需要3-5天；④裝船完畢后，出口商制作相應的信用證項下單據，根據以往該公司的業務流程來看，大約需10天；⑤出口商將單據交付給議付銀行，議付銀行進行相應的審核后寄出單據，此過程大約需2-3天；⑥單據經快遞該公司傳遞到我行時間，大約需3-4天；⑦根據國際慣例，開證行須在收到單據的5個工作日內付款，再加上2天的節假日，此過程最多為7天。由上述流程可以看出，該公司的進口信用證從開立到最終付款大約需55-59天，也就是2個月左右的時間。

該公司全年所需的289萬噸鋁土礦石基本上是按月均衡進口，每月進口約24萬噸左右，2個月進口約48萬噸左右，按照600元人民幣/噸計算，金額為28800萬元，也即該公司須在2個月為周期的結算過程中，最多需在我行開立金額為28800萬元的進口信用證。我行本次為該公司申請的授信期限為2年，考慮到在2年的期限內價格變動的因素，我行本次為其申報30000萬元貿易融資額度。

第二篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機構面臨的實體經濟信貸需求情況，并詳細分析信貸需求主要來自哪些領域；小微企業、涉農等支持領域的信貸需求情況，是否做到應貸盡貸。

目前我行面臨的實體經濟信貸需求主要來源于批發零售、紡織、食品制造、機械制造、木制品等行業，基本都屬于中小微型企業。由于中小企業面臨抵押擔保難的問題，我行目前受技術及人員限制，也尚無較好的風險緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應貸盡貸。

二、12月份，法人機構計劃新增貸款情況，主要投向的領域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實體經濟信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據我行信貸需求情況，12月份我行計劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發零售、紡織、食品制造、機械制造等行業客戶需求。雖然受自身資金實力的制約，信貸投放預計不會有大幅度增加，但隨著存款的變動，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第三篇：中國農民信貸需求及滿足情況

關于瑞安市農民貸款情況的調查報告

建設社會主義新農村，首先的是抓好生產發展。農民要生產發展，資金是關鍵，由于農民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農村融資的主渠道。圍繞解決農民貸款難問題，從探索金融支農的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農村合作銀行、農村合作銀行湖嶺支行、農業龍頭企業等有關單位及農戶，就瑞安市農民貸款情況進行調查。現將調研情況報告如下：

一、農民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設、工商、農業等幾家國有商業銀行出于防范風險和提高經營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農村”。目前全市僅農村合作銀行（前身是農村信用聯社，2005年改制掛牌）還扎根于農村，提供金融信貸服務。近年來，農村合作銀行圍繞服務“三農”的工作宗旨，在全市設立網點78個，員工共700多人，堅持小額、分散、本土化的貸款準則，積極把貸款投向“三農”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農業貸款76.88億元，農貸余額33.95億元，占農村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農貸總額的95%。

當前，農民貸款用途主要有兩種：一是消費性貸款。主要是農戶因為建房、購房、婚嫁、子女教育而產生的借款需求。從農村合作銀行貸款發放情況看：2005年末用于農民消費性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農民消費性貸款逐年減少。二是生產性借貸。主要包括農民的農業生產投入、農民個體經營發展、農業企業與合作社的擴大生產等產生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時也反映農民發展生產的趨勢正逐步擴大。

農業發展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負責糧、棉、油收購、儲運等環節的資金提供，其經營業務范圍狹窄，為“三農”提供金融服務作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲蓄網點遍布城鄉，但其業務是只存不貸，抽走了農村大量的資金。2005年郵政儲蓄余額達8.3億元，其中來自農村的郵政儲蓄為4.5億元，占郵政儲蓄總額54%，其儲蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農村。

農信擔保公司在全市金融支農工作中發揮出積極的作用，其主要職能是為農業企業、農民專業合作社及農戶提供擔保。農信擔保公司是從2004年開始運作的，瑞安市供銷總社同市財政分別投入255萬元和245萬元存入農村合作銀行作為擔保基金，為貸款對象提供擔保和較低利率的優惠；出現險損時，擔保公司與合作銀行按8:2比例分擔代償責任。2005年，共對127戶農業企業、農戶提供授信擔保貸款1743萬元。公司運行兩年來，共累計擔保貸款2852萬元，一定程度地緩解農業生產主體融資難、擔保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農工作，采取了一系列政策措施，不斷改進金融服務，農業信貸投入呈逐年增加趨勢，農民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》文件精神，瑞安市農村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業所得稅返回50%的優惠政策；人民銀行瑞安支行給予農村合作銀行每年3000萬元的支農借貸款，專項用于“三農”貸款；市財政每年安排25萬元作為農信擔保公司補充風險準備金等。

二、關于農民貸款的問題及成因分析

（一）農民貸款難

1、貸款滿足率不高。農村合作銀行于2004年調查統計：全市有貸款需求的農民（指向合作銀行申請貸款的農民）得到貸款滿足率為88%。這一數據初步表明，農村合作銀行發放貸款基本能夠滿足瑞安市農民的需求。但是從瑞安市對十個村一百戶農戶問卷調查得出：瑞安市農戶對投入農業生產和經營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農民需求，農民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續繁瑣。從“十村百戶”問卷調查中了解到，農民對獲得農業貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請小額貸款手續看，單填寫表格就達9類之多，期間還要經過口頭申請、提供各類證明材料、調查、審批等環節，這些程序對于處在偏遠貧困山區、文化水平不高的農民申請貸款更為困難；又如，農業企業申請貸款，在提供財產擔保情況下申請無風險的貸款昌，仍然要通過非正規途徑取得信貸員的認可。

3、貸款利率較高。目前農村合作銀行發放專門用于種養業農戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔保、抵押）優惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農村個體工商戶貸款等其利率達7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準利率4.25厘，上下浮動由各銀行自行確定），而農戶小額信用貸款在農村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農民承受了高利率的支出，體現不出金融支農的實質意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農村合作銀行貸款發放情況看（見表2），農戶擔保貸款和房產抵押貸款正逐步減少，說明農民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯保貸款難實施。聯保貸款一般十人一組，集體聯保時，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農戶對聯保貸款都不積極。二是房產抵押貸款難操作。特別是欠發達地區農民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產-——房屋無產權證且地處偏遠，市場評估價極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農業信貸需求主體數量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現象，使銀行對這類對象更加“惜貸”。

2、貸款風險高。一方面農民收不足，戶均擁有財產和抵押品嚴重不足；另一方面農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大，兩方面的因素決定了農業貸款風險高，導致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴格的信貸員責任規范，規定不良貸款連續3個月超過責任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農主體單一

目前，瑞安市農村、農民數量龐大，而且對金融需求量大面廣，但是，各商業銀行卻更多地以集中在市區和發達地區為主，僅農村合作銀行面向“三農”，造成了金融支農主體的單一性。這種現象使農村合作銀行在缺乏市場競爭的條件下，更多地從自身利益出發，以規避風險、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔保、抵押或償還能力較弱的農民被拒之門外。同時，從另一方面說，金融支農機構的單一性也決定了其投放農村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農村融資需求。

三、對策建議

農業是弱勢產業，農村金融具有交易成本高、風險高的特點，完全由市場配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導和推動。因此，政府應采取措施，著力推進金融支農工作。

（一）加強政策引導，發揮商業金融支農作用。通過稅收、財政等政策，如繼續執行企業所得稅50%返回的稅收優惠和財政貼息等措施，鼓勵、引導各商業銀行廣泛開辟農業農村金融服務，特別是要強化欠發達地區的金融服務功能，擴大信貸投入，有效解決區域金融發展不平衡問題。同時，應重新定位農業發展銀行，使其從單純的糧食銀行轉變為支持農業綜合開發、農村基礎設施建設的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲蓄資金回流機制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲蓄支持“三農”的試點工作，爭取更多資金回流農村，扶持農業農村生產發展。

（二）建立完善農村金融風險規避機制，培育良好農村信用環境。一是加快完善政策性農業保險制度，降低農業生產風險。二是建立政策性金融的財政補償機制，市財政設立金融支農風險基金，對商業銀行在金融支農中出現的不良貸款及損失予以適應的補償。

（三）完善農村信貸政策，加大銀行貸款投入。可采取將市財政性存款定向儲存于金融支農的銀行，一方面擴大其貸款投放額度，另一方面鼓勵其采取低利率的農業貸款，促進農民充分利用信貸發展生產。同時，應充分發揮農信擔保公司的融資擔保作用，切實解決農民融資難、擔保難的問題，在措施上應加大財政投入，增加擔保基本金額度，擴大其業務范圍，讓更大農民在擔保公司的保駕護航下“借雞生蛋”、發展生產、增加收入。

（四）創新工作機制，使金融服務貼近“三農”。金融服務機構要擺正理念，端正認識，在追求經濟效益的同時，應兼顧社會效益，即有義務為“三農”的發展提供服務。一方面要結合“三農”的特點，在加強信用建設的基礎上，創新工作方式，簡化信貸手續，方便農民群眾辦理貸款手續。同時，要采取有效措施，激勵工作人員改進工作作風，真心服務農民群眾。另一方面，要敢于分擔適當的貸款風險，積極為貧困農民等弱勢群體提供有力的支持，并在享受政府優惠政策的基礎上，降低貸款利率，減少農民貸款費用支出，切實體現政策扶農、金融支農的現實意義。金融

監管機構應創新工作機制，采取有效措施，強化金融支農工作，如鼓勵各商業銀行拓展對“三農”的服務、對農業貸款工作實行單獨考核等等。

（五）加快農村信用體系建設。瑞安市農村合作銀行幾年來農業貸款呆帳率很低的情況也說明了農民的信用觀念較強，這為農村信用體系建設奠定了堅實基礎。下階段，瑞安市農民協會信用部應加大農民信用評級工作力度，加快信用村、鎮和信用農戶的評定工作進度，盡快建立起農村信用體系。對欠發達地區特別是貧困山區的信用貸款過程中，桂峰鄉黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉地處偏遠，在農民申請貸款、農村合作銀行放貸調查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責任心強、信用好、在村民中有威信的村長，調查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農戶名單與貸款額，辦理農戶貸款手續后，實行一次性劃撥貸款，并由村長負責發放與催收。僅2005就一次性發貸26萬元，這種方式實施5年來無出現遲滯還貸現象。

（六）研究制訂金融支農政策。財政支農是輸血，金融支農是造血，強化金融支農功能，對于“三農”發展重大意義。政府應制訂出臺金融支農政策，加大政策扶持力度，鼓勵、引導各商業銀行積極服務“三農”，促進農業農村生產發展，實現政府扶農、農民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第四篇：農村市場信貸需求

中國郵政儲蓄銀行作為農村市場新崛起的金融機構，要想在機構改制和上市的浪潮中發展、壯大自身，必須把握農村市場的新需求，開發適銷對路的信貸產品，在其他金融機構還未大批進入農村市場時，真正占領農村市場，這關系到郵儲銀行未來的發展方向、戰略選擇。

一、當前農村市場信貸需求新趨勢

據對肅寧縣轄內客戶信貸需求情況調查顯示，皮毛買賣、養殖戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持1450戶，滿足率為3.2%；養殖大戶共3280戶，1780戶有貸款需求，支持280戶，滿足率為8.5%；經營大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業共455戶，220戶有貸款需求，目前支持13戶，滿足率為6%。這說明農村市場有巨大的信貸需求，而農村金融供給卻不足，嚴重制約了“三農”經濟的快速發展。隨著農村經濟的發展和農民收入的提高，除傳統的小額農貸等需求外，出現了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費品需求增大。大額耐用消費品主要是汽車、工程機械車、農用機具、摩托車、三輪車、家用電器等單價在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產經營和生活的耐用消費品。目前，國家取消農業稅費，實施各種農業補貼政策，對農村特困人員實行最低生活保障制度等惠農措施，對農民增收起到極大的推動作用。外出務工人員增多更使得大量土地閑置，導致生產領域的資金需求下降，而消費領域的需求逐步增大。農村市場的信貸需求已從生產領域擴大到消費領域，從溫飽型需求轉向小康型需求。上述耐用消費品對資金需求量較大，但是郵儲銀行受農村抵質押的缺失影響，卻沒有相應的信貸產品支持，導致農民只好通過非金融途徑進行融資，郵儲銀行也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農村固定投資需求增大。由于農村產業結構的調整，農村資金需求由季節性需求向常年性需求轉變。加工業、養殖業、大棚種植、農村個體工商業等迅速發展，農民的生產經營已從“半年辛苦半年閑”轉為“常年經營，周而復始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產品需求增大。目前郵儲銀行高科技信貸產品主要有：轉賬電話、POS機、ATM機等，網上銀行大多沒有開通。隨著農村經濟的發展，網絡的普及，城鄉一體化進程加快，農民對這些產品的需求逐步增大。高科技產品的拓展和普及不但極大地方便農民，而且可以帶動郵儲銀行中間業務收入的增長。尤其是網上銀行的研發運行亟待拓展農村市場，將會刺激農村經濟的發展，活躍農村市場，進而帶動郵儲銀行各項業務發展。

二、對策與建議

農業、農村、農民問題，黨中央歷來高度重視。中央連續多年發布以“三農”為主題的中央一號文件，強調“三農”問題在社會主義現代化建設時期重中之重的地位。作為直接服務于農村經濟的郵儲銀行要切實搶抓機遇，真正把服務“三農”作為頭等大事來抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層郵儲銀行打造成為具有核心競爭力、向上凝聚力的團隊，充分發揮模范帶頭作用，以積極、昂揚的心態進行工作；二是要消除對農民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經營思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農支小；三是要膽大心細人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風險的前提下，大膽地、盡職地發展業務，假如今后出現風險，也可以受到盡職免責的保護。

（二）轉變觀念，便民服務。基層郵儲銀行信貸人員要轉變觀念，增強服務意識，改變等客上門的陋習，主動營銷，貼近“三農”服務，實行送貸下鄉，上門送貸，深入農村社區，跑田間地頭、進農家小院，為農戶建立經濟檔案，發放貸款。在合規合法的前提下，盡量簡化貸款手續，減少貸款審批環節，對貸款調查、審查、審批等各個環節實行限時服務，“陽光”操作，提高辦貸效率和農戶貸款的積極性，讓農戶在郵儲銀行的整個貸款手續過程中就像存取款一樣方便。

（三）創新產品，因類施策。郵儲銀行應針對農民的資金需求開發適銷對路的信貸產品，加強金融創新。一是針對農村市場上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發專門適用于其單戶的信貸產品；二是針對農民直補資金較多的郵儲銀行，可以嘗試以農民直補資金作為擔保，向農民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當延長，其實質是由國家信用為農民貸款提供擔保；三是針對某些青年較多的鄉鎮，嘗試與團委聯合開發小額青年創業貸款，由相應的基層團委統計鄉鎮的青年需求，向郵儲銀行推薦品德素質較高的青

年，由郵儲銀行進行對接支持。

第五篇：黑龍江省農村信貸需求分析及對策建議

黑龍江省農村信貸需求分析及對策建議

發布時間： 2010年10月11日作者： 那洪生

農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分，在經濟市場化和貨幣水平日益提高的今天，作為現代經濟中資源配置的核心，在影響農村經濟增長的諸多因素中，金融發展的作用越來越重要，農村經濟的增長和農民收入的提高都離不開金融的支持。尤其在加入世貿組織以來，我國的傳統農業面臨嚴峻挑戰，農業和農村經濟進行結構調整需要大量資金的積累和再投入。我國農村金融市場上的正規金融機構是農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行和郵政儲蓄。近年的研究表明，我國正規金融機構通常受到嚴格的管制，如低利率、信貸配給和直接的信貸計劃。而普通農戶由于貸款額度小、交易成本高，很少有抵押品，沒有信用記錄等原因，面臨較高的金融約束或金融障礙。黑龍江省是農業大省，隨著農村產業結構調整和農業產業化的發展，農村金融需求不斷增長。農村金融布局調整逐步深化以后，對農村經濟增長中金融因素的影響給予客觀的評價和分析，對于制定農村金融發展戰略，促進農村經濟的持續增長，具有重要的意義。

一、黑龍江省農村信貸的需求分析

（一）黑龍江省農村信貸現狀

融資渠道方面，調查顯示大部分農民把從信用社貸款當做自身籌資的最佳渠道，農村信用社已成為支持農村經濟發展的重要金融力量，但同時也反映出有些農村金融機構還未得到農民的充分信任。但是還存在一部分農戶選擇利息較高的民間借貸。農戶信貸需求構成方面，調查顯示農戶貸款主要用于農業生產、修建房屋、小型商業經營、婚喪嫁娶、子女教育等等方面。農戶不僅希望得到農村金融機構貸款的全面支持，而且其信貸額度也呈急速上揚之勢。

農戶信貸滿意度方面，調查顯示大部分農戶對農村信用社信貸不滿意，主要原因包括以下幾個方面：信用社辦事效率低下、信貸手續煩瑣、個別信貸人員索要回扣或禮品，等等。同時部分農戶認為信貸利率過高，其主要原因包括：部分信用社變相提高貸款利率，或向貸戶收取工本費，甚至讓貸戶攤銷費用；農民對農村信用社貸款利率政策不了解，拿信用社貸款利率與農行或其他商業銀行進行比較；農民對貸款知識不了解，不知道貸款逾期、挪用有加罰息規定，等等。

同時，在農村信貸方面還存在以下問題：農村信用體系不健全，農戶擔保難、貸款難問題突出，等等。

（二）黑龍江省農村信貸需求特點

農戶對金融服務的多樣性存在需求。農戶家庭經營的多樣性決定了農戶金融需求的多樣性。首先，大多數的農戶具有對農村金融機構能夠提供給他們的資金的需求。其次，農戶不僅需要資金來支持其生產經營活動，更多的農戶則表現出對金融機構提供的各種類型的金融服務的強烈需求，這些金融服務包括存款、結算、匯通、轉匯等。再次，農戶也表現出對短期融資、即期融資、跨期融資以及季節性、臨時性的融資與服務需求。

供給渠道減少，服務需求增加。從農村金融服務體系看，由原來的工行、建行、農行、農村信用社、郵政儲蓄減少為現在的農村信用社和郵政儲蓄。從信貸支持看，僅有農村信用社獨占農村金融市場，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求。從需求的種類上分析，農村金融除對資金供給本身的需求外，普遍希望金融機構提高現金兌換、結算等業務服務質量和效率，普遍希望簡化貸款手續，提供更方便、快捷的信貸服務，部分貧困戶迫切需要小額信用貸款、助學貸款等，部分富裕農民產生了金融理財服務需求，出現了買車、建房等消費性貸款需求。

對小額、中短期的貸款需求較大。由于黑龍江省屬于傳統農業省區，經濟發展比較落后，尤其表現在農村地區。農民的主要收入來源仍然是傳統的種植業，再加上打工收入。產業結構仍以傳統農業為主，生產、交易方式和技術手段落后，主要表現為簡單的手工作坊式的生產加工、小規模商品集市貿易等。因此，農戶在生產和經營上對資金的需求數量一般不是很大，1~3年期的中短期小額貸款一般能滿足農戶的貸款需求。目前，很多農村金融機構仍將農戶貸款期限掌握在1年以內，僅能滿足簡單的糧食蔬菜種植資金需求。但從事果林生產、養殖業的農戶，從投入到產出一般需要2~3年的時間。

生產性貸款需求超過生活性貸款需求。在對貸款用途的調查中顯示，農戶貸款用于日常消費、子女教育、修建房屋、婚喪嫁娶的比例占到了47.8%，用于農業生產投資的比例占31.7%，用于各項非農經營投資的比例占到20.5%。這一情況表明，盡管改革開放以來農民收入提高較快，但應付家庭突發事件時，仍然需要外部的融資。一般來說，在經濟不發達地區，如黑龍江省，生活消費性借貸的比例比經濟發達地區會更高。

農村金融需求地域不均。交通閉塞、生產與生活條件相對落后的邊遠山區農民以農耕為主，很多青壯勞力也主要傾向外出打工，沒有新上致富項目的沖動，貸款需求較小。交通便利、靠近城區、自然條件較好的地區，農業產業結構調整讓農民得到了實惠，農民在溫飽之余，大力發展特色農業和養殖業，熱衷于經商辦實業，產生了較大的貸款需求。從金融機構角度分析，在交通閉塞、條件相對落后的偏遠山區，由于當地農村產業結構調整緩慢，經濟發展滯后，使駐地農村信用社放貸困難，存貸比普遍較低；而交通便利、靠近城區、自然條件較好的地區，由于個體工商戶和外出經商戶較多，當地農村金融需求相對旺盛，駐地農村信用社存貸比普遍在50%以上。

二、滿足農村信貸需求的對策建議

（一）改進金融機構服務方式

作為黑龍江省農村信貸主力軍的農村信用社所提供的金融服務目前只有銀行服務，而且產品結構和金融工具也有十分之一，主要是傳統的存貸款和小額結算服務，且存貸款的創新品種很少，結算服務也難以突破地域的限制，結算渠道十分不暢。這種金融產品供給的短缺，不僅難以滿足經濟發達和城鄉一體化程度高的地區的農

民和各類經濟組織對金融服務的需要，而且阻礙農村信用社拓展業務和擴大規模。農村信用社需要努力完善信貸、資金、結算及為農民提供信息、技術、咨詢等服務功能，大力開展中介服務，提高綜合服務水平。另外，農村信用社在存款組織方面缺乏競爭意識和“生存”意識，雖然其具有貼近農民，直接為農民生產和生活服務的特點及制度優勢，但從當前信用社運行結果看，很多農民并不愿意到信用社儲蓄。因此，迫切需要農村信用社改進服務方式和自身經營狀況，適應現代金融業務發展的需要。

（二）開發多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求

我國農村地區的經濟結構具有多層次性。從產業結構看，除了第一產業外，第二、第三產業在各地農村都有不同程度的發展。從地區結構看，我國各地農村的經濟發達程度差異較大，具體表現在人均收入水平、產業結構、城鄉一體化水平等方面。從農村地區的經濟主體結構來看，有獨立從事純粹農業活動的普通農戶，有以雇傭工身份參與經濟活動的農戶，有從事各種生產經營的個體經濟組織，還有各種類型的工商企業。經濟結構的這種多層次性決定了農村地區金融需求的多元性特征。農村信用社應根據不同情況，開發多樣性信貸方式，滿足不同類型農戶的信貸需求。普通農戶最為基本的金融需求是儲蓄存款，多數農戶因其生產規模小，一般不會有生產性貸款需求。有些生產規模較大的農戶可能存在小額、短期的生產性貸款需求。雇工型農戶，沒有生產性貸款需求，其需求主要是儲蓄存款需求。有些收入較高、金融意識較強的農戶還存在一些金融投資需求，如人壽保險、證券投資等。個體經濟組織最主要的金融需求是短期生產經營性貸款需求，貸款金額一般不太大。同時，有的跨社區從事經營活動的個體經濟組織還存在小額的資金結算需求。此外，各類農戶都有潛在的消費貸款需求，用于子女上學、婚嫁、修建住房等。

（三）擴大農戶貸款范圍

首先，擴大擔保貸款和信用貸款范圍。目前農戶從信用社最易得到的貸款是存單抵押貸款，這種貸款方式限制了農民的貸款需求，因為擁有存單的人對貸款的需求很少，而沒有存單的人對貸款的需求更多，所以這部分農戶向信用社貸款時往往借別人的存單作抵押。因此，我們建議可以向這部分農戶發放擔保貸款和信用貸款。其次，向農戶發放長期的投資貸款。信用社可以在防范風險的前提下，根據農民發展生產的需要，在優先解決農戶種養業資金需要的同時，積極支持農戶和個體工商業者從事多種經營。再次，向農民發放消費貸款。信用社應注意進行貸款品種和方式的創新，積極開辦農戶需要的建房、教育、大額消費品等消費型貸款，以滿足農民調劑資金余缺的需求。

（四）創建良好的農村信用環境，建立農戶貸款配套政策

需要盡快建立農戶、個體經濟以及私營企業的個人信用咨詢系統，通過完善個人經濟檔案和賬戶管理，加強對農民貸款的跟蹤管理，提高農民的信用意識；多方籌集農民貸款擔保基金，建立農戶貸款擔保體系，分散農戶貸款風險。積極發揮村級信用代辦員調查情況、反饋信息、代辦手續的作用，保證對農戶的信貸支持。農戶貸款具有明顯的政策性支農性質，比較其他貸款，成本高、收益低。國內外經驗

表明，它的利率應略高于市場均衡利率，才能調動貸款發放者的積極性，按照供需原理，市場利率與實際利率的利差部分應通過政策補貼的方式來彌補。同時對農信社經營小額農業貸款所獲得的利息減免營業稅，降低所得稅等；努力發展農業保險，對非人為因素而發生的損失給予農戶適當補償，提高農戶貸款的安全系數；由地方政府、農村信用社共同出資建立農戶小額信用貸款擔保基金，以解決農戶小額信用貸款的風險補償問題。

在中國，要解決好農民問題，首先必須解決農民致富的啟動資金問題。向農民發放小額貸款正是交給農民一把致富的金鑰匙。它對農村基層黨的組織、農村基層政權的鞏固起到了非常重要的作用，對化解金融風險、提高農村信用社抗風險能力是一次非常好的嘗試。

（作者系中國人民銀行哈爾濱中心支行副行長）