第一篇：農村有效信貸需求差異性調研材料

農村經濟的快速發展離不開信貸資金支持，因此，研究目前農村有效信貸需求的差異性，對調整信貸政策，進一步適應農村信貸需求，有效地支持農村經濟快速發展具有重要意義。

一、目前農村有效信貸需求的差異性表現

1、貸款額度上的差異性。在此僅以農戶經營土地為例，目前農民經營土地不在是過去5畝3分田的規模，而

是有近三分之一的農戶保持原有的經營面積；有三分之一的農戶小規模的擴大再生產；還有三分之一的農戶向幾十公頃或上百公頃的規模擴張。因此，農民經營規模的不平衡性帶來資金需求的差異性。在具體額度上1-2萬、3-5萬、5-10萬，還有幾十萬，仍至上百萬各異。

2、貸款用途上的差異性。隨著農村經濟的快速發展，農村經濟結構也發生了顯著的變化。打破了過去單一農業生產的貸款需求格局，形成養殖業、加工業、個體商業、服務業等用途多元化結構，同時，隨著農民收入水平的提高和消費觀念的轉變，消費貸款需求也進一步擴大，這就帶來農民需求貸款用途的差異性。

3、貸款期限上的差異性。由于近幾年來，農村經濟結構多元化，經營項目的不同，經營周期也各不相同。比如養殖業一般周期要在2-3年；與農業貸款期不同的包括農產品加工業、農村個體商業等，需求貸款期限各不相同，這就形成了貸款期限的差異性。

4、貸款方式的差異性。在目前的農村，由于經營的項目和自身條件、環境的不同，在選擇貸款的方式也就不同，一般經營土地的農戶普遍選擇5戶聯保方式；個體工商業戶，養殖業戶等有的選擇固定資產抵押的方式；還有的選擇有經濟實力的法人、自然人或財政開支的擔保方式。因此出現了貸款方式上的差異性。

5、貸款需求時間上的差異性。目前經營土地的農民貸款需求基本分為備春耕生產，田間管理和秋收三個時間段；農戶品收購、加工的業戶貸款需求時間要在11-12月到次年的4-5月之間；經營生產資料的業戶貸款需求時間基本在春節前，開始儲備種籽、化肥，到農民備耕，正是種籽、化肥等生產資料銷售旺季，春耕開始時基本結束，致使貸款需求時間具有明顯的差異性。

二、目前農村信貸政策與貸款需求差異性不對稱的現實表現、成因及負面影響。

（一）信貸政策與信貸額度上不對稱的突出表現

表現之一：貸款額度上的不對稱。目前農信社對農戶貸款授信額度為3至5萬元，超過3萬元的需經主任審批，與目前種地大戶貸款實際需求十幾萬元，或幾十萬元相差幾倍。

表現之二：貸款用途上的不對稱。目前農信社的貸款主要是滿足農業生產單一的貸款種類，對農戶高中檔的生活消費，運輸業、養殖業等多元化需求難以滿足，因此，導致在貸款用途上的不對稱。

表現之三：貸款期限上的不對稱。目前農村經濟的多元化。貸款需求項目多領域。因此貸款需求期限各異，與當前農村信用社規定的貸款期限為年內到期存在明顯不對稱。

表現之四：貸款方式上的不對稱。目前農村信用社的貸款方式基本為聯保貸款，加之經營的時間和生產經營周期的不同，農村個體工商業戶，養殖業戶自身條件和環境與經營土地農戶的不同，單一的聯保貸款方式難以滿足上述貸戶的需求。

表現之五：貸款時間上的不對稱。多年來，農村信用社始終延續傳統的春放、秋收、夏不貸的管理模式，與農村個體商業、農產品收購加工、農業生產分階段等貸款需求時間存在明顯的不對稱，嚴重影響農村經濟的發展。

（二）目前信貸政策與農村貸款需求不對稱的原因

一是農村信用社的信貸管理偏重于信貸風險管理，認為單戶貸款額度越大，風險就越大。因此，嚴格控制大額貸款。是區域農村金融體系不健全，缺少競爭機制，目前區域農村金融機構，只有農信社一家，處于壟斷地位，導致重管理、重自身效益，輕服務，輕社會效益，使金融服務跟不上農村經濟的發展步伐。三是農信社為了提高貸款利息收益率，人為的將貸款集中發放，延長貸款生息時間，使其實現利潤最大化。這就導致與農戶貸款需求時間上的不對稱。四是農村信用社信貸管理和貸款業務缺泛創新，導致單一聯保貸款方式和單一的農業貸款產品，難以滿足快速發展的農村對信貸需求方式和種類的多元化。

（三）帶來的負面影響

1、貸款授信額度小，而且一刀切，只能滿足中小規模貸款的需求，對種地大戶或個體工商業戶得不到有效支持。

2、貸款期限雖然是執行一年期，但是農信社由于管理仍然延續過去多年的傳統模式，全部約期在年末前到期，這就對養殖業、加工業、個體商業戶資金使用期限上的差異而受到直接影響。

3、迫使頂名貸款的增加和參與民間借貸活動。一些貸款需求量較大的貸戶，為了滿足需求，便采取以他人名譽貸款，借給自己使用。另外，促使民間

第二篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機構面臨的實體經濟信貸需求情況，并詳細分析信貸需求主要來自哪些領域；小微企業、涉農等支持領域的信貸需求情況，是否做到應貸盡貸。

目前我行面臨的實體經濟信貸需求主要來源于批發零售、紡織、食品制造、機械制造、木制品等行業，基本都屬于中小微型企業。由于中小企業面臨抵押擔保難的問題，我行目前受技術及人員限制，也尚無較好的風險緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應貸盡貸。

二、12月份，法人機構計劃新增貸款情況，主要投向的領域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實體經濟信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據我行信貸需求情況，12月份我行計劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發零售、紡織、食品制造、機械制造等行業客戶需求。雖然受自身資金實力的制約，信貸投放預計不會有大幅度增加，但隨著存款的變動，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。

第三篇：對河南經濟欠發達地區農村信貸需求分析

對河南經濟欠發達地區農村信貸需求分析經濟欠發達地區農村信貸需求現狀

1.1現實中存在的農村借款需求.1.1借款需求與農戶收入的典型關系

1.2農戶借款需求的相關問題

1.2.1農戶的貸款需求量

1.2.2農戶的貸款目的1.2.3農戶貸款的主要來源有哪些

1.3農戶貸款需求的結構特征

1.3.1農戶貸款需求的金額特征

1.3.2農戶貸款需求的期限特征農村信貸需求滿足情況

2.1總體需求滿足情況

2.1.1農戶借貸來源

2.1.2正式與非正式金融對農村信貸需求的滿足情況

2.1.3農戶借款難度有所增加

2.2農戶貸款需求難以滿足的因素

2.2.1農村金融供給主體單一

2.2.2農信社利率定價僵化

2.2.3農村金融市場政策不夠完善

2.2.4農村信用體系建設滯后桑坡村、南董村與北董村的民間借貸問題 4 滿足農村信貸需求的對策建議

4.1改進金融機構服務

4.2開發多樣性信貸方式

4.3擴大農戶貸款范圍

4.4創建良好的農村信用環境，建立農戶貸款配套政策

第四篇：現階段農村小額信貸需求變化與供給分析

現階段農村小額信貸需求變化與供給分析

小額信貸始于孟加拉國，其主要參與者是私人組織。經過30多年的發展非常成功。例如BRAC、格萊珉銀行、社會發展聯合會等機構在孟加拉國已資助了幾千萬的窮人，其中小額貸款的大多數客戶是貧困婦女。截至2009年7月，格萊珉銀行共為794萬人提供貸款，其中97%為女性。目前格萊珉銀行為8萬多個鄉村提供服務，已覆蓋孟加拉全部的鄉村地區。它顛覆了銀行業的傳統模式，格萊珉銀行向孟加拉鄉村地區的最貧窮人士提供不要求抵押的貸款。銀行和窮人之間創立了一套基于互信、責任、參與以及創造力的機制。此前，窮人一直被銀行拒之門外。格萊珉銀行創始人尤努斯教授提出，“若窮苦階層能在合適、合理的條件下享用到金融資源，這些數以百萬計的小人物和他們數以百萬計的小事業加起來就能創造出最偉大的發展奇跡。”

一、農村小額信貸在我國的發展歷程

（一）初期階段（1994初～1996年10月）

1994年中國社會科學院農業發展研究所引入孟加拉鄉村銀行模式，小額信貸制度作為扶貧工具正式進入中國，這一時期國有銀行開始商業化改革，農村金融市場金融產品供給不足，不規范的民間借貸惡性蔓延。小額信貸的興起在一定程度上填補了農村金融供給的不足，并以其扶貧濟困的機制和高還貸率引起了各方的關注。

（二）擴展階段（1996年10月～2000年）

長期以來我國政府一直采用貼息貸款的方式扶貧，但在實施中遇到了兩個難題：一是扶貧貸款資金沒有到達農戶手中，大部分被挪作他用； 二是貼息貸款到期還款率低，導致具體執行的銀行和中央財政難以承受。而小額信貸的試點實驗解決了政府扶貧工作中的兩個難題，于是國家將財政扶貧資金和扶貧貼息貸款資金以小額信貸的方式操作并大力推廣，以探索解決貧困農戶獲貸難、扶貧貸款還款難和貸款機構生存難等問題。這一時期小額信貸發展迅猛，非政府小額信貸組織（NGOS）大量出現，積累了較豐富的經驗。非政府小額信貸組織大多屬于社會團體性質的非銀行金融機構，其特點是：（1）規模小、覆蓋面窄、低滲透率，信貸服務難以滿足廣大農戶的需求；（2）利息收入難以支持較高的運營成本；（3）“只貸不存”的模式使機構資金來源匱乏，難以可持續發展。

（三）商業運營階段（2000年以來）

為了解決小額信貸發展階段出現的問題，使小額信貸這一既具有扶貧功能又適應中國農村金融市場特點的金融模式得以發展，在政府的主導下，2000年農村信用社以自身的存款和央行低息再貸款開辦小額信貸業務，同時國家扶貧基金也以小額信貸的方式發放。在中央銀行的推動下，農村信用社的小額信貸項目在2002年得到了大發展，盡管有些農村信用社仍顯得被動；據人民銀行的統計，到2002年底，全國有30710個農村信用社開辦了此項目，占農村信用社總數的92.6%；兩種小額貸款余額共近1000億元，獲貸農戶5986萬戶；評定信用村46885個，信用鄉鎮1736個。2005年3季度末，全國農村信用社以小額信用貸款和聯保貸款的方式為7134萬余農戶提供服務，占農戶總數的32.13%，農戶貸款余額5676億元，占農村信用社貸款余額的37.23%；2006年12月以來，銀監會按照“低門檻、嚴監管”的原則，允許在農村地區新設“村鎮銀行”、“貸款公司”和“農村資金互助社”三類新型金融機構。試點工作于2007年初在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省區啟動，并于2007年10月擴大到全國31個區、市。銀監會統計，到2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，其中村鎮銀行100家，貸款公司7家，農村資金互助社11家，多數機構已實現盈利。2009年6月13日財政部發布的《中國財政向農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》規定，中央財政對當年貸款平均余額同比增長、年末存貸比高于50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其當年貸款平均余額的2%給予補貼。中國金融研究院吳黎華曾撰文稱該項補貼政策，使得本來需要3年才能盈利的村鎮銀行，開辦當年就能盈利；到2009年末，已開業新型農村金融機構172家，批準籌建中的新型農村金融機構58家。已開業新型農村金融機構共吸收股金70億元，存款余額269億元，貸款余額181億元，在提升當地農村銀行金融機構網點覆蓋率和競爭充分性方面發揮了重要作用。農村合作金融機構共為約8242萬戶農戶提供信貸服務，占我國全部農戶總數的33.5%。國家開發銀行向商業化轉型，農戶貸款正式成為國家開發銀行的業務重點，2010年2月國家開發銀行在全國設立7家村鎮銀行；2010年5月銀監會下發《關于加快新型農村金融機構有關事宜的通知》，加快村鎮銀行在全國布局的速度。《通知》規定，對設立30家或以上新型農村金融機構的主發起人，將允許其探索組建控股公司。控股公司主要從事村鎮銀行的投資設立、股權管理、運營支持和管理服務。控股公司和村鎮銀行各為獨立法人。控股公司可以專業化、規模化地發起設立村鎮銀行，簡化主發起銀行直接投資設立村鎮銀行的繁瑣程序，理順股權關系。目前已有一些城市商業銀行和農村商業銀行，加快開設村鎮銀行的速度，村鎮銀行的設立相當于從零售走向批發。

二、農村信貸資金供求分析

農村金融是個世界性難題，主要的困擾來自于農村金融成本高、風險大、收益低的特點和商業化運作要求實現可持續之間的矛盾。盡管各個國家通過擴張農村金融網點、建立政策銀行、提供財政補貼、進行利率管制、發放政策性貸款等一系列方式，試圖為農村經濟發展提供普惠金融服務，并且也的確取得了積極成效，但是總體上看，農村金融抑制仍然十分嚴重，農村金融供給不足仍然是困擾“三農”發展最主要的問題。

（一）農戶的資金需求

2001年以來我國農村出現了四個轉變： 一是溫飽型農村向小康型轉變； 二是農戶經濟向合作經濟轉變； 三是傳統農業向現代科技農業轉變；四是農產品低端市場向農產品國際市場轉變。農村經濟的貨幣化程度越高，農戶對資金的需求越強烈。在農村金融市場，農戶成為資金的最大需求者。其特點是：

1.資金需求主體多元化。隨著農村經濟的發展和產業結構的調整，農村資金需求主體發生了變化，當前農村資金需求呈現多元化趨勢，大致可分為三種： 一是滿足農戶簡單再生產的資金需求； 二是滿足農戶擴大再生產的資金需求，即種、養殖業大戶對資金的需求； 三是滿足農業產業化、新農村建設的資金需求，即農戶從事傳統農業的資金需求在逐年減少，規模化種養殖業、農產品加工運輸銷售、個體私營經濟和消費信貸等方面的資金需求以及優質高效的科技型農業產業化項目等貸款需求在逐年增加。2.農戶貸款需求多樣化。農戶既是生產者又是消費者，而農戶的生產和消費又受自然環境、行業、技術、地域及文化習俗等的影響，南北方差異又較大，這些都是導致農村金融需求多樣化的因素。例如在貸款方面既有農戶小額貸款需求又有鄉鎮企業和專業大戶較大規模貸款需求；既有生產貸款需求又有生活貸款需求；既有諸如購買化肥、農藥、種子等的季節性短期周轉性貸款需求又有諸如山林開發、購買設備、建房等一些投資和固定資產構建需求；還有諸如額度小、難以提供抵押擔保品，不符合正規金融機構規定的貸款需求。

3.農戶存款需求多樣化。隨著農村經濟的發展、農村市場的繁榮、農村勞動力轉移以及商品流通速度的加快，農戶存款需求呈多樣性，例如，信用卡、異地存取、債券買賣、全國聯網結算、代理、投資理財、咨詢等。

4.農戶資金用途差異化。農戶借貸資金的使用可分為生產性借貸、生活性借貸（主要用于建房、子女教育、婚喪嫁娶、治病等）、非正常借貸（是指既不用于生產經營又不直接用于生活消費的借款）。一般情況下，經濟不發達地區、低收入地區農戶生活性貸款比重較高。而生產性貸款需求與人均收入水平呈正相關關系。

5.農戶借款規模差異化。農戶可分為純農戶、兼戶（以農業投資為主，非農業投資為輔）、II兼戶（非農業投資和收入超過了農業投資和收入的農戶）。從不同類型農戶貸款需求分析，純農戶平均每戶的貸款規模比非農戶少了7倍多。在資金運用方面，不同類型農戶間的分化更為突出。農戶年內累計借款金額與家庭全年純收入之比：純農戶為1：1.37，兼戶為1：0.97，兼戶為1：0.99，非農戶為1：0.84。這表明，除純農戶外，其他類型農戶的借款規模超過了其家庭全年純收入。這說明負債農戶的壓力相當大。

（二）農戶的資金供給

國有大銀行轉為商業銀行之后，開始收縮盈利少風險大的農村分支機構，幾萬家設在縣以下的機構相繼撤離農村；國有銀行“洗腳上岸”，地方金融“獨木難支”。幾年來，國有商業銀行退出農村市場的力度有增無減，被保留下來的基層商業銀行也部分喪失了基本的信貸功能，成為單一的吸收存款、履行支付結算職能、向上匯報貸款項目信息的金融單位，國有商業銀行為“三農”提供金融服務的職能嚴重萎縮，農村資金的“離農”傾向較嚴重。

1.農戶借貸資金供給缺口大，農村資金向城市的“外逃”現象較嚴重。郵政儲蓄、商業銀行充當了農村資金“抽水機”的角色。將絕大多數存款存入央行吃利息或投入到城市非農領域。“貸款難、融資難”成為制約農村經濟發展的瓶頸。

2.農村金融機構服務單一，農村信用社一家成了農戶資金供給的主力。

3.農村高利貸現象嚴重。1985年以前，40%的農戶貸款來自中國農業銀行和農村信用社。1995年以后，農戶約7成借款來源于民間借貸，且比重呈上升趨勢。

三、農村小額信貸發展的思路

（一）農村小額信貸發展的重新定位

十七屆三中全會制定的農村發展戰略和各項配套政策，尤其加強了財政對農村建設的支持力度，為破解長期以來制約農村金融發展的制度瓶頸找到了突破口，為農村金融全面發展壯大鋪平了道路。與之相適應的農村金融機構必須是多層次、廣覆蓋、可持續的。創新農村金融體制、放寬農村金融準入政策，加快形成商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合。實現資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系，已具備了物質基礎和政策保障。新興的村鎮銀行、小額貸款公司、農村合作互助基金開始落地生根，外商金融機構也瞄準了農村金融市場的潛在發展空間，匯豐、渣打、花旗銀行制定了在中國農村擴展業務的戰略，各種類型的金融機構相繼會聚農村。

農村小額信貸兼具扶貧和助貧功能，更具有商業性金融的固有特性，即盈利性。明確農村小額信貸機構的定位，使小額信貸機構實現從向政府和捐款機構索取資金到市場競爭中賺取資金，以實現其金融服務功能和自身的可持續發展。目前，我國公益性非政府組織和社會團體的小額信貸組織已由最初的300家縮減至不到100家，能可持續發展的約50家。

1.農業銀行實力雄厚，在農村小額信貸市場中應占據主導地位。（1）當前，農業銀行已轉變經營目標，即從以城市為重點轉向同時占領和發展城鄉兩個金融市場，在“服務三農”和“商業運作”的指導下，將發展農村小額信貸業務作為一項重要開拓領域。（2）農業銀行具有其他金融機構不可企及的優勢。農業銀行在農村金融市場中具有良好的品牌優勢、產品優勢、網絡優勢（據統計縣域農行網點占全行網點的50%，縣域農行職工占全行的70%以上）、人才優勢以及城鄉一體化優勢，從總行至縣支行完整的網點優勢是農業銀行業務發展的重要資源，也成為發展小額信貸業務的有效保障。（3）農業銀行發展小額信貸業務有利于優化信貸結構、分散信貸風險。近年來農業銀行的信貸業務“離農”現象比較嚴重，信貸資產向大城市、大客戶、大企業集中，這種現象加大了農行的整體信貸風險。而目前我國農村經濟發展中涌現出一批產權制度完善、機制靈活、市場反應快、生命力旺盛、發展前景樂觀的中小客戶群體，農業銀行再次面向農村市場，具有廣闊的發展前景。目前農業銀行已按照普惠制、廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放小額自然人貸款，其特點是：保證、抵押、質押、農戶聯保等方式多樣的貸款；用款方式靈活的自助可循環方式和一般方式的貸款；按實際使用天數計息，最大限度地節省農戶利息支出的貸款。（4）農業銀行資金充足，有能力為小額信貸機構提供資金批發業務，解決小額信貸機構資金來源問題。（5）農業銀行貼息小額扶貧信貸始于上世紀90年代后期，雖然2000年后雖基本停止，但積累了較豐富的經驗和教訓。

2.農村信用社長期以來面向農村金融市場，是農村小額信貸的主力軍。截至2010年6月末，全國共組建以縣、市為單位的統一法人農村信用社2023家，農村商業銀行55家，農村合作銀行205家。全國農村信用社的各項貸款余額5.5萬億元，占全國金融機構各項貸款余額的比例為12.2%，比2009年末提高0.5個百分點，涉農貸款和農戶貸款余額分別為3.7萬億元和1.9萬億元，比2009年末分別增加5691億元和3056億元。

3.郵政儲蓄銀行具有遍布全國城鄉的網絡優勢，是農村小額信貸的后起之秀。郵政儲蓄銀行在全國有3.7萬個城鄉網絡，具有覆蓋農村金融空白，成為特色零售銀行的巨大潛力。2007年郵儲銀行正式掛牌成立，開始探索按照商業化原則服務農村的有效形式，已在全國廣大農村地區開展質押信用小額信貸業務，2008年初將小額存單質押貸款業務推廣至全國。并取得初步成效。到2010年末，按郵儲行至少占2%的市場份額估算，其農戶小額貸款可達到300億元，縣域小額貸款規模可達1000億元。4.村鎮銀行、民營小額信貸公司、農村資金互助社、公益型民間社會組織等是農村小額信貸的補充。這些機構的目標客戶是中低收入者和貧困群體農戶，開展大銀行經營成本太高且不愿做的業務。

（二）農村小額信貸資金供給的借鑒和創新

1.借鑒國外成功模式，發揮商業銀行優勢，增加融資渠道。我國農村小額信貸職能的重新定位和當前農村小額信貸供給的缺口表明，加強金融創新，增加金融供給，是推進小額信貸健康可持續發展的當務之急。農業銀行具有強大的資金優勢；農村郵政儲蓄銀行具有遍布全國的城鄉網絡；村鎮銀行和小額信貸公司等民間機構又缺少資金來源。農業銀行和郵政儲蓄銀行可以借鑒花旗銀行小額信貸成功的經營模式，各取所需。

模式一：商業銀行與當地小額信貸機構合作，小額信貸機構負責貸款給零散客戶，其中的投資、風險、費用由商業銀行按約定全部承擔，合作雙方實現“雙贏”。商業銀行解決了小額信貸業務成本高的難題，小額信貸機構解除了融資難、信譽不高的煩惱。這是一種在我國比較容易推廣的模式。

模式二：商業銀行充當主發起人，與其他金融機構合作發行債券，募集資金的對象主要是本國機構投資者，募集得來的資金通過當地專門金融機構貸款給本國婦女、小經營者等弱勢群體。

2.推進農地金融制度創新，保障農村資金供給，切實解決農戶融資難題問題。農地金融制度是農業土地經營者以其擁有的土地產權向金融機構融資的行為關系總和。農戶通過土地使用權抵押，在金融機構獲取資金。農戶把土地經營承包權、宅基地作為抵押信貸產品，既能補充農村小額信貸資金供給的缺口，又能從根本上解決農戶貸款難、農村融資難問題，還能解決農村貸款擔保難問題。

3.農業銀行應轉變經營方式，擴大服務范圍。農業銀行在“三農金融事業部”框架下，將農業大省傳統農業地區的鄉鎮網點打造成專門開展小額信貸業務的經營主體和利潤中心，并建立相應的管理機制、規章制度和業務流程，從而充分發揮農村網點的優勢。

4.加大財政優惠政策對公益性小額信貸的支持力度。國家從財政或專項扶貧資金中撥出一定的資金，作為扶貧小額信貸機構的墊底循環基金，以此吸引國內外各類其他基金；設立專門的機構或委托國家政策性銀行管理此基金，按照一定的標準，支持符合條件的公益性小額信貸機構，以徹底解決具有可持續發展潛力的扶貧小額信貸組織的資金瓶頸問題；對于經營良好的扶貧小額信貸機構，給予一些特殊的財稅支持、能力建設等優惠政策。

5.推進業務創新，實現小額信貸業務可持續發展。農村信用社等組織在小額信貸業務中創建了擔保貸款新方式，在實踐中取得了良好的效果。（1）農民養老保險證質押貸款：由農村信用社與農村擔保機構攜手辦理；（2）公務員擔保模式：由農村地區的國家公務員為農戶作擔保，其特點是還款率高，違約率低；（3）推出產品組合方案：農村小額信貸業務應“量體裁衣”對農戶量身定做產品，設計產品組合方案，以滿足不同農戶的需求。除了提供存貸款傳統業務以外，還應提供保險、基金、理財、銀行卡等業務組合；（4）創新還款方式，設計按季還款、分期還款業務和最高額循環產品。還應在還款記錄與信用級別掛鉤等方面進行有益的嘗試和積極的創新。

（三）建立全面的農村小額信貸保障機制

1.建立可持續發展的保障機制。首先的是財務上的可持續，國家應實施財務扶持政策，細分農村金融市場，劃分東、中、西部，加強對西部地區小額信貸業務的利率政策傾斜。對小額信貸業務中實際發放的利率與平均市場利率的差額部分給予補貼。2010年5月，銀監會放開了村鎮銀行向單一借款人發放貸款比例上限的力度（由占凈資產的5%調整為不超過10%），財政部出臺的對農村金融財稅扶貧優惠政策中規定，“營業稅按3%征收，所得稅中西部地區全免。東部地區減半”，我們認為在適當的時候可考慮對西部地區小額信貸營業稅和所得稅實行全免。

2.建立風險防范機制。由于農業的弱質性和生產周期長等特點，對于自然災害頻發、受災嚴重和金融供給不足的地區，加快農業保險體系建設，實現分散和降低農村金融風險機制的突破。一方面，以創建信用戶、信用村、信用鄉鎮、信用生態縣為載體，構建縣、鄉鎮、村小額信貸金融機構、農戶五位一體的農村信用體系； 另一方面，加快建立健全適合農村特點的多種形式的保險和再保險體系，從而增強農村小額信貸可持續發展能力。

3.建立健全法律保障機制。農村信用社資金實力差、小額信貸業務成本高、工作人員業務素質不高、管理水平低、風險大；郵儲銀行成立不久，財務核算辦法不健全，風險管理構架未完全建立，經營和風險管控能力弱；村鎮銀行存貸比過高，超過150%～200%（銀監會要求，銀行金融機構存貸比不得突破75%的紅線，但出于對“三農”的支持，村鎮銀行放寬在5年內達標）；社會組織或NGO型小額信貸機構、農村資金互助社等公益性只放貸不吸儲的機構，既缺乏金融專業人才，又缺乏具體可操作的規范性法律文件，存在潛在經營風險。小額信貸領域至今還沒有形成統一規范的行業標準、規范化的財務管理體系，要盡快出臺政策法規，明確不同類型小額信貸機構的法律地位和職能、激勵和退出機制，防范非法吸收存款、非法集資，對金融秩序造成危害。為農村小額信貸健康和可持續發展提供法律保障。

4.建立健全專業人才培養機制。小額信貸具有專業性、技術性強的特點，要求從業人員必須具備良好的金融基礎知識、操作技能和職業操守。要加強對從業人員的思想教育、專業知識培訓、計算機操作能力等培訓，定期考核，提高服務水平和效率。為農村小額信貸業務快速發展提供人才保障。

第五篇：農村市場信貸需求

中國郵政儲蓄銀行作為農村市場新崛起的金融機構，要想在機構改制和上市的浪潮中發展、壯大自身，必須把握農村市場的新需求，開發適銷對路的信貸產品，在其他金融機構還未大批進入農村市場時，真正占領農村市場，這關系到郵儲銀行未來的發展方向、戰略選擇。

一、當前農村市場信貸需求新趨勢

據對肅寧縣轄內客戶信貸需求情況調查顯示，皮毛買賣、養殖戶共45200戶，17400戶有貸款需求，目前支持1450戶，滿足率為3.2%；養殖大戶共3280戶，1780戶有貸款需求，支持280戶，滿足率為8.5%；經營大戶共528戶，385戶有貸款需求，支持43戶，滿足率為11%；中小企業共455戶，220戶有貸款需求，目前支持13戶，滿足率為6%。這說明農村市場有巨大的信貸需求，而農村金融供給卻不足，嚴重制約了“三農”經濟的快速發展。隨著農村經濟的發展和農民收入的提高，除傳統的小額農貸等需求外，出現了新的信貸需求。

（一）大額耐用消費品需求增大。大額耐用消費品主要是汽車、工程機械車、農用機具、摩托車、三輪車、家用電器等單價在2000元以上，且正常使用壽命在2年以上，用于生產經營和生活的耐用消費品。目前，國家取消農業稅費，實施各種農業補貼政策，對農村特困人員實行最低生活保障制度等惠農措施，對農民增收起到極大的推動作用。外出務工人員增多更使得大量土地閑置，導致生產領域的資金需求下降，而消費領域的需求逐步增大。農村市場的信貸需求已從生產領域擴大到消費領域，從溫飽型需求轉向小康型需求。上述耐用消費品對資金需求量較大，但是郵儲銀行受農村抵質押的缺失影響，卻沒有相應的信貸產品支持，導致農民只好通過非金融途徑進行融資，郵儲銀行也喪失了這部分潛在客戶。

（二）農村固定投資需求增大。由于農村產業結構的調整，農村資金需求由季節性需求向常年性需求轉變。加工業、養殖業、大棚種植、農村個體工商業等迅速發展，農民的生產經營已從“半年辛苦半年閑”轉為“常年經營，周而復始”，資金需求額度也逐步增大。

（三）高科技信貸產品需求增大。目前郵儲銀行高科技信貸產品主要有：轉賬電話、POS機、ATM機等，網上銀行大多沒有開通。隨著農村經濟的發展，網絡的普及，城鄉一體化進程加快，農民對這些產品的需求逐步增大。高科技產品的拓展和普及不但極大地方便農民，而且可以帶動郵儲銀行中間業務收入的增長。尤其是網上銀行的研發運行亟待拓展農村市場，將會刺激農村經濟的發展，活躍農村市場，進而帶動郵儲銀行各項業務發展。

二、對策與建議

農業、農村、農民問題，黨中央歷來高度重視。中央連續多年發布以“三農”為主題的中央一號文件，強調“三農”問題在社會主義現代化建設時期重中之重的地位。作為直接服務于農村經濟的郵儲銀行要切實搶抓機遇，真正把服務“三農”作為頭等大事來抓。

（一）解放思想，積極作為。一是要將基層郵儲銀行打造成為具有核心競爭力、向上凝聚力的團隊，充分發揮模范帶頭作用，以積極、昂揚的心態進行工作；二是要消除對農民的“懼貸”情緒，改變過去“重大額、輕小額”的經營思想，眼睛向下，著力抓小，全力支農支小；三是要膽大心細人干凈，只要貸戶有良好還款意愿和還款能力，在把握風險的前提下，大膽地、盡職地發展業務，假如今后出現風險，也可以受到盡職免責的保護。

（二）轉變觀念，便民服務。基層郵儲銀行信貸人員要轉變觀念，增強服務意識，改變等客上門的陋習，主動營銷，貼近“三農”服務，實行送貸下鄉，上門送貸，深入農村社區，跑田間地頭、進農家小院，為農戶建立經濟檔案，發放貸款。在合規合法的前提下，盡量簡化貸款手續，減少貸款審批環節，對貸款調查、審查、審批等各個環節實行限時服務，“陽光”操作，提高辦貸效率和農戶貸款的積極性，讓農戶在郵儲銀行的整個貸款手續過程中就像存取款一樣方便。

（三）創新產品，因類施策。郵儲銀行應針對農民的資金需求開發適銷對路的信貸產品，加強金融創新。一是針對農村市場上借款戶特有的需求，可以一戶一品，開發專門適用于其單戶的信貸產品；二是針對農民直補資金較多的郵儲銀行，可以嘗試以農民直補資金作為擔保，向農民提供信貸支持，這類貸款期限可以適當延長，其實質是由國家信用為農民貸款提供擔保；三是針對某些青年較多的鄉鎮，嘗試與團委聯合開發小額青年創業貸款，由相應的基層團委統計鄉鎮的青年需求，向郵儲銀行推薦品德素質較高的青

年，由郵儲銀行進行對接支持。