第一篇：中國農民信貸需求及滿足情況

關于瑞安市農民貸款情況的調查報告

建設社會主義新農村，首先的是抓好生產發展。農民要生產發展，資金是關鍵，由于農民底子薄、條件差，缺乏自有資金，因此，貸款成為農村融資的主渠道。圍繞解決農民貸款難問題，從探索金融支農的途徑、措施入手，先后走訪了瑞安農村合作銀行、農村合作銀行湖嶺支行、農業龍頭企業等有關單位及農戶，就瑞安市農民貸款情況進行調查。現將調研情況報告如下：

一、農民貸款基本情況

到2002年止，瑞安市建設、工商、農業等幾家國有商業銀行出于防范風險和提高經營效益的考試，紛紛撤出了“不賺錢的農村”。目前全市僅農村合作銀行（前身是農村信用聯社，2005年改制掛牌）還扎根于農村，提供金融信貸服務。近年來，農村合作銀行圍繞服務“三農”的工作宗旨，在全市設立網點78個，員工共700多人，堅持小額、分散、本土化的貸款準則，積極把貸款投向“三農”。2005年共累放貸款79.58億元，吸收存款51.25億元，年末貸款余額38.23億元，帳面利潤9934萬元。其中全年累放農業貸款76.88億元，農貸余額33.95億元，占農村合作銀行貸款總額88.1%，占瑞安金融農貸總額的95%。

當前，農民貸款用途主要有兩種：一是消費性貸款。主要是農戶因為建房、購房、婚嫁、子女教育而產生的借款需求。從農村合作銀行貸款發放情況看：2005年末用于農民消費性貸款19592萬元，與上年同比減少2393萬元，2006年6月末余額17277萬元，同比減少4147萬元。從中反映出農民消費性貸款逐年減少。二是生產性借貸。主要包括農民的農業生產投入、農民個體經營發展、農業企業與合作社的擴大生產等產生的借貸需求（見表1），這類貸款需求正逐年增加，同時也反映農民發展生產的趨勢正逐步擴大。

農業發展銀行作為唯一的政策性銀行，目前僅負責糧、棉、油收購、儲運等環節的資金提供，其經營業務范圍狹窄，為“三農”提供金融服務作用不明顯。

目前，瑞安市郵政儲蓄網點遍布城鄉，但其業務是只存不貸，抽走了農村大量的資金。2005年郵政儲蓄余額達8.3億元，其中來自農村的郵政儲蓄為4.5億元，占郵政儲蓄總額54%，其儲蓄存款上存郵政總局，沒有反哺農村。

農信擔保公司在全市金融支農工作中發揮出積極的作用，其主要職能是為農業企業、農民專業合作社及農戶提供擔保。農信擔保公司是從2004年開始運作的，瑞安市供銷總社同市財政分別投入255萬元和245萬元存入農村合作銀行作為擔保基金，為貸款對象提供擔保和較低利率的優惠；出現險損時，擔保公司與合作銀行按8:2比例分擔代償責任。2005年，共對127戶農業企業、農戶提供授信擔保貸款1743萬元。公司運行兩年來，共累計擔保貸款2852萬元，一定程度地緩解農業生產主體融資難、擔保難的問題。

近年來，從中央到地方都高度重視金融支農工作，采取了一系列政策措施，不斷改進金融服務，農業信貸投入呈逐年增加趨勢，農民貸款難問題得到一定緩解。如按照國務院《深化農村信用社改革試點方案》文件精神，瑞安市農村合作銀行從2003年開始可享受6年的企業所得稅返回50%的優惠政策；人民銀行瑞安支行給予農村合作銀行每年3000萬元的支農借貸款，專項用于“三農”貸款；市財政每年安排25萬元作為農信擔保公司補充風險準備金等。

二、關于農民貸款的問題及成因分析

（一）農民貸款難

1、貸款滿足率不高。農村合作銀行于2004年調查統計：全市有貸款需求的農民（指向合作銀行申請貸款的農民）得到貸款滿足率為88%。這一數據初步表明，農村合作銀行發放貸款基本能夠滿足瑞安市農民的需求。但是從瑞安市對十個村一百戶農戶問卷調查得出：瑞安市農戶對投入農業生產和經營的主要資金來源，有51%選擇自有資金，25%為民間借貸，24%為申請貸款。這說明還有49%的農民希望通過借貸途徑獲得資金，而金融貸款僅能滿足不到其中一半的農民需求，農民貸款需求仍有較大空間。

2、貸款手續繁瑣。從“十村百戶”問卷調查中了解到，農民對獲得農業貸款是否方便的選擇上：18%為方便，55%為一般，27%為不方便。從申請小額貸款手續看，單填寫表格就達9類之多，期間還要經過口頭申請、提供各類證明材料、調查、審批等環節，這些程序對于處在偏遠貧困山區、文化水平不高的農民申請貸款更為困難；又如，農業企業申請貸款，在提供財產擔保情況下申請無風險的貸款昌，仍然要通過非正規途徑取得信貸員的認可。

3、貸款利率較高。目前農村合作銀行發放專門用于種養業農戶小額貸款（5萬元以下，無需提供擔保、抵押）優惠利率為4.725厘/半年期，其他類貸款如農村個體工商戶貸款等其利率達7.98厘/半年期和8.5厘/半年期以上（人民銀行確定基準利率4.25厘，上下浮動由各銀行自行確定），而農戶小額信用貸款在農村合作銀行貸款總額中占比非常低（見表2）。所以。大部分貸款農民承受了高利率的支出，體現不出金融支農的實質意義。

4、貸款渠道不暢。從瑞安市農村合作銀行貸款發放情況看（見表2），農戶擔保貸款和房產抵押貸款正逐步減少，說明農民的貸款渠道不暢。究其原因，一是聯保貸款難實施。聯保貸款一般十人一組，集體聯保時，如有一人不守信用，那么其他人都無法貸到款，因此，農戶對聯保貸款都不積極。二是房產抵押貸款難操作。特別是欠發達地區農民面臨無物抵押的尷尬境地，主要的固定資產-——房屋無產權證且地處偏遠，市場評估價極低，致使無法提供有效的抵押物。

（二）銀行難貸款

1、交易成本高。由于農業信貸需求主體數量多，而貸款以小額貸款為主，造成銀行工作量大而利潤少，交易成本高的現象，使銀行對這類對象更加“惜貸”。

2、貸款風險高。一方面農民收不足，戶均擁有財產和抵押品嚴重不足；另一方面農業生產季節性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大，兩方面的因素決定了農業貸款風險高，導致銀行不得不提高貸款“門檻”。如：銀行出于自身考慮，制定了較為嚴格的信貸員責任規范，規定不良貸款連續3個月超過責任貸款的6%，即予以停貸，及按照萬分之十的賠償率向信貸員追償。這些規定制約了信貸員的工作積極性，使得信貸員更加的“嫌貧愛富”。

（三）金融支農主體單一

目前，瑞安市農村、農民數量龐大，而且對金融需求量大面廣，但是，各商業銀行卻更多地以集中在市區和發達地區為主，僅農村合作銀行面向“三農”，造成了金融支農主體的單一性。這種現象使農村合作銀行在缺乏市場競爭的條件下，更多地從自身利益出發，以規避風險、保守貸款為原則，從湖嶺支行近年來無出現壞帳的情況可以看出，許多有貸款需求但無擔保、抵押或償還能力較弱的農民被拒之門外。同時，從另一方面說，金融支農機構的單一性也決定了其投放農村金融貸款的額度有限，不能完全滿足農村融資需求。

三、對策建議

農業是弱勢產業，農村金融具有交易成本高、風險高的特點，完全由市場配置資源難以完成，必須有 政府的支持、引導和推動。因此，政府應采取措施，著力推進金融支農工作。

（一）加強政策引導，發揮商業金融支農作用。通過稅收、財政等政策，如繼續執行企業所得稅50%返回的稅收優惠和財政貼息等措施，鼓勵、引導各商業銀行廣泛開辟農業農村金融服務，特別是要強化欠發達地區的金融服務功能，擴大信貸投入，有效解決區域金融發展不平衡問題。同時，應重新定位農業發展銀行，使其從單純的糧食銀行轉變為支持農業綜合開發、農村基礎設施建設的綜合型政策性銀行。另外，要建立郵政儲蓄資金回流機制，在國家郵政銀行即將成立的條件下，積極做好郵政儲蓄支持“三農”的試點工作，爭取更多資金回流農村，扶持農業農村生產發展。

（二）建立完善農村金融風險規避機制，培育良好農村信用環境。一是加快完善政策性農業保險制度，降低農業生產風險。二是建立政策性金融的財政補償機制，市財政設立金融支農風險基金，對商業銀行在金融支農中出現的不良貸款及損失予以適應的補償。

（三）完善農村信貸政策，加大銀行貸款投入。可采取將市財政性存款定向儲存于金融支農的銀行，一方面擴大其貸款投放額度，另一方面鼓勵其采取低利率的農業貸款，促進農民充分利用信貸發展生產。同時，應充分發揮農信擔保公司的融資擔保作用，切實解決農民融資難、擔保難的問題，在措施上應加大財政投入，增加擔保基本金額度，擴大其業務范圍，讓更大農民在擔保公司的保駕護航下“借雞生蛋”、發展生產、增加收入。

（四）創新工作機制，使金融服務貼近“三農”。金融服務機構要擺正理念，端正認識，在追求經濟效益的同時，應兼顧社會效益，即有義務為“三農”的發展提供服務。一方面要結合“三農”的特點，在加強信用建設的基礎上，創新工作方式，簡化信貸手續，方便農民群眾辦理貸款手續。同時，要采取有效措施，激勵工作人員改進工作作風，真心服務農民群眾。另一方面，要敢于分擔適當的貸款風險，積極為貧困農民等弱勢群體提供有力的支持，并在享受政府優惠政策的基礎上，降低貸款利率，減少農民貸款費用支出，切實體現政策扶農、金融支農的現實意義。金融

監管機構應創新工作機制，采取有效措施，強化金融支農工作，如鼓勵各商業銀行拓展對“三農”的服務、對農業貸款工作實行單獨考核等等。

（五）加快農村信用體系建設。瑞安市農村合作銀行幾年來農業貸款呆帳率很低的情況也說明了農民的信用觀念較強，這為農村信用體系建設奠定了堅實基礎。下階段，瑞安市農民協會信用部應加大農民信用評級工作力度，加快信用村、鎮和信用農戶的評定工作進度，盡快建立起農村信用體系。對欠發達地區特別是貧困山區的信用貸款過程中，桂峰鄉黃嶺村的放貸模式值得借鑒：由于桂峰鄉地處偏遠，在農民申請貸款、農村合作銀行放貸調查都不方便的情況下，湖嶺支行通過該村責任心強、信用好、在村民中有威信的村長，調查了解該村村民貸款需求，并集中授信委托于該村長，由其匯總呈交貸款農戶名單與貸款額，辦理農戶貸款手續后，實行一次性劃撥貸款，并由村長負責發放與催收。僅2005年度就一次性發貸26萬元，這種方式實施5年來無出現遲滯還貸現象。

（六）研究制訂金融支農政策。財政支農是輸血，金融支農是造血，強化金融支農功能，對于“三農”發展重大意義。政府應制訂出臺金融支農政策，加大政策扶持力度，鼓勵、引導各商業銀行積極服務“三農”，促進農業農村生產發展，實現政府扶農、農民增收、銀行贏利的“三方”共贏局面。

第二篇：農民信貸需求及滿足情況調查

《中國農民信貸需求及滿足情況》

之關于楊村鎮峽河村的信貸情況調訪

前言：根據我對該村的農村信用社指定信貸員潘旭橋的采訪，以及我作為本鎮本地人的了解，我做了這份真實的調查報告。

自然與社會概況：廣西容縣楊村鎮峽河村，是一個位于北回歸線上廣西東部的一個典型西部農村。該村嶺谷相間，河谷交錯，丘陵起伏，是一個丘陵山地占優勢的山村，所謂“三分田地七分山”，林區植被程度較高，林業、水力資源豐富。該村屬南亞熱帶季風氣候,年平均氣溫約20攝氏度。7月最高，平均氣溫28攝氏度。1月最低，平均氣溫12.攝氏度。年平均降雨量約1500毫米。年平均無霜期335天以上。主要氣象災害有洪澇、臺風、干旱、寒露風、倒春寒、冰雹。峽河村是該鎮最偏遠的村部，交通條件較差，暫無水泥硬化道路相連。320戶人家總人口1600左右，青壯年多外出廣東務工。人均五分田，四畝山場，稻田種植水稻、辣椒和姜等農作物，山林多種植桉樹、松樹、杉樹。村民人均收人約為一萬元，主體來源是外出務工收入，而在村務農農民的消費支出估測在三千到七千不等。村里吸引投資了兩座小型水電站和一個投資200萬的膠合板廠?；蒉r政策：據了解，該村目前除了享受廣西普通的農村合作醫療、農村特困戶生活保障、農村養老補貼等社會基本保障政策外，在農業生產方面，有農業自然災害補貼、由市縣財政支持的農機購買財政補貼、水稻種植補貼和退荊還林補貼等多種惠農政策。比如水稻種植補貼，該村每畝補貼種子錢34元，種田補貼每畝為104元。退荊還林每畝補貼37元。這些補貼基本都通過政府由鎮郵政儲蓄所統一發放。另外，由于2003年廣西被確定為全國速豐林基地重點省區后，該村還獲得包括林木采伐指標申請、取消林產品農業特色稅和減半征收育林基金以及國家政策性貼息貸款的桉樹林業種植政策。如今，整個村基本都種上了速豐桉。

信貸狀況：通過村指定信貸員了解到，整個楊村鎮的農村貸款總體上是不好。但是作為一個偏遠山村，該村的信貸需求卻基本得到滿足。該信貸員說：“（信貸）不滿足的那些是平時游手好閑的，好吃懶做，五毒俱全的村民?！碑斎灰泊嬖谝恍┺r戶由于信用低、抵押不夠而貸款過大、貸款項目不當等等原因造成無法滿足的情況。貸款時，村民只需帶著二代身份證、提交貸款申請以及提供擔保物證，在鎮里的農村信用社建有農戶經濟檔案小額后等待信用社審批。現在的主要信貸方式信用貸款、農戶聯保貸款、抵質押貸款和擔保貸款。

此外，我還了解到該村（乃至該縣）村民信貸基本通過農村信用社取得，這由上級政府規定。現在，農戶貸款很難從其他金融機構獲得，比如農業銀行的貸

款要有至少兩名公務員做擔保。這個貸款條件對于很多農民來說是很難做到的。這種規定，信貸員解釋說是因為農村信貸存在著比較普遍的分散性和壞賬不良結果。此外，從2010年開始，農業銀行開設了一個“農村婦女創業的項目”，該項目是財政貼息的貸款項目，旨在增加農村信貸渠道和激發和農村婦女進行自我創業。但是該項目在貸款時需要較為嚴格的申請條件和要求。

貸款規模及其原因方面，這個村的每戶信貸需求一般都在3萬以下，大者也有10多萬的貸款。信用貸款超過3萬元的需要抵押，抵押物多是房屋，車輛，林照等。就原因來說，這村的農村貸款一般都是用來種桉樹或者建房，而作為特色農業種植養殖的貸款只占小部分，農民有種說法是：沒有人會為了種田（水稻）而貸款！另外，我了解到，該村近幾年的農村信貸后用于出外辦廠，搞運輸，搞投資的占到整個村子將近信貸的百分之二十，而這部分的信貸效益明顯強于留村部分的信貸效益。三年間，該信貸員對該村發放了458621元桉樹種植貸款，260471元的建房貸款和大約30萬的其他貸款。就整個楊村鎮而言，每年還會有八九萬的信貸款是用于醫療衛生用的。

就貸款期限與利率而言，短期農戶貸款占農村貸款的百分之九十多，其中又以一年期為多。農村小額信貸一直都是農村信貸的最主要特點，農戶很少進行長期貸款，因為這些貸款的流動周期比較短，且資金項目規模小。信貸員介紹說農村信用社實行浮動利率，這在全國范圍都是一樣的。現在該地區農村貸款利率一年期的是九厘，目前這個利率比去年提高了。年限不同利率也不，一般會在基準利率上浮30%——70%。一萬金額一年的利息在900到1100元之間，3萬一年利息3000元左右。根據他提供的農村信用社信貸記錄的檔案,對正常循環使用的、信用較好的農戶存量貸款可實行長期，實行按季結息；小額農戶信用貸款證限額內可實行按年結息。對臨時性的大額貸款，除實行必要的擔保措施，應以短期貸款為主，按季結息，到期收回。

據信貸員提供的相關資料和我的了解，大部分其他機構的小額信貸項目都長期處于虧損狀態，農村信用社是由政府補貼，雖不存在虧損,但運營成本高、效率低下，誠信水平低等問題很難有個解決的辦法。

信用貸款效益方面，我以該村桉樹種植貸款為例進行分析。該村1600人320戶人家計算，平均每戶5人，共計有約25畝山林。按平均水平每戶貸款3萬，四年下來本金利息合計40800元。收益方面，桉樹種植周期為4年，除去施肥、除草、人力等成本，一般每畝收益略低于3000元。這樣算的結果為四年后一家五口人的收益為75000元，出去貸款凈收益為34200元，信貸的經濟效益還是比較滿意的。該村早期種植的大戶們有的甚至出去買房了。

最后，我還了解了一些關于不良貸款及其對策的信息。信貸員說峽河村的不良貸款相對來說比較少，最近這幾年他接手后，只有1.05萬不良貸款，業績還

相當好。我們分析關于農村信貸（確切來說是農村信用社的不良貸款）有這些因素：農業經濟效益較低，農民收入水平不高，且農業生產特有的風險性強導致清償能力較低；同時貸款簽訂的期限較短，這種追求效益的做法本身也是造成不良貸款的一個因素；最后，信用社的管理人員及信貸人員素質參差不齊，市場意識、風險意識不強，放人情債、關系債時有發生。他舉了兩個這方面的例子：有一個村民借3500元，因為這兩年醫病，花去了很多錢，所以不能按時給利息；還有一個是因為去年和前年出去打工的時候，沒得工錢而還不上貸款。

根據他與其他信貸員的經驗，對于那些能按時給利息的農戶，到期的本金都會幫他續借下一年貸款。對于一些惡意拖欠利息，故意有錢不還的，嘗試向法院起訴，由法院執行，不過這種方法很少用。對于這些信貸員來說，現在農村信貸最怕的是那些賭徒，因為村里村外六合彩的賭風很盛。信貸員工作時都要學會做思想工作，好言好語地跟他們分析這些利害關系。在審批時，村委會也只是幫忙了解一下貸款戶的信用狀況。

信貸相關建議：當談及如何更好地解決不良信貸問題，信貸員建議說：“成立合作社的形式吧，這樣我們發放貸款也有保證一點。最好是政府和村委會幫忙牽頭，互相擔保。”他認為需要信貸的村民可以在村里邊搞一個合作社，幾個人一起貸款，一起承擔風險，互相監督貸款的用途，增強他們的自我監督自我約束能力。一般情況下，審核村民的申請信貸金額時是根據借款人的實際還款能力而定的。這種想法其實類似于農戶聯保貸款德信貸模式，但是它期望政府和村委會幫忙牽頭擔保，這也是它的強調所在。

最后，我很感激楊村鎮峽河村信貸員潘旭橋的辛勤工作和他提供的幫助！也希望以后有更多的更好的政策和農村信貸服務創新項目出來，更好地滿足農民信貸需求，共同建設我們美好的社會主義新農村！

第三篇：中國農民遠程教育需求調查報告

遠程教育需求調查報告

10教育技術學黃麗英10114051010

前沿：一個國家經濟的發展是綜合協調的發展，它的富強是整體的富有和強大，離開農業的現代化和農村的經濟高度發達，整個國家的現代化和經濟騰飛便無從談起。廣大農民由于多種原因收入增加緩慢，在城市化的浪潮中更成為最脆弱的群體，教育水平普遍偏低嚴重地影響到他們的就業和社會生存能力。如何幫助農民完成在教育方面的需求,是實現社會公正和教育公平的重要舉措。為了使農民教育培訓工作更好的為新農村建設服務、為經濟發展服務,有關部門在周邊的農業區縣進行了詳細、客觀的調查：

一、調查對象：農民

二、調查結果與分析

1、家庭基本情況

被調查的人員中農村常住人口有67%為勞動力，其中外出務工人員占被調查勞動力總數的22%。農民年純收入來自種植收入的占17%，養殖收入占15%，非農收入占68%。由此調查結果表明，農村勞動力外出務工人員相對較少，農民收入很大比重來自當地的二、三產業。

2、農民自身素質情況

接受調查的農民中初中以下學歷占總數的61%，可見文化程度、素質水平偏低。農民獲得農業科技知識52%來自農業部門，33%來自電視、廣播報紙雜志。在選用良種、怎樣合理施用化肥、使用農藥知識方面知道的人占40%左右。農民對惠農政策方面如減免農業稅、良種補貼、糧食直補等知道的達80%。由此可以看出，農民在農業科技方面的知識主要來自農業部門的宣傳教育，以及電視、廣播、報紙等，而利用網絡學習先進科技知識的人員很少，通過有組織的教育培訓獲得農業科技知識的人員更少。

3、教育培訓需求情況

農民參加教育培訓的目的較為明確，為增加收入、提高技能的占60%，為獲得政策支持的占30%，可見農民渴望接受的培訓應該是能夠增加農民收入的培訓，有助于提高農民物質生活水平的培訓。

農民對培訓內容的需求體現在職業技能、實用技術方面，而在管理培訓、綜合培訓、學歷教育方面的培訓需求較少。期望接受的教育培訓一事一訓、短期培訓各占30%，其中證書培訓需求最高，達到40%。這些都說明了教育培訓必須具有針對性，在時間上應以短期為主，并突出實效性。在問到培訓哪方面問題時，在種植方面農民對水果技術培訓需求最高,達到34%，其次為糧食、蔬菜；養殖方面集中在豬、牛、羊三方面,非農培訓需求中依次為機械、運輸、建筑、餐飲、家電。

農民在2005年參加教育培訓時間為平均每人6.1天。2006年，農民愿意接受的教育培訓時間為4-7天的占31%,15-30天的占17%,31-90天為19%，90天以上的占33%。農民可以接受的教育培訓費用10元以內的占32%,10-50元占20%,50-100元的占16%，100-200元的占17%，200元以上的占15%，由此可見，農民雖然有迫切的學習愿望，但在教育上的投資理念還明顯動力不足。

調查結果還顯示，在培訓方式上，希望面對面授課的人員占42%,現場實習授課的占33%,通過電視廣播授課的占25%。農民希望培訓的地點設在鄉鎮的占36%，希望在本村的占54%，希望在城市的占10%。這些數據都充分說明了送教下鄉的重要性和必要性。

當問到當前農民教育培訓存在問題時，認為內容不切實際的占32%,認為接受培訓不方便的占31%,培訓費用太高的占16%,認為農民教育培訓沒人管的占11%,其他的占10%。

在問到影響你接受教育培訓的主要因素時，回答沒時間的占33%,當地缺少學校的占26%,沒合適內容的占19%,沒錢的占16%，說不清的占6%。

以上調查數字說明要搞好農民教育培訓必須在培訓內容上下功夫，努力將培訓落到實處，滿足農民自身經濟發展的客觀實際需要；為解決農民沒時間、當地缺少學校、不方便等問題，應盡一切力量把教育送到農民身邊，送到田間地頭，真正做到教育為農民服務。

三、建議

從農村富余勞動力調查情況來看，他們對農業技術的接受能力較弱，經營管理素質較差，市場意識還比較淡薄，適應和參與市場競爭的能力不足，普遍缺乏一技之長，因此，在辦學中應堅持“實用、實際、實效”的原則，因地制宜、突出實效性。主要著重把握好幾個培訓工作重點：

（一）選擇培訓對象，增強培訓的針對性。對農村的高、初中畢業生，主要通過技能教

育，實施一到兩年的多項技能培訓，讓他們成為綜合性復合技能人才，使這些新生勞動力在進入勞動力市場時就有了很強的就業競爭能力；對初中以下水平文化基礎低的農民，可以通過適應性強的短期職業技能培訓，提高農民上崗能力。

（二）培養從業能力和吃苦耐勞品質。一是進行農業新知識、新技術等方面的培訓，提高農民現代農業生產技術能力，使農民掌握農業產業化經營的能力；二是進行經營管理和市場經濟知識與技能培訓，提高農民經商能力，使農民在城市特別在城鎮中通過經商脫貧致富；三是進行職業道德、勞動安全法律知識、求職技巧等方面的培訓，提高農民的基本素質；四是進行職業技能培訓，提高農民轉移就業能力，通過勞動力市場競爭上崗，找到相對收入穩定的技術性崗位，保持就業的長期穩定。五是培養吃苦耐勞素質。目前有外地民工打工，競爭的最大資本是具備了很強的吃苦耐勞和適應生存能力，我們也要在農村開展培養農村勞動力素質教育，克服懶散思想，敢于與外地民工競爭就業崗位。

（三）盡快形成農民教育發展與教育需求良性互動的關系。農村教育要適應市場的變化開設新的課程、新的專業，特別是進入城鎮謀生的專業。要根據他們的年齡和工作特點選擇教育內容。內容應該是比較廣泛、實用的知識，可以把有關實用技術、城市安全、交通、艾滋病預防、家庭教育、環境保護、公民道德以及法律等內容的學習納入其中（但不是開若干門課程）。在實用類知識中，可以包含具體從業人員所需要的職業技能的培訓。總之，這些教育的內容對農民的生存和發展是有價值的，是他們感興趣的和需要的。

（四）選擇適當的培訓方式。一是通過技工教育培訓和其他職業教育培養綜合性技能人才。二是根據企業的實際用工需求，有針對性地開展“定向”培訓，保證輸入與輸出的銜接，提高培訓效果。三是經用工單位錄用后，由用工單位組織崗位培訓，使農民掌握一定上崗技能，并在崗位中不斷學習提高。

（五）拓寬農民獲取知識渠道，對農民進行終身教育?？梢赃\用城市社區教育中心、鎮村成人學校舉辦周末學校、夜校以及企業培訓機構；開通農民遠程教育網資源，在電臺、電視臺以及網站開設教育節目并對農民開放；可以利用城市的志愿者充實輔導師資，他們可以是退休教師，也可以是青年大學生等。

（六）發揮公益性職業介紹服務作用，促進農民向二三產業轉移。一是針對農民特點，積極與用工單位聯系，開發適用于農民的就業崗位，將用工信息帶到勞動力資源相對豐富的鎮和偏遠地區，有組織分步將農村勞動力轉移輸出。二是積極鼓勵農民自謀職業，自主創業。

鼓勵農民從事經商開店等活動，增強自主創業的信心。三是對農業生產方面有特長的農戶，要發揮他們的種植、養殖技能，堅持科技興農，為他們積極創造條件。

（七）擴大職業培訓規模，讓更多農村勞動力接受培訓。一是充分挖掘現有學校的辦學潛力，擴大招生規模，進一步發揮其在職業技能培訓中的主渠道作用；二是發揮各類職業技能社會力量的辦學作用，調動他們辦學積極性；三是積極送教下鄉，解決農民接受教育培訓中路途遠、沒時間等現實問題；四是要充分考慮到農民的經濟狀況，對其進行的教育要以低成本、低收費、多方分擔為原則，甚至免費的原則。

總之，只有教育事業的蓬勃發展，教育供給質量和數量的不斷增長，才能夠拓寬農民的教育選擇范圍，使廣大農民能夠根據自身實際自主地選擇接受適合自身的文化、技能教育。在農民教育需求詳細調查研究的基礎上，只有加強培訓為農民服務的意識，注重培訓實效，減少形式上的培訓，才能讓農民真正得到實惠。農民教育如同橋梁,這一橋梁將幫助農民通向更好的職業、通向更文明更有尊嚴的生活。

第四篇：滿足消費者自我實現的需求

滿足消費者自我實現的需求

美國有位商人開了一家“組合式鞋店”，貨架上陳列著6種鞋跟、8種鞋底，鞋面的顏色以黑白為主，鞋帶的顏色有80多種，款式有百余種。顧客可自由挑選出自己最喜歡的款式，然后交給職員進行組合。顧客只需稍等十來分鐘，一雙稱心如意的新鞋便可到手，而其價格與批發價格差不多，有的還便宜一些。此舉引來絡繹不絕的顧客，使“組合式鞋店”的銷售額比鄰近的鞋店高出了好幾倍。

正如營銷學指出的那樣，企業要想在市場競爭中取勝，贏得較好的營銷業績，必須遵循消費者需求規律，把握不同時代、不同層次消費者的消費心理，有針對性地開展營銷活動。

營銷活動應尋求個性和獨創性，有個性才有魅力，有獨創性才有吸引力。只要企業經營者能千方百計滿足消費者的需求，善于創造和把握市場機會，就一定能在激烈的市場競爭中獨樹一幟。

隨著人們物質生活水平的提高，消費者的需求已經由低層次滿足溫飽的需求，轉向了高層次自我實現的需求。在新世紀，成功營銷在于滿足顧客自我實現的需求。

如果企業能搞活自己的經營方式，迎合消費者心理，就會取得意想不到的效果。北京中關村有一家叫獵奇門的自釀場，就讓消費者自己在啤酒作坊里釀啤酒，兩個星期后從貯藏室里搬出自己釀制的那一桶啤酒，或自飲或與眾人分享，可謂樂在其中。結果，在提供條件讓消費者自我實現需求得到滿足的同時，自釀場的生意也日趨紅火。

第五篇：信貸需求情況材料

一、12月份，法人機構面臨的實體經濟信貸需求情況，并詳細分析信貸需求主要來自哪些領域；小微企業、涉農等支持領域的信貸需求情況，是否做到應貸盡貸。

目前我行面臨的實體經濟信貸需求主要來源于批發零售、紡織、食品制造、機械制造、木制品等行業，基本都屬于中小微型企業。由于中小企業面臨抵押擔保難的問題，我行目前受技術及人員限制，也尚無較好的風險緩釋措施，部分信貸需求無法滿足，但基本做到應貸盡貸。

二、12月份，法人機構計劃新增貸款情況，主要投向的領域有哪些？是否存在核定的合意貸款不能滿足實體經濟信貸需求的情況？如果存在，主要原因有哪些？

根據我行信貸需求情況，12月份我行計劃新增貸款0.5億元，主要仍為批發零售、紡織、食品制造、機械制造等行業客戶需求。雖然受自身資金實力的制約，信貸投放預計不會有大幅度增加，但隨著存款的變動，目前我行核定的合意貸款相對于旺盛的信貸需求就稍顯不足。