第一篇：2013年中國農業保險中介業市場發展的對策

2013年中國農業保險中介業市場發展的對策

智研數據研究中心網訊：

內容提要：農業保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發展，就必須努力提高專業化水平，依靠自己的敬業精神、專業技能、服務質量和良好信譽去贏得客戶。

內容選自智研數據研究中心發布的《2013-2018年中國保險中介市場分析與投資前景評估報告》

(一)加強對農業保險中介市場的立法支持和監管力度

一是加強對農業保險中介機構執業行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準入條件的中介機構要堅決予以取締，以進一步規范保險市場秩序。二是加強和完善對農業保險中介人的監督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進有效的監管理念與監管手段，包括建立風險監測和預警系統、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監管制度。同時進一步完善我國保險中介人行業自律，逐步建立全國性的保險中介行業自律組織，如保險代理人公會、保險經紀人公會、保險公估人公會等，為行業自律提供保證。

(二)提高農業保險中介機構專業化水平

農業保險中介機構要在市場競爭中求生存，求發展，就必須努力提高專業化水平，依靠自己的敬業精神、專業技能、服務質量和良好信譽去贏得客戶。應健全組織架構，根據現代企業制度的要求，健全法人治理結構，股東會、董事會、監事會相互獨立、權責分明，各司其職又相互制約，在企業內部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉。保險中介機構還應充分發揮市場反應靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓等方面采取更靈活的機制，用現代管理手段搞好自身業務管理和營銷管理。

(三)加強農業保險中介人才的培養和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業人才的培養。要有計劃地對現有中介人員進行全員培訓，全面提高他們的思想素質、業務技能和經營管理能力，有重點地培養一批執著追求、立志終身從事保險業務的人才。二是要擴展農業保險中介隊伍，把農業技術推廣人員吸收進來，使他們成為代理人或經紀人，因為他們有一定的農業知識，對當地的風險等信息掌握較好。同時，要建立科學合理的績效考評制度，引進競爭機制，完善分配制度等。

(四)明確農業保險市場分工，走專業化經營之路

農業保險公司與保險中介機構在業務合作過程中{分工，能使保險公司把主要精力用在產品開發、風險管理戶服務以及資金運用等方面，而將產品銷售、理賠等業務領域交給保險中介來完成，而且其代理人、經紀人和公估／中介也要各司其職、各盡其責，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進一步拓寬保險公司銷售渠道，促進保險中介機構的良性發展。

(五)進行農業保險中介市場創新

農業保險中介創新可以從業務創新、服務創新和技術創新等方面開展。業務創新是保險中介業務深度和廣度的創新。農業保險中介人不僅要做好保險代理、保險經紀和保險公估三大傳統業務，還應該在風險管理、理財顧問、職業培訓等方面拓展新的業務領域，為農業保險公司當好助手；服務創新，為了了解和認識保險產品，投保人對于保險單的設計者——保險公司和保險單的銷售者——保險中介人所提供的各種服務的依賴性變得越來越重要，因此，應不斷地改進和提高保險中介人的服務質量，進行服務創新；技術創新，在保險市場、保險中介市場日益科技化的今天，技術力量和技術水平已經成為決定農業保險中介機構市場競爭力的關鍵因素，保險中介領域的技術創新內容包括管理技術、包裝技術、營銷技術等，所有這些技術的變化，都會推動保險中介市場的創新。

總之，為了推動農業保險的發展，發揮其在農業風險防范的主導作用，必須完善農業保險市場體系，在已有經營和險種的前提下，必須大力發展中介行業，以進一步推動業保險深入地、可持續地發展。

第二篇：2013年中國農業保險中介市場發展的問題

2013年中國農業保險中介市場發展的問題

智研數據研究中心網訊：

內容提要：部分農業保險中介機構受利益驅動違法違規，這種情況墾區甚于農村，因為墾區指令性事物多于農村。主要表現在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。

內容選自智研數據研究中心發布的《2013-2018年中國保險中介市場分析與投資前景評估報告》

1、法規不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構如保險代理機構、保險經紀機構、保險公估機構制定了法律法規，但從總體上看，保險中介法規還不健全。有些法規顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發展的相關政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農業保險來說，很難通過中介達到展業的效果。

2、客戶對農業保險中介的認知程度低。目前我國農業生產者的保險意識還不是很強，對農業保險中介更是缺乏感性認識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。

3、代理人素質良莠不齊，專業中介人才匱乏。目前我國農業保險代理人來源復雜。在農墾系統，分場和連隊從事農業保險中介的代理人等均是財務部門人員；在農村，鄉鎮和村里多是由經管站相關人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質差別較大，再加上由于缺乏正規培訓、保險知識匱乏、對所代理的保險險種也不很了解、代理人員流動性又很強，因此產生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。

4、代理人和經紀人業務范圍不清。在我國，現有的農業保險代理業務和保險經紀業務劃分不清。許多農業保險中介者既是代理人又是經紀人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經紀人混同于保險代理人，導致其專業水平得不到有效提高。

5、農業保險中介行為不規范。部分農業保險中介機構受利益驅動違法違規，這種情況墾區甚于農村，因為墾區指令性事物多于農村。主要表現在欺騙誤導客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農業保險的推廣。

第三篇：中國農業保險現狀研究及發展對策

中國農業保險現狀研究及發展對策

梁永明 劉風芝 羅銘俊 黃曉璐

2012-6-29 10:28:34來源：《經濟研究導刊》2012年第3期

摘要：針對中國農業和農業保險發展的特點以及現狀，進行理論分析。通過對于農業受到風險影響程度調查以及 相關數據的統計，加上中國農保現狀的剖析，查證保險企業內部對于農業保險的問題和企業外部環境關于消費者和國家政策以及政府對于農保的法制建設等問題，通過對中國農業保險現狀的認識，為未來農業保險發展提出相關的策略。

關鍵詞：自然災害，農業保險，農保政策

引言

古往今來，中國一直是世界農業大國，農業是中國的傳統和基礎產業。隨著中國改革開放的深入，國家經濟的發展，和生產力的不斷提高，中國政府在農業的基礎條件、投入程度、科技程度等的不斷改良和進步，促使了農產品產量大幅度增長，使農民各方面生活條件得到了明顯改良。但是，中國在農業發展中仍然面臨著許多的問題與挑戰。中國是個多災多難的國家，自然災害的發生次數，發生頻率以及帶來的損害對于中國農業方面的經濟造成了巨大的影響，中國農業保險的發展的道路頻頻受阻，前景亦不容樂觀，但是農業保險對于農業的發展又起著舉足輕重的作用。因此，增進農業發展、實現農業可持續發展，提升中國農業保險的發展，是中國必須解決的問題之一，是中國經濟能夠健康發展的支柱，和實現國家富強和保證民生之根本。發展適合中國國情現狀的農業保險是促進中國農業發展的必經之路。

一、中國農業風險現狀

1.自然風險。自然風險是指與農業生產密切相關的自然環境的影響。自然災害對農業影響之大是其他行業不可比的[1]。農業經濟的發展其中最重要的莫過于自然環境的影響。自然變化莫測，人類在自然的面前給予現在的科學實力來講還是很渺小的。我們對自然缺乏了解，無法提前預知和勘測自然氣候的動向，也無法控制災害。特別是中國地緣遼闊，且各地區間氣候千差萬別，使得農業風險更加復雜。中國素有“三歲一饑、六歲一衰、十二歲一荒”之說。中國的自然災害不僅具有種類多、頻率高、強度大，而且還具有時空分布廣，地域組合明顯，受損面廣，損害嚴重等特征。據國家部門統計，尤其最近三年，中國受到溫室效應的影響氣候發生明顯性的變化，農業的自然風險有日趨增強的趨勢。

2.市場風險。除了自然性的危害之外還有一種不可忽視的影響因素就是經濟風險，既市場風險。市場風險是指農產品供求失衡導致的價格波動和價值實現的困難[2]。一般發生在農產品的銷售過程中，由于市場供求失衡從而導致農產品價格的波動、經濟貿易條件等因素變化、資本市場態勢變化等方面的影響，或者由于經營管理不善、信息不對稱、市場前景預測偏差等導致農戶經濟上遭受損失的風險。其中，價格波動是影響農業生產的重要因素，這種影響既可能是農業生產所需的生產資料價格上漲，有可能是農產品價格的下跌，也可能是農業所需生產資料價格上漲高于農產品價格上漲。由于農業生產的周期較長導致市場調節的滯后性，農產品的價格易發生較大的變動。

二、中國農業保險現狀

1.中國保險企業經營現況。中國農業生產地域廣闊，農業風險有較強的分散

特點：農業經營多以家庭經營為主，不可能制定統一的衡量風險的標準和操作規范[3]。而且在整個農業產業鏈中，各個環節之間的風險管理措施需要有效協調。不同產業鏈環節的主要風險存在一定的差異，而且風險的作用方式也不相同。這就加大了農業保險的可保性低。如今，伴隨著全球經濟發展前景的茫然和不確定，市場風險不斷加大。災害高發提高了農業保險的風險，同時高賠付率使得保險公司的農險業務經常面臨虧損，這使得保險公司對其設計較高的保險費率，而農民的收入有限，高費率使得大部分農民無法承擔，所以企業又無法制定高費率。高風險，低費率是的農保的發展步伐舉步維艱。

2.中國農民投保現狀。中國是農業大國，種植業和養殖業收入是農戶收入的主要來源之一。由于農業生產受自然災害的影響大，中國又是水旱等自然災害頻發的國家，加上農民是一家一戶從事生產，抗風險能力差，農業發展迫切需要保險來分散風險，對農業保險的自然需求是相當大的。但由于農民收入水平低，風險意識落后，保險經營主體少，對農業保險的宣傳也不到位，現實的保險需求非常低，現實的保險需求是不足的[4]。

三、中國農業保險發展中面臨的問題

1.農業保險的可保性低，效益沒保障。據官方統計數據顯示，中國農業保險自1990年以來有些大型的保險公司逐漸向商業保險轉換，成為了規范的商業保險公司，由原來的政策性，服務型的保險轉變成了為追求商業利益的商業保險業務。同時，中國是自然災難高發地段，自然災害是一種覆蓋面大，影響面廣，所造成的損失難以估計和測量，發生的概率又特別的大。加上原本是政策性的保險業務在商業化的趨勢下，使中國的農業可保性降低了很多，導致了很多商業保險公司不愿意開展此方面的業務。

2.農民支付保險乏力，政府保險方面投入力度不夠。改革開放之后中國農村經濟的發展仍然比較落后，但是，農業保險的收費很高，因為農業的風險較大。所以農民對于高費率著實負擔不起。一直以來，中國政府扶持農民的方式都是通過財政部直接撥款，以農業補貼和價格補貼的形式來補助農民，一旦發生農業災害，政府也只是直接撥款賑濟災民，很少有補貼農業保險這一塊。對于農業保險的實際性支持缺乏法律制度的保證。

3.農業保險缺乏法律保障。自1982年起中國的保險業回復運轉，作為政策保險的農業保險一直沒有相關另行制定的法律和行政法規，為他們的業務開展起駕保航。因此，農業保險一直無法可依，法律法規的建設缺失，極大的影響了農業保險的正常化、規范化和秩序化，成為了中國農業保險發展的最大障礙，制約著中國農保的正常運轉的最大環境因素。

四、中國農業保險發展的對策

1.著力提高農保企業的水平。農業保險公司的自身因素，是提高農業保險的關鍵性因素。提高農業保險公司的管理水平，不但可以優化整個業務過程的程序，同時，也可以降低企業操作的成本，控制農業保險的風險，促進農業保險發展，起到一個自身主動性的作用。除此，還應加大設備的提升，在一些發達的國家中，例如，美國、日本等國家他們的農業保險這一方面中所增加的投入和應用的高科技設備，在于農業保險的初期通過投入人力物力，在全國的范圍內加強調查取證，應用訪查，數據統計等各方面的技術進行科學的測量。同時加大財力投入，引進精算師等相關的技術人員，強化統計。于此排清了和劃分了一些高風險的農業區進行特殊的監控和保護。降低了預期的誤差，減少了支出。同時引進部分的現在高新技術設備，包括氣象衛星技術、通訊衛星技術、網絡媒體技術等。建立災害發生的觀察站，在災害實況的全程觀測跟蹤，以資料信息的處理和分析，和預報警裝置從而提高農業災害的監測水平。在與監測和劃分出的低風險，災害的發生頻率較低的地區，應當制定一些低檔的保險費率來降低農民的負擔，提高農民在農業保險上的的保險率。拓寬公司保險的業務，促進農業保險政策的發展。

2.加大中央財政補貼力度。農業保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業性的運作很難發展。農業保險是商業化業務，它追求經濟效益的目的與中國政府提出為農業保險提供的保障性援助的初衷存在著深深的矛盾。這其實就需要國家加大財政的投資力度對這方面的補貼。對于政府補貼可以根據需要和效力選擇向經營農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補業保險的商業保險公司提供生產補貼或向投保農戶提供消費補貼，或者同時提供生產補貼和消費補貼，從生產方和消費方的兩方面同時對農保實行補貼。農業作為國民經濟的基礎產業，其發展的狀況直接影響整個社會經濟的發展。雖然面對的是農業，但其帶來的利益卻遠非農業產量、農業產值等指標所能衡量的[5]。所以，對于農業保險的補貼，會增加農產品產業的發展，促進農業保險的發展，還對國家的穩定帶來好處。

3.加大農業保險法律法規的建設。加強農業保險法規的建設是建設和發展農業保險的當務之急，建設法規，應當從各個方面對農業保險進行規范和約束，把農業保險的發展軌道正常化。首先要確立農業保險是政策性保險的地位，將他與商業性保險的業務劃分開來。從而促進農業保險在與農業生產和穩定農民收入的作用得到保障。加大財政投入，提高農業保險政策性的確立。逐步完成對于農民補貼機制。構建農保的法制建設，從而鞏固農業保險對農民生產生活的保證。

參考文獻：

[1]梁兆基，馮子恩，葉柱均，等.農林經濟管理概論[M].廣州：華南農業大學出版社，1998：309.[2]付洪芬.特色農業如何廊對市場風險[J].農村經濟與科技，2010，（12）.[3]普惠金融體系下農業保險發展的財政政策[J].會計論壇，2011，（10）：1.[4]何爽，王道龍，李茂松，王春艷.中國農業保險發展現狀[J].自然災害學報，2006，（12）.[5]陳璐.中國農業保險業務萎縮的經濟學分析[J].農業經濟問題，2004，（11）.

第四篇：中國農業保險發展現狀及對策研究

提綱

一、我國農業保險發展現狀

二、我國農業保險發展中存在的問題及原因分析

三、完善和推進我國農業保險發展的對策

中國農業保險發展現狀及對策研究

懷濤

摘要：我國是一個農業大國，農業在國民經濟發展中占有很大的比重，農業作為基礎產業面臨著極大的風險。雖然農業保險在我國取得了一定的發展，但目前仍存在著諸多制約農業保險的因素，本文從農業保險的概念和特征入手，分析了我國農業保險發展中存在的問題，并從擔保人、保險人、政府三個方面剖析其原因，然后基于上述三個方面提出相應的對策。

關鍵詞：農業保險 政府導向 保險制度

黨的十七大報告指出：“農業、農村和農民問題始終是關系人民事業發展的全局性和根本性問題，要加強農業基礎建設，促進農業發展和農民增收，推進社會主義新農村建設”。而農業風險問題一直是困擾我國農業發展中的核心問題，目前農業保險是許多國家普遍實行的一種農業保障方式，其主要的目的是用于降低農業生產中遇到的自然風險和市場風險。所以大力發展農業保險，對于促進新農村建設，實現五個統籌發展戰略及全面建設小康社會，保障農業和農村乃至整個國民經濟的穩定發展都具有十分重要的意義。但是目前農業保險在我國的發展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。

一、我國農業保險發展現狀

進入二十一世紀以來，中央政府對“三農”問題的重視使得盡快建立農業保險制度成為社會熱點問題之一，尤其是從2004年起，中央政府連續四年在一號文件中相繼提出“加快建立”、“穩步推進”、“擴大”政策性農業保險試點，2006年《關于保險業改革發展的若干意見》中明確提出農業保險“三補貼”政策。2007年4月，在政府對“三農”的投入持續增加的大趨勢下，中央財政決定當年拿出1O億元進行政策性農業保險保費補貼試點，試點省份確定為吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個省區，由中國人保、中華聯合和吉林安華3家保險公司將參與試點，此舉極大的促進農業保險的發展。

2007年4月，中央財政10億元資金正式注入被列為首批中央財政政策性農業保險的試點省份，這六個省份是內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川；保險對象為五大種植品種，即棉花、玉米、水稻、大豆、小麥；保險責任包括暴雨、洪水、內澇、風災、雹災、旱災和冰凍；所遵循的原則是低保障、廣覆蓋；保險金額中央財政承擔25％，省級財政承擔25％，其余部分由農戶承擔，或者由農戶和龍頭企業，省、市、縣級財政部門共同承擔，具體比例由試點省份自主決定。保額原則上為農作物生長期內所發生的直接物化成本，包括種子成本、化肥成本、農藥成本、灌溉成本、機耕成本和地膜成本。各試點省份可根據當地的實際情況，適當擴大試點農作物的品種、保險責任的范圍，提高保障水平以及保費比例。

可見我國農業保險的整體規模較小，發展水平較低，對農業的保障程度較差。要想改變這種狀況，就要加大政府支持力度，完善的供需平衡機制，促進農業保險制度的建立和發展。

二、我國農業保險發展中存在的問題及原因分析

我國農險業發展滯后，有保險業自身發展不成熟的因素，也有地方政府和農民保險意識

淡漠的因素。

(一)投保人方面

1、農民參保意識淡薄

農民缺乏保險意識是保險業在農村發展不起來的一大癥結所在。農村經濟發展和文化教育落后、保險宣傳力度不夠使絕大多數農民缺乏保險相關知識，甚至根本就不懂保險是怎么回事，對保險公司、險種、保險條款等的不了解，導致對保險的抵觸，更不用說主動購買了。多數農民認為保險“意義不大”、“不值得”，而且索賠困難，如果出現狀況向保險公司索賠時，手續極其繁瑣，而且很多時候保險公司不肯賠付；再加上有些保險營銷人員忽視職業道德，刻意夸大產品的功能，掩飾保險條款中的免賠責任，嚴重影響了農民對保險公司的信任。所有的這些原因導致農業投保率低。

2、農民收入水平低

近年來，農民的人均收入的年增長率大約在9％左右，城鄉收入的差距在不斷加大，2007年農民人均收入4,140元，城鎮居民為13,786元。農民必須用這些收入去交納各種費用、購買生活必需品，贍養老人、為子女提供教育費用等，大部分農戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農民沒有養老、醫療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發事件，他們還要留有一部分收入來滿足預防需求。而我國按農業受災損失率制定的農業保險費率也通常較高，因此，在較低的收入水平下，在讓農民拿出高達10％的收入去購買保險，這顯然是農民難以接受的。

3、農業的小規模分散經營模式

農業生產經營過于分散使得農業保險難以推廣，也在客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能。

(二)保險人方面

1、我國農業保險的賠付率高

農業生產的高風險性特點導致農業保險自身難以產生經濟效益，農業保險的低收益局面無法維持商業保險對農業保險的供給，從而面臨兩難的困境。相對于第二、三產業來說，農業生產周期較長，受自然制約較多，尤其是我國自然災害頻繁。1982-2004年，全國的農業保險保費收入共計80.98億元，賠款支出共計70.65億元，平均賠付率達87.24％，大大高于一般財產賠付率53.15％的平均水平，也超出了保險界公認的70％的盈虧平衡點，如果再加上接近保費收入的20％的經營費用和其他費用，農業保險的平均綜合賠付率超過120％。這都使我國農業保險的賠付率居高不下，從而與一般商業保險的經營目標嚴重背離。

2、農業保險的宣傳力度不夠

農業保險的推行力度不夠，很大程度上是由于保險公司缺乏對保險的宣傳，或者是宣傳不夠，不能徹底的打消農民對農業保險的顧慮，保險公司作為農業經紀人，應切實為農民著想，從農民的思維、利益角度，去制定一系列的農業保險法規。當然也可以通過如宣傳冊、農業保險普及員等等加大農業保險的宣傳。

3、缺乏從事農業保險的專業人才

農業保險種類多、情況復雜，使經營農業保險存在著特殊的技術障礙；我國農村經營方

式分散，導致難以對保險對象的資料進行充分收集，保險公司也就無法正確評估風險和厘定準確的保險費率。我國保險公司缺少能對氣象和自然病蟲害進行中期預警的專業人才，也導致農業保險風險不可控。

4、產品的創新度力度不夠

農民不相信、不購買保險的原因還涉及農業保險的產品單一，農民可選擇的空間太過狹窄，而隨著農業的發展，農業生產模式的改變，保險公司針對農業保險的產品還保留在原有的狀態，不能適應農業發展的需要。

(三)政府方面

1、政府推行農業保險發展的力度不夠

農業保險的高風險高賠付率特點，使得單純靠商業性的運作很難發展。基于我國農業投保人對保險認識的局限性和保險人對保險商業經營模式的習慣，所以政府應該加大對農業保險的宣傳力度，使得投保人對保險有認識、了解、和投入使用這樣一個過程。也使保險人能切身從農民的角度出發制定合理的賠付制度。而我國政府在農業保險的宣傳上做的力度不夠。導致農業保險在我國推行發展緩慢。

2、缺乏相應的財政、稅收的優惠支持及相應的法律支持

我國農業保險本身發展就很滯后，再加上再保險機制不夠完善，在現有的賠付條件下，一場大的天災，將使得農業大面積減產甚至顆粒無收，保險公司面對的將是大量賠款后的虧損，使得風險過于集中在經營主體自身，虧損較大，而我國現行的《保險法》對農業保險尚未涉及，也沒有制訂其他有關農業險的條例法規或者出臺其他配套扶持政策。這一切都使得保險公司對農業保險“退避三舍”。

三、完善和推進我國農業保險發展的對策

(一)投保人方面

1、加強對農業保險的認識

發展農業保險，農民是主體，為了改善當前農民對保險的淡薄意識，加大農民對農業保險的認識，開展一些如電視、講座、廣播等使得農民了解農業保險，懂得投保、索賠、防災防損常識，增強農民對農業保險的認識，提高其投保的主動性。

2、鼓勵農業技術創新

提高農業的生產效率，想辦法改進農業發展技術，如灌溉、種子改良等等，提高技術創新的收益，讓創新者能得到收益，同時要加強創新成果的實際應用，減少不必要的人才、技術、資源浪費。政府要提供鼓勵自由創新的環境，減少對創新活動的限制，加強對創新成果的保護，這樣才能降低成本，提高效率，增加收益。

3、增加農民的收入

直接和間接的增加農民的收入，使更多的農民有經濟能力參加農業保險。其中直接增加農民收入主要有三種途徑：鼓勵農民外出務工；農業結構調整；鼓勵多元化經營如種植業、養殖業及其它可獲得收入的項目。而間接的增加農民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補貼部分保費分攤一部分保險成本；二是農民可以轉嫁保險成本，因為農產品的需求彈性較

小，農民可以通過提高農產品的價格，將一部分保費轉嫁給消費者，這樣使更多的農民有經濟能力參加農業保險。

(二)保險人方面

1、轉變經營體制，進行農業保險經營模式創新

保險市場競爭激烈，商業保險公司無暇顧及農業保險對農業發展和農村經濟及社會的保障作用，商業保險公司承辦農險的經營模式已經適應不了現實社會的需求。因此，應當因地制宜地進行農業保險經營模式的創新。

2、轉變經營觀念，加強農業保險產品創新力度

商業保險公司要轉變觀念，在產品上創新，在服務上創新，在銷售渠道上創新，不斷擴大保險產品的覆蓋力。要適當拓寬承保的風險范圍和地域范圍，不但要承保低風險的項目和災害發生率低的地區，還要承保部分風險較高的項目和地區，切實體現農業保險提供保障的特點，在農戶中樹立起良好的形象。

3、積極參加再保險，增強農業保險公司承保能力

建立農業保險的風險分散轉移機制；由于農業保險具有高風險的特征，要大規模的開展農業保險業務，單一的商業保險公司沒有實力承擔全部風險。完善農業保險的再保險體系，是幫助保險公司轉移風險的重要手段。以財政資金進行再保險，比直接用于救災賑濟款項，更能夠提高農民和保險公司的經營積極性，更好地發揮資金的運作效益。

(三)政府方面

我國要想使農業保險健康發展，發揮其在減輕農業災害損失和保持農村穩定方面的作用，政府就應發揮其主導作用，采取強制性措施來加強對農業保險的支持。

1、加大資金的投入

政府應籌集大量的資金，給予農業保險必要的財政支持，從公共經濟學的角度看，農業保險屬于準公共產品，具有較強的外部性。從國際、國內開展農業保險的實踐證明，如果完全實行商業化經營模式，必然導致市場失靈。因此，政府應該承擔一定的責任，對農業保險給予大力支持。政府對投保人即農民提供保費補貼以刺激農業保險需求，政府對保險人提供經營費用補貼和再保險支持，實行減免稅政策。

2、加強農業保險的立法

中國目前還沒有規范的農業保險法規。加強農業保險的立法是建立中國農業保險制度的關鍵一環，用法律的形式明確農業保險的政策性屬性、各級政府的管理職能和支持作用、保險費率形成機制、經營主體應該享受的政策支持、農業保險補償體制框架、農業保險再保險機制、政府各部門的協調機制等內容，避免政府支持農業保險的隨意性或因財力問題而忽視對農業保險的支持，并以此提高農民的保險意識，促進中國農業持續、穩定發展。

3、建立完善的農村服務體系

建立完善的農村服務體系主要包括：(1)由氣象部門、農情研究機構組建農業風險預警防范機制，分析研究洪澇災害臺風霜凍等自然災害的發生并給予預警，抵御自然災害對農業生產的損害；(2)發揮國家農業科學研究機構的作用，建立技術支持網絡，提高農民科技水平，推廣抗災的優良品種以降低自然災害對農業的損害；(3)建立農產品的市場信息系統，引導農民走市場化道路，積極參預國際農產品市場的競爭以降低農業的經營風險；(4)完善農村的金融系統，將農業保險與農民獲得農業貸款相結合，在風險發生時由保險方歸還部分貸款，可以降低銀行貸款風險，由農業保險的把關與支持，降低了農業貸款的經營風險。

綜觀農業的發展，在整個國民經濟發展中農業具有十分重要的戰略作用，但是由于歷史的原因以及農業中高風險的存在，當前農業發展面臨著嚴峻的挑戰，農業保險對農業風險損失的經濟補償功能是其他方式所無法完全替代的。通過對我國農業保險發展中存在的問題及原因分析，可以看出單靠任何一方的參與是很難以促進農業保險發展的。針對當前我國農業保險發展中存在諸多復雜問題，提出了農業技術改造、提高農民收入和增強農業保險公司經營管理，并依賴政府在資金、立法、構建農村服務體系等方面的作為，也隨著社會主義新農村建設的步伐加快，我國農業保險的發展一定會越來越好。

參考資料：

1、《中國農業保險發展現狀及對策研究》姚琴、許建安徽農業科學2007年24期

2、《我國農業保險的制約因素及發展對策研究》李莉、馬麗麗北方經濟2006年20期

3、《我國農業保險發展變遷的制度分析》黃英君、葉鵬蘭州商學院學報2006年02期

第五篇：淺析中國農業保險發展問題

保 險 學 課 程 論 文

淺析中國農業保險發展問題

摘要：農業對一個國家的國計民生至關重要，但是農業的發展卻很大程度上受自然條件和經濟條件的雙重制約。由于自然災害等不可抗力因素使農民自身面臨很大的風險。農業保險作為財產保險的有機組成部分，是為農業發展服務的一種風險工具。雖然我國的農業保險在幾十年時間里得到了一定的發展，但是目前我國農業保險的需求和供給都很萎靡，發展現狀很不盡人意。農業保險在我國還有很大的發展空間。本文通過分析我國農業保險發展現狀，指出了農業保險發展中存在的保險金額較低、保險責任范圍較小、險種單

一、保費過高、供給主體少、農業人口參保意識薄弱等問題，并針對這些問題提出了相應的解決辦法。

關鍵詞：農業重要性；農業保險；現狀；問題；對策；

農業是人類衣食之源、生存之本，是一切生產的首要條件。它為國民經濟其他部門提供糧食、副食品、工業原料、資金和出口物資。農村又是工業品的最大市場和勞動力的來源。中國是農業大國，農業、農村和農民問題始終是關系國民經濟發展的全局性和根本性問題，其中保證糧食供給一直是農業發展的首要問題。而中國同時又是世界上農業自然災害最為嚴重的國家之一，近年來自然災害呈加重態勢，給農業生產、糧食安全、農民增收帶來了嚴峻的挑戰。因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意 外損失就顯得尤為重要。但是由于農村經濟不發達，只能依靠政府的財政轉移性補助，抵御風險的能力低下。大部分農民在遭受重大損失之后不能得到有效的補償。所以大力發展農業保險，逐步建立和完善農村社會保險制度, 對于保障農民利益、解除農民后顧之憂、促進農村經濟發展和社會穩定具有深遠意義。

一、我國農業保險發展現狀

農業保險是保險人組織農業生產經營者進行風險損失分攤,建立保險基金，對被保險人在種植業、養殖業生產過程中因災害事故所致損失,給予保險責任范圍內的經濟補償的一種方式。農業保險的形成與發展狀況是農業經濟發展水平的一個重要標志。目前,農業保險已經成為世界各國支持和穩定農業生產的三大政策性措施之一。在中國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。

（一）保險金額較低、保險責任范圍較小 為了防范道德風險, 提高被保險人責任意識, 目前各農業險種都把保險金額規定在保險標的價值的60%~ 80%, 甚至更低。但保險金額和賠付金額太低, 保障作用就不夠明顯, 致使很多農戶不愿意投保。這些都使得災后的補償被限定在一個較低的水平, 影響農戶的投保積極性。

（二）農業險種單一

無論是從保險公司數量還是從農業保險品種上來說，目前的農業保險都不能滿足農村發展的需要。與城鎮居民不同，通常農民將財產保險放在第一位, 而將人的身體的 保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發上基本上是以自我為中心設計保險產品, 條款中的投保條件、費率、可保范圍、繳費方式等一般都是固定不變、不可 選擇的, 缺乏靈活性, 抗風險能力也就較弱, 尤其是專為農村設計的險種少, 針對性不強。

（三）保費過高

由自然災害導致的農作物的損失率和養殖物的死亡率通常較高，農業保險的費率也就通常高于一般財產保險和人壽保險的費率，因為只有通過較高的保險費 率, 保險公司才能夠彌補成本甚至盈利。但是對于廣大農民而言, 這樣的保險費率使得他們很難承受，再加上大部分農民的保險意識淡薄，所以很多農民普遍認 為買保險是一件多余的事情。因此, 當災害來臨的時候, 受到損失的農業經濟無法得到足夠的農業保險的補償, 影響當地農業的恢復和發展。

（四）農業保險供給主體數量少

由于農業保險承保的風險發生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態。追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不愿過多涉足農村保險。而專門從事農村保險業務的保險公司也沒有能及時進入部分落后的農村開展農村保險業 務, 使得部分農村的保險業務呈現出相對萎縮的局面。

（五）農業人口參保意識薄弱

由于對于農業保險概念不理解，農民對于農業保險投保積極性不高。目前, 我國保險的作用和地位尚未被社會普遍認識, 農村相當一部分人把保險費稱為苛捐雜稅 或額外負擔 , 迷信心理、僥幸心理、得益心理、逆反心理等依然存在, 他們對交幾元錢保費可能得到上千元損失賠款覺得不可思議。對農業災害保險有消極抵觸情緒,造成農業災害保險工作投保難、收費難。同時, 農業災害保險工作, 由于單位領導的更換, 往往發生工作脫節, 導致局部農業災害保險工作無法持續發展。

（六）農業保險經營具有局域性

農業風險單位很大, 水災、旱災、風災等農業風險多為數省一個風險單位, 較小的風險單位一省也不過幾個。因此, 由一省、一地或一縣經營農業保險在空間上風險很難進行分散, 一旦發生風險事故, 往往造成巨大的損失, 沒有足夠多的保險標的來分攤損失, 以至農業保險長期以來賠付率居高不下、虧損嚴重。另外, 我國各地區農業發展極不平衡, 保險市場的成熟程度也不同。面臨風險較高的農戶傾向于投保, 如沿海、臨河和荒漠等自然災害發生比較頻繁的地區, 因而容易開展保險業務, 而面臨風險較低的農戶由于預期損失概率小于投保費率很少投保或不投保, 難以開展保險業務。

二、我國農業保險發展問題的對策

（一）提高農業保險公司的經營水平

農業保險公司的經營水平會直接影響到農業保險的發展速度。對農業保險公司來說, 第一, 應拓展承保范圍和保險責任。根據各地區農業特點, 針對農戶最需要保障的風險設計險種, 提供相應的保障, 使農戶感到參加農業保險能真正起到保障作用。利用再保險避免巨災發生時給保險人帶來的高額賠償風險, 解決高賠付率問題。第二, 要加強管理, 減少逆選擇。可以建立專門的評估機制來區別保險標的不同風險水平, 收取相應的風險費率。還可以在條款中設計無賠款優待等技術手段減少逆選擇帶來的不利影響。通過教育和宣傳, 制定配套農業政策, 鼓勵廣大低風險農戶參保, 盡量增加風險單位以分攤風險損失, 形成規模效益。第三, 應區別不同地區有選擇的逐步發展。可以先在農業經濟較發達地區開展農業保險, 并重點對經濟價值高的農作物和養殖業承保, 積累經驗和完善管理體制后再逐步擴大承保領域。總之, 必須結合我國國情和各地區的農業具體情況, 制定措施降低逆選擇和道德風險的不利影響, 充分開放農業保險領域, 促進我國農業保險的健康發展。

（二）加大政策支持力度，有效控制市場失靈 政策性農業保險是以政府主導、市場運作、農民自愿為原則，不同于純商業保險行為，農業保險市場失靈，需要政府發揮職能進行調節，政策性保險商業化經營是國外調節農業保險市場的成功辦法。在具體操作上我們要著重做好以下幾方面的工作：一是加強農業保險立法和制度的完善，政府應制訂相關的法律法規，以保證農業保險的順利開展；二要繼續提高財政對保費的補貼額度，對糧食、油料、肉、禽等關系國計民生的主要農產品宜給予100％的補貼；對其他一些具有地方特色的農產品，在現有基礎上再適當提高保費補貼。三要對開展政策性農業保險連年虧損的經營主體——保險公司，視虧損程度也給予必要的財政補貼；四是擴大以險養險的范圍，以其贏利彌補農業險的虧損，促進農業保險可持續性發展。

（三）完善再保險機制，分散巨額風險

農業保險風險較大、賠付較高，長期以來一直處于虧損狀態。由于保險主體面對農業的非系統性風險需要獨自承受高額經營成本，遇到特大自然災害時更是回天無力，沒有農業再保險的支持很難發展。因此，政府一方面可以利用通過財政補貼等優惠政策來擴大風險分散面；另一方面可建立完善的農業保險再保險機制，以進一步增強抵御大災風險的能力，支持農業保險的發展。具體可以通過以下兩種方式進行：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式，建立巨災專項風險基金，以應對不可預見的重大自然災害的發生，有效預防在巨災發生時能迅速開展生產自救，在最短的時間里把賑款發放到每一位保戶手中；二是發展保險衍生產品，增強保險主體自身抗風險能力。

（四）加強宣傳, 提高全民保險意識

各級農業保險公司應加強宣傳, 使人們從多方面認識到減災的可能性和可行性。目前, 大災后人們對保險的認識主要來自賠付, 層次還比較淺。應加大宣傳力度, 加強農業人口對保險職能的認識, 使其深刻體會到, 保險是穩定生活、恢復生產、保障經濟有效的風險管理手段, 進而自覺地參加保險。今后的保險宣傳應采取普及教育、利用典型案例, 突出宣傳農業災害保險在抗災、救災與恢復生產、經濟建設中不可替代的作用。只有這樣才能進一步提高全民的保險意識, 提高減災的效果。

（五）適時創新險種 農業保險在原則上要做到低保費、低保障、責任寬。農民易于接受，因此保險公司應充分遵循市場經濟規律，對原有險種進行技術改造，重點開發一些收費低、保額低、責任寬的適銷對路的新險種，滿足農民的需要，還應根據農業保險的分類有針對性的開發相應的險種。對于貧困和富裕地區的農民，也應該針對他們的經濟狀況和不同需求設計不同的險種。

（六）建立風險分散機制, 籌資設立農業巨災保險基金

由于農業保險的風險大, 區域性強, 一旦發生災害可能會在短時間內給幾個縣甚至幾個省的保險標的同時造成巨大損失,所以農業保險的風險分散十分重要。各國在開展農業保險時都建立有效的農業風險分散機制, 通過再保險或者農業風險基金等形式來分散農業保險經營者的風險, 這也是農業保

險制度的重要內容。目前, 做農業再保險業務比較困難, 購買商業再保險成本較高, 這也是各地在保險試點中遇到的一個普遍性問題。國家提出建立中央、地方財政支持的農業再保險體系, 這是建立農業風險分散機制的最佳途徑。除建立國內農業保險的風險分散機制外, 各保險主體也要積極探尋與國際再保險企業的合作, 將農業風險向更大范圍擴散。

結語：農業保險是農民抵御風險的強有力的屏障。想要更好的發揮農業保險的作用進而促進農業繁榮發展，需要政府、保險公司、農民等各方面力量的通力合作，才能取得長遠的發展進步。參考文獻：

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