第一篇：中外保險中介市場比較分析

中外保險中介市場比較分析

2005-12-26

一、發達國家保險中介市場基本情況與特點

各國保險中介市場發展可分為三種模式：一是以經紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經紀并存，典型國家為美國。

（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發達的保險經紀市場，現有3200多家獨立的保險經紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經紀人，業務范圍涉及財產保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產保險業務量的60%以上，占一般人壽保險業務量的20%，占養老金保險業務量的80%。英國經紀人組織形式可以是個人、合伙企業和股份有限公司。

英國對保險經紀人的管理相當嚴格，主要表現在：一是經紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經紀人應定期向協會提供交易統計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經紀人法》明確規定了運營資本最低金額，保險經紀人必須提交償付保證金和購買職業責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。

英國采取了以保險經紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業歷史看，借助于經紀人開展業務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業的特殊地位造就了英國的保險經紀人及經紀制度。從社會環境看，經紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。

（二）日本保險中介市場。日本1996 年保險業法修訂之前, 保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業務。另外日本企業注重信譽，重視提高自身的業務水準和員工素質，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。

日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監管機構金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數家保險公司提供銷售服務。

（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。

美國100多萬保險代理人構成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數量的多寡，分為專業代理人與獨立代理人之分。專業代理人只能為一家保險公司代理業務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業務，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區和范圍內從事有關業務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經濟實力雄厚、分支機構眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業區內的獨占權力，主要是提供續期保費和拓展業務等服務。

美國的保險經紀人主要活躍在財產與責任保險領域，招攬大企業或大項目的保險業務。在財產保險經紀人中，有獨立經紀人和經紀公司。在美國有些州，當財產保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執照時，會被稱為獨立經紀人。經紀公司一般規模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經紀公司Marsh，在世界范圍內為大工商企業提供保險服務和風險管理咨詢服務。

美國采取政府管理與行業自律相結合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構除受全國保險監督官協會（NAIC）及各州保險監管局監管外，行業自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協會職業道德守則、美國特許人壽保險經銷商(CIU)和特許金融顧問協會(CHFC)的職業道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業道德守則。

縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：

一是保險中介牢牢占據著保險銷售的主渠道。發達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現的。如英國勞合社只接受保險經紀人安排的業務，日本市場上90％以上的財產險業務是由保險代理店獲得的，美國除少數業務是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經紀人完成的。

二是教育培訓體系完備，從業人員素質較高。通過設置不同的考試等級制度，確保中介從業人員素質。建立了完備的培訓體系，各保險監管當局不僅自己開辦學院，還聘請相關院校和保險、法律專家等來培訓高素質的保險中介人才。

三是有完善的法律體系和行業自律機制。發達國家保險中介市場經過了上百年的發展，有著較為完善的法律法規體系，政府通過法律來規范保險中介人的市場行為。另外發達國家已實現高度市場化，面對“優勝劣汰”的市場競爭，職業化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業自律機制較為健全。

二、中外保險中介市場比較分析

改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業的發展，我國保險中介業開始起步，為中國保險業做大做強發揮了積極作用。其主要特點有：

（一）保險專業中介機構呈現快速發展態勢。按照市場化原則，不斷擴大專業中介機構

市場準入，數量迅速增加。截至2005年10月末，共批準設立專業中介機構1755家，處于經營狀態的1699家，其中保險代理機構1231家，保險經紀機構253家，保險公估機構215家。

（二）保險中介法律法規體系基本建立。《保險代理機構管理規定》、《保險經紀機構管理規定》、《保險公估機構管理規定》、《保險中介機構法人治理結構指引》、《保險中介從業人員繼續教育辦法》、《保險經紀、代理、公估從業人員職業道德指引》等規章、規范性文件對保險中介的規范發展提供了必要的制度基礎。

（三）中介機構在服務創新、產品創新、經營創新方面取得了初步的成效。一些專業中介機構找準了進入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經營模式，走上了良性發展的軌道，促進了保險業各項功能的有效發揮。

（四）保險中介業務規模增長較快。2002年9月末，保險經紀和代理機構所實現保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。

然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：

其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機構和保險經紀機構在內的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。

其二，專業化水平較低。專業中介機構成立時間較短，實際運作經驗積累不足，專業服務特色不明顯，沒有形成一支專業能力很強的從業隊伍。

其三，中介機構與保險公司沒有形成戰略合作。目前保險公司的關注力多放在渠道建設上。大多數中介機構傾向于代理手續費高和傭金高的業務，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機構與保險公司之間形成了一種“競爭關系”。

其四，經營模式比較粗放。多數專業保險中介機構基本以出賣其擁有的人際關系資源為代價獲取代理手續費或傭金。市場的競爭核心指標仍然以人際關系的深淺和多少為計量。而保險標的的風險管理、保險產品的應用設計、國內國際保險市場支持、承保技術的實施等只作為經營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務和教育培訓，在繁榮增長的局面下產生巨大成本。

三、對發展我國專業保險中介市場的建議

（一）深化體制改革，拓展保險中介發展空間。推進保險公司社會化、專業化經營，抓住核心優勢，調整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機構促進產業發展。在保險公司和保險中介機構之間建立合作伙伴關系，達成互惠雙贏。

（二）加強專業品質，注重誠信建設，提高中介機構的核心競爭力。專業和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機構的專業化程度不強，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導致社會公眾對保險機構和保險業的不信任。應大力加強保險中介機構的專業化和誠信建設，努力提升中介機構的服務水準和行業信譽。

（三）實施人才戰略，推進對外開放，加速保險專業中介與國外接軌。根據加入WTO的承諾，我國已經逐步開放了保險經紀機構與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經紀公司進入市場。開放保險經紀業，一方面帶來國外先進的技術和管理，另一方面也有利于推進市場競爭。建議進一步擴大保險中介市場的對外開放，準予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機構進行合作。實施保險中介人才戰略，強化中介從業人員資格考試制度，建立專業中介技術人員資質考試制度，建立中介高管人員強制培訓制度，引進國外優秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質。

（四）改善監管，強化自律，促進中介機構健康和諧發展。借鑒國外保險監管的經驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監管政策。一是嚴格中介市場準入制度，完善中介機構退出機制；二是鼓勵中介機構業務創新、服務創新，加強誠信建設，推進市場競爭；三是嚴格監管中介機構市場行為的合法合規性，加大現場檢查力度，規范市場秩序，對危害保險體系穩定的誤導、欺詐和惡性競爭行為嚴格查處，促進中介市場健康協調發展。要加強保險中介行業自律組織建設，成立獨立的全國性中介行業協會，發揮行業自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機構的信心。（呂宙、高曉輝）

第二篇：2010年保險中介市場報告

2010年保險中介市場報告

2011-03-02

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一、保險中介市場運行情況

截至2010年底，全國共有保險專業中介機構2550家，兼業代理機構18.99萬家，營銷員329萬余人。全國保險公司通過保險中介渠道實現保費收入10941.25億元，同比增長19.43%，占全國總保費收入的75.46%。全國中介共實現業務收入971.62億元，同比增長10.17%。

（一）保險專業中介機構

1．基本情況

截至2010年底，全國共有保險專業中介機構2550家，比上季度末增加4家。其中，保險代理公司1853家，保險經紀公司392家，保險公估公司305家，分別占72.67%、15.37%和11.96%。全國保險專業中介機構注冊資本達到90.80億元,同比增長24.33％；總資產達到135.91億元，同比增長26.77%。

2．業務情況

截至2010年底，全國保險代理公司和保險經紀公司實現保費收入794.75億元，同比增長38.57%；占全國總保費收入5.48%，同比上升0.33個百分點。

保險代理公司實現代理保費收入481.68億元，同比增長46.50%。其中，實現財產險保費收入342.80億元，人身險保費收入138.88億元，分別占全部代理保費收入的71.20%和28.80%。

保險經紀公司實現保費收入313.07億元，同比增長27.96%。其中，實現財產險保費收入261.58億元，占全部經紀保費收入的83.55%；實現人身險保費收入43.02億元，占全部經紀保費收入的13.74%。同時，實現再保險業務類經紀保費收入8.47億元。

保險公估公司實現評估估損金額195.41億元，同比減少12.52%。

3．經營情況

截至2010年底，保險專業中介機構實現業務收入119.21億元，同比增長33.60%；實現凈利潤8.15億元，同比增長71.94%。

保險代理公司實現傭金收入63.09億元，同比增長40.76%。其中，實現財產險傭

金收入42.57億元，同比增長70.14％，占全部代理傭金收入的67.48%；實現人身險傭金收入20.52億元，同比增長50.33％，占全部代理傭金收入的32.52%。保險代理公司實現凈利潤1.99億元，同比增長134.12%。

保險經紀公司實現業務收入43.96億元，同比增長32.81%。其中，實現財產險傭金收入34.10億元，同比增長36.29%,占全部經紀業務收入的77.57%;實現人身險傭金收入4.77億元，同比增長25.53%，占經紀業務收入的10.85%；實現再保險傭金收入6332萬元、咨詢費收入4.46億元，占經紀業務收入的11.58%。保險經紀公司實現凈利潤5.71億元，同比增長62.22%。

保險公估公司實現業務收入12.16億元，同比增長7.52%。實現財產險公估服務費收入11.74億元，其中，機動車輛險6.37億元，占財產險公估服務費的54.26%;企業財產險2.36億元，占財產險公估服務費的20.10%；家庭財產保險315.71萬元，占財產險公估服務費的0.27%；貨運、船舶險1.48億元，占財產險公估服務費的12.61%；工程險8248.48萬元，約占財產險公估服務費的7.03%，其他險種占財產險公估服務費的5.73%。人身險公估服務費收入約877.41萬元，其他收入3309.25萬元。保險公估公司實現凈利潤0.45億元，同比增長18.42%。

（二）保險兼業代理機構

1．基本情況

截至2010年底，全國共有保險兼業代理機構189877家，比上季度末減少9564家。

表1 截至2010年底保險兼業代理機構數量情況

類型

銀行

郵政

鐵路

航空

車商

其他

合計

數量(家)

1136

2484435

2171

23859

24935

189877

占比（％）

59.85

13.08

0.23

1.14

12.57

13.13

100.00

2．業務情況

截至2010年底，保險兼業代理機構實現保費收入5464.42億元，同比增長22.50%；

占全國總保費收入的37.68%，同比下降2.37個百分點。

表2截至2010年底保險兼業代理機構業務情況

類型

銀行

郵政

鐵路

航空

車商

其他

合計

保費收入（億元）

3503.79

895.99

3.07

7.18

424.82

629.57

5464.42

占比（％）

64.12

16.40

0.06

0.13

7.77

11.52

100.00

3．經營情況

截至2010年底，保險兼業代理機構實現傭金收入283.45億元，同比增長27.61%。

表3截至2010年底保險兼業代理機構經營情況

類型

銀行

郵政

鐵路

航空

車商

其他

合計

傭金收入（億元）

149.87

34.30.36

4.28

51.80

42.80

283.45

占比（％）

52.87

12.12

0.13

1.518.27

15.10

100.00

（三）保險營銷員

1．基本情況

截至2010年底，全國共有保險營銷員3297786人，比上季度末增加了15.13萬人。其中壽險險營銷員2879040人，產險營銷員418746人。

2．業務情況

截至2010年底，保險營銷員實現保費收入4682.08億元，同比增長13.45%；占全

國總保費收入的32.29%，同比下降4.77個百分點。其中，實現人身險保費收入3587.52億元，實現財產險保費收入1094.56億元，分別占同期全國人身險保費和財產險保費收入的33.84%和28.10%。

3．經營情況

截至2010年底，保險營銷員實現傭金收入568.96億元，同比微降0.29%。其中，壽險營銷員傭金收入為471.48億元；產險營銷員傭金收入為97.48億元。

二、2010年保險中介監管工作情況及2011年監管工作重點

（一）2010年監管工作情況

一是保險公司中介業務檢查成效初現。2009年保險公司中介業務專項檢查已經表明，保險公司是保險中介業務違法違規行為的最大受益者，是保險中介市場秩序混亂的源頭。為從根本上規范保險中介市場秩序、維護被保險人利益，2010年1月1日保監會印發《關于開展保險公司中介業務現場檢查工作的通知》，部署在全國范圍內開展保險公司中介業務檢查工作。通過對21家保險法人的58個基層機構進行檢查，查明保險公司利用中介業務、中介渠道、虛增成本、非法套取資金1.4億元，保險公司與中介機構的業務關系不合法、不真實、不透明情況較為嚴重。同時，依法對檢查中發現的嚴重違法違規的保險機構及其高管人員進行了嚴肅處理，處罰保險公司及保險中介機構117家，向15家保險總公司下發監管函，吊銷1家省級公司營業部經營保險業務許可證，罰款合計1323萬元；處理責任人員138名，行業終身禁入2人；向稅務、公安、司法等部門移送違法犯罪線索15起。這次檢查通過嚴查重處、責任追究、媒體監督等多種方式，在全國范圍內營造了監管的高壓態勢，樹立了監管權威，不但對被檢查公司震動很大，在保險業內也引起了連鎖反應，公司自查自糾和加強內控管理的意識有所增強。

二是保險營銷員體制改革取得突破。在確立了“穩定隊伍、提升素質、創新模式，防范風險”的改革目標后，保監會商人力資源和社會保障部、國家工商行政管理總局，下發了《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，明確改革的方向、目標和總體思路，表明監管部門的態度和決心，向全行業提出原則性要求，引導市場穩步推進各項改革工作。改革正式啟動后，社會各方高度關注、積極反應。金融時報、上海證券報等主流媒體紛紛報道，均對改革持肯定和支持態度，同時也表現出通過改革逐步解決現有營銷體制中存在問題的期望。各保險機構表示，要主動把握好改革的有利時機，調整發展戰略，未來發展要與改革方向保持一致，要積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道。

三是市場風險得到及時化解。根據保險風險的特點，建立覆蓋風險發生和蔓延全過程的風險防范機制。密切關注相關信息，掌握風險的發展動向。完善風險排查和預警監測機制，下發《關于防范和打擊保險專業中介機構涉嫌傳銷行為的通知》，部署在全國范圍內排查保險專業中介機構涉嫌傳銷案件；下發《關于嚴格規范保險專業中介機構激

勵行為的通知》，高度重視轄區內保險專業中介機構實施激勵機制過程中的潛在風險，加強監測預警，完善應急預案，及時跟進處置。此外，對國有及國有控股保險中介機構“小金庫”情況進行專項治理。

四是制度建設逐步完備。起草《保險銷售從業人員監管規定》、《保險經紀、保險公估從業人員監管規定》，理順監管定位、堅持從業公平性、提高準入門檻、尊重各地實際，進一步加強從業人員管理；起草《保險公司委托金融機構代理保險業務監管規定》，強化保險公司的管控責任，明確金融機構代理保險業務的有關要求，細化法律責任；起草《互聯網保險業務監管規定》，努力防范網絡欺詐風險，對互聯網保險業務進行依法、科學、有效監管，切實維護投保人或被保險人合法權益；下發《關于保險公司中介業務檢查中代理人、經紀人傭金監管有關問題的通知》，明確保險公司中介業務檢查中代理人、經紀人傭金監管政策；下發《關于規范保險公司相互代理業務有關事項的通知》，明確保險公司相互代理的監管要求和標準。

五是行政許可工作進一步規范。根據《行政許可法》及三部監管規定，建立分級審核制度，嚴把準入關，做好行政許可工作。明確保監會和保監局之間的行政許可職責分工，強化了保監局屬地監管職能和責任。

六是工作透明度進一步提升。采取召開情況通報會、媒體通氣會、發布新聞通稿、邀請媒體記者實地調查查處情況等多種方式，主動向媒體公開監管信息，加大信息披露力度，掌握工作主動權，提高公眾知情權，一年來共組織召開1次媒體通氣會，發布新聞通稿10篇。大力加強信息化建設，通過保險中介監管信息系統全面推廣上線，實現了全國范圍內的數據集中和信息共享；通過在線處理行政許可事項，有效提高了工作效率，增強了行政許可工作的透明度。經過不斷地努力，2010年保險中介監管信息化水平有了質的提高，監管基礎進一步夯實。

（二）2011年監管工作重點

1.求真務實履行監管職責

一是進一步強化保險公司中介業務查處力度。針對中介業務檢查揭示出的問題，繼續按照逐步深入、穩步推進、嚴查重處的思路，扎實開展現場檢查。主要是繼續圍繞保險公司與中介機構合作關系是否真實、合法等內容開展檢查；繼續依法從重處罰違法違規行為，對涉嫌行賄、職務侵占、貪污、商業賄賂、非法集資、傳銷、洗錢、逃避納稅義務等案件和線索，嚴格依法移送相關執法部門；繼續加強通報披露，及時在轄區內通報檢查結果，及時向新聞媒體宣傳披露違法案件處理情況。通過嚴查重處，增強保險公司自查自糾和加強內控管理的意識，使行業逐步形成自覺依法合規經營、自覺抵制違法違規行為的風氣，推動保險中介市場秩序不斷好轉。

二是堅決清理整頓代理市場。在目前保險代理機構多、業務規模小、市場格局比較

混亂的狀況下，結合近年來專項檢查工作情況，針對保險代理機構與保險公司相互勾結、違法違規普遍而嚴重等突出問題，集中力量對保險代理市場開展清理整頓，依法將一批嚴重違法違規、經營管理混亂的代理機構清理出市場，推動保險代理市場走向規范化、專業化。同時，針對保險公司利用部分黨政機關、社會團體和事業單位代理保險業務存在的種種問題，聯合相關部門開展調研。

三是積極推動保險營銷員體制改革。在落實有關政策文件精神的基礎上，按照既定的改革方向、目標和思路，逐步完善改革的配套措施，推動保險營銷員管理體制改革。要求各保險公司和保險中介機構按照體制更順、管控更嚴、素質更高、隊伍更穩的發展方向，全面梳理本公司保險營銷員管理體制，切實轉換經營理念，保護保險營銷員的合法權益，促進保險營銷隊伍穩定發展。同時，鼓勵改革創新模式，充分發揮市場主體的積極作用，大力推動建立新型保險銷售體系。

四是有效防范和化解風險。高度關注市場動向，及時分析市場出現的新情況新問題以及潛在的風險點，科學預測風險帶來的后果，有針對性地研究制定應急預案；繼續對常規違法違規行為保持高壓態勢，從嚴從快查處，及時化解風險，防止風險蔓延；完善風險防范機制，加大協調和指導力度；研究加強保險專業中介機構內部管理，提出明確的監管要求，促使保險專業中介機構提升內控意識、提高內控水平、增強防范化解風險能力，努力從源頭上遏制風險。

五是進一步完善規章制度。適時啟動《保險中介集團監管辦法》、《保險公司委托汽車銷售商代理保險業務監管規定》、《保險公司相互代理保險業務監管辦法》的起草工作；抓緊制定《保險銷售從業人員監管規定》、《保險經紀、公估從業人員監管規定》、《保險公司委托金融機構代理保險業務監管規定》、《互聯網保險業務監管規定》實施后的具體配套辦法；研究保險代理、經紀、公估機構兼業開展相關業務等問題，并出臺配套規定；進一步研究完善保險中介機構市場退出制度。

六是繼續加強基礎性工作。圍繞“十二五”規劃，就如何進一步加強市場監管、如何做好保險中介市場的環境培育和結構調整、如何進一步提升監管干部業務能力等問題深入開展調研。進一步加強行政許可工作，繼續實施行政許可通報制度。完善保險中介監管信息系統建設，提高使用效率。關注和支持新聞媒體曝光違法違規行為和報道保險監管舉措，繼續加強對外宣傳，發揮輿論的監督作用。

2.鼓勵創新引導培育市場

當前，保險中介市場正處于從數量增加到質量提升的轉變過程中，保險經紀、公估機構總體發展趨勢良好，社會認可度不斷提高，品牌優勢初步顯現，保險代理機構全國性保險銷售網絡初步形成。為更好地促進保險中介市場持續健康發展，保險中介監管要牢牢把握工作主動權，在依法嚴處違法違規行為、規范市場秩序的同時，還要做好保險中介市場的環境培育和結構調整工作，促進行業形成科學發展的內在動力。一要推動我

國保險中介市場對外開放。只有深入推進保險中介市場對外開放，充分利用國外的資本優勢，借鑒國外先進發展經驗，才能快速提高我國保險中介行業的整體經營水平，加快保險中介市場走市場化、規范化、職業化和國際化步伐，穩步提高承接保險銷售職能的能力。二要鼓勵兼并重組。出臺具體政策措施，鼓勵和支持有發展空間和發展潛力的中介機構，進行機構間的兼并重組，鼓勵建立全國性服務網絡，逐步將現有保險中介機構培育成優勢互補的大型保險中介公司。三要鼓勵上市融資，壯大資本實力。鼓勵自身發展條件成熟的專業中介機構，在市場環境允許的前提下上市融資，突破資本“瓶頸”，提高自身的綜合競爭力，走專業化、集約化發展道路，努力提升自身的專業化程度和服務水平，以適應保險市場發展的需要。四要鼓勵保險公司提高創新意識，加大對新型營銷模式的創新力度，通過發展專屬代理公司、網絡銷售、電話銷售等多元銷售渠道，促進保險產業升級，實現專業化經營，促進可持續發展。五要鼓勵保險公司充分利用保險中介渠道，采取銷售服務外包、引入經紀人制度等多種方式，逐步形成保險公司與保險中介機構專業分工、穩定合作、互利共贏的全新市場格局和良性互動機制。

附件1：2010年保險代理公司業務收入前20名排名情況

附件2：2010年保險經紀公司業務收入前20名排名情況

附件3：2010年保險公估公司業務收入前20名排名情況

附件1：2010年保險代理公司業務收入前20名排名情況

排名

機構名稱

華康保險代理有限公司

大童保險銷售服務有限公司【1】

河北盛安保險代理有限公司

廣東泛華南楓保險代理有限公司

四川泛華保險代理有限公司

東莞市南楓佳譽保險代理有限公司

四川泰源保險代理有限公司

河北泛聯保險代理有限公司

廣州市泛華益安保險代理有限公司

廣州輝信保險代理有限公司

廣州市隆昊保險代理有限公司

長沙育才保險代理有限公司

廣東神華保險代理有限公司

河北圣源祥保險代理有限公司

業務收入（萬元）

45176.57

20496.50

12473.94

10659.50

9567.58

7891.92

7534.73

7434.71

7219.00

5032.10

4885.33

4874.43

4710.36

4704.70

占比(%)

7.16

3.25

1.98

1.70

1.52

1.25

1.19

1.18

1.14

0.80

0.78

0.77

0.75

0.74

廣州均邦保險代理有限公司

河北泛華安信保險代理有限公司

廣州市宏誠保險代理有限公司

福建泛華信恒保險代理有限公司

四川嘉誠保險代理有限公司

北京泛聯保險代理有限公司

合計

4435.20

4395.89

4222.65

3959.81

3850.56

3731.89

177257.37

0.70

0.70

0.67

0.63

0.61

0.59

28.10

附件2：2010年保險經紀公司業務收入前20名排名情況

排名

機構名稱

長安保險經紀有限公司

北京聯合保險經紀有限公司

江泰保險經紀股份有限公司

中怡保險經紀有限責任公司

韋萊保險經紀有限公司

達信（北京）保險經紀有限公司

競盛保險經紀股份有限公司

華泰保險經紀有限公司

中盛國際保險經紀有限責任公司

中人保險經紀有限公司

航聯保險經紀有限公司

長城保險經紀有限公司

華信保險經紀有限公司

中電投保險經紀有限公司

北京中匯國際保險經紀有限公司

北京金誠國際保險經紀有限公司

上海環亞保險經紀有限公司

上海東大保險經紀有限責任公司

廣東泛華卡富斯保險經紀有限公司

怡和立信保險經紀有限責任公司

合計

業務收入（萬元）

46666.63

34701.38

22369.52

20052.00

18530.24

18306.85

14939.57

10663.77

9211.90

9063.53

9021.32

8326.06

7167.45

5798.55

5652.22

5388.75

4678.09

4403.22

3940.21

3903.84

262785.10

占比(%)

10.60

7.89

5.10

4.57

4.21

4.16

3.39

2.43

2.09

2.06

2.05

1.93

1.66

1.32

1.29

1.23

1.06

1.00

0.90

0.89

59.78

附件3：2010年保險公估公司業務收入前20名排名情況

排名

機構名稱

民太安保險公估股份有限公司

泛華保險公估有限公司 業務收入（萬元）

21244.30

13927.80

占比(%)

18.24

11.96

深圳市聯勝保險公估有限公司

上海恒量保險公估有限公司

深圳市智信達保險公估有限公司

根寧翰保險公估（中國）有限公司

上海泛華天衡保險公估有限公司

北京華泰保險公估有限公司

廣東衡量行保險公估有限公司

廣州市匯中保險公估有限公司

廣州天信保險公估有限公司

競勝保險公估有限公司

上海悅之保險公估有限公司

大連衡信哲保險公估有限公司

平量行保險公估（上海）有限公司

深圳俊通保險公估有限公司

北京天諾嘉福保險公估有限公司

廣州正商保險公估有限公司

深圳市萬宜麥理倫保險公估有限公司

上海東太保險公估有限公司

4454.26

4168.47

4003.46

3739.01

3458.41

2554.10

2352.30

2159.14

2086.50

1829.74

1803.00

1728.71

1568.96

1539.90

1426.05

1303.54

1282.26

1174.83

3.83

3.59

3.44

3.22

2.98

2.19

2.02

1.86

1.80

1.57

1.54

1.49

1.35

1.33

1.23

1.12

1.10

1.01

合計

77804.74

66.95

【1】含河南大童保險代理有限公司3473.51萬元，四川大童保險代理有限公司1876.98萬元，河北大童保險代理有限公司1750.25萬元，廣州大童保險代理有限公司1617.06萬元，山東大童保險代理有限公司1444.25萬元，云南大童保險代理有限公司1105.29萬元，江蘇大童保險代理有限公司702.39萬元，陜西大童保險代理有限公司385.95萬元，湖南大童保險代理有限公司306.47萬元，遼寧大童保險代理有限公司253.19萬元，海南大童保險代理有限公司59.34萬元，大童保險銷售服務有限公司7521.82萬元。

第三篇：保險中介行業市場現狀以及未來發展前景分析

目錄

CONTENTS

第一篇：我國保險中介行業市場發展競爭分析--------------------------1 第二篇：保險中介市場現狀分析保監會摸底整頓-----------------------2 第三篇：保險中介業最大挑戰來自去中介化趨勢-----------------------2 第四篇：保險中介市場發展趨勢分析--------4 ①專業化發展趨勢5 ③綜合化趨勢--------5 第五篇：前瞻資訊針對保險中介行業研究報告分析特點--------------5 第六篇：2014年保險中介行業發展趨勢----7 第七篇：中國保險中介行業市場前瞻與投資規劃分析報告-----------8 第八篇：保險中介準入門檻大幅提高注冊資本不得低于五千萬-----9

本文所有數據出自于《2015-2020年中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》

第一篇：我國保險中介行業市場發展競爭分析

保險中介是指介于保險經營機構之間的或保險經營機構與投保人之間的，專門從事保險業務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。

由于保險專業代理是接受保險公司委托展業，保險專業代理代表了保險公司的利益。保險專業代理機構的業務經營活動及權限通常在保險公司與專業代理機構之間簽定的代理合同或授權契約中予以規定,其業務活動一般包括招攬與接受保險業務、收取保費、勘察業務、簽發保單、審核賠款等。

保險專業代理的代理手續費按照其代理收取的保費，根據代理合同或授權契約中規定的比例提取。保險專業代理需要經保險監管部門審核批準并符合法律規定的有關條件后，才能取得從事相關業務的資格。

我國互聯網保險產品目前主要以價值較低、黏度較差、相對單一的產品為主。未來，互聯網保險營銷將從產品價值、保費規模和服務水平等多方面進行提升，發展潛力巨大。

本文來源前瞻產業研究院，未經前瞻產業研究院書面授權，禁止轉載，違者將被追究法律責任！第二篇：保險中介市場現狀分析保監會摸底整頓

保監會近日向各保險公司及地方保監局下發了一份《中國保監會關于務必做好保險中介市場清理整頓摸清底數工作的緊急通知》(以下簡稱《緊急通知》)，要求各保險機構主動揭示問題、上報數據資料真實并進行有效整改。

據了解，該《通知》要求摸清的潛在風險點主要包括，保險公司自查的內容涉及專業中介機構、兼業中介機構以及保險營銷員三個方面，自查內容達到了18項內容;涉及專業保險中介機構自查內容包括機構自身和銷售人員兩個方面，自查內容達16項;在保險兼業代理機構方面自查分為機構自身和業務人員兩個方面，自查內容達10項。

2013年8月份，在上海泛鑫保險案引爆保險中介市場。證監會已經證監會相關負責多次在不同場合，強調對保險中介市場的管理整頓，防止違規。而泛鑫案涉案13億元左右，其實際控制人和其他涉案人員已經在今年7月開庭受審。

第三篇：保險中介業最大挑戰來自去中介化趨勢

近年來，保險中介市場財務造假、非法套取資金、銷售誤導等亂象叢生，違法違規行為突出，風險隱患時有暴露，已進入風險高發期。

在年初召開的2014年全國保險監管工作會議上，保監會主席項俊波提出，從今年起，要下大力氣切實規范保險中介市場秩序，爭取2-3年內讓保險中介違法違規行為得到根本扭轉，基本理順保險中介的發展理念、制度體系、運行機制和監管架構。

清理整治隨即進入部署階段。4月24日，保監會副主席黃洪在2014年保險中介監管工作會議暨清理整頓動員會議上表示，保監會將用一年左右的時間對保險中介市場進行全面清理整頓，并在此基礎上形成基本改革思路，逐步推進中介市場的改革措施。

保監會中介監管部主任王金鐸介紹，項俊波對清理整頓工作的批示長達300多字，“這種情況比較少見，可見保監會的重視程度”。

為了全面部署清理整頓工作，保監會先后召開了10個座談會，向保險中介機構和保險公司發出了100多張調查表格，力度之大，前所未有。“目前保費收入有80%來自中介渠道，保險中介的發展情況，不僅關系到保險中介市場的發展，更關系到保險市場的發展。因此，這次清理整頓是一次涵蓋保險中介機構和保險公司的全面整頓，不留死角。”王金鐸表示。

同時，中介市場整頓領導小組吸納了產險、壽險、稽查和國際部等八個業務部門的主要負責人參加，以便協調開展工作。

保監會對保險中介市場進行過多次清理整頓，此前以正式發文形式開展的保險中介市場清理整頓便有兩次，分別是1992年和1999年。針對保險中介市場的各種專項檢查和處罰，則屬監管常態。僅2009年-2013年四年間，保監會便清理了逾1萬家保險中介機構。

此次的不同之處在于，清理整頓不僅僅局限于中介市場本身。“保險中介的問題不是獨立存在的，而是和保險業密切相關。如果沒有來自保險公司的各種因素的作用，可能也形成不了保險中介諸多亂象。”黃洪指出。

此次清理整頓亦從保險市場和中介市場存在的主要問題重點著力。5月，保監會下發的《關于印發保險中介市場清理整頓工作方案的通知》和《關于印發保險中介市場清理整頓第一階段實施方案的通知》提出，傭金收入和營銷員增減異常、分支機構設立或注銷異常以及虛列中介業務費用等典型問題將被重點摸底。

值得注意的是，保險公司高管、員工或其直系親屬實際控制的保險中介機構，首次被摸底。

在一定程度上來說，保險中介渠道已異化為保險公司業務造假的通道，諸多違法違規行為是由保險中介機構與保險公司相互勾結而成，這一點可從保監會及其派出機構歷年發出的處罰公告得到佐證。

比如，基層保險公司為了套取中介費用，將直接業務虛掛為保險中介業務以套取手續費，或將直接業務轉入保險營銷員名下套取資金;有的保險公司串通中介機構以虛假退保或理賠套取資金，通過中介機構向利益關聯單位和個人非法輸送利益等等。

“保險中介長期積累的問題，已嚴重阻礙了中介和保險市場的發展，到了非解決不可的地步了。”黃洪表示。

此次清理整頓，將為保險中介市場改革清障。黃洪表示，這次清理整頓更著眼于解決保險中介乃至整個保險業的可持續發展問題，以此作為突破口和抓手，通過深化改革，為保險中介尋求新機制、新優勢，為發展清除障礙，再造發展新動力。保險中介市場存在的問題由來已久，雖經屢次清理，依然難除痼疾。黃洪認為，原因在于對保險中介市場缺乏全面、系統、深入的研究分析，監管政策和制度碎片化且執行不到位，只查表面問題，不挖深層根源，影響了監管權威和規章的效用。

為了防止清理整頓走過場，保監會專門成立了八個督導組，對保監局、保險公司和保險中介機構清理整頓各個階段的工作進行督促指導。

清理整頓30多年發展過程中積累的諸多問題，很難一蹴而就。

本文來源前瞻產業研究院，未經前瞻產業研究院書面授權，禁止轉載，違者將被追究法律責任！

第四篇：保險中介市場發展趨勢分析

保險中介指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。近年來，我國保險中介市場穩定發展，前瞻產業研究院發布的《中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，截至2012年底，共有保險專業中介機構2532家，同比減少22家。其中，保險中介集團公司3家，全國性保險專業代理機構92家，區域性保險專業代理機構1678家，保險經紀機構434家，保險公估機構325家。

圖表1：2006-2012年中國保險中介保費收入增長比例變化情況（單位：億元，%）數據來源：前瞻產業研究院整理

自2002年實行市場化審批以來，我國保險中介機構準入一度出現“井噴”現象，并持續保持快速增長的勢頭。整個市場體系逐步健全，開放程度也明顯提高。根據該行業近年來的市場發展情況來看，未來保險中介將朝著以下幾方面發展：

①專業化發展趨勢

保險行業專業細化，產銷分離必將是保險行業發展的趨勢，這是行業專業細分的結果。專業化包含機構專業化、技術專業化、人員專業化。以專業化作為保險中介行業改革著力點，以專業化提升中介行業綜合實力和服務能力。

推進保險中介機構與保險公司形成合理的分工，發揮保險中介在承保理賠、風險管理和產品開發方面的積極作用，深化保險行業內部的專業化改革；提升保險中介行業的專業技術水平，促進從業人員的專業化和職業化，提升業務品質；鼓勵汽車服務企業代理保險業務專業化改革，探索推進銀行等金融機構代理保險業務專業化改革。

②集團化發展趨勢

2012年3月，保監會已回函支持四家保險中介公司設立保險中介服務集團公司的準備工作。四家公司分別是：民太安保險公估集團股份有限公司、廣州美臣投資管理咨詢有限公司、英大長安保險經紀有限公司和北京聯合保險經紀有限公司。

2012年3月27日，中國保監會下發《關于暫停區域性保險代理機構和部分保險兼業代理機構市場準入許可工作的通知》，明確要求，暫停區域性保險代理公司及其分支機構和金融機構、郵政以外的所有保險兼業代理機構市場準入許可工作。《通知》同時強調，支持符合條件的中介集團和全國性的保險代理公司及其分支機構的設立。至此保險代理市場的準入門檻將大幅提高，保險中介機構的集團化轉型從政策層面正式開啟。

③綜合化趨勢

第五篇：前瞻資訊針對保險中介行業研究報告分析特點

保險中介，指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。

保險中介在保險市場上作用的發揮，是由其在專業5 技術服務、保險信息溝通、風險管理咨詢等諸方面的功能所決定的。按照建立和完善社會主義市場經濟制度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規范化、職業化和國際化是未來中國保險中介行業生存的前提，也是發展的方向。

前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》，本報告利用前瞻資訊長期對保險中介行業市場跟蹤搜集的一手市場數據，全面而準確的為您從行業的整體高度來架構分析體系。報告主要分析了國際及國內保險中介的市場環境;保險中介的經營狀況;保險中介的設立流程及可行性研究;保險中介重點細分業務;保險中介20個重點區域投資潛力;保險中介領先企業經營狀況。同時，佐之全行業近5年來全面詳實一手市場數據，讓您全面準確地把握整個保險中介的市場走向和發展趨勢。

前瞻資訊發布的《中國保險中介行業市場前瞻與投資規劃分析報告》，報告將根據保險中介行業發展軌跡及多年的實踐經驗，對行業發展存在的問題及未來趨勢做出審慎分析與預測。是保險中介企業、學術科研單位、投資企業準確了解保險中介行業當前最新發展動態，把握市場機會，做出正確經營決策和明確企業發展方向不可多得的精品。也是業內第一份對保險中介行業作出全面系統分析的重量級報告。

獨家首創針對保險中介行業投資可行性研究咨詢服務的專項研究報告《2014-2018年保險中介項目可行性研究報告》，由前瞻產業研究院具有豐富可行性報告編制經驗的團隊撰寫，主要依托前瞻資訊數據庫、國家經濟信息中心、國家統計局、國家海關總署、國際信息研究所、中國商務部研究院、清華大學圖書館以及國務院發展研究中心市場經濟研究所等機構的權威數據。報告主要分析了保險中介行業市場環境、市場規模、盈利情況、市場競爭情況、6 進入壁壘和前景預測，保險中介項目技術、設備、工程、節能、環境保護、勞動安全與消防和融資方案;同時對保險中介項目經濟效益和社會效益做出審慎分析與預測，從而為客戶提供全面、準確、客觀的項目投資可行性評估等咨詢意見。

《保險中介項目商業計劃書》由前瞻產業研究院具有豐富商業計劃書編制經驗的團隊撰寫，主要依托前瞻資訊數據庫、國家經濟信息中心、國家統計局、國家海關總署、國際信息研究所、中國商務部研究院、清華大學圖書館以及國務院發展研究中心市場經濟研究所等機構的權威數據。在經過前期對項目科學地調研、分析、搜集與整理有關資料的基礎上，對保險中介行業市場現狀與前景進行分析，并緊密結合項目情況對保險中介項目未來發展前景進行了分析。該商業計劃書詳盡地介紹了保險中介項目公司背景、組織架構、保險中介市場發展現狀與前景預測、保險中介項目產品服務、保險中介項目研究與開發、人力資源、保險中介項目市場和客戶、保險中介項目營銷策略、保險中介項目融資與資金退出、保險中介項目對資源和資金的利用、保險中介項目財務預測和保險中介項目投資風險與控制，是編制項目經營管理方案、申請項目融資的重要依據。

本文來源前瞻產業研究院，未經前瞻產業研究院書面授權，禁止轉載，違者將被追究法律責任！

第六篇：2014年保險中介行業發展趨勢

一直以來，保險中介就是保險公司最重要的銷售渠道。數據顯示，2012年保險中介渠道實現保費收入12757.74億元，其中財產保險保費收入3540.33億元，壽險保費收入9217.41億元，占2012年全國總保費收入的82.4%。

保險中介又包含了保險專業中介、保險兼業代理、保險營銷員三個部分。保險中介內部之間，同一類型中介內也都競爭異常激烈。保險專業中介渠道以銷售產險為主，2012年實現保費收入1007.7億元；保險兼業代理機構以及保險營銷員以銷售壽險為主，2012年兼業代理機構實現5877.17億元的保費收入，保險營銷員實現保費收入6010.16億元，也是保險行業最重要的兩大渠道。

保險中介機構近年來的整體經營數據一直穩中有升，那我們就看看保險中介行業哪些數據在下降。據前瞻產業研究院《中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示：2012年全國共有保險專業中介機構2532家，同比減少22家；保險中介渠道實現的保費收入占全國總保費收入的82.4%，同比下降3.7個百分點，其中財產保險同比下降5.67 個百分點，壽險下降1.8個百分點；財產保險公司通過營銷員實現的保費收入同比下降2.3%。

從整個保險中介行業的下降數據來看，除了個別傳統產險的保費收入下降外，就是整個渠道收入占比的小幅度萎縮。壽險方面由于產品特征，依然依賴于線下銷售并實現份額增長以外，產險各中介渠道保費收入占比均出現了下降。這或許也印證了互聯網的進入，開始對保險銷售渠道格局的改變。

（最新分析報告查看保險中介分析報告）

第七篇：中國保險中介行業市場前瞻與投資規劃分析報告

前瞻產業研究院摘要：報告根據保險中介行業的發展軌跡及多年的實踐經驗，對保險中介行業未來的發展趨勢做出審慎分析與預測。是保險中介以及相關風險投資機構準確了解保險中介行業當前最新發展動態，把握市場機會，做出正確經營決策和明確企業發展方向不可多得的精品。

報告目錄請查看《2015-2020年中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》 “十二五”時期是我國全面深化改革開放、加快轉變經濟發展方式，全面建設小康社會的攻堅時期，也是保險業實現結構調整的關鍵時期。作為保險市場不可或缺的一部分，保險中介市場肩負著促進保險業轉型、助力保險業跨越式發展的重要使命。

目前保險中介機構仍處于多、小、散、亂狀態，盈利模式不成熟的發展初級階段，處于需要選擇發展方向的關口，須深層次地根本性地轉變行業的發展方式。而通過集團化，可以大大加強中介企業的綜合實力，提高企業的合規經營能力，市場競爭能力，進而提高整個保險中介行業的可持續發展能力。因此，國內優秀的保險中介機構愈來愈重視對行業市場的研究，特別是對行業發展環境和客戶需求趨勢變化的深入研究。

本報告利用前瞻資訊長期對保險中介行業市場跟蹤搜集的一手市場數據，全面而準確的為您從行業的整體高度來架構分析體系。報告主要分析了國際及國內保險中介的市場環境；保險中介的經營狀況；保險中介的設立流程及可行性研究；保險中介重點細分業務；保險中介20個重點區域投資潛力；保險中介領先企業經營狀況。同時，佐之全行業近5年來全面詳實一手市場數據，讓您全面準確地把握整個保險中介的市場走向和發展趨勢。

本報告最大的特點就是前瞻性和適時性。報告根據保險中介行業的發展軌跡及多年的實踐經驗，對保險中介行業未來的發展趨勢做出審慎分析與預測。是保險中介以及相關風險投8 資機構準確了解保險中介行業當前最新發展動態，把握市場機會，做出正確經營決策和明確企業發展方向不可多得的精品。

本報告將幫助保險中介以及相關風險投資機構準確了解保險中介行業當前最新發展動向，及早發現保險中介行業市場的空白點、機會點、增長點和盈利點，前瞻性的把握保險中介行業未被滿足的市場需求和趨勢，形成企業良好的可持續發展優勢，有效規避保險中介行業投資風險，更有效率地鞏固或者拓展相應的戰略性目標市場，牢牢把握行業競爭的主動權。

第八篇：保險中介準入門檻大幅提高注冊資本不得低于五千萬

前瞻產業研究院摘要：據前瞻產業研究院記者了解，9日，保監會稱，保險經紀公司和保險專業代理公司的注冊資本最低限額均大幅提高至5000萬元。這意味著保險中介市場的準入門檻大大提高，有利于凈化市場環境，保護被保險人利益。

近日，保監會主席項俊波批準修改《保險專業代理機構監管規定》和《保險經紀機構監管規定》。

原《保險專業代理機構監管規定》第七條第一款規定“保險專業代理公司的注冊資本不得少于人民幣200萬元;經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市的保險專業代理公司，其注冊資本不得少于人民幣1000萬元”，目前注冊資本最低限額一律修改為5000萬元。同時，刪去與新規相違背的原規定的第十二條，保險專業代理公司能否增設分支機構不受注冊資本限制。

原《保險經紀機構監管規定》第八條對保險經紀公司的注冊資本要求是不得少于人民幣10 1000萬元，現提高至5000萬元。同時，刪去原規定第十三條，保險經紀公司能否增設分支機構不受注冊資本限制。

業內認為，目前我國保險中介機構大多處于小、散、亂的狀態，保監會通過提高市場準入門檻，可防止先天不足的機構進入市場，構成潛在風險，從而加強中介機構的綜合實力，提高企業的合規經營能力，促進整個行業的可持續發展，也有利于保護被保險人的合法權益。

第四篇：2012年保險中介市場報告解讀

2012年保險中介市場報告解讀

中國保險報 2013-07-10

我要評論

——中介市場如何實現量變到質變？

“保險兼業專業化，專業代理規模化”是2012年保險中介市場的發展趨勢。2012年，保監會對中介市場進行了一系列改革，并取得了實質突破。

近日，保監會發布了《2012年中國保險中介市場報告》（以下簡稱《報告》），公布了大量保險中介市場的一手調研數據，并對專業中介、兼業代理、經代公估等領域存在的趨勢和問題進行了解讀。

監管新政作用初顯

幾大改革推進市場轉型

“轉方式、調結構”，明確要點、突出重點、突破難點，保監會在中介領域刮起的監管風暴根據保監會中介部近日發布的《報告》，2012年，全國保險專業中介機構注冊資本總計達160.75億元，同比增加45.21%；共有40家保險專業代理機構和35家保險經紀機構的注冊資本達到5000萬元，比2011年分別增加28家和12家。全國保險專業中介機構總資產230.49億元，同比增加34.84%。中國保監會清理整頓代理市場、提高專業中介準入門檻、促進專業中介規模化發展等一系列監管政策的作用初顯。

保監會主席項俊波在今年的陸家嘴金融論壇上指出，保險業的持續健康發展只有靠改革。2012年，中國保監會在維持前期對市場整頓高壓態勢的同時，出臺了多項改革措施，有力地推動了中介市場的轉型發展。首先，保險營銷員管理體制改革取得新突破，頒布了《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》，進一步明確了營銷體制改革的態度、目標和措施，引導行業求變、求通、求新。同時，保險兼業代理專業化有序推進，暫停核準部分保險兼業代理資格審核，出臺一系列針對性很強的政策措施，鼓勵支持汽車企業兼業代理保險業務向專業化轉型，研究提出了郵政和銀行代理保險專業化轉型的基本思路。這些工作都著力圍繞保險行業轉方式、調結構的總體戰略目標，致力服務提升保險市場運行質量和效率。

此外，為了順應市場發展和監管工作需要，保監會還在去年實施了疏堵結合、進退并舉的綜合措施，推動保險專業中介提升發展質量、增強服務水平。按照保監會關于完善保險機構準入退出機制工作的統一要求，中介部果斷暫停受理和審批區域性保險代理公司的市場準入申請。同時，明確鼓勵保險中介機構規模化發展的政策措施，支持符合條件的保險中介機構建立健全服務體系和網絡，支持發展保險中介集團。此外，還制定保險中介基本服務標準，明確了對保險經紀、代理、公估機構主要業務流程和關鍵環節的基本服務要求，為社會各界監督保險中介服務提供了依據和尺度。

與此同時，保險中介監管基礎建設工作也取得了一定成效，如推動出臺了《保險銷售從業人員監管辦法》《保險經紀從業人員、保險公估從業人員監管辦法》，全面修訂了《保險專業代理機構監管規定》《保險經紀機構監管規定》，完成起草了《中國保監會關于進一步發揮保險經紀公司促進保險創新作用的意見》，推動籌備全國保險經紀協會等。

對于2013年的中介監管工作，《報告》指出，要更加圍繞促進加強保險消費者利益保護、促進市場機制更多更好地在中介領域資源配置上發揮基礎性作用、提升保險中介推動保險業轉型發展和服務經濟社會發展的能力、加強防范化解中介領域風險等方面下功夫。

專業中介數量減少

注重規模效益化經營

截至2012年底，全國共有保險專業中介機構2532家，同比減少22家。其中，保險中介集團公司3家，全國性保險專業代理機構92家，區域性保險專業代理機構1678家，保險經紀機構434家，保險公估機構325家。

2012年，全國保險專業中介機構實現保費收入1007.70億元，同比增長10.8%，占全國總保費收入的6.5%，同比提高0.2個百分點。全國保險專業代理機構實現代理保費收入586.64億元，同比增長10.80%，占全國總保費收入的3.8%，同比增加0.1個百分點。其中財產險保費收入448.49億元；壽險保費收入138.15億元。全國保險經紀公司實現保費收入421.06億元，同比增長10.70%，占全國總保費收入的2.7%，同比增加0.07個百分點。其中財產險保費收入340.23億元；壽險保費收入64.99億元；再保險業務類保費收入15.84億元。全國保險公估公司估損金額265.61億元，同比增長25.5%。

但《報告》也指出，雖然保險專業中介對保費貢獻率在不斷上升，但仍可看出其渠道占比依舊較小，相當一部分專業中介機構處于停業或業務甚微的狀態，2012年，全國保險專業代理機構中有117家無業務，機構占比達7%；全國保險經紀機構共有41家無業務，機構占比達9%；全國保險公估機構共有81家無業務，機構占比達25%。

各類險種業務構成方面，2012年，保險專業代理、經紀渠道所實現的財產險方面的各險種占比基本與2011年持平，除經紀渠道責任險業務占比增長2.25個百分點，其他險種占比波動均在1個百分點之內，機動車輛保險依然占比最大。壽險業務占比增長迅速，同比增長12.65個百分點，其中專業代理渠道壽險占比增長了2.65個百分點，經紀渠道增長了10個百分點。

經代市場集中度降低

公估機構現兩極分化

2012年，保險代理市場中業務排名前四家（CR4）和前八家(CR8)機構的業務收入在整個市場的占比分別為15.21%和18.25%，經紀市場分別為27.51%和41.64%；公估市場為43.95%和53.49%。同時分析近5年來的發展情況可以看到，經紀和代理市場這兩項數據基本在逐年降低，而公估則是在逐年上升，說明經紀、代理市場的競爭格局越來越明顯，尤其是專業代理市場，沒有幾家公司能占絕對的優勢。公估市場則由于近幾年多家公司之間的收購、兼并或集團化重組，而使得少數幾家大公司掌握了多數的市場資源，機構間兩極分化現象較為明顯。產險業務穩中有升，壽險業務增速明顯。

2012年，全國保險專業中介機構在企財險、工程險、責任險、船舶及貨物運輸險方面實現保費分別為142.37億元、41.22億元、66.28億元、45.34億元，險種占比在經代渠道中較為穩定，并略有上升，充分發揮了保險專業中介在高風險、高科技、重大項目等與經濟社會密切相關的領域或行業方面的積極作用，特別是在發揮工程保險領域的專業優勢、數據優勢和人才優勢方面取得了較好成績。

銀保渠道繼續下降

兼業代理冷熱不均 截至2012年底，全國共有保險兼業代理機構206310家，其中銀行郵政類、汽車企業類、其他類機構分別為144973家、30902家、30435家。

2012年，全國保險兼業代理機構代理保費收入5877.17億元，同比下降2.9%。其中，壽險保費收入4276.18億元，同比下降8.5%，占壽險公司總保費收入的43%，同比減少6.4個百分點。同時，銀郵機構代理保費收入4131.47億元，占壽險公司總保費的41.5%，同比下降9.73個百分點。

2012年，全國財產保險公司通過兼業代理渠道取得的業務增長15.8%，占財產保險市場份額的29%，與2011年持平。隨著汽車消費市場增速的逐步放緩，車險保費盡管仍保持增長，但增幅明顯放慢，兼業機構代理機車險保費收入1361.44億元，增速12.8%，占車險保費收入的34%，同比減少0.5個百分點。

營銷員保費收入穩步提升

電銷、網銷沖擊財險業績

截至2012年底，全國保險營銷員累計實現保費收入6010.16億元，同比增長9.9%，占總保費收入的38.8%，同比增加0.7個百分點。

2012年，壽險公司通過營銷員渠道所實現的保費收入為4835.08億元，占總保費的比例由2011年的44.6%增至48.6%，同比上升4個百分點。全國壽險公司營銷員代理分紅險、普通險、健康險、意外險保費分別為3318.78億元、808.77億元、560.75億元和66.64億元，同比增長17.1%、-3.1%、22.3%和8.3%。2012年，壽險公司營銷員人均保費18.12萬元，比2011年增加5.66萬元。

2012年，全國財產險公司通過營銷員實現保費收入1175.08億元，占財產險總保費的占比較2011年減少3.9個百分點。其中，企財險、機車險和責任險通過營銷員的簽單保費分別為60.43億元、958.64億元和46.30億元，機車險、家財險、責任險、健康險、意外險的營銷員渠道占比均超過20%，家財險、機車險、責任險、貨運險、農業險、健康險通過該渠道的保費占比較2011年均減少1個百分點以上。究其原因，一是自2009年以來保監會開展的保險公司中介業務檢查較有效地遏制了財產保險公司虛掛營銷員業務的違規做法；二是保險公司電銷、網銷等新興渠道直接業務的不斷增加，導致產險公司營銷員業務繼續收縮。

中介市場的熱點、難點和突破點

中國保險報 2013-07-10

我要評論 2012年以來，保監會連續出臺政策措施，暫停除金融機構外的兼業代理和注冊資本5000萬元以下專業經代機構的市場準入，堅定不移地推進營銷體制改革，引導傳統保險（放心保）銷售渠道整合轉型發展，客觀上為保險網銷，尤其是車險和意外險等簡單保險產品的網銷業務創造了發展機遇，保險機構開展網銷的意愿增強。

目前，在京保險專業中介機構積極開展網銷業務。截至2012年12月，在中國保監會備案開展互聯網保險業務的保險專業中介機構共31家，其中在京機構17家（經紀13家、專業代理4家）。從備案網站情況來看，有專業中介機構（如明亞經紀、世捷開元代理等）通過自辦網站開展網銷，也有機構（如江泰經紀、航聯經紀等）通過與第三方網站合作開展網銷。據了解，在京專業中介機構網銷業務涉及意外險、責任險、定期壽險等。此外，還有部分保險兼業代理機構，尤其是主業代售機票的兼業代理機構網銷短意險產品。

總的看來，2010年以來，保險網銷業務開始呈現快速發展態勢，多數保險公司和部分中介機構都在完善各級網絡系統搭建屬于自己的網銷平臺，越來越多的電子商務網站開始上線銷售保險產品，尤其是一些保險和電商行業的領先者進入甚至聯手開展保險網銷，更是引發各界關注。

上海局：設立專屬代理公司推動產銷分離

自2011年起，保險公司投資設立專屬保險代理公司的步伐加快，2011年設立了7家，2012年設立了6家，產壽公司均涉及，出資比例均為100％。這其中的政策性因素是，保監會于2010年9月下發了《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，其中明確提出了諸如“鼓勵保險公司投資設立專屬保險代理機構或者保險銷售公司”“鼓勵保險公司和保險中介機構積極探索新的保險營銷模式和營銷渠道，逐步實現保險銷售體系專業化和職業化”“鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作，建立起穩定的專屬代理關系和銷售服務外包模式，通過保險專業中介渠道逐步分流銷售職能”等推動產銷分離的表述。

通過設立專屬保險代理公司，保險公司可以將原有的渠道業務轉換為相關企業與保險公司專屬代理公司的協作業務。在此模式下，渠道利益的“第一次”支付表現為保險公司向專屬代理公司支付手續費，代理公司在收取手續費后，再以業務協作方式，將渠道利益支付給業務的實際來源方。

江西局：推進車商保險銷售專業化改革

江西將車商保險銷售專業化改革（以下稱專業化改革）作為保險中介市場轉型發展的前沿課題，旨在通過車商保險銷售專業化經營，以期實現延伸保險產業鏈、提升保險服務質量和水平，以及倒逼產險公司加速轉變發展方式等目標。專業化改革牽涉多方利益的調整，將面臨很多矛盾、問題、風險、阻力和挑戰，需要我們深刻認識改革的動力和壓力，科學把握改革的深度、廣度、力度，合理安排改革的進程、路線圖和時間表。

截至2012年底，江西全省持證的車商906家，其中歐亞、國力、運通等車商保險市場份額較大，開展專業化改革的意愿較高，資本和技術壓力較小。這就意味著江西專業化改革的起點應從大型車商入手，從中小保險公司入題，走車商和中小保險公司共同轉型之路。

在現行法律和制度框架下，無法全面推進車商保險銷售專業化改革，只能采取誘致性制度變遷的策略，實行一部分車商先行專業化，一部分車商后行專業化或者較長時期還處在兼業狀態。這勢必造成專業和兼業并存的“雙軌制”，既有車商集團內部的雙軌現象，也會出現已經完成專業化改革的車商與還處在兼業狀態的車商共存的雙軌現象。前種雙軌現象可以通過行政許可等監管措施解決好；而后種雙軌現象還將持續較長時間，需要采取切實有效的手段加以消除。

山東局：推進銀郵代理專業化

山東省郵政公司2012年起在全省推行代理保險業務的專業化經營。其特點是在保險兼業代理的大框架下，通過設立專業部門、打造專業營銷隊伍、實施專業化的考核管理來促進代理保險業務的快速增長。自運行以來，該模式取得了積極效果，但同時也帶來一定的風險和問題。

自2012年初以來，山東郵政積極推進代理保險專業化經營。截至11月底，全省郵政市、縣兩級代理保險專業機構、人員全部到位，配備專業理財經理2354人，成立了180個理財團隊，配備團隊經理149人，專兼業講師達200人。在專職營銷人員中，非全日制員工占比63%，勞務用工占比36.5%，合同用工占比為0.5%。

業務方面，2012年1月至11月，山東省郵政公司累計實現壽險新單保費收入85.11億元，同比增長9.39%，高于全省銀郵渠道新單保費增速29個百分點（全省銀郵渠道新單增速為-19.6%），占全省銀郵渠道新單保費收入的55.5%，實現代理手續費收入4.16億元，同比增長23.2%。隨著專業化經營的深入，山東省郵政專職理財經理業務占比持續提高，目前已達到60%以上。

內蒙古局：逐步完善營銷員用工體制

隨著中國保險業不斷發展，保險營銷員成為保險市場上舉足輕重的重要組成部分。從發展實際情況看，準入門檻偏低、法律地位不明確、激勵機制不健全、社會認可度低、培訓體制不健全等一系列問題，導致保險營銷員缺乏歸屬感和榮譽感，整體素質偏低，社會形象較差，嚴重困擾和阻礙了保險營銷員隊伍的可持續發展。

近年來，保險營銷員的數量基本保持穩步增長的態勢。通過走街串戶、挨家挨戶進行營銷，保險營銷員極大地促進了保險業發展。其中，壽險營銷員的數量明顯多于產險營銷員，這與壽險公司的產品銷售模式具有直接關聯。以內蒙古為例，2002年至2011年間累計增加50157人次，增幅達到369.13%，保險營銷員保費收入持續攀升，2002年至2011年間增長翻了兩番以上，僅在2010年出現拐點。

中國保險市場上活躍著近300萬名保險營銷員，他們不屬于保險公司的正式員工，無法享受到《中華人民共和國勞動合同法》規定的基本社會保障，在與保險公司簽訂委托代理協議后，經授權進行保險產品銷售及提供相關服務的活動，并根據銷售業績和所提供的服務獲得傭金，保險營銷員養老、醫療、住房、大病等生活保障均靠傭金獨自支付，與保險公司毫無關系。同時，保險營銷員必須遵守保險公司獨特的管理制度，遵從嚴格的考勤、業績考核、銷售技巧及產品培訓，無法從事任何兼職工作，保險營銷員缺乏歸屬感，導致其穩定性和忠誠度遠遠低于其它行業。

中國保險業發展基礎還比較薄弱，如果全盤照搬發達國家和地區的模式，將保險營銷員轉軌為個體經營者或保險公司員工，會大幅提高保險公司的經營成本。應充分考慮保險營銷員數量龐雜、素質偏低的具體情況，形成轉軌與分流并行、層層推進、逐步完善的用工體制。

四川局：完善保險中介市場退出機制

長期以來，保險中介市場退出機制缺位、退出渠道不暢，導致大量保險中介機構“差而不倒、亂而不倒”，繼續擾亂市場，損害消費者利益，市場的優勝劣汰無法實現。四川保監局結合近年來的工作實踐，探討了完善保險中介市場退出機制的必要性，提出了關于完善退出機制的政策建議。

多年來，寬松的準入政策，使得大量保險中介主體涌入市場。如作為專業代理機構主要進入條件的注冊資本要求，盡管從最初的50萬元提高到200萬元，但進入的資本壁壘仍然較低。以四川為例，目前市場上存在的74家保險專業代理機構注冊資本在200萬元或以下的有54家，占全部專業代理機構的72.9%。較低的進入壁壘，造成專業中介機構“未開業，就停業”“剛開業，就歇業”現象司空見慣。另外，主業相關和一定規模的代理業務來源作為保險兼業代理機構準入的主要條件，彈性較大，缺乏比較明確的硬性準入標準，各類型、各行業機構紛紛入市。四川地區盡管一再控制準入數量，同時加以清理整頓，目前市場上仍有近1.1萬家保險兼業代理機構。再如由于目前尚未建立保險營銷員的分類分級考試體系，保險營銷員的學歷要求、素質要求均相對較低。只要具備初中學歷、通過基本資格考試，取得保險公司的委托授權即可成為保險營銷人員。多年來，四川每年均有10萬左右人員通過保險代理從業人員資格考試。目前接受保險公司委托，從事保險銷售的保險營銷員約有13萬人。較低的進入壁壘，造成保險中介市場主體良莠不齊，迫切需要通過完善退出機制加以優化。

完善保險中介市場退出機制，就是要通過市場的優勝劣汰機制逐步淘汰部分規模較小、經營不善、無法適應市場需求的保險中介市場主體，要通過加大對保險中介市場的監管力度，清退嚴重違法違規，損害保險消費者權益的劣質保險中介機構和從業人員。

第五篇：中外互聯網保險模式分析比較

互聯網+保險 材料整理三

一、互聯網保險發展的國際比較

（一）美國互聯網保險概況

美國是發展互聯網保險最早的國家，由于在網絡技術方面的領先地位和優越的市場經濟環境，美國在20世紀90年代中期就開始出現互聯網保險。目前，美國的互聯網保險業在全球業務量最大、涉及范圍最廣、客戶數量最多和技術水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網站，在網站上為客戶提供全面的保險市場和保險產品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內容設計，運用信息技術提供人性化產品購買流程。在網絡服務內容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等。美國互聯網保險業務主要包括代理模式和網上直銷模式，這兩種模式都是獨立網絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯網保險市場。二者也有一定的區別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現網絡保險交易并獲得規模經濟效益，優點在于其龐大的網絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網上直銷模式更有助于提升企業的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。

（二）歐洲互聯網保險概況

在歐洲，網絡保險發展速度非常迅猛。1996年，全球最大保險集團之一的法國安盛在德國試行網上直銷。1997年意大利KAS保險公司建立了一個網絡保險銷售服務系統，在網上提供最新報價、信息咨詢和網上投保服務。英國保險公司的網絡保險產品不僅局限于汽車保險，而且包括借助互聯網營銷的意外傷害、健康、家庭財產等一系列個人保險產品。近十幾年，網絡保險在英國發展迅速，個人財產保險總保費中網絡營銷的比例，從2000年的29%增加到2008年的42%，而傳統的保險經紀份額從42%下降到29%。相比于其他尚不成熟的保險市場的互聯網保險業務，英國保險市場的互聯網革新經歷了一個極有代表性的發展路徑。據埃森哲咨詢公司發布的相關報告顯示，2009年德國約有26%的車險業務和13%的家庭財險業務是在互聯網上完成的，而在僅僅一年的時間里，這一份額就分別上漲至45%和33%，可見互聯網保險在德國發展之迅速。德國重視互聯網保險的商業模式創新，率先開發出一種新P2P保險模式，具有防止騙賠、節約銷售和管

理費用以及方便小額索賠等優勢。

二、國外互聯網保險的一般模式

（一）B2C模式。互聯網保險B2C模式大致可分為保險公司網站、第三方保險超市網站及互聯網金融超市三種形式。保險公司網站是一種典型的B2C電子商務模式。保險公司開設的網站旨在宣傳公司產品，提供聯系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網站細分為兩類：宣傳公司產品型、網上銷售產品型。宣傳公司產品型可以宣傳公司及產品，方便客戶聯系，樹立公司及產品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網上銷售產品型不僅在于選擇合適的互聯網保險產品，充分利用網絡渠道的優勢，還在于開發專門適用于互聯網的保險產品。

（二）B2B模式。B2B模式大致可分為互聯網風險市場和互聯網風險拍賣兩種形式。互聯網風險市場使不同國家和地區間的商業伙伴能夠不受地域、國別限制，共同分擔風險。互聯網風險拍賣就是大型公司或其他社會機構通過互聯網把自身的風險“拍賣”給保險公司。集團式購買比較適合這種方式，三、國外發達國家互聯網保險業務特點

總起來看，有如下特點：首先，國外互聯網保險是獨立網絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯網保險市場，網絡公司只提供一個網絡平臺，而不具體參與實質性的保險運作流程。其次，國外互聯網保險在網上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯網技術發展較快，互聯網保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環節都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯網保險充分發揮了互聯網的便利性，從投保到理賠均可通過網絡完成，業務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯網保險監管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產品審核制度，可以將互聯網保險的風險控制在一定范圍內，很好地保護了投資人的利益。

二、我國互聯網保險發展概況

（一）我國互聯網保險發展的四個階段

第一階段：萌芽階段（1997―2000年）。1997年11月28日，中國保險學會和北京維信投資股份有限公司成立了我國第一家保險網站――中國保險信息網（china-insurance.com）。同年12月，新華人壽保險公司促成的國內第一份互

聯網保險單標志著我國保險業邁進與互聯網融合的大門。

第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯網保險發展史上極為重要的一年，國內保險公司紛紛建立自己的公司網站。8月1日，國內首家集證券、保險、銀行及個人理財等業務于一體的個人綜合理財服務網站――平安公司的PA18正式亮相，其強有力的個性化功能開創了國內先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內第一家連接全國、連接全球的保險互聯網系統。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網站――“泰康在線”全面開通，這是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實現在線投保的網站，也是國內首家通過保險類CA（電子商務認證授權機構）認證的網站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網站開通，通過互聯網為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯網泡沫的破滅，意氣風發的互聯網保險在經歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內互聯網環境的好轉，網購熱潮的興起、安全第三方支付的出現與法律制度的逐漸完善，互聯網保險再度興起。與2000年前后的觸網狂潮相比，此后的互聯網保險建設更顯平緩與穩重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網上主推的產品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據，大大推動了電子商務的發展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網進行改版升級，從產品線、支付與承保優化的角度對保險產品在線購買進行了有效改善。與此同時，網上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網以“互聯網保險超市”概念上線運營，采用了“網絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。

第四階段：爆發階段（2007年―至今）。我國互聯網保險在2007年邁入高速發展時期。從行業進入角度看，目前已經有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業中介如中民保險網、慧擇網、優保等，互聯網企業如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網站如新浪、網易等，行業聚集類網站如攜程網、磨房網等，另外還出現了產品搜索、對比與導購型發展模式。我國的互聯網保險業務開始呈現出多元化的發展態勢。國內現有保險網站模式主要包括保險公司網站、第三方保險超市網站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯網平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業模式在我國顯現出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯網保險設計專有的保險產品，并與其他平臺合作開展在線銷售。

三、國內外互聯網保險不同點

（一）網絡公司扮演角色不一樣。國外網絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發行的平臺，而在國內，網絡公司也會參與到互聯網保險的發行流程中，作為互聯網保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯合成立的眾安在線，兩家網絡公司不僅僅是提供發行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發行。

（二）互聯網保險產品有待升級。現階段我國互聯網保險產品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產品為主。首先，網銷產品同質化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯網保險產品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調查和復核工作。其次，產品的附加服務沒有得到挖掘。保險產品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數據庫，然后通過深度數據挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網上咨詢、網上投保、網上核保、網上支付、網上出單等一系列流程全部自動化，很多國內保險公司還是停留在網上查詢產品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯網化。

四、國內外互聯網保險發展存在差異原因分析

（一）國內外金融市場環境存在差異

首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調整都可能引發市場規模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業；發達國家是市場主導型金融市場，單一機構難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優質企業，以盈利為目的，創新能力較強，金融衍生品數量及種類較多，風險易聚集，金融監管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業處于高度壟斷狀態，保險業享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構惰性較大，創新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯網保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發出來，很多在傳統金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業競爭激烈，這種互聯網保險模式相對于主流保險體系競爭優勢有限，因而其發展程度和對傳統保險業的影響就相對有限。

（二）國內外現代電商企業存在差異

發達國家零售業競爭已經非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環節成本壓縮至最低，零售業本質沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現金流和品牌，互聯網只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯網公司，其他皆為傳統零售巨頭轉型做電商。我國絕大多數傳統零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產泡沫帶動商業地產價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內電商企業崛起的戰略規劃機會。

（三）國內外社會信用環境存在差異

互聯網保險背景下，對保險消費者的個性化服務、精細化營銷及批量化處理成為主要運營模式，這要求更準確地把握消費者的風險偏好、消費習慣及信用狀況，征信需求需要快速增加。國外征信體系發展較為完善，信用報告與征信體系是互聯網保險風險管理的核心，如果缺少充足的信用評級數據，互聯網保險業務的專業度、效率都將受到巨大影響，甚至可能放大金融行業系統性風險。如美國的信用管理體系由三部分組成：國家信用管理、行業信用管理與信用環境。國家信用管理是對信用進行宏觀管理，為市場創造一個健康有序的社會信用環境，有效促進信用交易的發展；信用管理行業有三類機構，即信用信息管理機構、信用

經營機構與信用管理服務機構；信用環境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構成；這樣就形成一個科學完整的信用環境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。