第一篇：衡山陽光信貸工程實施辦法

衡山縣農村信用合作聯社

關于開展陽光信貸工程的實施辦法

根據銀監會《關于農村中小金融機構開展陽光信貸工程的指導意見》和省聯社《關于開展陽光信貸工程的實施意見》，為解決農村信用社與“三農”客戶雙方信息不對稱問題，更好地支持社會主義新農村建設，促進我縣農村信用社進一步提升金融服務水平，結合我縣實際，制定本實施辦法。

一、目標任務

陽光信貸就是實行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業務透明度，讓客戶了解農村信用社辦理貸款的全過程，使農村信用社更加貼近客戶，推動我縣農村信用社打造一條公開透明、規范高效、互惠互利的支農綠色通道，切實保證信貸全過程公平、公正，促進信貸管理規范化，調動社會參與積極性，充分滿足涉農信貸要求，真正達到富民惠農。實行陽光信貸工程，要做到公開貸款條件和承諾，確保客戶知情權;做到不斷優化信貸流程，方便快捷，有效防范信貸風險;做到提高貸款覆蓋面，在承擔社會責任基礎上追求經濟效益;做到結合實際務實探索實踐。

二、工作措施

(一)全面實行“五公開”

1、公開貸款條件、流程。包括各類貸款的申報條件、方式等具體內容和要求，讓客戶對能否貸款、能貸多少、利率多高、如 1

何辦理、向誰維權等心中有數。明確貸款受理、調查、授信、審查(批)、合同簽訂、發放與支付等信貸業務操作規范、時限及相關責任。農戶貸款簡易流程和項目(企業)貸款全流程由聯社同意張貼上墻或在電子顯示牌上公布。

2、公開貸款利率政策。在公布基準利率、上限和下限市場利率的同時，還要公開貸款利率定價方法，對不同的行業、資產負債率、擔保方式以及綜合貢獻度設置利率浮動系數;公開根據信用程度、貸款用途、經濟實力、行業、償債能力等方面綜合評分，對優秀客戶實行差別扶持，享受利率優惠、額度放寬、手續簡化等各種優惠政策;公開對特定對象減費讓利的原則，明確界定小微企業、“三農”、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的社會責任。公開在辦理貸款業務中應嚴格遵守不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本。

3、公開客戶經理信息。各社要在營業網點醒目位置向群眾公布網點機構信貸客戶經理姓名、照片、聯系方式、工作職責、職務范圍等內容。

4、公開貸款服務承諾。要根據申請貸款類別，合理確定辦結時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。對不符合貸款條件的要在限定時間內通知申請人，并說明原因，做好記錄備查。

5、公開貸款監督方式。一是在營業網點設立信貸監督箱，公

布舉報電話或網絡投訴渠道，對客戶投訴做到件件有回音、事事有答復。二是選聘“五老”(老支書、老村主任、老組長、老黨員、老干部)代表和部分符合條件的群眾代表擔任陽光信貸監督員，幫助開展輿情監督和宣傳等工作。三是實行評級授信兩榜公布，充分發揮群眾的知情作用，接受群眾監督。四是對經群眾舉報不文明辦貸、不守法辦貸的，要嚴肅處理、追究責任。

（二）全面推進“五落實”

1、全面建立社會評議機制。探索實施社會公開授信評議，解決行社與農戶之間信息不對稱問題。各社一是按照行政村組成授信評議小組，在調查的基礎上，對所有建檔農戶開展信用評議工作。二是選聘“五老”和群眾代表組成評議小組，在以行社為主的前提下，規范開展授信評議。三是結合群眾評議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選暫緩授信對象，實行名單式管理。

2、全面建立客戶信貸檔案。各社要在當地政府部門的支持下，開展拉網式、廣覆蓋建檔，力爭對農戶建檔面達100%，保證建檔信息的客觀性和準確性。在信貸管理系統中鎖定經陽光信貸授信的農戶名單和金額，未經批準不得隨意調整農戶授信的額度。在情況熟悉、個人信用良好的前提下，適當簡化用信手續。

3、全面建立規范的貸款流程。一是要在網點設立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務專門窗口等，指定專人負責引導辦貸和解疑答惑。積極推行“首問負責制”、“一次性告知制”、“一站式服務”等服務方式。二是要區分不同信貸業務品種，分別明確貸款

對象、條件、額度、期限、利率和辦理流程，讓客戶對如何辦貸做到一目了然。三是依靠科技手段，實現貸款網上審批，有效減少辦貸時間。大力推動“貸款上柜臺”，凡經陽光信貸評級授信，辦妥面談面簽手續的客戶，直接到柜臺辦貸，充分體現陽光信貸的方便和快捷。

4、全面建立嚴格的貸后管理。一是要明確客戶經理的管理責任，包括對借款人進行金融宣傳、貸后檢查、資金流向流量跟蹤監督、借款人經營風險信息上報預警、借款人還本付息的提示、催收和訴訟等，不盡職要追究責任。二是客戶經理必須定期不定期地進行貸后檢查，及時掌握客戶信息并進行檔案更新。各社在今年11月30日以前，對10萬元以上的至少要進行一次貸后檢查，并錄入信貸管理系統。對沒有進行貸后檢查的社每戶計扣50元績效工資。要結合貸后檢查掌握情況，對客戶提出保持、增加或壓縮授信建議，對因客戶情況劇變信息掌握遲緩、應對不及時造成資金損失的實行問責追究。要明確客戶經理負責貸款到期前提前催收、逾期后協助清收和貸款客戶的日常維護工作，切實防范和化解信貸風險的發生。三是要明確柜面監督責任，柜面審放貸款時，必須登錄信貸業務系統，嚴格審查借款人身份證件、借款用途。

5、全面建立面對面服務平臺。一是行社營業部建立“陽光信貸服務中心”，實行“開放式經營、一站式作業”，對惠民利農工程貸款、特色農業貸款、農業產業化龍頭企業貸款、其他涉農工

商企業貸款等，實行集中經營和管理。二是信用社要建立“陽光信貸服務專柜”，實行對農村小微企業、農戶授信業務隨到隨辦。三是各社要“多、快、好、省”地開辦對授信農戶、商戶和居民消費小額貸款業務，將其建設成為金融服務“便利店”。

四、工作要求

（一）加強組織領導。各社要從戰略高度，充分認識推行陽光信貸工作的重要性，將推行陽光信貸工作作為一項重要工程來抓，并與各社開展的信用村鎮建設結合起來,統一領導，統一部署。縣聯社成立陽光信貸工作領導小組，理事長屈夏清同志任組長，楊良亨、李來華、何勝君、李岳軍等同志任副組長，各部門經理為組員，各信用社主任是組織推動的第一責任人。各社要結合自身管理能力、業務量大小、資金供求狀況，制定切合本地實際的具體工作方案，明確目標、明晰責任、落實舉措，采取先試點后推廣的方法，穩妥有序地推進陽光信貸工作，努力把陽光信貸打造成我縣農村信用社信貸服務的陽光品牌。

（二）堅持按章操作。各社在推行陽光信貸工作中，要全面落實信貸管理制度，正確處理好陽光信貸與按章操作的關系，規范陽光信貸操作流程，既提高信貸服務水平，又嚴格防范信貸風險。

（三）建立激勵機制。各社要建立、健全陽光信貸工作的激勵考核機制，有效提升貸款營銷的積極性，改善服務質量。對沒有推行“五公開”或“五落實”不得力的社，信用社主任將約見

談話，執行不力的人也將按相關考核制度予以處罰，對執行得力且收效較好的社和人，作為評先的重要參數。各社在關注信貸人員業務營銷數量指標的同時，更應注重改善服務方式和提升服務質量。

（四）強化宣傳推廣。聯社將進一步加強宣傳引導，利用電視、廣播、報紙等新聞媒體，大力宣傳陽光信貸，充分調動社會力量參與的積極性，營造濃厚的推進氛圍。各社要認真總結和推廣好的做法和先進經驗，及時跟蹤檢查陽光信貸工作的進展情況，及時解決具體工作中出現的新情況和新問題。

第二篇：陽光信貸

陽光信貸心得體會

針對近年來農戶貸款難和中小企業融資難問題，宜昌市創新推出“陽光信貸”模式，致力打造農戶貸款和中小企業貸款“綠色通道”，有力促進了農民致富和中小企業的發展。

為改變貸款的調查由少數人“說了算”的局面，宜昌市農村合作銀行在調查階段引入了多方評議的方法，即由單純注重借款企業的財務狀況轉為兼顧非財務信息的收集和識別。一是邀請企業所在村的村組干部、有一定威信的村民代表、鎮企管站負責人、企業代表參加貸款評議，實行民主決策。重點評議企業法人代表的品行和銷售回籠情況。二是加入財政、工商、稅務、供電、供水等部門構成第三方評議，通過查詢貸款企業的守法經營情況、稅款繳納情況、用電用水量來佐證企業運行質態，有效解決信息不對稱的問題。

宜昌市農村合作銀行制定了具有較強操作性的《小企業貸款利率浮動指標與浮動系數對照表》，針對不同的行業、資產負債率、擔保方式以及綜合貢獻度都設置了明確的浮動系數，特別對符合國家產業政策、環保型、節約型企業給予利率優惠。貸款客戶只需按圖索驥，對號入座，就可知道應執行的貸款利率，有效避免了過去基層信貸人員“拍腦袋”定利率的問題，使中小企業貸款利率定價方法公開透明。

出臺“首問負責制”、“一次性告知制”、“服務承諾制”等一系列內部管理規章，規定貸款調查必須在2個工作日內完成、3個工作日內答復，符合條件的必須在5個工作日內放款，切實提高辦貸效率。同時，創新開發了將中小企業貸款授信與銀行卡相結合的“易貸通”貸款，企業可在授信期限和額度內循環使用貸款，建立了中小企業信貸的綠色通道。

針對中小企業遍布城鄉、貸款監督難以到位的實際，宜昌市在農村地區逐步實行“八公開”制度，即將貸款種類、對象、條件、額度、期限、利率、程序和評議結果，通過公開欄向群眾公開，提高中小企業貸款的透明度和公信度。同時建立信貸人員職責上墻公示制度，將信貸人員姓名、照片、聯系方式、監督舉報電話等公布在分工范圍內的所有自然村，在村主要路段樹立信貸承諾服務公示欄，向社會公開信貸業務的原則、條件、程序及服務承諾的內容，極大地擴展了服務承諾的知曉面。

宜昌市2011年成功開發“陽光信貸”模式后，在全市所有鄉鎮、村莊全面推廣，2011年7月進入深度推進月。

在深入推廣“陽光信貸”服務模式的過程中，宜昌市注重三個結合：一是注重與業務制度建設相結合。通過對“陽光信貸”業務流程的規范化操作，進一步適應中小企業貸款的特點和需求，進一步完善貸款問責制和盡職免責制度。加強制度執行力，提高信貸業務管理水平。通過“陽光信貸”活動的深入開展，使各項制度更加規范化、標準化。二是注重與清收盤活不良貸款工作相結合。以企業非財務因素調查分析、多方評議、建立經濟檔案等措施的實施來促進不良貸款的清收盤活。三是注重與業務創新相結合，通過推行“陽光信貸”和

金融生態環境建設相配套，來促進信貸服務功能的完善，服務領域的不斷拓寬，服務品種、服務手段的持續創新。

“陽光信貸”模式的推廣實施，極大地支持了當地經濟的快速發展，推動中小企業增加產值，帶動全市多人就業，為全市中小企業的發展壯大作出了積極貢獻。

嚴桂萍

二〇一一年七月八日

第三篇：陽光信貸

打造“陽光信貸”實現社農雙贏 省聯社著力打造“陽光信貸”工程，能夠增強信貸服務的透明度和公信力，提高信貸服務質量、著力破解“農民貸款難和信用社難貸款”的問題，有效地優化服務環境，即能促進縣域經濟的發展，又能實現社農雙贏的良好局面。

一、加大了宣傳力度，能夠增強辦貸服務透明度

根據“陽光信貸工程”服務的設定，必須公開貸款辦理的對象、條件、擔保（抵質押）貸款所需資料、貸款流程以及各信貸客戶經理的服務片區和聯系方式，以便于客戶申請辦理貸款，也便于客戶對信貸客戶經理的服務監督。通過這種形式，將“陽光信貸工程”、創新業務的品種、金融服務的種類、辦理方法、致富信息和服務承諾送到客戶手中，能夠全面提升信用社的企業形象和社會影響力，能夠增強辦貸服務的透明度和農民群眾對信用社金融服務的公信力。

二、加強了履職監督，能夠完善陽光監督機制。

一是實行廉潔辦貸承諾制。所有信貸人員均要簽訂責任狀，規定若被舉報在辦貸過程中有“吃、拿、卡、要”等違規行為，一經查實，立即接受相應黨紀、政紀處理，涉嫌違法的移送司法機關處理，并賠償一切經濟損失。

二是稽核部門進行明查暗訪。對沒有按規定辦理貸款及違規行為責任人將按照相關規定嚴肅處理。

三是接受外部公眾監督。發揮聯社聘請社風監督員的作用，對各信用社的辦

貸工作進行明查暗訪。同時公開舉報電話。

推行“陽光信貸”工程，引起了社會各界的強烈反響，使社會各個階層都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化發展，信用社的聲譽有了明顯的提高，真正實現了公開辦貸、陽光辦貸的效果，為今后更好的搞好三農服務工作，占領農村陣地奠定了堅實的基礎。

2011年5月29日

第四篇：農村信用社“陽光信貸”工程推廣實施方案

ⅩⅩ市農村信用社“陽光信貸”工程推廣實

施方案

（初稿）

為全面貫徹落實科學發展觀，鞏固農村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農村信用社形象，同時更進一步規范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優質、高效的服務，增強服務“三農”功能，經聯社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關辦法及制度并結合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

（一）加大貸款投放，強化貸款營銷。“三農”是信用社發展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農村市場的占有份額，充分發揮信用社的支農主力軍作用。

（二）加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復的業務辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。

（三）轉變服務觀念，提高員工素質。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人

違規違紀行為。

（四）有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務承諾以及設立投訴電話等，接受社會公眾的有效監督，促進信貸管理規范化，防控信貸風險，實現業務可持續發展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

（一）穩步推進、確保質量。要嚴格標準，規范操作，循序漸進，成熟一戶發展一戶，嚴禁“一窩瘋”的做法。

（二）依法合規、貸款自主。各信用社根據客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數量，任何組織和個人不得強制發放貸款。

（三）客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結果，要自覺接受企業、群眾和社會的監督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領導

為確保“陽光信貸”工程的順利推廣，聯社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業務部、風險管理部、公司業務部、資產管理部負責人為成員的活動領導小組，并抽調人員成立辦公室設在風險管理部，由杜業忠同志任辦公室主任，具體負責“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟

（一）制定實施方案（2009年12月19日-31日）

在成立活動辦公室、充實相關人員的基礎上，通過調查、討論、研究，借鑒莘縣聯社成功經驗的基礎上，結合ⅩⅩ聯社實際，制定詳細的“陽光信貸”工程推廣實施細則，為下一步工作打下堅實的理論基礎和參考依據。

（二）召開動員大會（ⅩⅩ年1月1日-5日）實施方案制定完成并經反復論證修改完善后，聯社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯社理事長做重要講話，聯社主任宣讀《ⅩⅩ聯社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領導，根據聯社統一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。

（三）前期準備工作（ⅩⅩ年1月6日-11日）

1、信用社成立領導小組。動員大會結束后，各信用社根據聯社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領導小組，具體負責本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要根據當地的實際有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農戶等形式對所管轄村的基本情況進行調查，統計本村實有農戶數、長期在本地經營戶數，同時對存量貸款證進行梳理，統計戶數和授信金額以及不良貸款戶數和金額，經信用社“陽光信貸”工程領導小組研究分析后，確定信用狀

況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負責信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯系協調，成立由各村村支部書記任組長，協理員、村文書以及一名責任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯系方式進行公示。“村信用評審小組”協助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。（村信用評審小組職責另行制定）

同時，為激發“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協理員5元，作為業務開展費用。

5、組織培訓。為明確“村信用評審小組”職責和信用評定操作流程，由各信用社負責組織各村的“村信用評審小組”進行培訓，培訓內容主要包括：宣傳方式（村委會廣播、公告欄、散發傳單等）、調查表格的填寫、信用評審的流程、職責分工、資料如何收集等。（培訓方案另行制定）

（四）宣傳發動（ⅩⅩ年1月12日-17日）

1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達到100%（具體宣傳發動方案由辦公室制定并實施）

（五）全面推廣實施（ⅩⅩ年1月17日-27日）

1、信用等級評定

（1）由各信用社、分社根據實際情況設立“陽光信貸”服務點（如村委會或信用社），門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

（2）接受客戶貸款申請。客戶根據貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關資料：

a、申請人身份證、戶口本等證件復印件

b、《ⅩⅩ市農村信用合作聯社___信用社自然人基本情況調查表》

c、《ⅩⅩ市農村信用社信用戶評定申請書》 d、《個人信用報告查詢授權書》

e、《個人信用報告》（由信用社根據客戶授權打印）

（3）信用等級初評，確定客戶信用等級。“村信用評審小組”根據客戶提供的相關資料填寫《ⅩⅩ聯社農戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。

（4）確定授信額度。根據客戶信用等級評定結果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細表》，經信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設立監督電話，接受群眾監督，對反映的問題要進行調查并對評定結果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數。

同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案

經張榜公示無異議的客戶，由各信用社根據自身的實際情況進行統一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同（需要提供擔保的，完善擔保貸款手續），并發放貸款證。實

施“一次授信”，客戶根據實際需要，在授信額度和期限內“余額控制、隨用隨貸、周轉使用”。

信貸員根據《ⅩⅩ聯社農戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發放貸款

在借款合同的有效期限內，客戶根據自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續。

（六）總結提高階段（ⅩⅩ年1月27日-31日）

此次“陽光信貸”工程制定了詳細的工作流程，推廣完成以后，由相關人員對本次活動進行認真及時總結，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。

（七）存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關手續。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續執行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統一管理。

3、對于現有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區別對待：

（1）屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。

（2）對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。

第五篇：信用聯社陽光信貸工程推廣工作方案

信用聯社陽光信貸工程推廣工作方

案

信用聯社陽光信貸工程推廣工作方案 為全面貫徹落實科學發展觀，鞏固農村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農村信用社形象，同時更進一步規范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優質、高效的服務，增強服務“三農”功能，經聯社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關辦法及制度并結合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

加大貸款投放，強化貸款營銷。“三農”

是信用社發展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農村市場的占有份額，充分發揮信用社的支農主力軍作用。

加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復的業務辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。轉變服務觀念，提高員工素質。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人違規違紀行為。有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務承諾以及設立投訴電話等，接受社會公眾的有效監督，促進信貸管理規范化，防控信貸風險，實現業務可持續發展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

穩步推進、確保質量。要嚴格標準，規

范操作，循序漸進，成熟一戶發展一戶，嚴禁“一窩瘋”的做法。依法合規、貸款自主。各信用社根據客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數量，任何組織和個人不得強制發放貸款。

客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結果，要自覺接受企業、群眾和社會的監督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領導

為確保“陽光信貸”工程的順利推廣，聯社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業務部、風險管理部、公司業務部、資產管理部負責人為成員的活動領導小組，并抽調人員成立辦公室設在風險管理部，由杜業忠同志任辦公室主任，具體負責“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟 制定實施方案

在成立活動辦公室、充實相關人員的基

礎上，通過調查、討論、研究，借鑒莘縣聯社成功經驗的基礎上，結合章丘聯社實際，制定詳細的“陽光信貸”工程推廣實施細則，為下一步工作打下堅實的理論基礎和參考依據。召開動員大會

實施方案制定完成并經反復論證修改完善后，聯社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯社理事長做重要講話，聯社主任宣讀《章丘聯社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領導，根據聯社統一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。前期準備工作

1、信用社成立領導小組。動員大會結束后，各信用社根據聯社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領導小組，具體負責本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要根

據當地的實際有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農戶等形式對所管轄村的基本情況進行調查，統計本村實有農戶數、長期在本地經營戶數，同時對存量貸款證進行梳理，統計戶數和授信金額以及不良貸款戶數和金額，經信用社“陽光信貸”工程領導小組研究分析后，確定信用狀況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負責信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯系協調，成立由各村村支部書記任組長，協

理員、村文書以及一名責任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯系方式進行公示。“村信用評審小組”協助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。同時，為激發“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協理員5元，作為業務開展費用。

5、組織培訓。為明確“村信用評審小組”職責和信用評定操作流程，由各信用社負責組織各村的“村信用評審小組”進行培訓，培訓內容主要包括：宣傳方式、調查表格的填寫、信用評審的流程、職責分工、資料如何收集等。宣傳發動

1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公

開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達到100% 全面推廣實施

1、信用等級評定

由各信用社、分社根據實際情況設立“陽光信貸”服務點，門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

接受客戶貸款申請。客戶根據貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關資料： a、申請人身份證、戶口本等證件復印件 b、《市農村信用合作聯社＿＿＿信用社自然人基本情況調查表》 c、《市農村信用社信用戶評定申請書》 d、《個人信用報告查詢授權書》 e、《個人信用報告》 信用等級初評，確定客戶信用等級。“村信用評審小組”根據客戶提供的相關資料填寫《章丘聯社農戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行

初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。確定授信額度。根據客戶信用等級評定結果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細表》，經信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設立監督電話，接受群眾監督，對反映的問題要進行調查并對評定結果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數。同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案 經張榜公示無異議的客戶，由各信用社

根據自身的實際情況進行統一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同，并發放貸款證。實施“一次授信”，客戶根據實際需要，在授信額度和期限內“余額控制、隨用隨貸、周轉使用”。

信貸員根據《章丘聯社農戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發放貸款

在借款合同的有效期限內，客戶根據自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續。

總結提高階段

此次“陽光信貸”工程制定了詳細的工作流程，推廣完成以后，由相關人員對本次活動進行認真及時總結，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶

按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關手續。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續執行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統一管理。

3、對于現有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區別對待： 屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。