第一篇：農商行推進陽光信貸工程實施方案

XX農商銀行

深入推進“陽光信貸”工程實施方案

為進一步鞏固市場陣地，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，堅持支農支小支微的市場定位，同時做到了解客戶，也讓客戶了解我行的產品和服務優勢，在2014年“陽光信貸”標準化推廣的基礎上，總行決定進一步深入推進“陽光信貸”工程。現結合本行實際，制訂實施方案如下：

一、目標宗旨

通過深入推進“陽光信貸”工程，把“陽光信貸”標準化系統與客戶關系管理系統（CRM）進行有效對接，建立全市基礎客戶信息數據庫，為今后大力拓展農戶、小微客戶及自然人消費貸款客戶，開展分層、交叉、精準營銷建立數據基礎，同時加強貸款申請和審批工作的透明度和公信度，對符合條件的客戶，無需“跑人情、拉關系”，便可快捷獲取貸款，充分發揮“陽光信貸”的品牌力量，提升我行金融服務水平和良好的社會公眾形象。

二、目的意義

深入推進“陽光信貸”工程是我行商務轉型的重點工作之一，是堅持支農支小支微市場定位的需要。堅定服務“三農”和小微企業的市場定位，不僅是黨和國家賦予我們XX農商銀行的光榮使命，也是我們拓展市場空間，加強品牌建設，推進可持續發展的根本途徑。

深入推進“陽光信貸”工程是我行增強競爭實力的需要，是實現信貸經營管理方式轉變的需要，有利于引導基層信貸人員主動走出去，了解和掌握客戶需求市場的變化，不斷修正經營理念、思路和對策；有利于挖掘、培養更多的客戶資源，通過對客戶資源的分析和甄別，實現對優質客戶的鎖定，從而進一步提升市場

競爭力。

深入推進“陽光信貸”工程是改進工作作風的需要?！瓣柟庑刨J”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農商銀行貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監督之下，促進XX農商銀行更好地規范自身行為，進一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風險，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農經濟及小微企業“貸款難”問題。

三、組織領導

總行成立深入推進“陽光信貸”工程工作領導小組，主要負責深入推進“陽光信貸”工程的組織領導和業務協調。

組 長：XX 組 員：XXXXXXXXX 領導小組下設督查組和指導組，督查組主要負責“陽光信貸” 工程的推進與問題的協調；指導組主要負責“陽光信貸”工程推進過程中具體操作要求的指導與業務輔導。

督查組長由XX兼任，成員為總行各副行長。指導組長由XX兼任，成員為總行各部室負責人。

四、工作目標

通過深入推進“陽光信貸”工程，對轄內所有有經濟活動的、符合我行建檔要求的農戶、個體工商戶、小微企業主、社區居民、機關事業單位人員要做到全面建檔，建檔面不得低于95%；對符合預授信條件的做到應授盡授，預授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一階段 走訪建檔（7 月25日— 9月15日）

1、上下聯動，大力宣傳

各單位要組成由行長帶隊、所有客戶經理和相關內勤人員組成的“陽光信貸”宣傳小組，針對不同的客戶開展不同層次的宣傳，充分運用橫幅、海報、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動。一是各網點要以開展“富農通”和“金領通”業務為契機走村入商戶進企事業單位，宣傳深入推進“陽光信貸”工程的重要意義和主要舉措，同時要把今年“陽光信貸”宣傳工作的重點從農戶向城鎮個體工商戶、機關事業單位轉移；二是城區網點要與街道、社區做好對接，建立城區居民的基礎信息資料，做好居民消費類貸款的宣傳工作，為開展社區金融服務和營銷工作奠定基礎。

2、成立組織，全員參與

各單位和總行各部室要組織召開職工動員會，認真學習“陽光信貸”工程深入推進方案，充分認識與理解“陽光信貸”的真正內涵，特別是網點負責人和總行蹲點部室領導，更要認識到深入推進“陽光信貸”工程的重要性。本次工作時間緊、任務重，一方面要保證其他經營管理工作不放松，另一方面要保質保量按時完成“陽光信貸”既定工作目標。各單位要制訂詳細的工作方案，細化工作計劃，明確職責和時間進度，同時要成立以支行行長為組長，信貸主管和會計主管為副組長，全體內、外勤為成員的工作小組，做到全員共同參與，各網點詳細推進方案于2015年7月30日前紙質上報總行業務發展部。

3、走訪客戶，采信建檔

在做好宣傳工作的基礎上，各單位“陽光信貸”客戶的建檔對象要在2014年農戶建檔基本完成的基礎上，一方面繼續完善農戶檔案資料，另一方面要把建檔對象的重心從農戶向個體工商戶、小微企業主、機關事業單位人員轉移，其中城區網點也要從以前的貸款被動建檔轉變為主動進社區、進商鋪、進專業市場、進機關事業單位采集信息建立檔案。各單位要積極與村委會、街道社區、學校、醫院、政府機構、移動公司、供電公司、金融機構等事業單位溝通，或通過其他渠道獲取每位“陽光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號碼、電話號碼等基礎信息。信息收集過程中要按照省聯社固定表格格式要求，把自然人基礎信息中的必輸項采集完整，非必輸信息也應盡可能采集,同時為豐富走訪內容，在走訪過程要按照《電子銀行業務調查問卷》的填報要求，對客戶的詳細數據進行填報，并分發我行的宣傳資料。非XX籍的外來常住人員在XX進行經營生產的，基礎信息收集工作歸集到經營地所在的支行(已發生信貸業務的除外)，評議人員在去年授信調查時對有遺漏的人員信息可以進行必要添加。對有下列情形之一的自然人，不納入陽光信貸建檔范圍：

（一）不具備獨立民事行為能力；

（二）游手好閑、不務正業；

（三）信用觀念差；

（四）喪失勞動能力；

（五）涉及黃賭毒、放高利貸、參與非法集資；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有惡意不良信用記錄；

（八）其他不符合貸款條件的情形。

各單位基礎數據采集完成后，開展三項工作：一是前期陽光信貸標準化管理平臺已經建檔的客戶，在確保身份證號碼準確一致的前提下，及時更新過期的信息內容或者由于發生變化導致不相符的內容；二是本期活動中新拓展客戶各支行要按省聯社固定表格格式要求，導入陽光信貸標準化管理平臺，為每位客戶建立詳細的基本信息檔案。三是各單位要按《預授信調查評議表》的填報要求，按每個評議小組整理形成一個Excel電子表格，再將

每個評議小組的Excel電子表格以支行為文件名建立電子文件夾發送給辦公室，辦公室負責將總行統一設計的《預授信調查評議冊》封面和各支行整理成冊的電子文件夾交印刷廠，按每個評議小組印制5本《陽光信貸預授信調查評議冊》的要求予以統一印制。

第二階段 預授信評議（9月16日— 10月15日）

1、選取對象，組織輔導

各單位要與村委會、街道、機關事業單位溝通對接，深入了解自然人情況，可以根據村干部、居委會人員、機關干部、朋友、客戶等多方面的介紹與推薦來選擇預授信評議人員。其中以村委會或街道為單位設立的預授信評議小組應在所轄區域的村委會或街道選取5名熟悉本區域情況、為人正派、在當地有一定威望的人員作為預授信調查評議小組人員（如：村干部、大學生村官、機關干部、商店老板、種植大戶、老黨員等群眾代表且注意村委會或街道干部不得超過2 人）；各單位除轄內的村委會或街道成立評議小組外，還必須結合本區域實際情況成立學校、機關團體等其他預授信評議小組，以學?；驒C關團體成立的評議小組，外部人員為3人，本行人員為2人；其他類預授信評議小組由本行人員組成，人員不少于3人。對選出的預授信調查評議人員就如何填寫《陽光信貸預授信調查評議冊》要進行集中輔導，主要向他們說明“陽光信貸”預授信調查評議工作的意義和相關填表要求：一是必須先確定每戶家庭的授信對象（家庭授信代表）；二是針對陽光信貸客戶采集數據不齊全的情況（如沒有身份證號碼、家庭地址、電話號碼等），要充分運用評議人對轄內情況較為熟悉的優勢，盡量把相關數據補充齊全；三是向填表人說明對于資產、負債、家庭總收入、凈收入等指標為評議人主觀估值，但盡可能要客觀準確，保證所填數據具有一定的真實性；四是要明確所填授信額度盡量控制在被測評人家庭凈收入的1.1-1.5倍之間，防止超過還款能力,過度授信。

2、授信調查，公開評議

經過對評議人員的集中輔導后，各單位把印制好的《陽光信貸預授信調查評議冊》分發到相關預授信調查評議小組的評議人員手中進行預授信調查。在預授信調查評議過程中，評議人員應采取“背靠背”方式，通過各自掌握了解的預授信對象的家庭信息和資金需求狀況，進行獨立、真實填寫，互不交流預授信結果。各單位應結合《陽光信貸預授信調查評議冊》的數據和《陽光信貸預授信客戶評級表》的填報要求對預授信客戶進行評級。各單位包片客戶經理應執行回避制度，支行行長和其他客戶經理每天實行交叉跟蹤輔導與督查，保證預授信調查評議工作的客觀性和公正性。

第三階段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息錄入

各單位將每個預授信評議調查小組填寫好的5本《陽光信貸預授信調查評議冊》收齊后，要對所填寫內容進行核對核查，盡量使評議冊的調查內容填寫齊全，對信息填寫較完整的冊子進行信息錄入。把紙質的《陽光信貸預授信調查評議冊》上的數據輸入電子表格的過程工作量較大，各單位要抽調年輕的內外勤人員進行信息錄入（必要時安排加班），年齡較大的員工對錄入信息予以核對，確保錄入信息的準確性。同時，總行蹲點部室要配合做好統一安排，必要時機關各部室要抽調相關人員幫助信息錄入，做到內外結合、上下聯動，確保信息按時保質錄入。

2、數據匯總，篩選比對

各單位把評議人員填寫的紙質《陽光信貸預授信調查評議

冊》中的相關數據輸入到電子表格格式的《陽光信貸預授信調查評議冊》后，電子表格會自動通過設定的函數進行數據匯總，將預授信調查評議冊中的數據去掉一個最高值和一個最低值，取中間三個預授信額的平均值作為擬預授信金額（填報要求詳見表格說明）。通過匯總比對后，按評議小組形成《陽光信貸預授信調查評議匯總表》EXCEL電子工作簿。

第四階段（11月1日—11月10日）1，數據核查，確定額度

各單位將每個評議小組最終定稿的《陽光信貸預授信調查評議匯總表》EXCEL電子表按評議小組形成電子文件夾，進行認真數據核查：一是查看是否存在支行已發放貸款但不在預授信名單之內的客戶；是否存在貸款金額超過預授信金額，如存在，要認真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計部門對該部分貸款所涉及的支行、客戶經理、貸款客戶開展專項摸底審計；二是查看建議授信對象是否存在不良記錄，主要關注以下幾個方面：（1）查看現有存量不良貸款客戶是否在建議預授信名單中；（2）查看由擔保人償還貸款的客戶是否在建議預授信名單中；（3）查看歷年支行核銷的個人貸款名單是否在建議預授信名單中；（4）查看有對外擔保且不履行責任的客戶是否在建議預授信名單中；（5）查看通過依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預授信名單中。通過核查且去掉不符合預授信條件的客戶后，對授信對象進行核定額度行內評議，各單位負責匯總并最終確定預授信對象和額度（表6中的匯總表）。

第五階段（11月 11 日—11月15日）

1、與“陽光信貸”平臺系統和“CRM”系統對接

授信額度確定以后，各單位將最終確定的預授信對象和金額

輸入到《預授信批量導入數據模板》并導入陽光信貸客戶管理平臺，確保信息及數據與“陽光信貸”平臺系統有效對接，實現“陽光信貸”標準化、規范化運作。同時陽光信貸客戶系統將所有客戶信息導入到“CRM”系統中，建立基礎客戶群體信息庫，為以后分層、交叉、精準營銷提供信息與數據依據。

2、常態化動態管理

對確定的陽光信貸客戶預授信額度不得隨意調整；若遇特殊情況需要調整的，必須將調查信息及相關信息上報總行，由總行業務發展部核實有關情況并同意后，由總行授信部在信貸系統內調整預授信信息。預授信結果屬于本行內部授信，只作為客戶關系管理或客戶實際申請貸款時的參考，不得對客戶公開或承諾。客戶在實際用信時，各單位要參照預授信額度，按照陽光信貸操作流程，按權限申請授信。各支行要通過客戶關系管理系統（CRM）收集、掌握的相關信息，并結合陽光信貸客戶檔案年檢工作以及貸后管理情況，不斷完善客戶信息資料，建立陽光信貸工作的長效機制。

五、具體要求

1、統一思想，高度重視

各單位要高度重視“陽光信貸”工程的重要性，深刻認識到“陽光信貸”是一項長期的系統工程，是我們XX農商銀行生存與發展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發展基礎。各單位要按照總行的統一部署，召開深入推進“陽光信貸”工作動員會，讓每位員工認識到推進“陽光信貸”工程的現實作用和長遠意義，嚴格按照操作流程的要求，把“陽光信貸”工作做實做透，為今后的營銷和個性化服務提供基礎數據，所有數據只能通過內網傳輸，不得對外泄露客戶信息。

2、匯聚力量，上下聯動

總行工作指導組人員每周至少利用一天時間深入到蹲點網點開展工作輔導，及時幫助協調解決工作困難；同時總行蹲點部門要派相關人員全流程參與蹲點單位的“陽光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時間到分片支行進行深入推進工作的督查，并及時幫助協調相關問題，全力保證“陽光信貸”工作按時按質推進。

3、強化考核，確保實效

各單位要在具體方案中將每個階段的各個流程環節細化到每天，并責任到人，并按旬次日向總行業務發展部上報進度情況，總行業務發展部進行及時通報。總行由業務發展部、信息科技部和辦公室組成考核小組，按照實施方案的要求從工作目標完成、工作推進時間進度和工作質量三方面進行考核，各單位行長從績效工資中拿出6000元進行掛鉤考核，對沒能達到工作目標的扣2000元，對在規定時間內沒能按質完成階段性工作的扣2000元，對發現有弄虛作假行為的，一經查實的扣2000元，同時各蹲點部室負責人和分片領導分別從績效工資中拿出3000元進行掛鉤考核，并按未完成項對蹲點部室負責人和分片領導分別處罰1000元。

附：

XX農商銀行深入推進“陽光信貸”

工作操作流程圖

1、農戶基礎信息收集整理→

2、形成電子文檔→

3、建檔數據導入陽光信貸平臺→

4、選取預授信調查評議人員→

5、預授信對象確定→

6、開展預授信調查評議，填寫表格→

7、回收冊子→

8、信息數據錄入→

9、信息數據匯總篩選比對→

10、信息數據核查→

11、確定預授信額度→

12、預授信信息導入“陽光信貸”系統并與“CRM”系統對接→

13、建立長效機制→

14、分層、交叉、精準走訪營銷

第二篇：信貸管理制度(農商行)

第一章 總 則

第一條 為加強信貸管理，規范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家有關法律法規，結合農村商業銀行股份有限公司實際，特制定本制度。

第二條 本制度是農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”)信貸業務經營管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據。

第三條 本行信貸業務必須遵循國家法律法規，執行國家區域產業政策，堅持服務“三農”、服務社區、服務小微企業宗旨，促進區域經濟發展；堅持市場經濟原則；堅持審貸分離原則；堅持安全性、流動性、效益性統一的原則；堅持自主經營原則。

第四條 本制度所稱信貸業務是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內信貸業務、表外信貸業務。

第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業務經營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權（授權）辦理和經營本行信貸業務的各支行。

第二章 組織架構與管理要求

第六條 本行主要負責制定各類信貸管理制度和辦法，指導本行轄區內各支行依法合規開展業務；加強對信貸業務的監測和檢查監督；提供信貸管理信息平臺和人員業務培訓等服務，接受各支行的信貸業務咨詢。

第七條 本行內設機構

（一）董事會及其專門委員會

本行董事會信貸管理主要職責是：批準信貸工作制度、風險管理戰略、目標計劃，定期檢查、評價執行情況；決定授權、獎懲等重大事項。董事會下設風險管理和關聯交易控制委員會等專門委員會，加強信貸管理。

董事長對信貸業務審批有“一票否決權”，沒有“一票通過權”。

（二）監事會

監事會信貸管理的主要職責是：全面了解本行的信貸業務經營管理狀況；監督董事會和經營管理層制定、執行信貸管理制度；監督經營管理層盡職開展信貸經營管理；對違規經營行為、經營管理失職行為進行責任追究。

（三）經營管理層

經營管理層信貸管理的主要職責是：制訂、執行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規程；完成董事會批準的信貸管理目標任務。

1． 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設置信貸業務前中后臺部門。

（1）前臺部門主要負責信貸業務的受理與調查評估、信貸客戶的拓展和維護、信貸業務日常管理、組織存款、營運資金等工作。

（2）中臺部門主要負責擬訂信貸業務制度、辦法、計劃，審查信貸業務并提交貸審會審議，履行信貸業務審批、監督信貸業務前置條件的落實、支付審查、貸后檢查、信貸資產風險分類、統計分析等職能，監測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數據指標，組織信貸人員的培訓、考核、獎懲等工作。

（3）后臺部門負責信貸業務整體風險控制，承擔不良信貸

資產的管理和處置工作，落實不良資產責任追究，負責風險管理日常事務及法律審查等工作。

2.信貸業務集體決策機構。本行應建立貸款審批委員會(以下簡稱“貸審會”)，分支機構(有信貸業務的支行)應建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組”）。

貸審會（組）在制度和授權范圍內，評估、審批信貸業務的風險及可行性。貸審會應由7人（含）以上單數人員組成，貸審組應由3人（含）以上組成，貸審會（組）實行主任負責制。

貸審會(組)三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負責。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。

貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業意見，供貸審會成員作為決策參考。

本行可制定標準和操作規程，對農戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風險可控前提下，可適當簡化流程。

第八條

實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責、相互制約、合理設崗的原則，設置受理調查崗、風險評價崗、審批決策崗、發放支付崗、檢查監測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責為：

（一）受理調查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產品；②受理客戶申請；③審查資料，參與調查；④完成評級、授信相關工作；⑤依法合規辦理信貸業務；⑥負責資金組織、電子銀行及中間業務拓展等工作。受理調查崗對事實認定的真實性、客觀性負責。

風險評價崗：①對業務發展崗提供的資料、擬辦信貸業務的合法合規性、關聯關系、風險度等進行審核認定，有權責成發展崗進一步調查；②提出業務辦理的具體意見。風險評價崗對事實認定的準確性、完整性、合法合規性負責。

審批決策崗：①確認信貸調查、審查的合規性；②核準信貸業務的風險度及可行性；③審批本級權限內信貸業務，給予最終辦理意見；上報超過權限的信貸業務，落實上級審批（咨詢）意見。審批決策崗對信貸業務合法合規性和決策失誤承擔責任。

發放支付崗：①審查信貸業務前置條件的落實，確認信貸業務已經通過發放審核；②審查支付與調查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規、手續是否完備；③合規填制各類憑證，辦理發放手續；④通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途；發放支付崗對信貸業務發放支付手續的合規性、資料的完整性負責。

檢查監測崗：①負責信貸業務合法合規性檢查，配合稽核和監察部門的再監督，參與信貸人員離任審計；②動態監測、反映信貸資產質量，評價信貸合同執行、客戶資信變化情況，提交信貸資產風險分類的初分意見；③對檢查、監測中發現的問題，提出處理意見，及時報告重大事項；④負責信貸統計，管理信貸檔案，配合做好信貸領域電子化管理工作。檢查監測崗對信貸資產監測、檢查、反映的及時性、真實性、準確性負責。

催收管理崗：①通過現場調查方式，核查支付是否符合約定用途；②按規定進行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護債權，盡職清收處置不良信貸資產；③負責客戶維護工作；④負責損失類信貸業務初分認定、呆賬核銷的申報等工作。催收管理崗對信貸業務的收回和呆賬核銷申報資料真實性負責。

本行可根據自身人力資源狀況，合理設置一人多崗，但應明確不相容崗位并提出操作規程和控制標準。

第九條 實行信貸業務權限管理制度。本行根據省聯社具體規定，在資本限額內自主審批信貸業務；根據轄內機構的風險管理水平、資產質量、所處經濟環境等因素，合理確定各網點信貸業務審批權限。

（八）農村支行新發放單筆貸款金額根據所在行客戶經理等級辦理：

1、特級客戶經理。具有300萬元以下（含300萬元）貸款的審批決策權。其職責是管理好責任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務，保證貸款訴訟時效，建立健全信貸檔案資料，完成農商行、支行交辦的其他任務。

2、一級客戶經理。具有200萬元以下（含200萬元）的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。

3、二級客戶經理。具有100萬元以下（含100萬元）的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。

4、三級客戶經理。具有50萬元以下（含50萬元）的貸款審批決策權。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。

5、見習客戶經理。沒有獨立貸款審批決策權但可辦理10萬

元至500萬元（含500萬元）的報批貸款。其職責是管理和清收責任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務，跟蹤管理貸款，保證和恢復貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農商行、支行交辦的其它任務。

第十一條 實行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定應采用定量與定性分析、動態與靜態分析、微觀與宏觀分析相結合的方法，對客戶的資產質量、資金實力、償債能力、經營能力、經濟效益、現金流量、管理水平、發展前景和決策層素質等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級。必要時可根據銀監會《關于規范商業銀行使用外部信用評級的通知》（銀監發〔2011〕10號）等規定，委托外部評級機構完成。

第十二條 對客戶進行統一授信。本行應根據客戶不同的信用等級、資產負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個關聯方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%；三是對一個關聯法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數不能超過本行資本凈額的15%；四是本行對全部關聯方的授信余額不超過本行資本凈額的50%；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。

（一）客戶授信包括表內、表外授信。表內授信包括貸款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。

（二）授信的方式。對客戶授信管理分為內部授信和公開授信兩種方式。內部授信不與客戶見面，由本行內部掌握?？蛻粼谝欢〞r期和核定的公開授信額度內，可便捷使用本行信用。

（三）授信的管理。

1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要歸口到同一機構管理。

2.統一授信。本行對客戶實行各信貸業務品種統一的綜合授信。本行持有的集團客戶成員企業發行的公司債券、企業債券、短期融資券、中期票據等債券資產以及通過衍生產品等交易行為所產生的信用風險暴露應納入集團客戶授信業務進行風險管理。

3.據實辦理。本行可根據客戶信用等級，確定采取抵押、質押、保證擔保或信用方式辦理單筆信貸業務。

4.加強監測。要加強客戶用信管理，實行動態監測，及時預警，分類處理。

第十三條 本行可審慎開辦銀（社）團貸款業務。

第十四條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發放或其他信貸業務發生直到本息收回或信用結束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監管、風險預警與處置、到期處理、風險分類、客戶維護與退出、貸后管理職責移交、檔案管理等內容，具體按貸后管理有關制度執行。

第十五條 實行審批時效管理。審批時效是指有權最終審批人（機構）在下達批復到信貸業務辦理的最長期限。本行信貸業務的審批時效最長不超過三個月，本行應根據相關規定和當地實際，合理確定每個信貸產品的審批時效。

第十六條 實行客戶經理等級管理。本行根據客戶經理的職業操守、服務質量、信貸基礎工作管理水平、業務完成情況等指標，實行客戶經理等級動態管理。本行對不同等級客戶經理授予不同的事權，給予不同待遇。

第十七條 實行盡責激勵及追究制度。實行信貸業務調查、審查、審批、發放支付、貸后管理各環節責任人制度。根據責任人盡責表現和經營業績給予物質和精神獎勵，追究相關責任人失職責任。

第十八條 推行綠色信貸。本行應推進綠色信貸，加大對綠色經濟、低碳經濟、循環經濟的支持，有效識別、計量、監測、控制信貸業務活動中的環境和社會風險。

第三章 基本規定

第一節 信貸業務種類

第十九條 貸款是指本行根據借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。

(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。信用貸款，是指以借款人的信譽發放的貸款。擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。1.保證貸款，是指按規定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。本行只發放連帶責任保證貸款。

辦理保證貸款，應當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，對保證人的授信應客觀公正，并簽訂保證合同。

辦理行要從嚴把握互保、交叉擔保，防止過度擔保。

2.抵押貸款，是指按規定的抵押方式以借款人或第三人的財產作為抵押物發放的貸款。

3.質押貸款，是指按規定的質押方式以借款人或第三人的動產或權利作為質物發放的貸款。

辦理抵（質）押貸款，應對抵（質）押物的權屬、價值及設定抵（質）押的合法性、有效性進行審查，合理確定抵（質）押比例，與抵押人（出質人）簽訂抵（質）押合同，并辦妥抵押物登記手續、質物的登記或移交手續。

抵押率一般為：以有土地使用權的商鋪抵押率不得超過70%；以出讓方式取得的土地使用權（含地面房屋及其他建筑物）、房產所有權抵押的，抵押率不得超過60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%；以航空器、船舶、車輛、機器設備等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；以流轉的土地使用權、承包的林權作抵押的，按產值計算，最高不超過總產值的40%；以其他財產抵押的，應參照其他類型折現率作價，但最高不超過70%。

質押率的確定：以存單的質押率不超過面值的90%；以保險單的質押率不超過現金價值的90%；本票、支票、匯票的質押率不超過票面金額的85%；股權、債券的質押率不超過市值的70%；運單、倉單、提單的質押率不超過評估價值的85%；應收賬款的質押率不超過帳面價值的70%；收費權的質押率不超過借款期內收費收入的70%；版權、專利權、商標權的質押率不超過評估價值的50%；其他動產的質押率不超過評估價值的70%。

具體比例參照《湖南省農村信用社押品分類、最高抵（質）押率和重估頻率表》附表有關規定執行。

(三)按貸款性質分為自營貸款、委托貸款。

自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發放的貸款，其風險由本行承擔，并由本行收回本息。

委托貸款，是指由政府部門、企事業單位及個人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放，監督使用并協助收回的貸款。本行只收取手續費，不承擔貸款風險。

第二十條 商業匯票，是由出票人簽發的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據。按介質不同，分為紙質商業匯票和電子商業票據。

商業匯票貼現，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據權利轉讓給本行的票據行為。票據貼現期限自貼現之日起到票據到期日止。

商業匯票承兌，是指本行應承兌申請人要求對其簽發的匯票，依據《票據法》規定和本行的相關條件，承諾在該商業匯票到期日無條件支付匯票金額的票據行為。

第二十一條 農戶小額信用貸款是本行基礎信貸產品。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”方式發放農戶貸款。

第二十二條 信用證，是指開證本行依據申請人的要求向受益人開立的、憑規定的憑據支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。

第二十三條 保函，是指本行根據委托人申請開具的，向受益人承諾當保函約定事項發生后由本行在保函所保的金額內承擔連帶責任，代為償付債務或支付違約金的書面保證。

第二十四條 本行可根據客戶需求辦理國內保理業務。保理是指本行根據客戶委托，以客戶轉讓其應收賬款為前提，為客戶

提供包括應收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資等服務的綜合性金融服務。

第二十五條 國務院指定由本行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關規定辦理。對按照國家有關規定由本行承辦的貼息貸款，實行商業化經營管理。

第二十六條 本行根據當地經濟發展水平、客戶群體、客戶可提供的擔保方式等實際情況，辦理農戶聯保貸款、商戶聯保貸款、小企業聯保貸款、林權抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產品。

第二十七條 本行可根據當地經濟社會發展需要、客戶需求，可在信貸組織構架、商業模式、信貸產品、擔保方式、業務流程、服務渠道、信用體系建設等方面進行創新。業務創新應做到制度先行、風險可控。

第二節 貸款的發放與管理

第二十八條 承辦行應根據信貸合同的生效時間辦理貸款發放手續。

(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。

(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。

(三)屬質押貸款的，借款合同在質物交付后生效；法律規定需辦理登記手續的，自辦理登記起生效；按信貸業務合同約定用款計劃的日期使用貸款。

第二十九條 對基層支行上報后通過農商總行審批的貸款，超過三個月末發放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。

第三十條 承辦行應依據信貸業務合同約定的用款計劃，一

次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。

借款憑證填制要求：

(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內容要與信貸業務合同的內容一致；借款日期要在信貸業務合同生效日期之后。

(二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發放的，借款憑證的合計金額不得超過相應信貸業務合同的金額。

(三)借款憑證的簽字與蓋手模應與信貸業務合同的簽字、手模一致。

第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權審批人的批復(或復印件)送交承辦行會計辦理賬務處理。

第三十二條 承辦行會計審查信貸業務是否經有權審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業務賬務手續。

第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農村信用社貸后管理暫行辦法》執行。

第三十四條 貸款的責任具體界定按照《湖南省農村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農村信用社貸后管理暫行辦法》執行。

第三節 定價管理

第三十五條 本行服務定價應遵守國家法律、法規、規章和有關監管規定，充分披露服務價格信息，接受社會監督。

第三十六條 根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，本行服務價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調節價。除實行政府指導價、政府定價的服務價格以外，本行的貸款利率等服務

價格實行市場調節價。

第三十七條 實行市場調節價的服務價格，本行制定統一的服務定價制度，分支機構不得自行制定和調整服務價格。

第三十八條 本行制定和調整市場調節價，按照以下程序執行：

（一）制定相關服務價格的定價策略和定價原則；

（二）綜合測算相關服務項目的成本和收入情況；

（三）進行價格決策；

（四）形成統一的業務說明和宣傳材料；

（五）在各類相關營業場所的醒目位置公示。

第三十九條 定價的基本原則。本行信貸業務定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。

（一）效益性原則。信貸業務定價以效益為中心，以實現本行確定的盈利水平為目標，價格的確定要與信貸業務經營管理所付出的成本、承擔的風險、所期望的資本回報相匹配；

（二）市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；

（三）差異化原則。本行應根據貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業、擔保方式、客戶貢獻度、與本行業務往來時間長短等指標，結合當地同業競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。

第四十條 期限在一年以內的農戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結息，其余貸款按合同約定實行按季或按月結息；具體業務種類中另有規定的從其規定。

第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。固定利率按合同約定利率執行，浮動利率按國家有關規定和合同約定執

行。

第四十二條 經本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息；合同另有約定，從其約定。

第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執行。

第四十四條 票據貼現按協定的利率計算貼現息，并在貼現當日從貼現額中收取貼現息。

第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業務及其他信貸業務產品定價按照具體的管理辦法、操作規程規定執行。

第四節 借款人

第四十六條

借款人基本條件

（一）公司類客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經工商行政管理機關（或主管機關）核準并登記有效的企(事)業法人、其他經濟組織；

2.符合國家產業政策，產品適銷對路，在市場上有較強競爭力；

3.獨立核算, 能夠向本行提供生產、經營、財務等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金,具備固定的生產經營場所,有獨立的財產處理權；

4.借款人及其主要關聯人原應付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。

5.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

6.已在貸款行社開立結算賬戶或同意開立賬戶；

7.對外的股本權益性投資總額未超過其凈資產總額的50%； 8.持有有效機構信用代碼證，在企業信用信息公示系統、全國法院被執行人信息查詢系統等管理系統中無不正常信息；

9.借款用途明確、合法； 10.本行規定的其他條件。

（二）個人類客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過60周歲；

2.有固定住所、穩定的工作單位或固定經營場所； 3.遵紀守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力； 5.借款用途合法;

6.已在貸款行社開立個人結算賬戶或愿意開立賬戶； 7.具備本行規定的其他條件。

（三）農村新型經營主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法； 2.有固定經營場所；

3.主要關聯人遵紀守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息；

4.生產經營項目產品符合國家產業政策和區域發展戰略，屬于本行信貸支持范疇，產品有市場、有銷路、有效益；

5.能夠向本行提供生產、經營、財務等基本情況的資料； 6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

7、具備本行規定的其他條件。

第四十七條 對存在以下情形的客戶，應從嚴控制貸款、審慎介入甚至中止介入。

1.股權結構復雜，成員企業眾多，主業不突出，股權結構、子公司名單變動頻繁；

2.企業管理混亂，成員企業由實際控制人“一人”管理，資金調撥使用隨意性強；

3.超常擴張，進行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業、產業鏈上下游企業的資金；

4.企業融資總量超過合理水平，財務費用負擔沉重。資產流動性不足，存在短貸長用現象，銀行借款與資產流動安排及收益周期不匹配；

5.集團間互保、集團內互保現象嚴重，集團關系與“互保”關系交叉出現；集團對外擔保超過其自身承受能力，或有負債金額巨大，被擔保企業風險較高，甚至貸款已出現違約；

6.有本行認定的其他重大風險狀況的。

第四十八條 借款人的義務

1.遵循誠信申貸原則，提供真實、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調查、審查和檢查；

2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時清償貸款利息、本金； 3.自愿承擔貸款發放、管理過程中借款人應承擔的相關費用；

4.發生經營方式、產權組織形式或股權結構變化，進行重大投資等情況時，應事先就債務落實措施征得貸款人同意后方可實施；

5.有危及貸款人債權安全情況時，應當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

第三篇：農商行信貸會計述職報告

2014年工作總結

本人XXX，自2012年7月參加農商行工作，參加工作以來，在各級領導和同事的關心支持下，能夠自覺遵守國家的各項金融政策法規，嚴格執行上級下達的各項任務，認真履行崗位職責，努力完成本職工作。2014年是我職業生涯中不平凡的一年：一是完成了工作環境的轉變，融入到了更有凝聚力更溫暖的xx支行；二是完成工作崗位的轉變，接手了更具有挑戰性的信貸會計崗位工作。現將一年來的工作情況匯報如下。

一、加強理論學習，提高自身綜合素質。

一年來，本人能夠自覺主動地深入學習馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”的重要思想和科學發展觀，認真地學習黨的“十八大”精神，以科學的理論武裝自己，提高自身綜合素質：一是結合馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”的重要思想和科學發展觀、“十八大”會議精神和“習近平同志的重要講話”等內容展開學習，加強自身的思想道德建設，提高職業修養，樹立正確的人生觀和價值觀；二是加強愛崗敬業意識的培養，進一步增強工作的責任心、事業心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“行興我興、行衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；三是把“三個代表”的重要思想和科學發展觀作為工作的指導思想，牢固樹立“客戶至上”的服務理念，時刻把文明優質服務作為衡量各項工作的標準來嚴格要求自己，自覺接受廣大客戶監督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的職工。

二、恪守規章制度，履行崗位職責。

一年來，本人能夠嚴格恪守各項金融政策法規，認真履行崗位職責。擔任信貸會計期間，能夠遵守各項金融法律、行政規章制度和總行的相關文件精神。辦理儲蓄業務時能夠認真落實“實名制”規定，登記好相關證件手續等等；辦理信貸業務時能夠認真落實《xxxx農村商業銀行信貸工作意見》及信貸管理相關規定，登記相關登記簿和信貸臺賬，每月報送相關報表時做到內容清楚、數字真實、計算準確、字跡清楚、簽章齊全、按時報送，各種報表、各項目之間相關數字銜接一致。

三、增強防范意識，落實“三防一?！?。

一年來，本人能夠不斷地增強安全防范意識，認真落實各項防范措施，把安全工作落到實處。當班期間能夠時刻保持警惕，嚴格按“三防一?！钡囊螅煊浄辣I防搶防暴預案和報警電話，熟練把握、使用好各種防范器械。經常檢查電路、電話是否正常，防范器械是否處于良好狀態，當出現異常情況，能當場處理的當場處理，不能處理的能主動上上級匯報等等，確保二十四小時不失控，保護支行的財產安全?？傊诟骷夘I導和同事們的關心幫助下，一年來本人的各個方面都有了很大的進步，業務能力也得到較大的提高，雖然某些方面還存在很多不足，但我相信，在上級領導的關心支持下，在各位同事的熱情幫助下，我必定會把工作做得更好。。

xx

支行 xxx

2015年3月1日

第四篇：陽光信貸實施方案

關于印發十堰市農村信用合作社聯合社 “陽光信貸”實施方案的通知 各縣區聯社農合行 為全面貫徹落實科學發展觀支持社會主義新農村建設促進我市農村信用社進一步規范管理、提高效率、防范風險更好地為客戶提供優質、高效的信貸服務進一步提升服務形象根據省聯社《湖北省農村合作金融機構“陽光信貸”管理辦法》要求并結合十堰聯社實際特制定本方案。

一、實施“陽光信貸”的主要意義 “陽光信貸” 是指各級行、社采取多種方式將各類貸款的辦貸流程、申貸條件、定價方式、限時服務等內容以及客戶經理姓名、聯系方式、崗位職責、監督電話等信息公布于眾接受社會公眾的有效監督督促各級行、社合規辦貸高效辦貸增強借貸雙方合作互信的一種貸款行為。隨著國家在農村金融領域政策的不斷放寬以村鎮銀行為代表的新型農村金融機構已經對原本在農村處于優勢地位的農信社形成了前所未有的挑戰。農信社要想繼續保持農村金融主力軍的地位牢牢掌控優質客戶資源就必須創新服務手段以優質服務來贏得客戶“陽光信貸”“公開、透明、高效”的辦貸特色可以讓農信社獲得競爭的主動權。實施“陽光信貸”有利于提升行業形象。通過實行信貸過程陽光化管理提高信貸業務透明度增加必要的社會監督必將有助于樹立良好的企業形象。有利于促進業務拓展。通過暢通貸款申請渠道公開信貸流程、服務內容公布包片信貸人員聯系方式實行“首問負責制”等有助于解決“客戶不知找誰貸款”、“沒有熟人貸不到款”等問題促進貸款營銷。有利于實現便民惠民。通過實行公開服務、限時服務、違規處罰提高辦貸效率真正達到便民惠民吸引優質客戶。有利于培育健康的信貸文化。通過實行信貸陽光化運作可以抑制信貸人員權力尋貸及潛在的道德風險杜絕違法亂紀行為培育健康的信貸文化。有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務承諾以及設立投訴電話等接受社會公眾的有效監督促進信貸管理規范化防控信貸風險實現業務可持續發展。

二、實施“陽光信貸”的具體措施 一加強領導大力推行。市聯社領導要求將推行“陽光信貸”工作作為一項重要工程來抓統一領導統一布署市聯社針對工作需要成立 “陽光信貸”工作領導小組。組長李維林 副組長李漢民、趙國成、張斌 成員張功林、段天貴、曾小蕊、錢慶山、段榮梁 領導小組辦公室下設信貸管理科。二實施“八公開”推行透明化服務。各縣級行、社要從改進服務方式抓起面向社會公開服務承諾內容。各信貸服務網點要實行信貸服務“八公開”。一是貸款品種公開及時將貸款品種向社會公眾進行宣傳和推廣二是貸款基本申報條件公開明確貸款基本申報條件、申報方式、申報資料的具體內容和要求并向社會公開發布三是貸款辦理流程公開制定標準化、規范化的貸款操作流程并向社會公開發布四是貸款定價方式公開建立科學合理的貸款利率定價機制并向社會公開發布五是貸款收費項目公開對辦理貸款過程中涉及的收費項目、收費標準向社會公開發布六是客戶經理信息公開明確客戶經理崗位職責和崗位行為規范并向社會公開發布七是貸款監督方式公開建立“陽光信貸”監督機制。設立專門的投訴電話、意見箱、網站通道等接受社會公眾的投訴和建議并指定專門的部門和人員負責處理并及時反饋八是貸款服務承諾公開制定“陽光信貸”服務承諾并向社會公開發布。服務承諾應包括廉潔辦貸承諾、限時服務承諾、優質服務承諾等內容。明確限時服務承諾要嚴格按照《湖北省農村合作金融機構“陽光信貸”管理辦法》的規定:“原則上基層網點審批權限內的貸款從受理完整的申報資料到審批要在5日內辦結縣級行、社審批權限內的貸款要在7日內辦結市州行、社辦事處審批權限內的貸款要在15日內辦結跨市州社團貸款要在30日內辦結。” 各縣級行、社落實信貸服務“八公開”要做到不打折扣、充分透明要以網點宣傳牌、對外門戶網站、地方政務網站、地方主要報紙、電視專題宣傳等多種形式向社會發布公開服務信息。各縣級行、社辦貸網點的“八公開”宣傳牌必須于3月底前上墻網站、報紙、電視等媒體宣傳要選擇一種或多種在4月底前實施到位。三根據“八公開”要求規范公布服務程序杜絕“人為障礙”。各信貸服務網點必須公開不同貸款類別的基本條件、資料需求、業務介紹、操作流程、客戶須知等內容。“信貸服務大廳”各項制度必須在“八公開”服務承諾事項的基礎上細化并公開上墻主要包括

1、《陽光信貸承諾服務》牌。包括農村信用社信貸承諾服務、信貸服務產品及辦理流程、借款客戶須知、保證人須知等。此項工作要求在4月底前完成。

2、《信貸業務操作流程》牌。包括小額信用貸款、農戶聯保貸款、保證貸款、質押貸款、抵押貸款、最高額抵押循環貸款等基本信貸業務的客戶準入條件、業務操作流程等具體內容。整個程序要嚴格規范從制度上保證信貸服務工作規范、有序進行。此項工作要求在4月底前完成。四完善服務設施增強服務手段。根據各縣級行、社的實際情況在辦貸中心或營業網點服務窗口設立“貸款受理”專崗并設置貸款需求登記簿接受客戶的貸款咨詢和貸款申請登記。既要突出服務特色和優勢又要體現人文理念給群眾和客戶提供一個集中、開放、透明的信貸場所實現零距離接觸面對面服務。信貸服務必須有專人接受咨詢、有接待座椅和茶水、有信貸產品資料。五要建立“陽光信貸”值班制度、服務事項登記制度進一步規范信貸人員的行為。各縣級行、社所轄信用社、營業部、公司經營部負責人每周至少坐班一天。營業期間由指定的內勤人員或信貸人員輪流值崗接受客戶的貸款咨詢和按照有關規定提交的貸款申請材料及時將客戶的貸款申請材料交給相應片區的信貸員或由分管主任信貸負責人指定信貸員開展貸前調查、答復并負責辦結。六聘請社會監督員監督“陽光流程”。為進一步改善服務態度提高服務質量密切與農戶的聯系不斷提升我市聯社的信貸服務水平各縣級行、社應聘請當地有一定社會地位和名望的干部群眾擔任社會監督員必要時可以邀請各縣級行、社行風評議監督員兼任從貸戶的申請、信貸員的調查、貸款的回復、貸款的辦理、貸款的收回等流程進行全方位的監督從而進一步拓寬監督渠道完善和擴大監督網絡更好地接受社會的監督促進農村信用合作事業的進一步發展不斷促進“陽光辦貸”效率。此項工作要求在5月10日前完成。七要建立違規處罰機制。對于群眾舉報的冷、推、拖等不文明辦貸、不依法辦貸、不廉潔辦貸的或未按貸款限時服務承諾辦理業務尤其是在貸款發放過程中存在吃、拿、卡、要的工作人員稽核監察部門一經查實要給予相關人員相應的經濟處罰或行政處分。各縣級行、社要組織轄內信貸從業人員認真學習并貫徹落實“陽光信貸五嚴禁”塑造良好的職業形象?！拔鍑澜本唧w內容要在3月底前公開上墻。

1、嚴禁直接或變相向借款客戶索取好處費。信貸從業人員不得接受借款客戶禮品、禮金和購物卡不得向借款客戶兜售商品謀取利益不得接受借款客戶的吃請等娛樂消費活動不得讓借款客戶派車、派飯、派錢、派物。

2、嚴禁經商辦企業。信貸從業人員不得以任何方式參與經商、辦企業。

3、嚴禁不合理收費。不得擅自提高或降低貸款利率不得擅自增設收費項目向借款客戶收取不合理的費用。

4、嚴禁向關系人發放優于其他借款人同類貸款條件的貸款。

5、嚴禁授意或指使借款客戶違規達到借款條件。

三、實施“陽光信貸”工程的幾點要求 一加強組織領導。各縣級行、社要從戰略高度充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性將推行“陽光信貸”工作作為一項重要工程來抓并與轄內開展的信用村、鎮、信用戶建設結合起來統一領導統一布署。要成立“陽光信貸”工作領導小組要明確目標、明晰責任、措施到位穩妥有序地推進“陽光信貸”工作努力把“陽光信貸”打造成我市農村信用社的貸款管理品牌。各縣級行、社要加強信貸隊伍建設整合信貸隊伍、優化隊伍結構充分認識推行“陽光信貸”工作的重要性要統一集中辦公執行信貸員協辦制度提高信貸業務透明度做到公開、透明接受社會監督。此項工作要求在3月底前完成。二堅持按章操作。各單位在推行“陽光信貸”工作中要全面落實貸款“三查”等信貸管理制度規范信貸操作流程正確處理好“陽光信貸”與按章操作的關系嚴禁逆程序操作。同時要認真按照檔案管理要求加強對信貸檔案及“陽光信貸”相關文檔的管理不斷提升風險管控水平。三建立激勵機制。各社、部要建立、健全“陽光信貸”工作的激勵考核機制有效提升貸款營銷的積極性改善服務質量。在關注信貸人員的業務營銷數量指標的同時更應注重改善服務方式和提升服務質量。四強化宣傳力度。各社、部要加強宣傳引導利用信用社點多面廣直接面向“三農”的優勢通過宣傳頁、宣傳牌及面對面講解等方式充分調動社會力量參與的積極性營造濃厚的推進氛圍。各單位主任要認真總結和推廣好的做法和先進經驗定時向市聯社“陽光信貸”工作領導小組匯報推行“陽光信貸”工作的進展情況及時解決具體工作中出現的新情況和新問題。五加強檢查保證“陽光信貸”落到實處。4月底前各聯社要將“陽光信貸”工程開展情況專題上報市聯社信貸科5月份市聯社將開展“陽光信貸”工程實施情況專項檢查對經檢查未落實各項公開上墻措施及其他具體要求活動開展流于形式的將追究各縣級行、社主要領導及分管領導的責任。十堰市農村信用合作社聯合社 二0一一年三月十日

第五篇：農村信用社“陽光信貸”工程推廣實施方案

ⅩⅩ市農村信用社“陽光信貸”工程推廣實

施方案

（初稿）

為全面貫徹落實科學發展觀，鞏固農村市場，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，提升農村信用社形象，同時更進一步規范管理，提高辦貸效率，更好地為客戶提供優質、高效的服務，增強服務“三農”功能，經聯社研究決定，在我市推行“陽光信貸”工程。按照有關辦法及制度并結合我社實際，特制定本實施方案。

一、推行“陽光信貸”的重要意義

（一）加大貸款投放，強化貸款營銷?！叭r”是信用社發展的根基、主陣地，“陽光信貸”工程的開展，進一步擴大貸款支持面，有力的加快貸款營銷進度，擴大信用社在農村市場的占有份額，充分發揮信用社的支農主力軍作用。

（二）加強貸款的管理，提高信貸管理水平。實施“陽光信貸”后，信貸人員從日常重復的業務辦理中解脫出來，有更多的時間進行貸款的檢查、管理以及不良貸款的清收等工作，提高了信貸管理的水平。

（三）轉變服務觀念，提高員工素質。針對部分信用社在信貸管理上的個別人為因素和“吃、拿、卡、要、報”等不正之風，通過該項活動從制度上堵住源頭，防止了個別人

違規違紀行為。

（四）有利于防控信貸風險。通過公開貸款條件、操作流程、服務承諾以及設立投訴電話等，接受社會公眾的有效監督，促進信貸管理規范化，防控信貸風險，實現業務可持續發展。

二、“陽光信貸”工程推廣原則

（一）穩步推進、確保質量。要嚴格標準，規范操作，循序漸進，成熟一戶發展一戶，嚴禁“一窩瘋”的做法。

（二）依法合規、貸款自主。各信用社根據客戶、市場等情況自主決定貸款對象、授信額度和放貸數量，任何組織和個人不得強制發放貸款。

（三）客觀公正、公平公開。各信用社“陽光信貸”的條件、程序、要求和結果，要自覺接受企業、群眾和社會的監督，做到全過程公開、公平、公正。

三、加強組織領導

為確?！瓣柟庑刨J”工程的順利推廣，聯社成立以任成常同志為組長、李哲同志為副組長，個人業務部、風險管理部、公司業務部、資產管理部負責人為成員的活動領導小組，并抽調人員成立辦公室設在風險管理部，由杜業忠同志任辦公室主任，具體負責“陽光信貸”工程推廣的全面工作。

四、“陽光信貸”工程推廣實施步驟

（一）制定實施方案（2009年12月19日-31日）

在成立活動辦公室、充實相關人員的基礎上，通過調查、討論、研究，借鑒莘縣聯社成功經驗的基礎上，結合ⅩⅩ聯社實際，制定詳細的“陽光信貸”工程推廣實施細則，為下一步工作打下堅實的理論基礎和參考依據。

（二）召開動員大會（ⅩⅩ年1月1日-5日）實施方案制定完成并經反復論證修改完善后，聯社組織召開全市信用社“陽光信貸”工程推廣活動動員大會，由聯社理事長做重要講話，聯社主任宣讀《ⅩⅩ聯社“陽光信貸”工程推廣實施方案》，并具體部署全市信用社“陽光信貸”工程推廣工作，要求各單位高度重視、加強組織領導，根據聯社統一要求，全面推廣實施“陽光信貸”工程。

（三）前期準備工作（ⅩⅩ年1月6日-11日）

1、信用社成立領導小組。動員大會結束后，各信用社根據聯社安排部署，深入貫徹落實，成立由主任為組長，信貸主管、信貸專管為副組長、信貸員為成員的活動領導小組，具體負責本單位“陽光信貸”工程的推廣工作。各信用社要根據當地的實際有計劃、有步驟開展“陽光信貸”工程。

2、調查摸底，確定推廣村。各信用社信貸員通過村委或走進農戶等形式對所管轄村的基本情況進行調查，統計本村實有農戶數、長期在本地經營戶數，同時對存量貸款證進行梳理，統計戶數和授信金額以及不良貸款戶數和金額，經信用社“陽光信貸”工程領導小組研究分析后，確定信用狀

況良好、推廣前景好的村為下一步擬推廣實施“陽光信貸”工程的村，并報聯社審批同意。

3、制定工作配檔表，確定推廣計劃。各信用社根據自身實際情況，按村制定“陽光信貸”工作配檔表，逐村確定集中信用等級評定時間、集中授信時間和集中辦理貸款證時間，并明確負責信貸員，作為下一步各村推廣實施“陽光信貸”工程的實施步驟。

4、成立“村信用評審小組”。由分管該村的信貸員牽頭，與各村的村委聯系協調，成立由各村村支部書記任組長，協理員、村文書以及一名責任心強、辦事公正、威望高的村民為組員的村信用評審小組，并將成員名單及聯系方式進行公示?！按逍庞迷u審小組”協助信用社對有貸款意向的村民進行考查，并提出初步考查意向供信用社信貸人員參考。（村信用評審小組職責另行制定）

同時，為激發“村信用評審小組”成員的工作積極性，由信貸員講明信用社相關政策：每新增一個貸款證獎勵村委6元，獎勵協理員5元，作為業務開展費用。

5、組織培訓。為明確“村信用評審小組”職責和信用評定操作流程，由各信用社負責組織各村的“村信用評審小組”進行培訓，培訓內容主要包括：宣傳方式（村委會廣播、公告欄、散發傳單等）、調查表格的填寫、信用評審的流程、職責分工、資料如何收集等。（培訓方案另行制定）

（四）宣傳發動（ⅩⅩ年1月12日-17日）

1、宣傳方式：廣播、電臺、報紙、傳單、宣傳車、張貼公告等。

2、宣傳內容：主要包括“陽光信貸”工程的惠民、利民作用、工作流程、客戶貸款條件、貸款利率定價、致客戶的公開信、倡議書等。

確保宣傳到位，宣傳面達到100%（具體宣傳發動方案由辦公室制定并實施）

（五）全面推廣實施（ⅩⅩ年1月17日-27日）

1、信用等級評定

（1）由各信用社、分社根據實際情況設立“陽光信貸”服務點（如村委會或信用社），門外顯著位置懸掛橫幅、張貼公告，公開操作流程和貸款條件。

（2）接受客戶貸款申請。客戶根據貸款條件、辦貸流程等要求向“村信用評審小組”提出貸款申請并提供如下相關資料：

a、申請人身份證、戶口本等證件復印件

b、《ⅩⅩ市農村信用合作聯社___信用社自然人基本情況調查表》

c、《ⅩⅩ市農村信用社信用戶評定申請書》 d、《個人信用報告查詢授權書》

e、《個人信用報告》（由信用社根據客戶授權打印）

（3）信用等級初評，確定客戶信用等級?！按逍庞迷u審小組”根據客戶提供的相關資料填寫《ⅩⅩ聯社農戶信用等級評定、審查、審批表》，對客戶的信用等級進行初評，交信貸員審核后，由信用社信用等級評定小組確定客戶信用的等級。

（4）確定授信額度。根據客戶信用等級評定結果，由“村信用評審小組”對符合條件的客戶進行初步授信，填寫《村貸款授信額度審批明細表》，經信貸員及信用社審貸小組審查提出意見，由信用社主任確定最終授信額度。

2、張榜公示

信用社將擬授信客戶名單及其擬授信金額、授信期限予以張榜公示，公示時間不少于5天，公示要設立監督電話，接受群眾監督，對反映的問題要進行調查并對評定結果進行修訂。使客戶對自己能不能貸、能貸多少、利率如何都做到心中有數。

同時，建立了信貸人員公示制度，在各村主要路口設立信貸公示欄，公布專職信貸人員的姓名、工號、聯系電話、舉報電話，加強對信貸人員的監督。

3、集中授信，整理“陽光信貸”檔案

經張榜公示無異議的客戶，由各信用社根據自身的實際情況進行統一集中授信，由信用社信貸人員與客戶面對面簽訂借款合同（需要提供擔保的，完善擔保貸款手續），并發放貸款證。實

施“一次授信”，客戶根據實際需要，在授信額度和期限內“余額控制、隨用隨貸、周轉使用”。

信貸員根據《ⅩⅩ聯社農戶貸款檔案目錄》完善每一個客戶的檔案資料，并匯總填寫《信用等級評定及授信一覽表》。

4、發放貸款

在借款合同的有效期限內，客戶根據自身資金需求，持“兩證一章”即貸款證、身份證、個人名章到信用社柜臺辦理借款手續。

（六）總結提高階段（ⅩⅩ年1月27日-31日）

此次“陽光信貸”工程制定了詳細的工作流程，推廣完成以后，由相關人員對本次活動進行認真及時總結，盡一步修改完善“陽光信貸”工程實施方案及工作流程，形成一套完整的制度體系。

（七）存量貸款證的處理

1、需要增加授信額度的，首先由客戶按照合同償還貸款本金，同時參加本次“陽光信貸”工程推廣活動，重新向信用社提出借款申請，經“村信用評審小組”、信貸員、信用社審核同意后，增加授信額度，辦理相關手續。

2、不需要增加授信額度的正常貸款，按照原借款合同的約定繼續執行，待合同到期后，參加信用社組織的“陽光信貸”工程，對于符合條件的貸款期限與本村集中授信期限一致，便于集中、統一管理。

3、對于現有貸款已形成不良，但有貸款需求的，要查明原因，區別對待：

（1）屬于惡意討債或者貸款核銷的，堅決不予新增授信，并加快不良貸款清收。

（2）對于非主觀因素造成不良，并能夠積極償還利息，有還款意愿的，在收回全部貸款本息后，可重新授信。